Mot so giai phap phong ngua rui ro tin dung tai 289891

Học Viện Ngân Hàng LỜI MỞ ĐẦU Quản lý rủi ro tín dụng kĩ thuật nghiệp vụ quan trọng có nhiều khó khăn phức tạp hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Hoạt động tín dụng ln phát sinh rủi ro mà nhà quản lí, điều hành ngân hàng có kinh nghiệm khơng thể dự đốn hết Trong xu hội nhập ngân hàng thương mại Việt Nam đa dạng hóa sản phẩm để áp ứng địi hỏi ngày cao từ phía khách hàng Hoạt động tín dụng hoạt động thay ngân hàng, nguồn thu chủ yếu ngân hàng Tại tổ chức tín dụng nước ta chứa đựng nhiều nguy tiềm ẩn rủi ro tín dụng: nợ hạn, nợ khó địi, nợ vốn khơng thu hồi được… Vì vậy, nghiên cứu giải pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng tổ chức tín dụng cần thiết Thực chất, quản lý rủi ro tín dụng vấn đề khơng tổ chức tín dụng nói chung ngân hàng thương mại nói riêng Trong vài năm gần ngân hàng thương mại có nhiều biện pháp tự bảo vệ trước rủi ro gặp phải Đặc biệt gia nhập WTO hàng loạt quy định luật pháp ngân hàng phải thay đổi cho phù hợp với thông lệ giới Đứng trước vấn đề đó, ngân hàng thương mại gặp nhiều vấn đề đánh giá lại chất lượng tín dụng ngân hàng theo quy định Ngân hàng Nhà nước Chính em xin chọn đề tài: “Một số giải pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hà Tây” làm đề tài tốt nghiệp với mong muốn góp phần giúp ngân hàng phát triển, hạn chế tối đa rủi ro tín dụng gặp phải phải kinh doanh môi trường đầy sôi động Học Viện Ngân Hàng CHƯƠNG I LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ QUẢN LÝ RỦI RO RÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI I Các lý luận rủi ro tín dụng Khái niệm nguyên tắc hoạt động tín dụng Danh từ tín dụng để hành vi kinh tế phức tạp như: bán chịu hàng hoá, cho vay chiết khấu, bảo lãnh, uỷ thác, Nhà kinh tế Pháp, ông Luis Baundin định nghĩa tín dụng "một trao đổi tài hoá lấy tài hoá tương lai", yếu tố thời gian xen lẫn vào nên có bất trắc rủi ro xảy ra, cần có tín nhiệm hai bên đương sư nhau, hai bên dựa vào tín nhiệm, sử dụng tín nhiệm nên có danh từ “tín dụng” Danh từ tín dụng (credit) xuất phát từ chữ la tinh credo có nghĩa tin tưởng tín nhiệm lẫn hay nói cách khác lịng tin Trong thực tế thuật ngữ hiểu theo nhiều nghĩa khác nhau, quan hệ tài tuỳ theo bối cảnh cụ thể, thuật ngữ tín dụng lại có nội dung riêng Trong quan hệ tài tín dụng hiểu theo nghĩa sau: Trên góc độ chuyển dịch quỹ cho vay từ chủ thể thặng dư tiết kiệm sang chủ thể thiếu hụt tiết kiệm tín dụng hiểu phương pháp chuyến dịch quỹ từ người cho vay sang người vay Trong quan hệ tài cụ thể, tín dụng giao dịch tài sản sở có hồn trả hai chủ thể Chẳng hạn công ty công nghiệp thương mại bán hàng trả chậm cho công ty khác, trường hợp này, người bên chuyển giao hàng hoá cho bên mua sau thời gian định theo thoả thuận bên mua phải trả tiền cho bên bán Phổ biến giao dịch ngân hàng định chế tài khác, với doanh nghiệp cá nhân hình thức cho vay, tức ngân hàng cấp tiền vay cho bên vay sau thời gian định người vay phải toán vốn gốc lãi Trong số ngữ cảnh cụ thể, thuật ngữ tín dụng đồng nghĩa với thuật ngữ cho vay Ví dụ: tín dụng ngắn hạn (short-term Credit) đồng nghĩa với cho vay ngắn hạn (short term loan), từ tín dụng tuần hoàn (Revoling credit) loại cho vay cụ thể Tóm lại có nhiều quan niệm khác thuật ngữ tín dụng chất thể hai nội dung chủ yếu sau: Thứ nhất: Người sở hữu số tiền hàng hoá chuyển giao cho người khác sử dụng khoản thời gian đinh Thứ hai: Người sử dụng cam kết hồn trả số tiền hàng hố cho người sở hữu với giá trị lớn hơn, phần chênh lệch lớn gọi lợi tức hay tiền lãi Vậy tín dụng hiểu quan hệ vay mượn có hồn trả vốn lãi sau thời gian định Thơng thường, tổ chức tín dụng cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân khác hình thức cho vay, chiết khấu Học Viện Ngân Hàng Vai trò hoạt động tín dụng Ngân Hàng Hoạt động tín dụng hình thức phân phối lại: tín dụng thực việc di chuyển khoản vốn tạm thời nhàn rỗi đến nơi phát sinh nhu cầu vốn Với đặc trưng riêng có quan hệ tín dụng cho phép trở thành phương thức có hiệu việc phân phối lại nguồn vốn nhàn rỗi xã hội Các khoản vốn nhàn rỗi phân bổ cho đối tượng có khả thoả mãn tốt điều kiện tín dụng cách tốt Và vốn giao cho người sử dụng vốn có hiệu Bằng cách đó, tín dụng góp phần vào việc nâng cao hiệu sử dụng vốn, phương diện hoạt động ngân hàng tín dụng có vai trị sau: * Đối với kinh tế: Bất kì kinh tế muốn tận dụng tối ưu nguồn lực quốc gia Có thể nói hoạt động tín dụng nói chung, hoạt động tín dụng ngân hàng nói riêng cầu giúp quốc gia sử dụng tốt nguồn lực có Đối với nước ta nay, thị trường tài chưa thật phát triển tín dụng gián tiếp qua ngân hàng thương mại đóng vai trị quan trọng Thơng qua kênh tín dụng mục tiêu kinh tế vĩ mơ Nhà nước đạt cách hiệu Việc đảm bảo đạt mục tiêu kinh tế vĩ mơ cách hài hồ phụ thuộc phần vào khối lượng cấu tín dụng xét mặt thời gian đối tượng tín dụng Thơng qua việc điều chỉnh điều kiện tín dụng, Nhà nước thay đổi quy mô chuyển hướng vận động nguồn vốn tín dụng, nhờ mà ảnh hưởng tổng cầu kinh tế quy mô kết cấu Ngồi khoản tín dụng giải ngân có nghĩa kinh tế tăng thêm lượng cung khoản đẩy nhanh tốc độ lưu thông tiền tệ - điều kiện cần thiết giúp kinh tế phát triển * Đối với ngân hàng thương mại ( người cho vay ): Hoạt động ngân hàng " huy động vay " Mục đích cuối kinh doanh ngân hàng lợi nhuận Qua hoạt động tín dụng ngân hàng đạt mục đích Coi ngân hàng doanh nghiệp kinh doanh " quyền sử dụng tiền tệ " hoạt động tín dụng giúp ngân hàng ngày mở rộng hoạt động kinh doanh Nó nguồn thu quan trọng ngân hàng Cùng với xu hướng phát triển, nguồn thu ngân hàng thương mại giới chủ yếu từ thu phí dịch vụ, ngân hàng thương mại Việt Nam nguồn thu từ hoạt động tín dụng chiếm tỉ trọng lớn (trên 85%) Qua hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại thực tốt chức vai trị trung gian tài Có thể nói hoạt động tín dụng ( dù phương thức khác ) biến khỏi hoạt động ngân hàng * Đối với khách hàng ( người vay ): Hoạt động tín dụng giúp cung ứng vốn cách kìp thời cho nhu cầu sản xuất tiêu dùng chủ thể kinh tế xã hội Nhờ chủ thể đẩy nhanh tốc độ sản xuất tiêu thụ sản phẩm Với phương thức cấp tín dụng đa dạng ngân hàng thương mại giúp thoả mãn nhu cầu khách hàng làm cho việc tiếp cận nguồn vốn cách thuận tiện, giảm chi phí giao dịch tiết kiệm nguồn lực cho xã hội Qua hoạt động tín dụng, chủ thể xã hội khơng phụ thuộc vào nguồn vốn tự có thân: nhà sản xuất tích cực tìm kiếm hội đầu tư mới, nâng cao lực sản xuất, tiêu dùng nhiều hơn….Hơn nữa, ngày khách hàng gửi tiền vào ngân hàng họ vay lại ngân hàng có nhu cầu Với điều Học Viện Ngân Hàng kiện tín dụng trước cho vay, người vay phải quan tâm thực đến hiệu sử dụng vốn để đảm bảo mối quan hệ lâu dài với ngân hàng thương mại Các hoạt động 3.1 Hoạt động huy động vốn: nhiều nước, ngân hàng Trung Ương thường quy định tỷ lệ nguồn tiền huy động vốn chủ Do nhiều ngân hàng vào giai đoạn cụ thể phải vay mượn thêm để dáp ứng nhu cầu chi trả khả huy động bị hạn chế * Vay Ngân hàng nhà nước (vay Ngân hàng trung ương) Đây khỏan vay nhằm giải nhu cầu cấp bách chi trả ngân hàng thương mại Trong trường hợp thiếu hụt dự trữ, ngân hàng thương mại thường vay ngân hàng Nhà nước * Vay tổ chức tín dụng khác : nguồn ngân hàng vay mượn lẫn vay tổ chức tín dụng khảctên thị trường liên ngân hàng * Vay thị trường vốn: Giống doanh nghiệp khác, ngân hàng vay mượn cách phát hành giấy nợ (kỳ phiếu, trái phiếu, tín phiếu) thị trường vốn 3.2 Hoạt động sử dụng vốn * Cho vay thương mại: thời kỳ đầu, ngân hàng chiết khấu thương phiếu mà thực tế cho vay người bán Sau ngân hàng cho vay trực tiếp khách hàng, giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh * Cho vay tiêu dùng: giai đoạn đầu hầu hết ngân hàng khơng tích cực cho vay cá nhân hộ gia đình họ tin khoản cho vay tiêu dùng rủi ro vỡ nợ tương đối cao Sự gia tăng thu nhập người tiêu dùng cạnh tranh cho vay hướng ngân hàng tới người tiêu dùng khách hàng tiềm * Tài trợ dự án: bên cạnh vay truyền thống cho vay ngắn hạn, ngân hàng ngày trở lên động việc tài trợ trung, dài hạna; tài trợ xây dựng nhà máy, phát triển ngành công nghệ cao Một số ngân hàng cho vay để đầu tư vào đất 3.3 Hoạt động trung gian * Trung gian tài chính: ngân hàng tổ chức trung gian tài với hoạt động chủ yếu chuyển tiết kiệm thành đầu tư, đòi hỏi tiếp xúc với hai loại cá nhân tổ chức kinh tế: - Một cá nhân tổ chức tạm thời thâm hụt chi tiêu tức chi tiêu cho tiêu dùng đầu tư vượt thu nhập họ người bổ xung vốn - Hai cá nhân tổ chức thặng dư chi tiêu, tức thu nhập họ lớn khoản chi tiêu cho hàng hóa, dịch vụ họ có tiền để tiêt kiệm Sự tồn hai loại cá nhân tổ chức hoàn toàn độc lập với ngân hàng Điều tất yếu tiền chuyển từ nhóm thứ hai sang nhóm thứ hai có lợi *Tạo phương tiện tốn: tiền có chức quan trọng làm phương tiện tốn Các ngân hàng khơng tạo tiền kim loại ngân hàng thợ vàng tạo phương tiện toán phát hành giấy nhận nợ với khách hàng Giấy nhận nợ ngân hàng phát hành với ưu điểm định trở thành phương tiện toán rộng rãi nhiều người chấp nhận Học Viện Ngân Hàng *Trung gian toán: Ngân hàng trở thành trung gian toán lớn hầu hết quốc gia Thay mặt khách hàng, ngân hàng thực tóan giá trị hàng hóa dịc vụ Để việc tốn nhanh chóng, thuận tiện tiết kiệm chi phí, ngân hàng đưa cho khách hàng nhiều hình thức tốn nhanh chóng, thuận tiện tiết kiệm chi phí, ngân hàng đưa cho khách hàng nhiều hình thức tốn toán séc, ủy nhiệm chi, nhờ thu loại thẻ… cung cấp mặng lưới toán điện tử, kết lối quỹ cung cấp tiền giấy khách hàng cần II Nội dung quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Khái niệm quản lý rủi ro tín dụng loại rủi ro tín dụng 1.1 Khái niệm quản lý rủi ro tín dụng Mỗi NHTM cần phải giữ cân rủi ro lợi nhuận Nếu NHTM đưa mức lãi suất cao khoản cho vay kết khách hàng tìm đến NHTM khác vậy, NHTM đánh khách hàng Ngược lại, NHTM đưa mức lãi suất q thấp NHTM lại phải chịu lỗ Cơng tác quản lý rủi ro tín dụng địi hỏi NHTM phải xây dựng cho mức rủi ro mà NHTM chấp nhận (risk appetite level) hoạt động kinh doanh NHTM Các NHTM cần đánh giá rủi ro để định rủi ro NHTM kiểm sốt rủi ro NHTM khơng thể kiểm sốt Đối với rủi ro kiểm sốt được, NHTM phải đánh giá liệu có chấp nhận rủi ro không, hay mức độ giảm thiểu rủi ro mà NHTM mong muốn đạt thơng qua q trình kiểm sốt Đối với rủi ro khơng kiểm sốt được, NHTM phải định chấp nhận rủi ro đó, định khơng tham gia giảm mức độ tham gia vào hoạt động kinh doanh có rủi ro Do vậy, ta hiểu quản lý rủi ro tín dụng sau: Quản lý rủi to tín dụng hệ thống phương pháp, hình thức cơng cụ sử dụng để kiểm sốt q trình cho vay (cấp tín dụng) thu hồi nợ điều kiện cụ thể thời kỳ nhằm hạn chế tối đa rủi ro tín dụng 1.2 Các loại rủi ro tín dụng Tuỳ vào khác ta có hình thức tín dụng khác Người ta thường vào số tiêu chí sau Căn vào thời hạn cho vay ta phân loại tín dụng sau: + Tín dụng ngắn hạn: cho vay thời hạn khơng q 24 tháng + Tín dụng trung hạn: cho vay từ 24 tháng đến 60 tháng + Tín dụng dài hạn: cho vay 60 tháng Căn vào bảo đảm tín dụng: + Tín dụng khơng có tài sản đảm bảo kèm theo (cho vay tín chấp): loại cho vay mà cho vay ngân hàng không yêu cầu người cho vay vốn phải thực hình thức bảo đảm tín dụng như: cầm cố, chấp, bảo lãnh + Tín dụng có tài sản đảm bảo kèm theo: với khách hàng không đủ điều kiện trên, vay vốn phải thực hình thức vay vốn chấp, cầm cố, bảo lãnh… Học Viện Ngân Hàng Căn vào phương thức giao dịch ngân hàng với khách hàng: + Tín dụng trực tiếp: loại cho vay mà khách hàng trực tiếp xin vay, trực tiếp nhận tiền vay, trực tiếp trả nợ cho ngân hàng + Tín dụng gián tiếp: loại cho vay mà quan hệ ngân hàng khách hàng thông qua trung gian qua hệ tín dụng mà người vay vốn người trả nợ hai người khác Dấu hiệu nhận biết rủi ro tín dụng xảy 2.1 Dấu hiệu liên quan đến mối quan hệ với Ngân hàng + Khách hàng chấp nhận vay với lãi suất cao + Thường xuyên phải xin ngân hàng gia hạn (điều chỉnh kì hạn) trả nợ + Có dấu hiệu khơng muốn cơng khai tình hình tài cho ngân hàng + Khách hàng có dấu hiệu vay nhiều tổ chức khác để đáp ứng nhu cầu mình, đặc biệt từ đối thủ cạnh tranh ngân hàng + Đánh giá cao không quản lí hợp lí tài sản chấp, khơng đánh giá giá trị thực 2.2 Dấu hiệu liên quan đến phương pháp quản lí, tình hình tài hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng + Có chênh lệch doanh thu lợi nhuận thực tế so với dự kiến mà khơng có lí hợp lí + Vốn vay sử dụng khơng mục đích + Thay đổi thường xun ban điều hành + Đối với khách hàng tư nhân cá thể, có dấu hiệu người vay bị bệnh kéo dài chết 2.3 Dấu hiệu xuất phát từ sách tín dụng Ngân hàng + Cho vay với giá trị cao khơng có thêm tài sản chấp + Cán thực khoản vay cách khơng hợp lí, bỏ qua bước cần thiết quy trình tín dụng, dựa phần nhiều quan hệ khách hàng với + Cán tín dụng khơng thể kiểm tra, đánh giá tình trạng khoản vay thường xuyên + Cho vay vơi doanh nghiệp có chủ sở hữu thiếu kinh nghiệm + Cung cấp tín dụng với khối lượng lớn cho khách hàng không thuộc thị trường phân đoạn thị trường tối ưu ngân hàng + Có khuynh hướng cạnh tranh thái quá: giảm lãi suất cho vay, phí dịch vụ hay thực chiến lược " giữ chân " khách hàng khoản tín dụng để họ khơng quan hệ với tổ chức tín dụng khác biết rõ khoản tín dụng cấp tiềm ẩn rủi ro cao Học Viện Ngân Hàng Các nhân tố ảnh hưởng tới khả quản lý rủi ro tín dụng 3.1 Các nhân tố thuộc phía ngân hàng Cơng nghê thơng tin Do cơng nghệ trang thiết bị ngân hàng yếu việc thu thập xử lý thông tin doanh nghiệp nhiều hạn chế dẫn đến đánh giá không chinh xác Những thông tin từ hồ sơ xin vay doanh nghiệp, thông tin ngân hàng lưu trữ thông tin ngân hàng tìm hiểu bên ngồi phản ánh phần doanh nghiệp, cần thiết phải phân tích tìm hiểu kỹ đánh giá tồn diện doanh nghiệp Chính vây, cơng nghệ lạc hậu, thiếu thơng tín trở thành nhân tố xuất phát từ phía ngân hàng, ảnh hưởng tới trình quản lý rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng Cơ chế giám sát nội Cơ chế giám sát hoạt động tín dụng nhân tố tác động đến quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng Ngân hàng thực kiểm tra, giám sát tốt hạn chế khắc phục kịp thời sai sót q trình thực cơng tác tín dụng qua hạn chế rủi ro Sự phối hợp chặt chẽ phận ngân hàng đem lại hiệu tốt hơn, vừa có tác dụng kiểm tra, vừa cung cấp bổ xung thông tin cần thiết để hồn thiện sách tín dụng chung ngân hàng mà khoản vay giám sát chặt chẽ giảm thiểu tối đa rủi ro xảy Chun mơn hố cán tín dụng Tuy nhiên, doanh nghiệp vay vốn loại hình doanh nghiệp khác nhau, lĩnh vực ngành nghề kinh doanh, quy mô hoạt động khác nhau, ảnh hưởng lớn tới cơng tác phân tích đánh giá ngân hàng Đối với ngành nghề kinh doanh khác đặc trưng ngành khác nên tiêu tài dùng đánh giá có mức chuẩn khơng giống Với loại hình doanh nghiệp khác mức độ phức tạp báo cáo tài khác nhau, hình thức, chu kỳ, phương thức kinh doanh khác Do cán tín dụng gặp khó khăn phần lớn nay, cán tín dụng khơng chun mơn hố, phấn lớn bước quy trình tín dụng cán làm tất Như vậy, với mội loại hình doanh nghiệp khác nhau, ngành nghề khác nhau, cán lại lam việc khác Điều gây khó khăn mặt quản lý cho cán tín dụng, qua làm tăng rủi ro khoản vay 3.2 Các nhân tố ngồi ngân hàng 3.2.1 Chính trị - pháp luật: Ngành ngân hàng ln có vị trí quan trọng quốc gia nên ngân hàng bị quan nhà nước có thẩm quyền quản lí chặt chẽ Cũng ngành ngân hàng nhiều ngành chịu ảnh hưởng lớn trước sứ biến động trị Sự biến động trị - pháp luật ảnh hưởng trực tiếp đến ngân hàng khách hàng họ có nguy gây rủi ro tín dụng Các quy định nhà nước khơng đầy đủ, đồng bộ, chặt chẽ, hồn thiện gây rủi ro cho ngân hàng Trước năm 1996 Ngân hàng Nhà nước quy định cụ thể đảm bảo tiền vay ngân hàng thương mại lúc khơng có sở xử lí Học Viện Ngân Hàng Khi Ngân hàng Nhà nước định điều chỉnh lãi suất tái cấp vốn tăng lãi suất thị trường tăng theo, lúc có doanh nghiệp chịu chấp nhận vay với lãi suất cao, có dự án có mức sinh lời lớn chấp nhận mức lãi suất cao dự án thường có nguy rủi ro cao nên dễ gây rủi ro cho ngân hàng Hay tình hình giới vừa qua Mĩ cơng Irắc hàng loạt doanh nghiệp xuất sang Irắc chịu ảnh hưởng ngân hàng chịu ảnh hưởng theo… Mới Ngân hàng Nhà nước định 127 (ngày 3/2/2005) để sửa đổi, bổ sung số điều định 1627 số nợ hạn nợ coi hạn ngân hàng thương mại cao trước nhiều Điều đồng nghĩa rủi ro tín dụng ngân hàng tăng, ngân hàng phải trích lập dự phòng nhiều giảm lợi nhuận ngân hàng Ngày nay, ngân hàng tự bảo vệ cách phải thường xuyên nắm quy định pháp luật, đặc biệt phải dự báo xu hướng thay đổi môi trường pháp luật (tồn cầu hố thị trường tài chính, Ngân hàng Nhà nước kiểm sốt ngân hàng cơng cụ nào…) để điểu chỉnh hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động tín dụng nói riêng cho phù hợp 3.2.2 Môi trường kinh tế: Nhất cử động mơi trường kinh tế tác động đến lợi nhuận ngành ngân hàng Môi truờng kinh tế có ảnh huởng đến sức mạnh tài nguời vay, đến thành công hay thất bại nguời vay Sự tăng truởng hay suy thoái chu kỳ kinh tế ảnh huởng đến lợi nhuận nguời vay Trong giai đoạn kinh tế tăng truởng, doanh nghiệp bán đuợc nhiều hàng hố, lợi nhuận thu đuợc cao, doanh nghiệp có nguồn thu trả nợ Ngân hàng Nhưng thời kỳ suy thoái, hàng hố khơng bán đuợc, doanh thu bị giảm sút, doanh nghiệp khơng có lợi nhuận để trả nợ, Ngân hàng không thu đuợc gốc lãi hạn Tuỳ vào mức độ nghiêm trọng khủng hoảng mà việc ảnh huởng lên cá nhân doanh nghiệp sản xuất kinh doanh lên khả toán khoản nợ họ mức độ khác nhau: mức độ khủng hoảng cao, sức mua nguời tiêu dùng giảm sút làm cho hàng hoá bán giảm mạnh, ảnh huởng tới lợi nhuận doanh nghiệp Thất nghiệp tăng cho vay cá nhân ngân hàng dễ gặp rủi ro lớn… Lạm phát ảnh huởng bất lợi đến công việc kinh doanh: chi phí đầu vào tăng làm cho doanh nghiệp khó khăn tài dẫn đến nhu cầu tín dụng tăng Nợ khơng thay đổi tương ứng với sức mua đồng tiền, trở nên gánh nặng doanh nghiệp, kết không trả đuợc nợ Tình hình kinh tế giới ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động ngân hàng quốc gia Với xu hướng hội nhập, ngân hàng nước ngồi đối xử bình đẳng thị trường Việt Nam ngân hàng thương mại Việt Nam đứng trước cạnh tranh gay gắt ngân hàng buộc phải chấp nhận dự án phương án có mức rủi ro cao Để tự bảo vệ trước biến động khơng ngừng kinh tế ngân hàng thường sử dụng cơng cụ phát sinh để phịng ngừa cho trước rủi ro gặp phải 3.2.3 Mơi trường văn hố – xã hội: Học Viện Ngân Hàng Hành vi khách hàng bị chi phối yếu tố văn hoá Những hành động trái với truyền thống văn hố thường khó chấp nhận Các yếu tố văn hố xã hội thường hình thành từ lâu khó thay đổi Sự thay đổi yếu tố văn hoá xã hội diễn hai mà trình Để nhận biết yếu tố thay đổi công việc đơn giản đòi hỏi Ngân hàng phải kết hợp nhiều lĩnh vực: xã hội học, lí Như thói quen tiêu dùng người dân thay đổi sản phẩm truyền thống bán được, doanh nghiệp kinh doanh mặt hàng gặp nhiều khó khăn ngân hàng gặp nhiều rủi ro cho doanh nghiệp vay 3.2.4 Môi trường công nghệ: Sự thay đổi cơng nghệ có tác động mạnh mẽ đến kinh tế xã hội Nó làm thay đổi phương thức sản xuất, cách thức tiêu dùng phương thức trao đổi xã hội nói chung xã hội nói riêng Mỗi kĩ thuật công nghệ thường tạo hệ lâu dài lại khó dự kiến trước Khi có cơng nghệ đại xuất làm giảm giá trị máy móc cũ, tài sản đảm bảo khách hàng khơng cịn giá trị ban đầu nguy hiểm cho ngân hàng khách hàng không trả nợ Hay xu hướng thông tin khách hàng thường tập trung trung tâm Nhưng thông tin khách hàng thay đổi mà công nghệ thông tin chưa kịp cập nhật rủi ro lớn cho ngân hàng sử dụng thông tin cũ… * Ngồi cịn nhiều yếu tố thiên tai, dịch bệnh…mà ngân hàng lường hết gây rủi ro cho hoạt động tín dụng Trong thời gian vừa qua ảnh hưởng dịch cúm gia cầm ảnh hưởng đến người chăn nuôi gia cầm, người chăn nuôi gia cầm phải tiêu huỷ đàn gia cầm có nghĩa họ khó có khả trả nợ hạn cho ngân hàng, hàng loạt ngân hàng có khách hàng làm nghề chăn nuôi gia cầm phải tiến hành gia hạn nợ cho khách hàng Các yếu tố khách quan nêu thường khó dự báo ngân hàng thường lường hết Mọi ngân hàng kinh doanh điều kiện kinh tế thị trường loại bỏ hết rủi ro mà phịng ngừa dự báo phần mà thơi 3.2.5.Từ phía khách hàng: Rủi ro từ phía khách hàng thường nguyên nhân cổ điển dẫn đến rủi ro tín dụng Khi vay khách hàng cung cấp cho ngân hàng thông tin tốt Chính vậy, ngân hàng thường khó đánh giá xác khách hàng Đặc biệt rủi ro ngân hàng cho vay mà ngun nhân chủ quan mà khách hàng không trả nợ hạn tồi tệ không trả nợ Mọi khách hàng vay vốn cam kết sử dụng vốn vay mục đích trả nợ thời hạn Tuy nhiên cơng việc kinh doanh họ khơng phải lúc ý muốn Khi việc tính tốn triển khai dự án đầu tư sản xuất, kinh doanh khách hàng không khoa học, không thẩm định kĩ, khả quản lí tài yếu kém… nguy họ không trả nợ rõ ràng Học Viện Ngân Hàng Một số trường hợp cá biệt khách hàng khơng có thiện chí trả nợ (mặc dù họ có khả ) Đó trường hợp ngân hàng cần phải thận trọng, khách hàng thường có đặc điểm chấp nhận khoản vay có lãi suất cao vay với khối lượng lớn Đối với khách hàng cá nhân rủi ro thường xảy họ lâm vào tình trạng: thất nghiệp, ốm đau, bệnh tật III Biện pháp phịng ngừa rủi ro tín dụng ngân hàng Để phịng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng, ngân hàng thương mại cần phải có nhiều biện pháp phịng ngừa khác Những biện pháp có tác dụng hướng dẫn ngân hàng xây dựng cho quy trình tín dụng chặt chẽ giám sát quy trình trình hoạt động Mặc dù biện pháp bắt buộc ngân hàng phải tuân theo, em thiết nghĩ chi nhánh Hà Tây áp dụng biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng cách tối đa Các biện pháp là: Chọn lọc người vay giám sát trình sử dụng tiền vay Nguyên tắc ngân hàng cần có phận thu thập thơng tin tốt, phận giúp cán tín dụng hiểu khách hàng tránh rủi ro từ lựa chọn đối nghịch Hệ thống thông tin cần phải truyền đạt lưu giữ cách kịp thời Kinh doanh kinh tế thị trường thơng tin lĩnh vực không quan trọng ngành ngân hàng Do vậy, ngân hàng cần phải tạo cho chủ động khách hàng đến vay vốn Nhìn chung, áp dụng nguyên tắc giúp ngân hàng loại trừ người vay q mạo hiểm mà cịn tìm nhiều người vay an tồn hơn, cho phép mang lại lợi tức cao cho ngân hàng nhờ hạ thấp chi phí Tuân thủ nguyên tắc cho vay, chun mơn hố việc cho vay trì quan hệ khách hàng lâu dài Ngun tắc địi hỏi ngân hàng phải thiết lập cho quy tắc định khách hàng phải tuân thủ muốn vay vốn Các quy tắc phải dựa quy định luật pháp, ngành phù hợp với đặc điểm môi trường ngân hàng kinh doanh Những quy tắc nghiệp vụ mang lại lợi ích cho ngân hàng khách hàng mặt thời gian chi phí mà cịn cho phép loại trừ hành vi giao dịch lừa đảo, gian lận Sự chun mơn hố hoạt động tín dụng giúp cán tín dụng phát huy hết lực cho phép khách hàng đến xin vay giảm thời gian cách tối đa đến giao dịch với ngân hàng Đặc biệt, ngân hàng cần có mức độ ưu tiên cho khách hàng có mối quan hệ lâu dài, ổn định với Đa dạng hố loại hình cho vay Đa dạng hố cho vay địi hỏi ngân hàng không nên trọng vào khách hàng, lĩnh vực hay đồng tiền Lợi hoạt động đa dạng hoá giúp ngân hàng tránh rủi ro đặc thù, ngân hàng cải thiện thu nhập toàn danh mục cho vay 10