CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái niệm liên quan đến cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) là cơ sở sản xuất kinh doanh độc lập,đã đăng kí kinh doanh theo pháp luật hiện hành, có quy mô nhỏ bé về mặt vốn,lao động hay doanh thu Ở mỗi nước người ta đều có những tiêu chí riêng để xác định doanh nghiệp nhỏ và vừa ở nước mình. Ở Việt Nam, theo Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2009 của Chính phủ, DNNVV được quy định : DNNVV là cơ sở kinh doanh đã đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, được chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản được xác định trong bảng cân đối kế toán của doanh nghiệp) hoặc số lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn là tiêu chí ưu tiên), và được phân loại cụ thể như sau:
Bảng 1.1: Phân loại doanh nghiệp nhỏ và vừa ở Việt Nam
Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa
Số lao động Tổng nguồn vốn Số lao động
I Nông, lâm nghiệp và thủy sản
20 tỷ đồng trở xuống từ trên 10 người đến
200 người từ trên 20 tỷ đồng đến
100 tỷ đồng từ trên 200 người đến
II Công nghiệp và xây dựng
20 tỷ đồng trở xuống từ trên 10 người đến
200 người từ trên 20 tỷ đồng đến
100 tỷ đồng từ trên 200 người đến
300 người III Thương mại và dịch vụ
10 tỷ đồng trở xuống từ trên 10 người đến
50 người từ trên 10 tỷ đồng đến 50 tỷ đồng từ trên 50 người đến
( Nguồn: Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2009)
SV: Nguyễn Thị Ngọc Quỳnh Lớp: TCDN 49A
Tại Việt Nam , theo quy chế cho vay của tổ chức cho vay đối với khách hàng ban hành theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước khái niệm cho vay được định nghĩa như sau:
Cho vay là một hình thức cấp cho vay, theo đó tổ chức cho vay giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời hạn nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.Thời hạn nhất định ở đây chính là thời hạn cho vay.
Cho vay DNNVV là hình thức cho vay trong hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại (NHTM), thông qua hoạt động cho vay DNNVV, ngân hàng thương mại thực hiện điều hòa vốn trong nền kinh tế dưới hình thức phân phối nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi huy động được từ trong xã hội để đáp ứng nhu cầu về vốn phục vụ sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp nhỏ và vừa.
Các hình thức cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại
Để góp phần xây dựng chính sách và quản lý hoạt động cho vay DNNVV có hiệu quả, người ta tiến hành phân loại cho vay theo nhiều tiêu thức khác nhau Các NHTM có thể phân loại cho vay DNNVV dựa theo một số tiêu thức cơ bản sau:
1.2.1 Theo thời hạn cho vay
Thời hạn cho vay chung là khoản thời gian mà vốn vay được cấp phát lần đầu cho đến khi vốn vay được hoàn trả sau cùng Thời hạn cho vay trung bình là khoảng thời gian với giả định toàn bộ vốn vay được sử dụng trong suốt thời gian đó. Thông thường, thời hạn cho vay chung lớn hơn hay tối thiểu bằng thời hạn vay trung bình Theo thời hạn cho vay thì có 3 hình thức:
Cho vay ngắn hạn : Thời hạn cho vay đến một năm và được sử dụng để bổ sung, bù đắp thiếu hụt vốn lưu động của các DNNVV và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của các cá nhân.
Cho vay trung hạn : Thời hạn cho vay từ trên 1 năm đến 5 năm (theo quy định của Việt Nam) dùng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi mới thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án mới có quy mô
6 nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh Bên cạnh đó, nó còn được dùng đầu tư vào tài sản lưu động thường xuyên của DNNVV, nhất là doanh nghiệp mới thành lập.
Cho vay dài hạn : Thời hạn cho vay từ trên 5 năm, tối đa có thể lên đến 20,
30 thậm chí 40 năm Loại cho vay này dùng để đáp ứng các nhu cầu đầu tư dài hạn như xây dựng nhà ở, các thiết bị, phương tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng các xí nghiệp mới.
Cách phân chia theo thời gian giúp cho ngân hàng tính toán các khoản cho vay, mức cho vay trong một khoảng thời gian nhất định Nghiệp vụ truyền thống của các ngân hàng là cho vay ngắn hạn nhưng từ khoảng thập niên 70 trở lại đây, các ngân hàng đã chuyển sang kinh doanh tổng hợp, trong đó thường tìm cách nâng tỷ trọng cho vay trung dài hạn nhằm đảm bảo cơ cấu cho vay phù hợp, mang lại hiệu quả kinh doanh cho ngân hàng.
1.2.2 Theo mục đích cho vay
Cho vay bất động sản: Là loại cho vay liên quan đến việc mua sắm và hình hành bất động sản của DNNVV.
Cho vay công nghiệp và thương mại: Là loại cho vay để bổ sung cho các
DNNVV trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại và dịch vụ.
Cho vay hỗ trợ xuất nhập khẩu: Là loại cho vay nhằm hỗ trợ các DNNVV trong lĩnh vực mua bán hàng hóa xuất nhập khẩu
1.2.3 Theo mức độ tín nhiệm đối với khách hàng
Cho vay có tài sản đảm bảo: Là hình thức cho vay DNNVV mà số tiền được cấp ra dựa trên tài sản đảm bảo (cầm cố, thế chấp) Các tài sản dùng đảm bảo nợ vay phải hội đủ các điều kiện về tính thị trường, ổn định Các hình thức cho vay có đảm bảo như đảm bảo bằng các chứng khoán (giấy tờ có giá), bằng hợp đồng thầu khoán, bằng vật tư hàng hoá, bằng bất động sản Với các DNNVV không có uy tín cao đối với ngân hàng, khi cho vay ngân hàng thương mại cần có tài sản để đảm bảo doanh nghiệp sẽ thực hiện nghĩa vụ trả nợ của mình.
Cho vay thế chấp tài sản là hình thức cho vay mà DNNVV phải dùng tài sản là bất động sản thuộc sở hữu của mình, hoặc giá trị quyền sử dụng đất hợp pháp để thế
SV: Nguyễn Thị Ngọc Quỳnh Lớp: TCDN 49A chấp cho ngân hàng thương mại khi vay vốn
Cho vay cầm cố tài sản là hình thức mà DNNVV phải giao tài sản là động sản thuộc sở hữu của mình như: tài sản thực như xe cộ, máy móc, hàng hóa , tiền mặt, tiền trong tài khoản, các giấy tờ có giá, quyền tài sản phát sinh từ quyền sở hữu, quyền tác giả cho ngân hàng thương mại
Cho vay không có tài sản đảm bảo: Là hình thức cho vay của ngân hàng thương mại dựa trên uy tín của DNNVV vay vốn hoặc bên bảo lãnh, gọi là tín chấp. Cho vay tín chấp chỉ áp dụng đối với những doanh nghiệp lâu năm, có quan hệ tốt với ngân hàng thương mại, những doanh nghiệp lớn, có uy tín trên thị trường, có khả năng tài chính mạnh, hoạt động kinh doanh hiệu quả.
1.2.4 Theo phương thức hoàn trả
Cho vay theo dự án đầu tư: Là hình thức ngân hàng thương mại cho
DNNVV vay vốn khi họ có kế hoạch mua sắm tài sản cố định, xây dựng nhà xưởng mới, nhằm thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh, dịch vụ Sau khi nghiên cứu tính khả thi của dự án, ngân hàng thương mại có thể xem xét cho doanh nghiệp vay vốn theo quy mô:
Mức cho vay =Tổng nhu cầu vốn của dự án - Vốn tự có của chủ dự án - Vốn tài trợ khác (nếu có)
Cho vay theo hạn mức: Là hình thức cho vay DNNVV theo đó NHTM thỏa thuận cấp cho doanh nghiệp hạn mức cho vay, có thể tính cho cả kỳ hoặc cuối kỳ, theo số dư tối đa tại thời điểm tính Hạn mức này được cấp trên cơ sở kế hoạch sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn và nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp. Mỗi lần vay, DNNVV chỉ cần trình bày phương án sử dụng tiền vay, nộp các chứng từ chứng minh đã mua hàng hoặc dịch vụ, và yêu cầu vay vốn và lượng vốn vay Trong kỳ, doanh nghiệp có thể thực hiện vay - trả nhiều lần, nhưng dư nợ không được vượt quá hạn mức cho vay.
Cho vay trả góp: Là loại cho vay mà các DNNVV phải hoàn trả vốn gốc và lãi làm nhiều lần theo định kỳ trong thời hạn tín dụng đã thỏa thuận Số tiền trả mỗi lần được tính toán sao cho phù hợp với khả năng trả nợ của doanh
8 nghiệp Hình thức cho vay này thường áp dụng trong cho vay thương mại, tài trợ cho tài sản cố định
Cho vay trực tiếp từng lần: Là hình thức cho vay đối với các DNNVV không có nhu cầu vay thường xuyên, chỉ có nhu cầu thời vụ, hay sản xuất đặc biệt mới tìm đến vay ngân hàng Vốn vay này chỉ tham gia vào một số chu kỳ nhất định của chu kỳ sản xuất kinh doanh
Chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại
1.3.1 Khái niệm chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại
Trong bối cảnh nền kinh tế thế giới cũng như ở nước ta hiện nay, các ngân hàng thương mại đang ngày càng đa dạng hóa khách hàng, đa dạng hoá các hình thức cho vay, mở rộng thị trường hoạt động, những hoạt động đó một mặt làm giảm bớt rủi ro cho vay nhưng mặt khác lại làm tăng tính rủi ro do chịu sự tác động từ nhiều phía hơn Do đó nâng cao chất lượng cho vay DNNVV của ngân hàng là biện pháp cần thiết để giảm thiểu rủi ro và nâng cao hiệu quả kinh doanh của NHTM. Chất lượng cho vay DNNVV có thể được hiểu một cách đơn giản là hiệu quả của việc cho vay DNNVV mang lại, là khả năng thu hồi đầy đủ và đúng hạn cả vốn gốc và lãi theo hợp đồng cho vay Chất lượng cho vay DNNVV được biểu hiện thông qua khả năng sinh lời, khả năng thu gốc và lãi của khoản tài trợ đó Đó là mối quan hệ tỷ lệ thuận, chất lượng cho vay DNNVV cao khi khả năng sinh lời và khả năng thu nợ cao và ngược lại Ngoài ra ngân hàng còn mong muốn thỏa mãn tối đa nhu cầu về vốn của khách hàng trong thời gian nhanh nhất.
Khi các khoản vay được DNNVV sử dụng đúng mục đích, hoàn trả đầy đủ cả
1 0 vốn và lãi theo hợp đồng cho vay đã ký giữa NHTM và doanh nghiệp thì khoản cho vay đó được xem là có chất lượng tốt đối với cả NHTM và cả bản thân doanh nghiệp.
1.3.2 Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại
Cho vay là nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu của NHTM, hoạt động cho vay đạt hiệu quả khi nó đạt được những mục tiêu đặt ra Khi ngân hàng thương mại cung cấp khoản vay cho khách hàng, ngân hàng hướng tới 2 mục tiêu cơ bản: an toàn và sinh lời Ngoài ra NHTM còn mong muốn thỏa mãn tối đa nhu cầu về vốn của khách hàng trong thời gian nhanh nhất Vì thế các chỉ tiêu đánh giá chất lượng hoạt động cho vay DNNVV của NHTM cần đo lường được mức độ và hiệu quả đạt được của các mục tiêu trên Tùy theo mục đích phân tích mà người ta đưa ra nhiều chỉ tiêu khác nhau, tuy mỗi chỉ tiêu có nội dung khác nhau nhưng giữa chúng đều có mối quan hệ mật thiết với nhau.Trong phạm vi của chuyên đề ta sử dụng 2 nhóm chỉ tiêu dùng để phản ánh chất lượng cho vay DNNVV của NHTM đó là nhóm chỉ tiêu định lượng và nhóm chỉ tiêu định tính Sau đây chúng ta sẽ tìm hiểu rõ hơn về 2 nhóm chỉ tiêu này để có để có được những đánh giá khách quan và chính xác hơn về chất lượng cho vay DNNVV của NHTM.
Là việc ngân hàng thương mại cho vay DNNVV dựa trên các nguyên tắc, điều kiện, mức độ tín nhiệm của khách hàng Nói chung, đây là những chỉ tiêu mang tính chủ quan của các NHTM.
Đảm bảo nguyên tắc cho vay DNNVV: Để đánh giá chất lượng một khoản vay nói chung, đầu tiên cần xem xét xem khoản vay đó có đảm bảo nguyên tắc cho vay của ngân hàng hay không: đó là khách hàng có sử dụng vốn vay đúng mục đích như trong hợp đồng cho vay đã quy định hay không? Khách hàng có hoàn trả nợ gốc và lãi đúng thời hạn cam kết hay không ?
Cho vay DNNVV phải tuân thủ theo quy trình và các điều kiện cho vay:
SV: Nguyễn Thị Ngọc Quỳnh Lớp: TCDN 49A
Các NHTM khi cho vay vốn phải tuân thủ theo quy trình xét duyệt cho vay DNNVV Quy trình này là một chỉ tiêu hết sức quan trọng đối với mỗi NHTM và có tính quyết định đến chất lượng của mỗi khoản vay Đó là vì, thông qua quy trình thẩm định cho vay DNNVV, ngân hàng thương mại có thể nắm được những thông tin cơ bản, quan trọng về doanh nghiệp, về tình hình sản xuất kinh doanh,về tình hình tài chính, khả năng trả nợ v.v… Dựa vào đó, NHTM sẽ đưa ra quyết định cho vay hay không, cho vay là bao nhiêu, có cần tài sản đảm bảo hay không ? Hoạt động đó sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến tính an toàn và khả năng sinh lợi của khoản vay.
Uy tín của ngân hàng thương mại trong việc cho vay DNNVV:
Nếu NHTM có uy tín trong việc cho vay DNNVV, chứng tỏ chất lượng cho vay DNNVV của ngân hàng trên thị trường cao Uy tín đó có được là do ngân hàng đã tạo được niềm tin đối với khách hàng, được khách hàng đánh giá và công nhận.
Uy tín đó có thể được tạo ra từ chính sách phát triển của ngân hàng thương mại; hệ thống cơ sở vật chất, trang thiết bị, công nghệ hiện đại của ngân hàng ; trình độ, năng lực và đạo đức nghề nghiệp ;thái độ phục vụ của đội ngũ cán bộ ngân hàng thể hiện qua quá trình thực hiện cho vay DNNVV ngân hàng đã thể hiện tính chuyên nghiệp như thế nào, có kịp thời đáp ứng nhu cầu vay vốn hợp lý của khách hàng một cách nhanh nhất trên cơ sở nguồn lực sẵn có của ngân hàng hay không
Doanh số cho vay (DSCV) đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa phản ánh lượng vốn mà ngân hàng đã giải ngân cho DNNVV vay trong một khoảng thời gian nhất định Con số này thể hiện xu hướng hoạt động cho vay DNNVV mở rộng hay thu hẹp Tuy nhiên việc doanh số cho vay tăng không phải lúc nào cũng là tốt và ngược lại doanh số cho vay thu hẹp không phải lúc nào cũng là xấu, vấn đề này còn phụ thuộc vào nhiều yếu tố như tiềm lực của ngân hàng, điều kiện của nền kinh tế trong một thời kỳ nhất định.
Mức tăng DSCV DNNVV= Tổng DSCV DNNVV năm (t)-năm (t-1)
Sự thay đổi của mức tăng DSCV đối với DNNVV phản ánh sự thay đổi về quy
1 2 mô cho vay đối với các doanh nghiệp này.
DNNVV = Mức tăng DSCV đối với DNNVV
Tổng DSCV đối với DNNVV năm (t-1)
Chỉ tiêu này phản ánh tốc độ thay đổi của DSCV năm nay so với năm trước là bao nhiêu, từ đó cho biết doanh số cho vay DNNVV sẽ mở rộng hay thu hẹp Đây là số tương đối (%), nếu dương thể hiện quy mô cho vay tăng lên, nếu âm thể hiện quy mô cho vay đã sụt giảm qua các thời kỳ
Doanh số thu nợ (DSTN) doanh nghiệp nhỏ và vừa là toàn bộ số tiền gốc và lãi mà ngân hàng đã thu về từ khoản cho vay DNNVV Doanh số thu nợ thể hiện khả năng phân tích đánh giá, kiểm tra khách hàng của ngân hàng thương mại có chính xác không, vì nếu cho vay đúng đối tượng, người sử dụng vốn vay đúng mục đích có hiệu quả và người vay đã tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng thông qua việc trả đầy đủ gốc và lãi đúng hạn Đồng thời cũng phản ánh khả năng của NHTM trong việc thu hồi các khoản nợ.
DNNVV = Tổng DSTN đối với DNNVV
Chỉ tiêu này phản ánh DSTN đối với DNNVV chiếm bao nhiêu phần trăm trên tổng DSTN hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại.
Mức tăng DSTN đối với DNNV
Tổng DSTN đối với DNNVV năm (t-1)
Chỉ tiêu này phản ánh tốc độ thay đổi của DSTN đối với DNNVV năm nay so với năm trước là bao nhiêu.
Tổng dư nợ là chỉ tiêu phản ánh khối lượng tiền ngân hàng cung cấp cho khách hàng tại một thời điểm là bao nhiêu, được tính bằng số dư cuối kỳ trên bảng cân đối kế toán của ngân hàng.
Dư nợ cuối kỳ = Dư nợ kỳ trước + DSCV trong kỳ - DSTN trong kỳ
Dư nợ cho vay (DNCV) đối với DNNVV bao gồm dư nợ cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn Dư nợ cho vay DNNVV cao và tăng trưởng nhìn chung phản
SV: Nguyễn Thị Ngọc Quỳnh Lớp: TCDN 49A ánh một phần hiệu quả hoạt động cho vay DNNVV tốt và ngược lại tổng dư nợ cho vay DNNVV thấp, NHTM không có khả năng mở rộng hoạt động cho vay DNNVV hay mở rộng thị phần, khả năng tiếp thị của ngân hàng kém.
Tuy nhiên dư nợ cho vay DNNVV cao chưa hẳn đã phản ánh hiệu quả cho vay của NHTM cao vì đôi khi nó là biểu hiện cho sự tăng trưởng nóng của hoạt động cho vay DNNVV, vượt quá khả năng về vốn cũng như khả năng kiểm soát rủi ro của ngân hàng, mức lãi suất cho vay DNNVV của ngân hàng thấp hơn so với thị trường dẫn đến tỷ suất lợi nhuận giảm.
Tỷ trọng DNCV DNNVV = Dư nợ cho vay DNNVV * 100%
Các nhân tố tác động đến chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại
1.4.1.1 Chính sách cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại
Chính sách cho vay DNNVV phản ánh cương lĩnh tài trợ của ngân hàng thương mại, đảm bảo hoạt động cho vay DNNVV của ngân hàng đi đúng quỹ đạo.
Nó có ý nghĩa quyết định đến sự thành công hay thất bại của một ngân hàng Căn cứ vào tình hình cụ thể của mỗi thời kỳ mà NHTM hoạch định cho mình một chính sách cho vay DNNVV phù hợp Một chính sách cho vay DNNVV đúng đắn sẽ giúp ngân hàng thương mại thu hút được khách hàng, đảm bảo khả năng sinh lời cho hoạt động cho vay trên cơ sở phân tán rủi ro, nhờ đó mà phát huy được năng lực của bản thân NHTM, đồng thời tận dụng được sự thuận lợi và hạn chế tối đa bất lợi từ môi trường kinh doanh Điều đó cũng có nghĩa là chất lượng cho vay DNNVV phụ thuộc vào sự đúng đắn của chính sách cho vay DNNVV Bất cứ ngân hàng thương mại nào muốn hoạt động cho vay DNNVV có chất lượng đều phải có chính sách cho vay thích hợp cho ngân hàng của mình
1.4.1.2 Quy trình cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại
Quy trình cho vay DNNVV bao gồm những quy định phải thực hiện trong từng khâu của công tác cho vay từ khi thẩm định, chuẩn bị cho vay, giải ngân, giám sát quá trình cho vay đến khi thu hồi được nợ Chất lượng cho vay có đảm bảo được hay không tùy thuộc vào sự hợp lý của các quy định ở từng bước, sự thống nhất, chặt chẽ nhưng không rườm rà của toàn bộ quy trình
Trong quy trình cho vay DNNVV, bước chuẩn bị cho vay (khách hàng nộp hồ sơ xin vay vốn sau đó ngân hàng xem xét và cân nhắc để quyết định cho vay hay
1 8 không) là bước quan trọng nhất, có ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng cho vay vì đây là cơ sở để định lượng rủi ro trong quá trình vay Giám sát quá trình cho vay giúp ngân hàng nắm bắt được tình hình sử dụng vốn của khách hàng, nhờ đó có thể có những biện pháp xử lý kịp thời nhằm ngăn ngừa rủi ro khi chất lượng khoản cho vay bị đe dọa trong quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng
Quan hệ cho vay kết thúc khi ngân hàng thu hồi hết toàn bộ gốc và lãi Các khoản cho vay đảm bảo hoàn trả đầy đủ và đúng hạn là các khoản cho vay an toàn. Việc thanh toán nợ không đúng hạn cho ngân hàng cho thấy các “trục trặc” trong hoạt động của khách hàng Việc xem xét, tìm nguyên nhân là rất quan trọng để giúp ngân hàng kịp thời đưa ra các quyết định mới liên quan đến tính an toàn của khoản cho vay.
1.4.1.3 Công tác thẩm định dự án vay vốn
Thẩm định dự án là việc dùng các phương pháp phân tích, thu thập xử lý thông tin, số liệu liên quan đến khách hàng vay vốn và dự án xin tài trợ để dựa vào đó mà ngân hàng thương mại đưa ra quyết định có tài trợ hay không Đây là công tác có ý nghĩa rất quan trọng, ảnh hưởng lớn đến chất lượng cho vay DNNVV Nếu kết quả thẩm định không chính xác sẽ dẫn đến thiệt hại cho ngân hàng Như khi dự án vay vốn có tính khả thi, doanh nghiệp có năng lực sử dụng vốn vay nhưng kết quả thẩm định lại đánh giá không chính xác tính khả thi của dự án, đưa đến quyết định ngân hàng không cho vay, điều này khiến cho ngân hàng mất một khoản lợi nhuận lớn, hơn thế nữa là mất một khách hàng tốt Ngược lại, nếu thẩm định mà không đánh giá hết rủi ro của dự án thì quyết định cho vay sẽ khiến NHTM gặp rủi ro khó có thể thu hồi được vốn dẫn đến giảm chất lượng cho vay DNNVV
Công tác thẩm định phải chính xác, thận trọng nhưng không mất quá nhiều thời gian vì điều này sẽ kéo dài thời gian thực hiện dự án, giảm hiệu quả sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp Bên cạnh đó, thông qua quá trình thẩm định dự án, NHTM có thể tư vấn cho chủ đầu tư trên cơ sở những kinh nghiệm vốn có của mình, giúp cho dự án hiệu quả hơn, đồng thời thắt chặt hơn mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng
SV: Nguyễn Thị Ngọc Quỳnh Lớp: TCDN 49A
1.4.1.4 Trình độ nghiệp vụ của cán bộ cho vay
Cán bộ cho vay đóng vai trò quan trọng nhất đối với hoạt động cho vay DNNVV của ngân hàng thương mại cũng như chất lượng cho vay Đây là những người trực tiếp thực hiện tất cả các khâu của quy trình cho vay do đó việc đảm bảo an toàn và tính sinh lời cho mỗi khoản vay phụ thuộc vào trình độ cũng như đạo đức nghề nghiệp của cán bộ cho vay Xã hội ngày càng phát triển thì càng đòi hỏi chất lượng nhân sự cao hơn để có thể xử lý kịp thời, linh hoạt và hiệu quả những tình huống có thể xảy ra trong hoạt động cho vay, giúp ngân hàng ngăn ngừa và hạn chế rủi ro
1.4.1.5 Công tác tổ chức của ngân hàng
Khả năng tổ chức của ngân hàng ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng cho vay DNNVV, tổ chức ở đây bao gồm tổ chức các phòng ban, nhân sự và tổ chức các hoạt động trong ngân hàng Ngân hàng có một cơ cấu tổ chức khoa học sẽ đảm bảo được sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các cán bộ, nhân viên, các phòng ban trong ngân hàng, giữa các ngân hàng với nhau trong toàn bộ hệ thống cũng như với các cơ quan khác liên quan đảm bảo cho ngân hàng hoạt động nhịp nhàng, thống nhất có hiệu quả, qua đó sẽ tạo điều kiện đáp ứng kịp thời yêu cầu khách hàng, theo dõi quản lý chặt chẽ sát sao các khoản vốn huy động cũng như các khoản cho vay DNNVV, từ đó nâng cao hiệu quả cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa
1.4.1.6 Trang thiết bị phục vụ cho hoạt động cho vay
Trang thiết bị tuy không phải là yếu tổ cơ bản nhưng góp phần không nhỏ trong việc nâng cao chất lượng cho vay DNNVV của ngân hàng thương mại Nó là công cụ, phương tiện thực hiện tổ chức, quản lý ngân hàng kiểm soát nội bộ, kiểm tra quá trình sử dụng vốn vay, thực hiện các nghiệp vụ giao dịch với khách hàng. Đặc biệt, với sự phát triển như vũ bão về công nghệ thông tin hiện nay các trang thiết bị tin học đã giúp cho ngân hàng có được thông tin và xử lý thông tin nhanh chóng, kịp thời, chính xác, trên cơ sở đó có quyết định cho vay đúng đắn, không bỏ lỡ thời cơ trong kinh doanh giúp cho quá trình quản lý tiền vay và thanh toán được thuận tiện nhanh chóng và chính xác góp phần mở rộng và nâng cao chất lượng cho
Chất lượng cho vay chịu ảnh hưởng rất nhiều từ nhiều nhân tố thuộc nội tại của mỗi ngân hàng thương mại Sự ảnh hưởng của các nhân tố này là khác nhau, tùy thuộc vào sự phát triển của nền kinh tế cà tình hình cụ thể của mỗi ngân hàng Vấn đề cần quan tâm là làm thế nào để có thể phát huy được những ảnh hưởng tích cực, sử dụng một cách linh hoạt các nhân tố này để có thể thực hiện họat động cho vay DNNVV có chất lượng
1.4.2 Doanh nghiệp nhỏ và vừa
Khi một khoản cho vay đã được cấp thì việc đảm bảo an toàn và tính sinh lời của khoản vốn đó phụ thuộc rất nhiều vào chính DNNVV do họ là người nắm giữ khoản vay Vì vậy, DNNVV là một trong những nhân tố quan trọng nhất ảnh hưởng tới chất lượng cho vay Nếu chỉ có sự nỗ lực từ phía ngân hàng thì khoản cho vay được cung cấp cũng không được coi là có chất lượng Để đảm bảo tính an toàn và hiệu quả cho các khoản cho vay của ngân hàng thì DNNVV phải có năng lực (về tài chính, quản lý điều hành, trình độ lao động ), có phương án kinh doanh khả thi và có đạo đức kinh doanh nghề nghiệp, có như vậy thì chất lượng cho vay DNNVV mới được nâng cao
Năng lực tài chính của các DNNVV thể hiện ở khả năng sinh lời, vốn tự có, tài sản đảm bảo, năng lực tài chính càng cao thì khả năng trả nợ của doanh nghiệp càng cao, đảm bảo được tính an toàn cho khoản vốn vay
Năng lực quản lý điều hành và trình độ của lao động trong doanh nghiệp cũng không kém phần quan trọng Đây là yếu tố mang tính quyết định đến việc sinh lời của khoản vay Khả năng làm việc, trình độ cũng như năng lực quản lý của doanh nghiệp sẽ làm cho khoản vốn được sử dụng đúng mục đích, có hiệu quả tạo ra lợi nhuận cho doanh nghiệp đủ để doanh nghiệp có thể trả lãi cho ngân hàng đầy đủ, đúng hạn và tăng được vốn chủ sở hữu như kế hoạch đã đề ra
SV: Nguyễn Thị Ngọc Quỳnh Lớp: TCDN 49A
1.4.3.1 Môi trường chính trị - xã hội
THƯC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG CHI NHÁNH BA ĐÌNH
Tổng quát về Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương chi nhánh
2.1.1 Khái quát về Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương chi nhánh Ba Đình
2.1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương chi nhánh Ba Đình
Ngày 15/9/2004, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam đã khai trương chi nhánh cấp II Ba Đình, có địa chỉ tại 39 Đào Tấn – Ba Đình – Hà Nội, giám đốc NHTMCPNT chi nhánh Ba Đình là bà Trịnh Huyền Minh Đây là chi nhánh cấp II thứ 4 trên địa bàn thủ đô trực thuộc Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương chi nhánh Hà Nội
Ngày 09 tháng 7 năm 2009 Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương chi nhánh Ba Đình (NHTMCPNT chi nhánh Ba Đình) chính thức chuyển trụ sở chính về địa chỉ mới tại tầng 1,2,5 Tòa nhà HANDI RESCO, số 521 Kim Mã, phường Ngọc Khánh, Quận Ba Đình, Hà Nội Với việc chuyển Trụ sở chính và thành lập thêm Phòng giao dịch Đào Tấn, NHTMCPNT chi nhánh Ba Đình cam kết sẽ tăng cường năng lực phục vụ khách hàng ngày càng tốt hơn
NHTMCPNT chi nhánh Ba Đình đã và đang cung cấp tới khách hàng các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng hiện đại, đa năng, có chất lượng cao bao gồm: Huy động tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu, thanh toán trong nước trực tiếp và thanh toán quốc tế, cấp cho vay và bảo lãnh, mua bán ngoại tệ, phát hành và thanh toán các loại thẻ cho vay, thẻ rút tiền tự động, trả lương tự động v.v… và đặc biệt giao dịch sẽ được thực hiện thuận tiện, nhanh chóng hơn khi được giải quyết chỉ tại một cửa.
Mọi giao dịch của NHTMCPNT chi nhánh Ba Đình đều được xử lý trực tuyến bằng hệ thống công nghệ ngân hàng hiện đại, kết nối với hệ thống Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam trên cả nước.
Hiện nay, NHTMCPNT chi nhánh Ba Đình đã có 4 phòng giao dịch( PGD) trực thuộc là PGD Trần Duy Hưng, phòng giao dịch Tây Hồ , PGD Cửa Nam và PGD Đào Tấn Trong đó PGD Đào Tấn mới được thành lập và đi vào hoạt động ngày 9/7/2009 sau khi trụ sở chính của NHTMCPNT chi nhánh Ba Đình chuyển về Kim Mã
2.1.1.2 Cơ cấu tổ chức của NHTMCPNT chi nhánh Ba Đình
NHTMCPNT chi nhánh Ba Đình được đánh giá là có một cơ cấu tổ chức khoa học nhằm tăng cường hiệu của làm việc cho các cán bộ.Trước khi cổ phần hóa và sau khi cổ phần hóa nhìn chung cơ cấu tổ chức của NHTMCPNT chi nhánh Ba Đình không có sự khác biệt Cơ cấu tổ chức của các phòng ban được thực hiện qua sơ đồ dưới đây
SV: Nguyễn Thị Ngọc Quỳnh Lớp: TCDN 49A
(Nguồn: Phòng hành chính nhân sự NHTMCPNT chi nhánh Ba Đình)
Sơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức NHTMCPNT chi nhánh Ba Đình
Phòng kế toán – giao dịch:
- Phục vụ nhu cầu thanh toán qua ngân hàng của khách hàng Mở quản lý và giải quyết các yêu cầu liên quan đến tài khoản tiền gửi của các khách hàng
- Thực hiện công tác kế toán tiền vay theo quy trình huy động vốn, kế toán nội bộ ngân hàng, kinh doanh ngoại tệ.
- Hạch toán và theo dõi tình hình dự trữ bắt buộc, phí BHTG của NHTMCPNT chi nhánh Ba Đình
Phòng quan hệ khách hàng:
Phòng quan hệ khách hàng là đầu mối trong việc triển khai các chính sách và sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ của NHTMCPNT chi nhánh Ba Đình.Thực hiện
2 6 việc lập kế hoạch cân đối vốn, nghiệp vụ cho vay, lãi suất ,tỷ giá và được chia làm hai bộ phận xử lý hai mảng của ngân hàng là bên cho vay và bên thanh toán quốc tế.
Là bộ phận có chức năng triển khai nghiệp vụ cấp cho vay đối với đối tượng khách hàng gồm: cho vay, bảo lãnh (trừ hình thức ký quỹ 100%) theo đúng các quy định, quy chế về cho vay hiện hành của Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam (NHTMCPNT Việt Nam)
* Bộ phận thanh toán quốc tế:
Là bộ phận chuyên môn có chức năng thực hiện nghiệp vụ thanh toán quốc tế và bảo lãnh theo đúng các quy định, quy chế và quy trình nghiệp vụ hiện hành của Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN Việt Nam), Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Đồng thời tuân thủ các quy ước quốc tế về nghiệp vụ thanh toán quốc tế.
Phòng văn thư lưu trữ:
Thực hiện lưu trữ các thông tin ,văn bản liên quan đến hoạt động của ngân hàng Bộ phận tin học có chức năng giúp Ban giám đốc trong việc quản lý, duy trì hệ thống công nghệ thông tin liên quan đến quản lý hoạt động kinh doanh tại NHTMCPNT chi nhánh Ba Đình
Phòng hành chính nhân sự :
Phòng hành chính nhân sự có chức năng tham mưu và giúp Ban giám đốc trong công tác tổ chức bộ máy và công tác cán bộ tại NHTMCPNT chi nhánh Ba Đình theo đúng Bộ luật lao động, quy định hiện hành của NHNN Việt Nam và NHTMCPNT Việt Nam; tham mưu cho Ban giám đốc trong việc thực hiện các công tác hành chính quản trị và xây dựng cơ bản tại NHTMCPNT chi nhánh Ba Đình
NHTMCPNT chi nhánh Ba Đình có một sự phát triển mạnh về quy mô Thể hiện qua sự phát triển của hệ thống phòng giao dịch trực thuộc NHTMCPNT chi nhánh Ba Đình Hiện tại, NHTMCPNT chi nhánh Ba Đình có 4 phòng giao dịch trực thuộc nằm trên địa bàn các quận của Hà Nội Cụ thể NHTMCPNT chi nhánh
SV: Nguyễn Thị Ngọc Quỳnh Lớp: TCDN 49A
Ba Đình bao gồm các phòng giao dịch sau:
PGD Trần Duy Hưng 148 Trần Duy Hưng, Quận Cầu Giấy, Hà Nội
PGD Tây Hồ 62 phố Yên Phụ, Quận Tây Hồ, Hà Nội
PGD Cửa Nam 55B Cửa Nam,Quận Hoàn Kiếm, Hà Nội.
PGD Đào Tấn 39 Đào Tấn, Quận Ba Đình, Hà Nội Mặc dù quy mô hoạt động là khác nhau song Giám đốc NHTMCPNT chi nhánh Ba Đình quy định chức năng, nhiệm vụ chung cho các phòng Giao dịch đó là: huy động vốn, cho vay cầm cố, thế chấp tài sản đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa, hộ gia đình và cá nhân Ngoài ra, một số phòng Giao dịch có những chức năng khác tùy theo quyết định của Giám đốc NHTMCPNT chi nhánh Ba Đình
2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương chi nhánh Ba Đình
2.1.1.1 Tình hình huy động vốn
Thực trạng chất lượng cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương chi nhánh Ba Đình
Các DNNVV ngày càng có vai trò quan trọng trong sự phát triển của nền kinh tế. Theo thống kê mới nhất, cả nước hiện có trên 500.000 doanh nghiệp nhỏ và vừa, chiếm tới 98% số lượng doanh nghiệp với số vốn đăng ký lên gần 2.313.857 tỷ đồng (tương đương 121 tỷ USD) Các doanh nghiệp nhỏ và vừa đóng góp hơn 40% GDP cả nước. Nếu tính cả 133.000 hợp tác xã, trang trại và các hộ kinh doanh cá thể thì khu vực này đóng góp vào tăng trưởng tới 60% GDP Các doanh nghiệp vừa và không chỉ đóng góp đáng kể vào sự phát triển kinh tế của đất nước mà còn giúp tạo ra hơn một triệu việc làm mới mỗi năm cho số lao động phần lớn chưa qua đào tạo; góp phần xóa đói giảm nghèo, tăng cường an sinh xã hội Hiện các doanh nghiệp này sử dụng trên 50% lao động xã hội.
Với các khách hàng tiềm năng này, từ lâu NHTMCPNT chi nhánh Ba Đình đã đặc biệt quan tâm, chú trọng đến việc mở rộng và nâng cao các hoạt động dịch vụ, nhất là hoạt động cho vay Để đánh giá chất lượng cho vay đối với các DNNVV trong những năm vừa qua như thế nào, cần phải xem xét thực trạng cho vay DNNVV và các chỉ tiêu phản ánh chất lượng cho vay một cách đúng đắn Hiện nay có khoảng hơn 60 DNNVV đang là khách hàng tại chi nhánh, con số này chưa phải lớn so với một địa bàn có nhiều DNNVV như quận Ba Đình.
2.2.1 Tình hình cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương chi nhánh Ba Đình
2.2.1.1 Chính sách cho vay cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương chi nhánh Ba Đình
NHTMCPNT chi nhánh Ba Đình cho vay DNNVV đối với các nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đầu tư phát triển và đời sống trừ những nhu cầu vốn sau:
- Để mua sắm các tài sản và các chi phí hình thành nên tài sản mà pháp luật
3 2 cấm mua bán chuyển nhượng, chuyển đổi.
- Để thanh toán các chi phí cho việc thực hiện các giao dịch mà pháp luật cấm.
- Để đáp ứng các nhu cầu tài chính của các giao dịch mà pháp luật cấm.
* Các điều kiện vay vốn
Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật, cụ thể:
Pháp nhân phải có năng lực pháp luật dân sự:
- Có quyết định thành lập (nếu có), có giấy đăng ký kinh doanh và/hoặc có giấy phép hành nghề của cơ quan nhà nước có thẩm quyền cấp và đang còn hiệu lực pháp lý (nếu có); có vốn điều lệ; có quyết định bổ nhiệm người điều hành cao nhất của doanh nghiệp, Kế toán trưởng/Trưởng phòng kế toán hoặc người được uỷ quyền vay vốn;
- Trường hợp khách hàng vay vốn là doanh nghiệp mà trong Điều lệ của doanh nghiệp không cho phép Tổng Giám đốc, Giám đốc hoặc người điều hành cao nhất của doanh nghiệp được đại diện vay vốn thì phải có văn bản của Hội đồng quản trị doanh nghiệp hoặc văn bản thoả thuận của các đồng sở hữu hợp pháp của doanh nghiệp chỉ định người đại diện vay vốn;
- Trường hợp khách hàng vay vốn là thành viên hạch toán phụ thuộc của pháp nhân thì phải được pháp nhân có văn bản cho phép hoặc uỷ quyền vay vốn tại NHTMCPNT chi nhánh Ba Đình hoặc/và bảo lãnh cam kết chịu trách nhiệm trả nợ thay của pháp nhân khi đơn vị phụ thuộc không trả được nợ vay;
- Thành viên hợp danh của công ty hợp danh phải có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự của người thành niên (từ 18 tuổi trở lên) và không bị hạn chế hoặc mất năng lực hành vi dân sự theo quy định tại Điều 24 và 25 của Bộ Luật Dân sự.
Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết
- Có đủ vốn pháp định đối với những ngành nghề kinh doanh pháp luật có quy định.
- Pháp nhân khác mà pháp luật không quy định vốn pháp định, Doanh nghiệp
SV: Nguyễn Thị Ngọc Quỳnh Lớp: TCDN 49A
Nhà nước chưa được cấp đủ vốn điều lệ, hoặc doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài góp vốn theo tiến độ - nhưng đảm bảo đủ các điều kiện vay vốn khác, thì tuỳ từng trường hợp cụ thể NHTMCPNT chi nhánh Ba Đình sẽ xem xét quyết định.
Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp
Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi: Có hiệu quả hoặc có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi kèm theo phương án trả nợ khả thi phù hợp với quy định của pháp luật.
Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước và NHTMCPNT Việt Nam Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương chi nhánh Ba Đình tự xem xét quyết định và tự chịu trách nhiệm về quyết định của mình trong việc lựa chọn biện pháp bảo đảm tiền vay nhằm giảm thiểu rủi ro cho khoản vay ở mức thấp nhất Ngân hàng chấp nhận các loại tài sản bảo đảm như bất động sản: đất đai, nhà xưởng ; động sản: máy móc, thiết bị, phương tiện vận chuyển, nguyên vật liệu, hàng hóa; các giấy tờ có giá, cổ phiếu, trái phiếu; tài sản hình thành từ vốn vay; bảo lãnh của bên thứ ba
NHTMCPNT chi nhánh Ba Đình có thể yêu cầu khách hàng phải có mức vốn nhất định để tham gia vào phương án/dự án xin vay vốn của mình.
- Là các khoản vay có thời hạn cho vay tối đa đến 12 tháng.
Cho vay trung, dài hạn
- Cho vay trung hạn: là các khoản vay có thời hạn từ trên 12 tháng đến 60 tháng.
- Cho vay dài hạn: là các khoản vay có thời hạn từ 60 tháng trở lên.
- Mỗi lần vay vốn, khách hàng và NHTMCPNT chi nhánh Ba Đình làm thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng.
- NHTMCPNT chi nhánh Ba Đình áp dụng phương thức cho vay từng lần khi
3 4 khách hàng vay có nhu cầu vay vốn không thường xuyên Mỗi lần có nhu cầu vay vốn, khách hàng lập hồ sơ vay vốn theo quy định
Cho vay theo hạn mức tín dụng
- NHTMCPNT chi nhánh Ba Đình và khách hàng xác định và thoả thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong thời hạn nhất định hoặc theo chu kỳ sản xuất, kinh doanh.
- Cho vay theo hạn mức tín dụng được áp dụng đối với khách hàng vay có nhu cầu vay vốn thường xuyên.
Cho vay theo dự án đầu tư dự án
- NHTMCPNT chi nhánh Ba Đình cho khách hàng vay vốn để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và các dự án đầu tư phục vụ đời sống.
NHTMCPNT chi nhánh Ba Đình cùng một hoặc một số tổ chức tín dụng khác thực hiện cho vay đối với một dự án vay vốn hoặc phương án vay vốn của khách hàng, trong đó, NHTMCPNT chi nhánh Ba Đình hoặc một tổ chức tín dụng khác làm đầu mối dàn xếp.
Khi vay, NHTMCPNT chi nhánh Ba Đình và khách hàng xác định và thoả thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời hạn cho vay.
Đánh giá chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương chi nhánh Ba Đình
2.3.1 Những kết quả đạt được
Qua việc phân tích thực trạng chất lượng cho vay DNNVV của NHTMCP NT chi nhánh Ba Đình trong giai đoạn 2008- 2010, có thể thấy hoạt động cho vay DNNVV tại chi nhánh đã có sự phát triển và tăng trưởng qua các năm. NHTMCPNT chi nhánh Ba Đình nhận thức được tầm quan trọng của DNNVV trong nền kinh tế thị trường và đã dần mở rộng đối tượng khách hàng, quan tâm một cách đồng đều, không chỉ tập trung chủ yếu vào các khách hàng là doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp lớn như trước mà còn chú ý nhiều đến DNNVV. Những kết quả đạt được là sự kết hợp của nhiều nhân tố khách quan cũng như sự chủ động trong hoạt động cho vay DNNVV của NHTMCPNT chi nhánh Ba Đình, có thể kể đến như:
Các quy định và chính sách tín dụng của NHNN Việt Nam và của NHTMCPNT Việt Nam được tuân thủ một cách chặt chẽ Các thanh toán viên, giao dịch viên, cán bộ cho vay tại các điểm giao dịch của NHTMCPNT chi nhánh Ba Đình luôn tuân thủ theo các tiêu chuẩn của Bộ tiêu chuẩn chất lượng phục vụ khách hàng của NHTMTMCP Việt Nam Nhờ vậy, đội ngũ cán bộ nhân viên NHTMCPNT khi nhánh Ba Đình đã tạo dựng được sự tin tưởng và sự yêu mến của khách hàng khi đến giao dịch Ðây là những yếu tố thuộc về “Tính hữu hình” của ngân hàng được các khách hàng đánh giá cao (32% số khách hàng cho điểm từ 9 –
10) Lãi suất của NHTMCPNT chi nhánh Ba Đình tương đối cạnh tranh và không thu bất kỳ loại phí nào liên quan đến khoản vay nên được khách hàng đánh giá cao và đó là những tiền đề vững chắc để NHTMCPNT chi nhánh Ba Đình đạt được chất lượng cho vay đối với DNNVV trong thời gian qua.
Quy mô cho vay đối với DNNVV của ngân hàng ngày càng được mở rộng thể hiện ở sự tăng lên liên tục của doanh số cho vay, dư nợ cho vay cả về số lượng cũng như tỷ trọng trên tổng khối lượng của toàn chi nhánh trong các năm qua.
SV: Nguyễn Thị Ngọc Quỳnh Lớp: TCDN 49A
Năm 2010 doanh số cho vay DNNVV đạt 1.015,1 tỷ đồng tăng 426,4 tỷ so với năm
2008 Tỷ trọng dư nợ cho vay DNNVV năm 2008 là 42,3% , năm 2010 là 53,5%. NHTMCPNT chi nhánh Ba Đình đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn ngắn hạn, đồng thời cũng dần mở rộng cho vay dài hạn cho DNNVV cả bằng nội tệ lẫn ngoại tệ
Mặc dù những năm vừa qua hoạt động kinh doanh của ngân hàng gặp nhiều khó khăn do chịu ảnh hưởng của khủng hoảng kinh tế, sự biến động mạnh của tỷ giá, lãi suất, chịu áp lực đáp ứng về các tỷ lệ an toàn do NHNN Việt Nam đặt ra nhưng tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu đối với hoạt động cho vay DNNVV vẫn được đảm bảo Năm 2008 tỷ lệ nợ xấu cho vay DNNVV là 2,05% , năm 2010 tỷ lệ này là 3,1 % đều thấp hơn so với kế hoạch chi nhánh đặt ra Trong bối cảnh kinh tế khó khăn, khi các doanh nghiệp nhà nước và doanh nghiệp lớn gặp phải nhiều vướng mắc trong sản xuất kinh doanh, hiệu quả sử dụng vốn bị giảm sút, không tương xứng với các nguồn lực được đầu tư thì các DNNVV lại đang phát huy được thế mạnh của mình về quy mô nhỏ gọn và tính chất linh hoạt, dễ thích nghi Lợi nhuận từ hoạt động cho vay các DNNVV khá cao và ngày càng tăng lên, đóng góp thêm tỷ trọng cho lợi nhuận từ hoạt động cho vay trong tổng lợi nhuận của NHTMCPNT chi nhánh Ba Đình Năm 2008 lợi nhuận thu được từ cho vay DNNVV là 5,98 tỷ vượt 5% so với kế hoạch của NHTMCPNT Việt Nam giao cho đầu năm, năm 2009 lợi nhuận thu được tăng 48,2 % so với năm 2008, đạt 8,86 tỷ, năm 2010 lợi nhuận thu được là 14,63 tỷ, tăng 65,1 % so với năm 2009,vượt 18 % so với kế hoạch được giao Qua đó cho thấy mục tiêu chất lượng cho vay DNNVV của chi nhánh đã luôn được đảm bảo và củng cố, góp phần nâng cao tầm quan trọng của hoạt động cho vay DNNVV trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Nâng cao chất lượng cho vay với DNNVV đã giúp NHTMCPNT chi nhánh Ba Đình đạt được nhiều kết quả đáng kể NHTMCPNT chi nhánh Ba Đình vừa có thể nâng cao hiệu quả kinh doanh, vừa phát triển các nghiệp vụ ngân hàng hiện đại, nâng cao uy tín, thị phần, khả năng cạnh tranh, đồng thời thông qua các giao dịch của khách hàng có thêm nguồn thu từ các hoạt động dịch vụ đi kèm.
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân
Bên cạnh những kết quả đạt được thì chất lượng cho vay đối với DNNVV của NHTMCPNT chi nhánh Ba Đình vẫn còn một số hạn chế cần được khắc phục Đó là:
Mặc dù NHTMCPNT chi nhánh Ba Đình đã có sự quan tâm đến công tác cho vay DNNVV xác định các DNNVV là khách hàng tiềm năng, quan trọng ; mở rộng và nâng cao chất lượng cho vay DNNVV là mục tiêu quan trọng trong chiến lược phát triển của chi nhánh Tuy nhiên, hoạt động cho vay DNNVV tại NHTMCPNT chi nhánh Ba Đình vẫn chưa tương xứng với khả năng của ngân hàng và tiềm năng của các doanh nghiệp này So với số lượng DNNVV hiện nay ở nước ta - 500000 doanh nghiệp, chiếm khoảng 98% tổng số doanh nghiệp hoạt động trên cả nước, số DNNVV có quan hệ tín dụng tại NHTMCPNT chi nhánh Ba Đình vẫn chưa nhiều (60 DNNVV) Đặc biệt, với nhu cầu vốn vay của các DNNVV ngày càng cao, hoạt động SXKD của các DNNVV cũng ngày càng có hiệu quả hơn thì doanh số cho vay và mức dư nợ đối với nhóm khách hàng này của ngân hàng vẫn chưa đáp ứng được yêu cầu, mặc dù đã có sự tăng lên cả về khối lượng lẫn tỷ trọng so với toàn chi nhánh
Tỷ trọng nợ xấu vẫn còn tiềm ẩn nguy cơ bị tăng cao trở lại, còn một số khoản nợ chưa được giải quyết dứt điểm, tỷ lệ nợ quá hạn vẫn còn khá cao.Quá trình thu nợ gặp nhiều khó khăn chính vì thế mà năm 2009 tỷ lệ nợ xấu là 4,25% , tỷ lệ nợ quá hạn là 2,8 % , cho thấy công tác dự báo và đánh giá ảnh hưởng của môi trường kinh doanh đối với dự án cho vay vẫn còn chưa tốt,chất lượng cho vay DNNVV có phần sụt giảm so với năm 2008 Doanh số thu nợ cũng dần dần tăng lên nhưng tốc độ tăng vẫn còn thấp hơn so với doanh số cho vay, so với những nỗ lực của cán bộ ngân hàng thì thực sự vẫn còn nhiều điểm cần cố gắng.
Hiện nay, mặc dù NHNN đã cho phép các ngân hàng thương mại tự quyết định việc cho vay không có tài sản đảm bảo, thực tế các DNNVV đang ngày càng hoạt động có uy tín hơn, ngân hàng nên mở rộng hình thức cho vay tín chấp đối với nhóm khách hàng này Tuy nhiên, số doanh nghiệp được NHTMCPNT chi nhánh
SV: Nguyễn Thị Ngọc Quỳnh Lớp: TCDN 49A
Ba Đình cho vay không cần tài sản đảm bảo vẫn chiếm tỷ lệ rất ít (