(Luận văn thạc sĩ) quản lý hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ của techcombank

i LỜI CAM ĐOAN Tác giả xin cam đoan đề tài “Quản lý hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Techcombank” cơng trình nghiên cứu độc lập Số liệu nêu luận văn trung thực có trích nguồn Kết nghiên cứu luận văn chưa công bố công trình nghiên cứu khác h ii LỜI CẢM ƠN Trong trình thực đề tài, tác giả nhận hướng dẫn, hợp tác, giúp đỡ nhiều thầy cô giáo, đồng nghiệp, ngân hàng quan chức đồng thời kế thừa kết nghiên cứu nhiều tác giả, sử dụng nhiều giáo trình, giảng, viết làm tài liệu tham khảo Trước tiên, em xin chân thành cảm ơn PGS.TS Phạm Cơng Đồn, người hướng dẫn khoa học, tận tình hướng dẫn, bảo em suốt trình thực đề tài Em xin cảm ơn khoa Sau đại học Trường Đại học Thương mại, Ban lãnh đạo, cán công nhân viên Ngân hàng Techcombank tạo điều kiện lợi trình thực bảo vệ luận văn Tác giả xin cảm ơn đơng đảo tác giả giáo trình, giảng, đề tài nghiên cứu, viết sử dụng để tham khảo trình thực h đề tài Tác giả đề tài Hoàng Anh Tuấn iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN .ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT .vi DANH MỤC BẢNG BIỂU VÀ HÌNH VẼ vii PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Tổng quan tình hình nghiên cứu thuộc lĩnh vực đề tài luận văn .3 Mục đích nghiên cứu 4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu 6 Ý nghĩa việc nghiên cứu .8 Kết cấu luận văn CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÍ LUẬN CƠ BẢN VỀ QUẢN LÝ HOẠT h ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .9 1.1 Đặc điểm vai trò Doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.2 Những đặc điểm chủ yếu doanh nghiệp vừa nhỏ .11 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế thị trường .14 1.2 Nội dung quản lý hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM 16 1.2.1 Hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM 16 1.2.2 Quản lý hoạt động cho vay DNVVN NHTM .21 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động quản lý cho vay khách hàng DNVVN 42 1.3.1 Nhân tố kinh tế vĩ mô 42 1.3.2 Nhân tố thị trường: 44 1.3.3 Nhân tố thuộc Ngân hàng 45 1.3.4 Nhân tố thuộc DNVVN 47 iv CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TECHCOMBANK 49 2.1 Khái quát Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam Techcombank 49 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam 49 2.1.2 Thực trạng, sách, quy định, quy trình cho vay khách hàng DNVVN Ngân hàng Techcombank 53 2.1.3 Khái quát tình hình kinh doanh Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam 56 2.2 Thực trạng quản lý cho vay khách hàng DNVVN Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình .60 2.2.1 Chức nhiệm vụ, cấu tổ chức Techcombank Ba Đình .60 2.2.2 Thực trạng tổ chức máy quản lý hoạt động cho vay DNVVN chi nhánh Ba Đình 63 h 2.2.3 Thực trạng tổ chức thực sách, quy định, quy trình cho vay DNVVN chi nhánh Ba Đình 65 2.2.4 Đánh giá chung thực trạng quản lý hoạt động cho vay DNVVN .71 2.3 Kết thực sách cho vay khách hàng DNVVN Ngân hàng Techcombank Techcombank - Chi nhánh Ba Đình 72 2.3.1 Cơ cấu tín dụng theo nhóm khách hàng TCB từ 2011 – 2014 .72 2.3.2 Tổng quan hoạt động cho vay NH Techcombank - Chi nhánh Ba Đình 73 2.3.3 Thực trạng cho vay DNVVN Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình 75 2.3.4 Đánh giá thực trạng quản lý hoạt động cho vay DNVVN Ngân hàng Techcombank chi nhánh Ba Đình theo tiêu đánh giá 80 2.4 Các kết luận từ phân tích thực trạng 81 2.4.1 Những ưu điểm, hạn chế nguyên nhân quản lý hoạt động cho vay 81 v 2.4.2 Những ưu điểm, hạn chế việc thực sách 88 CHƯƠNG 3: CÁC GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TECHCOMBANK 92 3.1.Định hướng cho vay DNVVN Techcombank 92 3.1.1.Phương hướng hoạt động Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam 92 3.1.2.Định hướng cho vay DNVVN Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam 94 3.2.Giải pháp hoàn thiện quản lý hoạt động cho vay DNVVN Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam .95 3.2.1 Tăng cường nhận thức vận dụng quy định, quy trình cán tín dụng 95 3.2.2 Hoàn thiện tổ chức máy quản lý cho vay DNVVN .97 3.2.3 Hoàn thiện tổ chức thực quy định, quy trình cho vay Tăng cường biện pháp phịng ngừa, hạn chế rủi ro xử lý nợ hạn 97 h 3.2.4 Tăng cường việc kiểm soát việc thực quy định, quy trình cho vay Giám sát chặt chẽ trình giải ngân sau cho vay .99 3.2.5 Nhóm giải pháp khác 101 3.3.Một số kiến nghị 103 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 103 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Kỹ thương Việt Nam – Techcombank 105 KẾT LUẬN .110 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 112 PHỤ LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN .ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vivi DANH MỤC BẢNG BIỂU VÀ HÌNH VẼ viivii vi PHẦN MỞ ĐẦU 11 Tính cấp thiết đề tài 11 Tổng quan tình hình nghiên cứu thuộc lĩnh vực đề tài luận văn .33 Mục đích nghiên cứu 4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu 65 Ý nghĩa việc nghiên cứu 87 Kết cấu luận văn .98 CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÍ LUẬN CƠ BẢN VỀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 109 1.1 Đặc điểm vai trò Doanh nghiệp vừa nhỏ .109 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ .109 1.1.2 Những đặc điểm chủ yếu doanh nghiệp vừa nhỏ 1211 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế thị trường 1514 h 1.2 Nội dung quản lý hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM 1716 1.2.1 Hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM 1716 1.2.2 Quản lý hoạt động cho vay DNVVN NHTM 2221 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động quản lý cho vay khách hàng DNVVN 4242 1.3.1 Nhân tố kinh tế vĩ mô .4242 1.3.2 Nhân tố thị trường: 4444 1.3.3 Nhân tố thuộc Ngân hàng 4545 1.3.4 Nhân tố thuộc DNVVN .4747 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TECHCOMBANK NGHIÊN CỨU ĐIỂN HÌNH TẠI NH TECHCOMBANK CHI NHÁNH BA ĐÌNH 4949 2.1 Khái quát ngân hàng Techcombank 4949 vii 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Techcombank 4949 2.1.2 Chức nhiệm vụ, cấu tổ chức Techcombank Ba Đình 5952 2.1.3 Khái quát tình hình kinh doanh Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - chi nhánh Ba Đình .5655 2.2 Thực trạng quản lý cho vay khách hàng DNVVN Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình 5958 2.2.1 Thực trạng, sách, quy định, quy trình cho vay khách hàng DNVVN Ngân hàng Techcombank 5258 2.2.2 Thực trạng tổ chức máy quản lý hoạt động cho vay DNVVN chi nhánh Ba Đình 5562 2.2.3 Thực trạng tổ chức thực sách, quy định, quy trình cho vay DNVVN chi nhánh Ba Đình 5764 2.2.4 Đánh giá chung thực trạng quản lý hoạt động cho vay DNVVN 6370 2.3 Kết thực sách cho vay khách hàng DNVVN NH Techcombank - Chi nhánh Ba Đình 6471 h 2.3.1 Cơ cấu tín dụng theo nhóm khách hàng TCB từ 2011 – 2014 6471 2.3.2 Tổng quan hoạt động cho vay NH Techcombank - Chi nhánh Ba Đình 6572 2.3.3 Thực trạng cho vay DNVVN Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình .6774 2.3.4 Đánh giá thực trạng quản lý hoạt động cho vay DNVVN Ngân hàng Techcombank chi nhánh Ba Đình theo tiêu đánh giá 7279 2.4 Các kết luận từ phân tích thực trạng 7380 2.4.1 Những ưu điểm, hạn chế nguyên nhân quản lý hoạt động cho vay 7380 2.4.2 Những ưu điểm, hạn chế việc thực sách .8087 CHƯƠNG 3: CÁC GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TECHCOMBANK 8491 3.1.Định hướng cho vay DNVVN Techcombank 8491 viii 3.1.1.Phương hướng hoạt động Ngân hàng Techcombank 8491 3.1.2.Định hướng cho vay DNVVN Ngân hàng Techcombank 8694 3.2.Giải pháp hoàn thiện quản lý hoạt động cho vay DNVVN Ngân hàng Techcombank 8795 3.2.1 Tăng cường nhận thức vận dụng quy định, quy trình cán tín dụng 8795 3.2.2 Hoàn thiện tổ chức máy quản lý cho vay DNVVN 8996 3.2.3 Hoàn thiện tổ chức thực quy định, quy trình cho vay Tăng cường biện pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro xử lý nợ hạn 8997 3.2.4 Tăng cường việc kiểm soát việc thực quy định, quy trình cho vay Giám sát chặt chẽ trình giải ngân sau cho vay 9199 3.2.5 Nhóm giải pháp khác 93100 3.3.Một số kiến nghị 95103 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 95103 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Kỹ thương Việt Nam – Techcombank .97104 h KẾT LUẬN 102110 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 104112 PHỤ LỤC ix DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT : Cán tín dụng CV : Cho vay CSTD : Chính sách tín dụng DNNN : Doanh nghiệp nhà nước DNVVN : Doanh nghiệp vừa nhỏ DN : Doanh nghiệp KHDN : Khách hàng doanh nghiệp NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại NQH : Nợ hạn QLRR &NCVĐ : Quản lý rủi ro nợ có vấn đề SXKD : Sản xuất kinh doanh TMCP : Thương mại cổ phần TNHH : Trách nhiệm hữu hạn TCKT : Tổ chức kinh tế TD : Tín dụng TS : Tài sản TECHCOMBANK : Ngân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam XLRR : Xử lý rủi ro h CBTD x DANH MỤC BẢNG BIỂU VÀ HÌNH VẼ Bảng 1.1: Định nghĩa doanh nghiệp vừa nhỏ số nước 10 Bảng 1.2: Tiêu chí phân loại DNVVN Việt Nam 11 Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TCB 2010 – 2014 .58 Bảng 2.2 Cơ cấu tín dụng theo nhóm khách hàng TCB 72 Bảng 2.3 Tình hình cho vay Techcombank Ba Đình .73 Bảng 2.4 Doanh số cho vay, thu nợ DNVVN 75 Bảng 2.5 Tỷ trọng dư nợ cho vay DNVVN theo ngành nghề .77 Bảng 2.6 Tỷ trọng dư nợ cho vay DNVVN theo thời gian 77 Bảng 2.7 Tỷ trọng dư nợ cho vay DNVVN theo loại hình doanh nghiệp .78 Bảng 2.8 Tình hình dư nợ hạn, nợ xấu DNVVN 78 Bảng 2.9 Chi tiết dư nợ hạn, nợ xấu DNVVN 79 Bảng 2.10: Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu DNVVN 80 h Hình 1.1 Nội dung quản lý hoạt động cho vay khách hàng DNVVN 24 Hình 1.2 Sơ đồ tổ chức máy thực cho vay 34 Hình Quy trình cho vay Techcombank chi nhánh Ba Đình 55 Hình 2 Sơ đồ máy tổ chức Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Chi nhánh Ba Đình 62 Hình 2.3 Sơ đồ máy tổ chức thực : .64 Hình 2.4 Sơ đồ quy trình quản lý hoạt động cho vay Techcombank chi nhánh Ba Đình .66 Bảng 1.1: Định nghĩa doanh nghiệp vừa nhỏ số nước .1110 Bảng 1.2: Tiêu chí phân loại DNVVN Việt Nam .1211 Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TCB 2010 – 2014 5756 91 hành Ngân hàng Kỹ thương, đảm bảo nguyên tắc cấu nợ gốc cấu kỳ hạn nợ lãi phải trả đầy đủ, hạn + Đối với trường hợp khách hàng hoạt động cầm chừng, khơng có chiều hướng cải thiện, khơng có khả trả nợ từ nguồn hoạt động kinh doanh nguồn khác Ngân hàng Techcombank yêu cầu khách hàng/bên thứ giao tài sản chấp cho Ngân hàng để bán thu hồi nợ + Chủ động giới thiệu khách hàng có lực tài tốt, có phương án khả thi, có tài sản đủ điều kiện chấp theo quy định bảo đảm tiền vay hành NHKTVN, vay mua lại tài sản để cấu lại dư nợ cho vay kinh doanh Việc thẩm định phải đảm bảo chất lượng, khách hàng phải đảm bảo thực có uy tín, đáp ứng đủ điều kiện, quy định hành cấp tín dụng NHKT Việt Nam Tránh tình trạng cho vay lịng vịng, dẫn đến không phản ánh chất lượng nợ + Những trường hợp khách hàng khơng có thiện chí cố tình không hợp tác với NHKT việc trả nợ, Chi nhánh phối hợp với phòng pháp chế - NHKT h Việt Nam rà sốt lại tồn hồ sơ, phối hợp chặt chẽ với quyền địa phương, quan pháp luật hỗ trợ để giải khởi kiện Tồ để địi nợ 3.2.4 Tăng cường việc kiểm sốt việc thực quy định, quy trình cho vay Giám sát chặt chẽ trình giải ngân sau cho vay Ngân hàng Techcombank cần phải tăng cường kiểm tra, kiểm soát hàng tháng, hàng quý để có biện pháp uốn nắn, sửa chữa sai sót Việc kiểm tra phải phù hợp với thời gian môi trường kinh doanh, để phát vấn đề, đề xuất giải pháp nhằm giúp lãnh đạo có phương hướng biện pháp xử lí hữu hiệu, nâng cao hiệu cho vay khách hàng DNVVN - Kiểm tra trước cho vay: Đây công việc mà cán tín dùng phải kiểm tra, xem xét hồ sơ khách hàng cách cẩn thận trước cho vay xem có đủ lực pháp lý, khả tài chính, phương án SXKD có khả thi hay khơng để từ đánh giá khách hàng nên có cho khách hàng vay vốn hay không Thực giải ngân theo định cấp tín dụng cấp phê duyệt, đối chiếu mục đích vay, yêu cầu giải ngân cấu chi phí nhu cầu vốn khách hàng, 92 đảm bảo việc sử dụng vốn vay có đầy đủ chứng từ chứng minh hợp lệ Hạn chế giải ngân tiền mặt trừ trường hợp vài DNVVN vay phục vụ lĩnh vực nông nghiệp, nên áp dụng phương thức tốn chuyển khoản để kiểm sốt việc sử dụng vốn vay khách hàng - Kiểm tra cho vay: Đây khâu quan trọng nhằm phát xử lý vấn đề sử dụng tiền vay, đánh giá tình hình sử dụng vốn, tiến độ thực dự án khách hàng - Kiểm tra sau cho vay: Đây cơng việc khơng thể thiếu để xem xét tình hình sử dụng vốn, hiệu dự án, tiến độ thực việc trả nợ khách hàng Những rủi ro tín dụng xuất sau cho vay khơng thân phương án kinh doanh khách hàng hiệu quả, khách hàng vay sử dụng vốn sai mục đích mà cịn ngân hàng khơng kiểm sốt dịng tiền sau kết thúc phương án kinh doanh, dẫn đến tình trạng khách hàng sử dụng nguồn tiền vào mục đích hiệu hay khơng minh bạch Ngồi việc theo dõi qua báo cáo h tài chính, cán tín dụng cần phải trực tiếp bám sát tình hình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Vì DNVVN Ngân hàng chủ yếu vay ngắn hạn nên thời gian hồn vốn nhanh Cán tín dụng cần tiến hành thực kiểm tra sử dụng vốn vay phù hợp với đặc thù khoản vay, chất lượng khách hàng Do khoản vay, khách hàng vay có khác biệt định mà cần xây dựng lựa chọn kế hoạch kiểm tra sử dụng vốn hợp lý, đảm bảo an toàn cho ngân hàng tạo thuận lợi cho hoạt động kinh doanh khách hàng mối quan hệ bên Nên phân công việc thẩm định hồ sơ cho vay kiểm tra tình hình sử dụng vốn cho hai nhân viên khác Vì có khơng trường hợp nhân viên thẩm định cho vay làm phương án sử dụng vốn vay cho khách hàng, khách hàng khơng sử dụng phương án trình bày Đối với khách hàng có nợ xấu, cần kiểm tra liên tục hàng tuần hàng ngày, việc phân loại nợ đối tượng nên làm hàng tuần để theo sát tình hình khách hàng, có nhận định, phân tích giải pháp đắn nhằm hạn chế rủi ro Cần nghiêm túc thực kiểm tra tài sản bảo đảm khách hàng Nếu tài 93 sản bị giảm giá trị ngân hàng cần tiến hành buộc doanh nghiệp phải bổ sung thêm tài sản đảm bảo, cắt giảm bớt lượng vốn vay, kịp thời phát rủi ro có biện pháp xử lý, tránh tình trạng thực kiểm tra mang tính đối phó, thực giấy tờ Cần có phân tích đánh giá kịp thời dấu hiệu rủi ro khách hàng có khó khăn việc trả nợ, thay đổi môi trường kinh doanh, tình hình thị trường ảnh hưởng xấu đến phương án kinh doanh, có dấu hiệu vi phạm pháp luật… dựa hệ thống tín hiệu cảnh báo sớm rủi ro tín dụng để nắm bắt khả xử lý chủ động, kịp thời rủi ro tín dụng có nguy xảy 3.2.5 Nhóm giải pháp khác Thứ nhất: Đa dạng hóa phương thức cho vay DNVVN Với đặc điểm hoạt động đa dạng lĩnh vực, ngành nghề nên nhu cầu, mục đích thời gian vay vốn doanh nghiệp vừa nhỏ phong phú Vì vậy, để đạt mục đích thu hút nhiều khách hàng DNVVN tiềm h mở rộng cho vay với doanh nghiệp này, ngân hàng cần phải đa dạng hóa danh mục sản phẩm tài trợ, cho vay để phù hợp với đối tượng đáp ứng nhu cầu DNVVN trình hoạt động kinh doanh sản xuất Ngân hàng nên nghiên cứu để đưa danh mục sản phẩm tài trợ cho vay riêng DNVVN Ngoài phương thức cho vay chủ yếu cho vay theo món, cho vay theo hạn mức tín dụng, cần đẩy mạnh phát triển quảng bá áp dụng hình thức cho vay DNVVN như: - Chiết khấu giấy tờ có giá: Trong q trình hoạt động, doanh nghiệp nắm giữ giấy tờ có giá như: hối phiếu, tín phiếu, trái phiếu chưa đến thời gian đáo hạn Nếu doanh nghiệp phát sinh nhu cầu sử dụng vốn đột xuất họ đem giấy tờ đến ngân hàng xin chiết khấu để có thêm vốn lưu động Đây hình thức cho vay gián tiếp giúp DNVVN thỏa mãn nhu cầu vốn đột xuất; tận dụng hội kinh doanh hưởng mức lãi suất cao từ loại giấy tờ có giá Tỷ lệ chiết khấu cao lên đến 100% giá trị giấy tờ có giá - Cho vay chiết khấu chứng từ xuất khẩu: Sản phẩm đặc biệt hỗ trợ cho 94 doanh nghiệp xuất có nhu cầu chiết khấu hối phiếu kèm theo chứng từ hàng xuất theo phương thức D/A, D/P, L/C, chuyển tiền điện TTR; giúp cho doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực xuất thu tiền giao hàng với nhiều tiện ích vượt trội - Cho vay thấu chi dựa tài khoản: Doanh nghiệp có nhu cầu bổ sung vốn lưu động thiếu hụt tạm thời như: để trả lương, nộp thuế, tốn hóa đơn điện thoại toán tiền mua nguyên vật liệu, chờ tiền toán từ đối tác Ngân hàng cung cấp cho khách hàng hạn mức thấu chi chi vượt số tiền có tài khoản tiền gửi tốn khơng kỳ hạn, đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn cách nhanh - Cho vay dựa hàng tồn kho khoản phải thu: Đây giải pháp tháo gỡ khó khăn doanh nghiệp tài sản đảm bảo cho khoản vay, giúp doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng - Tài trợ xuất trước giao hàng chấp L/C: với sản phẩm này, h doanh nghiệp đáp ứng nhu cầu vốn lưu động cho phương án làm hàng xuất có hợp đồng đầu ta với phương thức toán L/C Thứ hai: Tiêu chuẩn hoá đội ngũ cán Ngân hàng Thực tế hầu hết cán công tác Ngân hàng Techcombank cịn trẻ, có trình độ đại học, đào tạo trường chuyên ngành Học viện Ngân hàng, Kinh tế quốc dân, Học viện tài chính, Đại học Thương mại Trong thời gian tới để nâng cao hiệu nguồn nhân lực, góp phần thực thành cơng chương trình đại hố ngân hàng nâng cao hiêu quả, chất lượng cho vay ngân hàng nói chung DNVVN nói riêng, Ngân hàng cần áp dụng giải pháp sau: - Tiếp tục cử cán học cao học hay tham gia khoá tập huấn ngắn ngày NHKT Việt Nam tổ chức nhằm nâng cao chất lượng nguồn nhân lực - Nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, khuyến khích tạo điều kiện cho cán tham gia khoá đào tạo, tập huấn thi tay nghề, đồng thời cung cấp tài liệu tham khảo cho cán tự nghiên cứu với yêu cầu toàn cán ngân 95 hàng đặc biệt cán tín dụng phải hiểu biết nhiều lĩnh vực (kinh tế, kỹ thuật, khoa học, pháp luật…) - Chú trọng cơng tác giáo dục trị tư tưởng cho cán tín dụng để ngăn ngừa rủi ro đạo đức - Có sách sử dụng cán hợp lý, tổ chức phân công công việc phù hợp với lực sở trường người để nâng cao hiệu làm việc - Cần trang bị cho cán tín dụng kỹ sau: + Kỹ Marketing để quảng cáo, giới thiệu với khách hàng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng, mạnh sản phẩm dịch vụ Ngân hàng + Kỹ thu thập xử lý thơng tin có chọn lọc + Kỹ phân tích, khả nhận định, đánh giá tình hình có khoa học để đưa định tốt + Kỹ đàm phán với khách hàng vấn đề liên quan tới điều h khoản hợp đồng vay vốn đảm bảo cho hợp đồng vay vốn tuân thủ nghiêm túc 3.3.Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước NHNN cần ban hành, hoàn thiện văn hướng dẫn định hướng hoạt động cho tổ chức tín dụng cho vay DNVVN Ngân hàng Nhà nước vào chiến lược phát triển đất nước thời kỳ xu hướng phát triển lĩnh vực tài tiền tệ giới để đưa định hướng phát triển cho hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại, ban hành văn bản, quy định hoạt động tín dụng để từ quản lý hoạt động ngân hàng đảm bảo phát triển an toàn bền vững Hiện nay, văn hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước quy chế cho vay khách hàng đặc biệt DNVVN tổ chức tín dụng chưa thật hợp lý, chưa tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển thành phần kinh tế Ngân hàng Nhà nước cần có bổ sung sửa đổi nhằm quy định rõ ràng đơn giản hoá điều kiện 96 cho vay DNVVN, quy định cụ thể ưu đãi mặt thủ tục, lãi suất, thời hạn cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại Hơn nữa, có quy định ngân hàng lựa chọn khách hàng cho vay khơng có tài sản đảm bảo, chưa có chuẩn mực đánh giá khả tài mức độ tín nhiệm khách hàng Vì thế, hầu hết khoản vay DNVVN phải có tài sản đảm bảo, giá trị tài sản doanh nghiệp thường bị đánh giá thấp, bất động sản khơng đủ giấy tờ hợp lệ Do đó, Ngân hàng Nhà nước cần phải có quy định cụ thể, rõ ràng để tạo điều kiện cho DNVVN vay vốn ngân hàng, đồng thời ngân hàng dễ dàng việc cấp tín dụng cho loại hình doanh nghiệp - NHNN cần nâng cao chất lượng vai trò Trung tâm thơng tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng thành lập theo Nghị định số 88/NĐ-CP Quyết định số 68/1999/QĐ-NH đặt Vụ tín dụng Ngân hàng Nhà nước, có chi nhánh Ngân hàng Nhà nước tỉnh, thành phố, thực thu h thập thông tin doanh nghiệp tổ chức tín dụng Tuy nhiên, từ đời đến nay, vai trò chất lượng hoạt động trung tâm nhiều bất cập Thông tin mà Trung tâm cung cấp chưa thật đầy đủ, chưa đáp ứng nhu cầu ngân hàng số lượng chất lượng Hơn nữa, Trung tâm nhiều vướng mắc sở pháp lý phối hợp thành phần tham gia Do vậy, để nâng cao vai trò chất lượng hoạt động trung tâm, xin đưa số giải pháp sau: + Từng bước hồn thiện mơi trường tổ chức hoạt động, cải tiến chế làm việc Một mặt cần xếp Trung tâm trở thành trung tâm độc lập, chuyên cung cấp thông tin liên quan đến lĩnh vực tài - ngân hàng Mặt khác Trung tâm cần phối hợp với Cơ quan, Bộ ngành Chính phủ để thu thập đa dạng, phong phú thông tin ngành, lĩnh vực khác + Xây dựng hành lang pháp lý cho hoạt động Trung tâm, văn hướng dẫn tổ chức hoạt động nghiệp vụ, quy định cụ thể nội dung nguồn cung cấp thông tin, tiêu thu thập, người sử dụng thông tin 97 + Ban hành quy chế bắt buộc tổ chức tín dụng phải tham gia vào Trung tâm, coi quyền lợi nghĩa vụ 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Kỹ thương Việt Nam – Techcombank Thứ nhất: Hoạch định sách quản lý hoạt động cho vay DNVVN - Hoàn thiện quy trình cho vay, quy trình nhận tài sản bảo đảm quy trình xử lý nợ khách hàng DNVVN nhằm tạo điều kiện cho chi nhánh mở rộng cho vay đồng thời sàng lọc rủi ro trình cho vay Ngân hàng - Nghiên cứu, phát triển nhiều sản phẩm tín dụng mang đặc trưng theo nghành ưu tiên đầu tư Thiết bị y tế, viễn thông, công nghiệp phụ trợ … để thu hút thêm khách hàng tiềm mới, tăng trưởng dư nợ - Quan tâm phát triển chiến lược Marketing toàn hệ thống nhằm nâng cao uy tín hình ảnh, lơi kéo thu hút khách hàng, đồng thời tăng cường bán chéo h sản phẩm ngân hàng phận khác - Ngân hàng cần đầu tư thêm khóa đào tạo bổ sung kiến thức pháp luật, kỹ mềm đặc biệt kiến thức ngành nghề bắt buộc trước cho phép triển khai bán sản phẩm nghành nghề có liên quan: -Ngân hàng cần thực tiêu chuẩn hoá đội ngũ cán ngân hàng đáp ứng yêu cầu phận, đặc biệt quan tâm bồi dưỡng đội ngũ cán quản lý, cán giao dịch viên cán kinh doanh đội ngũ có ảnh hưởng trực tiếp đến uy tín hiệu kinh doanh Ngân hàng - Nâng cao cơng tác thơng tin phịng ngừa rủi ro Trong kinh tế thị trường thơng tin kinh tế đóng vai trị quan trọng Thơng tin xác khách hàng giúp ngân hàng hiểu khách hàng từ đưa định quan trọng Nâng cao hiệu cơng tác kiểm tra kiểm sốt, chấn chỉnh xử lý dứt điểm khoản nợ hạn - Phối hợp chặt chẽ với quan chức việc xử lý khoản nợ xấu, nợ tồn đọng Chấp hành nghiêm chỉnh quy định NHNN phân loại 98 nợ hạn trích lập dự phịng theo luật định Thứ hai: Xây dựng sách khách hàng hợp lí, phương châm “ngân hàng chủ động tìm đến khách hàng” Căn kết hoạt động phân khúc nhóm khách hàng DNVVN, ngân hàng cần đưa sách khách hàng phù hợp - Ngân hàng cần phải lấy phương châm “ngân hàng chủ động tìm đến khách hàng” làm cho mục tiêu phát triển thị trường doanh nghiệp vừa nhỏ Thành phố Hà Nội địa bàn với tiềm phát triển ngành dịch vụ ngân hàng lớn, sức cạnh tranh ngành ngày gia tăng với góp mặt 200 ngân hàng thương mại Đồng thời, ngân hàng không ngừng mở rộng thêm chi nhánh, kênh phân phối tạo nên môi trường cạnh tranh thêm phần khốc liệt Điều đòi hỏi ngân hàng phải đề cao tầm quan trọng việc chủ động tìm khách hàng; ngân hàng khơng thể ngồi chờ khách hàng tìm đến mình, đặc biệt nhóm đối tượng DNVVN vốn thường đối mặt với h nhiều khó khăn tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng chất xúc tác kích thích nhu cầu vay vốn doanh nghiệp Việc áp dụng thành cơng phương pháp địi hỏi phải tập hợp tìm kiếm liệu thị trường bên bên ngồi, tn theo qui trình xếp chặt chẽ để bảo đảm tiếp cận tất khách hàng tiềm - Ngân hàng cần phải nâng cao tính hiệu mạng lưới chi nhánh phòng giao dịch Bên cạnh tiêu chí tài chính, thương hiệu, DNVVN thường xem xét việc lựa chọn ngân hàng họ tốt dựa khoảng cách chi nhánh Vì phịng giao dịch kênh phân phối quan trọng Ngân hàng cần mở rộng tối đa hóa hiệu cách tập trung phòng giao dịch vào hoạt động bán sản phẩm, cung cấp dịch vụ cho khách hàng để đáp ứng nhu cầu phân khúc thị trường trọng tâm ưu tiên - Ngân hàng cần triển khai thêm số phương thức cho vay gắn thêm tiện ích cho sản phẩm tín dụng, ví dụ như: tư vấn, dich vụ thơng tin theo nhu cầu, thu hộ, chi hộ,… Nhưng thực tế cho thấy nhiều DNVVN chưa thực 99 quan tâm tới sản phẩm ngân hàng, phần doanh nghiệp chưa thấy hết lợi ích sản phẩm đó, phần doanh nghiệp khơng có nhiều nghiệp vụ phát sinh với đối tác nước ngoài, việc sử dụng tiền mặt toán phổ biến Nền kinh tế phát triển, hội nhập kinh tế ngày sâu rộng, tính cạnh tranh kinh doanh thêm gay gắt doanh nghiệp thấy cần thiết phải sử dụng dịch vụ ngân hàng Tăng cường dịch vụ tài cho doanh nghiệp nhằm gợi mở nhu cầu chưa đánh thức nhiều doanh nghiệp, doanh nghiệp nhận thấy tiên phong ngân hàng việc triển khai dich vụ hỗ trợ, qua nâng cao uy tín ngân hàng Việc bán sản phẩm chéo làm tăng doanh thu tính theo khách hàng Đây cách tiết kiệm chi phí để tăng doanh thu phụ thuộc vào mối quan hệ thay cố gắng tìm cách bán cho “các khách hàng tiềm mới” Các mạng lưới liên kết DNVVN chủ sở hữu khách hàng, nhà cung cấp nhân viên họ nguồn tạo doanh thu Việc bán sản phẩm chéo, h trọng tới phương pháp tập trung vào khách hàng thay tập trung vào sản phẩm để tạo lợi nhuận Thứ ba: Hoàn thiện sách khách hàng DNVVN Chính sách khách hàng bao gồm hệ thống quan điểm, chủ trương, định hướng kế hoạch hành động đưa để áp dụng cho khách hàng, bảo đảm đem lại lợi ích cho Ngân hàng khách hàng; phát triển khách hàng chiều rộng chiều sâu Mục tiêu sách khách hàng DNVVN nhằm hướng đến việc trì phát triển mối quan hệ với DNVVN truyền thống, có uy tín với Ngân hàng, đồng thời thu hút thêm lượng lớn DNVVN có nhu cầu, có chất lượng hoạt đông tốt nhằm đẩy mạnh doanh thu cho Ngân hàng từ sản phẩm, dịch vụ từ đối tượng Khối khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Techcombank ban hành “Chính sách khách hàng”; nhiên việc áp dụng sách chưa triển khai triệt để toàn hệ thống Để phát triển cho vay DNVVN cách có hiệu quả, hồn thiện sách khách hàng vấn đề đáng 100 quan tâm Nó xem xét khía cạnh sau: - Các quan hội sở cần hướng dẫn chi nhánh việc xây dựng Chính sách khách hàng DNVVN địa bàn kinh doanh Tích cực việc phân tích ngành, định hướng khách hàng theo vùng miền nhằm hỗ trợ thơng tin cho chi nhánh Từ đó, đẩy mạnh công tác tiếp thị DNVVN chi nhánh theo định hướng có hiệu - Mặc dù quy trình cho vay với vào triển khai gần năm nhiều bất cập chưa phát huy hết hiệu Khối khách hàng Doanh nghiệp nhỏ vừa phải đảm bảo hướng dẫn triển khai thống quy trình cho vay để trình tác nghiệp nhanh chóng, rõ ràng, từ thực hiệu cơng tác chăm sóc làm thỏa mãn tôt nhu cầu DNVVN Ngoài ra, hội sở nên hỗ trợ trực tiếp đơn vị kinh doanh phát triển khách hàng, thẩm định khách hàng thực tế để trình cung ứng sản phẩm cho khách hàng rút ngắn thời gian h - Xây dựng chế lãi suất linh hoạt: Lãi suất điều DNVVN quan tâm định vay vốn ngân hàng ảnh hưởng đến lợi nhuận sau doanh nghiệp Vì vậy, ngân hàng cần theo khung lãi suất quy định khung lãi suất đối thủ thị trường đề xây dựng mức lãi suất phù hợp cho đối tượng khách hàng khác để làm hài lòng khách hàng thu hút khách hàng - Quy mô hạn mức tín dụng hợp lý: Ngân hàng cần quy hoạch hạn mức tín dụng cho khối khách hàng DNVVN thời kỳ phù hợp với giới hạn tăng trưởng Nhà nước kế hoạch phát triển kinh doanh ngân hàng Hạn mức tín dụng phân bổ đến đơn vị kinh doanh, phòng quan hệ khahsc hàng, chuyên viên quan hệ khách hàng Để định cho vay DNVVN, cần xem xét đến phương án kinh doanh, hiệu hoạt động, khả sinh lời, tính toán rủi ro để xây dựng hạn mức tín dụng phù hợp với khách hàng - Thời hạn cho vay kỳ hạn nợ hợp lý: Ngân hàng thường dựa kỳ hạn 101 bên nguồn để xác định sách kỳ hạn cho vay để đảm bảo tính khoản Tuy nhiên, thực tế kỳ hạn nguồn ngân hàng thường không trùng khớp với kỳ hạn vay vốn khách hàng Vì thế, ngân hàng cần có biện pháp hợp lý để hốn đổi kỳ hạn nguồn đáp ứng nhu cầu khách hàng vay vốn - Hội sở ngân hàng nên thường xuyên cập nhật biến động thị trường nhằm có cách báo sớm xu hướng cho vay thời gian tới Từ đó, xác định phương hướng phát triển cụ thể cho Ngân hàng cho chi nhánh Việc phân tích đánh giá tình hình kinh tế, biến động bất thường xảy nhân tố quan trọng giúp Ngân hàng trì danh mục khách hàng có uy tín, giảm dư nợ xấu đối tượng ngành nghề có rủi ro tín dụng cao, từ nâng cao chất lượng cho vay DNVVN Ngân hàng Techcombank Tóm lại số giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện quản lý hoạt động cho vay DNVVN Với nỗ lực Ngân hàng Techcombank h với hỗ trợ quan chức hy vọng giải pháp kiến nghị góp phần giúp Ngân hàng Techcombank ngày nâng cao hiêu quả, chất lượng hoạt động quản lý cho vay nói chung cho vay DNVVN nói riêng nhăm đẩy mạnh hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng 102 KẾT LUẬN Hoạt động cho vay nói chung, hoạt động cho vay khách hàng DNVVN nói riêng ln hoạt động bản, mang lại phần lớn thu nhập lợi nhuận cho hoạt động kinh doanh NHTM Do đó, yêu cầu cải thiện, nâng cao hiêu hoạt động quản lý cho vay DNVVN yêu cầu cấp bách hoạt động NHTM, đặc biệt bối cảnh hội nhập kinh tế sâu rộng vị DNVVN kinh tế Việt Nam ngày khẳng định tiềm đem lại khối doanh nghiệp hoạt động Ngân hàng vô to lớn Việc hoàn thiện nâng cao hoạt động quản lý cho vay DNVVN Ngân hàng Techcombank đòi hỏi thiết quan trọng trình hoạt động phát triển ngân hàng vấn đề sống với hoạt động kinh doanh nên cần phải khẩn trương thực có thực tốt vấn đề giúp Ngân hàng có nâng cao hiệu quả, tăng trưởng doanh thu lợi nhuận từ hoạt động cho vay DNVVN góp phần đưa kết kinh doanh Ngân h hàng Techcombank phát triển Từ đó, nâng cao thu nhập cho cán công nhân viên tăng hệ số xếp hạng tín nhiệm Ngân hàng Đề tài “Quản lý hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Techcombank” tập trung vào vấn đề sau: - Hệ thống hóa vấn đề NHTM, hoạt động cho vay quản lý cho vay NHTM; - Phân tích thực trạng quản lý hoạt động cho vay chi nhánh tiêu biểu đại diện cho toàn hệ thống Techcombank sở tiêu định lượng định tính, từ đánh giá vấn đề đạt được, hạn chế nguyên nhân, học hạn chế đó; - Trên sở phương hướng, nhiệm vụ hoạt động tín dụng Techcombank thời gian tới nguyên nhân hạn chế công tác quản lý dẫn đến hiệu quả, chất lượng cho vay DNVVN chi nhánh nói riêng tồn hệ thống nói chung chưa cao, từ đưa giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện nâng cao hoạt động quản lý cho vay DNVVN Ngân hàng 103 Với vấn đề nghiên cứu luận văn, học viên mong muốn nghiên cứu làm sáng tỏ sở lý luận, thực tiễn nhằm hồn thiện cơng tác quản lý hoạt đơng cho vay DNVVN NHTM cụ thể Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Để hoạt động cho vay DNVVN Techcombank thời gian tới không tăng quy mơ, tốc độ mà cịn đảm bảo chất lượng, hiệu hoạt động, đáp ứng yêu cầu đa dạng hoá khách hàng, phân tán rủi ro hoạt động… Do điều kiện thời gian, tài liệu nghiên cứu cịn hạn chế nên Luận văn chắn khơng tránh khỏi thiếu sót định Học viên mong muốn nhận ý kiến đóng góp nhà khoa học, thầy cô giáo, nhà quản lý ngân hàng quan tâm tới lĩnh vực để khả nghiên cứu ngày tiến nội dung luận văn ngày hoàn thiện Học viên xin chân thành cảm ơn toàn thể thầy cô giáo Khoa sau đại học - Trường Đại học Thương Mại, Ban lãnh đạo cán nhân viên Techcombank Techcombank Chi nhánh Ba Đình đặc biệt PGS,TS Phạm Cơng Đồn tận tình giúp đỡ Xin trân trọng cảm ơn./ h để hoàn thành luận văn 104 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Các văn quy trình liên quan đến nghiệp vụ cho vay khách hàng DN Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam [2] Chính phủ, Nghị định số 90/2001/NĐ - CP ngày 23/11/2001 trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa [3] Chính phủ, Nghị định số 56/2009/NĐ/CP ngày 30/06/2009 trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa [4] Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình, Báo cáo kết kinh doanh Chi nhánh Ba Đình, năm 2012, 2013, 2014 [5] Ngân hàng nhà nước (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN việc ban hành Quy chế cho vay Tổ chức tín dụng khách hàng, Hà Nội [6] Nguyễn Minh Kiều, Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, Nxb Tài chính, Hà Nội, 2009 [7] Nguyễn Trương Thuần Mẫn (2012) “Mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ h vừa Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư phát triển Hải Vân”, Luận văn Thạc sỹ Kinh tế, Trường Đại học Đà Nẵng [8] Peter S.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội [9] Phạm Thị Thủy (2011) “Nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương” Luận văn Thạc sỹ Kinh tế,Trường Đại học Kinh tế Quốc Dân [10] Trần Viết Lâm (2008) “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay DNVVN Chi nhánh Ngân hàng Kỹ thương Hà Tĩnh”, Luận văn Thạc sỹ Kinh tế, Học viện Ngân hàng [11] Website Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam: http://www.techcombank.com.vn PHỤ LỤC VỀ ĐỐI TƯỢNG PHỎNG VẤN VÀ CÁC CÂU HỔI PHỎNG VẤN Phỏng vấn bà Nguyễn Quỳnh Dương – trưởng phòng Tái thẩm định (thuộc Khối Phê duyệt) chất lượng công tác thẩm định kiểm tra, giám sát khoản vay Techcombank Phỏng vấn ông Hồng Trung Hiếu – Giám Đốc chi nhánh Ba Đình kết hoạt động cho vay định hướng kinh doanh thời gian tới chi nhánh Ba Đình Phỏng vấn ơng Nguyễn Quốc Đơng – Phó Giám Đốc chi nhánh Ba Đình thực trạng thu hồi nợ, đề suất giải pháp thu hồi nợ chi nhánh Ba ĐÌnh h