Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại ngân hàng tmcp sài gòn thương tín, 2022

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH  HỒ THỊ THANH DUYÊN CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH VAY VỐN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÕN THƢƠNG TÍN KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP CHUN NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 7340201 TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2022 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH  HỒ THỊ THANH DUYÊN CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH VAY VỐN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÕN THƢƠNG TÍN KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP CHUN NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 7340201 NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC TS LÊ VĂN HẢI TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2022 i TÓM TẮT Tiêu đề: “Các nhân tố ảnh hƣởng đến định vay vốn khách hàng cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Sài Gòn Thƣơng Tín” Tóm tắt: Lý chọn đề tài: Cho vay khách hàng cá nhân đóng vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Ngoài tiền lãi cho vay, Ngân hàng thực bán chéo sản phẩm dịch vụ khác để đa dạng hố dịng thu Ngân hàng Vì vậy, làm để trì lƣợng khách hàng cũ nhƣ thu hút thêm khách hàng đến vay vốn vấn đề cần thiết hoạt động cho vay Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Sài Gịn Thƣơng Tín Mục tiêu nghiên cứu: Xác định nhân tố ảnh hƣởng đến định vay vốn khách hàng cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Sài Gòn Thƣơng Tín Từ tìm giải pháp thu hút thêm khách hàng trì lƣợng khách hàng cũ Phƣơng pháp nghiên cứu: Đề tài sử dụng phƣơng pháp nghiên cứu hỗn hợp bao gồm nghiên cứu định tính định lƣợng Kết nghiên cứu: Đề tài hệ thống hóa lý thuyết khách hàng cá nhân, lý thuyết hành vi ngƣời tiêu dùng, nhân tố ảnh hƣởng đến định lựa chọn Ngân hàng vay vốn Đề tài xây dựng mơ hình nghiên cứu gồm nhân tố ảnh hƣởng đến định vay vốn khách hàng cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Sài Gòn Thƣơng Tín Kết luận hàm ý: Nhân tố “Thƣơng hiệu Ngân hàng” nhân tố có ảnh hƣởng lớn với hệ số beta chuẩn hóa 0.307 Nhân tố ảnh hƣởng “Quy trình tín dụng” với hệ số beta chuẩn hóa 0.264 “ Chất lƣợng dịch vụ” nhân tố có tác động mạnh thứ ba đến định vay vốn, với hệ số beta chuẩn hóa beta 0.245 Và cuối nhân tố “Nhân viên Ngân hàng” với hệ số beta chuẩn hóa ii 0.214 Từ đó, đề tài đƣa số hàm ý sách để nhà quản lý tìm giải pháp thu hút thêm khách hàng trì lƣợng khách hàng cũ iii SUMMARY Title: "Factors affecting individual customers' borrowing decisions at Saigon Thuong Tin Commercial Joint Stock Bank" Summary: Reason for choosing the topic: Lending to individual customers plays an important role in the banking business In addition to loan interest, the bank can cross-sell other products and services to further diversify the bank's revenue streams Therefore, how to maintain old customers as well as attract new customers to borrow capital is a necessary issue in the lending activities of Saigon Thuong Tin Commercial Joint Stock Bank today Research objective: Determine the factors affecting the decision to borrow capital of individual customers at Saigon Thuong Tin Commercial Joint Stock Bank From there, find a solution to attract new customers and maintain old customers Research Methods: The study used mixed research methods including qualitative and quantitative research Research results: The thesis has systematized the basic theories of individual customers, the theory of consumer behavior, and the factors affecting the decision to choose a bank for a loan The topic builds a research model including factors affecting the decision to borrow capital of individual customers at Saigon Thuong Tin Commercial Joint Stock Bank Conclusion and implication: The factor “Banking brand” is the most influential factor with a standardized beta coefficient of 0.307 The next influencing factor is the “Credit Process” with a standardized beta coefficient of 0.264 “Quality of service” is the third most influential factor in loan decisions, with a standardized beta coefficient of 0.245 And finally the factor “Banker” with a standardized beta coefficient of 0.214 From there, the topic gives some policy implications for managers to find solutions to attract new customers and maintain old customers iv LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan khoá luận tốt nghiệp “Các nhân tố ảnh hƣởng đến định vay vốn khách hàng cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Sài Gịn Thƣơng Tín” khố luận em thực Các số liệu đề tài đƣợc thu thập sử dụng cách trung thực, khơng có nội dung đƣợc công bố trƣớc nội dung ngƣời khác thực ngoại trừ trích dẫn đƣợc dẫn nguồn đầy đủ khóa luận TP Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2022 Tác giả Hồ Thị Thanh Dun v LỜI CẢM ƠN Để hồn thành khóa luận tốt nghiệp này, trƣớc hết em xin gửi lời cám ơn chân thành tới Giảng viên hƣớng dẫn - TS Lê Văn Hải hƣớng dẫn tận tình nhận xét quý báu thầy suốt q trình em thực khóa luận Em xin chân thành cám ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Sài Gịn Thƣơng Tín tạo điều kiện cho em tìm hiểu cung cấp liệu cần thiết phục vụ mục đích thực đề tài nghiên cứu Đồng thời em xin đƣợc gửi lời cám ơn sâu sắc đến trƣờng Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh tới tất giảng viên khoa Tài chính- Ngân hàng, ngƣời dạy bảo em suốt bốn năm học vừa qua, trang bị cho em kiến thức quý báu để em có đƣợc hành trang vững để vững vàng tƣơng lai Với thái độ nghiêm túc, dù hồn thành khóa luận với nỗ lực cao nhƣng tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận đƣợc góp ý thầy, để khóa luận em đƣợc hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! TP Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2022 Tác giả Hồ Thị Thanh Duyên vi MỤC LỤC TÓM TẮT i SUMMARY iii LỜI CAM ĐOAN iv LỜI CẢM ƠN .v DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT x DANH MỤC BẢNG xi DANH MỤC HÌNH xii CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU 1.1 TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu tổng quát 1.2.2 Mục tiêu cụ thể .2 1.3 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU 1.4 ĐỐI TƢỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.4.1 Đối tƣợng nghiên cứu .3 1.4.2 Phạm vi nghiên cứu 1.5 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 1.6 NỘI DUNG NGHIÊN CỨU 1.7 ĐÓNG GÓP CỦA ĐỀ TÀI 1.8 KẾT CẤU KHÓA LUẬN .5 CHƢƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU 2.1 KHÁI NIỆM, ĐẶC ĐIỂM CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 2.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân .8 2.1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân 2.2 PHÂN LOẠI CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 2.2.1 Căn vào thời hạn cho vay 2.2.2 Căn vào mục đích vay 10 2.2.3 Căn vào phƣơng thức hoàn trả 10 2.2.4 Căn vào hình thức bảo đảm 11 2.2.5 Căn vào nguồn gốc khoản nợ .12 vii 2.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH VAY VỐN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 12 2.3.1 Các nhân tố từ Ngân hàng 13 2.3.1.1 Quy trình tín dụng 13 2.3.1.2 Chất lượng dịch vụ 13 2.3.1.3 Thương hiệu Ngân hàng 14 2.3.1.4 Lãi suất, chi phí vay vốn 14 2.3.1.5 Nhân viên Ngân hàng 15 2.3.1.6 Kênh truyền thông Ngân hàng 15 2.3.2 Các nhân tố từ khách hàng .16 2.3.2.1 Độ tuổi h ch hàng .16 2.3.2.2 Nghề nghiệp h ch hàng 16 2.3.2.3 Thu nhập h ch hàng .16 2.3.2.4 Th i quen h ch hàng 16 2.3.3 Các yếu tố thuộc điều kiện bên 17 2.3.3.1 Môi trường kinh tế 17 2.3.3.2 Môi trường xã hội 17 2.3.3.3 Môi trường ph p lý 17 2.3.3.4 Đối thủ cạnh tranh 18 2.3.3.5 Những nhân tố bất khả h ng .18 2.4 CƠ SỞ LÍ THUYẾT VỀ QUYẾT ĐỊNH VAY VỐN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 18 2.4.1 Khái niệm định vay vốn 18 2.4.2 Quá trình định vay vốn 19 2.5 CÁC LÍ THUYẾT VỀ HÀNH VI NGƢỜI TIÊU DÙNG 19 2.5.1 Thuyết hành động hợp lí TRA - Theory of Reasoned Action (theo Ajzen & Fishbein, 1975) 19 2.5.2 Thuyết hành vi hoạch định TPB –Theory of Planned Behaviour (theo Icek Ajzen, 1991) .21 2.6 TỔNG QUAN CÁC NGHIÊN CỨU CÓ LIÊN QUAN .23 2.6.1 Nghiên cứu nƣớc 23 2.6.2 Nghiên cứu nƣớc 25 viii CHƢƠNG 3: MƠ HÌNH VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .27 3.1 QUY TRÌNH VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 27 3.1.1 Quy trình nghiên cứu 27 3.1.2 Phƣơng pháp nghiên cứu 28 3.2 MƠ HÌNH NGHIÊN CỨU ĐỀ XUẤT .29 3.3 XÂY DỰNG BẢNG HỎI 34 3.3.1 Kiểm định thang đo .35 3.3.2 Phân tích nhân tố khám phá EFA 35 3.3.3 Xây dựng phƣơng trình hồi quy: 35 CHƢƠNG 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 37 4.1 KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 37 4.1.1 Mô tả mẫu nghiên cứu 37 4.1.2 Phân tích độ tin cậy thang đo thông qua hệ số Cronbach‟s Alpha.39 4.1.2.1 Quy trình tín dụng .39 4.1.2.2 Chất lượng dịch vụ 40 4.1.2.3 Thương hiệu Ngân hàng 41 4.1.2.4 Lãi suất chi phí 42 4.1.2.5 Nhân viên Ngân hàng 43 4.1.2.6 Kênh truyền thông Ngân hàng 44 4.1.2.7 Quyết định vay vốn 45 4.1.3 Phân tích nhân tố khám phá EFA 46 4.1.3.1 Phân tích nhân tố h m ph EFA biến độc lập 46 4.1.3.2 Phân tích nhân tố h m ph EFA biến phụ thuộc 49 4.1.4 Phân tích mơ hình hồi quy tuyến tính 51 4.1.4.1 Phân tích hệ số tương quan Pearson 51 4.1.4.2 Phân tích hồi quy .54 4.1.4.3 Dị tìm c c vi phạm cần thiết .57 4.2 THẢO LUẬN KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 59 CHƢƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ HÀM Ý CHÍNH SÁCH 62 5.1 KẾT LUẬN VỀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 62 5.2 HÀM Ý CHÍNH SÁCH .63 xxvi PHỤ LỤC 3: KẾT QUẢ PHÂN TÍCH NHÂN TỐ KHÁM PHÁ EFA  Phân tích nhân tố khám phá EFA biến độc lập KMO and Bartlett's Test Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy Approx Chi-Square Bartlett's Test of Sphericity 841 1869.810 df 253 Sig .000 Communalities Initial Extraction QTTD1 1.000 590 QTTD2 1.000 677 QTTD3 1.000 498 CLDV1 1.000 684 CLDV2 1.000 696 CLDV3 1.000 636 THNH1 1.000 818 THNH2 1.000 783 THNH3 1.000 579 LSCP1 1.000 571 LSCP2 1.000 553 LSCP3 1.000 687 LSCP4 1.000 667 NVNH1 1.000 615 NVNH2 1.000 684 NVNH3 1.000 659 NVNH4 1.000 783 NVNH5 1.000 561 xxvii KTT1 1.000 630 KTT2 1.000 677 KTT3 1.000 647 KTT4 1.000 681 KTT5 1.000 559 Extraction Method: Principal Component Analysis Total Variance Explained Component Initial Eigenvalues Total % of Cumulative Variance % Extraction Sums of Squared Rotation Sums of Squared Loadings Loadings % of % of Cumulative Variance % Total Variance Cumulative Total % 6.125 26.631 26.631 6.125 26.631 26.631 3.297 14.333 14.333 3.168 13.775 40.406 3.168 13.775 40.406 3.132 13.618 27.951 1.775 7.718 48.125 1.775 7.718 48.125 2.460 10.694 38.645 1.572 6.834 54.959 1.572 6.834 54.959 2.349 10.212 48.857 1.251 5.438 60.397 1.251 5.438 60.397 1.871 8.135 56.992 1.045 4.546 64.942 1.045 4.546 64.942 1.829 7.951 64.942 794 3.453 68.396 704 3.061 71.457 690 3.000 74.456 10 650 2.824 77.281 11 603 2.622 79.903 12 567 2.466 82.369 13 521 2.267 84.635 14 489 2.125 86.760 15 476 2.068 88.828 16 436 1.895 90.723 17 423 1.837 92.561 18 364 1.584 94.145 19 345 1.500 95.645 20 331 1.439 97.084 21 284 1.237 98.321 22 250 1.087 99.408 23 136 592 100.000 xxviii Extraction Method: Principal Component Analysis Component Matrixa Component THNH2 717 NVNH3 690 CLDV3 689 THNH1 678 NVNH5 674 NVNH2 667 NVNH4 635 CLDV2 615 NVNH1 613 THNH3 594 LSCP4 538 LSCP2 484 -.424 -.534 -.472 -.418 445 KTT4 810 KTT2 805 KTT3 784 KTT1 782 KTT5 709 LSCP3 449 579 LSCP1 485 508 QTTD1 508 QTTD2 421 QTTD3 413 CLDV1 546 458 Extraction Method: Principal Component Analysis .492 449 -.568 xxix a components extracted Rotated Component Matrixa Component NVNH4 867 NVNH2 777 NVNH1 742 NVNH3 730 NVNH5 641 KTT4 815 KTT2 804 KTT3 799 KTT1 773 KTT5 727 LSCP3 811 LSCP4 735 LSCP1 713 LSCP2 676 THNH1 842 THNH2 786 THNH3 696 CLDV1 780 CLDV2 747 CLDV3 599 QTTD2 795 QTTD1 690 QTTD3 620 xxx Extraction Method: Principal Component Analysis Rotation Method: Varimax with Kaiser Normalization a Rotation converged in iterations Component Transformation Matrix Compone 603 -.049 411 469 393 300 061 987 096 -.107 037 025 -.638 -.041 743 -.011 069 185 -.398 093 -.503 397 203 618 250 -.096 050 -.625 -.233 694 066 065 119 470 -.862 111 nt Extraction Method: Principal Component Analysis Rotation Method: Varimax with Kaiser Normalization  Phân tích nhân tố khám phá EFA biến phụ thuộc KMO and Bartlett's Test Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy Approx Chi-Square Bartlett's Test of Sphericity 718 245.387 df Sig .000 Communalities Initial Extraction QDVV1 1.000 717 QDVV2 1.000 798 xxxi QDVV3 1.000 765 Extraction Method: Principal Component Analysis Total Variance Explained Component Initial Eigenvalues Extraction Sums of Squared Loadings Total % of Cumulative Total Variance % 2.279 75.978 75.978 2.279 419 13.970 89.948 302 10.052 100.000 % of Cumulative Variance % 75.978 Extraction Method: Principal Component Analysis Component Matrixa Component QDVV2 893 QDVV3 875 QDVV1 847 Extraction Method: Principal Component Analysis a components extracted 75.978 xxxii PHỤ LỤC 4: KẾT QUẢ PHÂN TÍCH MƠ HÌNH HỒI QUY TUYẾN TÍNH  Phân tích hệ số tƣơng quan Pearson Correlations QDDV QTTD CLDV TNHH LSCP NVNH KTT Pearson Correlation QDDV Sig (2-tailed) N Pearson QTTD Correlation N 200 Correlation 000 000 000 000 785 200 200 200 200 200 375** 379** 255** 291** 200 607** 375** 000 000 N 200 200 Correlation 200 005 000 000 000 000 945 200 200 200 200 521** 406** 200 640** 379** 521** Sig (2-tailed) 000 000 000 N 200 200 200 Correlation 561** 019 000 Sig (2-tailed) Pearson LSCP 534** 000 Pearson TNHH 200 Sig (2-tailed) Pearson CLDV 534** 607** 640** 414** 200 485** 000 000 000 000 995 200 200 200 342** 495** 200 109 000 000 125 200 200 200 414** 255** 406** 342** Sig (2-tailed) 000 000 000 000 N 200 200 200 200 200 363** 017 000 815 200 200 200 xxxiii Pearson NVNH 561** 291** 485** 495** 363** Correlation 005 Sig (2-tailed) 000 000 000 000 000 N 200 200 200 200 200 200 200 019 -.005 000 -.109 017 -.005 Sig (2-tailed) 785 945 995 125 815 942 N 200 200 200 200 200 200 Pearson Correlation KTT - 942 200 ** Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed)  Phân tich hồi quy  Kết chạy lần 1: Variables Entered/Removeda Model Variables Entered Variables Removed Method NVNH, QTTD, LSCP, TNHH, CLDVb Enter a Dependent Variable: QDDV b All requested variables entered Model Summaryb Model R 782a R Adjusted R Std Error of the Durbin- Square Square Estimate Watson 611 601 4549 a Predictors: (Constant), NVNH, QTTD, LSCP, TNHH, CLDV b Dependent Variable: QDDV 2.013 xxxiv ANOVAa Model Sum of Squares df Mean Square Regression 63.090 40.151 194 Total 103.241 199 Sig 12.618 60.967 000b Residual F 207 a Dependent Variable: QDDV b Predictors: (Constant), NVNH, QTTD, LSCP, TNHH, CLDV Coefficientsa Model Unstandardized Standardized Coefficients Coefficients B (Constant) Std Error t Sig Collinearity Statistics Beta Tolerance - VIF -.638 273 QTTD 259 050 257 5.157 000 805 1.242 CLDV 280 071 225 3.911 000 607 1.648 TNHH 318 061 298 5.246 000 620 1.612 LSCP 088 054 083 1.639 103 785 1.274 NVNH 232 064 200 3.635 000 664 1.506 2.335 021 a Dependent Variable: QDDV Collinearity Diagnosticsa Mod Dimensi el on Eigenval Conditi ue on Index Variance Proportions (Constan QTT CLD TNH LSC NVN t) D V H P H 5.918 1.000 00 00 00 00 00 00 026 14.950 01 92 01 00 08 04 xxxv 019 17.565 03 02 01 40 49 06 014 20.622 11 00 00 48 26 42 012 22.459 36 05 27 00 17 47 010 24.070 50 00 71 12 01 00 a Dependent Variable: QDDV Residuals Statisticsa Minimum Maximum Mean Std Deviation N Predicted Value Residual 2.479 5.248 3.864 5631 200 -1.2042 1.1775 0000 4492 200 Std Predicted Value -2.459 2.457 000 1.000 200 Std Residual -2.647 2.588 000 987 200 a Dependent Variable: QDDV xxxvi  Kết chạy lần 2: Variables Entered/Removeda Model Variables Entered NVNH, QTTD, CLDV, TNHHb a Dependent Variable: QDDV b All requested variables entered Variables Removed Method Enter xxxvii Model Summaryb Model R R Adjusted R Std Error of the Durbin- Square Square Estimate Watson 778a 606 598 4569 2.023 a Predictors: (Constant), NVNH, QTTD, CLDV, TNHH b Dependent Variable: QDDV ANOVAa Model Sum of Squares df Mean Square Regression 62.534 40.707 195 Total 103.241 199 Sig 15.634 74.891 000b Residual F 209 a Dependent Variable: QDDV b Predictors: (Constant), NVNH, QTTD, CLDV, TNHH Coefficientsa Model Unstandardized Standardized Coefficients Coefficients B (Constant) Std Error t Sig Collinearity Statistics Beta Tolerance - VIF -.494 260 QTTD 266 050 264 5.276 000 810 1.235 CLDV 304 070 245 4.333 000 635 1.576 TNHH 327 061 307 5.395 000 625 1.599 NVNH 249 063 214 3.932 000 682 1.467 a Dependent Variable: QDDV 1.900 059 xxxviii Collinearity Diagnosticsa Mode Dimensio Eigenvalu Conditio l n e Variance Proportions n Index (Constant QTT ) D CLD TNH NVN V H H 4.937 1.000 00 00 00 00 00 025 13.943 01 94 02 04 09 016 17.828 29 00 01 80 04 012 20.051 23 06 16 03 87 010 21.962 47 00 82 13 00 a Dependent Variable: QDDV Residuals Statisticsa Minimum Maximum Mean Std Deviation N Predicted Value Residual 2.508 5.234 3.864 5606 200 -1.3086 1.1377 0000 4523 200 Std Predicted Value -2.419 2.443 000 1.000 200 Std Residual -2.864 2.490 000 990 200 a Dependent Variable: QDDV xxxix xl