Nâng cao hiệu quả quỹ tín dụng nhân dân tại huyện Chương Mỹ - Hà Nội

Trong những năm tới, khi nhu cầu về dịch vụ ngân hàng trở lên bão hòa ở khu vực thành thị, các tổ chức tín dụng có xu hướng mở rộng hoạt động tại thị trường nông thôn. Điều đó đồng nghĩa với việc các QTDND sẽ phải đối mặt với sức ép cạnh tranh ngày càng gay gắt từ các tổ chức tín dụng khách. Mặt khác hoạt động của QTDND cơ sở của huyện vẫn tồn tại nhiều hạn chế như:công tác điều hành,quy chế và điều lệ hoạt động của các quỹ chưa hoàn thiện, việc đưa ra chiến lược kinh doanh và ban hành các văn bản chưa gắn với quy chế tín dụng cấp trên,chưa chấp hành nghiêm chỉnh quyết định 493QĐNHNN của thống đốc ngân hàng Nhà nước về phân loại nợ,trích lập quỹ dự phòng sử lý rủi ro tín dụng. Công tác thông tin, báo cáo chưa chính xác, năng lực kinh doanh, ý thức chấp hành luật của một số cán bộ nhân viên tín dụng còn yếu kém

1 MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Quỹ tín dụng nhân dân loại hình tổ chức tín dụng hợp tác đời nước châu Âu từ năm kỷ 19,sau lan rộng sang bắc Mỹ đến phát triển rộng khắp từ nước phát triển đến nước phát triển phạm vi toàn giới Trên sở vận dụng kinh nghiệm quốc tế nhu cầu tổ chức lại Hợp tác xã tín dụng nước ta nhằm đáp ứng yêu cầu vốn ngày lớn cấp bách theo yêu cầu phát triển kinh tế xã hội, yêu cầu triển khai sách tiền tệ,tín dụng, ngân hàng địa bàn nông nghiệp, nông thôn theo chủ trương Đảng Nhà nước,Thủ tướng Chính phủ có định số 390/ TTg ngày 27/7/1993 cho phép triển khai”Đề án thí điểm thành lập quỹ tin dụng nhân dân Việt Nam” Đến sau gần 18 năm triển khai thí điểm thực hiện,củng cố,chấn chỉnh hoạt động hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân,chúng ta thực mục tiêu hình thành phát triển kinh tế hợp tác lĩnh vực hoạt động Ngân hàng địa bàn nông thôn, khai thác nguồn vốn chỗ, góp phần đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh,dịch vụ đời sống thành viên,thực mục tiêu xóa đói giảm nghèo hạn chế cho vay nặng lãi nông thôn Những kết đạt khẳng định Quỹ tín dụng nhân dân mơ hình kinh tế hợp tác thành cơng, đặc biệt lền kinh tế chuyển đổi theo chế thị trường Việt Nam Tuy nhiên hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân phải đối mặt với thách thức ngày lớn, đặc biệt Việt Nam thức gia nhập WTO mở thị trường dịch vụ tài Là tổ chức tín dụng hợp tác quy mơ hoạt động nhỏ, lực tài hạn chế, sản phẩm dịch vụ đơn điệu lợi cạnh tranh khả quản trị,điều hành yếu so với ngân hàng thương mại khiến Quỹ tin dụng nhân dân gặp khó khăn hoạt động đặc biệt bối cảnh lạm phát tăng cao Đối với huyện Chương Mỹ-TP.Hà Nội, thực hiện”Đề án thí điểm thành lập Quỹ tín dụng nhân dân”kết thúc giai đoạn thí điểm, chuyển qua giai đoạn xây dựng phát triển Tính đến số lượng QTDND địa bàn huyện quỹ.Hoạt động QTDND sở góp phần thiết thức cho phát triển làng nghề tăng trưởng kinh tế nông nghiệp nông thôn huyện Trong năm tới, nhu cầu dịch vụ ngân hàng trở lên bão hòa khu vực thành thị, tổ chức tín dụng có xu hướng mở rộng hoạt động thị trường nơng thơn Điều đồng nghĩa với việc QTDND phải đối mặt với sức ép cạnh tranh ngày gay gắt từ tổ chức tín dụng khách Mặt khác hoạt động QTDND sở huyện tồn nhiều hạn chế như:công tác điều hành,quy chế điều lệ hoạt động quỹ chưa hoàn thiện, việc đưa chiến lược kinh doanh ban hành văn chưa gắn với quy chế tín dụng cấp trên,chưa chấp hành nghiêm chỉnh định 493QĐ-NHNN thống đốc ngân hàng Nhà nước phân loại nợ,trích lập quỹ dự phịng sử lý rủi ro tín dụng Cơng tác thơng tin, báo cáo chưa xác, lực kinh doanh, ý thức chấp hành luật số cán nhân viên tín dụng cịn yếu kém,vv… Với đề tài “Một số giải pháp góp phần nâng cao hiệu hoạt động quỹ tín dụng nhân dân sở địa bàn huyện Chương Mỹ Thành phố Hà Nội” Tôi mong muốn đưa giải pháp có khoa học thực tiễn góp phần giải đáp mối quan tâm 2.Tình hình nghiên cứu Hiện chưa có đề tài nghiên cứu “Các giải pháp góp phần nâng cao hiệu hoạt động quỹ tín dụng nhân dân sở địa bàn huyện Chương Mỹ-Thành phố Hà Nội”Vì thân QTDND loại hình kinh tế hợp tác xã xuất kinh tế Việt Nam(từ 1994-nay) Chương TỔNG QUAN CỦA VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.1 Cơ sở lý luận nghiên cứu hiệu hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân sở 1.1.1 Mục tiêu,nguyên tắc tổ chức đặc điểm kinh doanh Quỹ tín dụng nhân dân sở 1.1.1.1.Mục tiêu nguyên tắc tổ chức QTDND sở Đề án triển khai thí điểm thành lập QTDND theo định số 390/TTg ngày 27/7/1993 nước ta tổ chức theo mơ hình sau: - Quỹ Tín dụng nhân dân sở thành lập xã,phường,thị trấn - Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương tổ chức cổ phần thành lập cá tỉnh trực thuộc TW,thành viên chủ yếu QTDND sở,góp vốn hình thức cổ phần,trong vốn cổ phần Nhà Nước chiếm 40% vốn điều lệ quỹ *Quỹ tín dụng nhân dân sở: Là tổ chức tín dụng tổ chức,cá nhân gia đình tự nguyện thành lập hoạt động theo quy định pháp luật, thành lập xã,phường thị trấn -Thứ nhất, Quỹ tín dụng nhân dân sở tổ chức hợp tác, hoạt động lĩnh vực tiền tệ, tín dụng dịch vụ ngân hàng nhằm tương trợ giúp đỡ thành viên phát triển kinh doanh nâng cao đời sống Thành viên tham gia QTDNDCS cá nhân,hộ gia đình,các cá nhân đại diện cho tổ chức kinh tế, có đơn tự nguyện gia nhập góp vốn theo quy định điều lệ Quỹ tín dụng; mức góp vốn tối thiểu mối thành viên Đại hội thành viên quy định theo quy định Ngân hàng Nhà nước.Thành viên QTDND sở vừa người góp vốn,gửi vốn, đồng thời người vay vốn,họ hưởng dịch vụ kết hoạt đông Quỹ -Thứ hai,phạm vi hoạt động QTDND sở chủ yếu địa bàn nông thôn,các tụ điểm dân cư gắn với địa bàn hành cấp xã, phường, thị trấn,hoặc liên xã,liên phường -Thứ ba,QTDND sở hoạt động hệ thống liên kết với Quỹ tín dụng khác,có hệ thống từ Trung ương đến khu vực cở sở.Mỗi Quỹ tín dụng đơn vị kinh tế độc lập, lại có mối quan hệ mật thiết với thơng qua hoạt động điều hịa vốn, thông tin, chế phân phối rủi ro, nhằm đảm bảo cho hệ thống Quỹ tín dụng phát triển bền vững -Thứ tư;thế mạnh QTDND sở bám sát khách hàng, có điều kiện nắm bắt kịp thời nhu cầu khả khách hàng để cung cấp dịch vụ Quỹ cách nhanh chóng có hiệu *Mục tiêu hoạt động QTDND sở Quỹ tín dụng nhân dân hoạt động nhằm tương trợ, tạo điều kiện thực có kết hoạt động sản xuất, kinh doanh,dịch vụ cải thiện đời sống thành viên, góp phần phát triển kinh tế đất nước *Nguyên tắc tổ chức QTDND sở -Một là, tự nguyện gia nhập QTDND sở: Mọi công dân Việt Nam từ 18 tuổi trở lên,có lực hành vi đầy đủ, hộ gia đình cử người đại diện có đủ tiêu chuẩn thành viên Hợp tác xã tín dụng; tổ chức kinh tế, xã hội có trụ sở địa bàn hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân cử người đại diện hợp pháp.Các đối tượng tự nguyện gia nhập, tán thành điều lệ, góp đủ vốn trở thành thành viên Quỹ tín dụng nhân dân sở -Hai là, quản lý dân chủ bình đẳng: Thành viên QTDND sở có quyền tham gia quản lý, kiểm tra, giám sát QTDND sở có quyền ngang biểu - Ba là, tự chịu trách nhiệm có lợi: Quỹ tín dụng nhân dân tự chịu trách nhiệm kết hoạt động kinh doanh, dịch vụ; tự định phân phối thu nhập, đảm bảo Quỹ tín dụng Nhân dân thành viên có lợi -Bốn là, chia lãi bảo đảm kết hợp với lợi ích thành viên phát triển QTDND sở; Lợ nhuận lại sau hồn thành nghĩa vụ nộp thuế trích phần vào quỹ QTDND sở, phần chia theo số vốn góp thành viên, phần cịn lại chia cho thành viên theo mức độ sử dụng dịch vụ QTDND sở Đại hội thành viên định -Năm là, hợp tác phát triển cộng đồng: Thành viên phải phát huy tinh thần tập thể,nâng cao ý thức hợp tác QTDND sở hợp tác QTDND 1.1.1.2.Đặc điểm kinh doanh Quỹ tín dụng nhân dân sở Quỹ tín dụng nhân dân sở tổ chức tín dụng kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, để hiểu rõ đặc điểm kinh doanh QTDND sở, tìm hiểu đặc điểm nguồn vốn QTDND sở a Đặc điểm nguồn vốn quỹ tín dụng nhân dân sở -Vốn điều lệ Vốn điều lệ QTDND sở chủ sở hữu QTDND sở đóng góp Mức vốn điều lệ quỹ tín dụng nhân dân sở Ngân hàng nhà nước quy định Việc phát thành viên hội đủ điều kiện để cấp phép thành lập hoạt động vốn pháp định theo quy định phủ.Các Quỹ tín dụng nhân dân sở Huyện Chương Mỹ đảm bảo mức vốn điều lệ tối thiểu theo quy định 100 triệu đồng -Vốn huy động Vốn huy động nguồn vốn chủ yếu cưa QTDND sở.Thực chất vốn huy động tài sản tiền chủ sở hữu mà Quỹ tạm thời quản lý sử dụng.Nguồn vốn huy động bao gồm: +Tiền gửi dân cư Tiền gửi dân cư phận thu nhập dân cư QTDND sở,bao gồm tiền gửi có kỳ hạn tiền gửi khơng kỳ hạn Cùng với việc phát triển thành viên, công tác huy động vốn tiền gửi dân cư QTDND quan tâm, ý vì; huy động vốn chỗ chi phí huy động giảm, từ cho vay thành viên với lãi suất thấp +Tiền gửi tổ chức kinh tế Tiền gửi tổ chức kinh tế số tiền tạm thời nhàn rỗi phát sinh trình sản suất, kinh doanh tổ chức kinh tế (ví dụ; tiền thu từ hoạt động hợp tác xã nông nghiệp, tổ hợp tác, hội vườn, sinh vật cảnh,vv…) gửi QTDND sở -Nguồn vốn vay Nguồn vốn vay QTDND sở nguồn vốn hình thành quan hệ QTDND sở với tổ chức tín dụng khác, QTDND sở với QTDND Trung ương -Nguồn vốn khác Các nguồn vốn khác QTDND sở bao gồm;các quỹ hình thành tạo lập trình hoạt động QTDND sở nhằm sử dụng cho mục đích định, trích lập từ lợi nhuận để lại Quỹ tín dụng bao gồm; quỹ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự phịng tài chính, quỹ phát triển nghiệp vụ, vv…và phần lợi nhuận chưa phân phối b Đặc điểm phân loại sử dụng vốn Quỹ tín dụng nhân dân sở So sánh với ngân hàng thương mại hoạt động QTDND sở đơn giản nhiều khơng có tác động từ hoạt động đầu tư chứng khoán hoạt động đầu tư khác mà có: -Khoản mục ngân quỹ Theo quy định ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng nhận tiền gửi trì phần tài sản dạng dự trữ,bao gồm tiền mặt số dư tiền gửi tài khoản NHNN nhằm đáp ứng nhu cầu rút tiền,thỏa mãn cầu tín dụng cung cấp hoạt động khác từ phía khách hàng.Đối với QTDND sở khoản mục ngân hàng bao gồm: Dự trũ pháp định,tiền mặt quỹ -Khoản mục cho vay Đối với QTDND sở hoạt động chiếm tỷ trọng hoạt động sử dụng vốn,bao gồm; +Cho vay theo thời gian -Cho vay ngắn hạn Do đặc thù hoạt động tín dụng QTDND sở,hoạt động cho vay chủ yếu cho vay thành viên quỹ tín dụng nhân dân nhằm đầu tư vào lĩnh vực nông nghiệp, hoạt động thương mại dịch vụ, phát triển làng nghề vay để tiêu dùng Các QTDND sở thường cho vay ngắn hạn với hình thức cấp vốn lần, thủ tục cho vay đơn giản -Cho vay trung dài hạn Hình thức cho vay trung hạn thường phổ biến đầu tư cho dự án sản xuất kinh doanh, dịch vụ, phát triển làng nghề, đầu tư mở rộng kinh doanh trang trại -Cho vay theo mục đích sử dụng vốn vay Khách hàng vay vốn QTDND sở thành viên quỹ tín dụng,vay vốn để đầu tư vào ba lĩnh vực chủ yếu; sản xuất nông nghiệp,kinh doanh thương mại,dịch vụ phát triển làng nghề cho vay sinh hoạt -Cho vay thương mại,dịch vụ,phát triển làng nghề Là hình thức cho vay vốn giúp thành viên đầu tư thiết bị,mua sắm nguyên vật liệu, hàng hóa, thuê lao động phục vụ cho sản xuất, phát triển làng nghề truyền thống, hoạt động thương mại dịch vụ địa phương -Cho vay sinh hoạt Là khoản vay phục vụ nhu cầu tiêu dùng mang tính cá nhân,ví dụ mua sắm tài sản cố định, nâng cấp sửa chữa nhà ở, vay khác cá nhân hộ gia đình; khoản vay thường nhỏ thời hạn ngắn +TSCĐ tài sản có khác Nói chung khoản mục chiếm tỷ trọng nhỏ hoạt động sử dụng vốn,thậm chí theo quy định QTDND sở khơng phép mua tài sản có giá trị mang tính đầu tư tài như; cổ phiếu, trái phiếu, đất đai 1.1.2 Hiệu hoạt động, hiệu sử dụng vốn Quỹ tín dụng nhân dân sở Để tồn phát triển người phải tiến hành loạt hoạt động Hoạt động người khác lồi động vật chỗ: có ý thức, có quan tâm, theo đuổi hiệu Hiệu tương quan, so sánh kết (lợi ích) thu với phần nguồn lực (chi phí) huy động, sử dụng để tạo kết (đạt với giá bao nhiêu) Hiệu hoạt động chủ yếu cách thức (phương pháp) hoạt động định, cách thức quản lý hoạt động có vị trí, vai trị Như vậy, để hoạt động ngày đạt hiệu cao cần có cách thức hoạt động nói chung, phương pháp quản lý hoạt động nói riêng ngày khoa học Quản lý hoạt động cách khoa học tìm cách, biết cách áp dụng thành tựu khoa học vào việc giải vấn đề quản lý, vào việc thực loại cơng việc quản lý Khi hoạt động có quy mơ ngày lớn mức độ cạnh tranh ngày liệt người ta đặc biệt quan tâm đến nhân tố quản lý Vì trường hợp quản lý khơng tốt, khơng có bản, khơng khoa học trục trặc nhiều, lãng phí, tổn thất lớn, hiệu hoạt động không cao, dễ bị đổ vỡ phá sản Để nâng cao khả cạnh tranh, hiệu hoạt động cần phải tăng cường tính nghiêm túc, tính tổ chức kỷ luật, làm việc có suy nghĩ, biết hợp tác, hăng say sáng tạo hoạt động có tham gia nhiều người, Thực tế cho rằng, người tham gia hoạt động đơng người có thể quan trọng có hệ thơng quản lý khoa học; Quản lý hoạt động cách khoa học Quản lý hoạt động có áp dụng thành tựu khoa học; quản lý hoạt động có sở khoa học hướng tốt không ngừng nâng cao hiệu hoạt động Hoạt động sử dụng vốn hoạt động kinh doanh chủ yếu QTDND sở,do để QTDND sở hoạt động có hiệu quả,tồn phát triển,nâng cao hiệu hoạt động sử dụng vốn quan trọng.Trong đề tài tác giả tập trung nghiên cứu hoạt động đầu tư vốn tín dụng QTDND sở,dựa tiêu xác định hiệu sử dụng vốn,từ làm đánh giá hiệu hoạt động QTDND sở 1.1.2.1.Vai trò,khái niệm hiệu sử dụng vốn hoạt động kinh doanh Quỹ tín dụng nhân dân sở a Khái niệm hiệu sử dụng vốn Quỹ tín dụng nhân dân sở Hiệu sử dụng vốn phạm trù phản ánh trình độ khả thực công tác sử dụng vốn nhằm đạt lợi nhuận cao với chi phí 10 rủi ro thấp có thể.Có nghĩa mặt số lượng hoạt động sử dụng vốn biểu kết đạt được(số lượng,thời gian)với chi phí bỏ ra.Cịn mặt chất phản ánh lực,trình độ quản lý lãnh đạo QTDND sở Xuất phát từ vai trò,cơ chế hoạt động QTDND liên quan đến việc thông qua đánh giá hiệu hoạt động đầu tư vốn QTDND sở cần quán: Thứ nhất, hiệu đầu tư vốn QTDND sở cao hay thấp thể chỗ đầu tư vốn làm để góp phần để thực tiêu kinh tế-xã hội, thúc đẩy lền kinh tế xã hội phát triển.Tiếp đến hiệu hoạt động đầu tư vốn QTDND sở thể tiêu;lợi nhuận,số lượng thành viên,tăng thị phần, Giữa hai nhận thức có quan hệ chặt chẽ,bổ sung cho tách rời Từ phân tích trên, đề tài rút nhận xét hiệu sử dụng vốn QTDND sở sau: Một là, hiệu sử dụng vốn QTDND phận tách rời hiệu tái sản xuất tồn xã hội.Q trình thực vốn QTDND sở thể tạm thời trình tái sản xuất,đảm bảo hiệu cao chu kỳ tái sản xuất Mức độ hiệu kinh tế quốc dân chịu ảnh hưởng không hoạt động việc sử dụng phương tiện đầu tư,mà nhân tố khách tác động việc sử dụng nguyên liệu lượng thích hợp nhất,sự phân cơng lao động quốc tế…Vì thế,trong việc phân tích hiệu sử dụng vốn QTDND sở cần phải coi hiệu sử dụng vốn QTDND sở có hiệu cao góp phần sử dụng kinh tế nguồn vốn xã hội,thiên nhiên,con người kỹ thuật Nó đảm bảo trình độ cao thỏa mãn nhu cầu tương lai không ngừng tăng lên xã hội từ việc thực đầu tư vốn Việc nghiên cứu hiệu sử dụng vốn QTDND sở tách khỏi toàn vấn đề hiệu kinh tế quốc