Phân tích hiệu quả hoạt động huy động tiền gửi tại ngân hàng agribank chi nhánh lộc hiệp tây bình phước

Bộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGUYÊN TẤT THÀNH KHOA TÀI CHÍNH - KÉ TỐN NGUYEN TAT THANH KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐÈ TÀI: PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK- CHI NHÁNH LỘC HIỆP TÂY BÌNH PHƯỚC GVHD: TS NGUYỀN THÀNH TRUNG SVTH: TRẦN THỊ TRANG MSSV: 1800000107 LỚP : 18DTC1A Tp Hồ Chí Minh - Năm 2021 Bộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGUYÊN TẤT THÀNH KHOA TÀI CHÍNH - KÉ TỐN NGUYEN TAT THANH KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐÈ TÀI: PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK- CHI NHÁNH LỘC HIỆP TÂY BÌNH PHƯỚC GVHD: TS NGUYỀN THÀNH TRUNG SVTH: TRẦN THỊ TRANG MSSV: 1800000107 LỚP : 18DTC1A Tp Hồ Chí Minh - Năm 2021 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn công trình nghiên cứu độc lập tơi thực hướng dẫn khoa học ThS.Nguyễn Thành Trung Các số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng, trích dẫn phát triển từ tài liệu, cơng trình nghiên cứu cơng bố, tham khảo giáo trình, tạp chí chun ngành trang thơng tin điện tử Những quan điểm trình bày luận văn quan điểm cá nhân Các giải pháp nêu luận văn rút từ sở lý luận trình nghiên cứu thực tiền Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm lời cam đoan danh dự tơi TP Hồ Chí Minh, ngày 13 tháng 10 năm 2021 Tác giả Trần Thị Trang LỜI CẢM ƠN Để hồn thành khóa luận này, em xin tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến thầy Nguyễn Thành Trung, tận tình hướng dẫn suốt q trình viết khóa luận tốt nghiệp Em chân thành cảm ơn q thầy, khoa Tài - Ke toán, Trường Đại Học Nguyễn Tất Thành tận tình truyền đạt kiến thức năm em học tập Đồng thời nhà trường tạo cho em có hội thưc tập nơi mà em yêu thích, cho em bước đời sống thực tế để áp dụng kiến thức mà thầy cô giáo giảng dạy Qua công việc thực tập em nhận nhiều điều mẻ, bổ ích hành trang quý báu để em bước vào đời cách vừng tự tin Em chân thành cảm ơn Ban giám đốc Ngân hàng Nông Nghiệp & Phát Triển Nông Thôn Việt Nam- Chi Nhánh Lộc Hiệp Tây Bình Phước cho phép tạo điều kiện thuận lợi đê em thực tập công ty Cuối em kính chúc q thầy, dồi sức khỏe thành công nghiệp cao quý NHẬN XÉT (Kí ghi rõ họ tên đóng dấu) Tp Hồ Chí Minh, ngày 13 tháng 10 năm 2021 MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU I DANH MỤC TỪ VIẾT TÁT II LỜI MỚ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu .1 Phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tượng nghiên cứu luận văn 4.2 Phạm vi nghiên cứu Bố cục đề tài CHƯƠNG I: Cơ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát NHTM kinh tế thị trường 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Vai trò NHTM đoi với phát triển kinh te 1.1.3 Các nghiệp vụ NHTM 1.1.3.1 Nghiệp vụ tài sản nợ .5 1.1.3.2 Nghiệp vụ tín dụng 1.1.3.3 Nghiệp vụ cung ứng dịch vụ ngân hàng 1.1.3.4 Các hoạt động khác 1.1.3.5 Nguồn vốn nghiệp vụ huy động vốn hoạt động kinh doanh NHTM 1.2 Cơ sở lý luận nguồn vốn tiền gửi vai trò nguồn vốn tiền gửi 1.2.1 Khái niệm nguồn vốn tiền gửi 1.2.2 Các loại hình tiền gửi 1.2.1.1 Tiền gửi không kỳ hạn (Demand deposit) 1.2.1.2 Tiền gửi có kỳ hạn (Time deposit) 10 1.2.2.3 Tiền gửi tiết kiệm 11 1.2.2.4 Tiền gửi toán .12 1.2.2.5 Tiền gửi khác 12 1.2.3 Vai trò nguồn vốn tiền gửi 12 1.3 Các nhân tố tác động đến hoạt động huy động nguồn vốn tiền gửi 15 1.3.1 Nhân tố chủ quan 15 1.3.1.1 Lãi suất 15 1.3.1.2 Chất lượng, tiện ích mức độ đa dạng sản phâm dịch vụ 15 1.3.1.3 Thời gian giao dịch sách khách hàng 16 1.3.1.4 Uy tín lực tài Ngân hàng 16 1.3.1.5 Cơ sở vật chất mạng lưới hoạt động 16 1.3.1.6 Đội ngũ nhân Ngân hàng 17 1.3.2 Nhân tố khách quan 17 1.3.2.1 Thu nhập thói quen sử dụng tiền mặt dân cư 17 1.3.2.2 Tính cạnh tranh Ngân hàng 18 1.3.2.3 Mơi trường pháp lý sách tiền tệ NHTW 18 1.4 Các tiêu đo lường hiệu huy động vốn tiền gửi NHTM 19 1.4.1 Khái niệm 19 1.4.2 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn tiền gửi 19 1.4.3 Các tiêu định lượng 19 1.4.3.1 tốc độ tăng trưởng nguồn tiền gửi 20 1.4.3.2 cấu nguồn tiền gửi 20 1.4.3.3 chi phí trả lãi tiền gửi bình qn 21 1.4.4 Chỉ tiêu định tính 21 CHƯƠNG 2: THựC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NỒNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NỊNG THƠN VIỆT NAM - CHI NHÁNH LỘC HIỆP TÂY BÌNH PHƯỚC 2018 - 2020 24 2.1 Tổng quan Agribank - Chi Nhánh Lộc Hiệp Tây Bình Phước 26 2.1.1 Sự hình thành phát triển Agribank chi nhánh Lộc Hiệp Tây Bình Phước 26 2.1.2 Cơ cẩu tố chức Chi Nhánh Lộc Hiệp Tây Bình Phước 27 2.1.3 Chức phòng ban 27 2.2 Thực trạng hiệu huy động vốn tiền gửi NHNo&PTNT Lộc Hiệp Tây Binh Phước 27 2.2.1 Quy trình giao dịch tiền gửi 27 2.2.2 Các sản phẩm huy động vốn từ tiền gửi khách hàng .29 2.2.3 tăng trưởng quy mô vổn tiền gửi huy động 31 2.2.4 cấu vốn tiền gửi huy động 34 2.2.5 chi phí huy động vốn tiền gửi 38 2.2.6 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền 40 2.3 Đánh giá hiệu huy động tiền gửi đạt đuợc NH Agribank Lộc Hiệp Tây Bình Phước 42 2.4 Đánh giá kết đạt 43 2.4.1 Những hạn chế nguyên nhân 46 CHƯƠNG 3:GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI AGRIBANK - CHI NHÁNH LỘC HIỆP TÂY BÌNH PHƯỚC 49 3.1 Định hướng phát triển AgriBank- Chi Nhánh Lộc Hiệp Tây Bình Phước 49 3.1.1 Định hướng chung 49 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động vốn 49 3.2.2 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng 52 3.2.3 Phát triển chiến lược Marketing Công nghệ 52 3.2.4 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán nhân viên 53 KẾT LUẬN CHƯƠNG 56 KẾT LUẬN 57 TÀI LIỆU THAM KHẢO 58 DANH MỤC BẢNG BIẾU Bảng 2.1 Bảng kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2018-2020 Chi Nhánh Lộc Hiệp Tây Bình Phước Bảng 2.2: Quy mơ vốn tiền gửi huy động NH Agribank- CN Lộc Hiệp Tây Bình Phước Bảng 2.3 : Co cấu vốn tiền gửi NH Agribank- CN Lộc Hiệp Tây Bình Phước phân theo đối tượng gửi tiền Bảng 2.4 : Quy mô vốn tiền gửi NH Agribank - CN Lộc Hiệp Tây Bình Phước phân theo đối tượng gửi tiền giai đoạn 2018-2020 Bảng 2.6: Chi phí huy động vốn Agribank chi nhánh Lộc Hiệp Tây Bình Phước giai đoạn 2018 - 2020 Bảng 2.7.Chi phí hoạt động ngồi lãi AgriBank chi nhánh Lộc Hiệp Tây Bình Phước giai đoạn 2018-2020 Bảng 2.8 Lượng vốn huy động theo loại tiền giai đoạn 2018-2020 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Ngân hàng NH Ngân hàng Nhà nước NHNN Ngân hàng Thương mại NHTM Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Agribank Doanh nghiệp DN Tổ chức tín dụng TCTD Tô chức xã hội TCXH Vốn tiền gửi VTG Lợi nhuận trước thuế LNTT Lợi nhuận sau thuế LNST Nhân viên NV Chi nhánh CN Khoản tiền khách hàng gởi vào với mục đích tốn (TGKKH) lọi nhuận (TGCKH) Đối với ngân hàng tiền vừa bồ sung vào nguồn vốn không ổn định nguồn vốn ôn định tông nguồn vốn Trong năm qua, nguồn vốn chiếm tỉ trọng cao (trên 45%) lượng vốn huy động có xu hướng tăng qua năm Điều tốt cho cấu vốn huy động cấu tông nguồn vốn Tăng tỉ trọng khoản tiền làm tăng tổng nguồn vốn, AgriBank Chi Nhánh Lộc Hiệp cần trọng tăng khoản tiền gửi có kì hạn để tăng tính ổn định tổng nguồn vốn, hạn che rủi ro sử dụng vốn Tỷ lệ chi phí huy động vốn tổng chi phí Trong năm qua, chi phí huy động von ln chiếm tỉ trọng cao tổng chi phí tăng qua năm từ 75.98% (năm 2018) đến 88.72% (năm 2020) Điều cho thấy, qui mô huy động vốn AgriBank Chi Nhánh Lộc Hiệp ngày tăng Tuy nhiên, AgriBank Chi Nhánh Lộc Hiệp cắt giảm chi phí đển mức thấp mà lượng vốn huy động tăng qua năm hoạt động huy động vốn AgriBank Chi Nhánh Lộc Hiệp đạt hiệu cao Chênh lệch thu chi Bảng 2.8: Chênh lệch thu chi hoạt động huy động vốn cho vay qua năm 2018 - 2020 ĐVT: tỷ đồng Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 Thu nhập từ hoạt động tín dụng 8.86 8.86 8.62 Chi phí huy động vốn 2.47 2.95 3.4 Chênh lệch 6.39 5.91 5.22 (Nguồn: Báo cáo kết HĐKD — Agribank- Chi Nhánh Lộc Hiệp qua năm 2018 - 2020) 2.4.2 Những kết đạt Trong thời gian qua, AgriBank Chi Nhánh Lộc Hiệp đạt nhiều kết đáng kể Hoạt động huy động vốn xác định hoạt động quan trọng, 44 nhiệm vụ số Chi Nhánh Chi Nhánh sử dụng nhiều sách huy động đa dạng, sách lãi suất linh hoạt, mở rộng nhiều tiện ích cho khách hàng Vì Chi Nhánh đạt số kết sau: J Nguồn von tăng khả quan, có xu hướng phát triền tương đối tốt Cơ cấu nguồn vốn theo chiều hướng thuận lợi, nguồn vốn huy động phục vụ tốt cho hoạt động kinh doanh, đáp ứng nhu cầu cho vay đầu tư ngân hàng, nhiều khách hàng lớn đến với ngân hàng đáp ứng tốt nhu cầu họ J Ngân hàng đa dạng hố hình thức huy động, sản phâm đẩy mạnh J Bảo hiểm tiền gửi cho khách hàng vấn đề trọng ngân hàng khuyến khích khách hàng đến gửi tiền đưa hình thức bảo hiểm phù họp cho họ V Mạng lưới khách hàng mở rộng, nhiều khách hàng có đặt quan hệ thân thiết với ngân hàng, lượng khách hàng dân cư tăng lên cao, số lượng khách hàng tổ chức đông J Chi nhánh có sách khách hàng phù họp linh hoạt với nhiều đối tượng Có nhiều ưu đãi cho khách hàng lớn, khách hàng có số dư lớn Tuy không tru đãi nhiều thường xuyên khách hàng cá nhân nhỏ lẻ vần có số sách chăm sóc riêng phù họp khiến cho công tác huy động vốn đa dạng, nguồn vốn huy động năm sau cao năm trước V Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền huy động tăng tốt, vốn huy động ngoại tệ có tốc độ tăng nhanh, chiếm vị trí quan trọng, góp phần khơng nhở vào hoạt động toán quốc tế, hoạt động dịch vụ với ngân hàng khác J Bên cạnh có thê nói đen mức độ tin tưởng khách hàng dành cho ngân hàng ngày cao Lượng khách hàng dân cư địa bàn đến đặt mối quan hệ với ngân hàng tương đối nhiều Lượng khách hàng đến với ngân hàng ngày dao dộng từ khoảng 60 đến 70 khách hàng, khách hàng đến gửi tiết kiệm khoảng 30 đến 50 khách hàng Tuy khách hàng cá nhân đến gửỉ tiết kiệm với số lượng nhỏ lẻ song ngân hàng ln khuyến khích, 45 tận tuỵ mang lại thành công cho ngân hàng 2.4.1 Những hạn chế nguyên nhân Hạn chế Bên cạnh kết đạt được, q trình thực sách huy động vốn tiền gửi AgriBank- Chi nhánh Lộc Hiệp Tây Bình Phước gặp phải số trở ngại, khó khăn có ảnh hưởng hạn chế đến kết hoạt động vị trí, vai trị chi nhánh Trong tổng nguồn vốn huy động, tiền gửi tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng nhỏ Đây bất lợi lớn Chi Nhánh nguồn tiền gửi tố chức kinh tế nguồn vốn có chi phí thấp giúp ngân hàng giảm chi phí huy động vốn tăng thu nhập từ hoạt động dịch vụ như: tốn, chun tiền Cơng tác huy động vốn AgriBank Chi Nhánh Lộc Hiệp chịu tác động sách Ngân hàng Nhà nước Khi lãi suất có biến động cơng tác huy động vốn chịu tác động không nhỏ Sự cạnh tranh NHTM với làm cho công tác huy động vốn gặp nhiều khó khăn Bên cạnh phần cơng tác marketing AgriBank Chi Nhánh Lộc Hiệp chưa có hiệu tốt Nguồn vốn sử dụng chưa nhiều, co cấu tín dụng chưa hợp lí, cịn tập • trung nhiều vào khu vực doanh nghiệp nhà nước, khu vực quốc doanh chiếm tỷ lệ thấp, cho vay trung, dài hạn chiếm tỷ lệ nhỏ tổng dư nợ Trong trình thẩm định hồ sơ cho vay - thu nợ cán tín dụng chưa nắm sát địa bàn dẫn đến số hộ hạn Có nhiều nguyên nhân dần đến nợ hạn Chi nhánh bị cân đối kỳ hạn huy động Chính sách HĐV chi nhánh chưa gắn kết với sách sử dụng vốn Chi nhánh thường đưa tiêu sừ dụng vốn mà đề cập đến việc HĐV cho phù hợp với loại nhu cầu Chi nhánh không thường xuyên cập nhật sách sản phẩm tiện ích cho khách hàng Bên cạnh đó, cán nhân viên trẻ đào tạo tuổi đời trẻ nên đội ngũ nhân không tránh khỏi việc thiểu 46 kinh nghiệm chuyên môn lần thực tế Nguyên nhân > Nguyên nhăn khách quan Hoạt động ngân hàng hoạt động vô nhạy cảm với biến động bên ngoài: thay đổi từ phía khách hàng, thay đổi mơi trường kinh tế, đối thủ cạnh tranh Trước hết ta có the nói đến mơi trường kinh doanh: thời gian vừa qua kinh tế nước ta có nhiều biến chuyển rõ rệt Thị trường chứng khốn cịn non trẻ hoạt động vơ sơi nôi, luồng vốn từ dân cư chảy vào lớn, người dân ưa thích mạo hiêm, thích đầu tư vào lĩnh vực mẻ nhằm thu lợi nhuận cao hơn, nguyên nhân làm dịch chuyên nguồn vốn ngân hàng, làm cho việc huy động vốn có phần khó khăn Khơng vấn đề lạm phát thời gian vừa qua tăng nhanh, giá leo thang nhu cầu tăng lên, mức lương quan lại tăng lên không đáng kể, không theo kịp diễn biến phức tạp thị trường Mặt khác nhiều hoạt động kinh tế, đầu tư phát triển nhanh đến chóng mặt, khó khăn cho ngân hàng việc huy động vốn không kịp thời gian, thâm định phân tích dự án gặp nhièu khó khăn > Nguyên nhãn chủ quan Chi Nhánh chưa làm tốt công tác tuyên truyền, quảng cáo áp dụng số biện pháp như: Quảng cáo báo, đặt biển quảng cáo xong chưa có hiệu Chưa chủ động cơng tác huy động von Hiện ngân hàng vần chờ khách hàng đến gửi tiền mà chưa có biện pháp chủ động Đội ngũ cán Chi Nhánh có trình độ chun mơn, kinh nghiệm, ý thức trách nhiệm, song điểm mạnh thuộc chuyên nghành ngân hàng - tài Cịn mức độ tích luỳ kiến thức chuyên môn kĩ thuật hạn chế Do đó, kết luận xem xét, đánh giá, thẩm định dự án xin vay nhiều bị chi phối theo chiều hướng chênh lệch Hình thức huy động vốn chưa đa dạng Hiện có nhiều kênh đầu tư nhiều ngân hàng để lựa chọn cho dịng tiền tích lũy, nhàn Bên cạnh thị hiếu 47 khách hàng biến đôi đa dạng việc phát triển sản phâm huy động vốn để đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng trở nên đặc biệt vô quan trọng Chính sách lãi suất AgriBank Chi Nhánh Lộc Hiệp cịn phụ thuộc vào Ngân Hàng Nhà Nước Chính nhiều thời điểm lãi suất huy động khơng điều chỉnh kịp thời cho phù hợp với xu hướng chung thị trường Chi phí đầu tư dịch vụ mà qua thu hút tiền gửi lớn Ví dụ dịch vụ ATM, chi phí đầu tư máy khoảng tỷ đồng kèm theo khoảng hon 10 tỷ đồng/máy chi phí khác trình vận hành tháng tiền điện, tiền thuê địa điểm, bảo vệ KÉT LUẬN CHƯƠNG Hoạt động huy động tiền gửi ngân hàng Nông Nghiệp & Phát Triển Nông Thôn Việt Nam - Chi nhánh Lộc Hiệp Tây Bình Phước đạt số kết đáng kê vần tồn tại, hạn chế định góp phần làm giảm hiệu kinh doanh chi nhánh nói chung hiệu HĐV nói riêng Vì sang chương đưa giải pháp để khắc phục tồn nham nâng cao nửa hoạt động huy động vốn 48 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐÔNG HUY ĐỘNG TIÈN GỬI TẠI AGRIBANK- CHI NHÁNH LỘC HIỆP TÂY BÌNH PHƯỚC 3.1 Định hướng phát triển AgriBank- Chi Nhánh Lộc Hiệp Tây Bình Phước 3.1.1 Định hướng chung AgriBank tiếp tục theo đuổi mục tiêu khẳng định vị ngân hàng thị trường, Ngân Hàng bán lẻ hàng đầu quy mô cho vay khách hàng, huy động khách hàng lợi nhuận Đe thực hóa mục tiêu, AgriBank xác định năm 2019 cần trọng tăng trưởng chất lượng song song với tăng trưởng quy mơ cách có chọn lọc phân khúc thị trường chủ đạo Trong đó, tăng trưởng chất lượng cần trọng, xuyên suốt chủ trương sách ngân hàng: • Các tiêu quy mơ hiệu trì tốc độ tăng trưởng cao mức trung bình tồn ngành • Nâng cao suất bán chất lượng đội ngũ bán nhằm thúc tăng trưởng tín dụng huy động • Củng cố nấng cấp hệ thống tảng hồ trợ kinh doanh với mục tiêu: tập trung hóa, tự động hóa, số hóa đơn giản hóa 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động vốn Với mục tiêu đưa AgriBank trở thành “Ngân hàng nhà”, chiếm vị trí hàng đầu hệ thống ngân hàng Việt Nam, AgriBank- Chi Nhánh Lộc Hiệp Tây Bình Phước không ngừng đổi mới, tiếp tục thực cơng tác cồ phần hóa, đại hóa, chuẩn hóa hoạt động, nghiệp vụ ngân hàng đặc biệt coi trọng yếu tố người, tiếp tục triển khai bước hồn thiện mơ hình tổ chức tập đồn tài ngân hàng Mục tiêu AgriBank- Chi Nhánh Lộc Hiệp Tây Bình Phước đến năm 2025 phát triển hệ thống ngân hàng đa năng, đa tiện ích sở tiếp tục nâng cao chất lượng hiệu dịch vụ, cải tiến thủ tục giao dịch đặc biệt dịch vụ ngân hàng bán lẻ, tiếp cận toàn diện hoạt động ngân hàng đại, có hàm lượng cơng nghệ cao, đáp ứng tốt nhu cầu kinh tế 49 • Với định hướng chiến lược AgriBank năm tới AgriBank- Chi Nhánh Lộc Hiệp Tây Bình Phước lựa chọn mục tiêu cho năm ổn định, tập trung nguồn lực để vượt qua thử thách, chuẩn bị cho tăng trưởng Do bên cạnh giải pháp tăng cường kiêm soát, hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh, AgriBank- Chi Nhánh Lộc Hiệp Tây Bình Phước nổ lực để cải tổ tái cấu trúc, tăng lực tài chính, lực quản trị, tiếp tục đầu tư công nghệ, xây dựng hướng tới tăng trưởng bền vững • Hoạt động huy động vốn đóng vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng Nó sở đê ngân hàng tối đa hóa giá trị tài sản hướng tới mục tiêu lợi nhuận Chính thời gian qua AgriBank- Chi Nhánh Lộc Hiệp Tây Bình Phước tiếp tục mạnh biện pháp huy động vốn • Căn vào thực lực yêu cầu phát triên chi nhánh, điều kiện kinh tế xã hội Tỉnh Bình Phước phát triển kinh tế, AgriBank- Chi Nhánh Lộc Hiệp Tây Bình Phước đe nhiệm vụ sau: • Đẩy mạnh công tác huy động vốn từ kinh tế, xây dựng cấu vốn có lợi cho đầu tư đồng thời trì nguồn khách hàng truyền thống • Nắm rõ đặc thù, diễn biến thị trường địa bàn hoạt động, để chủ động triển khai sản phâm huy động vốn có hiệu • Chủ động điều hành nguồn vốn linh hoạt, cấu lại kỳ hạn huy động, tăng trưởng huy động vốn từ dân cư phấn đấu hạ thấp chi phí • Vận dụng lãi suất linh hoạt sách khách hàng hợp lý phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng, tăng thuận lợi đáp ứng yêu cầu ngày cao khách hàng • Thu hút khai thác nguồn vốn từ khách hàng truyền thống có nguồn tiền gửi lớn, nguồn vốn quốc tế dài hạn để cân hoạt động cho vay đầu tư • Đồi phong cách giao dịch, nâng cao chất lượng phục vụ, giải cơng việc nhanh chóng • Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng, cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ có chất 50 lượng cao • Tăng cường công tác marketing ngân hàng với mục đích đến gần với đối tựợng khách hàng, thân thiết đồng hành tạo lập tương lai khách hàng 3.2 Giải pháp nâng cao hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông Nghiệp & Phát Triển Nông Thôn Việt Nam - Chi Nhánh Lộc Hiệp Tây Bình Phước 3.2.1 Giải pháp lãi suất • Chính sách lãi suất huy động công cụ quan trọng đê NHTM cạnh tranh việc huy động vốn nhàn từ khách hàng dân cư khách hàng doanh nghiệp Việc tăng lãi suất huy động vốn hấp dần khách hàng gửi tiền Tuy nhiên việc lại làm tăng chi phí cho ngân hàng Do đó, việc xây dựng sách lãi suất huy động hợp lý quan trọng đê ngân hàng phát triên đạt lợi nhuận cao kinh doanh Lãi suất huy động AgriBank- Chi Nhánh Lộc Hiệp Tây Bình Phước thường thấp so với NHTM khác Điều khơng ảnh hưởng nhiều khách hàng hiểu phần nhỏ lãi suất mà họ bị đảm bảo an tồn uy tín lâu năm AgriBank Tuy nhiên, việc phải thật hợp lý tâm lý người ln thích lợi nhuận cao Do đó, AgriBank- Chi Nhánh Lộc Hiệp Tây Bình Phước nên xây dựng sách lãi suất riêng, linh hoạt, kịp thời đừng chênh lệch so với đối thủ cạnh tranh AgriBank- Chi Nhánh Lộc Hiệp Tây Bình Phước bù đắp khoản lãi suất thấp mà PGD huy động nhiều hình thức khác Điều đưa lãi suất huy động chi nhánh với lãi suất huy động ngân hàng khác khách hàng có cảm giác trân trọng, chăm sóc tận tình Một số hình thức chăm sóc khách hàng mà chi nhánh có thê áp dụng tặng quà dịp cuối năm, tặng quà cho khách hàng gửi tiền nhiều, chăm sóc khách hàng qua điện thoại, khách hàng rút trước hạn áp dụng mức lãi suất cao lãi suất trước hạn hành nhỏ lãi suất ban đầu điều cần nghiên cứu kỳ lường, ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh Chi Nhánh AgriBankChi Nhánh Lộc Hiệp Tây Bình Phước cần có phận chuyên môn, chuyên nghiệp thật giỏi để đảm nhiệm vấn đề 51 3.2.2 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng Đê chất lượng sản phẩm dịch vụ huy động vốn đáp ứng yêu cầu ngày phức tạp tinh vi khách hàng, địi hỏi cơng nghệ phải khơng ngừng cải tiến, nâng cấp đại, thực trở thành công cụ hồ trợ đắc lực cho nhân viên ngân hàng Hiện nay, hệ thống công nghệ thông tin AgriBank- Chi Nhánh Lộc Hiệp Tây Binh Phước quan tâm đầu tư đại hoá, tạo điều kiện để Chi Nhánh đa dạng hoá sản phẩm với mức độ tiện ích cao 3.2.3 Phát triển chiến lược Marketing Công nghệ Trong nen kinh tế thị trường cạnh tranh để tồn phát triên điều tất yếu Hoạt động ngân hàng khơng nằm ngồi quy luật Ngân hàng khơng thể ngồi mong chờ khách hàng tự tìm đến Ngân hàng phải chủ động tìm kiếm lơi kéo khách hàng phía Muốn ngân hàng phải tăng cường công tác marketing cho ngân hàng Marketing hoạt động quan trọng, giúp ngân hàng tìm cách thoả mãn nhu cầu khách hàng sản phẩm dịch vụ thông qua việc xác định, lựa chọn khách hàng, hoạt động có khả định thành bại hoạt động kinh doanh ngân hàng Trong thời gian tới, Chi Nhánh cần đặc biệt ý tới việc xây dựng hình ảnh ngân hàng, chủ động tìm đến với khách hàng, tăng cường tiếp thị khuyến khích khách hàng sử dụng sản phâm dịch vụ AgriBank Các biện pháp cụ thể cần thực là: > Thực thường xuyên việc nghiên cứu thị trường, nghiên cứu đối thủ cạnh tranh nham nắm bắt thị hiếu khách hàng nhận biết kịp thời thay đôi nhu cầu khách hàng, phát triển bổ sung sản phẩm dịch vụ ngân hàng theo thị trường mục tiêu để có sách chăm sóc khách hàng phù hợp, từ đưa chiến lược đắn kinh doanh, đặc biệt huy động vốn > Đẩy mạnh công tác thông tin tuyên truyền, tạo hình ảnh tích cực nơi bật ngân hàng Hoạt động marketing phải tạo đặc điểm, hình ảnh AgriBank để thấy rõ khác biệt ngân hàng khác đa dạng hóa loại tờ rơi, sách giới thiệu sản phẩm dịch vụ cùa AgriBank để sẵn phía quầy giao dịch để khách hàng đọc đến giao dịch tổ chức phát tận nhà dân để 52 tăng cường thu hút quan tâm khách hàng đến ngân hàng nhiều Đồng thời nên tăng cường quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng hình ảnh viết, phóng hay tài trợ cho chương trình game show truyền hình > Xây dựng hình ảnh ngân hàng thân thiện nhằm đem lại niềm tin cho khách hàng khiến họ không ngần ngại chọn AgriBank- Chi Nhánh Lộc Hiệp Tây Bình Phước để giao dịch Việc xây dựng biểu tượng đẹp ấn tượng thông qua sở vật chất, văn hoá nhân viên cam kết chất lượng dịch vụ điều kiện cần phải hồn thành trước hết Ngồi ra, văn hố ứng xử nhân viên AgriBank- Chi Nhánh Lộc Hiệp Tây Bình Phước yếu tố vơ quan trọng Với cách tiếp khách hàng niềm nở, nhiệt tình thân thiện tác phong nhanh nhẹn sè tạo thiện cảm ban đầu với khách hàng ấn tượng đẹp mồi khách hàng > Tăng cường thực tốt sách chăm sóc khách hàng Trước tiên AgriBank- Chi Nhánh Lộc Hiệp Tây Bình Phước cần trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng Điều giúp AgriBank tiết kiệm chi phí thâm định khách hàng có nhu cầu sử dụng sản phâm khác vay vốn, vừa nâng cao khả thu hút khách hàng thông qua quan hệ làm ăn hay lời giới thiệu từ khách hàng Chi phí tìm kiếm khách hàng thường gấp lần chi phí để trì khách hàng cũ; doanh thu bình quân khách hàng cũ thường gấp lần doanh thu bình quân khách hàng Hơn nừa khách hàng truyền thống ngân hàng nên việc đàm phán lãi suất, sách phí dề dàng có thay đơi cạnh tranh > AgriBank- Chi Nhánh Lộc Hiệp Tây Bình Phước nên thường xun có chương trình khuyến mại, q tặng cho khách hàng Nhóm khách hàng cá nhân thường ưa thích quà tặng khuyến gửi tiền áo mưa, túi xách, phiếu mua hàng siêu thị, bốc thăm trúng thưởng Dù quà có giá trị không lớn lại sợi dây liên kểt chặt chẽ ngân hàng khách hàng, tạo ghi nhớ khách hàng ngân hàng 3.2.4 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán nhân viên Thái độ phục vụ nhân viên ngân hàng định lớn việc huy động vốn cho ngân hàng Neu khách hàng cảm thấy hài lòng, họ trở thành khách 53 hàng trung thành với ngân hàng, khơng họ cịn kênh marketing hiệu cho ngân hàng Do AgriBank- Chi Nhánh Lộc Hiệp Tây Bình Phước nên tạo cho nhân viên môi trường làm việc thoải mái, vui vẻ để họ thỏa sức sáng tạo có tinh thần tốt giao tiếp Từ có thề tạo nhiều tình đẹp giao tiếp với khách hàng, sáng tạo xử lý nhiều tình khó xử cho khách hàng có hài lịng mặt chun mơn nghiệp vụ, lóp tập huấn nâng cao kiến thức sè giúp nhân viên rèn luyện hoàn thiện kỳ làm việc Mặt khác, thân mồi nhân viên cần có ý thức tự học tập, nghiên cứu để bô sung kiến thức nghiệp vụ Điều thực nhân viên ngân hàng có tinh thần trách nhiệm, công việc nồ lực cho phát triển chi nhánh, vấn đề lựa chọn nhân viên cho ngân hàng cần khách quan nghiêm túc cơng tác giúp Chi Nhánh có đội ngũ nhân viên chất lượng cao Nghiệp vụ nhân viên nâng cao nhanh chóng ý thức họ không dề thay đồi Thái độ phục vụ khách hàng nhân viên Chi Nhánh nói chung giao dịch viên nói riêng phụ thuộc vào quan điểm họ khách hàng Một mặt Chi Nhánh thường xuyên tổ chức lóp đào tạo phong cách giao tiếp cho nhân viên, nhấn mạnh vai trò khách hàng với Chi Nhánh Mặt khác, quy định thưởng phạt với nhân viên có thái độ tốt với khách hàng cần xây dựng áp dụng nghiêm túc vào thực tế Hình thức nhận đánh giá, góp ý từ khách hàng thơng qua bảng câu hỏi chất lượng dịch vụ Chi Nhánh sè giúp nhà lãnh đạo có xừ lý kịp thời xác Nó khơng phản ánh tình trạng chất lượng nhân viên mà cịn thước đo cho hợp lý sách huy động vốn đưa Qua đó, ban lãnh đạo Chi Nhánh có sở để kịp thời điều chỉnh Chi Nhánh cần tạo động lực làm việc cho nhân viên, tránh tình trạng làm việc nửa vời thiếu tập trung Môi trường làm việc thoải mái, thân thiện giúp cho nhân viên ngân hàng làm việc tốt đạt hiệu công việc cao Thay đổi chế độ tiền lương giải pháp tạo động lực làm việc cho nhân viên Huy động vốn hoạt động tiến hành riêng lẻ Nó cần có phối họp nhịp nhàng phận có liên quan Mồi phịng cần có 54 phân công nhiệm vụ rõ ràng cho nhân viên, tránh chồng chéo cân đối khối lượng công việc Mức lưong đánh giá theo khối lượng cơng việc mức độ hồn thành nhiệm vụ giao Việc khen thưởng tùy thuộc vào đóng góp có giá trị nhân viên vào phát triển Chi Nhánh 3.2.5 Có nhiều hình thức huy động vốn dịch vụ Xu hướng cạnh tranh cạnh tranh chất lượng dịch vụ Dịch vụ sản phẩm mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng nên ngân hàng phải quan tâm đen loại hình Qua việc cung cấp loại hình dịch vụ, ngân hàng nam bắt nhu cầu ngày cao khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi hoạt động huy động vốn ngân hàng > Để nâng cao chất lượng dịch vụ đa dạng hóa sản phẩm, AgriBank- Chi Nhánh Lộc Hiệp Tây Bình Phước áp dụng số biện pháp sau: • Hồn thiện quy trình nghiệp vụ, đơn giản thủ tục điều kiện sử dụng sản phâm dịch vụ Qua tăng tính thuận tiện, nhanh chóng xác, an tồn q trình khách hàng sử dụng sản phâm • Thái độ phục vụ hướng dần khách hàng nhân viên ngân hàng yếu tổ quan trọng Sự hướng dẫn nhiệt tình, chu đáo, tinh thần trách nhiệm cao đem lại hấp dần cho dịch vụ ngân hàng • Tăng giá trị sử dụng cho sản phàm huy động vốn Một sản phàm huy động có the kèm với nhiều dịch vụ tiện ích Điều khiến cho khách hàng có cảm giác họ hưởng nhiều lợi ích • Phân nhóm mở rộng đối tượng khách hàng Việc đạt mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn, giúp Chi Nhánh hạn chế rủi ro giữ tỷ trọng cao loại tiền gửi khách hàng Hiện Chi Nhánh đa dạng hóa sản phẩm theo nhóm khách hàng Đa dạng hố sản phẩm theo nhóm khách hàng hướng đa dạng cách chia khách hàng theo nhóm đặc thù, đồng thời thiết kế sản phẩm tiền gửi có nét đặc thù dành cho nhóm đối tượng khách hàng 55 KẾT LUẬN • CHƯƠNG Trong chương đưa giải pháp cho nhân tố, bao gồm: Thương hiệu Ngân hàng, sách lãi suất, hình thức chiêu thị, thuận tiện, thủ tục giao dịch, ảnh hưởng người thân, nhân viên ngân hàng Các giải pháp nhằm giúp ngân hàng phát huy thể mạnh mình, giúp AgriBank chi nhánh Lộc Hiệp Tây Binh Phước thu hút khách hàng giữ chân khách hàng cũ Bên cạnh đó, đưa kiến nghị Nhà nước, NHNN Việt Nam để giúp AgriBank- Chi nhánh Lộc Hiệp Tây Bình Phước phát huy tốt mạnh của ngày thu hút nhiều khách hàng đến gừi tiền ngân hàng 56 KÉT LUẬN NHTM kênh dần vốn quan trọng kinh tế, cầu nối người có nhu cầu sử dụng vốn người có vốn tạm thời nhàn Huy động vốn nghiệp vụ quan trọng NHTM Nó định quy mơ cấu tài sản sinh lời ngân hàng Vì ngân hàng phải coi trọng công tác huy động vốn Theo lộ trình cam kết Chính phủ Việt Nam với thành viên WTO tập đồn ngân hàng - tài quốc tế vào Việt Nam ngày nhiều lợi định chế tài nước bị giảm xuống Việc tăng cường huy động vốn giúp NHTM nói chung AgriBank nói riêng có nguồn vốn dồi cho hoạt động Từ đó, tạo chồ đứng vừng thị trường Qua trình tìm hiểu thực trạng huy động vốn AgriBank- Chi Nhánh Lộc Hiệp Tây Bình Phước cho thấy bối cảnh chung mà so NHTM phải đổi mặt nét riêng biệt NHTM Khóa luận đưa số kết mà Chi Nhánh AgriBank- Chi Nhánh Lộc Hiệp Tây Bình Phước đạt mặt hạn chế tồn Từ đưa số giải pháp, kiến nghị nhằm tăng trưởng hoạt động huy động vốn Chi Nhánh AgriBank- Chi Nhánh Lộc Hiệp Tây Bình Phước Cơng tác marketing quan trọng hoạt động ngân hàng Khách hàng gửi tiền đa dạng có yêu cầu ngày cao Đe huy động vốn từ khách hàng ngân hàng phải tự đồi hướng đến khách hàng nhiều Ngân hàng thương mại có hạn chế truyền thống chưa thể giải Kinh tế giới ngày biến đổi ngày ảnh hưởng sâu sắc đến Việt Nam Khơng nằm ngồi sức ảnh hưởng NHTM chịu tác động khơng nhỏ Do cũ chưa giải xong xuất Tình hình buộc NHTM phải ln đồi mới, hồn thiện để tồn phát triển Việt Nam hội nhập với giới ngày sâu rộng 57 TÀI LIỆU THAM KHẢO Hồ Diệu (2002), Quản trị ngân hàng, Nhà xuất Thống Kê Lê Văn Te - Nguyễn Thị Xuân Liễu (1999), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống Kê Ngô Hướng - Phan Đình Thế (2002), Quản trị kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất Bưu Điện Trần Thị Hoàng Mai (2002), Quản trị ngân hàng thương mại, Việt Nam:NXB Kinh tế Tp.HCM 58