Tín Dụng Ngắn Hạn Đối Với Khách Hàng Doanh Nghiệp Nhỏ Và Vừa Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam - Chi Nhánh Gia Lai Luận Văn Thạc Sĩ Kinh Tế.pdf

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH NGUYỄN THỊ THANH HUYỀN TÍN DỤNG NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI[.]

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH NGUYỄN THỊ THANH HUYỀN TÍN DỤNG NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH GIA LAI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60340201 Người hướng dẫn khoa học: NGƯT., PGS., TS LÝ HOÀNG ÁNH TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2016 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! TÓM TẮT LUẬN VĂN Trong cộng đồng doanh nghiệp (DN) Việt Nam doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) loại hình DN chiếm đa số Lực lượng DNNVV Việt Nam đóng vai trị quan trọng việc tạo việc làm, tăng thu nhập cho người lao động, giúp tăng nguồn lực xã hội cho đầu tư phát triển, xóa đói giảm nghèo, góp phần đắc lực thực cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước Trong năm vừa qua, có nhiều cố gắng tiếp cận nguồn vốn vay Ngân hàng thương mại (NHTM) đặc biệt nguồn vốn vay vốn lưu động ngắn hạn song doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam gặp phải rào cản Mục đích luận văn phân tích thực trạng hoạt động cho vay vốn lưu động ngắn hạn DNNVV Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai năm qua, đánh giá mặt tích cực, hạn chế nguyên nhân hạn chế công tác Qua đó, đề xuất giải pháp, kiến nghị liên quan nhằm góp phần mở rộng hoạt động cho vay vốn lưu động ngắn hạn DNNVV mà đảm bảo an tồn, tối thiểu hóa rủi ro cho Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai Luận văn thể nội dung thông qua chương chính: Chương 1: Cơ sở lý luận tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Chương 2: Thực trạng cho vay vốn lưu động ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai giai đoạn 2011 - 2015 Chương 3: Giải pháp kiến nghị mở rộng cho vay vốn lưu động ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai LỜI CAM ĐOAN ********** Tôi tên là: Nguyễn Thị Thanh Huyền Sinh ngày: 28 tháng 02 năm 1986 – Tại: Gia Lai Quê quán: Nhơn Mỹ - An Nhơn – Bình Định Hiện cơng tác tại: Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai, địa chỉ: 01 Trần Hưng Đạo – TP Pleiku – Tỉnh Gia Lai Là học viên cao học khóa 16 Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh Mã học viên: 020116140096 Cam đoan đề tài: “Tín dụng ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai” Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 Người hướng dẫn khoa học: NGƯT,.PGS,.TS Lý Hoàng Ánh Luận văn thực Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh Luận văn chưa trình nộp để lấy học vị thạc sĩ trường đại học Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tác giả, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung công bố trước nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ luận văn Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm lời cam đoan danh dự TP.HCM, ngày 07 tháng 10 năm 2016 Tác giả NGUYỄN THỊ THANH HUYỀN LỜI CẢM ƠN Trước vào nội dung luận văn, xin tỏ lòng biết ơn gửi lời cám ơn chân thành đến NGƯT,.PGS,.TS Lý Hoàng Ánh, người trực tiếp hướng dẫn luận văn, tận tình bảo hướng dẫn tơi tìm hướng nghiên cứu, tiếp cận thực tế, tìm kiếm tài liệu, xử lý phân tích số liệu, giải vấn đề… nhờ tơi hồn thành luận văn cao học Ngồi ra, q trình học tập, nghiên cứu thực đề tài tơi cịn nhận nhiều quan tâm, góp ý, hỗ trợ quý báu quý thầy cô, đồng nghiệp, bạn bè người thân Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến: Cha mẹ người thân gia đình hỗ trợ, tạo điều kiện thuận lợi cho suốt thời gian qua đặc biệt thời gian tơi theo học khóa thạc sỹ trường Đại học Ngân hàng TP.HCM, quý thầy cô Khoa Sau đại học – Trường Đại học Ngân hàng TP.HCM truyền đạt cho tơi kiến thức bổ ích suốt hai năm học vừa qua Ban giám đốc Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai bạn bè, đồng nghiệp động viên, hỗ trợ tơi q trình học tập nghiên cứu Mặc dù nỗ lực hết mình, khả năng, kiến thức thời gian có hạn nên khơng thể tránh sai sót lúc thực luận văn này, tơi kính mong q thầy dẫn, giúp đỡ tơi để ngày hồn thiện vốn kiến MỤC LỤC Đặt vấn đề Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Câu hỏi nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu .4 Đóng góp đề tài .4 Tổng quan lĩnh vực nghiên cứu Kết cấu đề tài CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1 Lý luận chung tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Các đặc trưng tín dụng ngân hàng 1.1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng kinh tế 1.1.4 Các hình thức tín dụng ngân hàng 1.2 Doanh nghiệp nhỏ vừa 11 1.2.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa .11 1.2.2 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế 12 1.2.3 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa 14 1.3 Tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa 16 1.4 Cho vay vốn lưu động ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa 18 1.4.1 Sự cần thiết cho vay vốn lưu động ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa .18 1.4.2 Các hình thức cho vay vốn lưu động ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 20 1.4.3 Vai trò cho vay vốn lưu động ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa .21 1.4.4 Chỉ tiêu đánh giá cho vay vốn lưu động doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng 23 1.4.4.1 Các tiêu đánh giá qui mô cho vay vốn lưu động ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa 23 1.4.4.2 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay vốn lưu động ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa .25 1.4.5 Các nhân tố có ảnh hưởng đến hoạt động cho vay vốn lưu động ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa 27 1.4.5.1 Các nhân tố khách quan 27 1.4.5.2 Các nhân tố chủ quan 28 1.4.6 Kinh nghiệm ngân hàng quốc gia khác cho vay vốn lưu động ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa 32 1.4.6.1 Kinh nghiệm Mỹ nước thành viên Liên minh Châu Âu 32 1.4.6.2 Kinh nghiệm Đài Loan .… 33 1.4.6.3 Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam 35 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY VỐN LƯU ĐỘNG NGẮN HẠN DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH GIA LAI GIAI ĐOẠN 2011-2015 .38 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam- Chi nhánh Gia Lai 38 2.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai 38 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai giai đoạn 2011 – 2015 39 2.2 Thực trạng cho vay vốn lưu động doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai giai đoạn 2011 – 2015 45 2.2.1 Tổng quan tình hình phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn tỉnh Gia Lai 45 2.2.1.1.Điều kiện tự nhiên tình hình kinh tế - xã hội tỉnh Gia Lai 45 2.2.1.2 Thực trạng phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn tỉnh Gia Lai 47 2.2.2 Tình hình cho vay vốn lưu động ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai giai đoạn 2011 – 2015 50 2.2.2.1 Quy trình cho vay vốn lưu động ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa 50 2.2.2.2 Các phương thức cho vay vốn lưu động ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa VietinBank Gia Lai 52 2.2.2.3 Tình hình dư nợ cho vay vốn lưu động ngắn hạn giai đoạn 2011 – 2015 53 2.2.2.4 Tình hình dư nợ cho vay vốn lưu động ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa giai đoạn 2011 – 2015 56 2.2.2.5 Tình hình chất lượng cho vay vốn lưu động ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Vietinbank Gia Lai 60 2.3 Đánh giá tình hình cho vay vốn lưu động ngắn hạn Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai giai đoạn 2011-2015 .64 2.3.1 Kết đạt cho vay vốn lưu động ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai giai đoạn 2011-2015 64 2.3.2 Những hạn chế cho vay vốn lưu động ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai giai đoạn 2011-2015 67 2.3.3 Những nguyên nhân dẫn đến hạn chế cho vay vốn lưu động ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai .69 2.3.3.1 Nguyên nhân từ phía ngân hàng 69 2.3.3.2 Những nguyên nhân xuất phát từ phía doanh nghiệp 75 2.3.3.3 Những nguyên nhân xuất phát từ chế sách, mơi trường thể chế 79 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ MỞ RỘNG CHO VAY VỐN LƯU ĐỘNG NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH GIA LAI 82 3.1 Cơ sở để đưa giải pháp nhằm mở rộng cho vay vốn lưu động ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai 82 3.1.1 Định hướng phát triển nhà nước 82 3.1.2 Định hướng phát triển tỉnh Gia Lai .82 3.1.3 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 83 3.1.3.1 Định hướng chung 83 3.1.3.2 Định hướng mở rộng cho vay vốn lưu động ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Vietinbank 86 3.2 Các giải pháp để mở rộng cho vay vốn lưu động ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai 88 3.2.1 Cải thiện quy trình thủ tục cho vay .88 3.2.2 Tăng cường công tác marketing phát triển quan hệ khách hàng 89 3.2.3 Xây dựng sách cho vay vốn lưu động ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ 92 3.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định trình độ cán bộ: .95 3.2.5 Nâng cao chất lượng giám sát cho vay kiểm soát sau cho vay 99 3.3 Những kiến nghị .100 3.3.1 Khuyến nghị doanh nghiệp nhỏ vừa 100 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 102 3.3.3 Kiến nghị với quan ban ngành có liên quan .102 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT ACB Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Agribank Ngân hàng nông nghiệp nông thôn BIDV Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam CIC Trung tâm thơng tin tín dụng ngân hàng nhà nước CNH-HĐH Cơng nghiệp hóa, đại hóa DN Doanh nghiệp DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa DNTN Doanh nghiệp tư nhân GTGT Giá trị gia tăng KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân KHDNL Khách hàng doanh nghiệp lớn KHDNVVN Khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ QHKH Quan hệ khách hàng NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước NH Ngân hàng NHCT VN Ngân hàng công thương Việt Nam SXKD Sản xuất kinh doanh Sacombank Ngân hàng TMCP Sài gịn thương tín TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TNHH Trách nhiệm hữu hạn TDQT Tín dụng quốc tế TNHH MTV Trách nhiệm hữu hạn thành viên TP.HCM Thành phố Hồ Chí Minh TDNH Tín dụng ngân hàng TSĐB Tài sản bảo đảm Techcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương UBND Ủy ban nhân dân Vietinbank Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Vietcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương 98 trẻ, cần có bồi dưỡng hỗ trợ mặt chuyên môn trình làm việc, số giải pháp nâng cao chất lượng cán ngân hàng sau:  Cán khách hàng không giỏi nghiệp vụ ngân hàng mà cần phải có kiến thức am hiểu nhiều lĩnh vực, ngành nghề, thị trườngcác sản phẩm, dịch vụ doanh nghiệp đầu tư để tư vấn dự án, phương án SXKD cho khách hàng Do đặc điểm DNNVV hoạt động nhiều lĩnh vực, ngành nghề kinh doanh đa dạng Công tác đào tạo phải quan tâm mức, nhân viên tuyển chọn cần đào tạo chuyên môn sâu thêm công việc giao, hướng dẫn quy định Ngân hàng pháp lệnh có liên quan Vietinbank Gia Lai cần khuyến khích, tổ chức buổi học nghiệp vụ tập trung cho Cán khách hàng vào chiều thứ hàng tuần, để giúp Cán khách hàng nắm bắt nghiệp vụ, sản phẩm kinh doanh Vietinbank thời gian ngắn Tại buổi học này, cán tham khảo vướng mắc cơng tác tín dụng, văn bản, quy trình, nghiệp vụ, trao đổi, học hỏi kinh nghiệm lẫn để khơng ngừng nâng cao trình độ chuyên môn Việc nâng cao nghiệp vụ bao gồm: nâng cao trình độ tin học, ngoại ngữ, kỹ nghiệp vụ, quy định pháp luật, thông tin thị trường  Phát động phong trào khó khăn tinh thần tự học, tự nghiên cứu, tự nâng cao trình độ chun mơn tránh tụt hậu kiến thức trước thay đổi không ngừng kinh tế thị trường công nghệ trình phát triển hội nhập Ngân hàng  Có sách, chế thưởng, phạt nghiêm minh, tạo bầu khơng khí thi đua, khó khăn sáng tạo, phát huy vai trò trách nhiệm cán Có chế xử lý nghiêm khắc cán thối hóa, biến chất vi phạm quy chế, quy trình nghiệp vụ, làm thất vốn, đồng thời có hình thức khen thưởng xứng đáng cán có đạo đức tốt, có khă tiếp thị, kinh doanh tốt, mang lại hiệu cao cho Chi nhánh Bên cạnh đó, việc khơng ngừng trau dồi đạo đức cho cán yếu tố quan trọng Trong kinh tế thị trường có mặt trái người trực 99 tiếp giao dịch với khách hàng, tiếp xúc trực tiếp với mặt trái chế cán ngân hàng phẩm chất, đạo đức tốt, lĩnh kinh doanh vững vàng, bị theo cám dỗ tầm thường, không tự làm chủ thân, hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng dễ dẫn đến thất vốn 3.2.5 Nâng cao chất lượng giám sát cho vay kiểm soát sau cho vay Trong giai đoạn nay, chất lượng tín dụng mục tiêu quan trọng Vietinbank Gia Lai hướng đến tiêu nợ xấu dư nợ cho vay vốn lưu động ngắn hạn DNNVV Vietinbank Gia Lai thời gian qua ln mức thấp, để trì phát huy Vietinbank Gia Lai cần phải nghiêm túc thực để kiểm tra chất lượng dư nợ cho vay vốn lưu động ngắn hạn DNNVV chất lượng nợ xấu toàn Vietinbank Gia Lai, cụ thể sau: Thực kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay theo quy định Vietinbank: Theo quy định hành Vietinbank, trình giải ngân, cần kiểm tra tính hợp lý, hợp lệ, hợp pháp chứng từ, bảo đảm vốn vay ngân hàng không bị chuyển lòng vòng, hạn chế tối đa việc khách hàng giải ngân tiền mặt vòng ngày khoản giải ngân chuyển khoản vòng 15 ngày kể từ ngày giải ngân, bổ sung đầy đủ, chứng từ như: Hợp đồng, hóa đơn, phiếu nhập kho, bảng lương…Vietinbank Gia Lai yêu cầu cán QHKH phải tuân thủ để giám sát vốn vay Ngân hàng Kiểm sốt dịng tiền giám sát hoạt động kinh doanh DNNVV: Trong bối cảnh hoạt động DNNVV không bền vững, ổn định, chịu nhiều cạnh tranh thị trường Do đó, yêu cầu cán QHKH phải thường xuyên theo dõi, nắm bắt tình hình thực kế hoạch kinh doanh DNNVV Từ Chi nhánh phát vấn đề cịn tồn doanh nghiệp, từ tư vấn có biện pháp ứng xử kịp thời Vietinbank Gia Lai yêu cầu DNNVV vay vốn phải chuyển doanh thu hoạt độngkinh doanh qua tài khỏan Vietinbank Gia Lai tối thiểu phải doanh số cho vay Vietinbank Gia Lai Đối với trường hợp không thực cam 100 kết, Vietinbank Gia Lai phải xem xét khả trì quan hệ vay vốn với khách hàng kỳ Đây biện pháp cần thiết giúp Vietinbank Gia Lai không mang lại lợi nhuận biện pháp quản lý, kiểm sốt, đảm bảo DNNVV hoạt động có thực liên tục Kiểm tra định kỳ tài sản đảm bảo: Vietinbank Gia Lai cần thiết phải tiến hành định giá TSBĐ, định giá lại TSBĐ thường xuyên, định kỳ theo quy định, đốt xuất tùy vào biến động bất thường thị trường để xác định giá trị thực tài sản khả đảm bảo cho khoản vay doanh nghiệp Vietinbank Gia Lai Đối với tài sản hàng hóa tồn kho, máy móc thiết bị, việc kiểm tra tài sản bảo đảm cần phải nghiêm túc thực để đánh giá trạng tài sản có đủ khả để đảm bảo cho khoản vay hay không Trên sở này, Vietinbank Gia Lai yêu cầu doanh nghiệp bổ sung tài sản đảm bảo cần thiết Cán QHKH thường xuyên tra cứu thông tin giao dịchbảo đảmcủa doanh nghiệp trực tuyến miễn phí website Cục đăng ký quốc gia giao dịch đảm bảo, để đảm bảo xác định tài sản hàng tồn kho, máy móc thiết bị doanh nghiệp chấp chi nhánh không bị trùng lắp với ngân hàng khác, đảm bảo thứ tự ưu tiên toán cho Vietinbank trường hợp phát tài sản 3.3 Những kiến nghị 3.3.1 Khuyến nghị doanh nghiệp nhỏ vừa Sự phát triển DNNVV nhân tố quan trọng để phát triển mở rộng hoạt động cho vay vốn lưu động ngắn hạn DNNVV tạo mối quan hệ lâu dài với ngân hàng Để tiếp cận vốn vay ngân hàng dễ dàng hơn, việc hỗ trợ, tạo điều kiện Nhà nước, ngân hàng, thân DNNVV phải tự nâng cao lực hồn thiện để đáp ứng yêu cầu ngân hàng Do vậy, DNNVV cần phải thực số giải pháp sau: - DNNVV cần phải tạo niềm tin ngân hàng cách nâng cao lực quản trị lực tài khả cạnh tranh thị trường 101 Doanh nghiệp cần xác định chiến lược dài hạn kinh doanh để đưa hoạch định cụ thể thời điểm Hàng năm, doanh nghiệp cần phải lập kế hoạch kinh doanh cụ thể, có sở, điều giúp cho doanh nghiệp dự tính điều cần làm dự kiến khó khăn trở ngại phát sinh, từ vạch đường hướng rõ ràng, phù hợp với mục tiêu đề Thông qua bảng kế hoạch kinh doanh, ngân hàng đánh giá doanh nghiệp, xác định số vốn doanh nghiệp cần vay, lợi nhuận doanh nghiệp đạt được, từ giảm rủi ro cho ngân hàng - Minh bạch hoạt động kinh doanh, tài chính, sử dụng hệ thống sổ sách kế toán theo chuẩn mực quy định Nhà nước, giúp cho việc quản lý tốt hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Đồng thời sở để phân tích, đánh giá kết kinh doanh củng cố niềm tin ngân hàng định cho vay - Thực kiểm toán báo cáo tài doanh nghiệp, việc cấp tín dụngngân hàng DNNVV, báo cáo tài kiểm tốn đóng vai trị quan trọng Tuy báo cáo kiểm tốn khơng phải điều kiện bắt buộc, điều kiện cần ngân hàng doanh nghiệp điều kiện đủ để giúp doanh nghiệp tiếp cận nguồn tín dụng ngân hàng dễ dàng - Hoàn thiện nâng cao kĩ thiết lập, soạn thảo phương án sản xuất kinh doanh, với phương án kinh doanh tốt, khả thi, có tính thuyết phục cao với ngân hàng đề nghị vay vốn - Thực đầy đủ nghiêm túc cam kết với ngân hàng quan hệ tín dụng Doanh nghiệp phải sử dụng vốn mục đích, có ý thức thực việc toán nợ gốc, lãi cho ngân hàng, cung cấp cho ngân hàng đầy đủ chứng từ chứng minh sử dụng vốn vay khách hàng… sử dụng vốn vay hiệu để hồn trả ngân hàng đầy đủ gốc, lãi - Tăng cường khả tự tài trợ khai thác nguồn vốn khác Nhằm nâng cao lực tài doanh nghiệp Ứng dụng công nghệ mới, đại, đầu tư thêm sở vật chất, mở rộng sản xuất kinh doanh, nâng cao chất lượng 102 sản phẩm tăng khả cạnh tranh doanh nghiệp Đồng thời, đáp ứng yêu cầu vốn chủ sở hữu, tài sản bảo đảm vay vốn ngân hàng - Nâng cao trình độ nguồn lực doanh nghiệp: bao gồm đội ngũ lao động quản lý doanh nghiệp xem yếu tố định đến thành công doanh nghiệp Các DNNVV tăng cường đào tạo, đào tạo lại nhiều hình thức: Tham gia khóa học bản, đào tạo, bồi dưỡng, truyền nghề trực tiếp, tham gia Hội thi tay nghề…Nhằm nâng cao lực chuyên môn để đáp ứng yêu cầu phát triển ngày cao thị trường 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước NHNN cần phát triển hệ thống thơng tin tín dụng cách thơng suốt, nhanh chóng, xác đảm bảo hiệu thơng tin tín dụng chất lượng nguồn liệu, đáp ứng nhu cầu thông tin ngày cao Thông tin tín dụng đưa cần phong phú theo hướng: cung cấp đánh giá xếp loại doanh nghiệp theo nhiều tiêu chí khác nhau: Quy mơ, khả tốn, quan hệ tín dụng, hiệu sản xuất kinh doanh ; Ngồi ra, NHNN cần có biện pháp tun truyền để ngân hàng hiểu rõ thêm quyền lợi nghĩa vụ việc cung cấp sử dụng thơng tin tín dụng NHNN cần nâng cao chất lượng tra, giám sát Ngân hàng thương mại hoạt động tín dụng có hoạt động cho vay DNNVV, để tạo môi trường kinh doanh cạnh tranh lành mạnh cho ngân hàng địa bàn tỉnh Gia Lai Cần xử lý nghiêm sai phạm phát hiện, đồng thời chủ động phối hợp đồng với quan, ban ngành có liên quan để có hỗ trợ tháo gỡ vướng mắc cho ngân hàng thương mại nhằm nâng cao chất lượng cho vay vốn lưu động ngắn hạn DNNVV, thúc đẩy kinh tế phát triển 3.3.3 Kiến nghị với quan ban ngành có liên quan Tiếp tục đổi thủ tục hành khác: Theo hướng đơn giản, nhanh gọn, không gây phiền hà phức tạp cho doanh nghiệp bao gồm: thủ tục công chứng, thủ tục giao dịch bảo đảm, đẩy nhanh việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, sở hữu nhà sở hữu xây dựng, nhà xưởng cho doanh nghiệp Đồng 103 thời, có chế thống hơn, đơn giản hơn, có nhiều ưu đãi phí, thuế có liên quan để khuyến khích doanh nghiệp chủ động thực hiện, từ doanh nghiệp có giấy tờ cần thiết chấp vay vốn Cần có phối hợp nhịp nhàng, đồng bộ, thơng suốt quan, ban ngành để giải tranh chấp phát mại tài sản chấp nhanh gọn, đảm bảo quy định để hỗ trợ Ngân hàng giải khoản nợ tồn đọng Tạo ổn định vĩ mô kinh tế để tạo môi trường ổn định cho DNNVV hoạt động kinh doanh phát triển Chính phủ cần hoạch định hồn thiện chế, sách tảng pháp lý mơi trường kinh doanh ổn định cho doanh nghiệp tương lai Chính phủ cần đưa sách hỗ trợ lãi suất phù hợp, để tạo động lực cho doanh nghiệp mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, cải thiện công nghệ, kỹ thuật tăng sức cạnh tranh nội địa thị trường quốc tế Các Ban ngành tỉnh cần công khai, minh bạch thị trường quy hoạch, phát triển kinh tế - xã hội nói chung quy hoạch, phát triển vùng, khu vực, ngành nghề cụ thể Đồng thời, công khai rộng rãi phương tiện thông tin đại chúng để DNNVV kịp thời nắm bắt để có định hướng phát triển phù hợp Ngồi ra, cấp quyền cần tháo gỡ khó khăn thủ tục cấp đất, thuê đất, giải phóng mặt bằng… để tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp phát triển Kết luận chương Từ thực trạng hoạt động cho vay vốn lưu động ngắn hạn DNNVV Vietinbank Gia Lai thời gian qua, Chương nêu định hướng phát triển nhà nước, định hướng kinh tế - xã hội Tỉnh Gia Lai, định hướng phát triển Vietinbank nói chung Vietinbank Gia Lai nói riêng, có định hướng đạo hoạt động cho vay vốn lưu động ngắn hạn khách hàng DNNVV Trên sở hạn chế làm ảnh hưởng đến hoạt động cho vay vốn lưu động ngắn hạn DNNVV Vietinbank Gia Lai, chương đưa số giải pháp cụ thể quy trình thủ tục cho vay, cơng tác marketing, sách cho vay, cơng tác thẩm 104 định trình độ cán bộ…Nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh cho DNNVV địa bàn tỉnh, thúc đẩy hoạt động sản xuất, kinh doanh DNNVV phát triển, góp phần vào phát triển kinh tế địa phương Bên cạnh đó, chương ba đề xuất kiến nghị NHNN, quan ban ngành có liên quan để Vietinbank Gia Lai để tháo gỡ khó khăn cho DNNVV việc tiếp cận vốn vay ngân hàng hỗ trợ Vietinbank Gia Lai mở rộng hoạt động cho vay vốn lưu động DNNVV cách hiệu 105 KẾT LUẬN Cho vay DNNVV trở thành đối tượng khách hàng mục tiêu, mang lại lợi nhuận cao cho NHTM Việc mở rộng cho vay vốn lưu động ngắn hạn DNNVV có vai trị quan trọng khơng tạo lợi nhuận cho NHTM, mà hỗ trợ DNNVV phát triển thực vai trò điều tiết, phát triển kinh tế thực mục tiêu kinh tế - xã hội Chính phủ Nhận thức vai trò quan trọng khu vực DNVVN kinh tế đồng thời đánh giá tác động diễn biến phức tạp thị trường kinh tế nước giới, Vietinbank Gia Lai ý thức ý nghĩa việc phát triển nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn DNVVN nỗ lực thực giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay với DNVVN có cho vay vốn lưu động ngắn hạn Trong thời gian qua, Vietinbank Gia Lai nỗ lực cải thiện chất lượng cho vay vốn lưu động ngắn hạn DNVVN đạt kết định, kiểm soát mức nợ xấu, tăng trưởng dư nợ cho vay ngắn hạn DNVVN tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp trọng cải thiện chất lượng dịch vụ đa dạng hóa sản phẩm cho vay DNVVN Bên cạnh đó, cịn nhiều điểm hạn chế hoàn thiện Để mở rộng nâng cao chất lượng cho vay vốn lưu động ngắn hạn DNVVN cần phối hợp đồng từ thân Vietinbank Gia Lai, hệ thống Ngân hàng Thương mại, NHNN cấp, ban ngành Nhà nước, địa phương liên quan, nhằm xây dựng môi trường cho vay DNVVN lành mạnh hiệu quả, tạo lực đẩy cho phát triển DNVVN cho toàn kinh tế Hướng tới xây dựng thành công nghiệp CNH – HĐH đất nước Bằng nỗ lực hệ thống chắn chất lượng cho vay vốn lưu động ngắn hạn DNVVN nói riêng nghiệp vụ tín dụng DNVVN nói chung Vietinbank Gia Lai ngày nâng cao Tuy có nhiều cố gắng nghiên cứu, song khó tránh khỏi hạn chế định, tác giả mong nhận ý kiến người đọc quan tâm để hồn thiện luận văn mức cao DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Bùi Diệu Anh, Hồ Diệu, Lê Thị Hiệp Thương 2011, Nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng, NXB Phương Đơng, Hồ Chí Minh Đỗ Thị Thanh Huyền, 2015, phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hải Dương, luận văn thạc sĩ tài ngân hàng, Trường đại học kinh tế - Đại học quốc gia Hà Nội Nguyễn Đăng Dờn 2014, Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Kinh tế TP.HCM Nguyễn Văn Tiến 2009, Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê, Hà Nội Phạm Thị Sen, 2010, Mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Ba Đình, Luận văn Thạc sĩ Kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội, Đại Học Kinh tế Trịnh Quốc Trung 2008, Marketing ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Trương Quang Thông 2010, sách chuyên khảo tài trợ Tài trợ tín dụng ngân hàng cho doanh nghiệp nhỏ vừa, NXB Tài chính, Hà Nội Võ Đức Tồn 2013, Tín dụng DNNVV NHTM cổ phần địa bàn TP HCM, Luận án tiến sĩ kinh tế, Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh Báo cáo tổng kết Ngân hàng Nhà nước tỉnh Gia Lai năm 2013, 2014, 2015 10 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai năm 2011, 2012, 2013, 2014, 2015 11 Báo cáo tổng hợp quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Gia Lai đến năm 2020, UBND tỉnh Gia Lai, 2010 12 Chiến lược phát triển kinh tế xã hội 2011 – 2020 Đảng Công sản Việt Nam ban hành ngày 16/02/2011 13 Cục thống kê, UBND tỉnh Gia Lai, 2010, Báo cáo tổng hợp quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Gia Lai đến năm 2020 14 Quyết định 222/QĐ-HĐQT-NHCT35 ngày 26/02/2010 Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam việc ban hành Quy định cho vay tổ chức kinh tế 15 Quyết định 234/2016/QĐ-TGĐ-NHCT35 ngày 03/03/2016 Tổng giám đốc Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam việc ban hành quy trình cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp 16 Luật doanh nghiệp số 68/2014/QH13 Quốc hội nước Cộng hịa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam thơng qua ngày 26 tháng 11 năm 2014 17 Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Quốc hội nước Cộng hồ XHCN Việt Nam thơng qua ngày 16 tháng năm 2010 văn hướng dẫn thi hành 18 Nghị định 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009 Chính Phủ trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa 19 Nghị 22/NQ-CP ngày 05/05/2010 việc triển khai thực Nghị định 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009 Chính phủ trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa 20 Sở kế hoạch Đầu tư tỉnh Gia Lai, 2015, Báo cáo tình hình thực kế hoạch phát triển DNNVV giai đoạn 2011 – 2015 21 Sở Kế hoạch Đầu tư tỉnh Gia Lai, 2015, Báo cáo phân tích số lực cạnh tranh cấp tỉnh 22 Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Thống đốc ngân hàng Nhà Nước Việt Nam quy định phân loại tài sản có, mức trích phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi 23 Vietinbank 2016, Báo cáo thường niên 2015, truy , [truy cập ngày 11.Aug.2016] 24 Tạp chí Cơng nghệ ngân hàng từ tháng 01/2015 – tháng 09/2016 25 Tạp chí Tài từ tháng 01/2015 – tháng 09/2016 cập 26 Một số trang web: www.vietinbank.vn; www.gialai.gov.vn; www.sbv.gov.vn PHỤ LỤC: PHIẾU KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG DNNVV VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CN GIA LAI Xin chào Quý khách! Tôi tên là: Nguyễn Thị Thanh Huyền, Hiện học viên Cao học khóa (20142016), chuyên ngành Tài ngân hàng – Trường Đại học Ngân Hàng TP Hồ Chí Minh Hiện tơi thực nghiên cứu đề tài: “Tín dụng ngắn hạn khách hàng DNNVV Vietinbank Gia Lai” Để có thêm thơng tin phục vụ cho đề tài, cần số thông tin đánh giá khách hàng dịch vụ cho vay vốn lưu động ngắn hạn ngân hàng Tôi cam kết sử dụng thông tin quý khách hàng cung cấp cho việc nghiên cứu đề tài Rất mong hợp tác giúp đỡ quý khách hàng! PHẦN I: THÔNG TIN KHÁCH HÀNG Tên doanh nghiệp: ……………………………………………………………… Địa chỉ:…………………………………………………………………………… Loại hình Doanh nghiệp: ……………………Lĩnh vực hoạt động: … Họ tên người đại diện doanh nghiệp: ………………………………………… Chức vụ: ………………………………………………………………………… Xin Ông (Bà) trả lời cách đánh dấu (x) vào ô □ PHẦN II: THÔNG TIN KHẢO SÁT Câu 1: Đánh giá quý khách quan trọng yếu tố sau phát triển hoạt động cho vay: Yếu tố Lãi suất vay, phí khoản vay, hạn mức cho vay tỷ lệ cho vay/giá trị tài sản bảo đảm Tính chun nghiệp (Quy trình, thủ tục vay vốn trình độ nhân viên) Khơng quan trọng Quan trọng Uy tín Ngân hàng địa bàn Mạng lưới Câu 2: Phương thức vay vốn khách hàng sử dụng Vietinbank Gia Lai? □ Từng lần □ Hạn mức tín dụng Câu 3: Ngồi vay vốn khách hàng có sử dụng dịch vụ Vietinbank Gia Lai? □ Tiền gửi toán □ Tiền gửi tiết kiệm □Tài trợ thương mại □ Khác Câu 4: Ngồi Vietinbank Gia Lai, khách hàng có vay vốn ngân hàng khác hay khơng? □Có □Khơng Câu 5: Khách hàng tiếp tục vay vốn tai Vietinbank Gia Lai hay khơng? □Có □Khơng Câu 6: (Dành cho chọn “khơng” câu “có” câu 4) Quý khách cho biết nguyên nhân lựa chọn Ngân hàng khác để vay vốn? □Quy trình cho vay đơn giản □Lãi suất thấp chi phí ưu đãi □Phục vụ chuyên nghiệp □Đáng tin cậy hơn, có uy tín □Có sở hạ tầng tốt hơn, chất lượng cao □Lý khác (nêu rõ ……………………………………………………………….) Câu 7:Từ nguồn thông tin mà quý khách biết đến để lựa chọn vay vốn Vietinbank Gia Lai? □Quảng cáo, tờ rơi, thư ngỏ □Giới thiệu DN, bạn bè khác □Website Ngân hàng □Khác * Đánh giá chất lượng hoạt động cho vay vốn lưu động ngắn hạn Vietinbank Gia Lai qua tiêu chí: Câu 8: Đánh giá quý khách quy trình, thủ tục cho vay Vietinbank Gia Lai nào? □Quá phức tạp □Phức tạp □Bình thường □Đơn giản □Rất đơn giản Câu 9: Theo quý khách, tốc độ xử lý công việc, thời gian hoàn thành giao dịch vay vốn Vietinbank Gia Lai nào? □Rất nhanh □Nhanh □Bình thường □Chậm □Rất chậm Câu 10: Nhận xét quý khách tính đa dạng sản phẩm cho vay vốn lưu động ngắn hạn Vietinbank Gia Lai: □Rất đa dạng □Đa dạng □Bình thường □Khơng đa dạng □Kém đa dạng Câu 11: Theo quý khách Vietinbank Gia Lai có cần mở rộng sản phẩm cho vay vốn lưu động ngắn hạn khơng? □Khơng cần □Ít cần □Cần □Rất cần Câu 12: Ý kiến quý khách mức lãi suất vay vốn Vietinbank Gia Lai áp dụng: □Cao □Bình thường □Hợp lý □Hấp dẫn Câu 13: Ý kiến quý khách mức phí khoản vay Vietinbank Gia Lai áp dụng: □Quá cao □Cao □Bình thường □Hợp lý Câu 14: Trong q trình vay vốn q khách có nhân viên ngân hàng tư vấn không ? □ Thường xuyên □ Có chưa quan tâm mức □Chưa Câu 15: Theo quý kháchtỷ lệ cho vay/giá trị định giá tài sản bảo đảm Vietinbank Gia Lai áp dụng nào? □Cao □Hợp lý □Thấp □Rất thấp Câu 16: Q khách có hài lịng thái độ phục nhân viên Vietinbank Gia Lai khơng? □Rất hài lịng □Hài lịng □Bình thường □Khơng hài lòng Câu 17: Khả đáp ứng nhu cầu vốn vay (Số tiền cho vay/hạn mức cho vay) cho khách hàng Vietinbank Gia Lai mức: □Dưới 50% □50% - 80% □80% - 100% Câu 18:Đánh giá chung chất lượng cho vay Vietinbank Gia Lai: □Rất tốt □Tốt □Bình thường □Kém □Rất Câu 19:Ý kiến đóng góp quý khách để ngân hàng phát triển hoạt độngcho vay vốn lưu động ngắn hạn tốt hơn: ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… Xin chân thành cảm ơn quý khách dành thời gian trả lời bảng khảo sát ý kiến này./