NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ DNNVV VÀ CHO
Khái niệm
Khoản 1 Điều 4 Luật doanh nghiệp 2005 quy định : Doanh nghiệp là tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, được đăng ký kinh doanh theo quy định của pháp luật nhằm mục đích thực hiện các hoạt động kinh doanh.
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) là một phần quan trọng trong nền kinh tế, với sự đa dạng về loại hình như doanh nghiệp tư nhân và công ty TNHH Việc phân loại doanh nghiệp lớn và DNNVV phụ thuộc vào trình độ phát triển kinh tế xã hội của từng quốc gia và có thể thay đổi theo thời gian Các tiêu chí phổ biến để phân loại DNNVV bao gồm vốn sản xuất, số lượng lao động, doanh thu và lợi nhuận.
Quy định về phân loại doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại Việt Nam đã trải qua nhiều lần điều chỉnh Theo Nghị định 56/2009/NĐ-CP, ban hành ngày 30 tháng 06 năm 2009, DNNVV được định nghĩa là các cơ sở kinh doanh có quy mô nhỏ và vừa, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của loại hình doanh nghiệp này.
H đã đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, được phân loại thành ba cấp độ: siêu nhỏ, nhỏ và vừa, dựa trên quy mô tổng nguồn vốn hoặc số lao động bình quân năm Trong đó, tổng nguồn vốn được coi là tiêu chí ưu tiên trong việc phân loại doanh nghiệp.
Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa
Số lao động Tổng nguồn vốn
Nông, lâm nghiệp và thủy sản
Từ trên 20 tỷ đồng đến
200 người đến 300 người Công nghiệp và xây dựng
Từ trên 20 tỷ đồng đến
200 người đến 300 người Thương mại và dịch vụ
Từ trên 10 tỷ đồng đến
Theo Cục Phát triển Doanh nghiệp thuộc Bộ Kế hoạch và Đầu tư, hiện cả nước có hơn 500.000 doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), chiếm 98% tổng số doanh nghiệp DNNVV đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh tế, hàng năm đóng góp hơn 40% vào GDP, tạo ra 50% việc làm mới, 78% doanh thu bán lẻ và 33% giá trị sản xuất công nghiệp.
Đặc điểm của doanh nghiệp nhỏ và vừa
Thứ nhất, DNNVV có vốn đầu tư ban đầu thấp, chu kỳ sản xuất kinh doanh ngắn
Chúng ta đều biết vốn đầu tư ban đầu của một DNNVV là tương đối thấp.
Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) thường ưu tiên sản xuất các sản phẩm có vòng đời ngắn để nhanh chóng thu hồi vốn và tái sản xuất Những sản phẩm này thường có chi phí cố định bình quân thấp, giúp DNNVV hoạt động hiệu quả với chi phí không cao Ngoài ra, nhiều DNNVV được thành lập dựa trên mối quan hệ gia đình và bạn bè, dẫn đến chi phí lao động thấp hơn, khi cả công nhân lẫn chủ doanh nghiệp đều chấp nhận giảm lương để đầu tư vào trang thiết bị và máy móc cho doanh nghiệp.
Thứ hai, khả năng tài chính của DNNVV bị hạn chế
Vốn đầu tư ban đầu thấp là một lợi thế nhưng cũng là hạn chế của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Trong quá trình hoạt động, DNNVV gặp khó khăn trong việc mở rộng sản xuất và nâng cao sản lượng do vốn chủ sở hữu hạn chế, dẫn đến khả năng vay vốn cũng bị ảnh hưởng Thêm vào đó, nhiều DNNVV thiếu tài sản đảm bảo cho các khoản vay theo yêu cầu của ngân hàng, khiến cho phần lớn các doanh nghiệp này luôn trong tình trạng thiếu vốn, ảnh hưởng đến khả năng thu lợi nhuận.
H nhuận của doanh nghiệp bị giới hạn ngay cả khi có cơ hội kinh doanh và có yêu cầu mở rộng sản xuất.
Thứ ba, DNNVV năng động, nhạy bén, dễ thích nghi với thay đổi của thị trường
Khác với doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) có mối liên hệ trực tiếp với thị trường và người tiêu dùng, cho phép họ phản ứng nhanh chóng trước sự biến đổi của thị trường Với cơ sở vật chất kỹ thuật hạn chế, DNNVV có khả năng đổi mới linh hoạt hơn và dễ dàng điều chỉnh quy mô sản xuất mà không gây ra hậu quả nghiêm trọng cho nền kinh tế Do đó, DNNVV được coi là "thanh giảm sốc" cho nền kinh tế trong bối cảnh có nhiều biến động.
Thứ tư, DNNVV thường thiếu thông tin về thị trường, trình độ quản lý còn hạn chế
Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) thường thiếu thông tin về thị trường đầu vào như vốn, lao động, nguyên vật liệu và thiết bị công nghệ, cũng như thông tin về chính sách và quy định của Nhà nước Điều này dẫn đến việc họ không nắm bắt được các cơ hội kinh doanh tốt, và trình độ hiểu biết cũng như ý thức tuân thủ pháp luật còn hạn chế Hơn nữa, quản lý nội bộ của các DNNVV vẫn yếu kém, chưa chuyên nghiệp và chủ yếu dựa vào kinh nghiệm cá nhân của các chủ doanh nghiệp.
Nhiều doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) hiện nay thiếu chiến lược và kế hoạch kinh doanh dài hạn, đồng thời đội ngũ cán bộ nghiệp vụ chủ yếu chưa được đào tạo bài bản Quản lý tài chính trong các DNNVV cũng thiếu minh bạch, với số liệu báo cáo không phản ánh chính xác tình trạng tài chính của doanh nghiệp, dẫn đến sự thiếu tin cậy Hơn nữa, việc đăng ký thuế, kê khai thuế, nộp thuế và thực hiện các nghĩa vụ tài chính khác tại một số doanh nghiệp vẫn chưa đầy đủ và còn chậm trễ.
Thứ năm, DNNVV có phạm vi hoạt động rộng khắp, lĩnh vực ngành nghề phong phú và đa dạng, khai thác tối ưu tiềm lực trong nước
Vốn đầu tư ban đầu thấp và bộ máy quản trị nhỏ gọn giúp DNNVV hoạt động linh hoạt trong nhiều lĩnh vực và địa bàn Mặc dù quy mô nhỏ, nhưng số lượng lớn của DNNVV đã tạo ra một mạng lưới kinh doanh rộng khắp, từ thành phố đến nông thôn Các DNNVV nhanh chóng lấp đầy những khoảng trống thị trường mà doanh nghiệp lớn bỏ ngỏ và sẵn sàng thay thế khi có cơ hội Điểm mạnh của DNNVV là khả năng tận dụng nguồn lao động địa phương cùng với các lợi thế về tài nguyên và tư liệu sản xuất sẵn có trong hoạt động sản xuất kinh doanh.
Vai trò của doanh nghiệp nhỏ và vừa
● Thứ nhất, DNNVV đóng góp vào tăng trưởng và ổn định nền kinh tế.
Trong những năm gần đây, doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đã có những đóng góp quan trọng cho sự phát triển kinh tế của Việt Nam, với tỷ lệ đóng góp khoảng 40% vào GDP quốc gia theo thống kê năm 2011 Trong bối cảnh kinh tế biến động, DNNVV thể hiện khả năng linh hoạt trong việc chuyển đổi hướng sản xuất, qua đó giữ vững vai trò ổn định cho nền kinh tế.
Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra việc làm cho hàng triệu lao động tại Việt Nam, một quốc gia đông dân Theo thống kê, DNNVV tận dụng tối ưu thế mạnh của từng vùng địa phương, góp phần tạo ra khoảng 49% việc làm phi nông nghiệp ở nông thôn và 50% lực lượng lao động toàn quốc, từ đó thúc đẩy sự phát triển kinh tế xã hội.
● Thứ ba, DNNVV góp phần cân bằng thị trường, chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo lãnh thổ.
DNNVV có tính linh hoạt và nhạy bén với thị trường, hoạt động rộng khắp và không yêu cầu cơ sở hạ tầng phát triển như các doanh nghiệp lớn Sự hiện diện của DNNVV giúp đáp ứng nhanh chóng nhu cầu thị trường, góp phần phát triển cân bằng và tạo ra cơ hội cho những ngành nghề và địa bàn mà doanh nghiệp lớn không thể tiếp cận Với bộ máy quản lý nhỏ gọn và phạm vi kinh doanh rộng, DNNVV đóng vai trò quan trọng trong việc chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo lãnh thổ, trở thành trụ cột của kinh tế địa phương.
● Thứ tư, DNNVV thu hút nguồn vốn trong dân cư và sử dụng có hiệu quả các nguồn lực xã hội.
Việc thành lập doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đã góp phần quan trọng trong việc đưa tiền từ dân cư vào đầu tư sản xuất DNNVV tạo cơ hội cho nhiều người dễ dàng huy động vốn từ bạn bè và người thân, do đó, chúng được coi là phương tiện hiệu quả trong việc huy động vốn và sử dụng các khoản tiền nhàn rỗi, biến chúng thành nguồn vốn phát triển sản xuất thiết yếu.
● Thứ năm , DNNVV làm cho nền kinh tế năng động hơn.
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) với cơ cấu tổ chức đơn giản, linh hoạt, dễ dàng thích ứng với biến động thị trường và đáp ứng nhu cầu người tiêu dùng, tạo ra sự năng động cho nền kinh tế Sự tồn tại của DNNVV song song với các doanh nghiệp lớn chứng tỏ vai trò quan trọng của chúng trong việc thúc đẩy phát triển kinh tế.
Hoạt động cho vay của ngân hàng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa 9 1 Khái niệm cho vay
Theo quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN của Thống đốc NHNN, cho vay là hình thức cấp tín dụng, trong đó tổ chức tín dụng cung cấp một khoản tiền cho khách hàng với mục đích và thời gian cụ thể, kèm theo cam kết hoàn trả cả gốc và lãi.
1.2.2 Các hình thức cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
Hiện nay, nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) ngày càng đa dạng, dẫn đến sự phong phú trong các loại hình cho vay Các ngân hàng thương mại (NHTM) phân loại cho vay cho DNNVV theo nhiều tiêu thức khác nhau, tùy thuộc vào mục đích sử dụng vốn Mỗi tiêu thức phân loại sẽ tương ứng với những loại cho vay cụ thể, giúp đáp ứng nhu cầu tài chính đa dạng của các doanh nghiệp này.
Căn cứ vào thời hạn cho vay:
- Cho vay ngắn hạn: là các khoản cho vay có thời hạn không quá 12 tháng.
- Cho vay trung hạn: là các khoản cho vay trên 12 tháng đến 60 tháng (tùy thuộc quy định mỗi nước hoặc mỗi ngân hàng).
Cho vay dài hạn là các khoản vay có thời gian hoàn trả kéo dài hơn so với cho vay trung hạn Thông thường, các khoản vay này có thời hạn trên một năm, giúp cá nhân và doanh nghiệp có đủ thời gian để sử dụng vốn đầu tư và phát triển.
Căn cứ vào hình thức đảm bảo tiền vay:
Cho vay không có đảm bảo bằng tài sản là các khoản vay mà bên vay không cần phải thế chấp tài sản nào để đảm bảo nghĩa vụ trả nợ Loại hình cho vay này thường được áp dụng cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) có khả năng tài chính vững mạnh.
H tín nhiệm với ngân hàng hoặc được xếp hạng tín dụng tốt, cho vay theo chỉ định của chính phủ.
Cho vay có đảm bảo bằng tài sản là hình thức cho vay mà nghĩa vụ trả nợ được bảo đảm bằng tài sản cụ thể Nếu bên vay không thanh toán đúng hạn hoặc không có khả năng hoàn trả, ngân hàng có quyền xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ Tài sản đảm bảo có thể là tài sản của bên vay, bên thứ ba, hoặc tài sản hình thành từ vốn vay, và được thực hiện qua các hình thức như thế chấp, cầm cố theo quy định của pháp luật.
Căn cứ vào phương thức cho vay:
Cho vay từng lần là hình thức phù hợp cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) có nhu cầu vay vốn không thường xuyên Mỗi lần vay, doanh nghiệp và ngân hàng sẽ thực hiện thủ tục vay vốn theo quy định và ký kết hợp đồng tín dụng.
Cho vay theo hạn mức tín dụng là hình thức phổ biến cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) có nhu cầu vay vốn ngắn hạn và ổn định trong kinh doanh Ngân hàng và doanh nghiệp sẽ xác định một hạn mức tín dụng dựa trên kế hoạch sản xuất kinh doanh và khả năng đáp ứng các điều kiện vay vốn Trong quá trình sử dụng hạn mức này, doanh nghiệp chỉ cần lập một giấy nhận nợ cho mỗi lần vay, giúp tiết kiệm thời gian và công sức so với việc ký hợp đồng tín dụng cho từng lần vay.
Ngân hàng cung cấp dịch vụ cho vay theo dự án đầu tư cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) nhằm hỗ trợ thực hiện các dự án sản xuất kinh doanh và phục vụ đời sống Các bên sẽ thỏa thuận về mức vốn đầu tư cần thiết trong suốt thời gian thực hiện dự án, đồng thời xác định các kỳ hạn trả nợ Quá trình giải ngân sẽ được thực hiện theo tiến độ của dự án, đảm bảo tính linh hoạt và hiệu quả trong việc sử dụng vốn.
Cho vay hợp vốn là hình thức mà ngân hàng phối hợp với một hoặc nhiều tổ chức tín dụng khác, dưới sự dẫn dắt của một tổ chức đầu mối, nhằm cam kết và thực hiện việc tài trợ cho các dự án hoặc nhu cầu vốn.
H cho vay một phần hoặc toàn bộ dự án, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ, và đầu tư phát triển của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Phương thức cho vay này thường được áp dụng cho các khoản vay lớn, vượt quá quyền quyết định của ngân hàng.
Cho vay theo hạn mức dự phòng là hình thức mà ngân hàng và doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) thỏa thuận về hạn mức tín dụng, thời hạn hiệu lực và mức phí cam kết Trong thời gian hiệu lực, ngân hàng cam kết cung cấp vốn cho doanh nghiệp trong phạm vi hạn mức đã thỏa thuận Tuy nhiên, dù doanh nghiệp không sử dụng hoặc sử dụng không hết hạn mức tín dụng dự phòng, họ vẫn phải trả phí cam kết cho hạn mức đó.
Các phương thức cho vay hợp pháp, không bị cấm bởi pháp luật, phù hợp với quy chế cho vay của ngân hàng và đáp ứng nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) cần được xác định dựa trên mục đích sử dụng vốn.
Cho vay sản xuất và lưu thông hàng hóa là hình thức cho vay dành cho doanh nghiệp và các chủ thể kinh doanh nhằm bổ sung vốn cho đầu tư và mở rộng hoạt động sản xuất, lưu thông hàng hóa.
Cho vay tiêu dùng là hình thức cho vay nhằm đáp ứng các chi phí hợp pháp cho mục đích tiêu dùng cá nhân, bao gồm mua sắm nhà cửa, xe cộ, sửa chữa nhà và hỗ trợ du học.
1.2.3 Vai trò cho vay của ngân hàng thương mại đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
● Cho vay của NHTM cung cấp vốn cho DNNVV mở rộng sản xuất, đảm bảo cho hoạt động của doanh nghiệp được liên tục.
Các doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), luôn có nhu cầu mở rộng sản xuất và tái sản xuất Tuy nhiên, do hạn chế về nguồn vốn và khả năng tài chính, họ gặp khó khăn trong việc huy động vốn Do đó, nguồn vốn vay ngân hàng trở thành một giải pháp quan trọng để hỗ trợ DNNVV trong quá trình phát triển và mở rộng quy mô sản xuất.
H mục tiêu các DNNVV tìm đến để mở rộng quy mô sản xuất của mình, tiến hành các hoạt động một cách liên tục.
● Cho vay của NHTM góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, tránh tình trạng sử dụng vốn sai mục đích.
Hiệu quả cho vay của NHTM đối với DNNVV
1.3.1 Khái niệm về hiệu quả cho vay
Hiệu quả cho vay đề cập đến việc ngân hàng cung cấp vốn cho doanh nghiệp một cách hợp lý, phù hợp với khả năng tài chính của ngân hàng và đáp ứng nhu cầu của doanh nghiệp.
H sách phát triển kinh tế địa phương rất quan trọng, vì nó giúp các doanh nghiệp sử dụng đồng vốn một cách hiệu quả Nhờ đó, họ có thể tăng cường hoạt động kinh doanh, đạt được lợi nhuận và đảm bảo hoàn trả vốn vay cho ngân hàng, bao gồm cả gốc và lãi, đúng theo thời hạn đã ký trong hợp đồng.
Một khoản vay hiệu quả là khoản vay đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng, phù hợp với định hướng phát triển kinh tế địa phương và quốc gia Nó không chỉ đảm bảo sự tồn tại và phát triển bền vững của ngân hàng mà còn cung cấp đầy đủ, kịp thời vốn cho doanh nghiệp, tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng trong và sau giao dịch với ngân hàng.
Như vậy, hiệu quả cho vay là sự đáp ứng nhu cầu của khách hàng (các
DNNVV) và thỏa mãn lợi ích của ngân hàng, phù hợp với quy định, chính sách của pháp luật và Nhà nước.
1.3.2 Sự cần thiết nâng cao hiệu quả cho vay đối với DNNVV
1.3.2.1 Lợi ích từ phía NHTM
Ngân hàng thương mại hoạt động theo nguyên tắc "đi vay để cho vay", do đó việc nâng cao hiệu quả cho vay là cần thiết để đảm bảo nguồn trả nợ cho ngân hàng Hoạt động kinh doanh của ngân hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro, đặc biệt khi tỷ lệ vốn chủ sở hữu trên tổng tài sản thường thấp Nếu khách hàng không trả được nợ, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc thanh toán cho nguồn vốn huy động từ nền kinh tế Tình trạng gia tăng nợ xấu có thể đẩy ngân hàng đến bờ vực phá sản, vì vậy nâng cao hiệu quả cho vay, đặc biệt đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa, trở thành mục tiêu quan trọng để duy trì hoạt động của ngân hàng.
1.3.2.2 Lợi ích từ phía DNNVV
Hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp diễn ra liên tục, dẫn đến nhu cầu vốn khi bắt đầu chu kỳ sản xuất mới Ngân hàng sẽ kiểm tra lịch sử tín dụng của doanh nghiệp trước khi cho vay, và doanh nghiệp có lịch sử tín dụng xấu sẽ khó khăn trong việc vay vốn Do đó, việc tuân thủ kỷ luật tín dụng là rất quan trọng Để đảm bảo trả nợ đúng hạn, doanh nghiệp cần thực hiện các phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả, tạo ra lợi nhuận đủ để trang trải gốc và lãi Kinh doanh hiệu quả không chỉ mang lại lợi nhuận mà còn xây dựng lòng tin với ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho các khoản vay sau này và cải thiện mối quan hệ giữa ngân hàng và doanh nghiệp.
1.3.2.3 Lợi ích từ nền kinh tế
Ngân hàng thương mại (NHTM) và các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) là hai yếu tố quan trọng trong mạng lưới kinh tế xã hội Khi một trong hai yếu tố này gặp khó khăn, nền kinh tế sẽ ngay lập tức suy yếu, dẫn đến nhiều hệ lụy nghiêm trọng về mặt xã hội Ngược lại, khi cả NHTM và DNNVV phát triển mạnh mẽ, công ăn việc làm và phúc lợi xã hội sẽ được cải thiện, tạo nền tảng cho sự ổn định và phát triển bền vững của nền kinh tế.
1.3.3 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay đối với DNNVV
Hiệu quả cho vay của ngân hàng được đánh giá qua khả năng cho vay và thu hồi vốn, việc sử dụng vốn đúng mục đích, khả năng trả nợ của doanh nghiệp, và sự phát triển của doanh nghiệp đó có phù hợp với định hướng phát triển kinh tế của vùng, địa phương Dưới đây là một số chỉ tiêu định tính cơ bản phản ánh hiệu quả cho vay của ngân hàng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV).
Quy trình cho vay tại ngân hàng được thực hiện một cách hợp lý và đầy đủ, không bỏ qua bất kỳ bước nào Các bước này bao gồm: tiếp xúc với khách hàng để thu thập và xử lý thông tin, lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng, phân tích tín dụng, quyết định và ký kết hợp đồng tín dụng, giải ngân, kiểm soát trong quá trình cấp tín dụng, và thu nợ hoặc đưa ra các phán quyết tín dụng mới.
Kết cấu nguồn vốn cho vay hợp lý là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng hạn chế và phân tán rủi ro Để đạt được điều này, ngân hàng cần đa dạng hóa các đối tượng khách hàng của mình.
Ngân hàng hiện nay đều chú trọng đến việc đơn giản hóa thủ tục cho vay, đồng thời nâng cao thái độ phục vụ khách hàng Đội ngũ cán bộ ngân hàng cần có sự năng động, trẻ trung và kinh nghiệm để đáp ứng nhu cầu của khách hàng một cách chu đáo và nhiệt tình Trình độ chuyên môn và khả năng quản lý của cán bộ cấp cao cũng đóng vai trò quan trọng trong việc tạo dựng niềm tin và sự hài lòng cho khách hàng.
Để có một khoản vay tốt, sự hợp tác từ phía khách hàng là rất quan trọng bên cạnh nỗ lực của ngân hàng Khách hàng cần cung cấp đầy đủ và chính xác các thông tin liên quan như báo cáo tài chính, báo cáo tổng hợp và tình hình vay nợ trước đó cho cán bộ ngân hàng Hơn nữa, việc hợp tác với cán bộ tín dụng trong quá trình thu thập thông tin cũng rất cần thiết Đặc biệt, khách hàng phải sử dụng vốn vay đúng mục đích, điều này ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng khoản vay.
Để thành lập hợp đồng tín dụng nhanh chóng, cần có sự giải quyết kịp thời các giấy tờ và thủ tục từ các cơ quan có thẩm quyền Tuy nhiên, hiện nay, thủ tục giấy tờ phức tạp và tốn thời gian đang ảnh hưởng đến tốc độ giải ngân, dẫn đến tình trạng thiếu vốn và làm chậm quá trình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp.
Các chỉ tiêu định tính đóng vai trò quan trọng trong việc đánh giá ảnh hưởng của các yếu tố nội tại và ngoại tại đến khả năng mở rộng cho vay của ngân hàng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa, cũng như chất lượng các khoản vay Qua đó, ngân hàng có thể phát triển các giải pháp hiệu quả nhằm cải thiện hoạt động cho vay đối với DNNVV Tuy nhiên, cần chú trọng đến các chỉ tiêu định lượng được đề xuất tiếp theo.
Doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ
Doanh số cho vay thể hiện số vốn ngân hàng đã cấp cho doanh nghiệp nhằm đầu tư vào cải tiến máy móc, ứng dụng công nghệ mới và mở rộng sản xuất kinh doanh Sự thay đổi về con số và tốc độ cho vay qua các năm cho thấy quy mô cũng như xu hướng hoạt động tín dụng, liệu đang có xu hướng mở rộng hay thu hẹp.
Doanh số thu nợ phản ánh lượng vốn mà ngân hàng đã thu hồi được trong một thời kỳ.
Kết cấu dư nợ của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) được xác định bằng tỷ lệ phần trăm các khoản mục dư nợ, phân chia theo kỳ hạn khoản vay, thành phần kinh tế và các ngành kinh tế khác nhau.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN- CHI NHÁNH THÀNH NAM- TỈNH NAM ĐỊNH
Khái quát hoạt động kinh doanh của Agribank- Chi nhánh Thành Nam - tỉnh Nam Định
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Trong bối cảnh hội nhập kinh tế toàn cầu, Việt Nam đang đối mặt với nhiều cơ hội và thách thức, đặc biệt là thành phố Nam Định, nơi được công nhận là đô thị loại I và là trung tâm vùng đồng bằng Nam sông Hồng Điều này thúc đẩy sự phát triển không ngừng của các dịch vụ ngân hàng Để thực hiện chiến lược kinh doanh bền vững và mở rộng mạng lưới hoạt động, các ngân hàng thương mại tại Nam Định cần thiết lập thêm chi nhánh mới Trong tình hình này, các chi nhánh NHNo&PTNT cấp 2 đã được thành lập, góp phần nâng cao uy tín và hiệu quả kinh doanh.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Thành Nam được thành lập theo Quyết định số 321/QĐ/HĐQT/TCCB ngày 08/7/2005 của Chủ tịch Hội đồng quản trị
Tên gọi: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Thành Nam Trụ sở giao dịch: Số 5 – Phan Bội Châu – Thành phố Nam Định.
Quyết định số 116/NHNo-TCCB ngày 10/10/2005 của Giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Nam Định quy định việc chuyển hoạt động kinh doanh của Phòng giao dịch số 10 thuộc NHNo Nam Định sang chi nhánh NHNo Thành Nam, có hiệu lực từ ngày 17/10/2005.
Quyết định số 117/NHNo-TCCB ngày 10/10/2005 của Giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Nam Định quy định việc chuyển hoạt động kinh doanh của Phòng giao dịch số 9 thuộc NHNo Nam Định sang chi nhánh NHNo Thành Nam, có hiệu lực từ ngày 17/10/2005.
Quyết định số 118/NHNo-TCCB ngày 10/10/2005 của Giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Nam Định quy định việc chuyển hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHNo Khu vực Trần Hưng Đạo sang chi nhánh NHNo Thành Nam, có hiệu lực từ ngày 18/10/2005.
Ngân hàng Nhà nước và Phát triển Nông thôn Thành Nam phục vụ đa dạng khách hàng, chủ yếu là hộ sản xuất nông nghiệp, doanh nghiệp, hộ kinh doanh và viên chức Với sự đa dạng này, khối lượng công việc tín dụng có nhiều cơ hội phát triển, từ đó ngân hàng đã xây dựng hệ thống tổ chức và mạng lưới hoạt động phù hợp để tối ưu hóa hiệu quả phục vụ khách hàng.
Ngân hàng tuy mới được thành lập và đi vào hoạt động từ quý IV năm
Từ năm 2005, dưới sự quan tâm của lãnh đạo và nỗ lực của Ban Giám đốc cùng cán bộ công nhân viên, Ngân hàng đã hoạt động ổn định và đạt được nhiều thành công Điều này đã góp phần tích cực vào việc thực hiện chiến lược kinh doanh của NHNo&PTNT Việt Nam và thúc đẩy sự phát triển kinh tế địa phương, phù hợp với các chỉ tiêu kinh tế của tỉnh Nam Định.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức và nhiệm vụ các phòng ban
Có thể biểu diễn phân cấp quản lý của NHNo&PTNT Thành Nam qua sơ đồ sau:
Sơ đồ 2.1 : Mô hình tổ chức của NHNo&PTNT Thành Nam
NHNo&PTNT Thành Nam có cơ cấu bao gồm:
- Giám đốc phụ trách chung mọi hoạt động của Ngân hàng.
- Hai phó giám đốc: là phó giám đốc (PGĐ) phụ trách phòng tín dụng và phó giám đốc phụ trách ngân hàng cấp III.
Phòng tín dụng và phòng kinh doanh có nhiệm vụ chính trong việc cho vay các doanh nghiệp và cá nhân, đồng thời huy động vốn, thực hiện cầm cố, bảo lãnh, và xây dựng kế hoạch kinh doanh hàng năm.
Phòng hành chính đóng vai trò quan trọng trong việc giao tiếp với khách hàng và xử lý các giao dịch Nhiệm vụ của phòng bao gồm quản lý con dấu, thực hiện các công tác hành chính, văn thư, lễ tân, bảo vệ, y tế và hậu cần cho chi nhánh.
- Phòng kế toán, ngân quỹ: với nhiệm vụ hạch toán, giao dịch với khách hàng, thực hiện các nghiệp vụ liên quan, thống kê, lập báo cáo
Trong quá trình điều hành, việc thực hiện theo quy chế thống nhất và không chồng chéo đã giúp các phòng ban được bố trí hợp lý, tạo điều kiện thuận lợi cho công việc Nhân viên Ngân hàng thể hiện sự chủ động và tận tâm trong công việc, từ đó xây dựng được lòng tin vững chắc từ phía khách hàng.
2.1.3 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Agribank- chi nhánh Thành Nam - tỉnh Nam Định
2.1.3.1 Tình hình huy động vốn trong thời gian vừa qua
Huy động vốn là hoạt động thiết yếu quyết định sự vận hành của mỗi ngân hàng Agribank Thành Nam đã nhận thức rõ tầm quan trọng này và không ngừng đa dạng hóa cũng như nâng cao chất lượng các kênh huy động vốn, nhằm đảm bảo đủ nguồn lực phục vụ cho hoạt động kinh doanh hiệu quả.
Chi nhánh Thành Nam đối mặt với nhiều thách thức trong quá trình huy động vốn, bao gồm địa bàn hoạt động hạn chế, thu nhập thấp của người dân, sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác, việc phải thuê mượn phòng giao dịch, và một số cán bộ chưa đạt yêu cầu chuyên môn.
Ngân hàng Agribank, với vị thế là ngân hàng thương mại nhà nước hàng đầu, sở hữu thương hiệu uy tín cao và mạng lưới rộng khắp Được sự ủng hộ từ cấp ủy và chính quyền địa phương, Agribank còn nhận được sự quan tâm kịp thời từ Ngân hàng Nông nghiệp cấp trên, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động và phát triển.
Với chính sách lãi suất, phí và thời hạn linh hoạt, cùng với nhiều chương trình ưu đãi hấp dẫn, công tác huy động vốn đã đạt được hiệu quả cao.
Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn của NH năm 2009-2011 Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
-Tiền gửi có kỳ hạn
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh Thành Nam năm 2009-2011)
Nguồn vốn của NHNo&PTNT Thành Nam từ khi thành lập đến nay có sự tăng trưởng với quy mô rộng lớn Cụ thể là:
- Tổng nguồn vốn đến 31/12/2009 là 414.511triệu đồng, tăng 37.682 triệu đồng so với năm 2008 và bằng 110% so với 31/12/2008, đạt kế hoạch năm
- Đến năm 2010, tổng nguồn vốn đạt 425.511 triệu đồng, tăng 11.000 triệu đồng so với năm 2009 và bằng 102,65% so với năm 2009.Đạt kế hoạch đề ra cho năm 2010.
Năm 2011, Chi nhánh Agribank Thành Nam - Nam Định gặp nhiều khó khăn do ảnh hưởng của nền kinh tế, dẫn đến sụt giảm đáng kể nguồn vốn huy động Tổng nguồn vốn giảm còn 417.988 triệu đồng, chỉ đạt 98,23% so với năm 2010, không đạt kế hoạch đề ra Mức giảm tuyệt đối là 7.523 triệu đồng, cho thấy cần có định hướng phát triển cụ thể để cải thiện tình hình tài chính trong những năm tới.
Nguồn vốn huy động được chia làm 2 phần là nội tệ và ngoại tệ.
Nguồn vốn nội tệ đã tăng trưởng ổn định trong 3 năm qua, với các số liệu lần lượt là 337.557 triệu đồng, 366.308 triệu đồng và 382.335 triệu đồng Đặc biệt, tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng lớn, vượt quá 90% tổng nguồn vốn.
- Nguồn vốn ngoại tệ thì có sự giảm sút đáng kể, đây là nguyên nhân gây ra sự sụt giảm nguồn vốn của NH trong năm 2011.
Thực trạng cho vay các doanh nghiệp nhỏ và vừa
2.2.1 Số lượng doanh nghiệp nhỏ và vừa vay vốn tại NH
Cho vay doanh nghiệp luôn là một hoạt động quan trọng của Agribank Thành Nam Số lượng DNNVV được thể hiện trong bảng sau đây:
Bảng 2.5 Số lượng Doanh nghiệp vay vốn tại Ngân hàng năm 2009-2011
Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh chi nhánh Thành Nam năm
DNNVV chiếm tỷ trọng lớn trong tổng số doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với chi nhánh, với số lượng tăng dần qua các năm: từ 28 doanh nghiệp năm 2009, 42 doanh nghiệp năm 2010, lên 49 doanh nghiệp năm 2011 Sự phát triển này cho thấy quy mô cho vay DNNVV tại chi nhánh đã được mở rộng, đồng thời khẳng định tầm quan trọng ngày càng cao của DNNVV trong hoạt động tín dụng Agribank Thành Nam có lợi thế hoạt động trong khu vực nhiều DNNVV, giúp nâng cao khả năng tiếp cận với nhóm doanh nghiệp này.
Trong những năm qua, chi nhánh đã tích cực hỗ trợ doanh nghiệp (DN) trong việc lập kế hoạch sản xuất kinh doanh, cung cấp thông tin và tư vấn Điều này giúp DN chủ động tìm kiếm và thiết lập quan hệ tín dụng, từ đó tạo cơ hội cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tiếp cận nguồn vốn từ ngân hàng.
2.2.2 Tình hình dư nợ doanh nghiệp nhỏ và vừa
Hàng năm dư nợ cho vay đối với nhóm khách hàng này thường chiếm khoảng 40%.
Bảng 2.6 Tình hình dư nợ Doanh nghiệp nhỏ và vừa năm 2009-2011 Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm
Số tiền So với năm
Số tiền So với năm
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh chi nhánh Thành Nam năm
Từ năm 2009 đến 2011, các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) gặp khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn từ ngân hàng so với các bộ phận khác Chỉ những doanh nghiệp thực sự có nhu cầu vốn cho các dự án khả thi và có khả năng chứng minh năng lực tài chính cùng khả năng trả nợ mới có thể nhận được sự hỗ trợ tài chính cần thiết.
Chi nhánh mới đã đáp ứng đủ điều kiện vay vốn, và qua các năm, dư nợ của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) liên tục tăng Cụ thể, tỷ lệ dư nợ DNNVV so với tổng dư nợ đã tăng từ 28,12% năm 2009 lên 31,68% năm 2011, trong khi tỷ lệ dư nợ DNNVV so với dư nợ doanh nghiệp cũng tăng từ 69,37% lên 80% trong cùng thời gian Những con số này cho thấy tiềm năng lớn của nhóm khách hàng này, hứa hẹn mang lại nhiều nguồn thu cho ngân hàng.
2.2.3 Cơ cấu dư nợ trong cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
2.2.3.1 Cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn
Bảng 2.7 Cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn năm 2009-2011 Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Chênh lệch
2.Dư nợ trung dài hạn
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh chi nhánh Thành Nam năm
Tổng dư nợ của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tăng lên, bao gồm cả dư nợ ngắn hạn và trung dài hạn, trong đó dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao hơn Điều này cho thấy các chi nhánh luôn ưu tiên cho vay ngắn hạn, vì dễ thu hồi vốn và có rủi ro thấp hơn.
Các DNNVV chủ yếu sử dụng các khoản cho vay ngắn hạn để tăng vốn lưu động và thanh toán các chi phí ngắn hạn như lương Do lãi suất cao của các khoản vay trung và dài hạn, nhiều DNNVV không tận dụng nguồn vốn này do khả năng tài chính hạn chế.
Ngân hàng nên tập trung vào hoạt động cho vay trung và dài hạn để tăng thu nhập, đồng thời chú trọng đến nhu cầu vay của doanh nghiệp Việc gia tăng dư nợ cho các khoản vay này sẽ mang lại lợi ích kinh tế cho ngân hàng trong thời gian tới.
2.2.3.2 Cơ cấu dư nợ theo ngành kinh tế
Bảng 2.8 Cơ cấu dư nợ theo ngành kinh tế năm 2009-2011 Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh chi nhánh Thành Nam năm
Dư nợ DNNVV tại chi nhánh Agribank Thành Nam chủ yếu tập trung vào nông nghiệp và thương mại dịch vụ, điều này phản ánh đặc điểm địa bàn hoạt động của chi nhánh Tuy nhiên, để đạt được sự cân bằng hơn trong hoạt động tín dụng, chi nhánh cần điều chỉnh cơ cấu, tăng cường tỷ trọng lĩnh vực công nghiệp.
2.2.3.3 Cơ cấu dư nợ theo hình thức đảm bảo tiền vay
Trong thực tế, ngoài các doanh nghiệp lớn, hộ sản xuất nông nghiệp vay từ
Trong lĩnh vực cho vay, các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) thường phải cung cấp tài sản đảm bảo, đặc biệt là khi khoản vay dưới 10 triệu đồng Điều này dẫn đến việc dư nợ của DNNVV có tài sản đảm bảo chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư nợ của khối này Tại Agribank Thành Nam, việc yêu cầu tài sản đảm bảo là điều kiện thiết yếu để chi nhánh xem xét phê duyệt hợp đồng tín dụng cho các DNNVV.
Đánh giá hiệu quả cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Agribank- chi nhánh Thành
2.3.1 Đánh giá hiệu quả cho vay theo các chỉ tiêu
Từ năm 2009 đến 2011, dư nợ của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đã tăng trưởng ổn định, cho thấy ngân hàng đang chú trọng đến nhóm khách hàng này Tuy nhiên, để đánh giá chính xác hiệu quả cho vay, cần xem xét thêm nhiều yếu tố khác.
2.3.1.2 Nợ quá hạn, nợ xấu
Trong môi trường kinh tế ổn định, các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) hoạt động hiệu quả và có tài sản đảm bảo Ngân hàng luôn duy trì kế hoạch cho vay chặt chẽ và xử lý tài sản đảm bảo kịp thời, giúp ngăn ngừa nợ quá hạn và nợ xấu Thành tích này nổi bật so với các chi nhánh khác tại tỉnh Nam Định.
2.3.1.3 Lợi nhuận từ hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa
Các ngân hàng hướng tới việc gia tăng lợi nhuận và phát triển bền vững Để đạt được mục tiêu này, việc nâng cao hiệu quả cho vay, đặc biệt là cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), là một giải pháp quan trọng.
Lợi nhuận từ hoạt động cho vay DNNVV và các chỉ tiêu đánh giá được thể hiện khá chi tiết trong bảng sau:
Bảng 2.9 Lợi nhuận từ hoạt động cho vay DNNVV năm 2009-2011 Đơn vị: tỷ đồng
Lợi nhuận từ hoạt động cho vay DNNVV
Lợi nhuận từ hoạt động cho vay DNNVV/Tổng vốn cho vay
Lợi nhuận từ hoạt động cho vay DNNVV/Tổng tài sản (%)
(Nguồn: báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh chi nhánh Thành Nam năm 2009
Theo bảng số liệu, lợi nhuận từ hoạt động cho vay các doanh nghiệp nhỏ và vừa của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Thành Nam đã tăng trưởng ổn định qua các năm Cụ thể, năm 2011 ghi nhận sự tăng trưởng đáng kể trong lợi nhuận này.
2010 đạt 9 tỷ đồng, tăng 12,5% so với năm 2009; năm 2011, lợi nhuận thu được là 11 tỷ đồng, tăng 22,22% so với năm 2010 Tuy nhiên, tỷ lệ lợi nhuận từ cho
Trong giai đoạn 2009-2011, tỷ lệ lợi nhuận từ cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) trên tổng tài sản và tổng vốn cho vay DNNVV đều có xu hướng giảm Điều này cho thấy lợi nhuận từ cho vay DNNVV tăng trưởng chậm hơn so với tổng vốn cho vay và tổng tài sản của ngân hàng Do đó, cần cải thiện công tác quản lý chi phí cho vay DNNVV và quy mô cho vay đối với nhóm đối tượng này Với sự gia tăng số lượng DNNVV đến vay, dự kiến lợi nhuận thu về sẽ tiếp tục tăng trong tương lai Nếu ngân hàng chú trọng hơn đến nhóm khách hàng này, tỷ trọng lợi nhuận từ cho vay DNNVV sẽ có triển vọng khả quan hơn.
2.3.2 Kết quả đạt được từ hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
Trong giai đoạn 2009-2011, NHNo&PTNT Thành Nam đã mở rộng hoạt động cho vay cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), không chỉ về quy mô mà còn về phạm vi và chất lượng Sự phát triển này đã góp phần quan trọng vào việc thúc đẩy sự tăng trưởng của nhóm khách hàng đông đảo và giàu tiềm năng này.
- Tăng trưởng tín dụng đáng kể: Dư nợ cho vay đối với nhóm khách hàng
DNNVV không chỉ tăng trưởng về số lượng mà còn gia tăng tỷ trọng trong tổng dư nợ cho vay, góp phần nâng cao nguồn thu cho ngân hàng Điều này cho thấy NHNo&PTNT Thành Nam đang chú trọng đúng mức đến nhóm khách hàng tiềm năng này, trở thành địa chỉ tin cậy cho các DNNVV tại tỉnh Nam Định.
- Tín dụng cho DNNVV phát triển là cơ sở tiền đề cho Agirbank Thành
Nam mở rộng, phát triển các dịch vụ kinh doanh khác, nâng cao khả năng cạnh tranh của NH.
Chất lượng khoản vay tại Agribank Thành Nam được đảm bảo và liên tục cải thiện, với yêu cầu các DNNVV phải có tài sản đảm bảo hoặc phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả Ngân hàng cam kết không có nợ quá hạn hay nợ xấu.
Hoạt động tín dụng của ngân hàng với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đã giúp cán bộ ngân hàng nâng cao kinh nghiệm và kỹ năng, từ đó cải thiện chuyên môn và hiệu quả công việc.
Việc nâng cao hiệu quả cho vay đối với DNNVV đã góp phần tăng nhanh dư nợ trong khi vẫn đảm bảo chất lượng tín dụng Điều này không chỉ giúp đa dạng hóa khách hàng và phân tán rủi ro, mà còn nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng Hơn nữa, nó còn thúc đẩy sự phát triển của các DNNVV và kinh tế địa phương Do đó, chủ trương nâng cao hiệu quả cho vay DNNVV tại NHNo&PTNT chi nhánh Thành Nam là hoàn toàn đúng đắn.
2.3.3 Những tồn tại cần khắc phục và nguyên nhân
Bên cạnh những kết quả đạt được, hoạt động cho vay DNNVV của NHNo&PTNT chi nhánh Thành Nam vẫn còn hạn chế như:
Quy mô cho vay của ngân hàng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) vẫn chưa phát huy hết tiềm năng, khi số lượng DNNVV có quan hệ tín dụng với ngân hàng không tương xứng với sức mạnh tài chính của các ngân hàng cũng như tiềm năng phát triển kinh tế tại địa phương.
Thủ tục cho vay hiện nay vẫn còn phức tạp, với khả năng thẩm định và quản lý khách hàng chưa đạt yêu cầu Mặc dù quy định về thủ tục và giấy tờ đã được đơn giản hóa, nhưng các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) vẫn gặp nhiều khó khăn trong quá trình vay vốn.
- Cơ cấu cho vay chưa thực sự hợp lý, cần có sự điều chỉnh đặc biệt trong cơ cấu dư nợ theo ngành nghề.
Hệ thống thu thập thông tin về doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) của ngân hàng còn nhiều thiếu sót và chưa chặt chẽ Doanh nghiệp thường không công khai thông tin tài chính thực tế, dẫn đến việc ngân hàng gặp khó khăn trong việc đánh giá chính xác tình hình tài chính của họ.
H thể hoàn toàn khai thác được toàn bộ lượng thông tin này Từ đó công tác thẩm định thiếu chắc chắn, mức độ an toàn chưa cao.
Chính sách cho vay của ngân hàng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) hiện còn nhiều bất cập, với điều kiện vay khá khắt khe Để được vay, DNNVV thường phải có tài sản đảm bảo, trong khi ngân hàng vẫn ưu ái hơn cho các doanh nghiệp lớn, dẫn đến việc giảm nguồn vốn cho DNNVV.
Do tâm lý cán bộ NH ngại cho vay DNNVV vì tốn kém chi phí hơn DN lớn.
Quy trình cho vay của ngân hàng hiện nay còn nhiều rườm rà và phức tạp, áp dụng chung cho tất cả các doanh nghiệp, bất kể quy mô hay khối lượng vay Điều này khiến cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) phải tuân theo quy trình giống như các doanh nghiệp lớn, dù họ chỉ vay một số tiền nhỏ Hệ quả là DNNVV gặp khó khăn và mất thời gian, dẫn đến việc bỏ lỡ nhiều cơ hội kinh doanh quý giá.
Phương hướng hoạt động tín dụng ngân hàng đối với DNNVV
3.1.1 Chủ trương phát triển DNNVV của nhà nước
Nguyên tắc cơ bản hướng dẫn phát triển DNNVV ở Việt Nam được tóm tắt theo một số điểm sau:
Đảng và nhà nước khẳng định quan điểm phát triển kinh tế đa dạng, nhấn mạnh việc thực hiện nhất quán chính sách phát triển nền kinh tế nhiều thành phần Tất cả các thành phần kinh tế hoạt động theo pháp luật đều là những bộ phận quan trọng trong nền kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa Mục tiêu là phát triển bền vững, khuyến khích hợp tác và cạnh tranh lành mạnh giữa các thành phần kinh tế.
Nhà nước thiết lập môi trường pháp lý và các chính sách hỗ trợ nhằm thúc đẩy sự phát triển bình đẳng và cạnh tranh lành mạnh cho doanh nghiệp nhỏ và vừa từ mọi thành phần kinh tế Điều này nhằm huy động tối đa nguồn lực trong nước và kết hợp với nguồn lực từ bên ngoài để đầu tư phát triển.
Phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa cần tuân thủ phương châm tích cực và vững chắc, nhằm nâng cao chất lượng và số lượng, đạt hiệu quả kinh tế cao Điều này không chỉ tạo ra nhiều việc làm, xoá đói giảm nghèo, mà còn đảm bảo trật tự và an toàn xã hội Đồng thời, việc phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa phải gắn liền với các mục tiêu quốc gia và phát triển kinh tế - xã hội, phù hợp với điều kiện từng vùng, địa phương Đặc biệt, cần khuyến khích phát triển công nghiệp nông thôn và làng nghề truyền thống, chú trọng đến các vùng sâu, vùng xa để đảm bảo sự phát triển toàn diện.
Trong bối cảnh kinh tế - xã hội gặp nhiều khó khăn, cần ưu tiên phát triển và hỗ trợ các doanh nghiệp nhỏ và vừa do đồng bào dân tộc, phụ nữ và người tàn tật làm chủ Đồng thời, cần tập trung vào việc phát triển một số lĩnh vực có khả năng cạnh tranh cao để thúc đẩy tăng trưởng bền vững.
Nhà nước đang chuyển đổi hoạt động trợ giúp từ hình thức hỗ trợ trực tiếp sang hỗ trợ gián tiếp nhằm nâng cao năng lực cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa.
- Gắn hoạt động kinh doanh với bảo vệ môi trường, đảm bảo trật tự, an toàn xã hội.
- Tăng cường nâng cao nhận thức của các cấp chính quyền về vị trí, vai trò của doanh nghiệp nhỏ và vừa trong phát triển kinh tế - xã hội.
3.1.2 Định hướng phát triển và nâng cao hiệu quả cho vay đối với DNNVV của Agribank Thành Nam
Để nâng cao hiệu quả cho vay cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) trong thời gian tới, NHNo&PTNT chi nhánh Thành Nam đã đưa ra những định hướng cụ thể, dựa trên quan điểm và chủ trương của Đảng, Nhà nước, cùng với việc nhận thức rõ vai trò quan trọng của DNNVV trong nền kinh tế.
Đổi mới cơ cấu cho vay, đặc biệt theo ngành nghề, và đa dạng hóa các hình thức cho vay cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) về thời gian và số lượng là cần thiết Đồng thời, đơn giản hóa thủ tục cho vay nhưng vẫn đảm bảo đầy đủ quy trình sẽ tạo điều kiện cho DNNVV có cơ hội đổi mới kỹ thuật, giảm giá thành sản phẩm và nâng cao năng lực cạnh tranh trong nền kinh tế thị trường.
Mở rộng quy mô và nâng cao chất lượng tín dụng là ưu tiên hàng đầu, đặc biệt đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) có hiệu quả hoạt động, tình hình tài chính ổn định và mối quan hệ tín dụng tốt với ngân hàng Đồng thời, cần chú trọng cho vay cho khu vực kinh tế ngoài quốc doanh, bao gồm các công ty TNHH và cổ phần có tài sản đảm bảo và kế hoạch sản xuất kinh doanh khả thi Cần rút dần dư nợ đối với những doanh nghiệp có tình hình tài chính yếu kém và hoạt động sản xuất kinh doanh không hiệu quả.
H không ổn định Tăng cường kiểm soát trước, trong và sau khi cho vay để đảm bảo dư nợ luôn an toàn.
Một số giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay đối với DNNVV
Chúng tôi tổ chức tập huấn cho cán bộ tín dụng về các kỹ năng và phương pháp thẩm định, cùng với các biện pháp đảm bảo tiền vay nhằm nâng cao chuyên môn Đồng thời, chúng tôi cũng tích cực cải thiện hiệu lực điều hành theo định hướng của NHNo&PTNT Việt Nam, nhằm mở rộng tín dụng đi đôi với việc nâng cao chất lượng tín dụng.
3.2 Một số giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay đối với DNNVV
3.2.1 Xây dựng chiến lược cho vay phù hợp với DNNVV
Hiện nay, doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đang ngày càng khẳng định vị thế quan trọng trong nền kinh tế Việt Nam, đóng góp đáng kể vào GDP quốc gia DNNVV vẫn là một đối tượng tiềm năng cho hoạt động cho vay của chi nhánh Thành Nam Để nâng cao hiệu quả cho vay đối với DNNVV, ngân hàng cần xây dựng một chiến lược cho vay cụ thể, giúp các quyết định và hành động được thực hiện nhất quán, đồng thời tập trung tối đa nguồn lực và năng lực để đạt được mục tiêu đề ra.
Dựa trên tình hình thực tế và mục tiêu của ngân hàng trong việc mở rộng cho vay và nâng cao hiệu quả cho vay cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), các hoạt động cần tập trung vào những mục tiêu chính sau đây.
Ngân hàng cần mở rộng cho vay cho nhiều ngành nghề và lĩnh vực hơn, đặc biệt là những ngành mà họ có thế mạnh Việc nắm bắt xu thế phát triển của từng ngành sẽ giúp ngân hàng đạt được mục tiêu cho vay tối ưu nhất.
Xác định tỷ lệ đầu tư cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) trong tổng dư nợ của ngân hàng và khu vực địa bàn là rất quan trọng Cần cân đối tỷ lệ vốn cố định hàng năm của ngân hàng dành cho đầu tư vào DNNVV dựa trên chiến lược và mục tiêu chung hàng năm.
Tổ chức quản trị rủi ro hiệu quả bằng cách hoàn thiện quy trình nghiệp vụ, xây dựng các biện pháp phân tán rủi ro, đảm bảo an toàn tài sản và tuân thủ các quy định hành chính, tài chính một cách nhất quán.
Để hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), cần xây dựng chính sách ưu đãi như lãi suất thấp, phí dịch vụ hợp lý và mức cho vay linh hoạt Đồng thời, cần thiết lập các chỉ tiêu đầu tư cho DNNVV, bao gồm nguồn vốn huy động và tỷ lệ cho vay DNNVV so với tổng dư nợ ngân hàng Ngoài ra, việc đẩy mạnh quảng bá hình ảnh và nâng cao uy tín của ngân hàng đối với khách hàng cũng là yếu tố quan trọng trong chiến lược phát triển.
Đa dạng hóa khách hàng và tăng cường tỷ trọng cho vay cho khu vực ngoài quốc doanh là ưu tiên hàng đầu Ngân hàng cần tập trung giữ vững mối quan hệ với những khách hàng truyền thống có tình hình tài chính ổn định Đồng thời, cần giảm dư nợ đối với những khách hàng có tình hình tài chính yếu kém và hoạt động sản xuất kinh doanh không ổn định.
Xác định và nghiên cứu các tác động của nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) là rất cần thiết Mục tiêu là tìm ra những biện pháp thích hợp để tận dụng và phát huy những mặt tích cực, đồng thời hạn chế những mặt tiêu cực trong quá trình cho vay.
3.2.2 Xây dựng chính sách cho vay phù hợp với DNNVV
Nâng cao hiệu quả cho vay DNNVV cần đổi mới chính sách cho vay theo hướng:
- Cải tiến điều kiện vay vốn
Tài sản đảm bảo là một trong những rào cản lớn nhất khiến doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) gặp khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng Trong khi nguồn vốn hoạt động của DNNVV thường hạn chế, ngân hàng lại yêu cầu giá trị tài sản đảm bảo cao Để giải quyết vấn đề này, cần đa dạng hóa các loại tài sản đảm bảo, không chỉ tập trung vào tài sản cầm cố và thế chấp mà còn mở rộng ra các tài sản khác như khoản phải thu của doanh nghiệp và tài sản hình thành từ vốn vay.
Quyền sử dụng đất là tài sản đảm bảo phổ biến trong cho vay, nhưng quy định thẩm định giá hiện tại gây khó khăn cho doanh nghiệp Khung giá nhà đất từ các cơ quan chức năng thường không phản ánh đúng giá thị trường, làm giảm giá trị tài sản đảm bảo và gây thiệt thòi cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa khi vay vốn hoặc bị phát mãi tài sản Do đó, cần cải cách công tác thẩm định giá để phù hợp hơn với giá thị trường, bảo vệ quyền lợi cho cả doanh nghiệp và ngân hàng.
-Mở rộng cho vay trung, dài hạn cho các DNNVV
Nhu cầu vốn trung và dài hạn của các DNNVV để nâng cấp trang thiết bị và công nghệ là rất lớn, nhưng tỷ lệ cho vay của ngân hàng cho các dự án này vẫn còn khiêm tốn Nguyên nhân chủ yếu là do các dự án đầu tư của DNNVV chưa đủ độ tin cậy và hiệu quả Tuy nhiên, các DNNVV thường chỉ đầu tư vào việc nâng cấp máy móc khi họ đạt được một mức độ tích lũy nhất định hoặc nhận thấy cơ hội kinh doanh thuận lợi Nếu thành công, doanh nghiệp sẽ phát triển mạnh mẽ.
H doanh nghiệp đang phát triển mạnh mẽ, thoát khỏi quy mô nhỏ và vừa để trở thành doanh nghiệp lớn, điều này làm tăng lợi ích của ngân hàng trong mối quan hệ tín dụng Do đó, ngân hàng cần chú trọng vào việc mở rộng cho vay trung và dài hạn cho các khách hàng này, đồng thời thực hiện nghiêm túc công tác quản lý nợ trung và dài hạn.
3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định
Ngân hàng cần tuân thủ nghiêm ngặt quy trình tín dụng theo hệ thống văn bản nghiệp vụ đã được ban hành, từ cán bộ tín dụng, lãnh đạo phòng thẩm định cho đến giám đốc quyết định cho vay.
Thẩm định tín dụng đóng vai trò quan trọng trong quy trình tín dụng, giúp ngân hàng nâng cao chất lượng cho vay và giảm thiểu rủi ro Quy trình này không chỉ có lợi cho ngân hàng mà còn ảnh hưởng lớn đến khách hàng, khi nhiều người có thể bị từ chối oan do cán bộ tín dụng không thực hiện tốt việc thẩm định phương án kinh doanh hoặc dự án sản xuất Thẩm định tín dụng là một quá trình liên tục, bắt đầu từ việc thu thập thông tin cho đến phân tích để đưa ra quyết định cho vay.