(Luận văn) hoàn thiện công tác quản lý rủi ro tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại cổ phần á châu

t to BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM ng hi ep w n ad lo LÊ QUANG TIẾN yi u yj th pl HOÀN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU n ua al n va m ll fu t n oi z z vb ht LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ k jm gm l m co an Lu n va te re y TP Hồ Chí Minh - Năm 2012 t to BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM ng hi ep w n ad lo LÊ QUANG TIẾN yi u yj th pl HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU n ua al n va m ll fu Mã số: 60.31.12 t n oi Chuyên ngành: Kinh tế tài – Ngân hàng z z vb ht LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ k jm gm l NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC : m co PGS.TS.PHẠM VĂN NĂNG an Lu n va te re y TP Hồ Chí Minh - Năm 2012 to tn gh p ie LỜI CAM ĐOAN w - n ad lo Tôi xin cam đoan số liệu nêu luận văn thu thập từ th yj nguồn thực tế, công bố báo cáo quan Nhà nước; uy ip đăng tải tạp chí, báo chí, website hợp pháp Các giải pháp, kiến an lu la nghị cá nhân rút từ trình nghiên cứu lý luận thực tiễn n va Tp Hồ Chí Minh, ngày 12 tháng 07 năm 2012 tz n oi m ll fu Người cam đoan z Lê Quang Tiến ht vb k jm om l.c gm an Lu n va re y te th i to tn gh MỤC LỤC p ie - Trang phụ bìa w n Lời cam đoan ad lo Mục lục th Danh mục từ viết tắt yj ip uy Danh mục bảng, biểu la LỜI MỞ ĐẦU an lu CHƯƠNG I : LÝ LUẬN CHUNG VỀ RỦI RO TÍN DỤNG VÀ QUẢN 1.1 n va LÝ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI CÁC NHTM RỦI RO TÍN DỤNG m ll fu 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng n oi 1.1.2 Khái niệm rủi ro tín dụng tz 1.1.3 Phân loại rủi ro tín dụng tác động rủi ro tín dụng ngân hàng z QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN jm 1.2 ht vb 1.1.4 Dấu hiệu nhận biết nguyên nhân gây rủi ro tín dụng k 1.2.1 Tổng quan DNVVN gm 1.2.1.1 Khái niệm DNVVN l.c om 1.2.1.2 Đặc điểm DNVVN Lu 1.2.1.3 Tình hình phát triển 10 an 1.2.1.4 Các điều kiện hỗ trợ cho phát triển DNVVN 11 1.2.2.1 Khái niệm 15 th 1.2.2 Công tác quản lý rủi ro tín dụng NHTM 15 y te 1.2.1.7 Những khó khăn tiếp cận nguồn vốn ngân hàng 14 re 1.2.1.6 Những khó khăn, hạn chế 13 n va 1.2.1.5 Thuận lợi 12 ii to tn 1.2.2.2 Nhiệm vụ cơng tác quản lý rủi ro tín dụng 15 gh p ie 1.2.2.3 Sự cần thiết phải quản lý rủi ro tín dụng DNVVN 16 w 1.2.2.4 Qui trình quản lý rủi ro tín dụng (theo Basel 2) 16 n ad lo 1.2.2.5 Nguyên tắc Basel quản lý rủi ro tín dụng 20 KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ NƯỚC VỀ QUẢN LÝ RỦI RO 1.3 th yj TÍN DỤNG 20 uy ip 1.3.1 Bài học kinh nghiệm từ ngân hàng Hàn Quốc 20 an lu la 1.3.2 Bài học kinh nghiệm từ 02 ngân hàng Thái Lan : Siam Commercial Bank (SCB) Kasikorn bank 21 n va 1.3.3 Bài học kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng NHTM m ll fu Việt Nam 23 KẾT LUẬN CHƯƠNG I 23 n oi CHƯƠNG II : THỰC TRẠNG CÔNG TÁC QUẢN LÝ RỦI RO TÍN tz DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NHTMCP Á CHÂU 24 GIỚI THIỆU VỀ NHTMCP Á CHÂU 24 z 2.1 vb ht 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 24 k jm 2.1.1.1 Những cột mốc đáng nhớ 24 gm 2.1.1.2 Thành tích đạt 24 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh thời gian qua 25 l.c THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ CƠNG TÁC om 2.2 an Lu QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NHTMCP Á CHÂU 26 2.2.3.2 Tình hình tài trợ DNVVN thơng qua chương trình th 2.2.3.1 Tình hình cho vay DNVVN qua năm 30 y te 2.2.3 Thực trạng cho vay DNVVN 30 re 2.2.2 Hoạt động tín dụng giai đoạn 2008-2011 29 n va 2.2.1 Tình hình huy động vốn 26 iii to tn hợp tác 32 gh p ie 2.2.3.3 Tình hình nợ xấu cho vay DNVVN 36 2.2.4 Công tác quản lý rủi ro tín dụng DNVVN w NHTMCP Á Châu 38 n ad lo 2.2.4.1 Cơ cấu tổ chức hoạt động tín dụng 38 2.2.4.2 Chính sách tín dụng 40 th yj 2.2.4.3 Hệ thống xếp hạng tín dụng doanh nghiệp nội 41 khách hàng 43 an lu la ip uy 2.2.4.4 Các giới hạn hoạt động tín dụng ngân hàng 2.2.4.5 Cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội 44 n va 2.2.4.6 Hệ thống thông tin ngân hàng 44 m ll fu 2.2.4.7 Chính sách tài sản đảm bảo 45 2.2.5 Những thành tựu đạt 46 tz n oi 2.2.6 Những tồn công tác QLRRTD DNVVN NHTMCP Á Châu 47 z 2.2.7 Nguyên nhân dẫn đến tồn công tác QLRRTD ht vb DNVVN NHTMCP Á Châu 49 jm 2.2.7.1 Nguyên nhân từ phía Ngân hàng 49 k 2.2.7.2 Nguyên nhân từ phía doanh nghiệp 52 gm 2.2.7.3 Nguyên nhân khác 54 l.c om KẾT LUẬN CHƯƠNG II 56 CHƯƠNG III : GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN LÝ RỦI Lu an RO TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI ACB 57 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG KHÁCH HÀNG 3.1.3 Các tiêu 57 th 3.1.2 Sản phẩm 57 y te 3.1.1 Khách hàng 57 re DOANH NGHIỆP CỦA ACB 57 n va 3.1 iv to tn 3.1.4 Các chương trình hành động ưu tiên 57 gh GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN LÝ RỦI RO p ie 3.2 TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI ACB 58 w 3.2.1 Xây dựng thực sách tín dụng phù hợp 58 n ad lo 3.2.1.1 Chính sách khách hàng 58 3.2.1.2 Xây dựng điều chỉnh danh mục cho vay phù hợp th yj thời kỳ 60 ip uy 3.2.1.3 Chính sách sản phẩm tín dụng 60 an lu la 3.2.1.4 Chính sách tài sản đảm bảo 61 3.2.1.5 Chính sách lãi suất, phí 62 n va 3.2.2 Hoàn thiện tuân thủ nghiêm ngặt quy trình cho vay 62 m ll fu 3.2.2.1 Giai đoạn tiếp nhận hồ sơ 62 3.2.2.2 Giai đoạn thẩm định hồ sơ vay vốn 63 n oi 3.2.2.3 Giai đoạn định cho vay 64 tz 3.2.2.4 Giai đoạn kiểm tra sau cho vay 65 z 3.2.3 Giải pháp xử lý nợ có vấn đề xử lý tổn thất tín dụng 66 vb 3.2.3.1 Cho vay thêm 66 ht jm 3.2.3.2 Chuyển nợ hạn 66 k 3.2.3.3 Xử lý nợ có vấn đề 66 gm 3.2.3.4 Sử dụng công cụ bảo hiểm bảo đảm tiền vay 67 l.c om 3.2.3.5 Bán nợ 67 3.2.3.6 Khởi kiện 68 Lu an 3.2.4 Hoàn thiện nâng cấp hệ thống xếp hạng tín dụng doanh 3.2.8 Giải pháp nhằm hồn thiện mơ hình quản lý rủi ro tín dụng 72 th 3.2.7 Tiêu chuẩn hóa cán làm cơng tác tín dụng doanh nghiệp 70 y te 3.2.6 Nâng cao vai trò kiểm soát nội ngân hàng 69 re 3.2.5 Hồn thiện phát triển hạ tầng cơng nghệ thông tin 69 n va nghiệp nội hành 68 v to tn 3.2.9 Tăng cường mối quan hệ với hiệp hội, ban ngành 74 gh p ie w 3.3 KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI CÁC DNVVN 75 3.4 KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC 75 3.5 KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI CÁC CƠ QUAN QUẢN LÝ NHÀ NƯỚC78 n ad lo KẾT LUẬN CHƯƠNG III 80 PHẦN KẾT LUẬN 81 th yj TÀI LIỆU THAM KHẢO an lu la ip uy PHỤ LỤC n va tz n oi m ll fu z ht vb k jm om l.c gm an Lu n va re y te th (Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu vi to tn DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT gh p ie Tiếng Việt Ban sách quản lý tín dụng BCTC Báo cáo tài BĐS Bất động sản w BCS&QLTD n ad lo th Ban tín dụng yj BTD uy Doanh nghiệp Nhà nước an lu la DNNN Doanh nghiệp ip DN DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ n va HĐTD Hội đồng tín dụng Hạn mức tín dụng m ll fu HMTD n oi KH Khách hàng Cá nhân tz KHCN Khách hàng Khách hàng Doanh nghiệp KHDN Khu vực Hồ Chí Minh NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng Thương mại NHTMCP Ngân hàng Thương mại Cổ phần NHTMNN Ngân hàng Thương mại Nhà nước NVTD Nhân viên tín dụng QHKH Quan hệ khách hàng QLRRTD Quản lý rủi ro tín dụng RRTD Rủi ro tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng TD Tín dụng z Khu vực HCM ht vb k jm om l.c gm an Lu n va re y te th (Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu (Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu vii to tn gh p ie TP.HCM Thành phố Hồ Chí Minh TSBĐ Tài sản bảo đảm VN Việt Nam w n ad lo Tiếng Anh th yj Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Asia Commercial Bank Asia Commercial Bank-Leasing Công ty cho thuê tài chính-Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu CAR Capptal Adequacy Ratio Hệ số an toàn vốn CIC Credit Information Center CLMS Customer Loan Manage System EU European Union Liên minh Châu Âu L/C Letter of Credit Thư tín dụng ROA Return on Asset Suất sinh lợi tài sản ROE Return on Equity Suất sinh lợi vốn chủ sở hữu TCBS Total Core Banking Solution Ngân hàng lõi WTO World Trade Organization Tổ chức Thương mại Thế giới an lu ACBL la ip uy ACB n va m ll fu Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước tz n oi Chương trình quản lý tín dụng z ht vb k jm om l.c gm an Lu n va re y te th (Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu (Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu 22 to tn cỏc n v khắc phục để hạn chế RRTD phát sinh xuất phát từ nguyên nhân gh p ie không tuân thủ qui trình nghiệp vụ Nhận dạng RRTD phát sinh từ sơ hở qui trình nghiệp vụ w để đề xuất giải pháp cải tiến, sửa đổi qui trình tín dụng, QLRRTD phù hợp n ad lo * Khối khách hàng doanh nghiệp, khối khách hàng cá nhân : th Triển khai sách, qui trình nghiệp vụ QLRRTD phạm vị yj khối uy ip Tuân thủ cấu, giới hạn, tỉ lệ, hạn mức danh mục tín dụng an lu la Hội đồng tín dụng phê duyệt * Khối vận hành : n va Kiểm soát thủ tục nghiệp vụ tín dụng, QLRRTD m ll fu * Phịng quản lý rủi ro : Tham mưu xây dựng quản lý số giới hạn, hạn mức rủi ro tỉ lệ n oi cho vay tổng huy động từ dân cư tổ chức kinh tế cho loại tiền, giới tz hạn tổng dư nợ cho vay tài sản có rủi ro, … z * Các đơn vị : vb ht Thực sách QLRRTD qui định, hướng dẫn triển khai thực k jm sách QLRRTD hội sở gm Nhận biết, đánh giá rủi ro liên quan q trình cấp tín dụng om chế tối đa thiệt hại rủi ro xảy l.c đề xuất biện pháp, hành động xử lý kịp thời nhằm ngăn ngừa rủi ro hạn an Lu Xây dựng hệ thống văn chế độ, quy ch, quy trỡnh, th tc cp tớn dng (Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu th tín dụng bao gồm cấp độ sau: y te xây dựng hệ thống văn đồng tạo hành lang pháp lý cho hoạt động re thủ tục nghiêp vụ tín dụng khơng đầy đủ, thiếu đồng bộ, không chặt chẽ ACB n va Để hạn chế RRTD phát sinh hệ thống văn chế độ, qui ch, quy trỡnh (Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu 23 to tn Cỏc chớnh sỏch sách tín dụng, quản lý RRTD gh p ie Các qui chế qui chế cho vay, bảo lãnh … Các qui trình nghiệp vụ qui trình cho vay ngắn hạn, trung dài hạn, w bảo lãnh, bao toán … n ad lo Các qui định sản phẩm tín dụng th Các hướng dẫn cơng việc thủ tục, hồ sơ tín dụng yj uy Tất nghiệp vụ, sản phẩm tín dụng ACB phải có qui trình, an lu la ip văn hướng dẫn đầy đủ, chi tiết thống toàn hệ thống để thực Ban hành, hướng dẫn đầy đủ, kịp thời văn chế độ có liên quan đến n va hoạt động tín dụng Ngân hàng nhà nước, quan chức khác m ll fu để áp dụng thống toàn hệ thống n oi Tất văn chế độ, quy chế, qui trình, quy định, hướng dẫn liên tz quan đến hoạt động tín dụng phải tổ chức nghiên cứu, tập huấn, hướng dẫn để đảm bảo cán có liên quan đến cơng tác tín dụng phải nắm z vb vững thực thi tác nghiệp đầy đủ, xác ht Các quy trình nghiệp vụ tín dụng, QLRRTD phải thực theo yêu k jm cầu hệ thống quản lý chất lượng ISO gm Tất mẫu biểu liên quan đến cơng tác tín dụng phải thông qua Ban om thống hệ thống l.c chất lượng để kiểm soát, cập nhật hệ thống tài liệu nội để sử dụng an Lu Thường xuyên rà soát văn ban hnh liờn quan n hot ng tớn (Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu th H thống tổ chức phê duyệt tập thể: Bao gồm y te 4.1 Cơ cấu tổ chức hệ thống phê duyệt tín dụng : re Xây dựng chế phân cấp ủy quyền phê duyệt tín dụng n phù hợp nội dung văn cịn hiệu lực va dụng để đảm bảo tính tn thủ ban hành văn bản, tính hiệu lực nh (Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu 24 to tn Hi ng tớn dng gh p ie Ban tín dụng doanh nghiệp, Ban tín dụng cá nhân hội sở Ban tín dụng khu vực w Ban tín dụng sở giao dịch, chi nhánh n ad lo Hệ thống tổ chức phê duyệt chuyên viên: th Hệ thống chuyên viên phê duyệt ACB chia thành cấp yj uy Chuyên viên bậc thành viên Hội đồng tín dụng Hội đồng la ip quản trị phê bổ nhiệm an lu Chuyên viên bậc 1- Hội đồng tín dụng phê duyệt Tổng giám đốc bổ nhiệm n va 4.2 Nguyên tắc phê duyệt phân cấp, uỷ quyền phê duyệt tín Nguyên tắc phê duyệt tín dụng: n oi m ll fu dụng: phê duyệt cấp tín dụng tz Tuân thủ quy định pháp luật, ngân hàng nhà nước, ACB z vb Đảm bảo an toàn, chất lượng hiệu hoạt động tín dụng ht đáp ứng kịp thời nhu cầu cấp tín dụng khác hàng jm k Các định cấp tín dụng thực theo nguyên tắc trí, gm nghĩa 100% thành viên Hội đồng tín dụng, Ban tín dụng đồng ý kiến nghị cấp tín dụng om l.c Người tham gia phê duyệt tín dụng khơng đồng thời người thẩm định, Lu  Có quan hệ gia đình với khách hàng cá nhân thành viên gúp (Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu th Cú quan h gúp vn, thnh viên Ban Tổng giám đốc, Giám đốc, Kế y te doanh nghiệp re vốn, thành viên Ban Tổng giám đốc, Giám đốc, Kế toán trưởng khách hàng n va trường hợp sau: an Người tham gia phê duyệt tín dng khụng c phờ duyt cỏc (Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu 25 to tn toán trưởng khách hàng doanh nghiệp gh p ie  Có quan hệ gia đình với người thẩm định cấp tín dụng Việc gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ cấp cấp phê duyệt w định n ad lo Nguyên tắc phân cấp, ủy quyền phê duyệt tín dụng: th Chuyên viên phê duyệt phê duyệt khoản tín dụng đáp ứng yj đầy đủ tiêu chuẩn khoản tín dụng phê duyệt theo chế chuyên uy ip viên, bao gồm : an lu la  Tiêu chuẩn sản phẩm qui định sản phẩm cụ thể  Tiêu chuẩn khách hàng qui định thời kỳ n va Các Ban tín dụng phê duyệt khoản vay m ll fu  Có tài sản đảm bảo đầy đủ  Các khoản vay tiêu dùng tín chấp với số tiền nhỏ n oi Xây dựng cấu danh mục tín dụng tz 5.1 Các xác đinh cấu danh mục tín dụng: z Tình hình kinh tế vĩ mô, xu hướng phát triển, tiềm lực tài rủi ro vb ht đối tượng khách hàng, ngành, lĩnh vực kinh tế nay; jm Tình hình thị trường tài chính, tiền tệ, tín dụng mơi trường cạnh tranh k gm tổ chức tín dụng thị trường om Nam với khách hàng mục tiêu DNVVN cá nhân l.c Chiến lược kinh doanh ACB ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt an Lu Mục tiêu quản lý rủi ro ACB ưu tiên với tỉ lệ nợ hạn, nợ xấu thấp (Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu th ng y te Lc lng nhõn viờn ca ACB trẻ, đào tạo bản, nhiệt tình, re Mạng lưới kênh phân phối mở rộng tất thành phố, đô thị n va Cơ cấu, đặc điểm khách hàng quan hệ tớn dng ti ACB (Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu 26 to tn Ngun vốn đáp ứng đủ nhu cầu mở rộng kinh doanh gh p ie 5.2 Mục tiêu cấu danh mục tín dụng Phù hợp với chiến lược phát triển ACB thời kỳ w Đảm bảo hoạt động tín dụng ACB thực theo kế hoạch n ad lo phê duyệt th Tránh tập trung tín dụng vào số danh mục yj uy Hạn chế dư nợ danh mục có rủi ro cao la ip Mở rộng tín dụng danh mục rủi ro an lu Phân bổ nguồn vốn cấp tín dụng cách hợp lý, hiệu 5.3 Các tiêu chí xác định danh mục tín dụng n va Theo đối tượng khách hàng n oi Theo sản phẩm tín dụng m ll fu Theo ngành nghề kinh doanh Theo loại tài sản đảm bảo tz Theo tình hình tài khách hàng om an Lu Đối với nhóm khách hàng ưu tiên : khuyến khích, tập trung tiếp thị, cp (Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu th dng theo 11 tiờu trờn y te nhóm ưu tiên cấp tín dụng, nhóm hạn chế cấp tín dụng, nhóm khơng cấp tín re Các khoản cấp tín dụng khách hàng phân loại làm nhóm, n va Nguyên tắc quản lý: l.c 5.4 Quản lý cấu danh mục tín dụng gm Theo vị trí địa lý k Theo qui mơ khoản vay jm Theo kênh phân phối ht Theo nguồn trả nợ vb Theo loại tiền kỳ hạn vay z Theo tỉ lệ cho vay tài sản đảm bảo (Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu 27 to tn tớn dng vi cỏc iu kiện ưu đãi thời hạn vay, lãi suất, phí, … không gh p ie giới hạn qui mơ dư nợ nhóm khách hàng Đối với nhóm khách hàng hạn chế : khơng khuyến khích ưu đãi w lãi suất, phí, … Giới hạn tỉ lệ dư nợ nhóm khách hàng này, chủ yếu n ad lo trì quan hệ tín dụng nhóm khách hàng hữu, cấp tín dụng th cho khách hàng cấp tăng thêm cho khách hàng hữu thuộc nhóm yj có khách hàng khác giảm dư nợ không làm vượt tỉ lệ giới hạn đối uy ip với nhóm khách hàng an lu la Đối với nhóm khách hàng thuộc đối tượng khơng cấp tín dụng : khơng cấp tín dụng mới, tập trung thu nợ nhóm khách hàng hữu để n va chuyển dư nợ m ll fu Đối với nhóm khách hàng hữu thuộc nhóm đối tượng hạn chế cấp tín dụng khơng cấp tín dụng theo 11 tiêu chí, sở đặc điểm tiêu n oi chuẩn nhóm, đơn vị có trách nhiệm định hướng, tư vấn cho khách tz hàng chuyển từ nhóm khơng cấp tín dụng sang nhóm hạn chế cấp tín dụng, từ z nhóm hạn chế cấp tín dụng sang nhóm ưu tiên cấp tín dụng vb ht Trình duyệt, cập nhật, bổ sung điều chỉnh danh mục tín dụng: jm Hàng năm, Ban sách quản lý tín dụng làm đầu mối phối hợp k gm với Khối khách hàng doanh nghiệp, Khối khách hàng cá nhân khảo sát công đồng tín dụng phê duyệt danh mục tín dụng với nội dung sau: om l.c tác cấp tín dụng cho khách hàng xây dựng danh mục để trình Hội chế cấp tín dụng, nhóm khơng cấp tín dụng theo 11 tiêu chí an Lu  Các đặc điểm, tiêu chuẩn nhóm ưu tiên cấp tín dụng, nhóm hạn n va  Tỉ lệ giới hạn dư nợ nhóm khách hàng hạn chế theo 11 tiêu chí re  Việc điều chỉnh, bổ sung tiêu chí quản lý danh mục (nếu có) Ban sách quản lý tín dụng Khối khỏch hng doanh nghip, Khi (Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu th Hng quý hoc có biến động lớn ảnh hưởng đến danh mục tớn dng, y te trờn (Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu 28 to tn khách hàng cá nhân kiểm tra, phân tích tình hình thực tế danh mục để trình Hội gh p ie đồng tín dụng có điều chỉnh danh mục phù hợp Phân tích, giám sát danh mục: w Ban sách quản lý tín dụng có trách nhiệm phân tích, đánh giá n ad lo cấu danh mục tín dụng theo định kỳ hàng tháng, đề xuất giải pháp để th đảm bảo danh mục tín dụng tốt theo mục tiêu mục “ mục tiêu yj cấu danh mục tín dụng” uy ip Giám sát giới hạn, hạn mức danh mục thường xuyên để phát an lu la hiện, cảnh báo trường hợp vi phạm cho Hội đồng tín dụng, Ban điều hành, đơn vị để điều chỉnh n va Việc nhập liệu theo tiêu chí, theo dõi, quản lý, giám sát giới hạn m ll fu danh mục thực hệ thống liệu tập trung TCBS Xây dựng giới hạn an tồn hoạt động tín dụng n oi 6.1 Các giới hạn an toàn hoạt động tín dung tz Căn quy định pháp luật, Ngân hàng Nhà nước, thông lệ quốc z đảm bảo an tồn hoạt động tín dụng chiến lược kinh doanh vb ht Ngân hàng, ACB có giới hạn tín dụng cần thiết thời kỳ sau: jm Giới hạn quy mô tỷ lệ tăng trưởng tín dụng năm năm om Giới hạn tổng mức cam kết mở L/C thời kỳ l.c gm Tỉ lệ nợ xấu tổng dư nợ k Tỉ lệ nợ hạn tổng dư nợ an Giới hạn vốn tự có tổng tài sản có rủi ro Lu Giới hạn tỉ lệ cho vay tín chp trờn tng d n (Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu th ng t dõn cư tổ chức theo loại tiền VNĐ, USD, XAU (vàng) y te Giới hạn tổng hạn mức tín dụng phê duyệt tổng nguồn vốn huy re tổ chức theo loại tiền VNĐ, USD, XAU (vàng) n va Giới hạn tổng dư nợ cho vay tổng nguồn vốn huy động từ dân cư v (Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu 29 to tn T l ngun ngn hạn sử dụng cho vay trung dài hạn gh p ie 6.2 Xây dựng quản lý giới hạn an tồn hoạt động tín dụng Các giới hạn quy mơ tỷ lệ tăng trưởng tín dụng, tỷ lệ nợ hạn w tổng dư nợ, tỷ lệ nợ xấu: n ad lo Đơn vị xây dựng : Ban sách quản lý tín dụng th Định kỳ xây dựng : hàng năm có biến động tình hình kinh tế yj vĩ mơ, tài tiền tệ lớn uy la ip Cấp phê duyệt : Hội đồng quản trị an lu Quản lý, báo cáo : theo định kỳ hàng tháng có yêu cầu Các giới hạn tổng mức cam kết mở L/C thời kỳ, tỉ lệ cho vay n va tín chấp tổng dư nợ: m ll fu Đơn vị xây dựng : Ban sách quản lý tín dụng n oi Định kỳ xây dựng : hàng năm có biến động tình hình kinh tế quản lý rủi ro tz vĩ mô, môi trường hoạt động ngân hàng, yêu cầu cạnh tranh, tăng trưởng z vb Cấp phê duyệt : Hội đồng tín dụng ht Quản lý, báo cáo : theo định kỳ hàng tuần có yêu cầu jm k Giới hạn vốn tự có tổng tài sản có rủi ro; Giới hạn tổng dư nợ cho gm vay tổng nguồn vốn huy động từ dân cư tổ chức theo loại tiền om l.c VNĐ, USD, XAU (vàng); Giới hạn tổng hạn mức tín dụng phê duyệt tổng nguồn vốn huy động từ dân cư tổ chức theo loại tiền, tỉ trọng cho an Định kỳ xây dựng : hàng quý có s bin ng v th trng ti (Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu th Qun lý, báo cáo : theo định kỳ hàng tuần theo định kỳ khác y te Cấp phê duyệt : Hội đồng ALCO re tiền tệ, khoản, … n va Đơn vị xây dựng : Phòng quản lý ri ro Lu vay trung di hn: (Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu 30 to tn theo yêu cầu Ban điều hành gh p ie Giới hạn tín dụng khách hàng Căn quy định Ngân hàng Nhà nước tình hình thực tế hoạt w động tín dụng, khả nguồn vốn, ACB xây dựng tuân thủ giới hạn tín n ad lo dụng khách hàng nhóm khách hàng có liên quan sau: Giới hạn cho vay, bảo lãnh: th yj Tổng dư nợ cho vay TCTD khách hàng không vượt uy ip 15% vốn tự có TCTD an lu la Tổng mức cho vay bảo lãnh TCTD khách hàng không vượt 25% vốn tự có TCTD n va Tổng dư nợ cho vay TCTD nhóm khách hàng có liên quan m ll fu không vượt 50% vốn tự có TCTD, mức cho vay khách hàng không vượt tỷ lệ quy định khách hàng n oi nêu tz Tổng mức cho vay bảo lãnh TCTD nhóm khách hàng có z hên quan khơng vượt q 60% vốn tự có TCTD vb ht Xây dựng hệ thống cơng cụ đo lƣờng định lƣợng rủi ro tín dụng jm Xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội để phân loại khách hàng : k gm ACB xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội khoa học, chi tiết, l.c xác để phân loại khách hàng nhằm đánh giá mức độ rủi ro khách an Lu hạn cho ngân hàng om hàng quan hệ tín dụng với ngân hàng, khả khách hàng trả nợ Hệ thống xếp hạng tín dụng nội ngân hàng gồm cu phn ỏp (Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu th H thng xp hng tín dụng nội ACB phân chia khách hàng y te xếp hạng tín dụng khách hàng định chế tài re hàng doanh nghiệp, hệ thống xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân, Hệ thống n va dụng cho loại khách hàng khác l H thng xp hng tớn dng khỏch (Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu 31 to tn làm 10 hạng từ cao đến thấp (mức độ rủi ro tăng dần) sau : AAA, AA, A, gh p ie BBB, BB, B, CCC, CC, C, D Thơng qua kết xếp hạng tín dụng nội bộ, ACB định lượng w mức độ rủi ro tương ứng khách hàng trước, sau cho n ad lo vay Xác định xác suất vỡ nợ (PD-Probability) , tỉ lệ lỗ lý tài sản th (LGD – Loss Given Default), tỉ lệ lỗ dự kiến (EL – Expected Loss) yj Hệ thống xếp hạng tín dụng nội rà soát, cập nhật, điều chỉnh uy ip theo định kỳ hàng năm cho phù hợp với tình hình biến đối kinh tế vĩ mô, môi an lu la trường kinh doanh ngân hàng, khách hàng, … Xây dựng mơ hình đo lường rủi ro hoạt động tín dụng n va ACB tiếp cận với tổ chức tư vấn, đối tác chiến lược để xây m ll fu dựng mơ hình đo lường rủi ro tín dụng tiên tiến Creditrisk+, Stresstest, … để đo lường, dự đốn rủi ro tín dụng, mức độ tổn thất môi n oi trường kinh tế vĩ mơ, mơi trường hoạt động tín dụng thay đổi tz Xây dựng sách khách hàng hoạt động tín dụng z Trên sở phân loại khách hàng dựa vào hệ thống xếp hạng tín dụng vb ht nội bộ, ACB xây dựng sách khách hàng theo hướng thiết lập mối quan k jm hệ tồn diện, lâu dài, có nhiều ưu đãi khách hàng có rủi ro, hạn gm chế quan hệ không ưu đãi khách hàng có rủi ro trung bình dừng quan hệ, thu hồi nợ khách hàng có rủi có cao l.c om Hệ thống xếp hạng tín dụng nội ACB phân chia khách Lu hàng có quan hệ tín dụng làm 10 hạng dựa theo tiêu chí tài phi an tài Trên sở mức độ rủi ro tương ứng với hạng khách hàng, Ngân y te Chính sách khách hàng doanh nghiệp re điểm sau : n va hàng có sách cụ thể áp dụng với nhóm khách hàng vi mt s c th (Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu (Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu 32 to tn Đặc điểm Hạng Chính sách áp dụng gh p ie AAA w n - ad lo th - Sản phẩm : cung cấp đầy đủ sản - Kinh doanh có hiệu cao phẩm tín dụng đáp ứng tối đa nhu - Năng lực quản trị cao, chuyên nghiệp cầu khách hàng -Triển vọng phát triển lâu dài, bền vững - TSĐB : vay vốn tín chấp -Vững vàng trước tác động - Lãi suất, phí : Ưu đãi mơi trường kinh doanh - Chăm sóc khách hàng : thường xun yj - Tình hình tài mạnh uy - Khả trả nợ ngắn hạn, trung ưu tiên ip la dài hạn tốt hàng an lu - Có uy tín quan hệ với ngân n va AA m ll fu - Tình hình tài lành mạnh - Sản phẩm : cung cấp đầy đủ sản - Triển vọng phát triển lâu dài, - TSĐB : vay vốn tín chấp phẩm tín dụng đáp ứng tối đa nhu - Năng lực quản trị tốt cầu khách hàng - Ít bị ảnh hưởng thay tz n oi - Kinh doanh có hiệu quả, ổn định phần z - Khả trả nợ ngắn hạn, trung - Chăm sóc khách hàng: thường xuyên om l.c gm -Khả trả nợ ngắn hạn, k hàng ưu tiên jm - Có uy tín quan hệ với ngân ht dài hạn tốt - Lãi suất, phí : Ưu đãi vb đổi mơi trường kinh doanh trung dài hạn tốt an Lu -Có uy tín quan hệ với ngân hàng A - Sản phẩm : cung cấp đầy đủ sản - Kinh doanh có hiệu vay trung dài hạn fg gj (Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu th - Nng lc qun tr tng i tt y te phẩm tín dụng, thận trọng cho re số hạn chế n va - Tình hình tài chớnh n nh nhng cú (Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu 33 to tn A gh p ie - Triển vọng phát triển lâu tốt - TSĐB : Chủ yếu cho vay có tài sản bị ảnh hưởng thay đổi đảm bảo, cho tín chấp phần môi trường kinh doanh số trường hợp, sản phẩm w n ad lo - Khả trả nợ ngắn hạn - Lãi suất, phí : Ưu đãi tốt khả trả nợ trung dài hạn tương - Chăm sóc khách hàng : thường xuyên đối tốt th yj - Có uy tín quan hệ với ngân uy hàng la ip BBB - Sản phẩm : cung cấp đầy đủ sản ngắn hạn, có số hạn chế, có phẩm tín dụng ngắn hạn, đánh giá kỹ an lu - Tình hình tài ổn định n va hạn chế cho vay trung dài hạn chuyển biến bất lợi - TSĐB: khoản vay phải có tài sản m ll fu thể xấu môi trường kinh doanh - Hiệu kinh doanh mức trung hạn chế - Lãi suất, phí : khơng ưu đãi - Chăm sóc khách hàng: bình thường, tz - Năng lực quản trị có số n oi bình đảm bảo đầy đủ theo qui định trọng kiểm tra mục đích sử dụng z vốn - Tình hình tài trung bình, có - Sản phẩm : cho vay ngắn hạn, ht vb - Có khả trả nợ ngắn hạn tốt jm k BB gm đánh giá kỹ chu kỳ kinh doanh - Hiệu kinh doanh tương đối thấp dòng tiền om dễ bị ảnh hưởng môi trường kinh l.c nguy tiềm ẩn - TSĐB : tất khoản vay phải có Lu tài sản đảm bảo đầy đủ, tài sản thuộc - Có khả trả nợ ngắn hạn nhóm ưu tiên, tỉ lệ cho vay thuộc an doanh thu n kp thi (Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu th ch mc đích sử dụng vốn, dịng tiền y te - Kiểm tra giám sát thường xuyên, chặt re - Lãi suất, phí : khơng ưu đãi n va nhóm ưu tiên (Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu 34 to tn B gh p ie w n ad lo th - Sản phẩm : hạn chế cho vay, giảm có nhiều nguy tiềm ẩn, dòng tiền dần dư nợ dễ biến động - TSĐB : tất khoản vay phải có - Hiệu kinh doanh thấp dễ bị ảnh tài sản đảm bảo đầy đủ, tìm cách bổ hưởng mơi trường kinh doanh sung tài sản đảm bảo - Khả trả nợ đựơc đảm bảo, có - Lãi suất, phí : khơng ưu đãi thể có gia hạn, điều chỉnh kỳ hạn nợ - Kiểm tra, giám dòng tiền thường yj - Tình hình tài trung bình yếu, la CCC ip uy xuyên để thu nợ - Không cho vay trừ cho vay cầm cố để trì hoạt động STK, số dư tiền gởi an lu - Tình hình tài yếu, vật lộn n va - Tìm cách bổ sung tài sản đảm bảo động, có năm bị lỗ - Có thể khởi kiện để thu hồi nợ - Năng lực quản trị khách hàng khơng có thiện chí trả nợ m ll fu - Hiệu kinh doanh thấp, nhiều biến n oi - Khả trả nợ không đựơc đảm CC tz bảo, có khả phần vốn - Tình hình tài yếu kém,đã có nợ -Khơng cấp tín dụng om có nợ q hạn l.c - Tình hình tài yếu kém, gm C k khả vốn jm - Khả trả nợ khơng đảm bảo, có ht - Năng lực quản trị -Khởi kiện thu hồi nợ theo qui định vb - Hiệu kinh doanh thấp,có thua lỗ -Khơng cấp tín dụng z q hạn Lu -Khởi kiện thu hồi nợ theo qui định - Kinh doanh thua lỗ an - Năng lực quản trị va - Khơng có khả trả nợ đầy đủ -Khởi kiện thu hồi nợ theo qui nh (Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu th - Hin ti hụng cú kh trả nợ đầy -Khơng cấp tín dụng y te yếu re - Thua lỗ kéo dài, tỡnh hỡnh ti chớnh vụ n D (Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu 35 to tn 10 Theo dõi, giám sát khoản nợ có vấn đề gh p ie Theo dõi, giám sát khoản nợ có dấu hiệu xấu: Xây dựng tiêu chí phát khoản nợ có dấu hiệu xấu, có khả w khơng trả nợ n ad lo Lập danh sách khoản nợ có dấu hiệu xấu, không trả nợ theo th tiêu chí yj Có biện pháp theo dõi, đề xuất khắc phục để thu hồi khoản nợ, uy la ip không chuyển nợ hạn an lu Theo dõi, giám sát, xử lý khoản nợ hạn: Trung tâm thu nợ/bộ phận xử lý nợ có trách nhiệm quản lý theo dõi, n va giám sát đặc biệt khoản nợ hạn để thu hồi nợ n oi hồi khoản nợ hạn m ll fu Công ty khai thác quản lý tài sản chuyên trách việc xử lý, thu tz 11 Trích lập quỹ dự phịng bù đắp rủi ro: Ngân hàng phải thường xuyên thực phân loại tài sản “Có” theo định kỳ z tối thiểu tháng/lần, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt vb ht động tín dụng nhằm chủ động xử lý rủi ro xảy ra, làm lành mạnh hố tình hình k jm tài Ngân hàng gm Việc phân loại tài sản có, trích lập sử dụng quỹ dự phòng rủi ro l.c hoạt động thực theo quy định NHNN thời kỳ om Hiện tại, vào Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày an Lu 22/4/2005 Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 22/4/2007 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ACB tiến hành phân loại nợ, trích lập v s dng d (Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu th ban Basel ACB - với hỗ trợ, tư vấn Công ty kiểm toán Earn & Young y te Quyết đinh 493/2005/QĐ-NHNN NHNN đáp ứng quy định Uỷ re Nhằm tiến dần tới thông lệ quốc tế đáp ứng yêu cầu điều n va phịng để xử lý rủi ro tín dụng theo phương phỏp nh lng (Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu (Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu(Luỏưn.vn).hon.thiỏằn.cng.tĂc.quỏÊn.lẵ.rỏằĐi.ro.tưn.dỏằƠng.ỏằi.vỏằi.doanh.nghiỏằp.vỏằôa.v.nhỏằã.tỏĂi.ngÂn.hng.thặặĂng.mỏĂi.cỏằã.phỏĐn.Ă.chÂu