BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO i TÓM TẮT LUẬN VĂN Trong thời buổi hội nhập và phát triển ngày nay, tái cơ cấu tất cả các ngành nghề theo hướng công nghiệp hóa, hiện đại hóa là một việc làm tất yếu, trong đó,[.]
i TÓM TẮT LUẬN VĂN Trong thời buổi hội nhập phát triển ngày nay, tái cấu tất ngành nghề theo hướng cơng nghiệp hóa, đại hóa việc làm tất yếu, đó, việc ứng dụng tiến khoa học công nghệ vào sản xuất nông nghiệp đạt kết định Với mong muốn nghiên cứu, tìm hiểu sâu nơng nghiệp cơng nghệ cao tìm kiếm giải pháp nhằm góp phần mở rộng tín dụng lĩnh vực này, đem lại hiệu kinh tế thiết thực cho đơn vị, tác giả lựa chọn đề tài nghiên cứu “Mở rộng tín dụng phát triển nơng nghiệp cơng nghệ cao Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Lâm Đồng” Qua trình tìm hiểu, nghiên cứu tài liệu, tác giả tổng hợp tảng sở lý thuyết tiến hành phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay nông nghiệp công nghệ cao Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Lâm Đồng, từ tìm mặt được, mặt hạn chế nguyên nhân từ có giải pháp phù hợp, đồng thời tác giả đưa số đề xuất, kiến nghị lên cấp có thẩm quyền Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! ii LỜI CAM ĐOAN Tơi tên là: NGƠ QUANG VINH Sinh ngày: 01 tháng 01 năm 1983 – Hà Nội Quê quán: Xã Hà Hồi, huyện Thường Tín, TP Hà Nội Hiện công tác tại: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Đơn Dương Lâm Đồng, học viên cao học lớp CH16TN, khóa XVI Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh Mã số học viên: 020116150061 Cam đoan đề tài: Mở rộng tín dụng phát triển nông nghiệp công nghệ cao Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng Là luận văn thạc sỹ chuyên ngành tài - ngân hàng Mã số 60 34 02 01 Luận văn thực Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh Người hướng dẫn khoa học: TS Nguyễn Thế Bính Luận văn chưa trình nộp để lấy học vị thạc sĩ trường đại học Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tác giả, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung công bố trước nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ luận văn Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm lời cam đoan danh dự tơi TP Hồ Chí Minh, ngày 15 tháng 10 năm 2017 Ngô Quang Vinh iii LỜI CẢM ƠN Trước hết xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo quý Thầy, Cô Trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh truyền đạt cho kiến thức vô quý báu suốt thời gian qua đặc biệt, để hồn thành luận văn này, tơi xin chân thành cảm ơn: - TS Nguyễn Thế Bính – Người trực tiếp hướng dẫn tận tình bảo tơi suốt thời gian thực luận văn - Ban lãnh đạo Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Đơn Dương Lâm Đồng đồng nghiệp tạo điều kiện thuận lợi cho thời gian học tập thực luận văn Một lần xin chân thành cảm ơn kính chúc Ban lãnh đạo, q Thầy, Cơ thật nhiều sức khỏe, thật nhiều niềm vui thành công sống Xin chân thành cảm ơn Học viên Ngơ Quang Vinh iv MỤC LỤC TĨM TẮT LUẬN VĂN i LỜI CAM ĐOAN ii LỜI CẢM ƠN iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ix DANH MỤC BẢNG x DANH MỤC BIỂU ĐỒ xi GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI CHƢƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG PHÁT TRIỂN NƠNG NGHIỆP CÔNG NGHỆ CAO TẠI NHTM 1.1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm, chức vai trị tín dụng ngân hàng 1.1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.1.2 Chức tín dụng ngân hàng 1.1.1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng 1.1.2 Các nguyên tắc tín dụng ngân hàng 1.1.3 Phân loại tín dung ngân hàng 10 1.1.3.1.Theo thời gian 10 1.1.3.2 Phương thức cho vay 10 1.1.4 Quy trình nghiệp vụ tín dụng 11 1.1.4.1 Thẩm định điều kiên vay vốn 11 1.1.4.2 Thẩm định dự án đầu tư 11 1.1.4.3 Giải ngân nghiệp vụ sau giải ngân 11 1.2 TỔNG QUAN VỀ NÔNG NGHIỆP CÔNG NGHỆ CAO 12 1.2.1.Khái niệm: 12 v 1.2.2 Đặc điểm lĩnh vực nông nghiệp công nghệ cao 13 1.3 TÍN DỤNG PHÁT TRIỂN NƠNG NGHIỆP CƠNG NGHỆ CAO TẠI CÁC NHTM 15 1.3.1 Khái niệm tín dụng nông nghiệp công nghệ cao 15 1.3.2 Tiêu chí đánh giá tín dụng nơng nghiệp công nghệ cao 15 1.3.2.1 Chỉ tiêu phán ánh quy mô cho vay 16 1.3.2.2 Cơ cấu sản phẩm cho vay nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao tổng dư nợ cho vay nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao 16 1.3.2.3 Thị phần cho vay nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao 17 1.3.2.4 Chỉ tiêu lợi nhuận từ cho vay 17 1.3.2.5 Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu từ cho vay nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao 17 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới tín dụng phát triển nơng nghiệp công nghệ cao 18 1.3.3.1 Các nhân tố khách quan 19 1.3.3.2 Các nhân tố chủ quan 20 1.3.4 Vai trị tín dụng phát triển nơng nghiệp công nghệ cao 23 Kết luận chƣơng 25 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG PHÁT TRIỂN NƠNG NGHIỆP CÔNG NGHỆ CAO TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH LÂM ĐỒNG 26 2.1 TỔNG QUAN VỀ AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH LÂM ĐỒNG 26 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 26 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ 26 2.1.3 Mạng lưới hoạt động, nguồn nhân lực: 26 vi 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh tỉnh Lâm Đồng 27 2.2 TÌNH HÌNH PHÁT TRIỂN NƠNG NGHIỆP CƠNG NGHỆ CAO TẠI TỈNH LÂM ĐỒNG 28 2.3 THỰC TRẠNG TÍN DỤNG PHÁT TRIỂN NÔNG NGHIỆP CÔNG NGHỆ CAO TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH LÂM ĐỒNG 31 2.3.1 Tình hình dư nợ 31 2.3.1.1 Quy mô số lượng khách hàng 31 2.3.1.2 Dư nợ cho vay tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay 32 2.3.2 Cơ cấu dư nợ cho vay nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao 34 2.3.3 Thị phần dư nợ nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao địa bàn tỉnh Lâm Đồng 37 2.3.4 Lợi nhuận từ cho vay nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao Agribank Lâm Đồng 39 2.3.5 Tỷ lệ nợ xấu cho vay nông nghiệp ứng dụng cơng nghệ cao 40 2.4 ĐÁNH GIÁ TÍN DỤNG PHÁT TRIỂN NÔNG NGHIỆP CÔNG NGHỆ CAO TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH LÂM ĐỒNG 41 2.4.1 Các nhân tố ảnh hưởng tới tín dụng phát triển nông nghiệp công nghệ cao Agribank chi nhánh tỉnh Lâm Đồng 41 2.4.1.1 Các nhân tố khách quan 41 2.4.1.2 Các nhân tố chủ quan 43 2.4.2 Kết đạt 47 2.4.2.1 Tình hình chung 47 2.4.2.2 Kết cho vay nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao 47 2.4.3 Những thuận lợi, khó khăn vốn đầu tư phát triển nông nghiệp công nghệ cao 49 2.4.3.1 Thuận lơi 49 2.4.3.2 Khó khăn 50 2.4.4 Những mặt hạn chế nguyên nhân 50 vii 2.4.4.1 Những mặt hạn chế 50 2.4.4.2 Nguyên nhân 51 Kết luận chƣơng 56 CHƢƠNG 3: MỞ RỘNG TÍN DỤNG PHÁT TRIỂN NƠNG NGHIỆP CƠNG NGHỆ CAO TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH LÂM ĐỒNG 68 3.1 ĐỊNH HƢỚNG, MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN NÔNG NGHIỆP CÔNG NGHỆ CAO TẠI LÂM ĐỒNG 57 3.1.1 Định hướng phát triển 57 3.1.1.1 Định hướng chung 57 3.1.1.2 Định hướng phát triển nông nghiệp công nghệ cao 57 3.1.2 Mục tiêu phát triển nông nghiệp công nghệ cao 59 3.1.2.1 Mục tiêu chung 59 3.1.2.2 Mục tiêu cụ thể 59 3.1.3 Mục tiêu, chiến lược phát triển Agribank CN Lâm Đồng 60 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG PHÁT TRIỂN NƠNG NGHIỆP CƠNG NGHỆ CAO TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH LÂM ĐỒNG 61 3.2.1 Nhóm giải pháp quy trình, sách tín dụng 61 3.2.2 Nhóm giải pháp nguồn nhân lực 62 3.2.3 Nhóm giải pháp thơng tin tín dụng 64 3.2.4 Nhóm giải pháp tảng công nghệ, mạng lưới giao dịch 64 3.2.5 Nhóm giải pháp Chính sách marketing 65 3.3 NHỮNG KIẾN NGHỊ 66 3.3.1 Kiến nghị với nhà nước, phủ, ngành liên quan 66 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 68 3.3.3 Kiến nghị với Agribank 68 KẾT LUẬN CHƢƠNG 70 KẾT LUẬN 71 viii TÀI LIỆU THAM KHẢO 73 ix DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Agribank Agribank Lâm Đồng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng BIDV CNC Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam Cơng nghệ cao Hệ thống tốn nội kế tốn khách hàng IPCAS Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Nghị định 55/2015/NĐ-CP ngày 9/6/2015 NĐ55 phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn NHNN Ngân hàng Nhà Nước NHTM Ngân hàng thương mại NNCNC Nông nghiệp công nghệ cao NoNT Nông nghiệp nông thôn NoCNC Nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao Sacombank Ngân hàng thương mại cổ phần Sài gịn Thương tín TCTD Tổ chức tín dụng VCB Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam Vietinbank Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam x DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Một số tiêu hoạt động kinh doanh chủ yếu Agribank Lâm Đồng giai đoạn 2014-2016 27 Bảng 2.2: Doanh số cho vay lĩnh vực Agribank Lâm Đồng giai đoạn 2014 – 2016 28 Bảng 2.3: Tổng hợp nguồn vốn thực Chương trình nơng nghiệp cơng nghệ cao giai đoạn 2014 – 2016 30 Bảng 2.4: Số lượng khách hàng vay vốn Agribank Lâm Đồng 31 Bảng 2.5: Dư nợ cho vay Agribank Lâm Đồng 33 Bảng 2.6: Tỷ trọng dư nợ cho vay Agribank Lâm Đồng 33 Bảng 2.7: Cơ cấu dư nợ cho vay nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao theo thời hạn cho vay 35 Bảng 2.8: Dư nợ bình quân khách hàng 35 Bảng 2.9: Dư nợ TCTD địa bàn tỉnh Lâm Đồng giai đoạn 20142016 37 Bảng 2.10: Dư nợ nông nghiêp ứng dụng công nghệ cao TCTD địa bàn tỉnh Lâm Đồng giai đoạn 2014-2016 38 Bảng 2.11: Chênh lệch lãi suất đầu vào đầu 39 Bảng 2.12: Tỷ lệ thu lãi cho vay nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao 40 Bảng 2.13: Tỷ lệ nợ nợ xấu cho vay nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao 40 Bảng 2.14: Cơ cấu nguồn vôn huy động Agribank Lâm Đồng giai đoạn 2014 – 2016 44 Bảng 2.15: Dư nợ theo cán tín dụng Agribank Lâm Đồng giai đoạn 2014-2016 45 60 - Quy mơ đàn bị lai Zêbu hướng thịt chiếm 75% đàn bò thịt chất lượng cao (gồm bò lai Sind hướng thịt cao sản bò thịt cao sản nhập ngoại) chiếm 35% đến 40% tổng đàn; đàn bò sữa đạt 50.000 - Sản lượng cá nước lạnh đạt khoảng 2.000 tấn/năm - Tỷ trọng giá trị nông sản xuất chiếm 75% tổng kim ngạch xuất tỉnh 3.1.3 Mục tiêu, chiến lƣợc phát triển Agribank chi nhánh tỉnh Lâm Đồng Agribank Lâm Đồng xác định mục tiêu chung gia đoạn 2016 -2020 là: “Giữ vững vị trí Ngân hàng Thương mại hàng đầu địa bàn, hoạt động theo mơ hình NHTM Nhà nước nắm cổ phần chi phối; Có tảng cơng nghệ, mơ hình quản trị đại, tiên tiến lực tài cao; hoạt động kinh doanh an tồn, hiệu quả, phát triển ổn định bền vững; Giữ vững vai trò chủ lực đầu tư, hỗ trợ phát triển cung cấp dịch vụ tài chính, tín dụng cho khu vực nông nghiệp, nông thôn” Trong hoạt động tín dụng Agribank Lâm Đồng xác định mục tiêu giai đoạn là: Tập trung tăng trưởng tín dụng phạm vi kiểm sốt chất lượng tín dụng phải đảm bảo an tồn, hiệu quả, tiếp tục rà soát thực đồng giải pháp tháo gỡ khó khăn cho khách hàng theo đạo Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước; Tập trung ưu tiên vốn cho đối tượng ưu tiên theo chủ trương Chính phủ, Ngân hàng nhà nước như: - Lĩnh vực phát triển nông nghiệp, nông thôn theo Nghị định 55/2015/NĐ-CP ngày 09/06/2015 Chính phủ (Trong đặc biệt trọng đầu tư tín dụng phát triển nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao, nông nghiệp sạch); - Các doanh nghiệp ứng dụng công nghệ cao; - Các doanh nghiệp nhỏ vừa */ Mục tiêu cụ thể Agribank Lâm Đồng gian đoạn tới là: - Dư nợ tăng trưởng bình quân hàng năm đạt từ 14% - 18%, đặc biệt trọng giải ngân gói 50.000 tỷ cho vay nơng nghiệp ứng dụng công nghệ cao, nông nghiệp 61 - Tỷ trọng dư nợ cho vay nông nghiệp, nông thôn chiếm từ 90%/ tổng dư nợ - Nâng tỷ trọng dư nợ doanh nghiệp chiếm 35%/ tổng dư nợ cho vay kinh tế - Khống chế tỷ lệ nợ xấu 2% 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG PHÁT TRIỂN NÔNG NGHIỆP CÔNG NGHỆ CAO TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH LÂM ĐỒNG 3.2.1 Nhóm giải pháp quy trình, sách tín dụng: Ảnh hưởng quy trình, sách tín dụng đến việc phát triển tín dụng lớn Hiện nhiều vướng mắc, bất cập thực tế mà quy trình, sách tín dụng chưa bao quát, chưa giải hết Do đó, quy trình, sách tín dụng cần tiếp tục hoàn thiện theo hướng: - Ngân hàng Nhà nước cần sớm xây dựng chế sách cụ thể để khuyến khích cho vay nơng nghiệp ứng dụng cơng nghệ cao - Nghiên cứu rút gọn q trình thiết lập hồ sơ vay vốn cho khách hàng, đơn giản hóa thủ tục, tối thiểu giấy tờ nhằm thuận tiện cho khách hàng, tránh làm thời gian khách hàng không làm phiền khách hàng phải viết nhiều mẫu biểu giao dịch ngân hàng - Cập nhật triển khai kịp thời gói cho vay lãi suất ưu đãi hỗ trợ phát triển phủ, ngân hàng nhà nước Agribank - Cần tăng cường cho vay theo chuỗi liên kết sản xuất, kinh doanh nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao, từ khâu cung ứng đầu vào - sản xuất - chế biến tiêu thụ nước hay xuất khẩu, với mắt xích doanh nghiệp cho vay trọn đời dự án để đẩy mạnh dư nợ cho vay nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao … - Thường xuyên theo dõi, bám sát diễn biến thị trường, nghiên cứu kỹ tình hình cạnh tranh lãi suất huy động, cho vay, hình thức khuyến mãi, sản phẩm loại, mức phí ưu đãi ngân hàng thương mại khác địa bàn để có sách điều hành lãi suất linh hoạt, phù hợp với thực tế thị trường, đảm bảo khả cạnh tranh, đáp ứng nhu cầu khách hàng không làm trái với quy định phủ đạo ngân hàng nhà nước 62 - Bổ sung, điều chỉnh định mức kinh tế kỹ thuật đối tượng cây, cụ thể nhằm tăng suất đầu tư cho phù hợp với thực tiễn; Hồn chỉnh sổ tay tín dụng theo hướng ngắn gọn, dễ hiểu, sát thực tế đặc biệt lĩnh vực cho vay nông nghiệp ứng dụng cơng nghệ cao - vốn có nhiều điểm khác biệt so với loại sản xuất nông nghiệp thông thường - Nới lỏng quy định cho vay tín chấp với khách hàng truyền thống có uy tín; Kết hợp cách linh hoạt hình thức bảo đảm tiền vay theo hướng mở rộng cho vay khơng có tài sản bảo đảm danh mục tài sản bảo đảm (vườn cà phê, hệ thống nhà kính…) - Tập trung xử lý nợ xấu, thu hồi nợ xử lý rủi ro, thường xuyên phân tích thực trạng dư nợ chi nhánh để xác định khả trả nợ khách hàng có biện pháp xử lý kịp thời Tranh thủ hỗ trợ quyền địa phương quan ban ngành liên quan để xử lý thu hồi khoản nợ xấu Thực cấu lại nợ (điều chỉnh kỳ hạn nợ, gia hạn nợ); cho vay khắc phục rủi ro bất khả kháng (thiên tai, dịch bệnh), xử lý khoanh nợ, giãn nợ theo quy định 3.2.2 Nhóm giải pháp nguồn nhân lực: Yếu tố người yếu tố quan trọng mang đến thành công cho hoạt động kinh doanh dịch vụ Vì đặc thù dịch vụ ngân hàng dễ bắt chước nên trình độ cơng nghệ ngân hàng tương đương chất lượng nguồn nhân lực tạo khác biệt chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Đối với hoạt động tín dụng yếu tố người lại đóng vai trị quan trọng, định đến chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ hình ảnh ngân hàng từ định đến hiệu tín dụng ngân hàng Do đặc thù hoạt động địa bàn nông thôn rộng lớn, vay nhỏ lẻ nhiều dẫn tới tình trang tải công việc, phận cán tín dụng cịn có trình độ chun mơn, khả nghiên cứu hạn chế Để khắc phục tình trạng trên, thời gian tới cần tập trung số việc như: - Tuyển dụng cán bộ: Cần có sách thu hút tuyển dụng ưu tiên sinh viên giỏi, có kiến thức tốt, am hiểu nhiều lĩnh vực kinh tế xã hội Song song với q trình tuyển dụng cán mới, lọc thay thế, luân chuyển cán cũ làm việc không đạt yêu cầu, không kể quyền hạn chức vụ Bên cạnh 63 tuyển dụng, thu hút cán có lực, có kinh kinh nghiệm, kỹ bán hàng, am hiểu thị trường từ ngân hàng khác - Đào tạo, bồi dưỡng cán bộ: Cần đổi công tác đào tạo, tổ chức khảo sát thực trạng chất lượng cán để xác định mục tiêu, nhu cầu, nội dung đào tạo gắn với tiêu chuẩn, chức danh cán Đa dạng hóa hình thức đào tạo: khuyến khích cán cơng nhân viên tự học tập để nâng cao trình độ Phát huy hệ thống đào tạo trực tuyến nhằm tăng quy mô lực đào tạo Thường xuyên đào tạo kỹ mềm cho nhân viên kỹ nghiệp vụ, kỹ giao tiếp, kỹ xử lý tình kỹ bán hàng - Bố trí nguồn nhân lực: Kiểm tra đánh giá lại lực cán thường xuyên để xếp công việc cho phù hợp Luân chuyển cán quản lý khách hàng để giảm trừ tiêu cực mối quan hệ tạo lập dài, phát sai sót q trình cho vay Tuy nhiên việc luân chuyển phải đảm bảo việc phục vụ khách hàng không bị thay đổi, không bị ảnh hưởng cán thực Với số lượng khách hàng cá nhân tính riêng khách hàng vay cán tín dụng phải quản lý bình qn 457 khách hàng vay Như vậy, cho thấy cường độ làm việc cán tín dụng thời gian căng thẳng, tải Vì cần bố trí đủ phân cơng cơng việc cho cán tín dụng cách hợp lý, tránh tình trạng q tải để đảm bảo chất lượng công việc, giúp cho cán tín dụng có đủ thời gian nghiên cứu thị trường, thu thập thơng tin khách hàng, phân tích đánh xây dựng kế hoạch kinh doanh, định hướng chiến lược, tham mưu cho ban lãnh đạo - Chế độ đãi ngộ, thưởng phạt: Cần phải xây dựng chế độ đãi ngộ, thưởng phạt xứng đáng, công bằng, rõ ràng, tránh tình trạng cào Xây dựng sách lương thưởng theo nguyên tắc tiền lương gắn với trình độ suất lao động, có chế khen thưởng, khích lệ kịp thời cán có thành tích cao, có sáng kiến đóng góp phát triển sản phẩm dịch vụ, nâng cao hiệu kinh doanh Sử dụng hiệu quỹ khen thưởng để khích lệ, động viên người lao động việc hồn thành hoàn thành vượt mức tiêu tăng trưởng dư nợ, giảm nợ xấu… Ngoài ra, cần kiện toàn, nâng cao lực, trình độ, phẩm chất đội ngũ cán lãnh đạo, quản lý, đảm bảo nhân quản lý có đủ lực trình độ quản 64 trị, điều hành hoạt động kinh doanh, gắn bó, am hiểu địa phương Chú trọng việc đào tạo kỹ mềm, kỹ quản lý cho cán quản lý cấp nhằm tạo đột phá tư kỹ quản lý 3.2.3 Nhóm giải pháp thơng tin tín dụng: Để thu thập thông tin cách kịp thời, tiết kiệm thời gian, chi phí cơng tác thầm định đồng thời làm sở cho việc đưa định cấp tín dụng cho khách hàng tốt hay “cảnh báo sớm” để có biện pháp khách hàng có hạng tín nhiệm thấp, địi hỏi phải sớm hồn thiện hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng nội Bên cạnh cán tín dụng cần làm tốt việc chủ động thu thập, xác minh, xử lý thông tin khách hàng Việc thu thập thông tin phải từ nhiều nguồn khác như: thông tin từ khách hàng vay vốn, thông tin từ hồ sơ, sổ sách ngân hàng nguồn thông tin bên ngồi thơng qua quản quản lý thuế, quyền địa phương, khách hàng khách hàng, phương tiện thông tin đại chúng, cán phường, xã, tổ chức đồn thể địa phương, Hội Nơng Dân, Hội Liên Hiệp Phụ Nữ… Ứng dụng công nghệ tiên tiến vào việc quản lý thơng tin tín dụng Thơng tin khách hàng cần cập nhật thường xuyên liên tục việc khai thác, nắm bắt diễn biến tình hình kinh tế thị trường phục vụ q trình cho vay 3.2.4 Nhóm giải pháp tảng công nghệ, mạng lƣới giao dịch: Phát triển công nghệ ngân hàng đại có ý nghĩa định việc phát triển hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay nói riêng Cơng nghệ yếu tố then chốt dẫn đến thành công ngành ngân hàng, việc áp dụng công nghệ vào kinh doanh ngân hàng cho phép rút ngắn thời gian giao dịch, tiết kiệm chi phí, cung cấp nhiều tiện ích cho khách hàng đồng thời giúp nâng cao hình ảnh ngân hàng khách hàng Đặc biệt hoạt động cho vay cá nhân vùng nông thơn với đặc điểm vay nhỏ lẻ với số lượng lớn địi hỏi phải có cơng cụ tối ưu để quản lý Thực rà sốt, hồn thiện, nâng cấp đại hóa cơng nghệ, trọng phát triển hệ thống cơng nghệ thơng tin trở thành công cụ then chốt, tạo phát triển đột phá hoạt động Ứng dụng công nghệ vào việc phát 65 triển chương trình phần mềm chi nhánh để giảm thiểu cơng tác tác nghiệp thủ công làm nhiều thời gian cán tín dụng Phát triển công nghệ đôi với việc đào tạo nguồn nhân lực để có trình độ đáp ứng thay đổi việc ứng dụng công nghệ thông tin vào việc khai thác, sử dụng công nghệ Nếu đổi mà không thực đào tạo bồi dưỡng cán cơng nghệ thơng tin trình độ cơng nghệ trình độ nghiệp vụ ngân hàng dẫn đến việc lãng phí cơng nghệ Tổ chức, bố trí lại mạng lưới điểm giao dịch hợp lý, hiệu Khu vực nông nghiệp, nông thôn chủ yếu tiếp cận sử dụng dịch vụ tài chính, ngân hàng thơng qua kênh phân phối truyền thống Ngồi việc tổ chức khảo sát, đề xuất với Agribank việc mở rộng, xếp lại mạng lưới phù hợp với thực tế địa phương, chi nhánh cần tăng cường bổ sung điểm giao dịch lưu động, giao dịch tự động (ATM), phát triển kênh phân phối sản phẩm, dịch vụ đại nhằm đáp ứng tốt hơn, giảm áp lực khách hàng điểm giao dịch cố định 3.2.5 Nhóm giải pháp Chính sách marketing Việc tạo dựng hình ảnh tốt đẹp khơng ngừng củng cố hình ảnh lịng khách hàng tài sản vô giá ngân hàng có tác động tích cực đến việc đánh giá chất lượng dịch vụ khách hàng Khi khách hàng có ấn tượng tốt, họ tin tưởng, gắn bó với ngân hàng Làm điều ngân hàng thuận lợi việc trì mối quan hệ bền vững với khách hàng có hội tốt để tiếp tục phát triển khách hàng tiềm Để thực mục tiêu Agribank Lâm Đồng phải trọng số hoạt động cụ thể nâng cao chất lượng, phong cách phục vụ khách hàng đội ngũ giao dịch viên, cán quan hệ khách hàng từ kỹ bán hàng, kỹ marketing thái độ, thời gian thực thao tác với khách hàng cách marketing hữu hiệu Chú trọng cơng tác tìm kiếm, phát triển, chăm sóc khách hàng Xây dựng kho liệu thông tin khách hàng cách đầy đủ có tính thời gian để làm sở cho việc nghiên cứu, phát triển khách hàng, thẩm định khách hàng cho vay Tổ chức thống kê, phân tích, phân loại khách hàng tiềm để xây dựng kế hoạch tiếp cận, phát triển khách hàng gắn với trách nhiệm cá nhân 66 Ngoài mở rộng cho vay khách hàng cá nhân, doanh nghiệp nhỏ vừa đối tượng khách hàng cần trọng tập trung phát triển Hiện số lượng doanh nghiệp nhỏ vừa gia tăng nhanh chóng, đầu tư vào lĩnh vực nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao nhiều, có phương án kinh doanh tốt khó tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng, khách hàng tiềm chi nhánh biết khai thác tốt, cần tích cực, chủ động để tiếp cận với doanh nghiệp này, tạo điều kiện để doanh nghiệp vay vốn phát triển sản xuất kinh doanh Triển khai có hiệu chương trình khuyến mại Agribank Các chương trình khuyến mại phải triển khai kịp thời, đầy đủ đến khách hàng, tạo tính thống từ trung ương đến địa phương Đẩy mạnh quảng cáo, giới thiệu sản phẩm cho vay nông nghiệp nông thôn Đặc biệt trọng đến sản phẩm Các nội dung truyền thông phải thiết thực gắn với lợi ích mối quan tâm khách hàng cộng đồng Các hình thức truyền thơng đa dạng, hấp dẫn Thơng điệp hình ảnh truyền thơng thống tồn hệ thống Xây dựng kế hoạch tuyên truyền, tiếp thị chuyên đề sản phẩm tín dụng cho ấn tượng, hiệu Triển khai áp dụng nhận diện thương hiệu cách đồng bộ, triệt để Trước mắt tập trung vào số cấu phần bên biển thương hiệu, biển tên, biển logo, đồng phục… Chú trọng đến công tác thương hiệu, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, nâng cao sức cạnh tranh thông qua việc: cải thiện hình thức điểm giao dịch; cách thức giao tiếp khách hàng; áp dụng sách khách hàng để ngày đưa thương hiệu Agribank đến với cơng chúng qua mở rộng khách hàng 3.3 NHỮNG KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với nhà nƣớc, phủ, ngành liên quan: Hoạt động ngân hàng chịu chi phối điều chỉnh văn quy phạm pháp luật ngân hàng nhiều luật khác khó tránh khỏi tình trạng chồng chéo, mâu thuẫn lẫn Việc ban hành văn pháp luật điều chỉnh hoạt động ngân hàng cần thực đồng với việc ban hành văn 67 điều chỉnh hoạt động kinh doanh, quản lý Bộ ngành khác phạm vi có liên quan đến hoạt động ngân hàng Hiên hoạt động địa bàn nông thôn với lượng khách hàng lớn, vay nhỏ lẻ dẫn tới chi phí hoạt động cao, lãi suất cho vay lại thấp theo sách ưu đãi phần ảnh hưởng đến khả tài chính, khả gia tăng vốn tự có ngân hàng Chính phủ cần có sách phù hợp để các TCTD hoạt động địa bàn nông nghiệp nông thôn Agribank giảm bớt phần khó khăn tài Thời gian qua có nhiều sách, chương trình cụ thể Chính phủ ưu tiên lãnh vực cụ thể nông nghiệp, nông thôn người vay chưa thể tiếp cận cách dễ dàng Để dễ dàng việc xác định đối tượng hỗ trợ thời gian tới cần phải có tiêu chí xác định mơ hình sản xuất nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao doanh nghiệp, hợp tác xã, cá nhân Về địa bàn hưởng sách, khơng lên giới hạn khu vực cố định để hỗ trợ cần đảm bảo quy hoạch, đối tượng Chính phủ cần sớm rà sốt, điều chỉnh cơng bố quy hoạch vùng sản xuất nông nghiệp tập trung, chuyên môn hóa trồng vật ni, ứng dụng cơng nghệ cao vào sản xuất, chế biến, tiêu thụ sản phẩm phù hợp với lợi cạnh tranh biến đổi khí hậu Bộ Tài ngun Mơi trường cần có quy định rút ngắn thời gian cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở sở hữu tài sản đất (nhà xưởng, nhà kính, ) để đảm bảo tính pháp lý tài sản, tăng mức vay chấp ngân hàng để có khả mở rộng sản xuất Lâm Đồng tỉnh đầu phát triển sản xuất công nghệ cao, đề nghị Chính phủ xem xét phê duyệt Dự án khu công nghệ sinh học nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao 02 vùng sản xuất nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao Lâm Đồng vào quy hoạch cơng nghệ cao tồn quốc Riêng phát triển cho vay nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao, qua thời gian triển khai, Nghị định 55/CP thực phát huy hiệu vào đời sống người dân Tuy nhiên, đối tượng cá nhân sản xuất nông nghiệp ứng dụng 68 công nghệ cao chưa có tiêu chí để phân loại hưởng ưu đãi sách Điều hạn chế phần hiệu chủ trương phát triển nơng nghiệp ứng dụng cơng nghệ cao phủ Thiết nghĩ thời gian tới, phủ ngành liên quan xem xét sửa đổi, bổ sung nghị định 55 việc xác định tiêu chí đánh giá cá nhân sản xuất nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao để hưởng ưu đãi sách 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nƣớc: Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện khung pháp lý tạo điều kiện cho định chế tài hoạt động phát triển Để hội nhập quốc tế thành công cần phải xây dựng môi trường pháp lý đảm bảo tính đồng thống nhất, minh bạch, bình đẳng, ổn định phù hợp với cam kết quốc tế có tính đến đặc thù Việt Nam tạo sân chơi bình đẳng hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh để tất ngân hàng nước nước phát triển Sự cạnh tranh Ngân hàng thương mại ngày trở nên gay gắt khốc liệt dẫn đến tình trạng cạnh tranh lành mạnh, tranh giành khách hàng Ngân hàng hạ thấp tiêu chuẩn, điều kiện vay vốn dẫn đến nguy rủi ro cho vay tăng cao Vì vậy, Ngân hàng Nhà nước cần có kiểm tra, giám sát có hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại, đảm bảo phát triển bền vững an toàn Giữ vai trị chủ chốt triển khai thực thi sách tín dụng Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước cần quan tâm đến chiến lược phát triển tín dụng ngân hàng địa phương Thơng qua cơng tác quản lý, Ngân hàng Nhà nước nắm bắt tình hình chung định hướng phát triển hoạt động tín dụng ngân hàng phù hợp với điều kiện kinh tế - xã hội, nhiệm vụ giao thị, mục tiêu chiến lược, nhiệm vụ toàn ngành ngân hàng Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh Lâm Đồng cần kết hợp nắm bắt thông tin kịp thời với Sở Nơng nghiệp, Sở tài Tỉnh để triển khai Các chương trình thí điểm vay vốn ưu đãi hỗ trợ phát triển sản xuất nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao 3.3.3 Kiến nghị với Agribank: 69 Mẫu biểu, chế độ chứng từ, hồ sơ, thủ tục nghiệp vụ Agribank cịn rườm rà, chưa khoa học, gây khó khăn cho khách hàng Do Agribank cần nghiên cứu cải thiện thủ tục, quy trình nghiệp vụ theo hướng đơn giản hóa, tự động hóa, ứng dụng cơng nghệ thông tin vào tất nghiệp vụ ngân hàng nhằm giảm thời gian xử lý nghiệp vụ đáp ứng nhanh chóng nhu cầu khách hàng Thường xuyên tổ chức lớp đào tạo chuyên đề cho cán bộ, nhân viên đặc biệt kỹ phát triển quan hệ khách hàng, kỹ giao tiếp, kỹ xử lý tình huống, kỹ chăm sóc khách hàng Đưa quy chế khoán định mức cho vay hàng năm tín dụng Dựa vào kết kinh doanh năm chiến lược thị trường, ban lãnh đạo phân bổ định mức tín dụng cho cán phụ trách khu vực Sự phân bổ nhằm khuyến khích cán tín dụng tích cực tìm kiếm khách hàng Trong thời gian tới cần chủ động phân tích, dự báo, bám sát định hướng chiến lược phát triển kinh tế - xã hội Chính phủ, chủ trương, sách nhà nước để tận dụng hội ưu đãi nông nghiệp, nông thôn; nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao thời kỳ; tiếp cận nguồn vốn ưu đãi tổ chức phi tài chính, phi phủ nước quốc tế nhằm phát triển, mở rộng quy mô cho vay nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao 70 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trên sở phân tích thực trạng cho vay nông nghiệp công nghệ cao Agribank chi nhanh tỉnh Lâm Đồng từ đưa đánh giá Chương 2, nội dung Chương tác giả tập trung vào việc đưa giải pháp để mở rộng cho vay nông nghiệp công nghệ cao Agribank chi nhảnh tỉnh Lâm Đồng Sau trình bày kết đạt nói chung hoạt động kinh doanh kết phát triển cho vay nơng nghiệp cơng nghệ cao nói riêng, tác giả phân tích nhân tố ảnh hưởng, tồn tại, hạn chế nguyên nhân tồn tại, hạn chế Tiếp đó, tác giả phân tích đề xuất giải pháp để mở rộng cho vay nông nghiệp công nghệ cao chi nhánh Cuối cùng, tác giả mạnh dạn đưa số kiến nghị Chính phủ, Ngân hàng Nhà Nước Chi nhánh tỉnh Lâm Đồng Agribank nhằm tạo thêm điều kiện, môi trường giúp cho hoạt động cho vay nông nghiệp công nghệ cao Agribank chi nhánh tỉnh Lâm Đồng đạt hiệu cao 71 KẾT LUẬN Với nội dung đánh giá hoạt động tín dụng phát triển nơng nghiệp công nghệ cao Agribank chi nhánh tỉnh Lâm Đồng từ đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng tín dụng nơng nghiệp cơng nghệ cao Agribank chi nhánh tỉnh Lâm Đồng Với mục tiêu đề tài mang lại kết sau: - Đề tài khái quát lý thuyết, nêu khái niệm tín dụng ngân hàng, chức năng, vai trị tín dụng phân loại loại hình tín dụng ngân hàng Qua phân tích tầm quan trọng tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế, đề tài nêu tính tất yếu khách quan cần thiết phải mở rộng tín dụng ngân hàng cho đầu tư phát triển kinh tế địa phương, có lĩnh vực nơng nghiệp cơng nghệ cao, chương trình kinh tế trọng tâm địa bàn tỉnh Lâm Đồng - Đề tài nêu khái quát tình hình kinh tế xã hội tỉnh Lâm Đồng, tập trung phân tích tiềm năng, mặt mạnh Lâm Đồng phát triển kinh tế, mặt hạn chế, tồn cản trở phát triển kinh tế địa phương Đồng thời luận văn phân tích thực trạng phát triển nơng nghiệp cơng nghệ cao nhằm tìm thuận lợi khó khăn việc phát triển nơng nghiệp cơng nghệ cao Lâm Đồng - Đề tài tập trung phân tích thực trạng tín dụng Agribank chi nhánh tỉnh Lâm Đồng giai đoạn 2014-2016, nêu mặt tích cực, kết đạt mặt cịn tồn hoạt động tín dụng ngân hàng cho đầu tư phát triển kinh tế địa phương, đầu tư phát triển nơng nghiệp cơng nghệ cao, từ nêu lên nguyên nhân rút học kinh nghiệm Qua phân tích nguồn vốn đầu tư tiềm phát triển nông nghiệp công nghệ cao địa bàn tỉnh Lâm Đồng, đề tài lần khẳng định cần thiết mở rộng tín dụng ngân hàng đầu tư phát triển nông nghiệp công nghệ cao địa bàn tỉnh Lâm Đồng - Đề tài nêu khái quát quan điểm, mục tiêu phát triển kinh tế tỉnh Lâm Đồng, định hướng tỉnh Lâm Đồng phát triển nông nghiệp công nghệ cao giai đoạn 2015 – 2020 tầm nhìn 2025 - Đề tài đề xuất giải pháp bao gồm giải pháp mang tính vĩ mơ đồng thời có giải pháp mang tính vi mơ nhằm huy động nguồn vốn mở 72 rộng hoạt động tín dụng đầu tư phát triển nông nghiệp công nghệ cao Agribank chi nhánh tỉnh Lâm Đồng thời gian tới - Đề tài đưa số kiến nghị Chính phủ, NHNN, Agribank số ngành cấp liên quan việc đưa chế, sách thích hợp có phối hợp kịp thời với Agribank chi nhánh tỉnh Lâm Đồng việc thực chủ trương, đường lối Đảng Nhà nước, chủ trương Tỉnh nhằm mục đích phát triển nơng nghiệp cơng nghệ cao để lĩnh vực nông nghiệp công nghệ cao thực phát huy tiềm mạnh mong đợi Trong trình nghiên cứu, thực đề tài, cố gắng, trình độ kiến thức nhiều hạn chế, nội dung luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót định Tác giả mong nhận ý kiến đóng góp quý Thầy, Cô, quan chủ quản bạn đồng nghiệp để tiếp tục hoàn thiện đề tài, đem lại tính khả thi cao áp dụng vào thực tiễn 73 TÀI LIỆU THAM KHẢO Quốc hội, Luật tổ chức Tín dụng số 47/2010/QH12 năm 2010, Nhà xuất hành quốc gia, năm 2011 Luật cơng nghệ cao (2008) Chính phủ (2015), Nghị định 55/2015/NĐ-CP ngày 09/06/2015 sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn Hồ Diệu (2000), Tín dụng ngân hàng, Nxb Thống kê Trần Đình Định – PGS.TS Đinh Văn Thanh - TS Nguyễn Văn Dũng (2006), Những quy định pháp luật hoạt động tín dụng, NXB Tư pháp TS Lê Thị Tuyết Hoa – PGS.TS Nguyễn Thị Nhung (2011), Tiền tệ ngân hàng , NXB Phương Đông TS Nguyễn Minh Kiều (2011), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Lao động- Xã hội Báo cáo tổng kết Ngân hàng Nhà nước Việt Nam – chi nhánh tỉnh Lâm Đồng năm từ 2014 đến 2016 Sở nông nghiệp PTNT tỉnh Lâm Đồng, báo cáo nông nghiệp công nghệ cao giai đoạn 2014 - 2016 10 Cục thống kê Lâm Đồng: Niên giám thống kê tỉnh Lâm Đồng (từ năm 2014 đến năm 2016) 11 Chính phủ, Quyết định số 176/QĐ-TTg ngày 29 tháng 01 năm 2010 việc phê duyệt Đề án phát triển nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao đến năm 2020 12 Ủy Ban nhân dân tỉnh Lâm Đồng (2014-2016), Báo cáo tình hình kinh tế xã hội tỉnh Lâm Đồng 2012-2014; Quyết định số 2575/QĐ-UBND ngày 05/11/2010 việc phê duyệt Chương trình xây dựng NTM tỉnh giai đoạn 2010- 2020 Quyết định 2897/QĐ-UBND ngày 31/12/2014 việc phê duyệt Chương trình phát triển nơng nghiệp, nơng thơn tỉnh Lâm Đồng tỉnh giai đoạn 2010- 2020 13 Agribank, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh 2014-2016 14 Agribank chi nhánh tỉnh Lâm Đồng, báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh, báo cáo tín dụng nơng nghiệp cơng nghệ cao giai đoạn 2014 – 2016 15 Agribank Lâm Đồng (2016), Đề án chiến lược kinh doanh giai đoạn 2016- 2020 74 16 Đồn Thị Hồng Dung (2012), Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn chi nhánh Biên Hịa, Bài báo nghiên cứu khoa học 17 Nhóm tác giả Lê Đăng Lăng - Trường đại học Kinh tế Luật, Đại học Quốc gia TP.HCM, Lê Tấn Bửu - Trường đại học Kinh tế TP.HCM (2014); Thái độ phát triển nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao: Nghiên cứu trường hợp nông dân Đắk Nông; Phát triển Hội nhập, Số 18 - Tháng 9,10/2014, tr 81 – 85 18 Nguyễn Văn Tuấn (2015), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Luận án tiến sĩ, trường Đại học Ngân hàng thành phố Hồ Chí Minh