(Luận văn) phương pháp xác định lãi suất cho vay qua xếp hạng tín dụng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại việt nam

to tn gh BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO p ie TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH w n ad lo th yj NGUYỄN THẾ MINH an lu la ip uy n va m ll fu tz n oi PHƯƠNG PHÁP XÁC ĐỊNH LÃI SUẤT CHO VAY QUA XẾP HẠNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM z ht vb k jm om l.c gm LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ an Lu n va re y te th TP HỒ CHÍ MINH - Năm 2011 to tn gh BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO p ie TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH w n ad lo th NGUYỄN THẾ MINH yj an lu la ip uy PHƯƠNG PHÁP XÁC ĐỊNH LÃI SUẤT CHO VAY QUA XẾP HẠNG TÍN n va DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM tz n oi m ll fu z Chuyên ngành: Kinh tế Tài - Ngân hàng ht vb Mã số: 60.31.12 k jm an PGS.TS NGUYỄN VĂN SĨ Lu NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: om l.c gm LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ n va re y te th TP Hồ Chí Minh - Năm 2011 to tn gh p ie LỜI CAM ĐOAN w n Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi, chưa công ad lo bố nơi Mọi số liệu sử dụng luận văn thông tin xác th thực yj an lu la ip uy Tôi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan n va Tp Hồ Chí Minh, ngày 30 tháng năm 2011 tz n oi m ll fu Tác giả luận văn Nguyễn Thế Minh z ht vb k jm om l.c gm an Lu n va re y te th to tn gh DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT p ie w Chính sách lãi suất DN Doanh nghiệp DNNN Doanh nghiệp nhà nước DTBB Dự trữ bắt buộc n CSLS ad lo th yj Tổng sản phẩm quốc nội GTCG Ngân hàng nước n va NHNNg Ngân hàng nhà nước Việt Nam an lu NHNN Giấy tờ có giá la ip uy GDP Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng trung ương SXKD Sản xuất kinh doanh tz n oi m ll fu NHTM TCKT&CN Tổ chức kinh tế cá nhân TTTT Thị trường tiền tệ om l.c gm Tài sản đảm bảo k TSĐB jm Tiết kiệm dân cư ht TKDC vb Tổ chức tín dụng z TCTD an Lu n va re y te th to tn gh DANH MỤC ĐỒ THỊ, BẢNG BIỂU p ie Lãi suất theo cung cầu thị trường Bảng 1.1: Lãi suất USD ngày 02/3/2011 w Đồ thị 1.1: n Phát triển hệ thống NHTM Việt Nam từ 1991-1997 Bảng 2.2: Phát triển hệ thống NHTM giai đoạn từ năm 1997 đến ad lo Bảng 2.1: th yj Bảng 2.3: uy Số liệu cho vay vốn giai đoạn 2006-2010 la ip Bảng 2.4: Số liệu huy động vốn giai đoạn 2006-2010 Lãi suất huy động vốn theo thời hạn giai đoạn 1989 – 1990 Bảng 2.6: Lãi suất ngân hàng theo định 202 tháng 10/1991 cuả NHNN Bảng 2.7: Trần lãi suất cho vay giai đoạn 1996-7/2000 Bảng 2.8: Các lần điều chỉnh lãi suất NHNN năm 1999 Bảng 2.9: Điều chỉnh lãi suất VND NHNN từ 2000 đến 2002 Bảng 2.10: Lãi suất huy động cho vay 2003-2008 Bảng 2.11: Lãi suất từ 7/2008 – 2/2010 Bảng 3.1: Quy mô doanh nghiệp nhỏ vừa theo nghị định 56/2009/NĐ-CP Bảng 3.2: Quy mô doanh nghiệp Bảng 3.3: Trọng số áp dụng cho tiêu phi tài Bảng 3.4: Trọng số tiêu tài phi tài chấm điểm tổng hợp tín dụng Bảng 3.5: Thang điểm đánh giá doanh nghiệp Bảng 3.6: Thang điểm đánh giá rủi ro khoản vay Bảng 3.7: Lãi suất cho vay theo mơ hình phân tích rủi ro tín dụng an lu Bảng 2.5: n va tz n oi m ll fu z ht vb k jm om l.c gm an Lu n va re y te th to tn gh DANH MỤC PHỤ LỤC p ie Tiêu chuẩn đánh giá tiêu tài Phụ lục 2: Tiêu chuẩn đánh giá tiêu phi tài w Phụ lục 1: n Điểm đánh giá tiêu liên quan đến rủi ro khoản vay Phụ lục 4: Một ví dụ xác định lãi suất cho vay ad lo Phụ lục 3: th yj Phụ lục 4.1: Chấm điểm tổng hợp tiêu đánh giá doanh nghiệp la ip Chấm điểm tiêu đánh giá khoản vay an lu Phụ lục 4.3: uy Phụ lục 4.2: Chấm điểm tiêu đánh giá doanh nghiệp n va tz n oi m ll fu z ht vb k jm om l.c gm an Lu n va re y te th to tn gh Trang bìa p ie Lời cam đoan Danh mục từ viết tắt w Danh mục đồ thị, bảng biểu n ad lo Danh mục phụ lục MỤC LỤC th Trang yj Nội dung uy ip PHẦN MỞ ĐẦU an lu la Chương 1: TỔNG QUAN VỀ LÃI SUẤT CHO VAY VÀ XẾP HẠNG TÍN DỤNG n va 1.1 Khái niệm NHTM m ll fu 1.2 Lãi suất cho vay vai trò lãi suất cho vay 1.2.1 Khái niệm chất lãi suất n oi 1.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến lãi suất cho vay tz 1.2.3 Những phương pháp xác định lãi suất cho vay NHTM 1.2.3.1 Lãi suất cho vay dựa tổng hợp chi phí z ht vb 1.2.3.2 Lãi suất cho vay theo lãi suất sở jm 1.2.3.3 Lãi suất cho vay theo chi phí – lợi ích k 1.2.4 Vai trò lãi suất kinh tế thị trường gm 1.3 Quản trị lãi suất hoạt động kinh doanh NHTM om l.c 1.3.1 Rủi ro lãi suất kinh doanh 1.3.2 Mục tiêu quản trị lãi suất Lu an 1.3.3 Các phương thức quản lý lãi suất cho vay .9 va 1.3.3.1 Cho vay với lãi suất cố định n 1.3.3.2 Cho vay với lãi suất điều chỉnh .9 dụng ngân hàng thương mại 11 1.4.1 Định nghĩa xếp hạng tín dụng 11 th 1.4 Xếp hạng tín dụng cần thiết phải xếp hạng tín dụng hoạt động tín y te 1.3.4 Kỹ thuật phòng chống rủi ro lãi suất 11 re 1.3.3.3 Sự linh hoạt lãi suất cho vay (Luỏưn.vn).phặặĂng.phĂp.xĂc.ỏằnh.lÊi.suỏƠt.cho.vay.qua.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).phặặĂng.phĂp.xĂc.ỏằnh.lÊi.suỏƠt.cho.vay.qua.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).phặặĂng.phĂp.xĂc.ỏằnh.lÊi.suỏƠt.cho.vay.qua.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).phặặĂng.phĂp.xĂc.ỏằnh.lÊi.suỏƠt.cho.vay.qua.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam to tn gh 1.4.2 Xếp hạng tín dụng doanh nghiệp vay vốn ngân hàng .12 p ie 1.4.3 Sự cần thiết phải xếp hạng tín dụng hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 13 w 1.5 Vai trị xếp hạng tín dụng xác định lãi suất cho vay 14 n ad lo 1.5.1 Nguyên tắc tiêu xếp hạng tín dụng doanh nghiệp 14 th 1.5.1.1 Nguyên tắc xếp hạng tín dụng 14 yj 1.5.1.2 Những tiêu dùng phân tích xếp hạng tín dụng doanh nghiệp 14 uy ip 1.5.2 Vai trị xếp hạng tín dụng 15 an lu la 1.5.2.1 Đối với ngân hàng thương mại 15 1.5.2.2 Đối với doanh nghiệp xếp hạng 16 n va 1.5.2.3 Đối với thị trường tài 16 m ll fu 1.5.2.4 Đối với xác định lãi suất cho vay 17 1.6 Vấn đề tự hóa lãi suất số quốc gia Châu Á 17 n oi 1.7 Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam .19 tz KẾT LUẬN CHƯƠNG 22 Chương 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ XÁC ĐỊNH LÃI z ht vb SUẤT CHO VAY TẠI CÁC NHTM VIỆT NAM 23 jm 2.1 Quá trình hình thành phát triển hệ thống Ngân hàng Việt Nam 23 k 2.1.1 Sự hình thành phát triển hệ thống Ngân hàng Việt Nam qua thời kỳ 23 gm 2.1.1.1 Giai đoạn đầu trình hình thành 23 om l.c 2.1.1.2 Các đợt cải tổ hệ thống ngân hàng 24 2.1.2 Tình hình hoạt động tín dụng NHTM Việt Nam 27 Lu 2.1.2.1 Huy động vốn 27 an va 2.1.2.2 Cho vay vốn 30 n 2.1.3 NHTM hội nhập quốc tế 32 2.2.1 Giai đoạn từ năm 1988 đến tháng 6/1992 35 2.2.2 Giai đoạn từ tháng 6/1992 đến tháng 7/2000 36 (Luỏưn.vn).phặặĂng.phĂp.xĂc.ỏằnh.lÊi.suỏƠt.cho.vay.qua.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).phặặĂng.phĂp.xĂc.ỏằnh.lÊi.suỏƠt.cho.vay.qua.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).phặặĂng.phĂp.xĂc.ỏằnh.lÊi.suỏƠt.cho.vay.qua.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).phặặĂng.phĂp.xĂc.ỏằnh.lÊi.suỏƠt.cho.vay.qua.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam th 2.2 Thc trng vic xỏc nh lãi suất cho vay NHTM Việt Nam .35 y te 2.1.3.2 Những yêu cầu đổi 34 re 2.1.3.1 Tác động hội nhập kinh tế quốc t ngnh ngõn hng 32 (Luỏưn.vn).phặặĂng.phĂp.xĂc.ỏằnh.lÊi.suỏƠt.cho.vay.qua.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).phặặĂng.phĂp.xĂc.ỏằnh.lÊi.suỏƠt.cho.vay.qua.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).phặặĂng.phĂp.xĂc.ỏằnh.lÊi.suỏƠt.cho.vay.qua.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).phặặĂng.phĂp.xĂc.ỏằnh.lÊi.suỏƠt.cho.vay.qua.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam to tn gh 2.2.3 Giai đoạn từ tháng 7/2000 đến tháng 5/2002 39 p ie 2.2.4 Giai đoạn từ tháng 5/2002 đến 41 Những kết đạt hạn chế, thách thức vấn đề xác định 2.3 w n lãi suất cho vay NHTM Việt Nam 45 ad lo 2.3.1 Kết đạt 45 th 2.3.2 Những hạn chế, thách thức 46 yj 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 47 uy ip KẾT LUẬN CHƯƠNG 48 an lu la Chương 3: PHƯƠNG PHÁP XÁC ĐỊNH LÃI SUẤT CHO VAY QUA XẾP HẠNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI n va VIỆT NAM 49 m ll fu 3.1 Định hướng phát triển NHTM Việt Nam 49 3.1.1 Thúc đẩy cạnh tranh lực cạnh tranh 49 n oi 3.1.2 Bảo đảm lành mạnh ổn định hệ thống ngân hàng 50 tz 3.1.3 Cải thiện tính minh bạch cơng khai 50 3.1.4 Gia tăng khả tiếp cận dịch vụ ngân hàng 50 z ht vb 3.1.5 Hội nhập với kinh tế toàn cầu phù hợp thông lệ quốc tế tốt Quan điểm mục tiêu xây dựng phương pháp xác định lãi suất cho vay qua k 3.2 jm .51 gm xếp hạng tín dụng doanh nghiệp 51 Khách hàng doanh nghiệp phân loại khách hàng doanh nghiệp 53 om l.c 3.3 3.3.1 Khái niệm khách hàng doanh nghiệp 53 Lu 3.3.2 Phân loại khách hàng doanh nghiệp 53 an va 3.3.2.1 Theo loại hình doanh nghiệp hình thức sở hữu 53 n 3.3.2.2 Theo lĩnh vực hoạt động 54 3.4.1 Các tiêu đánh giá doanh nghiệp 57 3.4.1.1 Nhóm tiêu tài 57 3.4.1.2 Nhóm tiêu phi tài 59 (Luỏưn.vn).phặặĂng.phĂp.xĂc.ỏằnh.lÊi.suỏƠt.cho.vay.qua.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).phặặĂng.phĂp.xĂc.ỏằnh.lÊi.suỏƠt.cho.vay.qua.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).phặặĂng.phĂp.xĂc.ỏằnh.lÊi.suỏƠt.cho.vay.qua.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).phặặĂng.phĂp.xĂc.ỏằnh.lÊi.suỏƠt.cho.vay.qua.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam th Xõy dựng tiêu đánh giá 56 y te 3.4 re 3.3.2.3 Theo qui mô doanh nghiệp 54 (Luỏưn.vn).phặặĂng.phĂp.xĂc.ỏằnh.lÊi.suỏƠt.cho.vay.qua.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).phặặĂng.phĂp.xĂc.ỏằnh.lÊi.suỏƠt.cho.vay.qua.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).phặặĂng.phĂp.xĂc.ỏằnh.lÊi.suỏƠt.cho.vay.qua.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).phặặĂng.phĂp.xĂc.ỏằnh.lÊi.suỏƠt.cho.vay.qua.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam to tn gh 3.4.2 Các tiêu đánh giá rủi ro khoản vay 61 p ie 3.4.2.1 Nhóm tiêu liên quan đến mơi trường ngành kinh doanh 61 3.4.2.2 Nhóm tiêu liên quan đến điều kiện kinh doanh 62 w n 3.4.2.3 Nhóm tiêu nhân sự, quản trị điều hành 62 ad lo 3.4.2.4 Nhóm tiêu dự kiến hiệu dự án/phương án vay vốn 62 th 3.4.3 Thang điểm đánh giá 64 yj 3.4.3.1 Điểm tiêu tài tiêu chuẩn đánh giá 64 uy ip 3.4.3.2 Điểm tiêu phi tài tiêu chuẩn đánh giá 64 an lu la 3.4.3.3 Điểm tiêu rủi ro khoản vay tiêu chuẩn đánh giá 65 3.4.3.4 Xác định điểm tổng hợp xếp hạng tín dụng xếp loại khoản vay 65 n va 3.5 Xây dựng phương pháp xếp hạng tín dụng doanh nghiệp, xếp loại khoản vay m ll fu xác định lãi suất cho vay 66 3.5.1 Xếp hạng tín dụng doanh nghiệp theo tiêu đánh giá doanh nghiệp 66 n oi 3.5.2 Xếp loại khoản vay theo tiêu đánh giá rủi ro khoản vay 67 tz 3.5.3 Công thức xác định lãi suất cho vay 69 3.5.4 Xác định lãi suất cho vay khách hàng doanh nghiệp theo mơ hình phân z ht vb tích rủi ro tín dụng 70 jm 3.5.5 Các sách lãi suất cho vay NHTM 72 k 3.5.5.1 Chính sách lãi suất thơng thường 72 gm 3.5.5.2 Chính sách lãi suất thâm nhập thị trường 73 om l.c 3.5.5.3 Chính sách lãi suất cạnh tranh 73 3.5.5.4 Chính sách lãi suất theo mối quan hệ 73 Lu 3.5.5.5 Chính sách lãi suất thắt chặt tín dụng 73 an PHẦN KẾT LUẬN 76 th (Luỏưn.vn).phặặĂng.phĂp.xĂc.ỏằnh.lÊi.suỏƠt.cho.vay.qua.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).phặặĂng.phĂp.xĂc.ỏằnh.lÊi.suỏƠt.cho.vay.qua.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).phặặĂng.phĂp.xĂc.ỏằnh.lÊi.suỏƠt.cho.vay.qua.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).phặặĂng.phĂp.xĂc.ỏằnh.lÊi.suỏƠt.cho.vay.qua.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam y te Ph lc 80 re Danh mục tài liệu tham khảo 77 n va KẾT LUẬN CHƯƠNG 74 (Luỏưn.vn).phặặĂng.phĂp.xĂc.ỏằnh.lÊi.suỏƠt.cho.vay.qua.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).phặặĂng.phĂp.xĂc.ỏằnh.lÊi.suỏƠt.cho.vay.qua.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).phặặĂng.phĂp.xĂc.ỏằnh.lÊi.suỏƠt.cho.vay.qua.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).phặặĂng.phĂp.xĂc.ỏằnh.lÊi.suỏƠt.cho.vay.qua.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam w n lo ad y th 85 ju yi pl n ua al B Chấm điểm tín dụng theo tiêu chí lực kinh nghiệm quản lý: Đã thiết lập cách thống Các thành tựu đạt thất bại trước Ban quản lý Đã có uy tín, thành tựu cụ thể lĩnh vực liên quan đến dự án Tính khả thi phương án kinh doanh dự toán tài Rất cụ thể rõ ràng với dự tốn tài cẩn trọng có sở Đang xây dựng uy tín/ có tiềm thành cơng lĩnh vực dự án ngành liên quan Phương án kinh doanh dự tốn tài tương đối cụ thể rõ ràng m ll n oi tz Có chun mơn, thời gian cơng tác >1 năm 1 năm Khơng có kinh nghiệm Có chun mơn, thời gian cơng tác 2 năm z j ht vb k m Tồn tại, khơng thống chưa xây dựng quy chế, quy trình văn cụ thể Rất khơng có kinh nghiệm/ thành tựu om l.c gm Lu an n va 12 Có chun mơn, thời gian công tác >5 năm 10 năm Có chun mơn, thời gian cơng tác >10 năm 5 năm cd >20 năm 16 Kinh nghiệm ngành/lĩnh vực kinh doanh Ban quản lý liên quan trực tiếp đến sản xuất Kinh nghiệm của Ban quản lý hoạt động điều hành Mơi trường kiểm sốt nội fu 20 n im chun va STT jg hg (Luỏưn.vn).phặặĂng.phĂp.xĂc.ỏằnh.lÊi.suỏƠt.cho.vay.qua.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).phặặĂng.phĂp.xĂc.ỏằnh.lÊi.suỏƠt.cho.vay.qua.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).phặặĂng.phĂp.xĂc.ỏằnh.lÊi.suỏƠt.cho.vay.qua.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).phặặĂng.phĂp.xĂc.ỏằnh.lÊi.suỏƠt.cho.vay.qua.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam (Luỏưn.vn).phặặĂng.phĂp.xĂc.ỏằnh.lÊi.suỏƠt.cho.vay.qua.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).phặặĂng.phĂp.xĂc.ỏằnh.lÊi.suỏƠt.cho.vay.qua.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).phặặĂng.phĂp.xĂc.ỏằnh.lÊi.suỏƠt.cho.vay.qua.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).phặặĂng.phĂp.xĂc.ỏằnh.lÊi.suỏƠt.cho.vay.qua.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam w n lo ad y th 86 ju yi pl n ua al C Chấm điểm tín dụng theo tiêu chí uy tín giao dịch: Điểm chuẩn 20 16 n Trả nợ hạn (trả nợ gốc) va STT 12 Luôn trả hạn khoảng từ 12 đến 36 tháng vừa qua lần 36 tháng vừa qua x 30 ngày hạn vòng 36 tháng qua Luôn trả hạn khoảng 12 tháng vừa qua Khách hàng mới, chưa có quan hệ tín dụng Khơng trả hạn lần 12 tháng vừa qua x 30 ngày hạn vòng 12 tháng qua, x 30 ngày hạn vịng 36 tháng qua Khơng khả tốn vịng 12 tháng qua lần 12 tháng vừa qua x 30 ngày hạn vòng 12 tháng qua, x 90 ngày hạn vòng 36 tháng qua Đã bị khả tốn vịng 24 tháng qua lần trở lên 12 tháng qua 5 năm Khơng khả tốn vịng 24 tháng qua lần 12 tháng qua – năm >100 lần 60 -100 lần 30 – 60 lần 15 – 30 l ần >6 5–6 3–4 1–2 >300 tỷ VND 100 – 300 tỷ 50 – 100 tỷ 15 – 50 tỷ fu Số lần giãn nợ gia hạn nợ Luôn trả hạn 36 tháng vừa qua Khơng có m ll n oi tz z j ht vb k m n Không trả lãi Chưa mở tài khoản ngân hàng cho vay 16 năm >14 năm Cực kỳ lớn Rất lớn Lớn 70 Khá tốt >12 năm Khá lớn Khá lớn Khá tốt 60 Khá >10 năm Vừa phải Vừa phải Khá 50 40 > năm > năm > năm Trung bình Dưới trung bình Khá nhỏ Trung bình Dưới trung bình 30 Trung bình Dưới trung bình Hơi xấu Khá nhỏ Trung bình Dưới trung bình Hơi xấu 20 10 Xấu Rất xấu > năm > năm Nhỏ Rất nhỏ Nhỏ Rất nhỏ Xấu Rất xấu Mới thành lập Cực kỳ nhỏ Cực kỳ nhỏ Cực kỳ xấu n oi tz z Các hoạt động nghiên cứu, phát triển Thương hiệu sản phẩm Đứng đầu ngành Đứng thứ Đứng thứ Cực kỳ tốt Rất tốt Tốt Được ưa chuộng toàn cầu Khá phổ biến giới Đạt danh hiệu hàng Việt Nam chất lượng cao năm liên tục gần Có đạt danh hiệu hàng Việt Nam chất lượng cao Khá biết đến thị trường Có chứng ISO Đang chuẩn bị để đạt ISO j ht vb Thị phần doanh nghiệp k m om l.c gm Lu an n va 10% 15% eg 10% cd 12% ey 15% t re Cực kỳ xấu Trọng 10% số Được biết đến nhóm khách hàng Ít biết đến Hầu đến Chưa biết đến si 100 90 80 m ll Quy mô thị trường ac Thời gian hoạt động doanh nghiệp th dạng hóa kinh doanh fu ĐIỂM Vấn đề a jg hg (Luỏưn.vn).phặặĂng.phĂp.xĂc.ỏằnh.lÊi.suỏƠt.cho.vay.qua.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).phặặĂng.phĂp.xĂc.ỏằnh.lÊi.suỏƠt.cho.vay.qua.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).phặặĂng.phĂp.xĂc.ỏằnh.lÊi.suỏƠt.cho.vay.qua.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).phặặĂng.phĂp.xĂc.ỏằnh.lÊi.suỏƠt.cho.vay.qua.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam (Luỏưn.vn).phặặĂng.phĂp.xĂc.ỏằnh.lÊi.suỏƠt.cho.vay.qua.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).phặặĂng.phĂp.xĂc.ỏằnh.lÊi.suỏƠt.cho.vay.qua.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).phặặĂng.phĂp.xĂc.ỏằnh.lÊi.suỏƠt.cho.vay.qua.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).phặặĂng.phĂp.xĂc.ỏằnh.lÊi.suỏƠt.cho.vay.qua.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam w n lo ad y th 91 ju yi pl n ua al Nhóm tiêu nhân sự, quản trị điều hành: va CHỈ TIÊU n 2.Ban lãnh đạo 3.Sự ổn định đội 4.Chính sách, chiến lược ngũ người lao động kinh doanh DN m ll 1.Cơ cấu tổ chức fu ĐIỂM n oi Tối ưu 90 Rất hiệu 80 70 60 50 40 30 20 Hiệu cao Khá hiệu Khá Trung bình Dưới trung bình Chưa hiệu Khơng hiệu Cực kỳ có lực, triển vọng Rất có lực, triển vọng Có lực, triển vọng Rất Khá Trung bình Dưới trung bình Chưa hiệu Khơng hiệu 10 Rất Cực kỳ Yếu Rất yếu tz 100 Cực kỳ ổn định, tay nghề Cực kỳ chi tiết, hiệu cao Rất ổn định, tay nghề cao Rất chi tiết, hiệu z j ht vb k m om l.c gm Lu an n va Khá chi tiết, hiệu Khá hiệu Tạm Trung bình Dưới trung bình Chưa hiệu Kém Rất Cực kỳ 10% 15% 12% ey t re 12% ac th Trọng số Ổn định, tay nghề cao Khá ổn định, tay nghề Ổn định, có tay nghề Trung bình Chưa ổn định Khơng ổn định Khơng ổn định, suất thấp Rất không ổn định Rất không ổn định, tay nghề si cd eg jg hg (Luỏưn.vn).phặặĂng.phĂp.xĂc.ỏằnh.lÊi.suỏƠt.cho.vay.qua.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).phặặĂng.phĂp.xĂc.ỏằnh.lÊi.suỏƠt.cho.vay.qua.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).phặặĂng.phĂp.xĂc.ỏằnh.lÊi.suỏƠt.cho.vay.qua.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).phặặĂng.phĂp.xĂc.ỏằnh.lÊi.suỏƠt.cho.vay.qua.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam (Luỏưn.vn).phặặĂng.phĂp.xĂc.ỏằnh.lÊi.suỏƠt.cho.vay.qua.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).phặặĂng.phĂp.xĂc.ỏằnh.lÊi.suỏƠt.cho.vay.qua.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).phặặĂng.phĂp.xĂc.ỏằnh.lÊi.suỏƠt.cho.vay.qua.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam(Luỏưn.vn).phặặĂng.phĂp.xĂc.ỏằnh.lÊi.suỏƠt.cho.vay.qua.xỏp.hỏĂng.tưn.dỏằƠng.doanh.nghiỏằp.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.viỏằt.nam w n lo ad y th 92 ju yi pl n ua al Nhóm tiêu dự kiến hiệu dự án/phương án vay vốn: va CHỈ TIÊU n fu 5.Trạng thái lưu chuyển 7.Tỷ lệ chắn nhuận/doanh nhuận/vốn đầu vốn tự có dòng tiền từ hoạt Phương TSBĐ/dư dự án/phương thu tư tham gia động diện kỹ nợ (%) án (%) thuật m ll ĐIỂM 1.Sự rõ ràng, 2.Dự kiến lợi 3.Dự kiến lợi 4.Mức n oi tz 100 Cực kỳ chi tiết Cao Cao 200≤R