Luận văn tốt nghiệp tài chính ngân hàng phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế việt nam – chi nhánh kiên giang

1 TRƢỜNG ĐẠI HỌC VÕ TRƢỜNG TOẢN KHOA KINH TẾ NGUYỄN NGỌC DIỄM PHƢƠNG óa Kh ận lu PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM – CHI NHÁNH KIÊN GIANG iệ gh tn tố p LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Ngành Tài Chính – Ngân Hàng Mã ngành: 7340201 Tháng 10 Năm 2021 TRƢỜNG ĐẠI HỌC VÕ TRƢỜNG TOẢN KHOA KINH TẾ NGUYỄN NGỌC DIỄM PHƢƠNG MSSV: 1403024957 óa Kh PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM – CHI NHÁNH KIÊN GIANG ận lu tn tố LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC gh Ngành Tài Chính – Ngân Hàng iệ p Mã ngành: 7340201 CÁN BỘ HƢỚNG DẪN ThS NGUYỄN TRƢƠNG THANH THỦY Tháng 10 Năm 2021 óa Kh ận lu iệ gh tn tố p óa Kh ận lu iệ gh tn tố p óa Kh ận lu iệ gh tn tố p TRƯỜNG ĐẠI HỌC VÕ TRƯỜNG TOẢN CỘNG HỊA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM KHOA KINH TẾ Độc lập – Tự – Hạnh phúc BẢN NHẬN XÉT VÀ ĐÁNH GIÁ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP CỦA NGƯỜI HƯỚNG DẪN Họ tên sinh viên: Nguyễn Ngọc Diễm Phương Mã số sinh viên: 1403024957 Ngành học: Tài – Ngân hàng Khóa: 10 Tên đề tài: Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Quốc Tế Việt Nam – Chi nhánh Kiên Giang Họ tên người hướng dẫn: Nguyễn Trương Thanh Thủy Đơn vị: Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Quốc Tế Việt Nam – Chi nhánh Kiên Giang Qua trình hướng dẫn sinh viên thực Khóa luận tốt nghiệp, tơi có nhận xét đánh sau: óa Kh Về tinh thần, thái độ trình thực đề tài: Trong thời gian thực luận văn sinh viên Nguyễn Ngọc Diễm Phương, MSSV: 1403024957, lớp: Kinh tế khóa 10, chấp hành tốt nội quy, quy định nhà trường việc thực luận văn, tuân thủ tốt hướng dẫn yêu cầu giáo viên hướng dẫn ận lu Hình thức bố cục trình bày đề tài: Hình thức bố cục thực theo hướng dẫn nhà trường đề Nội dung kết nghiên cứu đề tài: tố tn Trong trình nghiên cứu sinh viên Nguyễn Ngọc Diễm Phương lựa chọn đề tài phù hợp với thực tiễn nghiêm túc thực nghiên cứu p iệ gh Tiến độ thực đề tài: Sinh viên Nguyễn Ngọc Diễm Phương tuân thủ tiến độ thực đề tài, chủ động thực đề tài, nộp sửa nghiêm túc Ý kiến đề nghị (Đồng ý hay Không đồng ý cho sinh viên bảo vệ trước Hội đồng chấm Khóa luận tốt nghiệp) Giáo viên hướng dẫn đồng ý cho sinh viên Nguyễn Ngọc Diễm Phương bảo vệ trước Hội đồng chấm Khóa luận tốt nghiệp Trường Điểm đánh giá: Điểm số: 9,5 (thang điểm 10); Điểm chữ: chín phẩy năm điểm Hậu Giang, ngày 18 tháng 10 năm 2021 Người hướng dẫn (Ký, ghi rõ họ tên) Ths Nguyễn Trương Thanh Thủy MỤC LỤC Chƣơng 1: GIỚI THIỆU CHUNG 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU 1.4 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.4.1 Không gian 1.4.2 Thời gian Kh 1.4.3 Nội dung nghiên cứu 1.5 LƢỢC KHẢO TÀI LIỆU óa Chƣơng 2: PHƢƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU lu 2.1 PHƢƠNG PHÁP LUẬN ận 2.1.1 Khái niệm tín dụng phân loại tín dụng tố 2.1.2 Chức tín dụng tn 2.1.3 Đảm bảo tín dụng gh 2.1.4 Khái quát tín dụng ngắn hạn iệ 2.1.5 Rủi ro tín dụng 13 p 2.1.6 Nợ xấu 13 2.1.7 Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn 15 2.2 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 16 2.2.1 Phƣơng pháp thu thập số liệu 16 2.2.2 Phƣơng pháp phân tích số liệu 16 Chƣơng 3: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIẸT NAM – CHI NHÁNH KIÊN GIANG, LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG 3.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM 18 3.1.1 Sự hình thành 18 v 3.1.2 Chức 19 3.2 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM – CHI NHÁNH KIÊN GIANG 19 3.2.1 Giới thiệu tổng quan Ngân hàng 19 3.2.2 Cơ cấu sơ đồ máy tổ chức 21 3.3 KHÁCH HÀNG TRUYỀN THỐNG VÀ KHÁCH HÀNG MỚI 29 3.4 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM - CHI NHÁNH KIÊN GIANG QUA BA NĂM 2018, 2019, 2020 30 Chƣơng 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM – CHI NHÁNH KIÊN GIANG Kh óa 4.1 PHÂN TÍCH KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM – CHI NHÁNH KIÊN GIANG QUA BA NĂM 2018 – 2020 33 lu ận 4.1.1 Phân tích tình hình nguồn vốn Ngân hàng 33 4.1.2 Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng 35 tố gh tn 4.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM – CHI NHÁNH KIÊN GIANG QUA BA NĂM 2018, 2019, 2020 39 iệ 4.2.1 Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn theo thành phần kinh tế 39 p 4.2.2 Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn tổng cấu cho vay 45 4.2.3 Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn theo mục đích sử dụng vốn 51 4.2.4 Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn thơng qua số tiêu 56 Chƣơng 5: NHỮNG BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG QUỐC TẾ VIỆT NAM – CHI NHÁNH KIÊN GIANG 5.1 NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN CỦA NGÂN HÀNG 59 5.1.1 Thuận lợi 59 5.1.2 Khó khăn 59 5.2 BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG 60 vi 5.3 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN TRONG NĂM 2021 60 5.3.1 Mục tiêu 60 5.3.2 Biện pháp tổ chức thực 60 CHƢƠNG 62 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 62 6.1 KẾT LUẬN 62 6.2 KIẾN NGHỊ 63 6.2.1 Đối với Chính phủ Ngân hàng Nhà Nƣớc 63 6.2.2 Đối với VIB Kiên Giang 63 TÀI LIỆU THAM KHẢO 64 óa Kh ận lu iệ gh tn tố p vii DANH SÁCH BẢNG Trang Bảng 3.1 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng VIB Kiên Giang qua ba năm 2018, 2019, 2020 30 Bảng 4.1 Tình hình nguồn vốn ngân hàng VIB Kiên Giang qua ba năm 2018, 2019, 2020 33 Bảng 4.2 Tình hình huy động vốn ngân hàng VIB Kiên Giang qua ba năm 2018, 2019, 2020 36 Bảng 4.3 Doanh số cho vay theo thời hạn ngân hàng VIB Kiên Giang qua ba năm 2018, 2019, 2020 39 Bảng 4.4 Doanh số thu nợ theo thời hạn ngân hàng VIB Kiên Giang qua ba năm 2018, 2019, 2020 41 óa Kh Bảng 4.5 Tình hình dƣ nợ theo thời hạn ngân hàng VIB Kiên Giang qua ba năm 2018, 2019, 2020 43 ận lu Bảng 4.6 Tình hình nợ xấu theo thời hạn ngân hàng VIB Kiên Giang qua ba năm 2018, 2019, 2020 44 tố Bảng 4.7 Doanh số cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế ngân hàng VIB Kiên Giang qua ba năm 2018, 2019, 2020 45 gh tn Bảng 4.8 Doanh số thu nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế ngân hàng VIB Kiên Giang qua ba năm 2018, 2019, 2020 47 iệ Bảng 4.9 Tình hình dƣ nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế ngân hàng VIB Kiên Giang qua ba năm 2018, 2019, 2020 49 p Bảng 4.10 Tình hình nợ xấu ngắn hạn theo thành phần kinh tế ngân hàng VIB Kiên Giang qua ba năm 2018, 2019, 2020 50 Bảng 4.11 Doanh số cho vay ngắn hạn theo mục đích sử dụng vốn ngân hàng VIB Kiên Giang qua ba năm 2018, 2019, 2020 51 Bảng 4.12 Doanh số thu nợ ngắn hạn theo mục đích sử dụng vốn ngân hàng VIB Kiên Giang qua ba năm 2018, 2019, 2020 52 Bảng 4.13 Tình hình dƣ nợ ngắn hạn theo mục đích sử dụng vốn ngân hàng VIB Kiên Giang qua ba năm 2018, 2019, 2020 54 Bảng 4.14 Tình hình nợ xấu ngắn hạn theo mục đích sử dụng vốn ngân hàng VIB Kiên Giang qua ba năm 2018, 2019, 2020 55 viii năm Chính mà góp phần vào việc tăng hiệu kinh doanh Ngân hàng 4.2.2.4 Tình hình nợ xấu theo thời hạn ĐVT: Triệu đồng Chênh lệch Chênh lệch Năm Năm Năm 2019/2018 2020/2019 Chỉ tiêu 2018 2019 2020 Số tiền % Số tiền % Ngắn hạn 227 133 60 94 41,41 73 54,90 Trung dài hạn 686 228 165 458 66,76 63 27,63 Tổng nợ xấu 913 361 230 552 60,46 131 36,29 Nguồn: Phịng tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – CN Kiên Giang Bảng 4.10 Tình hình nợ xấu theo thời hạn Ngân hàng VIB Kiên Giang (2018 – 2020) óa Kh ận lu 2020 iệ 2019 gh tn tố 2018 p Hình 4.10 Biểu đồ tình hình nợ xấu theo thời hạn VIB Kiên Giang qua ba năm Ta thấy, tình hình nợ xấu VIB Kiên Giang có biến động giảm qua ba năm Điều thể tình hình quản lý xử lý nợ theo chiều hƣớng tốt Cụ thể, năm 2019 tổng nợ xấu giảm 60,46% tức giảm 552 triệu đồng, nợ xấu ngắn hạn chiếm tỷ trọng thấp giảm 41,41%, tƣơng ứng giảm 94 triệu đồng Nguyên nhân năm Ngân hàng tăng cƣờng việc cho vay khách hàng truyền thống uy tín, bên cạnh phát triển khách hàng nhƣng có chọn lọc chặt chẽ Trong đó, có khách hàng phát sinh nợ xấu khách hàng truyền thống Ngân hàng, dẫn tới việc có số khách hàng khơng có thiện chí trả nợ trình sản xuất kinh doanh họ gặp khó khăn, dẫn đến thua lỗ nên chƣa thể hồn trả gốc lãi cho Ngân hàng hạn Tuy nhiên, xét số tiền số nợ xấu 50 óa Kh ngắn hạn chiếm tỷ trọng thấp doanh số cho vay ngắn hạn Đến năm 2020 VIB Kiên Giang tiếp tục cải thiện tình hình nợ xấu tốt hơn, tổng nợ xấu giảm 36,29% so với năm 2019 (tƣơng ứng 131 triệu đồng), nợ xấu ngắn hạn giảm 54,90% so với kỳ năm 2019 (tƣơng ứng 73 triệu đồng), nợ xấu trung dài hạn giảm 27,63% so với kỳ năm 2019 (tƣơng ứng 63 triệu đồng) Đây kết từ việc nỗ lực cán tín dụng việc quản lý khoản cho vay đôn đốc khách hàng trả nợ gốc, lãi hạn Đồng thời cho thấy chiến lƣợc cho vay đƣợc đề từ Ban lãnh đạo VIB Kiên Giang hƣớng đắn Qua việc năm 2020, VIB Kiên Giang tập trung cho vay ngắn hạn khách hàng truyền thống có uy tín nên mặt hạn chế đƣợc rủi ro, mặt khác lại đảm bảo thu nợ hạn từ việc kinh doanh có hiệu khách hàng Nhìn chung, qua ba năm hoạt động, VIB Kiên Giang đạt kết kinh doanh tốt từ nghiệp vụ cho vay ngắn hạn Từ đó, chứng tỏ điều tín dụng ngắn hạn có vai trò quan trọng hoạt động Ngân hàng, góp phần lớn vào việc tăng doanh thu nguồn thu nhập cho Ngân hàng 4.2.3 Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn theo mục đích sử dụng vốn 4.2.3.1 Doanh số cho vay ngắn hạn theo mục đích sử dụng vốn ĐVT: Triệu đồng Chênh lệch Chênh lệch Năm Năm Năm 2019/2018 2020/2019 Chỉ tiêu 2018 2019 2020 Số tiền % Số tiền % ận lu gh 210.964 225.331 235.788 14.367 60.082 61.446 2.341 p 57.741 iệ Tiêu dùng tn tố Bổ sung vốn kinh doanh Tổng doanh số cho vay 268.705 285.413 297.234 16.708 6,81 10.457 4,64 4,05 1.364 2,27 6,22 11.812 4,14 Nguồn: Phịng tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – CN Kiên Giang Bảng 4.11 Doanh số cho vay theo mục đích sử dụng vốn Ngân hàng VIB Kiên Giang qua ba năm 2018, 2019, 2020 51 2018 2019 2020 Hình 4.11 Tình hình cho vay ngắn hạn theo mục đích sử dụng vốn Ngân hàng qua ba năm óa Kh Nhìn chung, tình hình cho vay bổ sung vốn kinh doanh chiếm tỷ trọng lớn tổng doanh số cho vay ngắn hạn VIB Kiên Giang phát triển qua năm Cụ thể, cho vay bổ sung vốn kinh doanh năm 2019 đạt 225.331 triệu đồng, tăng 6,81% so với năm 2019 Đến năm 2020, doanh số cho vay bổ sung vốn kinh doanh đạt 235.788 triệu đồng tƣơng ứng tăng 4,64% so với kỳ năm 2019 Về cho vay tiêu dùng ngắn hạn chiếm tỷ trọng thấp cho vay bổ sung vốn kinh doanh, nhƣng đóng vai trị quan trọng việc góp phần tăng trƣởng doanh số cho vay ngắn hạn tăng trƣởng qua năm Cụ thể, năm 2019 cho vay tiêu dùng tăng 4,05% tƣơng ứng tăng 2.341 triệu đồng so với năm 2018 Đến năm 2020, cho vay tiêu dùng đạt 61.446 triệu đồng, tăng 1.364 triệu đồng (tƣơng ứng 2,27%) so với năm 2019 4.2.3.2 Doanh số thu nợ ngắn hạn theo mục đích sử dụng vốn ĐVT: Triệu đồng ận lu iệ gh tn tố p Năm 2018 Chỉ tiêu Bổ sung vốn kinh doanh Tiêu dùng Tổng doanh số thu nợ Năm 2019 Năm 2020 Chênh lệch 2019/2018 % Số tiền % 178.452 210.743 223.910 32.291 18,09 13.167 6,25 44.613 57.685 Số tiền Chênh lệch 2020/2019 59.727 13.072 29,30 223.065 268.428 283.637 16.708 2.042 3,54 6,22 11.812 4,14 Nguồn: Phịng tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – CN Kiên Giang Bảng 4.12 Doanh số thu nợ ngắn hạn theo mục đích sử dụng vốn Ngân hàng VIB Kiên Giang qua ba năm 52 2018 2019 2020 óa Kh Hình 4.12 Doanh số thu nợ ngắn hạn theo mục đích sử dụng vốn Ngân hàng qua ba năm Về doanh số thu nợ ta thấy: tình hình thu nợ cho vay bổ sung vốn kinh doanh chiếm tỷ trọng lớn tổng doanh số thu nợ tình hình thu nợ cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng thấp hơn, nhƣng nhìn chung tình hình thu nợ hai mục đích sử dụng vốn tăng trƣởng qua năm Điều thể với tỷ trọng doanh số cho vay bổ sung vốn kinh doanh tiêu dùng tổng doanh số cho vay Cụ thể, năm 2019 doanh số thu nợ bổ sung vốn kinh doanh đạt 210.743 triệu đồng, tăng 18,09% so với năm 2018 Đến kỳ năm 2020, doanh số thu nợ bổ sung vốn kinh doanh tăng 6,25% tƣơng ứng tăng 13.167 triệu đồng so với năm 2019 Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng thấp tổng doanh số thu nợ nhƣng tăng trƣởng qua năm, góp phần quan trọng vào việc thu hồi nợ tạo lợi nhuận cho ngân hàng Cụ thể, năm 2019 doanh số thu nợ tăng 29,30% tƣơng ứng tăng 13.072 triệu đồng so với năm 2018 Đến năm 2020, doanh số thu nợ tiêu dùng tiếp tục tăng 3,54% tƣơng ứng tăng 2.042 triệu đồng so với kỳ năm 2019, nhƣng tỷ lệ tăng thấp nhiều so với tỷ lệ tăng năm 2019 (thấp 25,76%) Do năm 2020 định hƣớng VIB Kiên Giang phát triển cho vay bổ sung vốn kinh doanh cho vay tiêu dùng nên việc doanh số thu nợ tiêu dùng năm 2020 thấp năm 2019 hợp lý ận lu iệ gh tn tố p 53 4.2.3.3 Tình hình dư nợ ngắn hạn theo mục đích sử dụng vốn ĐVT: Triệu đồng Năm 2018 Chỉ tiêu Năm 2019 Năm 2020 Chênh lệch 2019/2018 Số tiền Chênh lệch 2020/2019 % Số tiền % Bổ sung vốn kinh doanh 69.820 84.408 96.286 14.588 20,89 11.878 14,07 Tiêu dùng 21.205 23.602 Tổng dƣ nợ 91.025 108.010 121.607 16,985 18,67 13.957 12,60 25.321 2.397 11,30 1.719 7,28 Nguồn: Phịng tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – CN Kiên Giang Bảng 4.13 Tình hình dƣ nợ ngắn hạn theo mục đích sử dụng vốn Ngân hàng VIB Kiên Giang qua ba năm 2018, 2019, 2020 óa Kh ận lu 2020 gh 2019 tn tố 2018 iệ Hình 4.13 Tình hình dƣ nợ ngắn hạn theo mục đích sử dụng vốn Ngân hàng qua ba năm p Tình hình dƣ nợ ngắn hạn cho vay bổ sung vốn kinh doanh chiếm ¾ tổng dƣ nợ ngắn hạn, lại dƣ nợ ngắn hạn cho vay tiêu dùng Điều phản ánh định hƣớng phát triển dƣ nợ ngắn hạn cho vay bổ sung VIB Kiên Giang ba năm qua Cụ thể, dƣ nợ ngắn hạn cho vay bổ sung vốn kinh doanh năm 2019 đạt 84.408 triệu đồng, tăng 20,89% so với năm 2018 Đến năm 2020, dƣ nợ ngắn hạn cho vay bổ sung vốn kinh doanh tăng 11.878 triệu đồng , tƣơng ứng tăng 14,07 so với kỳ năm 2019 Tuy tỷ lệ tăng không cao nhƣ năm 2019 (thấp 6,82%) nhƣng xét tổng dƣ nợ phát triển đƣợc hợp lý 54 4.2.3.4 Tình hình nợ xấu theo mục đích sử dụng vốn ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Chênh lệch 2019/2018 Số tiền % Chênh lệch 2020/2019 Số tiền % Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 222 107 46 115 51,80 61 57,01 55 277 26 133 14 60 29 144 52,73 51,60 12 73 46,15 54,90 Bổ sung vốn kinh doanh Tiêu dùng Tổng nợ xấu Nguồn: Phịng tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – CN Kiên Giang Bảng 4.14 Tình hình nợ xấu theo mục đích sử dụng vốn Ngân hàng VIB Kiên Giang qua ba năm 2018, 2019, 2020 óa Kh ận lu 2020 tn 2019 tố 2018 iệ gh Hình 4.14 Tình hình nợ xấu ngắn hạn theo mục đích sử dụng vốn Ngân hàng qua ba năm p Tình hình nợ xấu ngắn hạn VIB Kiên Giang qua năm đƣợc cải thiện rõ, đến năm 2020 khơng cịn phát sinh nợ xấu Trong đó, nợ xấu cho vay bổ sung vốn kinh doanh năm 2019 107 triệu đồng, giảm 51,80% so với năm 2018 Đến năm 2020 tỷ lệ nợ xấu cho vay bổ sung vốn kinh doanh khơng cịn nữa, tức giảm 100% hay giảm 107 triệu đồng so với năm 2019 Nợ xấu ngắn hạn cho vay tiêu dùng năm 2019 26 triệu đồng, giảm 52,73% so với năm 2018 Đến năm 2020, tình hình nợ xấu tiếp tục đƣợc cải thiện Trong đó, cho vay bổ sung vốn kinh doanh giảm 61 triệu đồng tƣơng ứng giảm 57,01% so với năm 2019, nợ xấu cho vay tiêu dùng giảm 12 triệu đồng tƣơng ứng giảm 46,15% so với năm 2019.Tình hình nợ xấu đƣợc hạn chế tốt, thể rõ số liệu năm 2020 Điều thể sách chọn lọc khách hàng, chọn lọc tài sản đảm bảo VIB Kiên Giang tốt Bên cạnh quản lý đôn đốc khách hàng trả nợ hạn cán tín dụng VIB Kiên Giang 55 4.2.4 Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn thơng qua số tiêu 4.2.4.1 Hệ số thu nợ Chỉ tiêu phản ánh hiệu thu nợ Ngân hàng kỳ kinh doanh định, hệ số lớn tốt Chỉ tiêu Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 Doanh số thu nợ ngắn hạn (triệu đồng) 223.065 268.428 283.637 Doanh số cho vay ngắn hạn (triệu đồng) 268.705 285.413 297.234 83,05 94,05 95,42 Hệ số thu nợ (%) Nguồn: Phịng tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – CN Kiên Giang Bảng 4.15 Tính hệ số thu nợ ngắn hạn Ngân hàng VIB Kiên Giang qua ba năm 2018, 2019, 2020 óa Kh Nhìn chung, cơng tác thu nợ Ngân hàng cho vay ngắn hạn đạt kết tốt Hệ số thu nợ qua năm tăng tích cực Cụ thể: Năm 2019 hệ số thu nợ tăng 11% so với năm 2018, đến năm 2020 tiếp tục tăng thêm 1,37% so với năm 2019 Ngân hàng cần giữ vững tỷ lệ này, đồng thời cải thiện công tác thẩm định phƣơng án cho vay chặt chẽ nhằm nâng cao hiệu thu nợ Bên cạnh giảm thiểu rủi ro hoạt động kinh doanh để trì phát triển hoạt động tín dụng Ngồi cịn cần đảm bảo đƣợc việc tăng doanh số cho vay phải đôi với tăng doanh số thu nợ 4.2.4.2.Tỷ lệ nợ xấu Chỉ tiêu đo lƣờng chất lƣợng nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng Tỷ lệ thấp chất lƣợng tín dụng cao ận lu iệ gh tn tố Năm 2018 Dƣ nợ xấu ngắn hạn (triệu đồng) Dƣ nợ ngắn hạn (triệu đồng) Tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn (%) p Chỉ tiêu Năm 2019 Năm 2020 227 133 60 91.025 108.010 121.607 0,25 0,12 0,05 Nguồn: Phịng tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – CN Kiên Giang Bảng 4.16 Tính tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn Ngân hàng VIB Kiên Giang qua ba năm 2018, 2019, 2020 Từ bảng tính ta thấy: Chất lƣợng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng đƣợc nâng lên qua năm, thể qua tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn giảm dần tỷ lệ thấp, 0,25% năm 2018 giảm xuống 0,12% so với kỳ năm 2019, tỷ lệ nợ xấu qua năm dƣới mức cho phép NHNN (5%) Đặc biệt năm 2020, tỷ lệ nợ xấu mức 0,05%, tỷ lệ 56 thành công VIB Kiên Giang Để có đƣợc kết khả quan nhƣ trên, năm qua Ngân hàng có giải pháp cho vay thu hồi nợ gốc, lãi hữu hiệu Quá trình thực giải pháp đạt kết tốt nhằm hạn chế tối đa tình trạng nợ xấu 4.2.4.3 Vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn Vịng quay vốn tín dụng phản ánh tình hình ln chuyển vốn Ngân hàng kỳ định (kỳ đƣợc xác đinh năm) Trong kỳ, số vòng quay nhiều tốt đem lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 Chỉ tiêu Doanh số thu nợ ngắn hạn (triệu đồng) 223.065 268.428 283.637 45.385 91.025 108.010 Dƣ nợ ngắn hạn cuối kỳ (triệu đồng 91.025 108.010 121.607 Dƣ nợ ngắn hạn bình quân (triệu đồng) = [(2) + (3)] / 68.205 105.270 114.808 3,28 2,55 2,47 Dƣ nợ ngắn hạn đầu kỳ (triệu đồng) óa Kh lu ận Vịng quay vốn tín dụng (vịng) = (1) / (4) tố Nguồn: Phịng tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – CN Kiên Giang gh tn Bảng 4.17 Tính vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn Ngân hàng VIB Kiên Giang qua ba năm 2018, 2019, 2020 iệ Nhìn chung, ta thấy vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn VIB Kiên Giang qua năm tốt, qua năm có giảm nhƣng số vịng quay lớn vòng/năm Cụ thể: Năm 2018 vòng quay vốn tín dụng 3,28 vịng, sang năm 2019 số vòng quay giảm 0,73 vòng so với năm 2018, năm 2020 vịng quay vốn tín dụng tiếp tục giảm 0,08 vịng so với năm 2019, nhƣng có cải thiện kỳ năm 2019 Nguyên nhân dƣ nợ ngắn hạn bình quân tăng qua năm Mặc dù doanh số thu nợ năm tăng nhƣng mức tăng khơng đủ vịng quay vốn tín dụng năm 2019 2020 cao năm 2018 Với kết trên, ta thấy đồng vốn Ngân hàng đƣợc thu hồi luân chuyển tốt qua năm, có đƣợc kết phần chất khoản tín dụng ngắn hạn nên giúp vòng quay đồng vốn đƣợc nhanh hạn chế đƣợc rủi ro Qua việc phân tích tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn VIB Kiên Giang, ta thấy tình hình tín dụng ngắn hạn Ngân hàng đạt kết khả quan, tiêu doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dƣ nợ tăng trƣởng qua năm Nợ p 57 xấu đƣợc cải thiện rõ rệt đạt kết đến năm 2020 khơng cịn nợ xấu Kết phân tích cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế hay theo mục đích sử dụng vốn cho thấy tăng trƣởng khả quan Chính điều khẳng định hƣớng đắn Ngân hàng việc lựa chọn hƣớng đầu tƣ ngắn hạn ba năm qua óa Kh ận lu iệ gh tn tố p 58 CHƢƠNG NHỮNG BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG QUỐC TẾ VIỆT NAM – CHI NHÁNH KIÊN GIANG óa Kh 5.1 NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHĨ KHĂN CỦA NGÂN HÀNG 5.1.1 Thuận lợi Kiên Giang vùng kinh tế có tốc độ phát triển cao Đồng Bằng Sơng Cửu Long với tình hình trị ổn định Hiện nay, Kiên Giang có nhiều dự án kinh tế trọng điểm nhƣ: Dự án Phú Cƣờng, đảo nhân tạo Phú Gia, dự án khu đô thị Tây Bắc, làm giá trị bất động sản tăng cao Ngồi cịn nhiều hịn đảo du lịch nhƣ Nam Du, Hải Tặc, Hòn Sơn, đặc biệt đảo ngọc Phú Quốc thu hút đơng lƣợng khách du lịch ngồi nƣớc hàng năm Bên cạnh phát triển hệ thống Bƣu Viễn thơng, Du lịch Bảo hiểm, thúc đẩy phát triển kinh tế tỉnh Kiên Giang VIB Kiên Giang với đội ngũ cán nhân viên trẻ, có trình độ chun mơn, nhiệt tình, động làm việc có hiệu thuận lợi cho việc tạo lập giữ vững uy tín Ngân hàng, đồng thời thu hút ngày nhiều khách hàng VIB Kiên Giang đƣợc thành lập ngày 20/01/2007 thức hoạt động ngày 20/09/2007 Với 10 năm hoạt động, Ngân hàng tạo lập đƣợc uy tín Song khách hàng VIB Kiên Giang đa phần khách hàng truyền thống, có uy tín, có lực tài chính, kinh doanh có hiệu ln gắn bó với Ngân hàng 5.1.2 Khó khăn Trong năm qua, kinh tế nƣớc biến động phức tạp, kinh tế giới xảy nhiều biến động mâu thuẫn quốc tế, chiến tranh, khủng bố, tỷ lệ lạm phát cao ảnh hƣởng đến kinh tế nƣớc Tình hình dịch bệnh, thời tiết khó khăn khó lƣờng làm ảnh hƣởng nhiều đến hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, gây khơng khó khăn cho công tác cho vay, nhƣ thu nợ Ngân hàng Do đời nhiều Ngân hàng, đặc biệt đời Ngân hàng cho vay tín chấp địa bàn TP Rạch Giá, nên tạo áp lực cạnh tranh ngày lớn Chịu chi phối Ngân hàng Nhà Nƣớc thông qua việc ban hành điều luật mới, đòi hỏi Ngân hàng phải thƣờng xuyên cập nhật thi hành Cơng tác Marketing Ngân hàng cịn hạn chế nên việc quảng bá thƣơng hiệu nhƣ việc giới thiệu sản phẩm Ngân hàng gặp nhiều khó khăn ận lu iệ gh tn tố p 59 óa Kh 5.2 BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG - Tiếp tục giữ vững mối quan hệ tốt đẹp lâu dài với khách hàng truyền thống có uy tín Ngân hàng - Mở rộng phạm vi cho vay, đối tƣợng cho vay nhiều hình thức cho vay nhƣng đồng thời phải đảm bảo hạn chế rủi ro để tăng lợi nhuận - Cập nhật liên tục, nắm bắt quy định Ngân Hàng Nhà Nƣớc nhằm nâng cao chất lƣợng phục vụ, cải tiến quy trình nghiệp vụ để làm tốt quy trình, thủ tục việc cho vay cải thiện thời gian phục vụ khách hàng Đó cách cạnh tranh hiệu với Ngân hàng khác địa bàn -Tăng cƣờng công tác Marketing qua kênh truyền thông, internet, để giới thiệu hình ảnh, quảng bá thƣơng hiệu Ngân hàng nhƣ sản phẩm tiện ích, hiệu từ sản phẩm - Trong thời gian qua, Ngân hàng thực tốt công tác thẩm định khoản cho vay; công tác thu hồi nợ nhƣ theo dõi tình hình sử dụng vốn vay khách hàng; có biện pháp xử lý kịp thời khách hàng sử dụng vốn vay khơng mục đích; đôn đốc khách hàng trả nợ gốc lãi hạn Tất điều đƣợc chứng minh qua việc Ngân hàng khơng cịn nợ xấu năm 2020 Chính thế, Ngân hàng cần giữ vững kết cho năm ận lu iệ gh tn tố 5.3 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN TRONG NĂM 2021 5.3.1 Mục tiêu Trong năm 2021, Ngân hàng VIB Kiên Giang dự kiến áp dụng nhiều biện pháp kinh doanh nhằm đạt đƣợc tiêu sau: - Số dƣ nguồn vốn huy động đến 31/12/2021 200 tỷ đồng, tăng 35,1% so với năm 2020, tăng tỷ lệ tiền gửi toán, tăng tỷ lệ tiền gửi tiết kiệm dài hạn để phục vụ cho hoạt động cho vay doanh nghiệp Đồng thời, năm 2021 Ngân hàng tăng cƣờng cho vay nhóm khách hàng cá nhân nhằm khai thác hết tiềm kinh tế - Phấn đấu giữ vững khơng có nợ xấu - Thu nợ gốc lãi phải đạt 98% Ngoài ra, việc dịch bệnh ập đến khiến cho kinh tế, khơng riêng Việt Nam, bị ảnh hƣởng nặng nề Dù cho chƣa bị tác động mạnh nhƣng Ngân hàng đƣợc gọi tên ngành bị ảnh hƣởng khơng nhỏ Vậy nên ngồi mục tiêu nói trên, VIB Kiên Giang có thêm nhiều dự kiến để đối mặt năm (2021) 5.3.2 Biện pháp tổ chức thực - Tăng cƣờng công tác quảng cáo nhƣ tiếp thị sản phẩm nhằm thu hút tiền gửi tiết kiệm dân cƣ cách: đa dạng hóa hình thức huy p 60 động vốn dƣới hình thức tiết kiệm có dự thƣởng có nhiều sách ƣu đãi cho khách hàng gửi tiền với số lƣợng lớn, thời hạn dài nhƣ đƣợc hƣởng lãi suất cao, hƣởng hoa hồng,… - Tổ chức phân công, giao tiêu cho cán tín dụng cơng tác huy động vốn, thu nợ, cho vay, tăng trƣởng dƣ nợ phải gắn liền với chất lƣợng tín dụng, cho vay phải đảm bảo thu hồi nợ -Thƣờng xuyên tổ chức bồi dƣỡng, tập huấn cán chun mơn nghiệp vụ tín dụng, nâng cao chất lƣợng thẩm định cho vay, đồng thời triển khai phổ biến văn nghiệp vụ thƣờng xuyên - Rà soát thủ tục cho vay vốn phải đảm bảo thủ tục nhanh gọn óa Kh ận lu iệ gh tn tố p 61 CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ óa Kh 6.1 KẾT LUẬN Qua phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – chi nhánh Kiên Giang cho thấy hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng qua ba năm đạt kết tốt Cụ thể: Tình hình huy động vốn VIB Kiên Giang tăng qua ba năm Bên cạnh đó, nguồn vốn đƣợc điều chuyển từ hội sở chi nhánh tăng qua năm Điều cho thấy công tác huy động vốn Ngân hàng chƣa đáp ứng đủ nhu cầu sử dụng vốn khách hàng, Ngân hàng phải sử dụng nhiều đến nguồn vốn điều chuyển Cùng với tăng lên nguồn vốn huy động doanh số cho vay tăng qua năm Điều cho thấy Ngân hàng đảm bảo đƣợc đầu cho khoản vốn huy động đƣợc hạn chế đƣợc tình trạng ứ đọng vốn đáp ứng đủ kịp thời nhu cầu vốn cho khách hàng địa bàn tỉnh Kiên Giang; giúp doanh nghiệp ổn định kinh tế, phát triển sản xuất kinh doanh, tạo thêm công ăn việc làm cho ngƣời lao động, hƣớng đến hỗ trợ phát triển ngành nghề phù hợp với thời kỳ kinh tế địa bàn tỉnh Kiên Giang Công tác thu nợ qua năm tăng trƣởng đạt 90%, điều cho thấy vay đảm bảo chất lƣợng, đến năm 2020 Ngân hàng khơng cịn nợ xấu Từ cho thấy hiệu việc lựa chọn đối tƣợng cho vay Ngân hàng, thời gian qua ngân hàng tập trung cho vay khách hàng truyền thống có phƣơng án sản xuất kinh doanh khả thi, phù hợp với tình hình kinh tế thời điểm cho vay Bên cạnh cố gắng lớn toàn thể cán bộ, nhân viên đặc biệt cán tín dụng công tác giám sát, đôn đốc khách hàng trả nợ gốc lãi hạn nhằm tạo tiền đề cho phát triển vững Ngân hàng thời gian tới Từ kết đạt đƣợc góp phần vào việc tăng lợi nhuận Ngân hàng qua năm Thể tính hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng kinh tế gặp nhiều khó khăn Ngân hàng phải đối mặt với thử thách dịch bệnh, áp lực cạnh tranh ngành Ngân hàng Tuy nhiên khơng thể mà lơ Đại dịch COVID-19 bất ngờ ập đến khiến cho kinh tế tồn cầu, khơng ngoại trừ Việt Nam, bị ảnh hƣởng nặng nề Dù chƣa bị tác động mạnh nhƣ ngành du lịch, dịch vụ, hàng không, xuất nhập khẩu, Song ngân hàng ngành đƣợc dự báo bị ảnh hƣởng khơng nhỏ Chính vậy, cần có nỗ lực lớn toàn thể cán bộ, nhân viên Ngân hàng Đặc biệt quản lý, đạo, điều hành từ Ban ận lu iệ gh tn tố p 62 óa Kh Giám Đốc nhằm giữ vững uy tín, nâng cao vị cạnh tranh thƣơng trƣờng, góp phần vào lớn mạnh hệ thống 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối với Chính phủ Ngân hàng Nhà Nƣớc Chính phủ cần phải đánh giá kịp thời diễn biến kinh tế nhƣ tác động kinh tế giới đến Việt Nam để có đạo kịp thời nhằm bình ổn thúc đẩy kinh tế phát triển Ngân hàng trung ƣơng cần phát huy vai trị điều hành sách tiền tệ nhằm thúc đẩy thị trƣờng tiền tệ ổn định phát triển Đồng thời Ngân hàng trung ƣơng cần có sách hỗ trợ Ngân hàng sau lạm phát, dịch bệnh Bên cạnh thị văn bản, Nhà nƣớc cần tính đến việc xây dựng hệ thống pháp lý liên quan tới chuyển đổi số, xây dựng ngân hàng số Để có ngân hàng số hồn chỉnh, phải có kinh tế số nhà nƣớc phải đóng vai trị cầm trịch Dịch COVID-19 bùng phát gây nhiều khó khăn nhƣng động lực để đẩy mạnh tiến trình chuyển đổi số ngân hàng 6.2.2 Đối với VIB Kiên Giang Ngân hàng cần tăng cƣờng công tác huy động nguồn vốn nhàn rỗi dân cƣ thơng qua hình thức tiền gửi tiết kiệm hình thức huy động vốn khác, nhằm đảm bảo nhu cầu vốn khách hàng Đồng thời hạn chế việc sử dụng nguồn vốn điều chuyển Ngân hàng cần đẩy mạnh công tác cho vay trung dài hạn hình thức cho vay tiêu dùng nhằm đa dạng sản phẩm, dịch vụ, tăng doanh thu, lợi nhuận cho Ngân hàng Đối mặt với thách thức dịch bệnh, Ngân hàng cần: - Đẩy mạnh tiến trình chuyển đổi số Ngân hàng Việc số hóa từ văn bản, thủ tục, phƣơng thức làm việc, phƣơng thức giao dịch nội nhƣ với khách hàng qua giai đoạn dịch bệnh đƣợc nhìn nhận việc làm cấp thiết - Giảm tỷ trọng tín dụng, giảm thu lãi từ tín dụng, tăng tỷ trọng hoạt động dịch vụ từ tăng thu từ hoạt động phi tín dụng - Để giảm thiểu nợ xấu, ngân hàng cần kiên trì tuân thủ đạo Ngân hàng Nhà Nƣớc việc cấu lại thời gian trả nợ, miễn giảm lãi vay cho khách hàng vay vốn ngân hàng Việc khiến ngân hàng phải hi sinh mục tiêu lợi nhuận đặt ra, nhƣng chung lƣng doanh nghiệp cá nhân gặp khó khăn COVID-19 giúp họ sớm phục hồi hoạt động, từ đó, khơng khách hàng mà ngân hàng kinh tế hồi phục bền vững ận lu iệ gh tn tố p 63 TÀI LIỆU THAM KHẢO óa Kh Văn pháp luật: Thông tƣ số 02/2013/TT-NHNN Ngân hàng Nhà Nƣớc Việt Nam: Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phƣơng pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nƣớc ngồi Thơng tƣ số 09/2014/TT-NHNN Ngân hàng Nhà Nƣớc Việt Nam: Về việc sửa đổi, bổ sung số điều thông tƣ số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Thống đốc ngân hàng Nhà Nƣớc Việt Nam Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống Đốc Ngân Hàng Nhà Nƣớc: Về việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Quyết định 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/4/2007: Về việc sửa đổi, bổ sung số điều quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng ban hành theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 Thống Đốc Ngân hàng Nhà Nƣớc Sách, giáo trình tham khảo: Phan Thị Cúc (2008) Giáo trình tín dụng Ngân hàng Nhà xuất Thống kê PGS.TS Phạm Thị Gái (2004) Phân tích hoạt động kinh doanh Hà Nội: Nhà xuất Thống kê Thái Văn Đại (2016) Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Thành phố Cần Thơ: Nhà xuất Đại học Cần Thơ Các trang web: Báo Đời sống Pháp luật: https://www.doisongphapluat.com/giaiphap-nao-cho-nganh-ngan-hang-truoc-nhung-anh-huong-cua-dich-covid-19a508879.html , ngày truy cập 09/09/2021 ận lu gh tn tố iệ Tạp chí Tài Chính Online: https://tapchitaichinh.vn/ngan-hang/phac-hoaloi-nhuan-ngan-hang-nam-2020-2021-329984.html, ngày truy cập 09/09/2021 p Luận văn đại học: Dƣơng Văn Lĩnh, 2020 Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương Mại Cổ phần Phát Triển Thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Cần Thơ Khóa luận tốt nghiệp, Đại học Võ Trƣờng Toản Tơ Thị Ngọc Yến, 2020 Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Thương Mại Cổ phần Sài Gịn – Chi nhánh Đồng Tháp Khóa luận tốt nghiệp, Đại học Võ Trƣờng Toản Võ Huỳnh Mỹ Trang, 2013 Thực trạng Marketing Mix cho công tác huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát Triển Nơng thơn chi nhánh Ba Hịn – Kiên Giang Khóa luận tốt nghiệp, Đại học Võ Trƣờng Toản 64