CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tổng quan về NHTM
1.1.1 Khái niệm và chức năng của NHTM a Khái niệm NHTM
Ngân hàng thương mại (NHTM) là tổ chức kinh doanh tiền tệ, chủ yếu thực hiện các hoạt động như nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung cấp dịch vụ ngân hàng cho khách hàng trong nền kinh tế quốc dân Chức năng chính của NHTM bao gồm việc hỗ trợ tài chính, tạo điều kiện cho các giao dịch thương mại và thúc đẩy sự phát triển kinh tế.
Trong bối cảnh nền kinh tế thị trường phát triển mạnh mẽ, các giao dịch diễn ra sôi nổi đã tạo ra nguồn thu nhập, chi tiêu và tích lũy tài chính cho nhiều tầng lớp xã hội Quá trình này dẫn đến sự hình thành những cá nhân có tài sản tích lũy, có khả năng cung ứng tín dụng, cùng với những người có nhu cầu tín dụng để phục vụ cho đầu tư phát triển Tuy nhiên, thách thức đặt ra là làm thế nào để kết nối những bên có nhu cầu và cung ứng tín dụng với nhau.
NHTM giữ vai trò chủ đạo, là cầu nối giữa người dư thừa vốn và người có nhu cầu về vốn
Với vai trò là một trung gian tín dụng, NHTM thực hiện hai nghiệp vụ :
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc huy động các khoản tiền nhàn rỗi từ các chủ thể kinh tế trong xã hội, bao gồm doanh nghiệp, hộ gia đình, cá nhân và cơ quan nhà nước.
Thứ hai, NHTM dùng nguồn vốn đã huy động được để cho vay đối với những chủ thể cần vốn
Chức năng trung gian tín dụng
Ngân hàng thương mại (NHTM) hoạt động chủ yếu theo mô hình "vay để cho vay", đóng vai trò là trung gian tín dụng Hoạt động này không chỉ mang lại lợi ích cho người gửi tiền và người đi vay mà còn góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế toàn diện.
Người gửi tiền không chỉ thu lợi từ lãi suất tiền gửi ngân hàng mà còn có cơ hội gia tăng giá trị tài sản tạm thời nhàn rỗi của mình.
Người có vốn Ngân hàng thương mại
Người cần vốn ngân hàng còn đảm bảo cho họ sự an toàn về khoản tiền gửi và cung cấp các dịch vụ thanh toán tiện lợi
Ngân hàng thương mại (NHTM) tạo ra lợi nhuận thông qua chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất tiền gửi, hoặc từ hoa hồng môi giới Lợi nhuận này là yếu tố then chốt giúp NHTM tồn tại và phát triển bền vững.
Người đi vay sẽ được đáp ứng nhanh chóng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh hoặc tiêu dùng mà không phải tốn nhiều thời gian và chi phí để tìm kiếm nguồn cung cấp vốn.
Chức năng này đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế bằng cách đảm bảo quá trình tái sản xuất diễn ra liên tục và mở rộng quy mô sản xuất Ngoài ra, nó còn điều hòa lưu thông tiền tệ, ổn định sức mua của đồng tiền và kiềm chế lạm phát.
Chức năng trung gian tín dụng là yếu tố quan trọng nhất của ngân hàng thương mại (NHTM), phản ánh bản chất hoạt động vay và cho vay của ngân hàng Chức năng này không chỉ quyết định sự tồn tại và phát triển của NHTM mà còn là nền tảng cho việc thực hiện các chức năng khác của ngân hàng.
Chức năng trung gian thanh toán
Trong cuộc sống hàng ngày, giao dịch tài chính diễn ra thường xuyên, và việc thanh toán bằng tiền mặt có thể dẫn đến phức tạp và rủi ro Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò trung gian tín dụng, thu hút các doanh nghiệp mở tài khoản, từ đó tạo điều kiện cho ngân hàng trở thành trung tâm thanh toán hiệu quả.
Khi làm trung gian thanh toán, ngân hàng thương mại (NHTM) thực hiện các nghiệp vụ như mở tài khoản tiền gửi, nhận vốn và thanh toán theo yêu cầu của khách hàng Ngân hàng sẽ trích tiền từ tài khoản tiền gửi để thanh toán cho hàng hóa, dịch vụ hoặc chuyển vào tài khoản tiền thu bán hàng và các khoản thu khác theo lệnh của khách hàng.
Các ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò trung gian thanh toán, mang lại lợi ích lớn cho nền kinh tế bằng cách cung cấp nhiều phương tiện thanh toán thuận lợi Điều này giúp các chủ thể kinh tế tiết kiệm chi phí và thời gian, đồng thời đảm bảo an toàn trong thanh toán Chức năng này không chỉ thúc đẩy lưu thông hàng hóa mà còn tăng tốc độ thanh toán và lưu chuyển vốn, góp phần vào sự phát triển kinh tế Hơn nữa, việc thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng đã giúp giảm lượng tiền mặt lưu thông, từ đó tiết kiệm chi phí liên quan đến in ấn, đếm nhận và bảo quản tiền.
Ngân hàng thương mại (NHTM) không chỉ đóng vai trò trung gian thanh toán mà còn giúp huy động tối đa tiền gửi của khách hàng, mở rộng hoạt động cho vay và đầu tư, từ đó thúc đẩy kinh doanh ngân hàng Chức năng này cũng góp phần giám sát kỷ luật hợp đồng kinh tế và tài chính, đảm bảo thanh toán đúng quy định pháp luật Thêm vào đó, NHTM gia tăng lợi nhuận thông qua thu lệ phí thanh toán và tăng nguồn vốn cho vay, thể hiện qua số dư tài khoản tiền gửi của khách hàng Đây chính là cơ sở để hình thành chức năng tạo tiền của ngân hàng thương mại.
Chức năng tạo tiền là một yếu tố quan trọng, phản ánh bản chất của ngân hàng thương mại (NHTM), được thực thi dựa trên hai chức năng chính: trung gian tín dụng và trung gian thanh toán Mở rộng tiền gửi là chức năng tự nhiên của NHTM, gắn liền với hoạt động tín dụng và thanh toán Khi ngân hàng cung ứng tín dụng qua chuyển khoản, nó tạo ra tiền và làm tăng lượng tiền cung ứng, trong khi việc thu nợ sẽ dẫn đến sự giảm sút trong lượng tiền này.
Chức năng tạo tiền đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sản xuất kinh doanh và đáp ứng nhu cầu tiền tệ của xã hội Việc phát triển tiền chuyển khoản thay thế cho tiền mặt không chỉ là một sáng kiến quan trọng mà còn giúp tiết kiệm chi phí lưu thông, đồng thời nâng cao vai trò của ngân hàng như trung tâm trong đời sống kinh tế - xã hội.
1.1.2 Vai trò của NHTM đối với sự phát triển của nền kinh tế
Ngân hàng thương mại là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế
Hoạt động huy động vốn của NHTM
1.2.1 Khái niệm về huy động vốn
Huy động vốn là quá trình mà các ngân hàng thương mại (NHTM) thu hút các nguồn vốn từ xã hội nhằm phục vụ mục đích kinh doanh Ngân hàng có quyền sử dụng các công cụ và biện pháp hợp pháp để thu hút tiền nhàn rỗi, từ đó tạo ra nguồn vốn tín dụng phục vụ cho hoạt động cho vay trong nền kinh tế.
Huy động vốn là quá trình mà ngân hàng thương mại tổ chức thu hút và tập hợp các nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế nhằm tạo ra nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh.
1.2.2 Các hình thức huy động vốn của NHTM
1.2.2.1 Theo kỳ hạn a) Tiền gửi không kỳ hạn
Tiền gửi không kỳ hạn là loại tiền gửi mà khách hàng gửi vào ngân hàng mà không có thỏa thuận trước về thời gian rút tiền Lãi suất cho loại hình này thường rất thấp hoặc không có, do ngân hàng không thể chủ động trong việc sử dụng vốn để cấp tín dụng, dẫn đến rủi ro không sẵn sàng thanh toán Mặc dù lãi suất không phải là yếu tố chính, nhưng khả năng chuyển nhượng và thanh toán dễ dàng của tiền gửi không kỳ hạn là rất quan trọng Tiền gửi không kỳ hạn được chia thành hai loại.
Tiền gửi thanh toán là khoản tiền mà khách hàng gửi vào ngân hàng để thực hiện các giao dịch thanh toán cho hàng hóa, dịch vụ và các chi phí kinh doanh khác Khách hàng sử dụng các công cụ thanh toán không dùng tiền mặt như séc, thẻ thanh toán và uỷ nhiệm chi, với quyền rút tiền bất kỳ lúc nào Đối với ngân hàng, đây là khoản tiền phải hoàn trả cho khách hàng, nhưng cũng là nguồn vốn để ngân hàng khai thác trong hoạt động kinh doanh, nhờ vào sự chênh lệch giữa tiền gửi và tiền rút của khách hàng.
Tiền gửi không kỳ hạn thuần tuý là loại tiền gửi an toàn, cho phép khách hàng rút tiền bất cứ lúc nào, với lãi suất cao hơn tiền gửi thanh toán Người gửi tiền sử dụng loại hình này để bảo đảm an toàn cho tài sản khi không xác định được thời gian nhàn rỗi Ngược lại, tiền gửi có kỳ hạn ổn định hơn, với thỏa thuận rõ ràng về số lượng, kỳ hạn và lãi suất, giúp ngân hàng dễ dàng quản lý và dự đoán thời gian rút tiền Loại tiền gửi này cho phép ngân hàng cho vay với thời hạn tương ứng và thường có lãi suất cao hơn tiền gửi không kỳ hạn, tùy thuộc vào số tiền gửi của khách hàng.
Tiền gửi tiết kiệm là hình thức gửi tiền tại ngân hàng để nhận lãi suất Loại hình này đóng góp một phần quan trọng vào tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng.
Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn là loại hình tiết kiệm cho phép người gửi rút tiền bất cứ lúc nào mà không cần thông qua các công cụ thanh toán để chi trả cho người khác.
Số dư tiền gửi không lớn nhưng ít biến động, do đó đối các NHTM thường trả lãi suất cao hơn tiền gửi thanh toán
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là khoản tiền gửi được thỏa thuận về thời gian gửi và rút, với lãi suất cao hơn tiền gửi không kỳ hạn Các ngân hàng thương mại thường cung cấp nhiều lựa chọn về thời hạn gửi, giúp khách hàng dễ dàng tìm kiếm phương án tiết kiệm phù hợp với nhu cầu của mình.
Tiền gửi tiết kiệm dài hạn mang lại tính ổn định cao với thời gian gửi từ 12 tháng trở lên, cho phép ngân hàng chủ động sử dụng nguồn vốn này cho các mục đích dài hạn Để thu hút khách hàng, ngân hàng thường phải trả lãi suất cao và tổ chức các chương trình ưu đãi lãi suất, tặng quà nhằm khuyến khích việc gửi tiền.
Huy động vốn nội tệ
Tiền gửi bằng nội tệ từ các cá nhân chủ yếu là các khoản tiết kiệm, đóng góp lớn vào tổng huy động vốn, nhưng mức tăng trưởng vẫn chưa ổn định.
Tiền gửi bằng đồng nội tệ từ các hộ gia đình sản xuất kinh doanh đóng vai trò quan trọng trong việc huy động vốn, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động Những khoản tiền gửi này thường là tiền gửi giao dịch hoặc các loại tiền gửi có kỳ hạn ngắn với lãi suất thấp.
Huy động vốn ngoại tệ
Tiền gửi ngoại tệ từ các cá nhân chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng huy động vốn, chủ yếu do lãi suất tiền tệ trên thị trường quốc tế.
Các hộ gia đình sản xuất kinh doanh chủ yếu gửi tiền ngoại tệ dưới hình thức tiền gửi thanh toán, với kỳ hạn từ 1 đến 3 tháng.
Ngân hàng thương mại (NHTM) có thể huy động vốn từ các hộ gia đình sản xuất kinh doanh thông qua nhiều hình thức như tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi giao dịch Bằng cách đóng vai trò trung gian thanh toán, ngân hàng không chỉ thu hút được nguồn tiền gửi lớn từ các hộ gia đình mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của họ.
Huy động vốn từ cá nhân
Hình thức huy động vốn chủ yếu từ nhóm khách hàng cá nhân bao gồm tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi phi giao dịch, đóng vai trò quan trọng trong tổng huy động vốn với quy mô và cơ cấu tương đối lớn.
1.2.2.4 Huy động vốn bằng các hình thức khác
Huy động vốn thông qua việc phát hành giấy tờ có giá
Một số chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn
1.3.1 Quy mô nguồn vốn huy động
Quy mô ngân hàng là chỉ tiêu quan trọng phản ánh số lượng vốn huy động, với quy mô lớn giúp ngân hàng phát triển và mở rộng hoạt động Tăng quy mô cũng mang lại tính thanh khoản, ổn định và gia tăng niềm tin từ khách hàng Huy động được khối lượng vốn lớn không chỉ đảm bảo khả năng kinh doanh mà còn củng cố khả năng tín dụng của ngân hàng.
Quy mô nguồn vốn huy động của ngân hàng được thể hiện qua việc tăng trưởng vốn huy động hàng năm, với mục tiêu năm sau cao hơn năm trước Điều này cho thấy ngân hàng đang thực hiện tốt các chỉ tiêu được giao.
Khối lượng vốn huy động năm n+1 > khối lượng vốn huy động năm n Khối lượng vốn huy động thực tế > khối lượng vốn huy động kế hoạch
Ngân hàng lớn có lợi thế trong việc huy động vốn so với ngân hàng nhỏ, đặc biệt trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt hiện nay Khi lãi suất giữa các ngân hàng không có sự chênh lệch đáng kể, khách hàng thường ưu tiên chọn ngân hàng quy mô lớn để đảm bảo an toàn cho khoản tiền gửi của họ.
1.3.2 Tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn huy động
Mức độ tăng trưởng ổn định của vốn huy động sẽ đáp ứng nhu cầu về tín dụng cũng như gia tăng hoạt động kinh doanh của các NHTM
Tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn huy động là chỉ số quan trọng phản ánh khả năng mở rộng quy mô huy động vốn của ngân hàng theo thời gian Điều này cho thấy sự biến đổi của nguồn vốn và khả năng kiểm soát hiệu quả của ngân hàng trong việc thu hút nguồn vốn.
Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn
Tốc độ tăng trưởng gốc = 𝑸𝒖𝒚 𝒎ô 𝒗ố𝒏 𝒏ă𝒎 𝒊
Chỉ tiêu này phản ánh sự biến động của vốn huy động, cho thấy tính ổn định hoặc sự thay đổi theo xu hướng nào, đồng thời thể hiện khả năng kiểm soát của ngân hàng.
Tốc độ tăng trưởng ổn định giúp ngân hàng xây dựng kế hoạch sử dụng vốn hiệu quả, mang lại lợi thế kinh doanh và lợi nhuận Điều này cũng thể hiện sự cạnh tranh mạnh mẽ giữa ngân hàng và các đối thủ, cho phép so sánh với tốc độ tăng trưởng vốn của các ngân hàng khác hoặc với mức trung bình của toàn hệ thống.
Sự mở rộng quy mô vốn với tốc độ tăng trưởng cao chứng tỏ hoạt động của ngân hàng đang phát triển mạnh mẽ, đồng thời phản ánh khả năng cải thiện hiệu quả huy động vốn của ngân hàng ngày càng tốt hơn.
1.3.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động
Cơ cấu nguồn vốn huy động của ngân hàng ảnh hưởng lớn đến tài sản và chi phí hoạt động, từ đó tác động đến lãi suất cho vay Để tối ưu hóa hiệu quả, cơ cấu huy động vốn cần phù hợp với cách sử dụng vốn và đáp ứng đầy đủ các yêu cầu Việc này không chỉ giúp tối đa hóa huy động nợ tín dụng và đầu tư mà còn gia tăng lợi nhuận Bằng cách xác định cơ cấu vốn, ngân hàng có thể nhận diện rõ điểm mạnh và điểm yếu trong hoạt động kinh doanh.
Tỷ trọng của loại vốn i = 𝑸𝒖𝒚 𝒎ô 𝒄ủ𝒂 𝒍𝒐ạ𝒊 𝒗ố𝒏 𝒊
Chỉ tiêu này thể hiện tỷ lệ giữa các loại vốn huy động và tính hợp lý trong quá trình huy động vốn từ nhiều nguồn khác nhau Cơ cấu vốn cần đa dạng và cân đối, đảm bảo tỷ lệ hợp lý giữa vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, cũng như giữa nội tệ và ngoại tệ Mỗi nguồn vốn đều có những ưu điểm và nhược điểm riêng trong việc huy động và sử dụng.
Cơ cấu huy động vốn được phân loại theo các tiêu chí khác nhau: theo kỳ hạn, bao gồm ngắn hạn, trung hạn và dài hạn; theo đối tượng khách hàng, chia thành dân cư và tổ chức kinh tế; và theo loại tiền, phân biệt giữa ngoại tệ và nội tệ.
= Dư nợ nguồn vốn huy động theo loại (n) cuối kỳ
Tổng dư nợ nguồn vốn huy động cuối kỳ x 100%
Cơ cấu nguồn vốn ngân hàng được coi là hợp lý khi các thành phần đáp ứng kế hoạch sử dụng vốn và có chi phí huy động thấp nhất Việc có vốn giúp ngân hàng hoạt động hiệu quả, tái cấu trúc nguồn vốn, mở rộng quy mô và chủ động trong chiến lược phát triển, từ đó nâng cao uy tín và sức cạnh tranh Đánh giá cơ cấu nguồn vốn huy động có thể thực hiện thông qua tỷ trọng nguồn vốn huy động theo mục đích sử dụng.
1.3.4 Chi phí huy động vốn
Chi phí huy động vốn là yếu tố quan trọng trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại (NHTM) Nó không chỉ bao gồm lãi suất huy động danh nghĩa mà ngân hàng công bố, mà còn các khoản chi phí phi lãi suất như chi phí nhân sự, chi phí máy móc thiết bị và các chi phí quản lý chung khác.
Chi phí huy động vốn = Chi phí trả lãi + Chi phí phi lãi
- Chi phí trả lãi là lãi trả cho nguồn huy động, khoản tiền ngân hàng phải trả cho người gửi tiền để có nguồn vốn huy động
Chi phí trả lãi = Quy mô huy động x Lãi suất huy động
- Chi phí phi lãi: Chi phí lương công nhân viên, chi phí quảng cáo marketing, chi phí máy móc địa điểm, cơ sở hạ tầng, …
Chi phí huy động vốn cao dẫn đến giảm lợi nhuận của ngân hàng, trong khi chi phí huy động vốn hợp lý sẽ giúp ngân hàng đạt được lợi nhuận cao hơn.
Khi đánh giá hiệu quả hoạt động vốn trên phương diện chi phí thì ngân hàng phải đạt được những tiêu chí sau:
Tìm kiếm nguồn vốn với chi phí thấp nhất là điều cần thiết để đáp ứng nhu cầu cho vay và đầu tư, đồng thời đảm bảo tuân thủ các yêu cầu về quy mô, thời hạn và cơ cấu phù hợp.
- Tăng lợi nhuận cho ngân hàng mà không phải chấp nhận rủi ro cao do sức ép gia tăng chi phí vốn.
Các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn của NHTM
1.4.1 Các nhân tố bên ngoài a) Môi trường pháp lý và chính sách kinh tế của Nhà nước
NHTM là tổ chức chịu ảnh hưởng lớn từ chính sách của Nhà nước, do đó, họ phát triển chiến lược kinh doanh dựa trên việc tuân thủ pháp luật và các chính sách vĩ mô.
Hoạt động huy động vốn bị ảnh hưởng bởi các chính sách pháp luật của Nhà nước, bao gồm chính sách tiền tệ, lãi suất, tài chính và tín dụng.
NHNN đã điều chỉnh chính sách tiền tệ để nâng cao năng lực và vai trò hiệu quả, đồng thời theo sát thị trường và kết hợp với các chính sách vĩ mô khác Điều này nhằm thúc đẩy sự phát triển của thị trường tiền tệ và hoạt động của hệ thống ngân hàng.
Xây dựng một môi trường pháp lý lành mạnh là yếu tố quan trọng giúp nâng cao hiệu quả huy động và sử dụng vốn của các ngân hàng.
Sự biến động của các yếu tố như tốc độ tăng trưởng kinh tế, thu nhập bình quân đầu người, chính sách tiết kiệm và đầu tư chính chủ có ảnh hưởng đáng kể đến khả năng thu hút vốn của ngân hàng thương mại.
Mức độ tăng trưởng của nền kinh tế ảnh hưởng trực tiếp đến thu nhập của các tổ chức và cá nhân; khi nền kinh tế phát triển, thu nhập tăng lên, dẫn đến lượng tiền nhàn rỗi gia tăng và nhu cầu gửi tiền vào ngân hàng cũng tăng theo Điều này đóng vai trò quan trọng trong khả năng huy động vốn của ngân hàng.
Kinh tế phát triển song hành với sự tiến bộ của công nghệ, giúp thanh toán trở nên nhanh chóng và an toàn hơn Sự tiện lợi của các dịch vụ ngân hàng thu hút ngày càng nhiều khách hàng sử dụng.
Lạm phát là một vấn đề quan trọng, khi lạm phát tăng cao hoặc biến động, nó có thể dẫn đến trượt giá của đồng tiền Trong tình huống này, khách hàng có xu hướng chuyển sang các hình thức đầu tư khác ổn định hơn để bảo toàn giá trị tài sản của mình Ngoài ra, các yếu tố về thu nhập và chi tiêu của dân cư cũng ảnh hưởng lớn đến khả năng huy động vốn của ngân hàng, trong khi yếu tố chính trị cũng đóng vai trò quan trọng trong bối cảnh này.
Một quốc gia có nền chính trị ổn định và an toàn sẽ tạo ra sự an tâm cho người dân trong việc sinh sống và làm ăn, giúp họ không cần dự trữ nhiều tiền cho các tình huống đặc biệt Ngược lại, ở những quốc gia có chính trị bất ổn, người dân thường cảm thấy hoang mang và lo sợ, dẫn đến nhu cầu dự trữ và tích lũy tiền để phòng ngừa rủi ro Hệ quả là họ có thể hạn chế gửi tiền vào ngân hàng, làm giảm lượng tiền huy động được của các ngân hàng.
Sự ổn định chính trị và chính sách ngoại giao mở rộng có thể thu hút đầu tư nước ngoài, đồng thời tăng cường hợp tác với các quốc gia phát triển Điều này mang lại cơ hội cho ngân hàng thiết lập quan hệ với các tổ chức tài chính lớn và đối tác quan trọng Tuy nhiên, ngân hàng cũng phải đối mặt với những thách thức trong quá trình khai thác những cơ hội này.
Mỗi quốc gia sở hữu nền văn hóa riêng biệt, đóng vai trò quan trọng trong việc hình thành bản sắc dân tộc, bao gồm phong tục, thói quen và tâm lý Ở các nước phát triển, người dân thường gửi tiền vào ngân hàng để tận hưởng lợi ích từ thanh toán và lãi suất, khiến ngân hàng trở thành một phần thiết yếu trong đời sống Điều này giúp các ngân hàng nước ngoài dễ dàng huy động vốn Ngược lại, tại các quốc gia đang phát triển như Việt Nam, việc huy động vốn gặp khó khăn do người dân chưa quen với dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là ở vùng nông thôn, nơi mà việc gửi tiền vào ngân hàng còn khá xa lạ.
Quy mô dân cư, chất lượng cuộc sống cũng ảnh hưởng rất nhiều đến khả năng huy động vốn của ngân hàng
Trong các thành phố lớn với dân cư đông đúc và thu nhập cao, tiềm năng khách hàng thường lớn hơn so với những khu vực hẻo lánh, ít dân cư và mức sống thấp Điều này dẫn đến việc lượng tiền nhàn rỗi cao hơn và khả năng huy động vốn cũng tốt hơn tại những khu vực này.
Vì vậy, đây cũng là yếu tố rất quan trọng mà các ngân hàng phải xem xét e) Môi trường cạnh tranh
Trong bối cảnh hội nhập, chính sách mở cửa đã thu hút nhiều ngân hàng nước ngoài vào Việt Nam, tạo ra áp lực cạnh tranh lớn cho các ngân hàng nội địa Điều này buộc các ngân hàng Việt Nam phải phát triển các chiến lược quản lý và chính sách thu hút vốn hiệu quả để tồn tại và phát triển Nếu không có những chính sách và chiến lược đúng đắn, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc duy trì hoạt động Đặc biệt, với trình độ quản lý cao và chất lượng dịch vụ vượt trội của ngân hàng nước ngoài, các ngân hàng thương mại Việt Nam đang phải đối mặt với nhiều thách thức hơn bao giờ hết.
Thị trường tài chính không chỉ hỗ trợ các ngân hàng thương mại trong việc huy động vốn mà còn tạo ra thách thức cho họ Hiện nay, nhiều cá nhân có khả năng tự đầu tư mà không cần số vốn lớn nhờ vào sự đa dạng của các sản phẩm tài chính phù hợp với nhiều đối tượng Do đó, thay vì gửi tiền vào ngân hàng, nhiều người chọn cách đầu tư, điều này gây khó khăn cho hoạt động huy động vốn của ngân hàng.
1.4.2 Các nhân tố bên trong a) Uy tín và công nghệ của ngân hàng
Người dân thường ưu tiên chọn ngân hàng uy tín với công nghệ hiện đại để đảm bảo an toàn và tiện lợi, ngay cả khi lãi suất thấp hơn Công nghệ đóng vai trò quan trọng trong các hoạt động thanh toán và giao dịch Để cạnh tranh trong thị trường huy động vốn khốc liệt, ngân hàng cần liên tục cập nhật và áp dụng công nghệ tiên tiến, nhằm thực hiện giao dịch nhanh chóng và hiệu quả Ngân hàng có công nghệ tốt và dịch vụ chất lượng sẽ thu hút nhiều khách hàng, từ đó tăng cường khả năng huy động vốn.
THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÁCH NHIỆM HỮU HẠN MỘT THÀNH VIÊN
Giới thiệu chung về NHTM TNHH MTV Dầu khí toàn cầu
2.1.1 Sơ lược quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng Thương mại TNHH MTV Dầu Khí Toàn Cầu (GPBank)
Ngân hàng GPBank, được thành lập vào năm 1993, đã chính thức chuyển đổi mô hình hoạt động vào ngày 7/7/2015 thành Ngân hàng Thương Mại Trách Nhiệm Hữu Hạn Một Thành Viên Dầu Khí Toàn Cầu, với 100% vốn nhà nước Ngân hàng hoạt động dưới sự điều hành và tuân thủ các quy định của nhà nước.
- Tên đầy đủ: Ngân hàng Thương mại TNHH MTV Dầu Khí Toàn Cầu
- Tên tiếng Anh: Global Petro Sole Member Limited Commercial Bank
- Tên giao dịch: GP BANK
- Trụ sở chính: Số 109, Trần Hưng Đạo, Quận Hoàn Kiếm, TP Hà Nội
- Loại hình: Thương mại cổ phần
- Email: info@gpbank.com.vn
- Logo Màu logo GPBank với 2 màu chủ đạo: màu vàng và màu xanh
Hình 1.1: Logo thương hiệu của Ngân hàng GPBank
Nguồn: Ngân hàng GPBank năm 2023
2.1.2 Lịch sử hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Dầu khí toàn cầu (GPBank) bắt đầu từ NHTM nông thôn Ninh Bình, được thành lập vào năm 1993 với nhiệm vụ chủ yếu là nhận tiền gửi và cho vay nông dân tại tỉnh Ninh Bình Ngày 07/11/2005, ngân hàng chính thức chuyển đổi mô hình hoạt động Sau 10 năm phát triển, vào ngày 07/07/2015, GPBank đã chính thức chuyển đổi thành Ngân hàng Thương mại Trách nhiệm hữu hạn Một thành viên Dầu Khí Toàn Cầu.
Mạng lưới GPBank đang ngày càng mở rộng với 01 hội sở chính và 80 chi nhánh, phòng giao dịch cùng quỹ tiết kiệm, cùng hệ thống 78 máy ATM và POS trên toàn quốc Đội ngũ hơn 1.600 cán bộ nhân viên được đào tạo chuyên nghiệp, phục vụ tại các tỉnh thành như Hà Nội, TP Hồ Chí Minh, Ninh Bình, Hải Phòng, Vũng Tàu, Đà Nẵng và nhiều địa điểm khác.
- 04/06/2008: GPBank được thành lập Công ty môi giới chứng khoán
- 04/08/2008: GPBank cung ứng dịch vụ thanh toán quốc tế và giao dịch mua, bán ngoại hối trên thị trường nước ngoài
- 10/10/2008: Thông báo về việc chuyển đổi mệnh giá cổ phiếu GB
- 02/03/2009: GPBank chính thức gia nhập Smartlink
- 05/10/2010: GPBank phát hành cổ phiếu ra công chúng
- 12/12/2010: GPBank hoàn thành tăng vốn điều lệ lên 3.018 tỷ đồng
Từ năm 2011 đến nay, công tác quản lý và phát triển ngân hàng đã được thực hiện hiệu quả, với những đổi mới mạnh mẽ và hiện đại hóa các hoạt động Đồng thời, việc chuẩn hóa và chuyển đổi mô hình tổ chức cũng đã được chú trọng, góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng.
2.1.1.3 Giá trị cốt lõi – sứ mệnh – chiến lược – phương châm hoạt động
NHTM nông thôn Ninh Bình
NHTMCP Dầu khí toàn cầu
NHTM TNHH MTV Dầu khí toàn cầu
+ Trung thực, chính trực, đạo đức nghề nghiệp
+ Đoàn kết và tôn trọng
+ Năng động, sáng tạo, chuyên nghiệp, minh bạch, hiện đại
+ Bảo vệ và phát triển thương hiệu
+ Phát triển bền vững đi đôi với trách nhiệm cộng đồng, xã hội
Phấn đấu trở thành ngân hàng bán lẻ đa năng, hiệu quả, tin cậy
+ Lành mạnh hóa tài chính, đẩy mạnh tăng trưởng bền vững, đầu tư kinh doanh an toàn và hiệu quả
+ Xây dựng và phát triển hệ thống Quản trị rủi ro theo các tiêu chuẩn quốc tế + Hiện đại hóa hệ thống Công nghệ Thông tin
+ Xây dựng nguồn nhân lực chất lượng cao, chuyên nghiệp
+ An toàn, hiệu quả và bền vững
+ Trung thành, tận tụy, đổi mới, trí tuệ, kỷ cương
+ Sự thành công của khách hàng là sự thành công của GPBank
- Slogan: “Niềm tin mới, giá trị mới”
2.2 Giới thiệu về NHTM TNHH MTV Dầu Khí Toàn Cầu - Chi nhánh Thăng Long
Chi nhánh Thăng Long của GPBank chính thức hoạt động từ ngày 08/07/2009, đánh dấu chi nhánh thứ 9 của ngân hàng này sau 3 năm thành lập, nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển thị trường.
- Tên đầy đủ: Ngân hàng thương mại Trách nhiệm hữu hạn Một thành viên Dầu Khí Toàn Cầu Chi nhánh Thăng Long
- Tên tiếng anh: Global Petro Commercial Joint Stock Bank - Thang
- Tên viết tắt: GPBank Thăng Long
- Địa chỉ: Tầng 1 tòa nhà CT2 – VIMECO, Trung Hòa, Quận
Cầu Giấy, Thành phố Hà Nội
GPBank Thăng Long, một chi nhánh của Ngân hàng thương mại Trách nhiệm hữu hạn Một thành viên Dầu Khí Toàn Cầu (GPBank), đã có những đóng góp quan trọng trong việc nâng cao thương hiệu ngân hàng trong suốt 14 năm hoạt động Với vị thế là một trong những chi nhánh lớn và tiềm năng nhất của GPBank, Thăng Long không chỉ khẳng định sự phát triển của mình mà còn góp phần vào sự phát triển chung của hệ thống ngân hàng thương mại.
GPBank Thăng Long cung cấp đầy đủ các gói sản phẩm dịch vụ tài chính - ngân hàng cho khách hàng tại Hà Nội và các vùng lân cận, tuân thủ quy định của Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh cũng đã kết nối với hệ thống giao dịch của GPBank trên toàn quốc, cho phép thực hiện các giao dịch trực tuyến một cách thuận tiện.
Ngân hàng GPBank Chi nhánh Thăng Long được tổ chức theo mô hình chức năng, với Ban Giám đốc đứng đầu Mỗi phòng ban có Trưởng phòng chịu trách nhiệm, cùng với Phó phòng, kiểm soát viên, giao dịch viên, chuyên viên và các cán bộ cao cấp.
Hình 2.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Ngân hàng GPBank CN Thăng Long
Nguồn: Ngân hàng GPBank – CN Thăng Long năm 2023
Ban Giám đốc: 01 giám đốc và 02 phó giám đốc
4 phòng giao dịch trực thuộc: PGD Mỹ Đình, PGD Trần Duy Hưng, PGD Văn Quán, PGD Nguyễn Trãi
4 phòng/ ban cụ thể như sau: Phòng Tổ chức hành chính, phòng phòng Kế toán tài chính - Giao dịch kho quỹ, phòng Kinh doanh, phòng Hỗ trợ tín dụng
2.2.3 Chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban
Giám đốc là người lãnh đạo được Hội đồng quản trị và Tổng Giám đốc giao trách nhiệm quản lý và điều hành các hoạt động của chi nhánh và 4 phòng giao dịch Người này chịu trách nhiệm trước lãnh đạo cấp trên và pháp luật, đảm bảo sự ổn định trong toàn bộ hoạt động của cơ quan Giám đốc cũng trực tiếp điều hành công tác tổ chức nhân sự, thi đua, khen thưởng và kiểm tra để thực hiện thành công các mục tiêu đề ra.
Phòng tổ chức hành chính
Phòng KTTC và kho quỹ
Phòng hỗ trợ tín dụng
PHÓ GIÁM ĐỐC công các kế hoạch kinh doanh định kỳ và chiến lược phát triển của GPBank
Phó Giám đốc có vai trò hỗ trợ giám đốc trong công việc, đồng thời quản lý các phòng ban được giao Người này chịu trách nhiệm báo cáo trực tiếp với giám đốc về các quyết định liên quan đến lĩnh vực mà mình phụ trách.
- Phòng kế toán tài chính và kho quỹ
Thực hiện giao dịch trực tiếp với khách hàng tại trụ sở chi nhánh và tổ chức hạch toán thanh toán kế toán theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng Thương mại TNHH MTV Dầu Khí Toàn Cầu.
Phòng nghiệp vụ này chịu trách nhiệm quản lý kho và xuất nhập quỹ, đồng thời vận chuyển tiền cho các phòng giao dịch khi cần tiếp quỹ Ngoài ra, phòng cũng thực hiện việc điều chuyển tiền đến Ngân hàng Nhà nước và các ngân hàng đối tác, đảm bảo tuân thủ quy trình an toàn.
Phối hợp chặt chẽ với các đơn vị liên quan để theo dõi lượng tiền mặt giao dịch hàng ngày, nhằm đề xuất định mức tồn quỹ hợp lý, giúp tiết kiệm vốn và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn Đồng thời, chịu trách nhiệm tư vấn cho Giám đốc chi nhánh về các biện pháp đảm bảo an toàn kho quỹ và an ninh tiền tệ.
- Phòng tổ chức hành chính
Là phòng nghiệp vụ thực hiện tổ chức cán bộ và đào tạo tại chi nhánh theo đúng chủ trương Nhà nước và theo quy định của GPBank
Thực hiện công tác quản trị và văn phòng phục vụ hoạt động kinh doanh tại chi nhánh, thực hiện công tác bảo đảm an toàn cho chi nhánh
Phòng nghiệp vụ có trách nhiệm giao dịch trực tiếp với khách hàng, bao gồm doanh nghiệp và cá nhân, nhằm khai thác vốn bằng VND hoặc ngoại tệ Nhiệm vụ của phòng này bao gồm thực hiện các nghiệp vụ tín dụng và quản lý các sản phẩm tín dụng phù hợp với các quy định và hướng dẫn hiện hành của GPBank.
Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho các doanh nghiệp, tư nhân hoặc cá nhân
Phòng kinh doanh hỗ trợ Giám đốc chi nhánh trong việc lập kế hoạch kinh doanh, đồng thời tổng hợp, phân tích và đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh Ngoài ra, phòng cũng thực hiện báo cáo hoạt động hàng năm của chi nhánh.
- Phòng hỗ trợ tín dụng
Tình hình hoạt động kinh doanh của NHTM TNHH MTV Dầu Khí Toàn Cầu -
Bảng 2.1: Kết quả hoa ̣t động kinh doanh của GPBank Thăng Long giai đoa ̣n
( Đơn vị tính: Tỷ đồng)
( Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2020 – 2022)
Dữ liệu cho thấy các lĩnh vực hoạt động của chi nhánh đều có sự tăng trưởng ổn định Mặc dù năm 2020 và 2021, nền kinh tế gặp khó khăn do đại dịch COVID-19 gây ra cuộc khủng hoảng toàn cầu, ngành ngân hàng vẫn bị ảnh hưởng trực tiếp.
Kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Thăng Long cho thấy sự mở rộng rõ rệt, với tổng thu tăng nhanh hơn tổng chi Năm 2020, tổng thu đạt 283 tỷ đồng, lợi nhuận sau chi phí là 46 tỷ đồng Năm 2021, thu nhập tăng lên 302 tỷ đồng, nhưng do chi phí cao, lợi nhuận đạt 68 tỷ đồng Đến năm 2022, lợi nhuận sau khi trừ chi phí đạt 92 tỷ đồng, mặc dù chi phí tăng chủ yếu do đầu tư vào tài sản cố định, chi phí nhân sự và chi phí huy động vốn.
Trong 3 năm hoạt động, dưới sự lãnh đạo của Ban lãnh đạo chi nhánh và nỗ lực của toàn thể cán bộ nhân viên, chi nhánh đã đạt được kết quả khả quan về tổng tài sản, huy động vốn và lợi nhuận Những thành tựu này không chỉ củng cố lòng tin của khách hàng mà còn nâng cao hiệu quả hoạt động của chi nhánh.
Thực trạng huy động vốn của NHTM TNHH MTV Dầu Khí Toàn Cầu - Chi nhánh Thăng Long
2.4.1 Tình hình chung về huy động vốn
Ngân hàng GPBank, cùng với các ngân hàng khác, nhận thức rõ tầm quan trọng của vốn và công tác huy động vốn Để thu hút nguồn vốn đa dạng từ các thành phần kinh tế, ngân hàng đã triển khai nhiều hình thức vay vốn phong phú, tận dụng tối đa các thế mạnh của mình.
Nguồn vốn của ngân hàng chủ yếu được huy động từ các nguồn:
Nội tệ bao gồm nhiều hình thức huy động vốn, trong đó có tiền gửi tiết kiệm từ dân cư, tiền gửi tiết kiệm của các tổ chức kinh tế, và việc phát hành kỳ phiếu cùng trái phiếu.
Ngoại tệ: chủ yếu huy động USD
Sau đây là các chỉ tiêu đánh giá tình hình huy động vốn tại Ngân hàng GPBank chi nhánh Thăng Long trong giai đoạn 2020 – 2022
Bảng 2.2: Kết quả hoạt động huy động vốn của GPBank Thăng Long giai đoạn
(Đơn vị tính: Tỷ đồng)
Tỷ lệ (%) Đối tượng gửi 1,947 1,859 1956 -88 -4.52 97 5.22
( Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2020 – 2022)
Tổng nguồn vốn của chi nhánh đã có sự biến động không ổn định, đặc biệt vào cuối năm 2021 do ảnh hưởng nặng nề của đại dịch COVID-19, khiến công tác huy động vốn gặp khó khăn Tuy nhiên, đến cuối năm 2022, tình hình đã có sự cải thiện rõ rệt với việc huy động vốn được chú trọng và có dấu hiệu tăng trưởng tích cực Số tiền huy động từ cá nhân đã tăng lên, chiếm phần lớn tổng số tiền huy động của ngân hàng, cho thấy ngân hàng không chỉ thiết lập được chính sách huy động hiệu quả mà còn xây dựng được niềm tin với khách hàng Ngân hàng chủ yếu huy động vốn bằng nội tệ, với tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn, trong khi tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ trọng nhỏ hơn.
Chi nhánh Thăng Long tọa lạc tại khu vực dân cư đông đúc, nơi tập trung nhiều người dân và các phòng giao dịch (PGD) nhằm đáp ứng nhu cầu của cả cộng đồng và doanh nghiệp tư nhân Chính sách huy động vốn hợp lý của GPBank đã giúp thu hút nguồn tiền gửi từ cư dân và doanh nghiệp, từ đó nâng cao khả năng huy động vốn của ngân hàng Điều này góp phần quan trọng trong việc tăng cường nguồn vốn từ phía dân cư sinh sống tại địa bàn.
Trong giai đoạn 2020 – 2022, Ngân hàng GPBank Chi nhánh Thăng Long đã triển khai nhiều chính sách nhằm điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn huy động, mang lại kết quả tích cực trong những năm qua.
Bảng 2.3: Tình hình biến động nguồn vốn huy động của GPBank Thăng Long giai đoa ̣n 2020 - 2022
(Đơn vị tính: Tỷ đồng)
Tổng nguồn vốn huy động 1,947 1,859 1,956
Biến động nguồn vốn huy động 0 -88 97
( Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2020 – 2022)
Tính đến cuối năm 2022, tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh đã có xu hướng tăng nhưng thiếu sự ổn định Cụ thể, vào cuối năm 2021, tổng nguồn vốn đạt 1.859 tỷ đồng, giảm 88 tỷ đồng (4,252%) so với năm 2020.
Năm 2022, tổng nguồn vốn huy động của GPBank Chi nhánh Thăng Long đạt 1,956 tỷ đồng, tăng 97 tỷ đồng (5.22%) so với năm 2021 Mặc dù có sự biến động không ổn định trong cơ cấu nguồn vốn huy động, nhưng vào cuối năm 2022, tổng nguồn vốn đã tăng lên đáng kể, thể hiện tín hiệu tích cực cho GPBank Chi nhánh Thăng Long và ngân hàng GPBank nói chung.
2.4.2 Thực trạng huy động vốn theo quy mô vốn
Hình 2.2: Nguồn vốn huy động tại GPBank Thăng Long giai đoa ̣n 2020 – 2022
( Nguồn: Phòng KTTC và kho quỹ - CN Thăng Long )
Tổng nguồn vốn huy động của Ngân hàng GPBank nhìn chung qua ba năm có sự biến đổi không ổn định, cụ thể:
Cuối năm 2021, tổng nguồn vốn của Ngân hàng GPBank CN Thăng Long đạt 1,859 tỷ đồng, giảm 88 tỷ đồng (4.52%) so với cuối năm 2020 Sự sụt giảm này cho thấy ngân hàng đang trong quá trình tái cơ cấu và chưa ổn định Các chính sách huy động vốn chưa mang lại hiệu quả như mong đợi, dẫn đến số lượng khách hàng còn ít và ảnh hưởng đến lượng vốn huy động.
Cuối năm 2022, tổng nguồn vốn của ngân hàng đạt 1,956 tỷ đồng, tăng 97 tỷ đồng (5.22%) so với năm 2021 Điều này cho thấy ngân hàng đang dần ổn định và các chính sách huy động vốn được mở rộng, mang lại hiệu quả tích cực trong hoạt động huy động vốn.
Số liệu 1,956 quả cho ngân hàng mặc dù chưa có sự thay đổi lớn nhưng cho thấy dấu hiệu tích cực trong nỗ lực nâng cao chất lượng nhân viên và dịch vụ, nhằm phục vụ tốt nhất cho khách hàng Điều này cũng phản ánh chính sách nới lỏng và các biện pháp kích cầu của Chính phủ, giúp ngăn chặn suy giảm kinh tế và tạo cơ hội cho ngân hàng phục hồi đà tăng trưởng sau ảnh hưởng của dịch bệnh.
2.4.2 Thực trạng huy động vốn theo cơ cấu vốn huy động
2.4.2.1 Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền
Bảng 2.4: Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền tại GPBank Thăng Long giai đoa ̣n 2020 - 2022
(Đơn vị tính: Tỷ đồng)
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2020 – 2022)
Theo số liệu, ngân hàng chủ yếu huy động vốn bằng nội tệ cho loại tiền gửi, với đồng nội tệ chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động.
Ngân hàng GPBank chủ yếu tập trung vào việc huy động vốn bằng nội tệ, với tỷ lệ chênh lệch trung bình lên tới 98% so với vốn huy động bằng ngoại tệ hàng năm.
Trong nền kinh tế hội nhập hiện nay, hoạt động sản xuất, kinh doanh và thanh toán diễn ra toàn cầu với nhiều loại tiền tệ khác nhau Khi nền kinh tế phát triển, giao dịch chủ yếu thông qua ngân hàng, yêu cầu các ngân hàng huy động nhiều loại tiền tệ để đáp ứng nhu cầu của khách hàng Để tăng nguồn vốn huy động ngoại tệ, ngân hàng cần hiểu tâm lý người gửi muốn có tỷ giá cao và kết hợp các chính sách của Ngân hàng Nhà nước nhằm khuyến khích tiền gửi ngoại tệ.
Hình 2.3: Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền tại GPBank Thăng Long giai đoạn 2020 – 2022
Nhìn vào số liệu từ bảng ta có thể thấy, tỷ lệ huy động đồng nội tệ luôn ở mức cao giao động trên 97%
Năm 2020, tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh đạt 1,947 tỷ đồng, trong đó 1,906 tỷ đồng (97.89%) là VND và 41 tỷ đồng (2.11%) là ngoại tệ Tỷ lệ chênh lệch giữa hai loại tiền tệ này quá lớn so với các ngân hàng thương mại khác và hệ thống GPBank Nguyên nhân chính dẫn đến sự chênh lệch này là do chi nhánh chưa có chính sách thu hút ngoại tệ hiệu quả và lượng tiền gửi VND cao.
Năm 2021, tổng nguồn vốn huy động đạt 1,859 tỷ đồng, trong đó vốn VND huy động được là 1,835 tỷ đồng, giảm 71 tỷ (3.73%) so với năm 2020, chiếm 98.71% tổng nguồn vốn Ngược lại, vốn ngoại tệ huy động chỉ đạt 24 tỷ đồng, giảm 17 tỷ (41.46%) so với năm trước, chiếm 1.29% Xu hướng này cho thấy vốn ngoại tệ đang giảm nhanh chóng so với năm 2020.
Đánh giá công tác huy động vốn tại Ngân hàng NHTM TNHH MTV Dầu Khí Toàn Cầu - Chi nhánh Thăng Long
2.5.1 Những kết quả đạt được
Trong giai đoạn 2020 – 2022, Ngân hàng GPBank Chi nhánh Thăng Long đã đối mặt với nhiều biến động kinh tế, ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn Mặc dù lượng vốn huy động không ổn định, nhưng đã có sự tiến triển rõ rệt vào cuối giai đoạn, với công tác huy động vốn được chú trọng và cơ cấu hợp lý, đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng Đây là dấu hiệu tích cực cho việc tăng trưởng nguồn vốn vững mạnh, giúp mở rộng quy mô của Ngân hàng GPBank Thăng Long và GPBank nói chung Trong ba năm qua, chi nhánh đã đạt được những kết quả đáng kể trong hoạt động huy động vốn.
Sản phẩm huy động vốn hiện nay rất đa dạng, với nhiều loại hình và tính năng phong phú Các gói tiền gửi được mở rộng và phát triển, mang đến lãi suất và kỳ hạn linh hoạt, đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng Điều này giúp người tiêu dùng có thêm nhiều lựa chọn phù hợp với tiêu chí gửi tiền của mình.
Mặc dù giai đoạn 2020 – 2022 chứng kiến sự biến động về vốn huy động của ngân hàng, năm 2021 ghi nhận sự giảm sút do quá trình tái cơ cấu và chính sách huy động chưa hiệu quả Tuy nhiên, đến cuối năm 2022, tốc độ tăng trưởng vốn huy động đã tăng trở lại, cho thấy chính sách huy động đang phát huy tác dụng tích cực Sự linh hoạt của GPBank trong việc nắm bắt biến động thị trường, kết hợp với việc áp dụng lãi suất huy động cao trong giới hạn cho phép, đã giúp ngân hàng thu hút khách hàng và đảm bảo hiệu quả kinh doanh, hướng tới sự phát triển ổn định và bền vững.
Huy động vốn từ dân cư luôn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn vốn huy động, với quy mô tăng 88 tỷ so với năm 2021 tính đến cuối năm 2022 Chi nhánh đã phát huy mối quan hệ chặt chẽ với các khách hàng truyền thống lâu năm, đồng thời mở rộng quan hệ với khách hàng mới để huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ các cá nhân này.
Huy động vốn từ tổ chức đã ghi nhận sự tăng trưởng trong những năm qua, với số lượng tiền gửi của tổ chức tăng 9 tỷ (9.18%) vào năm 2022 so với năm 2021 Mặc dù tỷ trọng không cao, nhưng điều này mở ra cơ hội cho ngân hàng phát triển thêm các dịch vụ tài chính khác, đáp ứng nhu cầu đa dạng của các tổ chức kinh tế như thanh toán giao dịch, chuyển tiền lương, bảo hiểm, và mở L/C.
Ngân hàng đang thu hút ngày càng nhiều khách hàng, thể hiện qua sự gia tăng đáng kể trong lượng tiền gửi từ cả khách hàng cá nhân và tổ chức Điều này cho thấy ngân hàng không chỉ mở rộng quy mô mà còn nâng cao độ tin cậy và xây dựng thương hiệu vững mạnh trong lòng khách hàng Sự tin tưởng của khách hàng đối với ngân hàng ngày càng tăng, chứng tỏ ngân hàng đang đi đúng hướng trong việc phát triển và mở rộng mối quan hệ với khách hàng.
Ngân hàng GPBank đã cải thiện chính sách và chất lượng phục vụ khách hàng thông qua việc thu chi tiền mặt và thanh toán nhanh chóng, an toàn và chính xác Điều này không chỉ đáp ứng đúng yêu cầu của khách hàng và các đơn vị kinh tế mà còn mang lại trải nghiệm giao dịch tốt, giúp khách hàng hài lòng với tốc độ và chất lượng dịch vụ Sự quan tâm tích cực của ban lãnh đạo đối với cải tiến quy trình nghiệp vụ và đổi mới tác phong giao dịch là minh chứng cho nỗ lực này.
2.5.2 Những hạn chế còn tồn tại
Bên cạnh những kết quả đạt được thì công tác huy động vốn của Ngân hàng GPBank Chi nhánh Thăng Long còn tồn tại nhiều vấn đề:
Sản phẩm huy động vốn hiện nay có sự đa dạng nhưng chưa thực sự nổi bật và thu hút khách hàng Các sản phẩm này thường mang tính chất chung chung và thiếu sự cạnh tranh so với các ngân hàng cùng đẳng cấp như HDBank, Eximbank, SeaBank và Đông Á Bank Ngoài ra, các chương trình khuyến mại, quà tặng và tri ân khách hàng còn hạn chế, trong khi tính truyền thông về sản phẩm chưa được quảng bá mạnh mẽ.
Sự chênh lệch giữa huy động vốn bằng nội tệ và ngoại tệ đang trở nên rõ rệt, khi phần lớn số tiền huy động được chủ yếu là nội tệ, dẫn đến việc không đáp ứng đủ nhu cầu ngoại tệ của khách hàng.
Tốc độ tăng trưởng huy động vốn của ngân hàng trong giai đoạn 2020 – 2022 đã trải qua sự biến động bất thường, gây ra sự thiếu ổn định trong nguồn vốn cho các chiến lược dài hạn Năm 2021, quy mô vốn giảm, nhưng đến năm 2022 lại có dấu hiệu phục hồi, mặc dù mức tăng vẫn chậm và chưa thực sự ổn định.
Chất lượng dịch vụ huy động vốn của GPBank đang gặp khó khăn do hạn chế trong việc cung cấp dịch vụ cho khách hàng Để đáp ứng sự phát triển của thị trường, ngân hàng cần đa dạng hóa danh mục dịch vụ và hiểu rõ từng dịch vụ để tư vấn tốt hơn Hiện tại, kênh phân phối chưa hiệu quả và thiếu tính đa dạng, chủ yếu dựa vào giao dịch trực tiếp tại quầy, trong khi các hình thức giao dịch từ xa qua công nghệ thông tin chưa phổ biến GPBank đang nỗ lực cải thiện và mở rộng kênh phân phối, đồng thời tăng cường áp dụng công nghệ để nâng cao hiệu quả cung cấp dịch vụ từ xa cho khách hàng.
Hoạt động marketing của GPBank còn hạn chế, dẫn đến việc nguồn huy động vốn thấp do thiếu nhận biết từ khách hàng về ngân hàng và các sản phẩm, dịch vụ của mình Ngân hàng chưa thực hiện nghiên cứu thị trường và nhu cầu khách hàng một cách thường xuyên, khiến cho chiến lược khách hàng chưa phù hợp với thực tế Đặc biệt, trong lĩnh vực TCKT, marketing chưa phát triển và không phục vụ mục tiêu cụ thể, dẫn đến phần lớn khách hàng hiện tại đều là những người đã giao dịch từ lâu.
2.5.3 Nguyên nhân dẫn đến hạn chế
Mặc dù GPBank Chi nhánh Thăng Long đã nỗ lực huy động vốn, nhưng vẫn gặp phải nhiều hạn chế chưa được khắc phục Để cải thiện công tác huy động vốn, cần thiết phải đề xuất các biện pháp khắc phục những vấn đề này Qua quá trình khảo sát và phân tích, một số nguyên nhân dẫn đến những hạn chế đã được xác định.
Môi trường kinh tế - xã hội có nhiều biến động
Trong những năm gần đây, nền kinh tế Việt Nam đã tăng trưởng đáng kể nhưng cũng gặp nhiều khó khăn và thách thức phức tạp, đặc biệt trong giai đoạn 2020 - 2022 do tác động kéo dài của đại dịch COVID-19 Lạm phát cao khiến Ngân hàng Nhà nước thực hiện chính sách thắt chặt tiền tệ, tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc và kiểm soát nợ của các ngân hàng, dẫn đến lãi suất huy động và cho vay tăng Sự gia tăng nợ xấu và tình hình kinh tế không khả quan đã làm chậm tốc độ tăng trưởng Thị trường tài chính và tiền tệ cũng trải qua nhiều biến động, tạo ra bất lợi cho hoạt động kinh doanh và ảnh hưởng đến đời sống của người dân, đặc biệt là những người có thu nhập thấp.
Sự cạnh tranh khốc liệt của thị trường ngân hàng
GPBank Thăng Long đang phải đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt từ nhiều ngân hàng khác nhau tại thành phố, đặc biệt là khu vực quận Cầu Giấy Các ngân hàng cổ phần lớn như Agribank, Vietcombank, và BIDV có mạng lưới giao dịch rộng rãi và uy tín lâu năm, thu hút khách hàng Trong khi đó, các ngân hàng TMCP như HDBank, ACB, SHB, và Bắc Á Bank lại thu hút khách hàng nhờ lãi suất linh hoạt và lợi ích cao cho các kỳ hạn dài Một số ngân hàng TMCP nhỏ còn cho phép khách hàng rút tiền gửi trước hạn mà vẫn được hưởng lãi suất theo kỳ hạn đã gửi, điều này tạo ra nhiều thách thức trong việc huy động vốn cho GPBank.
Tâm lí, thói quen giao dịch của khách hàng
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÁCH NHIỆM HỮU HẠN MỘT THÀNH VIÊN DẦU KHÍ TOÀN CẦU – CHI NHÁNH THĂNG LONG
Phương hướng nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHTM TNHH MTV Dầu Khí Toàn Cầu – Chi nhánh Thăng Long
Trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, huy động vốn là yếu tố then chốt nhằm tăng doanh thu và tối đa hóa giá trị tài sản cho các chủ sở hữu ngân hàng thương mại Hoạt động này luôn giữ vai trò quan trọng và được chú trọng trong toàn bộ quá trình hoạt động của ngân hàng, từ trước đến nay.
Huy động vốn của ngân hàng luôn đối mặt với áp lực từ nhu cầu tín dụng và tiến độ giải ngân của các dự án
Dựa trên những điều kiện của chi nhánh, định hướng của Ngân hàng GPBank
Chi nhánh Thăng Long được xác định như sau:
Ngân hàng GPBank Thăng Long cam kết nỗ lực nâng cao hiệu quả huy động vốn, đồng thời đa dạng hóa các công cụ và hình thức huy động mới Việc áp dụng các công cụ lãi suất phù hợp sẽ giúp tạo ra nguồn vốn ổn định và giảm thiểu biến động về vốn.
Ngân hàng đang hiện đại hóa công nghệ để cung cấp sản phẩm và dịch vụ chất lượng cao, nhằm nâng cao sự hài lòng và uy tín với khách hàng, qua đó ổn định nguồn vốn Đồng thời, ngân hàng cũng chú trọng cải thiện chất lượng dịch vụ để tăng cường năng lực cạnh tranh và thu hút sự quan tâm của khách hàng.
Để đáp ứng nhu cầu gia tăng tài sản có thời hạn dài và ngăn ngừa các rủi ro có thể xảy ra, cần thực hiện điều chỉnh nguồn vốn huy động theo thời gian, đồng thời tăng cường vốn trung hạn và dài hạn.
Chúng tôi tập trung nâng cao chất lượng hoạt động của mạng lưới huy động thông qua việc tăng cường tiếp thị, quảng cáo và tuyên truyền trên nhiều nền tảng Đồng thời, chúng tôi áp dụng các hình thức khuyến khích và tổ chức các chương trình khuyến mại hấp dẫn, nâng cao lãi suất và cung cấp quà tặng phù hợp với từng mức tiền gửi của khách hàng.
Các chỉ tiêu trong hoạt động huy động vốn:
Nguồn vốn huy động tăng trưởng bình quân 15% - 25% mỗi
Đảm bảo tỷ lệ dự trữ bắt buộc theo quy định
Đảm bảo nguồn vốn đáp ứng cho hoạt động tín dụng
Các giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHTM TNHH MTV Dầu Khí Toàn Cầu – Chi nhánh Thăng Long
3.2.1 Phát triển thêm các sản phẩm mới và nâng cao chất lượng các sản phẩm huy động vốn
Mặc dù GPBank Thăng Long đã cung cấp nhiều sản phẩm huy động vốn, nhưng một số sản phẩm có tính chất tương tự nhau Do đó, cần phát triển các sản phẩm mới với sự khác biệt rõ rệt Hơn nữa, lượng vốn huy động trong dài hạn hiện tại chưa đủ để đáp ứng nhu cầu tín dụng dài hạn Vì vậy, việc nâng cao chất lượng các sản phẩm huy động vốn trong dài hạn là điều cần thiết.
Giải pháp nhằm phát triển các sản phẩm mới và cải thiện chất lượng sản phẩm huy động vốn sẽ giúp chi nhánh tăng cường khả năng huy động vốn, nâng cao uy tín ngân hàng và cải thiện khả năng cạnh tranh trên thị trường.
Nghiên cứu thị trường và phân đoạn khách hàng là bước quan trọng để phát triển các sản phẩm huy động vốn phù hợp với nhu cầu của từng nhóm khách hàng gửi tiền Việc đa dạng hóa và hoàn thiện danh mục sản phẩm huy động vốn sẽ gia tăng tiện ích và giá trị cho khách hàng, từ đó nâng cao hiệu quả huy động vốn.
Nguồn vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng cao nhất trong ngân hàng Do đó, việc phát triển thêm các sản phẩm tiết kiệm, đặc biệt là các khoản tiết kiệm tích lũy, là rất quan trọng để gia tăng vốn dài hạn cho ngân hàng.
Tăng cường liên kết giữa các sản phẩm dịch vụ tài chính là cần thiết, nhằm tạo ra sự kết nối chặt chẽ giữa các sản phẩm huy động vốn khác nhau Việc kết hợp giữa hoạt động tiết kiệm và tín dụng không chỉ giúp tối ưu hóa lợi ích cho khách hàng mà còn nâng cao hiệu quả hoạt động của các dịch vụ tài chính.
Rà soát quy trình và thủ tục giao dịch tiền gửi tiết kiệm là cần thiết để hoàn thiện quy trình này Cần cải tiến các chứng từ giao dịch và chương trình liên quan, đồng thời thiết lập hệ thống cảnh báo và giám sát hiệu quả cho các giao dịch tiền gửi và huy động.
Đảm bảo khả năng thanh khoản tối ưu cho khách hàng trong mọi thời điểm, đồng thời bảo mật thông tin tài khoản và bảo vệ an toàn cho vốn đầu tư của khách hàng.
Chi nhánh nên xem xét việc triển khai sản phẩm tiết kiệm mới, cho phép khách hàng linh hoạt lựa chọn kỳ hạn gửi từ 1 đến 12 tháng Sản phẩm này sẽ giúp khách hàng hưởng lãi suất có kỳ hạn ngay cả khi gửi tiền không tròn tháng, đồng thời đảm bảo lãi suất theo cam kết cho tổng thời gian thực gửi.
Để tối ưu hóa chi phí huy động vốn, cần đa dạng hóa các kỳ hạn tiền gửi, đặc biệt là các kỳ hạn dài như 21 tháng và 36 tháng Đồng thời, việc mở rộng các kênh huy động vốn cũng rất quan trọng nhằm đảm bảo cơ cấu huy động vốn hợp lý và phù hợp với cơ cấu sử dụng vốn.
Ngân hàng sẽ tổ chức các chương trình ưu đãi lãi suất gửi tiết kiệm, trong đó chi nhánh có thể đề xuất lãi suất ưu đãi từ 0,1-0,3% so với mức lãi suất thông thường, tùy thuộc vào số tiền khách hàng gửi Mục tiêu là giữ chân khách hàng, đồng thời ngân hàng cũng sẽ tặng quà để khuyến khích khách hàng gửi nhiều tiền hơn và tận hưởng các ưu đãi hấp dẫn.
Chúng tôi đặc biệt chú trọng mở rộng các hình thức phát hành kỳ phiếu và trái phiếu dài hạn, đồng thời thực hiện chuyển nhượng các giấy tờ có giá Bên cạnh đó, chúng tôi cũng đẩy mạnh hoạt động sử dụng hiệu quả các nguồn vốn này cho các dự án đầu tư.
Mở rộng các hình thức huy động vốn, đặc biệt là gửi tiền tiết kiệm, mang đến cho khách hàng nhiều lựa chọn hơn về sản phẩm, thời hạn và lãi suất Điều này không chỉ nâng cao sự hài lòng của khách hàng mà còn tạo thêm cơ hội huy động vốn nhàn rỗi từ người dân.
3.2.2 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Yếu tố con người là chìa khóa quyết định thành công trong hoạt động của ngân hàng Chính sách tuyển dụng, đào tạo và bố trí nhân sự hợp lý trong toàn hệ thống và các chi nhánh sẽ góp phần quan trọng vào việc xây dựng và phát triển ngân hàng.
Mục tiêu của giải pháp là nâng cao chất lượng nguồn nhân lực để xây dựng đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, có trình độ cao, năng động và sáng tạo Điều này sẽ góp phần nâng cao chất lượng hoạt động huy động vốn cũng như cải thiện chất lượng dịch vụ của ngân hàng.
Khuyến khích toàn thể cán bộ nhân viên chi nhánh tích cực nâng cao trình độ chuyên môn và các kiến thức về kinh tế - xã hội
Cử các cán bộ, nhân viên tham gia các hội thảo, chuyên đề ở trong nước cũng như nước ngoài để trang bị các kiến thức, kỹ năng cần thiết
Tổ chức các lớp học tập và nâng cao nghiệp vụ cho cán bộ nhân viên tại chi nhánh ngân hàng
Có cơ chế tuyển dụng phù hợp để đảm bảo tuyển dụng được người có trình độ, phẩm chất tốt và có khả năng sáng tạo trong công việc
Có chính sách khen thưởng, động viên kịp thời đối với các cán bộ, nhân viên đạt thành tích tốt trong công tác huy động vốn
Bộ phận giao dịch cần phát huy tính chủ động trong việc phục vụ khách hàng, hoàn thành tốt các yêu cầu và giới thiệu sản phẩm, dịch vụ Để nâng cao hiệu quả công việc, các cán bộ, nhân viên cần được đào tạo thường xuyên về kỹ năng giao tiếp và bán hàng.