Thực trạng và giải pháp của tín dụng ngắn hạn đối với ngân hàng nông nghiệp PTNT chi nhánh huyện châu thành

TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ- QTKD - - PHẠM THỊ MỸ LAN THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP CỦA TÍN DỤNG NGẮN HẠN ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH Chuyên Ngành: Kế Toán Doanh Nghiệp CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Lớp: DH10KT - MSSV: DNH093086 GVHD: KHƯƠNG THỊ HUẾ Long Xuyên, tháng 04 năm 2013 LỜI CẢM ƠN & Trong suốt thời gian học tập trường Đại học An Giang, nhờ giảng dạy tận tình thầy thầy khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh truyền đạt cho em kiến thức quý báu để làm hành trang bước vào sống thực tế, với kiến thức kinh nghiệm mà em có trường thật bổ ích q trình hồn thành chuyên đề tốt nghiệp em Đặc biệt em xin chân thành cảm ơn cô Khương Thị Huế quan tâm giúp đỡ, nhiệt tình hướng dẫn bổ sung cho em kiến thức cần thiết để em hoàn thành tốt chuyên đề tốt nghiệp Em xin chân thành cám ơn Ban lãnh đạo NHNo & PTNT huyện Châu Thành tạo điều kiện thật tốt trình thực tập Ngân hàng Cám ơn anh chị nhân viên phòng Kế hoạch kinh doanh NHNo & PTNT huyện Châu Thành giúp đỡ, dẫn em kinh nghiệm, cung cấp thông tin thật bổ ích nhiệt tình giải đáp thắc mắc em, giúp em nhiều trình thực tập Cuối xin chúc thầy cô khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh, toàn thể nhân viên Ban lãnh đạo NHNo & PTNT huyện Châu Thành cô hướng dẫn thành công công việc ngày thăng tiến sống Chân thành cảm ơn! NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP - Ngày….Tháng….Năm 2013 Thủ Trƣởng Đơn Vị NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƢỚNG DẪN - Ngày….Tháng….Năm 2013 Giáo viên hƣớng dẫn KHƢƠNG THỊ HUẾ MỤC LỤC DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Trang MỞ ĐẦU 1 Cơ sở hình thành đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tƣợng nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Ý nghĩa thực tiễn CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT 1.1 Cơ sở lý luận tín dụng 1.1.1 Lịch sử đời phát triển tín dụng 1.1.2 Chức tín dụng 1.1.3 Các loại hình tín dụng 1.2 Những vấn đề lý luận tín dụng ngắn hạn 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngắn hạn 1.2.2 Cơ sở pháp lý phạm vi áp dụng 1.2.2.1 Cơ sở pháp lý 1.2.2.2 Phạm vi áp dụng 1.2.3 Nguyên tắc điều kiện tín dụng ngắn hạn 1.2.3.1 Nguyên tắc cho vay 1.2.3.2 Điều kiện vay vốn 1.2.4 Đối tượng cho vay 1.2.5 Thời hạn cho vay 1.2.6 Lãi suất cho vay 1.2.7 Các phương thức cho vay 1.3 Vai trò tín dụng ngắn hạn kinh tế thị trƣờng 1.3.1 Đối với kinh tế 1.3.2 Đối với doanh nghiệp 1.3.3 Đối với ngân hàng 1.4 Chất lƣợng tín dụng tiêu đánh giá chất lƣợng tín dụng ngân hàng 1.4.1 Chất lượng tín dụng 1.4.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 1.5 Những nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng ngắn hạn 10 1.5.1 Nhân tố chủ quan 10 1.5.2 Yếu tố khách quan 12 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN CHÂU THÀNH 13 2.1 Khái quát chi nhánh NH Nông nghiệp phát triển Nông thôn Châu Thành 13 2.1.1 Ngân hàng Nông Nghiệp Việt Nam 13 2.1.2 Chức nhiệm vụ phòng ban NHNo&PTNT huyện Châu Thành 14 2.1.3 Chức nhiệm vụ chủ yếu NHNo&PTNT huyện Châu Thành 16 2.1.4 Sản phẩm dịch vụ ngân hàng Nơng Nghiệp huyện Châu Thành 16 2.1.5 Cơ cấu tổ chức 17 2.1.6 Kết hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT chi nhánh huyện Châu Thành 19 2.1.7 Thuận lợi, khó khăn phương hướng hoạt động ngân hàng năm 2013 22 2.1.7.1 Thuận lợi khó khăn 22 2.1.7.2 Phương hướng nhiệm vụ hoạt động ngân hàng năm 2013 23 2.2 Thực trạng tín dụng ngắn hạn NHNo & PTNT chi nhánh huyện Châu Thành 23 2.2.1 Khái quát tình hình huy động vốn ngân hàng 23 2.2.2 Tình hình doanh số cho vay ngắn hạn ngân hàng 26 2.2.2.1 Doanh số cho vay ngắn hạn theo đối tượng ngân hàng 26 2.2.2.2 Doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành kinh tế ngân hàng 28 2.2.3 Doanh số thu nợ ngắn hạn ngân hàng 30 2.2.3.1 Doanh số thu nợ ngắn hạn theo đối tượng 30 2.2.3.2 Tình hình thu nợ theo ngành kinh tế 32 2.2.4 Tình hình dư nợ ngắn hạn ngân hàng 35 2.2.4.1 Dư nợ theo đối tượng vay NH 35 2.2.4.2 Doanh số dư nợ theo ngành kinh tế 37 2.2.5 Tình hình nợ hạn cho vay ngắn hạn ngân hàng 40 2.2.5.1 Nợ hạn ngắn hạn theo đối tượng ngân hàng 40 2.2.5.2 Tình hình nợ hạn theo ngành kinh tế 42 2.3 Đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo & PTNT chi nhánh huyện Châu Thành 44 2.4 Những mặt chƣa đạt đƣợc đạt đƣợc NHNo & PTNT huyện Châu Thành 46 2.4.1 Những mặt 46 2.4.2 Những mặt chưa đạt 47 TÓM TẮT CHƢƠNG 48 CHƢƠNG 3: PHƢƠNG THỨC HOẠT ĐỘNG TRONG THỜI GIAN TỚI CỦA NGÂN HÀNG VÀ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY 49 3.1 Phƣơng thức hoạt động thời gian tới ngân hàng 49 3.1.1 Về công tác huy động vốn 49 3.1.2 Về hoạt động tín dụng 49 3.1.3 Cơng tác kế tốn 50 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay 50 3.2.1 Giải pháp chung ngân hàng 50 3.2.2 Giải pháp cụ thể nâng cao hiệu tính dụng ngắn hạn ngân hàng 51 3.2.2.1 Tăng cường nâng cao chất lượng công tác thẩm định, kiểm tra nhằm hạn chế rủi ro tín dụng 51 3.2.2.2 Mở rộng tín dụng khu vực quốc doanh đặc biệt DNV&N 53 3.2.2.3 Đào tạo đội ngũ CBTD NHNo để nâng cao trình độ chuyên mơn cán tín dụng 54 3.2.2.4 Tăng cường cơng tác việc quản lý vay 55 TÓM TẮT CHƢƠNG 57 KẾT LUẬN – KIẾN NGHỊ 58 Kết luận 58 Kiến nghị 58 2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước 58 2.2 Đối với NHNo huyện Châu Thành 58 TÀI LIỆU THAM KHẢO 60 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHTM: Ngân hàng thương mại NHNN: Ngân hàng nhà nước NHNO&PTNT: Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHNo: Ngân hàng Nơng nghiệp TCTD: Tổ chức tín dụng CBVC: Cán viên chức CBTD: Cán tín dụng VHĐ: Vốn huy động VNĐ: Việt Nam đồng NH: Ngân hàng BGĐ: Ban Giám đốc TMDV: Thương mại dịch vụ CNTTCN: Công nghiệp tiểu thủ công nghiệp DSCV: Doanh số cho vay NQH: Nợ hạn CIC: Trung tâm thông tin tín dụng SXKD: Sản xuất kinh doanh NHCSXH: Ngân hàng sách xã hội LĐTBXH: Lao động thương binh xã hội ABIC: Bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp IPCAS: The modernization of Interbank Payment and Customer Accounting System CĐCS: Cơng Đồn Cơ Sở DNV & N: Doanh nghiệp vừa nhỏ DN: Doanh nghiệp SXKD: Sản xuất kinh doanh DANH MỤC CÁC BẢNG Trang Bảng 2.1: Bảng số liệu tình hình hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT chi nhánh huyện Châu Thành năm 2010 – 2012 20 Bảng 2.2: Bảng số liệu tình hình huy động vốn NHNo & PTNT chi nhánh huyện Châu Thành qua năm từ 2010 – 2012 24 Bảng 2.3: Bảng doanh số cho vay ngắn hạn theo đối tượng ngân hàng 26 Bảng 2.4: Bảng doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành kinh tế 28 Bảng 2.5: Bảng doanh số thu nợ ngắn hạn theo đối tượng 31 Bảng 2.6: Bảng doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế 33 Bảng 2.7: Bảng doanh số dư nợ ngắn hạn ngân hàng theo đối tượng 36 Bảng 2.8: Bảng doanh số dư nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế 38 Bảng 2.9: Bảng số liệu tình hình nợ hạn ngắn hạn ngân hàng theo đối tượng 41 Bảng 2.10: Bảng số liệu tình hình nợ hạn ngắn hạn theo ngành kinh tế 43 Bảng 2.11: Bảng đánh giá hiệu cho vay ngắn hạn chi nhánh NHNo 45 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ VÀ SƠ ĐỒ Trang Biểu đồ 2.1: Biểu đồ kết hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT qua năm 2010 - 2012 21 Biểu đồ 2.2: Biểu đồ tình hình huy động vốn qua năm từ 2010 – 2012 24 Biểu đồ 2.3: Biểu đồ doanh số cho vay theo đối tượng ngân hàng giai đoạn 2010 - 2012 27 Biểu đồ 2.4: Biểu đồ doanh số cho vay ngắn hạn ngân hàng theo ngành kinh tế 29 Biểu đồ 2.5: Biểu đồ doanh số thu nợ ngắn hạn ngân hàng theo đối tượng 31 Biểu đồ 2.6: Biểu đồ doanh thu ngắn hạn theo ngành kinh tế 34 Biểu đồ 2.7: Biểu đồ doanh số dư nợ ngắn hạn ngân hàng theo đối tượng 37 Biểu đồ 2.8: Biểu đồ doanh số dư nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế 39 Biểu đồ 2.9: Biểu đồ tình hình nợ hạn ngắn hạn theo đối tượng 41 Biểu đồ 2.10: Biểu đồ tình hình nợ hạn ngắn hạn theo ngành kinh tế 43 Sơ đồ 2.1 Sơ đồ quy trình xét duyệt cho vay NHNO & PTNT huyện Châu Thành 17 Sơ đồ 2.2 Sơ đồ cấu tổ chức NHNo & PTNT huyện Châu Thành 19 Thực trạng giải pháp tín dụng ngắn hạn Ngân hàng NNo & PTNT chi nhánh huyện Châu Thành - Có thống đồn kết CBVC tồn chi nhánh q trình thực nhiệm vụ chuyên môn Từng CBVC xem công tác huy động vốn tăng trưởng dư nợ nhiệm vụ sống cịn hoạt động kinh doanh nên cơng tác có tăng trưởng nhanh đạt tiêu NHNo tỉnh giao năm 2012 - Trên sở thực tín dụng có chọn lọc; chủ động ưu tiên bố trí vốn cho dự án, phương án SXKD có hiệu quả, đặc biệt thực tốt đạo NHNo tỉnh ưu tiên tăng trưởng nguồn vốn để đầu tư cho nông nghiệp, nông thôn, chất lượng tín dụng ngày nâng cao (nợ nhóm nợ xấu có tỷ lệ 1%/ tổng dư nợ) - Tình hình tài tăng so với năm 2011, góp phần tăng thu nhập cho CBVC 2.4.2 Những mặt chƣa đạt Bên cạnh thành tích vừa nêu, hoạt động kinh doanh cịn số tồn chủ yếu sau: - Tính đồn kết chủ động phận CBVC công tác huy động vốn phát huy hiệu hoạt động tín dụng chưa tốt dẫn đến số dư vốn huy động tháng đầu năm liên tục giảm, bên cạnh chất lượng tín dụng diễn biến xấu, có chiều hướng tăng - Mặc dù có đạo thu hồi nợ hạn, nợ rủi ro, kết đạt cịn thấp; dư nợ xấu có giảm cao so với đầu năm Thực tế cho thấy chất lượng tín dụng cịn tiềm ẩn rủi ro khơng nhỏ có ảnh hưởng phần đến tình hình tài (khơng tính dự thu) Trong xã Cần Đăng Thị trấn an Châu có tỷ lệ nợ xấu 2%, tỷ lệ vi phạm tiêu chí thi đua nâng cao chất lượng tín dụng NHNo tỉnh qui định Nguyên nhân chủ yếu công tác điều hành ban giám đốc, lãnh đạo phòng kế hoạch kinh doanh số CBVC chưa quan tâm, nhiệt tình kiên xử lý thu hồi nợ; cán tín dụng khơng thường xun kiểm tra sau cho vay (sử dụng vốn vay), để khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, ngừng sản xuất chậm xử lý - Số dư nợ trích từ quỹ DPRR cịn tồn đọng số trích năm 2011 cao, kết thu từ loại nợ thấp so với số nợ tồn đọng năm thu 666 triệu, đạt 26,7% tiêu NHNo tỉnh giao (2500 triệu) - Nguyên nhân đạt thấp có tỷ nợ xử lý rủi ro mà khách hàng có tài sản chấp chưa xử lý (cơng ty Ngân Phương tỷ…) 1,5 tỷ nợ tồn đọng công ty cấp (thời bao cấp) nợ vay có đảm bảo bè cá xử lý khơng cịn tài sản khác xử lý thu hồi - Đa phần CBVC chưa nhiệt tình chủ động mở rộng loại hình dịch vụ như: nghiệp vụ bảo lãnh, thấu chi, nghiệp vụ thẻ, dịch vụ liên kết (bảo hiểm an tồn tín dụng) mà chế độ cho phép - Việc điều hành thành viên ban giám đốc phụ trách chuyên đề phịng chun mơn chưa sâu sát việc giao tiêu, thiếu kiểm tra giám sát kết thực cơng tác huy động vốn, tăng trưởng tín dụng, thu hồi nợ xấu, nợ xử lý từ DPRR, thu loại hình dịch vụ Vì vậy, số tiêu không đạt kế hoạch NHNo tỉnh giao (thu hồi nợ xấu, nợ xử lý rủi ro, phát hành thẻ, dịch vụ bảo lãnh…) GVHD: Khương Thị Huế SVTH: Phạm Thị Mỹ Lan 47 Thực trạng giải pháp tín dụng ngắn hạn Ngân hàng NNo & PTNT chi nhánh huyện Châu Thành - Tuy có tăng cường cơng tác giáo dục phẩm chất, đạo đức nghề nghiệp; tinh thần trách nhiệm, thái độ phục vụ… cịn tình trạng số CBVC vi phạm giao dịch với khách hàng như: phát biểu tùy tiện, gây phiền hà cho khách hàng, chấp hành giấc giao dịch chưa nghiêm, không vui vẻ thực nhiệm vụ, từ ảnh hưởng đến uy tín NHNo TĨM TẮT CHƢƠNG Nội dung chương chia phần: phần đầu giới thiệu lịch sử hình thành NHNO & PTNT huyện Châu Thành, cấu tổ chức ngân hàng sản phẩm dịch vụ ngân hàng như: cho vay, huy động vốn, chuyển tiền nhanh… không phần quan trọng quy trình cho vay chi nhánh để khách hàng hiểu rõ trình vay vốn ngân hàng Phân tích kết hoạt động kinh doanh phân tích nguồn vốn huy động ngân hàng giai đoạn 2010 – 2012 để thấy tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng có hiệu khơng? Từ đó, cho thấy thuận lợi khó khăn mà ngân hàng mắc phải để ngân hàng khắc phục cho năm sau từ đề phương hướng nhiệm vụ năm Phần cuối phần quan trọng chương nội dung chủ yếu đề tài phân tích thực trạng tín dụng ngắn hạn NHNO & PTNT huyện Châu Thành, phân tích doanh số cho vay, doanh số thu nợ dư nợ, nợ hạn ngân hàng giai đoạn 2010 – 2012, qua trình phân tích cho thấy hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn chi nhánh ngày có hiệu quả, từ thấy ngân hàng ln hướng tới khách hàng, hiểu rõ nhu cầu thị trường nắm bắt thông tin nhu cầu khách hàng để có sách cho vay hợp lý Bên cạnh đó, qua q trình phân tích tín dụng ngắn hạn ngân hàng có kết đạt chưa để từ đưa giải pháp phù hợp nhằm nâng cao hiệu cho vay GVHD: Khương Thị Huế SVTH: Phạm Thị Mỹ Lan 48 Thực trạng giải pháp tín dụng ngắn hạn Ngân hàng NNo & PTNT chi nhánh huyện Châu Thành CHƢƠNG 3: PHƢƠNG THỨC HOẠT ĐỘNG TRONG THỜI GIAN TỚI CỦA NGÂN HÀNG VÀ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY 3.1 Phƣơng thức hoạt động thời gian tới ngân hàng 3.1.1 Về cơng tác huy động vốn - Năm 2013 tồn chi nhánh NHNo & PTNT huyện Châu Thành phải xem tăng trưởng vốn huy động mặt trận hàng đầu, sở để tăng trưởng dư nợ Do phải tập trung thực giải pháp - Mỗi CBVC phải cán huy động vốn giỏi, vừa tuyên truyền viên để mở rộng khách hàng để tăng trưởng hoạt động NHNo, góp phần hồn thành kế hoạch tài năm 2013 năm - Để tăng trưởng vốn huy động (Tín dụng, dịch vụ ngân hàng…) CBVC theo nhiệm vụ phân cơng phải tìm hiểu khách hàng truyền thống khách hàng tiềm hoạt động sản xuất kinh doanh lĩnh vực nào, nguồn thu nhập (khi thừa vốn, thiếu vốn), qua vận động giới thiệu sản phẩm tiện ích sản phẩm để khách hàng hiểu chấp nhận quan hệ giao dịch với NHNo - Bộ phận trực tiếp giao dịch với khách hàng (kế tốn ngân quỹ tín dụng) phải thường xun cập nhật hệ thống IPCAS xem diễn biến nguồn vốn huy động (dư nợ vay chứng chứng từ có giá), để nắm bắt kịp thời nhu cầu rút tiền từ tài khoản tốn, tiền gửi có kỳ hạn đến hạn, để kịp thời vận động gửi lại (trước ngày đáo hạn), kiên không để khách hàng - Trong trình thực hiện, CBVC phải theo dõi diễn biến tình hình huy động vốn, phương thức trả lãi, khuyến TCTD địa bàn, làm rõ nguyên nhân ảnh hưởng đến vốn huy động NHNo bị sụt giảm, qua đề xuất với Ban Giám đốc để kịp thời ứng phó báo cáo NHNo tỉnh để có giải pháp khắc phục sụt giảm - Triển khai tuyên truyền kịp thời chương trình khuyến mại chăm sóc khách hàng theo quy định NHNo Việt Nam hướng dẫn NHNo tỉnh để góp phần tăng trưởng vốn huy động - Tiếp tục cố phát huy hiệu Tổ huy động vốn, quan tâm đến quyền lợi trách nhiệm thành viên Tổ huy động vốn - Ban Giám đốc giao tiêu tăng trưởng cho Phòng nghiệp vụ, sở tiêu giao, lãnh đạo Phòng nghiệp vụ giao cụ thể mức vốn huy động tăng lên thời gian hồn thành cho CBVC trực thuộc, gắn với cơng tác thi đua khen thưởng với xét lương suất hàng tháng theo mức độ hoàn thành 3.1.2 Về hoạt động tín dụng - Tăng trưởng tín dụng phải gắn liền với việc nâng cao chất lượng tín dụng tăng trưởng tín dụng tăng trưởng vốn huy động, tăng trưởng phải bố trí vào đối tượng vay phương án ngành nghề rủi ro Đầu tư tín dụng theo hướng chuyển dịch cấu kinh tế, tập trung cho chương trình kinh tế trọng điểm địa phương; ưu tiên bố trí vốn cho khu vực nơng nghiệp, nơng thơn theo Nghị định số 41/2010/NĐ – CP ngày 02/12/2010 Quyết định số 63/2010/QĐ – CP ngày 15/10/2010, Quyết định 65/2011/QĐ – CP ngày 02/12/2011 Thủ tướng phủ - Cải tiến lối làm việc khoa học, văn hóa doanh nghiệp qua trình tư vấn, thẩm định giải nhu cầu vay vốn khách hàng kịp thời, nhanh gọn GVHD: Khương Thị Huế SVTH: Phạm Thị Mỹ Lan 49 Thực trạng giải pháp tín dụng ngắn hạn Ngân hàng NNo & PTNT chi nhánh huyện Châu Thành không thời gian quy định, để tạo niềm tin yêu mến khách hàng NHNo, qua tăng cường sức cạnh tranh với tổ chức tín dụng địa bàn - Tăng cường công tác xử lý thu hồi nợ xấu nợ xử lý rủi ro; muốn đạt hiệu cao cán tín dụng phải phân tích, đánh giá cụ thể khả nguồn trả nợ khách hàng để chọn lọc xử lý thời gian cụ thể quý I năm 2013 phải tập trung xử lý thu hồi nợ xấu xuống 0.70% tổng dư nợ thu hồi 20% nợ xử lý rủi ro cịn tồn đọng năm 2013, nhằm góp phần tăng quỹ thu nhập, đảm bảo quỹ lương V1 & V2 - Phối hợp đề xuất với ngành Pháp luật sớm xử lý nợ vay hạn chủ quan khách hàng cố tình khơng trả nợ cho NHNo - Kiên thu khoản lãi tiền đọng, không để phát sinh lãi dư thu tháng nợ ngắn hạn tháng nợ trung dài hạn - Hạn chế tối đa việc chuyển nhóm nợ, nợ đặc biệt nhóm 2, chuyển sang nợ nhóm (thành nợ xấu), cán tín dụng quản lý địa bàn để tăng, bị phạt xử lý lương V2 - Lãnh đạo phịng KHKD tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng nhằm ngăn chặn kịp thời tiêu cực, sai sót, sai phạm cho vay CBTD - Chủ động ngăn chặn rủi ro qua kênh thơng tin phịng ngừa rủi ro (CIO) q (đối với vay có dư nợ từ 500 triệu trở lên); riêng vay phải khảo sát thông tin 100% khách hàng qua CIC trước giải ngân Trên sở phân loại khách hàng theo quy định, qua ưu tiên khách hàng tuân thủ (loại A), áp dụng biện pháp ưu đãi, tình khơng để khách hàng 3.1.3 Cơng tác kế tốn - Là phận trực tiếp quan hệ khách hàng nhiều lĩnh vực hoạt động Ngân hàng, địi hỏi tính xác, kịp thời, rõ ràng đầy đủ CBVC thực Do đển tạo niềm tin, tin tưởng mến trọng khách hàng, CBVC Phịng kế hoạch kinh doanh phải thường xuyên theo dõi diễn biến tâm tư, nguyện vọng khách hàng tiền gửi mức phí tốn, hồ sơ, thủ tục, chăm sóc khách hàng…qua đối chiếu với quy định NHNo để có đề xuất với Ban Giám đốc xử lý tình kịp thời, nhằm nâng cao chất lượng hiệu hoạt động, góp phần tăng thu nhập cho ngân hàng, phấn đấu thu dịch vụ tăng từ 30% đến 40% so với năm 2012 nhằm đạt tiêu ngân hàng tỉnh giao - Tăng cường công tác kiểm tra giám sát hoạt động cán viên chức phòng Đặc biệt trọng đến việc giáo dục đạo đức, ngôn phong, tác phong CBVC, nêu cao tinh thần trách nhiệm thực nhiệm vụ quy định trình nghiệp vụ ban hành, nhằm ngăn ngừa sai sót thực 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay 3.2.1 Giải pháp chung ngân hàng - Ứng xử giao tiếp văn minh – lịch nhân cách người Do tất CBVC nói chung; CBVC trực tiếp quan hệ với khách hàng người tiên phong thực tốt nội quy, Quy chế làm việc NHNo quan hệ với khách hàng lúc hết phải xem khách hàng có quan hệ (khách hàng tiền gửi, khách hàng tiền vay, ) với NHNo người ơn, người tạo thu nhập đời sống phát triển, ổn định bền vững NHNo… Do lúc, nơi CBVC NHNo phải biết tôn trọng, vui vẻ, lịch giao GVHD: Khương Thị Huế SVTH: Phạm Thị Mỹ Lan 50 Thực trạng giải pháp tín dụng ngắn hạn Ngân hàng NNo & PTNT chi nhánh huyện Châu Thành tiếp; khách hàng chưa rõ, chưa vừa lịng, phải tận tâm hướng dẫn giải thích cụ thể rõ rang, khơng nóng giận có biểu bất kính… gây lòng tin khách hàng NHNo Nếu phát bị xử lý kỷ luật phù hợp, nhằm nâng cao thương hiệu NHNo VN - Trong năm 02 lần phòng KHKH & KTNQ phải thành lập Tổ kiểm tra chun đề Phịng giao dịch Vĩnh Bình, nhằm sớm phát sai sót thực nhiệm vụ, từ hỗ trợ chỉnh sửa kịp thời Ngồi lãnh đạo phịng nghiệp vụ, từ hỗ trợ chỉnh sửa kịp thời Ngồi lãnh đạo phịng nghiệp vụ Giám đốc phịng giao dịch Vĩnh Bình thường xuyên kiểm tra, giám sát hoạt động viên chức thuộc quyền Từ kết kiểm tra phải đánh giá kịp thời, đầy đủ, xác để đúc kết, nhân rộng uốn nắn, sửa sai kịp thời nhằm giảm tổn thất chủ quan gây - Tiếp tục quản lý, giám sát hoạt động nghiệp vụ qua chương trình giao dịch IPCAS quản lý USER, tăng cường công tác hậu kiểm phải kịp thời chất lượng ngày giao dịch, lúc phải quản lý chặt chẽ hạn mức giải ngân tiêu kế hoạch NHNo tỉnh giao (không vượt mức dư nợ giải ngân theo thông báo NHNo tỉnh thời điểm) - Hội đồng thi đua, khen thưởng giao tiêu cụ thể cho thành viên Ban Giám Đốc, lãnh đạo phòng nghiệp vụ sở tổ chức, triển khai thực có hiệu đợt phát động thi đua CĐCS NHNo tỉnh Bên cạnh quyền phối hợp với CĐCS thành viên NHNo huyện phát động thi đua định kỳ đột xuất với tiêu cụ thể về: vốn huy động, tăng trưởng tín dụng thu nợ xấu, nợ trích xử lý từ quỹ dự phịng rủi ro, doanh thu ngồi tín dụng…, qua khen thưởng, kỷ luật kịp thời - Tiếp tục đưa CBVC đào tạo nghiệp vụ chuyên môn theo kế hoạch gửi NHNo tỉnh, nhằm nâng cao lực nhận thức CBVC để hoàn thành tốt nhiệm vụ giao - Để hoàn thiện tốt nhiệm vụ kinh doanh năm 2013, toàn thể CBVC chi nhánh NHNo huyện Châu Thành phải đoàn kết thống cao hành động để làm lợi cho ngành, cho phịng cho tập thể (trong có cá nhân người lao động); đồng thời năm bắt kịp thời diễn biến kinh tế, tín hiệu thị trường, hoạt động TCTD khác để tham mưu phản ánh với BGĐ NHNo huyện, để chủ động đề giải pháp sát hợp hiệu đề nghị TT – UBND huyện NHNo tỉnh hỗ trợ, nhằm tăng sức cạnh tranh để NHNo Châu Thành góp phần phục vụ tốt phát triển kinh tế - xã hội huyện hiệu hoạt động NHNo theo hướng ổn định bền vững 3.2.2 Giải pháp cụ thể nâng cao hiệu tính dụng ngắn hạn ngân hàng 3.2.2.1 Tăng cƣờng nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định, kiểm tra nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Hệ thống văn nghiệp vụ tín dụng cho NHNN NHNo huyện Châu Thành ban hành ngày bổ sung hồn thiện để tạo mơi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng Từ địi hỏi ngân hàng thực nghiêm túc quy trình tín dụng từ cán tín dụng, lãnh đạo phịng thẩm định đến giám đốc người định cho vay Thẩm định bước quan trọng quy trình tín dụng Nó khơng có ý nghĩa ngân hàng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, giảm rủi ro cho ngân hàng mà cịn có ý nghĩa lớn khách hàng khơng GVHD: Khương Thị Huế SVTH: Phạm Thị Mỹ Lan 51 Thực trạng giải pháp tín dụng ngắn hạn Ngân hàng NNo & PTNT chi nhánh huyện Châu Thành khách hàng bị từ chối oan cán tín dụng khơng làm tốt cơng tác thẩm định phương án, dự án sản xuất Thẩm định tín dụng q trình liên tục từ khâu thu thập thơng tin đến khâu phân tích thơng tin để từ có định cho vay hay không  Thu thập thông tin khách hàng Thơng tin tín dụng yếu tố quan trọng mà ngân hàng cần định cho vay Cán tín dụng phải thu thập thơng tin từ nhiều kênh, nguồn khác nhau, có khả chọn lọc thơng tin có hiệu quả, đảm bảo tránh rủi ro định cho vay, doanh nghiệp có hội vay vốn Trong buổi vấn cán thẩm định cần tạo khơng khí thân mật, cởi mở hướng nói chuyện vào chủ đề định nhằm thu thơng tin cần thiết khả trả nợ, tình hình tốn doanh nghiệp cá nhân, hộ sản xuất,…Qua đó, cán thẩm định xác định thành thật, mức độ tin tưởng vào thông tin mà khách hàng đưa - Cần phải nắm bắt thông tin qua phương tiện thông tin, phối hợp với trung tâm thông tin tín dụng NHNN, thơng tin từ đồng nghiệp, bạn bè, NHNo cần tạo lập mối quan hệ thường xun với Phịng Thương mại cơng nghiệp Việt Nam có Trung tâm hỗ trợ DNV&N Đây tổ chức cung cấp thơng tin đầy đủ hoạt động sản xuất kinh doanh DNV&N - Đối với khách hàng cá nhân, hộ sản xuất ngân hàng cần phải xem xét thông tin vấn trực tiếp người vay, đến nhà cá nhân hộ sản xuất để xem xét, thẩm định thông tin, xem xét từ sổ sách ngân hàng khách hàng đến NH vay để thấy quan hệ vay trả khách hàng - Ngồi thơng tin từ báo cáo tài chính, cán tín dụng cần phải chủ động khảo sát tình hình tạo sở doanh nghiệp Qua đó, ngân hàng nắm bắt thông tin khả sản xuất kinh doanh nói chung doanh nghiệp, lực quản lý, nhu cầu tương lai khách hàng cách khác quan  Về phân tích đánh giá khách hàng Sau thu thập đầy đủ thơng tin, cán tín dụng phải phân tích thông tin sau thu thập Qua bảng báo cáo tài chính, cần phân tích tốt tiêu để từ đánh giá tình hình vay nợ, khả hồn trả, tốc độ vịng quay bình qn vốn lưu động, tình hình tiêu thụ sản phẩm, lợi nhuận doanh nghiệp Khi phân tích dự liệu cán tín dụng đặc biệt ý đến khả sinh lời phương án xin vay nguồn thu khác khách hàng Sở dĩ tính khả thi phương án ảnh hưởng trực tiếp tới khả trả nợ doanh nghiệp Nếu phương án khả thi dẫn tới hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu tạo nguồn thu khách hàng có khả trả nợ hợp đồng tín dụng đến hạn tốn Nhìn chung, việc phân tích cần tập trung vào vấn đề chủ yếu sau: GVHD: Khương Thị Huế SVTH: Phạm Thị Mỹ Lan 52 Thực trạng giải pháp tín dụng ngắn hạn Ngân hàng NNo & PTNT chi nhánh huyện Châu Thành - Khách hàng phải có đầy đủ điều kiện vay vốn theo quy định cụ thể khách hàng, loại cho vay để đảm bảo thu hồi nợ gốc, lãi hạn - Phương án, dự án vay vốn phải có hiệu tính khả thi - Hồ sơ thủ tục vay vốn phải đầy đủ theo chế độ quy định, có xảy tố tụng tranh chấp phải đảm bảo an toàn pháp lý cho ngân hàng - Năng lực pháp lý khách hàng định thành lập hợp pháp, đăng ký kinh doanh, định bổ nhiệm người đại diện hợp pháp trước pháp luật - Thẩm định tính cách, uy tín khách hàng nhằm hạn chế rủi ro mức thấp Tính hợp pháp tài sản chấp, quyền người vay tài sản chấp Đặc biệt phải ý tinh thần trách nhiệm khách hàng có liên quan vay Bởi vì, tài sản chấp biện pháp cuối để xử lý khoản vay đòi, nguồn trả nợ vay tiền có hiệu phương án kinh doanh, sẵn lòng trả nợ yếu tố định khả thu hồi vốn ngân hàng Thơng qua việc phân tích tình hình thực trạng khách hàng cán tín dụng phải đưa đánh giá chung thực trạng kinh doanh, tính hợp lý nhu cầu vay vốn, đánh giá khả hồn trả, tính khả thi phương án vay vốn Ngồi q trình sử dụng vốn ngân hàng cần tăng cường kiểm tra kiểm soát việc sử dụng vốn vay, từ kịp thời đưa giải pháp hỗ trợ, tư vấn kịp thời DNV&N hộ sản xuất gặp khó khăn trình sử dụng vốn Sau cho vay: Tính hợp pháp tài sản chấp, quyền người vay tài sản chấp Đặc biệt phải ý tinh thần trách nhiệm khách hàng có liên quan vay Bởi vì, tài sản chấp biện pháp cuối để xử lý khoản vay đòi, nguồn trả nợ vay tiền có hiệu phương án kinh doanh, sẵn lòng trả nợ yếu tố định khả thu hồi vốn ngân hàng Tiếp tục kiểm tra trình sử dụng vốn vay xem khách hàng sử dụng vốn có mục đích vay vốn hay khơng 3.2.2.2 Mở rộng tín dụng khu vực quốc doanh đặc biệt DNV&N Hiện nay, DNV&N chiếm số lượng lớn thị trường, tình hình cho vay DN NHNo chiếm tỷ trọng nhỏ so với đối tượng khác Bên cạnh đó, số DNV&N có nhu cầu vay vốn khơng thỏa mãn điều kiện vay vốn NHNo như: quy mô hoạt động thị trường kinh doanh nhỏ - Về mặt lãi suất cho vay: DN khơng có ưu tiên so với thành phần kinh tế khác Đó yếu tố khơng kích thích hoạt động DN, đặc biệt doanh nghiệp có uy tín hoạt động kinh doanh có hiệu Vì chi nhánh cần phải có sách lãi suất phải linh hoạt theo đối tượng vay vốn DN như: Với khách hàng quen thuộc, có uy tín, vay trả sịng phẳng chế hưởng mức lãi suất ưu đãi thấp hơn, điều góp phần củng cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng, vừa khuyến khích cho khách hàng tăng cường mối quan hệ với NHNo, vừa tích cực làm ăn có hiệu GVHD: Khương Thị Huế SVTH: Phạm Thị Mỹ Lan 53 Thực trạng giải pháp tín dụng ngắn hạn Ngân hàng NNo & PTNT chi nhánh huyện Châu Thành quả, trả nợ gốc lãi hạn cho ngân hàng, Tuỳ vào lĩnh vực hoạt động, ngành nghề kinh doanh khách hàng mà có ưu đãi lãi suất nhằm kích thích doanh nghiệp khu vực, ngành nghề phát triển Ngồi ra, NHNo phải mạnh dạn đánh giá xét mức độ tín nhiệm DN vay chấp vào hiệu phương án vay vốn để góp vốn cho DN từ kích thích hoạt động DN - Hình thức tín dụng: Trong q trình sản xuất kinh doanh có doanh nghiệp vừa nhỏ thiếu vốn không đủ điều kiện vay vốn theo quy định ngân hàng Bên cạnh đó, số DN có lương vốn tự có nhỏ vào mùa vụ kinh doanh doanh nghiệp cần có nguồn vốn ngắn hạn Vì để tạo điều kiện cho DN trường hợp chi nhánh cần phải mở rộng thêm hình thức cho vay như: cho vay bảo lãnh, cho vay khoản phải thu để DN vay vốn cách thuận lợi, tiếp cận nguồn vốn cách nhanh chóng thúc đẩy q trình sản xuất kinh doanh 3.2.2.3 Đào tạo đội ngũ CBTD NHNo để nâng cao trình độ chun mơn cán tín dụng Yếu tố người coi quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng cung cấp dịch vụ ngân hàng Nhận thức vấn đề này, muốn nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng cần thiết phải củng cố, nâng cao trình độ nghiệp vụ chun mơn cán tín dụng Để phù hợp vói xu hội nhập cạnh tranh ngày gay gắt nay, không DN mà NH phải thường xuyên đào tạo nâng cao chất lượng đội nhũ cán Mặc dù đội ngũ cán ít, trình độ cao vẫ bị xa thải tay nghề cịn yếu kém, lực thấp Hiện nay, khơng DN mà NH cần có nhũng CB giỏi có lực, trình độ chun mơn cao để tuyển chọn Cần tuyển chọn CB cách cẩn trọng, tránh tuyển người có tư cách khơng tốt Những cán NH trực tiếp tác nghiệp lĩnh vực tín dụng cần phải có tiêu chuẩn sau: - Lập trường tư tưởng vững vàng với mục tiêu phát triển kinh tế hàng hoá nhiều thành phần theo chế thị trường có quản lý Nhà nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa - Có kiến thức chuyên môn giỏi, nắm bắt nhanh nhạy chủ trương sách NHNo Đảng, Nhà nước Biết vận dụng sáng tạo linh hoạt vị trí cơng tác giao - Có kiến thức tổng thể kinh tế thị trường, nhanh nhạy nắm bắt thông tin, am hiểu pháp luật Hiểu biết định số lĩnh vực có liên quan đến nghiệp vụ tín dụng - Đối với cán trực tiếp giao tiếp với khách hàng, thẩm định dự án, đề xuất với lãnh đạo định xử lý - cấp cán thừa hành tác nghiệp vô quan trọng, định sai người lãnh đạo phụ thuộc nhiều vào đội ngũ Do ngồi tiêu chuẩn chung họ phải người trung thực, khách quan thẳng thắn, kiên định rõ ràng, bảo vệ đúng, ngồi trình độ chun mơn tín dụng, cán trực tiếp tác nghiệp cần phải sâu sát thực tế, hiểu biết định kinh tế thị trường có hiểu biết pháp luật, có khiếu kiểm tra phát hành vi xảo quyệt, lừa GVHD: Khương Thị Huế SVTH: Phạm Thị Mỹ Lan 54 Thực trạng giải pháp tín dụng ngắn hạn Ngân hàng NNo & PTNT chi nhánh huyện Châu Thành đảo số khách hàng biểu thiếu trung thực trắc nghiệm tâm lý thăm dò, gợi hỏi Để nâng cao chất lượng cán tín dụng, NHNo cần thực số biện pháp sau: - Tổ chức thi tuyển cách công bằng, nghiêm túc, khách quan tuyển chọn người có lực, tâm huyết với nghề, ưu tiên với người có kinh nghiệm - Học hiểu văn luật ngân hàng văn liên quan khác, chế độ, định, văn pháp luật, định mức kỹ thuật, kinh tế ngành nghề kinh doanh từ nâng cao trình độ nhận thức CBTD nhằm hỗ trợ cho cán tín dụng thẩm định hiệu - Hàng năm ngân hàng cần tổ chức đợt thi nghiệp vụ nhằm khuyến khích CBTD trau dồi nghiệp vụ, không ngừng học hỏi để nâng cao trình độ chun mơn - Tiếp tục nâng cao trình độ cán tín dụng, tăng cường cơng tác đào tạo đào tạo lại để cán tín dụng có đủ kiến thức chun mơn kiến thức kinh tế thị trường Khuyến khích cán nghiên cứu, nâng cao trình độ, tham gia buổi hội thảo ngân hàng để có thêm kinh nghiệm - Phối hợp với Trung tâm điều hành, ngân hàng thương mại khác quan thuộc Chính phủ tổ chức hội thảo phương pháp đánh giá tài sản chấp vay vốn ngân hàng, thơng số thẩm định kết tài chính, kết hoạt động doanh nghiệp, vấn đề thông tin phòng chống rủi ro, tổ chức thi cán tín dụng giỏi nhằm khuyến khích cán tín dụng học hỏi kinh nghiệm từ ngân hàng bạn đồng thời cập nhật thơng tin từ phía Chính phủ - NHNo phải có chế độ thưởng phạt nghiêm minh, gắn lợi ích với hiệu hoạt động nhằm nâng cao trách nhiệm cán tín dụng việc tìm kiếm khách hàng mới, mở rộng tín dụng giảm nợ q hạn, nợ khó địi - Ngân hàng cần trọng tới công tác bồi dưỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao tinh thần trách nhiệm thường xuyên bám sát sở, tiếp cận khách hàng để nắm kịp thời biến động khách hàng, từ có cách thức đối phó cho phù hợp - Bố trí xếp sử dụng đội ngũ cán tín dụng phải phù hợp với vị trí u cầu cơng việc Phân rõ trách nhiệm pháp lý vị trí cơng tác đảm bảo quyền lợi gắn với trách nhiệm 3.2.2.4 Tăng cƣờng cơng tác việc quản lý vay Đối với NH, hoàn tất việc cho vay bước đầu quy trình tín dụng Một quy trình cho vay hoàn chỉnh khách hàng trả nợ ngân hàng tất toàn hồ sơ Để nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế mức thấp rủi ro phát sinh đề biện pháp hữu hiệu xử lý vay có vân đề Giám sát vay: Sau giải ngân cho khách hàng, cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng nhằm đánh giá tiến độ thực phương án vay vốn Việc cần thiết giúp cho cán tín dụng phát sớm vấn đề phát sinh, kịp thời đề biện pháp xử lý thích ứng với tình hình Tuy nhiên GVHD: Khương Thị Huế SVTH: Phạm Thị Mỹ Lan 55 Thực trạng giải pháp tín dụng ngắn hạn Ngân hàng NNo & PTNT chi nhánh huyện Châu Thành NHNo khoản vay hộ sản xuất chủ yểu nên việc lập phương án hoạt động sản xuất CBTD lập ngân hàng khơng cung cấp xác thơng tin đầy đủ từ phía khách hàng Để khắc phục tình trạng này, cán tín dụng ln tận dụng triệt để lần gặp gỡ khách hàng họ đến ngân hàng trả lãi, đến thăm trực tiếp thu thập thông tin từ người biết đến khách hàng đó, đến thăm trực tiếp nơi sản xuất kinh doanh sau khách hàng hoàn tất việc thực thi phương án vay vốn, điều quan trọng giúp cho cán tín dụng biết được: - Biết tinh thần trách nhiệm hộ sản xuất nợ vay ngân hàng qua việc họ có lãng tránh gặp gỡ, có nhiệt tình trao đổi với cán tín dụng vấn đề có liên quan đến vay, có lãng việc trả nợ hay không? - So sánh mức độ khác biệt phương án xin vay với thực tế, chiều hướng tốt hay xấu? Doanh số quy mô hoạt động, doanh thu, lợi nhuận tăng hay giảm; Sức cạnh tranh hàng hoá nào? Đánh giá lại giá trị thực tế tài sản đảm bảo nợ vay, xem giá trị có đủ để thu hồi nợ hay không xảy trường hợp khách hàng vay khả tốn Từ có điều chỉnh kịp thời việc cung ứng vốn vay cho tương ứng tài sản bảo đảm Nếu giá trị tài sản bảo đảm giảm xuống, thoả thuận với khách hàng giảm mức dư nợ xuống với quy định cho phép Các thông tin phải cán thường xuyên cập nhật dạng báo cáo biên làm việc kèm hồ sơ vay vốn Nắm tình hình cách chắn với ý thức trách nhiệm cao chìa khố tốt giúp cán tín dụng quản lý chặt chẽ vay phát kịp thời xử lý vay có vấn đề đạt hiệu mong muốn Các biện pháp xử lý vay có vấn đề: Món vay có vấn đề hiểu bao gồm vay hạn vay chưa đến hạn khách hàng có nguy khơng trả nợ khả toán, làm ăn thua lỗ doanh nghiệp có biểu vi phạm pháp luật Xử lý vay có vấn đề áp dụng biện pháp khác để thu hồi nợ Việc xử lý dựa nguyên tắc tận dụng hết lượng tiền mặt sẳn có, tìm cách chuyển hố nhanh tất loại tài sản thành tiền mặt tạo nguồn trả nợ cho ngân hàng Xem xét yếu tố liên quan đến tiền mặt để đưa hướng xử lý thoả đáng Khi hoạt động sản xuất kinh doanh bị thất bại khách hàng khơng cịn nguồn thu nhập khác trước hết ngân hàng tiến biện pháp cần thiết: - Nếu hộ sản xuất trì hoạt động thời gian dự đốn khách hàng phải trả nợ theo lịch trình dựa nguồn thu nhập hoạt động tạo ra, tam thời chưa xử lý tài sản bảo đảm nhằm tránh quy trình thu nợ nhiều thời gian, tốn - Trong trường hợp khách hàng bị lỗ lớn khơng cịn khả trả nợ cam kết xử lý tài sản để trả nợ ngân hàng cho phép doanh nghiệp sử dụng số tiền sau bán tài sản để trả nợ thời gian chấp nhận Các biện pháp mang tính thương lượng áp dụng doanh nghiệp thực có tiền thiếu biện pháp trả nợ Ngược lại, với lý GVHD: Khương Thị Huế SVTH: Phạm Thị Mỹ Lan 56 Thực trạng giải pháp tín dụng ngắn hạn Ngân hàng NNo & PTNT chi nhánh huyện Châu Thành khơng đáng cho thấy doanh nghiệp không thực cam kết mình, vi phạm nghiêm trọng hợp đồng tín dụng ngân hàng áp dụng biện pháp kiên thu hồi nợ, kể đưa hồ sơ quan pháp luật quan có thẩm quyền xử lý TÓM TẮT CHƢƠNG Hoạt động cho vay hoạt động có nhiều rủi ro, qua q trình phân tích thấy hoạt động cho vay ngân hàng có hiệu khơng tránh khỏi sai sót hạn chế Khơng dừng lại chương đưa mục tiêu phương hướng hoạt động ngân hàng năm Đặc biệt đề số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động NHNO & PTNT huyện Châu Thành, giải pháp nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn chi nhánh ngân hàng như: tăng cường công tác thẩm định kiểm tra, mở rộng hoạt động cho vay ngắn hạn DN nhỏ, giám sát nợ sau cho vay,… GVHD: Khương Thị Huế SVTH: Phạm Thị Mỹ Lan 57 Thực trạng giải pháp tín dụng ngắn hạn Ngân hàng NNo & PTNT chi nhánh huyện Châu Thành KẾT LUẬN – KIẾN NGHỊ Kết luận - - Qua phân tích đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo huyện Châu Thành cho thấy doanh số cho vay NH tăng, doanh số thu nợ tăng dư nợ tăng Điều thể hoạt động tín dụng ngày có hiệu quả, điều khơng tạo điều kiện cho chi nhánh thu nhiều lợi nhuận mà cịn góp phần phát triển kinh tế xã hội Tuy nhiên cấu cho vay theo đối tượng chênh lệch, NH trọng vào việc cho vay cá nhân, hộ gia đình nên tỷ trọng cho vay DN chiếm nhỏ Vì vậy, cần phải mở rộng hoạt động cho vay ngắn hạn để DN tiếp cận nguồn vốn thuận lợi Ngoài chi nhánh cần phải tiếp tục đẩy mạnh tăng trưởng nguồn vốn huy động để đáp ứng nhu cầu vay vốn ngày tăng khách hàng Vốn huy động cao khả chủ động lớn Cùng với lớn mạnh NHNo tỉnh, NHNo huyện Châu Thành ngày phát triển tự khẳng định NHTM nhà nước mục đích kinh doanh khơng lợi nhuận mà quan tâm mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội Những năm qua, với nỗ lực chung tập thể cán bộ, nhân viên đơn vị thực nhiệm vụ, NHNo chi nhánh huyện Châu Thành đạt nhiều kết tốt lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, đặc biệt giữ vững danh hiệu quan Văn hóa năm liền Với phương châm: “Mang phồn thịnh đến với khách hàng” thể vai trò chủ đạo NHTM tồn phát triển thành phần kinh tế huyện Với đội ngũ nhân viên nhiều kinh nghiệm, nhiệt tình lãnh đạo đắn Ban giám đốc, chi nhánh NHNo & PTNT Châu Thành người bạn đồng hành đáng tin cậy thành phần kinh tế Từ thúc đẩy kinh tế Huyện ngày giàu đẹp hơn, chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng ngày cải thiện Kiến nghị 2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc - - - Hoàn thiện quy chế cầm cố, chấp tài sản bảo lãnh vay vốn ngân hàng Đẩy mạnh việc hình thành phát triển công ty mua bán xử lý nợ, để giải khoản nợ tồn đọng NHTM Tiếp tục có biện pháp kiên giảm tỷ lệ nợ hạn, nợ tồn đọng xuống 5% theo đạo Bộ trị Phối hợp với cư quan chức tăng cường thu hồi nợ hạn, xử lý tài sản chấp Tiếp tục xây dựng hoàn chỉnh văn pháp quy để giảm bớt thủ tục gờm rà, Ngân hàng nhà nước cần đưa quy định cụ thể rõ ràng việc trích lập quỹ dự phịng rủi ro, mức trích lập để phịng ngừa khoản nợ có vấn đề 2.2 Đối với NHNo huyện Châu Thành - - Chủ động đa dạng hóa hình thức huy động vốn, trọng cơng tác huy động vốn dân cư với lãi suất hấp dẫn Cần quang tâm quảng bá quảng cáo nhiều hình thức phương tiện khác hoạt động kinh doanh NH với sản phẩm dịch vụ từ tạo thêm niềm tin uy tín cho NH Thực khóa đào tạo nâng cao nghiệp vụ chuyên môn, kỹ giao tiếp CBTD NH để giúp họ dễ dàng tiếp cận giúp đỡ khách hàng GVHD: Khương Thị Huế SVTH: Phạm Thị Mỹ Lan 58 Thực trạng giải pháp tín dụng ngắn hạn Ngân hàng NNo & PTNT chi nhánh huyện Châu Thành - - - - Đa dạng hóa loại hình cho vay để làm tăng doanh thu từ lãi tiền vay nâng cao hiệu kinh doanh Thường xuyên tổ chức buổi tiếp xúc với khách hàng để trao đổi, tìm hiểu nguyện vọng họ giúp cho hoạt động NH ngày hoàn thiện Tiếp tục phát huy thuận lợi vốn có ngân hàng, tranh thủ quan tâm, giúp đỡ quan chức công tác xử lý khoản nợ khó địi, khơng ngừng thiết lập phát huy tốt mối quan hệ thân thiết với khách hàng công tác cho vay thu nợ Phát động phong trào huy động tiền gửi tiết kiệm, tổ chức tuyên truyền, tiếp thị xét thưởng kịp thời cho tập thể, cá nhân thực kế hoạch huy động vốn vượt tiêu đề Coi trọng nâng cao trách nhiệm đội ngũ CBVC, khuyến khích cán chủ động tìm kiếm nguồn vốn từ nơi khác gửi với thời hạn ổn định GVHD: Khương Thị Huế SVTH: Phạm Thị Mỹ Lan 59 Thực trạng giải pháp tín dụng ngắn hạn Ngân hàng NNo & PTNT chi nhánh huyện Châu Thành TÀI LIỆU THAM KHẢO  TS Lê Thị Mận 2010 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại NXB Lao động – Xã hội Nguyễn Đăng Dờn.2008 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại NXB ĐHQG TP.HCM Luật tổ chức tín dụng Bùi Thị Ngọc Trân Luận văn “Thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng MHB Càng Long – Trà Vinh” Nguyễn Thành Sơn Luận văn “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn chi nhánh NHCTII-HBT” Luận văn “Thực trạng giải pháp tín dụng trung dài hạn Ngân hàng NNo & PTNT Đông Hà Nội” Th.s Phan Hữu Nghị hướng dẫn Lê Ngọc Tâm Luận văn “Hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng NNo & PTNT chi nhánh Bình Phú” Th.s Trầm Thị Xuân Hương hướng dẫn Mai Lê Hoàn Chuyên đề tốt nghiệp “Thực trạng chất lượng tín dụng ngắn hạn chi nhánh Ngân hàng ĐT & PT Vĩnh Phúc” Th.s Lê Thị Hồng hướng dẫn http:www.agribank.com.vn GVHD: Khương Thị Huế SVTH: Phạm Thị Mỹ Lan 60 TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ- QTKD - - PHẠM THỊ MỸ LAN THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP CỦA TÍN DỤNG NGẮN HẠN ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH Chuyên Ngành: Kế Toán Doanh Nghiệp CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Long Xuyên, tháng 04 năm 2013 ... 2: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN CHÂU THÀNH 2.1 Khái quát chi nhánh NH Nông nghiệp phát triển Nông thôn Châu Thành 2.1.1 Ngân hàng Nông Nghiệp. .. Thị Mỹ Lan Thực trạng giải pháp tín dụng ngắn hạn Ngân hàng NNo & PTNT chi nhánh huyện Châu Thành Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo & PTNT chi nhánh huyện Châu Thành Phạm vi nghiên cứu... Mỹ Lan Thực trạng giải pháp tín dụng ngắn hạn Ngân hàng NNo & PTNT chi nhánh huyện Châu Thành 1.4 Chất lƣợng tín dụng tiêu đánh giá chất lƣợng tín dụng ngân hàng 1.4.1 Chất lƣợng tín dụng Chất