(Luận văn) tác động của thanh khoản đối với lợi nhuận của các ngân hàng thương mại việt nam

to tn gh BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO p ie TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM w  n ad lo th yj an lu la ip uy NGUYỄN THỊ QUỲNH TRANG n va tz n oi m ll fu TÁC ĐỘNG CỦA THANH KHOẢN ĐỐI VỚI LỢI NHUẬN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM z ht vb k jm gm LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ om l.c an Lu n va re y te th TP Hồ Chí Minh – Năm 2013 to BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO tn gh TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM p ie  w n ad lo th NGUYỄN THỊ QUỲNH TRANG yj an lu la ip uy n va TÁC ĐỘNG CỦA THANH KHOẢN ĐỐI VỚI LỢI NHUẬN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM tz n oi m ll fu z k jm Mã số: 60340201 ht vb Chuyên ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG om l.c gm LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ an Lu NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS UNG THỊ MINH LỆ n va re y te th TP Hồ Chí Minh – Năm 2013 to LỜI CAM ĐOAN tn gh p ie Nội dung kết luận văn kết nghiên cứu độc lập học viên chưa w cơng bố cơng trình khoa học Các đoạn trích dẫn số liệu sử dụng n luận văn dẫn nguồn có độ xác cao phạm vi hiểu biết ad lo học viên th yj an lu la ip uy n va tz n oi m ll fu z ht vb k jm om l.c gm an Lu n va re y te th to MỤC LỤC tn gh p ie Trang bìa phụ w Lời cam đoan n ad lo Mục lục Danh mục từ viết tắt th yj Danh mục bảng biểu ip uy Danh mục hình an lu la PHẦN MỞ ĐẦU - Lý chọn đề tài - - Mục tiêu nghiên cứu - - Đối tượng nghiên cứu phạm vi nghiên cứu - - n va m ll fu 3.1 Đối tượng nghiên cứu - - n oi 3.2 Phạm vi nghiên cứu - - tz Câu hỏi nghiên cứu - - Phương pháp nghiên cứu: - - Kết cấu luận văn: - - z ht vb k jm CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ THANH KHOẢN, RỦI RO THANH KHOẢN, LỢI NHUẬN CỦA NGÂN HÀNG VÀ CÁC MƠ HÌNH NGHIÊN CỨU VỀ TÁC ĐỘNG CỦA THANH KHOẢN ĐẾN LỢI NHUẬN NGÂN HÀNG - - gm om l.c 1.1 Lý luận chung khoản rủi ro khoản ngân hàng - 1.1.1 Lý luận chung khoản ngân hàng - - Lu 1.1.1.1 Khái niệm khoản ngân hàng - - an 1.1.1.2 Đo lường khoản ngân hàng - - Nguyên nhân khách quan: - -  Nguyên nhân chủ quan từ phía NHTM - - th  y te 1.1.2.2 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro khoản ngân hàng thương mại - - re 1.1.2.1 Khái niệm Rủi ro khoản - - n va 1.1.2 Lý luận chung Rủi ro khoản ngân hàng: - - to 1.1.3 Ảnh hưởng rủi ro khoản hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại - 11 - tn gh p ie 1.2 Lý luận chung lợi nhuận ngân hàng - 12 - 1.2.1 Khái niệm lợi nhuận ngân hàng - 12 - w 1.2.2 Các số đo lường lợi nhuận ngân hàng - 13 - n ad lo 1.2.2.1 Tỷ lệ thu nhập tổng tài sản (ROA: Return on asset) - 14 1.2.2.2 Tỷ lệ thu nhập vốn chủ sở hữu (ROE: Return on equity) - 14 - th yj 1.2.2.3 Mối quan hệ ROA ROE: - 14 - uy ip 1.3 Mối quan hệ khoản lợi nhuận ngân hàng - 15 - an lu la 1.4 Một số mơ hình nghiên cứu tác động khoản đến lợi nhuận ngân hàng - 16 - n va KẾT LUẬN CHƯƠNG - 20 - n oi m ll fu CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG THANH KHOẢN, LỢI NHUẬN VÀ TÁC ĐỘNG CỦA THANH KHOẢN ĐỐI VỚI LỢI NHUẬN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM GIAI ĐOẠN 2008-2012 - 21 2.1 Tổng quan hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam - 21 - tz z 2.2 Thực trạng khoản ngân hàng thương mại Việt Nam giai đoạn 20082012 - 25 - vb ht 2.2.1 Thực trạng khoản ngân hàng thương mại Việt Nam giai đoạn 2008-2012 - 25 - jm k 2.2.1.1 Tỷ lệ nắm giữ tài sản khoản - 26 - gm 2.2.1.2 Lãi suất diễn biến phức tạp - 29 - om l.c 2.2.1.3 Tăng trưởng tín dụng cao - 32 2.2.1.4 Tỷ lệ cho vay so với nguồn vốn huy động cao - 34 - Lu an 2.2.2 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro khoản ngân hàng thương mại Việt Nam giai đoạn 2008-2012 - 35 - th 2.3.1 Sự tăng trưởng quy mô tài sản vốn chủ sở hữu - 41 - y te 2.3 Thực trạng lợi nhuận ngân hàng thương mại Việt Nam giai đoạn 20082012 - 41 - re 2.2.2.2 Nguyên nhân chủ quan - 37 - n va 2.2.2.1 Nguyên nhân khách quan - 35 - to 2.3.2 Các tỷ số phân tích khả sinh lời - 44 - tn gh p ie 2.3.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến lợi nhuận ngân hàng thương mại Việt Nam giai đoạn 2008-2012: - 46 - 2.4 Tác động khoản đến lợi nhuận ngân hàng thương mại Việt Nam giai đoạn 2008-2012 - 52 - w n ad lo 2.4.1 Kết vấn số chuyên gia Việt Nam - 52 2.4.2 Phương pháp nghiên cứu thu thập liệu: - 53 - th yj 2.4.3 Mô hình nghiên cứu đề xuất - 53 - ip uy 2.4.4 Kết nghiên cứu: - 54 - la KẾT LUẬN CHƯƠNG - 59 - an lu CHƯƠNG 3: MỘT SỐ BIỆN PHÁP NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO THANH KHOẢN VÀ GIA TĂNG LỢI NHUẬN TRONG CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM - 60 - n va m ll fu 3.1 Định hướng phát triển ngành ngân hàng Việt Nam đến năm 2020 - 60 - tz n oi 3.2 Một số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro khoản gia tăng lợi nhuận ngân hàng thương mại Việt Nam - 62 3.2.1 Hoàn thiện hệ thống pháp luật - 62 - z 3.2.2 Về phía NHNN - 66 - vb ht 3.2.3 Về phía NHTM - 70 - k jm 3.2.3.1 Xây dựng thương hiệu có tầm cỡ khu vực quốc tế - 70 - gm 3.2.3.2 Xây dựng đội ngũ cán nhân viên có đạo đức nghề nghiệp tinh thông nghiệp vụ ngân hàng - 70 - om l.c 3.2.3.3 Tăng cường dự báo điều kiện kinh tế vĩ mô - 70 3.2.3.4 Cơ cấu lại tài sản nợ tài sản có - 71 - Lu an 3.2.3.5 Đảm bảo trì dự trữ sơ cấp dự trữ thứ cấp - 73 - KẾT LUẬN CHƯƠNG - 79 - th 3.2.3.9 Kiểm soát nợ xấu - 77 - y te 3.2.3.8 Hoàn thiện chế chuyển vốn nội - 75 - re 3.2.3.7 Thực tốt việc quản lý rủi ro lãi suất - 74 - n va 3.2.3.6 Gia tăng tỷ trọng thu nhập phi tín dụng đóng góp vào li nhun - 73 - (Luỏưn.vn).tĂc.ỏằng.cỏằĐa.thanh.khoỏÊn.ỏằi.vỏằi.lỏằÊi.nhuỏưn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).tĂc.ỏằng.cỏằĐa.thanh.khoỏÊn.ỏằi.vỏằi.lỏằÊi.nhuỏưn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).tĂc.ỏằng.cỏằĐa.thanh.khoỏÊn.ỏằi.vỏằi.lỏằÊi.nhuỏưn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).tĂc.ỏằng.cỏằĐa.thanh.khoỏÊn.ỏằi.vỏằi.lỏằÊi.nhuỏưn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam to KT LUN - 80 - tn gh DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO - 81 - p ie PHỤ LỤC 1: DANH SÁCH CÁC NHTM CÓ DỮ LIỆU ĐƯỢC THU THẬP - 84 - PHỤ LỤC 2: DANH SÁCH CÁC NHÓM NHTM - 86 - w n ad lo th yj an lu la ip uy n va tz n oi m ll fu z ht vb k jm om l.c gm an Lu n va re y te th (Luỏưn.vn).tĂc.ỏằng.cỏằĐa.thanh.khoỏÊn.ỏằi.vỏằi.lỏằÊi.nhuỏưn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).tĂc.ỏằng.cỏằĐa.thanh.khoỏÊn.ỏằi.vỏằi.lỏằÊi.nhuỏưn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).tĂc.ỏằng.cỏằĐa.thanh.khoỏÊn.ỏằi.vỏằi.lỏằÊi.nhuỏưn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).tĂc.ỏằng.cỏằĐa.thanh.khoỏÊn.ỏằi.vỏằi.lỏằÊi.nhuỏưn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam (Luỏưn.vn).tĂc.ỏằng.cỏằĐa.thanh.khoỏÊn.ỏằi.vỏằi.lỏằÊi.nhuỏưn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).tĂc.ỏằng.cỏằĐa.thanh.khoỏÊn.ỏằi.vỏằi.lỏằÊi.nhuỏưn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).tĂc.ỏằng.cỏằĐa.thanh.khoỏÊn.ỏằi.vỏằi.lỏằÊi.nhuỏưn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).tĂc.ỏằng.cỏằĐa.thanh.khoỏÊn.ỏằi.vỏằi.lỏằÊi.nhuỏưn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam to DANH MC CC T VIT TT tn gh w n ad lo th CSTT : Chính sách tiền tệ DN : Doanh nghiệp HĐV : Huy động vốn NHNN : Ngân hàng nhà nước : Ngân hàng thương mại NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần yj : Báo cáo tài uy p ie BCTC NHTM : Tổ chức tín dụng n va TCTD : Rủi ro khoản an lu la ip RRTK : Tài sản có TSN : Tài sản nợ TTS : Tổng tài sản VTC : Vốn tự có WTO : Tổ chức thương mại giới tz n oi m ll fu TSC z ht vb k jm om l.c gm an Lu n va re y te th (Luỏưn.vn).tĂc.ỏằng.cỏằĐa.thanh.khoỏÊn.ỏằi.vỏằi.lỏằÊi.nhuỏưn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).tĂc.ỏằng.cỏằĐa.thanh.khoỏÊn.ỏằi.vỏằi.lỏằÊi.nhuỏưn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).tĂc.ỏằng.cỏằĐa.thanh.khoỏÊn.ỏằi.vỏằi.lỏằÊi.nhuỏưn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).tĂc.ỏằng.cỏằĐa.thanh.khoỏÊn.ỏằi.vỏằi.lỏằÊi.nhuỏưn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam (Luỏưn.vn).tĂc.ỏằng.cỏằĐa.thanh.khoỏÊn.ỏằi.vỏằi.lỏằÊi.nhuỏưn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).tĂc.ỏằng.cỏằĐa.thanh.khoỏÊn.ỏằi.vỏằi.lỏằÊi.nhuỏưn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).tĂc.ỏằng.cỏằĐa.thanh.khoỏÊn.ỏằi.vỏằi.lỏằÊi.nhuỏưn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).tĂc.ỏằng.cỏằĐa.thanh.khoỏÊn.ỏằi.vỏằi.lỏằÊi.nhuỏưn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam to DANH MC BNG BIU tn gh Trang p ie Bảng 2.1: Lãi suất huy động không kỳ hạn tháng 3/2011 số NHTM 38 w Bảng 2.2: Tổng tài sản vốn tự có phân theo nhóm loại hình TCTD năm 2012 43 n ad lo Bảng 2.3: Tỷ lệ Nợ/Vốn chủ sở hữu nhóm ngân hàng giai đoạn 2008-2012 46 th yj Bảng 2.4: Các thông số thống kê mô tả 54 uy la ip Bảng 2.5: Phân tích tương quan 54 an lu Bảng 2.6: Kết kiểm định độ phù hợp biến giải thích 55 n va tz n oi m ll fu z ht vb k jm om l.c gm an Lu n va re y te th (Luỏưn.vn).tĂc.ỏằng.cỏằĐa.thanh.khoỏÊn.ỏằi.vỏằi.lỏằÊi.nhuỏưn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).tĂc.ỏằng.cỏằĐa.thanh.khoỏÊn.ỏằi.vỏằi.lỏằÊi.nhuỏưn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).tĂc.ỏằng.cỏằĐa.thanh.khoỏÊn.ỏằi.vỏằi.lỏằÊi.nhuỏưn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).tĂc.ỏằng.cỏằĐa.thanh.khoỏÊn.ỏằi.vỏằi.lỏằÊi.nhuỏưn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam (Luỏưn.vn).tĂc.ỏằng.cỏằĐa.thanh.khoỏÊn.ỏằi.vỏằi.lỏằÊi.nhuỏưn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).tĂc.ỏằng.cỏằĐa.thanh.khoỏÊn.ỏằi.vỏằi.lỏằÊi.nhuỏưn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).tĂc.ỏằng.cỏằĐa.thanh.khoỏÊn.ỏằi.vỏằi.lỏằÊi.nhuỏưn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).tĂc.ỏằng.cỏằĐa.thanh.khoỏÊn.ỏằi.vỏằi.lỏằÊi.nhuỏưn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam to DANH MỤC HÌNH tn gh Trang p ie Hình 2.1: Số lượng ngân hàng từ năm 2008 đến tháng đầu năm 2013 22 w Hình 2.2: Tăng trưởng tín dụng HĐV năm 2008-2012 23 n ad lo Hình 2.3: Tỷ lệ tài sản khoản 2008-2012 27 th yj Hình 2.4: Chỉ số chứng khoán khoản 2008-2012 28 ip uy Hình 2.5: Tỷ lệ nắm giữ GTCG NN phát hành số NHTM có hội sở la an lu TP.HCM 29 n va Hình 2.6: Lãi suất năm 2008-2010 29 m ll fu Hình 2.7: Tăng trưởng HĐV năm 2008-2012 31 tz n oi Hình 2.8: Tăng trưởng tín dụng giai đoạn 2008-2012 32 Hình 2.9: Tỷ lệ nợ xấu toàn ngành giai đoạn 2008-QIII/2012 34 z ht vb Hình 2.10: Cơ cấu dư nợ phi sản xuất cuối tháng 8/2011 40 jm Hình 2.11: Cơ cấu dư nợ tín dụng năm 2012 41 k gm Hình 2.12: Tốc độ tăng trưởng TTS VTC theo loại hình TCTD năm 2012 42 l.c om Hình 2.13: Tỷ số ROA nhóm ngân hàng giai đoạn 2008-2012 44 Lu Hình 2.14: Tỷ lệ ROE nhóm ngân hàng giai đoạn 2008-2012 45 an n va Hình 2.15: So sánh cấu cho vay theo loại hình DN VCB ACB năm 2012 50 re y te th (Luỏưn.vn).tĂc.ỏằng.cỏằĐa.thanh.khoỏÊn.ỏằi.vỏằi.lỏằÊi.nhuỏưn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).tĂc.ỏằng.cỏằĐa.thanh.khoỏÊn.ỏằi.vỏằi.lỏằÊi.nhuỏưn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).tĂc.ỏằng.cỏằĐa.thanh.khoỏÊn.ỏằi.vỏằi.lỏằÊi.nhuỏưn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).tĂc.ỏằng.cỏằĐa.thanh.khoỏÊn.ỏằi.vỏằi.lỏằÊi.nhuỏưn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam (Luỏưn.vn).tĂc.ỏằng.cỏằĐa.thanh.khoỏÊn.ỏằi.vỏằi.lỏằÊi.nhuỏưn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).tĂc.ỏằng.cỏằĐa.thanh.khoỏÊn.ỏằi.vỏằi.lỏằÊi.nhuỏưn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).tĂc.ỏằng.cỏằĐa.thanh.khoỏÊn.ỏằi.vỏằi.lỏằÊi.nhuỏưn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).tĂc.ỏằng.cỏằĐa.thanh.khoỏÊn.ỏằi.vỏằi.lỏằÊi.nhuỏưn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam - 73 - to tn gh 3.2.3.5 Đảm bảo trì dự trữ sơ cấp dự trữ thứ cấp p ie Dự trữ sơ cấp (Primary Reserves) bao gồm tiền mặt, tiền gửi NHNN, ngân hàng khác; Dự trữ thứ cấp (Secondary Reserves) dự trữ không tồn tiền mà w n chứng khốn, nghĩa chứng khốn ngắn hạn bán để chuyển thành tiền ad lo cách thuận lợi nhanh đến mức Các giấy tờ có giá loại gồm: Tín phiếu th kho bạc, trái phiếu phủ, trái phiếu NHNN giấy nợ ngắn hạn khác yj uy Như phân tích trên, nay, tiền gửi NHNN ngân hàng thương mại la ip Việt Nam thường để đảm bảo tỷ lệ dự trữ bắt buộc NHNN quy định Trong khi, an lu có cố khoản xảy ra, nguồn vốn giải nhu cầu toán kịp thời cho ngân hàng Do đó, ngân hàng thương mại nên tính tốn, dự báo nhu cầu n va rút tiền khách hàng hàng ngày, để xây dựng tỷ lệ dự trữ sơ cấp đảm bảo cho nhu m ll fu cầu khách hàng Bên cạnh đó, nay, tỷ lệ nắm giữ giấy tờ có giá nhà nước phát hành trái phiếu Chính phủ, tín phiếu kho bạc nhà nước,… ngân hàng n oi thấp, cấu loại chứng khoán ngắn hạn danh mục đầu tư ngân hàng tz chưa trọng Trong đó, loại tài sản có tính khoản cao z thị trường, ngân hàng thực việc chiết khấu giấy tờ có giá vb NHNN cách dễ dàng có nhu cầu huy động nguồn vốn lớn nhanh, mà việc huy ht jm động thị trường khơng đáp ứng đầy đủ kịp thời Ngồi ra, trước biến động k phức tạp thị trường thời gian qua, trước tình hình nợ xấu gia tăng, lợi gm nhuận thu từ trái phiếu phủ có tính ổn định cao góp phần khơng nhỏ vào om l.c nguồn thu ngân hàng Rõ ràng, việc đảm bảo tỷ lệ dự trữ sơ cấp dự trữ thứ cấp hợp lý, đồng thời với việc đa dạng hóa danh mục chứng khoán đầu tư giúp ngân hàng Lu ngân hàng nhỏ, chiếm khoảng 30% tổng nguồn thu ca ngõn hng l ph (Luỏưn.vn).tĂc.ỏằng.cỏằĐa.thanh.khoỏÊn.ỏằi.vỏằi.lỏằÊi.nhuỏưn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).tĂc.ỏằng.cỏằĐa.thanh.khoỏÊn.ỏằi.vỏằi.lỏằÊi.nhuỏưn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).tĂc.ỏằng.cỏằĐa.thanh.khoỏÊn.ỏằi.vỏằi.lỏằÊi.nhuỏưn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).tĂc.ỏằng.cỏằĐa.thanh.khoỏÊn.ỏằi.vỏằi.lỏằÊi.nhuỏưn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam th ln T lệ nguồn thu từ hoạt động phi tín dụng nhiều ngân hàng, đặc biệt y te Hầu hết nguồn thu NHTM Việt Nam phụ thuộc vào tín dụng re 3.2.3.6 Gia tăng tỷ trọng thu nhập phi tín dụng đóng góp vào lợi nhuận n va hàng thị trường tài nhiều biến động an giảm thiểu rủi ro, gia tăng lợi nhuận an toàn cho hot ng kinh doanh ca ngõn (Luỏưn.vn).tĂc.ỏằng.cỏằĐa.thanh.khoỏÊn.ỏằi.vỏằi.lỏằÊi.nhuỏưn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).tĂc.ỏằng.cỏằĐa.thanh.khoỏÊn.ỏằi.vỏằi.lỏằÊi.nhuỏưn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).tĂc.ỏằng.cỏằĐa.thanh.khoỏÊn.ỏằi.vỏằi.lỏằÊi.nhuỏưn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).tĂc.ỏằng.cỏằĐa.thanh.khoỏÊn.ỏằi.vỏằi.lỏằÊi.nhuỏưn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam - 74 - to tn gh biến Việc dẫn đến rủi ro cho nhiều ngân hàng hoạt động tín dụng bị cầm p ie chừng, nợ xấu gia tăng, việc thu hồi nợ khó khăn,… Một mặt gây áp lực lên khoản ngân hàng ngân hàng khơng có đủ nguồn vốn để tốn khoản w n nợ đến hạn, mặt khác làm giảm lợi nhuận ngân hàng nguồn thu từ hoạt động ad lo giảm sút, việc trích lập dự phịng lại gia tăng,… Trong thời gian qua, lợi nhuận th ngân hàng có nguồn thu lớn từ hoạt động phi tín dụng (như VCB, yj ip uy Vietinbank, ACB, Eximbank,…) ổn định bên cạnh hoạt động tín dụng, ngân hàng cịn tập trung phát triển dịch vụ khác, đa dạng hóa danh mục sản la an lu phẩm, đẩy mạnh sản phẩm dịch vụ bán lẻ, dịch vụ toán, dịch vụ điện tử đại,… Đây xu hướng ngân hàng thương mại Việt Nam nên hướng đến giai n va đoạn phát triển mình, mà nay, việc cạnh tranh lĩnh vực m ll fu ngân hàng ngày trở nên gay gắt, thị phần ngân hàng bị chia nhỏ, khách n oi hàng có nhiều lựa chọn cho nguồn vốn nhàn rỗi lẫn nguồn vốn cần tài trợ; việc tz ngân hàng trọng khai thác, tập trung vào sản phẩm tín dụng đặt gánh nặng lên nguồn thu từ hoạt động này, từ gây áp lực tăng trưởng tín dụng z vb mà khơng quan tâm đến chất lượng tín dụng, khởi nguồn việc gia tăng nợ ht xấu giai đoạn vừa qua hệ thống ngân hàng Việt Nam jm k 3.2.3.7 Thực tốt việc quản lý rủi ro lãi suất gm Trong hoạch định chiến lược quản trị ngân hàng, việc quản trị rủi ro om l.c khoản cần gắn liền với quản trị rủi ro thị trường, có quản trị rủi ro lãi suất Lãi suất giá đồng vốn, xác định thông qua cung cầu vốn thời Lu điểm cụ thể Phần lớn sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cung cấp nhạy cảm với an va thay đổi lãi suất Vì vậy, NHTM cần ấn định mức lãi suất đầu vào, đầu n cho bảo đảm hài hịa lợi ích người gửi người vay, hng phn chờch (Luỏưn.vn).tĂc.ỏằng.cỏằĐa.thanh.khoỏÊn.ỏằi.vỏằi.lỏằÊi.nhuỏưn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).tĂc.ỏằng.cỏằĐa.thanh.khoỏÊn.ỏằi.vỏằi.lỏằÊi.nhuỏưn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).tĂc.ỏằng.cỏằĐa.thanh.khoỏÊn.ỏằi.vỏằi.lỏằÊi.nhuỏưn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).tĂc.ỏằng.cỏằĐa.thanh.khoỏÊn.ỏằi.vỏằi.lỏằÊi.nhuỏưn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam th n vay, vỡ h e ngại rằng, sau trả nợ họ khó khăn việc tiếp cận vốn y te Hiện xuất thực tế doanh nghiệp vay vốn đến hạn không chịu trả re lệch hợp lý, phù hợp với mức lợi nhuận bình quân xó hi (Luỏưn.vn).tĂc.ỏằng.cỏằĐa.thanh.khoỏÊn.ỏằi.vỏằi.lỏằÊi.nhuỏưn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).tĂc.ỏằng.cỏằĐa.thanh.khoỏÊn.ỏằi.vỏằi.lỏằÊi.nhuỏưn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).tĂc.ỏằng.cỏằĐa.thanh.khoỏÊn.ỏằi.vỏằi.lỏằÊi.nhuỏưn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).tĂc.ỏằng.cỏằĐa.thanh.khoỏÊn.ỏằi.vỏằi.lỏằÊi.nhuỏưn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam - 75 - to tn gh ngân hàng Họ sẵn sàng chịu phạt hạn, so thấp p ie khoản vay Hay trường hợp khác, lãi suất có chiều hướng giảm, doanh nghiệp vay vốn với lãi suất thấp để trả nợ cho khoản vay có lãi suất cao w n mà họ ký hợp đồng trước Những tượng ảnh hưởng đến khả ad lo đánh giá, dự báo nguồn vốn NHTM, gây ảnh hưởng lớn đến khả khoản th NHTM thời gian qua Do đó, NHTM cần hoàn thiện quy định yj ip uy liên quan đến huy động cho vay, cần soạn thảo điều khoản chặt chẽ việc điều chỉnh lãi suất theo thay đổi lãi suất thị trường trường hợp cho vay la an lu trung dài hạn, kiểm soát chặt chẽ việc sử dụng vốn mục đích khách hàng, rà sốt, sâu sát tình hình hoạt động khách hàng để có điều chỉnh lãi suất, n va kỳ hạn cho phù hợp với khả trả nợ khách hàng, tránh trường hợp khách m ll fu hàng cố ý kéo dài thời hạn trả nợ nêu Bên cạnh đó, ngân hàng n oi cần có cách giải khoa học để tránh xảy tình trạng khách hàng rút tiền trước kỳ tz hạn lãi suất thị trường tăng cao, bị lôi kéo sức hấp dẫn từ lãi suất đối thủ cạnh tranh đưa Để phần giải tình trạng này, ngân hàng z vb nghiên cứu đưa vào áp dụng sản phẩm huy động với lãi suất điều chỉnh theo tỷ lệ ht lạm phát, sản phẩm giúp khách hàng có lãi suất thực dương trường hợp jm k lạm phát tăng cao, góp phần hạn chế việc khách hàng rút tiền để đầu tư vào gm kênh đầu tư khác có mức sinh lợi cao hơn, giúp ngân hàng hạn chế rủi ro 3.2.3.8 Hoàn thiện chế chuyển vốn nội om l.c khoản Lu Mơ hình tổ chức ngân hàng tương đối giống nhau, bao gồm an va hội sở thực nhiệm vụ điều hành, hoạch định sách, nghiên cứu phát n triển sản phẩm,… hệ thống chi nhỏnh, phũng giao dch hu khp cỏc tnh, (Luỏưn.vn).tĂc.ỏằng.cỏằĐa.thanh.khoỏÊn.ỏằi.vỏằi.lỏằÊi.nhuỏưn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).tĂc.ỏằng.cỏằĐa.thanh.khoỏÊn.ỏằi.vỏằi.lỏằÊi.nhuỏưn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).tĂc.ỏằng.cỏằĐa.thanh.khoỏÊn.ỏằi.vỏằi.lỏằÊi.nhuỏưn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).tĂc.ỏằng.cỏằĐa.thanh.khoỏÊn.ỏằi.vỏằi.lỏằÊi.nhuỏưn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam th lưới chi nhánh, phòng giao dịch rộng khắp việc thu hút nhiều nguồn vốn nhàn y te tiện ích cho khách hàng Lợi dễ dàng nhận thấy ngân hàng có mạng re thành phố nước thực nhiệm vụ triển khai sn phm, cung cp dch v, (Luỏưn.vn).tĂc.ỏằng.cỏằĐa.thanh.khoỏÊn.ỏằi.vỏằi.lỏằÊi.nhuỏưn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).tĂc.ỏằng.cỏằĐa.thanh.khoỏÊn.ỏằi.vỏằi.lỏằÊi.nhuỏưn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).tĂc.ỏằng.cỏằĐa.thanh.khoỏÊn.ỏằi.vỏằi.lỏằÊi.nhuỏưn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).tĂc.ỏằng.cỏằĐa.thanh.khoỏÊn.ỏằi.vỏằi.lỏằÊi.nhuỏưn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam - 76 - to tn gh rỗi từ tổ chức dân cư, tăng trưởng tín dụng dịch vụ Các chi nhánh có p ie chức ngân hàng thương mại độc lập, có phận quản lý nguồn vốn, dự báo dòng tiền - vào chi nhánh, dự báo xu hướng thị trường để có điều w n chỉnh phù hợp hoạt động kinh doanh địa bàn cụ thể Tuy nhiên, ad lo q trình hoạt động, khơng tránh khỏi nguy thiếu vốn tạm thời nhu cầu rút tiền th khách hàng gia tăng đột ngột chi nhánh ngân hàng dự báo được; yj ip uy việc ngân hàng chưa sử dụng hiệu qủa nguồn vốn nhàn rỗi tạm thời để đầu tư sinh lời Do đó, số ngân hàng áp dụng chế quản lý vốn tập la an lu trung để giải vấn đề Theo đó, hội sở nơi thực việc điều hòa vốn chi nhánh thông qua chế mua/bán vốn Một cách cụ thể hơn, chế n va quản lý vốn tập trung chế quản lý vốn từ trung tâm vốn đặt hội sở Các m ll fu chi nhánh trở thành đơn vị kinh doanh, thực mua/bán vốn với hội sở Hội sở n oi mua tồn tài sản Nợ chi nhánh bán vốn để chi nhánh sử dụng tài sản tz Có Từ đó, thu nhập/chi phí chi nhánh xác định thông qua chênh lệch mua bán vốn với hội sở Tập trung rủi ro khoản rủi ro lãi suất hội sở z vb ht Hướng tới, NHTM nâng lên bước cơng việc điều hịa vốn toàn hệ jm k thống theo hướng: (i) Tại hội sở, nên hình thành đội ngũ chuyên cập nhật, theo dõi gm liệu biến động nguồn vốn nhằm kiểm sốt dịng tiền (ra vào hệ thống om l.c vào hệ thống) cách chặt chẽ, để phát sớm tình hình khoản lúc nơi; chi nhánh hệ thống; (ii) có sách hợp lý Lu khen thưởng (vật chất, tinh thần) chê trách chi nhánh hoàn an va thành/khơng hồn thành tiêu điều hịa vốn Với chế luân chuyển vốn nhanh n linh động vậy, NHTM với mạng lưới rộng khắp sẵn cú, ch s dng phn th (Luỏưn.vn).tĂc.ỏằng.cỏằĐa.thanh.khoỏÊn.ỏằi.vỏằi.lỏằÊi.nhuỏưn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).tĂc.ỏằng.cỏằĐa.thanh.khoỏÊn.ỏằi.vỏằi.lỏằÊi.nhuỏưn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).tĂc.ỏằng.cỏằĐa.thanh.khoỏÊn.ỏằi.vỏằi.lỏằÊi.nhuỏưn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).tĂc.ỏằng.cỏằĐa.thanh.khoỏÊn.ỏằi.vỏằi.lỏằÊi.nhuỏưn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam y te mc đích sinh lời re nhỏ vốn huy động khoản đảm bảo; dành phần lớn lại, sử dng vo (Luỏưn.vn).tĂc.ỏằng.cỏằĐa.thanh.khoỏÊn.ỏằi.vỏằi.lỏằÊi.nhuỏưn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).tĂc.ỏằng.cỏằĐa.thanh.khoỏÊn.ỏằi.vỏằi.lỏằÊi.nhuỏưn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).tĂc.ỏằng.cỏằĐa.thanh.khoỏÊn.ỏằi.vỏằi.lỏằÊi.nhuỏưn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).tĂc.ỏằng.cỏằĐa.thanh.khoỏÊn.ỏằi.vỏằi.lỏằÊi.nhuỏưn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam - 77 - to tn gh 3.2.3.9 Kiểm sốt nợ xấu p ie Như phân tích chương 2, nguyên nhân gây nên RRTK ảnh hưởng đến tình hình hoạt động, làm suy giảm lợi nhuận NHTM w n năm vừa qua tình trạng nợ xấu tăng cao Ngân hàng không thu hồi nợ, ad lo khoản huy động đến hạn khơng có nguồn chi trả,… tạo nên chênh lệch tạm thời th kỳ hạn cho vay kỳ hạn huy động, gây RRTK ảnh hưởng đến lợi nhuận yj ip uy NHTM Do đó, việc giải vấn đề nợ xấu việc làm cấp bách mà NHTM cần thực để giải nguồn cung khoản cải thiện thu nhập an lu la cho ngân hàng Việc nợ xấu tăng cao có nhiều nguyên nhân, đó, chất lượng tín n va dụng ngân hàng giảm sút thời gian qua có ảnh hưởng lớn đến vấn đề m ll fu Để việc giải vấn đề nợ xấu có tính khả thi cao, NHTM nên tập trung vào tz thể: n oi cơng tác nâng cao chất lượng tín dụng tăng cường xử lý nợ xấu tồn đọng, cụ - Các NHTM cần thực cấu nợ theo quy định định số 780/QĐ- z vb NHNN ngày 23/4/2012 Thống đốc NHNN việc phân loại nợ nợ ht điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gia hạn nợ; thị 04/CT-NHNN ngày 17/9/2013 jm k Thống đốc NHNN việc phân loại nợ nợ cấu lại thời hạn trả nợ, xử gm lý nợ xấu om l.c - Chú trọng quản lý rủi ro theo nhóm khách hàng, ngành hàng, kết hợp với nâng cao công tác thẩm định để ngăn chặn nợ xấu từ bước thẩm định, giải ngân Tăng Lu cường thực hiệu công tác kiểm tra trước, sau cho vay Trong an va đó, lưu ý kiểm tra đánh giá kỹ hàng hóa tồn kho, cơng nợ phải thu/phải trả, rủi ro n bạn hàng/đối tác doanh nghiệp, nhóm khách hng liờn quan, ỏnh giỏ khú khn th (Luỏưn.vn).tĂc.ỏằng.cỏằĐa.thanh.khoỏÊn.ỏằi.vỏằi.lỏằÊi.nhuỏưn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).tĂc.ỏằng.cỏằĐa.thanh.khoỏÊn.ỏằi.vỏằi.lỏằÊi.nhuỏưn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).tĂc.ỏằng.cỏằĐa.thanh.khoỏÊn.ỏằi.vỏằi.lỏằÊi.nhuỏưn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).tĂc.ỏằng.cỏằĐa.thanh.khoỏÊn.ỏằi.vỏằi.lỏằÊi.nhuỏưn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam y te - Thực kế hoạch trích lập dự phòng rủi ro sử dụng dự phòng rủi ro re ngành hàng thị trường sản phẩm ca khỏch hng (Luỏưn.vn).tĂc.ỏằng.cỏằĐa.thanh.khoỏÊn.ỏằi.vỏằi.lỏằÊi.nhuỏưn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).tĂc.ỏằng.cỏằĐa.thanh.khoỏÊn.ỏằi.vỏằi.lỏằÊi.nhuỏưn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).tĂc.ỏằng.cỏằĐa.thanh.khoỏÊn.ỏằi.vỏằi.lỏằÊi.nhuỏưn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).tĂc.ỏằng.cỏằĐa.thanh.khoỏÊn.ỏằi.vỏằi.lỏằÊi.nhuỏưn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam - 78 - to tn gh Bên cạnh đó, NHTM cần tích cực thực công tác thu hồi xử lý nợ có p ie vấn đề theo hướng: - Thành lập ban xử lý nợ Hội sở chi nhánh Ban xử lý nợ chi w n nhánh có nhiệm vụ rà sốt, đánh giá lại thực trạng khoản nợ có vấn đề, đồng ad lo thời tập trung xem xét tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, tài sản đảm bảo, nguồn th thu nợ, khả trả nợ tiến độ thu nợ Định kỳ hàng tuần/tháng, ban xử lý nợ tiến yj ip uy hành họp rà sốt lại tình hình thực đề biện pháp đạo nhằm thu hồi nợ có hiệu quả; đồng thời, ban xử lý nợ chi nhánh tổng hợp, báo cáo lên ban la an lu xử lý nợ Hội sở vấn đề cịn tồn trình thực nhằm tìm hướng giải Hội sở cần xây dựng chế phân bổ dự phòng rủi ro xử lý n va rủi ro theo hướng minh bạch nhằm hướng đến công bằng, tạo động lực cho chi m ll fu nhánh nỗ lực tối đa việc thu hồi nợ xấu, nợ xử lý rủi ro n oi - Tập trung đẩy mạnh công tác xử lý nợ xấu theo thứ tự ưu tiên thu hồi nợ gốc trước, tz thu nợ lãi sau khoản nợ đến hạn mà khách hàng gặp khó khăn; xem xét, cấu lại thời hạn trả nợ khoản vay khách hàng có khó khăn tạm thời đáp ứng z vb đủ điều kiện cấu lại nợ theo định số 780/QĐ-NHNN thị 04/CT- ht NHNN; chủ động tích cực phối hợp với khách hàng để phát mại tài sản theo hợp jm k đồng đảm bảo; kiên áp dụng biện pháp khởi kiện khách hàng khơng có gm thiện chí hợp tác; rà sốt danh mục nợ xấu thuộc đối tượng bán nợ cho VAMC om l.c NHNN an Lu n va re y te th (Luỏưn.vn).tĂc.ỏằng.cỏằĐa.thanh.khoỏÊn.ỏằi.vỏằi.lỏằÊi.nhuỏưn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).tĂc.ỏằng.cỏằĐa.thanh.khoỏÊn.ỏằi.vỏằi.lỏằÊi.nhuỏưn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).tĂc.ỏằng.cỏằĐa.thanh.khoỏÊn.ỏằi.vỏằi.lỏằÊi.nhuỏưn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).tĂc.ỏằng.cỏằĐa.thanh.khoỏÊn.ỏằi.vỏằi.lỏằÊi.nhuỏưn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam (Luỏưn.vn).tĂc.ỏằng.cỏằĐa.thanh.khoỏÊn.ỏằi.vỏằi.lỏằÊi.nhuỏưn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).tĂc.ỏằng.cỏằĐa.thanh.khoỏÊn.ỏằi.vỏằi.lỏằÊi.nhuỏưn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).tĂc.ỏằng.cỏằĐa.thanh.khoỏÊn.ỏằi.vỏằi.lỏằÊi.nhuỏưn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).tĂc.ỏằng.cỏằĐa.thanh.khoỏÊn.ỏằi.vỏằi.lỏằÊi.nhuỏưn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam - 79 - to tn gh KT LUN CHƯƠNG p ie Mặc dù không kỳ vọng nhiều vào việc tất phần giải pháp tác giả nêu luận văn vào thực tế sống Tuy nhiên, sở thực trạng w n tình hình khoản có ảnh hưởng không nhỏ đến tiêu lợi nhuận hoạt động ad lo ngân hàng, tác giả hi vọng số giải pháp quan tâm mang lại ý nghĩa th thật sự, góp phần làm giảm áp lực cho NHTM để nguy RRTK có khả yj ip uy xảy ra, có giảm thiểu mức độ thiệt hại, từ đó, NHTM tập trung vào giải vấn đề yếu phát sinh trình hoạt động kinh la an lu doanh mình, giúp cho đơn vị phát triển bền vững, ngày tạo nhiều giá trị gia tăng cho NHTM, thơng qua đóng góp vào thành chung ngành n va kinh tế tz n oi m ll fu z ht vb k jm om l.c gm an Lu n va re y te th (Luỏưn.vn).tĂc.ỏằng.cỏằĐa.thanh.khoỏÊn.ỏằi.vỏằi.lỏằÊi.nhuỏưn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).tĂc.ỏằng.cỏằĐa.thanh.khoỏÊn.ỏằi.vỏằi.lỏằÊi.nhuỏưn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).tĂc.ỏằng.cỏằĐa.thanh.khoỏÊn.ỏằi.vỏằi.lỏằÊi.nhuỏưn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).tĂc.ỏằng.cỏằĐa.thanh.khoỏÊn.ỏằi.vỏằi.lỏằÊi.nhuỏưn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam (Luỏưn.vn).tĂc.ỏằng.cỏằĐa.thanh.khoỏÊn.ỏằi.vỏằi.lỏằÊi.nhuỏưn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).tĂc.ỏằng.cỏằĐa.thanh.khoỏÊn.ỏằi.vỏằi.lỏằÊi.nhuỏưn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).tĂc.ỏằng.cỏằĐa.thanh.khoỏÊn.ỏằi.vỏằi.lỏằÊi.nhuỏưn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).tĂc.ỏằng.cỏằĐa.thanh.khoỏÊn.ỏằi.vỏằi.lỏằÊi.nhuỏưn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam - 80 - to tn gh KT LUẬN p ie Rủi ro khoản rủi ro mà ngân hàng dễ gặp phải trình hoạt động kinh doanh Với lĩnh vực kinh doanh tiền tệ có tính chất nhạy cảm, w n việc khoản ngân hàng dẫn đến đổ vỡ hệ thống Do ad lo đó, NHTM cần trọng đến công tác quản trị rủi ro khoản Qua số liệu thu th thập từ BCTC 28 NHTM Việt Nam khoảng thời gian từ năm 2008- yj ip uy 2012, tác giả nhận thấy rằng, năm 2008 2010, nhiều ngân hàng rơi vào trạng thái khủng hoảng khoản, tình hình khoản ngân hàng cải la an lu thiện vào năm 2012 Bên cạnh đó, giai đoạn này, NHTM Việt Nam có tăng trưởng cao quy mô tài sản vốn chủ sở hữu, song nhiều n va nguyên nhân lãi suất biến động phức tạp, ngân hàng không trọng đến chất m ll fu lượng tín dụng giai đoạn tín dụng tăng trưởng nóng dẫn tới nợ xấu tăng cao, n oi cấu thu nhập đóng góp vào lợi nhuận ngân hàng phụ thuộc nhiều vào tz hoạt động tín dụng, cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt, … ảnh hưởng đến lợi nhuận NHTM giai đoạn Ngoài ra, thơng qua việc xây z vb dựng mơ hình định lượng, tác giả nhận thấy tác động qua lại khoản ht lợi nhuận NHTM Việt Nam giai đoạn nghiên cứu, thể qua mối jm k quan hệ phi tuyến mô hình đánh giá tác động hai yếu tố Từ phân gm tích thực trạng khoản lợi nhuận NHTM Việt Nam, luận văn om l.c đưa số giải pháp việc hoàn thiện hệ thống pháp luật số kiến nghị NHNN, NHTM công tác quản trị nhằm hạn chế rủi ro khoản, góp Lu phần tạo nên ổn định, an tồn cho ngân hàng, để NHTM nâng cao hiệu an n ngành kinh tế va hoạt động kinh doanh, gia tăng lợi nhuận, đóng góp vo s phỏt trin chung ca (Luỏưn.vn).tĂc.ỏằng.cỏằĐa.thanh.khoỏÊn.ỏằi.vỏằi.lỏằÊi.nhuỏưn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).tĂc.ỏằng.cỏằĐa.thanh.khoỏÊn.ỏằi.vỏằi.lỏằÊi.nhuỏưn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).tĂc.ỏằng.cỏằĐa.thanh.khoỏÊn.ỏằi.vỏằi.lỏằÊi.nhuỏưn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).tĂc.ỏằng.cỏằĐa.thanh.khoỏÊn.ỏằi.vỏằi.lỏằÊi.nhuỏưn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam th bỏu ca Q Thầy Cơ để luận văn hồn thiện y te văn khơng tránh khỏi thiếu sót Rất mong nhận đóng góp ý kiến quý re Do thời gian nghiên cứu hạn hẹp trình độ hiểu biết tác giả hạn chế, luận (Luỏưn.vn).tĂc.ỏằng.cỏằĐa.thanh.khoỏÊn.ỏằi.vỏằi.lỏằÊi.nhuỏưn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).tĂc.ỏằng.cỏằĐa.thanh.khoỏÊn.ỏằi.vỏằi.lỏằÊi.nhuỏưn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).tĂc.ỏằng.cỏằĐa.thanh.khoỏÊn.ỏằi.vỏằi.lỏằÊi.nhuỏưn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).tĂc.ỏằng.cỏằĐa.thanh.khoỏÊn.ỏằi.vỏằi.lỏằÊi.nhuỏưn.cỏằĐa.cĂc.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam - 81 - to tn gh DANH MC TI LIỆU THAM KHẢO p ie Danh mục tài liệu tiếng Việt w n 10 kiện bật ngành ngân hàng năm 2011 ad lo Hạ, 2010 uy An yj Lợi nhuận ngân hàng khơng nhìn từ tín dụng an lu 373583.htm> la ip n oi