Tín dụng ngắn hạn đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng Nam Á chi nhánh Thị Nghè phòng giao dịch quận 2 Tín dụng ngắn hạn đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng Nam Á chi nhánh Thị Nghè phòng giao dịch quận 2 luận văn tốt nghiệp thạc sĩ
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Ngơ Ngọc Cương LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hiện nay, xu phát triển toàn cầu hội nhập, có khơng doanh nghiệp, nhà đầu tư lớn mạnh dạn đầu tư lĩnh vực tài ngân hàng giới nói chung Việt Nam nói riêng, điều cho thấy hoạt động ngân hàng xu phát triển đầy cạnh tranh Tại Việt Nam, hệ thống pháp luật nhà nước có quan tâm nhiều đến lĩnh vực nhạy cảm Thực tế cho thấy, giai đoạn vừa qua, ngân hàng nhà nước Việt Nam liên tục đưa thông tư nghị định như: Thông Tư 13/2010/TT-NHNN ngày 20/5/2010 quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng Ngày 27/9/2010, Ngân hàng Nhà nước ban hành Thông tư số 19/2010/TT-NHNN sửa đổi, bổ sung số Điều Thông tư 13, điều làm cho khơng ngân hàng nhỏ phải chạy vay khắp nơi để huy động vốn nhằm tăng vốn điều lệ lên 3000 tỷ, gần Chỉ thị 01 Ngân hàng Nhà nước (NHNN) ban hành từ ngày 1/3/2011 đưa lộ trình yêu cầu ngân hàng thương mại phải đưa tỷ trọng dư nợ tín dụng phi sản xuất tổng dư nợ ngân hàng 22% trước ngày 1/7 Từ ngày 18/6 vừa qua, lãnh đạo NHNN nhiều lần khẳng định khơng thay đổi lộ trình trên, đồng thời nhấn mạnh, áp dụng biện pháp xử lý ngân hàng vi phạm nâng gấp đôi tỷ lệ dự trữ bắt buộc VND tháng cuối năm 2011 năm 2012 Tuy nhiên, khơng ngân hàng vi phạm mức trần lãi suất huy động đẩy lãi suất cho vay lên cao, gây ảnh hửơng lớn đến kinh tế nước, làm lạm phát tăng cao Điều chứng tỏ thực trạng cạnh tranh gay gắt ngân hàng, nhiên lợi cạnh tranh ngân hàng có quy mơ vốn lớn, cịn ngân hàng nhỏ, quy mơ vốn chưa đủ mạnh thực khó khăn, thử thách lớn, hoạt động cấp tín dụng Trong phạm vi kiến thức em muốn chọn đề tài “TÍN DỤNG NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NAM Á - CHI NHÁNH THỊ NGHÈ - PHÒNG GIAO DỊCH Q.2”, nhằm hiểu rõ họat động cấp tín dụng ngân hàng SVTH: Trần Tuấn Anh Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Ngơ Ngọc Cương Tình hình nghiên cứu Trong năm qua với nhiều luận văn sinh viên liên quan đến hoạt động tín dụng Ngân Hàng Nam Á như: - Nguyễn Chí Dũng (2008) - Đại Học Tôn Đức Thắng với đề tài nghiên cứu: “Rủi ro tín dụng giải pháp phịng ngừa kinh doanh Ngân Hàng Nam Á – Chi Nhánh Thị Nghè.” - Phan Ngọc Minh (2008) - Đại Học Kinh Tế Tp.Hcm với đề tài “Phương pháp mở rộng kinh doanh tín dụng hộ sản xuất Ngân Hàng Nam Á” - Lê Thị Kim Huyền (2009) – Đại Học Kinh Tế - Luật Tp.Hcm với đề tài: “Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng huy động vốn cho vay Ngân Hàng Nam Á” Tuy nhiên, đề tài tập trung khía cạnh khác rủi ro tín dụng tập trung vào mảng rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng tín dụng hộ sản xuất tập trung nghiên cứu đối tựơng vay hộ sản xuất rộng huy động vốn cho vay , nhiên đề tài chưa sâu vào hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng, hoạt động chủ yếu Phòng Giao Dịch Quận – Chi Nhánh Thị Nghè Nên việc chọn đề tài đóng góp thêm giải pháp thiết thực nhằm góp phần nâng cao chất lựợng hoạt động tín dụng Ngân Hàng Nam Á khách hàng cá nhân địa bàn thuộc thành phố Hồ Chí Minh Mục Đích Nghiên Cứu Trong khn khổ đề tài này, em tập trung nghiên cứu số mục tiêu trọng tâm, cụ thể sau: • Cơ sở lý luận tín dụng ngân hàng; • Một số tình hình hoạt động, mơi trường hoạt động Ngân Hàng Nam Á Chi Nhánh Thị Nghè - Phịng Giao Dịch Quận 2; • Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn Ngân Hàng Nam Á - Chi Nhánh Thị Nghè - Phòng Giao Dịch Quận 2; SVTH: Trần Tuấn Anh Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Ngô Ngọc Cương Đồng thời qua việc nghiên cứu khảo sát thực tế vấn đề để có thêm hiểu biết thực tế hoạt động tín dụng ngân hàng, đặc biệt hoạt động cho vay ngắn hạn để từ đưa kiến nghị nhằm góp phần nâng cao khả cạnh tranh để Ngân Hàng Nam Á - Chi Nhánh Thị Nghè - PGD Quận vượt qua khó khăn thử thách để đứng vững tiếp tục phát triển Nhiệm vụ nghiên cứu Nhiệm vụ trọng tâm đề tài phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân Hàng Nam Á – Chi Nhánh Thị Nghè – PGD Quận để qua thấy ưu nhược điểm tồn tại phịng giao dịch quận để từ đưa kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng hoạt động Tuy nhiên, để đưa giải pháp kiến nghị mang tính thực tế vận dụng cần phải tập trung nghiên cứu lý thuyết liên quan đến hoạt động cho vay, đồng thời sâu nghiên cứu thực tế để so sánh lý thuyết thực tiễn có hạn chế cần phải khắc phục có ưu điểm cần phát huy Phương pháp nghiên cứu Chuyên đề vận dụng phương pháp sau: Phương pháp nghiên cứu thu thập tài liệu trực tiếp từ ngân hàng, phương pháp thống kê, phương pháp vấn, phương pháp phân tích tổng hợp, phương pháp so sánh tham khảo từ websites, sách báo, tạp chí nước để làm rõ vấn đề cần giải khóa luận tốt nghiệp Kết cấu khóa luận tốt nghiệp gồm chương: Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG Chương 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NAM Á - CHI NHÁNH THỊ NGHÈ - PGD QUẬN Chương 3: MỘT SỐ NHẬN XÉT VÀ KIẾN NGHỊ ĐỀ XUẤT CHO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NAM Á – CHI NHÁNH THỊ NGHÈ – PGD QUẬN SVTH: Trần Tuấn Anh Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Ngô Ngọc Cương CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm tín dụng đặc trưng tín dụng Theo ngơn ngữ dân gian Việt Nam, "tín dụng" có nghĩa vay mượn Tín dụng chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng lượng giá trị hình thức vật hay tiền tệ, từ người sở hữu sang người sử dụng sau hồn trả lại với lượng giá trị lớn gọi lãi suất Khái niệm tín dụng thể ba mặt sau đây: • Có chuyển giao quyền sử dụng lượng giá trị từ người sang người khác • Sự chuyển giao mang tính chất tạm thời • Khi hồn lại lượng giá trị chuyển giao cho người sở hữu phải kèm theo lượng giá trị dôi thêm gọi lợi tức Một quan hệ gọi tín dụng phải đầy đủ ba mặt Đặc trưng tín dụng khác với loại hình giao dịch khác đặc điểm sau đây: o Về chủ thể, bên tham gia giao dịch tổ chức tín dụng có đủ điều kiện hoạt động tín dụng theo qui định pháp luật Chủ thể tham gia giao dịch với tư cách người đầu tư (người cho vay hay chủ nợ) có quyền địi tiền người nhận đầu tư (người vay hay nợ) hợp đồng đáo hạn o Về nguồn vốn, tổ chức tín dụng cấp tín dụng cho khách hàng chủ yếu dựa vào nguồn vốn huy động tổ chức, cá nhân thông qua hình thức nhận tiền gửi, phát hành trái phiếu hay vay nợ tổ chức tín dụng khác thị trường liên Ngân hàng Đặc điểm cho phép phân biệt hoạt động tín dụng tổ chức tín dụng với hoạt động tín dụng Ngân hàng Nhà nước, với đặc tính nguồn vốn cho vay vốn dự trữ phát hành SVTH: Trần Tuấn Anh Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Ngơ Ngọc Cương 1.1.2 Các hình thức tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng phân chia thành nhiều loại khác tùy theo tiêu thức phân loại khác 1.1.2.1 Dựa vào mục đích tín dụng Theo tiêu thức này, tín dụng ngân hàng phân chia thành loại sau: Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thương nghiệp; Cho vay tiêu dùng cá nhân; Cho vay mua bán bất động sản; Cho vay sản xuất nông nghiệp; Cho vay kinh doanh xuất nhập khẩu; 1.1.2.2 Dựa vào thời hạn tín dụng Theo tiêu thức tín dụng ngân hàng phân thành loại sau: Cho vay ngắn hạn: loại cho vay có thời hạn dứơi năm Mục đích loại cho vay thừơng nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản lưu động Cho vay trung hạn: loại cho vay có thời hạn từ đến năm Mục đích loại cho vay nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định; Cho vay dài hạn: loại cho vay có thời hạn năm Mục đích loại cho vay thường nhằm tài trợ đầu tư vào dự án đầu tư 1.1.2.3 Dựa vào mức độ tín nhiệm khách hàng Theo tiêu thức tín dụng ngân hàng phân thành loại sau: Cho vay khơng có đảm bảo: loại cho vay khơng có thời hạn chấp, cầm cố bảo lãnh ngừơi khác mà dựa vào uy tín thân khách hàng vay vốn để định cho vay SVTH: Trần Tuấn Anh Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Ngô Ngọc Cương Cho vay có đảm bảo: loại cho vay dựa sở bảo đảm cho tiền vay chấp, cầm cố, bảo lãnh bên thứ khác 1.1.2.4 Dựa vào phương thức cho vay Theo tiêu thức này, tín dụng ngân hàng chia thành loại sau: Cho vay theo món; Cho vay theo hạn mức tín dụng; Cho vay thấu chi: nghiệp vụ cho vay ngắn hạn bổ sung vốn lưu động nhằm cân đối ngân quỹ hàng ngày tài khoản vãng lai khách hàng 1.1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng Trong điều kiện kinh tế nước ta nay, tín dụng có vai trị sau: • Thứ nhất: Đáp ứng nhu cầu vốn để trì trình sản xuất liên tục đồng thời góp phần đầu tư phát triển kinh tế • Thứ hai: Thúc đẩy trình tập trung vốn tập trung sản xuất cách hiệu • Thứ ba: Tín dụng cơng cụ tài trợ cho ngành kinh tế phát triển ngành kinh tế mũi nhọn • Thứ tư: Góp phần tác động đến việc tăng cường chế độ hạch tốn kinh tế doanh nghiệp • Thứ năm: Tạo điều kiện để phát triển quan hệ kinh tế với nước 1.1.4 Cách xác định thời hạn cho vay phương pháp tính lãi 1.1.4.1 Căn để xác định thời hạn cho vay Để xác định thời hạn cho vay ngân hàng thường dựa vào: Đặc điểm chu kỳ hoạt động kinh doanh khách hàng đối tượng vay vốn Thời gian hoàn vốn phương án sản xuất, kinh doanh, dự án đầu tư SVTH: Trần Tuấn Anh Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Ngô Ngọc Cương Khả trả nợ khách hàng vay Khả cân đối nguồn vốn cho vay ngân hàng Thời hạn hoạt động lại doanh nghiệp Sự tác động nhân tố công tác quản trị ngân hàng, đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng khách hàng 1.1.4.2 Phương pháp tính lãi Lãi khoản tiền mà bên vay phải trả cho bên cho vay Lãi tính tốn vào số vốn vay, thời gian sử dụng vốn lãi suất Việc tính thu lãi phụ thuộc vào hình thức cho vay ngân hàng quy định thoả thuận với khách hàng Có cách tính, thu (trả) lãi: Tính thu lãi theo định kỳ, tính thu lãi trước, tính thu lãi sau Các phương pháp tính lãi phổ biến: • Tính lãi theo tích số: Phương pháp áp dụng khoản cho vay ngắn hạn theo hạn mức tín dụng Việc tính thu lãi thực theo định kỳ hàng tháng ∑ tích số tính lãi kỳ (tháng) x Lãi suất tháng Số tiền lãi = Số ngày kỳ (tháng) ∑ tích số tính lãi tháng = (∑ Dư nợ × Số ngày dư nợ thực tế) • Tính lãi theo món: Áp dụng khoản cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn theo thoả thuận cho vay Số tiền lãi = Số dư nợ hay số × tiền trả nợ SVTH: Trần Tuấn Anh Thời gian dư nợ × hay vay tiền Lãi suất cho vay Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Ngơ Ngọc Cương 1.2 QUY TRÌNH TÍN DỤNG 1.2.1 Ý nghĩa việc thiết lập quy trình tín dụng Quy trình tín dụng bảng tổng hợp mô tả bước cụ thể từ tiếp nhận nhu cầu vay vốn khách hàng ngân hàng định cho vay, giải ngân lý hợp đồng tín dụng Tác dụng quy trình tín dụng Làm sở cho việc phân định trách nhiệm quyền hạn phận liên quan hoạt động tín dụng Làm sở cho việc thiết lập hồ sơ thủ tục vay vốn mặt hành Chỉ rõ mối quan hệ phận liên quan hoạt động tín dụng 1.2.2 Quy trình tín dụng 1.2.2.1 Lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng Nhìn chung hồ sơ vay vốn cần phải thu thập thông tin như: Năng lực pháp lý, lực hành vi dân khách hàng; Khả sử dụng vốn vay; Khả hoàn trả nợ vay (vốn vay + lãi) Để thu thập thông tin trên, ngân hàng thừơng yêu cầu khách hàng phải lập nộp cho ngân hàng loại giấy tờ sau: - Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu Ngân hàng) - Hồ sơ pháp lý cá nhân, doanh nghiệp - Phương án vay vốn hồ sơ thuyết minh mục đích sử dụng vốn, bao gồm: Vay vốn bổ sung vốn lưu động, tóan tiền hàng nước: hợp đồng mua hàng, hợp đồng ủy thác, hóa đơn tóan, đơn đặt hàng, hợp đồng mua nguyên liệu, phụ liệu, thực việc xuất khẩu, hợp đồng thi công, hợp đồng xây dựng, hợp đồng mua vật tư, tóan nhân cơng thực cơng trình xây dựng SVTH: Trần Tuấn Anh Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Ngơ Ngọc Cương - Hồ sơ chấp, cầm cố: Tài sản bất động sản: hồ sơ nhà gồm giấy chứng nhận sở hữu tài sản, tờ khai trước bạ, vẽ; Máy móc thiết bị, phương tiện vận chuyển, hàng hóa; Đối với động sản Nhà nước quy định phải đăng ký quyền sở hữu: giấy chứng nhận quyền sở hữu - Hồ sơ khác theo yêu cầu Ngân hàng 1.2.2.2 Phân tích tín dụng Phân tích tín dụng xác định khả tương lai khách hàng việc sử dụng vốn vay + hồn trả nợ vay Nhân viên tín dụng nên phân tích kỹ lưỡng để phát rủi ro, hạn chế tổn thất cho ngân hàng Đồng thời cần xem xét thái độ hay thiện chí khách hàng việc hoàn trả nợ vay 1.2.2.3 Quyết định ký hợp đồng tín dụng Trong khâu này, ngân hàng định đồng ý từ chối cho vay hồ sơ vay vốn khách hàng Khi định, thường mắc sai lầm bản: Đồng ý cho vay với khách hàng không tốt Từ chối cho vay với khách hàng tốt Cả sai lầm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh tín dụng, chí sai lầm thứ cịn ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng Vì vậy, ngân hàng phải có biện pháp thích hợp để khắc phục sai lầm 1.2.2.4 Giải ngân Ở bước này, ngân hàng tiến hành phát tiền cho khách hàng theo hạn mức tín dụng ký kết hợp đồng tín dụng Nguyên tắc giải ngân: phải gắn liền vận động tiền tệ với vận động hàng hóa dịch vụ có liên quan, nhằm kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay khách hàng đảm bảo khả thu nợ 1.2.2.5 Giám sát tín dụng SVTH: Trần Tuấn Anh Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Ngơ Ngọc Cương Mục đích việc giám sát tín dụng bảo đảm cho tiền vay sử dụng mục đích cam kết, phát chấn chỉnh kịp thời sai phạm ảnh hửơng đến khả thu hồi nợ sau Ngân hàng cần có biện pháp thích hợp để nâng cao hiệu việc giám sát tín dụng 1.2.2.6 Thanh lý hợp đồng tín dụng Khâu gồm việc liên quan cần xử lý: Thứ 1: Thu nợ gốc lãi Thứ 2: Tái xét hợp đồng tín dụng Thứ 3: Thanh lý hợp đồng tín dụng 1.2.2.6.1 Thu nợ Tùy theo tính chất khoản vay tình hình tài khách hàng, hai bên thỏa thuận lựa chọn hình thức thu nợ sau đây: Thu nợ gốc lãi lần đáo hạn; Thu nợ gốc lần đáo hạn thu lãi định kỳ; Thu nợ gốc lãi theo nhiều kỳ hạn Nếu đến hạn trả nợ mà khách hàng khơng có khả trả nợ ngân hàng xem xét cho gia hạn nợ chuyển sang nợ hạn để sau có biện pháp xử lý thích hợp nhằm đảm bảo thu hồi nợ 1.2.2.6.2 Tái xét hợp đồng tín dụng Thực chất tiến hành phân tích tín dụng điều kiện khoản tín dụng cấp nhằm mục tiêu đánh giá chất lựơng tín dụng, phát rủi ro để có hứơng xử lý kịp thời 1.2.2.6.3 Thanh lý hợp đồng tín dụng SVTH: Trần Tuấn Anh 10 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Ngơ Ngọc Cương Đơn vị tính: Triệu đồng Quý 2009 2010 550 610.32 865.25 725.18 715.26 352.9 0 (Nguồn: Phịng Tín dụng Namabank- Cn Thị Nghè- PGD Quận 2) - Trong bảng ta thấy rằng, nợ xấu PGD thống kê theo q, ngân hàng có sách thu hồi nợ xấu hợp lý nên nợ xấu tỷ lệ nợ hạn 0: Nợ hạn Tỷ lệ nợ hạn= = Tổng dư nợ =0 80.826,19 - Tỷ lệ nợ hạn cho thấy tình hình khả quan việc thu hồi nợ xấu ngân hàng khả toán nợ vay lãi vay khách hàng ln đảm bảo tạo uy tín với ngân hàng Hơn nữa, sách thu hồi nợ, quy chế miễn giảm lãi HĐQT ban hành tạo điều kiện cho công tác thu hồi nợ xấu nhanh, hiệu Cơng tác đầu tư tín dụng nâng cao chất lượng, kiểm soát mức tăng trưởng tín dụng nợ xấu khống chế mức cho phép - Hơn khách hàng vay chủ yếu kinh doanh dịch vụ, mua sắm trang thiết bị, mở quán ăn, kinh doanh vật liệu xây dựng,… nên khả để xảy nợ xấu ít, khơng có rủi ro khách quan thời tiết, thiên tai Một phần khách hàng làm ăn có uy tín nên đảm bảo hồn trả nợ lãi vay cho ngân hàng, phần khoản vay có tài sản đảm bảo để chấp nên đến hạn không trả nợ ngân hàng xiết tài sản chấp này, nhiên quy trình giao nhận tài sản chấp thực theo quy trình nên vấn đế xiết nợ tài sản chấp khơng có PGD SVTH: Trần Tuấn Anh 46 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Ngơ Ngọc Cương - Cịn khách hàng trả lãi chậm trả nợ chậm cán tín dụng nhắc nhở, có chậm hai ngày nộp theo lãi trả chậm Hơn có sách miễn giảm lãi ngân hàng nên vấn khắc phục cách hiệu - Với mức lãi suất hạn theo luật định không 150% lãi suất vay, NHNA áp dụng mức phạt 125% lãi suất vay số lượng khách hàng trả nợ chậm không nhiều số dư nợ không lớn nên việc áp dụng mức lãi suất hợp lý phù hợp với sách ngân hàng đề miễn giảm nợ hạn, nhờ năm 2009 năm 2010 tỷ lệ nợ q hạn ln trì số 2.3.3.5 Lợi nhuận ngắn hạn tổng dư nợ ngắn hạn Theo thống kê từ phòng kế toán PGD bảng 2.1 lợi nhuận PGD đạt hoạt động cấp tín dụng ngắn hạn 4.665,056 triệu đồng so với số dư tín dụng ngắn hạn 48.253,83 triệu đồng ta có tỷ lệ sau: 4.665,056 / 48.253,83 = 9,67% Lợi nhuận ngắn hạn tổng dư nợ ngắn hạn 9,67%, ta thấy tỷ lệ cao nằm mức chấp nhận nên nói việc cấp tín dụng ngắn hạn hoạt động tích cực góp phần mang lại lợi nhuận cho ngân hàng 2.3.4 Một số thành tựu hạn chế Thành tựu đạt được: Về hoạt động cấp tín dụng: Kết khả quan cấp tín dụng trung hạn, dài hạn ngắn hạn Trong bảng kết hoạt động kinh doanh bảng 2.1 ta thấy lợi nhuận mang chủ yếu từ hai hoạt động Lãi từ cho vay ngắn hạn 4.665,056 triệu đồng tăng 2,70% so với năm 2009, trung dài hạn 2.601,23 triệu đồng năm 2010 tăng 6,63% so với năm 2009, thu từ cung cấp dịch vụ 210 triệu năm 2010 tăng 17,97% so với năm 2009 lợi nhuận đạt 3.303,916 triệu đồng tăng 4,93% so với năm 2009 Trong bối cảnh cạnh tranh lãi suất ngân hàng với tốc độ tăng trưởng điều đáng khích lệ SVTH: Trần Tuấn Anh 47 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Ngơ Ngọc Cương Về hoạt động cung cấp dịch vụ: Trong thời gian qua với đạo từ Ban quản trị ngân hàng, PGD cung cấp nhiều dịch vụ tiện ích cho khách hàng như: dịch vụ thu hộ tiền điện, dịch vu thu đổi ngoại tệ, dịch vụ chuyển nhận tiền, chuyển tiền nhanh Western Union từ có hệ thống Core–Banking vận hành từ tháng 6/2010 PGD có thuận tiện việc trao đổi với phòng ban khác nội NHNA, nhờ PGD cung cấp thêm số sản phẩm như: tiền gửi tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm lãi suất linh hoạt, tiết kiệm lợi ích vượt trội, mà thu hút thêm số đối tượng khách hàng có nhu cầu Bảng 2.14: Thống kê số lượng khách hàng giao dịch Stt 10 11 12 13 Tên sản phẩm/dịch vụ Tiền gửi ký quỹ Tiền gửi tốn Tiết kiệm lợi ích vượt trội Tiết kiệm linh hoạt lãi suất Tiết kiệm bậc thang theo số tiền gửi Tiết kiệm rút vốn linh hoạt Tiết kiệm thơng thường Cho vay khơng có bảo đảm tài sản Cho vay tiêu dùng Cho vay sản xuất kinh doanh Cho vay tín chấp (dành cho CBNV Nam A Bank) Dịch vụ chuyển, nhận tiền Sản phẩm thẻ Nam Á 2009 102 0 158 302 45 64 2010 128 13 22 221 235 52 59 110 296 136 339 (Nguồn: Tổng hợp từ Phịng kế tốn, P.tín dụng Namabank-Cn Thị Nghè-PGD Q.2) Những hạn chế: Vấn đề thu lãi: Do cán tín dụng phải quản lý nhiều hồ sơ khách hàng, nên vấn đề nhắc nhở khách hàng hạn chế dẫn đến việc khách hàng thừơng xuyên trả lãi chậm hai ngày Khách hàng bị động việc trả lãi cho ngân hàng nhắc nhở khách hàng hẹn đến ngày trả trả lãi than lãi cao trình thỏa thuận lãi suất khách hàng chưa thống cán tín dụng chưa tư vấn kỹ cho khách hàng SVTH: Trần Tuấn Anh 48 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Ngô Ngọc Cương Vấn đề huy động vốn: PGD chưa thật thực tốt khâu huy động vốn, tốc độ tăng trưởng huy động vốn có tăng qua năm chưa đủ, nên chưa cân việc huy động cho vay, nguồn huy động không đáp ứng đủ nhu cầu cho vay Số dư huy động vốn năm 2010 30.060 triệu đồng số dư tín dụng ngắn hạn 48.207,19 triệu đồng Vấn đề quản lý hồ sơ vay vốn: Một cán tín dụng phải quản lý nhiều hồ sơ vay vốn khoảng thời gian thêm áp lực tìm kiếm khách hàng nên gây khó khăn việc theo dõi, kiểm tra việc sử dụng vốn vay khách hàng, có kiểm tra kiểm khơng hết khách hàng nên dẫn đến tình trạng khách hàng sử dụng vốn sai mục đích phương án sản xuất kinh doanh gặp rủi ro mà cán tín dụng khơng biết nên dẫn đến rủi ro việc trả lãi cho ngân hàng CHƯƠNG 3: MỘT SỐ NHẬN XÉT VÀ KIẾN NGHỊ ĐỀ XUẤT CHO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ SVTH: Trần Tuấn Anh 49 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Ngô Ngọc Cương NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NAM Á – CHI NHÁNH THỊ NGHÈ – PGD QUẬN 3.1 MỘT SỐ NHẬN XÉT 3.1.1 Khâu thẩm định hồ sơ vay vốn Ưu điểm: - Khâu thẩm định hồ sơ ngân hàng chặt chẽ kỹ lưỡng, khâu, bước quy định rõ ràng cụ thể nên đáp ứng tính pháp lý cao hạn chế sai sót trình thẩm định cho vay; - Cán tín dụng thẩm định kỹ lưỡng tài sản đảm bảo sâu thực tế, đo đạt diện tích, chụp hình lại tài sản đảm bảo khách hàng vay; Nhựơc điểm: - Công tác thẩm định chưa thật đại, cịn lạc hậu ngân hàng khác có phần mềm định giá tài sản đất đai khu vực, địa bàn; việc định giá tài sản đảm bảo phịng giao dịch phải tìm kiếm thơng tin mạng Internet, làm cho việc định giá trở nên thiếu xác khơng khách quan; - Khâu thẩm định tính khả thi phương án vay vốn cịn tồn nhiều mặt, cán tín dụng trọng đến việc dòng tiền vào phương án có đủ để trả lãi định kỳ cho ngân hàng hay khơng mà chưa tính đến việc phương án hoạt động có khả phát triển tương lai hay khơng - Trình độ chun mơn cán chưa đồng cịn nhiều bất cập: đội ngũ cán có trình độ, nhanh nhẹn, ham học hỏi thiếu kinh nghiệm, chưa lường hết rủi ro hoạt động kinh doanh kinh tế thị trường PGD quận thiếu cán đào tạo theo chuyên ngành chuyên môn kỹ thuật để thẩm định tính khả thi hiệu dự án - Khâu thẩm định xét duyệt hồ sơ chưa mang tính chun mơn: cán tín dụng vừa phải thực hiên công việc xét duyệt hồ sơ vừa kiêm công việc thẩm định nên việc đề xuất cho vay hay không cho vay vào tờ trình thẩm định cịn sai sót SVTH: Trần Tuấn Anh 50 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Ngơ Ngọc Cương - PGD quận chủ yếu cho vay đối tựơng khách hàng cá nhân nên khâu thẩm định đơn giản, mở rộng đối tượng vay doanh nghiệp cán tín dụng khơng có khả thẩm định phân tích báo cáo tài địi hỏi chun mơn cao 3.1.2 Các sản phẩm tín dụng PGD - Nguồn tài ngân hàng chưa đủ mạnh nên khó đáp ứng khách hàng có nhu cầu vay lớn; - Số lượng khách hàng đến gửi tiền ngân hàng chưa nhiều nên nguồn vốn huy động khơng cao, nên PGD gặp khó khăn việc cân việc huy động vốn cho vay; - Đối với sản phẩm mang tính chun mơn cao PGD chưa đáp ứng được, số lựơng cán nhân viên cịn ít, chưa đủ để phát triển sản phẩm đòi hỏi hiểu biết chuyên môn; - Đối với sản phẩm cho vay tín chấp đảm bảo lương hay thu nhập NHNA áp dụng cho đối tượng CBNVNH mà chưa áp dụng nhiều cho khách hàng bên ngoài; - Trong sản phẩm tín dụng cá nhân mà NHNA cung cấp bao gồm: Chiết khấu giấy tờ có giá để đầu tư chứng khoán; Thấu chi tài khoản toán cá nhân; Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, chứng từ có giá; Cho vay để kinh doanh chứng khoán; Cho vay mua hộ chấp hộ mua; Cho vay mua nhà dự án liên kết ; Cho vay khơng có bảo đảm tài sản; Cho vay tiêu dùng; Cho vay mua xe ơtơ; Cho vay tín chấp (dành cho CBNV Nam A Bank) có số sản phẩm áp dụng chủ yếu PGD quận như: Cho vay khơng có bảo đảm tài sản ;Cho vay tiêu dùng; Cho vay mua xe ôtô ;Cho vay tín chấp (dành cho CBNV Nam A Bank), cịn sản phẩm cịn lại khơng áp dụng sản phẩm mang tính trừu tượng địi hỏi cần phải có kiến thức cao hiểu biết chuyên sâu, đại đa số ngừơi dân khách hàng đến vay ngân hàng hộ kinh doanh cá thể, tư nhân khơng có kiến thức nhiều sản phẩm Theo khảo sát số người dân khu vực quận 2, Thủ Đức quận đến 80% khơng biết sản phẩm này, nằm tầm hiểu biết họ, 12% có biết mức độ hiểu biết chưa rõ 12% SVTH: Trần Tuấn Anh 51 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Ngơ Ngọc Cương thuộc tầng lớp cơng nhân viên chức có trình độ từ trung cấp đến cao đẳng, 8% lại thuộc đối tượng sinh viên thuộc khối ngành kinh tế Nhưng thực tế 8% lại khơng có nhu cầu vay ngân hàng không đủ điều kiện vay Còn sản phẩm áp dụng PGD quận số lượng khách hàng đến vay chưa nhiều cạnh tranh từ ngân hàng lớn khác có uy tín, quy mô vốn lớn đồng thời ngân hàng đại đa số ngừơi dân khu vực biết đến nhiều xuất nhiều phương tiện truyền thơng đại chúng - Do nằm sâu vùng dân cư qua lại nên phổ biến sản phẩm đến ngừơi dân thách thức lớn, ngân hàng phải chịu cạnh tranh gay gắt từ ngân hàng khác sản phẩm mang tính chun mơn đầy tiện dụng, sản phẩm cạnh tranh chi phí lãi suất Tại NHNA vấn đề ngân hàng khác vấn đề cung cấp thẻ ATM ví dụ minh chứng, số lượng khách hàng dùng thẻ ngân hàng ít, theo khảo sát số hồn tồn 0, cung cấp sản phẩm thẻ có khách hàng sử dụng, chưa rộng rãi 3.1.3 Chất lượng dịch vụ Ưu điểm: - Tuy chưa đầy năm hoạt động hoạt động PGD có kết khả quan, khơng nhiều đạt mục tiêu mà tổng giám đốc ngân hàng đề phục vụ cho đại phận cá nhân Bên cạnh đó, ngân hàng cịn mở rộng đa dạng sản phẩm phục vụ khách hàng ngân hàng phối hợp với EVN Thành Phố Hồ Chí Minh triển khai dịch vụ thu hộ tiền điện miễn phí đem lại nhiều lợi ích cho người dân khu vực - Cán ngân hàng PGD với thái độ nhiệt tình, vui vẻ, hết lòng phục vụ khách hàng mang cho ngân hàng lựơng khách hàng đáng kể tạo tín nhiệm khách hàng - Cán tín dụng có ý kiến sáng tạo nhằm nâng cao chất lựơng tín dụng làm cho khoảng cách khách hàng ngân hàng ngày gần Hơn với tinh thần trách nhiệm cao nên không xảy nợ xấu SVTH: Trần Tuấn Anh 52 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Ngơ Ngọc Cương - Đáp ứng nhu cầu hộ kinh doanh cá thể ngắn hạn, giúp họ có điều kiện mở rộng sản xuất kinh doanh, phục hồi tái sản xuất - Do nhu cầu vay vốn khách hàng khơng lớn: trung bình từ 100 đến 500 triệu nên ngân hàng đáp ứng tạo điều kiện cho ngân hàng có nguồn vốn nhiều đối tượng vay hơn, nguồn vốn đến với nhiều khách hàng Nhược điểm: - Ngân hàng chưa tạo phong cách chuyên nghiệp việc phục vụ khách hàng, tác phong chưa thật gây ấn tượng cho khách hàng; - Mặc dù phục vụ tốt cho khách hàng cá nhân chưa thu hút đối tượng khách hàng doanh nghiệp; - Cán tín dụng chưa tư vấn kỷ cho khách hàng vấn đề thu lãi, trả lãi, làm lòng khách hàng gây ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng; - Đa số người dân khu vực lân cận PGD chưa biết nhiều đến ngân hàng, nên có nhu cầu vay họ tìm đến ngân hàng lớn khác mà họ biết, ngân hàng nhân viên phục vụ tác phong chuyên nghiệp, cung cấp nhiều sản phẩm tiện ích, đại nên thu hút nhiều khách hàng 3.2 Một số kiến nghị đề xuất cho hoạt động tín dụng ngắn hạn khách hàng cá nhân Ngân Hàng Nam Á – Chi Nhánh Thị Nghè – PGD Quận Kiến nghị với Ngân Hàng Nhà Nước 3.2.1.1 Đưa biện pháp xử phạt - NHNN cần kiên việc xử phạt ngân hàng vi phạm trần lãi suất huy động nhằm bảo vệ ngân hàng có quy mơ vốn NHNA ổn định lãi suất cho vay; - Kiên xử phạt ngân hàng khơng áp dụng tỷ lệ an tồn sử dụng vốn thị trường thị trường nhằm đảm bảo an toàn cho hệ thống ngân hàng; 3.2.1.2 Tăng lượng tiền cung ứng cho thị trường SVTH: Trần Tuấn Anh 53 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Ngơ Ngọc Cương - Đối với ngân hàng khả cạnh tranh cịn thấp có tiềm phát triển lớn mạnh, NHNN cần hỗ trợ vốn để giúp ngân hàng nhỏ lớn mạnh; - Đưa sách điều hòa lượng tiền cung ứng cho thị trường để tránh lạm phát, làm ảnh hưởng đến lãi suất cho vay ngân hàng; 3.2.1.3 Ổn định thị trường tài - Cần ban hành sách hỗ trợ lãi suất ưu đãi ngành ưu tiên nông nghiệp nông thôn, xuất khẩu, - Ồn định thị trường chứng khốn để tăng lịng tin người dân, nhà đầu tư vào thị trường qua ngân hàng phát triển dịch vụ liên quan đến chứng khoán vay để đầu tư vào chứng khoán cách xử lý nghiêm cơng ty, cá nhân cố tình thao túng giá, mua bán nội gián, đầu cơ, gây ảnh hưởng đến số VN-Index; 3.2.1.4 Tăng cường kiểm tra, tra, giám sát NHNN cần tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động ngân hàng huy động vốn, cho vay để xử lý nghiêm ngân hàng vi phạm quy chế cho vay vượt trần lãi suất huy động 3.2.2 Kiến nghị với Ngân Hàng Nam Á 3.2.2.1 Cải thiện nguồn nhân lực - Do sản phẩm mang tính chun mơn cao như: cho vay đầu tư chứng khốn, chiết khấu giấy tờ có giá, PGD chưa thực được, số dư nợ khoản vay năm qua nên việc cần đào tạo lại CBNV PGD để nâng cao chuyên môn họ việc phục vụ khách hàng; - Trong công tác thẩm định cần có cán có chun mơn kỹ thuật để thẩm định tính khả thi hiệu dự án, mà NHNA cần bổ sung thêm cán để phục vụ cho công tác thẩm định; - Để tăng cường hiệu việc theo dõi khách hàng vay ngân hàng cần bổ sung thêm cán để hỗ trợ cho cán tín dụng; SVTH: Trần Tuấn Anh 54 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Ngô Ngọc Cương - Ngân hàng cần bổ sung thêm chuyên viên tư vấn để tư vấn cho khách hàng trường hợp khách hàng làm ăn hiệu quả, gặp rủi ro bất khả kháng để giúp khách hàng có hướng việc quản lý kinh doanh, kiểm soát đồng tiền vay cho có hiệu 3.2.2.2 Nâng cao chất lượng dịch vụ - Cán nhân viên cần tư vấn thật kỷ chi tiết thủ tục lãi suất cách tính lãi, thời hạn thu lãi, trã lãi cho khách hàng để tránh tổn hại đến uy tín ngân hàng, qua nâng cao ý thức khách hàng việc chủ động trả lãi cho ngân hàng; - Để phát triển sản phẩm vay tín chấp ngân hàng cần phải có thử nghiệm việc liên kết, hợp tác với số công ty quy mô vừa, làm ăn hiệu quả, dựa vào thâm niên nhân viên để phát triển loại hình cho vay - Đối với khách hàng doanh nghiệp ngân hàng cần phải chủ động việc tìm kiếm đối tác, đưa sách ưu đãi lãi suất, tư vấn, hỗ trợ doanh nghiệp họ gặp khó khăn vốn, khuyến khích họ sử dụng sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp vừa mở rộng đối tượng vay, vừa thu hút nguồn vốn huy động từ doanh nghiệp - Các PGD thuộc chi nhánh cần có liên kết việc thúc đẩy phát triển khách hàng chia sẻ khách hàng cho PGD gần với nơi mà khách hàng có nhu cầu vay, nhu cầu gửi tiền giới thiệu thêm cho khách hàng biết PGD gần nơi khách hàng sống để thuận tiện cho khách hàng việc vay gửi tiền 3.2.2.3 Đa dạng hóa hoạt động tín dụng - Đối với Ngân hàng nhỏ Ngân hàng Nam Á hoạt động tín dụng chủ yếu tập trung vào tín dụng cá nhân khoản vay ngắn hạn trung hạn nên lợi nhuận Ngân hàng tập trung vào khoản Vì Ngân hàng trước tiên nên củng cố phát triển thêm khách hàng hoạt động tín dụng cá nhân đồng thời ngày mở rộng sản phẩm tín dụng nhu cầu tín dụng doanh nghiệp nhằm làm giảm bớt phụ thuộc vào hoạt động tín dụng cá nhân sách Ngân hàng (như giảm lãi suất cho vay, hay cho vay với lãi suất ưu SVTH: Trần Tuấn Anh 55 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Ngô Ngọc Cương đãi…) Tập trung vào mức độ rủi ro tín dụng nhằm đảm bảo số tiền cho vay sinh lợi nhuận - Ngân hàng nên cử nhân viên khảo sát thị trường, lấy ý kiến khách hàng, xem nhu cầu khách hàng để từ có chiến lược phát triển hợp lý nhằm đa dạng hóa sản phẩm; - Đối với chi nhánh Thị Nghè hoạt động tín dụng chủ yếu ngắn trung hạn nên tăng cường tìm kiếm khách hàng doanh nghiệp nhằm tăng hoạt động tín dụng trung dài hạn chi nhánh PGD trực thuộc chi nhánh 3.2.2.4 Nâng cao ưu tài - Trong tương lai ngân hàng nên mở rộng phạm vi vốn, nâng cấp PGD trang bị số thiết bị cần thiết để phục vụ cho cán nhân viên làm việc thoải mái, khách hàng đến có gần gũi, thân thiện - Do hạn chế mặt tài ngân hàng nên ngân hàng cần tăng cường quan hệ hợp tác với cá nhân, tổ chức kinh tế để có nguồn tài trợ, hợp tác để mở rộng nguồn vốn, nâng cao mạnh tài - Trang bị thêm phần mềm định giá tài sản để phục vụ tốt khâu thẩm định định giá tài sản đảm bảo 3.2.2.5 Đẩy mạnh marketing, tăng cường quảng cáo, khuyến - Ngân hàng cần có sách thu hút khách hàng cần đưa nhiều chiến lược marketing, đặc biệt quảng cáo hình ảnh ngân hàng nơi lân cận gần PGD để khách hàng biết đến ngân hàng nhiều hơn, qua nâng cao uy tín ngân hàng; - Do chương trình khuyến chưa quảng cáo rầm rộ chủ yếu quảng cáo trang web ngân hàng địa điểm nằm gần trung tâm thành phố, cịn khu vực nằm ngồi trung tâm ngân hàng chưa thật trọng, điển hình PGD quận nằm xa trung tâm thành phố nên chương trình khuyến ngân hàng người dân khu vực lân cận chưa biết đến Chính mà số dư huy SVTH: Trần Tuấn Anh 56 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Ngơ Ngọc Cương động vốn PGD không đáp ứng nhu cầu vay khách hàng, phải bổ sung nguồn vốn cho vay chi nhánh - Tại phòng giao dịch ngân hàng nên bố trí thêm số phịng ban khác phòng marketing để thực chiến lược marketing phù hợp với địa bàn; phòng kinh doanh để xác định tiêu vạch kế hoạch việc tìm kiếm khách hàng - Các hoạt động PR cần phải thực cách thường xuyên để nâng cao vị ngân hàng tâm trí người dân, để người dân thấy ngân hàng doanh nghiệp tốt, có uy tín, hoạt động hiệu quả, mang đến điều tốt đẹp cho người chưa phải khách hàng người khách hàng Ngân Hàng Nam Á 3.2.2.6 Nâng cao hiệu huy động vốn - Chi nhánh Thị Nghè cần tăng cường đạo tích cực, hỗ trợ mạnh mẽ cho phòng giao dịch Chẳng hạn liên kết với phương tiện truyền thông, giới thiệu nhiều hình thức khác nhau, đổi hệ thống ngân hàng giúp khách hàng hiểu, biết rõ, dần tiếp cận, củng cố lòng tin giao dịch với ngân hàng - Chi nhánh cần đa dạng hố sản phẩm huy động, nâng cao tính tiện ích thơng qua chất lượng tính đa dạng sản phẩm nhằm thu hút ý khách hàng - Hội sở Ngân hàng cần phải linh động cho chi nhánh việc điều chỉnh lãi suất cho phù hợp với khách hàng có số lượng tiền huy động lớn, nhằm rút ngắn thời gian đáp ứng kỳ vọng hai phía - Ngân hàng Nam Á cần phải xem xét thị trường cách tỷ mỹ theo dõi lên xuống lãi suất huy động thị trường, lãi suất nhà nước ban hành, nhằm điều chỉnh cho phù hợp với tình hình thị trường đồng thời phải cập nhật kịp thời cho chi nhánh để áp dụng SVTH: Trần Tuấn Anh 57 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Ngô Ngọc Cương KẾT LUẬN Trong năm vừa qua ngành ngân hàng nước ta có bước phát triển mạnh mẽ hết Những tiện ích mà mang lại điều khơng thể phủ nhận đóng góp phần quan trọng phát triển đất nước Qua phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn khách hàng cá nhân Namabank – Chi nhánh Thị nghè - Phòng giao dịch quận 2, ta thấy hoạt động tín dụng SVTH: Trần Tuấn Anh 58 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Ngơ Ngọc Cương ngắn hạn khách hàng cá nhân đóng vai trò quan trọng nguồn thu chủ yếu hoạt động phòng giao dịch Trong tương lai, hướng dẫn Ban giám đốc với hỗ trợ tất nhân viên, chi nhánh, PGD không ngừng phấn đấu, ngày phát triển đổi công nghệ, gia tăng chất lượng sản phẩm, dịch vụ … nhằm phục vụ nhu cầu cải thiện đời sống vật chất, tinh thần khách hàng cá nhân thúc đẩy phát triển khách hàng doanh nghiệp … cách tốt Đây mục tiêu quan trọng mà chi nhánh Thị Nghè quan tâm, hướng tới q trình hoạt động Trong khn khổ chuyên đề tốt nghiệp với thời gian kiến thức cịn hạn chế nên khơng tránh khỏi sai sót Để giúp chuyên đề thêm phong phú hoàn thiện hơn, em mong nhận đóng góp ý kiến quý thầy cô, anh chị ngân hàng Em xin chân thành cám ơn Kính chúc Namabank- Chi Nhánh Thị Nghè- PGD Q.2 ngày phát triển lớn mạnh Kính chúc q thầy có nhiều sức khỏe, thành đạt tiến xa đừơng giảng dạy nghiệp mình! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO: Nguyễn Minh Kiều (2007), Giáo trình “Nghiệp vụ ngân hàng đại”, Nhà xuất Thống Kê Trần Hoàng Ngân (2008), Bài giảng: “Nghiệp Vụ Ngân Hàng”, Đại Học Kinh Tế Tp.Hcm SVTH: Trần Tuấn Anh 59 Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Th.s Ngô Ngọc Cương Nguyễn Thị Ánh Thủy (2009), Bài giảng “Tín Dụng Ngân Hàng”, Đại Học Kinh Tế - Luật Tp.Hcm Hệ thống văn nội Nam Á Bank Báo cáo thường niên Nam Á Bank 2009-2010 Trang web: saga.com.vn Trang web: VnExpress.net Website Tổng cục thống kê Website Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam 10 Trang web: namabank.com.vn SVTH: Trần Tuấn Anh 60 ... Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG Chương 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NAM Á - CHI NHÁNH THỊ NGHÈ - PGD QUẬN Chương 3: MỘT SỐ NHẬN... NGHÈ - PGD QUẬN 2. 1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NAM Á - CHI NHÁNH THỊ NGHÈ - PGD QUẬN 2. 1.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG NAM Á Ngân hàng TMCP Nam Á thức hoạt động từ ngày 21 /10/19 92, ngân. .. luận tín dụng ngân hàng; • Một số tình hình hoạt động, mơi trường hoạt động Ngân Hàng Nam Á Chi Nhánh Thị Nghè - Phòng Giao Dịch Quận 2; • Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn Ngân Hàng Nam Á - Chi