CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI
Tổng quan về cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa
1.1.1 Khái niệm và phân loại doanh nghiệp nhỏ và vừa
Doanh nghiệp nhỏ và vừa là cơ sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đã đăng kí kinh doanh theo pháp luật hiện hành, có quy mô trong những giới hạn nhất định tính theo các tiêu thức như vốn, số lượng lao động, doanh thu, … trong từng thời kì và theo quy định của từng quốc gia DNNVV có thể chia thành ba loại cũng căn cứ vào quy mô đó là doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ và doanh nghiệp vừa Theo tiêu chí chung của Nhóm Ngân hàng Thế giới, doanh nghiệp siêu nhỏ là doanh nghiệp có số lượng lao động dưới 10 người, doanh nghiệp nhỏ có số lượng lao động từ 10 đến dưới 50 người, còn doanh nghiệp vừa có từ 50 đến 300 lao động Ở mỗi nước, người ta có tiêu chí riêng để xác định doanh nghiệp nhỏ và vừa ở nước mình
Trước đây, các nước thuộc Cộng đồng Châu Âu truyền thống có cách định nghĩa về DNNVV của riêng họ, ví dụ như ở Đức, DNNVV được định nghĩa là những doanh nghiệp có số lao động dưới 500 người, trong khi đó ở Bỉ là 100 người. Nhưng cho đến nay khu vực Châu Âu đã bắt đầu có khái niệm về DNNVV chuẩn hóa hơn Một số nước định nghĩa những doanh nghiệp có dưới 50 lao động thì được gọi là doanh nghiệp nhỏ và những doanh nghiệp có dưới 250 lao động được gọi là doanh nghiệp vừa Ở Mỹ, doanh nghiệp nhỏ là những doanh nghiệp có dưới 100 lao động và doanh nghiệp vừa là những doanh nghiệp có số lao động dưới 500 người. Ngược lại, ở New Zealand hầu hết những doanh nghiệp có số lao động nhỏ hơn 19 người.
DNNVV ở Việt Nam có những đặc điểm khác với DNNVV ở các nước Ở các nước có kinh tế lớn, doanh nghiệp có một vài ngàn công nhân và nhân viên, quy mô vài chục triệu USD cũng được xem là DNNVV, nhưng có khi không có nhiều công nhân vẫn được xem là doanh nghiệp lớn Chẳng hạn như các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực công nghệ cao, không nhất thiết phải có đông công nhân.
4 Ở Việt Nam, theo Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2009 của Chính phủ, DNNVV được quy định : DNNVV là cơ sở kinh doanh đã đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, được chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản được xác định trong bảng cân đối kế toán của doanh nghiệp) hoặc số lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn là tiêu chí ưu tiên), và được phân loại cụ thể như sau:
Bảng 1.1: Phân loại DNNV theo quy mô và lĩnh vực
Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa
I Nông, lâm nghiệp và thủy sản
20 tỷ đồng trở xuống từ trên 10 người đến
200 người từ trên 20 tỷ đồng đến
100 tỷ đồng từ trên 200 người đến
II Công nghiệp và xây dựng
20 tỷ đồng trở xuống từ trên 10 người đến
200 người từ trên 20 tỷ đồng đến
100 tỷ đồng từ trên 200 người đến
III Thương mại và dịch vụ
10 tỷ đồng trở xuống từ trên 10 người đến
50 người từ trên 10 tỷ đồng đến 50 tỷ đồng từ trên 50 người đến
Bất cứ loại hình doanh nghiệp nào cũng có những ưu và nhược điểm của nó. Trước hết, ta xem xét những ưu điểm của DNNVV.
DNNVV có quy mô nhỏ về vốn nên dễ thành lập Việc khởi sự kinh doanh và mở rộng qui mô đầu tư, đổi mới công nghệ, thiết bị được thực hiện chủ yếu bằng một phần vốn tự có và tín dụng không chính thức như vay, mượn bạn bè, người thân hay từ các tổ chức tài chính và phi tài chính trong xã hội.
DNNVV thường hướng vào những lĩnh vực phục vụ trực tiếp đời sống, những sản phẩm có sức mua cao, dễ dàng thâm nhập thị trường như : chế biến nông-lâm-thủy-hải sản, gia công may mặc, sản xuất giày dép, linh liện thiết bị điện tử, làm ủy thác cho các doanh nghiệp lớn hoặc gia công cho các công ty nước ngoài. Các DNNVV ở nước ta hiện nay hoạt động trong lĩnh vực thương mại - dịch vụ, do đây là ngành có vòng quay vốn nhanh, lợi nhuận cao, không cần vốn đầu tư lớn, sử dụng ít lao động.
Bộ máy tổ chức gọn nhẹ, dễ quản lý và hoạt động với số lượng lao động không nhiều DNNVV có thể xuất phát điểm từ hộ sản xuất gia đình hoặc từ ý tưởng của một nhóm người, một cá thể DNNVV thường do một người đứng ra làm chủ và điều hành toàn bộ mọi quá trình, do vậy mà chức vụ hay phòng ban ở loại hình doanh nghiệp này không quy định nhiều Hơn nữa, DNNVV có thể sử dụng nguồn lao động chưa qua đào tạo hoặc trình độ thấp
Tuy nhiên, DNNVV cũng có một số điểm hạn chế như:
Khó khăn trong việc huy động vốn để đổi mới công nghệ giá trị cao hoặc đầu tư những dự án có triển vọng nhưng cần nhiều kinh phí ban đầu DNNVV thường là những doanh nghiệp chưa có nhiều uy tín, tài sản đảm bảo chủ yếu có nguồn gốc từ tài sản cá nhân của chủ doanh nghiệp và giá trị của các tài sản cá nhân, thường thấp hơn rất nhiều so với nhu cầu các khoản vay để phát triển doanh nghiệp Bên cạnh đó là năng lực tự huy động vốn yếu, một số doanh nghiệp gần như không có khả năng này Bởi vậy, có được vốn để luôn đảm bảo hoạt động được thuận lợi là khó khăn lớn nhất và cũng là điểm yếu nhất của DNNVV trong bối cảnh nền kinh tế chung hiện nay.
Ít có điều kiện để đào tạo nhân công, đầu tư cho nghiên cứu, cải tiến công nghệ, đổi mới sản phẩm Đội ngũ quản lý còn thiếu trình độ, kỹ năng quản lý, sử dụng kinh nghiệm là chủ yếu,chưa có nhiều chuyên môn do vậy thường không yêu
6 cầu, hoặc yêu cầu không cao trình độ của lao động Hơn nữa, do không có nhiều vốn nên DNNVV thường chậm trong việc nâng cấp công nghệ, đổi mới sản phẩm
Vị thế trên thị trường thấp, tiềm lực tài chính nhỏ dẫn tới khả năng cạnh tranh của các DNNVV ở mức thấp Trong nhiều trường hợp DNNVV thường bị động vì phụ thuộc vào hướng phát triển của nền kinh tế hoặc vào các công ty lớn, tập đoàn.
1.1.3 Vai trò của DNNVV trong nền kinh tế thị trường Ở mỗi nền kinh tế quốc gia hay lãnh thổ, các DNNVV có thể giữ những vai trò với mức độ khác nhau, song nhìn chung có một số điểm tương đồng như sau:
DNNVV giữ vai trò quan trọng trong nền kinh tế Các DNNVV thường chiếm tỷ trọng lớn, thậm chí áp đảo trong tổng số doanh nghiệp Theo thống kê, trên toàn cầu DNNVV chiếm 99% số doanh nghiệp và 40% đến 50% trong tổng GDP. Việt Nam hiện có trên 500.000 DNNVV, chiếm tới 98% số lượng doanh nghiệp với số vốn đăng ký lên gần 2.313.857 tỷ đồng (tương đương 121 tỷ USD), đóng góp hơn 40% GDP cả nước.
DNNVV không chỉ đóng góp đáng kể vào sự phát triển kinh tế của đất nước mà còn giúp tạo ra nhiều việc làm mới mỗi năm Hiện các doanh nghiệp này sử dụng trên 50% lao động xã hội, tương lai khối này sẽ là lực lượng chính trong phát triển kinh tế do yếu tố năng động, nhạy bén của mình.Vì thế, đóng góp của họ vào tổng sản lượng và tạo việc làm là rất đáng kể.
DNNVV giữ vai trò ổn định nền kinh tế Ở phần lớn các nền kinh tế, các DNNVV là những nhà thầu phụ cho các doanh nghiệp lớn Sự điều chỉnh hợp đồng thầu phụ tại các thời điểm cho phép nền kinh tế có được sự ổn định Vì thế, DNNVV được ví là thanh giảm sốc cho nền kinh tế.
Chất lượng cho vay đối với DNNVV của NHTM
Chất lượng cho vay là phạm trù phản ánh mức độ rủi ro về các khoản cho vay của ngân hàng do khả năng không thể thu hồi được đầy đủ vốn gốc hoặc lãi hoặc cả vốn gốc và lãi đúng hạn từ phía khách hàng, gây ra những tổn thất cho ngân hàng.
NHTM là doanh nghiệp kinh doanh hàng hóa đặc biệt, tiền tệ, trong đó cho vay là hoạt động mang lại lợi nhuận chính Khi các khoản vay được khách hàng sử dụng đúng mục đích, phù hợp với chính sách tín dụng của ngân hàng, và hoàn trả đầy đủ cả nợ gốc và lãi theo hợp đồng cho vay đã ký giữa hai bên thì khoản cho vay đó được xem là có chất lượng tốt Ngược lại, có rất nhiều khoản vay gây ra tổn thất cho ngân hàng và làm ảnh hưởng đến chất lượng cho vay, bởi những nguyên nhân:
Những nguyên nhân bất khả kháng tác động tới người vay, làm họ mất khả năng thanh toán cho ngân hàng Ví dụ: thiên tai, lạm phát, hoặc những thay đổi tầm vĩ mô ( thay đổi chính phủ, chính sách kinh tế, hàng rào thuế quan…) vượt quá tầm kiểm soát của người vay lẫn ngân hàng Những thay đổi này thường hay xảy ra và nếu tác động xấu tới người vay thì làm khả năng trả nợ của họ bị suy giảm.
Nguyên nhân thuộc về chủ quan người vay Trình độ yếu kém của người vay trong dự đoán các vấn đề kinh doanh, yếu kém trong quản lý, chủ định lừa đảo cán bộ ngân hàng, chây ì trong trả nợ… là những nguyên nhân chính Rất nhiều người vay sẵn sàng mạo hiểm với kì vọng thu được lợi nhuận cao Để đạt được mục đích, họ sẵn sàng cung cấp thông tin sai, làm giả mạo hồ sơ,… Nhiều người vay đã không tính toán kĩ lưỡng những bất trắc có thể xảy ra, không có khả năng thích ứng và khắc phục khó khăn trong kinh doanh Một số trường hợp khác, người vay kinh doanh có lãi song vẫn không trả nợ hoặc chây ì để sử dụng vốn vay càng lâu càng tốt.
Nguyên nhân thuộc về ngân hàng Có thể kể đến những tổn thất do chính ngân hàng gây ra như: quy trình cho vay còn lỏng lẻo, không phù hợp thực tế, cán bộ tín dụng có trình độ không cao hoặc cố ý làm sai,…Muốn nâng cao chất lượng các khoản vay đặc biệt phải chú ý tới nguyên nhân này do thường bị phát hiện muộn, khó điều chỉnh và gây ra tổn thất lớn.
Có nhiều cách để giúp NHTM nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường như ngày càng đa dạng hóa khách hàng, đa dạng hoá các hình thức tín dụng, mở rộng thị trường hoạt động,… nhưng hướng đi quan trọng nhất và bền vững nhất vẫn là không ngừng nâng cao chất lượng cho vay Bởi trong các hoạt động của NHTM thì cho vay là hoạt động sinh lời lớn song rủi ro cao Rủi ro có rất nhiều nguyên nhân và đều có thể gây ra tổn thất, làm giảm thu nhập của NHTM Do vậy các NHTM phải cần quan tâm và không ngừng nâng cao chất lượng hoạt động cho vay, đặc biệt là đối với DNNVV.
1.2.2 Các chỉ tiêu xác định chất lượng cho vay đối với DNNVV của NHTM
Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ
Nợ quá hạn có thể hiểu là các khoản nợ mà khách hàng không trả được đầy đủ cả vốn và lãi khi đã đến hạn thỏa thuận ghi trên hợp đồng tín dụng Theo Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03/02/2005, “Đối với khoản nợ vay không trả nợ đúng hạn, được tổ chức tín dụng đánh giá là không có khả năng trả nợ đúng hạn và không chấp thuận cho cơ cấu lại thời hạn trả nợ, thì số dư nợ gốc của hợp đồng tín dụng đó là nợ quá hạn” Việc xảy ra nợ quá hạn có thể do nguyên nhân khách quan và chủ quan trong hoạt động của NHTM nhưng nếu ở mức cao trong một khoảng thời gian dài thì có thể chất lượng cho vay của ngân hàng đang có vấn đề.
Và để đánh giá được chính xác hơn thì tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ được sử dụng, trong đó, tổng dư nợ DNNVV cho biết phần vốn của NHTM đang bị DNNVV tạm thời chiếm dụng tại thời điểm tính.
Nợ quá hạn của DNVVN
Tỷ lệ nợ quá hạn của
DNVVN = Tổng dư nợ DNVVN
Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ DNNVV tỉ lệ thuận với mức độ rủi ro mà NHTM đang gặp phải Nếu tỷ lệ này ở mức thấp, khả năng thu hồi đầy đủ cả vốn gốc và lãi cao, chất lượng cho vay của NHTM tốt, ngược lại tỷ lệ này càng cao cho thấy công tác cho vay DNNVV của NHTM thực sự có vấn đề, NHTM cho vay nhiều nhưng quản lý không tốt, thu nợ ít, dễ mất vốn.
Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ
Thông thường, để đánh giá chất lượng cho vay DNNVV một cách chính xác của các NHTM, người ta thường quan tâm đến tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ
Tỷ lệ nợ xấu của
Nợ xấu của DNVVN Tổng dư nợ DNVVN
Nợ xấu là các khoản nợ được phân vào các nhóm Nợ dưới tiêu chuẩn, Nợ nghi ngờ và Nợ có khả năng mất vốn (các nhóm nợ này được quy định chi tiết tại Quyết định số: 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước “V/v Ban hành quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụngdự phòng để xử lý rủi ro cho vay trong hoạt động NH của tổ chức tín dụng” và quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước “V/v sửa đổi, bổ sung một số điều của Quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro cho vay trong hoạt động NH của tổ chức tín dụng ban hành theo quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005” ) Đây là các khoản nợ NHTM luôn đề cao cảnh giác bởi nguy cơ mất một phần hoặc toàn bộ vốn là rất dễ xảy ra Nếu tỉ lệ này cao có nghĩa chất lượng cho vay DNNVV thấp, ngân hàng không những phải gánh chịu tổn thất lớn mà còn có thể đối mặt rủi ro thanh khoản, buộc ngân hàng đứng trước tình cảnh phá sản
Dư nợ là chỉ tiêu phản ánh số tiền mà ngân hàng đang cho vay tại một thời điểm xác định Thông qua dư nợ cuối kì hàng quý hoặc hàng năm, ngân hàng có thể xem xét được mức tăng trưởng cho vay có phù hợp với quy mô, năng lực của ngân hàng và thị trường hay không, từ đó đánh giá rủi ro tiềm ẩn của hoạt động cho vay.
Dư nợ cuối kì = Dư nợ đầu kì + doanh số cho vay – doanh số thu nợ
Doanh số cho vay phản ánh lượng vốn mà ngân hàng đã giải ngân cho DNVVN vay trong một khoảng thời gian nhất định, còn doanh số thu nợ là toàn bộ số tiền vốn và lãi mà ngân hàng đã thu về từ khoản cho vay Doanh số cho vay, doanh số thu nợ là những số liệu mang tính chất thời kỳ, còn dư nợ thì tính tại một thời điểm xác định
1.2.3 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay đối với DNNVV của NHTM
Hoạt động cho vay là hoạt động đem lại lợi nhuận nhiều cho NHTM nhưng đây cũng là hoạt động chứa đựng tiềm ẩn rủi ro lớn Điều đó đặt ra cho các NHTM phải làm thế nào đó để vừa thực hiện được chỉ tiêu lợi nhuận lại vừa đảm bảo an toàn cho bản thân, từ đó nâng cao tính cạnh tranh với các NHTM khác Trong bối cảnh hiện tại, DNNVV đang chiếm tỷ trọng lớn về số lượng cũng như đóng góp nhiều vào tổng sản lượng và tạo việc làm thì việc không ngừng nâng cao chất lượng cho vay đối với bộ phận này là điều tất yếu và là nhiệm vụ đặt lên hàng đầu cho các NHTM.
Nâng cao chất lượng cho vay góp phần ngân hàng Đồng thời, điều đó cũng sẽ thu hút khách hàng đến vay vốn nhiều hơn, từ đó sẽ tạo uy tín hơn cho ngân hàng, đẩy mạnh hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.
Nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng cho vay đối với DNNVV
Công tác tổ chức quản lý đối với chính sách cho vay
Chính sách cho vay là khuôn khổ pháp lý chung hướng dẫn hoạt động cho vay của NHTM tới các các cán bộ tín dụng và các nhân viên ngân hàng, nhằm hạn chế rủi ro và nâng cao khả năng sinh lợi Nội dung cơ bản của chính sách bao gồm: những nguyên tắc chung, chính sách đối với khách hàng, chính sách quản lý rủi ro, chiến lược, định hướng và kế hoạch.
Công tác tổ chức của ngân hàng cũng ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng cho vay Tổ chức ở đây bao gồm tổ chức các phòng ban, nhân sự và tổ chức các hoạt động trong ngân hàng Một cơ cấu tổ chức khoa học sẽ đảm bảo được sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các cán bộ, nhân viên, các phòng ban trong ngân hàng, giữa các ngân hàng với nhau, cũng như với các cơ quan khác liên quan nhằm đảm bảo hoạt động nhịp nhàng, thống nhất, có hiệu quả Qua đó, những yêu cầu khách hàng dễ dàng được đáp ứng kịp thời, công tác quản lý các khoản vốn cho vay được chặt chẽ, sát sao, từ đó nâng cao chất lượng cho vay.
Chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên là yêu cầu hàng đầu đối với mỗi ngân hàng, vì nó ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng hoạt động và khả năng tạo lợi nhuận của ngân hàng Con người là yếu tố quyết định đến sự thành bại trong quản lý vốn tín dụng nói riêng và hoạt động của ngân hàng nói chung Kinh tế càng phát triển,các quan hệ kinh tế càng phức tạp, cạnh tranh ngày càng gay gắt, đòi hỏi trình độ của người lao động càng cao Đội ngũ cán bộ có chuyên môn nghiệp vụ giỏi, có đạo đức sẽ là điều kiện tiền đề để ngân hàng tồn tại và phát triển Đặc biệt, nếu chất lượng cán bộ tín dụng cao, họ sẽ thực hiện tốt việc thẩm định dự án, đánh giá tài sản thế chấp, giám sát số tiền vay và có các biện pháp hữu hiệu trong việc thu hồi nợ vay, hay xử lý các tình huống phát sinh trong quan hệ tín dụng của ngân hàng giúp ngân hàng có thể ngăn ngừa, hoặc giảm nhẹ thiệt hại khi những rủi ro xảy ra trong khi thực hiện một khoản tín dụng.
Cơ sở vật chất, kĩ thuật: gồm có cơ sở hạ tầng, trụ sở, văn phòng làm việc và công nghệ ngân hàng
Ngân hàng là một loại hình doanh nghiệp đặc biệt, hoạt động chính liên quan mật thiết đến quan hệ tín dụng, vì thế ngân hàng trước hết phải tạo được niềm tin nơi khách hàng Nắm bắt được tâm lý này, các ngân hàng thường tìm kiếm cho mình một trụ sở có quy mô lớn và hệ thống các đại lý có vị trí đẹp, thuận lợi cho việc giao dịch Hơn nữa, việc bố trí phòng làm việc trật tự, hợp lý, nhất là phòng tín dụng còn giúp các cán bộ tại đây hứng thú khi làm việc, tăng cường phối hợp giữa các thành viên để tạo hiệu quả cho công việc
Tiếp đến, công nghệ ngân hàng cũng là yếu tố quan trọng quyết định việc thu hút khách hàng Sau quá trình tập trung đầu tư phát triển công nghệ ngân hàng lõi (corebanking), các NHTM bắt đầu chuyển hướng sang đầu tư các hạ tầng công nghệ khác để mở rộng hoạt động và nâng cao tính cạnh tranh Công nghệ ngân hàng mở rộng giúp ngân hàng phát triển dịch vụ, giảm thủ tục nội bộ, giảm thời gian chờ đợi cho khách hàng tới giao dịch, mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ
Hệ thống thông tin quản lý
Thông tin cho vay đóng vai trò quan trọng trong hoạt động cho vay của ngân hàng, giúp người quản lý có thể đưa ra quyết định cần thiết liên quan đến cho vay, theo dõi và quản lý tài khoản vay Thông tin cho vay có thể thu được từ các nguồn có sẵn ở ngân hàng như hồ sơ vay vốn, thông tin giữa các tổ chức cho vay, phân tích của cán bộ cho vay,…thông tin từ phía khách hàng như phỏng vấn trực tiếp,báo cáo định kỳ từ các cơ quan tổ chức chuyên cung cấp thông tin cho vay, hoặc từ
1 8 các nguồn thông tin khác nhau như báo chí, Internet… Số lượng và chất lượng của thông tin có được liên quan đến mức độ chính xác trong việc phân tích khách hàng, đánh giá thị trường để đưa ra những quyết định phù hợp Thông tin càng đầy đủ, chính xác, toàn diện và nhanh nhạy thì khả năng nắm bắt cơ hội và phòng ngừa rủi ro trong hoạt động cho vay càng cao, chất lượng cho vay từ đó mà được nâng lên.
1.3.2.1 Về cơ sở pháp lý và cơ chế chính sách
Môi trường pháp lý được hiểu là một hệ thống luật và văn bản pháp quy liên quan đến hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng. Trong nền kinh tế thị trường có điều tiết của nhà nước, pháp luật có vai trò quan trọng, là một hàng rào pháp lý tạo ra một môi trường kinh doanh bình đẳng thuận lợi, bảo vệ quyền, lợi ích hợp pháp của các chủ thể kinh tế, nhà nước, cá nhân công dân, bắt buộc các chủ thể phải tuân theo Nhân tố pháp lý ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, đó là sự đồng bộ thống nhất của hệ thống pháp luật, ý thức tôn trọng chấp hành nghiêm chỉnh những quy định của pháp luật và cơ chế đảm bảo cho sự tuân thủ pháp luật một cách nghiêm minh triệt để
Quan hệ tín dụng phải được pháp luật thừa nhận, pháp luật quy định cơ chế hoạt động tín dụng, tạo ra những điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng lành mạnh, phát huy vai trò đối với sự phát triển kinh tế xã hội, đồng thời duy trì hoạt động tín dụng được ổn định, bảo vệ quyền và lợi ích của các bên tham gia quan hệ tín dụng Những quy định pháp luật về tín dụng phải phù hợp với điều kiện và trình độ phát triển kinh tế xã hội, trên cơ sở đó kích thích hoạt động tín dụng có hiệu quả hơn Hệ thống văn bản pháp luật nếu không đồng bộ, Luật ngân hàng nhiều sơ hở sẽ gây khó khăn cho ngân hàng khi kí kết thực hiện hợp đồng tín dụng Điều này ảnh hưởng đến việc quản lý chất lượng tín dụng của ngân hàng Sự thay đổi chủ trương chính sách của Nhà nước cũng gây ảnh hưởng đến khả năng vay mượn cũng như trả nợ của các DNNVV Cơ cấu kinh tế, chính sách xuất nhập khẩu, nếu thay đổi đột ngột, gây xáo động trong sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp sẽ không tiêu thụ được sản phẩm, hay chưa có phương án sản xuất kinh doanh mới dẫn đến nợ quá hạn, nợ khó đòi, chất lượng cho vay DNNVV giảm sút.
Khi nền kinh tế ổn định sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho tín dụng ngân hàng phát triển Nền kinh tế ổn định, lạm phát thấp không có khủng hoảng, hoạt động sản xuất kinh doanh của DNNVV tiến hành tốt có hiệu quả mang lại lợi nhuận cao, doanh nghiệp hoàn trả được vốn vay ngân hàng cả gốc và lãi, nên hoạt động tín dụng của ngân hàng phát triển, chất lượng tín dụng được nâng cao Ngược lại trong thời kỳ suy thoái kinh tế, sản xuất kinh doanh bị thu hẹp, đầu tư, tiêu dùng giảm sút, lạm phát cao, nhu cầu tín dụng giảm, vốn tín dụng đã thực hiện cũng khó có thể sử dụng có hiệu quả hoặc trả nợ đúng hạn cho ngân hàng Hoạt động tín dụng ngân hàng sẽ giảm sút về quy mô và chất lượng
Mức độ phù hợp giữa lãi suất ngân hàng với mức lợi nhuận của DNNVV ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Lợi tức của ngân hàng thu được bị giới hạn bởi lơị nhuận của doanh nghiệp sử dụng vốn vay ngân hàng, nên với mức lãi suất cao các doanh nghiệp vay vốn ngân hàng không có khả năng trả nợ ảnh hưởng tới sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp nói riêng và tới toàn bộ nền kinh tế nói chung. Hoạt động tín dụng ngân hàng lúc này không còn là đòn bẩy để thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển và chất lượng tín dụng cũng giảm sút.
Ngoài ra những sự biến động về lãi suất thị trường, tỷ giá thị trường hay hỗ trợ của Nhà nước cho DNNVV cũng ảnh hưởng trực tiếp đến lãi suất của ngân hàng.
Ngoài những nhân tố kể trên, chất lượng các khoản cho vay của NHTM còn phụ thuộc từ chính DNNVV Có thể kể đến các yếu tố đó là:
Trình độ và tư cách đạo đức của đội ngũ cán bộ của doanh nghiệp Đội ngũ cán bộ có trình độ chuyên môn , đạo đức tốt sẽ sử dụng vốn đúng mục đích, phù hợp với chiến lược kinh doanh đề ra, tạo ra một khoản tiền lớn hơn
2 0 giúp doanh nghiệp vừa có lợi nhuận lại vừa trả nợ ngân hàng cả gốc và lãi đúng hạn Trình độ năng lực cán bộ của doanh nghiệp là điều kiện quan trọng và được ngân hàng xem xét kỹ trước khi cấp tín dụng Ngoài ra, trong nhiều trường hợp người vay có ý muốn chiếm đoạt vốn, không hoàn trả nợ vay mặc dù có khả năng trả nợ, điều này đã gây ra những rủi ro không nhỏ cho ngân hàng.
Chiến lược kinh doanh của DNNVV
Các NHTM trước khi cho vay thường quan tâm tới khả năng phát triển sản xuất của doanh nghiệp, thị hiếu của người tiêu dùng với sản phẩm của doanh nghiệp cùng với những yếu tố thuận lợi, khó khăn của môi trường để từ đó đưa ra quyết định Vì vậy, các DNNVV phải xây dựng các kế hoạch cụ thể về sản xuất, tiêu thụ, khả năng cạnh tranh Việc xây dựng các kế hoạch kinh doanh đúng đắn sẽ quyết định đến khả năng cấp vốn cho vay từ NHTM.
Khả năng tài chính, tài sản đảm bảo của DNNVV.
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ NỘI
Giới thiệu chung về ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt
2.1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của VCB HN
Ngày 01 tháng 04 năm 1963, Ngân hàng Ngoại Thương chính thức được thành lập theo Quyết định số 115/CP do Hội đồng Chính phủ ban hành ngày 30 tháng 10 năm 1962 trên cơ sở tách ra từ Cục quản lý Ngoại hối trực thuộc Ngân hàng Trung ương (nay là NHNN) Theo Quyết định nói trên, NHNT đóng vai trò là ngân hàng chuyên doanh đầu tiên và duy nhất của Việt Nam tại thời điểm đó hoạt động trong lĩnh vực kinh tế đối ngoại Ngoài ra, NHNT còn tham mưu cho Ban lãnh đạo NHNN về các chính sách quản lý ngoại tệ, vàng bạc, quản lý quỹ ngoại tệ củaNhà nước và về quan hệ với Ngân hàng Trung ương các nước, các Tổ chức tài chính tiền tệ quốc tế Ngày 21 tháng 09 năm 1996, được sự ủy quyền của Thủ tướngChính phủ, Thống đốc NHNN đã ký Quyết định số 286/QĐ-NH5 về việc thành lập lại NHNT theo mô hình Tổng công ty 90, 91 được quy định tại Quyết định số90/QĐ-TTg ngày 07 tháng 03 năm 1994 của Thủ tướng Chính phủ Và đến ngày 2 tháng 6 năm 2008, ngân hàng đã chính thức chuyển đổi thành Ngân Hàng Thương mại cổ phần Ngọai Thương Việt Nam Trải qua gần 50 năm xây dựng và trưởng thành, hiện nay, NHTMCPNT là ngân hàng thương mại cổ phần lớn nhất Việt Nam tính theo tổng khối lượng tài sản và cũng là một trong những doanh nghiệp lớn nhất của Việt Nam theo báo cáo của Chương trình Phát triển Liên Hợp Quốc (UNDP).Với hệ thống giao dịch gồm nhiều chi nhánh ở hầu hết các tỉnh thành và 3 công ty trực thuộc ở trong nước , cùng với đó là 2 Văn phòng đại diện và 1 Công ty con ở nước ngoài, NHTMCPNT luôn có vai trò tiên phong trong các hoạt động kinh
2 2 doanh tài chính, thúc đẩy thương mại điện tử, ứng dụng công nghệ hiện đại và là một trong những trụ cột của ngành ngân hàng nước nhà.
Nằm trong hệ thống đó, NHTMCPNT Việt Nam chi nhánh Hà Nội được thành lập ngày 01/03/1985, là thành viên trong hệ thống NHTMCPNT Việt Nam , được Nhà nước công nhận là doanh nghiệp hạng I Năm 2004, NHTMCPNT Việt Nam chi nhánh Hà Nội vinh dự được Chủ tịch nước Cộng hoà Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam trao tặng Huân chương Lao động Hạng Ba Ngân hàng ra đời nhằm phục vụ hoạt động kinh doanh đối ngoại, thanh toán quốc tế, các dịch vụ tài chính, ngân hàng quốc tế trên địa bàn Hà Nội và là một trong những chi nhánh hàng đầu của NHTMCPNT Việt Nam Ngoài trụ sở chính 344 Bà Triệu / 78 Nguyễn Du, NHTMCPNT Việt Nam chi nhánh Hà Nội hiện có 10 Phòng giao dịch , 01 quầy giao dịch tại Sân bay quốc tế Nội Bài Với hệ thống công nghệ thông tin hiện đại, cung cấp các dịch vụ tự động hoá cao: VCB ONLINE, thanh toán điện tử liên ngân hàng, hệ thống máy rút tiền tự động ATM Connect 24… hệ thống thanh toán SWIFT toàn cầu và mạng lưới đại lý trên 1400 Ngân hàng tại 85 nước và vùng lãnh thổ trên thế giới, đảm bảo phục vụ tốt các yêu cầu của khách hàng Đặc biệt trong chính sách phát triển, NHTMCPNT Việt Nam chi nhánh Hà Nội luôn chú trọng đào tạo một đội ngũ cán bộ năng động, nhiệt tình và tinh thông nghiệp vụ.
2.1.1.2 Cơ cấu tổ chức của VCB HN
NHTMCPNT Việt Nam chi nhánh Hà Nội được đánh giá là có một cơ cấu tổ chức khoa học nhằm tăng cường hiệu của làm việc cho các cán bộ Dưới đây là sơ đồ tổ chức của chi nhánh:
Sơ đồ 2.1: Bộ máy tổ chức Ngân hàng VCBHN
(Nguồn trích dẫn:phòng hành chính nhân sự NHTMCPNT Hà Nội)
NHTMCPNT chi nhánh Hà Nội có một sự phát triển mạnh về quy mô, thể hiện qua sự phát triển của hệ thống phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh Hiện tại, chi nhánh có 11 phòng giao dịch trực thuộc nằm chủ yếu trên địa bàn các quận của
1 PGD số 1 Số 2 Hàng Bài - HN
2 PGD số 2 Số 14 Trần Bình Trọng- HN
Phòng tín dụng thể nhân
Phòng kiểm tra nội bộ
Phòng hành chính nhân sự
Phòng dịch vụ ngân hàng
Phòng kế toán tài chính Các phòng giao dịch
3 PGD số 3 Số 1 Hàng Đồng - Hoàn Kiếm - HN
4 PGD số 4 Số 36 Hoàng Cầu – Đống Đa - HN
5 PGD số 5 Khu CC2 Bắc Linh Đàm - Hoàng Mai -HN
6 PGD số 6 277 Nguyễn Trãi – Thanh Xuân - HN
7 PGD số 7 Tầng 1 tòa nhà 434 Trần Khát Chân- HBT - HN
8 PGD Yết Kiêu Số 14 Yết Kiêu – Hoàn Kiếm - HN
9 PGD Bát Đàn Số 48 Bát Đàn – Hoàn Kiếm- HN
10 PGD Hoàng Mai Số 89B Đền Lừ - Hoàng Mai- HN
11 Quầy GD Nội Bài Tầng 1 nhà ga T1, sân bay quốc tế Nội Bài- HN
Mặc dù quy mô hoạt động là khác nhau song Giám đốc Chi nhánh NHTMCPNT Hà Nội quy định chức năng, nhiệm vụ chung cho các phòng Giao dịch đó là huy động vốn; Cho vay cầm cố, thế chấp tài sản đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ, hộ gia đình và cá nhân; Các dịch vụ về ngân hàng tại Chi nhánh Ngoài ra, một số phòng Giao dịch có những chức năng khác tùy theo quyết định của Giám đốc chi nhánh NHTMCPNT Hà Nội.
2.1.1.3 Chức năng và nhiệm vụ của VCB HN
Là thành viên của Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam, với mục tiêu xây dựng Ngân hàng Ngoại thương trở thành ngân hàng lớn trong khu vực và trên thế giới, ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Hà Nội có chức năng và nhiệm vụ:
Cơ cấu tổ chức và hệ thống quản lý theo mô hình hướng tới khách hàng và theo chuẩn mực của ngân hàng hiện đại Lành mạnh hoá hệ thống tài chính và tiến tới đạt các chỉ tiêu theo thông lệ quốc tế về ngân hàng.
Đa dạng hoá hoạt động kinh doanh ngân hàng bao gồm cả hoạt động ngân hàng bán buôn và hoạt động ngân hàng bán lẻ Mở rộng quan hệ khách hàng với mọi thành phần kinh tế, chú trọng hơn tới các khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Mở rộng mạng lưới và các kênh hoạt động ngân hàng trên địa bàn Hà Nội Phát triển nhanh các sản phẩm và dịch vụ của Ngân hàng Ngoại thương dựa trên nền tảng của công nghệ hiện đại.
Phát huy vai trò chủ đạo trên thị trường tiền tệ, kinh doanh ngoại tệ và hoạt động xuất nhập khẩu.
Tăng cường đào tạo, đào tạo lại và tuyển dụng mới cán bộ, tạo lập nguồn nhân lực chất lượng cao của ngân hàng, đáp ứng nhu cầu phát triển và nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Xây dựng trụ sở và tạo lập không gian giao dịch ngân hàng hiện đại, khang trang, không ngừng nâng cao và hoàn thiện ứng dụng công nghệ trong quản lý và kinh doanh ngân hàng nhằm đa dạng hoá hoạt động nghiệp vụ và đa dạng hoá khách hàng.
2.1.2 Thực trạng các DNNVV trên địa bàn
Là một trung tâm kinh tế – xã hội của cả nước, Hà Nội luôn phải đối mặt với tất cả những khó khăn và thử thách mà đất nước phải trải qua Song nhờ những quyết sách hợp lý của Đảng và Nhà nước, nhờ sự năng động sáng tạo của lãnh đạo thành phố, nhờ sức sống của toàn dân, Hà Nội cũng đã vươn mình trỗi dậy để tiếp tục xứng đáng với vị trí đầu não của mình Trong năm 2010, tổng sản phẩm GDP thủ đô tăng 11%, đầu tư nước ngoài vào đạt 800 triệu USD, GDP bình quân đầu người đạt khoảng 37 triệu đồng (khoảng 1.950 USD)/năm, kết cấu hạ tầng đô thị ngày càng được nâng cấp, phát triển, đời sống vật chất tinh thần của đại bộ phận dân cư được cải thiện Góp mình vào sự phát triển toàn diện của thủ đô không thể không kể đến vai trò tích cực của các thành phần kinh tế khác nhau, trong đó có một bộ phận không nhỏ là các doanh nghiệp vừa và nhỏ Số lượng các doanh nghiệp này tại Hà Nội cũng tuân theo quy luật chung của đất nước: ngày càng phong phú, đa dạng.
Các DNNVV Hà Nội tập trung chủ yếu vào một số ngành như bán buôn bán
2 6 lẻ (4,5%); công nghiệp (15,7%); xây dựng (10%); hoạt động khoa học công nghệ(9,0%); hoạt động hành chính hỗ trợ ( 4,1%); thông tin truyền thông ( 3,1%). Tuy nhiên tỷ lệ doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh bất động sản chỉ chiếm 1,4 % tổng số doanh nghiệp của Hà Nội Điều này cũng cho thấy Hà Nội còn có rất nhiều việc phải làm trong việc hỗ trợ, hướng dẫn khu vực DNNVV hoạt động trong những ngành khá phát triển nhưng tương đối nhạy cảm như ngành kinh doanh bất động sản.
Nhìn chung, các doanh nghiệp DNVV của Hà Nội phát triển với nhịp độ tương đương so với cả nước Số liệu của Tổng cục thống kê cho thấy, năm 2008, nguồn vốn bình quân trên một lao động của doanh nghiệp Hà Nội là cao hơn với mức chung của cả nước (31 triệu đồng) Tuy nhiên, số lao động bình quân trên một doanh nghiệp của Hà Nôi chỉ có 30 lao động, trong khi đó mức chung của cả nước là 40 lao động Doanh nghiệp Hà Nội có mức doanh thu bình quân trên một lao động là 781,2 triệu đồng , cao hơn với mức của cả nước ( 651,8 triệu đồng) song , tỷ lệ nộp ngân sách so với doanh thu của các doanh nghiệp Hà Nội lại thấp hơn 4,2% ( so với mức chung của cả nước là 5,4%) Cùng với sự bùng nổ trong phát triển đô thị, vấn đề địa điểm kinh doanh luôn là vấn đề được các DNNVV Hà Nội đặc biệt quan tâm Tình trạng về địa điểm kinh doanh của các doanh nghiệp có đăng ký kinh doanh đầy đủ có khởi sắc hơn nhưng vẫn còn tới 33% số doanh nghiệp phải sử dụng nhà ở làm địa điểm kinh doanh Và chỉ có 0,8% số doanh nghiệp có địa điểm kinh doanh tại khu công nghiệp, khu chế xuất, cụm công nghiệp Cũng có thể thấy, số doanh nghiệp thuộc diện này chủ yếu là các doanh nghiệp có quy mô vừa và lớn. Dường nhu các chính sách về mặt bằng sản xuất kinh doanh cho các DNNVV của
Hà Nội vẫn chưa được giải quyết triệt để và đang đòi hỏi nỗ lực rất lớn của chính quyền thành phố, của các nhà quy hoạch đô thị để tạo điều kiện cho Hà Nội phát triển thành trung tâm kinh doanh năng động.
Thực trạng chất lượng cho vay đối với DNNVV của VCB HN
2.2.1 Thực trạng cho vay đối với DNNVV của VCB HN
2.2.1.1 Hoạt động cho vay DNNVV của VCBHN Để xác định loại hình doanh nghiệp, VCBHN sử dụng bảng chấm điểm quy mô doanh nghiệp Quy mô được xác định dựa trên cơ sở cho điểm độc lập 4 chỉ tiêu: vốn kinh doanh, lao động, doanh thu thuần và giá trị nộp ngân sách nhà nước. Sau khi đã chấm điểm xong ngân hàng đối chiều với giới hạn điểm tương ứng của từng loại hình doanh nghiệp, từ đó có quy trình cho vay cụ thê.
Quy trình cho vay đối với DNNVV là quy định thống nhất nội bộ của VCBTW về trình tự các bước xử lý trong quá trình cấp tín dụng đến khách hàng là DNNVV Để hạn chế rủi ro, các cán bộ tín dụng phải tuân theo đúng quy trình Tuy nhiên, trong từng thời kỳ, đối với các đối tượng khách hàng khác nhau, đối với các sản phẩm tín dụng khác nhau, ngân hàng có thể có những quy định bắt buộc, khuyến khích hay không áp dụng một hoặc một số bước xử lý trong quy trình tín dụng.
Trình tự thực hiện cho vay DNNVV như sau:
Bước 1: Nhận và kiểm tra hồ sơ vay vốn của khách hàng
- Khi DNNVV đề xuất vay vốn, Cán bộ tín dụng thông báo cho khách hàng biết về các chính sách cho vay mà NHNT hiện đang áp dụng Tham vấn cho khách hàng lựa chọn loại hình cho vay phù hợp Thương thảo sơ bộ các điều kiện vay mà NHNT có thể đáp ứng (lãi suất, thời hạn, hình thức bảo đảm, điều kiện ràng buộc )
- Giải thích, hướng dẫn cụ thể cho khách hàng lập hồ sơ vay vốn theo quy định hiện hành của pháp luật và của NHNT Trường hợp cần thiết, cán bộ tín dụng liệt kê các loại tài liệu, giấy tờ khách hàng phải xuất trình khi vay vốn ( nhất là đối với các khoản vay trung dài hạn) nhằm tạo điều kiện thuận lợi nhất cho khách hàng.
.- Các loại giấy tờ trong hồ sơ vay vốn
+ Các giấy tờ phản ánh từ cách pháp lý của bên vay
+Các giấy tờ phản ánh tình hình tài chính và hoạt động sản xuất kinh doanh của bên vay
+ Các giấy tờ phản ánh phương án/dự án vay vốn
+ Các giấy tờ phản ánh tài sản bảo đảm tiền vay
Bước 2: Thẩm định cho vay Đây là bước thực hiện mang ý nghĩa hết sức quan trọng, liên quan trực tiếp đến hiệu quả của khoản vay vì vậy đòi hỏi các cán bộ tham gia phát huy tinh thần trách nhiệm cao, lòng yêu nghề và đặc biệt là các kiến thức đã được trang bị nhằm bảo đảm đánh giá chính xác mức độ rủi ro của khoản vay Thẩm định cho vay được thực hiện trên cơ sở 3 nguồn thông tin : Hồ sơ tài liệu do khách hàng cung cấp, khảo sát thực tế và các nguồn khác.
Qúa trình thẩm định cho vay ít nhất phải khẳng định được các nội dung sau: + Hồ sơ vay vốn đầy đủ theo qui định
+ Tư cách pháp lý của khách hàng vay
+ Phân tích, đánh giá tình hình tài chính của khách hàng hiện nay và dự báo trong tương lai.
+ Phân tích, đánh giá tính khả thi, hiệu quả của dự án/ phương án khách hàng xin vay vốn lần này.
+ Phân tích đánh giá tài sản bảo đảm của khoản vay ( nếu có)
+ Dự báo các rủi ro có thể xảy ra và các khả năng có thể hạn chế
+ Khả năng thu hồi nợ vay theo kế hoạch (nợ gốc và nợ lãi)
+ Kết luận: phải nêu rõ được có đồng ý cho vay hay không Trong trường hợp đồng ý thì phải xác định trị giá cho vay, thời hạn cho vay, lãi suất cho vay, đảm bảo nợ và các điều kiện vay, các đề xuất khác nhằm thu hồi vốn vay an toàn.
Bước 3: Quyết định cho vay
Sau khi nhận được Báo cáo thẩm định cùng với toàn bộ hồ sơ vay vốn do phòng tín dụng trình, lãnh đạo chi nhánh kiểm tra lại các thông tin nêu tại tờ trình,đánh giá tính thuyết phục của khoản vay, căn cứ phạm vi quyền hạn đừợc phân công, ra quyết định: đồng ý cho vay, từ chối cho vay hoặc các quyết định khác và phải nói rõ lí do cho quyết định đó.
Trong trường hợp đồng ý cho vay, phũng khỏch hàng chuẩn bị hợp đồng tớn dụng kèm theo lịch rút vốn (phù hợp thoả thuận với khách hàng), hợp đồng bảo đảm tiền vay hoặc thông báo gửi khách hàng thực hiện các điều kiện để đừợc chấp thuận cho vay (nếu có) và gửi khách hàng xem xét ký
Trên cơ sở các chứng từ phát tiền vay do khách hàng xuất trình, cán bộ tín dụng thực hiện việc kiểm tra các căn cứ phát tiền vay, cụ thể: nội dung của Giấy nhận nợ hoặc yêu cầu phát tiền vay, các chứng từ kèm theo và phải thỏa mãn đầy đủ các điều kiện quy định tại Hợp đồng tín dụng Sau đó cán bộ tín dụng chuyển hồ sơ cho bộ phận kế toán để thực hiện phát tiền vay theo yêu cầu của khách hàng hoặc theo tiến độ sử dụng tiền vay của khách hàng.
Trong những trường hợp thấy cần thiết, cán bộ tín dụng thực hiện kiểm tra khảo sát thực tế trước khi quyết định phát tiền vay ( Kiểm tra các đợt phát tiền vay lần trước khách hàng có sử dụng đúng mục đích đã cam kết, kiểm tra sự cần thiết và sự hợp lý phát tiền vay đợt này) Cán bộ tín dụng cần đặc biệt lưu ý các trường hợp yêu cầu phát tiền vay bất thường không phù hợp với thông lệ như khoảng cách giữa các lần phát tiền vay quá cấp tập, tập trung chuyển tiền vào một địa chỉ trong khi hợp đồng tín dụng nêu ra nhiều địa chỉ, tính hợp pháp hợp lệ của các chứng từ kèm theo có dấu hiệu đáng ngờ
Bước 5: Kiểm tra sử dụng vốn vay
Căn cứ đặc thù cho vay trên địa bàn, phòng tín dụng chỉ đạo xây dựng kế hoạch kiểm tra sử dụng vốn vay một số loại cho vay cơ bản, hay gặp như kế hoạch kiểm tra sử dụng vốn vay để thu mua hàng hoá xuất khẩu, kế hoạch kiểm tra sử dụng vốn vay để nhập hàng ( hàng tiêu dùng, phân bón,nguyên vật liệu ) Đối với các khoản vay để thực hiện dự án đầu tư, các khoản vay ngắn hạn có đặc điểm riêng biệt, các khách hàng vay có phương thức sản xuất kinh doanh đặc thù cán bộ tín dụng cần xây dựng kế hoạch kiểm tra sử dụng vốn vay riêng theo từng Hợp đồng tín dụng, chậm nhất là sau khi phát món vay đầu tiên Trường hợp điều kiện thực tế của khoản vay không cho phép kiểm tra vốn vay theo nội dung bản kế hoạch kiểm tra, cán bộ tín dụng cần điều chỉnh thích hợp.
Sau khi lên kế hoạch xong, cán bộ tín dụng chủ động thực hiện Nếu phát hiện khoản vay có dấu hiệu rủi ro, cán bộ tín dụng cần tổ chức kiểm tra vốn vay đột xuất.
Bước 6: Thu hồi nợ vay
Tối thiểu trước 10 ngày đến hạn trả nợ (đối với loại cho vay thông thường), Cán bộ tín dụng thảo công văn gửi khách hàng thông báo về thời hạn trả nợ Thông báo cần nêu rõ tổng số nợ khách hàng phải trả (nợ gốc và nợ lãi), ngày đến hạn trả. Cùng với việc thông báo nợ đến hạn, Cán bộ tín dụng cần kiểm tra ngay các nguồn thu của khách hàng nhằm chủ động thu hồi nợ vay khi đến hạn Cán bộ tín dụng cần trao đổi thêm thông tin với khách hàng nhằm nắm bắt cụ thể hơn khả năng trả nợ đến hạn của khách hàng Nếu phát hiện khách hàng có dấu hiệu không trả nợ đúng hạn, cán bộ tín dụng cần tìm biện pháp xử lý kịp thời ( phong toả tài khoản tiền gửi, tổ chức quản lý tiền bán hàng, làm việc trực tiếp với khách hàng để bàn biện pháp giải quyết). Đến hạn trả nợ, Cán bộ tín dụng phối hợp cùng bộ phận kế toán, bộ phận quỹ để thực hiện thu nợ Nếu khách hàng không thanh toán đủ, cán bộ tín dụng phối hợp cùng bộ phận kế toán thực hiện việc chuyển nợ quá hạn và nêu rõ các biện pháp tiếp theo của Ngân hàng như mức lãi suất phạt áp dụng, ngưng giải ngân tiếp các Hợp đồng tín dụng đã ký, xử lý tài sản bảo đảm Trường hợp khách hàng không trả được nợ vay đúng hạn đối với khoản vay có tài sản bảo đảm, cán bộ tín dụng có thể xem xét và đề xuất xử lý tài sản bảo đảm để thu nợ Trường hợp khách hàng không trả nợ đúng hạn vì lý do khách quan, khách hàng có văn bản đề nghị điều chỉnh kỳ hạn nợ hoặc gia hạn nợ Các bước tiếp theo được thực hiện như trình tự xét duyệt cho vay.
Có thể thấy, các bước trong quy trình cho vay đối với DNNVV của VCBHN đã đầy đủ, chặt chẽ, hạn chế thấp nhất rủi ro do những nguyên nhân chủ quan,
3 2 khách quan gây ra Tuy nhiên, để quy trình được diễn ra đúng, hợp lý đòi hỏi trình độ, đạo đức cán bộ ngân hàng và sự hợp tác từ phía DNNVV.
Đánh giá thực trạng chất lượng cho vay đối với DNNVV của chi nhánh
Giai đoạn 2008-2010 là giai đoạn có rất nhiều khó khăn, thách thức với hoạt động cho vay DNNVV của Ngân hàng, nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu còn ở mức khá cao nhưng với nỗ lực hết mình, ban giám đốc và các phòng ban VCBHN đã có rất nhiều cố gắng trong việc thực hiện kế hoạch, mục tiêu đề ra của từng năm Những kết quả đạt được là sự kết hợp của nhiều nhân tố khách quan cũng như sự chủ động của Vietcombank Hà Nội, có thể kể đến như:
VCBHN đã tổ chức tập trung giải quyết nợ cũ, nợ tồn đọng, giảm nợ xấu, nợ quá hạn, kiểm soát kỹ tình hình kinh doanh của khách hàng vay vốn trong bối cảnh một số doanh nghiệp xuất khẩu nhạy cảm trước những biến động của thị trường, có dấu hiệu sử dụng vốn chưa đúng mục đích Chi nhánh đã rất tích cực trong việc đôn đốc bàn bạc cùng đơn vị để thu nợ Điển hình như nợ xấu đến 31/12/2008 chỉ còn ở mức 18 tỷ đồng,chiếm 1,5% tổng dư nợ DNNVV trong khi giai đoạn giữa năm 2008 tỷ lệ nợ xấu tới gần15% Trong 2 năm tiếp theo, thực hiện chỉ đạo của Ban Giám đốc Chi nhánh lấy trọng tâm là xử lý nợ xấu bên cạnh việc tăng trưởng tín dụng an toàn, Chi nhánh luôn duy trì mức dư nợ cho vay hợp lý mà vẫn đảm bảo định hướng phát triển tín dụng của hệ thống VCBHN cũng đã thực hiện nghiêm túc và được đánh giá có kết
4 2 quả cao về chủ trương chống suy giảm kinh tế, khuyến khích đầu tư, tiêu dùng, kích thích tăng trưởng kinh tế thông qua kênh hỗ trợ lãi suất cho vay của Chính phủ; đồng thời góp phần bảo đảm ổn định các cân đối tiền tệ quan trọng, duy trì an toàn hệ thống ngân hàng và tạo điều kiện hỗ trợ cho DNVVV phát triển sản xuất kinh doanh VCBHN cũng đã đưa ra mức lãi suất cho vay cạnh tranh so với các ngân hàng TMCP trên địa bàn, các sản phẩm vay ngày càng đa dạng, thủ tục nhanh gọn, cán bộ tín dụng nhiệt tình trong công tác cho vay cũng như thu hồi nợ.
Hoạt động cho vay DNNVV là một trong những hoạt động chính của VCBHN, tuy gặp khó khăn nhưng vẫn tạo nguồn thu cho Ngân hàng, từ đó nâng cao kết quả kinh doanh từng năm: lợi nhuận năm 2008, đạt 76,4 đồng, vượt 4% so với kế hoạch VCBTW giao cho Chi nhánh đầu năm ; lợi nhuận năm 2009 đạt 43 tỷ sau khi Chi nhánh đã trích lập DPRR là 157 tỷ theo yêu cầu của VCBTW và lợi nhuận sau trích lập DPRR cuả Chi nhánh tính đến 31/12/2010 ước đạt 106 tỷ, tăng 2,5 lần so với năm 2009, vượt 19% kế hoạch được giao cả năm 2010.
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân
Bên cạnh những kết quả đạt được thì hoạt động cho vay đối với DNNVV của VCBHN còn một số hạn chế cần được khắc phục Đó là:
Thứ nhất, nợ quá hạn, nợ xấu còn ở mức cao, chứng tỏ ngân hàng chưa thu hồi đủ vốn như kì hạn đã thỏa thuận với khách hàng Dư nợ giảm làm cho tỷ lệ nợ quá hạn trên dư nợ và tỷ lệ nợ xấu trên dư nợ ngày càng tăng Nếu chỉ căn cứ vào số liệu ở giai đoạn này với số liệu thu được từ trước, có thể đánh giá chất lượng cho vay DNNVV của chi nhánh chưa cao Tuy nhiên, nếu căn cứ vào tình hình kinh tế của đất nước và thế giới ở thời điểm đó thì đây là kết quả không quá bất ngờ.
Thứ hai, VCBHN chưa có phương án hiệu quả đối với cho vay DNNVV trước sự cạnh tranh ngày càng gay gắt của các NHTM trên địa bàn và trong hoàn cảnh nền kinh tế khó khăn DNNVV còn là đối tượng khá mới mẻ trong công tác cho vay của ngân hàng, nhưng là nhóm khách hàng chính và lâu năm ở các ngân hàng nhỏ khác, do vậy kinh nghiệm trong việc xử lý nợ quá hạn, nợ xấu cần phải hoàn thiện hơn nữa.
Thứ ba, việc cảnh báo những rủi ro có thể xảy ra đối với hoạt động cho vay DNNVV của VCBHN chưa được đánh giá cao Điều này thể hiện rõ trong khi Ngân hàng chưa lường hết tác động của cuộc khủng hoảng, để có thể thu hồi, xử lý nợ trước khi nó xảy ra.
Những hạn chế trên về chất lượng cho vay DNVVV của VCBHN là do nhiều nguyên nhân khách quan và chủ quan gây ra a) Nguyên nhân chủ quan
Chính sách cho vay các DNNVV của VCBHN còn bộc lộ những điểm chưa phù hợp với thực tế như: Ngân hàng còn chú trọng đến nhóm khách hàng Doanh nghiệp nhà nước, DNNVV hoạt động trong lĩnh vực xuất nhập khẩu, đây cũng là nhóm khách hàng có tình hình tài chính yếu và gây ra nhiều nợ xấu cho Ngân hàng khi bị tác động bởi cuộc khủng hoảng toàn cầu.
Bộ phận chuyên về cho vay DNNVV của Ngân hàng chưa được đầu tư mạnh mẽ về công nghệ cũng như trình độ cán bộ Cán bộ tín dụng chưa thực sự chủ động cùng doanh nghiệp trong việc quản lý nợ như kiểm soát chặt tiến trình sử dụng vốn vay, chú trọng đến phương án mang nặng tính chất hợp lý trên lý thuyết nhưng không phù hợp với diễn biến thị trường hay khi doanh nghiệp khó khăn trong việc trả nợ, cán bộ cần tư vấn, đề ra kế hoạch để có thể thu hồi vốn…
Hệ thống công nghệ trong toàn bộ chi nhánh chưa đồng bộ, vẫn còn để xảy ra hiện tượng VCBHN chưa quản lý được một số phòng giao dịch có chính sách cho vay DNNVV khác với chủ trương đề ra (như lãi suất, quy trình cho vay,…).
Nguồn thông tin về DNNVV của Ngân hàng còn thiếu và độ chính xác chưa cao Công tác thu thập thông tin thường dựa vào số liệu do khách hàng cung cấp và cũng có tham khảo thêm môt số thông tin thu thập từ bên ngoài Nhưng nhiều lúc,
4 4 công tác này còn chưa tốt dẫn tới việc đánh giá, thẩm định bị sai sót Bên cạnh đó việc xét duyệt cho vay và quản lý vốn vay đối với khách hàng của NH vẫn chưa tốt, thiếu các thông tin trung thực cần thiết về tình trạng nợ nần, hiệu quả kinh doanh của khách hàng nên không tránh khỏi rủi ro b) Nguyên nhân khách quan
Giai đoạn 2008-2010 là giai doạn chứng kiến tác động mạnh mẽ của cuộc khủng toàn cầu làm cho nhiều doanh nghiệp, tập đoàn, tổ chức tài chính trên toàn trên thế giới phải phá sản hoặc khó khăn để tiếp tục kinh doanh Nằm trong xu thế hội nhập và hợp tác đó, nền kinh tế Việt Nam ít nhiều bị ảnh hưởng Các DNNVV vốn đã hạn chế về quy mô (vốn, lao động) phải chịu hậu quả nặng nề nhất, dẫn đến việc không thể trả nợ cho ngân hàng.
Việc chuyển đổi, mở cửa nền kinh tế một mặt vừa tạo điều kiện cho nước ta phát triển một cách toàn diện, mặt khác sẽ làm cho sự cạnh tranh giữa các loại hình doanh nghiệp cũng như cạnh tranh giữa các ngân hàng sẽ ngày một lớn hơn Hiện nay trên địa bàn thành phố có rất nhiều các chi nhánh của ngân hàng khác đang cùng họat động nên mức độ cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt, đã làm ảnh hưởng đến kết quả hoạt động cho vay của chi nhánh
Cơ chế, chính sách của Nhà nước đã quan tâm nhiều đến hỗ trợ hoạt động của DNNVV trong hoàn cảnh khó khăn nhưng việc thực hiện còn diễn ra ít trên cả quy mô cũng như phạm vi.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI
Định hướng hoạt động cho vay DNNVV tại VCB HN
3.1.1 Định hướng hoạt động chung của NHTMCPNT chi nhánh Hà Nội
Bước sang năm 2011, tình hình kinh tế xã hội của nước ta dự đoán là có nhiều dấu hiệu lạc quan, tuy nhiên diễn biến trên thị trường tiền tệ còn nhiều phức tạp Điều này ảnh hưởng rất nhiều đến hoạt động ngân hàng, đặc biệt là công tác huy động vốn và cho vay Trong bối cảnh đó, các ngân hàng buộc phải hết sức nỗ lực để duy trì mức tăng trưởng trong công tác huy động vốn để vừa đảm bảo khả năng thanh khoản, vừa cung ứng vốn cho tín dụng và càng tạo sức ép lên sự cạnh tranh giữa các ngân hàng trên địa bàn Các ngân hàng, bằng mọi chiêu thức như tăng lãi suất, thưởng lãi suất, thưởng tiền, tặng quà, tận tụy chăm sóc khách hàng… để chỉ đạt được mục tiêu là giữ vốn đang có và huy động thêm vốn mới.
Trên cơ sở rà soát việc thực hiện các chỉ tiêu kế hoạch trong năm 2010 và định hướng tăng cường huy động vốn năm 2011 của VCB H.O, Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Hà Nội xây dựng kế hoạch nguồn vốn - sử dụng vốn cho năm 2011 như sau:
• Huy động vốn từ nền kinh tế năm 2011 đạt 13.577 tỷ đồng, tăng 25% so với ước thực hiện năm 2010.
• Năm 2011, dư nợ tín dụng đạt 4.562 tỷ, tăng 20% so với ước thực hiện năm
2010 Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ tối đa dự kiến trong năm 2011 là 4%, giảm 1% so với năm 2010.
• Tiếp tục phát triển tốt công tác dịch vụ ngân hàng để đẩy mạnh tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động và gia tăng lợi nhuận cho Chi nhánh
• Cải thiện hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu và kinh doanh ngoại tệ trước những kết quả không tốt trong năm 2010 do biến động mạnh về ngoại tệ.
3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay DNNVV của NHTMCPNT chi nhánh Hà Nội
Xác định cho vay đối với DNNVV là hoạt động đầy tiềm năng, tuy nhiên đây cũng là đối tượng gặp phải rất nhiều khó khăn trong nền kinh tế hiện nay, NHTMCPNT chi nhánh Hà Nội đã xây dựng các chính sách để tăng trưởng thị phần và chiếm lĩnh thị trường, mở rộng kèm với việc đảm bảo chất lượng cho vay đối với DNNVV Cụ thể:
Năm 2011, Chi nhánh dự kiến kế hoạch dư nợ tín dụng đạt 4.562 tỷ, tăng 20% so với ước thực hiện năm 2010, trong đó dư nợ nhóm khách hàng DNNVV đạt 1.120 tỷ đồng, chiếm 25% tổng dư nợ, tăng 10% so với năm 2010 và chủ yếu thực hiện cho vay bằng VND.Trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam vẫn còn nhập siêu lớn, nguồn cung ngoại tệ ngày càng khó khăn và tỷ giá biến động bất thường khó xác định, nên việc nâng cao tỷ trọng cho vay VND trong năm tới là hợp lý để hạn chế tối đa việc phụ thuộc quá lớn vào nguồn ngoại tệ trong việc thanh toán cho nước ngoài và trả nợ vay.
Nâng cao chất lượng phục vụ các DNNVV hiện có, đưa ra những chính sách ưu đãi cho khách hàng VIP, khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ của Vietcombank để không những tăng trưởng từ nhóm khách hàng truyền thống này mà còn hạn chế việc chia sẻ thị phần với các tổ chức tín dụng khác trên địa bàn Ngoài ra, VCBHN phát huy thế mạnh cho vay của mình đó là tiếp tục ưu tiên các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực sản xuất hàng xuất khẩu và sản xuất sản phẩm thay thế hàng nhập khẩu, trong lĩnh vực khai thác chế biến tài nguyên khoáng sản, đầu tư thủy điện vừa và nhỏ,…
Tiếp tục thực hiện chủ trương của Đảng và Chính phủ về những giải pháp bảo đảm ổn định kinh tế vĩ mô, đồng thời chống suy giảm kinh tế, kích thích đầu tư,tiêu dùng và tăng trưởng kinh tế thông qua kênh hỗ trợ lãi suất cho vay, tập trung thực hiện nhiệm vụ tăng cường công tác huy động vốn, tạo điều kiện hỗ trợ doanh nghiệp, dân cư phát triển kinh doanh và ổn định đời sống
Thực hiện theo chỉ đạo của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, năm
2011 Ban giám đốc Chi nhánh đã quán triệt chỉ đạo lấy trọng tâm là thu hồi nợ xấu bên cạnh việc tăng trưởng tín dụng an toàn Các công việc cần triển khai, biện pháp thực hiện, đề xuất, giải pháp được từng thành viên tổ xử lý nợ xấu cấp nhật định kỳ(hàng tuần, hàng tháng) Tỷ lệ nợ xấu chung tối đa dự kiến trong năm 2011 là 4%,giảm 1% so với năm 2010.
Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay DNNVV tại VCB HN
Thông qua thực trạng và đánh giá về cho vay DNNVV ở trên có thể thấy NHTMCPNT Việt Nam chi nhánh Hà Nội có chất lượng cho vay tuy tương đối tốt nhưng chưa ổn định Từ những nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng và để không ngừng nâng cao chất lượng cho vay DNNVV hơn nữa, một số giải pháp được đưa ra, đó là:
3.2.1 Hoàn thiện công tác tổ chức quản lý đối với chính sách cho vay các DNNVV Đối với chính sách về cho vay DNNVV, VCBHN phải thường xuyên cập nhật nội dung để sửa đổi hoặc thay thế theo từng thời kì phù hợp với chiến lược hoạt động kinh doanh của NHTMCPNT Việt Nam và quy định của các cơ quan Nhà nước Đồng thời, ngân hàng phải phổ biến và quán triệt thực hiện đúng chính sách đối với từng cán bộ, nhất là cán bộ trực tiếp cho vay DNNVV Cụ thể, trong thời gian tới, Ngân hàng cần cho vay theo hướng giảm tỷ trọng cho vay phi sản xuất,trong đó có bất động sản, đầu tư chứng khoán, tăng tỷ trọng các ngành sản xuất mũi nhọn chủ lực, cũng như các ngành sản xuất để xuất khẩu của nền kinh tế Điều này xuất phát từ chủ trương của Chính phủ về kiềm chế lạm phát, thu hẹp cho vay bất động sản, chứng khoán và tốc độ tăng trưởng tín dụng của các NHTM Do vậy,ngân hàng càng phải có sự lựa chọn kỹ các dự án, phải xác định được đối tượng vay
4 8 là ai, vị trí nằm ở địa bàn nào, dự án khả thi ra sao, Ngoài ra, dự án có khả năng hoàn thành theo tiến độ và đầu ra tốt hay không thì mới xét duyệt Trong bối cảnh kinh tế còn khó khăn như hiện nay, việc hỗ trợ lãi suất cho vay DNNVV là hướng đi đúng đắn của Đảng và Chính phủ, VCBHN cần tích cực tham gia chính sách này hơn Thực tế, việc hỗ trợ lãi suất giúp cho các doanh nghiệp giảm bớt khó khăn và có điều kiện để giảm chi phí, giảm giá thành, ổn định SXKD, ổn định an sinh xã hội Đồng thời đây cũng là điều kiện hỗ trợ cho các NHTM hoạt động tốt hơn: ngân hàng vẫn đầu tư cho vay đồng thời giảm thiểu rủi ro, đảm bảo an toàn, hiệu quả cho hoạt động kinh doanh
Bên cạnh đó, công tác tổ chức quản lý đối với chính sách cho vay cần đảm bảo được sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các cán bộ, nhân viên, các phòng ban trong ngân hàng, giữa các ngân hàng với nhau, cũng như với các cơ quan khác liên quan nhằm đảm bảo hoạt động nhịp nhàng, thống nhất, hiệu quả hơn nữa. Ngoài ra, ngân hàng cũng cần đổi mới chế độ đãi ngộ lương, thưởng đối với cán bộ cho vay phù hợp với hiệu quả họ đem lại và tăng chức vụ cho các cán bộ có kinh nghiệm và thành tích nổi bật Nhưng đồng thời, ngân hàng cũng xử lý nghiêm túc cán bộ vi phạm quy chế cho vay, làm rõ sai phạm và mức độ chịu trách nhiệm Nếu thực hiện tốt công tác tổ chức quản lý đối với chính sách cho vay các DNNVV, những yêu cầu khách hàng dễ dàng được đáp ứng kịp thời, công tác quản lý các khoản vốn cho vay được chặt chẽ, sát sao, từ đó nâng cao chất lượng cho vay.
3.2.2 Nâng cao trình độ nhân lực
Yếu tố con người được coi là quan trọng nhất trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, nó ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng mọi hoạt động của ngân hàng. Nhận thức được vấn đề này, và cùng với mục tiêu mở rộng và nâng cao chất lượng hoạt động cho vay DNNVV, VCBHN luôn chú trọng đến trình độ nghiệp vụ chuyên môn, trau dồi tư tưởng đạo đức của từng cán bộ tín dụng Các biện pháp cần được áp dụng:
Tăng cường đào tạo và đào tạo lại cho các cán bộ tín dụng, những người có ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng hoạt động cho vay DNNVV của ngân hàng. Mặc dù các cán bộ tín dụng ở VCBHN đã được trang bị khá đầy đủ kiến thức chuyên môn nhưng do đặc thù công tác cho vay còn đòi hỏi phải có hiểu biết rộng trong tất cả các lĩnh vực kinh tế, chính trị, xã hội nên mỗi cán bộ phải luôn củng cố và không ngừng cập nhật những kiến thức mới để giúp ích cho công việc Ngân hàng có thể tạo điều kiện cho các cán bộ tín dụng được theo học các chương trình có tính chuyên sâu về chuyên ngành hoặc đi học hỏi, tham khảo các ngân hàng tốt ở nước ngoài và bên cạnh đó là tổ chức định kì những kì sát hạch, thi nâng lương, thi nâng chức vụ,… để đánh giá đúng trình độ, đồng thời chọn ra các cán bộ nguồn. Bản thân cán bộ phải luôn trau dồi đạo đức, tích lũy cho mình kỹ năng và kiến thức về nhiều lĩnh vực không chỉ về tài chính ngân hàng, mà còn về lĩnh vực kinh tế, văn hóa, xã hội khác.
Có chính sách tuyển dụng mới cán bộ, tạo lập nguồn nhân lực chất lượng cao, đáp ứng nhu cầu phát triển và nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng VCBHN là một trong những ngân hàng có mạng lưới hoạt động rộng khắp thủ đô và luôn phấn đấu đứng đầu thị phần khối ngân hàng nên nhu cầu lớn về số lượng và chất lượng cán bộ tín dụng là điều tất yếu Hàng năm, VCBHN cần tổ chức các cuộc thi tuyển nhằm chọn ra những cán bộ tín dụng tương lai tốt nhất, đó có thể là những sinh viên vừa ra trường có thành tích xuất sắc hoặc những người có kinh nghiệm giỏi trong hoạt động tín dụng từ những ngân hàng khác,…Ngoài ra, phòng khách hàng của ngân hàng có thể cử ra những cán bộ công tác lâu năm kèm cặp, chia sẻ kinh nghiệm cho những cán bộ mới
3.2.3 Tăng cường cơ sở vật chất, kĩ thuật Đối với trụ sở, văn phòng làm việc, VCVHN cần quan tâm bố trí trật tự, hợp lý hơn nữa, nhất là phòng khách hàng, để giúp các cán bộ tại đây say mê khi làm việc và tăng cường phối hợp giữa các thành viên để tạo hiệu quả cao trong công việc Công tác cho vay mang tính áp lực khá nhiều cho mỗi cán bộ tín dụng nên nếu
5 0 như phòng làm việc không khí thoáng đãng, đầy đủ vật dụng cần thiết và được bố trí hợp lí sẽ tạo tâm lý thoải mái, giảm bớt căng thằng. Đầu tư hơn nữa cho hệ thống Công nghệ ngân hàng hiện đại để phục vụ hoạt động cho vay có hiệu quả Trước hết, các cán bộ tín dụng cần được sử dụng những phần mềm, những chương trình tốt nhất, có bản quyền, liên quan trực tiếp đến công tác cho vay như chương trình tính điểm tín dụng cho DNNVV, phần mềm bảo mật tài liệu, tài khoản cá nhân,…Thứ hai, đổi mới hoặc nâng cấp mạng vi tính của Chi nhánh để khai thác tối đa khả năng công suất mạng máy tính phục vụ phòng, nhanh chóng xử lý sự cố và phối hợp với các cơ quan viễn thông duy trì sự thông suốt các đường truyền dữ liệu của Chi nhánh NHTMCPNT HN nối với Hội sở chính và các Chi nhánh trong hệ thống Cuối cùng, ngân hàng cần phối hợp chặt chẽ nhiều hơn nữa với các công ty, tổ chức có tiếng trong nước cũng như nước ngoài để tiến hành triển khai đồng bộ việc tối ưu hóa hạ tầng công nghệ thông tin, từ đó nâng cao chất lượng cho vay DNNVV.
3.2.4 Cập nhật và đổi mới hệ thống thông tin quản lý
VCBHN là ngân hàng có uy tín và đội ngũ cán bộ tín dụng trình độ tốt Do vậy, các DNNVV thường xác định chủ động đến xin vay vốn tại ngân hàng và đáp ứng tương đối đầy đủ điều kiện mà ngân hàng đưa ra ban đầu Tuy nhiên, theo kinh nghiệm của các bộ tín dụng tại đây thì giai đoạn trong và sau khi cho vay DNNVV mới là giai đoạn khó khăn và ảnh hưởng nhiều nhất đến chất lượng của khoản vay.Đối với việc xét duyệt cho vay ở giai đoạn đầu, họ thường không gặp nhiều khó khăn để đưa ra quyết định có giải ngân hay không nhưng ở hai giai đoạn sau, việc kiểm tra sử dụng vốn vay và thu hồi nợ còn mang tính rủi ro Có thể kể ra những trường hợp phổ biến như: doanh nghiệp cố ý sử dụng vốn sai mục đích và che dấu một cách tinh vi, hoặc cố ý không trả nợ đúng kì hạn, nguy hiểm nhất là doanh nghiệp móc ngoặc, cấu kết với chính cán bộ tín dụng cho vay trực tiếp để chiếm đoạt vốn của ngân hàng…Vì vậy, trong quy trình cho vay, ngân hàng cần tập trung đến cập nhật thông tin thường xuyên về doanh nghiệp, kể cả doanh nghiệp tốt nhằm đảm bảo việc khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích như đã thoả thuận và phát hiện kịp thời các dấu hiệu rủi ro, từ đó áp dụng các biện pháp xử lý thích hợp.
VCBHN cũng là một trong những ngân hàng được đầu tư mạnh mẽ trong việc đổi mới hệ thống thông tin quản lý Trong thời gian tới, ngân hàng cần tiếp tục đưa các ứng dụng công nghệ vào hệ thống thông tin quản lý, giúp nắm bắt được nhiều thông tin về khách hàng, thống nhất được hành động của các cán bộ có liên quan từ đó nâng cao chất lượng cho vay DNNVV.