Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam chi nhánh tỉnh ninh thuận luận văn thạc sĩ tài chính ngân hàng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH LÊ DUY HƯNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH NINH THUẬN LUẬN VĂN THẠC SĨ TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2020 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH LÊ DUY HƯNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH NINH THUẬN LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 34 02 01 Người hướng dẫn khoa học: PGS TSKH NGUYỄN NGỌC THẠCH TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2020 LỜI CAM ĐOAN Tơi tên là: Lê Duy Hưng Sinh ngày 27 tháng năm 1980 tỉnh Ninh Thuận Quê quán: Ninh Thuận Là học viên cao học Khóa 19- Trường Đại học Ngân hàng TP.Hồ Chí Minh Cam đoan đề tài: Nâng cao hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Chi nhánh tỉnh Ninh Thuận Chuyên ngành: Tài chính-Ngân hàng Mã số: 8.34.02.01 Người hướng dẫn khoa học: PGS TSKH Nguyễn Ngọc Thạch Được thực Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh Luận văn chưa trình nộp để lấy học vị thạc sĩ trường đại học Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tác giả, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung cơng bố trước ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ luận văn Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm cam đoan TP.HCM, ngày tháng 12 năm 2020 Học viên LÊ DUY HƯNG i LỜI CẢM ƠN Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến PGS TSKH Nguyễn Ngọc Thạch dành nhiều thời gian hướng dẫn cho tơi nhiều góp ý quan trọng q trình thực luận văn Tơi xin gửi lời cảm ơn đến tất Thầy, Cô Khoa đào tạo sau đại học Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh, bạn lớp cao học, anh chị em đồng nghiệp Ngân hàng Nhà nước chi nhánh Ninh Thuận tận tình giúp đỡ góp ý giúp tơi hồn thiện luận văn Cuối xin gửi lời biết ơn sâu sắc đến gia đình ln tạo điều kiện tốt cho tơi q trình học tập thực luận văn Học viên LÊ DUY HƯNG ii TÓM TẮT LUẬN VĂN Luận văn sử dụng tổng hợp nhiều phương pháp khác phương pháp thu thập thông tin, phương pháp thống kê xử lý số liệu, phương pháp so sánh, phương pháp khảo sát nhằm làm rõ mục tiêu nghiên cứu Cụ thể, luận văn hệ thống hóa sở lý luận hiệu cho vay ngân hàng thương mại doanh nghiệp nhỏ vừa Luận văn phân tích đánh giá thực trạng hiệu cho vay DNNVV Vietcombank Chi nhánh Tỉnh Ninh Thuận Trên sở đưa ưu điểm hạn chế tồn hiệu cho vay DNNVV Chi nhánh ngân hàng Những kết mà Chi nhánh ngân hàng đạt hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa diễn sôi nổi, doanh số cho vay dư nợ cho vay DNNVV liên tục tăng qua năm, hiệu cho vay ngày cải thiện Mặc dù đạt nhiều kết tốt nâng cao hiệu cho vay DNNVV nhiên hiệu cho vay DNNVV Vietcombank Chi nhánh Ninh Thuận tồn nhiều hạn chế tỷ lệ nợ hạn nợ xấu mức cao biểu qua tỷ lệ nợ hạn xấp xỉ 3% tổng dư nợ cho vay DNNVV, doanh số cho vay chưa hợp lý…Bên cạnh định hướng mục tiêu mà ngân hàng đề năm tới việc nâng cao hiệu cho vay DNNVV chi nhánh ngân hàng vô cần thiết Qua đánh giá thực trạng hiệu cho vay DNNVV Chi nhánh ngân hàng tác giả đưa số giải pháp cụ thể xây dựng chiến lược cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa, nâng cao hiệu công tác thu thập xử lý thơng tin KHDN nhỏ vừa, đa dạng hố hình thức, sản phẩm cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa, nâng cao hiệu xử lý khoản nợ hạn iii SUMMARY The thesis has used a combination of many different methods such as information collection methods, statistical methods and data processing, comparison methods, survey methods to clarify the research objectives Specifically, the thesis has codified the theoretical basis on the efficiency of commercial banks' lending for small and medium enterprises The thesis analyzed and evaluated the current status of loan effectiveness for SMEs at Vietcombank, Ninh Thuan Province Branch On that basis, there are advantages and shortcomings that exist in the efficiency of lending for SMEs at bank branches The results that the Bank Branch has achieved are that the small and medium enterprise lending activity has been active, loan sales and outstanding loans to SMEs have continuously increased over the years, lending efficiency is increasing be improved Although there have been many good results in improving SME lending efficiency, SME lending efficiency at Vietcombank Ninh Thuan Branch still has many limitations such as the high ratio of overdue and bad debts Currently, the overdue debt ratio is approximately 3% of the total loan balance for SMEs, loan sales are not reasonable In addition to the directions and targets that the bank has set out in the coming years, it is essential to improve the efficiency of SME lending at bank branches Through assessing the current status of SME lending efficiency at the Bank Branch, the author has given a number of specific solutions such as building a loan strategy for small and medium enterprises, improving the efficiency of collection and collection processing small and medium enterprise customer information, diversifying forms and products for small and medium enterprises, improving the efficiency of handling overdue debts iv DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Diễn giải Từ viết tắt DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng CBTD Cán tín dụng QHKH Quan hệ khách hàng SXKD Sản xuất kinh doanh TCKT Tổ chức kinh tế NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương Vietcombank Việt Nam Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương Vietcombank Ninh Thuận Việt Nam chi nhánh tỉnh Ninh Thuận v MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CÁM ƠN .ii TÓM TẮT iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT v MỤC LỤC vi DANH MỤC BẢNG BIỂU .ix DANH MỤC BIỂU ĐỒ x PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1 Khái quát Doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.1 Khái niệm Doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 Đặc điểm Doanh nghiệp nhỏ vừa .8 1.1.3 Vai trò Doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế 1.2 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại doanh nghiệp nhỏ vừa 11 1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 11 1.2.2 Các hình thức cho vay 11 1.2.3 Vai trò vốn vay ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 14 1.3 Hiệu cho vay cần thiết phải nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 16 1.3.1 Khái niệm hiệu cho vay .16 1.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu cho vay .17 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu cho vay ngân hàng .20 1.4 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 28 1.4.1 Đối với doanh nghiệp nhỏ vừa 28 vi 1.4.2 Đối với ngân hàng thương mại .29 1.4.3 Đối với kinh tế - xã hội 29 Kết luận chương 24 CHƯƠNG 2: 31 PHÂN TÍCH VÀ ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH NINH THUẬN 31 2.1 Khái quát Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh tỉnh Ninh Thuận 31 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương chi nhánh tỉnh Ninh Thuận 31 2.1.2 Cơ cấu tổ chức .32 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương chi nhánh tỉnh Ninh Thuận thời gian qua 33 2.2 Tình hình phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn tỉnh Ninh Thuận 42 2.2.1 Số lượng doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn tỉnh Ninh Thuận .42 2.2.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn tỉnh Ninh Thuận .43 2.3 Phân tích hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương chi nhánh tỉnh Ninh Thuận 44 2.3.1 Tình hình dư nợ 44 2.3.2 Tình hình nợ hạn nợ xấu 49 2.3.3 Vòng quay vốn tín dụng 52 2.3.4 Tỷ trọng doanh thu từ hoạt động cho vay 53 2.3.5 Kết khảo sát ý kiến khách hàng chất lượng dịch vụ cho vay Vietcombank - chi nhánh Ninh Thuận khách hàng DNNVV .55 2.4 Đánh giá chung hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương chi nhánh tỉnh Ninh Thuận 59 2.4.1 Những kết đạt 59 2.4.2 Những hạn chế tồn .60 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế .61 Kết luận chương 58 vii CHƯƠNG 3: 66 GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH NINH THUẬN 66 3.1 Định hướng khoản cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh tỉnh Ninh Thuận đến năm 2020 tầm nhìn chiến lược đến năm 2025 66 3.1.1 Định hướng tỉnh Ninh Thuận 66 3.1.2 Kế hoạch phát triển Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam 67 3.1.3 Mục tiêu phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Ninh Thuận đến năm 2020 tầm nhìn chiến lược đến năm 2025 .68 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Ninh Thuận 70 3.2.1 Nhóm giải pháp nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Ninh Thuận 70 3.2.2 Nhóm giải pháp hỗ trợ 75 3.2.3 Giải pháp doanh nghiệp nhỏ vừa .78 3.3 Một số kiến nghị 80 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 80 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam 81 Kết luận chương 76 KẾT LUẬN 83 TÀI LIỆU THAM KHẢO i PHỤ LỤC iii viii + Thực công việc giao với thái độ trung thực, có tính trách nhiệm với cơng việc, hoạt động phải minh bạch công khai + Các CBTD không tham gia hoạt động kinh doanh bị cấm hoạt động làm ảnh hưởng đến khả phán đoán vấn đề xảy CBTD + Không cung cấp thông tin nội chi nhánh NH nhằm phục vụ mục đích cá nhân tư lợi + Khơng sử dụng phương tiện cung cấp q trình làm việc cho mục đích cá nhân - Chi nhánh ngân hàng cần có phân cơng công việc hợp lý cho CBTD, tránh xảy trường hợp kiêm nhiệm tình trạng q tải cơng việc cho CBTD để đảm bảo công việc thực xác có hiệu quả, tạo điều kiện cho CBTD có đủ thời gian nghiên cứu, thẩm định kiểm tra giám sát khoản vay cách có hiệu quả, khơng bị áp lực mặt thời gian nhằm hạn chế rủi ro - Chi nhánh NH cần tăng cường công tác đào tạo việc tổ chức khóa đào tạo ngắn hạn dài hạn cho CBTD, đồng thời thường xuyên tổ chức kiểm tra nhằm đánh giá trình độ chuyên môn khả vận dụng lý thuyết vào thực tế CBTD từ góp phần nâng cao chất lượng tín dụng - Thực phương án luân chuyển CBTD quản lý danh sách khách hàng thường xuyên nhằm hạn chế gian lận xảy mức độ thân thiết CBTD KH Hiện nay, thực tế Vietcombank Ninh Thuận cho thấy CBTD phải chịu áp lực lớn trình làm việc mặt thời gian, thường xuyên phải tăng ca để hồn thiện cơng việc So với ngân hàng khác áp lực tiêu cán Vietcombank Ninh Thuận cao hơn, CBTD khơng có tiêu cho vay mà huy động Điều làm cho hoạt động tiếp xúc với khách hàng, kiểm tra kiểm 76 soát khoản cho vay chi nhánh NH thực mang tính chất hình thức, khơng đem lại hiệu Do vậy, để đảm bảo an toàn trong hoạt động cho vay chi nhánh ngân hàng chuẩn bị đầy đủ nguồn nhân lực để nắm bắt hội kinh doanh việc nâng cao, tăng cường số lượng chất lượng CBTD vơ cần thiết Bên cạnh đó, chi nhánh khơng thể bỏ qua việc xây dựng sách lương thưởng, đãi ngộ tốt nhằm thu hút nguồn lực có trí tuệ cao chất lượng từ nâng cao hoạt động tín dụng chi nhánh Trong Chi nhánh ngân hàng lớn lâu đời lại có sách đãi ngộ nhân tốt khiến việc nhân ngân hàng có mong muốn thay đổi mơi trường làm việc, việc khiến chi nhánh ngân hàng cán cốt cán Do vậy, Vietcombank Ninh Thuận cần có sách đãi ngộ tốt cho cán chi nhánh nhằm đảm bảo nhân gắn bó lâu dài làm việc hiệu 3.2.2.2 Tăng cường đầu tư công nghệ đại vào hoạt động cho vay Cơng nghệ chìa hóa giúp cho Chi nhánh hội nhập với cộng đồng ngân hàng quốc tế, nâng cao hiệu phân loại khách hàng Đổi công nghệ, mạng tin học giúp ngân hàng nâng cao chất lượng phục vụ, tăng tính cạnh tranh, giảm chi phí lao động Để làm điều ngân hàng cần phải thực số biên pháp như: - Vietcombank thực dự án đại hóa ngân hàng tập trung sở liệu Hội sở cần phát triển phát huy khả giám sát cho vay tức thời hệ thống, quản lý danh mục cho vay theo ngành, vùng kinh tế, quản lý hạn mức vay doanh nghiệp Ngoài việc tập trung sở liệu điều kiện thuận lợi cho việc phân loại doanh nghiệp, tính tốn rủi ro cho vay…một cách nhanh chóng xác - Đẩy mạnh nghiên cứu, đổi chương trình phần mềm đại cơng tác quản lý tài sản nợ - có (quản trị rủi ro khoản, rủi ro lãi suất, rủi ro ngoại hối), huy động vốn Đăc biệt cần ý nâng cấp phần mềm thẩm định dự án 77 cho vay giúp cán thẩm định khách hàng cách nhanh chóng xác Hiện đại hóa nghiệp vụ ngân hàng, giúp ngân hàng hội nhập vào cộng đồng ngân hàng quốc tế cung cấp xử lý thông tin 3.2.3 Giải pháp doanh nghiệp nhỏ vừa 3.2.3.1 Hoàn thiện chế quản lý, kế hoạch kinh doanh, tài chính, đầu tư cơng nghệ, nâng cao trình độ quản lý Các DNNVV cần sớm hồn thiện chế quản lý, kế hoạch kinh doanh, tài chính, đầu tư cơng nghệ, nâng cao trình độ quản lý để tăng khả cạnh tranh sản phẩm; lựa chọn phương án kinh doanh hiệu quả, tập trung vào lĩnh vực sản xuất, kinh doanh chủ chốt, mạnh, có khả tạo dịng tiền bền vững không đầu tư dàn trải, mạo hiểm cần thực nghiêm túc chế độ kế toán cho DNNVV, nên sử dụng dịch vụ kiểm toán độc lập cần thiết chứng minh minh bạch tài Đặc biệt, cần quan tâm đến cơng tác phân tích, lập kế hoạch, chiến lược kinh doanh, tăng cường quản lý tài chính… vừa chủ động tìm kiếm, nắm bắt, thực hóa hội, đồng thời củng cố điều kiện để tiếp cận nguồn vốn vay - DNNVV cần cấu lại hoạt động, nâng cao khả tài lực quản trị, tạo niềm tin để tổ chức tín dụng yên tâm cấp tín dụng Để nâng cao lực quản trị, trước hết doanh nghiệp cần nhận thức tầm quan trọng lực quản trị Theo đó, doanh nghiệp cần coi trọng công tác truyền thông nội tất cấp DN, để cán người lao động hiểu thấu đáo tầm quan trọng quản trị hiệu hoạt động DN, việc tiếp cận tín dụng phục vụ cho sản xuất, kinh doanh DN - DN cần xây dựng áp dụng mơ hình quản trị phù hợp với đặc điểm, tính chất quy mơ hoạt động Nếu quy mơ hoạt động quản trị lớn so với quy mô DN, gây gánh nặng chi phí, khiến quy trình định chậm, ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu kinh doanh DN DN cần nhanh chóng khắc phục hạn chế quản trị rủi ro, quản trị tài quản trị chiến lược… Qua 78 đó, tạo điều kiện cho DNNVV sử dụng nguồn lực cách hiệu quả, nâng cao khả cạnh tranh DN - DNNVV cần minh bạch tài doanh nghiệp qua kiểm tốn: theo chun gia, nhiều doanh nghiệp biết muốn nâng cao lực tài doanh nghiệp việc thơng qua báo cáo kiểm tốn tối ưu nhất, cơng cụ kiểm tra tài cần làm tốt chức kiểm tra, đánh giá xác nhận thơng tin tài doanh nghiệp Tuy nhiên, hầu hết doanh nghiệp nhỏ vừa chưa thực kiểm tốn Khơng có kiểm tốn, niềm tin vào lực tài cơng ty bị ảnh hưởng Báo cáo kiểm tốn giúp đánh giá xác tình trạng sức khoẻ tài quản lý cơng ty cho bên liên quan Như vậy, để nâng cao lực tài doanh nghiệp, dù luật có u cầu hay khơng kiểm tốn doanh nghiệp điều nên làm Vì vậy, để giải tốt vấn đề trên, doanh nghiệp cần phải nâng cao lực tài cách tạo lập lượng vốn tài sản đủ cho hoạt động kinh doanh khả tiếp cận nguồn vốn, trước hết chủ yếu nguồn vốn tín dụng ngân hàng Muốn vậy, tài doanh nghiệp nhỏ vừa phải lành mạnh, minh bạch có độ tin cậy cao với ngân hàng, đảm bảo khoản vốn tài sản quản lý chặt chẽ, sử dụng mục đích có hiệu Để thực được, doanh nghiệp cần phải có hệ thống kiểm sốt nội bộ, quy trình, quy tắc quản trị… kiểm tốn nội kiểm tốn dịch vụ từ bên ngồi 3.2.3.2 Nâng cao kỹ năng, kiến thức nhà quản lý doanh nghiệp Trong kinh tế thị trường, hội nhập kinh tế quốc tế diễn ngày sâu rộng tác động đến nhiều lĩnh vực, nhiều ngành nghề, yêu cầu lực quản lý kinh doanh điều cần thiết phát triển doanh nghiệp Một nhà quản trị doanh nghiệp, chủ sở hữu có khả nắm bắt phân tích thơng tin, dự đốn sản xuất kinh doanh, có tầm nhìn thị trường giúp cho doanh nghiệp nâng 79 cao khả cạnh tranh, có uy tín, có tên tuổi, gia tăng hiệu hoạt động tăng hiệu sử dụng vốn Từ tháo gỡ dần rào cản việc tiếp cận vốn vay, rào cản tài sản đảm bảo Tạo lập lợi cho doanh nghiệp việc tiếp cận với nguồn tài trợ tín dụng từ ngân hàng Hiện nay, kiến thức kỹ chuyên môn quản lý doanh nghiệp chủ DNNVV hạn chế Do vậy, nhà quản lý doanh nghiệp cần trang bị cho kiến thức tài chính, chun mơn quản lý định để có phương án, kế hoạch kinh doanh tốt, giúp doanh nghiệp tạo nguồn vốn nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh 3.2.3.3 Tăng cường liên kết, hợp tác với doanh nghiệp lớn để tận dụng nguồn lực Các DNNVV nên tham gia vào hoạt động hiệp hội, câu lạc nhằm cải thiện mối liên kết với doanh nghiệp khác với tổ chức tín dụng, đồng thời chia sẻ nhiều thơng tin hữu ích dịch vụ kinh nghiệm quản lý doanh nghiệp Mối liên kết khăng khít hiệp hội giúp DNNVV giảm thiểu rủi ro hoạt động 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHNN cần hồn thiện chế sách hỗ trợ nghiệp vụ ngân hàng thương mại, cụ thể: - Ban hành văn đạo hướng dẫn cụ thể nội dung liên quan đến cơng tác tín dụng cách kịp thời, đồng thời định hướng tín dụng phù hợp với tình hình kinh tế xã hội giai đoạn cụ thể, tổ chức lớp hội thảo, học tập tổng kết học kinh nghiệm hàng năm ngành ngân hàng để tăng cường trao đổi, phối hợp nâng cao trình độ cho cán 80 - Hoàn thiện văn luật, tạo môi trường hành lang pháp lý thuận lợi, linh hoạt Ngân hàng nên chỉnh sửa bổ sung văn ban hành cho phù hợp với thực tế, tạo điều kiện cho doanh nghiệp vay vốn cách nhanh chóng hiệu - Tăng cường công tác tra kiểm soát, xây dựng hệ thống tra đủ mạnh số lượng chất lượng nhằm phát chấn chỉnh kịp thời sai phạm Thông qua tra giám sát nhằm công khai minh bạch hoạt động ngân hàng để đem lại niềm tin cho người dân - Tiếp tục đổi nâng cao công nghệ ngân hàng tạo tiền đề cho ngân hàng thương mại chiến lược huy động vốn sử dụng vốn Từng bước quốc tế hoá hoạt động ngân hàng, hội nhập với cộng đồng tài tiền tệ quốc tế tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại hoạt động tín dụng tốn quốc tế - Trong kinh tế có biến động phức tạp nay, NHNN cần có biện pháp linh hoạt hữu hiệu, phù hợp với diễn biến thị trường để giảm khó khăn cho ngân hàng thương mại - Ngồi ra, NHNN cần nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) theo hướng thơng tin cập nhật hơn, xác tồn diện doanh nghiệp khách hàng quan hệ tín dụng tổ chức tín dụng, yêu cầu tổ chức tín dụng cung cấp thơng tin đầy đủ Mặt khác cần quy định mức độ liên đới trách nhiệm định CIC trường hợp ngân hàng thương mại bị rủi ro thông tin khơng xác CIC cung cấp 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam - Tăng cường thêm số lượng chất lượng đội ngũ cán bộ, công nhân viên để đáp ứng tốt nhu cầu DNNVV Chi nhánh nên thường xuyên tạo điều kiện cho nhân viên có thêm điều kiện để tham gia vào khóa học nghiệp vụ, nâng cao hiệu công việc 81 - Yêu cầu Ban Lãnh đạo Chi nhánh phải thường xuyên phổ biến văn có liên quan đến hoạt động cho vay, bảo đảm tiền vay, văn NHNN, Vietcombank, thường xuyên tổ chức họp phòng để nắm bắt kịp thời khó khăn vướng mắc hoạt động cho vay, bảo đảm tiền vay để từ có điều chỉnh kịp thời - Tiếp tục hoàn thiện hệ thống chấm điểm xếp hạng doanh nghiệp sở đánh giá kết áp dụng thời gian vừa qua, nghiên cứu nhằm bổ sung hồn thiện hệ thống tiêu tài phi tài Từ áp dụng phương pháp phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro theo tiêu chuẩn quốc tế - Cần sớm nghiên cứu xây dựng mơ hình lượng hóa cụ thể mức độ rủi ro doanh nghiệp mơ hình định lượng để xác định giới hạn cho vay sở mức độ rủi ro doanh nghiệp, xây dựng mơ hình đánh giá cảnh báo sớm rủi ro để áp dụng cho toàn hệ thống nhằm hạn chế rủi ro cho vay DNNVV nâng cao chất lượng cho vay Kết luận chương Bằng việc kết hợp lý thuyết chương với thực trạng hiệu cho vay DNNVV Vietcombank – Chi nhánh Tỉnh Ninh Thuận nêu chương Trong chương 3, luận văn nêu định hướng, kế hoạch phát triển mục tiêu hoạt động cho vay DNNVV Vietcombank – Chi nhánh Tỉnh Ninh Thuận thời gian tới, từ đề xuất số giải pháp để nâng cao hiệu cho vay DNNVV Vietcombank – Chi nhánh Tỉnh Ninh Thuận xây dựng chiến lược cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa; nâng cao hiệu công tác thu thập xử lý thông tin KHDN nhỏ vừa; đa dạng hố hình thức, sản phẩm cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa; nâng cao hiệu xử lý khoản nợ hạn; đào tạo nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ; tăng cường đầu tư công nghệ đại vào hoạt động cho vay 82 KẾT LUẬN Trong nội dung nghiên cứu, luận văn tiếp cận nghiên cứu vấn đề sau: Luận văn trình bày sở lý luận hiệu cho vay DNNVV NHTM, sơ lược lý luận bản, khái niệm, đặc điểm, vai trò DNNVV, lý luận hiệu cho vay NHTM, yếu tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay DNNVV NHTM Từ sở lý luận thực tiễn để làm tiền đề giúp luận văn sâu nghiên cứu thực trạng hiệu cho vay DNNVV tìm nguyên nhân, hạn chế hoạt động cho vay DNNVV Vietcombank Chi nhánh Ninh Thuận Từ sở lý luận thực tiễn, phương pháp nghiên cứu, luận văn sâu phân tích thực trạng kết hiệu cho vay DNNVV Vietcombank Ninh Thuận, kết khảo sát ý kiến DNNVV chất lượng cho vay Chi nhánh, phân tích thành tích đạt mặt hạn chế nguyên nhân hoạt động cho vay DNNVV Qua đánh giá phân tích cho thấy giai đoạn 2015-2018 hoạt động cho vay DNNVV Vietcombank Chi nhánh Ninh Thuận nình chung tăng trưởng ổn định, quy mơ tín dụng ngày mở rộng, mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng đóng góp tích cực vào phát triển kinh tế, nhiên chất lượng tín dụng trọng nâng cao song hoạt động cho vay DNNVV Vietcombank Chi nhánh Ninh Thuận chưa thực hiệu quả, tồn nhiều vấn đề đáng bàn cụ thể quy trình tín dụng, tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu cao, cấu dư nợ phân bổ chưa hợp lý Trên sở đó, luận văn đánh giá ưu điểm, tồn hoạt động cho vay DNNVV Vietcombank Chi nhánh Ninh Thuận Trên sở nghiên cứu hiệu cho vay DNNVV Vietcombank Chi nhánh Ninh Thuận giai đoạn 2016 – 2019, tác giả đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay cụ thể như: i) Xây dựng chiến lược cho vay doanh nghiệp 83 nhỏ vừa; ii) Nâng cao hiệu công tác thu thập xử lý thông tin khách hàng DNNVV; iii) Đa dạng hố hình thức, sản phẩm cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa; iv) Nâng cao hiệu xử lý khoản nợ hạn; v) Đào tạo nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ; vi) Tăng cường đầu tư công nghệ đại vào hoạt động cho vay 84 TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngân hàng Nhà nước, Thông tư số 39/2016/TT-NHNN Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng, 2016 Chính phủ, Nghị định số 39/2018/NĐ-CP Quy định chi tiết số điều Luật hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa, 2018 Luật Tổ chức tín dụng 2010, Luật doanh nghiệp 2014 Lê Xuân Bá, Trần Kim Hào, Nguyễn Hữu Thắng, “Doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế”, NXB Chính trị Quốc gia, 2006 Phan Thị Cúc, “Tín dụng ngân hàng”, NXB Thống kê, 2010 Nguyễn Minh Kiều, “Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng”, NXB Tài Chính, 2006 Lê Văn Tề, “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, NXB Thống kê, 2003 Đỗ Lương Trường, "Nâng cao lực cạnh tranh doanh nghiệp nhỏ vừa gia nhập WTO”, website: http://www.saga.vn (13/01/2008) David Cox, “Nghiệp vụ ngân hàng đại”, NXB Chính trị Quốc gia, 1993 10 Edward Reed & Edward K.Gill, “Ngân hàng thương mại”, NXB TP Hồ Chí Minh, 1993 11 Fredric S.Mishkin, “Tiền tệ, Ngân hàng Thị trường tài chính”, NXB Thống kê, 1998 12 Peter S.Rose, “Quản trị ngân hàng thương mại”, Bản dịch trường ĐH Kinh tế Quốc dân Hà Nội, 2001 i 13 Báo cáo tổng kết hoạt động ngân hàng Vietcombank Ninh Thuận năm giai đoạn 2016-2019; 14 Báo cáo phân loại nợ, trích lập dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng Vietcombank Ninh Thuận năm 2016, 2017, 2018, 2019; 15 Các trang web: - http://vietcombank.com.vn - http://creditinfo.org.vn - http://vneconomy.vn - http://www.taichinhvietnam.com - www://saga.vn - http://vietnamnet.vn ii PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG DNNVV VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH NINH THUẬN Xin chào Quý khách! Nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, Ngân hàng cần số thông tin đánh giá khách hàng dịch vụ cho vay Vietcombank thời gian qua Rất mong quý khách hàng bớt chút thời gian để đưa ý kiến để dịch vụ chúng tơi ngày hoàn thiện Rất mong hợp tác giúp đỡ quý khách hàng! PHẦN I: THÔNG TIN KHÁCH HÀNG Tên doanh nghiệp: ……………………………………………………………… Địa chỉ:…………………………………………………………………………… Loại hình Doanh nghiệp: ……………………Số năm hoạt động: … Họ tên người đại diện doanh nghiệp: ………………………………………… Chức vụ: ………………………………………………………………………… Xin Ông (Bà) trả lời cách đánh dấu (X) vào □ PHẦN II: THƠNG TIN KHẢO SÁT Câu 1: Đánh giá quý khách quan trọng yếu tố sau phát triển hoạt động cho vay: Yếu tố Không quan trọng Quan trọng Lãi suất vay, phí khoản vay, hạn mức cho vay tỷ lệ cho vay/giá trị tài sản bảo đảm Tính chun nghiệp (Quy trình, thủ tục vay vốn trình độ nhân viên) Uy tín Ngân hàng địa bàn Mạng lưới iii Câu 2: Phương thức vay vốn khách hàng sử dụng Vietcombank Ninh Thuận?  Vay ngắn hạn  Vay trung dài hạn Câu 3: Ngoài vay vốn khách hàng có sử dụng dịch vụ Vietcombank Ninh Thuận ?  Tiền gửi toán  Tiền gửi tiết kiệm  Tài trợ thương mại  Khác Câu 4: Ngồi Vietcombank Ninh Thuận, khách hàng có vay vốn ngân hàng khác hay khơng?  Có  Không Câu 5: Khách hàng tiếp tục vay vốn tai Vietcombank Ninh Thuận hay khơng?  Có  Khơng Câu 6: (Dành cho chọn “không” câu “có” câu 4) Quý khách cho biết nguyên nhân lựa chọn Ngân hàng khác để vay vốn?  Quy trình cho vay đơn giản  Lãi suất thấp chi phí ưu đãi  Phục vụ chun nghiệp  Có sách ưu đãi  Có sở hạ tầng tốt hơn, chất lượng cao  Lý khác (nêu rõ ……………………………………………………………….) Câu 7: Từ nguồn thông tin mà quý khách biết đến để lựa chọn vay vốn Vietcombank Ninh Thuận ?  Quảng cáo, tờ rơi, thư ngỏ  Giới thiệu DN, bạn bè khác  Website Ngân hàng  Khác * Đánh giá chất lượng hoạt động cho vay Vietcombank Ninh Thuận qua tiêu chí: Câu 8: Đánh giá quý khách quy trình, thủ tục cho vay Vietcombank Ninh Thuận nào?  Không phù hợp  Ít phù hợp  Trung bình iv  Phù hợp  Rất phù hợp Câu 9: Theo quý khách, tốc độ xử lý cơng việc, thời gian hồn thành giao dịch vay vốn Vietcombank Ninh Thuận nào?  Khơng phù hợp  Ít phù hợp  Trung bình  Phù hợp  Rất phù hợp Câu 10: Nhận xét quý khách tính đa dạng sản phẩm cho vay vốn lưu động ngắn hạn Vietcombank Ninh Thuận :  Khơng phù hợp  Ít phù hợp  Trung bình  Phù hợp  Rất phù hợp Câu 11: Theo quý khách Vietcombank Ninh Thuận sản phẩm dành cho doanh nghiệp nhỏ vừa có đáp ứng nhu cầu q khách khơng?  Khơng phù hợp  Ít phù hợp  Trung bình  Phù hợp  Rất phù hợp Câu 12: Ý kiến quý khách mức lãi suất vay vốn Vietcombank Ninh Thuận áp dụng:  Không phù hợp  Ít phù hợp  Trung bình  Phù hợp  Rất phù hợp Câu 13: Ý kiến quý khách mức phí khoản vay Vietcombank Ninh Thuận áp dụng:  Khơng phù hợp  Ít phù hợp  Trung bình  Phù hợp  Rất phù hợp Câu 14: Trong q trình vay vốn q khách có nhân viên ngân hàng tư vấn không ?  Khơng phù hợp  Ít phù hợp  Trung bình  Phù hợp  Rất phù hợp Câu 15: Theo quý khách tỷ lệ cho vay/giá trị định giá tài sản bảo đảm Vietcombank Ninh Thuận áp dụng nào?  Khơng phù hợp  Ít phù hợp  Trung bình  Phù hợp  Rất phù hợp Câu 16: Q khách có hài lịng thái độ phục nhân viên Vietcombank Ninh Thuận không?  Khơng phù hợp  Ít phù hợp  Trung bình  Phù hợp  Rất phù hợp Câu 17: Khả đáp ứng nhu cầu vốn vay (Số tiền cho vay/hạn mức cho vay) cho khách hàng Vietcombank Ninh Thuận mức:  Khơng phù hợp  Ít phù hợp  Trung bình v  Phù hợp  Rất phù hợp Câu 18: Đánh giá chung chất lượng cho vay Vietcombank Ninh Thuận:  Không phù hợp  Ít phù hợp  Trung bình  Phù hợp  Rất phù hợp Câu 19: Ý kiến đóng góp khác Quý khách: ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… Xin chân thành cảm ơn quý khách dành thời gian trả lời bảng khảo sát ý kiến này./ vi