(Luận văn) giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần á châu

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM tn to p ie gh w ĐẶNG VĂN LỘC n a lo d th u yj an lu la p yi n va GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU z at nh oi m ll fu z k jm ht vb om l.c gm LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Lu an n va y te re TP Hồ Chí Minh – Năm 2012 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM tn to p ie gh ĐẶNG VĂN LỘC w n a lo d th GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU u yj an lu la p yi n va z at nh oi m ll fu Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng z k jm ht vb Mã số: 60340201 om l.c gm LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Lu n va y te re PGS TS NGUYỄN ĐĂNG DỜN an NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TP Hồ Chí Minh – Năm 2012 LỜI CAM ĐOAN to tn gh Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu cá nhân tôi, số liệu nêu p ie luận văn trung thực, thu thập từ nguồn thực tế, công bố báo w cáo quan nhà nước, đăng tải tạp chí, báo chí, website hợp pháp Các n ad lo giải pháp, kiến nghị nhân tơi rút từ q trình nghiên cứu lý luận thực tiễn th yj Người cam đoan an lu la ip uy Đặng Văn Lộc n va tz n oi m ll fu z ht vb k jm om l.c gm an Lu n va re y te th MỤC LỤC to tn gh p ie MỞ ĐẦU .1 Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu, phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Kết cấu luận văn .3 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại .4 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Chức trung gian tài 1.1.2.2 Chức trung gian toán 1.1.2.3 Chức cung ứng dịch vụ hoạt động kinh doanh khác có liên quan 1.1.3 Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Các nghiệp vụ bảng tổng kết tài sản 1.1.3.2 Nghiệp vụ bảng tổng kết tài sản 10 1.2 Tín dụng ngân hàng 10 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng .10 1.2.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng 11 1.2.3 Vai trị tín dụng ngân hàng .11 1.2.3.1 Đối với kinh tế 11 1.2.3.2 Đối với khách hàng 12 1.2.3.3 Đối với ngân hàng .12 1.2.4 Hoạt động tín dụng 13 1.2.5 Quy trình tín dụng 14 1.3 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng 15 1.3.1 Một số tiêu đánh giá tình hình hoạt động huy động vốn .16 1.3.1.1 Chỉ tiêu đánh giá quy mô nguồn vốn huy động 16 1.3.1.2 Hệ số giới hạn huy động vốn 17 w n ad lo th yj an lu la ip uy n va tz n oi m ll fu z ht vb k jm om l.c gm an Lu n va re y te th to tn gh p ie 1.3.1.3 Lãi suất huy động bình quân 18 1.3.2 Chỉ tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng 18 1.3.2.1 Chỉ tiêu đánh giá quy mô tín dụng 18 1.3.2.2 Chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng .19 1.3.2.3 Chỉ tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng 21 1.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng 22 1.4.1 Các yếu tố bên 22 1.4.1.1 Môi trường vĩ mô 22 1.4.1.2 Môi trường pháp lý 22 1.4.1.3 Đối thủ cạnh tranh .23 1.4.2 Các yếu tố bên 23 1.4.2.1 Chất lượng đội ngũ cán tín dụng 23 1.4.2.2 Quy trình tín dụng .23 1.4.2.3 Chính sách tín dụng 23 1.4.2.4 Lãi suất .24 1.4.2.5 Sản phẩm 24 1.4.2.6 Mạng lưới kinh doanh .24 1.4.2.7 Hoạt động quảng bá, xúc tiến 24 1.4.2.8 Công nghệ thông tin 25 1.5 Một số học kinh nghiệm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng số nước khu vực Châu Á 25 Kết luận Chương 32 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG, HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU .33 2.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu .33 2.1.1 Lịch sử hình thành .33 2.1.2 Quá trình phát triển 33 2.1.3 Thành tích đạt 35 2.1.4 Quá trình tăng vốn điều lệ 37 2.1.5 Một số kết hoạt động kinh doanh chủ yếu giai đoạn 2008 - 2011 38 2.2 Tình hình hoạt động huy động vốn 40 2.2.1 Quy mô vốn huy động .40 2.2.1.1 Số dư vốn huy động tốc độ tăng trưởng vốn huy động 40 2.2.1.2 Cơ cấu huy động vốn 41 w n ad lo th yj an lu la ip uy n va tz n oi m ll fu z ht vb k jm om l.c gm an Lu n va re y te th to tn gh p ie 2.2.2 Hệ số giới hạn huy động vốn .43 2.2.3 Lãi suất bình quân đầu vào .44 2.3 Hiệu hoạt động tín dụng 44 2.3.1 Quy mơ tín dụng .44 2.3.1.1 Dư nợ tín dụng, tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng .44 2.3.1.2 Cơ cấu dư nợ cho vay 46 2.3.2 Chất lượng tín dụng 51 2.3.2.1 Hiệu suất sử dụng vốn .51 2.3.2.2 Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu (hệ số car) 52 2.3.2.3 Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu 52 2.3.3 Hiệu hoạt động tín dụng .54 2.3.3.1 Tỷ lệ thu nhập lãi ròng cận biên 54 2.3.3.2 Thu nhập lãi thuần, tỷ lệ sinh lời tín dụng 55 2.3.3.3 Chênh lệch lãi suất bình quân 56 2.4 Những hạn chế hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu .56 2.5 Nguyên nhân hạn chế hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu .57 2.6 Phân tích số yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu 59 2.6.1 Các yếu tố bên 59 2.6.1.1 Môi trường vĩ mô .59 2.6.1.2 Môi trường pháp lý 60 2.6.1.3 Đối thủ cạnh tranh .61 2.6.2 Các yếu tố bên 62 2.6.2.1 Chất lượng nguồn nhân lực tín dụng 62 2.6.2.2 Quy trình tín dụng 62 2.6.2.3 Chính sách tín dụng 63 2.6.2.4 Lãi suất 63 2.6.2.5 Sản phẩm 64 2.6.2.6 Mạng lưới 65 2.6.2.7 Hoạt động kiểm toán nội .65 2.6.2.8 Công nghệ thông tin 66 Kết luận chương .67 w n ad lo th yj an lu la ip uy n va tz n oi m ll fu z ht vb k jm om l.c gm an Lu n va re y te th (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu to tn gh p ie CHNG 3: CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU 68 3.1 Mục tiêu định hướng hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu 68 3.1.1 Mục tiêu Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu giai đoạn 2012-2015 .68 3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng giai đoạn 2012-2015 68 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu 71 3.2.1 Nâng cao chất lượng cơng tác quản lý rủi ro tín dụng, triển khai áp dụng thông lệ quốc tế công tác quản lý rủi ro tín dụng .71 3.2.2 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực tín dụng 73 w n ad lo th yj an lu la ip uy n va 3.2.3 Hồn thiện quy trình tín dụng theo hướng tách chức kinh doanh với chức thẩm định khách hàng, xây dựng chế kiểm tra, giám sát tín dụng cách độc lập 76 3.2.3.1 Tách chức tiếp thị, quan hệ khách hàng với chức thẩm định khách hàng cách độc lập 76 3.2.3.2 Xây dựng chế kiểm soát hồ sơ tín dụng, kiểm tra, giám sát khách hàng sau cho vay độc lập khách quan 77 3.2.4 Nâng cao hiệu hoạt động kiểm toán nội 78 3.2.5 Xây dựng sách phát triển khách hàng mục tiêu 79 3.2.6 Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng 81 3.2.7 Phát triển mạng lưới Kênh phân phối 82 3.2.8 Đổi đại hóa cơng nghệ ngân hàng 82 3.2.9 Một số giải pháp khác 83 3.2.9.1 Tăng vốn điều lệ 83 3.2.9.2 Nâng cao hiệu suất sử dụng vốn 84 3.2.9.3 Gia tăng nguồn vốn huy động, nguồn vốn “giá rẻ” 84 3.2.9.4 Đẩy nhanh tiến độ xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ 87 3.3 Một số kiến nghị quan hữu quan .88 3.3.1 Về phía Ngân hàng nhà nước Việt nam .88 3.3.2 Về phía phủ .89 3.3.3 Về phía Hiệp hội Ngân hàng Việt nam 91 Kết luận Chương 92 tz n oi m ll fu z ht vb k jm om l.c gm an Lu n va re y te th (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu to KT LUN .93 Danh mục tài liệu tham khảo tn gh p ie w n ad lo th yj an lu la ip uy n va tz n oi m ll fu z ht vb k jm om l.c gm an Lu n va re y te th (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu DANH MC TỪ VIẾT TẮT tn to ACB: Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu p ie gh ACBA: Công ty xử lý nợ khai thác tài sản Ngân hàng Á Châu AREV: Công ty thẩm định giá địa ốc Á Châu w CIC: Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng nhà nước n a lo HĐQT: Hội đồng quản trị d KHCN: Khách hàng cá nhân th u yj KHDN: Khách hàng doanh nghiệp p yi KPP: Kênh phân phối an lu la KTNB: Kiểm toán nội 10 NHNN: Ngân hàng nhà nước 13 TCTD: Tổ chức tín dụng 14 TMCP: Thương mại cổ phần z at nh oi m ll fu 12 NQH: nợ hạn n va 11 NHTM: Ngân hàng thương mại 15 TP.HCM: Thành phố Hồ Chí Minh 16 TSĐB: Tài sản đảm bảo z k jm ht vb om l.c gm Lu an n va y te re (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu DANH MỤC CÁC BẢNG tn to Bảng Tên bảng Trang p ie gh 2.1 Các thành tích ACB đạt qua năm 36 2.2 Quá trình tăng vốn điều lệ ACB 37 2.3 Kết hoạt động kinh doanh chủ yếu ACB giai đoạn 2008- 38 w n Tổng vốn huy động tốc độ tăng trưởng vốn huy động ACB 40 a lo 2.4 2011 d giai đoạn 2008-2011 th Cơ cấu huy động vốn theo đối tượng khách hàng ACB giai 42 u yj 2.5 p yi đoạn 2008-2011 Hệ số giới hạn huy động vốn ACB giai đoạn 2008-2011 43 2.7 Lãi suất bình quân đầu vào giai đoạn 2008-2011 44 2.8 Dư nợ tín dụng, tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng ACB giai 45 an lu la 2.6 m ll fu 2.9 n va đoạn 2008-2011 46 Cơ cấu dư nợ tín dụng theo loại hình cho vay ACB giai đoạn z at nh oi 2008-2011 2.10 Cơ cấu dư nợ tín dụng theo kỳ hạn theo tiền tệ ACB giai đoạn 2008-2011 47 z k jm ht đoạn 2008-2011 48 vb 2.11 Cơ cấu dư nợ tín dụng theo ngành nghề kinh doanh ACB giai 49 2.13 Cơ cấu dư nợ tín dụng theo thành phần kinh tế ACB giai đoạn 50 52 52 an 2.16 Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu ACB giai đoạn năm 2008-2011 51 Lu 2.15 Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu ACB giai đoạn 2008-2011 om 2.14 Hiệu suất sử dụng vốn ACB giai đoạn 2008-2011 l.c 2008-2011 gm 2.12 Cơ cấu dư nợ tín dụng theo khu vực ca ACB giai on 2008-2011 55 te (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu y 2008-2011 2.19 Chênh lệch lãi suất bình quân ACB giai đoạn 2008-2011 re 2.18 Thu nhập lãi thuần, tỷ suất sinh lời tín dụng ACB giai đoạn n 54 va 2.17 Tỷ lệ thu nhập lãi ròng cận biên ca ACB giai on 2008-2011 56 (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu 82 ngõn hng khai thác tối đa tiềm thu nhập từ khách hàng, thiết lập mối tn to quan hệ sâu, rộng ngân hàng khách hàng Đồng thời, ngân hàng cần có p ie gh chế, sách ưu đãi lãi suất, phí, cho khách hàng để khuyến khích khách hàng sử dụng gói bó sản phẩm ngân hàng 3.2.7 Phát triển mạng lưới Kênh phân phối w n Mạng lưới hoạt động giao dịch có ý nghĩa quan trọng đến hiệu hoạt a lo động tín dụng ngân hàng Mạng lưới nhiều, tiếp cận tốt hơn, thuận d th tiện với loại khách hàng, vừa khai thác nguồn vốn nhàn rỗi khách u yj hàng vừa phát triển công tác cho vay khách hàng Chính vậy, ACB cần đẩy mạnh p yi việc phát triển mở rộng mạng lưới KPP, trọng phát triển mạng lưới an lu la đến vùng Đồng sông Cửu Long, miền Đông, miền Trung nhiều tiền ACB chưa khai thác, tổng dư nợ cho vay vùng, miền n va khiêm tốn, chiếm khoảng 15% tổng dư nợ cho vay m ll fu Với xu tồn cầu hóa nhanh mạnh mục tiêu trở thành z at nh oi doanh nghiệp tồn cầu ln mục tiêu hàng đầu cho doanh nghiệp có tiềm lực tham vọng, thiết nghĩ mục tiêu xa vời số ngân hàng lớn Việt Nam có ACB Để đạt điều này, ACB phải z bước tiến hành mở rộng mạng lưới KPP đến quốc gia có quan hệ thương vb 3.2.8 Đổi đại hóa cơng nghệ ngân hàng k jm ht mại lớn với Việt nam, vùng lãnh thổ nước ngồi có nhiều người Việt sinh sống gm Công nghệ thông tin ngày ứng dụng sâu rộng vào lĩnh vực đời sống om l.c người trở thành yếu tố thiếu đời sống Đối với lĩnh vực ngân hàng cơng nghệ thơng tin khơng thể thiếu trở thành yếu tố Lu then chốt cho phát triển bền vững có hiệu cao ca ngõn hng an (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu y thụng tin luụn lĩnh vực có tốc độ phát triển mạnh mẽ, cộng với việc hoạt động te đem lại tiện ích dịch vụ cho khách hàng Tuy nhiên, với việc công nghệ re quản lý ngân hàng nhằm nâng cao suất nhân viên, an toàn hoạt động, n cho việc đại hóa cơng nghệ thông tin ứng dụng công nghệ đại va Ngay từ năm đầu thành lập cho n nay, ACB luụn quan tõm v u t (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu 83 kinh doanh ngân hàng không ngừng phát triển, tâm thực tn to mục tiêu đưa ACB phát triển lên tầm cao mới, cụ thể nằm “top” ngân hàng p ie gh lớn Việt Nam vào năm 2015, ACB phải có chiến lược đầu tư mạnh mẽ để đại hóa hệ thống công nghệ thông tin, xem việc đầu tư đại hóa cơng nghệ thơng tin ứng dựng công nghệ thông tin sâu rộng hoạt động w ngân hàng việc làm ưu tiên tiên phong trình phát triển ACB n a lo Việc đại hóa cơng nghệ thông tin phải đảm bảo mang lại số lợi ích quan d th trọng sau: u yj − Đảm bảo an ninh mạng hệ thống, hoạt động kinh doanh ngân hàng diển p yi thông suốt, không gặp cố nghẽn mạng, “rớt mạng”, an lu la − Đảm bảo an tồn bảo mật thơng tin n va − Cải tiến quy trình giao dịch, giảm thiểu giấy tờ hành chính, nâng cao suất nhân viên, thay đổi phân bố nguồn nhân lực theo hướng giảm m ll fu thiểu phận nghiệp vụ tăng cường nhân lực cho phận dịch vụ z at nh oi chăm sóc khách hàng, phát triển khách hàng, tăng chất lượng dịch vụ, nâng cao sức cạnh tranh ngân hàng − Đảm bảo nâng cao hiệu công tác quản lý điều hành, quản lý rủi ro, z vb thông qua việc truy xuất thơng tin đầy đủ, xác, kịp thời theo yêu cầu k jm ht − Phát triển sản phẩm, dịch vụ đại, tiện ích, sản phẩm dịch vụ có hàm lượng cơng nghệ cao kênh ngân hàng điện tử, gm ngân hàng trực tuyến như: mobile banking, internet banking, om l.c 3.2.9.1 Tăng vốn điều lệ 3.2.9 Một số giải pháp khác Lu an Quy mô hoạt động kinh doanh hoạt động tín dụng NHTM phụ thuộc số giới hạn huy động vốn gần chạm mức tối thiểu 5%, ACB cần phải khẩn (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu y thiu (h s CAR) gn chm ngng ti thiểu theo quy định NHNN 9% hệ te chính, lực cạnh tranh ngân hàng Năm 2011, với hệ số an toàn vốn tối re yếu Vốn điều lệ sử dụng để tính tốn tiêu chí đánh giá lực tài n va vào quy mô vốn chủ sở hữu, nữa, quy mô vốn chủ sở hữu mà thành phần chủ (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu 84 trng thc hin cụng tỏc tng iu lệ để cải thiện tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu, tn to vừa đảm bảo tuân thủ nghiêm túc quy định Pháp luật, vừa nâng cao mức độ an p ie gh tồn hoạt động tín dụng Đồng thời, việc tăng vốn điều lệ tạo áp lực cho Ban lãnh đạo ACB phải có giải pháp tăng hiệu hoạt động kinh doanh tương ứng với mức tăng vốn thêm w n 3.2.9.2 Nâng cao hiệu suất sử dụng vốn a lo Tại điều 18 thông tư số 13/2010/TT-NHNN, hiệu suất sử dụng vốn cho phép d th 80%, số ACB thấp, chưa tới 50% Để nâng cao hiệu suất u yj sử dụng vốn, cải thiện tiêu hiệu hoạt động tín dụng, ACB phải thực p yi giải pháp để đẩy mạnh hoạt động cho vay: đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, an lu la phát triển mạng lưới KPP, ban hành sách phát triển khách hàng mục tiêu, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực tín dụng, Tuy nhiên, để việc nâng cao hiệu n va suất vốn mang lại hiệu quả, ACB đồng thời phải thực giải pháp m ll fu nhằm quản trị rủi ro tín dụng tốt như: triển khai áp dụng thông lệ quốc z at nh oi tế công tác quản lý rủi ro tín dụng, nâng cao hiệu hoạt động kiểm tốn nội bộ, hồn thiện quy trình tín dụng theo hướng tách chức kinh doanh với chức thẩm định khách hàng, xây dựng chế kiểm tra, giám sát tín dụng cách độc z lập, , có đảm bảo vừa tăng trưởng tín dụng, vừa đảm bảo chất vb k jm ht lượng tín dụng, từ nâng cao hiệu hoạt động tín dụng 3.2.9.3 Gia tăng nguồn vốn huy động, nguồn vốn “giá rẻ” gm Công tác huy động vốn ACB năm qua thực tốt, vốn l.c huy động liên tục tăng qua năm, ngân hàng có số dư huy động vốn lớn om nhóm ngân hàng TMCP Tuy nhiên theo số liệu báo cáo tài chưa Lu hợp quý năm 2012 số dư huy động vốn giảm nhẹ so với số liệu cuối năm an 2011, ngân hàng không chủ quan cụng tỏc huy ng vn, hn y (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu te vốn nguồn vốn giá rẻ, giúp gia tăng hiệu hoạt động tín dụng re Việt Nam quy mô vào năm 2015, ACB cần đẩy mạnh cơng tác huy động n dụng nói riêng ngân hàng đạt mục tiêu lọt vào “top” ngân hàng lớn va để tạo sở cho phát triển hoạt động kinh doanh núi chung v hot ng tớn (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu 85 gia tăng nguồn vốn huy động, ACB cần phải quan tâm đặc biệt tn to giải pháp phù hợp với tâm lý người gửi tiền: p ie gh − Vốn gửi có an tồn, có thuận tiện gửi rút tiền − Lãi suất gửi, thời hạn gửi, sản phẩm tiền gửi đa dạng, linh hoạt đáp ứng nhiều nhu cầu gửi tiền nhiều đối tượng khác w n − Đặc biệt chất lượng phục vụ khách hàng, tiện ích ngân hàng (các dịch vụ a lo d khác) cung ứng cho khách hàng nào? th Trên sở đó, ACB cần xây dựng số giải pháp quan trọng sau: u yj p yi Một là: Hoạt động ngân hàng đảm bảo an toàn hiệu an lu la Trụ sở ngân hàng khang trang, có nơi giao dịch thuận tiện, đảm bảo an toàn thuận lợi cho khách hàng Đặc biệt, hoạt động ngân hàng đảm bảo tăng trưởng n va bền vững, khả tài vững mạnh, tuân thủ đầy đủ quy định pháp luật, không để xảy rủi ro làm ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng đảm bảo khả m ll fu khoản, đảm bảo tuyệt đối khả chi trả cho khách hàng gửi tiền để tạo lòng z at nh oi tin uy tín khách hàng Hai là: Khơng ngừng nâng cao chất lượng đội ngủ nhân viên, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng z ht vb Trong hoạt đông ngân hàng, chất lương san phâm dich vu mà khách hàng k jm cam nhận đươc chinh sư tổng hơp nhiều yếu tố khác nhau, đo yếu tố thuôc đôi ngũ nhân viên ngân hàng co tinh chất đinh Vi thế, muốn nâng gm cao chất lượng dịch vụ, thu hút khách hàng, tạo hài lòng gắn kết khách om l.c hàng với ngân hàng, ACB cần phải nâng cao trình độ nghiệp vụ, thái độ, tác phong, đạo đức nghề nghiệp nhân viên ngân hng Bờn cnh ú, ACB cn cú chớnh Lu (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu y nhiều tốt nguồn vốn huy động giá rẻ từ tiền nhàn rỗi tổ chức te Song song nguồn vốn huy động từ dân cư, cần đặc biệt quan tâm huy động re đầu vào cho hoạt động tín dụng n Ba là: Tăng cường huy động nguồn vốn giả rẻ, góp phần làm giảm chi phí va thác tối đa nhu cầu khách hàng an sách chăm sóc khách hàng thật hiệu quả, vừa gi c khỏch hng, va cú th khai (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu 86 kinh tế, từ tiền gửi tài khoản tiền gửi tốn khách hàng, có tn to sách phát triển số lượng tài khoản tiền gửi toán, có hình thức khuyến khích, p ie gh ưu đãi để tất khách hàng ACB tăng doanh số giao dịch qua tài khoản tiền gửi toán ACB, sử dụng ngày nhiều dịch vụ tiện ích tài khoản tiền gửi tốn ACB: dịch vụ thẻ ATM, dịch vụ internet banking, mobile w banking, … n a lo Bốn là: Đa dạng sản phẩm huy động đáp ứng nhu cầu khách hàng gửi d th tiền u yj Bên cạnh việc trì sản phẩm tiền gửi phổ biến như: tiền gửi có mức lãi p yi suất khác ứng với nhiều thời hạn gửi khác nhau, tiền gửi linh hoạt (được rút an lu la phần toàn hưởng lãi cao theo thời gian thực gửi), tiền gửi lãi lũy tiến theo số dư (số tiền gửi lớn lãi suất cao), tiền gửi có tham gia dự n va thưởng (trúng vàng hình thức quà tặng), , ngân hàng phải có chiến lược z at nh oi đáp ứng nhu cầu thị trường m ll fu đầu tư nghiên cứu thị trường để thiết kế nhiều sản phẩm huy động kịp thời Năm là: Chính sách lãi suất huy động linh động theo sát diễn biến thị trường z Hiện nay, lãi suất huy động khơng phải yếu tố có tính chất định vb k jm ht khách hàng đến giao dịch với ngân hàng lãi suất huy động có sức hấp dẫn lớn khách hàng, vậy, ACB khơng có xu hướng chạy đua gm lãi suất huy động với ngân hàng khác giá cần đặc biệt quan tâm om đảm bảo tuân thủ quy định NHNN lãi suất l.c đến diễn biến lãi suất thị trường, điều chỉnh lãi suất theo sát diễn biến thị trường Lu Sáu là: Mở rộng mạng lưới ngân hàng, thúc đẩy phát triển sản phẩm, dịch vụ an ngân hàng điện tử, ngân hàng trực tuyến y (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu te thnh ph, ni khỏch hng ch yu l cơng nhân viên chức làm việc hành re giao dịch giờ, kể giao dịch ngày thứ bảy, chủ nhật khu vực trung tâm n kinh tế, khu du lịch, khu đô thị, khu công nghiệp, khu chế xuất Xem xét gia tăng va Mở rộng mạng lưới ngân hàng đến địa bàn có tiềm nng phỏt trin (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu 87 l ch yu Thỳc y phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử, ngân tn to hàng trực tuyến như: ATM, Home Banking, Phone Banking, Mobile banking, p ie gh Internet Banking… , tạo điều kiện thuận lợi an toàn cho khách hàng giao dịch với ACB Bảy là: Chú trọng công tác quảng cáo, khuyến chăm sóc khách hàng w n Thường xuyên xuất phương tiện thông tin đại chúng để truyền a lo tin tức sản phẩm, dịch vụ hoạt động ngân hàng cho khách hàng d th Thơng qua đó, ngân hàng xây dựng thương hiệu, hình ảnh tốt đẹp u yj mắt khách hàng Đồng thời tăng cường hoạt động khuyến mãi, chăm sóc, tặng p yi quà cho khách hàng thể quan tâm ngân hàng khách hàng an lu la Hoạt động quảng cáo, khuyến mãi, chăm sóc khách hàng cần làm thường xuyên suốt trình hoạt động vào thời điểm n va nào, làm cho khách hàng biết đến ACB nhiều hơn, nghĩ ACB quan tâm, chăm sóc ngân hàng z at nh oi m ll fu lựa chọn ngân hàng giao dịch cảm thấy hài lịng thực 3.2.9.4 Đẩy nhanh tiến độ xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ Hiện nay, công việc xử lý nợ ACB Công ty quản lý nợ khai thác z tài sản (ACBA) trực thuộc ACB đảm nhiệm Tuy nhiên hoạt động xử lý nợ công vb k jm ht ty chưa đạt hiệu kỳ vọng, tồn đọng nhiều khoản nợ xấu thời gian dài mà khơng xử lý được, cơng tác xử lý nợ đòi hỏi nhanh gm tốt, giảm bớt thiệt hại cho ngân hàng Công tác xử lý nợ ACBA chưa đạt l.c hiệu nhiều nguyên nhân, có nguyên nhân quan trọng om sách xử lý nợ ACB chưa có linh hoạt, tuân thủ cứng nhắc quy trình, thủ tục xử Lu lý TSĐB ngân hàng Tuy nhiên thực tế cho thấy, để giải nhanh chóng việc an thu hồi nợ xấu công việc xử lý nợ cần phải uyển chuyển, linh ng ch khụng y (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu te nhanh chúng, trỏnh cho vụ việc kéo dài, gây ứ đọng vốn, dư nợ xấu không giảm re thiệt hại định giới hạn cho phép để công tác xử lý TSBĐ thu hồi nợ n hành chế ủy quyền cho ACBA quyền định với mức độ chấp nhận va dựa hoàn toàn vào việc am hiểu lut phỏp Do vy, ACB cn nghiờn cu, ban (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu 88 kéo dài gây thiệt hại cho ngân hàng, khoản nợ có TSBĐ tn to hàng hóa, máy móc thiết bị, theo thời gian TSĐB dễ dàng giảm giá trị p ie gh nhanh chóng chất lượng, khấu hao hữu hình hay vơ hình,… đến xử lý tài sản không thu hồi vốn gốc 3.3 Một số kiến nghị quan hữu quan: w n 3.3.1 Về phía Ngân hàng nhà nước Việt nam a lo d 3.3.1.1 Tăng cường thực tra, giám sát, kiểm soát ngân th hàng Ngân hàng Nhà Nước hệ thống Ngân hàng thương mại u yj p yi Chức tra, giám sát kiểm soát NHNN hệ thống an lu la NHTM có ý nghĩa quan trọng, nhằm giúp tạo điều kiện cho hệ thống NHTM hoạt động ổn định, an tồn có hiệu n va Hoạt động NHTM với mục tiêu chủ yếu lợi nhuận chạy theo lợi nhuận dễ làm cho NHTM vi phạm luật pháp, bất chấp luật pháp coi thường m ll fu luật pháp làm “rối” thị trường, NHNN cần phải tăng cường hoạt động z at nh oi tra, giám sát kiểm soát NHNN không ngừng nâng cao hiệu hoạt động tra, giám sát kiểm soát NHNN hệ thống NHTM đảm bảo phát kịp thời sai phạm NHTM, gây ổn định thị trường tài ngân z vb hàng, từ có biện pháp xử lý nghiêm minh, nhằm ngăn chặn đề phịng tái có hiệu gm 3.3.1.2 k jm ht diễn sai phạm, giúp thị trường tài ngân hàng vận hành an tồn, minh bạch Hồn thiện hệ thống nghị định, thơng tư, quy chế liên quan om l.c đến hoạt động ngân hàng Là quan chuyên trách quản lý Nhà nước lĩnh vực tiền tệ tín dụng, Lu an NHNN cần nhanh chóng hồn thiện khung pháp lý có tớnh ng b, minh (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu y lm c s nh hướng cho hoạt động NHTM, thúc đẩy cạnh tranh công te bảo hộ, bao cấp lĩnh vực ngân hàng Từ tạo mơi trường pháp lý ổn định, re chính, xóa bỏ phân biệt đối xử loại hình TCTD loại bỏ hình thức n hoạt động tiền tệ, ngân hàng, hạn chế tối đa quy định mang nặng tính hành va bạch áp dụng đầy đủ thiết chế chuẩn mực quốc tế an toàn đối vi (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu 89 bo m an ton h thng tn to 3.3.1.3 Nâng cao chất lượng Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) p ie gh Nâng cao chất lượng Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) có ý nghĩa quan trọng NHTM, góp phần làm giảm thiểu rủi ro tín dụng cho ngân hàng Theo quy định, tất tình hình quan hệ tín dụng ngân hàng với khách w n hàng, gồm khách hàng vay cá nhân doanh nghiệp phải báo cáo kho a lo liệu thơng tin NHNN hay cịn gọi Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) d th Trong q trình thẩm định để xét duyệt cấp tín dụng cho khách hàng, ngân hàng u yj tra cứu thông tin qua hệ thống CIC để cập nhật thơng tin lịch sử tín dụng p yi khách hàng, thơng qua ngân hàng biết lịch sử quan hệ tín dụng an lu la khách hàng có nợ xấu hay khơng, khách hàng có quan hệ tín dụng với tổ chức dư nợ khách hàng bao nhiêu, Đây thật nguồn thông tin n va quan trọng để ngân hàng tham khảo trước xem xét cấp tín dụng cho khách hàng, m ll fu giúp cho ngân hàng phịng tránh rủi ro tín dụng cách hiệu quả, tránh nhiều TCTD khác, z at nh oi tình trạng cho vay khách hàng phát sinh nợ xấu, vay nợ q mức NHNN cần hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng theo hướng nâng cao ứng z dụng cơng nghệ thơng tin, hồn thiện kho liệu thơng tin, đa dạng hóa nguồn vb k jm ht thơng tin cung cấp, đảm bảo nguồn thông tin cung cấp cập nhật đầy đủ, xác kịp thời Đồng thời, NHNN tăng cường tra, giám sát nguồn thông tin gm mà NHTM cung cấp có biện pháp xử lý kiên TCTD vi Đẩy nhanh tiến độ tái cấu trúc hệ thống ngân hàng Lu 3.3.1.4 om lệch, cố tình che dấu tình trạng quan hệ tín dụng khách hàng, l.c phạm chế độ báo cáo thơng tin tín dụng như: báo cáo thiếu, báo cáo thông tin sai an Đầu năm 2012, Chính phủ ban hành định 254/Q-TTg nm 2012 y (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu te tng gii hn quyn sở hữu ngân hàng nước TCTD re gồm việc cho phép NHNN trực tiếp mua cổ phần ngân hàng yếu kém; n Chính phủ ban hành, đặt số lựa chọn chuyển dịch cấu, bao va phê duyệt đề án "Cơ cấu lại hệ thống TCTD giai on 2011 - 2015" Th tng (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu 90 nước; khuyến khích ngân hàng mạnh mua lại tài sản có chất lượng tốt mua tn to lại khoản vay từ ngân hàng yếu cho phép ngân hàng bán p ie gh khoản nợ khó địi cho Cơng ty kinh doanh nợ tài sản, NHNN phải đẩy nhanh trình cấu lại số ngân hàng yếu kém, bước nâng cao lực tài chính, lực hoạt động NHTM, xây dựng hệ thống w n ngân hàng vững mạnh, đại đạt trình độ phát triển tiên tiến khu vực Đồng a lo thời, NHNN sớm nghiên cứu thành lập Công ty mua bán nợ xấu trực thuộc d th NHNN để mua lại nợ xấu cho NHTM, giúp NHTM khơi thông nguồn u yj vốn ứ đọng, giảm thiểu rủi ro tín dụng cho ngân hàng, nâng cao hiệu hoạt 3.3.1.5 an lu la p yi động tín dụng Nghiên cứu, ban hành quy định cụ thể cơng cụ tín dụng phái sinh n va NHNN sớm nghiên cứu, ban hành quy định cụ thể cơng cụ tín dụng m ll fu phái sinh như: hốn đổi tín dụng, quyền chọn tín dụng, để NHTM sớm triển z at nh oi khai áp dụng, giúp ngân hàng vừa đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, vừa phịng ngừa phân tán rủi ro hoạt động tín dụng 3.3.1.6 Hồn thiện quy trình xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ z Mặc dù theo quy định, cụ thể theo Nghị định 178/1999/NĐ-CP ngày vb k jm ht 29/12/1999 Chính phủ điểm 4, điều 34 cho phép TCTD có quyền xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ Tuy nhiên, thực tế việc xử lý TSĐB phải qua gm nhiều công đoạn, liên quan đến nhiều quan Nhà nước nhiều thời gian, dẫn l.c đến nợ xấu tồn động kéo dài, gây ứ đọng vốn không NHTM mà om kinh tế Vì vậy, NHNN cần phối hợp với ngành có liên quan Lu để hồn thiện thủ tục xử lý TSĐB, đẩy nhanh tiến độ xử lý, tháo gỡ khó khăn an cơng tác xử lý nợ xấu cho NHTM, góp phần nâng cao hiệu hot ng tớn dng y (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu te ph thuc rt nhiều vào tình hình kinh tế vĩ mơ chế sách Nhà re Hoạt động kinh doanh ngân hàng, hoạt động tín dụng ngân hàng n 3.3.2 Về phía Chính phủ va cho NHTM khơi thông nguồn vốn cho kinh t (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu 91 nc, mi bin ng ca kinh tế vĩ mơ, chế sách Nhà nước có tác tn to động đến quy mơ hiệu hoạt động ngân hàng p ie gh Chính phủ cần xây dựng sách tiền tệ quán, ổn định, cân đối mục tiêu tăng trưởng kinh tế ổn định tiền tệ, tạo điều kiện cho ngân hàng doanh nghiệp hoạt động mơi trường ổn định an tồn, hạn chế tình w n trạng thay đổi sách đột ngột, gây tác động không nhỏ đến hoạt động hệ a lo thống ngân hàng d th Tạo môi trường kinh tế ổn định, môi trường pháp lý thuận lợi để khuyến u yj khích ngân hàng TMCP liên kết với đối tác chiến lược, ngân hàng nước p yi Gia tăng mức nắm giữ cổ phần NHTM cho đối tác nước theo tỷ lệ phù an lu la hợp nhằm khuyến khích đầu tư, biến nguy cạnh tranh thành quan hệ hợp tác có lợi Tạo điều kiện cho NHTM Việt Nam nhanh chóng tiếp cận cơng nghệ, kỹ n va quản lý đại, mở rộng quy mô, nâng cao lực tài chính, lực cạnh z at nh oi giới m ll fu tranh tạo tảng xây dựng hệ thống TCTD đại, tầm cỡ khu vực 3.3.3 Về phía Hiệp hội Ngân hàng Việt nam Hiệp hội ngân hàng Việt Nam cần phát huy vai trò Hiệp hội ngân hàng z vb việc liên kết TCTD, tăng cường hợp tác hỗ trợ hoạt động kinh k jm ht doanh, ngăn ngừa tình trạng cạnh tranh khơng lành mạnh Thúc đẩy phát triển công nghệ ngân hàng đại nhằm tới hệ thống giao dịch tự động kết nối gm thống nhất, đồng bộ, đảm bảo phục vụ chung cho TCTD, thuận lợi cho khách om l.c hàng tiết kiệm chi phí Phát huy vài trị làm cầu nối TCTD quan quản lý Nhà nước, trình bày khó khăn vướng mắc, kiến nghị giải pháp đối Lu với quản quản lý Nhà nước nhằm ổn định phát triển lành mạnh, hiệu an an y (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu te ng tớn dng lm c sở cho NHTM định hướng hoạt động, phát triển hợp lý re nhận định dự báo khách quan, mang tính khoa học, đặc biệt liên quan đến hoạt n Cần tăng cường công tác tổng hợp, phân tích thơng tin thị trường, đưa va tồn bền vững hệ thống TCTD Việt Nam iu kin hi nhp quc t (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu 92 Kt luận chương tn to Trên sở phân tích thực trạng hoạt động tín dụng, nhân tố ảnh hưởng p ie gh đến hiệu hoạt động tín dụng chương mục tiêu, định hướng ACB giai đoạn 2012-2015, chương luận văn đề số giải pháp thân ACB nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ACB, ngồi w n cịn có số đề xuất Chính phủ, NHNN Hiệp hội ngân hàng nhằm tạo a lo mơi trường pháp lý thuận lợi, sách đồng bộ, giảm thiểu bất cập d th hoạt động tín dụng, hỗ trợ cho TCTD hoạt động hiệu quả, hạn chế rủi ro u yj tín dụng góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Trong đó, nhóm giải pháp p yi thuộc thân ACB quan trọng mang tính chất định đến hiệu an lu la hoạt động tín dụng, thực định hướng mục tiêu, chiến lược ngân hàng giai đoạn 2012 –2015 sau n va z at nh oi m ll fu z k jm ht vb om l.c gm Lu an n va y te re (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu 93 KT LUẬN tn to Hiệu hoạt động tín dụng NHTM, đứng góc độ thân ngân p ie gh hàng toàn kinh tế, có ý nghĩa quan trọng Chính vậy, việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHTM, yêu cầu cấp thiết thân ngân hàng mà địi hỏi tồn kinh tế - xã w n hội Tuy nhiên hoạt động tín dụng hoạt động phức tạp, chịu tác động a lo nhiều yếu tố bên bên ngân hàng, để đánh giá thực trạng d th hiệu hoạt động tín dụng có giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động u yj tín dụng khơng phải việc đơn giản, cần phải nghiên cứu sở lý luận, phân tích, p yi đánh giá thực trạng hoạt động tín,… trước đưa giải pháp nâng cao hiệu an lu la hoạt động tín dụng Trong luận văn ““Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng n va Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu” tác giả cố gắng trình bày nội m ll fu dung sau: z at nh oi Những lý luận có liên quan đến NHTM, tín dụng ngân hàng tiêu chí quan trọng để đánh giá hiệu hoạt động tín dụng NHTM Thu thập số liệu, phân tích, đánh giá thực trạng hiệu hoạt động tín dụng z ngân hàng Từ rút mặt tích cực mặt hạn chế hiệu hoạt k jm ht vb động tín dụng Trên sở kết phân tích thực trạng hiệu hoạt động tín dụng, kết hợp gm mục tiêu, định hướng phát triển ngân hàng, luận văn đưa giải pháp om nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng l.c thân ngân hàng giải pháp hỗ trợ NHNN, Chính phủ, Hiệp hội ngân hàng Lu Nhìn chung, giai đoạn 2008-20011, kinh tế vĩ mơ cú nhiu bin ng, an (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu y ghi nhn, hot động tín dụng cịn tồn mặt hạn chế cần khắc phục Với te xấu mức thấp so với yêu cầu NHNN, Bên cạnh thành tựu đáng re dư nợ tín dụng tăng vững mạnh qua năm, chất lượng tín dụng tốt, tỷ lệ NQH, nợ n gay gắt, hoạt động tín dụng ACB đạt thành tựu đáng khích lệ như: va hoạt động tài – ngân hàng cũn nhiu nhiu khú khn, cnh tranh ngy cng (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu 94 việc ngân hàng đối thủ cạnh tranh không ngừng hoàn thiện phát triển, thị tn to trường tài ngân hàng bắt đầu mở cửa hồn tồn theo cam kết gia nhập Tổ p ie gh chức thương mại giới (WTO), cho thấy ACB khơng có nhiều thời gian việc hoàn thiện cấu tổ chức, hồn thiện quy trình, khắc phục hạn chế,.… Vì giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cần nhanh chóng triển w khai thực hiện, nhiên trình thực giải pháp nêu trên, có n a lo thay đổi liên tục môi trường kinh doanh, ACB phải thường xuyên đánh giá, kiểm d th tra để có điều chỉnh thích hợp với tình hình u yj Dù cố gắng việc hoàn thiện luận văn, nhiên hạn chế thời p yi gian, kinh nghiệm khả nghiên cứu nên khó tránh khỏi thiếu sót an lu la luận văn, tác giả mong nhận ý kiến đóng góp, dẫn quý báu Q Thầy, Cơ để luận văn hồn thiện n va Xin chân thành cảm ơn Quý Thầy, Cô trường Đại học Kinh tế TP.HCM z at nh oi m ll fu nhiệt tình giảng dạy, hướng dẫn tác giả hoàn thành đề tài nghiên cứu z k jm ht vb om l.c gm Lu an n va y te re (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu tn to DANH MC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Đăng Dờn cộng sự, 2010 Quản trị ngân hàng thương mại p ie gh đại Thành phố Hồ Chí Minh: Nhà xuất phương đông Nguyễn Văn Tiến, 2010 Quản trị rủi ro kinh doanh Ngân hàng Nhà xuất w thống kê n a lo Trần Huy Hoàng cộng sự, 2007 Quản trị ngân hàng thương mại Thành d phố Hồ Chí Minh: Nhà xuất lao động xã hội th u yj Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu, 2008 Sổ tay tín dụng khách hàng p yi doanh nghiệp, Khách hàng cá nhân an lu la Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu, 2008, 2009, 2010, 2011, quý 2/2012 Báo cáo thường niên m ll fu tổng kết hoạt động n va Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu, 2008, 2009, 2010, 2011 Báo cáo Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu, 2010 Bản cáo bạch z at nh oi Cao Như Hồng, 2010 Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Luận văn thạc sĩ Đại học kinh tế Thành phố Hồ z Chí Minh vb k jm ht Nguyễn Trọng Nghĩa, 2010 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam Luận văn thạc sĩ Đại gm học kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh l.c 10 Nguyễn Ngọc Hà, 2010 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Lu Thành phố Hồ Chí Minh om Ngân hàng TMCP Phương Đơng Luận văn thạc sĩ Đại học kinh tế an Website: y (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu te www.sacombank.com.vn (Ngõn hng thng mi c phn Sài gịn thương tín) re www.eximbank.com.vn (Ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập khẩu) n www.sbv.gov.vn (Ngân hàng nhà nước Việt nam) va www.acb.com.vn (Ngân hàng thương mại cổ phn Chõu) (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu (Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).giỏÊi.phĂp.nÂng.cao.hiỏằu.quỏÊ.hoỏĂt.ỏằng.tưn.dỏằƠng.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu