Luận văn thạc sĩ kinh tế nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh trung yên

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH DOANH VÀ CÔNG NGHỆ HÀ NỘI  LÃ ANH TRUNG Lu ận NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP vă NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN n NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TRUNG YÊN ạc th : 60.34.02.01 h n hí ic Tà Mã số sĩ Chuyên ngành : NGÂN HÀNG LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS ĐÀM MINH ĐỨC HÀ NỘI - 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn công trình nghiên cứu khoa học, độc lập tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Tác giả luận văn ận Lu vă n LÃ ANH TRUNG ạc th sĩ h n hí ic Tà MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .5 Lu 1.1 Hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại ận 1.1.1 Tổng quan doanh nghiệp nhỏ vừa .5 vă 1.1.2 Cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại .8 n 1.2 Chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 11 th 1.2.1 Quan niệm chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng ạc thương mại 11 sĩ 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Tà ngân hàng thương mại 13 ic 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ n hí vừa ngân hàng thương mại 17 1.3 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa h số Ngân hàng thương mại Việt Nam – Bài học rút cho Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Trung Yên .25 1.3.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa số ngân hàng thương mại Việt Nam 25 1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Trung Yên 28 Kết luận Chương 30 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TRUNG YÊN 31 2.1 Khái quát Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Trung Yên 31 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 31 2.1.2 Cơ cấu máy tổ chức 32 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh giai đoạn 2012 - 2015 .34 2.2 Thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân Lu hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Trung Yên ận 39 vă 2.2.1 Thực trạng chất lượng cho vay theo tiêu định lượng 39 n 2.2.2 Thực trạng chất lượng cho vay theo tiêu định tính 49 th 2.3 Đánh giá chung thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ sĩ Trung Yên 51 ạc vừa Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Tà 2.3.1 Những kết đạt 51 ic 2.3.2 Những mặt tồn 53 n hí 2.3.3 Nguyên nhân tồn 55 Kết luận Chương 61 h CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TRUNG YÊN 62 3.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Trung Yên giai đoạn 2016-2019 .62 3.1.1 Định hướng chung cho hoạt động kinh doanh 62 3.1.2 Định hướng cho hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 64 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Trung Yên 65 3.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng phương án vay vốn .65 3.2.2 Nâng cao trình độ nghiệp vụ đội ngũ cán 67 3.2.3 Tiếp tục đẩy mạnh công tác đại hóa ngân hàng 69 3.2.4 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt tiền vay 70 3.2.5 Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát nội .70 3.2.6 Giảm nợ hạn chủ động xử lý nợ xấu, nợ khó địi 71 Lu 3.2.7 Đa dạng hóa hình thức cho vay, phát triển Marketing ngân hàng để thu hút ận thêm nhiều khách hàng 72 vă 3.2.8 Nâng cao lực đánh giá tài sản bảo đảm, giảm thiểu tổn thất n xảy rủi ro tín dụng .73 th 3.2.9 Đồng hành với Công ty bảo hiểm để giảm thiểu rủi ro hoạt động ạc kinh doanh khách hàng vay 73 sĩ 3.3 Một số kiến nghị .74 Tà 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 74 ic 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam n hí 77 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – h Chi nhánh Trung Yên 78 KẾT LUẬN 79 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Từ viết tắt Từ viết đầy đủ Agribank CN : Trung Yên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Trung n CIC : Trung tâm thơng tin tín dụng ngân hàng Nhà nước DN : Doanh nghiệp DNNVV : Doanh nghiệp nhỏ vừa KQKD : Kết kinh doanh Lu : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam NHNN : Ngân hàng Nhà nước : Ngân hàng thương mại TCTD : Phòng giao dịch Tổ chức tín dụng ạc th : n PGD vă NHTM ận NHNo&PTNT sĩ h n hí ic Tà DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1.1: Tiêu chí xác định DNNVV Việt Nam Bảng 2.1: Kết HĐKD Agribank CN Trung Yên giai đoạn 2012 – 2015 34 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn giai đoạn 2012 – 2015 35 Bảng 2.3: Tình hình hoạt động cho vay giai đoạn 2012 – 2015 37 Bảng 2.4: Cơ cấu dư nợ cho vay DNNVV giai đoạn 2012-2015 .40 Bảng 2.5 Dư nợ, cấu nhóm nợ, tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu cho vay DNNVV giai đoạn 2012-2015 44 ận Lu Bảng 2.6: Tình hình thu lãi cho vay DNNVV Agribank CN Trung Yên 46 vă DANH MỤC SƠ ĐỒ n Sơ đồ 2.1 : Cơ cấu tổ chức NHNo&PTNT CN Trung Yên .32 th ạc DANH MỤC BIỂU ĐỒ sĩ Tà Biểu đồ 2.1: Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay DNNVV giai đoạn 2012-2015 .39 ic Biểu đồ 2.2: Dư nợ cấu dư nợ cho vay DNNVV theo ngành kinh tế .41 n hí Biểu đồ 2.3 : Cơ cấu dư nợ cho vay DNNVV theo tài sản bảo đảm 42 Biểu đồ 2.4: Tỷ trọng loại tài sản bảo đảm dùng vay vốn DNNVV 43 h Biểu đồ 2.5 Cơ cấu dư nợ DNNVV theo nhóm nợ .44 Biểu đồ 2.6 Dư nợ DNNVV theo tiêu nợ hạn, nợ xấu .45 Biểu đồ 2.7 Tỷ lệ thực thu lãi cho vay DNNVV 47 Biểu đồ 2.8 Chỉ tiêu chênh lệch lãi suất cho vay huy động vốn bình quân 48 Biểu đồ 2.9 Một số tiêu định tính phản ánh khả đáp ứng nhu cầu khách hàng .49 Biểu đồ 2.10 Một số tiêu định tính phản ánh chất lượng quy trình cho vay 50 Biểu đồ 2.11 Tình hình lịch sử trả nợ khách hàng DNNVV 51 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Trong năm gần đây, doanh nghiệp nhỏ vừa không ngừng phát triển số lượng chất lượng hoạt động kinh doanh ngày khẳng định đóng góp quan trọng vào phát triển kinh tế đất nước Hàng năm doanh nghiệp nhỏ vừa đóng góp 40% tổng sản phẩm quốc nội chiếm 98% tỷ trọng doanh nghiệp kinh tế Tuy nhiên, đa số Ngân hàng thương mại (NHTM) lớn Việt Nam tiến Lu hành cho vay với doanh nghiệp lớn thành phần kinh tế khác ận bị hạn chế đặc biệt doanh nghiệp nhỏ vừa Trong đó, doanh nghiệp nhỏ vừa phận chiếm tỷ lệ cao vă n kinh tế, lực lượng nòng cốt tạo sôi động đa dạng cho kinh tế, th tạo động lực cho kinh tế phát triển Mặc dù vậy, loại hình doanh nghiệp ạc cịn tồn nhiều khó khăn như: thiếu vốn, thiết bị cơng nghệ lạc hậu, sĩ trình độ lực tổ chức quản lý yếu kém, chi phí sản xuất giá thành sản Tà phẩm cao, thị trường tiêu thụ hàng hố khơng ổn định, bị cạnh tranh gay gắt ic từ phía doanh nghiệp lớn, việc cho vay loại hình doanh nghiệp n hí tiềm tàng nhiều rủi ro Ngoài ra, thân ngân hàng cịn nhiều hạn chế cơng tác cho vay doanh nghiệp nhỏ h vừa khả quản trị hoạt động cho vay chưa cao, trình độ cán chưa đồng đều, đặc biệt điều kiện cạnh tranh khốc liệt ngân hàng hệ thống Việt Nam gia nhập tổ chức Thương mại giới ( WTO) Thực tế chứng minh Ngân hàng thương mại không đổi công tác quản trị nâng cao lực cạnh tranh có nguy bị thâu tóm, sáp nhập phải rút khỏi thị trường tài Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam (NHNo&PTNT Việt Nam) nói chung NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Trung Yên nói riêng khơng nằm ngồi quy luật Chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Trung Yên gặp nhiều khó khăn thách thức Các doanh nghiệp nhỏ vừa phải gồng lên chống chọi với kinh tế gặp nhiều khó khăn, sử dụng vốn vay chưa hiệu quả, chi phí sản xuất cao, sản phẩm làm tiêu thụ chậm thân Ngân hàng chưa tư vấn cho doanh nghiệp sản xuất kinh doanh cách hiệu Do việc đưa giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa cần thiết, nhằm thúc đẩy hiệu kinh doanh doanh nghiệp thân Ngân hàng, nhằm mục tiêu “ Mang phồn Lu thịnh đến khách hàng” Xuất phát từ vấn đề lý luận nêu thực tiễn diễn ra, tác ận giả luận văn lựa chọn nghiên cứu đề tài: vă “Nâng cao chất lượng cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa n NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Trung Yên” th Mục đích nghiên cứu đề tài ạc Hệ thống hóa lý luận doanh nghiệp nhỏ vừa, cho vay sĩ chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương Tà mại ic Phân tích thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa n hí NHNo&PTNT Chi nhánh Trung Yên, nhận định kết hạn h chế Trên sở đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm góp phần nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Trung Yên Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài - Đối tượng nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu đề tài chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Trung Yên - Phạm vi nghiên cứu: Về không gian nghiên cứu: Tại NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Trung Yên Về thời gian nghiên cứu: Trong năm từ năm 2012 - 2015 Phương pháp nghiên cứu luận văn Trong trình thực luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu sau: - Thu thập số liệu, tài liệu liên quan đến đối tượng nghiên cứu + Số liệu thứ cấp: Từ báo cáo công bố Lu + Số liệu sơ cấp: Bằng phương pháp chuyên gia, lập bảng hỏi chuyên gia xác định nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ ận vừa (hỏi ý kiến thành viên ban giám đốc, trưởng phó phịng nghiệp vụ vă ngân hàng, nhân viên tín dụng, số người hỏi 32 người) Lập bảng thống n kê điều tra chất lượng dịch vụ cho vay khách hàng, lập bảng hỏi th phiếu điều tra gửi đến đối tượng quản lý doanh nghiệp nhỏ vừa có sử dụng ạc dịch vụ vay vốn ngân hàng, số lượng 50 khách hàng.) sĩ - Sử dụng phương pháp vật biện chứng vật lịch sử, phương Tà pháp nghiên cứu tài liệu, phân tích thống kê, so sánh, đối chiếu, tổng hợp để xử ic lý số liệu từ mơ tả thực trạng phân tích làm rõ vấn đề nghiên cứu n hí Ý nghĩa khoa học thực tiễn luận văn h Hệ thống vấn đề lý luận chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại, nghiên cứu kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay số ngân hàng thương mại địa bàn để rút số học cho NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Trung Yên Trên sở đánh giá thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Trung Yên thời gian qua, nhận định kết đạt được, tồn tìm nguyên nhân tồn DANH MỤC PHỤ LỤC Phụ lục 1: Bảng điều tra ý kiến khách hàng chất lượng sản phẩm dịch vụ cho vay Agribank CN Trung Yên Phụ lục 2: Kết điều tra ý kiến khách hàng chất lượng sản phẩm dịch vụ cho vay Agribank CN Trung Yên Phụ lục 3: Bảng câu hỏi vấn ý kiến cán tín dụng cán quản lý Agribank CN Trung Yên nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng cho vay DNNVV Lu Phụ lục 4: Bảng tổng hợp ý kiến cán tín dụng cán quản lý Agribank CN ận Trung Yên nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng cho vay DNNVV n vă ạc th sĩ h n hí ic Tà PHỤ LỤC BẢNG ĐIỀU TRA Ý KIẾN KHÁCH HÀNG VỀ CHẤT LƯỢNG SẢN PHẨM DỊCH VỤ CHO VAY TẠI AGRIBANK CN TRUNG YÊN ận Lu Xin kính chào quý Anh/Chị! Tơi cán Phịng tín dụng Agribank CN Trung Yên, với mong muốn đem đến cho khách hàng hài lòng cao nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay Agribank CN Trung Yên, cần đóng góp chân thành từ Quý Anh/Chị Mọi thông tin Quý khách hàng thật quan trọng cho việc cải tiến chất lượng dịch vụ Ngân hàng Thông tin mà Anh/Chị trao đổi giữ bí mật sử dụng cho mục đích giúp ngân hàng phục vụ Anh/Chị quý Doanh nghiệp tốt tương lai Xin chân thành cám ơn hỗ trợ Quý Anh/Chị Xin Anh/Chị vui lòng cho ý kiến đánh giá chất lượng dịch vụ cho vay Ngân hàng thông qua mức độ hài lòng vấn đề sau: n vă A Đánh giá Quý khách môi trường giao dịch, sở vật chất phục vụ giao dịch Agribank CN Trung n: Vị trí điểm giao dịch Bình thường th Thuận tiện, phù hợp Không thuận tiện, phù hợp ạc Cơ sở vật chất trang thiết bị ngân hàng hỗ trợ tốt cho trình giao dịch (khơng gian tiện nghi văn phịng phục vụ giao dịch, bảng biểu, tờ rơi, chỗ gửi xe, …) Bình thường Khơng hài lịng Tà Hài lịng sĩ Rất hài lịng Rất khơng hài lịng Rất hài lịng Hài lịng Bình thường n hí ic Các dịch vụ bổ trợ cho hoạt động cho vay(ngân quỹ, toán nước, tốn quốc tế …) Khơng hài lịng Rất khơng hài lịng h B Đánh giá Q khách sách cho vay Agribank CN Trung Yên: Sự đáp ứng đủ, kịp thời nhu cầu vay vốn khách hàng Đủ, nhu cầu Ít nhu cầu thực tế, nhiên phần thiếu hụt xoay sở Ít nhu cầu thực tế, phần thiếu hụt khó xoay sở Kỳ hạn phê duyệt so với nhu cầu chu kỳ kinh doanh Kỳ hạn thường dài nhu cầu, thường trả nợ trước hạn Kỳ hạn phù hợp Kỳ hạn ngắn, khó khăn việc trả nợ, nhiên chưa phát sinh nợ hạn Kỳ hạn ngắn dẫn đến khó trả nợ hạn có phát sinh nợ hạn Điều kiện cho vay Agribank Trung Yên Điều kiện hợp lý Điều kiện hợp lý khả thực khó khăn Điều kiện vơ lý, khơng có khả thực Các sách lãi suất cho vay, khoản phí giao dịch Cao Bình thường, phù hợp Thấp Các chương trình hỗ trợ khách hàng (hỗ trợ lãi suất, cho vay ưu đãi, hỗ trợ khách hàng khó khăn tài chính, rủi ro bất khả kháng ) Rất hài lòng Hài lòng Bình thường Khơng hài lịng Rất khơng hài lịng Tài sản đảm bảo cho việc cho vay Linh hoạt đảm bảo nhiều loại tài sản Bình thường Hạn chế, nhận số loại tài sản đảm bảo định 10 Tỷ lệ cho vay tài sản đảm bảo Cao Bình thường, phù hợp Thấp Hài lịng Bình thường vă Rất hài lịng ận Lu C Đánh giá Quý khách quy trình cho vay Agribank CN Trung Yên: 11 Tính bảo mật, chất lượng (độ xác) nhập xuất thơng tin thẩm định khoản vay, thông tin giao dịch khách hàng trước, sau cho vay Không hài lịng Rất khơng hài lịng n 12 Mức độ Ngân hàng thực quy trình nghiệp vụ cho vay (đúng quy trình, tính khoa học tiện lợi cho khách hàng) Hài lịng th Rất hài lịng Bình thường Khơng hài lịng Rất khơng hài lịng ạc Nhanh Bình thường sĩ 13 Ngân hàng cung cấp dịch vụ thời gian cam kết (thời gian thẩm định, giải ngân ,) Chậm Rất chậm Tà Hài lòng Bình thường n hí Rất hài lịng ic 14 Mức độ đảm bảo tính pháp lý cao văn bản, chứng từ giao dịch (Hợp đồng, chứng từ, biên …) Khơng hài lịng Rất khơng hài lịng Khơng hài lịng Rất khơng hài lịng h 15 Mức độ tiên lợi thủ tục xin vay vốn, mẫu biểu, chứng từ hồ sơ vay vốn, thủ tục bảo đảm tiền vay Rất hài lịng Hài lịng Bình thường 16 Các quy trình nghiệp vụ thực bảo đảm tiền vay (định giá tài sản, quản lý bảo quản tài sản bảo đảm) Rất hài lòng Hài lòng Bình thường Khơng hài lịng Rất khơng hài lịng 17 Các hoạt động kiểm tra sau, hỗ trợ khách hàng trả nợ, tư vấn đôn đốc, giúp khách hàng sử dụng vốn vay mục đích có hiệu sau giải ngân Rất hài lịng Hài lịng Bình thường Khơng hài lịng Rất khơng hài lịng D Đánh giá Quý khách chất lượng nhân viên tín dụng Agribank CN Trung Yên: 18 Nhân viên ngân hàng tư vấn rõ ràng, trả lời xác, nhanh chóng câu hỏi thắc mắc khách hàng Rất hài lịng Hài lịng Bình thường Khơng hài lịng Rất khơng hài lịng 19 Nhân viên ngân hàng lịch nhã nhặn suốt trình giao dịch Rất hài lịng Hài lịng Bình thường Khơng hài lịng Rất khơng hài lịng 20 Nhân viên ngân hàng nỗ lực để giải vấn đề khách hàng, ln thơng báo xác, kịp thời thông tin, tư vấn để đem lại lợi ích tốt cho khách hàng Rất hài lòng Hài lịng Bình thường Khơng hài lịng Rất khơng hài lịng E Đánh giá Quý khách hiệu nguồn vốn vay Agribank CN Trung Yên: 21 Số lần quý khách trả nợ chậm Chưa -5 lần Trên lần Lu 22 Số lần quý khách bị chuyển nhóm nợ (về nhóm nợ cao hơn) Chưa -2 lần Trên lần ận Rất tốt vă 23 Nguồn vốn vay ngân hàng cung cấp giúp quý khách phát triển tốt hoạt động kinh doanh, đầu tư Bình thường Chưa đạt yêu cầu Không hiệu n ạc th Xin chân thành cám ơn quý khách! sĩ h n hí ic Tà PHỤ LỤC KẾT QUẢ KHẢO SÁT TỪ BẢNG KHẢO SÁT Ý kiến khách hàng chất lượng dịch vụ cho vay Agribank CN Trung Yên ận Lu Đối tượng: khách hàng người quản lý doanh nghiệp, nhân viên giao dịch doanh nghiệp nhỏ vừa, sử dụng sản phẩm dịch vụ vay vốn Agribank CN Trung Yên Phạm vi khảo sát: 50 khách hàng Cách thức thực hiện: Gửi bảng hỏi qua email dùng công cụ google docs hỗ trợ khảo sát, điện thoại, liên hệ trực tiếp Sau tổng hợp bảng trả lời, kết thống kê theo tỷ lệ sau: Câu hỏi n vă Kết (%) th ạc A Đánh giá Quý khách môi trường giao dịch, sở vật chất phục vụ giao dịch Agribank CN Trung Yên: 20 70 10 ic Tà Thuận tiện, phù hợp Bình thường Không thuận tiện, phù hợp sĩ Câu Vị trí điểm giao dịch h n hí Câu Cơ sở vật chất trang thiết bị ngân hàng hỗ trợ tốt cho q trình giao dịch (khơng gian tiện nghi văn phòng phục vụ giao dịch, bảng biểu, tờ rơi, chỗ gửi xe, …) Rất hài lòng Hài lịng Bình thường Khơng hài lịng Rất khơng hài lòng 40 50 10 Câu Các dịch vụ bổ trợ cho hoạt động cho vay (ngân quỹ, toán nước, toán quốc tế …) 10 Rất hài lịng Hài lịng Bình thường Khơng hài lịng Rất khơng hài lịng 30 50 10 B Đánh giá Quý khách sách cho vay Agribank CN Trung Yên: Câu Sự đáp ứng đủ, kịp thời nhu cầu vay vốn khách hàng Đủ, nhu cầu Ít nhu cầu thực tế, nhiên phần thiếu hụt xoay sở Ít nhu cầu thực tế, phần thiếu hụt khó xoay sở 23 67 10 Câu Kỳ hạn phê duyệt so với nhu cầu chu kỳ kinh doanh Kỳ hạn thường dài nhu cầu, thường trả nợ trước hạn Kỳ hạn phù hợp Kỳ hạn ngắn, khó khăn việc trả nợ, nhiên chưa phát sinh nợ hạn Kỳ hạn ngắn dẫn đến khó trả nợ hạn có phát sinh nợ hạn Câu Điều kiện cho vay Agribank CN Trung Yên ận Lu Điều kiện hợp lý Điều kiện hợp lý khả thực khó khăn Điều kiện vơ lý, khơng có khả thực Câu Các sách lãi suất cho vay, khoản phí giao dịch n vă Cao Bình thường, phù hợp Thấp 65 17 10 63 24 13 80 15 th sĩ h Linh hoạt đảm bảo nhiều loại tài sản Bình thường Hạn chế, nhận số loại tài sản đảm bảo định n hí Câu Tài sản đảm bảo cho việc cho vay ic Tà Rất hài lịng Hài lịng Bình thường Khơng hài lịng Rất khơng hài lịng ạc Câu Các chương trình hỗ trợ khách hàng (hỗ trợ lãi suất, cho vay ưu đãi, hỗ trợ khách hàng khó khăn tài chính, rủi ro bất khả kháng ) Câu 10 Tỷ lệ cho vay tài sản đảm bảo Cao Bình thường, phù hợp Thấp 10 65 17 25 73 68 32 C Đánh giá Quý khách quy trình cho vay Agribank Trung Yên: Câu 11 Tính bảo mật, chất lượng (độ xác) nhập xuất thông tin thẩm định khoản vay, thông tin giao dịch khách hàng trước, sau cho vay Rất hài lòng Hài lòng 10 Bình thường Khơng hài lịng Rất khơng hài lòng 77 11 Câu 12 Mức độ Ngân hàng thực quy trình nghiệp vụ cho vay (đúng quy trình, tính khoa học tiện lợi cho khách hàng) Rất hài lịng Hài lịng Bình thường Khơng hài lịng Rất khơng hài lịng Câu 13 Ngân hàng cung cấp dịch vụ thời gian cam kết (thời gian thẩm định, giải ngân ,) ận Lu Nhanh Bình thường Chậm Rất chậm ạc th Rất hài lịng Hài lịng Bình thường Khơng hài lịng Rất khơng hài lòng n vă Câu 14 Mức độ đảm bảo tính pháp lý cao văn bản, chứng từ giao dịch (Hợp đồng, chứng từ, biên …) 15 65 17 22 63 10 sĩ 19 59 17 h n hí ic Rất hài lịng Hài lịng Bình thường Khơng hài lịng Rất khơng hài lòng Tà Câu 15 Mức độ tiên lợi thủ tục xin vay vốn, mẫu biểu, chứng từ hồ sơ vay vốn, thủ tục bảo đảm tiền vay 19 62 15 Câu 16 Các quy trình nghiệp vụ thực bảo đảm tiền vay (định giá tài sản, quản lý bảo quản tài sản bảo đảm) Rất hài lịng Hài lịng Bình thường Khơng hài lịng Rất khơng hài lịng 21 73 Câu 17 Các hoạt động kiểm tra sau, hỗ trợ khách hàng trả nợ, tư vấn đôn đốc, giúp khách hàng sử dụng vốn vay mục đích có hiệu sau giải ngân Rất hài lòng Hài lịng Bình thường 12 87 Khơng hài lịng Rất khơng hài lịng 0 D Đánh giá Q khách chất lượng nhân viên tín dụng Agribank CN Trung Yên: Câu 18 Nhân viên ngân hàng tư vấn rõ ràng, trả lời xác, nhanh chóng câu hỏi thắc mắc khách hàng Rất hài lịng Hài lịng Bình thường Khơng hài lịng Rất khơng hài lịng Lu Câu 19 Nhân viên ngân hàng lịch nhã nhặn suốt trình giao dịch ận Rất hài lịng Hài lịng Bình thường Khơng hài lịng Rất khơng hài lịng n vă 25 65 ạc th Câu 20 Nhân viên ngân hàng nỗ lực để giải vấn đề khách hàng, ln thơng báo xác, kịp thời thông tin, tư vấn để đem lại lợi ích tốt cho khách hàng 20 65 15 sĩ 15 48 35 n hí ic Tà Rất hài lịng Hài lịng Bình thường Khơng hài lịng Rất khơng hài lịng h E Đánh giá Quý khách hiệu nguồn vốn vay Agribank CN Trung Yên: Câu 21 Số lần quý khách trả nợ chậm Chưa -5 lần Trên lần Câu 22 Số lần quý khách bị chuyển nhóm nợ (về nhóm nợ cao hơn) Chưa -2 lần Trên lần 23 Nguồn vốn vay ngân hàng cung cấp giúp quý khách phát triển tốt hoạt động kinh doanh, đầu tư Rất tốt Bình thường 24 66 10 82 14 27 46 Đạt yêu cầu tối thiểu Không hiệu 19 PHỤ LỤC BẢNG CÂU HỎI PHỎNG VẤN Ý KIẾN Cán tín dụng cán quản lý Agribank CN Trung Yên nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiêp Lu nhỏ vừa ận n vă Hiện khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) đối tượng khách hàng doanh nghiệp chiếm tỷ lệ lớn Agribank CN Trung Yên, hoạt động cho vay loại khách hàng bộc lộ nhiều rủi ro, ảnh hưởng tới chất lượng cho vay toàn chi nhánh Theo nhu cầu nghiên cứu đề tài để tìm nguyên nhân giải pháp cụ thể nhằm nâng cao chất lượng cho vay DNNVV chi nhánh Tôi người nghiên cứu đề tài – công tác phịng tín dụng Agribank CN Trung n xin đề nghị Anh/Chị cho ý kiến tư vấn, đánh giá nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng cho vay DNNVV Agribank CN Trung Yên ạc th sĩ ic Tà Rất nhiều Nhiều Trung bình h n hí NHÂN TỐ CHỦ QUAN TỪ PHÍA NGÂN HÀNG Câu 1: Chất lượng cho vay bị ảnh hưởng chiến lược kinh doanh ngân hàng Rất Câu 2: Chất lượng cho vay bị ảnh hưởng quan điểm chấp nhận rủi ro cao lãnh đạo ngân hàng Rất nhiều Nhiều Trung bình Rất Câu 3: Chất lượng cho vay bị ảnh hưởng áp lực phải hoàn thành tiêu kế hoạch hàng năm giao, dẫn đến thiếu kiểm soát, chưa thật quan tâm đến chất lượng cho vay Rất nhiều Nhiều Trung bình Rất Câu 4: Chất lượng cho vay thấp lực phát triển khách hàng huy động cho vay ngân hàng chưa cao Rất nhiều Nhiều Trung bình 10 Rất Cấu 5: Chất lượng cho vay thấp sách cho vay ngân hàng chưa phù hợp, chưa khoa học chặt chẽ, việc chuyển dịch cấu khách hàng theo ngành nghề, lĩnh vực chậm Rất nhiều Nhiều Trung bình Rất Câu 6: Chất lượng cho vay bị ảnh hưởng quy trình cho vay khơng chặt chẽ, cịn nhiều hạn chế Rất nhiều Nhiều Trung bình Rất Câu 7: Chất lượng cho vay bị ảnh hưởng môi trường làm việc công tác tổ chức ngân hàng không tạo tin tưởng lẫn nhau, làm việc tâm huyết thành viên, phối hợp nhịp nhàng phận Rất nhiều Nhiều Trung bình Rất Nhiều Trung bình ận Rất nhiều Lu Câu 8: Chất lượng cho vay bị ảnh hưởng trình độ chun mơn cán tín dụng chưa tốt cán thiếu đạo đức Rất Nhiều n Rất nhiều vă Câu 9: Chất lượng cho vay thấp thiếu thông tin định cho vay dẫn đến định cho vay sai Trung bình Rất ạc th Câu 10: Chất lượng cho vay thấp trang thiết bị phục vụ hoạt động cho vay chưa tốt hệ thống báo cáo, hệ thống cảnh báo, hệ thống thơng tin… chưa đáp ứng u cầu Nhiều Trung bình sĩ Rất nhiều Rất Rất nhiều Nhiều Trung bình n hí ic Tà Câu 11: Chất lượng cho vay thấp thiếu giám sát quản lý cho vay, hệ thống cảnh báo sớm khoản vay có vấn đề khơng hiệu nên khơng thể can thiệp kịp thời Rất ít Rất ít h Câu 12: Chất lượng cho vay thấp lực thẩm định khoản vay ngân hàng chưa cao Rất nhiều Nhiều Trung bình Câu 13: Chất lượng cho vay thấp lỏng lẻo công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ, hệ thống kiểm soát cho vay không chặt chẽ hiệu Rất nhiều Nhiều Trung bình Rất NHÂN TỐ TỪ PHÍA KHÁCH HÀNG Câu 14: Mục đích sử dụng vốn khách hàng không hợp lý khách hàng sử dụng sai mục đích ban đầu, phương án vay vốn khách hàng khơng khả thi Rất nhiều Nhiều Trung bình Rất Câu 15: Năng lực tài khách hàng không tốt, vốn tự có thấp tình hình tài yếu kém, thiếu minh bạch, che dấu lỗ 11 Rất nhiều Nhiều Trung bình Rất Câu 16: Năng lực sản xuất kinh doanh khách hàng công nghệ, chuyên môn, chất lượng nhân không đảm bảo Rất nhiều Nhiều Trung bình Rất Câu 17: Năng lực quản lý kinh doanh kém, đầu tư nhiều lĩnh vực vượt khả quản lý vay vốn nhiều TCTD, sử dụng vốn chồng chéo, khả tốn Rất nhiều Nhiều Trung bình Rất Câu 18: Chất lượng cho vay thấp khách hàng cố ý lừa đảo Rất nhiều Nhiều Trung bình Rất Rất nhiều Nhiều Trung bình Rất ận Lu Cấu 19: Chất lượng cho vay thấp khách hàng gặp rủi ro kinh doanh Nhiều n Rất nhiều vă NHÂN TỐ KHÁC Câu 20: Sự thay đổi môi trường tự nhiên thiên tai, dịch bệnh, bão lụt gây tổn thất cho khách hàng vay vốn Trung bình Rất th Rất nhiều Nhiều ạc Câu 21: Sự biến động nhanh khơng dự đốn tình hình kinh tế ngồi nước Trung bình Rất sĩ Rất nhiều Nhiều Tà Câu 22: Chất lượng cho vay bị ảnh hưởng mơi trường trị, xã hội Trung bình Rất ic Rất nhiều Nhiều Trung bình n hí Câu 23: Chất lượng cho vay bị ảnh hưởng cạnh tranh tổ chức tín dụng chưa thật lành mạnh Rất h Câu 24: Chất lượng cho vay bị ảnh hưởng sách kinh tế vĩ mô nhà nước Rất nhiều Nhiều Trung bình Rất Câu 25: Chất lượng cho vay thấp tra, giám sát chưa hiệu Ngân hàng nhà nước Rất nhiều Nhiều Trung bình Rất Câu 26: Chất lượng cho vay bị ảnh hưởng môi trường pháp lý chưa thuận lợi hiệu quan pháp luật địa phương Rất nhiều Nhiều Trung bình Rất Những ý kiến đề xuất khác quý Anh/Chị: …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… 12 …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… Chúng xin chân thành cảm ơn! PHỤ LỤC KẾT QUẢ KHẢO SÁT CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG TỚI CHẤT LƯỢNG CHO VAY DNNVV ận Lu Đối tượng khảo sát: Toàn cán tín dụng, lãnh đạo phịng nghiệp vụ, ban giám đốc tại Agribank Trung Yên Phạm vi khảo sát: 32 cán Cách thức thực hiện: Gửi bảng hỏi vấn trực tiếp, điện thoại Sau tổng hợp bảng trả lời, nhân tố đánh giá với tỷ lệ lựa chọn nhiều, nhiều, lớn lựa chọn tổng hợp vào nhân tố ảnh hưởng cần nghiên cứu, kết thống kê theo tỷ lệ sau: n vă th ạc Thang trả lời (%) Rất Nhiề nhiề u u NHÂN TỐ CHỦ QUAN TỪ PHÍA NGÂN HÀNG Câu 1: Chất lượng cho vay bị ảnh hưởng 12 chiến lược kinh doanh ngân hàng Câu hỏi sĩ Rất 10 52 15 42 3 10 12 61 2 10 14 62 h 42 n hí 13 Ít ic Tà Câu 2: Chất lượng cho vay bị ảnh hưởng quan điểm chấp nhận rủi ro cao lãnh đạo ngân hàng Câu 3: Chất lượng cho vay bị ảnh hưởng áp lực phải hoàn thành tiêu kế hoạch hàng năm giao, dẫn đến thiếu kiểm soát, chưa thật quan tâm đến chất lượng cho vay Câu 4: Chất lượng cho vay thấp lực phát triển khách hàng huy động cho vay ngân hàng chưa cao Cấu 5: Chất lượng cho vay thấp sách cho vay ngân hàng chưa phù hợp, chưa khoa học chặt chẽ, việc chuyển Trun g bình 16 10 ận Lu dịch cấu khách hàng theo ngành nghề, lĩnh vực chậm Câu 6: Chất lượng cho vay bị ảnh hưởng quy trình cho vay khơng chặt chẽ, nhiều hạn chế Câu 7: Chất lượng cho vay bị ảnh hưởng môi trường làm việc công tác tổ chức ngân hàng không tạo tin tưởng lẫn nhau, làm việc tâm huyết thành viên, phối hợp nhịp nhàng phận Câu 8: Chất lượng cho vay bị ảnh hưởng trình độ chun mơn cán tín dụng chưa tốt cán thiếu đạo đức Câu 9: Chất lượng cho vay thấp thiếu thông tin định cho vay dẫn đến định cho vay sai Câu 10: Chất lượng cho vay thấp trang thiết bị phục vụ hoạt động cho vay chưa tốt hệ thống báo cáo, hệ thống cảnh báo, hệ thống thông tin… chưa đáp ứng yêu cầu Câu 11: Chất lượng cho vay thấp thiếu giám sát quản lý cho vay, hệ thống cảnh báo sớm khoản vay có vấn đề khơng hiệu nên can thiệp kịp thời Câu 12: Chất lượng cho vay thấp lực thẩm định khoản vay ngân hàng chưa cao Câu 13: Chất lượng cho vay thấp lỏng lẻo công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ, hệ thống kiểm soát cho vay không chặt chẽ hiệu NHÂN TỐ TỪ PHÍA KHÁCH HÀNG Câu 14: Mục đích sử dụng vốn khách hàng không hợp lý khách hàng sử dụng sai mục đích ban đầu, phương án vay vốn khách hàng không khả thi Câu 15: Năng lực tài khách hàng khơng tốt, vốn tự có thấp tình hình tài n vă 56 29 0 14 64 20 35 40 22 35 43 0 10 28 52 0 35 50 0 ạc th 15 sĩ n hí ic Tà 32 12 28 54 10 62 28 0 20 63 17 0 46 h 14 12 ận Lu yếu kém, thiếu minh bạch, che dấu lỗ Câu 16: Năng lực sản xuất kinh doanh khách hàng công nghệ, chuyên môn, chất lượng nhân không đảm bảo Câu 17: Năng lực quản lý kinh doanh kém, đầu tư nhiều lĩnh vực vượt khả quản lý vay vốn nhiều TCTD, sử dụng vốn chồng chéo, khả toán Câu 18: Chất lượng cho vay thấp khách hàng cố ý lừa đảo Cấu 19: Chất lượng cho vay thấp khách hàng gặp rủi ro kinh doanh NHÂN TỐ KHÁC Câu 20: Sự thay đổi môi trường tự nhiên thiên tai, dịch bệnh, bão lụt gây tổn thất cho khách hàng vay vốn Câu 21: Sự biến động nhanh khơng dự đốn tình hình kinh tế nước Câu 22: Chất lượng cho vay bị ảnh hưởng mơi trường trị, xã hội Câu 23: Chất lượng cho vay bị ảnh hưởng cạnh tranh tổ chức tín dụng chưa thật lành mạnh Câu 24: Chất lượng cho vay bị ảnh hưởng sách kinh tế vĩ mô nhà nước Câu 25: Chất lượng cho vay thấp tra, giám sát chưa hiệu Ngân hàng nhà nước Câu 26: Chất lượng cho vay bị ảnh hưởng môi trường pháp lý chưa thuận lợi hiệu quan pháp luật địa phương 52 41 0 54 37 5 18 70 39 42 1 14 67 0 29 50 0 15 54 10 40 2 n vă ạc th sĩ 27 n hí 54 32 55 28 63 h 15 ic Tà 24 ận Lu n vă ạc th sĩ h n hí ic Tà 16