Các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh bến tre luận văn thạc sĩ tài chính ngân hàng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH NGUYỄN ĐẶNG ĐĂNG KHOA CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẾN TRE LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP HCM, tháng 04/2020 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH NGUYỄN ĐẶNG ĐĂNG KHOA CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẾN TRE LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 34 02 01 Người hướng dẫn khoa học: TS NGƠ VI TRỌNG TP HCM, tháng 04/2020 i TĨM TẮT LUẬN VĂN Mục tiêu nghiên cứu luận văn xác định nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển – Chi nhánh Bến Tre Dựa sở lý thuyết cho vay khách hàng cá nhân tìm hiểu mơ hình nghiên cứu Antwi cộng sự, 2012; kết hợp với nghiên cứu Đặng Thị Cẩm Nhung, 2015; tác giả xây dựng mơ hình gồm nhân tố có ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng cá nhân BIDV – Chi nhánh Bến Tre Bằng việc sử dụng mơ hình Binary Logistic (mơ hình nhị phân) để hồi quy, tác giả ước lượng kiểm định nhân tố có ý nghĩa thống kê mức 5% ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng cá nhân BIDV – Chi nhánh Bến Tre gồm: (1) giới tính; (2) trình độ học vấn; (3) thu nhập; (4) thời hạn khoản vay; (5) lãi suất cho vay; (6) mục đích vay vốn; (7) hình thức vay; (8) xếp hạng tín dụng Từ kết đạt được, tác giả tiến hành đề xuất số kiến nghị nhằm nâng cao khả trả nợ khách hàng cá nhân đơn vị ii LỜI CAM ĐOAN Luận văn chưa trình nộp để lấy học vị thạc sĩ trường đại học Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tác giả, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung cơng bố trước nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ luận văn TP Hồ Chí Minh, ngày tháng năm NGUYỄN ĐẶNG ĐĂNG KHOA iii LỜI CẢM ƠN Trước tiên, xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới đến Quý Thầy Cô Trường Đại học Ngân hàng TP.HCM hỗ trợ, giúp đỡ trực tiếp giảng dạy, truyền đạt kiến thức khoa học chuyên ngành Tài – Ngân hàng, sở tảng để thực luận văn áp dụng vào thực tiễn công việc Đặc biệt, chân thành tri ân vai trị định hướng khoa học TS Ngơ Vi Trọng việc giúp tơi hình thành ý tưởng nghiên cứu dìu dắt tơi giai đoạn suốt q trình nghiên cứu để hồn thiện luận văn đề tài “CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẾN TRE” Cuối cùng, xin gửi lời biết ơn sâu sắc đến gia đình bạn bè động viên, chia sẻ tiếp thêm nguồn lực cho tơi để hồn thành luận văn Do kinh nghiệm kiến thức hạn chế, luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót, mong nhận ý kiến đóng góp từ Q Thầy Cơ, đồng nghiệp bạn học viên Tôi chân thành cảm ơn TP Hồ Chí Minh, ngày tháng năm NGUYỄN ĐẶNG ĐĂNG KHOA iv MỤC LỤC TÓM TẮT LUẬN VĂN i MỤC LỤC iv DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vii DANH MỤC CÁC BẢNG viii DANH MỤC CÁC HÌNH x CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 Tính cấp thiết đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Câu hỏi nghiên cứu 1.4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.5 Phương pháp nghiên cứu 1.6 Nội dung nghiên cứu 1.7 Đóng góp đề tài CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU VỀ NHỮNG NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 2.1 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 2.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân 2.1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân 2.2 Các yếu tố tác động đến khả trả nợ khách hàng cá nhân 10 2.2.1 Khái niệm khả trả nợ 10 2.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng cá nhân 11 2.3 Tổng quan nghiên cứu có liên quan 15 2.3.1 Nghiên cứu giới 15 2.3.2 Nghiên cứu nước 18 2.4 Mơ hình nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng cá nhân 2.4.1 Xác định nhân ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng cá nhân 20 20 v 2.4.2 Mơ hình nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng cá nhân 25 TÓM TẮT CHƯƠNG 27 CHƯƠNG 3: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 28 3.1 Quy trình nghiên cứu 28 3.2 Phương pháp nghiên cứu 29 3.2.1 Phương pháp nghiên cứu định lượng 29 3.2.2 Mẫu nghiên cứu 34 3.2.3 Thống kê mô tả 36 3.3 Mô tả biến mơ hình 37 TÓM TẮT CHƯƠNG 40 CHƯƠNG 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 41 4.1 Tổng quan ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bến Tre 41 4.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 41 4.1.2 Cơ cấu tổ chức 42 4.1.3 Kết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 44 4.2 Kết mơ hình nghiên cứu 48 4.2.1 Thống kê mô tả kiểm định 48 4.2.2 Kết hồi quy mơ hình Binary Logistic 53 TÓM TẮT CHƯƠNG 59 CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 60 5.1 Kết luận 60 5.2 Một số kiến nghị 63 5.2.1 Đặc điểm thông tin cá nhân 63 5.2.2 Trình độ học vấn 63 5.2.3 Thu nhập 64 5.2.4 Thời hạn lãi suất cho vay 64 5.2.5 Mục đích vay vốn 65 5.2.6 Hình thức vay 66 5.2.7 Xếp hạng tín dụng 67 vi 5.3 Hạn chế hướng nghiên cứu tương lai 68 KẾT LUẬN 70 TÀI LIỆU THAM KHẢO 71 PHỤ LỤC 75 vii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TỪ VIẾT TẮT BIDV DIỄN GIẢI TIẾNG ANH DIỄN GIẢI TIẾNG VIỆT Bank for Investment and Ngân hàng TMCP Đầu Tư Development of Vietnam Phát Triển Việt Nam Cộng hoà xã hội chủ nghĩa CHXHCN Socialist Republic of Vietnam CN Branch Chi nhánh DNNVV Small and Medium Enterprise Doanh nghiệp nhỏ vừa DPRR Risk provision Dự phòng rủi ro HĐQT Board of directors Hội đồng quản trị HSC Headquarter Hội sở KH Customer Khách hàng KHCN Private customer Khách hàng cá nhân KHDN Business customer Khách hàng doanh nghiệp NH Bank Ngân hàng NHNN State bank Ngân hàng nhà nước NHTM Commercial bank Ngân hàng thương mại NHTM CP Joint stock commercial bank NHTM NH State-owned commercial bank PGD Transaction Office Phòng giao dịch RRTD Credit risk Rủi ro tín dụng SXKD Production and business Sản xuất kinh doanh TSĐB Collateral assets Tài sản đảm bảo UBND People's Committee Ủy ban nhân dân Việt Nam Ngân hàng thương mại cổ phần Ngân hàng thương mại nhà nước viii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 3.1: Dependent Variable Encoding 32 Bảng 3.2: Kiểm định Omnibus Tests of Model Coefficients 32 Bảng 3.3: Tóm tắt mơ hình (Model Summary) 33 Bảng 3.4: Classification Tablea 33 Bảng 3.5: Các biến phương trình hồi quy (Variables in the Equation) 34 Bảng 3.6: Các đại lượng thống kê mô tả 36 Bảng 3.7: Mơ tả biến mơ hình nghiên cứu 37 Bảng 4.1: Dư nợ cho vay phân theo đối tượng khách hàng BIDV - CN Bến Tre từ 2016 đến 2018 .44 Bảng 4.2: Tỷ lệ nợ xấu nợ hạn BIDV - CN Bến Tre từ 2016 đến 2018 45 Bảng 4.3: Dư nợ có TSĐB BIDV - CN Bến Tre từ 2016 đến 2018 46 Bảng 4.4: Đặc điểm giới tính (Gtinh) 48 Bảng 5: Đặc điểm nghề nghiệp (NN) .48 Bảng 4.6: Tình trạng nhân (HN) 48 Bảng 4.7: Tình độ học vấn (Trinhdo) .49 Bảng 4.8: Thống kê mô tả (Descriptive Statistics) 49 Bảng 4.9: Ma trận hệ số tương quan 51 Bảng 4.10: Hệ số VIF 52 Bảng 4.11: Tóm tắt mơ hìnhb 52 Bảng 4.12: ANOVAb 52 Bảng 4.13: Kiểm định Omnibus Tests of Model Coefficients 53 67 KHCN cán lực lượng vũ trang, công an, đội, cán công chức, viên chức, giảng viên, khách hàng có thu nhập cao 5.2.7 Xếp hạng tín dụng Xếp hạng tín dụng sở để ngân hàng đánh giá chất lượng khoản cho vay khả mà khách hàng trả nợ Ngồi ra, ngân hàng cần có hỗ trợ việc kết nối thơng tin tín dụng KHCN khách hàng có quan hệ tín dụng lúc với nhiều ngân hàng, hệ thống chấm điểm xếp hạng nội ngân hàng dựa thơng tin tín dụng khách hàng với ngân hàng mà họ giao dịch dẫn đến việc ngân hàng đánh giá thơng tin tín dụng khách hàng cách đầy đủ hợp lý Hơn nữa, ngân hàng có thang điểm riêng việc chấm điểm tín dụng khách hàng mình, thang điểm cách xếp hạng không thống với nhau, đó, khó so sánh, đánh giá mức tín dụng khách hàng cách khách quan xác So với nhiều nước phát triển giới, hoạt động xếp hạng tín dụng Việt Nam cịn chưa phát triển Trung tâm Thơng tin Tín dụng quốc gia Việt Nam (CIC) tổ chức thực xếp hạng tín dụng Việt Nam Với vị trí tổ chức trực thuộc Ngân hàng Nhà nước (NHNN), nắm nguồn thơng tin tổng hợp tình hình tín dụng NHTM tổ chức tín dụng phi ngân hàng, CIC có lợi nguồn liệu để có sản phẩm chấm điểm xác, hỗ trợ hệ thống ngân hàng thương mại hoạt động tín dụng, đảm bảo tính minh bạch ngành ngân hàng đóng góp cho tăng trưởng kinh tế bền vững lành mạnh Vì để tăng khả trả nợ KHCN thông qua việc xếp hạng tín dụng, BIDV – CN Bến Tre cần: Thứ nhất, tiến hành rà soát, bổ sung, thay số tiêu tài khơng cần thiết dùng để phân tích xếp hạng tín dụng KHCN Việc sử dụng nhiều tiêu định tính để chấm điểm phi tài làm cho kết XHTD phụ thuộc vào CBTD phụ trách khoản vay nên kết chấm điểm chủ quan Vì 68 để mang tính khách quan, chi nhánh quy định việc kiểm tra chéo trình xác định chấm điểm tín dụng khách hàng Thứ hai, để nâng cao chất lượng tín dụng bước chuẩn hố cơng tác quản trị rủi ro theo thơng lệ quốc tế BIDV – CN Bến Tre cần có quy trình chấm điểm tín dụng phân loại khách hàng khoa học Để làm điều đó, chi nhánh tham khảo số mơ hình chấm điểm tín dụng áp dụng phổ biến ngân hàng Singapore để cải tiến bổ sung điểm vào quy trình chi nhánh Thứ ba, BIDV – CN Bến Tre cần tập trung ý lịch sử quan hệ tín dụng khách hàng với ngân hàng tiêu chí quan trọng việc cho điểm tín dụng xếp hạng khách hàng Nhóm tiêu ngân hàng thường xem xét là: tình hình phát sinh nợ hạn, số lần khách hàng gia hạn nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, số lần chậm trả lãi vay, mức độ hoạt động tài khoản tiền gửi Thứ tư, BIDV – CN Bến Tre nên xem xét loại bỏ tiêu trùng lắp để kết xếp hạng xác số lần cấu lại nợ chuyển nợ hạn, lịch sử quan hệ cam kết ngoại bảng 5.3 Hạn chế hướng nghiên cứu tương lai Luận văn đạt mục tiêu nghiên cứu cách trả lời nhân tố tác động đến khả trả nợ KHCN BIDV – CN Bến Tre, nhiên, đề tài nghiên cứu số hạn chế định sau: Thứ nhất, đề tài khảo sát tập trung vào nhóm khách hàng cá nhân chi nhánh ngân hàng, nên chưa thể đánh giá tổng quan khả trả nợ KHCN BIDV nói chung Thứ hai, giới hạn thời gian nên nghiên cứu có phần bị giới hạn nội dung phân tích cỡ mẫu (250 mẫu, từ liệu chi nhánh), với việc chọn mẫu thực theo hình thức chọn mẫu ngẫu nhiên, thuận tiện Hơn nữa, đề tài xem xét tới vài yếu tố ảnh hưởng đến khả trả nợ KHCN; 69 thực tế cịn yếu tố khác tác động mà đề tài chưa phát nghiên cứu hết Xuất phát từ lý trên, tác giả đề xuất hướng nghiên cứu tương lai: sở kết tìm thấy đề tài tiến hành khảo sát với nhóm khách hàng cá nhân chi nhánh BIDV, số lượng mẫu lớn hơn, phạm vi nghiên cứu rộng độ tin cậy cao Đồng thời, nghiên cứu bổ sung nhân tố định lượng để đảm bảo độ xác tin cậy mơ hình 70 KẾT LUẬN Từ kết nghiên cứu mơ hình, tác giả kết luận nhân tố có ảnh hưởng đến khả trả nợ KHCN BIDV – CN Bến Tre, với độ tin cậy 95%, bao gồm giới tính, trình độ học vấn, thu nhập, thời hạn vay, lãi suất cho vay, mục đích vay vốn, hình thức vay xếp hạng tín dụng Từ kết đạt được, tác giả tiến hành đề xuất số hàm ý sách nhằm quản lý, kiểm soát hạn chế nợ xấu mức hợp lý hoạt động BIDV – CN Bến Tre nâng cao khả trả nợ KHCN có dư nợ vay chi nhánh 71 TÀI LIỆU THAM KHẢO TÀI LIỆU THAM KHẢO TIẾNG VIỆT Bùi Văn Trịnh Nguyễn Trường Kỳ,, 2012 Nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến việc trả nợ vay hạn nông hộ Thành phố Cần Thơ Tạp chí khoa học, Volume 3, p 110 Chim Thị Tiền, 2015 Các Yếu Tố Ảnh Hưởng Đến Quyết Định Gửi Tiền Tiết Kiệm Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đông Á TPHCM: Trường Đại Học Tài Chính- Marketing Đặng Thị Cẩm Nhung, 2015 Các yếu tố tác động đến khả trả nợ khách hàng cá nhân ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh Long An Tp Hồ Chí Minh: Trường Đại học Tài Marketing Đường Thị Thanh Hải, 2014 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng cá nhân Việt Nam Tạp chí tài chính, Volume 4, pp 61-62 Hồng Trọng Chu Nguyễn Mộng Ngọc, 2008 Phân tích liệu nghiên cứu với SPSS TPHCM: NXB Hồng Đức Hội đồng biên soạn, 1995 Từ điển bách khoa Việt Nam Nhà xuất Từ điển Bách khoa Ngân hàng nhà nước, 2016 Thông Tư Số: 39/2016/TT-NHNN - Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng Hà Nội: Ngân hàng nhà nước Nguyễn Phúc Mẫn, 2015 Các yếu tố ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng cá nhân vay vốn Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam, chi nhánh Vũng Tàu TP Hồ Chí Minh: Trường Đại học Tài Marketing Phạm Đăng Quyết, 2017 Ước Tính Cỡ Mẫu Và Phần Mềm Ước Tính Cỡ Mẫu Nghiên cứu - Trao đổi, Volume 5, pp 14-20 Quốc hội, 2010 Luật tổ chức tín dụng - Luật số: 47/2010/QH12 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam Trần Thế Sao, 2017 Các yếu tố ảnh hưởng khả trả nợ ngân hàng nông hộ địa bàn huyện Bến Lức, tỉnh Long An Tạp Chí Cơng Thương Trần Thị Tuyết, 2016 Quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân, hộ gia đình Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Phúc Yên Hà Nội: Trường đại học Bách khoa Hà Nội 72 Trương Đơng Lộc Nguyễn Thanh Bình,, 2011 Các nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ vay hạn nông hộ tỉnh Hậu Giang Công nghệ ngân hàng, Volume 64, pp 3-7 Võ Văn Tài, Nguyễn Thị Hồng Dân Nghiêm Quang Thường, 2017 Đánh giá khả trả nợ vay khách hàng phương pháp phân loại Tạp chí khoa học Trường Đại học Cần Thơ, 49(A), pp 110-117 TÀI LIỆU THAM KHẢO TIẾNG ANH Sileshi, M., Nyika, R.và Wangia, S, 2011 Factors Affecting Loan Repayment Performance of Smallholder Farmers in East Hararghe, Ethiopia Developing Country Studues, Volume 11, p Weber, R Musshoff, O, 2012 Price Volatility and farm income stabilization: Modelling Outcomes and Assessing Market and Policy Based Responses Deparment Bank Germany Acquah, H.D Addo, J., 2011 Determinants of loan repayment performance of fishermen: empirical evidence from Ghana Cercetări Agronomice in Moldova, XLIV(4) Anderson, J C Gerbing, D W, 1988 Structural Equation Modeling in Practice: A Review and Recommended Two-Step Approach Psychological Bulletin, 103(3), pp 411-423 Angaine, F Waari, D N, 2014 Factors Influencing Loan Repayment in MicroFinance Institutions in Kenya Journal of Business and Management (IOSR-JBM), 16(9), pp 66-72 Antwi, S., Mills, E.F.E.A., Mills, G.A Zhao, X, 2012 Rick Factorrs of loan Default Payment in Ghana: A case study of Akuapem Rural Bank 2012 School of Finance and Economics, Jiangsu Universuty, China Bryman, A and Bell, E.,, 2011 Business research methods ed Oxford: Oxford University Press Chapman, J M., 1990 Factors Affecting Credit in personal Lending National Bureau of Economics Research Dadson, A.-V., 2012 Determinants of loan repayment default among farmers in Ghana Journal of Development and Agricultural Economics, 4(13), pp 339-345 Denzin, N.K., Lincoln, Y.S, 2005 Introduction: The discipline and practice of qualitative research In: The sage handbook of qualitative research CA: Thousand Oaks, CA: Sage 73 Duygan-Bump, B Grant, C, 2008 Household Debt Repayment Behaviour: what role instltutions play? Federal Reserve Bank Of Boston Federal Reserve System, 2007 Report to the Congress on credit scoring and its effects on the availability and affordability of credit, Board of Governors of the Federal Reserve System, US: Board of Governors of the Federal Reserve System Gerba, N S., 2017 Factors Affecting Loan Repayment Performances: A Case Study In Development Bank Of Ethiopia, Jimma District Ethiopia: Jimma University Gutu, F., Mulugeta, W Birlie, B, 2017 Determinant Factors Affecting Loan Repayment Performance of Women Borrowers from Micro Finance Institutions in Southwest Ethiopia : Evidence from Four Woredas around Gilgel Gibe Hydroelectric Power Dam Global Journal of Management and Business Research: C Finance, 17(1), pp 1-11 Ifeanyi, A Ojiako, Idowu, A.O Blessing, C Ogbukwa , 2014 Determinants of Loan Repayment Behaviour of Smallholder Cooperative Farmers in Yewa North Local Government Area of Ogun State, Nigeria: an Application of Tobit Model Journal of Economics and Sustainable Development, 5(16) Jote, G G., 2018 Determinants of Loan Repayment: The Case of Microfinance Institutions in Gedeo Zone, SNNPRS, Ethiopia Universal Journal of Accounting and Finance , 6(3), pp 108-122 Keeton, W Morris, C., 1987 “Why Do Banks’ Loan Losses Differ?” Federal Reserve Bank of Kansas City Economic Review, pp 3-21 Kleimeier, S Thanh, D T H, 2006 Credit Scoring for Vietnam’s Retail Banking Market: Implementation and Implications for Transactional versus Relationship Lending Kohansal, R.K Mansoori, H, 2009 Factors Affectingon loan Repayment Performance of Farmers in Khorasan-Razavi Province of Iran Ferdowsi University of Mashhad, Iran Macana, J., 2006 Summary of ability-to-repay and qualified mortgage rule and the cancurrent proposal Cambridge University Miller, S., 2012 Risk Factors for Consumer Loan Defaul: A Censored Quantile Regression Analysis Uninversity of Illinois Mohammad, R K Hooman, M, 2009 Factors Affecting on loan Repayment Performance of Farmers in Khorasan-Razavi Province of Iran Iran, Conference on International Research on Food Security, Natural Resource Management and Rural Development 74 Murthy, Uma Mariadas, Paul Anthony , 2017 An Exploratory Study on the Factors Contributing Loan Repayment Default among the Loan Borrowers in Micro Finance Institutions in Shah Alam, Selangor International Journal of Business and Managemen, 12(12), pp 242-250 Ninua, I., 2008 Does a collateralized loan have a higher probability to default? Tbilisi State University Ochung, K O., 2013 Factors Affecting Loan Repayment Among Customers Of Commercial Banks In Kenya: A Case Of Barclays Bank Of Kenya, Nairobi County Kenya: University of Nairobi Ozdemir, O Boran, L, 2004 An Empirical Investigation on Consumer Credit Default Risk Turkish Economic Association, pp 1-11 Roslan, AH Karim, MZA, 2009 Determinants of Microcredit Repayment in Malaysia: The case of Agrobank Human Society Science Journal, 4(1), pp 45-52 Salas, V., & Saurina, J., 2002 Credit risk in two institutional regimes: Spanish commercial and savings banks Journal of Financial Services Research, 22(3), pp 203-224 Ssekiziyivu, Bob, Bananuka, Juma, Juma, Isaac Nkote Tumwebaze, Zainabu, 2018 Borrowers’ characteristics, credit terms and loan repayment performance among clients of microfinance institutions (MFIs): Evidence from rural Uganda Journal of Economics and International Finance, 10(1), pp 1-10 United States Congress, 2010 The Dodd–Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act United States Congress Waweru, C., 2010 Factors Influencing Repayment of Bank Loans: A Case of Nic Bank Limted, Nairobi Province Kenya Kenya: University of Nairobi Werema, S Opanga, K., 2016 Factors Affecting Clients On Loan Repayment For Microfinance Institutions: A Case Study Of Pride Arusha, Tanzania International journal of scientific and technical research in engineering , 1(8), pp 34-41 White, A., 2008 The Gumball Machine: Linking Research and Practice about the Concept of Concept of Variability Journal of Statistics Education, 16(2) Wongnaa, C A Awunyo-Vitor, D, 2013 Factors Affecting Loan Repayment Performance Among Yam Farmers in the Sene District, Ghana Agris on-line Papers in Economics and Informatics, 5(2), pp 111-122 75 PHỤ LỤC PHỤ LỤC KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA BIDV – CHI NHÁNH BẾN TRE NĂM 2016 ĐVT: Tỷ đồng, % Stt A Chỉ tiêu Các tiêu KD Lợi nhuận trước thuế (SSKT, gồm thu nợ HTNB) 91.86 Lợi nhuận trước thuế (sau +/các khoản tăng thêm giảm trừ 91.86 sau thu hồi nợ quỹ DPRR) Chênh lệch thu chi (trước trích DPRR, trước thu hồi nợ Quỹ 112 DPRR, bao gồm thu nợ HTNB) HĐV CK theo đối tượng khách hàng 3,216 - Trong đó: HĐV từ ĐCTC - HĐV từ tổ chức kinh tế Dư nợ TD Ckỳ theo đối tượng KH - Trong đó: Dư nợ KHDN ckỳ B Các tiêu quản lý Thu dịch vụ rịng (khơng gồm KDNT&PS) TH 2015 - Thu DVR từ KHDN - Thu DVR từ KHCN + Trong đó, Hoa hồng BH bán lẻ (BIC + BIDV Metlife) Doanh thu khai thác phí bảo hiểm Thu rịng hoạt động KDNT&PS (số liệu ghi nhận) - Thu từ KHDN - Thu từ KHCN Dư nợ tín dụng bán lẻ cuối kỳ (không gồm dư nợ cho vay cầm cố GTCG dư nợ thấu chi tiêu TH đến tháng 12/2016 102.01 102.32 106.81 4,073 - 769 1,007 3,296 3,699 2,312 2,493 26.08 23.47 18.19 15.86 7.89 7.61 0.12 0.201 7.31 9.98 2.346 2.31 So với kỳ năm 2015 % so với năm 2015 % so KH năm 2016 11% 111% 95.9% 11% 111% 96.2% -5% 95% 27% 127% 106% -100% 0% 0.0% 31% 131% 127.1% 12% 112% 98.6% 8% 108% 94.2% -10% 90% 78% 96% 167% 87% 37% 137% 100% -2% 98% 77% 24% 124% 88% 1.92 0.39 885 1,093 76 dùng cầm cố) 10 - Dư nợ bán lẻ ckỳ bao gồm cầm cố GTCG 984 Thu nhập ròng từ hoạt động bán lẻ (không bao gồm thu nợ HTNB ) 66.67 Thu nhập ròng hoạt động thẻ Thu dịch vụ ròng thẻ HĐV bán lẻ cuối kỳ II 12 Tín dụng Dư nợ TD cuối kỳ - Dư nợ tín dụng cuối kỳ VND - Dư nợ QD/TDN (%) - Dư nợ cho vay lĩnh vực khơng khuyến khích/TDN Dư nợ có TSBĐ/Tổng DN (%) 13 Dư nợ TD bq theo đối tượng KH - - Dư nợ TD BQ DN - Dư nợ TD BQ bán lẻ 14 Tỷ lệ NQH (%) - * Dư nợ hạn 15 Tỷ lệ NQH bán lẻ (%) - * Dư nợ hạn bán lẻ 16 17 Tỷ lệ nợ nhóm 2/TDN (%) * Dư nợ nhóm Tỷ lệ nợ nhóm bán lẻ (%) - Số tuyệt đối 18 Tỷ lệ nợ xấu (%) 19 Dư nợ xấu Tỷ lệ nợ xấu bán lẻ (%) 79.6 23% 123% 90% 19% 119% 95% 79% 3.09 2.69 Thu lãi ròng từ Dư nợ thẻ tín dụng 11 1,206 6% 2.87 0.22 26% 126% 16% 116% 99.9% 0.1% 1% 7.34% 7.9% 0.6% 0.6% 78,16 77.5% 0.0% 2,441 3,066 2,939 3,413 99.84 3,000 3,382 2,205 2,392 795 990 1.70 2.6 55.96 96.92 3.43 100.5% 13% 113% 93.2% 8.5% 108% 96.3% 25% 125% 86.4% 154% 0.9 73% 173% 3.43 41.4 0.29 0.51 9.5 18.92 0.88 1.33 8.63 16.09 2.01 1.77 66.12 65.51 1.76 1.07 0.22 100% 0.46 86.3% (0.24) 278% (0.69) 178% Đạt 200% 152% Ko đạt 186% 88% Ko đạt 99% 61% Đạt 77 20 49 50 - Số tuyệt đối Tỷ lệ nợ xấu thẻ tín dụng (%) Dư nợ xấu thẻ tín dụng Tỷ lệ nợ xấu gộp (%) Dư nợ xấu gộp Tỷ lệ nợ xấu gộp bán lẻ (%) Dư nợ xấu gộp bán lẻ 17.32 12.85 -26% 74% 0.95 0.025 135% 0.033 3.86 1.77 129.64 65.51 1.07 12.9 (2.09) -49% 46% 51% Đạt 78 PHỤ LỤC KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA BIDV – CHI NHÁNH BẾN TRE NĂM 2017 ĐVT: Tỷ đồng, % Chỉ tiêu Stt A Lợi nhuận trước thuế (sau trừ xuất dự thu lãi nhóm I hạn) Chênh lệch thu chi (trước trích DPRR, trước thu hồi nợ Quỹ DPRR, bao gồm thu nợ HTNB) HĐV ck theo đối tượng khách hàng - Trong đó: HĐV từ ĐCTC - HĐV từ tổ chức kinh tế Dư nợ TD Ckỳ theo đối tượng KH - Trong đó: Dư nợ KHDN ckỳ - Dư nợ tín dụng bán lẻ cuối kỳ (không gồm dư nợ cho vay cầm cố GTCG, dư nợ siêu nhỏ dư nợ thẻ tín dụng) Dư nợ bán lẻ ckỳ bao gồm cầm cố GTCG, dư nợ thẻ TD, không gồm siêu nhỏ) II Tín dụng 12 Dư nợ TD cuối kỳ - Dư nợ tín dụng cuối kỳ VND - Dư nợ QD/TDN (%) - Dư nợ cho vay lĩnh vực khơng khuyến khích/TDN - Dư nợ có TSBĐ/Tổng DN (%) 13 - % so KH năm 2017 TH 2016 102.01 117.6 15.28% 107.9% 102.32 117.1 14.44% 107.4% 107 121.44 13.70% 4,073 4,558 11.91% - 0.11 1,007 947 -5.96% 3,699 4,370 18.14% 2,493 3,114 24.91% 1,062 1,153 8.57% 100.3% 1,175 1,256 4.15% 82.6% 3,413 4,156 21.77% 1.00 99.9% -0.01% 7.90% 3.2% -4.70% 77.5 74.2% -3.33% 3,382 3,860 14.13% 2,392 2,748 Các tiêu KD Lợi nhuận trước thuế (trên cân đối) So với kỳ năm 2016 TH đến tháng 12/2017 Dư nợ TD bq theo đối tượng KH Dư nợ TD BQ DN Dư nợ TD BQ bán lẻ (không gồm siêu nhỏ, gồm Thẻ TD, CCGTCG) 1,112 99.1% 99.8% 79 - Dư nợ TD BQ bán lẻ (không gồm dư nợ thẻ TD siêu nhỏ, gồm CCGTCG) 14 Tỷ lệ NQH (%) - * Dư nợ hạn 15 Tỷ lệ NQH bán lẻ (%) - * Dư nợ hạn bán lẻ 16 17 Tỷ lệ nợ nhóm 2/TDN (%) * Dư nợ nhóm Tỷ lệ nợ nhóm bán lẻ (%) - Số tuyệt đối 18 Tỷ lệ nợ xấu (%) 19 20 48 Dư nợ xấu Tỷ lệ nợ xấu bán lẻ (%) Số tuyệt đối Tỷ lệ nợ xấu thẻ tín dụng (%) Dư nợ xấu thẻ tín dụng Trích dự phịng rủi ro - Dư quỹ DPRR - DPRR phải trích theo phân loại nợ CIC - DPRR nợ HSC - Hồn nhập Dự phịng 49 Tỷ lệ nợ xấu gộp (%) 50 51 - Dư nợ xấu gộp Tỷ lệ nợ xấu gộp bán lẻ (%) Dư nợ xấu gộp bán lẻ Tỷ lệ dư nợ TDH/Tổng DN (%) Số tuyệt đối 952 1,108 86.0% 2.62 1.9 (0.74) 96.92 82.0 -15.37% 3.43 2.63 41.39 33.06 0.51 0.38 (0.13) 18.9 16.8 -11% 1.29 1.13 (0.20) 16.09 14.25 -11% 1.77 1.36 (0.41) 65.51 59.41 -9% 1.09 1.04 (0.03) 12.85 13.01 1.25% 0.98 3.25 2.27 0.033 0.139 318.31% 4.492 3.85 -14.33% 28.762 32.14 11.75% 28.762 - -100.00% - - 1.607 - 1.77 1.37 -22.75% 65.51 59.79 -8.74% 1.07 1.04 -2.79% 12.85 13.01 1.25% 29.37 24.46 -16.72% 1,087 1,069 -1.61% (0.12) 1.5% (0.14) 16.6% 21.4% 80 52 53 Tỷ lệ nợ TDH bán lẻ (%) Số tuyệt đối Thị phần hoạt động (%) - Thị phần Huy động vốn - Thị phần Tín dụng 40.86 42.1 3.05% 492.76 529 7.32% 81 PHỤ LỤC KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA BIDV – CHI NHÁNH BẾN TRE NĂM 2018 ĐVT: Tỷ đồng, % TT Chỉ tiêu TH năm 2017 KH năm TH năm 2018 % HTKH % TT so năm trước I Chỉ tiêu quy mơ Dư nợ tín dụng cuối kỳ 4.370 5.150 5.134 99,7% 17,5% Dư nợ tín dụng cuối kỳ bán lẻ 1.153 1.470 1.485 101% 28,8% Dư nợ tín dụng bình qn 3.382 Huy động vốn cuối kỳ (đã bao gồm trái phiếu tăng vốn) 4.558 HĐV dân cư cuối kỳ (đã bao gồm trái phiếu tăng vốn) 3.611 4.152 14,98% Huy động vốn bình quân 4.191 4.703 12,21% 3.285 3.864 17,62% 121 144,2 19,17% 4.512 4.950 5.091 33,4% 103% 11,7% II HĐV dân cư bình quân (đã bao gồm trái phiếu tăng vốn) Chỉ tiêu hiệu Chênh lệch thu chi Lợi nhuận trước thuế 117 10 Trích DPRR 8,6 11 Thu dịch vụ rịng (khơng gồm KDNT&PS) 26 31 24,2 78% 12 Thu nợ hạch toán NB (gốc lãi) 1,08 0,205 0,297 145% 13 Thu từ hoạt động KDNT&PS 1,82 14 Thu nhập ròng hoạt động bán lẻ 91,09 104 100,11 96,3% 9,9% 15 Thu nhập ròng hoạt động thẻ 11,05 13,63 13,70 101% 24% III Chỉ tiêu chất lượng 16 Tỷ lệ nợ xấu/TDN 1,36%