Luận văn tốt nghiệp tài chính ngân hàng phân tích hoạt động thẻ thanh toán tại ngân hàng thương mại cổ phần phương đông ocb chi nhánh cà mau

TRƯỜNG ĐẠI HỌC VÕ TRƯỜNG TOẢN KHOA KINH TẾ óa Kh NGUYỄN THỊ LAM VY ận lu tố p iệ gh tn PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG THẺ THANH TỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG – CHI NHÁNH CÀ MAU LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Hậu Giang, ngày… tháng 10 năm 2021 TRƯỜNG ĐẠI HỌC VÕ TRƯỜNG TOẢN KHOA KINH TẾ NGUYỄN THỊ LAM VY MSSV: 6267234593 óa Kh PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG THẺ THANH TỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG – CHI NHÁNH CÀ MAU ận lu tn tố gh LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC p iệ NGHÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG CÁN BỘ HƯỚNG DẪN THS TÔ THỊ KIM CHI Hậu Giang, ngày… tháng 10 năm 2021 LỜI CẢM TẠ  Lời đầu tiên, xin cảm ơn Trường Đại học Võ Trường Toản Khoa Kinh Tế tạo điều kiện cho em thực nghiên cứu này, xin trân trọng cảm ơn cô ThS Tô Thị Kim Chi dành thời gian quý báu để tận tình hướng dẫn em q trình hồn thành nghiên cứu Xin trân trọng gửi lời cảm ơn đến Ban Giám Hiệu, tồn thể thầy Trường Đại học Võ Trường Toản khoa Kinh Tế dành hết tâm huyết vào giảng để truyền đạt kiến thức cho em môn học giúp em có tiền đề để hồn thành nghiên cứu Kh Qua đây, em xin cảm ơn anh chị toàn thể nhân viên cán ngân hàng OCB chi nhánh Cà Mau giúp đỡ em trình thực tập số liệu để em hồn thành tốt nghiên cứu óa Do giới hạn khả lý luận kiến thức, thân nhiều hạn chế nên trình hồn thành nghiên cứu khơng tránh khỏi thiếu sót nên mong nhận góp ý từ thầy cô đề luận văn em hoàn thiện ận lu tn tố Xin chúc điều tốt đẹp đồng hành người gh Hậu Giang, ngày…tháng 10 năm 2021 iệ Người thực p Nguyễn Thị Lam Vy i LỜI CAM ĐOAN  Tơi xin cam kết luận văn hồn thành dựa nghiên cứu thân kết nghiên cứu chưa dùng cho nghiên cứu khoa học khác Hậu giang, ngày…tháng 10 năm 2021 Người thực Nguyễn Thị Lam Vy óa Kh ận lu p iệ gh tn tố ii óa Kh ận lu p iệ gh tn tố iii MỤC LỤC CHƯƠNG GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.4 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU CÓ LIÊN QUAN ĐẾN NGHIÊN CỨU CHƯƠNG Kh CƠ SỞ LÍ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU óa 2.1 CƠ SỞ LÍ LUẬN ận lu 2.1.1Các khái niệm liên quan đến hoạt động thẻ 2.1.2 Nghiệp vụ phát hành thẻ tố 2.1.3 Nghiệp vụ toán thẻ 10 tn 2.1.4 Các chủ thẻ có liên quan đến thị trường thẻ 11 gh 2.1.5 Dịch vụ tốn Ngân hàng TMCP Phương Đơng 12 p iệ 2.1.6 Những rủi ro sử dụng thẻ toán 13 2.1.7 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ toán OCB Cà Mau 14 2.1.8 Công tác tổ chức hoạt động kinh doanh thẻ 16 2.1.9 Hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại 16 2.1.10 Chi tiêu đánh giá hoạt động kinh doanh thẻ 17 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 17 CHƯƠNG 20 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG OCB 20 3.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH 20 iv 3.2 MỘT SỐ LOẠI THẺ HIỆN CĨ VÀ BIỂU PHÍ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN (OCB) – CÀ MAU 23 3.3 CƠ CẤU TỔ CHỨC NHÂN SỰ 34 3.4 CHỨC NĂNG VÀ NHIỆM VỤ CỦA TỪNG BỘ PHẬN 34 3.5 TỔNG QUAN HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG – CHI NHÁNH CÀ MAU 36 3.5.1 Doanh thu 37 3.5.2 Tổng chi phí 39 3.5.3 Tổng lợi nhuận 39 3.6 THUẬN LỢI, KHÓ KHĂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG – CHI NHÁNH CÀ MAU 40 Kh 3.6.1 Thuận lợi 40 óa 3.6.2 Khó khăn 41 CHƯƠNG 42 lu ận PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG 42 tố gh tn 4.1 THỰC TRẠNG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG – CHI NHÁNH CÀ MAU 42 iệ 4.1.1 Tình hình phát hành thẻ toán (OCB) Cà Mau 42 p 4.1.2 Kết hoạt động kinh doanh thẻ toán (OCB) – Cà Mau 44 4.1.3 Khả đáp ứng nhu cầu khách hàng Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông – chi nhánh Cà mau 46 4.1.4 Khả thu hút khách hàng – mở rộng thị phần 47 4.1.5 Sự phát triển công nghệ thơng tin dịch vụ thẻ tốn Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông – chi nhánh Cà Mau 48 4.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH SỬ DỤNG VÀ THANH TOÁN THẺ TẠI OCB - CÀ MAU 48 4.2.1 Tình hình tốn lương qua thẻ 48 4.2.2 Tình hình giao dịch qua máy ATM 48 4.2.3 Tần suất giao dịch thẻ toán 50 v 4.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ TÌNH HÌNH KINH DOANH THẺ THANH TOÁN TẠI OCB CÀ MAU 50 4.3.1 Kết chi nhánh đạt thơng qua dịch vụ thẻ tốn 50 4.3.2 Một số hạn chế nguyên nhân dịch vụ thẻ toán 51 CHƯƠNG 54 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG – CHI NHÁNH CÀ MAU 54 5.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG TRONG THỜI GIAN TỚI 54 óa Kh 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP CƠ BẢN NHẦM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG 55 5.2.1 Giải pháp kỹ thuật – đầu tư công nghệ 55 lu ận 5.2.2 Giải pháp Marketing 56 5.2.3 Mở rộng mạng lưới dịch vụ đơn vị chấp nhận thẻ 56 tố tn 5.2.4 Quản lí phịng ngừa rủi ro 58 CHƯƠNG 59 gh KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 59 iệ p 6.1 KẾT LUẬN 59 6.2 KIẾN NGHỊ 60 6.2.1 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông – chi nhánh Cà Mau 60 6.2.2 Kiến nghị với phủ quan có chức 61 6.2.3 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 62 TÀI LIỆU THAM KHẢO 63 vi DANH SÁCH BẢNG Bảng 1: Biểu phí dịch vụ thẻ ghi nợ nội địa OCB 23 Bảng 2: Biểu phí thẻ ghi nợ quốc tế OCB 24 Bảng 3: Biểu phí thẻ tín dụng nội địa OCB Natural 26 Bảng 4: Biểu phí thẻ tín dụng quốc tế OCB 28 Bảng 5: Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông - chi nhánh Cà Mau 37 Bảng 1: Tình hình phát hành thẻ tốn (OCB) - Cà Mau 42 Bảng 2: Kết hoạt động kinh doanh thẻ toán 44 Bảng 3: Tình hình giao dịch qua máy ATM 49 Bảng 4: Tần số giao dịch qua thẻ toán 50 óa Kh ận lu p iệ gh tn tố vii DANH SÁCH HÌNH Hình 1: Phân loại thẻ toán Hình 2: Quy trình phát hành thẻ tốn Hình 3: Quy trình phát hành thẻ 10 Hình 1: Sơ đồ tổ chức nhân Ngân hàng (OCB) - chi nhánh Cà Mau 34 Hình 2: Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông - chi nhánh Cà Mau 40 Hình 1: Tổng lượng thẻ phát hành từ năm 2018 - 2020 43 Hình 2: Kết hoạt động kinh doanh thẻ 46 óa Kh ận lu p iệ gh tn tố viii Bảng 4.3: Tình hình giao dịch qua máy ATM Năm Chỉ tiêu 2018 2019 Chênh lệch 2020 2019/2018 Số tiền % 2020/2019 Số tiền % Số lượng giao dịch 146.709 312.070 650.507 165.361 112,71 338.437 108,45 Doanh số rút tiền (triệu đồng) Kh 182.852 413.760 778.109 230.908 126,28 364.349 88,058 óa lu ận (Nguồn: Phịng kế tốn ngân hàng (OCB) – Cà Mau) p iệ gh tn tố Từ bảng 4.3 cho thấy số lượng giao dịch tăng qua năm, năm 2018 số lượng giao dịch 146.709 với lượt rút tiền 182.852 đến năm 2020 số lượng giao dịch tăng lên 165.361 với số lượng rút tiền 230.908, số lượng giao dịch năm 2020 tăng lên 112,71% so với năm 2019 doanh số rút tiền tăng 126,28% so với năm 2019 Các số tăng qua năm khẳng định kinh doanh thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông – chi nhánh Cà Mau ngày phát triển lĩnh vực Cùng với gia tăng số lượng thẻ, doanh số toán doanh số sử dụng thẻ ngân hàng tăng trưởng qua năm giao dịch qua máy ATM tăng nhanh Theo thống kê cho thấy vào dịp lễ Tết số lượng người rút tiền mặt từ máy ATM tăng gấp 10 lần phần khác có nhiều người biết đến Ngân hàng ngày nhiều phần thẻ ATM thời buổi nhiều người ưa chuộng sử dụng, hoạt động mở thẻ ngân hàng ngày nhiều số lượng tiền mặt gửi vào ngân hàng tăng lên nhiều lí số lượng giao dịch qua máy ATM tăng lên không 49 4.2.3 Tần suất giao dịch thẻ toán Tần suất giao dịch qua thẻ toán Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông – chi nhánh Cà Mau tăng khơng có vượt q mong đợi ngân hàng Bảng 4: Tần số giao dịch qua thẻ toán Năm Chênh lệch 2019/2018 Chỉ tiêu 2018 2019 2020 Tuyệt Tương đối đối Tần số giao dịch trung bình (Giao 4.125 4.765 4.915 dịch/máy/tháng) 640 2020/2019 Tuyệt đối Tương đối 150 3,15 15,52 Kh (Nguồn: Phịng kế tốn ngân hàng (OCB) – Cà Mau) óa ận lu Tần số giao giao dịch tăng qua năm khơng có đột phá q nhiều số tăng cụ thể năm 2018 tần số giao dịch trung bình 4.125 lượt, năm 2019 4.765 lượt, năm 2020 4.915 lượt Mặc dù máy ATM có nhiều tính ngồi rút tiền cịn chuyển khoản, nạp tiền vào tài khoản số lượt giao dịch không tăng nhiều giữ lượng khách hàng sử dụng thẻ Năm 2019 tăng 15,52% so với năm 2018 đến năm 2020 tăng 3,15% so với năm 2019 máy ATM khơng đủ nhiều để lắp đặt tất nơi nước, phần máy ATM thường xuyên lỗi khiến khách hàng không rút tiền lỗi thường gặp sai mã PIN, thẻ ATM bị nuốt, máy không trả tiền, thẻ tạm ngừng dịch vụ, thẻ ATM bị trầy xước,… Ngân hàng nên trọng vào bảo dưỡng máy, thường xuyên kiểm tra vấn đề hay mắc phải máy ATM hạn chế gây khó chịu cho khách hàng, cần lắp đặt nhiều máy ATM máy POS Nhưng nhìn chung số tăng chậm chất lượng phụ vụ lại hoàn toàn tốt p iệ gh tn tố 4.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ TÌNH HÌNH KINH DOANH THẺ THANH TOÁN TẠI OCB CÀ MAU 4.3.1 Kết chi nhánh đạt thông qua dịch vụ thẻ toán Lợi nhuận thu từ năm tăng trưởng theo chiều hướng tích cực, số lượng thẻ phát hành thị trường ngày nhiều giúp tăng thị phần lĩnh vực hoạt động kinh doanh thẻ toán ngân hàng địa bàn 50 óa Kh - Về quy mơ: Số lượng thẻ phát hành liên tục tăng qua năm 2018, 2019, 2020 Điều cho thấy nổ lực không ngừng nghỉ ngân hàng công tác phát triển dịch dụ thẻ toán đem lại số thành tựu lợi nhuận định cho ngân hàng, năm tới chắn thị phần Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông – chi nhánh Cà Mau cải thiện nhiều - Về chất lượng dịch vụ: Tổ chức thẻ tốn tiện lợi , an tồn cho khách hàng, sử dụng công nghệ đại kết hợp với hệ thống quản lí ngân hàng nên giao dịch xử lý tự động đảm bảo an toàn, xác, kịp thời cho bên tham gia giao dịch, toán - Về mở rộng thị trường cung ứng dịch vụ thẻ: OCB Cà Mau đưa máy ATM khu vực Cà Mau, điểm POS triển khai nhà hàng, siêu thị, khách sạn,…Nên tạo điểm ý khách hàng - Về đội ngũ cán bộ, nhân viên: Đội ngũ nhân viên trẻ tuổi, có lực, đạo đức, phẩm chất yêu nghề thuận lợi lớn cho Chi nhánh việc mở rộng phát triển dịch vụ thẻ toán Sự cạnh tranh ngân hàng gay gắt ngân hàng đào tạo đội ngũ cán bộ, nhân viên chuyên nghiệp ận lu 4.3.2 Một số hạn chế nguyên nhân dịch vụ thẻ toán tn tố Hạn chế p iệ gh Bên cạnh kết đạt Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đơng chi nhánh Cà Mau có hạn chế định việc kinh doanh hoạt động thẻ toán, có bước tiến đáng kể hoạt động kinh doanh thẻ số lượng phát hành, mạng lưới chấp nhận thẻ,… Nhưng để so sánh với ngân hàng thị trường ngân hàng (OCB) – Cà Mau nhiều hạn chế - Nghiệp vụ thẻ chưa phát triển tương xứng với tiềm thị trường - Hệ thống mạng truyền chưa thật ổn định: Vấn đề công nghệ thơng tin chưa ứng dụng cách hồn hảo, cịn hay xảy lỗi khơng rút tiền, máy hỏng, nuốt thẻ,… Điều ảnh hưởng nhiều đến với uy tín ngân hàng - Cơng tác kiểm tra bảo dưỡng máy ATM dừng lại việc vệ sinh máy, chưa thực kiểm tra, bão dưỡng đồng mặt kĩ thuật Khơng máy ATM không giao dịch nguyên nhân hết giấy nhật ký, hết tiền,… vào thời gian khách hàng có nhu cầu sử dụng máy ATM cao vào đầu tháng dịp lễ Tết, cán quản lí khơng quản lí sát việc giám 51 óa Kh sát thiết bị khơng bố trí nhân lực kịp thời, không nắm bắt nhu cầu chi tiêu khách hàng cách hợp lí - Đối với mạng lưới chấp nhận thẻ: Thật chưa đủ nhiều số địa điểm lắp đặt không hợp lý, chưa thật phù hợp với nhu cầu khách hàng nên dẫn đến việc sử dụng máy chưa cao Tại khu chợ cửa hàng vừa nhỏ, tỉnh lẻ chưa có mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT), ngành nghề kinh doanh ĐVCNT chưa đa dạng, thân công tác đào tạo ĐVCNT cịn yếu q trình giao dịch cịn nhiều khó khăn gây khó chịu cho khách hàng - Thu nhập từ thẻ ngân hàng chưa cao, trọng tiện ích đem lại cho khách hàng phí bỏ cao Vì mà nguồn thu thẻ bị ảnh hưởng - Thời gian gần có thơng tin khiếu nại tính an tồn, bảo mật thẻ khách hàng lo ngại dịch vụ thẻ - Nhân viên bên phòng giao dịch người trẻ tuổi chưa có nhiều kinh nghiệm thực tế - Hạ tầng sở trang thiết bị kỹ thuật phục vụ cho hoạt động toán chưa hiệu quả, có ATM tồn khu vực thành phố Cà Mau Mạng lưới lắp đặt máy POS hạn chế lắp đặt chủ yếu khu vực thành phố tập trung siêu thị, trung tâm thương mại, nhà hàng, khách sạn,… - Truyền thơng hình thức tốn không dùng tiền mặt (TTKDTM) chưa quan tâm trọng nhiều - Hành lang pháp lí lĩnh vực tốn điện tử chưa hồn thiện thời gian vừa qua cải thiện nhiều nhiên chưa đánh giá đầy đủ đồng Nguyên nhân Những nguyên nhân làm hạn chế việc phát triển thẻ mở rộng hoạt động thẻ toán Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đơng – chi nhánh Cà Mau Ngồi việc mua sắm lắp đặt sửa chữa hệ thống máy móc khơng miễn thuế nơi lắp đặt thiết bị phục vụ cho toán thẻ khơng miễn phí Hệ thống Viễn thơng Việt Nam hoạt động không ổn định điều gây trở ngại cho việc vận hành hệ thống quản lí thẻ, hệ thống đường truyền hay gặp vấn đề trục trặc mặt kĩ thuật gây tâm lí khơng an tồn sử dụng thẻ khách hàng vào việc sử dụng thẻ để mua sắm tốn Phí điện thoại nước ta cao nên việc mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ tỉnh xa trở nên khó khăn Ngoài việc phải lắp đặt thiết bị máy móc, ngân hàng cịn phải mời chun gia nước ngồi tư vấn sửa chữa máy móc, điều phần ận lu p iệ gh tn tố 52 óa Kh tăng thêm chi phí tốn kém, có nhiều trường hợp máy móc bị hư hao ngân hàng không chủ động sửa chữa làm hỏng thiết bị ngưng hoạt động phần gây xúc cho người tiêu dùng đồng thời làm giảm uy tín ngân hàng Thêm vào kiến thức thẻ ngày nhiều hơn, kinh nghiệm, dịch vụ thẻ cần phải học hỏi nước nên ngân hàng phải thường xuyên cử nhân viên tham gia học hỏi, tốn khó thực Khơng ngun nhân mặt kĩ thuật mà ngân hàng phải cạnh tranh vơ khóc liệt với ngân hàng địa bàn, tìm kiếm ĐVCNT uy tín có tương lai ln vấn đề nan giải ngân hàng, số công tác Marketing ngân hàng chưa thực thu hút nhiều khách hàng quan trọng hết người dân nước ta sử dụng tiền mặt nhiều người sử dụng thẻ hầu hết học sinh, sinh viên, các nhân viên, người làm công ty,… Đây số nguyên nhân làm hạn chế việc kinh doanh hoạt động thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông – chi nhánh Cà Mau ận lu p iệ gh tn tố 53 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG – CHI NHÁNH CÀ MAU 5.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG TRONG THỜI GIAN TỚI Kh Hiện nay, nghiệp vụ kinh doanh thẻ mang lại khoản thu cho ngân hàng TMCP Phương Đông – chi nhánh Cà Mau, nhiên thực trạng hoạt động Chi nhánh nhỏ bé nhánh cần quan tâm trọng đến vấn đề mở rộng, gia tăng thị phần thẻ OCB tồn khu vực để cạnh tranh hiệu OCB cần phải có chiến lượt cụ thể: óa - Trở thành ngân hàng thương mại cổ phần bán lẻ tốt để tiến tới ngân hàng mạnh Việt Nam có tốc độ tăng trưởng nhanh, an toàn bền vững - Mở rộng mạng lưới hầu hết tỉnh nước, chi nhánh, phòng giao dịch, tăng cường nâng cao nguồn nhân lực, phát triển nguồn nhân lực - Phụ vụ tốt yêu cầu khách hàng đối tác sở bình đẳng, có lợi phát triển - Gia tăng giá trị cổ phiếu cổ đơng, giải lợi ích khách hàng, cổ đông cán nhân viên - Đẩy mạnh việc tái cấu trúc máy, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, xây dựng đội ngũ nhân viên quản lí, điều hành kinh doanh theo hướng chuyên nghiệp - Chú trọng đến công tác quản trị rủi ro, đặc biệt quản trị rủi ro tín dụng, khơng ngừng nâng cao chất lượng tín dụng - Đẩy mạnh toàn diện mặt hoạt động ngân hàng, tăng trưởng loại thẻ tốn, tín dụng huy động vốn hợp lí - Khơng quan tâm mở rộng phạm vi ĐVCNT mà ý mở rộng sang lĩnh vực khác, mở rộng siêu thị, cửa hàng tổng hợp, trung tâm thương mại lớn,… Ngân hàng không quan tâm đến phục vụ đối tượng khách nước mà chuyển hướng dần sang phục vụ chủ thẻ nội địa để có tương tác gia tăng doanh thu dịch vụ - Số lượng chủ thẻ cịn hạn chế ATM cịn nằm thưa thớt địa bàn nên số khách hàng khơng muốn di chuyển xa tới khu vực có máy ATM khác ngân hàng, Ngân hàng thương mại cổ phần Phương ận lu p iệ gh tn tố 54 Đông – chi nhánh Cà Mau nên có định hướng mở rộng máy ATM địa bàn - Ngoài ngân hàng dần chuyển khai kinh doanh loại hình thẻ thơng minh (SmartCard) để cạnh tranh với ngân hàng khác Với số định hướng phát triển ngân hàng cần phải có nổ lực không ngừng nghỉ, nắm bắt thời phát triển, bắt kịp xu hướng đạt hiệu cao số lượng chất lượng thẻ toán 5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP CƠ BẢN NHẦM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ THANH TỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐƠNG Để khắc phục số hạn chế thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông – chi nhánh Cà Mau, sau nghiên cứu hạn chế phát triển dịch vụ thẻ, xin đề số giải pháp sau Kh 5.2.1 Giải pháp kỹ thuật – đầu tư cơng nghệ óa ận lu Cơng nghệ kỹ thuật phát triển, ngân hàng mà nói kỹ thuật cơng nghệ quan trọng ảnh hưởng lớn đến độ an tồn xác xử lý nghiệp vụ ngân hàng, bao gồm nghiệp vụ thẻ Do nên đại hóa cơng nghệ mang tính cấp thiết giao đoạn tương lai, để làm điều ngân hàng nên tập trung vào hoạt động chủ yếu sau đây: tn tố p iệ gh - Đổi đại hóa thiết bị điều thiết yếu khơng thể thiếu q trình nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng cần tiếp tục có kế hoạch dài hạn đại hóa sở vật chất, kỹ thuật hệ thống mạng lưới, trang thiết bị cách đồng để hòa nhập với khu vực giới - Các máy ATM ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đơng – chi nhánh Cà Mau nói chung ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đơng nói riêng cịn nhiều hạn chế tính máy ATM so với ngân hàng khác, nên trao dồi thêm nhiều tính máy để thuận tiện cho khách hàng sử dụng dịch dụ thẻ bên ngân hàng nhiều hơn, đồng lời lãng phí số lượng máy điểm giao dịch, tiềm hiểu thêm thị trường, khảo sát nhiều nơi để tìm địa điểm phải đặt lượng máy định mà đảm bảo nhu cần sử dụng khách hàng - Chi nhánh cần ý vào vấn đề bảo dưỡng máy ATM không vệ sinh bên ngoài, mà phải kiểm tra chặt chẽ hệ thống đường chuyền mạng, thiết bị nhận truyền tải thông tin liệu cần thiết 55 5.2.2 Giải pháp Marketing Để giới thiệu sản phẩm đến với người cần phải quảng bá sản phẩm thị trường, mạng xã hội nơi quảng bá lí tưởng doanh nghiệp quan tâm tới, ngân hàng không ngoại lệ Hoạt động kinh doanh nước ta bị ảnh hưởng nặng nè dịch Covid-19 lan rộng, để khắc phục ngân hàng nên xây dựng tảng quảng bá dịch vụ thẻ mở thẻ online, mở thẻ miễn phí cho khách hàng Ngân hàng đưa giải pháp Makerting, tiếp thị quảng cáo phù hợp, tăng cường công tác quản cáo tuyên truyền thông tin phương tiện đại chúng hội thảo, phát tờ rơi,… để khách hàng biết đến tính tiện dụng sản phẩm, phá bỏ rào cản tâm lý, tạo điều kiện mở rộng thị trường Ta giới thiệu dịch vụ thẻ đến với hộ sản xuất kinh doanh,… óa Kh Hiện có số ngân hàng tạo app riêng để mở thẻ online cần cộng tác viên đưa link giới thiệu cho khách hàng khác cộng tác viên lấy 50.000 đồng từ ngân hàng, người tham gia mở thẻ cộng tác viên nhận tiền cộng tác viên tìm kiếm nhiều khách hàng tiềm cho ngân hàng đơi bên điều có lợi, ngân hàng áp dụng hình thức quảng bá ận lu tố p iệ gh tn Để thực chiến lượt Makerting thẻ, quảng cáo chưa đủ cần phải tiến hành điều tra nghiên cứu thị trường với phương thức khác Dựa lợi địa bàn nằm trung tâm thành phố Cà Mau có doanh nghiệp lớn, khu cơng nghiệp chủ yếu trả lương qua thẻ toán ngân hàng từ ngân hàng lấy ý kiến, phát phiếu thăm dò, vấn, phân đoạn thị trường, xác định nhóm khách hàng mục tiêu để từ có định tiếp cận cho phù hợp Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông – chi nhánh Cà Mau cung cấp dịch vụ thẻ non trẻ so với ngân hàng khách, ngân hàng nên trọng vấn đề quảng bá, gia tăng quảng bá, giới thiệu sản phẩm rộng rãi địa bàn, đem sản phẩm dịch vụ đến gần với khách hàng để làm tăng số lượng khách hàng sử dụng thẻ có liên kết với trường đại học, cao đẳng, phổ thơng để mở chương trình hổ trợ tài cho học sinh, sinh viên 5.2.3 Mở rộng mạng lưới dịch vụ đơn vị chấp nhận thẻ Mạng lưới ĐVCNT thủ thể thiếu quy trình tốn thẻ, nơi tiếp xúc trực tiếp với khách hàng nơi bắt đầu nghiệp vụ 56 tốn thẻ Chính mà ĐVCNT nhiều nơi, thuộc nhiều lĩnh vực, thuộc loại hình kinh doanh khác tiện ích việc sử dụng thẻ ngày tăng, hầu hết người ưa chuộng việc sử dụng thẻ, người dần quen với tiện ích mà thẻ đem lại ngân hàng OCB muốn mở rộng ĐVCNT cạnh tranh với ngân hàng khác loại hình dịch vụ cần phải: Lựa chọn ĐVCNT phải đảm bảo điều kiện sau: Kh - Có đăng kí sản xuất kinh doanh theo quy định pháp luật Việt Nam, sản xuất kinh doanh ổn định, có lãi, sản phẩm dịch vụ uy tính thị trường - Cơ sở đóng địa bàn thuận lợi giao thông, đông dân cư, mật độ khách giao dịch cao - Giá trị bình quân giao dịch ngày không nhỏ 25 USD - Khơng thuộc danh sách ĐVCNT có độ rủi ro cao bị chấm dứt hoạt động toán thẻ tổ chức quốc tế cung cấp óa Ngân hàng cần mở rộng mối quan hệ với ĐVCNT, cố lại ĐVCNT nay, nâng cao trình độ chun mơn nhân viên giao dịch vấn đề đồng thời nâng cao chất lượng phục vụ, giám sát thực hiện, ngân hàng nên có khuyến khích vật chất ĐVCNT có doanh số cao ận lu tố p iệ gh tn Cần thiết lập mối quan hệ với ĐVCNT tiềm để mở rộng mạng lưới tương lai, mở rộng quán ăn đông khách quán: đồ ăn Nhật, Hàn, Trung Quốc,… nhà hàng, quán cà phê, trà sữa,… đặc biệt mở rộng khu công nghiệp, nhà máy, công ty địa bàn, mở rộng sang ngành nghề khách, xây dựng mạng lưới ĐVCNT vệ tinh, phục vụ cho nhu cầu sử dụng thẻ Hiện số trang web bán hàng online lớn Shopee, Lazada, Tiki,… liên kết với ngân hàng hướng đến vấn đề mua hàng hóa tốn qua thẻ ngân hàng phần để ngăn ngừa vụ đặt hàng khơng nhận, phần cịn lại chủ yếu tính nhanh gọn, an toàn Ngân hàng đưa chương trình khuyến mại mua sắm tốn qua thẻ ngân hàng, OCB triển khai chiến lược này, qua việc kết hợp với kênh mua sắm trực tuyến để đưa số hình thức khuyến mại như: giảm 7% toán thẻ OCB, khơng phí vận chuyển tốn qua thẻ,… liên kết không quảng bá sản phẩm dịch vụ thẻ mà cách thu hút khách hàng thông qua đơn vị, tổ chức chập nhận thẻ ngân hàng 57 5.2.4 Quản lí phòng ngừa rủi ro Để phát huy kết đạt góp phần đẩy lùi phịng ngừa rủi ro, tổn thất cho ngân hàng nhóm quản lí rủi ro cần phát triển đến trình độ chuyên sâu hơn, bao gồm chức nhiệm vụ: óa Kh - Nghiên cứu xây dựng quy định, quy trình nghiệp vụ an ninh lĩnh vực toán nghiệp vụ phát hành thẻ nhầm hạn chế tối đa tổn thất cho ngân hàng - Liên hệ với tổ chức thẻ quốc tế để cập nhật thơng tin quản lí rủi ro thông báo cho chi nhánh - Theo dõi báo cáo giao dịch toán thẻ, sử dụng thẻ hệ thống thẻ NHNT để phát sớm trường hợp có nghi ngờ giả mạo, để đưa biện pháp xử lí thích hợp kịp thời - Xử lí trường hợp rủi ro tốn tra sốt, bồi hồn - Phối hợp với chi nhánh đầu mối liên hệ với quan pháp luật để xử lý, điều tra quản lí trường hợp giao dịch giả mạo, cắp, thất lạc… ận lu Hạn chế giả mạo toán phát hành thẻ, nhiều trường hợp bị cắp thông tin thẻ qua đường link giả mạo ngân hàng, đánh cắp thông tin khách hàng, mã PIN,… cần hướng dẫn sử dụng thẻ an toàn cho khách hàng kêu gọi khách hàng khơng nhấp vào đường link bên ngồi ngân hàng, đồng thời ngân hàng nên bảo quản cẩn thận thông tin thẻ khách hàng như: Số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ, số PIN, mã số bí mật thẻ,… thơng tin quan trọng Ngân hàng nên khuyến cáo khách hàng không nên cho người khách biết thông tin thẻ mình, cẩn trọng việc mua sắm mạng, khơng nên toán mặt hàng yêu cầu cung cấp thông tin nhiều thẻ đặc biệt mã PIN p iệ gh tn tố Xây dựng hệ thống dự phòng cho thẻ, thẻ ngân hàng hoạt động dựa sở ứng dụng tiến khoa học công nghệ lĩnh vực ngân hàng, hệ thống máy móc tảng cho việc hoạt động thẻ, cố xảy ảnh hưởng đến trình hoạt động thẻ, máy móc nên khơng thẻ hoạt động mà khơng có cố q trình xử dụng mà ngân hàng phải ln chuẩn bị hệ thống máy móc, thiết bị dự phòng cho hoạt động thẻ để phòng ngừa cố xảy 58 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Kh Cùng với trình đổi phát triển ngành ngân hàng ngày hoàn thiện phát triển đóng vai trị “mạch máu” kinh tế nước nhà ln tìm kiếm đưa sản phẩm hiệu cao không đem lợi nhuận cho ngân hàng mà đại, tiện lợi cho người dân, thực nhiều biện pháp nhằm nâng cao lực cạnh tranh hội nhập kinh tế quốc tế trước yêu cầu mở cửa thị trường dịch vụ tài theo cam kết gia nhập WTO Hệ thống ngân hàng nói chung Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông – chi nhánh Cà Mau nói riêng nỗ lực không ngừng nghỉ cố gắng phục vụ đắc lực cho kinh tế vĩ mô đất nước ngày phát triển óa Thẻ bao gồm loại thẻ: thẻ séc, thẻ rút tiền mặt, thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng,… Về việc sản xuất loại thẻ toán thành tựu mà ngân hàng tự hào, không đến tiện ích mà thẻ mang lại Tại cần phải sở hữu cho thẻ tốn? Vì sống ngày phát triển đại lên ngày, hoạt động mua bán hàng ngày trở nên đơn giản nhờ vào phát triển không ngừng ngân hàng việc phát triển thẻ tốn mà khơng cần phải dùng đến tiền mặt, kể xa khách hàng gửi tiền cho người thân cách nhanh chóng người nhận tiền khơng phải chờ đợi lâu để nhận tiền cần chuyển khoản qua thẻ tốn – 10 phút nhận tiền ngay, có thẻ ATM khách hàng khơng cần đến phịng giao dịch để rút tiền mặt cần ghé vào ATM gần nhà thực vài thao tác đơn giản rút tiền Ngồi việc rút tiền khách hàng cịn mua sắm trực tiếp gián tiếp trang web mua sắm trực tuyến, khách hàng mua sắm cửa hàng có chấp nhận tốn qua thẻ, cần xuất trình thẻ cho nhân viên bán hàng, sau nhập mã PIN theo yêu cầu nhân viên, cuối kí hóa đơn nhận hàng Thanh tốn qua thẻ giúp không cần phải mang nhiều tiền mặt hạn chế rủi ro trộm cướp đường Hiện ATM ngồi rút tiền cịn trang bị số chức khác kiểm tra số dư tài khoản, nạp tiền vào tài khoản, tốn hóa đơn (điện, nước,…) Ngồi lợi ích kể thẻ cịn giúp giữ tiền, kiểm sốt dùng số tiền an tồn cá nhân nên sỡ hữu cho thẻ toán ận lu p iệ gh tn tố 59 Do nhu cầu người tiêu dùng ngày cao tác động mạnh mẽ nên thẻ ngày sử dụng rộng rãi, công ty Ngân hàng liên kết với nhằm phát huy hết tính khai thác nhiều lĩnh vực chủ đích mang lại lợi nhuận thẻ dần công cụ thông minh công cụ việc mua sắm óa Kh Ngồi Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông – chi nhánh Cà Mau có nhiều lợi từ dịch vụ hoạt động thẻ, phải kể đến lợi nhuận mà thẻ đem lại cho ngân hàng năm hoạt động từ dịch vụ thẻ ngân hàng tăng lên, ngày nhiều người biết tới ngân hàng hoạt động từ dịch vụ thẻ ngân hàng nhiều Ngân hàng đặt trung tâm thành phố Cà Mau góp phần tăng thêm thuận lợi cho việc phát triển thẻ ngân hàng có đội ngũ nhân viên trẻ tài năng, tâm huyết với nghề,… Tuy nhiên ngân hàng non trẻ so với ngân hàng khác nên cạnh tranh ngân hàng địa bàn diễn gây gắt, có cho đội ngũ nhân viên trẻ tài lại thiếu kinh nghiệm thực tế nhiều nên phần gây khơng ích khó khăn cho ngân hàng lu ận Với phát triển chung kinh tế xã hội Việt Nam, với định hướng quan tâm phát triển thẻ ban lãnh đạo, với kết đạt cộng với nỗ lực nhân viên, cán ngân hàng thời gian tới dịch vụ kinh doanh hoạt động thẻ (OCB) định thành công phát triển nữa, thẻ tốn có đóng góp vơ quan trọng phát triển chung ngân hàng gh tn tố p iệ Tuy nhiên nhận xét dựa vào đánh giá chung thân kiến thức cịn nhiều hạn chế khơng tránh khỏi sai sót Rất mong nhận đánh giá thầy để hồn chỉnh luận văn 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông – chi nhánh Cà Mau - Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông – chi nhánh Cà Mau cần phải tập trung kinh doanh phát triển dịch vụ thẻ, phải có quy trình kiểm tra kiểm soat chặt chẽ hoạt động giao dịch thẻ - Cần phải quan tâm chiến lượt người có sách thu hút trọng dụng nhân tài, đồng thời phát huy hết tác dụng cán bộ, nhân viên ngân hàng, có chế độ làm việc vừa phải phải đảm bảo hiệu cho ngân hàng 60 óa Kh - Thực tốt khâu chăm sóc khách hàng, ln học hỏi khơng ngừng cải tiến dịch vụ sản phẩm thẻ ngân hàng đảm bảo yêu cầu khách hàng, xem khách hàng làm trọng tâm từ phát triển tốt mong đợi khách hàng - Cần đẩy mạnh công tác quảng cáo cho sản phẩm dịch vụ ngân hàng bảo đảm quảng cáo đến với khách hàng cách hòa hợp vui tươi, tránh quảng cáo gây phiền phức không phù hợp đến với khách hàng, đưa sách phí phải phù hợp với kinh tế - Xây dựng chương trình khuyến mại, ưu đãi cho chủ thẻ ưu đãi cho ĐVCNT gồm: Miễn phí làm thẻ, khấu giảm giá mua hàng toán thẻ (OCB) ĐVCNT, tặng thưởng cho chủ thẻ có giao dịch chi tiêu lớn, quay số trúng thưởng,… khiến chủ thẻ nhận thức lợi ích sử dụng dịch vụ thẻ ngân hàng (OCB) - Đầu tư phát triển mạng lưới hoạt động máy ATM, tối ưu hóa hoạt động máy ATM, máy ATM Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đơng – chi nhánh Cà Mau cịn nhiều hạn chế nên cần phải đầu tư số lượng lẫn chất lượng máy rút tiền, thêm nhiều tính đảm bảo an toàn cho chủ thẻ - Số lượng ĐVCNT (OCB) tập trung chủ yếu siêu thị, nhà hàng, trung tâm thương mại,… nơi có nhiều người qua lại chủ yếu người có thu nhập cao người nước ngồi Tuy nhiên để hướng tới mục tiêu đặt chủ yếu tập trung vào phát triển dịch vụ thẻ cho riêng đối tượng mà muốn hướng đến phần đơng người tiêu dùng có kế hoạch hợp tác nhiều ĐVCNT, có ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đơng – chi nhánh Cà Mau gia tăng thu nhập từ phí phát hành, phí thường niên, hoa hồng từ đơn vị chấp nhận thẻ ận lu p iệ gh tn tố 6.2.2 Kiến nghị với phủ quan có chức - Nhà nước cần đẩy mạnh giải pháp tốn khơng dùng tiền mặt, giải pháp cải thiệ môi trường kinh doanh, nâng cao lực cạnh tranh quốc gia, đẩy mạnh tốn điện tử đóng học phí, điện, nước, wifi,… - Xây dựng hành lang pháp lí đầy đủ, chặt chẽ - Đẩy mạnh cơng tác đấu tranh chóng giả mạo, có sách pháp luật tội giả mạo thông tin khách hàng ngân hàng, tuyên truyền ý thức sử dụng thẻ người dân - Đầu tu sở hạ tầng - Tạo môi trường kinh tế ổn định 61 6.2.3 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước - Hoàn thiện văn pháp quy dịch vụ thẻ - Có sách khuyến khích mở rộng kinh doang thẻ - Ngân hàng nhà nước hiệp hội thẻ cần phải trì mối quan hệ chặt chẽ với - Ngân hàng nhà nước cần có biện pháp cụ thể hổ trợ, giúp cho NHTM CP quy mô nhỏ phát triển dịch vụ thẻ - Phối hợp với NHTM triển khai mạnh mẽ biện pháp kinh doanh khơng dùng tiền mặt óa Kh Hiện NHTM nắm bắt kịp xu hướng việc không dùng tiền mặt chủ động việc ứng dụng công nghệ, kỹ thuật, phối hợp với tổ chức đơn vị có liên quan, phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Chính phủ NHNN, cần có vào mạnh mẽ bộ, ngành có liên quan ận lu p iệ gh tn tố 62 TÀI LIỆU THAM KHẢO Sách tham khảo PGS TS Phan Thị Thu Hà (2013) Giáo trình Ngân hàng thương mại Nhà xuất Đại học kinh tế quốc dân GS TS Nguyễn Văn Tiến, PGS TS Nguyễn Kim Anh, TS Nguyễn Đức Hưởng (2016) Tiền tệ ngân hàng & thị trường tài Nhà xuất lao động Luận văn tham khảo Phạm Thị Bích Liên, 2014 Phát triển hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ toán ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam – chi nhánh Hà Nội Khóa luận tốt nghiệp, Đại học Thăng Long óa Kh - Huỳnh Trần Bảo Thành, 2015 Nâng cao hiệu hoạt động phát hành thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Nam Á Khóa luận tốt nghiệp, Đại học công nghệ TP.HCM - Nguyễn Thị Hồng Mơ, 2016 Phân tích tình hình kinh doanh dịch vụ thẻ toán Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – chi nhánh Khánh Hịa Luận văn thạc sĩ Tài – Ngân hàng, Đại học Đà Nẵng - Phạm Thị Phương Thảo,2017 Phân tích hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tốn Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông Thôn chi nhánh bình thạnh Khóa luận tốt nghiệp, đại học mở thành phố Hồ Chí Minh - Mai Quyên, 2018 Phân tích hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ toán Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam thịnh vượng VPBank – hội sở miền nam Báo cáo thực tập tốt nghiệp, đại học tài nguyên môi trường TP.HCM Trang web tham khảo + Website ngân hàng OCB: www.ocb.com + Wesite: www.123doc.net + Wesite: www.vi.m.wikipedia.org ận lu p iệ gh tn tố 63