LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ VẤN ĐỀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ
Ngân hàng thương mại và vốn của ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái quát về ngân hàng thương mại
1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại (NHTM) được định nghĩa khác nhau ở các quốc gia Tại Mỹ, NHTM là công ty kinh doanh tiền tệ chuyên cung cấp dịch vụ tài chính trong ngành dịch vụ tài chính Ở Pháp, theo Đạo luật ngân hàng (1941), NHTM là những xí nghiệp nhận tiền từ công chúng dưới hình thức ký thác và sử dụng nguồn lực đó cho các nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng và tài chính Tại Việt Nam, NHTM được hiểu là tổ chức kinh doanh tiền tệ, chủ yếu nhận tiền ký gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán.
Ngân hàng là tổ chức tín dụng chủ yếu thực hiện các hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng Chức năng chính của ngân hàng bao gồm nhận tiền gửi, cấp tín dụng từ số tiền này, cung ứng dịch vụ thanh toán và thực hiện các hoạt động kinh doanh liên quan khác.
1.1.1.2 Các hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại
Hoạt động huy động vốn
Trong lĩnh vực ngân hàng, vốn tự có chỉ chiếm một tỷ lệ nhỏ trong tổng nguồn vốn Tùy thuộc vào từng loại hình ngân hàng, vốn tự có được hình thành từ nhiều nguồn khác nhau, bao gồm vốn ngân sách nhà nước, vốn cổ phần và vốn liên doanh.
Để mở rộng kinh doanh, ngân hàng huy động vốn từ nhiều nguồn khác nhau trong nền kinh tế, bao gồm tiền gửi của doanh nghiệp, tiền gửi tiết kiệm của dân cư, phát hành giấy tờ có giá, và vay vốn từ Ngân hàng Nhà nước hoặc các tổ chức tín dụng khác trên thị trường tài chính.
Hoạt động ngân quỹ trong ngân hàng liên quan đến việc nắm giữ tiền mặt tại két, các khoản tiền thanh toán với ngân hàng trung ương và các ngân hàng thương mại khác, cũng như tiền đang trong quá trình thu Mục tiêu của hoạt động này là đảm bảo dự trữ bắt buộc với Ngân hàng Nhà nước và duy trì khả năng thanh toán, nhằm tránh rủi ro có thể dẫn đến sự sụp đổ của ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động ngân quỹ thường không mang lại lợi nhuận.
Hoạt động tín dụng là yếu tố quan trọng nhất của ngân hàng thương mại (NHTM) và định hướng chính trong việc sử dụng vốn NHTM thường áp dụng phương châm “đi vay để cho vay”, và việc sử dụng hiệu quả nguồn vốn huy động là thách thức lớn cho mọi ngân hàng Lợi nhuận từ hoạt động cho vay thường chiếm từ 65% đến 70% tổng lợi nhuận của ngân hàng Hoạt động tín dụng có thể được phân loại theo nhiều cách khác nhau.
-Theo thời gian vay: gồm cho vay ngắn, trung và dài hạn.
-Theo hình thức đảm bảo: gồm cho vay có đảm bảo và cho vay không có đảm bảo.
-Theo mục đích vay: gồm cho vay thương mại, cho vay cá nhân, cho vay nông nghiệp, cho vay thuê mua
Ngân hàng thực hiện hoạt động đầu tư để kiếm lời thông qua chênh lệch giá mua và giá bán các loại chứng khoán trên thị trường tài chính Bên cạnh đó, ngân hàng còn nắm giữ trái phiếu chính phủ và cổ phiếu của các công ty.
H ty hoặc tham gia góp vốn lien doanh với các doanh nghiệp để hưởng lãi suất hoặc chia lợi nhuận.
Hoạt động trung gian thanh toán
NHTM thực hiện hạt động thanh toán qua các hình thức:
-Thanh toán bù trừ giữa các ngân hàng
-Phát hành các loại séc, thẻ ngân hàng
-Trích tài khoản, chuyển khoản thanh toán trực tiếp
Khi thực hiện hoạt động trung gian thanh toán, ngân hàng thu phí, tỷ trọng hoạt động này ngày càng tăng.
Cung cấp các dịch vụ khác
Ngoài các hoạt động chính, ngân hàng thương mại còn cung cấp dịch vụ tư vấn đầu tư, bảo lãnh cho các dự thầu và thanh toán, phát hành chứng khoán, cũng như thực hiện các nhiệm vụ đại lý và giữ két.
1.1.2 Nguồn vốn của ngân hàng thương mại
1.1.2.1 Khái niệm về nguồn vốn
Vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) bao gồm các giá trị tiền tệ do ngân hàng tạo lập hoặc huy động, phục vụ cho vay, đầu tư và các hoạt động kinh doanh khác Thực chất, vốn này là phần thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất, phân phối và tiêu dùng, mà chủ sở hữu gửi vào ngân hàng để thực hiện các mục đích khác nhau Khi chuyển nhượng quyền sử dụng vốn cho ngân hàng, họ nhận lại một khoản thu nhập Vốn đóng vai trò quyết định trong toàn bộ hoạt động và chức năng của NHTM.
Nguồn vốn của NHTM bao gồm các bộ phận đó là: vốn chủ sở hữu, vốn huy
H động, vốn đi vay của các TCTD và vốn khác
Nguồn vốn chủ sở hữu
Vốn chủ sở hữu, hay còn gọi là vốn tự có, là nguồn tài chính thuộc quyền sở hữu của ngân hàng thương mại (NHTM), chủ yếu được đóng góp bởi các cổ đông Vốn chủ sở hữu của ngân hàng được phân thành hai loại: vốn cấp 1 (vốn cơ bản), đại diện cho sức mạnh và tiềm lực thực sự của ngân hàng, và vốn cấp 2 (vốn bổ sung), với giới hạn tối đa bằng 100% vốn cấp 1.
Theo văn bản hiện hành của Ngân hàng Nhà nước Việt nam,vốn được xác định cụ thể như sau:
Vốn điều lệ của ngân hàng thương mại (NHTM) là số vốn được ghi trong điều lệ hoạt động và có nguồn gốc khác nhau tùy thuộc vào hình thức sở hữu Đối với NHTM nhà nước, vốn điều lệ được cấp từ ngân sách nhà nước khi thành lập và được bổ sung trong quá trình hoạt động NHTM cổ phần có vốn do các cổ đông đóng góp, trong khi ngân hàng liên doanh nhận vốn từ các bên tham gia liên doanh Đối với chi nhánh ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam, vốn điều lệ được cấp từ ngân hàng mẹ.
Vốn điều lệ của ngân hàng phụ thuộc vào khả năng tài chính của các chủ sở hữu và quy mô hoạt động của ngân hàng đó, tuy nhiên, mức vốn điều lệ không được thấp hơn mức vốn pháp định theo quy định của pháp luật cho từng loại ngân hàng.
Các ngân hàng thương mại (NHTM) đã thiết lập các quỹ dự trữ nhằm duy trì và phát triển hoạt động kinh doanh Các quỹ này bao gồm quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự phòng tài chính, và các quỹ khác như quỹ phúc lợi và quỹ phát triển nghiệp vụ Việc trích lập và sử dụng các quỹ này phải tuân thủ theo quy định pháp luật trong từng thời kỳ cụ thể.
- Lợi nhuận không chia: là phần thu nhập của ngân hàng được giữ lại trong
H quá trình hoạt động kinh doanh thường được sử dụng để tái đầu tư thay vì chi trả cổ tức cho cổ đông Tỉ lệ giữ lại này phụ thuộc vào quyết định của chủ ngân hàng và nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng trong từng giai đoạn cụ thể.
Vốn cấp 2 bao gồm giá trị tăng thêm từ việc định giá lại tài sản của tổ chức tín dụng, nguồn vốn gia tăng từ bên ngoài như trái phiếu chuyển đổi và cổ phiếu ưu đãi, cùng với dự phòng chung cho rủi ro tín dụng.
Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm về huy động vốn
Huy động vốn là quá trình tiếp nhận tài sản tiền từ cá nhân và tổ chức, trong đó ngân hàng chịu trách nhiệm quản lý và hoàn trả Đây là nguồn vốn chủ yếu và quan trọng nhất đối với bất kỳ ngân hàng thương mại nào.
1.2.2 Các hình thức huy động vốn
-HĐV thông qua tiền gửi thanh toán:
Tiền gửi không kỳ hạn là loại tài khoản được sử dụng chủ yếu để thực hiện các giao dịch thanh toán qua ngân hàng, bao gồm séc lĩnh tiền mặt, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu và chuyển tiền điện tử.
-HĐV thông qua tiền gửi tiết kiệm của dân cư
Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền của cá nhân được gửi vào tài khoản tiết kiệm, xác nhận qua thẻ tiết kiệm Khoản tiền này sẽ được hưởng lãi suất theo quy định của tổ chức nhận tiền gửi và được bảo hiểm theo các quy định pháp luật về bảo hiểm tiền gửi.
-HĐV thông qua tiền gửi của doanh nghiệp
+ Tiền gửi không kỳ hạn
Tiền gửi không kỳ hạn cho phép người gửi rút tiền bất cứ lúc nào, với ngân hàng có trách nhiệm đáp ứng nhu cầu này Mặc dù lãi suất của loại tiền gửi này thường rất thấp, thậm chí một số khoản không có lãi suất, nhưng nguồn vốn này giúp ngân hàng giảm chi phí huy động vốn và tăng cường khả năng cạnh tranh trong hoạt động cho vay và đầu tư.
+ Tiền gửi có kỳ hạn
Tiền gửi có kỳ hạn là hình thức gửi tiền theo thỏa thuận về thời gian rút tiền Người gửi chỉ được phép rút tiền sau thời gian đã cam kết, điều này giúp đảm bảo tính ổn định và an toàn cho khoản tiết kiệm.
Trong bối cảnh cạnh tranh, các ngân hàng thương mại thường cho phép khách hàng rút tiền gửi trước hạn mà không được hưởng lãi hoặc chỉ nhận lãi suất không kỳ hạn Tiền gửi có kỳ hạn đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra nguồn vốn ổn định cho ngân hàng, cho phép họ sử dụng linh hoạt trong hoạt động kinh doanh Để khuyến khích khách hàng gửi tiền, các ngân hàng thường cung cấp nhiều loại kỳ hạn khác nhau, từ 1 tháng đến 12 tháng, với mức lãi suất tăng dần theo thời gian gửi.
Ngân hàng thương mại (NHTM) thường thông qua việc phát hành giấy tờ có giá để huy động vốn hiệu quả Khi cần vốn cho các cơ hội kinh doanh lợi nhuận cao, ngân hàng chủ động xác định quy mô và loại tiền huy động, đồng thời đưa ra mức chi phí hợp lý để đảm bảo thành công trong việc tạo vốn Để thực hiện điều này, ngân hàng có thể phát hành kỳ phiếu và trái phiếu trên thị trường chứng khoán Ngoài ra, ngân hàng cũng có thể sử dụng các hình thức huy động vốn khác nhằm tối ưu hóa nguồn lực tài chính.
Ngoài các hình thức huy động vốn truyền thống, ngân hàng thương mại còn có thể khai thác nguồn vốn từ nhiều kênh khác như Ngân hàng Nhà nước, vay mượn trên thị trường vốn, và vay từ các tổ chức tín dụng khác.
Hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại
1.3.1 Khái niệm về hiệu quả huy động vốn
Trong mọi hoạt động của con người, hiệu quả luôn là yếu tố quan trọng Điều này có nghĩa là mỗi khi đầu tư một khoản chi phí, mọi người đều mong muốn đạt được kết quả cao nhất, đáp ứng tốt nhất nhu cầu của mình, hoặc tạo ra sản phẩm với chi phí tối ưu nhất.
H thấp nhất Hiện nay có nhiều định nghĩa về hiệu quả, có một số định nghĩa như sau:
Trong “Đại từ điển tiếng Việt”: hiệu quả là kết quả đích thực
Trong "Đại từ điển kinh tế thị trường", hiệu quả kinh tế, hay còn gọi là hiệu ích kinh tế, được định nghĩa là sự so sánh giữa chi phí và nguồn lực tiêu hao trong hoạt động kinh tế với những thành quả có ích đạt được.
Trong khuôn khổ luận văn, hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng Thương mại (NHTM) được hiểu là kết quả thực tế đạt được từ các hoạt động huy động vốn của ngân hàng.
1.3.2 Tiêu chí đánh giá hiệu quả huy động vốn Để có thể nhận định chính xác và toàn diện về hiệu quả huy động vốn của NHTM, ta đưa ra các tiêu chí đánh giá dựa trên các chỉ tiêu chính sau:
-Nguồn vốn tăng trưởng ổn định về số lượng và thời gian: Ta sử dụng tỉ lệ :
Tổng NVHĐ năm nay – Tổng NVHĐ năm trước
100% Tổng nguồn vốn huy động năm trước
Nguồn vốn tăng trưởng ổn định cả về số lượng và thời gian cho thấy việc huy động vốn đạt hiệu quả
Nguồn vốn đóng vai trò quan trọng trong việc đáp ứng nhu cầu cho các hoạt động kinh doanh của ngân hàng, với mục tiêu chính là lợi nhuận và tăng trưởng dư nợ Để đạt được sự tăng trưởng này, ngân hàng cần mở rộng doanh số cho vay, điều này phụ thuộc vào quy mô nguồn vốn kinh doanh Việc gia tăng nguồn vốn thể hiện qua hoạt động huy động vốn; nếu huy động vốn hiệu quả, ngân hàng sẽ có thể tăng cường nguồn vốn, mở rộng doanh số cho vay và từ đó nâng cao lợi nhuận.
H được bổ sung như thế nào tuỳ thuộc chủ yếu vào hoạt động huy động vốn của ngân hàng đó.
-Cơ cấu nguồn vốn huy động
Chúng ta sẽ so sánh các khoản vốn dài hạn và ngắn hạn để đánh giá sự ổn định của nguồn vốn huy động, từ đó xác định nguyên nhân và biện pháp tăng cường huy động vốn dài hạn Chi phí huy động là mối quan tâm hàng đầu của các ngân hàng; để tối ưu hóa chi phí đầu vào, ngân hàng cần xác định khoản mục có tỷ trọng lớn nhất Thực tế cho thấy, các khoản huy động từ doanh nghiệp và tổ chức kinh tế có tính ổn định cao và chi phí hợp lý, rất có lợi cho hoạt động của ngân hàng Do đó, để nâng cao hiệu quả huy động vốn, ngân hàng cần tăng cường tỷ trọng của nhóm này trong cơ cấu vốn huy động.
Chi phí huy động vốn là yếu tố quan trọng mà các chủ thể kinh tế cần chú ý, với người gửi mong muốn lãi suất cao và người vay tìm kiếm lãi suất thấp Lãi suất đóng vai trò trung gian giữa hai bên, buộc ngân hàng phải điều chỉnh sao cho hợp lý, đồng thời bảo vệ lợi ích của mình Các ngân hàng nỗ lực tìm kiếm nguồn vốn với chi phí huy động thấp nhất để cho vay với lãi suất cạnh tranh trên thị trường Hơn nữa, sự đa dạng hóa lãi suất với mức chi phí trả lãi bình quân cũng giúp tăng cường hiệu quả của chính sách lãi suất mà ngân hàng áp dụng.
H suất phù hợp, hiệu quả, ngân hàng sẽ tối thiểu hoá được chi phí trong khi vẫn hoàn thanh kế hoạch về nguồn vốn.
Ngoài lãi suất, quá trình huy động vốn còn phát sinh nhiều chi phí khác như tiền lương cho cán bộ, chi phí in ấn phát hành, chi phí cơ sở vật chất và chi phí giao dịch quảng cáo Mặc dù những chi phí này chiếm tỷ trọng nhỏ, việc tiết kiệm chúng có thể giúp giảm bớt gánh nặng tài chính cho ngân hàng.
1.3.3 Sự cần thiết nâng cao hiệu quả huy động vốn
Huy động vốn là hoạt động truyền thống và thiết yếu của ngân hàng, gắn liền với sự phát triển của ngành tài chính Hiệu quả huy động vốn không chỉ mang lại lợi nhuận mà còn giúp ngân hàng cạnh tranh trong bối cảnh thị trường ngày càng khốc liệt Ngân hàng nào có khả năng huy động vốn tốt và đáp ứng nhu cầu của khách hàng sẽ có lợi thế trong việc mở rộng và phát triển Đồng thời, nhu cầu vốn của nền kinh tế hiện nay rất lớn, đòi hỏi các ngân hàng phải huy động nguồn vốn đủ mạnh để phục vụ khách hàng Do đó, nâng cao hiệu quả huy động vốn là một trong những ưu tiên hàng đầu của các ngân hàng thương mại.
-Đối với khách hàng cá nhân
Hoạt động huy động vốn cung cấp cho người dân một phương thức tiết kiệm an toàn và hợp lý Nguồn vốn từ dân cư rất phong phú và có nhiều cơ hội để ngân hàng khai thác trong kinh doanh Để thu hút nguồn vốn này, các ngân hàng đã triển khai nhiều hình thức huy động vốn hiệu quả, mang lại lợi ích cho người dân.
H sự lựa chọn phong phú và tiện lợi, phù hợp với điều kiện và mục đích của mình.
-Đối với các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp
Nghiệp vụ huy động vốn đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ các tổ chức kinh tế và doanh nghiệp trong thanh toán qua tài khoản tiền gửi Ngân hàng nâng cao hiệu quả huy động vốn sẽ cung cấp nguồn vốn kịp thời cho doanh nghiệp khi cần thiết Do đó, việc các ngân hàng thương mại cải thiện hiệu quả huy động vốn là điều cần thiết cho sự phát triển của doanh nghiệp.
Đối với nền kinh tế
Nghiệp vụ huy động vốn tập trung và phân phối tiền nhàn rỗi trong xã hội một cách an toàn và hiệu quả, giúp giảm lãng phí nguồn vốn và phòng tránh rủi ro cho người có vốn Hoạt động này là công cụ hiệu quả để kiềm chế lạm phát và phát triển nền kinh tế một cách nhịp nhàng Do đó, nâng cao hiệu quả huy động vốn của các ngân hàng thương mại (NHTM) có ý nghĩa quan trọng không chỉ với ngân hàng mà còn với dân cư, tổ chức kinh tế và toàn xã hội Hiểu biết về công tác huy động vốn sẽ giúp chúng ta nắm rõ hơn tình hình huy động vốn của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Hàm Yên trong chương II.
1.3.4 Nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn
1.3.4.1 Nhân tố khách quan Đây là nhân tố mà khi tác động đến ngân hàng sẽ khó có thể chống đỡ được. Đó là các rủi ro khó tránh nên ngân hàng chỉ có thể nhận thức, dự báo và tìm cách
H giảm thiểu khi xảy ra.
Kinh doanh ngân hàng là lĩnh vực được quản lý chặt chẽ bởi pháp luật và các cơ quan nhà nước, với môi trường pháp lý và chính sách kinh tế vĩ mô tạo ra cả cơ hội lẫn thách thức cho các ngân hàng Các văn bản và chính sách liên quan đến hoạt động ngân hàng thường xuyên được điều chỉnh để phù hợp với tình hình kinh tế hiện tại, bao gồm Luật các tổ chức tín dụng, Pháp lệnh ngân hàng, hợp tác xã tín dụng, công ty tài chính, Luật ngân hàng Nhà nước Việt Nam, cùng với các chỉ thị và thông tư.
Môi trường kinh tế đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng, vì điều kiện kinh tế là yếu tố khách quan quyết định sự phát triển Khi nền kinh tế tăng trưởng mạnh, người dân có khả năng tích lũy tài sản cao hơn, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng phát triển dịch vụ và sản phẩm tài chính.
Tổng quan về ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Hàm Yên
2.1.1 Sự hình thành, phát triển và cơ cấu tổ chức của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Hàm Yên
Ngày 06/05/1959, theo nghị định 50-VP/NGĐ về việc thành lập các Chi điếm Ngân hàng tại các tỉnh như Quảng Bình, Hòa Bình, Hà Nam, Hà Đông, Phú Thọ, Vĩnh Phúc, Thái Nguyên, Thái Bình, Lạng Sơn và Yên Bái, Tổng giám đốc Ngân hàng Quốc gia đã ban hành quyết định chuyển Phòng Doanh nghiệp Hàm Yên thành Chi điếm Hàm Yên, hoạt động tại huyện Hàm Yên.
Năm 1988, Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam được thành lập theo Nghị định số 53/HĐBT của Hội đồng Bộ trưởng, nhằm phát triển lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn Trong bối cảnh này, Chi điếm ngân hàng Hàm Yên đã được đổi tên thành Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Hàm Yên.
Vào ngày 15/11/1996, theo ủy quyền của Thủ tướng Chính phủ, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã ký Quyết định số 280/QĐ-NHNN, chính thức đổi tên Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thành Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Từ đó, Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Hàm Yên cũng được đổi tên thành Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn Hàm Yên.
Chi nhánh NHNN&PTNT Hàm Yên đã triển khai đầy đủ các sản phẩm và dịch vụ tiện ích của ngân hàng hiện đại, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
Khai thác và nhận tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn, cùng với tiền gửi thanh toán từ các tổ chức và cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế trong nước và quốc tế bằng VND và ngoại tệ.
Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN&PTNN) thực hiện phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu và các hình thức huy động vốn khác theo quy định hiện hành Đồng thời, ngân hàng cũng tiếp nhận nguồn vốn tài trợ và vốn uỷ thác từ Chính phủ, chính quyền địa phương, cùng với các tổ chức kinh tế và cá nhân trong và ngoài nước, phù hợp với quy định của NHNN Việt Nam.
Các tổ chức tài chính và TCTD hoạt động tại Việt Nam và nước ngoài có thể được phép vay vốn, nhưng cần phải có sự chấp thuận bằng văn bản từ Tổng Giám đốc.
+ Các hình thức huy động khác theo quy định của NHNN Việt nam.
Cho vay ngắn hạn giúp cung cấp vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và đời sống cho các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước Trong khi đó, cho vay trung và dài hạn hỗ trợ thực hiện các dự án đầu tư phát triển trong các lĩnh vực sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và đời sống cho cả tổ chức và cá nhân.
- Cung ứng các dịch vụ thanh toán và ngân quỹ:
+ Cung ứng các phương tiện thanh toán.
+ Thực hiện các dịch vụ thanh toán trong nước cho khách hàng.
+ Thực hiện các dịch vụ thu hộ, chi hộ.
+ Thực hiện dịch vụ thu và phát tiền mặt cho khách hàng.
+ Thực hiện các dịch vụ thanh toán khác theo quy định của NHNN và
H của NHNN&PTNT Việt Nam.
Huy động và cho vay, mua bán ngoại tệ, thanh toán quốc tế, bảo lãnh và tái bảo lãnh, chiết khấu bộ chứng từ, cùng các dịch vụ ngoại hối khác đều tuân thủ chính sách quản lý ngoại hối của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước và NHTW Việt Nam.
- Kinh doanh các dịch vụ Ngân hàng khác:
Theo Luật các Tổ chức tín dụng, các dịch vụ ngân hàng bao gồm thu, chi tiền mặt, mua bán vàng, bạc, và cung cấp máy rút tiền tự động Ngoài ra, ngân hàng còn cung cấp dịch vụ thẻ, két sắt, nhận bảo quản và cất giữ tài sản, chiết khấu giấy tờ có giá, thẻ thanh toán, cũng như nhận ủy thác cho vay từ các tổ chức tài chính, tổ chức và cá nhân trong và ngoài nước Các dịch vụ ngân hàng khác cũng được phép hoạt động theo quy định của Nhà nước, Ngân hàng Trung ương và Ngân hàng Nhà nước & Phát triển Nông thôn Việt Nam.
- Cầm cố, chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác theo quy định của NHNN&PTNT Việt Nam.
- Thực hiện dịch vụ cầm đồ theo quy định của pháp luật và của NHNN&PTNT Việt Nam.
Thực hiện đồng tài trợ và đầu mối đồng tài trợ cấp tín dụng theo quy định của NHNN&PTNT Việt Nam, đồng thời triển khai các nghiệp vụ tài trợ thương mại khác theo quy định hiện hành.
Bảo lãnh vay, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thực hiện hợp đồng và bảo lãnh dự thầu là những hình thức bảo lãnh quan trọng dành cho tổ chức và cá nhân, được quy định bởi Ngân hàng Nhà nước và Phát triển Nông thôn Việt Nam.
- Thực hiện hạch toán kinh doanh và phân phối thu nhập theo quy định của NHNN&PTNT Việt Nam.
- Thực hiện kiểm tra, kiểm toán nội bộ theo quy định của NHNN&PTNT Việt Nam.
- Thực hiện công tác tổ chức cán bộ, đào tạo, lao động tiền lương, thi đua, khen thưởng theo phân cấp uỷ quyền của NHNN&PTNT Việt Nam.
- Chấp hành đầy đủ các báo cáo thống kê theo chế độ quy định và theo yêu cầu đột suất của Tổng Giám đốc.
- Thực hiện các nhiệm vụ khác do HĐQT, Tổng giám đốc NHNN&PTNT Việt Nam giao
2.1.2 Cơ cấu tổ chức và nhiệm vụ của Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam chi nhánh Hàm Yên
Trong quá trình phát triển, chi nhánh đã hoàn thiện tổ chức của mình bằng cách thiết lập đầy đủ các phòng ban, theo mô hình tổng quát.
Phòng hành chính tổ chức
Phòng kế toán – ngân quỹ
+Giám đốc: ông Trần Anh Tuấn
Người đứng đầu ngân hàng có trách nhiệm pháp lý và phải báo cáo với ngân hàng cấp trên về mọi hoạt động của đơn vị Họ điều hành tất cả các hoạt động kinh doanh của các bộ phận và phòng ban, đảm bảo thực hiện hiệu quả các nghiệp vụ kinh doanh.
+Phó giám đốc: -ông Triệu Đức Minh
Người điều hành hàng ngày của Ngân hàng chịu trách nhiệm về các quyền và nghĩa vụ được giao, đồng thời chỉ đạo kế hoạch kinh doanh trong trường hợp giám đốc vắng mặt hoặc ủy quyền.
Phòng hành chính tổ chức
Thực trạng huy động vốn tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Hàm Yên
2.2.1 Tổng hợp nguồn vốn huy động
Trước tiên chúng ta hãy xem xét tình hình huy động vốn của ngân hàng NN&PTNT Hàm Yên qua các năm trong bảng dưới đây:
BẢNG 6: TÌNH HÌNH BIẾN ĐỘNG NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG CỦA
NHNN&PTNN HUYỆN HÀM Đơn vị: triệu đồng
Tổng nguồn vốn huy động 262.924 281.757 329.830
Biến động nguồn vốn h/động - 18.833 48.073
(Trích từ báo cáo kết quả kinh doanh của NHNN& PTNT Hàm Yên)
2.2.2 Cơ cấu nguồn huy động vốn
2.2.2.1 Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn
BẢNG 7: CƠ CẤU NGUỒN VỐN THEO KỲ HẠN Đơn vị: triệu đồng
2 Tiền gửi không kỳ hạn
3 Tiền gửi có kỳ hạn
(Trích từ báo cáo kết quả kinh doanh của NHNN& PTNT Hàm Yên)
Huy động tiền gửi KKH có quy mô và tỷ trọng không ổn định, với năm 2012 đạt 40.734 triệu đồng, chiếm 15,5% tổng vốn huy động Đến năm 2013, con số này tăng lên 55.876 triệu đồng, chiếm 19,8% tổng vốn huy động.
Năm 2013 đạt 478.767 triệu đồng chiếm 23,43% tổng vốn huy động
Trong giai đoạn 2012 đến 2014, huy động tiền gửi có kỳ hạn ngắn dưới 12 tháng đã có sự tăng trưởng đáng kể Cụ thể, năm 2012 đạt 198.486 triệu đồng, chiếm 75,5% tổng vốn huy động Sang năm 2013, con số này tăng lên 211.946 triệu đồng, chiếm 75,2% tổng vốn huy động Đến năm 2014, huy động tiền gửi kỳ hạn ngắn đạt 241.384 triệu đồng, chiếm 73,2% tổng vốn huy động.
Về huy động tiền gửi có kỳ hạn dài trên 12 tháng, năm 2012 đạt 23.695 triệu đồng, chiếm 9,0% tổng vốn huy động Tuy nhiên, năm 2013, con số này giảm xuống còn 13.935 triệu đồng, chiếm 4,9% vốn huy động Đến năm 2014, huy động tiền gửi có kỳ hạn dài đã tăng mạnh lên 39.496 triệu đồng, chiếm 12,0% vốn huy động.
2.2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn theo chủ thể kinh tế
BẢNG 8: CƠ CẤU NGUỒN VỐN THEO CHỦ THỂ KINH TẾ Đơn vị: triệu đồng
Số tiền % Số tiền % Tổng nguồn vốn 262.924 281.757 329.830 18.833 7,2% 48.073 17%
(Trích từ báo cáo kết quả kinh doanh của NHNN& PTNT Hàm Yên)
BẢNG 9 : TỶ TRỌNG NGUỒN VỐN THEO CHỦ THỂ KINH TẾ Đơn vị : triệu đồng
TT Nguồn vốn Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
2 Tiền gửi các tổ chức kinh tế
(Trích từ báo cáo kết quả kinh doanh của NHNN& PTNT Hàm Yên)
Tiền gửi từ dân cư đã có sự tăng trưởng đáng kể từ năm 2012 đến 2014, với số tiền đạt 222.436 triệu đồng vào năm 2012, chiếm 84,6% tổng nguồn vốn Đến năm 2013, tiền gửi này tăng lên 226.366 triệu đồng, tương ứng với tỷ trọng 80,3% Năm 2014, con số này tiếp tục tăng mạnh lên 280.948 triệu đồng, chiếm 85,2% tổng nguồn vốn huy động, cho thấy vai trò quan trọng của nguồn vốn này trong việc ổn định hoạt động kinh doanh của ngân hàng Trong khi đó, tiền gửi từ các tổ chức kinh tế (TCKT) chỉ đạt 19.564 triệu đồng vào năm 2012, chiếm 7,4% tổng nguồn vốn Sự suy giảm của nền kinh tế đã ảnh hưởng tiêu cực đến nguồn vốn huy động của ngân hàng, nhưng đến năm 2013, tiền gửi TCKT tăng lên 26.889 triệu đồng (9,5%) và năm 2014 đạt 33.721 triệu đồng (10,2%) Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng trong hai năm 2013 và 2014 vẫn chưa cao do tình hình kinh tế còn nhiều khó khăn.
Nền kinh tế thế giới đang chịu ảnh hưởng nặng nề từ khủng hoảng tài chính và nợ công Châu Âu chưa được giải quyết, dẫn đến sự thu hẹp của thị trường tiêu thụ hàng hóa Hàng tồn kho gia tăng và sức mua giảm sút đã buộc nhiều doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp nhỏ và vừa, phải thu hẹp sản xuất, tạm ngừng hoạt động hoặc thậm chí giải thể.
Trong ba năm qua, lượng tiền gửi từ các tổ chức tín dụng (TCTD) vào các kênh khác rất hạn chế, với số tiền thu hút chỉ đạt 192 triệu đồng vào năm 2012, 206 triệu đồng vào năm 2013, và giảm xuống còn 162 triệu đồng vào năm 2014.
2.2.2.3 Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền
BẢNG 10 : CƠ CẤU HUY ĐỘNG VỐN THEO LOẠI TIỀN GỬI Đơn vị : triệu đồng
(Trích từ báo cáo kết quả kinh doanh của NHNN& PTNT Hàm Yên)
BẢNG 11: TỶ TRỌNG TỪNG LOẠI NGUỒN VỐN THEO LOẠI TIỀN GỬI
TT Nguồn vốn Năm 2012 Năm 2013
(Trích từ báo cáo kết quả kinh doanh của NHNN& PTNT Hàm Yên)
Nguồn vốn huy động chủ yếu của Ngân hàng là VNĐ, với số liệu năm 2012 đạt 262.170 triệu đồng, chiếm 99,7% tổng nguồn vốn Đến năm 2013, con số này tăng lên 280.958 triệu đồng, giữ tỷ trọng ổn định ở mức 99,7% Năm 2014, nguồn vốn đạt 329.127 triệu đồng, tăng 48.169 triệu đồng so với năm trước, tỷ trọng tăng lên 99,8% Khách hàng chủ yếu của Ngân hàng là người Việt Nam, dẫn đến thói quen sử dụng VNĐ, tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng trong việc cho vay nội tệ.
Nguồn huy động ngoại tệ trong năm 2013 đã tăng 45 triệu đồng so với năm 2012, chiếm tỷ trọng 0,3% trong tổng nguồn vốn Tuy nhiên, trong năm 2013, nguồn huy động bằng ngoại tệ lại giảm 96 triệu đồng, chỉ chiếm 0,2% tổng nguồn vốn Mặc dù có sự gia tăng nhỏ, nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ của ngân hàng vẫn không đáng kể, chủ yếu đến từ tiền gửi của người xuất khẩu lao động gửi về cho gia đình.
Đánh giá thực trạng huy động của ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Hàm Yên
2.3.1 Phân tích hiệu quả huy động vốn theo các chỉ tiêu
2.3.1.1 Sự tăng trưởng nguồn vốn
Bảng 6 cho thấy tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng đã tăng qua các năm, với tỷ lệ biến động trong năm 2014 cao hơn năm 2013, chứng tỏ ngân hàng đang phục hồi sau khủng hoảng Trong giai đoạn 2012-2014, nguồn vốn huy động liên tục gia tăng nhờ vào các chính sách và biện pháp huy động hiệu quả cùng với lãi suất hợp lý.
Hiệu quả sử dụng vốn huy động không chỉ dựa vào số lượng mà còn phụ thuộc vào cơ cấu của nguồn vốn Trong những năm gần đây, nguồn vốn huy động của Ngân hàng Nhà nước và Phát triển Nông thôn Thường Tín đã có sự thay đổi đáng kể, chủ yếu do sự chỉ đạo từ ngân hàng cấp trên trong việc huy động vốn.
2.3.1.2 Tính cân đối giữa huy động và sử dụng vốn
BẢNG 12: TÌNH HÌNH CÂN ĐỐI GIỮA VIỆC HUY ĐỘNG VỐN VÀ SỬ
DỤNG VỐN Đơn vị: triệu đồng
3 Hệ số sử dụng vốn (2/1) 112,27% 121,11% 122,81%
(Nguồn số liệu báo cáo kết quả kinh doanh năm 2012, 2013, 2014)
Qua bảng trên ta thấy: doanh số cho vay tăng dần qua các năm: Năm
2012 là 295.176 triệu đồng, năm 2013 tăng lên là 341.246 triệu đồng, năm
Năm 2014, doanh số cho vay của ngân hàng đạt 405.079 triệu đồng, với hệ số sử dụng vốn luôn trên 100% (năm 2012: 112,27%; năm 2013: 121,11%; năm 2014: 122,81%) Điều này cho thấy ngân hàng chưa chủ động được nguồn vốn trong hoạt động cho vay và còn phụ thuộc vào vốn từ các chi nhánh khác Do đó, ngân hàng cần cải thiện khả năng huy động vốn và sử dụng nguồn vốn một cách hợp lý Việc thận trọng trong thẩm định hồ sơ vay vốn của khách hàng là rất quan trọng; nếu khách hàng không đủ điều kiện, ngân hàng nên từ chối cho vay để bảo đảm an toàn vốn.
Năm 2014, chính sách huy động vốn của ngân hàng đã có nhiều thay đổi, nhìn chung ở mức thấp:
-Lãi suất cho vay ngắn hạn là 7%- 10,5%/năm
-Lãi suất cho vay trung và dài hạn là 8,5%- 12%/năm
Mặc dù đang xảy ra khủng hoảng kinh tế nhưng doanh số cho vay của ngân hàng vẫn ở mức cao so với nguồn vốn huy động là do:
-Ngân hàng đã có chính sách lãi suất phù hợp, thu hút khách hàng vay vốn.
Đối tượng cho vay chủ yếu nhằm nâng cao chất lượng đời sống người dân và phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn, do đó không chịu tác động lớn từ cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu.
-Cán bộ tín dụng đã có nhiều nỗ lực trong việc phát triển hoạt động tín dụng của ngân hàng.
2.3.1.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động
Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn:
Ngân hàng chủ yếu huy động nguồn vốn ngắn hạn, chiếm hơn 70% tổng vốn huy động, tạo điều kiện cho việc cho vay ngắn hạn và một phần cho vay dài hạn Mặc dù chi phí huy động thấp, ngân hàng gặp khó khăn trong việc duy trì nguồn vốn cho vay trung và dài hạn Năm 2013, ngân hàng đã cải thiện cơ cấu vốn với tỷ lệ vốn dài hạn tăng lên 12%, giúp hỗ trợ cho vay trung và dài hạn tốt hơn Tuy nhiên, tỷ trọng vốn ngắn hạn vẫn cao (73,2%), mang lại sự ổn định và lãi suất hợp lý cho hoạt động kinh doanh Mặc dù tiền gửi không kỳ hạn có tỷ lệ thấp và không ổn định, nhưng chi phí sử dụng rất thấp (0,02%), ngân hàng cần phát huy và lập kế hoạch sử dụng hợp lý để nâng cao hiệu quả.
Cơ cấu huy động vốn theo chủ thể kinh tế:
Chi nhánh Hàm Yên của NHNo&PTNT đã đạt được nhiều thành tựu trong việc huy động vốn, tuy nhiên, tỷ trọng vốn huy động từ dân cư vẫn chiếm ưu thế, cho thấy sự phụ thuộc lớn vào nguồn vốn này Do đó, ngân hàng cần điều chỉnh chiến lược và tích cực mở rộng kênh huy động vốn từ các đối tượng khác để đảm bảo sự phát triển bền vững.
Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền:
Nguồn vốn của NHNN&PTNN chi nhánh Hàm Yên chủ yếu là VND, với tỷ lệ ngoại tệ rất thấp Cấu trúc nguồn vốn này gây khó khăn cho ngân hàng trong các giao dịch thanh toán cần sử dụng ngoại tệ.
Nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ trong khu vực này chủ yếu hạn chế do đặc thù kinh tế - xã hội, với ít thành phần kinh tế có yếu tố nước ngoài và dân cư không nhiều.
H có thói quen sử dụng đồng ngoại tệ, điều này dẫn đến việc ngân hàng gặp khó khăn trong việc nâng cao tỷ trọng đồng ngoại tệ trong cơ cấu nguồn vốn.
2.3.1.4 Chi phí huy động vốn
Nguồn vốn ngân hàng chủ yếu là ngắn hạn với chi phí sử dụng thấp, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh Tuy nhiên, tính không ổn định của nguồn vốn này đòi hỏi ngân hàng phải có phương án kinh doanh hợp lý để tối ưu hóa hiệu quả sử dụng và giảm thiểu rủi ro.
Ngân hàng sử dụng các khoản chi phí theo đúng kế hoạch và chế độ. Không gây lãng phí cho ngân hàng cũng như toàn bộ hệ thống.
2.3.2 Những kết quả đạt được
Chi nhánh đã xây dựng nguồn vốn ổn định và tăng trưởng vững chắc, đáp ứng hiệu quả cho các hoạt động kinh doanh Nguồn vốn huy động đủ để giải ngân cho các dự án đầu tư, phục vụ nhu cầu vốn phát triển và kinh doanh của khách hàng Các kết quả cụ thể đã đạt được rất khả quan.
Sản phẩm huy động vốn CKH dưới 12 tháng rất phong phú và hấp dẫn, đáp ứng nhu cầu gửi tiền đa dạng của khách hàng với các đặc điểm như kỳ hạn linh hoạt (theo tuần, tháng đến 364 ngày), nhiều tiện ích đi kèm tùy loại sản phẩm, và lãi suất hấp dẫn Những yếu tố này đã thu hút sự quan tâm của khách hàng và tạo ra lượng vốn lớn.
-Về tốc độ tăng trường vốn huy động: Tốc độ huy động vốn tăng tương đối nhanh và ổn định Đây là thành tựu lớn của ngân hàng.
Khách hàng doanh nghiệp, mặc dù hiện tại còn ít, nhưng đang có xu hướng gia tăng đáng kể Sự phát triển này giúp ngân hàng đa dạng hóa nguồn vốn huy động, giảm thiểu sự phụ thuộc vào nguồn vốn từ dân cư.
Ngân hàng chủ yếu huy động nguồn vốn từ dân cư, cho thấy sự gắn kết chặt chẽ với cộng đồng địa phương Việc nghiên cứu nhu cầu của khách hàng giúp ngân hàng triển khai các biện pháp huy động vốn hiệu quả, đáp ứng tốt hơn mong muốn và yêu cầu của người dân.
Ngân hàng chủ yếu huy động vốn với kỳ hạn ngắn, giúp tối ưu hóa kế hoạch sử dụng vốn hiệu quả.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HÀM YÊN
Định hướng nâng cao hiệu quả huy động vốn của ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Hàm Yên đến năm 2020
3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh
Để phát triển bền vững, Chi nhánh NHNN&PTNT huyện Hàm Yên sẽ triển khai kịp thời và tổ chức thực hiện hiệu quả các chính sách của Đảng và Nhà nước về phát triển kinh tế - xã hội, đồng thời bám sát định hướng phát triển của chính quyền địa phương và chính sách tiền tệ Nhiệm vụ trọng tâm của Chi nhánh trong thời gian tới, đặc biệt là đến năm 2020, sẽ được xác định rõ ràng để xây dựng kế hoạch và mục tiêu quản lý kinh doanh hiệu quả.
Chi nhánh cần giữ vững vai trò chủ lực trên thị trường tài chính tiền tệ địa phương, đặc biệt trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn Việc triển khai các giải pháp của Chính phủ và NHNN là cần thiết để ngăn chặn suy giảm kinh tế và nguy cơ tái lạm phát, đồng thời thúc đẩy tăng trưởng kinh tế bền vững Tiếp tục thực hiện chiến lược kinh doanh giai đoạn 2015 sẽ là một phần quan trọng trong nỗ lực này.
Năm 2020, Chi nhánh đã tập trung vào việc nâng cao năng lực tài chính và phát triển giá trị thương hiệu, thông qua việc thúc đẩy mạnh mẽ thực hiện văn hóa doanh nghiệp.
Chi nhánh đang tích cực triển khai các biện pháp huy động vốn nhằm cải thiện cơ cấu nguồn vốn một cách ổn định và hiệu quả Việc đảm bảo đủ vốn để chuyển dịch cơ cấu sản xuất nông nghiệp, nông thôn và hỗ trợ nông dân theo chủ trương “tam nông” của Đảng và Chính phủ là rất quan trọng.
Để tăng trưởng nguồn thu từ dịch vụ ngoài tín dụng, cần mở rộng cung ứng các dịch vụ ngân hàng Đồng thời, Chi nhánh cần đầu tư và đào tạo nguồn nhân lực nhằm đáp ứng yêu cầu đổi mới công nghệ ngân hàng, hiện đại hóa và nâng cao khả năng cạnh tranh với các tổ chức tín dụng khác trong khu vực.
* Mục tiêu kinh doanh Chi nhánh đề ra cụ thể là:
- Tổng nguồn vốn huy động tăng trưởng 25 - 30%.
- Dư nợ tăng trưởng từ 15 - 20%
- Tỷ lệ nợ xấu dưới 2%
- Kết quả tài chính đảm bảo theo quy định, thu nhập cán bộ ổn định, năm sau cao hơn năm trước.
- Đảm bảo an toàn về con người và tài sản trong hoạt động kinh doanh.
- Kinh doanh đảm bảo thực hiện đúng pháp luật đã quy định và thực hiện sự chỉ đạo của ngân hàng cấp trên.
3.1.2 Định hướng nâng cao hiệu quả huy động vốn
Để tăng cường khả năng huy động vốn, cần mở rộng các hình thức huy động vốn và nâng cao nguồn tiền gửi từ dân cư, các tổ chức kinh tế, cũng như từ các tổ chức tín dụng và ngân hàng cả trong nước lẫn quốc tế.
Tăng cường thu hút nguồn vốn trung và dài hạn, đặc biệt là từ dân cư và các tổ chức kinh tế nước ngoài, nhằm nâng cao chất lượng nguồn vốn huy động.
Ngân hàng cần tập trung vào việc tăng cường mối quan hệ với cộng đồng dân cư nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi, bên cạnh việc mở rộng quan hệ với các tổ chức kinh tế Đặc biệt, cần chú trọng đến công tác đền bù và giải phóng mặt bằng cho các dự án trong huyện để huy động hiệu quả nguồn vốn này.
Một số giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Hàm Yên
3.2.1 Mở rộng và phát triển các sản phẩm dịch vụ huy động vốn
Việc mở rộng và phát triển các sản phẩm dịch vụ huy động vốn là cần thiết để tăng cường nguồn vốn cho phát triển kinh tế đất nước Mở rộng các hình thức huy động vốn sẽ không chỉ gia tăng nguồn lực cho hệ thống tài chính mà còn thúc đẩy sự phát triển toàn ngành Hiện tại, ngân hàng chủ yếu sử dụng các biện pháp huy động vốn truyền thống như nhận tiền gửi từ dân cư và tổ chức kinh tế, cùng với việc phát hành kỳ phiếu Do đó, việc đa dạng hóa các hình thức huy động vốn là rất quan trọng.
Hiện nay, ngân hàng chủ yếu nhận tiền gửi từ doanh nghiệp để thực hiện thanh toán qua ngân hàng Để thu hút khách hàng cá nhân có số tiền gửi lớn, ngân hàng cần mở rộng hình thức tiền gửi thanh toán, bao gồm dịch vụ chuyển tiền cho cá nhân trên toàn quốc Việc nâng cao hiệu quả thanh toán nhanh chóng và an toàn là điều cần thiết Tiền gửi thanh toán qua ngân hàng là phương thức huy động vốn hiệu quả nhất cho các Ngân hàng Thương mại Tuy nhiên, việc thanh toán qua ngân hàng gặp khó khăn do thu nhập dân cư còn thấp và hệ thống thương mại chưa phát triển đủ Sự phát triển của hình thức thanh toán qua ngân hàng rất phù hợp với các đô thị lớn, đặc biệt là tại thủ đô, nơi hoạt động giao dịch thương mại diễn ra sôi động, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng phát triển các dịch vụ như nhận chuyển tiền và thanh toán.
H toán hộ, thu hộ các doanh nghiệp
Ngân hàng có thể mở rộng hình thức huy động vốn tiền gửi tiết kiệm nhằm phục vụ các mục đích cụ thể như mua nhà và các phương tiện sinh hoạt đắt tiền Để thu hút khách hàng, ngân hàng cần chú trọng đến yếu tố giá cả hợp lý, thủ tục đơn giản và hàng hóa chất lượng cao Sự hợp tác với các tổ chức cung cấp như doanh nghiệp kinh doanh xe máy và thiết bị gia đình là cần thiết để có giá bán rẻ hơn thị trường, từ đó kích thích người gửi tiền Ngân hàng cũng cần hỗ trợ khách hàng trong việc chuyển giao quyền sở hữu để tạo sự thoải mái Việc này có thể thực hiện được nếu ngân hàng khai thác đúng nhu cầu của khách hàng và mở rộng giao dịch với doanh nghiệp, nhà sản xuất Tại huyện Hàm Yên, với tầng lớp viên chức nhà nước có thu nhập ổn định, nhu cầu tiết kiệm để mua sắm cao, ngân hàng có thể khuyến khích người dân gửi tiền theo hình thức tiết kiệm mua sắm, từ đó tạo thêm nguồn vốn cho sản xuất.
3.2.2 Áp dụng chính sách lãi suất huy động vốn linh hoạt, hợp lý
Thay đổi chính sách lãi suất của ngân hàng có thể ảnh hưởng đến vị thế cạnh tranh của họ Hiện tại, chi nhánh đang cần nguồn vốn ngắn, trung và dài hạn, vì vậy ngân hàng nên áp dụng chiến lược giá năng động Khách hàng gửi tiền tiết kiệm thường ưu tiên mối quan hệ lâu dài, khả năng cho vay và chất lượng dịch vụ hơn là lãi suất Do đó, ngân hàng cần duy trì lãi suất ổn định để thu hút và giữ chân khách hàng.
Ngân hàng cung cấp nhiều tiện ích về lãi suất và phương thức trả lãi, khuyến khích khách hàng gửi tiền dài hạn bằng cách cho phép vay vốn với lãi suất ưu đãi mà không lo mất lãi khi rút tiền trước hạn Quy trình vay vốn đơn giản và nhanh chóng giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận Để nâng cao chất lượng tài sản và mở rộng kinh doanh, lãi suất cần được điều chỉnh linh hoạt, đặc biệt là đối với tiền gửi có kỳ hạn, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn trung dài hạn của nền kinh tế Việc tạo sự yên tâm cho người gửi tiền là rất quan trọng, đồng thời ngân hàng cũng cần hỗ trợ vốn cho sản xuất - kinh doanh của doanh nghiệp địa phương Trong bối cảnh lãi suất cho vay cao, các doanh nghiệp gặp khó khăn không muốn vay, do đó ngân hàng cần tuân thủ định hướng phát triển kinh tế nông nghiệp và công nghiệp để góp phần vào công nghiệp hóa - hiện đại hóa đất nước.
Tài khoản tiền gửi bao gồm các loại như tài khoản tiền gửi thanh toán, tài khoản giao dịch và tài khoản tiền gửi có kỳ hạn Ngân hàng có thể nghiên cứu nhu cầu của khách hàng để đưa ra các mức giá khác nhau cho từng loại tài khoản.
Tài khoản tiền gửi thanh toán ngày càng được ưa chuộng bởi cả doanh nghiệp và cá nhân, với ưu tiên hàng đầu là tính thuận tiện, sự đa dạng trong dịch vụ và độ an toàn, thay vì chỉ chú trọng vào lãi suất.
+ Tài khoản tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm:
Mặt khác cần điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn một cách hợp lý.
Ngoại trừ tiền gửi giao dịch, các nguồn vốn có kỳ hạn phản ứng nhanh với lãi suất Ngân hàng cần phân tích cấu trúc kỳ hạn của nguồn vốn và dự báo xu hướng lãi suất để tạo ra khoảng cách hợp lý giữa tài sản nhạy cảm và nguồn vốn nhạy cảm với lãi suất.
Các sản phẩm thẻ hiện đại thường thu hút những người có thu nhập cao, yêu thích sự nhanh chóng và tiện lợi trong thanh toán, ít quan tâm đến lãi suất trên số dư tài khoản Để thu hút khách hàng, ngân hàng nên miễn phí giao dịch, tạo cảm giác thoải mái cho khách hàng Để bù đắp chi phí, ngân hàng có thể áp dụng lãi suất thấp cho số dư, yêu cầu hạn mức duy trì tối thiểu cao và tính phí cấp lại thẻ Đồng thời, ngân hàng cũng có thể cung cấp thêm tiện ích cho nhóm khách hàng phát hành thẻ, như phí ưu đãi và hạn mức thẻ lớn với mức phí thấp hơn Qua đó, ngân hàng có thể tìm kiếm nguồn vốn có kỳ hạn từ nhóm khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán.
Ngân hàng hiện nay đã phát hành một số lượng nhỏ kỳ phiếu ngân hàng lãi suất cao, tạo ra nguồn vốn huy động hiệu quả và nhanh chóng Sản phẩm này chỉ được phát hành khi ngân hàng có uy tín trong công chúng Do đó, trong thời gian tới, ngân hàng cần tăng cường công tác huy động vốn thông qua việc phát hành giấy tờ có giá.
3.2.3 Tiết chế các khoản chi phí hoạt động huy động vốn đến mức thấp nhất
Chi phí hoạt động huy động vốn chiếm phần lớn trong chi phí của ngân
Tiết chế chi phí hoạt động huy động vốn là yếu tố quan trọng giúp nâng cao sức cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường, đồng thời thúc đẩy sự phát triển của ngân hàng Các biện pháp chính để giảm thiểu chi phí này bao gồm tối ưu hóa quy trình huy động vốn, cải thiện quản lý tài chính và áp dụng công nghệ hiện đại.
Ngân hàng có thể huy động nguồn vốn trung và dài hạn thông qua các sản phẩm tiền gửi như tiết kiệm tích lũy an sinh, giáo dục, tiêu dùng, phương tiện vận chuyển, du lịch, thành đạt và nhà đất Khách hàng sẽ nộp một khoản tiền cố định định kỳ hàng tháng hoặc hàng quý để tích lũy cho các dự định tương lai như tài chính cho cuộc sống, học hành và mua sắm tài sản Họ có quyền rút vốn trước hạn và nhận lãi suất cao hơn khi gửi lâu, đồng thời có thể thế chấp sổ để vay vốn hoặc chuyển nhượng cho người khác Việc cung cấp các sản phẩm này sẽ giúp ngân hàng mở rộng thị trường huy động vốn trung và dài hạn.
Ngân hàng cần tiếp tục phát huy sản phẩm tiền gửi thanh toán trong bối cảnh cạnh tranh huy động tiền gửi ngày càng khốc liệt Với nhiều ngân hàng thương mại dư thừa vốn, việc gia tăng tỷ trọng tiền gửi tại chi nhánh là cần thiết Để giải quyết tình trạng thiếu hụt vốn cho vay ngắn hạn, ngân hàng cần mở rộng mối quan hệ với các ngân hàng khác, cả trong và ngoài địa bàn, đồng thời tạo ra nhiều tiện ích và ưu đãi cho khách hàng khi mở tài khoản tiền gửi thanh toán Điều này sẽ giúp thu hút tối đa nguồn vốn, đảm bảo sự phát triển bền vững cho sản phẩm này.
3.2.4 Xây dựng hệ thống thông tin và cơ chế phối hợp trong hoạt động huy động vốn Để chất lượng dịch vụ huy động vốn của chi nhánh có thể đáp ứng được các yêu cầu,chuẩn mực quốc tế đòi hỏi chi nhánh phải không ngừng cải tiến,nâng cấp công nghệ để thực sự trở thành công cụ hỗ trợ đắc lực cho các nhân viên ngân hàng Lựa chọn đúng công nghệ để ứng dụng vào hoạt động quản lý,hoạt động kinh doanh có ý nghĩa quyết định đến sự phát triển các hoạt động dịch vụ,tăng quy mô vốn đầu tư.
Quy trình nghiệp vụ và thủ tục cần được cải tiến để trở nên đơn giản, dễ hiểu hơn, nhằm rút ngắn thời gian giao dịch cho khách hàng Cần nâng cao hiệu quả của các thủ tục thanh toán và thu nhận tiền gửi, phù hợp với trình độ dân trí của địa phương.
Kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ và Nhà nước
Hoàn thiện môi trường pháp lí cho hoạt động ngân hàng:
Người đầu tư mong muốn một hệ thống pháp lý rõ ràng, đầy đủ và công bằng Tuy nhiên, hiện nay, hệ thống pháp luật của Việt Nam còn thiếu tính chặt chẽ và thường xuyên chồng chéo, đồng thời thiếu sự hướng dẫn thực hiện từ chính phủ và các bộ, ngành liên quan.
Để bảo vệ quyền lợi chính đáng của nhà đầu tư và người sử dụng vốn trong tương lai, Quốc hội cần ban hành các bộ luật quan trọng trong lĩnh vực kinh tế, bao gồm luật bảo vệ quyền tài sản tư nhân và luật chứng khoán.
H và thị trường chứng khoán, luật thương phiếu, luật séc
Việc thiết lập một hệ thống pháp lý đồng bộ và rõ ràng không chỉ gia tăng niềm tin của người dân trong việc điều chỉnh các mối quan hệ tiêu dùng, tiết kiệm và đầu tư, mà còn đảm bảo sự phát triển hợp pháp và đúng hướng của hoạt động ngân hàng.
Ngân hàng nông nghiệp đã cung cấp nhiều hình thức cho vay cho hộ sản xuất và hộ nghèo, bao gồm cả thế chấp và cho vay tín chấp thông qua các tổ chức như Tổ tương hỗ, Hội phụ nữ và Hội nông dân Mỗi hình thức cho vay đều có quy chế hoạt động riêng Do đó, ngân hàng cần hướng dẫn cụ thể về việc thực hiện điều 376 Bộ luật dân sự liên quan đến “Bảo lãnh tín chấp của các tổ chức chính trị-xã hội ở cơ sở cho cá nhân, hộ gia đình nghèo vay vốn tại ngân hàng, sổ tín dụng sản xuất kinh doanh, làm dịch vụ.”
Xây dựng và củng cố thị trường tài chính:
Xây dựng và củng cố thị trường tài chính là yếu tố thiết yếu để thực hiện các giải pháp tín dụng hiệu quả Thị trường tài chính đóng vai trò quan trọng trong việc kết nối cung và cầu vốn, thông qua các hình thức trực tiếp và gián tiếp.
+ Trực tiếp: Giao dịch giữa người thừa vốn và thiếu vốn với nhau.
+ Gián tiếp: là giao dịch giữa người thừa vốn và thiếu vốn thông qua tổ chức tài chính trung gian: Ngân hàng, quỹ tín dụng
Trong bối cảnh thị trường tài chính Việt Nam còn chưa phát triển mạnh mẽ, việc xây dựng và củng cố thị trường tài chính nông thôn trở nên cấp thiết Điều này bao gồm việc nâng cao chất lượng hoạt động của mạng lưới ngân hàng và khai thác tiềm năng nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư để phục vụ cho đầu tư phát triển.
Nhà nước nên có chính sách trợ giá, chính sách bảo hiểm:
Cùng với các chính sách khác như: thuế, tín dụng, chính sách trợ giá, bảo
H hiểm sẽ góp phần thúc đẩy nông nghiệp nông thôn phát triển nhanh hơn mở rộng sản xuất.
Trợ giá là giải pháp phổ biến trên toàn cầu, thể hiện sự quan tâm đến việc bảo vệ sản xuất trong nước và đảm bảo quyền lợi cho người dân, từ đó tạo nền tảng cho sự phát triển bền vững.
Nhà nước cần có chính sách trợ giá đầu vào để khuyến khích các hộ sản xuất và doanh nghiệp tư nhân áp dụng khoa học kỹ thuật, công nghệ mới và giống cây trồng Việc đầu tư vào đổi mới công nghệ thường tốn kém, do đó, sự hỗ trợ này sẽ giúp nâng cao năng suất sản xuất.
Để hỗ trợ nông dân và các hộ sản xuất trong việc tiêu thụ sản phẩm, nhà nước cần tăng cường quỹ bình ổn giá cả nhằm bù đắp cho họ, tránh tình trạng mất giá và thiệt hại trong sản xuất Việc này là cần thiết do đặc thù sản xuất mang tính thời vụ, giúp đảm bảo thu nhập ổn định cho người nông dân.
Bảo hiểm giao thông và bảo hiểm y tế đã mang lại lợi ích thiết thực cho quỹ bảo hiểm nhà nước cũng như cho cá nhân và tổ chức tham gia Tuy nhiên, tại nông thôn và trong lĩnh vực nông nghiệp, hoạt động bảo hiểm vẫn còn mới mẻ Do đó, trong thời gian tới, nhà nước cần tăng cường phát triển các loại hình bảo hiểm ở nông thôn, bao gồm bảo hiểm vật nuôi và bảo hiểm cho các máy móc sản xuất.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
Tiếp tục chấn chỉnh tổ chức và đổi mới hoạt động của hệ thống ngân hàng :
Cần khẩn trương hoàn thiện cơ chế chính sách và hệ thống văn bản pháp quy để đảm bảo khuôn khổ pháp lý cho việc thực hiện hiệu quả luật Ngân hàng và luật các tổ chức tín dụng Điều này nhằm tạo điều kiện cho hệ thống ngân hàng hoạt động hiệu lực, hiệu quả, năng động và an toàn Đồng thời, cần đổi mới phương thức và thủ tục tín dụng để tạo thuận lợi và cơ hội bình đẳng cho tất cả các đơn vị.
Hộ kinh doanh thuộc các thành phần kinh tế có dự án đầu tư khả thi có khả năng vay vốn ngân hàng, đặc biệt trong lĩnh vực phát triển nông nghiệp nông thôn Cần khẩn trương xây dựng các thể chế bảo hiểm tiền gửi và bảo đảm tiền vay, đồng thời áp dụng chế tài nghiêm ngặt để nâng cao chất lượng tín dụng, giảm thiểu nợ xấu và nguy cơ mất khả năng thanh toán của ngân hàng Ngoài ra, cần có các giải pháp hiệu quả để huy động và sử dụng nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội, tập trung vào việc xử lý tình trạng tồn đọng vốn trong các ngân hàng thương mại.
Chuyển đổi cơ bản cơ chế điều hành lãi suất và quản lý ngoại tệ là cần thiết, đồng thời cần hoàn thiện cơ chế điều hành tỷ giá hối đoái Việc xây dựng và phát triển thị trường tiền tệ tích cực sẽ tạo điều kiện cho việc vận hành các công cụ mới của chính sách tiền tệ, đảm bảo phù hợp với cơ chế thị trường dưới sự quản lý của Nhà nước.
Hiện đại hóa hệ thống công nghệ ngân hàng với trọng tâm là nâng cao nghiệp vụ thanh toán qua ngân hàng Đẩy mạnh phát triển các công cụ và dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt cho cả người dân và doanh nghiệp Mục tiêu là từng bước nâng cao tỷ lệ tín dụng so với GDP, hướng tới mức tương đương với các nước trong khu vực.
Tăng cường thanh tra, kiểm tra và giám sát hoạt động ngân hàng là cần thiết, đặc biệt chú trọng vào các lĩnh vực quan trọng như chất lượng tín dụng, quản lý rủi ro và đảm bảo khả năng thanh toán Cần chấn chỉnh bộ máy tổ chức và cơ chế hoạt động, đồng thời nâng cao hiệu quả công tác của các cơ quan kiểm tra, giám sát thuộc Ngân hàng Nhà nước.