Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng tmcp sài gòn thương tín chi nhánh tiền giang phòng giao dịch gò công, 2021

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO - NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH VÕ QUỐC HÀO GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH TIỀN GIANG – PHỊNG GIAO DỊCH GỊ CƠNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP CHUN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 7340201 TP Hồ Chí Minh - Năm 2021 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO - NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH VÕ QUỐC HÀO GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH TIỀN GIANG – PHỊNG GIAO DỊCH GỊ CƠNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP CHUN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 7340201 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN HỒNG VĨNH LỘC TP Hồ Chí Minh - Năm 2021 TÓM TẮT Đề tài nghiên cứu “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Sài Gịn Thương Tín – CN Tiền Giang – PGD Gị Cơng” thực với mục đích sau: (1) Làm rõ sở lý luận cho vay tiêu dùng chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại (2) Phân tích, đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – PGD Gị Cơng CN Tiền Giang (3) Đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng PGD Gò Công Tác giả tiến hành thu thập liệu thông tin tình hình kinh doanh phận kinh doanh năm vừa qua để phân tích, đánh giá số liên quan đến chất lượng CVTD Có thể thấy thơng qua phân tích tiêu phản ánh đến chất lượng CVTD, tác giả nhận thấy dịch vụ CVTD có phát triển thời gian qua song song cịn số hạn chế tồn khiến cho PGD chưa thực khai thác cách tối ưu lợi cạnh tranh quy mơ hoạt động ABSTRACT The research topic "Solutions to improve the quality of consumer loans at Saigon Thuong Tin Commercial Joint Stock Bank - Go Cong Transaction Office" is carried out with the following objectives: (1) Clarifying the rationale about for Consumer loans and consumer lending quality of commercial banks (2) Analysis and assessment of consumer lending status and consumer lending quality at Saigon Thuong Tin Commercial Joint Stock Bank - Go Cong Transaction Office (3) Propose solutions to improve the quality of consumer loans at the transaction office The author collects data about the business situation in the sales department in the past years to analyze and evaluate the indicators related to credit CV quality It can be seen that through the analysis of indicators reflecting the quality of credit card, the author finds that although credit card service has developed in recent years, at the same time, there are still some limitations that make PGD not really perform optimal exploitation of its competitive advantage as well as the scale of its operations LỜI CAM ĐOAN Em tên là: VÕ QUỐC HÀO Lớp: HQ5-GE01 Khoá học: HQ05 MSSV: 030805170319 Cam đoan đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – chi nhánh Tiền Giang – PGD Gị Cơng” Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Người hướng dẫn khố luận: TS Nguyễn Hồng Vĩnh Lộc Khố luận thực tại: Trường Đại Học Ngân Hàng TP.HCM Khoá luận cơng trình nghiên cứu riêng em, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung cơng bố trước nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ khố luận TP Hồ Chí Minh, ngày tháng năm Người thực Võ Quốc Hào LỜI CẢM ƠN Lời em xin chân thành cảm ơn biết ơn sâu sắc đến tồn thể thầy Trường Đại học Ngân Hàng Thành Phố Hồ Chí Minh hỗ trợ giảng dạy vô vàng kiến thức vô bổ ích suốt bốn năm ngồi ghế nhà trường để em hồn thành tốt khóa luận Bên cạnh cố gắng thân q trình thực đề tài khóa luận “ Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân Hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi Nhánh Tiền Giang – Phịng Giao Dịch Gị Cơng” em cịn nhận giúp đở nồng nhiệt đến từ phía người thân bạn bè đặc biệt TS Nguyễn Hoàng Vĩnh Lộc giáo viên hướng dẫn khóa luận em, thầy ln bên cạnh giải đáp thắc mắc, động viên tận tình giúp đỡ em suốt quảng thời gian em thực khóa luận Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban lãnh đạo cán nhân viên, cô anh chị làm việc, cơng tác Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín - PGD Gị Cơng ln bên cạnh giúp đỡ em, cho em lời khuyên kiến thức vơ hữu ích kinh nghiệm vơ q để em hồn thành tốt khóa luận Em xin chân thành cảm ơn! TP Hồ Chí Minh, ngày tháng năm Người thực Võ Quốc Hào MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT i DANH MỤC BẢNG VÀ HÌNH ii LỜI MỞ ĐẦU iii CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.1.3 Phân loại cho vay tiêu dùng 1.1.4 Cơ sở lý thuyết chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại… 1.1.4.1 Khái niệm chất lượng cho vay tiêu dùng NHTM 1.1.4.2 Ý nghĩa việc nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại……………… 1.1.4.3 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng 1.2 Lợi ích 1.3 Rủi ro KẾT LUẬN CHƯƠNG 11 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SACOMBANK TIỀN GIANG – PGD GỊ CƠNG 12 2.1 SƠ LƯỢC VỀ SACOMBANK 12 2.2 KHÁI QUÁT VỀ SACOMBANK TIỀN GIANG – PGD GÒ CÔNG…… 15 2.2.1 Giới thiệu lịch sử hình thành phát triển Sacombank – PGD Gị Cơng 15 2.2.2 Kết hoạt động kinh doanh Sacombank Tiền Giang – PGD Gị Cơng( 2018-2020 )…………… 16 2.3 CÁC SẢN PHẨM CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SACOMBANK TIỀN GIANG – PGD GỊ CƠNG 19 2.3.1 Các sản phẩm vay tiêu dùng 19 2.3.2 Quy trình cho vay tiêu dùng Sacombank – PGD Gị Cơng 21 2.4 THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SACOMBANK TIỀN GIANG – PGD GỊ CƠNG GIAI ĐOẠN 2018 – 2020……… 24 2.4.1 Tình hình doanh số cho vay tiêu dùng 24 2.4.2 Phân tích doanh số thu hồi nợ cho vay tiêu dùng 28 2.4.3 Phân tích dư nợ cho vay 32 2.4.4 Phân tích nợ hạn cho vay 36 2.4.5 Vòng quay vốn cho vay tiêu dùng giai đoạn 2018 – 2020 38 2.4.6 Chỉ tiêu nợ hạn dư nợ cho vay 38 2.4.7 Hệ số thu nợ 39 2.5 NHỮNG MẶT ĐẠT ĐƯỢC 40 2.6 HẠN CHẾ 42 KẾT LUẬN CHƯƠNG 45 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SACOMBANK TIỀN GIANG – PGD GỊ CƠNG 46 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SACOMBANK TIỀN GIANG – PGD GỊ CƠNG 46 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SACOMBANK TIỀN GIANG – PGD GỊ CƠNG 47 3.2.1 Mở rộng huy động vốn 47 3.2.2 Xây dựng chiến lược marketing 47 3.2.3 Phát triển hoàn thiện sản phẩm vay đồng thời cắt giảm chi phí……… 48 3.2.4 Tăng cường công tác quản lý nợ giải nợ xấu 49 3.2.5 Đa dạng hóa chất lượng cho vay 51 3.2.6 Nâng cao chất lượng thu thập xử lý thông tin 53 3.2.7 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định 53 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 54 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Sacombank Tiền Giang – PGD Gị Cơng…… 54 KẾT LUẬN CHƯƠNG 56 KẾT LUẬN…… 57 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 59 i DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT PGD Phòng Giao Dịch CN Chi Nhánh NHNN Ngân Hàng Nhà Nước TMCP Thương Mại Cổ Phần NHTM Ngân Hàng Thương Mại CVKH Chuyên Viên Khách Hàng NH Ngân Hàng CBTD Cán Bộ Tín Dụng 46 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SACOMBANK TIỀN GIANG – PGD GÒ CÔNG 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SACOMBANK TIỀN GIANG – PGD GỊ CƠNG Trong nhiều năm qua Sacombank Tiền Giang – PGD Gò Cơng ln cố gắng kiên trì định hướng để trở thành Ngân hàng bán lẻ đại đa hàng đầu khu vực, phải trọng vào yếu tố hiệu bền vững Ngân hàng đặt trọng tâm chiến lược quan trọng tới phải tăng suất lao động, trọng vào công tác quản trị chi phí hiệu đồng thời cải tiến phương thức quản lý – quy trình tác nghiệp, tối đa hóa giá trị lợi ích khách hàng Đẩy mạnh phát triển chất lượng dịch vụ NH bán lẻ trở nên đa dạng, rộng mở cạnh trạnh mạnh mẻ rộng khắp tỉnh thành lớn Củng cố thị trường tăng khả mở rộng thị phần, tăng cường chặt chẽ mối quan hệ với khách hàng truyền thống tạo hội rộng mở để tiếp cận đến với khách hàng tiềm để họ biết đến sử dụng sản phẩm dịch vụ CVTD Ngân hàng Hiện Sacombank Ngân hàng có thương hiệu mạnh mẽ, mạng lưới rộng khắp thị trường Việt Nam, điều cho thấy hội phát triển ngày lớn mạnh cao Riêng Sacombank Tiền Giang với chi nhánh PGD trực thuộc trải khắp tỉnh Tiền Giang, điều cho thấy Sacombank hồn tồn có khả tiên phong khả mở rộng mạng lưới khai thác thị phần Ngoài lĩnh vực kinh doanh địa bàn đa dạng phong phú sản phẩm dịch vụ cho vay nhằm đáp ứng hết nhu cầu khách hàng Bên cạnh Sacombank Tiền Giang – PGD Gị Cơng cung cấp gói sản phẩm cho vay cá nhân người tiêu dùng như: vay có tài sản đảm bảo, vay khơng có tài sản đảm bảo, vay thẻ tín dụng theo khách hàng phải trả góp theo lương, cho vay theo hạn mức,… 47 Ngồi cịn phải tập trung nâng cao chất lượng tín dụng tập trung kiểm sốt sản phẩm vay có rủi ro cao cho vay tiêu dùng nhằm ngăn chặn rủi ro tín dụng gây hại cho Ngân hàng Bên cạnh phải ln trì tỷ lệ nợ q hạn nợ xấu tầm kiểm soát Ngân hàng thực sách lãi suất, chi phí hợp lý nhằm thu hút nhiều khách hàng đồng thời đảm bảo tính cạnh tranh 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SACOMBANK TIỀN GIANG – PGD GỊ CƠNG 3.2.1 Mở rộng huy động vốn Để làm sở cho vay, đáp ứng nhu cầu vốn trung dài hạn phù hợp với cấu cho vay trung dài hạn chi nhánh cần:  Tập trung tăng cường đẩy mạnh chương trình khuyến huy động vốn với mục tiêu chăm sóc khách hàng giữ vững khách hàng nhỏ lẻ khách hàng khu vực  Tăng cường tính ổn định nguồn vốn dài hạn thông qua sản phẩm tiền gửi tương lai, tiết kiệm phát lộc để trì cấu ổn định nguồn vốn trung dài hạn  Tạo khác biệt cơng tác chăm sóc khách hàng phát hành thẻ thành viên, thẻ VIP tận dụng mối quan hệ với khách hàng có sẵn để phát triển hệ khách hàng  Khai thác triệt để tính ưu việt sản phẩm Internet Banking, sản phẩm thẻ, chi lương nhân viên để tăng trưởng tiền gửi với lãi suất thấp 3.2.2 Xây dựng chiến lược marketing Ngân hàng nên thành lập phận chuyên trách xây dựng thực thi chiến lược Marketing rộng mở Ngân hàng đưa tên tuổi Ngân hàng đến với khách hàng chưa biết đến Ngân hàng cách nhanh chóng hơn, đồng 48 thời cịn khắc phục tình trạng khách hàng biết đến sản phẩm CVTD Ngân hàng Từ tạo phát triển đồng tương lai hoạt động tín dụng hoạt động cho vay tiêu dùng Nhiệm vụ trước mắt Sacombank Tiền Giang phải nhanh chóng vượt lên trước Ngân hàng khác bước việc thực chương trình Marketing sản phẩm – dịch vụ Bằng việc thành lập phận chuyên trách, tập trung nghiên cứu thị trường tích cực phát triển chiến lược kinh doanh, phận chuyên trách Marketing phối hợp với phận khác nhằm sử dụng cách linh hoạt cơng cụ Marketing ứng dụng Ngân hàng nhằm thỏa mãn nhu cầu khách hàng cách tốt Ngồi cịn có tác dụng giúp cho Sacombank giới thiệu, cung ứng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng nói chung dịch vụ CVTD nói riêng đến với khách hàng cách dễ dàng Đây điều quan trọng việc cạnh tranh với đối thủ khác thị trường Và nhờ vào phận chuyên trách Marketing đem sản phẩm tên tuổi Ngân hàng đến với khách hàng cách dễ dàng đảm bảo khách hàng ln nghĩ đến hình ảnh Ngân hàng chất lượng tốt trình cung ứng sản phẩm CVTD 3.2.3 Phát triển hoàn thiện sản phẩm vay đồng thời cắt giảm chi phí Để đáp ứng khoản vay Ngân hàng khách hàng phải chịu khoảng phí cao, số chi phí cịn cao Ngân hàng thương mại khác như: phí thẩm định, phí trả chậm,… đồng thời điều làm giảm tính cạnh tranh Ngân hàng Do Ngân hàng đề xuất áp dụng sách ưu đãi cắt giảm chi phí nhỏ lẻ khách hàng thân thiết khách hàng có xếp hạng cao mức độ đóng góp lợi nhuận NH Ngồi cịn phải đẩy mạnh cơng tác tư vấn giới thiệu sản phẩm dịch vụ đến nhà hộ dân Khuyến khích khách hàng sử dụng dịch 49 vụ tiện ích ủy thác tốn: tốn tiền điện, nước, điện thoại,… thơng qua tài khoản tốn cách miễn phí Góp phần đẩy mạnh tốc độ phát triển, hoàn thiện sản phẩm CVTD nhằm nâng cao chất lượng CVTD Ngân hàng, đồng thời đưa sản phẩm tiêu dùng bên cạnh sản phẩm truyền thống liên kết với nhà hàng, khách sạn, khu du lịch vay phục vụ cho tiệc đám cưới, du lịch,… Bên cạnh khuyến khích khách hàng giải ngân hình thức chuyển khoản vào tài khoản KH, khách hàng muốn giải ngân tiền mặt với số lượng lớn phải sử dụng xe chuyên chở để chở tiền nhà nhằm giảm thiểu rủi ro không mong muốn đồng thời thể tính chun nghiệp, tinh thần làm việc ln quan tâm khách hàng NH 3.2.4 Tăng cường công tác quản lý nợ giải nợ xấu Đây vấn đề quan trọng định sống Ngân hàng giai đoạn nay, NH cần phải chủ động thực tốt vấn đề đưa biện pháp thắt chặt quản lý tốt  Tăng cường công tác quản lý nợ Thực quy trình cho vay thường xuyên cập nhật thông tin khách hàng nhằm nắm bắt kịp thời đưa hướng giải cho KH, bên cạnh cịn thực đánh giá phân loại nợ để định hướng mức rủi ro thực sau xem xét cho vay, đồng thời thực tốt công tác xếp loại khách hàng kiểm tra giám sát sau cho vay Khuyến khích khách hàng giải ngân hình thức chuyển khoản vào tài khoản tiền gửi nhằm giúp khách hàng sử dụng vốn vay hiệu Ngân hàng dễ dàng quản lý nợ hơn, bên cạnh hạn chế giải ngân tiền mặt Tích cực thu hồi nợ gốc lãi theo định kỳ, khoản vay giải ngân CVKH phải có trách nghiệm giám sát khoản vay, kiểm tra định kỳ việc trả nợ đôn đốc khoản nợ hạn  Thực biện pháp giải nợ xấu 50 Phòng giao dịch cần chấn chỉnh lại thiếu sót khâu cho vay, bổ sung đầy đủ hồ sơ pháp lý, hạn chế tối đa kẻ hở khâu nghiệp vụ đề phòng lừa đảo để ngăn chặn nợ hạn tiếp tục phát sinh cảnh báo, phát nợ xấu phát sinh Ngân hàng phải trì kiểm tra thường xun, phân tích, đánh giá thực trạng nguyên nhân phát sinh nợ xấu, làm rõ trách nhiệm cá nhân có liên quan nhất, gắn trách nhiệm thu hồi Căn vào tiêu PGD để xây dựng phương án thu hồi nợ hạn cho thời kì, giao tiêu, tốn đến nhân viên, có khen thưởng kịp thời đến nhân viên hoàn thành tốt nghiêm khắc xử lý đến nhân viên thiếu tinh thần trách nhiệm Cơ cấu lại nợ cho khách hàng sở nguồn thu đảm bảo, chắn phương án trả nợ cấu khả thi Với khoản nợ xấu phát sinh nguyên nhân khách quan, chưa phải bất khả kháng, khách hàng hoạt động kinh doanh bình thường có khả phát triển tương lai Ngân hàng nên xem xét việc cấu lại nợ cho khách hàng, giúp khách hàng có hội sản xuất kinh doanh có nguồn thu để trả nợ Những trường hợp khách hàng cố tình kéo dài nợ q hạn, phịng giao dịch cần có biện pháp cứng rắn với hỗ trợ quyền địa phương, quan chức để phát mại tài sản chấp, khởi kiện, cưỡng chế thu hồi nợ làm cương dứt điểm tránh lan truyền khơng tốt Tích lập sử dụng quỹ dự phịng rủi ro hợp lí có hiệu quả, ngân hàng cần tuân thủ quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng rủi ro để xử lí rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng bán nợ xấu , việc tham gia thị trường mua bán nợ, Ngân hàng xem xét bán khoản nợ xấu cho cơng ty mua bán nợ VAMC Xóa nợ cho khách hàng, giải pháp sau tất giải pháp xử lý nợ xấu để làm cho khoản nợ khơng có khả thu hồi vốn  Tăng cường kiểm tra, kiểm soát hoạt động sử dụng vốn vay khách hàng 51 Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt khoản vay cán tín dụng có ý nghĩa vơ quan trọng hiệu hoạt động tín dụng Thực tốt cơng tác kiểm tra, kiểm sốt giúp ngân hàng phát sai sót, yếu tồn tại, phát sinh hoạt động sử dụng vốn khách hàng Từ nâng cao hiệu cho vay chất lượng cho vay, hạn chế nợ xấu tránh rủi ro vốn Thực tế cho thấy, số nguyên nhân khách quan dẫn đến nợ xấu phòng giao dịch, chủ yếu quản lý yếu công tác thu hồi nợ, đặc biệt dẫn đến tình trạng thất thốt, lãng phí vốn vốn vay khơng sử dụng mục đích hợp đồng tín dụng thỏa thuận Vì vậy, cán tiêu dùng phải sát việc giám sát khoản vay sau giải ngân Việc vận động sử dụng vốn vay khách hàng phải tiến hành thường xuyên thật nghiêm túc Đối với việc sử dụng vốn vay, Ngân hàng cần phải kiểm tra trước, sau cho vay Kiểm tra trước cho vay bao gồm: kiểm tra điều kiện vay vốn, tính pháp lý hồ sơ vay vốn nội dung khác, đảm bảo phù hợp với quy định hướng dẫn NHNN Kiểm tra cho vay (kiểm tra giai đoạn giải ngân) gồm: kiểm tra chứng từ, tài liệu gửi kèm giấy nhận nợ khách hàng rút vốn, đảm bảo mục đích vay phù hợp với hợp đồng tín dụng, giải ngân phù hợp với tiến độ sử dụng vốn thực tế hình thức tốn khách hàng Kiểm tra sau cho vay: kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay, tình hình sản xuất, kinh doanh, tình trạng tài sản bảo đảm tiền vay, khó khăn thuận lợi việc thu nợ, phát vi phạm hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay để có biện pháp xử lý Cán nhân viên phải kiểm tra thường xuyên, chặt chẽ để phát kịp thời sai phạm đưa định xử lý nhanh chóng, hợp lý theo quyền hạn nghĩa vụ 3.2.5 Đa dạng hóa chất lượng cho vay Hiện đối tượng cho vay Ngân hàng phần lớn khách hàng cá nhân, khách hàng Ngân hàng phải đối mặt với tác động 52 xấu đến từ dịch bệnh Covid – 19 Nhận thức vấn đề Ngân hàng cho hàng loạt sản phẩm tín dụng cá nhân như: CVTD trả góp, cho vay tín chấp, cho vay hình thức thấu chi tài sản, cho vay hỗ trợ du học Đối với vay chấp, cho vay mua nhà, cho vay dự án sở hạ tầng, cho vay mua xe, cho vay cầm cố, cho vay cầm cố giấy tờ có giá, cho vay xây dựng sửa chữa nhà để thỏa mãn nhu cầu nhiều loại khách hàng khác Đồng thời đa dạng hóa loại khách hàng làm giảm rủi ro cho hoạt động Ngân hàng Đối tượng cho vay Ngân hàng mở rộng sang cho vay tiêu dùng hộ sản xuất, nhiên tỷ trọng chưa cao cần mở rộng cho vay đối tượng sở đáp ứng đầy đủ điều kiện vay vốn, đảm bảo an tồn vốn tín dụng, biết nhìn nhận đâu khách hàng tin cậy đồng thời phân tích xem khách hàng có khả trả nợ, khách hàng khơng có khả trả nợ để có biện pháp xử lý kịp thời Một doanh nghiệp muốn tồn phát triển phải tiêu thụ sản phẩm Mà người nhận sản phẩm họ khách hàng Ngân hàng khách hàng người định tồn Ngân hàng Vì việc xây dựng chiến lược khách hàng thực tốt chiến lược việc làm quan trọng cần thiết Chiến lược cần xây dựng quan điểm kinh tế trước mắt lâu dài, xác định khách hàng chiến lược lâu dài khẳng định khách hàng trước mắt để có quan hệ chặt chẽ với khách hàng, với khách hàng quen Để thực điều ngân hàng cần:  Đơn giản hóa thủ tục điều kiện phải đảm bảo an tồn tín dụng  Ngân hàng phải ln tìm hiểu nhu cầu khách hàng kịp thời đáp ứng nhu cầu khách hàng, cung cấp nhiều sản phẩm, dịch vụ nguyên tắc bình đẳng hai bên có lợi Duy trì mối quan hệ với khách hàng sẵn có tìm kiếm khách hàng 53  Mở rộng mạng lưới phục vụ để thu hút đông đảo tầng lớp dân cư doanh nghiệp mở tài khoản giao dịch, nơi tiếp đón khách hàng phải thuận tiện khang trang, văn minh, đẹp 3.2.6 Nâng cao chất lượng thu thập xử lý thông tin Đa phần nguồn thông tin mà CBTD nhận từ hồ sơ vay vốn khách hàng cung cấp Tuy nhiên, bối cảnh việc làm giả giấy tờ tùy thân cịn vấn đề đáng lo ngại CBTD cần thận trọng tính xác xác thực nguồn thơng tin từ phía khách hàng Do đó, CBTD cần phải yêu cầu khách hàng cung cấp đầy đủ xác thơng tin hồ sơ tín dụng, hồ sơ pháp lý,…sau đối chiếu thơng tin với quan có liên quan như: Cơng ty kiểm tốn, Cơ quan thuế, Cơ quan địa chính, Cơ quan pháp lý,… để xác thực thông tin, giúp cho Ngân hàng nhận định xác Bên cạnh đó, CBTD cần phải khai thác nguồn thông tin khác từ phía khách hàng thơng qua việc vấn trực tiếp điều tra thực tế hành vi tiêu dùng khách hàng cách kỹ lưỡng, định kỳ kiểm tra, giám sát trước, sau cho vay nhằm để nắm bắt thông tin kịp thời đưa hướng giải đắn Ngồi cịn tìm hiểu thêm quan hệ tín dụng khách hàng q khứ từ thể biết điểm tín dụng khách hàng 3.2.7 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định Hiện nay, Ngân hàng phải đối mặt với số vấn đề thông tin cá nhân khách hàng, thông tin cá nhân mà khách hàng đưa cho Ngân hàng thực chưa có tính xác thực cao, dẫn đến chưa đủ độ tin cậy đến việc đánh giá xác lực tài khách hàng Vì để đảm bảo phịng ngừa rủi ro khơng đáng có, PGD cử chun viên tín dụng thu thập thêm thơng tin xác thực để đánh giá khách hàng TSBĐ 54 biện pháp phòng ngừa rủi ro khách hàng khả chi trả nợ Ngoài ra, Ngân hàng cịn phải kiểm tra kiểm sốt thẩm định cách kĩ trước định giải ngân Đặc biệt số khách hàng có nguồn tốn từ lương Ngân hàng cần rà sốt thơng tin lương khách hàng cách kỹ để tránh trường hợp khách hàng kê khai lương giả đôn đốc số tiền lương có nhằm để có khoản vay cao Thường xuyên giám sát theo dõi tình hình trả nợ khách hàng nhằm để đưa phương án giải kịp thời có điều bất thường xảy với Ngân hàng Bên cạnh đó, PGD cần phải cập nhật thường xun thơng tin thực trạng diễn ngành nghề mà khách hàng cơng tác để dự báo ảnh hưởng đến tình hình tài khả trả nợ khách hàng Thường xuyên chủ động tìm kiếm khách hàng nhằm khai thác tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng nhằm đảm bảo khả trả nợ khách hàng giúp cho PGD hạn chế rủi ro xảy đồng thời phần hạn chế rủi ro thẩm định tránh bị động thông tin khách hàng cung cấp, đảm bảo khả trả nợ đầy đủ khách hàng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Sacombank Tiền Giang – PGD Gị Cơng Hiện nay, kinh tế có chiều hướng xuống đại dịch bệnh Covid – 19 bùng phát, môi trường kinh tế xã hội chịu nhiều biến động, hệ thống Ngân hàng cịn nhiều thiếu sót Ngân hàng cần ban hành triển khai chế, sách NHNN Sacombank cách có hiệu quả, nhằm giải kịp thời vấn đề thỏa lấp lỗ hổng nhằm nâng cao chất lượng CVTD Ngoài việc giữ vững khách hàng hàng có, Ngân hàng cịn đưa chiến lược nhằm mục đích mở rộng đa dạng hóa khách hàng Cần nhanh 55 chóng mở rộng đối tượng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ nhu cầu vốn họ cao Đồng thời mở rộng CVTD nâng cao chất lượng CVTD Ngoài Ngân hàng cần đa dạng hóa sản phẩm CVTD nhằm mục đích thỏa mãn tốt nhu cầu đa dạng khách hàng, rõ cho khách hàng thấy lợi ích mà sản phẩm dịch vụ Ngần hàng mang lại Bên cạnh đó, Sacombank cần khảo sát thị trường để điều chỉnh chế, sách phù hợp với tình hình phát triển kinh tế nhằm nâng cao chất lượng CVTD, đáp ứng nhu cầu ngày nhiều đồng thời nâng cao hài lòng khách hàng Ngân hàng Bên cạnh tạo chỗ đứng vững cho Ngân hàng đảm bảo khả cạnh tranh Ngân hàng thị trường Ngân hàng phải đưa sách đãi ngộ phù hợp với CBTD, cải tiến chế độ tiền lương, khen thưởng kịp thời cá nhân hay tập thể xuất sắc, đưa tuần lễ thi đua để nâng cao suất lao động, phát huy tối đa khả cán nhân viên Đồng thời ban hàng sách kỹ luật, xử lý nghiêm khắc hành vi cố ý sai phạm nhằm hạn chế rủi ro CVTD phát sinh, đáp ứng nhu cầu phát triển Ngân hàng đại Nghiệp vụ tín dụng cần phải kiểm soát chặt chẽ, theo dõi tài khoản ngoại bang cập nhật sổ sách thật khoa học, dễ dàng cho việc kiểm tra, kiểm soát 56 KẾT LUẬN CHƯƠNG Hiện nay, Cho vay tiêu dùng ngày trở nên phổ biến có ý nghĩa vơ quan trọng NHTM nói chung Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – PGD Gị Cơng nói riêng Nhìn chung, thấy tình hình CVTD PGD có tăng chưa đáng kể giai đoạn 2018 – 2020 Qua nội dung chương nêu lên định hướng hoạt động kinh doanh mục tiêu cụ thể Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – PGD Gị Cơng năm tới Chương nêu lên cần thiết phải nâng cao chất lượng CVTD Ngân hàng, sở đề xuất giải pháp nêu lên giải pháp cụ thể 57 KẾT LUẬN Ngày nay, CVTD ngày cho thấy vị quan trọng hoạt động kinh doanh NHTM Một phần CVTD có mức độ đóng góp ngày nhiều vào lợi ích NHTM giai đoạn nay, ngồi cịn nghiệp vụ bản, hồ sơ vay đơn giản nên lòng khách hàng, khoản vay nhỏ phù hợp với nhu cầu tiêu dùng khách hàng nên CVTD ngày cho thấy độ phổ biến thị trường nay, nên NHTM thiếu loại hình cho vay Ngồi cịn chiếm tỷ trọng không nhỏ hoạt động cho vay Ngân hàng Thủ tục vay đơn giản nên xuất nhiều lỗ hổng dẫn đến tổn hại khơng đáng có cho Ngân hàng, Có nhiều ngun nhân dẫn đến rủi ro CVTD phần lớn chất lượng dịch vụ CVTD Ngân hàng yếu Trong năm vừa qua, Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – PGD Gị Cơng cố gắng để phát triển loại sản phẩm cho vay này, họ nhận thức tầm quan trọng khả phát triển CVTD khu vực, từ họ có bước vơ thận trọng nhằm cải thiện nâng cao chất lượng CVTD Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – PGD Gị Cơng Trong giai đoạn từ năm 2018 đến 2020, công tác nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng nâng cao chất lượng CVTD PGD quan tâm hàng đầu đạt số kết tích cực Ngồi ra, chất lượng cho vay tiêu dùng PGD Gị Cơng cịn chịu nhiều ảnh hưởng xấu đến từ phía tình hình kinh tế cịn phải đối mặt với khó khăn dịch bệnh gây ra, làm cho tiêu nợ xấu PGD tăng lên, chưa kiểm soát cách chặt chẽ tác động mạnh đến hiệu suất cho vay thu hồi nợ PGD Còn nguyên nhân ảnh hưởng lớn đến chất lượng CVTD từ phía Ngân hàng, chất lượng chun viên tín dụng cịn có vấn đề, quy trình CVTD chưa thực tốt, giám sát nội lỏng lẻo, nhiều lỗ hổng khâu cho vay tạo điều kiện cho kẻ gian trục lợi,… Bài luận văn 58 đưa số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng CVTD cho PGD dựa sở thực tiễn mặt hạn chế cịn tồn động Tuy thời gian thực khóa luận có hạn giúp đỡ đến từ phía nhà trường hướng dẫn Ts Nguyễn Hoàng Vĩnh Lộc với giúp đỡ anh chị cán Sacombank – PGD Gị Cơng giúp cho em hồn thành khóa luận tốt nghiệp Bài cịn nhiều thiếu sót nên em mong thầy bảo đưa ý kiến để em hồn thiện khóa luận Em xin chân thành cảm ơn 59 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Đăng Dờn (2014), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Kinh tế TPHCM; Trần Thị Hiền (2015), Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy; Nguyễn Thành Sơn (2011), Chất lượng tín dụng tiêu thức đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn, Hà Nội: Hanoi Spring; Lý Cẩm Hồng (2014), Nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập Việt Nam – Chi nhánh Chợ Lớn; GS.TS Nguyễn Văn Tiến (2014), Giáo trình nguyên lý & nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê; PGS.TS Mai Văn Bạn (2011), Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Đại học Thăng Long, NXB Tài Chính; TS Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê; Trương Quang Thông (2010), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Thành phố Hồ Chí Minh, Việt Nam; Cronin J J & Taylor, S A (1992) “Measuring Service Quality: a reexamination and extensio” Journal of Marketing Vol 56 July 1992 Ngân hàng Nhà nước (2015), Chỉ thị số 01/CT-NHNN, truy cập [ truy cập ngày 09/09/2021] Ngân hàng Nhà nước (2017), Chỉ thị số 03/CT-NHNN, truy cập [truy cập ngày 09/09/2021] 60 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Sacombank Tiền Giang – PGD Gị Cơng năm 2018 – 2020 Các quy chế cho vay tiêu dùng Ngân hàng Sacombank Tiền Giang – PGD Gị Cơng Một số trang website www.sacombank.com.vn http://www.banker.vn