Nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng xuất nhập khẩu tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh vĩnh phúc

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH LÊ THỊ THANH BÌNH NGHIÊN CỨU CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẨN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH VĨNH PHÚC LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ THÁI NGUYÊN, 2013 Số hóa trung tâm học liệu Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH LÊ THỊ THANH BÌNH NGHIÊN CỨU CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẨN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH VĨNH PHÚC Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS Nguyễn Khánh Doanh THÁI NGUYÊN, 2013 Số hóa trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, trung thực, xuất phát từ tình hình thực tế Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc (BIDV Vĩnh Phúc) Thái Nguyên, tháng năm 2013 Tác giả luận văn Lê Thị Thanh Bình Số hóa trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ii LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn này, xin chân thành cảm ơn Ban giám hiệu, Khoa sau đại học, thầy, cô giáo trƣờng Đại học kinh tế Quản trị Kinh doanh Thái Nguyên tận tình giúp đỡ, tạo điều kiện cho tơi q trình học tập thực đề tài Tôi xin đƣợc bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới PGS.TS Nguyễn Khánh Doanh - Giáo viên trực tiếp hƣớng dẫn tận tình đóng góp nhiều ý kiến quý báu, giúp đỡ tác giả hồn thành luận văn Tơi xin gửi lời cảm ơn đến Ban Giám đốc, đồng nghiệp BIDV tạo điều kiện cung cấp số liệu, đóng góp ý kiến động viên tác giả suốt thời gian học tập hoàn thành luận văn tốt nghiệp Xin trân trọng cảm ơn! Thái Nguyên, tháng năm 2013 Tác giả luận văn Lê Thị Thanh Bình Số hóa trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vii DANH MỤC CÁC BẢNG ix DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ x MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Ý nghĩa khoa học luận văn Kết cấu đề tài Chƣơng 1: TỔNG QUAN CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG XUẤT NHẬP KHẨU CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tín dụng xuất nhập Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng xuất nhập NHTM 1.1.2 Vai trò tín dụng xuất nhập 1.1.3 Hình thức tín dụng xuất nhập NHTM 1.1.4 Quy trình tín dụng xuất nhập 19 1.2 Chất lƣợng tín dụng xuất nhập Ngân hàng thƣơng mại 23 1.2.1 Khái niệm chất lƣợng tín dụng xuất nhập 23 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lƣợng tín dụng xuất nhập Ngân hàng thƣơng mại 24 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng xuất nhập Ngân hàng thƣơng mại 29 Số hóa trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ iv 1.3.1 Nhóm nhân tố từ phía khách hàng 29 1.3.2 Nhóm nhân tố từ phía Ngân hàng cấp tín dụng XNK 31 1.3.3 Nhóm nhân tố khác 33 Chƣơng 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 36 2.1 Câu hỏi đặt cần nghiên cứu 36 2.2 Phƣơng pháp nghiên cứu 36 2.2.1 Phƣơng pháp thu thập thông tin 36 2.2.2 Phƣơng pháp xử lý thông tin 36 2.2.3 Phƣơng pháp phân tích thơng tin 37 2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu 38 2.4 Mơ hình phân tích 41 Chƣơng 3: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG XUẤT NHẬP KHẨU VÀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH VĨNH PHÚC 45 3.1 Đôi nét hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc 45 3.1.1 Sơ lƣợc đời phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc 45 3.1.2 Đặc điểm hoạt động kinh doanh BIDV Vĩnh Phúc 49 3.1.3 Kết hoạt động kinh doanh BIDV Vĩnh Phúc 52 3.2 Thực trạng chất lƣợng tín dụng tài trợ xuất nhập BIDV Vĩnh Phúc 61 3.2.1 Qui trình cấp tín dụng xuất nhập 61 3.2.2 Các hoạt động tín dụng xuất nhập BIDV Vĩnh Phúc 62 3.2.3 Phân tích chất lƣợng tín dụng XNK BIDV Vĩnh Phúc 65 Số hóa trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ v 3.3 Đánh giá chất lƣợng tín dụng XNK BIDV Vĩnh Phúc 72 3.3.1 Những kết đạt đƣợc 72 3.3.2 Hạn chế 74 3.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng xuất nhập BIDV Vĩnh Phúc 76 3.4.1 Nhân tố từ phía khách hàng 76 3.4.2 Nhân tố từ phía Ngân hàng 82 3.4.3 Nhóm nhân tố khác 88 Chƣơng 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH VĨNH PHÚC 91 4.1 Định hƣớng hoạt động tín dụng XNK BIDV Vĩnh Phúc 91 4.1.1 Chiến lƣợc phát triển xuất nhập Việt Nam năm tới, hội thách thức 91 4.1.2 Định hƣớng hoạt động tín dụng XNK BIDV 94 4.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng XNK BIDV Vĩnh Phúc 96 4.2.1 Nhóm giải pháp từ phía ngân hàng 96 4.2.2 Nhóm giải pháp từ phía khách hàng 112 4.2.3 Nhóm giải pháp nhân tố khác 115 4.3 Kiến nghị 116 4.3.1 Đối với Chính Phủ 116 4.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc 118 KẾT LUẬN 120 TÀI LIỆU THAM KHẢO 121 Số hóa trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ vi Số hóa trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ vii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Nguyên nghĩa Chữ viết tắt DNXNK Doanh nghiệp xuất nhập XNK Xuất nhập NH NHNN Ngân hàng Ngân hàng nhà nƣớc BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam BIDV Vĩnh Phúc Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc DN Doanh nghiệp TMCP TCTD Thƣơng mại cổ phần Tổ chức tín dụng CBTD Cán tín dụng NHTM Ngân hàng thƣơng mại TCKT Tổ chức kinh tế QH NQH Quá hạn Nợ hạn KQHĐKD Kết hoạt động kinh doanh ICB Ngân hàng công thƣơng VCB Ngân hàng ngoại thƣơng Agribank Techcombank Ngân hàng nông nghiệp Ngân hàng kỹ thƣơng SHB Ngân hàng Sài gòn Hà nội VIBank Ngân hàng TMCP Quốc tế VPBank Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng ABBank Ngân hàng TMCP An Bình MBBank SeaBank Ngân hàng TMCP Quân Đội Ngân hàng TMCP SeaBank DONGABank Ngân hàng TMCP Đông Á MaritimeBank Ngân hàng TMCP Hằng Hải QTDNDTW Quỹ tín dụng nhân dân trung ƣơng NHCSXH DNNVV Ngân hàng sách xã hội Việt Nam Doanh nghiệp nhỏ vừa Số hóa trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ viii TNHH Trách nhiệm hữu hạn Số hóa trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 108 chi tiết cụ thể nên tính xác, khoa học khách quan cịn nhiều hạn chế Do nguồn thông tin thu thập đƣợc để đánh giá đƣa định cho vay thiếu xác gây nhiều rủi ro giảm lợi nhuận cho thân ngân hàng Bên cạnh đó, khách hàng phải gặp nhiều khó khăn bất lợi cán tín dụng đánh giá thấp doanh nghiệp Xuất phát từ thực tiễn hệ thống thông tin kinh tế, xin đề xuất số ý kiến việc hồn thiện nâng cấp hệ thống thông tin : Đầu tiên nên lập ngân hàng liệu, tức tập hợp thơng tin có đƣợc theo ngăn riêng để dễ dàng quản lý sử dụng, ngăn chứa đựng thơng tin tính chất đặc điểm Trong năm tiếp sau nên sớm thiết lập hệ thống thông tin có sử dụng chƣơng trình phần mềm tin học đủ mạnh nhƣ: IPCAS, thiết lập hệ thống bảo mật thơng tin tránh trƣờng hợp bị thất thốt, rị rỉ thơng tin Tiếp theo cần đa dạng hố nguồn thông tin, nguồn thông tin phải đƣợc thu thập từ nhiều nguồn khác nhau, cụ thể nhƣ: + Từ hồ sơ vay vốn khách hàng, cần phải có xác nhận kiểm tốn cấp tuỳ loại hình khách hàng vay vốn đồng thời đƣợc bổ sung, cập nhật thƣờng xuyên + Điều tra qua việc thâm nhập thực tế, mua tin từ tổ chức nhƣ trung tâm thơng tin tín dụng CIC NHNN thuê chuyên gia giúp tƣ vấn thẩm định tiêu thơng số kỹ thuật Ngồi cịn thu thập tin tức từ đối tác khách hàng hay ngân hàng bạn + Thành lập tổ thơng tin tín dụng, để bổ sung thêm kênh thông tin giúp chi nhánh đối phó với vấn đề thơng tin khơng cân xứng nhằm hạn chế rủi ro Số hóa trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 109 + NH nên chủ động xây dựng mạng lƣới thông tin liên quan tới giá trị thị trƣờng tài sản đảm bảo nhƣ theo dõi diễn biến giá bất động sản, thiết bị máy móc… Mặt khác, hoạt động tín dụng xuất nhập liên quan đến đối tác nƣớc nhƣ quốc gia khác nên nguồn thông tin cho bên tham gia quan trọng cần thiết Chất lƣợng nguồn thông tin yếu tố định đến hoạt động tín dụng xuất nhập ngân hàng Thông tin luôn phải cập nhật, nhanh, xác để từ ngân hàng có phản ứng kịp thời tránh đƣợc rủi ro xảy ngân hàng khách hàng Nội dung thông tin mà ngân hàng cần quan tâm: - Thông tin liên quan đến tổ chức tài giới, quan có uy tín (IMF, WB, ADB ) đánh giá đƣợc mức độ ảnh hƣởng đến tình hình hoạt động ngân hàng nói chung nhƣ hoạt động tài trợ xuất nhập nhằm giảm thiểu rủi ro quốc gia - Các nguồn thông tin liên quan đến tỷ giá thị trƣờng, diễn biến tỷ giá, sách ngoại hối quốc gia giới Xác định yếu tố tác động đến tỷ giá nhƣ cán cân toán loại tiền tệ, tăng trƣởng kinh tế, lãi suất tăng, lạm phát, yếu tố trị tâm lý - Nguồn thông tin nhằm hạn chế rủi ro khách hàng Bản thân ngân hàng chủ động tự tìm hiểu khách hàng để có đƣợc thơng tin xác Ngồi ngân hàng thơng qua ngân hàng bạn tìm hiểu khách hàng mình, mức độ uy tín khách hàng, quan hệ tín dụng với ngân hàng khác Bằng đánh giá khách quan thực tế từ quan ban ngành liên quan giúp cho ngân hàng nhận định định giao dịch hay không giao dịch với khách hàng - Nguồn thơng tin đối tác nƣớc ngồi khách hàng: đặc thù hoạt động tín dụng xuất nhập đối tác khách hàng đối tác Số hóa trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 110 nƣớc ngồi khách hàng nhƣ ngân hàng hạn chế việc tìm hiểu thơng tin đối tác đó, Ngân hàng cần phải có kênh để tìm hiểu thơng tin (năng lực tài kinh doanh, uy tín làm ăn) để có thêm sở đánh giá trình thẩm định nhƣ phục vụ nhu cầu tìm hiểu thơng tin đối tác nƣớc ngồi khách hàng 4.2.1.6 Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội Các nợ khách hàng ảnh hƣởng lớn đến hoạt động kinh doanh chi nhánh, cần phải có giải pháp giảm khoản nợ tồn đọng, nợ hạn Đó thƣờng xuyên định kỳ tiến hành phân tích đánh giá khoản nợ tồn đọng, q hạn, tìm rõ ngun nhân để có giải pháp thu hồi nợ cho phù hợp Thực biện pháp thu hồi nợ hạn Đối với khoản nợ hạn bình thƣờng, cán tăng cƣờng đôn đốc, thu hồi nợ kết hợp với việc kiểm tra tình hình sử dụng vốn, tình hình tài chính, tình hình tài sản đảm bảo Đồng thời cần có biện pháp thích hợp để giúp đỡ khách hàng giải khó khăn tài chính, trả nợ ngân hàng, tạm hoãn thu lãi định kỳ khoản nợ chuyển hạn chậm trả phần gốc theo quy định ngân hàng BIDV Còn khoản nợ khó địi tháng có nguy rủi ro cần thực việc đôn đốc thu hồi nợ qua nhiều bƣớc, kiểm tra quy trách nhiệm nhƣ thực biện pháp khởi kiện theo quy định pháp luật Thực biện pháp xử lý nợ thích hợp khoản vay Các biện pháp xử lý nợ theo quy định ngân hàng cấp bao gồm: + Điều chỉnh kỳ hạn nợ: trƣờng hợp khách hàng có nợ q hạn khơng trả đƣợc nợ đến hạn khó khăn khách quan, xác định lại kỳ hạn nợ, khách hàng ổn định đƣợc sản xuất, trả đƣợc nợ ngân hàng xem xét điều chỉnh lại kỳ hạn nợ Số hóa trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 111 + Miễn giảm tiền vay khách hàng bị tổn thất tài sản hình thành từ vốn vay nguyên nhân khách quan nhằm giảm bớt khó khăn tài cho khách hàng có điều kiện lập lại quan hệ tín dụng bình thƣờng + Các khách hàng có nợ hạn nguyên nhân bất khả kháng có khả trả nợ cần vốn để khôi phục sản xuất kinh doanh, ngân hàng xem xét tạm khoanh nợ cũ + Các khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng tuỳ vào mức độ vi phạm ngân hàng tạm ngừng cho vay, chấm dứt cho vay khởi kiện trƣớc pháp luật Khai thác tài sản đảm bảo nợ vay Trƣớc hết phải rà sốt lại tồn hồ sơ, thủ tục đảm bảo tiền vay khoản nợ hạn, từ có biện pháp bổ sung, hoàn chỉnh, đảm bảo hợp lệ, hợp pháp, đầy đủ để tạo điều kiện cho việc xử lý Tiến hành bƣớc biện pháp xử lý tài sản phù hợp với thực trạng trƣờng hợp cụ thể, sở quy định Nghị định 178 văn khác có kiên quan Phối hợp với ngành có liên quan, với cấp uỷ, với quyền địa phƣơng để xử lý nợ khó địi, nợ hạn + Hạn chế tổn thất rủi ro tín dụng xảy ra: Theo Điều khoản quy định 493/2005/QĐ - NHNN có ghi, tất khoản nợ q hạn phải trích lập dự phịng rủi ro.Quỹ dự phịng giúp ngân hàng đảm bảo an tồn cho khoản nợ hạn Nó giúp bù đắp tổn thất hoạt động tín dụng, trì vốn tự có ngân hàng, đồng thời tránh đƣợc biến động ảnh hƣởng tới khả toán ngân hàng.Trong trƣờng hợp nguyên nhân khách quan dẫn đến phát sinh khoản nợ hạn khách hàng, ngân hàng gia hạn nợ, tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ Nếu khoảng thời gian mà khách hàng chƣa có khả tốn ngân hàng thu hồi nợ nhƣ sau: Số hóa trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 112 + Đối với nợ có khả thu hồi: NH yêu cầu ngƣời vay hay ngƣời bảo lãnh phát mại tài sản đảm bảo trả nợ; yêu cầu gán nợ cho ngân hàng tài sản đảm bảo; phát mại tài sản đảm bảo thu hồi vốn vay; tiến hành thủ tục pháp lý có tƣợng chây ỳ + Đối với khoản nợ khơng có khả thu hồi: ngân hàng làm thủ tục trích quỹ dự phịng rủi ro để bù đắp + Đối với khoản nợ không thu hồi đƣợc có tài sản đảm bảo, ngân hàng khơng tự xử lý đƣợc ngân hàng chuyển giao toàn khoản nợ tài sản đảm bảo cho cơng ty mua bán nợ 4.2.2 Nhóm giải pháp từ phía khách hàng 4.2.2.1 Trình độ đạo đức lãnh đạo doanh nghiệp Đối với nhóm khách hàng doanh nghiệp có ngƣời đứng đầu doanh nghiệp có trình độ đại học trở lên: Nhóm khách hàng thƣờng khách hàng có quy mơ hoạt động lớn, hoạt động kinh doanh đáp ứng tiêu chuẩn chất lƣợng, với kỹ quản trị ngƣời đứng đầu doanh nghiệp chuyên nghiệp Những khách hàng khách hàng quan trọng hầu hết ngân hàng thƣơng mại, thƣờng xuyên đƣợc hƣởng sách lơi kéo quan tâm chăm sóc nhiệt tình Nhận biết đƣợc điều BIDV Vĩnh Phúc xác định ƣu tiên tăng trƣởng quy mơ tín dụng XNK nhóm khách hàng này, thƣờng xuyên nâng cao chất lƣợng phục vụ, giao lƣu gần gũi vừa học tập kinh nghiệm chia sẻ khó khăn, chủ động nắm bắt thơng tin từ phía khách hàng từ phía ngân hàng đối thủ để kịp thời đƣa sách cạnh tranh Đặc biệt trƣớc cấp tín dụng cấp dịch vụ cho nhóm khách hàng đánh giá mức lãi suất, mức phí sở tổng hịa lợi ích từ phía khách hàng Ln ln tuân thủ phong cách giao dịch theo tôn thân thiện - tân tiến - hợp tác bên có lợi Ngồi việc phát triển khách hàng việc kiểm sốt tín dụng nhóm Số hóa trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 113 khách hàng phải quan tâm song song nhóm khách hàng thƣờng có dƣ nợ lớn, khách hàng xảy rủi ro tỷ lệ nợ xấu gia tăng cao ảnh hƣởng lớn đến thu nhập ngân hàng, việc cập nhật thông tin hoạt động phải nhiều hơn(1quý 1-3 lần), tuân thủ chặt chẽ quy trình nghiệp vụ BIDV ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam Đối với nhóm khách hàng doanh nghiệp có ngƣời đứng đầu doanh nghiệp có trình độ cấp trở xuống: Không phải tất doanh nghiệp hoạt động kinh doanh tốt, mặt khác với môi trƣờng cạnh tranh gay gắt hoạt động tài ngân hàng, BIDV Vĩnh Phúc xác định mục tiêu chọn lọc khách hàng nhóm cách chặt chẽ đảm bảo vừa tăng trƣởng quy mô vừa đảm bảo đáp ứng yêu cầu chất lƣợng tín dụng Đặc biệt cấp tín dụng cho khách hàng phải bám sát vào phƣơng án kinh doanh tiêu đánh giá tài nhƣ đánh giá tài sản đảm bảo hạn chế rủi ro phía ngân hàng.Thƣờng xuyên kiểm tra giám sát trình sử dụng vốn vay khách hàng từ bắt đầu giải ngân đến trả hết nợ, khơng để tình trạng vốn bị sử dụng sai mục đích Bên cạnh kiểm tra tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp để nắm rõ khó khăn, khúc mắc mà họ gặp phải, từ có tƣ vấn, hỗ trợ lúc, kịp thời để khách hàng tiếp tục hoạt động tốt, tăng cƣờng khả thu hồi nợ Hơn nữa, thơng qua việc theo dõi q trình sử dụng vốn khách hàng, Ngân hàng nắm đƣợc tình hình tài họ, nhận thấy dấu hiệu bất ổn nhƣ hàng hóa ứ đọng, vay nợ chồng chất có phƣơng án thu hồi phần hay toàn khoản nợ 4.2.2.2 Chiến lược kinh doanh doanh nghiệp Bên cạnh việc phân nhóm khách hàng để có sách phù hợp cơng tác quản trị rủi ro thích hợp, nhóm khách hàng có chiến lƣợc quản trị, phân phối, chiến lƣợc truyền thông xúc tiến thƣơng mại tốt tập trung số doanh nghiệp có hoạt động quản trị tốt ngƣời đứng đầu Số hóa trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 114 doanh nghiệp có trình độ cao mục tiêu tăng trƣởng quy mơ tín dụng ngân hàng tƣơng đồng theo mục 4.2.1.1 Tuy nhiên ngân hàng cần phải xác định tiêu chí đánh giá lựa chọn khách hàng sở nâng cao chất lƣợng việc đánh giá chiến lƣợc doanh nghiệp; Đánh giá hoạt động xúc tiến thƣơng mại, hoạt động truyền thông có đáp ứng với u cầu thực tế khơng, có sức lan tỏa tạo điểm nhấn thƣơng hiệu không; Đánh giá chiến lƣợc cạnh tranh sản phẩm có phù hợp với đối tƣợng khách hàng mà doanh nghiệp mong muốn có đủ sức cạnh tranh với đối thủ không; Đánh giá chiến lƣợc quản trị nhân lực đo lƣờng hài lòng cấp nhân viên doanh nghiệp…, đƣợc xem nhƣ điều kiện quan trọng việc cấp tín dụng cho khách hàng 4.2.2.3 Khả tài doanh nghiệp Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt lĩnh vực tài ngân hàng, kinh tế nƣớc giới có nhiều diễn biến phức tạp… Các doanh nghiệp dù mạnh hay yếu gặp phải vơ vàn khó khăn, lãi suất ngân hàng lên cao, khó khăn việc tiêu thụ đầu sản phẩm,… Vì vậy, cần đề cao với rủi ro tín dụng lúc xảy doanh nghiệp bất kỳ, để hạn chế đƣợc điều ngân hàng cần xây dựng đủ tiêu chí xếp hạng doanh nghiệp tiêu tài cần phải đƣợc đƣa lên hàng đầu, tiêu chí phải chiếm tỷ trọng cao chấm điểm tín dụng (có thể từ 60-70%) từ yêu cầu cán quan hệ thƣờng xuyên, chủ động nắm bắt đầy đủ thông tin khách hàng kịp thời, phân tích mức độ rủi ro mà BIDV Vĩnh Phúc đối mặt với khoản cho vay xuất nhập cán quan hệ khách hàng cần suy xét thận trọng kinh nghiệm quản lý, tiềm lực tài chính, khả sinh lời sách luân chuyển vốn doanh nghiệp Thƣờng xuyên cân đối kế hoạch vốn với doanh thu để chủ động trao đổi với khách hàng kế hoạch trả nợ gốc lãi định kỳ, nhƣ kiểm tra dịng tiền sử dụng theo mục đích khoản vay… Số hóa trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 115 4.2.3 Nhóm giải pháp nhân tố khác 4.2.3.1 Nhân tố môi trường kinh tế Môi trƣờng kinh tế (vấn đề tỷ giá, lãi suất, lạm phát) nhân tố tác động trực tiếp đến tình hình kinh doanh doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp xuất nhập khẩu, vấn đề tỷ giá, lãi suất có ảnh hƣởng trực tiếp đến kết kinh doanh doanh nghiệp, tỉ giá hối đối khơng ổn định, lên xuống thất thƣờng khó khăn việc hồn trả khoản tín dụng vay ngoại tệ trƣớc đó, Cơng ty khó dự tính xác nguồn tiền VND để mua ngoại tệ trả cho ngân hàng thời điểm khoản vay đến hạn tốn Từ phân tích để hạn chế rủi ro cho ngân hàng nhƣ khách hàng nên việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ mở rộng sản phẩm phái sinh giảm thiểu tỷ giá, lãi xuất, nhƣ: * Hợp đồng quyền tín dụng Đây cơng cụ bảo vệ ngân hàng trƣớc tổn thất giá trị tài sản tín dụng Khi chất lƣợng tín dụng ngân hàng bị giảm sút hợp đồng quyền tín dụng giúp ngân hàng bù đắp chi phí vay vốn Nếu khoản vay khách hàng bị giảm giá hay khơng thể tốn, hợp đồng quyền tín dụng đảm bảo an toàn cho ngân hàng * Hợp đồng trao đổi tín dụng Đây hình thức phổ biến cơng cụ tín dụng phái sinh, đó, hai tổ chức cho vay thoả thuận trao đổi với phần khoản toán theo hợp đồng tín dụng bên thời điểm áp dụng (giao kỳ hạn) Qua hợp đồng trao đổi tín dụng, ngân hàng nâng cao đƣợc danh mục cho vay, giúp giảm phụ thuộc ngân hàng vào thị trƣờng 4.2.3.2 Nhân tố hành lang pháp lý Số hóa trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 116 Thƣờng xuyên mở lớp đào tạo nghiệp vụ, diễn đàn trao đổi chi nhánh với BIDV, NHNN Việt Nam hay diễn đàn doanh nghiệp để nâng cao kiến thức pháp luật nƣớc quốc tế (đặc biệt luật thƣơng mại quốc tế) cho cán làm công tác tín dụng để nắm bắt đƣợc thơng lệ giao dịch quốc tế từ chi nhánh xây dựng cập nhật thƣờng xuyên chuẩn mực giao dịch đảm bảo an toàn tiền vay, giao dịch toán quốc tế Đối với giao dịch chƣa hiểu rõ cần chủ động liên hệ giúp đỡ Ban pháp chế BIDV hội luật sƣ để nhận đƣợc hỗ trợ tác nghiệp Hiện đại hoá nghiệp vụ ngân hàng, giúp ngân hàng hội nhập vào cộng đồng ngân hàng quốc tế cung cấp xử lý thông tin Ngoài việc tổ chức ngân hàng liệu, ngân hàng cần hồn thiện mạng thơng tin nhƣ : mạng nội bộ, kết nối trực tuyến với mạng nội tất chi nhánh hệ thống, mạng Internet, mạng SWIFT, mạng thẻ tốn Điều giúp ngân hàng có đƣợc dễ dàng cập nhật đƣợc thơng tin xác từ phía khách hàng, từ mơi trƣờng kinh tế nƣớc 4.3 Kiến nghị 4.3.1 Đối với Chính Phủ - Bổ sung, hồn thiện văn bản, chế sách quản lí Nhà nƣớc hoạt động kinh tế đối ngoại theo hƣớng tinh giản xác thuận lợi nhằm tạo hành lang pháp lý an toàn cho doanh nghiệp Ngân hàng hoạt động kinh doanh xuất nhập Thời gian qua sách chế quản lí Nhà nƣớc kinh tế, có nhiều sửa đổi nhƣng bộc lộ yếu Minh chứng cho điều hàng loạt vụ án kinh tế lớn có liên quan đến Doanh nghiệp Ngân hàng Sự lừa đảo chiếm đoạt vốn Ngân hàng, Nhà nƣớc cá nhân, doanh nghiệp thể lỏng lẻo quản lí Nhà nƣớc Việc ban Số hóa trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 117 hành sách, chế độ cịn nhiều khe hở khiến cho bọn lừa đảo lợi dụng Tác hại vụ việc khơng ảnh hƣởng đến chất lƣợng hoạt động tín dụng Ngân hàng mà với kinh tế - Thành lập quỹ bảo hiểm xuất khẩu: Về quỹ bảo hiểm xuất khẩu: xuất phát tính rủi ro cao giá thị trƣờng quốc tế, từ tháng 8-2002, Thủ tƣớng Chính phủ định số 110/2002/QĐ-TTg, cho phép hiệp hội ngành hàng thành lập quỹ bảo hiểm xuất nhƣng đến nay, có Hiệp hội cao su, hồ tiêu, cà phê Việt Nam có quỹ bảo hiểm tín dụng xuất khẩu, ngành hàng khác giai đoạn nghiên cứu, chờ Chính Phủ hỗ trợ Do vậy, để nhà xuất yên tâm ổn định sản xuất phần giúp đỡ họ gặp rủi ro bất lợi, Nhà nƣớc nên sớm thành lập quỹ bảo hiểm xuất Quỹ hoạt động theo ngun tắc: Bộ Cơng thƣơng quan quản lí có liên quan tiến hành khảo sát thị trƣờng để định mức giá trị bảo hiểm định cho ngƣời sản xuất thu hồi vốn đầu tƣ, trang trải chi phí có đƣợc phần lợi nhuận hợp lí Khi giá thị trƣờng giới thuận lợi, giá xuất cao giá bảo hiểm, Nhà nƣớc thu phần chênh lệch bổ sung vào quỹ Ngƣợc lại giá thị trƣờng giới thay đổi, giá xuất thấp giá bảo hiểm, Quỹ trích tiền hỗ trợ cho nhà xuất để họ có sản phẩm mức giá bảo hiểm Nhƣ vậy, với quỹ bảo hiểm xuất khẩu, Nhà nƣớc tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp ổn định thu nhập, từ gián tiếp tác động đến khả hoàn trả vốn vay ngân hàng doanh nghiệp Đối với Ngân hàng điều có ý nghĩa việc nâng cao chất lƣợng khoản tín dụng - Tăng cƣờng vai trị điều tiết giá xuất nhập hợp lí thơng qua Quỹ bình ổn giá Số hóa trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 118 Hoạt động Quỹ bình ổn giá thời gian qua phát huy đƣợc vai trò định việc điều tiết thị trƣờng hàng hoá (cả xuất nhập khẩu) Song tiềm lực tài phƣơng thức sử dụng hạn chế làm cho vai trò Quỹ thƣờng bị động chƣa kịp thời Trong thời gian tới, Nhà nƣớc cần hỗ trợ thêm mặt tài cho Quỹ ngồi phần phụ thu nhƣ Mặt khác Quỹ nên tập trung vào Doanh nghiệp lớn mà tham gia rút lui Doanh nghiệp thực có ảnh hƣởng đến cung cầu, giá thị trƣờng - Hồn thiện hệ thống thơng tin thị trƣờng nƣớc Để giúp doanh nghiệp nắm bắt đƣợc thơng tin kịp thời xác phục vụ cho việc định sản xuất, đầu tƣ, đồng thời để định hƣớng thị trƣờng cho doanh nghiệp ngân hàng Nhà nƣớc cần xây dựng hệ thống thơng tin thị trƣờng ngồi nƣớc cách xác đầy đủ Chẳng hạn lập chƣơng trình truyền hình riêng thông tin thị trƣờng cập nhật 4.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước - Ngân hàng Nhà nƣớc cần xem xét đề chế điều hành lãi suất tỷ giá cách thơng thống hơn: + Về lãi suất: thời gian qua, NHNN sử dụng trần lãi suất để điều chỉnh lãi suất cho vay NHTM, điều đem lại hội giảm chi phí vay vốn cách bình đẳng cho doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế Tuy vậy, trần lãi suất thời gian qua liên tục bị điều chỉnh xuống để kích cầu dẫn đến tƣợng lãi suất không vận động theo cung cầu tiền tệ Ngân hàng nhà nƣớc cần phải xem xét điều tiết lãi suất sở bám sát thị trƣờng cho đảm bảo cân đối lãi suất đầu vào lãi suất đầu Ngân hàng Số hóa trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 119 + Về tỷ giá hối đoái: ảnh hƣởng kinh tế tháng qua, tâm lý khách hàng sợ tỷ giá biến động nên việc cho vay ngoại tệ đạt mức thấp Việc tỷ giá đồng nội tệ USD tăng làm cho việc xuất có chiều hƣớng thuận lợi nhƣng nhà nhập lại gặp khó khăn việc mua bán hàng hóa từ nƣớc ngồi tốn nợ ngoại tệ trƣớc cho Ngân hàng dẫn tới nợ xấu, nợ hạn phát sinh Vì vậy, NHNN phải điều chỉnh tỷ giá cho cân đƣợc lợi ích cho nhà xuất khẩu, nhà nhập Ngân hàng Mở lớp đào tạo nghiệp vụ, diễn đàn trao đổi Ngân hàng Việt Nam quốc tế: với vai trò Ngân hàng ngân hàng, NHNN nên đứng mở lớp đào tạo nghiệp vụ tổ chức diễn đàn trao đổi ngân hàng Việt Nam ngân hàng quốc tế để tạo điều kiện cho NHTM Việt Nam có điều kiện nâng cao trình độ nhận thức học hỏi kinh nghiệm hoạt động Ngân hàng bạn Qua nâng cao đƣợc chất lƣợng hoạt động Ngồi ra, hội để thúc đẩy hợp tác quốc tế cho ngành ngân hàng Việt Nam - Phát huy vai trò việc bảo lãnh cho Ngân hàng thƣơng mại Việt nam quan hệ giao dịch với bạn hàng quốc tế: uy tín ngân hàng thƣơng mại Việt nam trƣờng quốc tế chƣa cao nhiều ngân hàng tổ chức tài nƣớc ngồi địi hỏi có bảo lãnh Ngân hàng nhà nƣớc cho NHTM giao dịch để đề phòng rủi ro cho họ Trong trƣờng hợp này, NHNN nên xem xét bảo lãnh để giao dịch đƣợc nhanh chóng thuận lợi Số hóa trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 120 KẾT LUẬN Trong năm qua, nhận thức rõ tầm quan trọng kinh tế đối ngoại, Đảng Nhà nƣớc ta thực sách kinh tế mở cửa, hội nhập quốc tế Nắm bắt đƣợc xu hƣớng kinh tế, Ngân hàng thƣơng mại Việt nam tiến hành mở rộng hoạt động, quy mô nhằm đáp ứng nhu cầu vốn ngày tăng kinh tế nói chung hoạt động ngoại thƣơng nói riêng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam với vai trò ngân hàng chủ lực lĩnh vực đầu tƣ phát triển thực chuyển hƣớng sang kinh doanh đa năng, tổng hợp Tín dụng xuất nhập sản phẩm đời sau song góp phần khơng nhỏ vào hiệu hoạt động Ngân hàng Có đƣợc kết Ngân hàng thực tốt phƣơng châm “lấy chất lƣợng tín dụng làm đầu”, xem động lực để mở rộng hoạt động tín dụng Tuy nhiên, phải hoạt động môi trƣờng mà điều kiện tiền tệ, lạm phát chƣa ổn định, cạnh tranh ngày gay gắt nguyên nhân khác từ phía Ngân hàng nhƣ khách hàng mà việc nâng cao chất lƣợng tín dụng xuất nhập Ngân hàng cịn có hạn chế định Nhận thức đƣợc hạn chế đó, với nỗ lực khơng ngừng khả phát triển Ngân hàng nhƣ hồn tồn tin tƣởng tƣơng lai hoạt động tín dụng nói chung tín dụng xuất nhập nói riêng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc phát triển mạnh mẽ đóng góp nhiều vào phát triển Ngân hàng nhƣ phát triển chung đất nƣớc Số hóa trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 121 TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Hồ Diệu, Giáo trình Tín dụng ngân hàng (2001), NXB Thống kê TS Tô Ngọc Hƣng, Giáo trình Ngân Hàng Thƣơng Mại (2009), NXB Thống kê PGS.TS Nguyễn Văn Tiến, Giáo trình Thanh tốn quốc tế tài trợ ngoại thƣơng (2009), NXB Thống kê Báo cáo thƣờng niên, báo cáo kết kinh doanh Chi nhánh BIDV Vĩnh Phúc năm 2009, 2010, 2011, 2012 Luật Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam số 46/2010/QH12 ngày 16/6/2010 Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010 Niên giám thống kê Vĩnh Phúc năm 1997- 2011 Sổ tay tín dụng Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Quy định nhà nƣớc ngân hàng thƣơng mại: - Thông tƣ số 03/2012/TT-NHNN ngày 8/3/2012 Ngân hàng nhà nƣớc - Thông tƣ số 45/2011/TT-NHNN Quy định quản lý ngoại hối việc cho vay, thu hồi nợ nƣớc tổ chức tín dụng - Thơng tƣ số 26/2009/TT-NHNN 30/12/2009 Ngân hàng nhà nƣớc Quy định việc mua - bán ngoại tệ số tập đoàn, tổng công ty nhà nƣớc - Thông tƣ số 25/2009/TT-NHNN ngày 15/12/2009 bố sung điều Quyết định số 09/2008/QĐ-NHNN ngày 10/4/2008 Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc việc cho vay ngoại tệ tổ chức tín dụng khách hàng vay ngƣời cƣ trú - Thông tƣ 03/2008/TT-NHNN ngày 11/4/2008 Ngân hàng Nhà nƣớc việc Hƣớng dẫn hoạt động cung ứng dịch vụ ngoại hối Tổ chức tín dụng 10 Website, tạp chí: - Tạp chí ngân hàng - www.bidv.com.vn - www.sbv.gov.vn - www.gso.gov.vn Số hóa trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 122 - www.vinhphuc.gov.vn Số hóa trung tâm học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/