CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Những vấn đề cơ bản về nguồn vốn của ngân hàng thương mại
1.1.1 Tổng quan về ngân hàng thương mại
1.1.1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại đã tồn tại và phát triển hàng trăm năm, gắn liền với sự tiến bộ của kinh tế hàng hoá Sự phát triển của hệ thống ngân hàng thương mại có tác động lớn đến nền kinh tế hàng hoá, và khi nền kinh tế thị trường phát triển mạnh mẽ, ngân hàng thương mại cũng ngày càng hoàn thiện, trở thành những định chế tài chính không thể thiếu.
Ngân hàng thương mại được định nghĩa qua các chức năng, dịch vụ và vai trò mà chúng thực hiện trong nền kinh tế, như là doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ và tổ chức tín dụng Chúng cung cấp một loạt dịch vụ tài chính đa dạng, bao gồm tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán, thực hiện nhiều chức năng tài chính hơn bất kỳ tổ chức nào khác Khái niệm về ngân hàng thương mại có sự khác biệt giữa các quốc gia.
Tại Mỹ, chương 12 của Tuyển tập luật Hoa Kỳ quy định rằng ngân hàng thương mại là các công ty hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài chính và tham gia vào ngành công nghiệp dịch vụ tài chính.
Tại Pháp, ngân hàng thương mại được xác định theo Đạo luật ngân hàng là những tổ chức thường xuyên nhận tiền từ công chúng thông qua hình thức ký thác hoặc các hình thức khác, và sử dụng nguồn vốn này cho các hoạt động chiết khấu, tín dụng và tài chính của chính họ.
Theo Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, ngân hàng thương mại (NHTM) tại Việt Nam là loại hình ngân hàng thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và kinh doanh khác nhằm mục tiêu lợi nhuận Luật cũng quy định rằng hoạt động ngân hàng bao gồm việc cung ứng thường xuyên các nghiệp vụ như nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản.
Ngân hàng thương mại là tổ chức tài chính có trách nhiệm nhận tiền gửi và hoàn trả cho khách hàng Chúng sử dụng số tiền gửi này để cho vay, chiết khấu và đầu tư Ngoài ra, ngân hàng thương mại còn cung cấp dịch vụ thanh toán và các dịch vụ ngân hàng khác cho khách hàng.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò là định chế tài chính trung gian quan trọng nhất trong nền kinh tế thị trường Chúng giúp huy động và tập trung các nguồn tiền nhàn rỗi trong xã hội, từ đó cung cấp tín dụng cho các tổ chức kinh tế và cá nhân cần vốn để phát triển kinh tế và xã hội.
1.1.1.2 Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại
Hoạt động huy động vốn Đây là hoạt động cơ bản, quan trọng nhất, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động của ngân hàng thương mại, bao gồm:
Các ngân hàng thương mại tiếp nhận tiền gửi từ tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng khác thông qua nhiều hình thức như tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác.
Các khoản đi vay bao gồm vay từ các tổ chức tín dụng qua thị trường liên ngân hàng và vay từ Ngân hàng Trung ương thông qua hình thức tái cấp vốn hoặc tái chiết khấu.
- Tiền nhận ủy thác: uỷ thác cho vay, uỷ thác đầu tư, uỷ thác cấp phát, uỷ thác giải ngân và thu hộ
Ngân hàng thương mại có thể huy động vốn thông qua nhiều nguồn và phương thức, bao gồm phát hành giấy tờ có giá như kỳ phiếu, trái phiếu và chứng chỉ tiền gửi Việc lựa chọn hình thức huy động vốn cần được cân nhắc kỹ lưỡng để đảm bảo cơ cấu vốn hợp lý, tối ưu hóa hiệu quả sử dụng vốn và tránh lãng phí, gây tổn thất cho ngân hàng.
Hoạt động sử dụng vốn là yếu tố then chốt giúp ngân hàng thương mại gia tăng lợi nhuận Việc sử dụng vốn hiệu quả không chỉ nâng cao uy tín mà còn ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả kinh doanh và khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường.
Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại là hình thức cho phép khách hàng mượn tiền tạm thời, với cam kết hoàn trả gốc và lãi theo thỏa thuận Khoản lãi thu được từ hoạt động cho vay không chỉ giúp ngân hàng trang trải chi phí mà còn đóng vai trò quan trọng trong việc duy trì hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Cho vay ngắn hạn là hình thức tài chính nhằm cung cấp vốn lưu động cho các hoạt động sản xuất, kinh doanh hoặc phục vụ nhu cầu tiêu dùng của cá nhân và hộ gia đình.
Cho vay trung và dài hạn là hình thức tài chính quan trọng nhằm hỗ trợ các dự án phát triển sản xuất, kinh doanh và dịch vụ Loại hình vay này còn được sử dụng để đầu tư vào tài sản cố định và xây dựng cơ sở hạ tầng vật chất kỹ thuật, góp phần nâng cao chất lượng cuộc sống.
Các ngân hàng thương mại có thể sử dụng nguồn vốn huy động để đầu tư vào chứng khoán của chính phủ, chính quyền địa phương và doanh nghiệp, cũng như góp vốn vào các công ty Hoạt động này không chỉ mang lại thu nhập cho ngân hàng mà còn nâng cao khả năng thanh toán, bảo tồn ngân quỹ và phân tán rủi ro, từ đó cải thiện hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Các hoạt động sử dụng vốn khác
Khái quát về huy động vốn từ dân cư của ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm huy động vốn từ dân cư của ngân hàng thương mại
Huy động vốn từ dân cư của ngân hàng thương mại (NHTM) là hoạt động thu hút nguồn tiền nhàn rỗi từ các cá nhân trong xã hội Hình thức huy động này thường được thực hiện qua tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm và phát hành giấy tờ có giá.
1.2.2 Đặc điểm nguồn vốn huy động vốn từ dân cư của ngân hàng thương mại
Nguồn vốn huy động từ dân cư có những đặc điểm sau:
Huy động vốn từ dân cư đòi hỏi ngân hàng phải có khả năng thanh khoản cao, đảm bảo khả năng thanh toán cho khách hàng ngay cả khi khoản tiền gửi chưa đến hạn Sự biến động, đặc biệt là ở các khoản tiền gửi ngắn hạn, sẽ tác động đến nhu cầu thanh khoản của ngân hàng.
Nguồn vốn huy động từ dân cư chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thương mại và là một trong những mục tiêu tăng trưởng quan trọng hàng năm của các ngân hàng này.
Xu hướng tâm lý của đại bộ phận dân cư về việc tích lũy cá nhân dẫn đến nhu cầu tiết kiệm ngày càng tăng Mặc dù quy mô các khoản tiền gửi của cá nhân nhỏ hơn so với các đối tượng khác, nhưng với số lượng đông đảo, dân cư trở thành nhóm gửi tiền lớn nhất trong nền kinh tế Do đó, nguồn vốn huy động từ dân cư luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng thương mại.
Thứ ba, đa số nguồn vốn huy động từ dân cư có kỳ hạn ngắn.
Tiền gửi thanh toán của người dân là khoản tiền được sử dụng cho tiêu dùng hoặc kinh doanh, thường xuyên chuyển đổi giữa các tài khoản và ngân hàng khác nhau Những khoản tiền này thường chỉ tồn tại trong tài khoản khách hàng trong thời gian ngắn.
Các khoản tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động từ dân cư, thường có kỳ hạn dưới 12 tháng Người gửi tiền chủ yếu nhằm tăng thu nhập nhưng thường không nắm bắt được tác động của biến động kinh tế vĩ mô đến lãi suất và các kênh đầu tư khác Gửi tiết kiệm ngắn hạn giúp người dân đáp ứng nhu cầu tài chính đột xuất mà vẫn được hưởng lãi suất cao, trong khi gửi dài hạn có thể dẫn đến việc tất toán trước hạn với lãi suất thấp Do đó, xu hướng gửi tiền với kỳ hạn ngắn ngày càng phổ biến.
Thứ tư , nguồn vốn huy động từ dân cư ổn định hơn so với nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế.
Dân cư chủ yếu gửi tiền vào ngân hàng thương mại dưới hình thức tiền gửi tiết kiệm với thời hạn và lãi suất xác định ngay khi gửi Hầu hết khách hàng chỉ tất toán khi đến hạn hoặc tiếp tục gửi kỳ hạn mới, dẫn đến kỳ hạn thực tế thường dài hơn kỳ hạn danh nghĩa Ngược lại, tiền gửi của tổ chức kinh tế chủ yếu nằm trên tài khoản thanh toán, với số lượng tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ lệ nhỏ và thường có kỳ hạn ngắn Điều này xảy ra vì các tổ chức kinh tế cần luân chuyển vốn liên tục cho hoạt động sản xuất kinh doanh, khiến vốn huy động từ họ thường kém ổn định hơn so với nguồn vốn từ dân cư.
Thứ năm , chi phí cho nguồn vốn huy động từ dân cư cao hơn các nguồn vốn huy động khác
Tiền gửi của dân cư chủ yếu là tiền gửi có kỳ hạn, với lãi suất thường cao hơn so với tiền gửi thanh toán của các tổ chức kinh tế Những khoản tiền gửi này phải tuân thủ quy định dự trữ bắt buộc và thường được bảo hiểm, nhằm bảo vệ người gửi trong trường hợp ngân hàng gặp bất ổn Bảo hiểm tiền gửi không chỉ là biện pháp dự phòng mà còn giúp người dân yên tâm hơn, giảm lo ngại về khả năng thanh toán của ngân hàng Chính vì vậy, chi phí huy động vốn từ dân cư thường cao hơn so với các nguồn huy động khác.
Vào thứ Sáu, tiền gửi của dân cư, đặc biệt là tiền gửi ngắn hạn, thường bị ảnh hưởng mạnh mẽ bởi các biến động liên quan đến lãi suất, tỷ giá, thu nhập, chu kỳ chi tiêu và nhiều yếu tố khác.
Lãi suất cao là yếu tố quan trọng thu hút người gửi tiền, đặc biệt trong bối cảnh lạm phát cao, khi lãi suất thực dương trở nên hấp dẫn hơn Ngoài lãi suất, các yếu tố như vị trí ngân hàng, mạng lưới chi nhánh và hình thức huy động cũng ảnh hưởng đến quy mô và cấu trúc nguồn tiền Thời vụ chi tiêu, đặc biệt trong dịp lễ tết, thường làm giảm huy động do nhu cầu tiền mặt tăng cao Sự gia tăng thu nhập cũng góp phần mở rộng quy mô và kỳ hạn của nguồn tiền Khi ngân hàng mở rộng cho vay, nhu cầu về nguồn tiền gửi cũng tăng lên, trong đó nguồn tiền gửi thanh toán thường ít ổn định hơn so với nguồn tiền gửi tiết kiệm.
1.2.3 Vai trò và ý nghĩa của huy động vốn từ dân cư của ngân hàng thương mại
Vai trò của hoạt động huy động vốn từ dân cư của ngân hàng thương mại được thể hiện qua:
Ngân hàng thương mại cung cấp cho người dân một hình thức cất trữ tiền an toàn và sinh lời thông qua việc huy động vốn từ dân cư Trong bối cảnh nền kinh tế thị trường hiện nay, nhiều người chọn gửi tiết kiệm vào ngân hàng thay vì giữ tiền trong két, vừa để đảm bảo an toàn vừa để có lãi Mặc dù đầu tư vào chứng khoán có thể mang lại lợi nhuận cao, nhưng rủi ro cũng rất lớn, trong khi giá vàng biến động không lường trước được, khiến nhiều người không mặn mà với hình thức này Do đó, gửi tiền tiết kiệm ngân hàng trở thành lựa chọn phổ biến, giúp tăng thu nhập thông qua lãi suất và các hình thức tiết kiệm dự thưởng.
- Đối với ngân hàng thương mại
Huy động vốn từ dân cư chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thương mại (NHTM), đóng vai trò quan trọng trong việc tăng cường nguồn vốn, đảm bảo ngân hàng có đủ tài chính cho hoạt động kinh doanh Điều này quyết định quy mô hoạt động tín dụng và các dịch vụ khác, giúp mở rộng thị phần, nâng cao khả năng cạnh tranh và gia tăng lợi nhuận Ngoài ra, việc huy động vốn từ dân cư cũng đảm bảo khả năng thanh toán và đáp ứng nhu cầu chi trả của ngân hàng.
- Đối với nền kinh tế
Huy động vốn từ dân cư của ngân hàng thương mại không chỉ tăng cường tiết kiệm mà còn chuyển đổi các khoản dự trữ thành đầu tư hiệu quả Quá trình này giúp tập hợp những khoản vốn nhỏ lẻ trong xã hội thành nguồn vốn lớn, đáp ứng nhu cầu tài chính cho sản xuất và kinh doanh Nhờ đó, nó thúc đẩy sự phát triển kinh tế Hơn nữa, việc huy động vốn từ dân cư còn giảm lượng tiền mặt lưu thông, khi người dân sử dụng dịch vụ thanh toán qua tài khoản ngân hàng, từ đó tiết kiệm chi phí phát hành và lưu thông tiền tệ cho xã hội.
Nguồn vốn huy động từ khu vực dân cư có ý nghĩa đặc biệt quan trọng đối với phát triển của nền kinh tế đất nước, được thể hiện qua:
Việc khai thác vốn nhàn rỗi trong dân cư không chỉ giúp tối ưu hóa nguồn lực mà còn giảm thiểu tình trạng lãng phí, góp phần vào sự phát triển bền vững của nền kinh tế.
Các ngân hàng thương mại sử dụng nguồn vốn huy động từ dân cư để phục vụ cho hoạt động kinh doanh, bao gồm cho vay phát triển sản xuất và đáp ứng nhu cầu vốn của xã hội Điều này không chỉ giúp cân đối cung cầu về vốn mà còn góp phần làm cho nền kinh tế hoạt động hiệu quả, thúc đẩy sự phát triển kinh tế của các vùng, ngành và thành phần kinh tế khác nhau.
Tăng cường huy động vốn từ dân cư của NHTM
1.3.1 Quan điểm về tăng cường huy động vốn từ dân cư của NHTM
Các ngân hàng thương mại (NHTM) nhận thức rõ tầm quan trọng của nguồn vốn huy động từ dân cư và luôn nỗ lực tăng cường nguồn vốn này nhằm đảm bảo tài chính cho các hoạt động kinh doanh của mình.
Tăng cường huy động vốn từ dân cư của ngân hàng thương mại là một chiến lược quan trọng nhằm gia tăng quy mô và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động Các ngân hàng thương mại cần áp dụng các biện pháp hiệu quả để tối ưu hóa cơ cấu nguồn vốn từ dân cư, đảm bảo sự phát triển bền vững và ổn định trong hoạt động tài chính.
1.3.2 Các chỉ tiêu phản ánh tăng cường huy động vốn từ dân cư của NHTM 1.3.2.1 Quy mô nguồn vốn huy động từ dân cư
Quy mô nguồn vốn huy động từ dân cư là yếu tố quan trọng để đánh giá khả năng huy động vốn của ngân hàng thương mại Chỉ tiêu này phản ánh lượng vốn huy động được từ dân cư trong một khoảng thời gian xác định Sự thay đổi về quy mô nguồn vốn huy động từ dân cư có thể được thể hiện qua mức tăng hoặc giảm của ngân hàng thương mại.
Mức tăng/giảm về quy mô HĐV từ dân cư = Doanh số HĐV từ dân cư năm t - Doanh số HĐV từ dân cư năm (t-1)
Chỉ tiêu này thể hiện sự thay đổi trong quy mô huy động vốn từ dân cư giữa năm t và năm (t-1) Nếu chỉ tiêu lớn hơn 0, điều này cho thấy NHTM đã tăng cường huy động vốn từ dân cư trong năm t Ngược lại, nếu chỉ tiêu nhỏ hơn 0, quy mô huy động vốn từ dân cư năm t đã giảm so với năm trước, cho thấy việc huy động vốn không được cải thiện.
1.3.2.2 Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động từ dân cư
Nguồn vốn huy động từ dân cư có quy mô lớn, nhưng cần gắn liền với sự tăng trưởng cao và ổn định để phù hợp với sự phát triển của ngân hàng Tăng trưởng nguồn vốn này được đo lường qua một công thức cụ thể.
HĐV từ dân cư năm t Doanh số HĐV từ dân cư năm t - Doanh số HĐV từ dân cư năm (t-1) x 100% Doanh số HĐV từ dân cư năm (t-1)
Chỉ tiêu này đo lường tỷ lệ phần trăm thay đổi doanh số huy động vốn từ dân cư giữa năm t và năm (t-1) Sự gia tăng chỉ tiêu này cho thấy ngân hàng thương mại đang tích cực huy động vốn từ dân cư Nguồn vốn huy động từ dân cư tăng trưởng ổn định qua các năm, tạo nền tảng vững chắc cho ngân hàng trong việc lập kế hoạch sử dụng vốn, từ đó mang lại lợi thế cạnh tranh và lợi nhuận cao hơn so với các ngân hàng khác.
1.3.2.3 Tỷ trọng nguồn vốn huy động từ dân cư trong tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng thương mại
Một chỉ tiêu quan trọng để đánh giá sự tăng cường huy động vốn từ dân cư của ngân hàng thương mại là tỷ trọng nguồn vốn huy động từ dân cư trong tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng Chỉ tiêu này được tính toán thông qua một công thức cụ thể, giúp phản ánh mức độ hiệu quả trong việc thu hút vốn từ khách hàng cá nhân.
Tỷ trọng nguồn vốn huy động từ dân cư năm t = Doanh số HĐV từ dân cư năm t x 100% Tổng doanh số HĐV năm t của NHTM
Chỉ tiêu huy động vốn từ dân cư năm t chiếm tỷ lệ bao nhiêu phần trăm trong tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng thương mại (NHTM) phản ánh sự chú trọng của NHTM vào việc tăng cường nguồn vốn từ dân cư qua các năm Sự gia tăng chỉ tiêu này cho thấy NHTM đã nỗ lực hơn trong việc huy động vốn từ dân cư so với các hình thức huy động khác.
1.3.2.4 Cơ cấu nguồn vốn huy động từ dân cư của ngân hàng thương mại
Cơ cấu nguồn vốn huy động từ dân cư đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại Tỷ trọng từng loại nguồn vốn huy động từ dân cư trong tổng nguồn vốn của ngân hàng phản ánh rõ nét cơ cấu này.
- Cơ cấu nguồn vốn huy động từ dân cư theo kỳ hạn:
Chỉ tiêu này thể hiện tỷ lệ vốn huy động từ dân cư theo các kỳ hạn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn trong tổng nguồn vốn huy động từ dân cư, được tính toán bằng công thức cụ thể.
Tỷ trọng nguồn vốn huy động từ dân cư trong năm t được tính bằng cách lấy doanh số huy động từ dân cư theo kỳ hạn năm t chia cho tổng doanh số huy động từ dân cư trong năm t, sau đó nhân với 100%.
Tỷ trọng nguồn vốn huy động từ dân cư theo từng kỳ hạn cho thấy sự tăng cường của nguồn vốn huy động Nguồn vốn dài hạn từ dân cư thể hiện sự ổn định cao về thời gian, giúp ngân hàng thương mại chủ động hơn trong việc sử dụng vốn Tuy nhiên, thường thì nguồn vốn dài hạn không lớn bằng nguồn ngắn hạn, điều này khiến ngân hàng gặp khó khăn trong việc xây dựng kế hoạch kinh doanh rõ ràng.
- Cơ cấu nguồn vốn huy động từ dân cư theo loại tiền:
Chỉ tiêu này phản ánh tỷ trọng huy động vốn từ dân cư theo từng loại tiền (VND,
USD, ngoại tệ khác) trong tổng nguồn vốn huy động từ dân cư của NHTM và được đo lường theo công thức:
Tỷ trọng nguồn vốn huy động từ dân cư theo loại tiền năm t được tính bằng cách lấy doanh số huy động từ dân cư theo loại tiền năm t chia cho tổng doanh số huy động từ dân cư trong năm t, sau đó nhân với 100%.
Tỷ trọng nguồn vốn huy động từ dân cư theo từng loại tiền tệ phản ánh khả năng của ngân hàng thương mại (NHTM) trong việc thu hút nguồn vốn này Điều này cũng cho thấy sự chú trọng của NHTM đối với các hình thức huy động vốn từ dân cư cụ thể Qua đó, có thể đánh giá chính sách huy động vốn từ dân cư của ngân hàng và xác định liệu ngân hàng có đạt được mục tiêu khi thay đổi cơ cấu nguồn vốn huy động từ dân cư hay không.
Các nhân tố ảnh hưởng đến tăng cường huy động vốn từ dân cư của ngân hàng thương mại
Môi trường kinh tế, bao gồm tốc độ tăng trưởng, mức độ ổn định và phát triển, thu nhập bình quân đầu người, và lạm phát, ảnh hưởng lớn đến quyết định gửi tiền của người dân Trong bối cảnh kinh tế bất ổn, với lạm phát cao và giá cả biến động, người dân thường chọn tích trữ vàng, mua ngoại tệ hoặc đầu tư vào bất động sản và tài sản quý giá thay vì gửi tiền vào ngân hàng Điều này dẫn đến sự giảm sút nguồn vốn huy động từ dân cư của các ngân hàng thương mại Ngược lại, khi nền kinh tế ổn định với lạm phát hợp lý, người dân có xu hướng gửi tiền vào ngân hàng nhiều hơn, giúp tăng cường nguồn vốn huy động cho các ngân hàng thương mại.
1.4.1.2 Môi trường chính sách pháp luật
Lĩnh vực hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò thiết yếu trong nền kinh tế, do đó, Nhà nước thực hiện quản lý chặt chẽ các hoạt động của NHTM thông qua các văn bản pháp luật, đặc biệt là trong việc huy động vốn từ dân cư.
Chính phủ thiết lập chính sách tiền tệ quốc gia, trong khi hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện các chính sách này Sự thay đổi trong chính sách tài chính – tiền tệ và quy định của Chính phủ cùng Ngân hàng Trung ương tác động trực tiếp đến khả năng thu hút và chất lượng nguồn vốn huy động từ dân cư của NHTM Khi nền kinh tế đối mặt với lạm phát, Nhà nước có thể thắt chặt tiền tệ bằng cách tăng lãi suất tiền gửi, khuyến khích dân cư gửi tiền vào NHTM nhiều hơn Ngược lại, trong trường hợp chính sách tiền tệ mở rộng với lãi suất giảm, hoặc khi có các biện pháp khuyến khích đầu tư, người dân có xu hướng đầu tư vào các kênh sinh lời cao hơn, dẫn đến hạn chế huy động vốn từ dân cư của NHTM.
1.4.1.3 Nguồn thu nhập của dân cư
Mức thu nhập của dân cư ảnh hưởng trực tiếp đến lượng tiền gửi vào ngân hàng thương mại, quyết định khả năng huy động vốn của NHTM Khi thu nhập cao, người dân có xu hướng tiết kiệm nhiều hơn, dẫn đến tăng lượng tiền gửi vào ngân hàng Đặc biệt, khi thu nhập bình quân đầu người đạt một mức nhất định, tỷ lệ tiết kiệm gia tăng nhanh chóng do nhu cầu thiết yếu đã được thỏa mãn Ngược lại, thu nhập thấp làm giảm khả năng tiết kiệm, dẫn đến lượng tiền gửi vào ngân hàng giảm sút và ảnh hưởng tiêu cực đến việc huy động vốn từ dân cư.
1.4.1.4 Yếu tố tâm lý và thói quen tiêu dùng của dân cư
Tâm lý của dân cư đóng vai trò quan trọng trong sự biến động nguồn tiền huy động từ dân cư của ngân hàng thương mại (NHTM) Khi người dân tin tưởng vào tương lai của ngân hàng, họ có xu hướng gửi nhiều tiền tiết kiệm hơn, từ đó tăng cường khả năng huy động vốn của NHTM Ngược lại, khi tâm lý không ổn định và thiếu niềm tin vào NHTM, hiện tượng rút tiền hàng loạt sẽ xảy ra, dẫn đến giảm lượng vốn huy động từ dân cư.
Thói quen tiêu dùng của người dân khác nhau giữa các vùng, địa phương và quốc gia, ảnh hưởng đến cách họ quản lý tài chính cá nhân Dù có cùng mức thu nhập, tâm lý tiêu dùng sẽ quyết định lượng tiền dành cho tiết kiệm Nếu người dân có xu hướng tiêu dùng cao, tiền dành cho tiêu dùng sẽ tăng và tiền tiết kiệm sẽ giảm, dẫn đến việc huy động vốn từ dân cư của ngân hàng thương mại (NHTM) giảm Ngược lại, nếu người dân tiết kiệm nhiều hơn, tiền dành cho tiêu dùng sẽ giảm, từ đó tăng cường khả năng huy động vốn từ dân cư của NHTM.
Thói quen sử dụng tiền mặt của người dân có tác động lớn đến việc huy động vốn từ dân cư của ngân hàng thương mại Khi người dân ưa chuộng tiền mặt, số tiền trong tài khoản tiền gửi thanh toán sẽ giảm, dẫn đến giảm huy động vốn Ngược lại, nếu người dân thích sử dụng các tiện ích thanh toán của ngân hàng, số dư trong tài khoản thanh toán sẽ tăng, từ đó tăng cường huy động vốn từ dân cư.
1.4.1.5 Cơ cấu dân cư và vị trí địa lý
Cơ cấu dân cư và vị trí địa lý ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) Ở các thành phố lớn và khu vực đông dân cư với trình độ dân trí cao, NHTM dễ dàng tiếp cận khách hàng và tăng cường huy động vốn Ngược lại, ở vùng nông thôn, miền núi nghèo, nơi dân trí thấp và kinh tế kém phát triển, việc huy động vốn gặp nhiều khó khăn do dân cư thưa thớt, thu nhập thấp và sự thiếu quen thuộc với các khái niệm ngân hàng và dịch vụ tài chính.
Ngân hàng thương mại gặp khó khăn trong việc huy động vốn do hạn chế trong tiếp cận và giới thiệu sản phẩm cũng như vận động người dân gửi tiền Điều này làm giảm khả năng tăng cường nguồn vốn từ dân cư của ngân hàng.
1.4.1.6 Sự cạnh tranh trong môi trường huy động vốn từ dân cư
Trong quá trình hoạt động, các ngân hàng thương mại cần xem xét kỹ lưỡng điều kiện môi trường kinh doanh, bao gồm số lượng cơ hội đầu tư tiềm năng tại khu vực hoạt động của mình Bên cạnh đó, việc đánh giá số lượng ngân hàng và tổ chức tín dụng khác cũng tham gia trên địa bàn đó là rất quan trọng để đưa ra các quyết định chiến lược phù hợp.
Trong bối cảnh chỉ có một ngân hàng hoạt động tại khu vực, ngân hàng đó sẽ thu hút toàn bộ nguồn khách hàng dân cư tiềm năng, giúp việc huy động vốn trở nên dễ dàng Tuy nhiên, trong môi trường cạnh tranh khốc liệt hiện nay, nhiều ngân hàng thương mại (NHTM) đã xuất hiện tại các khu vực có tiềm năng lớn, ngoại trừ những vùng núi xa xôi đặc biệt khó khăn Do đó, nếu ngân hàng không có chiến lược cạnh tranh hợp lý, họ có thể mất khách hàng và vốn huy động vào tay các đối thủ, dẫn đến khó khăn trong việc tăng cường huy động vốn từ dân cư.
1.4.2.1 Uy tín, thương hiệu của ngân hàng Để tồn tại và phát triển được trong nền kinh tế thị trường, các NHTM phải xây dựng được uy tín, thương hiệu riêng cho mình Một ngân hàng lớn, có uy tín, có tiếng tăm trong nhiều năm sẽ có lợi thế hơn trong việc tăng cường huy động vốn từ dân cư Uy tín thể hiện ở khả năng sẵn sàng thanh toán, sẵn sàng chi trả cho khách hàng của ngân hàng, thể hiện ở chất lượng hoạt động có hiệu quả của ngân hàng Sự tin tưởng của khách hàng sẽ giúp nguồn vốn huy động từ dân cư của NHTM ổn định và tăng trưởng đều Thậm chí, trong điều kiện lãi suất tiền gửi tại ngân hàng thấp hơn đôi chút, những người có tiền vẫn chọn ngân hàng để gửi mà không tìm đến những ngân hàng khác trả lãi cao hơn, vì họ tin gửi tại ngân hàng tiền của họ sẽ tuyệt đối an toàn, do đó huy động vốn từ dân cư của NHTM được tăng cường.
Ngân hàng nhỏ có uy tín kém sẽ gặp khó khăn trong việc huy động vốn từ dân cư, vì nguồn vốn này rất khó tăng cường Do đó, các ngân hàng thương mại cần nâng cao uy tín thông qua các dịch vụ của mình, nhằm tối đa hóa sự thỏa mãn nhu cầu của người gửi tiền và thu hút nguồn tiền nhàn rỗi từ cộng đồng.
Mở rộng mạng lưới chi nhánh là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng thương mại đáp ứng nhu cầu thị trường và gia tăng thị phần Địa điểm giao dịch thuận tiện là một trong những yếu tố quyết định đối với khách hàng cá nhân, vì họ thường lựa chọn các điểm giao dịch gần nhà thay vì đi xa Ngân hàng có ít điểm giao dịch sẽ gặp khó khăn trong việc huy động vốn từ dân cư, trong khi ngân hàng có mạng lưới rộng rãi sẽ thu hút được nhiều khách hàng hơn, từ đó ổn định và tăng trưởng nguồn vốn huy động qua các năm.
Mở rộng mạng lưới ngân hàng cần gắn liền với thực lực tài chính và đảm bảo an toàn kho quỹ cũng như hệ thống mạng Việc mở chi nhánh vượt quá khả năng vốn và điều hành có thể dẫn đến nguy cơ hình thành ngân hàng con trong một ngân hàng thương mại Trong khi đó, mô hình ngân hàng hiện đại trên thế giới tập trung quyền lực về Hội sở chính để đảm bảo an toàn cho hệ thống.
1.4.2.3 Cơ sở vật chất của ngân hàng
Khái quát về Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây (Vietcombank Hà Tây)
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Vào ngày 09/10/2008, Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam đã ban hành Quyết định số 1186/QĐ.NHNT.TCCB-ĐT để thành lập Chi nhánh Hà Tây, có hiệu lực từ ngày 14/10/2008 Chi nhánh Vietcombank Hà Tây chính thức khai trương và hoạt động tại địa chỉ 484 Quang Trung, Hà Đông, Hà Nội từ ngày 03/04/2009, và hiện có 2 phòng giao dịch tại khu vực Hà Nội.
- Phòng giao dịch Quang Trung, số 10A Quang Trung, Hà Đông, Hà Nội
- Phòng giao dịch Nam Thanh Xuân, số 31 Trần Phú, Hà Đông, Hà Nội
Vietcombank Hà Tây, một thành viên của hệ thống Vietcombank, đã chuyển mình từ ngân hàng chuyên doanh phục vụ kinh tế đối ngoại thành ngân hàng đa năng, cung cấp đầy đủ dịch vụ tài chính hàng đầu trong thương mại quốc tế Ngân hàng hoạt động mạnh mẽ trong các lĩnh vực truyền thống như huy động vốn, tín dụng và tài trợ dự án, đồng thời phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại như kinh doanh ngoại tệ, dịch vụ thẻ và ngân hàng điện tử.
Vietcombank Hà Tây là chi nhánh đầu tiên của Vietcombank tại tỉnh Hà Tây cũ, hoạt động trên địa bàn rộng lớn và đa dạng Với sự mở rộng của Hà Nội, chi nhánh này bao gồm toàn bộ tỉnh Hà Tây cũ cùng các xã thuộc Hòa Bình và Vĩnh Phúc mới sáp nhập Khu vực này đang chứng kiến sự phát triển mạnh mẽ của các khu kinh tế, khu công nghiệp và đô thị mới, cùng với các dự án đầu tư nước ngoài, tạo điều kiện thuận lợi cho Vietcombank Hà Tây phát triển các sản phẩm và dịch vụ phong phú.
2.1.2 Mô hình tổ chức và mạng lưới hoạt động
Sơ đồ 2.1: Tổ chức và mạng lưới hoạt động của Vietcombank Hà Tây
(Nguồn: Phòng Hành chính nhân sự ngân quỹ Vietcombank Hà Tây)
Phụ trách chung & trực tiếp phụ trách mảng KTKSNB, P
Khách hàng doanh nghiệp, P.Khách hàng bán lẻ và mảng Tổ chức cán bộ thuộc P
Hành chính nhân sự ngân quỹ
PHÒNG BAN NGHIỆP VỤ PHÒNG BAN NGHIỆP VỤ
Phụ trách tác nghiệp & trực tiếp phụ trách 2 Phòng giao dịch, P.Kế toán, P.Dịch vụ khách hàng và mảng Ngân quỹ, hành chính, tin học thuộc
P.Hành chính nhân sự ngân quỹ
CÁC PHÒNG GIAO DỊCH CÁC HỘI ĐỒNG
P G D Q u an g T ru n g P G D N am T h an h X u ân
HĐ xử lý rủi ro
Hội đồng Thi đua khen thưởng
Chi nhánh Vietcombank Hà Tây có cơ cấu tổ chức thống nhất, bao gồm Ban Giám đốc, các phòng ban nghiệp vụ và phòng giao dịch, nhằm nâng cao hiệu quả trong việc chào bán và cung cấp dịch vụ ngân hàng Các phòng ban được phân chia thành ba khối chính: khối bán buôn, khối bán lẻ và khối hỗ trợ Khối bán lẻ bao gồm phòng khách hàng bán lẻ và hai phòng giao dịch, trong khi khối bán buôn tập trung vào khách hàng doanh nghiệp Khối hỗ trợ đảm nhận các chức năng như dịch vụ khách hàng, kế toán, hành chính nhân sự, ngân quỹ, và kiểm tra kiểm soát nội bộ.
Kế toán có vai trò tham mưu, tư vấn cho Ban Giám đốc trong công tác huy động vốn của chi nhánh, cụ thể:
Bộ phận này đóng vai trò quan trọng trong việc lập kế hoạch và đề xuất các giải pháp huy động vốn, đặc biệt là từ nguồn dân cư cho chi nhánh.
Tham gia trực tiếp vào việc cân đối nguồn vốn huy động cho các mục đích khác ngoài cho vay, như mua bán vốn với Hội sở chính, nhằm tăng cường lợi nhuận cho chi nhánh.
Đề xuất lãi suất huy động cho chi nhánh cần dựa trên trần lãi suất quy định của Hội sở chính và các quy định về lãi suất từ Ngân hàng Nhà nước.
2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh cơ bản của Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây giai đoạn 2012 – 2014
Với phương châm Đổi mới – Tăng trưởng – Chất lượng và quan điểm chỉ đạo Nhạy bén – Quyết liệt – Kết nối, Ban lãnh đạo Vietcombank Hà Tây đã đạt được những kết quả tích cực trong hoạt động kinh doanh trong những năm qua.
2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn
Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại, nguồn vốn đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý và sử dụng tài chính một cách hợp lý, hiệu quả và an toàn Nhận thức rõ điều này, Vietcombank Hà Tây đã tận dụng thế mạnh về công nghệ và thương hiệu để huy động vốn, đồng thời mở rộng và củng cố mối quan hệ với khách hàng truyền thống cũng như tìm kiếm khách hàng mới Kết quả trong ba năm 2012, 2013, 2014 cho thấy Vietcombank Hà Tây đã đạt được những thành công nhất định trong công tác huy động vốn.
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn của Vietcombank Hà Tây giai đoạn 2012 – 2014 Đơn vị: tỷ đồng
% tăng so với 2013 Huy động vốn (tỷ đồng) 1.313,36 18% 1.175,67 -10% 1.497,78 27%
-Huy động VNĐ (tỷ đồng) 1.208,87 20% 1.021,95 -15% 1,331.16 30%
-Huy động ngoại tệ (triệu USD) 5,02 -6% 7,31 46% 7,84 7%
-Huy động TCKT (tỷ đồng) 229,78 17% 197,20 -14% 423,31 115%
-Huy động dân cư (tỷ đồng) 533,58 66% 778,47 46% 1,074.47 38%
(Nguồn: Bộ phận tổng hợp Vietcombank Hà Tây)
Xác định huy động vốn là nhiệm vụ hàng đầu của chi nhánh, với nỗ lực tìm kiếm nguồn vốn dồi dào và ổn định thông qua việc làm việc chủ động với cá nhân và tổ chức kinh tế Tuy nhiên, năm 2013, tình hình kinh tế địa phương gặp nhiều khó khăn, dẫn đến sự giảm sút trong lượng tiền gửi.
Tổ chức kinh tế lớn ghi nhận sự giảm mạnh trong huy động vốn, với tiền gửi của Bảo hiểm xã hội giảm 350 tỷ đồng do chủ trương của Hội sở chính và tiền gửi của Bảo hiểm tiền gửi giảm 150 tỷ đồng theo quy định của Luật BHTG Tổng huy động vốn của Chi nhánh trong năm nay giảm khoảng 10% so với năm 2012, đạt 1.175,67 tỷ đồng, tương đương 82,16% kế hoạch được giao bởi Vietcombank Hội sở chính cho năm 2013.
Cuối năm 2014, Vietcombank Hà Tây ghi nhận tổng nguồn vốn đạt 1.530,7 tỷ đồng, trong đó nguồn vốn huy động tăng 27% so với năm 2013, đạt 1.497,78 tỷ đồng Đến tháng 6/2015, huy động vốn của chi nhánh đạt 1.631,98 tỷ đồng, với 77% từ dân cư Huy động vốn có kỳ hạn chiếm tỷ trọng lớn, nhờ vào chiến lược quảng bá thương hiệu, lãi suất linh hoạt và đa dạng hóa sản phẩm Tỷ lệ nguồn vốn không kỳ hạn có xu hướng tăng, phản ánh sự phát triển của nền kinh tế và thói quen sử dụng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt Hệ thống công nghệ của chi nhánh ngày càng hoàn thiện, đáp ứng nhu cầu thanh toán nhanh, chính xác và an toàn, dẫn đến sự gia tăng nguồn huy động từ tiền gửi không kỳ hạn Huy động từ dân cư duy trì ổn định trên 70% tổng nguồn vốn, là nguồn tiền gửi quan trọng mà chi nhánh cần tiếp tục chú trọng trong thời gian tới.
Tín dụng là hoạt động cốt lõi, đóng góp lớn vào lợi nhuận của ngân hàng thương mại Nhận thức rõ vai trò này, Vietcombank Hà Tây đã chú trọng vào việc nâng cao chất lượng tín dụng và duy trì tỷ lệ nợ xấu trong giới hạn cho phép Ngân hàng cam kết đảm bảo an toàn vốn thông qua việc tăng cường tiếp thị và quảng bá các sản phẩm tín dụng, đặc biệt là cho vay hỗ trợ lãi suất và cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh Vietcombank Hà Tây tập trung vào các khách hàng có hoạt động sản xuất kinh doanh ổn định, hiệu quả và có triển vọng phát triển tốt Kết quả hoạt động tín dụng của ngân hàng qua các năm được thể hiện rõ qua bảng số liệu.
Bảng 2.2: Dư nợ cho vay của Vietcombank Hà Tây giai đoạn 2012 – 2014 Đơn vị: tỷ đồng
2012 % tăng so với 2011 2013 % tăng so với 2012 2014 % tăng so với 2013
(Nguồn: Bộ phận Tổng hợp Vietcombank Hà Tây)
Theo bảng 2.2, tổng dư nợ cho vay của Vietcombank Hà Tây liên tục tăng trưởng với tốc độ tăng dần qua các năm.
Năm 2012, Chi nhánh đã triển khai các gói sản phẩm tín dụng hỗ trợ nông nghiệp, doanh nghiệp vừa và nhỏ, và đầu tư nhà ở xã hội, điều chỉnh lãi suất vay giảm xuống còn 15% cho các khoản vay trên 15%, với tổng dư nợ giảm lãi suất là 144 tỷ đồng Tuy nhiên, đến cuối năm 2012, Vietcombank Hà Tây chỉ đạt 72% chỉ tiêu kế hoạch tín dụng Năm 2013, dư nợ tăng nhưng chỉ đạt 85,17% kế hoạch do khó khăn kinh tế, đặc biệt là đối với các doanh nghiệp SMEs Nhiều doanh nghiệp gặp khó khăn trong sản xuất và phải thu hẹp quy mô vay vốn, thường xuyên trả nợ trước hạn Để đảm bảo an toàn và hiệu quả trong chính sách tín dụng, chi nhánh quyết tâm không hạ chuẩn tín dụng và không phát triển tín dụng bằng mọi giá.
Từ tháng 5/2012, theo thông tư 03/2012/TT-NHNN, các ngân hàng thương mại chỉ được phép cho vay ngoại tệ ngắn hạn, trung hạn và dài hạn cho khách hàng cư trú nhằm thanh toán hàng nhập khẩu khi khách hàng có đủ ngoại tệ từ nguồn thu sản xuất – kinh doanh Điều này dẫn đến dư nợ cho vay ngoại tệ giảm mạnh trong năm 2012, chỉ đạt 42% so với năm 2011 Tuy nhiên, từ ngày 01/01/2013, thông tư 37/2012/TT-NHNN đã thay thế thông tư trước đó, cho phép các ngân hàng thương mại và tổ chức tín dụng cho vay ngoại tệ ngắn hạn để đáp ứng nhu cầu vốn trong nước cho sản xuất, kinh doanh hàng hóa xuất khẩu, qua đó mở rộng đối tượng vay và làm tăng dư nợ tín dụng ngoại tệ của chi nhánh.
Thực trạng huy động vốn từ dân cư tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây
2.2.1 Các hình thức huy động vốn từ dân cư của Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây
Khách hàng dân cư tại Vietcombank Hà Tây đông đảo và có nhu cầu giao dịch phong phú Để phục vụ tốt nhất cho các nhu cầu đa dạng của khách hàng, Vietcombank Hà Tây đã huy động nguồn vốn từ dân cư thông qua nhiều hình thức khác nhau.
Tài khoản tiền gửi thanh toán
Tài khoản tiền gửi thanh toán tại Vietcombank là công cụ quản lý và thanh toán tiền một cách chuyên nghiệp, cho phép khách hàng thực hiện nộp, rút tiền, chuyển khoản và thanh toán tại mọi điểm giao dịch và máy ATM trên toàn quốc Đặc biệt, Vietcombank miễn phí duy trì tài khoản cho khách hàng cá nhân, mang đến nhiều tiện ích vượt trội theo quy định trong phụ lục 01 của luận văn này.
Tiền gửi có kỳ hạn
Theo quy chế tiền gửi tiết kiệm của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, tiền gửi có kỳ hạn là hình thức tiết kiệm không phát hành sổ, với kỳ hạn gửi được thỏa thuận giữa Vietcombank và khách hàng Loại hình này phù hợp cho những khách hàng không cần phát hành sổ hoặc gửi tiền theo kỳ hạn lẻ ngày.
Tiền gửi tiết kiệm tại Vietcombank Hà Tây là sản phẩm tiết kiệm hấp dẫn với lãi suất cạnh tranh và nhiều kỳ hạn linh hoạt, bao gồm không kỳ hạn, 1 tuần, 2 tuần, 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng, 18 tháng, 24 tháng, và 36 – 48 - 60 tháng Khách hàng có thể lựa chọn hình thức trả lãi trước hoặc lĩnh lãi vào cuối kỳ, cũng như định kỳ hàng tháng hoặc hàng quý.
Phát hành giấy tờ có giá
Vietcombank Hà Tây phát hành các giấy tờ có giá như trái phiếu, kỳ phiếu và chứng chỉ tiền gửi (CCTG) để đáp ứng nhu cầu vốn trong từng thời kỳ Các giấy tờ này có thể phát hành đích danh hoặc vô danh, thường đi kèm với ưu đãi lãi suất và nhiều hình thức khuyến mại Ngoài ra, phương thức nộp, rút và lĩnh lãi cũng linh hoạt hơn so với hình thức tiết kiệm thông thường.
2.2.2 Thực trạng huy động vốn từ dân cư tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây
Nguồn vốn huy động là yếu tố thiết yếu trong hoạt động ngân hàng, đóng vai trò nền tảng cho sự phát triển và thịnh vượng của ngân hàng, với tỷ trọng lớn từ nguồn vốn dân cư Đây là nguồn tài chính chủ yếu để tài trợ cho các khoản cho vay và đầu tư, nhằm tạo ra lợi nhuận và đảm bảo sự phát triển bền vững Khi huy động vốn từ dân cư, ngân hàng cần duy trì dự trữ bắt buộc; sau khi trừ đi các khoản dự trữ để đảm bảo khả năng thanh toán, phần tiền gửi còn lại có thể được cho vay Vốn huy động ảnh hưởng đến toàn bộ hoạt động của ngân hàng thương mại và quyết định sự tồn tại cũng như sự phát triển của ngân hàng.
Ngay từ những ngày đầu thành lập, Vietcombank Hà Tây đã chú trọng công tác huy động vốn, đặc biệt từ dân cư, coi đây là nhiệm vụ hàng đầu trong hoạt động ngân hàng Ngân hàng đã mạnh dạn áp dụng công nghệ tiên tiến, đồng thời thực hiện tốt chính sách khách hàng, tạo thuận lợi cho giao dịch thanh toán, nộp và lĩnh tiền gửi một cách nhanh chóng và chính xác Điều này không chỉ thúc đẩy mối quan hệ sâu sắc với khách hàng truyền thống mà còn giúp tìm kiếm nguồn huy động mới, mở rộng quy mô huy động vốn phục vụ cho hoạt động kinh doanh Tổng kết tình hình huy động vốn từ dân cư của Vietcombank Hà Tây trong các năm 2012 cho thấy sự phát triển tích cực.
2013, 2014 và 6 tháng đầu năm 2015 đã đạt được một số kết quả nhất định.
2.2.2.1 Quy mô nguồn vốn huy động từ dân cư Đơn vị: tỷ đồng
Biểu đồ 2.1: Quy mô nguồn vốn huy động từ dân cư tại Vietcombank Hà Tây qua các giai đoạn
(Nguồn: Bộ phận Tổng hợp Vietcombank Hà Tây)
Biểu đồ cho thấy huy động vốn của chi nhánh Vietcombank Hà Tây giảm nhẹ trong năm 2013 so với 2012, nhưng đã có sự phục hồi và tăng trưởng mạnh mẽ trong năm 2014 và 6 tháng đầu năm 2015 Huy động vốn từ dân cư tại chi nhánh này tăng đều qua các năm, với tỷ trọng trong tổng nguồn vốn huy động lần lượt là 41% năm 2012, 66% năm 2013, 72% năm 2014 và đạt 77% vào tháng 6/2015 Đến cuối tháng 6/2015, số dư huy động vốn từ dân cư đã đạt 1.259,69 tỷ đồng.
Nguồn huy động vốn từ dân cư tại Vietcombank Hà Tây liên tục tăng trưởng nhờ vào các hình thức huy động linh hoạt và đa dạng Các tiện ích được nâng cao giúp đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng Công tác chăm sóc khách hàng được chú trọng, tạo cảm giác thân thiện và yên tâm khi gửi tiền Sau 6 năm hoạt động, người dân đã quen thuộc với chi nhánh và giao dịch thường xuyên hơn Đặc biệt, sự gia tăng dân số và thu nhập cao hơn đã thúc đẩy số lượng tiền gửi tiết kiệm, góp phần nâng cao nguồn vốn huy động từ dân cư của chi nhánh.
Mặc dù huy động vốn từ dân cư tại chi nhánh đã tăng trưởng qua các năm, nhưng tốc độ tăng trưởng đang có xu hướng giảm dần, cụ thể là 46% vào năm 2013, 38% vào năm 2014 và chỉ còn 17% tính đến hết tháng 6/2015 Điều này yêu cầu ngân hàng cần áp dụng các biện pháp hiệu quả để duy trì và thúc đẩy tăng trưởng bền vững nguồn vốn quan trọng này, đảm bảo đầu vào cho hoạt động kinh doanh.
2.2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động từ dân cư theo kỳ hạn
Bảng 2.7: Cơ cấu nguồn vốn huy động từ dân cư theo kỳ hạn tại Vietcombank Hà
Tây qua các giai đoạn Đơn vị: tỷ đồng
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Tổng huy động từ dân cư 533,58 100 778,47 100 1074,47 100
(Nguồn: Bộ phận Tổng hợp Vietcombank Hà Tây)
Tiền gửi không kỳ hạn từ dân cư của Vietcombank Hà Tây đã tăng trưởng mạnh mẽ, từ 2,07% vào những ngày đầu hoạt động lên 10,9% vào cuối năm 2014, đạt 117,61 tỷ đồng Đến cuối tháng 6/2015, số tiền gửi này đã tăng lên 140,85 tỷ đồng, nhờ vào sự tin tưởng và hình ảnh tích cực mà ngân hàng đã xây dựng trong lòng người dân Vietcombank Hà Tây không ngừng cải tiến các tiện ích cho tài khoản tiền gửi không kỳ hạn, đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng Ngân hàng hiện đang cung cấp dịch vụ trả lương cho hơn 20 doanh nghiệp, với nhiều ưu đãi hấp dẫn như miễn phí dịch vụ và hỗ trợ tận nơi cho cán bộ doanh nghiệp Đồng thời, Vietcombank cũng ưu tiên phát hành thẻ tín dụng cho cá nhân nhận lương qua tài khoản, nhằm khuyến khích sử dụng dịch vụ và gia tăng nguồn vốn không kỳ hạn.
Tiền gửi không kỳ hạn tại Vietcombank Hà Tây là một giải pháp hiệu quả để huy động nguồn vốn với lãi suất thấp, đồng thời đảm bảo khả năng thanh khoản tốt Mặc dù việc tăng cường huy động nguồn vốn này là cần thiết, nhưng tính ổn định của nó vẫn chưa cao.
Số dư và tỷ lệ tiền gửi có kỳ hạn tại Vietcombank Hà Tây đã tăng đều qua các năm, tuy nhiên, vẫn chiếm tỷ lệ nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động từ dân cư Ưu điểm của hình thức này là người gửi có thể tự tất toán tiền gửi qua Internet banking mọi lúc, mọi nơi mà không cần đến chi nhánh Dù vậy, do không phát hành thẻ tiết kiệm, loại hình này không được ưa chuộng, chủ yếu được sử dụng bởi cán bộ ngân hàng Tiền gửi có kỳ hạn chủ yếu tập trung ở kỳ hạn dưới 12 tháng, trong khi số lượng gửi từ 12 tháng trở lên chỉ chiếm 0,1% tổng nguồn vốn huy động.
Tiền gửi tiết kiệm là hình thức huy động vốn phổ biến nhất từ dân cư, với Vietcombank Hà Tây ghi nhận sự tăng trưởng đáng kể qua các năm Nhờ vào chương trình “Huy động vốn lưu động” tại Cự Khê, Cự Đà, ngân hàng đã thu hút được hơn 30 tỷ đồng chỉ sau hai tuần triển khai, nhờ vào các chương trình khuyến mãi hấp dẫn Mặc dù lãi suất huy động tại Vietcombank thường thấp hơn so với các ngân hàng thương mại khác, nhưng việc chăm sóc khách hàng trước, trong và sau khi gửi tiết kiệm là rất quan trọng Ngân hàng áp dụng nhiều hình thức chăm sóc khách hàng như tặng quà vào ngày sinh nhật và các dịp lễ, thu tiền tận nơi và tư vấn tận tình mọi thắc mắc của khách hàng.
Số dư huy động từ tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn từ 12 tháng trở lên chỉ chiếm tỷ lệ nhỏ trong tổng vốn huy động từ dân cư, trong khi tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn dưới 12 tháng luôn có giá trị lớn hơn.
GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM
Định hướng huy động vốn từ dân cư tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây
Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam đặt mục tiêu trở thành tập đoàn tài chính hàng đầu tại Việt Nam và ngân hàng quốc tế hàng đầu trong khu vực trong thập kỷ tới, theo yêu cầu của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Để thực hiện điều này, ngân hàng tập trung vào hoạt động đa năng, phát triển trong bối cảnh kinh tế thị trường và cam kết mang đến sự thành đạt cho khách hàng, đặc biệt trong quá trình hội nhập của nền kinh tế và hệ thống ngân hàng Việt Nam.
Hoạt động ngân hàng thương mại là nền tảng chính, kết hợp giữa phát triển bán buôn và tăng cường bán lẻ, đồng thời mở rộng mạng lưới hoạt động trong nước.
Để đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, các công ty nên mở rộng và phát triển các lĩnh vực ngân hàng đầu tư như tư vấn, môi giới, kinh doanh chứng khoán và quản lý quỹ đầu tư Ngoài ra, việc cung cấp dịch vụ bảo hiểm và các dịch vụ tài chính, phi tài chính khác, bao gồm bất động sản thông qua liên doanh với các đối tác nước ngoài, cũng là một chiến lược quan trọng.
- Phát triển mở rộng mạng lưới gắn liền với các sản phẩm mới trên nền tảng công nghệ hiện đại.
- Cơ cấu quản trị và mô hình tổ chức cũng như các chuẩn mực phù hợp với thông lệ quốc tế tốt nhất.
- Nguồn nhân lực có chất lượng cao, có động lực và được bố trí, sử dụng tốt.
- Tiếp tục củng cố và phát triển mạnh mẽ cơ sở khách hàng, gia tăng thị phần.
- Không ngừng nâng cao năng lực cạnh tranh, lấy phát triển bền vững làm mục tiêu xuyên suốt và hiệu quả kinh tế làm mục tiêu hàng đầu.
- Đẩy mạnh triển khai các dự án nâng cao năng lực quản trị , tạo tiền đề cho giai đoạn phát triển mới.
Nền kinh tế Việt Nam vẫn chịu ảnh hưởng từ cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu, làm cho việc thu hút vốn nước ngoài gặp khó khăn và tốc độ tăng trưởng chậm lại Do đó, việc khai thác nguồn lực trong nước trở nên cần thiết và cấp bách Vietcombank, đặc biệt là Vietcombank Hà Tây, cần tăng cường huy động vốn để hỗ trợ thực hiện các mục tiêu kinh tế và xã hội của đất nước.
Theo định hướng của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, Vietcombank Hà Tây sẽ tập trung vào việc huy động vốn từ dân cư trong những năm tới nhằm phát triển bền vững và nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường.
Vietcombank không ngừng mở rộng nguồn vốn và phát triển nhiều gói sản phẩm đa dạng nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư Ngân hàng tiếp tục tận dụng thế mạnh về công nghệ và uy tín thương hiệu, đồng thời đa dạng hóa các hình thức huy động vốn như kỳ phiếu, trái phiếu Vietcombank cũng chú trọng phát triển các sản phẩm ngân hàng hiện đại, tích hợp nhiều tiện ích và mở rộng mạng lưới giao dịch, mang đến cho khách hàng những sản phẩm huy động vốn phong phú và hiện đại hơn.
Để mở rộng đối tượng khách hàng, ngân hàng cần phát triển các sản phẩm dịch vụ hiện đại cho cá nhân, đặc biệt là dựa trên nền tảng công nghệ tiên tiến Việc cải thiện các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, như séc, lệnh chi và thanh toán hóa đơn qua Internet, sẽ giúp tăng tốc độ thanh toán và đơn giản hóa thủ tục Đồng thời, gia tăng tiện ích cho dịch vụ thanh toán hiện đại, như thanh toán các hóa đơn điện nước, viễn thông và bảo hiểm, là rất cần thiết Cuối cùng, phát triển mạng lưới chấp nhận phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt sẽ hỗ trợ cho các giao dịch mua sắm và dịch vụ, đảm bảo an toàn và bảo mật cao.
Mở rộng mạng lưới và chuẩn hóa không gian giao dịch của các Phòng giao dịch nhằm phục vụ đầy đủ nhu cầu của khách hàng, nâng cao năng lực cạnh tranh và mở rộng thị trường một cách ổn định Vietcombank Hà Tây sẽ bổ sung chức năng cho các Phòng giao dịch để thực hiện đầy đủ các nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ, từ đó tăng thêm thị phần và đảm bảo bố trí mạng lưới giao dịch thuận tiện cho khách hàng Đồng thời, ngân hàng cũng chú trọng phát triển công tác huy động vốn để đáp ứng nhu cầu vay vốn, củng cố vị thế của mình trên địa bàn.
Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng và cải thiện dịch vụ là mục tiêu hàng đầu, đồng thời chú trọng đến văn minh trong giao tiếp Chúng tôi đang từng bước áp dụng mô hình quản lý và tổ chức giao dịch trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ, theo chuẩn mực của ngân hàng thương mại hiện đại.
- Đẩy mạnh quảng cáo, khuếch trương sản phẩm, tuyên truyền rộng rãi các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại của Vietcombank Hà Tây tới khách hàng.
Bảng 2.10: Mục tiêu huy động vốn từ dân cư tại Vietcombank Hà Tây Đơn vị tính: tỷ đồng
1 Huy động vốn từ dân cư 1.386 2.148 3.000 4.000
Tăng trưởng huy động vốn từ dân cư so với năm trước 29% 55% 40% 33%
2 Huy động vốn từ dân cư bình quân 1.016 1.524 2.443 3.310 Tăng trưởng huy động vốn từ dân cư bình quân so với năm trước 44% 50% 40% 35%
(Nguồn: Bộ phận Tổng hợp Vietcombank Hà Tây)
Các định hướng trên luôn bám sát chiến lược kinh doanh của ngân hàng nhưng để chúng thành hiện thực, cần phải áp dụng đồng bộ các giải pháp.