nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng ngân hàng di động (mobile banking) của sinh viên các trường đại học trên địa bàn thành phố hồ chí minh

TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU

Lý do chọn đề tài

Kể từ khi World Wide Web trở nên phổ biến vào cuối thập niên 1990, Internet đã hứa hẹn sẽ mang đến một cuộc cách mạng công nghệ lớn, thay đổi hành vi tiêu dùng (Ulrich & Sébastien, 2007) Sự xuất hiện của các công nghệ mới đã tạo ra một môi trường cạnh tranh cao, ảnh hưởng sâu sắc đến cách người tiêu dùng hành động (Mari, 2003) Người tiêu dùng ngày càng tìm kiếm những kênh tiện lợi, đáp ứng nhu cầu sử dụng mọi lúc, mọi nơi, và dịch vụ ngân hàng di động chính là giải pháp lý tưởng cho họ (Rakhi, 2014).

Với sự gia tăng sử dụng thiết bị di động, ngân hàng di động đã trở thành một chiến lược quan trọng trong ngành ngân hàng (Huei và cộng sự, 2013) Theo báo cáo của Capgemini (2020), giao dịch phi tiền mặt toàn cầu đã tăng gần 14% từ năm 2018 đến 2019, đạt 708,5 tỷ giao dịch, mức tăng trưởng cao nhất trong một thập kỷ Sự bùng nổ này được thúc đẩy bởi smartphone, thương mại điện tử, ví kỹ thuật số và thanh toán qua mã QR, chủ yếu tại Trung Quốc, Ấn Độ và Đông Nam Á Thế giới di động và giao dịch an toàn mở ra cơ hội mới cho việc quản lý và chuyển tiền (Rakhi, 2014) Ngân hàng di động mang lại khả năng sử dụng dịch vụ mọi lúc, mọi nơi, giúp tiết kiệm thời gian và tăng tính tiện lợi (Laukkanen, 2007) Việc áp dụng công nghệ thanh toán di động không chỉ cải thiện sự hài lòng của khách hàng mà còn nâng cao hiệu quả thanh toán (Mohammed & Mohd, 2022).

Sự phát triển của công nghệ truyền thông di động đã thúc đẩy sự gia tăng sản phẩm và dịch vụ qua kênh Mobile Banking (M-banking) trong ngành ngân hàng Sự chú trọng vào tính dễ sử dụng và tương tác đã làm cho dịch vụ M-banking trở nên hấp dẫn hơn Đồng thời, tiến bộ trong công nghệ điện thoại thông minh đã thu hút sự quan tâm của ngân hàng, dẫn đến sự hợp tác ngày càng chặt chẽ giữa ngân hàng và ngành viễn thông nhằm nâng cao trải nghiệm M-banking so với các kênh phân phối truyền thống.

Theo Ngân hàng Nhà nước (2019), trong năm 2021, giao dịch không dùng tiền mặt đã tăng 30% về số lượng và 18% về giá trị Tuy nhiên, Quang Tú & Tín (2021) chỉ ra rằng tần suất sử dụng thiết bị di động cho giao dịch ngân hàng còn thấp, với chỉ 50% người tham gia khảo sát sử dụng hàng ngày, trong khi số còn lại không bao giờ hoặc thỉnh thoảng sử dụng Để xác định các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng ngân hàng di động, tác giả đã chọn nghiên cứu “Nguyên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng Ngân hàng di động (Mobile Banking) của sinh viên các trường đại học tại thành phố Hồ Chí Minh” Nghiên cứu tập trung vào sinh viên tại TPHCM, nơi có mức độ phủ sóng internet cao và tỷ lệ sinh viên sở hữu điện thoại thông minh lớn Tuy nhiên, một số người dùng ngân hàng di động có thể gặp trải nghiệm tiêu cực (Nazrul và cộng sự, 2019) Tác giả mong muốn nghiên cứu này sẽ cung cấp những hàm ý quản trị nhằm triển khai hiệu quả ngân hàng di động và nâng cao ý định sử dụng của sinh viên.

Mục tiêu nghiên cứu

Nghiên cứu này xác định các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng ngân hàng di động của sinh viên tại các trường đại học ở thành phố Hồ Chí Minh Kết quả nghiên cứu sẽ là cơ sở để đề xuất các hàm ý quản trị nhằm nâng cao ý định sử dụng dịch vụ ngân hàng di động trong nhóm đối tượng này.

Xác định các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng ngân hàng di động của sinh viên các trường đại học tại thành phố Hồ Chí Minh là một nghiên cứu quan trọng Nghiên cứu này nhằm đo lường mức độ tác động của các yếu tố đến ý định sử dụng ngân hàng di động trong cộng đồng sinh viên Việc hiểu rõ những yếu tố này sẽ giúp cải thiện dịch vụ ngân hàng di động và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của người dùng trẻ tuổi.

Câu hỏi nghiên cứu

Ý định sử dụng ngân hàng di động của sinh viên các trường đại học tại thành phố Hồ Chí Minh chịu ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố quan trọng Đầu tiên, sự tiện lợi và dễ dàng trong việc giao dịch là yếu tố then chốt, giúp sinh viên tiết kiệm thời gian Thứ hai, độ tin cậy và bảo mật của ứng dụng ngân hàng di động cũng góp phần quyết định, khi sinh viên cần cảm thấy an tâm khi thực hiện giao dịch trực tuyến Thêm vào đó, sự hiểu biết về công nghệ và khả năng sử dụng smartphone của sinh viên cũng ảnh hưởng đến quyết định sử dụng dịch vụ này Cuối cùng, các chương trình khuyến mãi và ưu đãi từ ngân hàng có thể tạo động lực thúc đẩy sinh viên tham gia sử dụng ngân hàng di động nhiều hơn.

Mức độ ảnh hưởng của các yếu tố đến ý định sử dụng ngân hàng di động của sinh viên tại các trường đại học ở thành phố Hồ Chí Minh là rất quan trọng Nghiên cứu này nhằm xác định các yếu tố chính như sự tiện lợi, độ tin cậy và tính năng của ứng dụng ngân hàng di động Bên cạnh đó, việc hiểu rõ tâm lý và thói quen sử dụng công nghệ của sinh viên cũng góp phần vào việc nâng cao trải nghiệm sử dụng dịch vụ ngân hàng Kết quả sẽ giúp các ngân hàng cải thiện dịch vụ và thu hút thêm khách hàng trẻ tuổi.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu trong bài viết này là các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng ngân hàng di động, cụ thể là sinh viên đã sử dụng ứng dụng ngân hàng di động tại các trường đại học ở thành phố Hồ Chí Minh Tác giả lựa chọn đối tượng này để đảm bảo rằng sinh viên đã có ý định sử dụng ứng dụng, điều này giúp tránh khó khăn trong quá trình khảo sát, nhất là khi ngân hàng di động đã trở nên phổ biến và nhiều sinh viên đã trải nghiệm Nhiều nghiên cứu trước đây, như của Thắng và cộng sự (2022), Khánh Giao (2022), Yến Oanh và Bích Uyên (2016), cũng chọn đối tượng khảo sát là những người đã sử dụng dịch vụ, củng cố cho sự lựa chọn này.

Phạm vi không gian: giới hạn đề tài được xác định trong phạm vi các trường đại học trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh

Phạm vi thời gian: Nghiên cứu được tiến hành trong 4 tháng từ tháng 1 năm 2023 đến hết tháng 4 năm 2023.

Phương pháp nghiên cứu

Nghiên cứu định tính được thực hiện thông qua việc thu thập và phân tích tài liệu liên quan nhằm xây dựng khung lý thuyết xác định các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng ngân hàng di động của sinh viên Mục tiêu của phương pháp này là đánh giá tính phù hợp và chính xác của các yếu tố, câu hỏi phỏng vấn, và khái niệm sử dụng Cuối cùng, tác giả tổng hợp đầy đủ và hoàn chỉnh các thông tin để trả lời cho câu hỏi nghiên cứu và đạt được mục tiêu đề ra.

Nghiên cứu định lượng được thực hiện thông qua khảo sát sinh viên các trường đại học tại thành phố Hồ Chí Minh nhằm thu thập dữ liệu đánh giá mức độ ảnh hưởng của các yếu tố đến ý định sử dụng ngân hàng di động Dữ liệu sau khi thu thập sẽ được phân tích bằng phần mềm SPSS, loại bỏ các dữ liệu không phù hợp để đảm bảo tính chính xác Kết quả phân tích sẽ giúp xác định mức độ tác động của các yếu tố và từ đó, tác giả đưa ra những nhận định chính xác cùng với các hàm ý quản trị phù hợp, góp phần nâng cao ý định sử dụng ngân hàng di động.

Đóng góp mới của đề tài

Nghiên cứu này nhằm bổ sung cơ sở lý luận cho việc phân tích ảnh hưởng của các yếu tố đến ý định sử dụng ngân hàng di động của sinh viên tại các trường đại học ở thành phố Hồ Chí Minh Bài viết sẽ cung cấp thêm tài liệu tham khảo liên quan đến lĩnh vực ngân hàng di động và đánh giá nhận định của sinh viên về việc sử dụng dịch vụ này, cũng như mức độ tác động của các yếu tố đến ý định sử dụng ngân hàng di động.

Nghiên cứu này cung cấp những hàm ý quản trị quan trọng nhằm nâng cao ý định sử dụng ngân hàng di động, đặc biệt là hướng đến đối tượng khách hàng là sinh viên Những hàm ý này sẽ giúp ngân hàng triển khai các giải pháp an toàn và nhanh chóng, từ đó tăng cường ý định sử dụng của khách hàng và nâng cao năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp.

Kết cấu đề tài khoá luận

Nội dung chính của đề tài được chia thành 5 chương cụ thể như sau: Chương 1: Tổng quan đề tài

Chương 2: Cơ sở lý luận

Chương 3: Phương pháp nghiên cứu

Chương 4: Kết quả nghiên cứu

Chương 5: Kết luận và hàm ý quản trị

Trong chương 1, tác giả trình bày lý do chọn đề tài, mục tiêu và câu hỏi nghiên cứu, từ đó xác định phạm vi và đối tượng nghiên cứu Bên cạnh đó, tác giả cũng nêu rõ ý nghĩa thực tiễn và khoa học của nghiên cứu, đồng thời xây dựng kết cấu cho đề tài.

CỞ SỞ LÝ THUYẾT

Cơ sở lý thuyết

Các lý thuyết nền tảng

2.1.1.1 Mô hình chấp nhận công nghệ (The Technology Acceptance Model – TAM)

Mô hình chấp nhận công nghệ (TAM), được giới thiệu bởi Davis vào năm 1986, là một trong những mô hình phổ biến nhất để giải thích hành vi chấp nhận công nghệ của người dùng Mô hình này đề xuất hai yếu tố chính ảnh hưởng đến thái độ sử dụng: cảm nhận hữu ích (PU) và cảm nhận dễ sử dụng (PEU) Theo Davis, cảm nhận hữu ích có tác động mạnh mẽ đến quyết định hành vi qua ảnh hưởng gián tiếp đến thái độ sử dụng, trong khi cảm nhận dễ sử dụng có vai trò hạn chế và cũng tác động gián tiếp thông qua thái độ.

Hình 2 1: Mô hình chấp nhận công nghệ - TAM

Theo Fishbein và Ajzen (1975), mô hình chấp nhận công nghệ của Davis dựa trên cấu trúc và mối quan hệ trong lý thuyết hành động hợp lý Mô hình này nhấn mạnh rằng việc sử dụng công nghệ thông tin (CNTT) phụ thuộc vào niềm tin của người dùng về tính cảm nhận của công nghệ.

Nhận thức dễ sử dụng

Thái độ hướng tới sử dụng

Thực tế sử dụng hệ thống X2

Động lực người dùng nhận hữu ích (PU) và cảm nhận dễ sử dụng (PEU) đóng vai trò quan trọng trong việc xác định ý định hành vi của cá nhân khi sử dụng hệ thống (Elena & Detmar, 1999; Richa, Aradhana, & Ateeque, 2018) Mô hình này nhấn mạnh rằng sự chấp nhận và sử dụng công nghệ của người dùng phụ thuộc vào những yếu tố này.

Davis (1989) đã phát triển Mô hình Chấp nhận Công nghệ (TAM) nhằm dự đoán việc chấp nhận và sử dụng các hệ thống thông tin mới, nhấn mạnh các yếu tố quyết định thành công của hệ thống thông tin trong tổ chức và khả năng thích ứng của chúng (Myra, 2019) Bên cạnh đó, nghiên cứu cũng đã cung cấp những hiểu biết mới về bản chất của cảm nhận hữu ích và cảm nhận dễ sử dụng, cũng như vai trò quan trọng của chúng trong việc quyết định sự chấp nhận của người dùng.

Mô hình TAM2 mở rộng các quy trình ảnh hưởng xã hội và công cụ nhận thức, bao gồm các yếu tố như chuẩn mực chủ quan, tính tự nguyện, và cảm nhận dễ sử dụng Nghiên cứu của Venkatesh và cộng sự (2000) chỉ ra rằng Perceived Usefulness (PU) là yếu tố quyết định chính cho ý định sử dụng, trong khi Perceived Ease of Use (PEU) đóng vai trò quan trọng thứ hai Các biến phụ thuộc từ quy trình xã hội và nhận thức đều ảnh hưởng tích cực đến PU và ý định sử dụng Đặc biệt, mức độ tác động trong trường hợp bắt buộc sử dụng hệ thống cao hơn so với trường hợp tự nguyện, và chuẩn mực chủ quan chỉ có ảnh hưởng trong tình huống bắt buộc mà không tác động đến việc sử dụng tự nguyện (Hợp, 2019).

Nghiên cứu của Venkatesh và Bala (2008) đã kết hợp TAM2 và các yếu tố quyết định cảm nhận về tính dễ sử dụng để phát triển mô hình chấp nhận công nghệ TAM3 Mô hình này cung cấp một mạng danh pháp hoàn chỉnh về các yếu tố ảnh hưởng đến việc chấp nhận và sử dụng công nghệ thông tin của cá nhân TAM3 chỉ ra rằng, khi người dùng có trải nghiệm ngày càng tăng, ảnh hưởng của cảm nhận dễ sử dụng đối với ý định hành vi sẽ giảm, trong khi ảnh hưởng của nó đối với cảm nhận hữu ích sẽ tăng lên Điều này khẳng định rằng cảm nhận dễ sử dụng vẫn giữ vai trò quan trọng đối với người dùng công nghệ thông tin, ngay cả khi họ đã có kinh nghiệm thực hành đáng kể.

Từ mô hình TAM được phát triển đầu tiên vào năm 1986 đến 2008 đã qua 4 lần điều chỉnh

Mô hình năm 2008 đã cải tiến đáng kể so với các mô hình trước đó, cung cấp cho nhà nghiên cứu cái nhìn sâu sắc hơn về việc người dùng chấp nhận sản phẩm dịch vụ công nghệ mới (Anh, 2020).

2.1.1.2 Lý thuyết thống nhất và chấp nhận sử dụng công nghệ (Unified Theory of Acceptance and Use Technology - UTAUT)

Venkatesh và cộng sự (2003) đã phát triển mô hình lý thuyết thống nhất và chấp nhận sử dụng công nghệ (UTAUT) bằng cách kết hợp 8 mô hình lý thuyết khác nhau, bao gồm Lý thuyết về Hành động Hợp lý (TRA), Mô hình Chấp nhận Công nghệ (TAM), Mô hình Động lực, Lý thuyết về Hành vi có kế hoạch (TPB), sự kết hợp của TBP/TAM, Mô hình sử dụng PC, Đổi mới lý thuyết khuếch tán (IDT) và Lý thuyết nhận thức xã hội (SCT).

Mô hình lý thuyết thống nhất về chấp nhận và sử dụng công nghệ (UTAUT) đã được xác thực rộng rãi kể từ khi ra mắt, trở thành khung lý thuyết quan trọng cho nghiên cứu về áp dụng và phổ biến công nghệ, đồng thời giúp hiểu rõ ý định và hành vi của người dùng trong nhiều bối cảnh khác nhau (Brad & Mitzi, 2019).

Hình 2 2: Mô hình lý thuyết thống nhất về chấp nhận và sử dụng công nghệ UTAUT Nguồn: Venkatesh và cộng sự (2003)

Nỗ lực mong đợi Ảnh hưởng của xã hội

Các điều kiện thuận lợi Ý định hành vi

Giới tính Độ tuổi Kinh nghiệm Tự nguyện sử dụng

Mô hình UTAUT chỉ ra rằng việc sử dụng công nghệ thực tế phụ thuộc vào ý định hành vi, với bốn yếu tố chính là kỳ vọng về hiệu suất, kỳ vọng về nỗ lực, ảnh hưởng xã hội và điều kiện thuận lợi Các yếu tố này được kiểm duyệt theo độ tuổi, giới tính, kinh nghiệm và sự tự nguyện sử dụng (Davit & Savvas, 2021) Kỳ vọng hiệu suất, kỳ vọng nỗ lực và ảnh hưởng xã hội ảnh hưởng đến ý định hành vi sử dụng công nghệ, trong khi ý định hành vi và điều kiện thuận lợi quyết định việc sử dụng công nghệ Ngoài ra, các yếu tố cá nhân như tuổi tác, giới tính và kinh nghiệm cũng điều chỉnh các mối quan hệ trong mô hình UTAUT (Venkatesh và cộng sự, 2012) UTAUT2, được mở rộng bởi Venkatesh và cộng sự (2012), bổ sung động cơ khoái lạc, giá cả và thói quen như những yếu tố quyết định mới, nhằm kiểm tra mức độ chấp nhận công nghệ mới của người tiêu dùng (Alaa, 2020).

2.1.1.3 Lý thuyết hành vi có kế hoạch (Theory of Planned Behaviour – TPB)

Lý thuyết về hành vi có kế hoạch (TPB) được phát triển từ Lý thuyết Hành động Cộng hưởng (TRA) thông qua việc bổ sung một yếu tố mới, đó là "nhận thức kiểm soát hành vi" Sự mở rộng này giúp làm rõ hơn các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định hành động của cá nhân.

TPB (Thuyết Hành Vi Lập Kế Hoạch) nhấn mạnh rằng ý định cá nhân là yếu tố quyết định việc thực hiện một hành vi cụ thể Ý định này phản ánh mức độ nỗ lực mà người ta sẵn sàng bỏ ra để thực hiện hành vi, với giả thuyết rằng ý định càng mạnh thì khả năng thực hiện càng cao Lý thuyết xác định ba yếu tố chính ảnh hưởng đến ý định: Thái độ đối với hành vi, tức là đánh giá tích cực hay tiêu cực về hành vi; chuẩn mực chủ quan, liên quan đến áp lực xã hội để thực hiện hoặc không thực hiện hành vi; và mức độ kiểm soát hành vi, phản ánh cảm nhận về độ khó hoặc dễ dàng khi thực hiện hành vi, cũng như kinh nghiệm và trở ngại trong quá khứ (Ajzen, 1991).

Hình 2 3: Mô hình lý thuyết hành vi có kế hoạch (Theory of Planned Behaviour – TPB)

Ngân hàng di động (Mobile Banking)

2.1.2.1 Khái niệm Ngân hàng di động

Ngân hàng di động đã trở thành một kênh truyền thông không dây quan trọng, mang lại giá trị cho khách hàng trong các giao dịch ngân hàng (Zahra và cộng sự, 2012) Được biết đến trong ngành ngân hàng như một ứng dụng ngân hàng di động, khách hàng có thể tải xuống và cài đặt ứng dụng này trên điện thoại của mình để quản lý tài khoản ngân hàng một cách thuận tiện (Yasmeen & Harjinder, 2021) Mặc dù ngân hàng di động là một khái niệm mới với tiềm năng thị trường cao, nhưng tốc độ khuếch tán của nó vẫn còn thấp (Ulun & Nuray).

Ngân hàng di động, một thành phần quan trọng của ngân hàng điện tử, đóng vai trò như một kênh phân phối thay thế cho các giao dịch tài chính và phi tài chính (Aijaz & Heikki, 2014) Khách hàng có thể tương tác với ngân hàng thông qua thiết bị di động như điện thoại di động, smartphone hoặc máy tính bảng (Tommi, 2017) Việc cung cấp dịch vụ ngân hàng qua điện thoại di động giúp các ngân hàng duy trì và thu hút khách hàng mới, đồng thời tạo ra mức độ cam kết cao hơn từ phía khách hàng (Miloš & Marina, 2016) Theo Investopedia (2020), ngân hàng di động được định nghĩa là hành động thực hiện các giao dịch tài chính trên thiết bị di động.

Thái độ đối với hành vi

Nhận thức kiểm soát hành vi

Tiêu chuẩn chủ quan Ý định hành vi Hành vi động, máy tính bảng…) để thực hiện các giao dịch thanh toán hoá đơn hoặc chuyển tiền ra nước ngoài ”

Aijaz và Heikki (2014) định nghĩa ngân hàng di động là sản phẩm hoặc dịch vụ do ngân hàng hoặc tổ chức tài chính vi mô cung cấp (mô hình ngân hàng lãnh đạo) hoặc do nhà mạng di động cung cấp (mô hình không do ngân hàng lãnh đạo), cho phép thực hiện các giao dịch tài chính và phi tài chính thông qua thiết bị di động như điện thoại di động, smartphone hoặc máy tính bảng.

Các nghiên cứu liên quan

2.2.1.1 Trần Thu Thảo, Nguyễn Quốc Cường và Lê Thị Nhung (2021) Đề tài “Nhân tố tác động đến ý định sử dụng dịch vụ Mobile Banking của khách hàng tại ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn (SCB)” thực hiện bởi Thảo và cộng sự xác định các nhân tố có ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ Mobile Banking (M-Banking) của ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Trong nghiên cứu này, đối tượng là người dân từ 18 đến 60 tuổi tại khu vực thành phố Hồ Chí Minh (TPHCM), với 307 phiếu khảo sát hợp lệ Nhóm tác giả đề xuất 7 nhân tố có tác động đến ý định sử dụng và được mô tả cụ thể qua 34 biến quan sát Qua đó, tác giả đưa ra một số hàm ý quản trị giúp nâng cao ý định sử dụng dịch vụ thanh toán phi tiền mặt của người dân tại thành phố Hồ Chí Minh

Kết quả chỉ ra nhân tố có ảnh hưởng mạnh và tích cực nhất là Ảnh hưởng xã hội trong tổng số

Năm nhân tố chính ảnh hưởng trực tiếp đến ý định sử dụng dịch vụ Mobile Banking bao gồm hình ảnh nhà cung cấp, nhận thức sự hữu ích, cảm nhận về chi phí và nhận thức dễ sử dụng Đặc biệt, cảm nhận về chi phí có tác động nghịch chiều lên ý định sử dụng dịch vụ này.

Hạn chế của nghiên cứu này là phạm vi còn hẹp, chỉ tập trung vào khu vực TPHCM và các hàm ý quản trị cho ngân hàng SCB Nhiều yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng, như sự tin tưởng, thái độ và tính di động, vẫn chưa được đề cập Các nghiên cứu sau có thể mở rộng phạm vi và đối tượng ở những khu vực khác để đưa ra các hàm ý quản trị có khả năng áp dụng rộng rãi hơn.

Hình 2 4: Mô hình các nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ Mobile Banking Nguồn: Trần Thu Thảo và cộng sự (2021)

2.2.1.2 Phạm Thị Thu Hiền, Phạm Anh Tuyền (2020)

Bài viết này nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ Mobile Banking của khách hàng cá nhân tại Agribank huyện Mang Thít, tỉnh Vĩnh Long Nghiên cứu sử dụng thang đo Likert 5 mức độ với 22 yếu tố, trong đó có ảnh hưởng xã hội Mục tiêu là xác định các yếu tố chính thúc đẩy ý định sử dụng dịch vụ này.

Hình ảnh nhà cung Ý định sử dụng Nhận thức hữu ích

Nghiên cứu này tập trung vào việc phân tích dữ liệu khảo sát từ 150 khách hàng cá nhân tại ngân hàng Agribank Mang Thít (Vĩnh Long) để hiểu rõ hơn về ý định sử dụng dịch vụ Mobile Banking Thang đo định danh như giới tính, tuổi, thu nhập và nghề nghiệp được áp dụng để phân loại đối tượng phỏng vấn Mục tiêu chính là xác định các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ nhằm đề xuất các giải pháp nâng cao trải nghiệm khách hàng trong việc sử dụng Mobile Banking tại Agribank Mang Thít.

Nghiên cứu sử dụng phương pháp phân tích nhân tố khám phá và hồi quy đa biến đã chỉ ra bảy yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ Mobile Banking của khách hàng cá nhân Trong đó, yếu tố Chi phí có tác động mạnh nhất, tiếp theo là Tính dễ sử dụng, Sự tiện ích, Chuẩn chủ quan, Dịch vụ đa dạng, Sự tín nhiệm và Tính linh hoạt.

Mặc dù nhóm tác giả đã chọn lọc đối tượng phỏng vấn, nhưng kích thước mẫu chỉ có 150 người, điều này làm giảm độ chính xác của nghiên cứu Họ cũng chưa chỉ ra sự khác biệt về ý định sử dụng dịch vụ giữa các nhóm đối tượng dựa trên thu nhập, giới tính, tuổi tác và nghề nghiệp Đối tượng nghiên cứu chủ yếu là khách hàng cá nhân đã biết đến dịch vụ và có ý định sử dụng trong tương lai, trong khi nhóm khách hàng đã và đang sử dụng dịch vụ chưa được khảo sát.

Hình 2 5: Mô hình các nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ Mobile Banking Nguồn: Phạm Thị Thu Huyền & Phạm Anh Tuyền (2020)

2.2.1.3 Nguyễn Thị Thu Ngân, Nguyễn Thị Thanh Nhàn và Đặng Thị Thanh Minh (2015) Đề tài “Nghiên cứu cứu nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ Mobile Banking của khách hàng Đà Nẵng” tập trung vào việc xác định các nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng

Chi phí Ý định sử dụng dịch vụ Mobile Banking Tính dễ sử dụng

Nghiên cứu về tính linh hoạt của dịch vụ Mobile Banking tại Đà Nẵng năm 2015 sử dụng lý thuyết UTAUT và bổ sung yếu tố Sự tin cậy cảm nhận Qua phỏng vấn sâu với mười chuyên gia và thu thập 307 mẫu dữ liệu từ khách hàng, nghiên cứu cung cấp cái nhìn sâu sắc về thái độ của người dùng Kết quả nghiên cứu đưa ra các kiến nghị cho nhà cung cấp nhằm nâng cao sự tin tưởng và phổ biến dịch vụ hơn nữa.

Kết quả nghiên cứu chỉ ra rằng trong năm yếu tố được đề xuất, "Các điều kiện thuận lợi" có tác động mạnh nhất đến ý định sử dụng, trong khi "Ảnh hưởng xã hội" không ảnh hưởng đến ý định này Ngoài ra, nhóm tác giả cũng phát hiện sự khác biệt về ý định sử dụng dựa trên giới tính, độ tuổi, kinh nghiệm, trình độ học vấn, nghề nghiệp và thu nhập.

Nghiên cứu hiện tại có hạn chế khi chỉ dựa vào lý thuyết UTAUT, do đó chưa thể bao quát đầy đủ các yếu tố khác ảnh hưởng đến ý định sử dụng, như nhận thức về tính hữu ích, khả năng sử dụng dễ dàng và hình ảnh của nhà cung cấp Trong tương lai, nhóm tác giả nên mở rộng nghiên cứu để xem xét thêm các yếu tố này.

Hình 2 6: Mô hình các nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ Mobile Banking Nguồn: Nguyễn Thị Thu Ngân và cộng sự (2015)

Các điều kiện thuận lợi

Sự tin cậy cảm nhận Ý định sử dụng

2.2.2.1 Abdelbaset Alkhawaldeh, Mahmoud Al-Rdaydeh và Ali Matar (2022)

Nghiên cứu của Alkhawaldeh và cộng sự mang tên “Ý định sử dụng dịch vụ Mobile Banking: Mở rộng mô hình” nhằm xác định các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng Mobile Banking của khách hàng, dựa trên việc mở rộng mô hình chấp nhận công nghệ (TAM) với ba cấu trúc mới Nhóm tác giả đã thu thập dữ liệu từ 205 người dùng có kinh nghiệm về Mobile Banking tại các ngân hàng tư nhân ở Jordan thông qua phương pháp lấy mẫu ngẫu nhiên, sử dụng bảng câu hỏi gồm 17 mục để giải thích cho 5 biến độc lập trên thang đo Likert 5 mức độ.

Nghiên cứu cho thấy năm nhân tố chính bao gồm Nhận thức hữu ích, Nhận thức dễ sử dụng, Nhận thức được cảm nhận, Uy tín ngân hàng và Ảnh hưởng của nhóm tham chiếu đều có tác động tích cực đến việc sử dụng dịch vụ Mobile Banking Đặc biệt, ảnh hưởng của nhóm tham chiếu là mạnh nhất trong số các yếu tố này Hơn nữa, nhận thức cũng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy động cơ sử dụng dịch vụ, với mối quan hệ tích cực giữa nhận thức được cảm nhận và ý định sử dụng dịch vụ.

Mặc dù nghiên cứu sử dụng mẫu lớn (n = 205), nhưng kích thước mẫu nhỏ đã ảnh hưởng đến độ chính xác và khả năng tổng quát của kết quả Các biến trong mô hình chủ yếu dựa trên các nghiên cứu trước đó, dẫn đến việc thiếu tính độc đáo và chỉ tập trung vào một số tiền đề nhất định trong việc dự đoán động cơ sử dụng dịch vụ Mobile Banking.

Hình 2 7: Mô hình các nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ Mobile banking Nguồn: Abdelbaset và cộng sự (2022)

Nhận thức dễ sử dụng

Nhận thức được cảm nhận Ý định sử dụng

Uy tín ngân hàng Ảnh hưởng của nhóm tham chiếu

2.2.2.2 Malik Khlaif Gharaibeh và Muhammad Rafie Mohd Arhad (2018)

Malik và Muhammad đã tiến hành nghiên cứu về các yếu tố quyết định ý định sử dụng ngân hàng di động tại Bắc Jordan, nơi có mức độ chấp nhận dịch vụ này thấp Nghiên cứu mở rộng lý thuyết chấp nhận và sử dụng công nghệ 2 (UTAUT2) bằng cách bổ sung hai yếu tố mới là truyền thông đại chúng và niềm tin Dữ liệu khảo sát được thu thập từ 579 phản hồi ở ba thành phố chính, sử dụng thang đo Likert 5 mức độ để mô tả 7 yếu tố độc lập thông qua 31 biến quan sát Phân loại dữ liệu dựa trên giới tính, độ tuổi, trình độ học vấn, mức độ quen thuộc với ứng dụng di động và tần suất sử dụng.

Sơ khảo các nghiên cứu liên quan

Bảng 2 1: Tổng hợp các nhân tố có ảnh hưởng đến ý định sử dụng ngân hàng di động

T h ảo v à c ộn g s ự (2 02 1) T h u H iề n v à c ộn g s ự (2 02 0) T h u N gâ n v à c ộn g s ự (2 01 5) A b d elb as et và c ộn g s ự (2 02 2) M ali k v à M u h am m ad (2 01 8) K u m ar v à c ộn g s ự (2 01 7)

Nỗ lực mong đợi X X Điều kiện thuận lợi X X

Cảm nhận sự tin cậy X X

Tính linh hoạt X Ảnh hưởng xã hội X X X

T h ảo v à c ộn g s ự (2 02 1) T h u H iề n v à c ộn g s ự (2 02 0) T h u N gâ n v à c ộn g s ự (2 01 5) A b d elb as et và c ộn g s ự (2 02 2) M ali k v à M u h am m ad (2 01 8) K u m ar v à c ộn g s ự (2 01 7)

Hình ảnh nhà cung cấp X

Nhận thức dễ sử dụng X X X Ảnh hưởng xã hội X

Kỳ vọng năng lực thực hiện X Động lực thụ hưởng X

Nhận thức được cảm nhận X

Nguồn: Tác giả tự tổng hợp

Mô hình nghiên cứu đề xuất

Nghiên cứu cho thấy các yếu tố như nhận thức hữu ích, nhận thức dễ sử dụng, điều kiện thuận lợi, ảnh hưởng xã hội và cảm nhận sự tin cậy là quan trọng trong việc đo lường ý định sử dụng ngân hàng di động Tác giả đã thảo luận với giảng viên hướng dẫn để đảm bảo mô hình nghiên cứu phù hợp và khả thi Các yếu tố được chọn có tần suất xuất hiện cao và phản ánh các lý thuyết cũng như nghiên cứu đã tham khảo, cho thấy tính phù hợp và khả năng thành công trong việc nghiên cứu ý định sử dụng ngân hàng di động Mô hình đề xuất cho đề tài "Nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng ngân hàng di động" được trình bày rõ ràng.

Hình 2 10: Mô hình nghiên cứu đề xuất Nguồn: Đề xuất bởi tác giả

Các giả thuyết nghiên cứu

Nhận thức hữu ích và ý định sử dụng ngân hàng di động

Nhận thức hữu ích, theo định nghĩa của Davis (1989), là mức độ mà một người tin rằng việc sử dụng một hệ thống cụ thể sẽ nâng cao hiệu suất công việc của họ Điều này thể hiện qua cảm nhận của người dùng dịch vụ ngân hàng di động về việc dịch vụ đáp ứng nhu cầu của họ (Ayeasha và cộng sự, 2020) Nếu khách hàng tin rằng dịch vụ sẽ mang lại lợi ích cho hoạt động của họ, họ sẽ có xu hướng sử dụng dịch vụ đó, và ngược lại Nhận thức hữu ích có thể được đo lường để đánh giá mức độ tin tưởng của người dùng.

Nhận thức dễ sử dụng Điều kiện thuận lợi Ảnh hưởng xã hội

Cảm nhận về sự tin cậy trong ý định sử dụng ngân hàng di động được xác định qua các chỉ số như khả năng cung cấp dịch vụ nhanh chóng, kịp thời, đáng tin cậy, chi phí thấp, an toàn và chính xác (Khánh Giao, 2022) Những lợi ích này cho phép người dùng thực hiện các hoạt động ngân hàng nhanh hơn, mọi lúc và mọi nơi (Ibrahim, 2015) Tính hữu dụng được cảm nhận là yếu tố quan trọng trong việc giải thích ý định sử dụng dịch vụ thanh toán di động (Nicole và cộng sự, 2015) Do đó, tác giả đề xuất giả thuyết H1.

Nhận thức hữu ích đóng vai trò quan trọng trong việc hình thành ý định sử dụng ngân hàng di động của sinh viên tại các trường đại học ở thành phố Hồ Chí Minh Sự hiểu biết về lợi ích và tính năng của ngân hàng di động giúp sinh viên cảm thấy tin tưởng và sẵn sàng áp dụng công nghệ này vào cuộc sống hàng ngày Việc nâng cao nhận thức về tính tiện lợi và an toàn của dịch vụ ngân hàng di động sẽ thúc đẩy sinh viên tích cực sử dụng hơn nữa.

Nhận thức dễ sử dụng và ý định sử dụng ngân hàng di động

Nhận thức về sự dễ sử dụng của một hệ thống, theo định nghĩa của Davis (1989), là mức độ mà người dùng tin rằng việc sử dụng hệ thống đó không tốn nhiều công sức Các chỉ số như dễ học, dễ kiểm soát, dễ hiểu, linh hoạt, dễ áp dụng và dễ sử dụng (Khánh Giao, 2022) đều phản ánh mức độ dễ dàng trong việc sử dụng dịch vụ ngân hàng di động Nghiên cứu của Kim Loan & Trinh (2016) cho thấy rằng cảm nhận về sự đơn giản và không phức tạp trong việc sử dụng sẽ thúc đẩy khả năng học hỏi và thành thạo công nghệ Nếu công nghệ ngân hàng di động được thiết kế đơn giản, nó sẽ đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng (Viet Phuong, 2021) Các nghiên cứu chỉ ra rằng mức độ dễ sử dụng càng cao thì khả năng sử dụng nền tảng đó càng lớn (Siti, 2021) Theo Yanto & Marina (2020), nhận thức về sự dễ sử dụng có ảnh hưởng tích cực đến ý định sử dụng ngân hàng di động, dẫn đến giả thuyết H2 được đề xuất.

Nhận thức dễ sử dụng có ảnh hưởng tích cực đến ý định sử dụng ngân hàng di động của sinh viên tại các trường đại học ở thành phố Hồ Chí Minh Các điều kiện thuận lợi, như tính tiện lợi và khả năng truy cập, góp phần thúc đẩy ý định sử dụng ngân hàng di động trong nhóm sinh viên này.

Các điều kiện thuận lợi được hiểu là mức độ mà cá nhân tin tưởng vào sự tồn tại của hạ tầng tổ chức và kỹ thuật hỗ trợ việc sử dụng hệ thống (Venkatesh et al., 2003) Việc sử dụng dịch vụ ngân hàng di động yêu cầu một số kỹ năng, bao gồm khả năng sử dụng điện thoại di động hoặc máy tính bảng, kết nối Internet, cài đặt ứng dụng gốc, cũng như kiến thức về nhà cung cấp dịch vụ di động và bảo mật (Gonỗalo & Tiago, 2015).

Đào tạo, hỗ trợ và hướng dẫn miễn phí từ các công ty công nghệ đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao khả năng sử dụng công nghệ của người dùng (Edi & Julia, 2020) Khía cạnh này không chỉ ảnh hưởng đến cá nhân mà còn tác động đến cách thức sử dụng công nghệ trong tương lai (Mostafa & Eneizan, 2018) Ngoài ra, điều kiện thuận lợi được xác định là yếu tố dự báo quan trọng đối với ý định sử dụng công nghệ (Cheong & Myeong).

(2004) Vì vậy, tác giả đề xuất phát biểu về giả thuyết H3 là:

H3: Điều kiện thuận lợi có tác động cùng chiều đến ý định sử dụng ngân hàng di động của sinh viên các trường đại học trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh Ảnh hưởng xã hội được định nghĩa là “mức độ mà những người khác ảnh hưởng đến một cá nhân trong môi trường xã hội của họ” (Sujeet và cộng sự, 2017) Ảnh hưởng xã hội lên ý định sử dụng Mobile Banking có thể đến từ nhóm tham khảo, gia đình, quan điểm của các nhà lãnh đạo và bạn bè (Thảo và cộng sự, 2021) Điều này phản ánh mức độ mà cá nhân nhận thức rằng những người khác tin rằng họ nên sử dụng hệ thống mới (Thu Ngân và cộng sự, 2015) Các tiêu chuẩn chủ quan được xác định bởi áp lực xã hội và nhận thức từ những người khác (Minh Quốc và cộng sự, 2020) Theo Yaseen & Qirem (2017), nếu những người thân thiết khuyến khích việc sử dụng ngân hàng di động, khách hàng sẽ có xu hướng tuân theo (Edi & Julia, 2020) Ảnh hưởng xã hội đóng vai trò quan trọng trong các mô hình chấp nhận công nghệ và hành vi tiêu dùng (Nicole và cộng sự, 2015) Nghiên cứu của Abdul Kabeer và Muhammad (2013) chỉ ra rằng ảnh hưởng xã hội là yếu tố quan trọng nhất trong ý định sử dụng ngân hàng di động, dẫn đến giả thuyết H4.

Ảnh hưởng xã hội đóng vai trò quan trọng trong việc hình thành ý định sử dụng ngân hàng di động của sinh viên tại các trường đại học ở thành phố Hồ Chí Minh Sự tương tác và khuyến khích từ bạn bè, gia đình và cộng đồng có thể thúc đẩy sinh viên lựa chọn dịch vụ ngân hàng di động Việc hiểu rõ tác động này giúp các ngân hàng phát triển chiến lược tiếp thị hiệu quả nhằm thu hút đối tượng sinh viên.

Cảm nhận sự tin cậy và ý định sử dụng ngân hàng di động

Cảm nhận sự tin cậy của người sử dụng đối với việc bảo vệ thông tin giao dịch và dữ liệu cá nhân là rất quan trọng, giúp ngăn chặn sự xâm nhập bất hợp pháp (Thu Ngân và cộng sự, 2015) Sự tin tưởng này ảnh hưởng đến quyết định của họ trong việc chấp nhận dịch vụ ngân hàng di động, cho phép họ thực hiện giao dịch một cách an toàn và bảo mật thông tin cá nhân (Luarn & Lin, 2005).

Luarn và Lin (2005) chỉ ra rằng sự thiếu tin cậy trong nhận thức của người tiêu dùng tiềm năng là một vấn đề lớn, khi họ lo ngại rằng thông tin cá nhân và tài chính của mình có thể bị chuyển giao cho bên thứ ba mà không được thông báo trong quá trình sử dụng ngân hàng di động.

Wang (2014) đã nghiên cứu tác động của cảm nhận sự tin cậy đối với ý định sử dụng, và phát hiện rằng cảm nhận sự tin cậy có ảnh hưởng đáng kể đến ý định này (Norzaidi và cộng sự, 2011).

Vì vậy, tác giả đề xuất phát biểu về giả thuyết H5 là:

Cảm nhận sự tin cậy đóng vai trò quan trọng trong việc hình thành ý định sử dụng ngân hàng di động của sinh viên tại các trường đại học ở thành phố Hồ Chí Minh Khi sinh viên cảm thấy tin tưởng vào dịch vụ ngân hàng di động, họ có xu hướng sử dụng nó nhiều hơn Sự tin cậy không chỉ ảnh hưởng đến quyết định sử dụng mà còn góp phần nâng cao trải nghiệm người dùng, từ đó thúc đẩy sự phát triển của ngân hàng di động trong cộng đồng sinh viên.

Trong chương 2, tác giả áp dụng mô hình chấp nhận công nghệ (TAM), lý thuyết thống nhất và chấp nhận sử dụng công nghệ (UTAUT) cùng với lý thuyết hành vi có kế hoạch (TPB) làm nền tảng lý thuyết Bên cạnh đó, tác giả cũng giới thiệu các khái niệm và thông tin cơ bản về ngân hàng di động, cùng với những nghiên cứu trước đây liên quan đến ý định sử dụng ngân hàng di động.

Tác giả đề xuất một mô hình nghiên cứu nhằm khám phá các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng ngân hàng di động của sinh viên tại các trường đại học ở thành phố Hồ Chí Minh Mô hình này bao gồm năm yếu tố chính: (1) Cảm nhận hữu ích, (2) Cảm nhận dễ sử dụng, (3) Điều kiện thuận lợi, (4) Ảnh hưởng xã hội, và (5) Các yếu tố khác có thể tác động đến quyết định sử dụng dịch vụ ngân hàng di động.

(5) Cảm nhận sự tin cậy.

PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

Thiết kế nghiên cứu

Hình 3 1: Sơ đồ quy trình các bước trong nghiên cứu Nguồn: Thiết kế bởi tác giả

Nghiên cứu định tính nhằm xây dựng nền tảng lý thuyết và mô hình nghiên cứu cho thang đo theo hướng đề tài và mục tiêu đã đề ra Thang đo được phát triển dựa trên việc tham khảo các nghiên cứu liên quan Sau đó, tác giả tiến hành kiểm nghiệm thang đo qua nghiên cứu sơ bộ để phát hiện và điều chỉnh những điểm chưa phù hợp, hoàn thiện thang đo trước khi bước vào giai đoạn nghiên cứu chính thức.

3.1.2.2 Nghiên cứu định lượng Đầu tiên, nhằm kiểm tra mức độ phù hợp của thang đo được xây dựng tác giả tiến hành khảo sát sơ bộ Dữ liệu được thu thập qua khảo sát nhóm 50 sinh viên các trường đại học trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh Qua việc phân tích dữ liệu, tác giả sẽ có những điều chỉnh cho phù hợp và hoàn thiện bảng câu hỏi cuối cùng

Khảo sát chính thức được thực hiện thông qua phương pháp khảo sát trực tiếp đối với sinh viên đã sử dụng ngân hàng di động tại các trường đại học ở thành phố Hồ Chí Minh, sử dụng thang đo Likert để thu thập dữ liệu.

Bài viết đề cập đến việc đánh giá 28 biến quan sát thông qua 5 mức độ từ hoàn toàn không đồng ý đến hoàn toàn đồng ý Thang đo này được xây dựng dựa trên lý thuyết và nghiên cứu liên quan Do số lượng lớn các trường đại học và hạn chế về ngân sách, tác giả đã chọn ngẫu nhiên một số trường để khảo sát sinh viên, thu thập được 300 phiếu khảo sát Sau khi loại bỏ dữ liệu không hợp lệ, còn lại 284 dữ liệu để tiến hành phân tích.

Dữ liệu được phân tích bằng phần mềm SPSS, bao gồm các thao tác như thống kê mô tả nhân khẩu học, kiểm định độ tin cậy với hệ số Cronbach’s Alpha, phân tích nhân tố khám phá EFA, phân tích tương quan Pearson, hồi quy tuyến tính, thống kê mô tả trung bình, kiểm định T-test và phương sai ANOVA Những phân tích này cung cấp cơ sở cho tác giả kiểm tra các giả thuyết và đưa ra hàm ý quản trị nhằm nâng cao ý định sử dụng ngân hàng di động.

Phương pháp thu thập dữ liệu

Tác giả đã tham khảo tài liệu, nghiên cứu và sách báo gần đây liên quan đến các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng ngân hàng di động Dữ liệu thứ cấp được tổng hợp sẽ hỗ trợ trong việc xây dựng khung lý thuyết và mô hình các yếu tố tác động đến ý định sử dụng ngân hàng di động của sinh viên tại các trường đại học ở thành phố Hồ Chí Minh.

Tác giả sử dụng thang đo Likert 5 mức độ đánh giá các biến quan sát, với mức đánh giá cụ thể:

Thang đo ý kiến bao gồm năm mức độ: hoàn toàn không đồng ý, không đồng ý, bình thường, đồng ý và hoàn toàn đồng ý Các khái niệm này được xây dựng dựa trên lý thuyết và các nghiên cứu liên quan.

Dữ liệu được thu thập thông qua phương pháp lấy mẫu thuận tiện, với bảng khảo sát được gửi trực tiếp dưới dạng bản in đến những người có ý định sử dụng hoặc đã từng sử dụng ngân hàng di động tại các trường đại học ở thành phố Hồ Chí Minh Quá trình khảo sát sẽ kết thúc khi tác giả thu thập đủ 300 dữ liệu và lọc bỏ các dữ liệu không phù hợp.

Xây dựng thang đo

Bảng câu hỏi nghiên cứu gồm 28 mục, được xây dựng từ các nghiên cứu trước đó, nhằm khảo sát ý định sử dụng dịch vụ ngân hàng di động của sinh viên tại thành phố Hồ Chí Minh Ngoài các câu hỏi về thông tin cá nhân như giới tính, năm học và thu nhập để phân loại đối tượng, nghiên cứu tập trung vào năm biến độc lập: (1) Nhận thức hữu ích, (2) Nhận thức dễ sử dụng, (3) Điều kiện thuận lợi, (4) Ảnh hưởng xã hội, và (5) Cảm nhận sự tin cậy, cùng với một biến phụ thuộc là Ý định sử dụng ngân hàng di động Các câu hỏi được thiết kế dưới dạng đóng, sử dụng thang đo Likert 1 - 5 để đánh giá mức độ ý định sử dụng của sinh viên.

Bảng 3 1: Bảng tổng hợp thang đo

STT Mã hoá Nội dung Nguồn tham khảo

NHẬN THỨC HỮU ÍCH (HI)

1 HI1 Sử dụng M-Banking giúp tôi thực hiện thanh toán nhanh hơn

2 HI2 Sử dụng M-Banking cải thiện hiệu quả cuộc sống, công việc của tôi

3 HI3 Sử dụng M-Banking loại bỏ những hạn chế về thời gian và không gian khi tiến hành giao dịch ngân hàng

4 HI4 M-Banking cho phép tôi dễ dàng có được thông tin khi cần

5 HI5 Tôi nhận thấy sử dụng M-Banking giúp tôi kiểm soát được tài chính

NHẬN THỨC DỄ SỬ DỤNG (SD)

1 SD1 Tôi cảm thấy học cách sử dụng dịch vụ M-Banking rất dễ dàng

2 SD2 Tôi thấy các thao tác thực hiện trên M-Banking rõ ràng, dễ hiểu

3 SD3 Tôi nhận thấy dễ dàng nhớ cách vận hành của dịch vụ M-

4 SD4 Tôi nghĩ rằng tương tác với hệ thống M-Banking không đòi hỏi nhiều sự cố gắng

5 SD5 Tôi có thể dễ dàng sử dụng dịch vụ M-Banking một cách thuần thục ĐIỀU KIỆN THUẬN LỢI (ĐK)

1 ĐK1 Tôi có tài nguyên cần thiết (internet và kiến thức) để sử dụng dịch vụ M-Banking

2 ĐK2 Dịch vụ M-Banking tương thích với những công nghệ khác mà tôi sử dụng (điện thoại thông minh, máy tỉnh bản, PDA)

3 ĐK3 Tôi có thể nhận được hỗ trợ từ nhân viên ngân hàng khi tôi có khó khăn trong việc sử dụng dịch vụ M-Banking

4 ĐK4 Điện thoại của tôi có thể hỗ trợ sử dụng các ứng dụng M-

Banking ẢNH HƯỞNG XÃ HỘI (AH)

1 AH1 Những người quan trọng với tôi nghĩ rằng tôi nên sử dụng dịch vụ M-Banking Thảo và cộng sự (2021)

2 AH2 Hầu hết mọi người nghĩ rằng tôi nên sử dụng dịch vụ M-

STT Mã hoá Nội dung Nguồn tham khảo

3 AH3 Nhiều người quanh tôi đang sử dụng M-Banking Thảo (2015)

4 AH4 Sử dụng thanh toán di động đang ngày càng phổ biến trong xã hội hiện tại

5 AH5 Hầu hết mọi người nghĩ rằng tôi quen thuộc với dịch vụ M-

Malik & Muhammad Rafie (2018) CẢM NHẬN SỰ TIN CẬY (TC)

1 TC1 Thông tin tài khoản ngân hàng (VD: số tiền trong tài khoản, số lượng tài khoản,…) của tôi được giữ bí mật

2 TC2 Thông tin cá nhân (VD: ngày sinh, số điện thoại, khả năng tài chính…) của tôi không bị tiết lộ

3 TC3 Giao dịch ngân hàng (VD: giao dịch chuyển tiền, thanh toán…) của tôi được đảm bảo an toàn

4 TC4 Tiền sẽ không bị thất thoát khi tôi thanh toán, chuyển tiền qua M-Banking Ý ĐỊNH SỬ DỤNG (YD)

1 YD1 Tôi rất có thể sẽ sử dụng dịch vụ M-Banking trong tương lai

2 YD2 Tôi sẽ sử dụng dịch vụ M-Banking trong tương lai

3 YD3 Tôi muốn tận dụng lợi thế của dịch vụ M-Banking cho nhu cầu giao dịch ngân hàng của mình

4 YD4 Tôi sẽ sử dụng dịch vụ M-Banking bởi vì nó là một sự đổi mới

Trong tương lai, dịch vụ M-Banking sẽ cung cấp nhiều tiện ích đa dạng, khiến tôi ngày càng ưa chuộng và sử dụng thường xuyên hơn.

Nghiên cứu sơ bộ

Theo Sonika Jain (2011), giai đoạn sơ bộ là cơ hội để lựa chọn và phát triển ý tưởng thông qua việc đặt ra các câu hỏi, áp dụng các phương pháp và thử nghiệm với thực tế Đây là bước quan trọng giúp tác giả nhận diện các biến không phù hợp, từ đó hoàn thiện mô hình và thang đo Qua việc khảo sát 50 sinh viên tại các trường đại học ở thành phố Hồ Chí Minh, thang đo đã được điều chỉnh phù hợp và tiến hành nghiên cứu chính thức.

Kết quả nghiên cứu sơ bộ

3.3.2.1 Kiểm định Cronbach’s Alpha thang đo

Bảng 3 2: Tổng hợp kết quả kiểm định độ tin cậy thang đo

Biến quan sát Tương quan biến – Tổng hiệu chỉnh Giá trị Cronbach’s Alpha nếu loại biến Nhận thức hữu ích (HI): Cronbach’s Alpha = 0,897

Nhận thức dễ sử dụng (SD): Cronbach’s Alpha = 0,830

SD5 0,513 0,827 Điều kiện thuận lợi (ĐK): Cronbach’s Alpha = 0,732 ĐK1 0,572 0,660

Biến quan sát Tương quan biến – Tổng hiệu chỉnh Giá trị Cronbach’s Alpha nếu loại biến ĐK2 0,464 0,713 ĐK3 0,579 0,638 ĐK4 0,512 0,679 Ảnh hưởng xã hội (AH): Cronbach’s Alpha = 0,893

Cảm nhận sự tin cậy (TC): Cronbach’s Alpha = 0,777

TC4 0,573 0,738 Ý định sử dụng (YD): Cronbach’s Alpha = 0,831

Biến quan sát Tương quan biến – Tổng hiệu chỉnh Giá trị Cronbach’s Alpha nếu loại biến

Nguồn: Kết quả phân tích SPSS

Phương pháp kiểm định Cronbach’s Alpha giúp loại bỏ các biến không phù hợp và giữ lại những biến đủ điều kiện Kết quả từ bảng 3.2 chỉ ra rằng hệ số Cronbach’s Alpha của 5 yếu tố độc lập (HI) đạt được giá trị đáng tin cậy.

Tất cả các hệ số SD, ĐK, AH, TC đều lớn hơn 0,6 và hệ số tương quan tổng của 28 biến quan sát đều lớn hơn 0,3 Biến phụ thuộc Ý định sử dụng có hệ số 0,831, vượt qua ngưỡng 0,6, đồng thời hệ số tương quan tổng cũng lớn hơn 0,3 Điều này cho thấy thang đo đạt độ tin cậy cần thiết để giữ lại các biến và tiến hành nghiên cứu chính thức.

Nghiên cứu chính thức

Tác giả thấy rằng các biến nghiên cứu và thang đo được xây dựng trước đó hoàn toàn phù hợp,

Phương pháp chọn mẫu

Nghiên cứu được thực hiện tại các trường đại học ở thành phố Hồ Chí Minh, với việc lựa chọn ngẫu nhiên các trường để phát phiếu khảo sát nhằm tiết kiệm thời gian và chi phí Theo Hair và cộng sự (2006), cỡ mẫu tối thiểu phải gấp 5 lần số biến trong phân tích nhân tố, do đó với 28 biến quan sát, số lượng mẫu tối thiểu là 140 Tuy nhiên, để tăng độ chính xác và tin cậy của kết quả, tác giả quyết định khảo sát 300 sinh viên Quy trình khảo sát sẽ kết thúc khi đạt đủ số lượng mẫu cần thiết.

Phương pháp phân tích dữ liệu

Thống kê mô tả (Descriptive Statistics)

Thống kê mô tả là phương pháp thống kê nhằm tóm tắt dữ liệu một cách hợp lệ và có ý nghĩa (Anshul và cộng sự, 2019) Theo Pérez-Vicente và Expósito Ruiz (2009), thống kê mô tả bao gồm việc thu thập, trình bày, mô tả, phân tích và giải thích dữ liệu Mục đích chính của nó là tóm tắt thông tin từ một tập hợp giá trị, có thể áp dụng cho bất kỳ tập dữ liệu nào, dù là tổng thể hay mẫu Khi phân tích dữ liệu từ mẫu, việc trình bày các tóm tắt bằng số và đồ thị là rất quan trọng.

Kiểm định độ tin cậy thanh đo Cronbach’s Alpha

Alpha, được phát triển bởi Lee Cronbach vào năm 1951, là một chỉ số đo lường tính nhất quán bên trong của bài kiểm tra hoặc thang đo, với giá trị từ 0 đến 1 Tính nhất quán bên trong phản ánh mức độ mà tất cả các mục trong bài kiểm tra đo lường cùng một khái niệm hoặc cấu trúc, qua đó thể hiện mối liên hệ giữa các mục Việc xác định tính nhất quán bên trong là cần thiết trước khi sử dụng bài kiểm tra cho mục đích nghiên cứu hoặc đánh giá, nhằm đảm bảo tính hợp lệ.

Hệ số tương quan của biến đo lường với tổng các biến còn lại (không tính biến đang xem xét) là yếu tố quan trọng để đánh giá độ tin cậy của thang đo Một biến đo lường được coi là đạt yêu cầu khi hệ số tương quan biến tổng (hiệu chỉnh) đạt >= 0.30 Thang đo có độ tin cậy tốt thường nằm trong khoảng [0.75-0.95] Ngoài ra, nếu Cronbach’s Alpha >= 0.60, thang đo được xem là chấp nhận được về mặt độ tin cậy (Thọ, 2014).

Phân tích nhân tố khám phá EFA (Exploratory Factor Analysis)

Phân tích nhân tố khám phá (EFA) là một phương pháp đo lường chính thức cổ điển, được áp dụng khi các biến quan sát và biến tiềm ẩn được giả định là được đo ở mức khoảng (Johnny, 2005).

Theo Nguyễn Đình Thọ (2014), khi lựa chọn nhân tố trong phân tích EFA, có một số chỉ số quan trọng cần xem xét Tiêu chí Eigenvalue được sử dụng phổ biến, trong đó số lượng nhân tố được xác định khi eigenvalue tối thiểu bằng 1 (≥ 1) Kiểm định Bartlett (Bartlett’s test of sphericity) cũng rất quan trọng; nếu p < 5%, chúng ta từ chối giả thuyết H0, cho thấy các biến có mối quan hệ với nhau Ngoài ra, để áp dụng EFA, chỉ số KMO phải lớn hơn 0,05, với KMO ≥ 0,90 được coi là rất tốt theo đề xuất của Kaiser (1974).

Theo Thọ (2014), chỉ số KMO được phân loại như sau: KMO ≥ 0,80 là tốt; KMO ≥ 0,70 là đạt; KMO ≥ 0,60 là tạm được; KMO ≥ 0,50 là xấu và KMO < 0,50 là không thể chấp nhận Ngoài ra, tổng phương sai trích cần đạt trên 50% tổng phương sai được giải thích bởi các nhân tố (Hiền và cộng sự, 2022).

Theo nghiên cứu của Theo Hair và cộng sự (2009), hệ số tải nhân tố (Factor Loading) phản ánh mối quan hệ giữa biến ban đầu và nhân tố tương ứng Một hệ số Factor Loading từ 0,3 đến 0,4 được xem là mức tối thiểu để giải thích cấu trúc, trong khi hệ số từ 0,5 trở lên được coi là có ý nghĩa thực tế Đặc biệt, Factor Loading lớn hơn 0,7 thể hiện chỉ dẫn cấu trúc rõ ràng và là mục tiêu chính trong bất kỳ phân tích nào.

Phân tích tương quan Pearson

Hệ số tương quan Pearson là chỉ số dùng để đo lường mức độ mạnh mẽ của mối quan hệ tuyến tính giữa hai biến (Jamie & Heather, 2004) Khi giá trị r = 0, điều này cho thấy rằng hai biến X và Y không có mối quan hệ tương quan Nếu giá trị r nằm trong khoảng từ 0 đến 1, điều này chỉ ra rằng có một mối liên hệ tích cực giữa các biến.

Theo Sarad Chandra (2019), hệ số tương quan Pearson (r) được phân loại như sau: r < 0,4 cho thấy tương quan thấp; 0,4 ≤ r < 0,7 cho thấy tương quan vừa phải; và 0,7 ≤ r < 1 cho thấy tương quan cao Trọng và Mộng Ngọc (2008) chỉ ra rằng giả thuyết có thể được kiểm định ở mức ý nghĩa 0,05 Nếu giá trị Sig > 0,05, không có mối liên hệ tuyến tính; ngược lại, nếu Sig < 0,05, có sự tương quan giữa các biến với ý nghĩa thống kê Hệ số tương quan Pearson chỉ có giá trị khi mức ý nghĩa quan sát nhỏ hơn 5% Ngoài ra, khi r > 0,4 và Sig < 0,05, cần chú ý đến hiện tượng đa cộng tuyến (Luận văn 2S, 2019).

Phân tích hồi quy tuyến tính

Kỹ thuật hồi quy tuyến tính, theo Favero và Belfiore (2019), chủ yếu nghiên cứu mối quan hệ tuyến tính giữa một hoặc nhiều biến độc lập và một biến phụ thuộc định lượng (Hiền và cộng sự, 2022) Giá trị R bình phương (R²) được sử dụng để đo lường độ thích hợp của mô hình hồi quy, với R² càng gần 1 thì mô hình càng phù hợp, trong khi R² gần 0 cho thấy mô hình kém phù hợp với dữ liệu Ngoài ra, thống kê Durbin-Watson (d) giúp kiểm định tương quan của các sai số kề nhau, với giá trị d biến thiên trong khoảng từ 0 đến 4.

4 Nếu các phần dư không có tương quan với nhau, giá trị d sẽ gần bằng 2 trong khoảng dU < d < 4 – dU thì kết luận không có hiện tượng tự tương quan (Trọng & Mộng Ngọc, 2008) Kiểm định F, chúng ta so sánh mức ý nghĩa của F nhỏ hơn 0,05 (5%) thì kết luận mô hình ước lượng có ý nghĩa thống kê Để nhận biết hiện tượng đa cộng tuyến có thể dựa vào hệ số phóng đại phương sai VIF (Variance inflation factor) để xác định mối tương quan giữa các biến độc lập và mức độ của mối tương quan đó Giá trị VIF trong khoảng 1 – 2 chỉ ra rằng không có mối tương quan giữa biến độc lập (Hiền và cộng sự, 2022)

Phân tích ANOVA (Analysis of Variance)

Theo Hiền và cộng sự (2022), để so sánh hai giá trị trung bình của hai nhóm tổng thể, cần thực hiện kiểm định giả thuyết về sự bằng nhau của hai trung bình tổng thể thông qua phép kiểm định T cho hai mẫu Nếu giá trị Sig trong kiểm định phương sai nhỏ hơn hoặc bằng 0,05, ta sẽ sử dụng kết quả kiểm định t với giả định phương sai bằng nhau Ngược lại, nếu giá trị Sig lớn hơn 0,05, ta sẽ dựa vào kết quả kiểm định t không giả định phương sai bằng nhau Tiếp theo, nếu giá trị Sig trong kiểm định t nhỏ hơn hoặc bằng 0,05, có thể kết luận rằng có sự khác biệt có ý nghĩa giữa hai tổng thể; nếu giá trị Sig lớn hơn 0,05, nghĩa là chưa có sự khác biệt giữa hai tổng thể.

Phân tích phương sai một yếu tố (One-Way ANOVA) được áp dụng để xác định sự khác biệt giữa các trung bình tổng thể của hơn hai nhóm Kết quả từ bảng ANOVA cho thấy nếu mức ý nghĩa (Sig > 0,05), giả thuyết H0 được chấp nhận, có nghĩa là không có sự khác biệt có ý nghĩa giữa các nhóm Ngược lại, nếu mức ý nghĩa (Sig ≤ 0,05), giả thuyết H0 bị bác bỏ, cho thấy có sự khác biệt có ý nghĩa giữa các nhóm (Hiền và cộng sự, 2022) Phân tích này nhằm kiểm tra sự khác nhau trong ý định sử dụng ngân hàng di động giữa các nhóm thu nhập, các trường đại học và sinh viên ở các năm học khác nhau.

Trong chương 3, tác giả xây dựng quy trình tổng quát để xác định các nội dung cần thực hiện, đồng thời lựa chọn phương pháp nghiên cứu và thu thập dữ liệu phù hợp với mục tiêu, mong muốn và khả năng của mình.

Trong chương này, một nghiên cứu sơ bộ đã được thực hiện thông qua khảo sát 50 sinh viên đã sử dụng ngân hàng di động để kiểm chứng độ tin cậy của thang đo bằng phương pháp Cronbach’s Alpha Kết quả cho thấy thang đo xây dựng đảm bảo độ tin cậy, đủ điều kiện để tiến hành nghiên cứu chính thức Khảo sát được thực hiện trực tiếp với sinh viên tại các trường đại học trong thành phố.

KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU

Tổng quan thị trường ngân hàng di động tại Việt Nam

Việt Nam đang trong quá trình chuyển đổi số với người tiêu dùng ngày càng có trình độ cao và sẵn sàng chấp nhận dịch vụ trực tuyến, tạo cơ hội cho các giải pháp tài chính tích hợp Sự gia tăng mạnh mẽ trong số lượng người sử dụng dịch vụ ngân hàng cho thấy người Việt đã bắt đầu tin tưởng vào ngân hàng hơn là sử dụng tiền mặt trong giao dịch Ngành ngân hàng đang phát triển nhanh chóng và đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng trong những năm gần đây.

Theo báo cáo của Chính phủ (2022), thanh toán không dùng tiền mặt đang tăng trưởng mạnh mẽ cả về số lượng giao dịch lẫn giá trị, nhờ vào đầu tư mạnh mẽ vào cơ sở hạ tầng và sự ổn định của các hệ thống giao dịch Đồng thời, nghiên cứu của Trần Hữu Linh (2015) chỉ ra rằng 97% doanh nghiệp đã chấp nhận thanh toán qua chuyển khoản ngân hàng, trong khi 16% doanh nghiệp chấp nhận thanh toán bằng thẻ.

Dịch vụ ngân hàng di động đã xuất hiện tại Việt Nam từ năm 2010, và theo nghiên cứu của IDC vào năm 2015, Việt Nam là một trong ba thị trường smartphone hàng đầu Đông Nam Á với tỷ lệ sử dụng smartphone đạt 40% Dự báo đến năm 2021, tỷ lệ này sẽ tăng gấp ba lần so với năm 2015 Sự phát triển nhanh chóng của công nghệ thông tin đã thúc đẩy sự chú trọng và phát triển ứng dụng Mobile Banking (Thu Huyen và cộng sự, 2020).

Việt Nam được xem là thị trường tiềm năng cho dịch vụ Mobile Banking, với hơn 36 triệu người sử dụng internet, trong đó 34% truy cập qua thiết bị di động Mặc dù tỷ lệ người dùng mobile tăng cao, nhưng người dùng Mobile Banking vẫn chưa tương xứng, điều này thúc đẩy các ngân hàng thương mại đầu tư vào công nghệ thông tin hiện đại để đáp ứng nhu cầu khách hàng Dự báo trong 2 - 3 năm tới, hầu hết các ngân hàng sẽ cung cấp dịch vụ Mobile Banking, với độ phủ đạt khoảng 20% dân số Tuy nhiên, cạnh tranh trong lĩnh vực này ngày càng gay gắt, không chỉ giữa các ngân hàng mà còn với sự tham gia của các tổ chức tài chính nước ngoài và các công ty thương mại điện tử, trung gian thanh toán, ví điện tử.

Theo báo cáo của Mibrand (2021), người tiêu dùng chủ yếu sử dụng dịch vụ chuyển tiền trong và ngoài hệ thống, trong khi các dịch vụ bổ sung của E-Banking vẫn chưa được khai thác thường xuyên Nhiều khách hàng thậm chí còn không biết đến sự tồn tại của những tiện ích này.

Phân tích dữ liệu

4.2.1.1 Thống kê theo biến giới tính

Biểu đồ 4 1: Biểu đồ mô tả biến giới tính

Nguồn: Kết quả phân tích SPSS

Biểu đồ 4.1 cho thấy số lượng sinh viên tham gia khảo sát về ý định sử dụng ngân hàng di động, trong đó có 125 sinh viên nữ, chiếm 44%, và 159 sinh viên nam, chiếm 56% trong tổng số 284 sinh viên.

4.2.1.2 Thống kê theo trường đại học

Biểu đồ 4 2: Biểu đồ mô tả sinh viên các trường đại học

Nguồn: Kết quả phân tích SPSS

Biểu đồ 4.2 cho thấy sự phân bổ không đồng đều của sinh viên tham gia khảo sát tại các trường đại học ở thành phố Hồ Chí Minh Trường Đại học Công nghiệp thành phố Hồ Chí Minh có số lượng sinh viên tham gia khảo sát cao nhất với 90 sinh viên, trong khi trường Đại học Y khoa Phạm Ngọc Thạch chỉ có 14 sinh viên Việc sử dụng phương pháp lấy mẫu thuận tiện của tác giả dẫn đến sự tập trung số lượng sinh viên ở những nơi dễ tiếp cận hơn.

Dưới đây là danh sách 100 trường đại học nổi bật tại Việt Nam, bao gồm: Đại học Sài Gòn, Đại học Thủ Dầu Một, Đại học Công nghệ, Đại học Sư phạm, Đại học Kiến trúc, Đại học Y khoa Phạm Ngọc Thạch, Đại học Tôn Đức Thắng và Đại học Nguyễn Tất Thành Những trường này cung cấp nhiều chương trình đào tạo đa dạng, đáp ứng nhu cầu học tập và phát triển nghề nghiệp của sinh viên.

4.2.1.3 Thống kê theo biến năm học

Biểu đồ 4 3: Biểu đồ mô tả sinh viên theo năm học Nguồn: Kết quả phân tích SPSS

Biểu đồ 4.3 thể hiện sự phân bố sinh viên theo năm học hiện tại, với sinh viên năm 3 chiếm tỷ lệ lớn nhất là 29,6% (84 sinh viên), tiếp theo là sinh viên năm 2 với 25% (71 sinh viên) Sinh viên năm 1 đứng thứ ba với 20,1% (57 sinh viên), trong khi sinh viên năm 4 chiếm 19,7% (56 sinh viên) Số lượng sinh viên chọn ý kiến khác chỉ chiếm 5,6% (16 sinh viên) Nhìn chung, ngoài lựa chọn khác, sinh viên ở các năm học còn lại được phân bổ khá đồng đều.

4.2.1.4 Thống kê theo biến thu nhập

Biểu đồ 4 4: Biểu đồ mô tả mức thu nhập Nguồn: Kết quả phân tích SPSS

Biểu đồ 4.4 thể hiện thu nhập hàng tháng của sinh viên, trong đó nhóm thu nhập từ 2 triệu đến 4 triệu đồng được 103 sinh viên lựa chọn, chiếm tỷ lệ cao nhất là 36,3%.

Năm 1 Năm 2 Năm 3 Năm 4 Khác

Từ 2 triệu đến 4 triệu đồng

Từ 4 triệu đến 6 triệu đồngTrên 6 triệu đồng

Trong một nghiên cứu về lựa chọn mức thu nhập của sinh viên, có 75 sinh viên (chiếm 26,4%) chọn mức thu nhập 2 triệu đồng Mức thu nhập từ 4 triệu đến 6 triệu đồng cũng có tỷ lệ tương tự, với 65 sinh viên (22,9%) lựa chọn Trong khi đó, mức thu nhập trên 6 triệu đồng chỉ chiếm 14,4% với 41 sinh viên Đặc biệt, mức thu nhập từ 2 triệu đến 4 triệu đồng chiếm tỷ lệ cao nhất, cho thấy sự phù hợp với đối tượng sinh viên đang theo học tại trường.

4.2.1.5 Thống kê theo biến mức độ sử dụng

Biểu đồ 4 5: Biểu đồ thể hiện tần suất sử dụng hàng tuần Nguồn: Kết quả phân tích SPSS

Biểu đồ 4.5 cho thấy tần suất sử dụng ngân hàng di động hàng tuần của sinh viên, với 57% sinh viên thường xuyên sử dụng dịch vụ này.

Trong tổng số 284 sinh viên, có 162 sinh viên thường xuyên sử dụng, chiếm tỷ lệ đáng kể Bên cạnh đó, 72 sinh viên, tương đương 25,4%, cho biết họ đôi khi sử dụng, trong khi chỉ có 50 sinh viên, chiếm 17,6%, cho biết họ sử dụng rất nhiều lần.

Kiểm định độ tin cậy Cronbach’s Alpha

4.2.2.1 Thang đo Cảm nhận hữu ích

Bảng 4 1: Kết quả kiểm định Cronbach’s Alpha cho thang đo Cảm nhận hữu ích

Cảm nhận hữu ích (HI) Cronbach’s Alpha = 0,876 Biến quan sát Tương quan biến tổng Hệ số Cronbach’s Alpha nếu biến bị loại

Nguồn: Kết quả phân tích SPSS

Thang đo Cảm nhận hữu ích được đánh giá qua 5 biến quan sát, với hệ số Cronbach’s Alpha đạt 0,876, vượt mức 0,6, cho thấy độ tin cậy cao Hơn nữa, hệ số tương quan giữa các biến trong thang đo đều lớn hơn 0,3, khẳng định tính chính xác của thang đo này.

4.2.2.2 Thang đo Cảm nhận dễ sử dụng

Bảng 4 2: Kết quả kiểm định Cronbach’s Alpha cho thang đo Cản nhận dễ sử dụng

Cảm nhận dễ sử dụng (SD) Cronbach’s Alpha = 0,885 Biến quan sát Tương quan biến tổng Hệ số Cronbach’s Alpha nếu biến bị loại

Cảm nhận dễ sử dụng (SD) Cronbach’s Alpha = 0,885 Biến quan sát Tương quan biến tổng Hệ số Cronbach’s Alpha nếu biến bị loại

Nguồn: Kết quả phân tích SPSS

Thang đo Cảm nhận dễ sử dụng, được xác định qua 5 biến quan sát, cho thấy độ tin cậy cao với hệ số Cronbach’s Alpha đạt 0,885, vượt mức 0,6 Hơn nữa, hệ số tương quan giữa các biến trong thang đo đều lớn hơn 0,3, khẳng định tính chính xác và độ tin cậy của thang đo này.

4.2.2.3 Thang đo Điều kiện thuận lợi

Kết quả kiểm định Cronbach’s Alpha cho thang đo Điều kiện thuận lợi cho thấy hệ số Cronbach’s Alpha đạt 0,743, cho thấy độ tin cậy của thang đo này là tốt Cụ thể, biến quan sát ĐK1 có tương quan biến tổng là 0,528 và hệ số Cronbach’s Alpha nếu biến bị loại là 0,694 Biến ĐK2 có tương quan là 0,501 và hệ số 0,704 Biến ĐK3 có tương quan 0,569 với hệ số 0,665, trong khi ĐK4 có tương quan 0,560 và hệ số 0,671 Những kết quả này chỉ ra rằng các biến quan sát đều có ảnh hưởng nhất định đến độ tin cậy của thang đo.

Nguồn: Kết quả phân tích SPSS

Thang đo Điều kiện thuận lợi được đánh giá qua 4 biến quan sát, với hệ số Cronbach’s Alpha đạt 0,743, vượt mức 0,6, cho thấy độ tin cậy cao Hệ số tương quan giữa các biến trong thang đo cũng đều lớn hơn 0,3, khẳng định tính chính xác và độ tin cậy của thang đo này.

4.2.2.4 Thang đo Ảnh hưởng xã hội

Bảng 4 4: Kết quả kiểm định Cronbach’s Alpha cho thang đo Ảnh hưởng xã hội Ảnh hưởng xã hội (AH) Cronbach’s Alpha = 0,888

Biến quan sát Tương quan biến tổng Hệ số Cronbach’s Alpha nếu biến bị loại

Nguồn: Kết quả phân tích SPSS

Thang đo Ảnh hưởng xã hội được xác định qua 5 biến quan sát, với hệ số Cronbach’s Alpha tổng đạt 0,888, vượt ngưỡng 0,6, cho thấy độ tin cậy cao Hơn nữa, hệ số tương quan giữa các biến trong thang đo đều lớn hơn 0,3, khẳng định tính chính xác của thang đo này.

4.2.2.5 Thang đo Cảm nhận sự tin cậy

Bảng 4 5: Kết quả kiểm định Cronbach’s Alpha cho thang đo Cảm nhận sự tin cậy

Cảm nhận sự tin cậy (TC) Cronbach’s Alpha = 0,818 Biến quan sát Tương quan biến tổng Hệ số Cronbach’s Alpha nếu biến bị loại

Cảm nhận sự tin cậy (TC) Cronbach’s Alpha = 0,818 Biến quan sát Tương quan biến tổng Hệ số Cronbach’s Alpha nếu biến bị loại

Nguồn: Kết quả phân tích SPSS

Thang đo Cảm nhận sự tin cậy được đánh giá qua 4 biến quan sát, với hệ số Cronbach’s Alpha tổng đạt 0,818, vượt mức 0,6 Hơn nữa, hệ số tương quan giữa các biến trong thang đo đều lớn hơn 0,3, chứng tỏ thang đo này có độ tin cậy cao.

4.2.2.6 Thang đo Ý định sử dụng

Kết quả kiểm định Cronbach’s Alpha cho thang đo Ý định sử dụng (YD) cho thấy hệ số Cronbach’s Alpha đạt 0,871 Bảng 4.6 trình bày biến quan sát cùng với tương quan biến tổng và hệ số Cronbach’s Alpha nếu biến bị loại.

Nguồn: Kết quả phân tích dữ liệu SPSS

Kết quả nghiên cứu

Kiểm định giả thuyết của mô hình nghiên cứu

Dựa vào hệ số Beta chuẩn hóa và giá trị Sig từ kiểm định hồi quy, tác giả đã trình bày kết quả kiểm định giả thuyết của mô hình một cách rõ ràng.

Bảng 4 15: Kết quả kiểm định giả thuyết

Giả thuyết Nội dung Kết quả kiểm định

Cảm nhận hữu ích và cảm nhận dễ sử dụng đều có tác động tích cực đến ý định sử dụng ngân hàng di động của sinh viên tại các trường đại học ở thành phố Hồ Chí Minh Sự tiện lợi và hiệu quả trong giao dịch ngân hàng di động không chỉ thu hút sự chú ý của sinh viên mà còn thúc đẩy họ quyết định sử dụng dịch vụ này Việc nâng cao trải nghiệm người dùng và cải thiện tính hữu ích của ứng dụng ngân hàng di động sẽ góp phần tăng cường sự chấp nhận và sử dụng trong cộng đồng sinh viên.

Giả thuyết Nội dung Kết quả kiểm định

H3: Điều kiện thuận lợi ảnh hưởng tích cực đến ý định sử dụng ngân hàng di động của sinh viên tại các trường đại học ở thành phố Hồ Chí Minh Sự phát triển của công nghệ và hạ tầng Internet tạo điều kiện thuận lợi cho sinh viên tiếp cận dịch vụ ngân hàng di động, từ đó nâng cao ý thức sử dụng và niềm tin vào tính an toàn của các giao dịch trực tuyến Các yếu tố như sự tiện lợi, tốc độ giao dịch và khả năng quản lý tài chính cá nhân cũng góp phần thúc đẩy xu hướng này.

Ảnh hưởng xã hội đóng vai trò quan trọng trong việc hình thành ý định sử dụng ngân hàng di động của sinh viên tại các trường đại học ở thành phố Hồ Chí Minh Các yếu tố như sự chấp nhận từ bạn bè và gia đình có thể thúc đẩy sinh viên lựa chọn dịch vụ ngân hàng trực tuyến Sự tương tác xã hội và nhận thức về lợi ích của ngân hàng di động cũng góp phần làm tăng mức độ chấp nhận và sử dụng công nghệ này trong giới trẻ.

Cảm nhận sự tin cậy có ảnh hưởng tích cực đến ý định sử dụng ngân hàng di động của sinh viên tại các trường đại học ở thành phố Hồ Chí Minh Nguồn: Tác giả tổng hợp.

Kết quả kiểm định mô hình nghiên cứu

Nghiên cứu sử dụng các phương pháp kiểm định độ tin cậy Cronbach’s Alpha, phân tích nhân tố khám phá EFA và phân tích hồi quy tuyến tính để kiểm tra mô hình lý thuyết gồm 5 nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng ngân hàng di động của sinh viên tại các trường đại học ở thành phố Hồ Chí Minh Kết quả cho thấy mô hình đã được kiểm định thành công.

Biểu đồ 4 6: Kết quả kiểm định mô hình lý thuyết Nguồn: Tác giả tự tổng hợp

Beta = 0,337 Ý định sử dụng ngân hàng di động (Mobile Banking)

Cảm nhận dễ sử dụng

Beta = 0,134 Điều kiện thuận lợi

Cảm nhận sự tin cậy

Beta = 0,115 Ảnh hưởng xã hội Đo lường trung bình các nhân tố (MEAN)

4.3.3.1 Thống kê mô tả cho yếu tố Cảm nhận hữu ích

Bảng 4 16: Kết quả thống kê mô tả cho yếu tố cảm nhận hữu ích

Mã hóa Mô tả Giá trị nhỏ nhất

HI1 Sử dụng M-Banking giúp tôi thực hiện thanh toán nhanh hơn 1 5 3,76

HI2 Sử dụng M-Banking cải thiện hiệu quả cuộc sống, công việc của tôi 1 5 3,63

Sử dụng M-Banking loại bỏ những hạn chế về thời gian và không gian khi tiến hành giao dịch ngân hàng

HI4 M-Banking cho phép tôi dễ dàng có được thông tin khi cần 1 5 3,76

HI5 Tôi nhận thấy sử dụng M-Banking giúp tôi kiểm soát được tài chính 1 5 3,89

Nguồn: Kết quả phân tích SPSS

Bảng 4.16 cho thấy biến Cảm nhận hữu ích có giá trị trung bình là 3,74, đánh giá ở mức cao Tất cả các biến của Cảm nhận hữu ích đều có giá trị trung bình lớn hơn 3,5, trong đó HI5 đạt giá trị trung bình cao nhất là 3,89, cho thấy các đáp viên đồng ý mạnh mẽ với lựa chọn “Tôi nhận thấy sử dụng M-Banking giúp tôi kiểm soát được tài chính”.

“Sử dụng M-Banking cải thiện hiệu quả cuộc sống, công việc của tôi” giá trung bình thấp nhất là 3,63

4.3.3.2 Thống kê mô tả cho yếu tố Cảm nhận dễ sử dụng

Bảng 4 17: Kết quả thống kê mô tả cho yếu tố cảm nhận hữu ích

Mã hóa Mô tả Giá trị nhỏ nhất

SD1 Tôi cảm thấy học cách sử dụng dịch vụ M-

SD2 Tôi thấy các thao tác thực hiện trên M-Banking rõ ràng, dễ hiểu 1 5 3,89

SD3 Tôi nhận thấy dễ dàng nhớ cách vận hành của dịch vụ M-Banking 1 5 3,93

SD4 Tôi nghĩ rằng tương tác với hệ thống M-

Banking không đòi hỏi nhiều sự cố gắng 1 5 3,90

SD5 Tôi có thể dễ dàng sử dụng dịch vụ M-Banking một cách thuần thục 1 5 3,98

Nguồn: Kết quả phân tích dữ liệu SPSS

Bảng 4.17 cho thấy biến Cảm nhận dễ sử dụng có giá trị trung bình cao là 3,90 Tất cả các biến của Cảm nhận dễ sử dụng đều có giá trị trung bình trên 3,8, trong đó SD5 đạt giá trị cao nhất là 3,98, cho thấy sự đồng thuận cao từ các đáp viên về việc "Tôi có thể dễ dàng sử dụng dịch vụ M-Banking một cách thuần thục" Ngược lại, lựa chọn SD1 "Tôi cảm thấy học cách sử dụng dịch vụ M-Banking rất dễ dàng" có giá trị trung bình thấp nhất là 3,82.

4.3.3.3 Thống kê mô tả cho yếu tố Điều kiện thuận lợi

Bảng 4 18: Kết quả thống kê mô tả cho yếu tố điều kiện thuận lợi

Mã hóa Mô tả Giá trị nhỏ nhất

Giá trị trung bình của điều kiện 1 là 3,70, cho thấy người dùng cảm thấy có đủ tài nguyên cần thiết như internet và kiến thức để sử dụng dịch vụ M-Banking Điều kiện 2 có giá trị trung bình là 3,80, cho thấy dịch vụ M-Banking tương thích tốt với các công nghệ khác mà người dùng đang sử dụng, bao gồm điện thoại thông minh, máy tính bảng và PDA.

1 5 3,63 ĐK3 Tôi có thể nhận được hỗ trợ từ nhân viên ngân hàng khi tôi có khó khăn trong việc sử dụng dịch vụ M-Banking

1 5 3,65 ĐK4 Điện thoại của tôi có thể hỗ trợ sử dụng các ứng dụng M-Banking 1 5 3,71

Nguồn: Kết quả phân tích dữ liệu SPSS

Bảng 4.18 cho thấy biến Điều kiện thuận lợi có giá trị trung bình cao là 3,70, cho thấy sự đánh giá tích cực Tất cả các biến trong Điều kiện thuận lợi đều có giá trị trung bình trên 3,6, với DK1 đạt 3,71, cho thấy người tham gia đồng ý cao nhất rằng họ có tài nguyên cần thiết (internet và kiến thức) để sử dụng dịch vụ M-Banking Trong khi đó, DK2 liên quan đến sự tương thích của dịch vụ M-Banking với các công nghệ khác mà họ sử dụng (điện thoại thông minh, máy tính bảng, PDA) có giá trị trung bình thấp nhất là 3,63.

4.3.3.4 Thống kê mô tả cho yếu tố Ảnh hưởng xã hội

Bảng 4 19: Kết quả thống kê mô tả cho yếu tố ảnh hưởng xã hội

Mã hóa Mô tả Giá trị nhỏ nhất

AH1 Những người quan trọng với tôi nghĩ rằng tôi nên sử dụng dịch vụ M-Banking 1 5 3,52

AH2 Hầu hết mọi người nghĩ rằng tôi nên sử dụng dịch vụ M-Banking 1 5 3,67

AH3 Nhiều người quanh tôi đang sử dụng M-

AH4 Sử dụng thanh toán di động đang ngày càng phổ biến trong xã hội hiện tại 1 5 3,59

AH5 Hầu hết mọi người nghĩ rằng tôi quen thuộc với dịch vụ M-Banking 1 5 3,67

Nguồn: Kết quả phân tích dữ liệu SPSS

Bảng 4.19 cho thấy biến Ảnh hưởng xã hội có giá trị trung bình cao là 3,61 Tất cả các biến của Ảnh hưởng xã hội đều có giá trị trung bình trên 3,5, trong đó AH2 và AH5 đạt giá trị cao nhất là 3,67 Điều này cho thấy người đáp viên đồng ý mạnh mẽ với ý kiến rằng “Hầu hết mọi người nghĩ rằng tôi nên sử dụng dịch vụ M-Banking” và “Hầu hết mọi người nghĩ rằng tôi quen thuộc với dịch vụ M-Banking”.

“Những người quan trọng với tôi nghĩ rằng tôi nên sử dụng dịch vụ M-Banking” giá trung bình thấp nhất là 3,52

4.3.3.5 Thống kê mô tả cho yếu tố Cảm nhận sự tin cậy

Bảng 4 20: Kết quả thống kê mô tả cho yếu tố cảm nhận sự tin cậy

Mã hóa Mô tả Giá trị nhỏ nhất

Thông tin tài khoản ngân hàng (VD: số tiền trong tài khoản, số lượng tài khoản…) của tôi được giữ bí mật

Thông tin cá nhân (VD: ngày sinh, số điện thoại, khả năng tài chính…) của tôi không bị tiết lộ

Giao dịch ngân hàng (VD: giao dịch chuyển tiền, thanh toán…) của tôi được đảm bảo an toàn

TC4 Tiền sẽ không bị thất thoát khi tôi thanh toán, chuyển tiền qua M-Banking 1 5 3,79

Nguồn: Kết quả phân tích dữ liệu SPSS

Bảng 4.20 cho thấy biến Cảm nhận tin cậy có giá trị trung bình cao là 3,79 Các biến của Cảm nhận hữu ích cũng có giá trị trung bình trên 3,7, trong đó TC3 đạt 3,88, cho thấy người tham gia đồng ý mạnh mẽ rằng "Giao dịch ngân hàng của tôi được đảm bảo an toàn" Trong khi đó, lựa chọn TC2 về việc bảo mật thông tin cá nhân có giá trị trung bình thấp nhất là 3,73.

Kiểm định trung bình T-test và phân tích phương sai ANOVA

Tác giả nghiên cứu sự khác biệt giữa ý định sử dụng ngân hàng di động và các yếu tố nhân khẩu học như giới tính, năm học của sinh viên và thu nhập Những giả thuyết được đưa ra nhằm làm rõ mối quan hệ giữa các yếu tố này và hành vi sử dụng ngân hàng di động Kết quả nghiên cứu sẽ giúp hiểu rõ hơn về cách thức mà các yếu tố nhân khẩu học ảnh hưởng đến quyết định sử dụng dịch vụ ngân hàng qua điện thoại.

4.3.4.1 Kiểm định sự khác biệt theo giới tính

Giả thuyết được đưa ra: “Giả thuyết H6a: Không có sự khác biệt giữa ý định sử dụng ngân hàng di động với hai nhóm giới tính”

Bảng 4 21: Kết quả kiểm định sự khác biệt theo giới tính

Levene’s Test cho phương sai đồng nhất

T-test khác biệt trung bình

Các phương sai bằng nhau được giả định 0,064 0,094

Các phương sai bằng nhau không được giả định

Nguồn: Kết quả phân tích dữ liệu SPSS

Theo Hiền và cộng sự (2022) cho biết rằng nếu giá trị Sig trong kiểm định phương sai nhỏ hơn hoặc bằng 0,05, phương sai được coi là khác nhau Trong bảng 4.21 của kiểm định Independent Samples Test, giá trị Sig là 0,064, lớn hơn 0,05, cho thấy phương sai giữa hai nhóm là bằng nhau Khi giả định phương sai bằng nhau, giá trị Sig là 0,094, cũng lớn hơn 0,05, dẫn đến việc chấp nhận giả thuyết H6a Kết luận của tác giả chỉ ra rằng không có sự khác biệt về ý định sử dụng ngân hàng di động giữa hai nhóm giới tính.

4.3.4.2 Kiểm định sự khác biệt theo trường đại học

Giả thuyết được đưa ra: “Giả thuyết H6b: Không có sự khác biệt giữa ý định sử dụng ngân hàng di động với sinh viên các trường đại học”

Bảng 4 22: Kết quả kiểm định sự khác biệt theo sinh viên các trường đại học

Nguồn: Kết quả phân tích dữ liệu SPSS

Kết quả kiểm định Levene Statistics với hệ số Sig = 0,254 cho thấy phương sai bằng nhau giữa các nhóm Bảng 4.22 chỉ ra rằng ANOVA có hệ số Sig 0,967, do đó giả thuyết H6b được chấp nhận Tác giả kết luận rằng không có sự khác biệt về ý định sử dụng ngân hàng di động giữa sinh viên các trường đại học.

4.3.4.3 Kiểm định sự khác biệt theo sinh viên năm

Giả thuyết được đưa ra: “Giả thuyết H6c: Không có sự khác biệt giữa ý định sử dụng ngân hàng di động với sinh viên các năm”

Bảng 4 23: Kết quả kiểm định sự khác biệt theo sinh viên năm

Nguồn: Kết quả phân tích dữ liệu SPSS