Nâng cao chất lượng cho vay tại nhnoptnt hà nội

Báo cáo thực tập Hà Nội ĐH Kinh Doanh & Công Nghệ LỜI MỞ ĐẦU Ngân hàng ngành kinh tế đặc thù, hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ TD NH nơi tập trung khơi dậy quyền lực cho phát triển kinh tế đóng vai trị quan trọng việc cung cấp vốn cho hoạt động kinh tế quốc dân góp phần quan trọng vào thành tựu tăng trưởng kinh tế Hoạt động NHTM tập trung chủ yếu vào nghiệp vụ nhận gửi cho vay Ngày nay, NHTM dù mở rộng kinh doanh nhiều lĩnh vực khác hoạt động cho vay nguồn tạo nên thu nhập NH Mặc dù, cho vay hoạt động sinh lời lớn mang lại rủi ro cao Tuy nhiên, hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động cho vay nói riêng người ta khơng thể loại bỏ hồn tồn rủi ro Để giảm thiểu rủi ro, NHTM thường xuyên đưa phương pháp để hạn chế rủi ro nâng cao chất lượng tín dụng Trong thời gian thực tập NHNo&PTNT Hà Nội với lý thuyết học trường, em nhận thấy hoạt động cho vay hoạt động quan trọng mang lại lợi nhuận lớn cho NH Điều quan trọng tìm giải pháp để phòng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động cho vay Bài viết với mong muốn góp phần nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh NH thị trường, để đồng vốn TD NH phát huy có hiệu kinh tế tỷ lệ rủi ro thấp Ngoài phần mở đầu kết luận, báo cáo gồm có chương Chương 1: Tổng quan NHNo&PTNT Hà Nội Chương 2: Thực trạng số nghiệp vụ NHNo&PTNT Hà Nội Chương 3: Một số nhận xét ý kiến nhằm nâng cao chất lượng cho vay NHNo&PTNT Hà Nội Lê Thị Hoa - TC11-04 Báo cáo thực tập Hà Nội ĐH Kinh Doanh & Công Nghệ CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ NHNo&PTNT HÀ NỘI 1.1.Quá trình hình thành phát triển NHNo&PTNT Hà Nội Được thành lập theo định số 51 – QĐ/NH/QĐ ngày 27/6/1988 Tổng Giám Đốc NH Nhà Nước Việt Nam (nay Thống đốc NHNN Việt Nam) chi nhánh NHNo&PTNT Hà Nội sở 28 cán với 21 cơng ty, xí nghiệp thuộc lĩnh vực Nơng, Lâm , Ngư nghiệp điều động từ NH Công –Nông – Thương thành phố Hà Nội 12 chi nhánh NH phát triển nông thôn Huyện đổi tên từ chi nhánh NH Nhà nước huyện hội tụ trụ sở số 77 Lạc Trung, quận Hai Bà Trưng, Hà Nội Với 1.182 lao động, 18 tỷ nguồn vốn, chủ yếu tiền gửi Ngân sách huyện 16 tỷ dự nợ mà hầu hết nợ cho vay xí nghiệp, Quốc doanh, hợp tác xã trở thành nợ tồn đọng Nhận rõ trách nhiệm nghiệp xây dựng đổi đất nước mà trọng tâm phát triển kinh tế nơng nghiệp, NHNo&PTNT Hà Nội nhanh chóng khai thác nguồn vốn để đầu tư cho thành phần kinh tế mà trước hết đầu tư cho Nông nghiệp Sau 21 năm phấn đấu, xây dựng bước trưởng thành NHNo&PTNT Hà Nội huy động nguồn vốn, tăng trưởng đầu tư nâng cao chât lượng TD thu tiền mặt, mở rộng quan hệ kinh tế đối ngoại hoạt động khác Với công hiến cho nghiệp xây dựng phát triển kinh tế Thủ đô với phát triển ngành NH, từ ngày thành lập đến Đảng NHNo&PTNT Hà Nội đạt danh hiệu vững mạnh, nhà nước tặng thưởng Huân chương lao động hạng Hai, Huân chương chiến công hạng Ba, nhiều khen khác 1.2.Cơ cấu tổ chức máy quản lý NHNo&PTNT Hà Nội Lê Thị Hoa - TC11-04 Báo cáo thực tập Hà Nội ĐH Kinh Doanh & Công Nghệ NHNo&PTNT Hà Nội tổ chức theo mơ hình thống NHNo&PTNT Việt Nam gồm: Ban Giám Đốc, phòng ban 17 phòng giao dịch trực thuộc Ban Giám đốc: Gồm Giám đốc phó giám đốc có chức lãnh đạo điều hành hoạt động kinh doanh NH Phòng Kế hoạch tổng hợp: Xây dựng kế hoạch kinh doanh, tổng hợp theo dõi tiêu kế hoạch kinh doanh toán kế hoạch đến chi nhánh NHNo&PTNT đia bàn Cân đối nguồn vốn sử dụng vốn, điều hoà vốn chi nhánh địa bàn Phịng Tín dụng: Chỉ đạo, kiểm tra, phân tích hoạt động TD, phân loại nợ, phân tích nợ q hạn tìm ngun nhân biện pháp khắc phục Thẩm định đề xuất cho vay dự án TD theo phân cấp uỷ quyền Phòng Kế toán – ngân quỹ: Trực tiếp hạch toán kế toán, thơng kê tốn theo quy định Hạch tốn theo dõi quản lý tài sản mua sắm xây dựng sửa chữa, vật liệu, khoản chi tiết nội bộ, chi trả lương, BHXH… Phịng Điện tốn: Tổng hợp, thống kê lưu trữ số liệu, thông tin liên quan đến hoạt động chi nhánh Quản lý, bảo dưỡng sửa chửa máy móc, thiết bị tin học Phịng Hành nhân sự: Có nhiệm vụ theo dõi nhân sự, tiếp nhận, tổ chức đào tạo cán Lưu trữ văn pháp luật, thực cơng tác hành chính, đầu mối giao tiếp với khách hàng, chăm lo đời sống vật chất, văn hố tinh thần cán cơng nhân viên Phịng Kiểm tra, Kiểm soát nội bộ: Kiểm tra, kiểm soát hoạt động chi nhánh thực quy định, quy chế Nhà nước, NHNo&PTNT Việt Nam Phòng Kinh doanh ngoại hối: Thực kinh doanh ngoại tệ (mua, bán, chuyển đổi), công tác tốn quốc tế thơng qua mạng SWIFT NH Nơng Lê Thị Hoa - TC11-04 Báo cáo thực tập Hà Nội ĐH Kinh Doanh & Công Nghệ nghiệp, nghiệp vụ kiều hối chuyển tiền điện tử… phục vụ xuất mở rộng kinh doanh Phòng Dịch vụ marketing: Nghiên cứu phân loại thị trường, khách hàng, triển khai phương án tiếp thị, thông tin tuyên truyền quảng bá thương hiệu, hoạt động chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam Sơ đồ tổ chức điều hành NHNo&PTNT hà Nội Giám Đốc NHNo&PTNT Hà Nội Phó giám đốc Phó giám đốc Phó giám đốc Phịng Phịng Phòng Phòng Phòng Phòng Phòng Phòng Kế Hành Kế Điện Tín Kinh Dịch Kiểm hoạch tốn tốn dụng doanh vụ tra tổng nhân ngoại marke Kiểm hợp ngân hối ting soát quỹ nội 1.3.Chức nhiệm vụ NHNo&PTNT Hà Nội - Huy động vốn nội tệ ngoại tệ từ dân cư tổ chức kinh tế hình thức: nhận tiền gửi có kỳ hạn, khơng kỳ hạn, phát hành trái phiếu, kỳ phiếu, chứng tiển gửi, tiền gửi tổ chức TD, tổ chức kinh tế… Lê Thị Hoa - TC11-04 Báo cáo thực tập Hà Nội ĐH Kinh Doanh & Công Nghệ - Cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn với thành phần kinh tế (trong đó: cho vay theo hình thức cho vay lần, cho vay theo hạn mức TD, cho vay theo dự án đầu tư, cho vay hợp vốn, cho vay trả góp…) - Bảo lãnh dự thầu, thực hợp đồng, bảo lãnh cơng trình, ứng trước, tốn, tái cấp vốn ngồi nước - Kinh doanh ngoại hối, toán trực tiếp qua mạng nước quốc tế, toán L/C hàng xuất, nhập khẩu, chi trả kiều hối dịch vụ NH khác - Thực nghiệp vụ, dịch vụ NH: Bảo lãnh, tái bảo lãnh, chiết khấu, tái chiết khấu chứng từ, mua-bán ngoại tệ, máy rút tiền tự động, dịch vụ thẻ, chiết khấu loại giấy tờ trị giá tiền, dịch vụ ngân quỹ như: két sắt, nhận cất giữ, chiết khấu loại giấy tờ có giá, thẻ tốn dịch vụ NH khác NHNN cho phép - Đầu tư hình thức: Hùn vốn, liên doanh, mua cổ phần hình thức đầu tư khác với doanh nghiệp, tổ chức kinh tế khác NH nông nghiệp cho phép Lê Thị Hoa - TC11-04 Báo cáo thực tập Hà Nội ĐH Kinh Doanh & Công Nghệ CHƯƠNG THỰC TRẠNG MỘT SỐ NGHIỆP VỤ TẠI NHNo&PTNT HÀ NỘI 2.1.Tình hình kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Hà Nội 2.1.1.Kết hoạt động kinh doanh Mặc dù năm qua, tình hình kinh tế có nhiều biến động, mơi trường đầu tư cịn khơng trở ngại, thi trường tiền tệ cịn nhiều bất cập, cung cầu ngoại tệ chưa ổn định, đầu tư nước chưa mong muốn, với nổ lực thân hợp tác có hiệu khách hàng, quan quản lý Nhà nước, NHNo&PTNT Hà Nội đạt thành đáng khích lệ Bảng 2.1.1 Kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Hà Nội Đơn vị tính: tỷ đồng 08/07 09/08 Chỉ tiêu Tổng thu hập 2007 1.862 2008 2.594 2009 4.052 +/- % +/- % 732 39,3 1.458 56,2 Tổng chi phí 1.649 2.341 3.776 692 41,9 1.435 61,3 Lợi nhuận 213 253 276 40 18,8 23 9,1 (Nguồn : Thống kê nguồn vốn NHNo&PTNT Hà Nội năm 2007-2009) Năm 2007 tổng thu 1.862 tỷ đồng tổng chi 1.649 tỷ đồng, chênh lệch thu chi (lợ nhuận) mà NH hưởng 213 tỷ đồng Năm 2008 tổng thu 2.594 tỷ đồng tăng 732 tỷ đồng (39,3%) so với tổng thu năm 2007 (1.862 tỷ đoòng ),tổng chi tăng 41,9% so với năm 2007 lợi nhuận tăng 18.8% so với năm 2007 Năm 2009 tổng thu 4.052 tỷ đồng tăng so với năm 2008 276 tỷ đồng tăng so với năm 2008 23 tỷ đồng (9,1%).Qua bảng kết kinh doanh ta thấy NHNo&PTNT Hà Nội kinh doanh có lãi, chênh lẹch thu chi tăng cao, không ngừng tăng vè chất lượng số lượng, trở thành trung tâm giao dịch Lê Thị Hoa - TC11-04 Báo cáo thực tập Hà Nội ĐH Kinh Doanh & Cơng Nghệ đại có hiệu khẳng định thương hiệu, vị thế, hình ảnh NHTM đứng đầu thành phố 2.1.2.Hoạt động huy động vốn Huy động vốn yếu tố quan trọng hoạt động Ngân hàng Trong năm gần NH trọng quan tâm phát triển công tác huy động vốn Các hình thức huy động phong phú đa dạng góp phần tăng trưởng nguồn vốn, tạo cấu đầu vào hợp lý Bảng 2.1.2 Tình hình huy động vốn NHNo&PTNT Hà Nội Đơn vị tính: Tỷ đồng Chỉ tiêu Tổng Phân theo loại tiền Nội tệ Ngoại tệ (quy đổi) Phân theo TPKT TG dân cư TG tổ chức kt-xh Phân theo thời gian TG có kỳ hạn TG khơng kỳ hạn 2007 Tiền % 2008 Tiền % 2009 Tiền % 08/07 +/% 09/08 +/% 15.892 100 1.407 10,7 1.299 8,9 13.186 100 14.593 100 10.311 2.875 78,2 12.054 82,6 12.761 80,3 1.743 16,9 707 21,8 2.539 17,4 3.131 19,7 -336 11,7 592 5,8 23,3 3.600 9.586 27,3 3.736 25,6 4.497 28,3 136 3,8 761 72,3 10.857 74,4 11.395 71,1 1271 13,2 538 20,4 4,9 11.274 1.912 85,5 8.668 14,5 5.925 9,6 7,8 59,4 9.503 40,6 6.389 59,8 -2606 23,1 835 40,2 4.013 209 464 (Nguồn : Thống kê nguồn vốn NHNo&PTNT Hà Nội năm 2007-2009) - Phân theo loại tiền: Mặc dù thị trường kinh doanh tiền tệ ln có nhiều biến động năm gần NH giữ mức tăng trưởng ổn định Nguồn vốn huy động băng nội tệ đạt tỷ lệ tăng tương đối, từ năm 2007 10.311 tỷ đồng chếm 78,2% tổng nguồn vốn huy động đến năm 2008 tăng thêm 1.743 tỷ đồng chiếm tới 82,6% tổng vốn huy động năm tỷ lệ tăng 16,9%, so với năm 2008 nguồn vốn huy động nội tệ năm 2009 đạt 12.761 tỷ đồng tiếp tục tăng thêm 707 tỷ đồng chiếm 80,3% tổng nguồn vốn huy động với tỷ lệ Lê Thị Hoa - TC11-04 Báo cáo thực tập Hà Nội ĐH Kinh Doanh & Cơng Nghệ tăng 5,8% Do tình hình kinh tế bến động nên nguồn vốn huy động ngoại tệ năm 2008 so với năm 2007 giảm 336 tỷ đồng từ 2.875 tỷ đồng (năm 2007) xuống 2.539 tỷ đồng (năm 2008) tỷ lệ giảm 11,7% Nguồn vốn ngoại tệ đến năm 2009 huy động 3.131 tỷ đồng (đạt 19,7% tổng nguồn vốn huy động năm) tăng 592 tỷ so với năm 2008 tỷ lệ tăng 23,3% - Phân theo thành phần kinh tế: Cơ cấu nguồn vốn theo thành phần kinh tế tiếp tục thu hút nguồn vốn thêo thành phần kinh tế Trong đố nguồn vốn huy động tiền gửi từ dân cư tiếp tục tăng trưởng qua năm, năm 2007 3.600 tỷ đồng chiếm 27,3% tổng nguồn vốn đến năm 2008 3.736 tỷ đồng (tăng 3,8%) Năm 2009 đạt 4.497 tỷ đồng, tăng 761 tỷ đồng (tăng 20,4%) so với năm 2008, chiếm 23,8% tổng nguồn vón Nguồn vốn tổ chức năm 2008 đạt 10.857 tỷ đồng chiếm 74,4% tổng nguồn vốn tăng 1.271 tỷ (tăng 13,2%) so với năm 2007 9.586 tỷ đồng (chiếm 72,3% tổng nguồn vốn) Năm 2009 đạt 11.395 tỷ đồng tăng 538 tỷ đồng ( tăng 5%) so với năm 2008 chiếm 71,1% tổng nguồn vốn Nhìn ching tốc độ quy mơ tăng trượng nguồn vốn đạt tốt, cấu nguồn vốn huy động hợp lý, tăng lãi suất đầu vào, có lợi kinh doanh - Phân theo thời gian: Nhìn vào bảng số liệu ta thấy khơng có tăng truởng ổn điịng tiền gửi không kỳ hạn 14,5%; 40,6%;40,2% tiền gửi kỳ hạn chiếm tỷ lệ cao 85,5%; 59.4%; 59,8% công tác huy động vốn NH qua năm Đặc biệt nguồn vốn có kỳ hạn bắt đầu có tăng trở lại vào năm 2009-năm khủng hoảng, đảm bảo cho NH có nguồn vốn dài hạn tương đối ổn địng để thưc nghiệp vụ tín dụng có hiệu Điều khẳng định nâng cao tín nhiệm NH khách hàng 2.1.3.Tình hình sử dụng vốn (cho vay) Mặc dù với phát triển xã hội kinh tế, hoạt động kinh doanh NH có thêm nhiều nghiệp vụ khác đời Nhưng cho vay hoạt động quan trọng NH không hoạt động chủ yếu mà cịn mang lại lợi Lê Thị Hoa - TC11-04 Báo cáo thực tập Hà Nội ĐH Kinh Doanh & Công Nghệ nhuận lớn cho NH Những năm gần nhờ có nhiều sách áp dụng thúc đẩy hoạt động cho vay nên tổng doanh số cho vay NHNo&PTNT Hà Nội tăng nhiều thể qua bảng sau 2.1.3 Số liểu tổng thể cho vay, thu nợ, dư nợ Đơn vị tính: tỷ đồng 08/07 +/% 09/08 +/% Chỉ tiêu Doanh số cho vay 2007 2.560 2008 3.292 2009 3.729 732 28,6 437 13,3 Doanh số thu nợ 2.486 3.011 3.028 525 21,1 17 0,55 Dư nợ 2.456 2.737 3.438 281 11,4 701 25,6 Nợ từ nhóm 3-nhóm 40,9 26,6 26,6 -20,1 49,1 5,8 27,8 Tỷ lệ nợ xấu 1,7 0,8 0,8 -0,9 52,9 0 (Nguồn : Thống kê nguồn vốn NHNo&PTNT Hà Nội năm 2007-2009) Qua bảng số liệu ba năm ta thấy doanh số cho vay doanh số thu nợ có tỷ lệ tăng cao Năm 2008 doanh số cho vay tăng 28,6%, doanh số thu nợ tăng cao 21,1% so với năm 2007 Năm 2009 doanh số cho vay tăng với tỷ lệ tăng 13,3%, doanh số thu nợ tăng 0,55% so với nưm 2008 Dự nợ đựoc tăng trưởng cách an toàn 2008/2007 tăng 11,4% 2009/2008 tăng 25,6% Quán triệt tư tượng chất lượng tín dụng nghiệp đơn vị toàn hệ thống, lương tam cán tiêu chuẩn đánh giá lực điều hành lãnh đạo, năm qua chất lượng tín dụng NHNo&PTNT Hà Nội ln trọng Các khách hàng có tiềm ẩn nợ xấu trung tâm chi nhánh NHNo&PTNT hHà Nội trực thuộc trọng bám sát đôn đốc thu hồi nợ So với năm 2007 tỷ lệ nợ xấu (1,7%) giảm đáng kể giữ mức ổn định (0.8%) năm 2008 2009 2.1.4.Các hoạt động khác Lê Thị Hoa - TC11-04 Báo cáo thực tập Hà Nội ĐH Kinh Doanh & Công Nghệ Hiện chi nhánh triển khai nhiều hình thức dịch vụ: chuyển tiền nhanh, dịch vụ toán, dịch vụ bảo hiểm, dịch vụ toán biên mậu, dịch vụ bảo lãnh, ATM, thẻ TD quốc tế, nội địa, thẻ ghi nợ Thanh toán thẻ ACB, Mester Card, Visacard, toán séc du lịch…thu hồi ngoai tệ - Thanh toán quốc tế: Năm 2009 kinh tế có nhiều biến động phức tạp, lạm phát tăng cao ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh ngoại hối Song cơng tác tốn quốc tế tiếp tục ổn định đảm bảo đáp ứng kịp thời nhu cầu toán, vay vốn loại ngoại tệ thành phần kinh tế Trong năm mở hàng nghìn L/C nhập với hàng trăm triệu USD, hàng chục triệu EUR loại ngoại tệ khác tăng 23% so với năm 2008, đồng thời mở rộng phục vụ DN làm hàng xuất với kim nghạch hàng chục triệu USD tăng 20% so với năm 2008 - Kinh doanh ngoại hối: Dịch vụ ngoại hối ngày ổn định phát huy hiểu như: chuyển tiền kiều hối, chuyển tiền nhanh WU, toán séc thẻ, thu hồi ngoai tệ mặt, đại lý thu hồi ngoai tệ Dich vụ chuyển tiền kiều hối đạt gần triệu USD Thanh toán thẻ thẻ du lịch đạt gần 200 ngàn USD Dịch vụ thu đổi ngoai tệ với 30 đại lý thu đổi ngoại tệ mặt với doanh số gần 10 triệu USD tương đương với gần 170 tỷ VNĐ - Thẻ ghi nợ: Đến năm 2008 có 60.000 tài khoản cá nhân có số dư 150 tỷ VNĐ, có 41.500 thẻ ghi nợ với số dư gần 100 tỷ đồng, doanh số hoạt động 50 tỷ với 350.000 Việc phát hành thẻ nợ thực đem lại tiện lợi nhân dân hiệu kinh doanh cho NHNo& PTNT Hà Nội - Thẻ TD quốc tế: NH phát hánh 380 thẻ tín dụng quốc tế Ngoài Ngân hàng tiếp tục triển khai ký hợp đồng chi lương qua tài khoản với tổng số 146 đơn vị, có 94 đơn vị hành nghiệp, 52 đơn vị kinh doanh, trả lương hưu trí hầu hết phường địa bàn quận Hai Bà Trưng nhiêu cá nhân Lê Thị Hoa - TC11-04 Báo cáo thực tập Hà Nội ĐH Kinh Doanh & Cơng Nghệ 2.2.Tình hình hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Hà Nội 2.2.1.Cơ cấu cho vay Bảng 2.2.1.Cơ cấu hoạt động cho vay Đơn vị tính: tỷ đồng 2007 Tiền % 2.456 100 Chỉ tiêu Tổng dư nợ 2008 Tiền % 2.737 100 2009 Tiền % 3.438 100 08/07 +/% 281 11,4 09/08 +/% 701 25,6 Phân theo loại tiền Nội tệ 2.043 83,2 2.005 73,3 2.606 75,8 -38 1,8 601 30 Ngoại tệ Phân theo TPKT 413 16,8 732 26,7 832 24,2 319 77,2 100 13,7 DNNN 818 34,9 865 31,6 659 19,1 47 5,4 -206 23,8 DNNQD 1.293 55,1 1.655 60,5 2.481 72,2 372 28,7 816 49 Hộ tư nhân,cá thể 345 10 8,7 -128 37,1 81 37,3 Nợ ngắn hạn 1335 56,9 1.449 52,9 1.323 38,5 114 8,5 -126 8,6 Nợ trung hạn 432 13,7 347 12,7 343 10 -85 19,7 -4 1,2 Nợ dài hạn 689 29,4 941 34,4 1.772 51,5 252 36,6 831 88,3 2167 7,9 298 Phân theo thời gian (Nguồn : Thống kê nguồn vốn NHNo&PTNT Hà Nội năm 2007-2009) Năm 2009, kinh tế nước nói chung thủ nói riêng tiếp tục phát triển nhiên bị ảnh hưởng nhiều suy giảm ngành tài NH giới, biểu việc năm 2009 năm có nhiều biến động lớn lãi suất điều hành phủ NH Nhà nuớc Trong tình hình chung kinh tế, doanh nghiệp nước, có NHNo&PTNT Hà Nội cố gắng tập trung nguồn lực, hoạt động có hiệu 2.2.2.Phân loại nợ Bảng 2.2.2 Phân loại nợ NHNo&PTNT Hà Nội Đơn vị tính: Tỷ đồng Lê Thị Hoa - TC11-04 1 Báo cáo thực tập Hà Nội ĐH Kinh Doanh & Công Nghệ 08/07 Chỉ tiêu 2007 số 2008 % số 09/08 Trích 2009 % số DP % +/- % +/- % RR tiền tiền tiền Tổng dư nợ 2.456 100 2.737 100 3.438 100 281 11,4 701 25,6 Nợ đủ tiêu chuẩn 2.225 90,6 2.469 90,2 3.205 93,1 244 10,9 736 29,8 Nợ cần ý 190,1 7,7 (%) 247,2 9,0 206,4 6,1 57,1 30,0 -40,8 16,5 Nợ tiêu chuẩn 24,4 1,0 13,5 0,5 17,0 0,5 -10,9 44,6 3,5 25,9 10 Nợ nghi ngờ 12,2 0,5 5,4 0,2 6,8 0,2 -6,8 55,7 1,4 25,9 50 Nợ có KN vốn 4,3 0,2 1,9 0,1 2,8 0,1 -2,4 55,8 0,9 47,4 100 (Nguồn : Thống kê nguồn vốn NHNo&PTNT Hà Nội năm 2007-2009) Cùng với biện pháp nhằm khác phục rủi ro hoạt động cho vay NH đề biện pháp nhằm khắc phục rủi ro thiết lập quỹ dự phòng rủi ro để kịp thời xử lý gặp phải rủi ro công tác cho vay Nợ nghi ngờ nợ có khả vốn chiếm phần nhỏ tổng dư nợ nhưmg mà xem thưịng Nợ có khả vốn loại nợ xấu, khả thu hồi vốn loại nợ khó khăn có nhiều phức tạp, phải có nhiều biện pháp kể phải phát mại tài sản chấp áp dụng biện pháp hành chính, pháp luật có huy vọng thu nợ 2.2.3.Tình hình nợ khó địi Bảng 2.2.3 Nợ hạn theo loại cho vay Đơn vị tính: Tỷ đồng Chỉ tiêu Tổng nợ từ nhóm 3-nhóm NQH ngắn hạn NQH trung hạn NQH dài hạn Lê Thị Hoa - TC11-04 08/07 % 2007 2008 2009 +/40,9 20,8 26,6 -20,1 49,1 21 17,3 18 -3,7 17,6 7,4 3,5 7,7 -3,9 52,7 12,5 0,9 -12,5 100 09/08 +/% 6,2 0,7 4,2 0,9 29,8 4,04 120 100 Báo cáo thực tập Hà Nội ĐH Kinh Doanh & Công Nghệ (Nguồn : Thống kê nguồn vốn NHNo&PTNT Hà Nội năm 2007-2009) Nhìn vào bảng ta thấy dư NQH phân theo loại cho vay có bước giảm mạnh năm 2008 so với năm 2007 giảm (49,1%) bắt đầu tăng nhẹ năm 2009 (29,8%) Thơng thường TD ngắn hạn loại hình TD rủi ro so với TD trung dài hạn trường hợp cụ thể rủi ro tập trung chủ yếu vào TD ngắn hạn, nợ hạn trung dài hạn có tỷ lệ phần trăm Do đó, trước cho vay nợ ngắn hạn NH cần phải xem xét thẩm định kỹ dự án cho vay ngắn hạn để giảm bớt tỷ trọng nợ hạn tổng dư nợ cho vay NH Bảng 2.2.3 Nợ hạn theo thành phần kinh tế Đơn vị tính: tỷ đồng 08/07 Chỉ tiêu 2007 2008 2009 +/- % 09/08 +/- Tổng nợ từ nhóm 3-nhóm 40,9 20,6 26,6 -20,1 49,1 6,2 DNNN 17,4 0 -17,4 100 DNNQD 13,7 8,2 13,3 -5,5 40,1 5,1 Hộ sx tư nhân 9,8 12,6 13,3 2,8 28,5 0,7 (Nguồn : Thống kê nguồn vốn NHNo&PTNT Hà Nội năm 2007-2009) % 29,8 62,2 5,55 Qua bảng ta thấy, năm 2007 NQH DNNN chiếm tỷ trọng cao qua năm 2008 2009 điều khắc phục triệt để, liên tục hai năm điều giữ mức ổn định 0% khơng tăng lên Điều chứng tỏ NH có điều chỉnh hợp lý sách cho vay, khơng cho vay tập trung chủ yếu DNNN trước, tránh tình trạng DNNN làm ăn thua lỗ hiểu bảo trợ nhà nước cấp vốn cho vay vốn 2.3.Kết hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Hà Nội 2.3.1.Những kết đạt Với phương châm phân loai khách hàng để đầu tư, thu hút khách hàng tài lành mạnh, làm ăn có hiệu quả, có khả trả nợ loại dần Lê Thị Hoa - TC11-04 Báo cáo thực tập Hà Nội ĐH Kinh Doanh & Công Nghệ khách hàng làm ăn hiệu Vì vậy, năm 2009 chất lượng TD NHNo&PTNT Hà Nội tăng lên rõ rệt - Công tác kiểm tra trước, sau cho vay trọng - Việc xét duyệt cho vay đảm bảo chế độ, đủ điều kiện - Về hồ sơ vay vốn nói riêng hồ sơ tín dụng nói chung: bước xếp, chỉnh sửa chế độ lưu giữ cẩn thận - Chất lượng thẩm định NH dược trọng, nâng cao bước đáng kể, đặc biệt thẩm định dự án đầu tư trung – dài hạn, dự án đồng tài trợ - Việc cấu lại nợ làm chặt chẽ - Việc thu hồi nợ đến hạn, nợ hạn, thu lãi, thu nợ rủi ro trọng 2.3.2.Những hạn chế cần khắc phục Bên cạnh kết thành cơng đạt thi NH cịn số khó khăn tồn cơng tác phịng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động cho vay cần phải xem xét đưa biện pháp khắc phục - Mặc dù tỷ lệ nợ hạn không cao so với quy định có khả dẫn đến rủi ro, số nợ tồn đọng khó địi kéo dài chậm thu hồi cần có biện pháp hữu hiệu để giải sớm - Việc xử lý tài sản đảm bảo cịn gặp nhiều khó khăn vướng mắc thủ tục hành - Cơng tác kiểm tra sau cho vay khách hàng có trọng trước chưa liên tục đồng bộ, thường trọng đến khâu đầu mà buông lỏng khâu cuối Việc chấp hành quy chế nội NH cán TD chưa trọng, sai sót dẫn đến khơng từ phía khách hàng 2.3.3.Những nguyên nhân - Số lượng cán trẻ chiếm tỷ lệ lớn có động, nhiệt tình cơng việc cịn thiếu kinh nghiệm thực tế, phần lớn trình tiếp cận Lê Thị Hoa - TC11-04 Báo cáo thực tập Hà Nội ĐH Kinh Doanh & Công Nghệ đào tạo học hỏi, cần phải học hỏi nhiều tổ chức doanh nghiệp, thẩm định dự án đầu tư kiến thức toán quốc tế - Việc đánh giá tài sản cầm cố chấp, tài sản hình thành từ vốn vay khách hàng chưa phù hợp với giá thị trường nên xảy rủi ro TD gây thiệt hại cho NH - Việc thẩm định dự án trước cho vay chưa thực chặt chẽ dẫn đến việc thu hồi nợ không hạn Lê Thị Hoa - TC11-04 Báo cáo thực tập Hà Nội ĐH Kinh Doanh & Công Nghệ CHƯƠNG MỘT SỐ NHẬN XÉT VÀ Ý KIẾN ĐỀ XUẤT NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NHNo&PTNN HÀ NỘI 3.1.Lập kế hoạch thu hút khách hàng - Để thu hút khách hàng đến giao dịch, NH nên thường xuyên tuyên truyền phương tiện thông tin đại chúng thủ tục xin vay, cách thức lập dự án với nghành nghề đến tận xã, phường - Qua thông tin tuyên truyền, NH giới thiệu dịch vụ mình, sách ưu đãi, phịng cách giao dịch NH người gửi người vay tạo tâm lý hiểu biết lẫn thoải mái giao tiếp, giao dịch đến NH 3.2.Tăng cường huy động vốn nhàn rỗi dân cư Để làm tốt công tác huy động vốn từ dân cư vào kinh doanh, NH phải xây dưng chiến lược phù hợp với đặc điểm, trình độ dân trí sở thích đối tượng khách hàng nay, củ thể: - Mở thêm điểm huy động vốn số điểm quan trọng, tăng thời gian giao dịch điểm - Trong điều hành lãi suất , trước sử cạnh tranh NH chênh lệch lãi suất ngày hẹp lãi suất đầu vào phải tăng thêm, lãi suất đầu phải thấp NH phải chủ động với hình thức, lãi suất huy động thời điểm - tiếp tục đổi phong cách giao dịch tạo uy tín, niềm tin khách hàng, mở thêm nhiều kỳ hạn tiền gửi, phát triển thêm loại hình tiết kiệm gửi góp, mở dịch vụ thu nhà… - Đẩy nhanh tốc độ đại hố cơng nghệ NH, tiến tới giao dịch huy động vốn hồn tồn máy tính để rút ngắn thời gian thao tác tiền gửi, rút 3.3.Nâng cao chất lượng công tác thẩm định Lê Thị Hoa - TC11-04 Báo cáo thực tập Hà Nội ĐH Kinh Doanh & Công Nghệ 3.3.1 Đối với cơng tác khác hàng - mở rộng tín dụng - Đi sâu nắm tình hình xếp lại doanh nghiệp Nhà nước địa bàn cổ phần hoá, giải thể, sáp nhập…để xem xét định hướng đầu tư, đầu tư vào doanh nghiệp quốc doanh làm ăn tốt, đảm bảo đủ thủ tục - Mở rộng trọng đầu tư cho vay doanh nghiệp quốc doanh, công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn tư nhân cá thể sản xuất kinh doanh có hiệu quả, đảm bảo đủ điều kiện vay vốn, mở rộng cho vay tiêu dùng cán cơng nhân viên quan làm ăn có hiệu quả, thu nhập ổn định, phấn đấu tăng trưởng dư nợ cho vay quốc doanh, công ty cổ phần đạt 60% tổng dư nợ để từ tăng lãi suất đầu đảm bảo an toàn vốn - Tiếp tục giữ mối quan hệ tốt với khách hàng truyền thống, có uy tín đồng thời mở thêm quan hệ với khách hàng làm ăn có hiệu quả, vay vốn lớn có tài sản đảm bảo an tồn 3.3.2.Nâng cao chất lượng tín dụng - Nâng cao chất lượng TD, hạn chế nợ hạn phát sinh mới, biện pháp như: Hạn chế loại dần việc đầu tư doanh nghiệp làm ăn hiệu quả, thẩm định chắn vay phát sinh, thường xuyên kiểm tra kiểm soát trước, sau cho vay Một vay phải kiểm sốt sau nhiều lần để nắm tình hình biến động tiền hàng có hướng thu nợ, xử lý kịp thời có chiều hướng xấu - Hàng quý tổ chức phân tích chất lượng TD từ đánh giá phân loại nợ để có biện pháp xử lý loại nợ 3.3.3 Đối với công tác - Phân loại cán TD để từ giao phụ trách nhóm khách hàng cho phù hợp trình độ quản lý cán TD nhằm đạt hiệu cao quản lý chặt chẽ khách hàng Lê Thị Hoa - TC11-04 Báo cáo thực tập Hà Nội ĐH Kinh Doanh & Công Nghệ - Rà soát lại đội ngũ cán kinh doanh để điều động sung cán cho phù hợp - Đào tạo cán có chun mơn nghiệp vụ sử dụng vi tính nhằm đáp ứng yêu cầu công nghệ Tổ chức buổi trao đổi nghiệp vụ thường xuyên để cán TD học tập lẫn nhau, giao cho cán cũ kèm cặp cán Lê Thị Hoa - TC11-04 Báo cáo thực tập Hà Nội ĐH Kinh Doanh & Công Nghệ KẾT LUẬN Trong điều kiện kinh tế thi trường nhiều biến động, hoạt động TD NHTM nói chung NHNo&PTNT Hà Nội nói riêng gặp nhiều rủi ro Để tồn phát triển NH phải biết vượt lên mình, đẩy lùi khó khăn vướng mắc tồn kinh doanh, hạn chế rủi ro đến mức thấp biện pháp khác Song việc ngăn chặn rủi ro cách tuyệt đối hoàn toàn thiếu thực tế Vấn đề chủ yếu làm hạn chế đến mức tối đa khả xảy rủi ro hoạt động cho vay Vì vây, việc nghiên cứu, phân tích, đánh giá rủi ro hoạt động cho vay có ý nghĩa quan trọng hoạt động kinh doanh NH Qua thời gian thực tập NHNo&PTNT Hà Nội em tìm hiểu số vấn đề TD, rủi ro hoạt động kinh doanh NH Qua thấy tồn nguyên nhân, sở em mạnh dạn đưa số biện pháp, kiến nghị nhằm ngăn ngừa, hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh nâng cao hiệu kinh doanh NH Do thời gian thực tập trình độ hạn chế nên viết em nhiều thiếu sót Em mong nhận góp ý thầy cô giáo để viết em hoàn chỉnh Một lần em xin chân thành cảm ơn thầy giáo hướng dẫn: GS,TS Vũ Văn Hố chú, anh chị NHNo&PTNT Hà Nội tận tình giúp đỡ em thời gian thực tập Lê Thị Hoa - TC11-04