Đánh giá năng lực cung ứng vốn của các ngân hàng thương mại cho nhu cầu phát triển kinh tế xã hội trên địa bàn tp hcm đến năm 2020

iii MỤC LỤC DANH MỤC BIỂU ĐỒ MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: NĂNG LỰC CUNG ỨNG VỐN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ĐỐI VỚI PHÁT TRIỂN KINH TẾ 1.1 NĂNG LỰC CUNG ỨNG VỐN VÀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN NĂNG LỰC CUNG ỨNG VỐN CỦA CÁC NHTM 1.1.1 Năng lực cung ứng vốn NHTM 1.1.2 Nhân tố ảnh hƣởng đến lực cung ứng vốn NHTM 1.2 VAI TRÒ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI TRONG VIỆC CUNG ỨNG VỐN CHO PHÁT TRIỂN KT-XH TRÊN ĐỊA BÀN TP HCM 12 1.2.1 Một số quan điểm mối liên hệ gắn bó hoạt động NHTM với phát triển kinh tế - xã hội 12 1.2.2 Vai trò NHTM việc đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế - xã hội TP HCM 13 Kết luận chƣơng 1: 15 CHƢƠNG 2: ĐÁNH GIÁ NHU CẦU VỐN CHO MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN KT – XH CỦA TP HCM ĐẾN NĂM 2020 16 2.1 CHIẾN LƢỢC PHÁT TRIỂN KINH TẾ - XÃ HỘI TP HCM ĐẾN NĂM 2020 16 2.1.1 Tổng quan phát triển KT – XH TP HCM giai đoạn 2000 - 2010 16 2.1.2 Mục tiêu, định hƣớng phát triển KT – XH TP HCM đến năm 2020 20 2.1.3 Quan điểm việc dự báo tăng trƣởng kinh tế TP HCM đến năm 2020 23 iv 2.2 KỊCH BẢN TĂNG TRƢỞNG KINH TẾ CỦA TP HCM 31 2.2.1 Dự báo yếu tố tác động tới trình phát triển KT–XH TP.HCM giai đoạn 2011 - 2020 31 2.2.2 Kịch tăng trƣởng kinh tế TP HCM giai đoạn 2011 - 2020 35 Kết luận chƣơng 2: 40 CHƢƠNG 3: ĐÁNH GIÁ NĂNG LỰC CUNG ỨNG VỐN CỦA CÁC NHTM TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 41 3.1 THỰC TRẠNG CUNG ỨNG VỐN CỦA CÁC NHTM CHO PHÁT TRIỂN KT – XH TRÊN ĐỊA BÀN TP HCM 41 3.1.1 Đáp ứng nhu cầu vốn, góp phần thúc đẩy tăng trƣởng phát triển KT – XH TP HCM 41 44 HCM 46 3.2 ĐÁNH GIÁ NĂNG LỰC ĐÁP ỨNG NHU CẦU VỐN CỦA CÁC NHTM CHO PHÁT TRIỂN KT – XH TRÊN ĐỊA BÀN TP HCM 48 3.2.1 Năng lực đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển KT - XH địa bàn TP HCM NHTM 48 3.2.2 Năng lực đáp ứng nhu cầu vốn trung dài hạn 53 3.2.3 Năng lực đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn 54 3.3 PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN NĂNG LỰC CUNG VỐN CỦA CÁC NHTM TRÊN ĐỊA BÀN TP HCM 56 3.3.1 Vốn tự có tác động khả đáp ứng vốn NHTM địa bàn TP HCM 57 3.3.2 Trình độ phát triển cơng nghệ ngân hàng dần đƣợc cải thiện 61 3.3.3 Nguồn nhân lực yếu tố quan trọng khả cung ứng vốn NHTM 63 v 3.4 NHỮNG TỒN TẠI TRONG CÔNG TÁC CUNG ỨNG VỐN CHO NỀN KINH TẾ CỦA CÁC NHTM TRÊN ĐỊA BÀN TP HCM 65 3.4.1 Mức độ cung ứng vốn NHTM thấp 65 3.4.2 Khả cung ứng dịch vụ ngân hàng chƣa đáp ứng đƣợc yêu cầu phát triển 66 3.4.3 Khả quản lý đội ngũ cán ngân hàng chƣa đáp ứng kỳ vọng phát triển ngày tăng kinh tế 66 3.5 NGUYÊN NHÂN HẠN CHẾ NĂNG LỰC CUNG ỨNG VỐN CỦA CÁC NHTM TRÊN ĐỊA BÀN TP HCM 68 3.5.1 Xuất phát từ nội NHTM 68 3.5.2 Xuất phát từ doanh nghiệp 70 3.5.3 Xuất phát từ kinh tế 70 3.5.4 Xuất phát từ kinh tế giới 72 Kết Luận chƣơng 3: 73 CHƢƠNG 4: DỰ BÁO NĂNG LỰC CUNG ỨNG VỐN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 74 4.1 PHƢƠNG PHÁP DỰ BÁO 74 4.2 PHÂN TÍCH VÀ DỰ BÁO XU HƢỚNG CỦA KINH TẾ TP.HCM VÀ CÁC NHTM TRÊN ĐỊA BÀN ĐẾN NĂM 2020 74 4.2.1 Mục tiêu chung tiêu tăng trƣởng GDP 74 4.2.2 Một số dự báo tình hình phát triển kinh tế TP HHCM giai đoạn 20112015 tầm nhìn đến 2020 75 4.2.3 Phân tích dự báo chung phát triển thị trƣờng tài hoạt động ngân hàng địa bàn TP HCM 77 4.2.4 Dự báo khả cung vốn NHTM địa bàn TP HCM 80 4.2.5 Đánh giá khả thực dự báo 87 vi Kết luận chƣơng 4: 91 CHƢƠNG 5: GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CUNG ỨNG VỐN CỦA CÁC NHTM TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 92 5.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN HỆ THỐNG NHTM VIỆT NAM 92 5.1.1 Những thuận lợi khó khăn hệ thống NHTM Việt Nam 92 5.1.2 Những hội thách thức hệ thống NHTM Việt Nam 93 5.1.3 Định hƣớng phát triển NHTM địa bàn TP HCM 96 5.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CUNG ỨNG VỐN CỦA CÁC NHTM TRÊN ĐỊA BÀN TP HCM 97 5.2.1 Giải pháp nâng cao khả huy động vốn NHTM 97 5.2.2 Giải pháp phát triển huy động vốn tạo sở vững cho nâng cao khả cung ứng vốn NHTM địa bàn 99 5.2.3 Giải pháp phát triển tín dụng ngân hàng để cung ứng vốn phát triển KT – XH địa bàn TP.HCM 105 Kết luận chƣơng 5: 115 KẾT LUẬN 116 KIẾN NGHỊ 117 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc 117 Đối với lãnh đạo TP HCM 118 Đối với NHTM 120 TÀI LIỆU THAM KHẢO vii DANH MỤC ASEAN Hiệp hội nƣớc Đông Nam Á APEC Diễn đàn hợp tác kinhtế châu Thái bình dƣơng AFTA Khu vực tƣ Đơng Nam CEP Quỹ trợ vốn cho ngƣời nghèo tự tạo việc làm DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa FDI Đầu tƣ trực tiếp nƣớc GDP Tổng sản phẩm quốc nội GNI Tổng sản phẩm quốc gia HFIC Công ty đầu tƣ tài nhà nƣớc KT – XH Kinh tế - xã hội KH-CN Khoa học công nghệ NHPTVN Ngân hàng phát triển Việt Nam NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHTMCP Ngân hàng thƣơng mại cổ phần NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHLD Ngân hàng liên doanh NHTW Ngân hàng trung ƣơng ODA Official Development Assistance (Hỗ trợ phát triển thức) SGD Sở giao dịch viii TNHH Trách nhiệm hữu hạn TCTD Tổ chức tín dụng TP HCM Thành phố Hồ Chí Minh TTCK Thị trƣờng chứng khốn TTTC Thị trƣờng tài UBND Uỷ ban nhân dân VHĐ Vốn huy động WTO Tổ chức thƣơng mại giới ix Bảng 2.1: Hiệu sử dụng vốn đầu tƣ tăng trƣởng kinh tế ngành 17 Bảng 2.2: Một số số phát triển kinh tế - xã hội TP HCM nƣớc 19 Bảng 2.3: Thay đổi hệ số ICOR TP HCM 28 Bảng 2.4: Dự báo nhu cầu vốn đầu tƣ cho giai đoạn 2011 – 2020 39 Bảng 3.1: Tăng trƣởng vốn huy động, tín dụng GDP 41 Bảng 3.2: Dƣ nợ, GDP qua năm 42 Bảng 3.3: Tỷ lệ tín dụng, Vốn huy động/Tốc độ tăng GDP 43 Bảng 3.4: Cơ cấu vốn theo lĩnh vực ngành kinh tế 44 Bảng 3.5: Cung ứng vốn theo thành phần kinh tế 45 Bảng 3.6: Huy động cung ứng NHTM địa bàn TP HCM 47 Bảng 3.7: Quy mô nguồn vốn NHTM 48 Bảng 3.8: Tốc độ tăng trƣởng nguồn vốn NHTM 49 Bảng 3.9: Tỷ trọng nguồn vốn tổng nguồn vốn NHTM địa bàn TP HCM 49 Bảng 3.10: Vốn đáp ứng cho hoạt động cho vay trung dài hạn NHTM địa bàn TP HCM 50 Bảng 3.11: Tỷ lệ dƣ nợ tín dụng so với nguồn vốn 51 Bảng 3.12: Quy mô vốn vay tổng vốn đầu tƣ TP HCM 52 Bảng 3.13: Cơ cấu vốn theo hình thức sở hữu TP HCM 52 Bảng 3.14: Tốc độ tăng trƣởng tỷ trọng nguồn vốn vay tổng vốn đầu tƣ TP HCM 53 Bảng 3.15: Tín dụng trung dài hạn NHTM địa bàn TP HCM 54 Bảng 3.16: Tín dụng ngắn hạn NHTM địa bàn TP HCM 55 Bảng 3.17: Tăng trƣởng vốn tự có NHTM 57 x Bảng 3.18: Mức huy động vốn NHTM 59 Bảng 3.19: Mạng lƣới NHTM năm 2010 60 Bảng 75 Bảng 4.2: Tốc độ tăng trƣởng dự báo ngành công nghiệp 76 Bảng 4.3: Tốc độ tăng trƣởng vốn điều lệ 80 Bảng 4.4: NHTM phân theo vốn điều lệ 82 Bảng 4.5: Quy mô vốn chủ sở hữu NHTM 82 Bảng 4.6: Dự báo vốn điều lệ NHTM 83 Bảng 4.7: Dự báo quy mô nguồn vốn huy động địa bàn TP HCM 84 Bảng 4.8: Dự báo quy mơ tín dụng đến 2015 85 Bảng 4.9: Dự báo tổng nguồn vốn trung dài hạn 87 xi ĐỒ Biểu đồ 2.1: Cơ cấu vốn đầu tƣ tài sản cố định theo khối ngành kinh tế 17 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu GDP theo thành phần kinh tế 20 Biểu đồ 2.3: Xu hƣớng tăng trƣởng kinh tế TP HCM 37 Biểu đồ 3.1: Tăng trƣởng vốn huy động, tín dụng GDP 42 44 46 Biểu đồ 3.4: Huy động vốn NHTM địa bàn TP HCM 47 i TÓM TẮT Nghiên cứu nhằm mục tiêu đánh giá lực cung ứng vốn NHTM địa bàn TP HCM, sở phân tích xem xét đến nhân tố ảnh hưởng đến lực cung ứng vốn NHTM vốn chủ sở hữu; nguồn nhân lực; sở vật chất, cơng nghệ; tổ chức quản trị; luật pháp; trình độ phát triển kinh tế môi trường kinh tế, trị Trên sở chiến lược phát triển KT – XH TP HCM, đề tài dự báo nhu cầu nguồn vốn đầu tư TP HCM giai đoạn 2011 – 2020 Qua đó, làm tốt lên cần thiết phải có tham gia nguồn lực xã hội đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển, vai trị NHTM đóng góp phần không nhỏ nhằm cung ứng vốn cho TP HCM Nghiên cứu có đánh giá thực trạng lực đáp ứng nhu cầu vốn NHTM địa bàn TP HCM Cụ thể, có đánh giá yếu tố tác động đến khả cung ứng vốn NHTM địa bàn TP HCM tiêu chí vốn chủ sở hữu, trình độ công nghệ, nguồn nhân lực,vv… Kết nghiên cứu rút mặt tồn NHTM việc cung ứng vốn cho phát triển KT – XH nhận diện nguyên nhân tồn qua đề xuất giải pháp để nâng cao lực cung ứng vốn NHTM địa bàn TP HCM Đồng thời, nghiên cứu có phân tích để dự báo lực cung ứng vốn NHTM, sở dự báo tốc độ tăng trưởng vốn điều lệ, quy mô nguồn huy động vốn địa bàn TP HCM dự báo quy mơ tín dụng NHTM địa bàn có đánh giá khả thuận lợi khó khăn việc thực dự báo Kết nghiên cứu góp phần bổ sung vào lý thuyết lực kinh doanh NHTM giúp cho nhà quản trị hiểu rõ nhân tố ảnh hưởng đến lực cung ứng vốn NHTM tồn NHTM nay, gợi ý cho nhà quản trị số giải pháp để nâng cảo lực cung ứng vốn NHTM địa bàn TP HCM nói riêng nước nói chung 67 - NHTM thực việc phát hành trái phiếu cơng trình, phát hành hối phiếu thƣơng mại nhằm giảm bớt áp lực tín dụng ngân hàng 5.2.3.2 Xây dựng thủ tục quy trình cho vay thích ứng thành phần, loại hình kinh tế Để phát triển kinh tế thành phố cần lƣợng thành phần kinh tế cần nhu cầu vớn lớn, vốn phục vụ cho sản xuất kinh doanh quy hoạch chuyển dịch cấu kinh tế theo chiến lƣợc phát triển kinh tế thành phố đến năm 2015 2020 Trong thành phần kinh tế có đặc thu riêng khả tài chính, trình độ quản lý, quy trình cơng nghệ sản xuất, …để tiếp cận đƣợc với tín dụng ngân hàng địi hỏi phải thực theo thủ tục quy trình theo quy định NHTM, điều làm cho thành phần kinh tế khó khăn việc tiếp cận với tín dụng ngân hàng, thành phần kinh tế tƣ nhân làm cho khả cung ứng vốn NHTM bị hạn chế Xuất phát từ hạn chế thành phần kinh tế địa bàn TP HCM, NHTM cần xây dựng thủ tục quy trình cho vay thành phần kinh tế cho phù hợp với đặc điểm thành phần, theo hƣớng đơn giản hóa thủ tục cho vay, đơn giản quy trình nhƣng đảm bảo chặt chẽ ngun tắc tín dụng Có nhƣ tạo điều kiện cho thành phần kinh tế tiếp cận với tín dụng ngân hàng cách thuận tịện tín dụng ngân hàng có hội mở rộng thúc đẩy phát triển KT - XH thành phố Để xây dựng thủ tục quy trình cho vay thích ứng với thành phần kinh tế cần thực biện pháp cụ thể sau: - Xây dựng mối quan hệ NHTM quyền địa phƣơng, tổ chức hội, đoàn thể, nhƣ Hiệp hội doanh nghiệp, hội doanh nghiệp trẻ, hội nông dân, hợp tác xã, tổ đội sản xuất, hội niên, hội phụ nữ, hội cựu chiến binh, đồn niên, thơng qua cán NHTM đánh giá, thẩm định đƣợc phƣơng án, kế họach sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, sở sản xuất, hộ sản xuất kinh doanh, để xây dựng kế họach cho vay, giảm thiểu đƣợc nhiều thủ tục quy trình, xử lý nhanh thủ tục cho vay Trong trình làm thủ tục vay kinh tế tƣ nhân cần thông qua tổ chức NHTM phải trích tỷ lệ hoa hồng định hợp lý 68 - Tổ chức tập huấn, tƣ vấn, thành phần kinh tế kinh tế tƣ nhân cách tiếp cận làm thủ tục vay vốn NHTM để khác hàng hiểu, nắm nguyên tắc, thủ tục quy trình vay vốn NHTM Trên thực tế bất cập thủ tục vay vấn đề lớn mà chủ yếu doanh nghiệp thiếu thông tin hiểu biết thủ tục vay NHTM, dẫn tới lúng túng trình làm thủ tục Do việc tổ chức truyền đạt thông tin đến đơn vị kinh tế, doanh nghiệp điều cần thiết, từ để họ bƣớc tiếp cận với tín dụng ngân hàng cách độc lập theo thủ tục quy trình chuẩn theo quy định - Kết hợp với quyền tổ chức hiệp hội, hợp tác xã, tổ chức quần chúng, …Tổ chức đánh giá phân lọai khách hàng, hình thành danh mục khách hàng, sở xây dựng kế họach cho vay theo mức độ tín chấp, giảm bớt thủ tục chấp, thẩm định 5.2.3.3 Tăng cường công tác kiểm soát, quản lý nợ vay, xử lý tốt nợ xấu để nâng cao khả cung ứng tín dụng ngân hàng Để giúp cho việc điều hành mặt hoạt động kinh doanh NHTM có hiệu quả, pháp luật, chế độ quy định, họat động tín dụng, họat động quan trọng NHTM, đòi hỏi thiết phải tăng cƣờng, hồn thiện cơng tác kiểm sốt, quản lý nợ vay, sở xử lý tốt khỏan rủi ro tín dụng, nợ xấu tồn đọng, mặt làm tăng lợi nhuận NHTM, nâng cao lực cạnh tranh, mặt khác tạo sở vững cho việc nâng cao khả cung ứng nhƣ nâng cao chất lƣợng họat động tín dụng ngân hàng phục vụ cho đầu tƣ phát triển KT - XH địa bàn TP HCM Phát triển phải đôi với kiểm tra kiểm sốt, quản lý, có nhƣ vừa chủ động xử lý, điều hành hoạt động ngân hàng luật pháp, chế độ quy định vừa nâng cao khả cung ứng vốn NHTM Qua phân tích cho thấy nguyên nhân dẫn đến việc hạn chế tín dụng chất lƣợng tín dụng phát triển KT-XH phành phố chƣa cao cơng tác tra, kiểm tra, kiểm sốt mặt họat động NHTM chƣa đƣợc tăng cƣờng, hiệu Việc kiểm soát hoạt động, hoạt động tín dụng 69 việc khó, phụ thuộc vào nhiều yếu tố nhƣ trình độ quản lý, quan điểm nhận thức, đạo đức nghề nghiệp, sở vật chất kỹ thuật công nghệ thông tin, …vv Chỉ xây dựng đƣợc hệ thống kiểm soát hồn thiện lúc q trình điều hành hoạt động tín dụng, quản lý nợ vay, xử lý tốt nợ xấu lúc việc nâng cao khả cung ứng tín dụng kinh tế địa bàn TP HCM bền vững đạt hiệu quả, đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế Các NHTM địa bàn TP HCM cần thực biện pháp cụ thể sau kinh tế tƣ nhân: - Tăng cƣờng phát triển hệ thống kiểm sốt đủ mạnh, trọng cơng tác kiểm tra kiểm soát nội bộ, kiểm tra chéo phận, kiểm tra đột xuất, định kỳ nhằm cung cấp thông tin cho lãnh đạo NHTM xử lý nghiêm minh tƣợng vi phạm sau tra kiểm tra định điều hành họat động ngân hàng đạt hiệu quả, pháp luật - Bố trí cán có đủ khả trình độ đạo đức thực công việc quản lý dƣ nợ xử lý nợ xấu, xây dựng phƣơng án, kế hoạch cho trình xử lý nợ xấu cụ thể nhƣ kế hoạch thu hồi nợ xấu, kế hoạch phát mại tài sản, kế họach phân lọai xử lý khoản nợ xấu tồn động - Đào tạo cán chuyên làm công tác tra, kiểm tra, kiểm soát theo hƣớng chuyên nghiệp trả lƣơng xứng đáng cho đội ngũ cán làm công tác này, cơng việc khơng đƣợc máy ƣa thích 5.2.3.4 Giải pháp nâng cao hiệu sử dụng cơng cụ tài chính, cơng cụ lãi suất trình nâng cao khả cung ứng vốn NHTM Về nguyên tắc lãi suất giá việc sử dụng tiền tệ, lãi suất công cụ quan trọng trình huy động cho vay, thực nguyên tắc hạch tốn kinh tế lấy thu bù chi có lãi Mục tiêu tối thƣợng hoạt động sản xuất kinh doanh lợi nhuận, NHTM cần phải xây dựng cho sách lãi suất linh hoạt phù hợp để vừa mở rộng thu hút vốn huy động, vừa mở rộng đƣợc cho vay đạt đƣợc lợi nhuận tối ƣu, chế thị trƣờng hội nhập quốc tế nhƣ Hệ thống NHTM địa bàn TP.HCM tập trung số lƣợng NHTM lớn tạo sức cạnh tranh khốc liệt thị trƣờng tài 70 Tuy nhiên năm gần đây, NHTM địa bàn sử dụng mức công cụ trình huy động vốn, dẫn đến cạnh tranh không lành mạnh chạy đua lãi suất, số trƣờng hợp điểm dừng, gây ảnh hƣởng khơng nhỏ đến ổn định thị trƣờng tiền tệ tạo rủi roc ho chihs NHTM (thực tế có nhiều ngân hàng rủi ro lãi suất tiền gửi) Vì để sử dụng hợp lý công cụ này, khai thác phát huy vai trị cơng cụ – nhƣ chất vốn có yếu tố giá Song cần phải thực tốt giải pháp nhằm hạn chế tác động tiêu cực yếu tố lãi suất, nhằm hạn chế rủi ro cho NHTM ổn định vĩ mô kinh tế Theo NHTM cần thiết phải xây dựng sách lãi suất thoả thuận linh hoạt phù hợp với đối tƣợng khách hàng, thành phần kinh tế, ngành kinh tế, sở sử dụng công cụ hỗ trợ lãi suất nhƣ: lập thẻ khách hàng, thực lãi suất “VIP”, quà tặng cho khách hàng gửi tiền có mức gửi tiền lớn, thực lãi suất ƣu đãi cho khách hàng truyền thống có tín nhiệm,vv…, nhằm mặt thu hút khách hàng gủi tiền tiết kiệm, mặt khác vừa quảng bá thƣơng hiệu nâng cao uy tín NHTM thị trƣờng thu hút khách hàng vay không ngừng phát triển nâng cao chất lƣợng tín dụng ngân hàng Biện pháp cụ thể là: - Thu thập thông tin lãi suất, thẩm định đánh giá phân loại khách hàng, sở xây dựng sách lãi suất thoả thuận, tính tốn lãi suất dƣới dạng khung lãi suất linh hoạt phù hợp với đối tƣợng khách hàng gửi tiền hay khách hàng vay - Sử dụng triệt để công cụ hỗ trợ lãi suất dƣới nhiều hình thức cho phù hợp với đối tƣợng khách hàng, nhƣng không lạm dụng việc sử dụng công cụ hỗ trợ lãi suất xẩy tiêu cực cán ngân hàng với khách hàng nảy sinh phân biệt đối xử với khách hàng khách hàng - Tổ chức quảng bá, tƣ vấn có đảm bảo trách nhiệm khách hàng để nắm đƣợc thông tin cách chắn sở khách hàng so sánh, lựa chọn đƣa định thực dịch vụ với NHTM 71 - Xây dựng sách lãi suất ƣu đãi khách hàng truyền thống có sử dụng nhiều dịch vụ Ngân hàng, dịch vụ toán khách hàng ngân hàng mà khách hàng mở tài khoản, nhiên cán tín dụng ngân hàng cần phải nắm bắt xác mức độ toán, số dƣ tài khoản toán sở tính tốn cho phù hợp khách hàng để đảm bảo phù hợp với lãi suất khung linh hoạt mà NHTM đƣa 5.2.3.5 Tăng cường quảng bá gắn với xây dựng chiến lược khách hàng Hệ thống NHTM địa bàn TP.HCM cần xây dựng chiến lƣợc khách hàng nhằm quảng bá, tuyên truyền hình ảnh NHTM đến với khách hàng Bằng chiến lƣợc khách hàng NHTM giữ vững tăng cƣờng khách hàng tiềm tìm kiếm khách hàng sở phân loại theo mức độ tín nhiệm để có sách ƣu đãi định nhằm giữ khách hàng Thực tế hoạt động kinh doanh NHTM địa bàn TP HCM cho thấy NHTM xây dựng đƣợc chiến lƣợc khách hàng đắng có hoạt động ổn định bền vững Đặc biệt kinh tế tƣ nhân tình hình phần lớn hiểu hoạt động ngân hàng, sử dụng dịchy vụ, sản phẩm ngân hàng, việc tìm kiếm khách hàng tiềm doanh nghiệp thuộc kinh tế tƣ nhân NHTM dễ Để xây dựng hình ảnh NHTM khách hàng quảng cáo phƣơng tiện thông tin đại chúng mà phải hoạt động cụ thể thông qua việc giới thiệu thực sản phẩm dịch vụ đảm bảo chất lƣợng NHTM Giải pháp có ý nghĩa quan trọng việc thu hút khách hàng giữ khách hàng để bƣớc xây dựng khách hàng thành khách hàng truyền thống, tiềm NHTM, đồng nghĩa với việc gia tăng lợi ích kinh tế cho NHTM, khách hàng có ảnh hƣởng đến toàn kinh tế quốc dân Biện pháp cụ thể để là: - Tăng cƣờng tuyên truyền, quảng bá hình ảnh ngân hàng thƣơng mại phƣơng tiện thông tin đại chúng, quan tâm đến khách hàng qua việc tƣ vấn, tài trợ giải thi đấu, thi tìm hiểu hoạt động ngân hàng - Xây dựng sách khách hàng thích hợp, qua đánh giá, thẩm định phân loại khách hàng theo mức độ tín nhiệm, hình thành danh mục khác hàng 72 truyền thống, tiềm để có sách ƣu đãi cụ thể nhằm thu hút giữ khách hàng tiềm lại Ngân hàng, làm cho khách hàng gắn bó với ngân hàng dựa tảng lợi ích kinh tế vững để phát triển - Định kỳ mở hội nghị khách hàng để nghe, thu thập, ghi nhận thông tin, đánh giá nguyện vọng họ, có nhƣ NHTM nắm bắt đƣợc nhu cầu thực khách hàng nhƣ kinh tế, từ có biện pháp đáp ứng nhu cầu kịp thời đồng nghĩa với việc tạo đƣợc mối quan hệ bền chặt, gắn bó NHTM với khách hàng 5.2.3.6 Đào tạo, phát triển nguồn nhân lực đại hóa cơng nghệ ngân hàng Hoạt động ngân hàng kinh tế thị trƣờng có sức cạnh tranh gay gắt đầy rủi ro Để đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển KT – XH TP HCM NHTM khơng trì hoạt động hữu mà phải tăng cƣờng mở rộng nâng cao chất lƣợng phát triển hoạt động dịch vụ sản phẩm Để huy động vốn khơng ngừng mở rộng tín dụng ngồi biện pháp mở rộng mạng lƣới, sử dụng công cụ lãi suất, tuyên truyền xây dựng chiến lƣợc khách hàng, NHTM cần thiết phải phát triển nguồn nhân lực đại hóa cơng nghệ ngân hàng, trình hội nhập bùng nổ thơng tin nhƣ địi hỏi lực, phẩm chất nguồn nhân lực hệ thống công nghệ ngân hàng phải tƣơng thích với địi hỏi xã hội, quốc tế hóa Thực tế địa bàn TP HCM cho thấy trình độ học vấn cán trình độ cơng nghệ NHTM tƣơng đối cao, vị trí quan trọng NHTM có trình độ đại học đại học, sở vật chất kỹ thuật phục vụ cho hoạt động ngân hàng trình độ cao Tuy nhiên, NHTM chƣa khai thác hết khả tiềm tàng nguồn lực làm cho hoạt động ngân hàng không đạt đƣợc hiệu nhƣ mong muốn, tính bất cập việc nâng cao trình độ, bố trí xếp, phân công phân nhiệm đội ngũ nhân tính thiếu đồng hệ thống cơng nghệ NHTM Chính vậy, biện pháp cụ thể quan trọng có tính định việc nâng cao khả cung ứng vốn NHTM là: 73 (a) Phân tích, đánh giá lại nguồn nhân lực, sở xếp, bố trí lại nhân máy NHTM Căn vào lực cán bộ, nhân viên phân cấp, phân quyền phù hợp, đƣa mức đề xuất cho vay đối cán tín dụng để nâng cao tính độc lập tinh thần trách nhiệm công việc, chấp hành kỷ cƣơng, chế độ, pháp luật (b).Xây dựng chƣơng trình đào tạo: bồi dƣỡng, học tập, tập huấn cho cán bộ, nhân viên ngân hàng để thƣờng xuyên cập nhật kiến thức, nắm luật pháp, nâng cao trình độ chun mơn, trình độ thẩm định, phân tích để thích ứng với địi hỏi thị trƣờng phù hợp với tiến trình nhập quốc tế bƣớc nâng cao tính chun nghiệp cơng việc., nhằm tạo đội ngũ cán ngân hàng nói chung đội ngũ giao dịch viên, tốn viên nói riêng chuyên nghiệp, có lực, phẩm chất đủ khả thích ứng, làm việc mơi trƣờng phát triển Đây giải pháp quan trọng không nâng cao lực cạnh tranh cho NHTM nhờ nâng cao suất; chất lƣợng phục vụ, chất lƣợng cơng tác chăm sóc, bảo vệ lợi ích khách hàng – điều cần sản phẩm dịch vụ tốn NHTM + Trong q trình cần đào tạo theo đơn đặt hàng với Trƣờng đại học lớn, uy tín nhằm hình thành đội ngũ cán có chất lƣợng Đây giải pháp chiến lƣợc, đảm bảo nguồn nhân lực cho phát triển vững trắc NHTM + Học tập kinh nghiệm, quản lý điều hành đại; chuyển giao công nghệ đại tiếp cận cách quản lý khoa học từ định chế tài nƣớc ngồi thơng qua quan hệ liên doanh, liên kết, tham gia góp vốn nhà đầu tƣ chiến lƣợc nƣớc ngồi Hiệu mang lại từ NHTM cổ phần lớn nhƣ Á Châu, Sài gịn thƣơng tín, Đơng Á…là học kinh nghiệm giá trị giải pháp (c) Quản lý chặt chẽ phân loại trình độ chun mơn, trình độ quản lý, xây dựng sách cán bộ, kế hoạch đào tạo cán nhằm chuẩn hóa đội ngũ cán ngân hàng, tạo sức ép nhƣ động lực cho việc học tập nâng cao trình độ dƣới nhiều hình thức ngồi nƣớc, cần trọng việc đào tạo cán nƣớc ngồi nƣớc có ngành ngân hàng phát triển, tập trung việc đào tạo cán quản lý chi nhánh, phòng giao dịch 74 (d) Xây dựng chế độ tiền lƣơng, tiền thƣởng hợp lý nhằm khuyến khích lợi ích vật chất theo hƣớng gắn quyền lợi với trách nhiệm xứng đáng với sức lao động ngƣời lao động Tuỳ vào tính chất công việc mà NHTM xây dựng phƣơng thức trả thu nhập cho ngƣời lao động, làm công việc quản lý phân phối theo chức vụ, làm cơng tác tín dụng phân phối theo hệ số kinh doanh, phận trả lƣơng theo sản phẩm đƣợc tình thực phƣơng thức khốn theo phận, công việc 5.2.3.7 Giải pháp đổi mới, ứng dụng phát triển công nghệ đại Công nghệ ứng dụng công nghệ đại điểm mấu chốt, điểm có tính định trình tồn tại, phát triển cạnh trạnh ngân hàng thời đại ngày nay; tảng để phát triển dịch vụ ngân hàng đại Trên sở thực tế công nghệ ngân hàng có, thời gian tới hệ thống ngân hàng địa bàn TP HCM cần thực giải pháp sau: Thứ nhất, triển khai nhanh giải pháp kỹ thuật để tăng tính an toàn bảo mật sản phẩm, nâng cao chuẩn mực kỹ thuật có độ an tồn cao sản phẩm, dịch vụ tốn cơng nghệ đại Thứ hai, liên quan đến việc đầu tƣ công nghệ phần cứng nhằm phát triển sản phẩm, dịch vụ tốn, đâù tƣ cơng nghệ ngân hàng cần cân nhắc đến tính đại cơng nghệ, tránh tình trạng mua phải máy móc thiết bị có cơng nghệ q lạc hậu xác định chuẩn mực công nghệ tin học yêu cầu thiết bị máy tính, công cụ phần mềm nhập ngoại thiết bị truyền thơng Việc chuẩn hố khơng đƣợc tạo nên gị bó vơ lý, mà phải tạo thuận lợi cho việc bảo hành thiết bị, hợp tác hỗ trợ lẫn nâng cao hiệu sản phẩm phần mềm ứng dụng đƣợc sản xuất nƣớc, cụ thể: + Các ngân hàng cần phải có chiến lƣợc phát triển cơng nghệ mang tính dài hạn, đón đầu sở tổ chức, xếp xây dựng quy trình hợp lý, khoa học theo tiêu chuẩn quốc tế Một dự án phát triển cơng nghệ mang tính dài hạn tốn chi phí đầu tƣ ban đầu song hiệu lâu dài cho trình ứng dụng phát triển hoạt động dịch vụ, mang lại hiệu KT- XH cao 75 + Phát triển đổi công nghệ cần xây dựng trung tâm liệu mạnh, có tốc độ xử lý cao, giao tiếp liệu tốt với nhiều loại thiết bị giao dịch tự động khác nhau, liệu đƣợc cập nhật tức thời toàn hệ thống Bởi lẽ có liệu cục chi nhánh dịch vụ thực đƣợc phạm vi cục chi nhánh đăng ký phát hành dịch vụ + Tổ chức xây dựng quy trình nghiệp vụ chi tiết, khoa học hợp lý đảm bảo tính độc lập ổn định thuận lợi cho việc xử lý tự động Việc xây dựng quy trình nghiệp vụ đảm bảo yêu cầu phức tạp, đòi hỏi nhiều nhân lực có kinh nghiệm, hạn chế đƣợc phát sinh tốn chi phí thời gian, công sức Thứ ba, tăng cƣờng liên doanh, liên kết hoạt động phát triển dịch vụ toán không dùng tiền mặt công nghệ đại Các sản phẩm, dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt cơng nghệ đại sản phẩm dịch vụ đƣợc sử dụng từ xa nhiều địa điểm đa dạng khác địa lý Chính vậy, tổ chức cung ứng nhƣ tổ chức chấp nhận toán sản phẩm dịch vụ cần phải có liên minh, liên kết chặt chẽ với nhau, đặc biệt bối cảnh ngân hàng Việt Nam quy mơ cịn nhỏ hoạt động manh mún trƣớc sức ép cạnh tranh ngày gia tăng trình hội nhập quốc tế tài – ngân hàng Kết luận chƣơng 5: Để nâng cao lực cung ứng vốn NHTM, cần thực cách đồng biện pháp nhƣ tăng cƣờng nguồn vốn chủ sở hữu; thay đổi phƣơng thức huy động vốn từ việc chủ yếu huy động qua sổ tiết kiệm chuyển sang việc triển khai phát hành giấy tờ có giá; thay đổi phƣơng thức cấp tín dụng từ chỗ cấp tín dụng theo phƣơng án sản xuất kinh doanh sang cấp tín dụng dự vào thƣơng phiếu, dựa vào kế hoạch dòng tiền đơn vị vay; đặc biệt thay đổi cách thức quản trị tín dụng chủ yếu dựa vào chiết khấu thƣơng phiếu kế hoạch dòng tiền, thay đổi quan điểm quản trị tín dụng theo tiêu tín dụng chuyển dần vai trò cung ứng vốn trung dài hạn qua tổ chức tài phi ngân hàng thị trƣờng chứng khốn để NHTM trở vai trị cung ứng vốn ngắn hạn 76 KẾT LUẬN Năng lực cung ứng vốn NHTM phụ thuộc vào nhiều nhân tố nhƣ nguồn lực, vốn chủ sở hữu, công nghệ, quản trị, môi trƣờng kinh tế, pháp luật quốc tế Chính nhân tố tác động đến khả cung ứng vốn chủa NHTM phát triển kinh tế - xã hội địa bàn TP HCM Nội dung đề tài đóng góp đƣợc số kết sau: Thứ nhất, hệ thống hoá lý luận lực cung ứng vốn NHTM, đặc biệt nêu lên nhân tố ảnh hƣởng đến khả cung ứng vốn NHTM Thứ hai, đề tài có đánh giá thực trạng cung ứng vốn NHTM nhu cầu phát triển KT - XH TP HCM Thứ ba, đề tài dự báo khả cung vốn NHTM qua đối chiếu với nhu cầu phát triển KT - XH địa bàn TP HCM Thứ tư, đề tài đƣa giải pháp nhằm nâng cao lực cung ứng vốn NHTM cho phát triển KT - XH địa bàn TP HCM Đây đề tài rộng phức tạp liên quan đến nhiều cấp ngành sách, nên khn khổ đề tài chƣa thể chuyển tải đầy đủ khía cạnh, mong nhận đƣợc đóng góp nhà khoa học, chuyên gia quan tâm để đề tài đƣợc hoàn thiện trở thành tài liệu hữu ích cho nhà quản trị ngân hàng nhà hoạch định sách 77 KIẾN NGHỊ Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc - Hoàn thiện phát triển thị trƣờng tiền tệ, cụ thể cần nâng cao tính linh hoạt thị trƣờng đấu thầu trái phiếu, tín phiếu Kho bạc Khi thị trƣờng tín phiếu, trái phiếu phát triển tạo lƣợng cung hàng hóa cho thị trƣờng mở phát triển Do đó, thị trƣờng đấu thầu tín phiếu, trái phiếu lãi suất phải linh hoạt dựa quan hệ cung cầu Ngoài ra, cần nâng cao chất lƣợng hoạt động thị trƣờng nội tệ, ngoại tệ liên ngân hàng theo hƣớng hình thành lãi suất VNIBOR giao dịch thị trƣờng - Nâng cao vai trị sách tiền tệ việc sử dụng công cụ nhƣ lãi suất tái chiết khấu, thị trƣờng mở, tỷ giá,vv… Tuy nhiên, để phát huy đƣợc vai trò điều tiết vĩ mơ thơng qua thực thi sách tiền tệ cần phải nâng cao tính độc lập NHNN Trên giới ngân hàng trung ƣơng khía cạnh có độc lập định hoạt động 03 lĩnh vực: điều hành sách tiền tệ, giám sát tổ chức tín dụng quản trị điều hành nội Đối chiếu với 04 mức độ độc lập nội dung Điều hành sách tiền tệ theo tổng kết IMF, NHNN Việt Nam mức độ độc lập thấp nhất: Chính phủ định sách (cả mục tiêu lẫn tiêu hoạt động) nhƣ can thiệp vào trình triển khai thực thi sách Với thực tế nay, NHNN quan Chính phủ, Thống đốc NHNN thành viên Chính phủ mức độ độc lập thực thi sách tiền tệ nên mức tự chủ việc lựa chọn công cụ điều hành phù hợp Ở mức độ tự chủ này, NHNN có đủ thẩm quyền định cung tiền, lựa chọn cơng cụ sách tiền tệ cách tốt cho đạt đƣợc tiêu chí sách tiền tệ Điều có sức thuyết phục mà NHNN nhanh chóng sử dụng cơng cụ gián tiếp để thực mục tiêu sách tiền tệ Với hình thức tự chủ này, địi hỏi NHNN phải có hiểu biết sâu sắc vận hành thị trƣờng tài cơng cụ quản lý vốn khả dụng hệ thống ngân hàng, lực phân tích dự báo đồng thời nâng cao tính trách nhiệm NHNN việc giải trình đầy đủ hành động 78 sách tiền tệ trƣớc Quốc hội Chính phủ, tính cơng khai minh bạch đầy đủ hoạt động NHNN - Nâng cao hiệu cơng cụ quản lý, đặc biệt vai trị tra giám sát ngân hàng Vai trò tra giám sát ngân hàng cần tăng cƣờng hoạt động hiệu nhằm lập lại trật tự thị trƣờng hoạt động ngân hàng thị trƣờng tiền tệ Kết ổn định thị trƣờng kỷ cƣơng thị trƣờng đƣợc bƣớc đảm bảo nhƣ thời gian gần góp phần quan trọng ổn định thị trƣờng tiền tệ hoạt động ngân hàng Hoạt động tra giám sát ngân hàng thời gian qua phần phát huy hiệu cần tiếp tục phát huy tăng cƣờng thời gian tới Trong sử phạt nghiêm minh định chế tài chính; khách hàng, ngƣời dân sai phạm, vi pham lĩnh vực tiền tệ, tín dụng ngân hàng, lĩnh vực kinh doanh ngoại hối - Phải có giải pháp giảm lãi suất tái cấp vốn NHNN quan trọng NHNN phải kịp thời cung ứng khoản cho NHTM thiếu khoản tạm thời, ngăn chặn hoạt động thị trƣờng khoản đẩy lãi suất thị trƣờng lên cao Đối với lãnh đạo TP HCM - Hồn thiện chƣơng trình phát triển KT - XH TP HCM, việc xây dựng bƣớc hồn thiện chƣơng trình cụ thể phát triển kinh tế TP HCM khâu đột phá chiến lƣợc để xác định lợi TP HCM Do đó, lãnh đạo thành phố cần tổ chức khảo sát, thống kê, đánh giá xác toàn diện KT - XH địa bàn Thành phố sở xây dựng hồn thiện chƣơng trình phát triển kinh tế theo lộ trình, bƣớc gắn với mục tiêu phát triển Cụ thể, phải xây dựng cho đƣợc chƣơng trình quy hoạch cấu lại kinh tế thành phố, chƣơng trình cấu lại sản xuất theo hƣớng cơng nghiệp hóa, đại hóa,vv Một xây dựng, hồn thiện chƣơng trình phát triển kinh tế tạo điều kiện thuận lợi để mở rộng nâng cao khả cung ứng vốn NHTM địa bàn TP.HCM - Xây dựng chƣơng trình đào tạo cán quản lý kinh tế Một nhƣợc điểm chủ yếu trình phát triển KT-XH TP.HCM trình độ quản lý kinh tế, đặc biệt thành phần kinh tế tƣ nhân yếu kém, chƣa đáp ứng với yêu 79 cầu phát triển hội nhập kinh tế quốc tế Sự am hiểu pháp luật, chế độ quản lý, quy trình quản lý cịn chung chung, thiếu cụ thể Những nhà quản lý kinh tế tài thƣờng xử lý vấn đề tài cịn tùy tiện, cảm tính dẫn đến việc vi phạm pháp luật, vi phạm chế độ quản lý nói chung quản lý tài nói riêng có tính phổ biến gây nên bất ổn, nguyên nhân làm làm cản trở tổ chức tín dụng, tổ chức tài cung ứng vốn trình phát triển kinh tế thành Vì vậy, để nâng cao trình độ cán quản lý, lãnh đạo thành phố cần có chƣơng trình chuẩn hóa, đào tạo cán quản lý kinh tế tài Căn vào tiêu chuẩn cán quản lý từ lúc đầu thành lập đơn vị kinh tế, quan cấp giấy phép phải kiểm tra chặt chẽ, đủ điều kiện cấp giấy phép kinh doanh Trong công tác quy hoạch đề bạt cán cần phải bƣớc nâng cao tiêu chuẩn cán Căn vào chƣơng trình đào tạo nâng cao trình độ cần có bƣớc cụ thể thời gian, kế họach tài trợ cho chi phí đào tạo, đơn vị đào tạo coi điều kiện bắt buộc cho vị trí quản lý định, quản lý kinh tế tài chính, vị trí quản lý quan trọng bậc để bảo đảm cho việc thi hành luật pháp chế độ kinh tế tài Nhà nƣớc, mặt góp phần lành mạnh hóa tài chính, tăng nguồn thu cho ngân sách thành phố, mặt khác đảm bảo điều kiện tín dụng đơn vị kinh tế NHTM góp phần nâng cao khả cung ứng NHTM địa bàn TP HCM - Tăng cƣờng quản lý tổ chức kinh tế Để nâng cao lực cạnh tranh đơn vị kinh tế nhƣ đáp ứng điều kiện vay vốn NHTM, điều quan trọng tổ chức phải nâng cao lực tài đƣợc quản lý giám sát quyền Thực tế có nhiều doanh nghiệp khách hàng vay vốn NHTM tình trạng thiếu lành mạnh nguyên nhân gây nợ xấu làm ảnh hƣởng lớn đến chất lƣợng tín dụng, làm gia tăng mức độ rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh NHTM Đối với NHTM - Thay đổi phƣơng thức cấp tín dụng, theo hạn chế cấp tín dụng theo phƣơng thức ứng trƣớc, tăng cƣờng cấp tín dụng theo chiết khấu thƣơng phiếu, theo kế hoạch dòng tiền Thực tế thời gian qua khơng có cải tiến phƣơng 80 thức cấp tín dụng, cấp tín dụng qua phƣơng án sản xuất kinh doanh giấy yêu cầu vay vốn khách hàng cung cấp khơng có khả gắn bó với tín hiệu lƣu thơng thị trƣờng Các ngân hàng chạy theo tiêu tăng trƣởng tín dụng nóng khơng xuất phát từ chất lƣợng khoản vay Do đó, cần kiểm sốt tín dụng thơng qua việc chiết khấu thƣơng phiếu theo kế hoạch dòng tiền doanh nghiệp cần thiết - Thay đổi phƣơng pháp huy động vốn, chuyển từ phƣơng pháp huy động vốn dƣới hình thức sổ tiết kiệm phƣơng thức phát hành giấy tờ có giá - Cần đẩy mạnh nghiên cứu thị trƣờng, thành lập phận nghiên cứu thị trƣờng để kịp thời ứng phó với thay đổi thị trƣờng - Cần thay đổi cách quan điểm quản trị NHTM Các NHTM thực quản trị chạy theo tiêu Phƣơng pháp quản trị giao tiêu huy động vốn cấp tín dụng cho nhân viên nhƣ thƣớc đo để đánh giá chất lƣợng nhân viên đẩy hoạt động huy động vốn cấp tín dụng thị trƣờng trở nên lỏng lẻo nguyên tắc, hạ thấp điều kiện dẫn tới mức độ phát triển tồn không bền vững dẫn tới rủi ro cao - Cần đẩy mạnh sản phẩm dịch vụ ngân hàng ngồi tín dụng để đa dạng hoá sản phẩm đứng vững cạnh tranh Thực tế NHTM xem thị trƣờng tín dụng thị trƣờng chủ yếu để tạo lợi nhuận, mà chƣa có khả khai thác thị trƣờng dịch vụ phi tín dụng nên áp lực huy động vốn NHTM lớn dẫn đến cạnh tranh không lành mạnh lãi suất huy động làm cho thị trƣờng tiền tệ biến động không ổn định gây bất ổn cho kinh tế Chính vậy, NHTM cần gia tăng nguồn thu ngồi dịch vụ tín dụng điều cần thiết - Cần phải thay đổi quan điểm hoạt động thị trƣờng liên ngân hàng, không đƣợc dùng thị trƣờng liên ngân hàng để kinh doanh nhƣ thị trƣờng cấp tín dụng, mà phải coi thị trƣờng liên ngân hàng thị trƣờng để ngân hàng thƣơng mại hỗ trợ để trì phát triển ổn định thị trƣờng tiền tệ 81 - Cần xem xét chuyển vai trò cung ứng vốn trung vài dài hạn qua tổ chức tài phi ngân hàng thị trƣờng chứng khốn, NHTM nên trở vị trí cung ứng vốn ngắn hạn cho kinh tế Đối với hoạt động NHTM hoạt động huy động vốn chủ yếu ngắn hạn tiền gửi toán Xét mặt ngun tắc khoản tín dụng phải phù hợp kỳ hạn, nên lấy vốn ngắn hạn vay trung dài hạn Chính để tránh rủi ro kỳ hạn, NHTM nên xem xét trở với vị trí vai trị ban đầu cung cấp vốn cho giao dịch thƣơng mại, tức cung cấp nguồn vốn ngắn hạn cho kinh tế