Giải pháp tăng cường huy động vốn từ dân cư tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam – chi nhánh hà tây1

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN - - NGUYỄN THỊ MINH NGÂN GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TÂY Chuyên ngành: Kinh tế Tài – Ngân hàng LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH DOANH VÀ QUẢN LÝ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS ĐẶNG NGỌC ĐỨC Luận văn tốt nghiệp ngành Kinh tế HÀ NỘI, 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng TÁC GIẢ LUẬN VĂN Nguyễn Thị Minh Ngân Luận văn tốt nghiệp ngành Kinh tế LỜI CẢM ƠN Trước tiên, xin gửi lời cảm ơn đến tất quý thầy cô giảng dạy chương trình Cao học ngành Kinh tế Tài – Ngân hàng Đại học Kinh tế quốc dân, người truyền đạt cho kiến thức hữu ích làm sở để tơi thực tốt luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn PGS.TS Đặng Ngọc Đức tận tình hướng dẫn tơi thời gian thực luận văn Những thầy hướng dẫn, bảo cho nhiều kinh nghiệm quý báu thời gian thực đề tài Tôi xin chân thành cảm ơn các thầy cô hội đồng chấm luận văn đã cho những đóng góp quý báu để hoàn chỉnh luận văn này Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban lãnh đạo cán nhân viên Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Hà Tây tận tình giúp đỡ, hướng dẫn tơi q trình thu thập liệu thơng tin cho luận văn Kính mong nhận ý kiến góp ý q Thầy/Cơ để luận văn hoàn thiện Hà Nội, tháng 10 năm 2015 Học viên Nguyễn Thị Minh Ngân Luận văn tốt nghiệp ngành Kinh tế MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ TÓM TẮT LUẬN VĂN .i LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề nguồn vốn ngân hàng thương mại 1.1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại .4 1.1.2 Nguồn vốn huy động ngân hàng thương mại .9 1.1.3 Vai trò nguồn vốn ngân hàng thương mại 12 1.2 Khái quát huy động vốn từ dân cư ngân hàng thương mại 14 1.2.1 Khái niệm huy động vốn từ dân cư ngân hàng thương mại .14 1.2.2 Đặc điểm nguồn vốn huy động vốn từ dân cư ngân hàng thương mại 14 1.2.3 Vai trò ý nghĩa huy động vốn từ dân cư ngân hàng thương mại 16 1.2.4 Các hình thức huy động vốn từ dân cư ngân hàng thương mại 18 1.3 Tăng cường huy động vốn từ dân cư NHTM 20 1.3.1 Quan điểm tăng cường huy động vốn từ dân cư NHTM .20 1.3.2 Các tiêu phản ánh tăng cường huy động vốn từ dân cư NHTM 20 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến tăng cường huy động vốn từ dân cư ngân hàng thương mại 23 Luận văn tốt nghiệp ngành Kinh tế 1.4.1 Nhân tố khách quan .23 1.4.2 Nhân tố chủ quan 26 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ TÂY 32 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây (Vietcombank Hà Tây) 32 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 32 2.1.2 Mơ hình tổ chức mạng lưới hoạt động 33 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây giai đoạn 2012 – 2014 .34 2.2 Thực trạng huy động vốn từ dân cư Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây 49 2.2.1 Các hình thức huy động vốn từ dân cư Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây 49 2.2.2 Thực trạng huy động vốn từ dân cư Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây 50 2.3 Đánh giá tình hình huy động vốn từ dân cư Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây 62 2.3.1 Kết đạt 62 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 63 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ TÂY 72 3.1 Định hướng huy động vốn từ dân cư Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây 72 3.2 Giải pháp tăng cường huy động vốn từ dân cư Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây 75 3.2.1 Nghiên cứu thị trường, nghiên cứu đối thủ cạnh tranh, từ đề chiến Luận văn tốt nghiệp ngành Kinh tế lược huy động vốn từ dân cư phù hợp .75 3.2.2 Nâng cao chất lượng công tác chăm sóc khách hàng .76 3.2.3 Đa dạng hóa hoạt động quảng bá thương hiệu Vietcombank Hà Tây địa bàn .77 3.2.4 Thường xun đào tạo nâng cao trình độ cơng nghệ, nghiệp vụ cán 79 3.2.5 Triển khai kế hoạch kinh doanh chi nhánh tới phòng nghiệp vụ, nhân viên trả lương dựa hiệu suất lao động 80 3.3 Một số kiến nghị Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 81 3.3.1 Đầu tư nâng cao sở vật chất kỹ thuật, đại hóa cơng nghệ ngân hàng 81 3.3.2 Nghiên cứu để đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ .83 3.3.3 Nghiên cứu ban hành thêm văn quy trình, quy chế nghiệp vụ .86 KẾT LUẬN .89 TÀI LIỆU THAM KHẢO 102 PHỤ LỤC Luận văn tốt nghiệp ngành Kinh tế DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ATM Máy rút tiền tự động ACB Ngân hàng TMCP Á Châu Agribank Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam BIDV Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam CCTG DTBB Chứng tiền gửi Dự trữ bắt buộc GTCG Giấy tờ có giá KDDV Phịng Kinh doanh dịch vụ KHDN Khách hàng doanh nghiệp KTKSNB Kiểm tra kiểm soát nội MB Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHTMNN Ngân hàng thương mại nhà nước NHTƯ Ngân hàng Trung Ương PGD Phòng giao dịch Sacombank Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín SMEs Doanh nghiệp vừa nhỏ TCTD Tổ chức tín dụng Techcombank Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam VCB Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Vietcombank Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Vietinbank Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam VNĐ Việt Nam đồng XNK Xuất nhập Luận văn tốt nghiệp ngành Kinh tế DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ BẢNG Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Vietcombank Hà Tây giai đoạn 2012 – 2014 35 Bảng 2.2: Dư nợ cho vay Vietcombank Hà Tây giai đoạn 2012 – 2014 37 Bảng 2.3: Lãi từ hoạt động kinh doanh ngoại tệ Vietcombank Hà Tây giai đoạn 2012 - 2014 .41 Bảng 2.4: Doanh số toán xuất nhập Vietcombank Hà Tây giai đoạn 2012 - 2014 .43 Bảng 2.5: Dịch vụ bảo lãnh Vietcombank Hà Tây qua năm 45 Bảng 2.6: Các dịch vụ bán lẻ Vietcombank Hà Tây qua năm .47 Bảng 2.7: Cơ cấu nguồn vốn huy động từ dân cư theo kỳ hạn Vietcombank Hà Tây qua giai đoạn 52 Bảng 2.8: Cơ cấu nguồn vốn huy động từ dân cư theo loại tiền Vietcombank Hà Tây qua giai đoạn 55 Bảng 2.9: So sánh lãi suất tiền gửi tiết kiệm VNĐ USD ngân hàng địa bàn Hà Nội cuối tháng 6/2015 61 Bảng 2.10: Mục tiêu huy động vốn từ dân cư Vietcombank Hà Tây 74 BIỂU ĐỒ: Biểu đồ 2.1: Quy mô nguồn vốn huy động từ dân cư Vietcombank Hà Tây qua giai đoạn 51 Biểu đồ 2.2: Diễn biến lãi suất VND, USD, EUR kỳ hạn 12 tháng Vietcombank Hà Tây năm gần 58 Biểu đồ 2.3 Mức tăng huy động vốn dân cư qua giai đoạn .66 SƠ ĐỒ: Sơ đồ 2.1: Tổ chức mạng lưới hoạt động Vietcombank Hà Tây 33 Luận văn tốt nghiệp ngành Kinh tế TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN - - NGUYỄN THỊ MINH NGÂN GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TÂY Chuyên ngành: Kinh tế Tài – Ngân hàng TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ Luận văn tốt nghiệp ngành Kinh tế HÀ NỘI, 2015 Luận văn tốt nghiệp ngành Kinh tế 83 ngân hàng chưa có biện pháp phịng chống gian lận, bảo mật, an tồn tốt có khả xảy rủi ro cho ngân hàng khách hàng Thực tiễn cho thấy, gian lận thẻ giả mối đe doạ cho khơng Vietcombank mà cịn cho tất ngân hàng Việt Nam Một giải pháp công nghệ hữu hiệu mà tổ chức thẻ quốc tế ngân hàng đưa chuyển thẻ chip thơng minh với công nghệ Để tiến hành giao dịch thẻ thông minh, không đơn giản phát hành thẻ mà cịn phải nâng cấp hệ thống máy tính, cổng tốn để thích ứng với cơng nghệ 3.3.2 Nghiên cứu để đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam cần nghiên cứu ban hành sản phẩm áp dụng toàn hệ thống cho địa bàn cụ thể nhằm thu hút khách hàng đến với ngân hàng Đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ điểm mạnh mũi nhọn để phát triển dịch vụ ngân hàng cá nhân nói chung đẩy mạnh huy động vốn nói riêng Trong đó, tập trung vào sản phẩm có hàm lượng cơng nghệ cao, có đặc điểm trội thị trường nhằm tạo khác biệt cạnh tranh, tận dụng kênh phân phối 3.3.2.1 Đa dạng hố hình thức huy động vốn Hiện nay, lãi suất huy động VND có khác biệt dao động ngân hàng Khi lãi suất huy động có biến động, thị trường xuất sản phẩm huy động với tính năng, tiện ích thấy từ trước tới Để thu hút giữ chân khách hàng, Vietcombank nằm ngồi cuộc, cần phải có sách đa dạng hố hình thức huy động vốn phù hợp thời kỳ Dưới số hình thức huy động vốn mà chi nhánh đề xuất, Vietcombank Hội sở xem xét áp dụng hệ thống: a Hợp đồng tiền gửi có kỳ hạn linh hoạt Ngân hàng quy định mức lãi suất cụ thể mà khách hàng hưởng tương ứng theo thời gian thực gửi Hợp đồng tiền gửi ký với khách hàng Ví dụ khách hàng có yêu cầu gửi tiền với kỳ hạn tháng Ngân hàng ký với khách Hợp đồng tiền gửi với kỳ hạn gốc quy đinh hợp đồng kỳ hạn Luận văn tốt nghiệp ngành Kinh tế 84 gửi tối đa tháng điều khoản lãi suất có quy định số mức bậc thang mà khách hưởng tương ứng với thời gian thực gửi như: Nếu thời gian thực gửi tuần: 1%/năm; từ tuần tới tuần: 2%/năm; từ tuần tới tuần: 2,5%/năm; từ tuần tới tuần: 3,5%/năm Đây hình thức gửi tiết kiệm cho phép khách hàng rút tiền trước hạn có nhu cầu chi tiêu đột xuất mà hưởng lãi suất hấp dẫn tương ứng với thời gian thực gửi Lãi suất loại hình thường quy định thấp lãi suất kỳ hạn loại tiết kiệm thông thường Tuy lãi suất thấp chút khách hàng quan tâm đến sản phẩm thực phù hợp với khách hàng có khoản tiền gửi lớn chưa xác định kế hoạch chi tiêu có khoản chi tiêu đột xuất b Tiết kiệm dự thưởng Tiết kiệm dự thưởng thực chất tiết kiệm có kỳ hạn kèm theo giải thưởng Thơng thường, tiết kiệm dự thưởng áp dụng cho tiết kiệm lĩnh lãi cuối kỳ; khuyến khích khách hàng gửi nhiều nhận nhiều phiếu dự thưởng tương ứng với số tiền gửi, loại tiền gửi thời hạn gửi Tiết kiệm dự thưởng nhiều ngân hàng triển khai với quy mô giải thưởng ngày lớn, giải đặc biệt thường trả ôtô, hộ chung cư, biệt thự… trị giá hàng trăm triệu đồng tổng giá trị giải thưởng lên tới hàng tỷ đồng Loại hình thu hút khách hàng khách hàng hưởng lãi suất bảo tồn nguồn vốn mình, đồng thời lại tham gia thử vận may, nhận giải thưởng có giá trị Đây hình thức quảng cáo tốt, ngân hàng thường tung đợt Tiết kiệm dự thưởng vào dịp lễ Tết quan trọng Tết Nguyên đán, Quốc khánh, 30/4 1/5… c Tiết kiệm bậc thang Tiết kiệm bậc thang dựa nguyên tắc “gửi tiết kiệm nhiều lãi suất cao”, sản phẩm huy động tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn với mức lãi suất luỹ tiến theo mức tiền gửi Theo đó, khách hàng gửi tiền với kỳ hạn khoản tiền gửi lớn lãi suất cao Thơng thường, lãi suất bậc thang = lãi Luận văn tốt nghiệp ngành Kinh tế 85 suất tiết kiệm có kỳ hạn + biên độ (tuỳ theo số tiền gửi) Sản phẩm khách hàng ưa thích, khách hàng có tiền gửi lớn hưởng lãi suất cao Thực tế cho thấy, ngân hàng thường xuên áp dụng hình thức này, coi hình thức ưu đãi nhóm khách hàng VIP, vừa giữ chân khách hàng, vừa hình thức cạnh tranh có hiệu d Tiết kiệm kết hợp bảo hiểm Khách hàng gửi tiết kiệm, tuỳ theo số tiền gửi mà tặng kèm sản phẩm bảo hiểm nhân thọ phi nhân thọ Đây sản phẩm ngân hàng công ty bảo hiểm kết hợp với thiết kế nên sản phẩm, đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng lãi suất ngân hàng cao bảo tức công ty bảo hiểm, thời gian tham gia ngắn hơn, linh động hơn… mà hưởng đầy đủ quyền lợi sản phẩm bảo hiểm Tính ưu việt sản phẩm giúp khách hàng vừa an tâm số tiền tiết kiệm không ngừng sinh lời, vừa gỡ bỏ gánh nặng lo âu rủi ro sống, giúp khách hàng thực mục tiêu tài tương lai, phù hợp với nguồn thu nhập kế hoạch chi tiêu khách hàng 3.3.2.2 Phát triển mở rộng sản phẩm dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Phát triển mở rộng sản phẩm dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt nhằm phát huy hiệu tính kỹ thuật cơng nghệ mới, góp phần hạn chế giao dịch tiền mặt bất hợp pháp, nhanh chóng nâng cao tính khoản đồng vốn hiệu sử dụng vốn kinh tế Thanh tốn khơng dùng tiền mặt giúp khách hàng hệ thống ngân hàng giảm thiểu chi phí cho việc bảo quản, kiểm đếm tiền mặt, đồng thời giúp gia tăng an tồn tính minh bạch giao dịch, phù hợp với tiêu chuẩn điều kiện định chế tài quốc tế Về phía ngân hàng, phát triển tốn không dùng tiền mặt, ngày thu hút nguồn vốn (nhất nguồn tiền gửi không kỳ hạn có chi phí vốn thấp), khách hàng ngày thấy tiện ích việc sử dụng tài khoản Một số kiến nghị nêu là : - Đẩy mạnh dịch vụ tài khoản tiền gửi với thủ tục đơn giản, an toàn Luận văn tốt nghiệp ngành Kinh tế 86 nhằm thu hút nguồn vốn cá nhân toán kết hợp với đẩy mạnh huy động vốn qua tài khoản tiết kiệm Một giải pháp có hiệu ngân hàng cần tăng cường hợp tác với tổ chức doanh nghiệp có khoản tốn dịch vụ thường xuyên, ổn định số lượng khách hàng, trả lương qua tài khoản bưu điện, hàng không, điện lực, cấp thoát nước, kinh doanh xăng dầu…, để từ việc mở tài khoản bắt đầu sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng gửi tiết kiệm, mở thẻ toán… - Phát triển dịch vụ toán thẻ Mặc dù xuất thị trường tài Việt Nam lâu, nói, đến thời điểm này, dịch vụ thẻ (ATM, tín dụng) ngân hàng phần đáp ứng yêu cầu ngày cao người tiêu dùng Hiện nay, thị trường thẻ ngày đa dạng tiện ích cho người sử dụng thông qua việc đại hố cơng nghệ ngân hàng ngồi nước Bởi theo họ, thẻ cơng cụ đắc lực giúp người tiêu dùng tiếp cận dịch vụ ngân hàng nhanh Thực tế, sống người dân ngày nâng cao, việc sử dụng thẻ dịch vụ toán nhiều hơn, thay dùng thẻ để rút tiền mặt trước Với chức thẻ đa năng, tiện ích rút tiền mặt, khách hàng sử dụng thẻ để toán, chuyển tiền, gửi tiền, truy vấn thông tin lãi suất, tỷ giá, giá vàng, số chứng khốn, giá cổ phiếu, thơng tin thị trường 3.3.3 Nghiên cứu ban hành thêm văn quy trình, quy chế nghiệp vụ Vietcombank Hội sở cần sớm nghiên cứu ban hành văn quy trình, quy chế nghiệp vụ tạo hành lang pháp lý cho chi nhánh triển khai dịch vụ, tiện ích Có văn bản, quy chế ban hành từ lâu, nảy sinh số bất cập chưa sửa đổi Các văn chế, quy trình hướng dẫn nghiệp vụ cịn sơ sài, nhìn chung giao dịch viên tốn viên làm theo lối mịn từ trước đến nay, người làm trước truyền cho người làm sau, dẫn đến xử lý số vấn đề khác lạ phức tạp lúng túng xin đạo từ phịng Quản lý đề án cơng nghệ Hội sở Vì Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam cần nghiên cứu bổ sung Luận văn tốt nghiệp ngành Kinh tế 87 hồn thiện quy trình quy chế liên quan Liên quan đến việc huy động vốn, ngồi cơng văn, có quy trình sau: Quy trình tốn séc, quy trình gửi tiết kiệm chứng từ có giá, quy chế tốn nước, biểu phí áp dụng cho khách hàng cá nhân,… Tuy hiên trình thực hiện, quy trình cịn có số nhược điểm, chưa phù hợp với thay đổi nay, xin nêu số nhược điểm cách khắc phục sau: * Liên quan đến biểu phí áp dụng khách hàng cá nhân: + Quy định khoản tiền gửi tiết kiệm gửi vòng năm ngày làm việc, thực tất tốn thu phí 0,044% số tiền gửi tiết kiệm Quy định có hạn chế là, có nhiều khách hàng rút phần số tiền sổ, phần lại gửi tiết kiệm Nhưng theo biểu phí, thực tất tốn sổ tiết kiệm cũ tính phí số tiền mà khách hàng gửi lại Điều gây khó hiểu phản ứng khơng tốt từ phía khách hàng, cản trở việc huy động vốn Vì chi nhánh kiến nghị Hội sở nên điều chỉnh thu phí theo hướng: phí áp dụng số tiền mà khách hàng rút khỏi Vietcombank + Quy định thu phí rút tiền khỏi tài khoản: Hiện quy định khách hàng nộp tiền vòng hai ngày, thực rút tiền tài khoản (rút tiền mặt chuyển khoản) tiến hành thu phí rút tiền (thu dịch vụ ngân quỹ, mức phí: 0,033% tổng số tiền có nguồn gốc tiền mặt nộp vòng 02 ngày) Quy định dẫn đến việc thu phí hai lần: Thu phí chuyển tiền (đối với chuyển tiền khác hệ thống, hệ thống khác địa bàn) phí rút tiền Vì kiến nghị Hơi sở điều chỉnh lại mục thu phí theo hướng: áp dụng thu phí chuyển tiền mà khơng thu phí rút tiền mặt trường hợp thu phí chuyển tiền * Liên quan đến quy chế mở, sử dụng quản lý tài khoản, chuyển tiền nước ngoài : Việc quy định điều khoản khách hàng nước cư trú Luận văn tốt nghiệp ngành Kinh tế 88 không cư trú cịn chưa rõ ràng, chưa có thay đổi kịp thời: chuyển tiền nưóc đối tượng khơng cần phải có giấy tờ chứng minh nộp thuế đầy đủ trước Việc chuyển tiền nước ngồi cho mục đích học tập, chữa bệnh, trợ cấp, : Theo quy định pháp luật, chuyển tiền trợ cấp 7000 USD/năm khơng cịn cần giấy phép ngân hàng nhà nước trước nữa, quy chế chưa kịp thời sửa đổi Bên cạnh đó, Vietcombank Hội sở cần hỗ trợ công tác đào tạo cho chi nhánh triển khai dịch vụ, tiện ích Trên số giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn từ dân cư Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây kiến nghị nhằm đảm bảo tính khả thi giải pháp đưa Để giải pháp phát huy hiệu cần phải thực kết hợp đồng giải pháp, có đầu tư thích đáng chi nhánh hỗ trợ tích cực Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Hội sở Luận văn tốt nghiệp ngành Kinh tế 89 KẾT LUẬN Ngân hàng thương mại cầu nối, kênh dẫn vốn quan trọng kinh tế Dịch vụ ngân hàng kinh tế thị trường, mở cửa hội nhập ngày đa dạng hoàn hảo nhằm đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng yêu cầu tăng trưởng kinh tế quốc gia Huy động vốn nói chung huy động vốn từ dân cư nói riêng ngân hàng thương mại nhiệm vụ trọng đặt lên hàng đầu hoạt động kinh doanh Trong bối cảnh thị trường cạnh tranh gay gắt, ngân hàng cần khơng ngừng nâng cao lực tài minh, có phương thức huy động vốn phù hợp, vừa đảm bảo cung ứng đủ vốn cho hoạt động tín dụng để từ cung ứng vốn cho kinh tế, vừa đảm bảo hiệu kinh doanh, thu hút ngày nhiều nguồn tiền nhàn rỗi dân cư Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây bước đầu làm tốt việc huy động vốn đạt kết định Điều khẳng định đắn công tác đạo Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, chấp hành vận dụng tốt hoạt động quản lý Ban lãnh đạo Vietcombank Hà Tây Vietcombank Hà Tây tiếp tục phát huy thương hiệu sẵn có, với giải pháp cụ thể thiết thực, ngày khẳng định vị cơng tác huy động vốn, phấn đấu đạt mục tiêu mà Ban lãnh đạo giao cho Trước yêu cầu thực tế khách quan với việc áp dụng biện pháp nghiên cứu linh hoạt, luận văn hoàn thành mục tiêu nghiên cứu đề ra: Một là, hệ thống hóa lý luận huy động vốn NHTM Hai là, phân tích đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn từ dân cư Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây, từ tìm hạn chế ngun nhân hạn chế Ba là, sở lý luận phân tích thực trạng, luận văn đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm tăng cường huy động vốn từ dân cư Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây Luận văn tốt nghiệp ngành Kinh tế 90 Mặc dù có nhiều cố gắng trình nghiên cứu, trình độ thời gian có hạn, luận văn khơng thể tránh khỏi hạn chế thiếu sót, em mong nhận ý kiến đóng góp thầy cô giáo người quan tâm để hồn thiện đề tài nghiên cứu Cuối cùng, em xin chân thành cảm ơn PGS.TS Đặng Ngọc Đức tồn thể thầy giáo Viện Đào tạo Sau đại học – Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, Ban lãnh đạo anh/chị đồng nghiệp tận tình giúp đỡ em hồn thành đề tài nghiên cứu Luận văn tốt nghiệp ngành Kinh tế TÀI LIỆU THAM KHẢO Bộ phận nhân - NH TMCP Ngoại Thương Việt Nam Chi nhánh Hà Tây, Báo cáo phát triển mạng lưới Bộ phận tổng hợp – NH TMCP Ngoại Thương Việt Nam Chi nhánh Hà Tây, Bảng cân đối kế toán, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Vietcombank Hà Tây năm 2011, 2012, 2013, 2014, T6/2015 Nguyễn Hữu Tài, Lý thuyết tài tiền tệ, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân, 2007 Phan Thị Thu Hà, Giáo trình ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân, 2014 Phòng Tổng hợp phân tích chiến lược - Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam, Báo cáo vị cạnh tranh – Tài liệu nội VCB, Hà Nội 2014 Phòng Tổng hợp phân tích chiến lược - Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam (2014), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh & Phương hướng hoạt động– Tài liệu họp Hội nghị Giám đốc, Hà Nội Peter S Rose, Quản trị ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất tài chính, Hà Nội 2004 Quốc Hội CHXHCN Việt Nam Luật TCTD, Hà Nội Quốc Hội CHXHCN Việt Nam, Luật Ngân hàng nhà nước, Hà Nội 10 Thời báo ngân hàng, tạp chí kinh tế, ngân hàng 11 Viện kinh tế học, Lịch sử Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam, NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội 12 Website - http://www.acb.com.vn/vn/interest/personal/tai-khoan-tien-gui/khac/lai- - suat http://www.bidv.com.vn/Sanphamdichvu/khachhangcanhan.aspx https://www.mbbank.com.vn/congcu/Lists/LaiSuat/lai-suat.aspx http://www.sacombank.com.vn/Pages/Ca-nhan.aspx https://www.techcombank.com.vn/cong-cu-tien-ich/lai-suat http://www.sbv.gov.vn/portal/faces/vi/pages/trangchu/tk/pttt/tpttt? _afrLoop=18495016840487835&_afrWindowMode=0&# %40%3F_afrLoop%3D18495016840487835%26_afrWindowMode %3D0%26_adf.ctrl-state%3Dj7plhyjkr_47 http://www.gso.gov.vn/default.aspx?tabid=621&ItemID=14188 Luận văn tốt nghiệp ngành Kinh tế Phụ lục 01: Tiện ích khách hàng hưởng mở tài khoản toán Vietcombank Khách hàng mở tài khoản toán Vietcombank hưởng tiện ích vượt trội sau: Tiện lợi sử dụng: - Gửi, rút tiền mặt, chuyển khoản, tốn nhanh chóng điểm giao dịch, máy ATM Vietcombank toàn quốc - Chuyển thành tiết kiệm có nhu cầu - Nhận tiền lương hàng tháng - Chuyển tiền tự động khoản toán định kỳ - Phát hành thẻ ghi nợ tài khoản toán, mà không cần tài khoản - Truy vấn số dư giao dịch tức thời tài khoản dịch vụ ngân hàng điện tử VCB-iBanking, VCB-SMS Banking VCB-Mobile Banking An toàn giao dịch: - Mọi thông tin cá nhân bảo mật cao - Các tài khoản tiền gửi mua bảo hiểm tổ chức bảo hiểm tiền gửi Hiệu tài chính: tiền tài khoản hưởng lãi suất không ký hạn, liên tục sinh lời Sử dụng dịch vụ gia tăng tài khoản: - Phát hành thẻ ghi nợ nội địa quốc tế - Thanh tốn hố đơn điện, nước, viễn thơng, bảo hiểm hay học phí - Sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử đại: + VCB-iBanking: khách hàng cần máy vi tính có kết nối Internet mã truy cập ngân hàng cung cấp Khách hàng tra cứu số dư tài khoản thông tin chi tiết giao dịch liên quan; truy vấn thơng tin loại thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ; in kê tài khoản theo thời gian; đăng ký thay đổi Luận văn tốt nghiệp ngành Kinh tế yêu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử khác Vietcombank; nhận kê hàng tháng qua email…và đặc biệt, tính khách hàng tốn chuyển khoản VNĐ hệ thống Vietcombank với hạn mức tối đa 100 triệu đồng/ngày, khơng tính số lần giao dịch Hầu hết dịch vụ đại (trừ tốn chuyển khoản) miễn phí + VCB-SMS Banking: áp dụng khách hàng sử dụng mạng di động Vinaphone, Mobifone Viettel Khách hàng cung cấp thông tin số dư tài khoản, thông tin hạn mức tất loại thẻ tín dụng, thơng tin 05 giao dịch gần nhất, thông tin tỷ giá, lãi suất, thông tin địa điểm đặt máy ATM, quầy giao dịch…; nhận tin nhắn có biến động tài khoản dịch vụ nạp tiền cho thuê bao di động trả trước, tốn hóa đơn điện thoại cho th bao di động trả sau + VCB-Phone Banking: khách hàng gọi điện đến số tổng đài dịch vụ, tra cứu thông tin tài khoản, thực số dịch vụ thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử, tra cứu thông tin Vietcombank tỷ giá, thông tin sản phẩm dịch vụ - Thấu chi tài khoản cá nhân Luận văn tốt nghiệp ngành Kinh tế Phụ lục 02: Các chương trình huy động từ dân cư Vietcombank Hà Tây từ năm 2009 đến Thời hạn STT Tên chương trình Nội dung chương trình chương trình Khách hàng gửi 12 tháng có quyền rút trước hạn sau 03 tháng với lãi suất Tiền gửi đặc biệt toán trước hạn linh hoạt, vay tối đa 100% trị giá khoản tiền gửi với lãi suất ưu đãi (lãi suất công bố thời điểm vay 04/03/09 24/04/09 – 1,0%/năm) Huy động VND, USD, EUR: kỳ hạn huy Gửi tiết kiệm Lộc Phát, nhận phong bao Phát Lộc động, lãi suất huy động gắn với số 8, cao mức thông thường toán trước hạn theo lãi suất toán trước hạn ưu đãi, lũy kế thưởng theo 16/12/08 18/03/09 thời gian tròn tháng Mua chứng tiền Lãi suất bậc thang theo số tiền mua gửi Vietcombank kỳ CCTG hạn tháng, tháng kỳ - lãi suất bậc thang 08/05/09 hưởng lãi suất hấp dẫn Tiết kiệm lĩnh lãi định 09/03/09 Tiếp tục chương trình huy động từ Từ 26/3/07 Khách hàng nhận lăi định 26/03/07 kỳ hàng tháng hàng quý Lãi suất CCTG bậc thang theo số tiền Chứng tiền gửi VND dài hạn – lợi ích bền lâu mua CCTG với kỳ hạn 12, 24, 36 tháng Quá ½ thời gian gửi, khách hàng đươc linh hoạt toán trước hạn hưởng lãi suất toán trước hạn tương ứng với thời gian gửi Luận văn tốt nghiệp ngành Kinh tế 27/04/09 26/06/09 Lãi suất ưu đãi áp dụng cho kỳ hạn Gửi tiết kiệm, tặng gửi tiếp theo, đồng thời tặng Bảo hiểm bảo hiểm trách nhiệm dân bắt buộc chủ xe môtô Sản phẩm thiết kế mốc bậc thang Tiết kiệm linh hoạt lãi số dư gửi biên độ ưu đãi, linh hoạt thưởng lãi suất toán trước hạn tăng dần theo thời gian thực gửi 03/07/09 02/10/09 10/08/09 14/03/11 Lãi suất bậc thang theo số tiền cho kỳ hạn 01, 03, 06 tháng Kỳ hạn 01 03 Tiết kiệm bậc thang tháng khách hàng không rút trước lãi thưởng hạn Kỳ hạn 06 tháng: từ tháng thứ 04 trở khách rút trước hạn hưởng 95% 02/11/09 – 14/03/11 lãi suất cho số ngày thực gửi Khách hàng gửi 15 tháng hưởng lãi Tiết kiệm gửi 15 lãi suất kỳ hạn 24 tháng, cộng lãi suất 24 theo mức tiền gửi linh hoạt rút trước hạn với lãi suất cao 16/11/09 – 12/02/10 Với gửi từ 50.000 USD 10 Lãi suất thỏa thuận tương đương trở lên, khách hàng USD hưởng mức lãi suất thỏa thuận cao Từ 20/11/09 mức niêm yết tùy theo số tiền kỳ hạn 11 Gửi tiền đầu xuân – Lì xì may mắn Khách hàng gửi tiết kiệm nhận tiền lì xì tùy theo kỳ hạn số tiền gửi Quà tặng vàng tháng – 25/03/10 Khách hàng gửi tiết kiệm nhận tiền 12 25/01/10 khuyến mại tùy theo kỳ hạn số tiền gửi, toán trước hạn với lãi suất ưu đãi cho thời gian gửi tròn tháng Luận văn tốt nghiệp ngành Kinh tế 01/04/10 – 29/04/10 Khách hàng tích lũy chuyển tiền tài khoản KKH sang tài 13 Tiết kiệm tự động khoản CKH sổ tiết kiệm hưởng lãi suất cao Khách hàng không tốn thời Từ 22/07/10 gian giao dịch với ngân hàng Du lịch vòng quanh 14 giới với CCTG 366 ngày Vietcombank Khách hàng tham gia chương trình hưởng mức lãi suất cao NHNT 01/09/10 hội trúng thưởng chuyến du – lịch khắp giới tiền mặt với tổng 29/10/10 giá trị giải thưởng lên đén tỷ đồng Lãi suất CCTG bậc thang theo số tiền mua CCTG với kỳ hạn 6, 12, 24 tháng 15 Chứng tiền gửi – Quá ½ thời gian gửi, khách hàng đươc lợi ích bền lâu linh hoạt toán trước hạn hưởng lãi suất toán trước hạn tương ứng 12/10/10 – 01/11/10 với thời gian gửi 16 Tiết kiệm trả lãi trước Khách hàng nhận trước tiền lãi Từ kỳ hạn gửi tiền mặt, chuyển 22/ 04/10 khoản gửi tiền Chương trình hướng tới khách hàng mục 17 Tiết kiệm cho phái đẹp tiêu phụ nữ Khách hàng hưởng lãi 19/10/10 suất hấp dẫn, tính lãi định kỳ hàng tháng – Trường hợp khách hàng tiếp tục gửi tiền 14/03/11 cộng biên độ ưu đãi lãi suất Khách hàng hưởng lãi suất cao, 18 Tiết kiệm 15 tháng – khuyến mại lớn, toán trước hạn với 26/11/10 Cơ hội sở hữu hộ lãi suất cao, ưu đãi lãi suất vay vốn – cao cấp NHNT hội trúng 01 hộ cao cấp Sky Garden – Phú Mỹ Hưng Luận văn tốt nghiệp ngành Kinh tế 24/02/11 Với điều kiện chương trình 19 Quốc Khánh Trọn Niềm Vui (15trd 750USD kh sở hữu MS dự 15/07/11 thưởng)thì khả trúng thưởng - 1KH có số dư tiền gửi lớn cao, 10/12/11 đánh vào thị hiếu tâm lý KH Với lợi Ngân hàng hàng đầu lĩnh vực ngoại hối so với Ngân hàng 20 Tích Lũy Kiều Hối – khác, chương trình triển khai có nhiều lợi Kết Nối Quê Hương nhằm giữ lại nguồn kiều hối chuyển 15/11/2011 qua ngân hàng, gia tăng ưu đãi cho KH Với điều kiện chương trình (20trd 1000USD kh sở hữu MS 10/03/2012 21 Vịng Đua May Mắn dự thưởng)thì khả trúng thưởng - 1KH có số dư tiền gửi lớn cao, 31/12/2012 đánh vào thị hiếu tâm lý KH Sp có tính linh hoạt cao, nhiều ưu đãi lợi 22 Tiết kiệm Linh hoạt cho phía KH , tăng cường huy động Từ vốn trung dài hạn thiện cấu kỳ hạn 19/03/2012 cho NH Huy động tiền gửi, tiết kiệm có kỳ hạn, 23 Tiết kiệm rút gốc phần cho phép khách hàng rút phần tiền gốc kỳ hạn gửi Phần gốc lại hưởng nguyên lãi suất kỳ hạn xác định đầu kỳ Luận văn tốt nghiệp ngành Kinh tế Từ 19/02/2013