(Luận văn) giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại cổ phần phương đông (ocb)

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH *************************************** hi ng ep w NGUYỄN NGỌC HÀ n lo ad th yi u yj pl ua al n GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG ( OCB) va n fu oi m ll at nh z z jm ht vb k LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ om l.c gm an Lu n va re y te TP.HỒ CHÍ MINH – NĂM 2010 th BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH *************************************** hi ng ep NGUYỄN NGỌC HÀ w n lo ad th u yj yi GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG ( OCB) pl ua al n va n fu oi m ll at nh Chuyên ngành : Kinh tế Tài – Ngân hàng Mã số : 60.31.12 z z vb k jm ht LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ om l.c gm NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS NGUYỄN ĐĂNG DỜN an Lu n va re TP.HỒ CHÍ MINH – NĂM 2010 y te th LỜI CAM ĐOAN hi ng Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu Số liệu ep nêu luận văn trung thực Các phân tích đánh giá luận văn chưa công bố cơng trình khác w n lo Người cam đoan ad th yi u yj Nguyễn Ngọc Hà pl ua al n va n fu oi m ll at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va re y te th MỤC LỤC Trang Danh mục từ viết tắt……………………………………………………………… hi ng Danh mục biểu đồ, bảng biểu …………………………………………………2 ep Phần mở đầu ………………………………………………………………………3 w CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HIỆU n QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI lo …………………………………6 ad 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại th ………………………………6 u yj 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại ……………………………7 1.1.2.1 Chức trung gian tín dụng ……………………………7 yi 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại pl al ua 1.1.2.2 Chức trung gian toán…………………………….7 n va 1.1.2.3 Chức cung ứng dịch vụ TCNH khác …………… …8 …………………….8 n 1.1.3 Các mặt hoạt động ngân hàng thương mại fu m ll 1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn ……………………………………….9 oi 1.1.3.2 Hoạt động tín dụng …………………………………8 nh at 1.1.3.3 Hoạt động tín dụng dịch vụ toán ngân quỹ …… 11 z 1.1.3.4 Các hoạt động khác ……………………………………….12 z ht vb 1.2 Hiệu hoạt động kinh doanh hoạt động tín dụng NHTM 13 jm 1.2.1 Hiệu hoạt động kinh doanh………………………………………14 k 1.2.1.1 Thu nhập NHTM……………………………………… 14 gm 1.2.1.2 Chi phí NHTM………………………………………… 15 om l.c 1.2.1.3 Lợi nhuận NHTM……………………………………… 15 1.2.2 Hiệu hoạt động tín dụng………………………………… 16 Lu an 1.2.2.1 Đánh giá kết hoạt động tín dụng…………………………17 n va 1.2.2.2 Chỉ tiêu hiệu tín dụng…………………………………….18 re Kết luận chương I ………………………………………………………………21 y te th CHƯƠNG II : THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG TỪ 2007-2009 2.1 Vài nét trình hình thành phát triển Ngân hàng hi ng Thương mại CP Phương Đơng ………………………………………………… 22 ep 2.2.1 Sơ lược q trình hình thành, phát triển cấu tổ chức NH phương Đông……………………………………………………… .22 w n 2.1.2 Bộ máy quản lý điều hành………………………………………… 23 lo ad 2.2/ Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần th Phương Đông giai đoạn 2007- 2009………………………………………… .24 u yj yi 2.2.1 Thực trạng cơng tác nguồn vốn………………………………………24 2.2.1.1Tình hình biến động vốn tự có……………………………24 pl ua al 2.2.1.2 Hoạt động huy động vốn………………………………………….25 n 2.2.1.3 Tốc độ tăng trưởng tỷ lệ liên quan đến vốn huy động ………………………… 33 va 2.1.3 Thực trạng hoạt động tín dụng n ……………………………………33 fu 2.3.2.1 Cơ cấu dư nợ cho vay m ll 2.3.2.2 Tăng trưởng dư nợ tỷ lệ hiệu tín dụng……………36 oi …………………………………………………………46 at Kết luận chương II nh 2.3 Những hạn chế hoạt động tín dụng NH Phương Đơng…………45 z z vb ht CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG gm GIAI ĐOẠN 2010 - 2015 k jm TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG l.c 3.1 Định hướng & mục tiêu phát triển Ngân hàng Thương mại Cổ phần om Phương Đông giai đoạn 2010- 2015 ……………………………… 47 …………………………………………………47 an 3.1.2 Mục tiêu Lu 3.1.1 Định hướng………………………………………………………………….47 n va 3.2.1.2 Về lực tài ……………………………………………50 th 3.2.1.1 Về chế sách………………………………………………50 y 3.2.1Giải pháp thuộc chế sách lực tài OCB… 50 te mại Phương Đông giai đoạn 2010- 2015……………………………………… 50 re 3.2/ Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ca Ngõn hng Thng (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb)(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb)(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb)(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb) 3.2.2 Gii phỏp cho hot động huy động vốn………………………………….51 3.2.2.1 Đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn……………………………….50 3.2.2.2 Cải tiến quy trình giao dịch………………………………………….52 3.2.2.3 Đa dạng hóa đối tượng giao dịch …………………………………52 hi ng 3.2.3 Giải pháp cho hoạt động tín dụng……………………………………… 52 ep 3.2.3.1 Nâng cao hiệu thẩm định tín dụng……………………………52 3.2.3.2 Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng đối tượng khách hàng ……….53 w n 3.2.3.3 Tăng cường công tác quản lý RRTD… …………………………55 lo ad 3.2.4 Giải pháp hỗ trợ huy động vốn tín dụng…………………………… 56 th 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực…….…………………………… 56 u yj 3.2.6 Phát triển mạng lưới hoạt động…………….………………………… 57 yi pl 3.2.7 Mở rộng quan hệ hợp tác với định chế tài chính… ……………… 58 ua al 3.2.8 Đổi đại hóa cơng nghệ ngân hàng……….…………………58 n 3.2.9 Hoàn thiện hệ thống quản kinh doanh tăng cường cơng tác kiểm tra, va n kiểm sốt nội bộ…………………………………………………………… …… 59 fu m ll 3.2.10 Phát triển thương hiệu Ngân hàng Phương Đông OCB……………… 60 oi 3.2.11 Đẩy mạnh hoạt động tiếp thị……………………………………………60 at nh 3.3 Một số kiến nghị…………………………………………………………….61 z 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước………………………………….61 z 3.3.2 Kiến nghị Hiệp hội ngân hàng Việt Nam…………………………62 vb jm ht Kết luận Chương III………………………………………………………………63 k KẾT LUẬN………………………………………64 gm ……………………………………66 om l.c DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO an Lu n va re y te th (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb)(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb)(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb)(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb) (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb)(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb)(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb)(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb) DANH MC CC TỪ VIẾT TẮT hi ng + NHNN VN: Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ep + NHTM: Ngân hàng thương mại w + NHTM QD: Ngân hàng thương mại quốc doanh n + NHTM CP: Ngân hàng thương mại cổ phần lo ad + OCB ( ORICOMBANK – Tên viết tắt NH Phương Đông tiến Anh) th u yj + DN: Doanh nghiệp yi + USD: Đô la Mỹ pl + VND: Việt Nam đồng al ua + TCTD: Tổ chức tín dụng n va + TCKT: Tổ chức kinh tế n + TKTG: Tài khoản tiền gửi fu m ll + ROA ( Return On Asse - Tỷ suất lợi nhuận/ Tài sản) oi + ROE ( Return On Equity - Tỷ suất lợi nhuận/ Vốn chủ sở hữu) nh at + NIM ( Net Interest Margin - Tỷ lệ lãi cận biên ) z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va re y te th (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb)(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb)(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb)(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb) (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb)(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb)(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb)(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb) DANH MC CÁC BẢNG BIỂU hi ng + Bảng 2.1: Bảng tổng hợp nguồn vốn huy động năm 2007-2009 ep + Bảng 2.2: Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động từ năm 2007-2009 + Bảng 2.3: Hệ số đòn bẩy OCB năm 2007- 2009 w n + Bảng 2.4: Tỷ lệ vốn huy động / tổng nguồn vốn năm 2007-2009 lo ad + Bảng 2.5: Lãi suất bình quân đầu vào năm 2007-2009 th + Bảng 2.6: Dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế đối tượng khách hàng u yj 2007-2009 yi pl + Bảng 2.7: Phân tích dư nợ theo thời hạn năm 2007-2009 ua al + Bảng 2.8: Phân tích dư nợ tỷ trọng theo đơn vị tiền tệ năm 2007-2009 n + Bảng 2.9: Tốc độ tăng trưởng tín dụng giai đoạn năm 2007-2009 va n + Bảng 2.10: Tỷ lệ tổng dư nợ/ tổng vốn huy động 2007-2009 fu + Bảng 2.11: Tỷ lệ tổng dư nợ/ tổng tài sản có 2007-2009 m ll oi + Bảng 2.12: Vòng quay vốn tín dụng năm 2007-2009 at nh + Bảng 2.13: Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu năm 2007-2009 z + Bảng 2.14: Phân tích chất lượng tín dụng OCB năm 2007-2009 z + Bảng 2.15: Tình hình trích lập sử dụng dự phòng RRTD 2007-2009 vb jm ht + Bảng 2.16: Lãi suất bình quân đầu năm 2007-2009 k + Bảng 2.17: Chênh lệch lãi suất tín dụng bình qn năm 2007 -2009 gm + Bảng 2.18: Tỷ lệ lãi cận biên năm 2007-2009 om l.c + Bảng 2.19 : Tổng hợp tiêu tài cuối OCB 2007- 2009 an Lu n va re y te th (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb)(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb)(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb)(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb) (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb)(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb)(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb)(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb) PHN M ĐẦU hi ng Lý chọn đề tài: ep Năm 2010, theo lộ trình cam kết gia nhập WTO, Việt Nam phải thực cam kết mở cửa thị trường dịch vụ Tài chính- ngân hàng, loại bỏ hạn chế w n tiếp cận thị trường dịch vụ tài ngân hàng nước, giới hạn hoạt động lo ad tín dụng ngân hàng qui mô, tổng số dịch vụ ngân hàng phép tổ th chức tín dụng nước ngồi, thực đối xử cơng tổ chức tín dụng u yj yi nước tổ chức tín dụng nước ngồi; tổ chức tín dụng nước với pl theo nguyên tắc bình đẵng Trong điều kiện đó, NHTM Việt Nam có al n va khó khăn thử thách ua nhiều thuận lợi, có nhiều điểm mạnh, đồng thời phải đối mặt với bao n Trong năm vừa qua, hoạt động ngân hàng nước ta có fu m ll chuyển biến sâu sắc Quy mô kinh doanh ngày mở rộng số lượng lẫn oi phạm vi, loại hình kinh doanh đa dạng phong phú Trong giai đoạn hội nh nhập WTO nay, cạnh tranh ngân hàng ngày mạnh mẽ at z nhiều phương diện : Hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng với công cụ z vb lãi suất chất lượng dịch vụ jm ht Trong điều kiện đó, việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng yêu cầu k thiết mà ngân hàng thương mại phải đạt để tiếp tục gm đứng vững phát triển môi trường cạnh tranh ngày gia tăng trào lưu phát triển toàn hệ thống ngân hàng thương mại om l.c ngân hàng Ngân hàng hoạt động tín dụng khơng hiệu bị loại trừ khỏi Lu an Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Đông ngân hàng cổ phần n va thành lập năm 1996, đến trãi qua 14 năm hoạt động tín dụng Tuy nhiên, suốt thời gian qua chưa có bước đột phá, để lờn th (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb)(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb)(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb)(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb) y giai on hin Với lý đó, tơi định chọn đề tài “Giải pháp nâng te dụng yêu cầu cấp thiết Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Đơng re hoạt động tín dụng ngân hàng.Chính vậy, vic nõng cao hiu qu hot ng tớn (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb)(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb)(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb)(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb) cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Đông” làm luận văn tốt nghiệp Cao học ngành Kinh tế- Tài Ngân hàng, với hi ng mong muốn góp phần nhỏ việc đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu ep hoạt động tín dụng OCB xây dựng OCB ngày vững mạnh thời gian tới w ( Theo luật TCTD hoạt động Huy động vốn hoạt động cho vay n lo tách riêng Trong thực tiễn, nhiều chuyên gia tài ngân hàng cho Huy ad th động vốn Cho vay hoạt động tín dụng Do tác giả mong quý Thầy Cô u yj thông cảm việc sử dụng từ ngữ luận văn ) yi pl Mục tiêu nghiên cứu ua al Luận văn nghiên cứu nhằm đáp ứng mục tiêu: n Một là: Làm sáng tỏ vấn đề lý luận ngân hàng thương mại va n kinh tế thị trường: Bản chất, chức năng, mặt hoạt động Ngân hàng fu thương mại Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng m ll oi thương mại at nh Hai là: Phản ánh, phân tích đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng z Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Đông thời gian từ 2007 đến 2009 z Ba là: Nghiên cứu đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt vb jm ht động tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Đông giai đoạn 2011 k đến 2015 gm Đối tượng nghiên cứu phạm vi nghiên cứu l.c - Đối tượng nghiên cứu: Nghiên cứu lý luận thực tiễn mặt hoạt om động Ngân hàng Thương mại nói chung Ngân hàng thương mại cổ phần an Lu Phương Đơng giai đoạn 2007-2009 Qua nêu giải pháp để nâng cao hiệu họat động tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Đông n va - Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu thực tin hot ng tớn dng ti Ngõn y th (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb)(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb)(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb)(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb) te đoạn 2010 - 2015 re hàng thương mại cổ phần Phương Đông giai đoạn 2007-2009 giải pháp cho giai (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb)(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb)(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb)(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb) 52 v hng ti mc tiờu tớch ly dài hạn cho nhu cầu du học khách hàng người thân tương lai Khách hàng tham gia sản phẩm ngân hàng hi ng hỗ trợ tư vấn thủ tục tốn học phí với điều kiện ưu đãi phí tỷ giá ep 3.2.2.2 Cải tiến quy trình giao dịch Cải tiến qui trình làm việc đơn giản, nhanh gọn nhằm tạo điều kiện thuận lợi w n cho khách hàng đến giao dịch Ngân hàng thương mại Cổ phần Phương lo Đông Hiện nay, Ngân hàng thương mại Cổ phần Phương Đơng cịn thực ad th giao dịch qua nhiều cửa, Ngân hàng thương mại Cổ phần Phương Đông nên cải tiến u yj theo qui trình giao dịch cửa nhằm đem đến nhanh chóng tiện lợi cho yi pl khách hàng Các thủ tục nộp tiền, rút tiền rườm rà, Ngân hàng thương ua al mại Cổ phần Phương Đơng cần nhanh chóng giảm thiểu thủ tục để rút ngắn n thời gian giao dịch cho khách hàng va n 3.2.2.3 Đa dạng hóa đối tượng giao dịch fu Đa dạng hóa đối tượng khách hàng, tập trung chủ yếu tìm kiếm khách m ll oi hàng tổ chức kinh tế nguồn vốn huy động với lãi suất rẻ Hiện at nh doanh nghiệp lớn ngân hàng quốc doanh, ngân hàng cổ phần tiếp cận kêu gọi với nhiều điều kiện ưu đãi, Ngân hàng z z thương mại Cổ phần Phương Đông khó tiếp cận với đối tượng khách hàng vb jm ht Để tăng cường hiệu huy động vốn từ tổ chức kinh tế, Ngân hàng thương mại Cổ phần Phương Đông cần khai thác mạnh tranh thủ hỗ trợ k gm đối tác l.c Phối hợp với phòng tín dụng việc mở rộng quan hệ tiền gửi khách om hàng vay vốn Ngân hàng thương mại Cổ phần Phương Đông an Lu Tiếp tục quan hệ tốt với tổ chức tín dụng khác thị trường liên ngân hàng để cập nhật thông tin lãi suất, biến động vốn ngắn hạn dài hạn Qua n va có sách điều hịa sử dụng vốn thừa cách có hiệu re y te huy động nguồn vốn ngắn hạn kịp thời cn thit th (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb)(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb)(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb)(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb) (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb)(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb)(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb)(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb) 53 3.2.3 Gii phỏp cho hoạt động tín dụng 3.2.3.1 Nâng cao hiệu thẩm định tín dụng hi ng + Thực tốt quy trình cơng tác thẩm định tín dụng ngắn hạn trung dài hạn ep Muốn nâng cao hiệu hoạt động tín dụng, trước hết cần làm tốt cơng tác thẩm định tín dụng Đối với sở giao dịch OCB, việc thẩm định thực qua w n phịng thẩm định, có tính chun nghiệp cao, đội ngũ cán bộ, chuyên viên có lo kinh nghiệm, nên chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng đảm bảo, ad th khoản tín dụng vừa lớn OCB có độ rủi ro thấp Nhưng chi u yj nhánh OCB, thẩm định tín dụng chưa tách khỏi nghiệp vụ tín dụng yi pl chất lượng cơng tác thẩm định kinh doanh tín dụng chưa đảm bảo, rủi ro tác ua al nghiệp cịn rình rập tiềm ẩn Đây vấn đề cần quan tâm tính n chun mơn, đạo đức nghề nghiệp cán nhân viên phịng tín dụng va n Để đảm bảo chất lượng tín dụng đơi với việc mở rộng tín dụng, Ngân hàng fu Phương Đơng cần chủ động tìm kiếm dự án, khách hàng, tập trung vốn vào m ll oi chương trình dự án kinh tế khả thi theo khu vực, theo ngành kinh tế, tăng trưởng dư at nh nợ lành mạnh, đảm bảo an toàn vốn, thu hồi vốn để tiếp tục cho vay Để làm điều này, OCB cần quan tâm trước hết đến nâng cao hiệu thẩm định tín z z dụng, vừa góp phần mở rộng tín dụng, vừa góp phần nâng cao chất lượng hiệu jm ht vb tín dụng 3.2.3.2 Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng đối tượng khách hàng k gm Các sản phẩm tín dụng OCB tương đối đa dạng, với khoảng 30 danh mục sản l.c phẩm phù hợp với quy mơ có OCB Trong giai đoạn tới, OCB cần đa dạng om hóa sản phẩm tín dụng, nâng sản phảm tín dụng lên 45 danh mục, để vừa mở phát triển sản phẩm tín dụng có, OCB cần : an Lu rộng quy mơ, vừa thỏa mãn nhu cầu khách hàng Bên cạnh việc trì n va + Mở rộng hình thức chiết khấu chứng từ có giá Đây loại hỡnh tớn dng cú mc th (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb)(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb)(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb)(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb) y th trin khai hình thức Bao tốn quốc nội tương lai không xa te giới thiệu sản phẩm “ chiết khấu “ cho khách hàng Đồng thời cần nghiên cứu để có re độ rủi ro thấp, cần quảng cáo,tiếp thị, cung cấp thông tin cho khách hng (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb)(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb)(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb)(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb) 54 + M rng cho vay thu chi để thu hút khách hàng cá nhân : Cho vay thấu chi hình thức cho vay phổ biến nay, trước mắt chưa phát triển hệ thống dịch hi ng vụ thẻ, Ngân hàng thương mại Cổ phần Phương Đơng mở rộng hình thức cho ep vay cho đối tượng khách hàng tổ chức kinh tế Nếu khách hàng có chất lượng tốt, Ngân hàng thương mại Cổ phần Phương Đơng cho vay w n thấu chi không cần tài sản đảm bảo Đây dịch vụ tiện ích cung cấp thêm lo cho khách hàng tiền gửi có nhu cầu cần vốn toán tạm thời, tạo điều kiện cho ad th hoạt động tín dụng khách hàng thơng suốt u yj + Mở rộng đối tượng cho vay: yi pl - Đối với cho vay ngắn hạn: Ngoài cho vay bổ sung nhu cầu vốn luân chuyển ua al (vốn kinh doanh ngắn hạn) sản xuất kinh doanh, Ngân hàng Phương Đơng n cịn cho vay tiêu dùng cải thiện đời sống va n - Đối với cho vay trung dài hạn: Tăng cường cho vay tiêu dùng trả góp nhà đất, fu phương tiện lại Đặc biệt địa bàn TP Hồ Chí Minh có nhiều chung cư cao m ll oi tầng thu hút khách hàng năm trước, nhu cầu at nh cịn cao Cho vay trả góp nhà nhu cầu khách hàng, ngân hàng, có ngân hàng Phương Đơng chung sức góp phần cho nhu cầu xã hội z z Trong năm gần tình hình kinh tế xã hội ổn định phát triển, đời vb jm ht sống đại phận nhân dân nâng lên Nền kinh tế phát triển, nhu cầu vay vốn tiêu dùng khách hàng ngày cao Tín dụng ngân hàng hình thức tài k gm trợ cho tiêu dùng (Mua sắm phương tiện lại, hàng điện máy, hàng cơng l.c nghệ phẩmv.v) Tín dụng tiêu dùng góp phần giải nhu cầu cấp thiết om nhằm cải thiện đời sống người dân Mặt khác tín dụng tiêu dùng thúc đẩy gia an Lu tăng tiêu thụ sản phẩm hàng hoá dịch vụ, kích thích sản xuất phát triển Ngân hàng Phương Đơng mở rộng loại hình tín dụng tiêu dùng có thêm thị trường n va lớn chắn thu khoản lợi nhuận đáng kể th (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb)(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb)(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb)(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb) y phc v cỏc dch v cho cỏc khỏch hàng có quan hệ nhiều năm liền để tiếp tục te - Quan tâm thực ưu đãi lãi suất cho vay, lãi suất tiền gửi, ưu tiên re + Tiếp tục trì mối quan hệ tt vi cỏc khỏch hng hin ti: (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb)(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb)(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb)(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb) 55 ti trợ cho dự án khách hàng nhằm giữ vững dư nợ khách hàng hữu hi ng - Thường xuyên theo dõi tình hình trả lãi, nợ gốc tái tục kịp thời hợp ep đồng hạn mức gần đến hạn để phục vụ kịp thời cho hoạt động tín dụng khách hàng w - Giới thiệu dịch vụ mới, tư vấn biện pháp hạn chế rủi ro lãi suất, tỷ n lo giá hối đoái để doanh nghiệp kinh doanh sử dụng vốn vay hiệu ad th - Mở rộng việc tài trợ thương mại cho khách hàng có L/C xuất khơng đủ u yj tài sản đảm bảo phát hành L/C có mức ký quỹ phù hợp với đối tượng yi pl khách hàng, dựa chế kiểm soát rủi ro cụ thể ua al Liên kết với BNPP Việtcombank đẩy mạnh nghiệp vụ tài trợ xuất nhập n toàn hệ thống, đặc biệt chi nhánh khu vực TP.HCM ,các chi nhánh va n nằm vùng kinh tế trọng điểm fu + Phát triển khách hàng từ nhiều nguồn, trọng khách hàng m ll oi doanh nghiệp quy mô vừa lớn, sở mối quan hệ mới, xem at nh doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp tư nhân khách hàng cá nhân khách hàng mục tiêu cần phát triển để mở rộng thị phần tín dụng OCB z z 3.2.2.3 Tăng cường công tác quản lý rủi ro tín dụng vb jm ht + Chỉ đạo tăng cường theo dõi tình hình nợ hạn nợ xấu tồn hệ thống, từ có biện pháp thích ứng với đối tượng khách hàng nhằm xử lý tốt k gm khoản nợ hạn nợ xấu tồn tại, đồng thời tăng cường cơng l.c tác quản lý tín dụng để bảo đảm tỷ lệ nợ hạn nợ xấu giảm Đặc biệt an Lu thời tím cách giảm xuống 1% om khoản nợ có khả vốn, cần cố gắng ngăn chặn gia tăng, đồng + Đưa vào sử dụng hệ thống xếp hạng tín nhiệm OCB, dựa vào hệ thống n va này, kết hợp với việc tiếp cận thông tin cung cấp từ Trung tâm Thông tin th (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb)(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb)(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb)(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb) y õy l ch da tin cy để thực viêc cho vay mở rông cho vay OCB te khách hàng, kể khách hàng doanh nghiệp khách hàng cá nhân re Tín dụng ( CIC) Ngân hàng Nhà nước Vit Nam, cho phộp xp hng tớn nhim (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb)(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb)(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb)(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb) 56 Cũng nhờ đưa hệ thống xếp hạng tín nhiệm vào sử dung, OCB cấp tín dụng khơng có tài sản đảm bảo có tài sản đảm bảo khách hàng hi ng xếp hạng tín nhiệm cao ( Xếp hạng AAA, AA, A ) ep 3.2.4 Giải pháp hỗ trợ huy động vốn tín dụng + Mở rộng hoạt động dịch vụ ngân quỹ, để tăng thu nhập từ phí dịch vụ w n + Mở rộng kinh doanh ngoại tệ, tăng thu nhập từ kinh doanh ngoại hối lo + Triển khai hoạt động tín dụng tư vấn, tăng thu phí từ hoạt động tư vấn ad th + Duy trì hoạt động đầu tư, tăng thu nhập đầu tư, đầu tư tài u yj Trao đổi thông tin liên quan đến hoạt động ngân hàng với đối tác sản phẩm, dịch yi pl vụ hành để Ngân hàng thương mại Cổ phần Phương Đông nghiên cứu đưa ua al vào sử dụng sản phẩm dịch vụ này, tạo nét đặc trưng sản phẩm dịch vụ cho n hệ thống Ngân hàng thương mại Cổ phần Phương Đông va n + Phát triển dịch vụ thu hộ : fu Dịch vụ thu hộ phát triển mạnh, đặc biệt đối tượng khách hàng m ll oi tổ chức kinh tế hoạt động tín dụng lĩnh vực dịch vụ bưu viễn thơng, at nh điện lực, bệnh viện, nước Hiện nay, Ngân hàng thương mại Cổ phần Phương Đông triển khai dịch vụ thu hộ nhờ thu với Công ty dịch vụ Bưu Viễn z z thơng Sài Gịn, Cơng ty cổ phần Khách sạn Du lịch Sài Gòn, Trung tâm hỗ trợ vb jm ht khách hàng Quản lý cước TPHCM Ngân hàng thương mại Cổ phần Phương Đông cần khai thác mạnh mối quan hệ có sẵn để tiếp tục mở rộng loại hình dịch k gm vụ địa bàn khác mà Ngân hàng thương mại Cổ phần Phương Đơng có om thống nói chung l.c chi nhánh nhằm gia tăng số dư tiền gửi cho chi nhánh nói riêng cho tồn hệ an Lu Ngân hàng thương mại Cổ phần Phương Đơng cần tìm kiếm đối tượng khách hàng để cung cấp loại hình dịch vụ bệnh viện Trung n va tâm khám chữa bệnh Đây đối tượng khách hàng tiềm lớn, hứa hẹn số dư re y te tiền gửi tng i ln v n nh th (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb)(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb)(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb)(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb) (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb)(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb)(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb)(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb) 57 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Cần quan tâm đến nâng cao chất lượng nguồn nhân lực có chiến lược lâu hi ng dài phát triển nguồn nhân lực có chất lượng cao Con người ln yếu tố quan ep trọng định, người ln đóng vai trị quan trọng thành cơng tổ chức Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực góp phần nâng cao tính w n sẵn sàng đáp ứng lực phục vụ nhân viên ngân hàng, theo tin lo tưởng khách hàng dịch vụ ngân hàng khơng ngừng gia tăng Để có ad th đội ngũ nhân viên có lực, trình độ chun mơn cao, có tác phong chuyên u yj nghiệp đạo đức nghề nghiệp… đòi hỏi Ngân hàng thương mại Cổ phần Phương yi pl Đơng phải có giải pháp cụ thể thực triệt để nhằm hoàn thiện nâng cao ua al chất lượng nguồn nhân lực: n - Tăng cường đội ngũ lãnh đạo cấp cao chi nhánh va n - Đẩy mạnh việc đào tạo nhân viên, trọng đội ngũ nhân viên tín dụng fu marketing để đáp ứng thách thức tương lai Chỉ tăng thêm nhân m ll oi cho chi nhánh phòng giao dịch at nh - Thực sách điều chuyển cán bộ: Giám đốc chi nhánh nhân viên không đạt tiêu kế hoạch yêu cầu bị điều chuyển sang công việc z z khác có chức vụ thấp vb jm ht - Tổ chức buổi tập huấn chuyên đề nội Ngân hàng thương mại Cổ phần Phương Đơng để nâng cao trình độ cán nhân viên Ngân hàng thương mại k gm Cổ phần Phương Đông, đưa số cán chủ chốt đào tạo lớp nghiệp vụ l.c nước Kết hợp với trường đại học, trung tâm để mở lớp om đào tạo ngắn hạn chuyên môn nghiệp vụ nhằm giúp đội ngũ nhân viên nâng cao 3.2.6 Phát triển mạng lưới giao dịch an Lu kỹ phục vụ bồi dưỡng kiến thức chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng n va Mạng lưới hoạt động giao dịch có ý nghĩa rt quan trng n hiu qu hot th (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb)(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb)(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb)(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb) y cho vay khách hàng Chính vậy, việc phát triển mạng lưới cần thiết te tiện với loại khách hàng, cho công tác huy động vốn, mà re động tín dụng ngân hàng Mạng lưới nhiều, tiếp cận tốt hn, thun (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb)(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb)(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb)(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb) 58 Trong nm 2010 , Ngõn hng Phương Đơng có kế hoạch thành lập chi nhánh (trong nâng cấp phịng giao dịch liền kề PGD Đồng Tháp , PGD Vĩnh hi ng Long , PGD Sóc Trăng ) 14 phịng giao dịch (trong nâng cấp quỹ tiết kiệm) ep Nâng hệ thống mạng lưới ngân hàng Phương Đông lên 85 điểm giao dịch vào cuối năm 2010 Phấn đấu đến năn 2012 có 120 điểm giao dịch , đến cuối năm 2015 w n có 150 điểm giao dịch lo ad Phát triển mạng lưới hoạt động tín dụng, khơng phải gia tăng vốn tự th có mà cịn phải có đội ngũ cán bộ, nhân viên sẵn sàng “ công tác Vùng Xa, vùng u yj sâu ” Động viên lợi ích vật chất, để động viên cán bộ, chuyên viên ủng hộ yi pl thực sách lãnh đạo bố trí xếp nhân lực ua al 3.2.7 Mở rộng quan hệ hợp tác với định chế tài chính: n Tăng cường quan hệ hợp tác với đối tác chiến lược BNP – Paribas thông va n qua việc tăng cường hoạt động tín dụng liên minh chiến lược OCB – BNPP fu để bước nối kết với BNPP mở hoạt động tín dụng ngồi lãnh thổ Việt Nam m ll oi Ngoài OCB đối tác Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất- at nh Nhập Viêt nam ( Eximbank), Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á ( EAB) số ngân hàng khác, OCB nên mở rộng quan hệ hợp tác với z z đối tác hoạt động tín dụng vb jm ht 3.2.8 Đổi đại hóa cơng nghệ ngân hàng Hồn thành dự án Core Banking system để nhanh chóng phát triển dịch vụ k gm tiện ích dịch vụ ngân hàng đại, ngân hàng đa kênh ( SMS Banking, l.c Mobile Banking, Internet Banking) tạo thêm thu nhập lãi xây dựng hệ an Tiếp tục thực dự án công nghệ thông tin : Lu xác om thống thơng tin phục vụ cơng tác quản trị điều hành , kiểm sốt nội kịp thời n va - Các dự án hỗ trợ dự án hệ thống ngân hàng lõi để thc hin h thng E (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb)(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb)(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb)(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb) th Cng c hệ thống an ninh , bảo mật y - te - Các dự án cơng nghệ thơng tin ngồi dự án ngân hàng lõi : re Banking ,hệ thống qun lý quan h khỏch hng (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb)(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb)(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb)(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb) 59 - Hệ thống Video Conference - Thiết bị dự phòng cho hệ thống ngân hàng hi ng Dịch vụ Home-banking (Internet banking, Cash Management, SMS banking, ep phone-banking) ngày phát triển trở thành công cụ đắc lực cho ngân hàng mở rộng thị phần cung cấp dịch vụ Ngân hàng thương mại Cổ phần Phương w n Đông triển khai dịch vụ Home Banking, chưa đầy đủ, truy vấn lo thông báo số dư, tỷ giá, lãi suất… Ngân hàng thương mại Cổ phần Phương Đông ad th cần mở rộng đẩy mạnh loại hình dịch vụ với hỗ trợ cơng nghệ tin học, u yj để gia tăng doanh số giao dịch số lượng khách hàng giao dịch, yi pl khách hàng cá nhân n kiểm soát nội ua al 3.2.9 Hoàn thiện hệ thống quản kinh doanh tăng cường công tác kiểm tra, va n Hiệu hoạt động tín dụng OCB khơng tách rời khỏi an toàn fu tuân thủ quy định Ngân hàng Nhà nước VN Hiệu hoạt động tín m ll oi dụng an tồn hoạt động tín dụng đảm bảo tính bền vững phát at nh triển nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh nói chung, đẩy mạnh cơng tác kiểm tra, hồn thiện hệ thống quản lý rủi ro tăng cường công tác kiểm tra, z z kiểm soát nội việc làm cần thiết nhằm tạo phát triển bền vững jm ht vb Ngân hàng thương mại Cổ phần Phương Đông: Ngân hàng phương Đông thành lập Ủy ban Quản trị Tài sản – Nợ ( ALCO) k gm vào hoạt động để quản trị rủi ro khoản rủi ro thị trường cách hiệu l.c Ngân hàng Phương Đông thành lập Ban Quản lý rủi ro hoàn om thiện hệ thống quản lý rủi ro cách tập trung hiệu quả, đáp ứng phát triển an Lu ngày lớn mạnh Ngân hàng Điều có ích thực tiễn đối phó với biến động liên tục khó dự đốn trước thị trường n va Qui trình thực tiễn tốt kết hp ca hng lot cỏc nghip v cõn th (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb)(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb)(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb)(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb) y hai vấn đề nên cân mục tiêu lợi nhuận OCB te lãi suất tài sản nên cân độ nhạy lãi suất nợ phải trả; re đối: nguồn vốn tiềm tàng nên cân i vi nhu cu s dng vn; nhy (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb)(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb)(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb)(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb) 60 Ban Kiểm soát nội Hội sở phải thường xuyên kết hợp với Ban chuyên đề Hội sở kiểm tra tình hình chấp hành quy định chi nhánh nhằm bảo đảm hi ng tuân thủ quy định hoạt động tín dụng theo quy định nội Ngân hàng thương ep mại Cổ phần Phương Đông tuân thủ quy định Ngân hàng Nhà nước VN Khơng để xảy tình trạng chạy theo lợi nhuận mà chi nhánh vi phạm w n quy định an toàn hoạt động tín dụng, gây ảnh hưởng lâu dài lo tính bền vững phát triển Ngân hàng thương mại Cổ phần Phương Đông ad th 3.2.10 Phát triển thương hiệu Ngân Hàng Phương Đông - OCB u yj Xây dựng chiến lược truyền bá hình ảnh OCB, đầu tư mạnh cho việc phát triển yi pl thương hiệu , thực thủ tục để niêm yết cổ phần Ngân hàng Phương Đông ua al HOSE thời gian sớm Xây dựng kế hoạch chiến lược kinh n doanh 2010 – 2015 năm va n 3.2.11 Đẩy mạnh hoạt động tiếp thị fu Hoạt động tiếp thị đặc biệt trọng bối cảnh ngân m ll oi hàng cạnh tranh gay gắt Một số giải pháp đặt nhằm thúc đẩy hoạt động at nh marketing Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Đơng: + Xây dựng chương trình khuyến mại dịch vụ tiền gửi, tiền vay nhằm z z giữ lại khách hàng truyền thống thu hút khách hàng vb jm ht + Thực chương trình quảng cáo Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Đông phương tiện thông tin đại chúng, viết báo, tạp chí k gm để quảng bá hình ảnh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Đông công l.c chúng om + Xây dựng đội ngũ nhân viên phụ trách nghiên cứu thị trường tiếp thị sản phẩm, an Lu dịch vụ có trình độ chun mơn định Hiện nay, phận Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Đông chưa trọng đầu tư nhân nên n va hoạt động tiếp thị chưa đạt hiệu cao Bộ phận dng li vic to lp k th (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb)(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb)(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb)(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb) y hàng Thương mại Cổ phần Phương Đơng te dẫn đến hạn chế việc nâng cao hiệu hoạt động Ngân re hoạch hoạt động, chưa phát huy chức đẩy mạnh hoạt động tip th Chớnh (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb)(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb)(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb)(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb) 61 3.3 Mt s kin ngh 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt nam hi ng + Vừa qua Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành thông tư ep số 13/ 2010/TT- NHNN quy định tỷ lệ bảo đảm an tồn hoạt động tổ chức tín dụng Hiệu lực thi hành Thông tư 01/10/2010 w n Qua nghiên cứu nội dung quy định thông tư này, thấy tư tưởng lo đạo chung Ngân hàng Nhà nước tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động ad th hệ thống ngân hàng thương mại theo hướng an tồn Vì đạo theo hướng an tồn u yj nên chắn ảnh hưởng đến hoạt động hiệu hoạt động ngân hàng yi pl thương mại Trong đó, điều 18 Thơng tư quy định tỷ lệ cấp tín dụng so với ua al nguồn vốn huy động không 80% ( Đối với ngân hàng) không 85 % ( đối n với tổ chức tín dụng phi ngân hàng) Trong nguồn vốn huy động theo thơng tư va n không bao gồm tiền gửi không kỳ hạn tổ chức, tiền gửi Kho Bạc fu m ll Nhà nước oi Quy định tạo cú sốc hoạt động tín dụng NHTM., at nh hiểu điều tăng khả khoản cho ngân hàng, tỷ lệ “cứng “ xin mạnh dạn kiến nghị : z z - Nội dung nguồn vốn huy động cần mở rộng cho tiền gửi không kỳ hạn vb jm ht tổ chức, tính với tỷ lệ 30 % ( NHNN chỉnh sửa lại 25 %) Sở dĩ kiến nghị sử dụng 30 % vốn huy động không kỳ hạn, vốn khơng kỳ hạn k gm ngân hàng thương mại chiếm tỷ trọng khoảng 40 % nguồn vốn huy động từ l.c khách hàng Nếu sử dụng 30 % vay, phần lại 70% khoản om dự trữ khoản Tính ra, dự trữ khoản chiếm tỷ lệ gần 30 % an Lu ( 70% x 40% tỷ trọng vốn huy động không kỳ hạn = 28%) tổng vốn huy động Theo thống kê kinh nghiệm, dự trữ khoản chiếm tỷ trọng khoảng 30 % nguồn vốn n va huy động, coi an tồn Chính em mạnh dạn đề xuất trờn th (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb)(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb)(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb)(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb) y 80% te hin ti OCB nhiều ngân hàng khác, tỷ lệ thực tế phần lớn re - Tỷ lệ dư nợ / nguồn vốn huy động nên điều chỉnh từ 80 % lờn 85 % vỡ thc t (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb)(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb)(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb)(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb) 62 + Để bước hạ lãi suất tín dụng theo đạo Chính phủ ( Bao gồm lãi suất tiền gửi lãi suất cho vay ) Ngân hàng Nhà nước cần mở rộng tín dụng cho hi ng ngân hàng thương mại thông qua cửa sổ chiết khấu ( % năm) tái cấp vốn ( % ep năm) Đây nguồn rẻ huy động, qua mở rộng cung ứng vốn tín dụng cho kinh tế, “ khát “ vốn w n + Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) ngày đóng vai trị quan trọng việc lo cung cấp thông tin liên quan đến khách hàng vay, cảnh báo tín dụng đánh giá ad th tín dụng cho ngân hàng tham khảo Tuy nhiên, thông tin cung cấp từ quan u yj cịn nhiều bất cập chưa cập nhật thơng tin khách hàng kịp thời yi pl báo cáo tài số ngân hàng thương mại chưa gửi đầy đủ xác, ua al việc xếp loại nhóm nợ khách hàng vay chưa đảm bảo xác hồn tồn có n thể nguyên nhân khách quan lẫn chủ quan NHNN cần củng cố chức va n Trung tâm thông tin tín dụng cách khắc phục hạn chế nhằm cung fu cấp thơng tin xác kịp thời để đảm bảo khoản vay ngân hàng oi m ll có chất lượng at nh 3.3.2 Kiến nghị Hiệp hội Ngân hàng Việt nam + Hiệp hội ngân hàng Việt Nam cần hoạt động tốt hơn, để liên kết chặt chẽ ngân z z hàng thương mại việc cắt giảm lãi suất huy động Điều giúp ngân vb jm ht hàng giảm chi phí huy động, để từ giảm lãi suất cho vay, đồng thời qua góp phần thực đạo Chính phủ việc giảm lãi suất tín dung k gm + Phát huy vai trò Hiệp hội ngân hàng việc tập hợp liên kết tổ chức l.c tín dụng để tăng cường hợp tác hỗ trợ hoạt động kinh doanh, Đấu trnh om bảo vệ quyền lợi hợp pháp tổ chức tín dụng Làm cầu nối tổ chức an Lu tín dụng, hội viên quan quản lý Nhà nước, nhằm ổn định phát triển lành mạnh, hiệu an toàn bền vững hệ thống tổ chức tín dụng Việt Nam n va điều kiện hội nhập quốc tế, qua góp phần thực thi sỏch tin t quc th (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb)(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb)(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb)(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb) y phỏp quy mi ban hành để thực quy định Tập hợp ý kiến phán ánh te + Tổ chức cho tổ chức tín dụng quán triệt, trao đổi thực văn re gia, thúc đẩy phát trin kinh t (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb)(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb)(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb)(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb) 63 ca cỏc t chc tín dụng khó khăn vướng mắc hoạt động kinh doanh để kiến nghị với quan nhà nước có thẩm quyền xem xét tháo gỡ hi ng + Tăng cường liên kết tổ chức tín dụng Hội viên để hợp tác, hỗ trợ ep phát triển, ngăn ngừa tình trạng cạnh tranh khơng lành mạnh Thúc đẩy việc liên kết, hợp tác để phát triển công nghệ ngân hàng đại nhằm tới hệ thống w n giao dịch tự động kết nối thống nhất, đồng bộ, đảm bảo phục vụ chung cho lo tổ chức tín dụng, thuận lợi cho khách hàng tiết kiệm chi phí Quan tâm ad th hỗ trợ khắc phục khó khăn xảy cố đột xuất, nhằm đảm bảo khả u yj chi trả, ổn định tình hình để tiếp tục hoạt động bình thường, tránh ảnh hưởng lan yi pl truyền cho hệ thống ua al + Đẩy mạnh công tác đào tạo bồi dưỡng cán nhân viên ngân hàng, giúp n ngân hàng Hội viên tiếp cận quản lý nghiệp vụ ngân hàng đại, phát triển nguồn va n nhân lực đáp ứng yêu cầu hội nhập quốc tế fu m ll Kết luận chương III oi Chương III trình bày định hướng mục tiêu phát triển ngân hàng Phương at nh Đông năm 2010, giai đoạn 2010 đến 2015 Trên sở định hướng mục tiêu đó, luận văn đề xuất trình bày giải z z pháp để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng OCB Các giải pháp liên vb chứng từ có giá…) k jm ht quan đến hoạt động huy động vốn hoạt động tín dụng ( Cho vay, chiết khấu gm Các giải pháp trình bày góc độ nghiệp vụ chun mơn, có kết hợp với l.c giải pháp góc độ tổ chức quản lý Dù góc độ nào, tác giả ln bám om sát thực tiễn choạt động tín dụng OCB, nhiên hạn chế trình độ, chỉnh nội dung chương an Lu thời gian nên tác giả khó diễn đạt nội dung đầy đủ khó có hồn n va re y te th (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb)(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb)(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb)(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb) (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb)(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb)(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb)(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb) 64 KT LUN hi ng Hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại, đứng góc độ ep thân ngân hàng toàn kinh tế, có ý nghĩa quan trọng Chính vậy, việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng w n thương mại, yêu cầu thiết ngân hàng mà địi lo ad hỏi tồn kinh tế - xã hội Đối với ngân hàng thương mại, hiệu kinh th doanh thể qua số tiêu tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy u yj động tốc độ tăng trưởng tín dụng, hiệu suất sử dụng vốn, vịng quay vốn tín yi pl dụng, tỷ suất lợi nhuận hoạt động tín dụng, tỷ lệ thu nhập lãi cận biên, tỷ trọng lợi al ua nhuận từ kinh doanh dịch vụ, lãi suất bình quân đầu vào, lãi suất bình quân đầu ra, n tỷ suấ lợi nhuận tổng tài sản, tỷ suấ lợi nhuận vốn chủ sở hữu… va n Qua phân tích số liệu tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng thương fu m ll mại Cổ phần Phương Đông giai đoạn năm 2007-2009, tác giả nhân thấy : oi Về mặt huy động vốn, nguồn vốn huy động đạt mức độ phát triển định, at nh khơng có nhiều biến động lớn Về mặt hoạt động tín dụng, Ngân hàng thương mại z Cổ phần Phương Đông trọng việc mở rộng đối tượng phục vụ tín dụng đến z vb loại hình doanh nghiệp nhu cầu tiêu dùng cá nhân, chất lượng tín jm ht dụng bảo đảm, nợ hạn chiếm tỷ lệ cao, giảm dần qua k năm từ 2007- 2009 Về cung cấp dịch vụ ngân hàng khác, Ngân hàng thương mại gm Cổ phần Phương Đông bước đẩy mạnh hoạt động toán nước om l.c theo hướng ngày hoàn thiện quy trình xử lý nghiệp vụ, đa dạng hóa sản phẩm để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, để hỗ trợ tối đa cho hoạt động tín Lu dụng Ngoài ra, Ngân hàng thương mại Cổ phần Phương Đông triển khai hàng an hiệu kinh doanh nói chung n va loạt chương trình ứng tin học vào hệ thống quản lý để nâng cao chất lng dch v th (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb)(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb)(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb)(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb) y TP HCM cng nh ngân hàng lớn khác nước te Đơng cịn phải phấn đấu nhiều tiến kịp ngân hàng khu vực re Tuy nhiên, xét nhiều phương diên, Ngân hàng thương mại cổ phần Phương (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb)(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb)(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb)(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb) 65 T thc t nh vy, vic tổ chức thực nhiều giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng thời gian tới OCB cần thiết, muốn hi ng tồn phát triển Trên sở thực tiễn, luận văn đề xuất giải pháp để ep thực mục tiêu đề tài luận văn Để đứng vững mơi trường cạnh tranh lĩnh vực tài w n ngân hàng, địi hỏi Ngân hàng thương mại Cổ phần Phương Đơng phải có định lo hướng phát triển phù hợp, đồng thời áp dụng giải pháp, hy vọng OCB ad th đứng vững phát triển hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam giai u yj đoạn / yi pl ua al n va n fu oi m ll at nh z z k jm ht vb om l.c gm an Lu n va re y te th (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb)(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb)(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb)(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb) (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb)(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb)(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb)(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb) (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb)(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb)(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb)(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.cỏằĐa.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.phặặĂng.ng.(ocb)