Hoàn thiện quản trị rủi ro cho vay cá nhân tại ngân hàng tmcp ngoại thương việt nam – chi nhánh sở giao dịch

BỘ CÔNG THƯƠNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC ĐIỆN LỰC BÙI MẠNH CƯỜNG HOÀN THIỆN QUẢN TRỊ RỦI RO CHO VAY CÁ NHÂN TẠI VIETCOMBANK CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG HÀ NỘI, 2023 BỘ CÔNG THƯƠNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC ĐIỆN LỰC BỘ CÔNG THƯƠNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC ĐIỆN LỰC BÙI MẠNH CƯỜNG BÙI MẠNH CƯỜNG HOÀN THIỆN QUẢN TRỊ RỦI RO HOÀN THIỆN QUẢN TRỊ RỦI RO CHO CHO VAY CÁ NHÂN TẠI VIETCOMBANK VAY CÁ NHÂN TẠI VIETCOMBANK CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG MÃ SV: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Người hướng dẫn khoa học: TS Nguyễn Thị Thanh Diệp HÀ NỘI, 2021 HÀ NỘI, 2023 MỤC LỤC MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO CHO VAY CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân 1.1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.1.3 Vai trò hoạt cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 10 1.1.4 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 11 1.2 Rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân 13 1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 13 1.2.2 Phân loại rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân 14 1.2.3 Ảnh hưởng rủi ro cho vay khách hàng cá nhân 15 1.3 Quản trị rủi ro cho vay khách hàng cá nhân 16 1.3.1 Khái niệm quản trị rủi ro cho vay khách hàng cá nhân 16 1.3.2 Nguyên tắc quản trị rủi ro cho vay khách hàng cá nhân 16 1.3.3 Quy trình quản trị rủi ro cho vay khách hàng cá nhân 19 1.4 Các tiêu đánh giá hiệu quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân 28 1.4.1 Quan điểm hiệu quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân 28 1.4.2 Các tiêu đánh giá 29 1.5 Một số kinh nghiệm quản trị rủi ro số ngân hàng giới Việt Nam – học rút 32 1.5.1 Kinh nghiệm ngân hàng nước 32 1.5.2 Kinh nghiệm ngân hàng thương mại Việt Nam 36 1.5.3 Bài học rút cho Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Sở giao dịch 39 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 41 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Sở Giao dịch 41 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 41 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 42 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh 43 2.2 Khái quát hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Sở giao dịch 46 2.2.1 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân 46 2.2.2 Quy định quy trình cho vay khách hàng cá nhân 48 2.3 Thực trạng quản trị rủi ro cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Sở giao dịch 57 2.3.1 Thực trạng nhận diện rủi ro tín dụng cho vay cá nhân 57 2.3.2.Thực trạng đo lường rủi ro tín dụng cho vay cá nhân 59 2.3.4 Công tác xử lý khoản vay có vấn đề tài trợ rủi ro tín dụng cho vay cá nhân 66 2.4 Đánh giá thực trạng quản trị rủi ro cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Sở giao dịch 68 2.4.1 Những kết đạt 68 2.4.2 Hạn chế 69 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế 70 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ PHƯƠNG HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN QUẢN TRỊ RỦI RO CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 78 3.1 Định hướng phát triển 78 3.1.1 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 78 3.1.2 Định hướng hoàn thiện quản trị rủi ro cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Sở giao dịch 79 3.2 Một số giải pháp nhằm hoàn thiện quản trị rủi ro cho vay cá nhân 80 3.2.1 Các giải pháp hồn thiện cơng tác nhận diện rủi ro 80 3.2.2 Giải pháp cảnh báo rủi ro tín dụng 82 3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định phân tích tín dụng 84 3.2.4 Rèn luyện, nâng cao lực, phẩm chất đạo đức cán tín dụng, sách đãi ngộ hợp lý 85 3.2.5 Nâng cao hiệu công tác kiểm tra nội 88 3.2.6 Giải pháp xử lý nợ có vấn đề xử lý tổn thất tín dụng 88 3.3 Kiến nghị nhằm thực giải pháp hoàn thiện quản trị rủi ro cho vay cá nhân Vietcombank Sở Giao dịch 90 3.3.1 Kiến nghị ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 90 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước 92 3.3.3 Kiến nghị Chính phủ 95 KẾT LUẬN 97 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hoạt động ngân hàng song hành với rủi ro, việc hiểu quản lý loại rủi ro, đặc biệt rủi ro tín dụng phát sinh q trình hoạt động có vai trị sống cịn ngân hàng Hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh chủ yếu chiếm tỷ trọng cao thu nhập hầu hết ngân hàng thương mại; hoạt động đem đến nhiều rủi ro gây ảnh hưởng lớn tồn phát triển ngân hàng thương mại Vì nhận diện rủi ro tín dụng tăng cường quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại cần thiết hoạt động kinh doanh ngân hàng Với phát triển ngân hàng nói chung ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) nói riêng sách tín dụng phù hợp Nhà nước, quản trị rủi ro quản trị rủi ro cho vay cá nhân bước kết thành hệ thống có cấu trúc ngày hợp lý giữ vai trò quan trọng việc phát triển bền vững ngân hàng Từ tháng 1/2007, Việt Nam thức thành viên Tổ chức thương mại Thế giới (WTO), có nhiệm vụ cam kết theo lộ trình xác định, đồng thời hưởng quyền lợi thành viên thuộc tổ chức Đồng nghĩa với hệ thống ngân hàng Việt Nam, có Vietcombank phải tuân theo quy định gắt gao hoạt động, có hoạt động quản trị rủi ro cho vay cá nhân Trong năm qua, hoạt động quản trị rủi ro cho vay cá nhân Sở Giao dịch (SGD) Vietcombank đạt nhiều kết đáng ghi nhận Ban lãnh đạo SGD ngày quan tâm, đạo sát sao, thẩm định, theo dõi hồ sơ khách hàng để tránh gặp phải rủi ro, tạo môi trường thuận lợi cho quản trị rủi ro cho vay cá nhân ngày có hiệu Mặc dù quy trình thẩm định cho vay Vietcombank nhìn chung hồn thiện cho vay cá nhân với đặc thù khách hàng đa dạng với số lượng lớn khoản vay nhỏ lẻ tiềm ẩn nhiều rủi ro Vì vậy, quản lý rủi ro điều kiện cần thiết để mở rộng tín dụng cá nhân quản lý rủi ro thực tốt sở, điểm khởi đầu cho hoạt động tín dụng cá nhân, chí cịn hiệu Trong năm gần đây, tỷ lệ nợ xấu NHTM Việt Nam mức cao ảnh hưởng đến phát triển lành mạnh kinh tế, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch trọng nhiều đến công tác quản trị rủi ro, song hiệu chưa mong muốn Chính vậy, đề tài “Hồn thiện quản trị rủi ro cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Sở Giao dịch” tác giả lựa chọn nghiên cứu, với hy vọng đóng góp phần tìm giải pháp hữu hiệu nhằm hoàn thiện quản trị rủi ro cho vay cá nhân Sở giao dịch Vietcombank Tổng quan nghiên cứu Trong năm qua có nhiều nghiên cứu với nội dung liên quan đến quản trị rủi ro cho vay cá nhân đơn vị ngân hàng với phạm vi rộng, hẹp khác như: TS Lê Hoằng Bá Huyền (2019), Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Agribank Ngọc Lặc - Thanh Hóa, báo đăng Tạp chí tài ngày 01/02/2019 Nghiên cứu đánh giá khái quát thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Agribank Chi nhánh huyện Ngọc Lặc, Thanh Hóa thời gian qua, đề xuất số giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ thời gian tới Để tăng lực cạnh tranh thị trường, công cụ quan trọng Agribank Ngọc Lặc sản phẩm cho vay cá nhân Agribank Ngọc Lặc cần tiếp tục đa dạng hóa sản phẩm thị trường để thu hút khách hàng, đồng thời cần cải tiến làm sản phẩm cách sáng tạo dịch vụ cho khách hàng cũ Đặng Quang Tuyến (2019), Kiểm soát rủi ro hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam theo hiệp ước Basel II, Luận án tiến sĩ cơng tác kiểm sốt rủi ro NHTM Việt Nam lỏng lẻo, chủ yếu dựa văn pháp quy mang tính hành chính, chưa khoa học chưa phù hợp với thông lệ quốc tế Vì vậy, để khắc phục thực trạng rủi ro hoạt động kinh doanh NHTM tác giả đề xuất số giải pháp áp dụng hồn thiện cơng tác QTRRTD theo Basel II góc độ quản lý Nhà nước vào quản lý giám sát hoạt động NHTM, đáp ứng chuẩn mực thông lệ quốc tế Cụ thể bao gồm giải pháp xây dựng lộ trình khn khổ sách chung cho kiểm soát rủi ro ngân hàng thương mại Việt Nam theo chuẩn mực Basel II xây dựng khung pháp lý cho hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng theo chuẩn mực Basel II PGS TS Tô Ngọc Hưng, Phạm Quỳnh Trang (2018), Những vấn đề quan tâm để triển khai Basel II quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam, tạp chí Khoa học Đào tạo Ngân hàng số 197 năm 2018, trang 2-6, trang 73 tác giả đưa quy định quản trị RRTD Basel II bao gồm nội dung: (i) Yêu cầu vốn tối thiểu; (ii) Yêu cầu phương pháp tiếp cận; (iii) Yêu cầu xây dựng hệ thống Tác giả vấn đề cần quan tâm nhằm thúc đẩy việc triển khai QTRRTD theo Basel II hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam như: giải vấn đề thiếu vốn dài hạn; Xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ; Xây dựng hồn thiện hệ thống cơng nghệ thơng tin; Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực; Nâng cấp sở hạ tầng, nâng cao lực tài hỗ trợ cho trình ứng dụng Basel II vào quản trị rủi ro hệ thống ngân hàng Trần Quang Đạt (2017), Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại, đăng tạp chí Ngân hàng số 34, trang 11-14 tác giả đưa đặc điểm việc QTRRTD Ngân hàng thương mại vai trò QTRRTD Cũng nghiên cứu tác giả cần phải phân tích yếu tố mơi trường khách quan có tác động tới hoạt động QTRRTD mơi trường kinh tế, sách kinh tế vĩ mơ, sách lãi suất Ngân hàng Nhà nước, lạm phát…Tác giả báo việc QTRRTD tất yếu cho ngân hàng thương mại Việt Nam thời đại hội nhập phát triển kinh tế giới Cho đến nay, việc sâu nghiên cứu hoàn thiện quản trị rủi ro cho vay cá nhân Sở giao dịch Vietcombank chưa có cơng trình nghiên cứu riêng Vì vậy, nghiên cứu đề tài “Hồn thiện quản trị rủi ro cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Sở giao dịch” cách tiếp cận cụ thể lĩnh vực hoàn toàn mới, chưa đề cập cách hồn chỉnh Mục đích nghiên cứu - Tổng hợp sở lý luận quản trị rủi to cho vay cá nhân ngân hàng thương mại - Nghiên cứu phân tích thực trạng quản trị rủi ro cho vay cá nhân SGD thuộc VCB giai đoạn từ 2019-2022 - Đề xuất số phương hướng, giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện quản trị rủi ro cho vay cá nhân Sở giao dịch Vietcombank Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Công tác quản trị rủi ro cho vay cá nhân SGD Vietcombank - Phạm vi nghiên cứu: + Về không gian: SGD Vietcombank + Về thời gian: Từ năm 2019 đến năm 2022 Phương pháp nghiên cứu Đề tài sử dụng phương pháp nghiên cứu sau: * Phương pháp thu thập liệu thứ cấp Dữ liệu thứ cấp bao gồm: - Sách, giáo trình quản trị RRTD - Dữ liệu thu thập từ tài liệu, thông tin báo cáo kết hoạt động kinh doanh, báo cáo thường niên, báo cáo tổng hợp theo tháng, theo quý Ngân hàng Vietcombank – Chi nhánh Sở giao dịch (Các báo cáo hoạt động kinh doanh, hoạt động tín dụng từ năm 2019 đến năm 2022, định hướng phát triển ngân hàng đến năm 2025.) - Tài liệu giới thiệu quan: lịch sử hình thành, cấu tổ chức, chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn Vietcombank – Chi nhánh Sở giao dịch - Dữ liệu thu tập từ nguồn bên khác: tài liệu Web quan BHXH, tạp chí BHXH, viết chuyện gia kinh tế Ngồi cịn có nguồn số liệu tham khảo từ bên ngân hàng bao gồm kho luận văn thư viện trường đại học, sách chuyên ngành tài ngân hàng, website: luanvan.net.vn, cafef.vn… Nguồn gốc tài liệu thích rõ ràng sử dụng luận văn liệt kê danh mục tài liệu tham khảo * Phương pháp xử lý liệu Các tài liệu thu thập lựa chọn hệ thống hóa để tính tốn tiêu chí phù hợp nhằm phân tích đề tài luận văn Các công cụ kỹ thuật tính tốn xử lý phần mềm Microsoft Excel Công cụ kết hợp phương pháp phân tích vận dụng phương pháp thống kê mô tả để phản ánh thực trạng quản trị rủi ro cho vay cá nhân Ngân hàng Vietcombank – Chi nhánh Sở giao dịch thông qua số tuyệt đối, số tương đối thể thông qua bảng số liệu, sơ đồ * Phương pháp phân tích + Phương pháp thống kê mô tả Thống kê mô tả phương pháp nghiên cứu tượng kinh tế xã hội việc mô tả thông qua số liệu thu thập Phương pháp sử dụng để phân tích tình hình hoạt động kinh doanh Vietcombank – Chi nhánh Sở giao dịch, dư nợ cho vay, cấu nhóm nợ,…tại Ngân hàng Vietcombank – Chi nhánh Sở giao dịch + Phương pháp so sánh Trên sở phân tổ, sử dụng phương pháp so sánh thống kê để so sánh kết hoạt động sử dụng vốn CN năm, thời kỳ cấu huy động vốn đối tượng vay vốn… Phương pháp so sánh hiểu phương pháp sử dụng lâu đời phổ biến hoạt động phân tích hoạt động kinh doanh So sánh phân tích hiểu đối chiếu tiêu, tượng kinh tế lượng hóa, có nội dung tính chất tương tự để xác định xu hướng, mức độ biến động tiêu Phương pháp so sánh sử dụng luận văn biểu số (số lần phần trăm) để so sánh giai đoạn khác Bố cục luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn kết cấu thành phần chính: Chương 1: Cơ sở lý luận quản trị rủi ro cho vay cá nhân ngân hàng thương mại; Chương 2: Thực trạng quản trị rủi ro cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Sở giao dịch; Chương 3: Một số giải pháp nhằm hoàn thiện quản trị rủi ro cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Sở giao dịch Chi nhánh cần phải trọng nhiều hơn, địi hỏi cao có thái độ rõ ràng cán tín dụng nhằm để hạn chế rủi ro cho vay là: - Về lực cơng tác: địi hỏi cán có liên quan đến hoạt động cho vay phải thường xuyên nghiên cứu, học tập, nắm vững, thực quy định hành, tham gia khóa đào tạo cho Vietcombank tổ chức - Về phẩm chất đạo đức, ý thức trách nhiệm: yêu cầu cán ngân hàng phải tu dưỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao ý thức trách nhiệm Do đó, cán tín dụng cần có kỹ để nhận biết rủi ro tuân thủ nguyên tắc đạo đức sau: + Thực công việc giao với tinh thần trách nhiệm cao, trung thực, minh bạch công khai + Không tham gia hoạt động kinh doanh bị cấm + Không sử dụng thông tin, đạo nội phục vụ cho tổ chức khác ngân hàng mục đích cá nhân + Khơng sử dụng nguồn lực ngân hàng cho mục đích cá nhân, tự chịu trách nhiệm tất định mà tham gia Ngân hàng Vietcombank nói chung chi nhánh Sở giao dịch nói riêng cần phải có chế độ đãi ngộ, khen thưởng hợp lý, cơng bằng: cán có thành tích xuất sắc nên biểu dương, khen thưởng mặt vật chất lẫn tinh thần tương xứng với kết mà họ mang lại, kể việc nâng lương trước thời hạn đề bạt lên vị trí cao hơn; cán có sai phạm tùy theo mức độ mà giáo dục thuyết phục xử lý kỷ luật Về thu nhập, so với ngân hàng khác mức lương của cán tín dụng Vietcombank mức cao, đồng thời áp lực công việc, áp lực tiêu nặng Đây nguyên nhân làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, tinh thần làm việc cán tín dụng Vì vậy, chi nhánh khơng thể bỏ qua việc xây dựng sách đãi ngộ nhân sự, thực chế tài thơng thống để thu hút nhân tài trì đủ nguồn nhân lực chất lượng quản lý hoạt động tín dụng chi nhánh ngân hàng Do tăng trưởng tín dụng hàng 87 ngày không đồng với số lượng chất lượng cán tín dụng phụ trách nên dễ dẫn đến rủi ro tiềm ẩn hoạt động tín dụng Các ngân hàng lớn lâu đời lại thu hút nhân với sách đãi ngộ tốt dẫn đến tình trạng “chảy máu chất xám” tình hình khan nhân lực ngành tài ngân hàng Đứng trước tình vậy, việc xây dựng sách đãi ngộ để thu hút nhân vấn đề thiết cấp bách 3.2.5 Nâng cao hiệu công tác kiểm tra nội Hàng năm, Vietcombank Sở giao dịch có kiểm tra đột xuất tới phòng giao dịch nhiên, số lượng lần kiểm tra nên hiệu chưa cao Vì cần tăng cường công tác kiểm tra nội cần tập trung tăng tần suất kiểm tra khách hàng cá nhân có nợ xấu, đánh giá việc thực thi biện pháp quản lý nợ có vấn đề khả thu hồi nợ Công tác tra nội phải tiến hành có mục tiêu, tùy theo ngành, lĩnh vực tiềm ẩn rủi ro để nhanh chóng chấn chỉnh đề xuất giải pháp nâng cao lực phịng ngừa rủi ro tín dụng 3.2.6 Giải pháp xử lý nợ có vấn đề xử lý tổn thất tín dụng Rủi ro tín dụng xuất phát từ nhiều nguyên nhân đa dạng mà đơi rủi ro ngân hàng khơng lường trước Vì vậy, việc áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay để hạn chế tổn thất rủi ro phát sinh vô quan trọng Một số giải pháp cần thực hiện: - Hoàn thiện mặt pháp lý tài sản bảo đảm tiền vay để thuận lợi xử lý tài sản đảm bảo, nguồn thu nợ thứ hai rủi ro tín dụng xảy Qua xử lý số tài sản bảo đảm tiền vay cho thấy sở hữu tài sản khơng rõ ràng, khơng có giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu nên việc bán tài sản khó khăn Ngun nhân dẫn đến tình trạng khách hàng ngại tốn chi phí nên khơng đăng ký sở hữu tài sản - Thực nghiêm túc việc phân loại nợ trích lập dự phịng: Áp dụng chặt chẽ việc phân loại nợ, tránh tình trạng kết kinh doanh không với việc phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro Chủ động phân loại nợ 88 vào tính chất khả thu hồi nợ, kiên chuyển nợ hạn trường hợp vi phạm hợp đồng tín dụng có rủi ro hạ mức nợ, trích lập khoản nợ Lập dự phịng để bù đắp tổn thất rủi ro phát sinh -Trong năm 2018 Chi Nhánh tích cực thu hồi nợ xấu thơng qua biện pháp xử lý nợ có vấn đề theo Nghị số 42 Quốc hội như: bám sát tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng, quản lý chặt dòng tiền, giảm dần dư nợ thông qua việc bán hàng tồn kho, bán tài sản bảo đảm, áp dụng biện pháp khởi kiện Tính đến tháng 8/2020 Vietcombank Sở giao dịch dẫn đầu lợi nhuận từ doanh thu không chắn - Áp dụng biện pháp chuyển giao rủi ro: Chuyển giao rủi ro nhằm hạn chế tổn thất hoạt động tín dụng biện pháp sử dụng bù trừ hợp đồng bảo hiểm Đối với vật tư hàng hóa cho dù pháp luật khơng quy định phải mua bảo hiểm chi nhánh xét thấy cần thiết phải mua để bảo tồn vốn vay u cầu khách hàng mua Nội dung thỏa thuận từ ký hợp đồng tín dụng - Giải pháp hỗ trợ xử lý nợ có vấn đề: nắm quy trình, quy chế xảy nợ có vấn đề, lập nhiều phương án xử lý khoản nợ , kể phương án nội ngân hàng khơng làm phải trình nhiều cấp, phải lựa chọn phương pháp xử lý phù hợp loại khách hàng, khách hàng cịn thiện chí thương lượng, thuyết phục, dùng ảnh hưởng đối tác, khách hàng có hành vi trốn tránh, chống đối nhiều lần, không hợp tác khởi kiện Nên mở lớp tập huấn bồi dưỡng kiến thức pháp luật cho cán ngân hàng để không bị lúng túng q trình xử lý nợ có vấn đề, phận tổng hợp tuần có trách nhiệm chiết xuất cung cấp cho cán ngân hàng trường hợp gian lận cho vay vi phạm hoạt động tín dụng đăng tải phương tiện thông tin đại chúng xảy thực tế để tác nghiệp không xảy tình trạng tương tự 89 3.3 Kiến nghị nhằm thực giải pháp hoàn thiện quản trị rủi ro cho vay cá nhân Vietcombank Sở Giao dịch 3.3.1 Kiến nghị ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 3.3.1.1 Tiếp tục xây dựng hoàn thiện hệ thống đánh giá tín dụng, thiết lập tiêu chí cấp tín dụng đắn Hệ thống đánh giá thẩm định tín dụng thường đơi vối tiêu chí cấp tín dụng Việc xây dựng tiêu chí cấp tín dụng đúng, đầy đủ, rõ ràng cần thiết để đảm bảo an tồn tín dụng Các tiêu chí đặt sau:tình trạng tiếp cận tín dụng khách hàng, số tiền tín dụng, loại tín dụng, điều kiện ràng buộc Tối thiểu, thơng tin cần thiết để phê duyệt tín dụng phải bao gồm: mục đích vay nguồn trả nợ; tính trực thiện chí uy tín bên vay đối tác; hồ sơ ngắn gọn rủi ro người vay đối tác (bao gồm chất khả xảy nào) độ nhạy cảm kinh tế thị trường nó); lịch sử trả nợ người vay khả trả nợ tại; tín dụng thương mại, chun mơn thương mại người vay, vị công ty này, vị trí phân khúc thị trường; điều khoản điều kiện ràng buộc việc cấp tín dụng, bao gồm thoả thuận hợp đồng thiết lập nhằm hạn chế thay đổi danh mục rủi ro tương lai người vay; có thể, thêm bảo lãnh, đặt cọc phụ phí để tăng tính bảo mật đầy đủ, kể trường hợp khác Khi tiêu chí cấp tín dụng xác lập, cần đảm bảo ngân hàng nhận đủ thông tin để đưa định cấp tín dụng Thơng tin sử dụng để xếp hạng tín nhiệm hệ thống kiểm soát nội 3.3.1.2 Tăng cường sử dụng bảo hiểm tín dụng Trong nhiều trường hợp khách hàng khơng có tài sản chấp cầm cố họ có nhu cầu vay vốn Phần lớn khoản cho vay tiêu dùng cho vay bất động sản dựa vào thu nhập khách hàng để xem xét cho vay Thế nhưng, thu nhập hồn tồn lệ thuộc vào tình hình việc làm khách hàng Những khách hàng có việc làm không ổn định việc làm 90 phụ thuộc vào tìnhtrạng kinh tế khơng thể đảm bảo có thu nhập để trả nợ vay mua bất động sản khoản thời gian dài đến 15 20 năm Trong trường hợp vậy, ngân hàng thường cho khách hàng vay với điều kiện khách hàng mua bảo hiểm tín dụng Những khách hàng rơi vào tình trạng thất nghiệp khơng có thu nhập trả nợ vay ngân hàng cơng ty bảo hiểm trả Vì cần hợp tác với cơng ty bảo hiểm để đa dạng hóa loại bảo hiểm tín dụng kèm sản phẩm để đáp ứng nhu cầu khách hàng Hiện Vietcombank ký kết hợp tác tồn diện với cơng ty bảo hiểm lớn Công ty Bảo hiểm Nhân thọ FWD Việt Nam (“FWD”) nhiên sản phẩm lại bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm sức khỏe, sản phẩm dành cho tín dụng chiếm phần trăm nhỏ 3.3.1.3 Mơ hình tổ chức phê duyệt thẩm định Hiện nay, Vietcombank áp dụng mơ hình phê duyệt tập trung quy trình xử lý hồ sơ từ phê duyệt tới kiểm soát hồ sơ thực hội sở Mơ hình chun nghiệp chun mơn hóa phận, khách quan phê duyệt Tuy nhiên lại làm trình luân chuyển hồ sơ thời gian có số bước bị chồng chéo Thiết nghĩ, giữ nguyên phận quy trình xử lý phê duyệt nên đưa hạn mức phê duyệt riêng cho chi nhánh phịng giao dịch thuận lợi nhanh chóng hơn, ví dụ giám đốc phịng giao dịch kí phê duyệt hợp đồng tín dụng vay từ 700 triệu đổ lên, phó giám đốc phịng giao dịch có hạn mức 70% hạn mức giám đốc, riêng giám đốc chi nhánh kí tối đa tỷ, với tỷ chuyển vào hội sở để thẩm định sốt xét giải ngân 3.3.1.4 Tích cực giám sát xử lý khoản vay có vấn đề Sau giải ngân giai đoạn mà rủi ro tín dụng xảy Do đó, cơng tác nhận dạng rủi ro tín dụng giai đoạn quan trọng Thực việc kiểm tra sử dụng vốn, gọi điện nhắc nhở đến kỳ hạn trả nợ Định kỳ tháng/lần kiểm tra thẩm định lại giá trị tài sản đảm bảo, giá trị tài sản đảm bảo thấp 70% giá trị khoản vay thời điểm đó, phải yêu cầu khách 91 hàng bổ sung tài sản đảm bảo Nhân viên tín dụng cần cập nhật thơng tin nguồn thu, tình trạng sức khỏe, nhân, tài khách hàng cách thường xuyên để phát sớm rủi ro Khi khách hàng xuất tình trạng nợ hạn, chuyên viên quan hệ khách hàng phải tìm hiểu ngun nhân dẫn đến tình trạng Và từ tình trạng khách hàng đưa biện pháp xử lý cách phù hợp: Trong trường hợp khách hàng có khả trì, phát triển kinh doanh vàđược đánh giá có trách nhiệm trả nợ, ngân hàng cần xem xét việc tăng vốn cho vay Đây biện pháp tốt giúp ngân hàng thu nợ khách hàng trả nợ Tuy nhiên, việc làm làm gia tăng rủi ro công tác đánh giá xem xét lại khách hàng gặp sai lầm Hoặc ngân hàng giúp đỡ khách hàng gia hạn nợ, cấu lại khoản nợ để tạo điều kiện cho khách hàng phục hồi Ngoải cịn bổ sung cam kết hợp đồng tín dụng như: bổ sung thỏa thuận quyền hạn ngân hàng giám sát xử lý khoản vay có vấn đề, khẳng định nghĩa vụ trả nợ ngân hàng nghĩa vụ bất khả kháng; ngân hàng sẽđược quyền tham gia giám sát hoạt động kinh doanh thuê giám sát, giám định; bổ sung thỏa thuận đểđảm bảo ngân hàng khởi kiện địi nợ khách hàng không trảđược nợ; bổ sung thủ tục tín dụng nghĩa vụ cung cấp thơng tin liên quan, quyền giám sát trình sử dụng vốn, tài sản Trong trường hợp khách hàng đánh giá khó có khả trảđược nợ, nhân viên tín dụng phải nhanh chóng báo cáo tình hình khách hàng cho lãnh đạo, hợp tác với Trung tâm xử lý nợđể thực xử lý, phát mại tài sản đảm bảo, nhờ pháp luật can thiệp xử lý quỹ dự phịng rủi ro Q trình xử lý khoản vay phải thực xác, nhanh chóng, tạo thoải mái tối đa cho khách hàng 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước 3.3.2.1 Hình thành đồng khuôn khổ pháp lý, áp dụng đầy đủ thiết chế chuẩn mực quốc tế an toàn kinh doanh Tiền tệ - Ngân hàng Xây dựng môi trường pháp luật lĩnh vực tiền tệ, hoạt động ngân hàng minh bạch công nhằm thúc đẩy cạnh tranh bảo đảm an toàn hệ 92 thống tiền tệ, ngân hàng Các sách quy định pháp luật tiền tệ, hoạt động ngân hàng góp phần tạo mơi trường lành mạnh động lực cho ngân hàng, doanh nghiệp người dân phát triển sản xuất kinh doanh Loại bỏ hình thức bảo hộ, bao cấp, ưu đãi lĩnh vực ngân hàng phân biệt đối xử tổ chức tín dụng Ban hành Luật Ngân hàng Nhà nước thay Luật Ngân hàng Nhà nước năm 2010, Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật tổ chức tín dụng năm 2017; Luật tổ chức tín dụng thay Luật tổ chức tín dụng năm 2017 để tạo sở thúc đẩy trình cải cách, phát triển hệ thống tiền tệ, ngân hàng an tồn, đại hội nhập quốc tế có hiệu Luật Ngân hàng Nhà nước Luật tổ chức tín dụng hướng tới điều chỉnh hoạt động tiền tệ, ngân hàng, không phân biệt đối tượng tiến hành hoạt động ngân hàng Nâng cao hiệu lực thi hành pháp luật lĩnh vực tiền tệ hoạt động ngân hàng Tăng cường hiệu lực chế tài pháp lý, kinh tế hành bảo đảm thực đầy đủ nghĩa vụ trả nợ người vay bảo vệ quyền lợi đáng ngân hàng Hạn chế tiến tới xoá bỏ việc hình hóa quan hệ kinh tế lĩnh vực ngân hàng 3.3.2.2 Nâng cao chất lượng quản lý, điều hành Nâng cao vai trò định hướng quản lý tư vấn cho ngân hàng thương mại thơng qua việc thường xun tổng hợp, phân tích thông tin thị trường,đưa nhận định dự báo khách quan, mang tính khoa học, đặc biệt liên quan đến hoạt động tín dụng để ngân hàng thương mại có sở tham khảo, định hướng việc hoạch định sách tín dụng cho vừa đảm bảo phát triển hợp lý, vừa phịng ngừa rủi ro Tiếp tục hồn thiện quy chế cho vay, đảm bảo tiền vay sở bảo đảm an tồn cho hoạt động tín dụng, bảo vệ quyền lợi hợp pháp ngân hàng thương mại, quy định chặt chẽ trách nhiệm ngân hàng thương mại việc tuân thủ quy chế cho vay bảo đảm tiền vay, hạn chế bớt thủ tục pháp lý phức tạp, gây khó khăn cho ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước cần phối hợp với ngành có liên quan trình xử lý nợ xấu, tập trung tháo gỡ khó khăn vướng mắc thủ tục phát mại tài sản Nên có hướng dẫn cụ thể trình tự, thủ tục, trách 93 nhiệm Tổ chức Tín dụng, quan Cơng an, Chính quyền sở, Sở Tài nguyên Môi trường làm sở pháp lý để đến ban hành thông tư liên ngành hướng dẫn thêm nhằm nâng cao hiệu công tác phối hợp đẩy nhanh tiến độ, cụ thể hóa cơng việc thi hành án Nghiên cứu, ban hành quy định cụ thể để ngân hàng thương mại áp dụng chuẩn xác, kịp thời cơng cụ bảo hiểm cho hoạt động tín dụng như: bảo hiểm tiền vay, quyền chọn công cụ tài phái sinh khác Đồng thời, tổ chức đào tạo, hướng dẫn nghiệp vụ để giúp ngân hàng thương mại vừa đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, vừa phịng ngừa phân tán rủi ro hoạt động tín dụng 3.3.2.3 Tăng cường cơng tác tra, kiểm sốt Thực thường xun cơng tác tra, kiểm sốt nhiều hình thức để kịp thời phát ngăn chặn vi phạm tiêu cực hoạt động tín dụng nhằm đưa hoạt động tín dụng ngân hàng vào quỹ đạo luật pháp Chương trình tra cần xây dựng chi tiết, khoa học, thông tin thu thập cần phân tích kỹ lưỡng, tránh mang tính hình thức, nội dung tra nên cải tiến cho chương trình tra đảm bảo kiểm sốt ngânhàng thương mại, thể vai trị cảnh báo, ngăn chặn phòng ngừa rủi ro không gây ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng thương mại Cần xây dựng phương án bổ sung hoán đổi cán tra chi nhánh Ngân hàng Nhà nước để đảm bảo tính khách quan tạo môi trường hoạt động đa dạng cho cán tra, kiểm tra trau dồi nghiệp vụ Cần phải xây dựng đội ngũ tra, giám sát chuẩn nghiệp vụ ngân hàng, nghiệp vụ kiểm tra, có phẩm chất đạo đức tốt, cập nhật thơng tin sách, pháp luật, thị trường để mặt thực công tác tra, giám sát hoạt động ngân hàng thương mại, mặt khác đưa nhận định, kết luận giúp ngân hàng thương mại nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng Nhà nước phải theo dõi chặt chẽ việc sửa đổi, bổ sung kiến nghị Thanh tra Ngân hàng Nhà nước nhằm đảm bảo hiệu lực hiệu công tác tra 94 Hiện hoạt động tra ngân hàng Ngân hàng Nhà nước chủ yếu kiểm tra tính tuân thủ pháp luật hoạt động ngân hàng đánh giá an toàn ngân hàng thương mại Về việc đánh giá hệ thống kiểm soát rủi ro ngân hàng thương mại Thanh tra Ngân hàng Nhà nước chưa thực việc cách có hệ thống, chưa có tiêu chí để thực việc đánh giá chưa thực đánh giá toàn diện, kiến nghị cụ thể hệ thống kiểm soát rủi ro ngân hàng thương mại qua tra Vì vậy, để tra Ngân hàng Nhà nước thực vai trò đánh giá hệ thống kiểm soát rủi ro ngân hàng thương mại, cần phải xây dựng tiêu chí cụ thể đánh giá rủi ro thực tra, nội dung hoạt động ngồi tra tn thủ cần có giám sát, theo dõi rủi ro tiến tới xây dựng hệ thống giám sát từ xa Thanh tra ngân hàng thông qua mạng thông tin trực tuyến với ngân hàng thương mại Tuy nhiên, điều đòi hỏi công nghệ cao quy chế nghiêm ngặt bảo mật thơng tin để bảo vệ bí mật kinh doanh ngân hàng thương mại 3.3.2.4 Nâng cao chất lượng Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Một phận ngân hàng thương mại sử dụng Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Và điều kiện cần thiết để thựchiện quản trị rủi ro tốt hệ thống thông tin phải đầy đủ, cập nhật, xác Chất lượng thơng tin cao rủi ro kinh doanh tín dụng Tổ chức Tín dụng giảm Vì vậy, việc hồn thiện hoạt động Trung tâm thơng tín dụng cần thiết chẳng hạn là: thơng tin tín dụng phải bao hàm tất thơng tin tình hình vay vốn khách hàng Tổ chức Tín dụng, phải có phân tích thơng tin tổng hợp khách hàng để lưu ý ngân hàng thương mại Bên cạnh đó, cần trọng đổi đại hóa trang thiết bị, thiết lập hệ thống cho việc thu thập cung cấp thơng tin tín dụng thơng suốt, kịp thời 3.3.3 Kiến nghị Chính phủ Trong việc hoạch định sách, cần cân đối cách thích hợp mục tiêu đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế, ổn định tiền tệ phát triển 95 bền vững hệ thống ngân hàng thương mại, tránh tình trạng thắt chặt thả lỏng mức, thay đổi định hướng đột ngột gây ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng thương mại Tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật đòi hỏi cấp bách Nhà nước phải không ngừng tạo môi trường pháp lý lành mạnh để khuyến khích sản xuất kinh doanh, tạo hành lang pháp lý vững để thành phần kinh tế yên tâm bỏ vốn đầu tư Bên cạnh đó, Nhà nước cần tiếp tục hoàn thiện, đổi mơi trường kinh tế, coi giải pháp tổng thể trình đổi lĩnh vực kinh doanh nói chung lĩnh vực kinh doanh tiền tệ nói riêng, chẳng hạn như: - Trong việc ban hành thực chế sách pháp luật cần nắm bắt nhanh kịp thời phát triển kinh tế xã hội, cần phải thu thập ý kiến đầy đủ, khách quan từ quan ban ngành, doanh nghiệp để đảm bảo việc thực thi xác, hiệu quả, công phù hợp với điều kiện thực tế; - Hoàn thiện quy định pháp lý liên quan đến đảm bảo tiền vay, làm để trường hợp ngân hàng thực quy định chấp, cầm cố tài sản cho vay xử lý nợ, ngân hàng toàn quyền việc lý tài sản nhận làm đảm bảo để thu nợ nhằm khắc phục khó khăn quy trình, thủ tục thời gian xử lý tài sản đảm bảo thu hồi vốn vay nay; - Thúc đẩy thị trường tài chính, trước hết thị trường liên ngân hàng thị trường tiền tệ nhằm xác định khuôn khổ hoạt động ngân hàng, tạo thêm nhiều hội đầu tư nhằm phân tán rủi ro, nâng cao hiệu sử dụng vốn đa dạng hóa cơng cụ toán nhằm giảm thiểu rủi ro hoạt động ngân hàng - Hoàn thiện sở hạ tầng kỹ thuật hệ thống thơng tin, kiểm tốn, kế toán theo chuẩn mực quốc tế,…để thúc đẩy kinh tế phát triển ổn định, tạo điều kiện cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nói chung ngân hàng thương mại nói riêng phát triển an toàn, bền vững hội nhập quốc tế 96 KẾT LUẬN Hoạt động cho vay Ngân hàng đối mặt với nhiều rủi ro, rủi ro tín dụng ln thách thức lớn Cho vay KHCN khơng có giá trị cho vay cao lợi nhuận lớn cho vay KHDN nhiên đối tượng cho vay lại đông đảo, hoạt động thiếu NHTM Do rủi ro tín dụng cho vay KHCN xảy ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng, đến kết kinh doanh uy tín Ngân hàng Vì vậy, cơng tác quản trị, kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay KHCN thơng qua biện pháp phòng ngừa, hạn chế xử lý rủi ro quan trọng Dựa sở lý luận rủi ro tín dụng QTRRTD, luận văn vào cứu thực trạng cho vay QTRRTD cho vay KHCN Vietcombank Sở giao dịch, để mặt hạn chế cần khắc phục Dựa nguyên nhân hạn chế, từ đưa giải pháp cụ thể để nâng cao hiệu QTRRTD cho vay KHCN Vietcombank Sở giao dịch sở quan điểm định hướng mục tiêu giai đoạn phát triển tới Mặc dù có nhiều cố gắng nỗ lực trình nghiên cứu hạn chế mặt kiến thức lý luận kinh nghiệm thực tiễn, môi trường kinh doanh thay đổi liên tục nhanh chóng nên đề tài nghiên cứu khơng thể tránh khỏi thiếu sót hạn chế, mong nhận đóng góp ý kiến Q Thầy, Cơ, Anh, Chị đồng nghiệp 97