Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại agribank chi nhánh tỉnh thái nguyên

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC NÔNG LÂM TRẦN THANH TÂN GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH THÁI NGUYÊN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NÔNG NGHIỆP THÁI NGUYÊN – 2020 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC NÔNG LÂM TRẦN THANH TÂN GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH THÁI NGUYÊN Ngành: Kinh tế nông nghiệp Mã số ngành: 8.62.01.15 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NÔNG NGHIỆP Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Dương Văn Sơn THÁI NGUYÊN - 2020 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu trích dẫn nêu luận văn hồn tồn trung thực Kết nghiên cứu luận văn chưa người khác cơng bố cơng trình Thái Nguyên, ngày tháng năm 2020 Tác giả luận văn Trần Thanh Tân ii LỜI CẢM ƠN Mục tiêu nghiên cứu hồn thành Qua cho tơi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến thầy cô giáo trường Đại học Nông Lâm Thái Nguyên, người trực tiếp trang bị cho kiến thức làm tảng cho trình nghiên cứu Cảm ơn thầy phịng Quản lý đào tạo sau đại học – Trường Đại học Nông Lâm Thái Nguyên tạo điều kiện để tơi hồn thành khố học trình bày luận văn Qua tác giả xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới cô giáo PGS.TS Dương Văn Sơn người tận tình hướng dẫn tơi suốt q trình thực Xin cảm ơn nhiệt tình xun suốt q trình nghiên cứu Tôi xin cảm ơn hợp tác giúp đỡ lãnh đạo, Phòng Khách hàng Doanh nghiệp đồng nghiệp Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên chia sẻ nhiều tư liệu kinh nghiệm quý báu giúp thực thành công luận văn Cảm ơn Doanh nghiệp tạo điều kiện, giúp đỡ tơi q trình tiến hành điều tra khảo sát để có liệu viết luận văn Và cuối cùng, xin cảm ơn đến gia đình người bạn, người chia sẻ, định hướng động viên tơi Mặc dù tơi có nhiều cố gắng hồn thiện luận văn tất nhiệt huyết lực mình, nhiên khơng thể tránh khỏi thiếu sót, mong nhận đóng góp quý báu quý thầy cô đọc giả Xin trân trọng cảm ơn! Thái Nguyên, tháng 04 năm 2021 Tác giả Trần Thanh Tân iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT .vi DANH MỤC CÁC BẢNG vii TRÍCH YẾU LUẬN VĂN THẠC SỸ viii MỞ ĐẦU .1 Tính cấp thiết Đề tài nghiên cứu Mục đích nghiên cứu đề tài .2 2.1 Mục tiêu chung 2.1 Mục tiêu cụ thể Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài Ý nghĩa khoa học đóng góp đề tài 4.1 Ý nghĩa khoa học .2 4.2 Đóng góp đề tài Kết cấu chuyên đề .3 CHƯƠNG I.1.1 DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TRONG NỀN KINH TẾ QUỐC DÂN 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.2 Phân loại doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.3 Những đặc điểm chủ yếu doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ VAI TRỊ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI CÁC DNVVN .9 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng, phân loại đặc điểm tín dụng DNVVN ngân hàng thương mại 1.2.2 Đặc điểm tín dụng DNVVN 12 1.2.3 Sự cần thiết vai trò TDNH DNVVN 12 1.3 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV 14 iv 1.3.1 Chất lượng tín dụng 14 1.3.2 Nghiên cứu yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng TD DNNVV 18 1.4 Cơ sở thực tiễn học kinh nghiệm tăng trưởng tín dụng DNNVV ngân hàng thương mại giới Việt Nam .23 1.4.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Nhật Bản 23 1.4.2 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Hoa Kỳ 25 1.4.3 Vấn đề đặt Việt Nam 26 1.4.4 Kinh nghiệm thực tế đơn vị công tác 27 CHƯƠNG II.ĐẶC ĐIỂM ĐỊA BÀN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 30 2.1 Đặc điểm địa bàn tỉnh Thái Nguyên 30 2.1 Nội dung nghiên cứu .32 2.2 Phương pháp nghiên cứu .32 2.2.1 Phương pháp thu thập thông tin 32 2.2.2 Phương pháp tổng hợp, xử lý số liệu 32 2.2.3 Phương pháp thống kê kinh tế 33 2.2.4 Phương pháp phân tích so sánh .33 2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu 33 CHƯƠNG III.THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH THÁI NGUYÊN .36 3.1 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CÁC DNNVV TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH THÁI NGUYÊN 36 3.1.1 Thực trạng hoạt động sản xuất kinh doanh DNNVV 36 3.1.2 Thực trạng tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng DNNVV 38 3.2 KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH AGRIBANK TỈNH THÁI NGUYÊN 40 3.2.1 Lịch sử hình thành phát triển 40 3.2.2 Cơ cấu tổ chức chi nhánh Agribank tính Thái Nguyên .42 v 3.2.3 Sơ lược tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh Agribank tỉnh Thái Nguyên năm gần 43 3.3 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK THÁI NGUYÊN .45 3.3.1 Tổng quan tình hình tín dụng DNNVV 46 3.3.2 Thực trạng chất lượng tín dụng DNNVV chi nhánh Agribank tỉnh Thái Nguyên 53 3.3.3 Các yếu tố tác động tới chất lượng tín dụng DNNVV Agribank – Chi nhánh tỉnh Thái Nguyên 57 3.3.4 Đánh giá chung 58 3.4 GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH THÁI NGUYÊN 67 3.4.1 định hướng hoạt động cho đầu tư phát triển DNNVV chi nhánh Agribank tỉnh Thái Nguyên 67 3.4.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên 68 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ .74 vi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu Diễn giải CIC Trung tâm thơng tin tín dụng Quốc gia DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa DSCV Doanh số cho vay KHĐVV Khách hàng vay vốn NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phân USD Đô la Mỹ vii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 1.1: Bảng phân loại DNNVV Bảng 3.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời gian (2017-2019) 43 Bảng 3.2: Hoạt động tín dụng Agribank tỉnh Thái Nguyên (từ 2017-2019) 44 Bảng 3.3: Kết kinh doanh 45 Bảng 3.4: Số lượng khách hàng DNNVV vay vốn Agribank Thái Nguyên 46 Bảng 3.5: Doanh số cho vay DNNVV 47 Bảng 3.6: Thu nợ cho vay DNNVV Agribank tỉnh Thái Nguyên 48 Bảng 3.7: Dư nợ cho vay DNNVV Agribank tỉnh Thái Nguyên 49 Bảng 3.8: Dư nợ cho vay DNNVV theo thành phần kinh tế 50 Bảng 3.9: Dư nợ cho vay DNNVV phân theo thời gian 51 Bảng 3.10: Dư nợ cho vay DNNVV phân theo tài sản đảm bảo 52 Bảng 3.11: Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay DNNVV 53 Bảng 3.12: Vịng quay vốn tín dụng cho vay DNNVV 54 Bảng 3.13: Nợ xấu cho vay DNNVV 55 Bảng 3.14 Nợ xấu DNNVV theo thành phần kinh tế 56 Bảng 3.15: Trích lập dự phòng xử lý rủi ro cho vay DNNVV 56 viii TRÍCH YẾU LUẬN VĂN THẠC SỸ Họ tên: Trần Thanh Tân Tên luận văn: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên Ngành: Kinh tế nông nghiệp Mã số: 8.62.01.15 Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Dương Văn Sơn Cơ sở đào tạo: Trường Đại học Nông Lâm Thái Nguyên Tính cấp thiết Đề tài nghiên cứu Theo Bộ Kế hoạch Đầu tư, nước có khoảng 590.000 DNVVN chiếm 97% tổng số doanh nghiệp Kinh tế tư nhân nói chung DNVVN nói riêng trở thành khu vực kinh tế động, có vai trị, vị trí quan trọng thực lực lượng thúc đẩy kinh tế Việt Nam lên Các DNVVN đóng góp 40% GDP tạo công ăn việc làm cho 50% tổng số lực lượng lao động Trên khía cạnh định, DNVVN góp phần tạo nên phát triển cân đối vùng, miền, làm giảm thất nghiệp ổn định kinh tế, xã hội Trước phát triển mạnh mẽ DNVVN, vai trò ngân hàng, với tư cách kênh dẫn vốn, ngày trở nên quan trọng Tuy nhiên, có khơng vướng mắc nảy sinh từ việc cho vay đáp ứng nhu cầu vốn khu vực doanh nghiệp Vốn nhân tố quan trọng định lực lực hoạt động sản xuất kinh doanh, lực tài chính, lực thị trường, khả cạnh tranh doanh nghiệp Làm để vốn đầu tư có hiệu tốn nan giải chủ doanh nghiệp, đồng thời cịn thu hút quan tâm nhà tài trợ cho doanh nghiệp ngân hàng thương mại Bởi hiệu sử dụng vốn vay cao hay thấp ảnh hưởng tới kết kinh doanh thân doanh nghiệp mà cịn ảnh hưởng tới thu nhập ngân hàng cho vay Chính để mở rộng cho vay nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ 65 Một là: Tài sản chấp DNNVV hạn chế Các DNNVV thường khơng có đủ tài sản chấp cho vay Các ngân hàng muốn nhận bất động sản làm tài sản chấp cho khoản vay thương mại, phần lớn tài sản DNNVV động sản hàng tồn kho khoản phải thu mà trị giá lớn Hầu hết tài sản mà DNNVV đem chấp máy móc thiết bị nhà xưởng cũ kĩ, lạc hậu Trong yêu cầu ngân hàng tài sản chấp phải đủ tiêu chuẩn đủ điều kiện đảm bảo tiền vay, nguyên nhân hạn chế khả vay vốn DNNVV, đặc biệt vay vốn trung dài hạn Hơn tài sản doanh nghiệp thường bị đánh giá thấp giá trị thực tế để ngân hàng hạn chế rủi ro, làm giảm quy mô khoản vay Đây khó khăn chung cho nhiều doanh nghiệp Hai là: Trình độ quản lý, khả tuân thủ quy định pháp luật cịn hạn chế Bản thân DNNVV có quy mơ hoạt động nhỏ vừa Nhiều DNNVV thiếu hiểu biết sách pháp luật, luật kinh tế tình trạng phổ biến, quan hệ hợp đồng kinh tế chưa DNNVV tuân thủ chấp hành nghiêm chỉnh, DNNVV thường bán hàng khơng có hợp đồng kinh tế, không tuân thủ chế độ phát hành hóa đơn bán hàng nhiều giao dịch khơng có hợp đồng hay pháp lý dẫn tới tranh chấp, kiện tụng Thực trạng ảnh hưởng tới niềm tin ngân hàng DNNVV Bên cạnh DNNVV thường xây dựng báo cáo tài mang tính chất đối phó với quan thuế; báo cáo thức thường thấp tình trạng thực tế, nên không đảm bảo đủ điều kiện vay vốn ngân hàng Hệ thống sổ sách kế tốn, báo cáo tài DNNVV không rõ ràng, minh bạch, khiến ngân hàng không nắm thực trạng kinh doanh doanh nghiệp Ba là: Khả tài DNNVV hạn chế Vốn kinh doanh DN dẫn đến vốn tự có tham gia vào dự án ít, rủi ro cho NH đầu tư Các DNNVV thường có tình hình sản xuất kinh doanh khơng ổn định Do cấu tổ chức gọn nhẹ, linh hoạt nên số DNNVV thời gian ngắn 66 thành lập chuyển đổi ngành nghề, mục đích kinh doanh, chủ sở hữu, di dời trụ sở liên tục gây tâm lý lo ngại cho ngân hàng đầu tư cho DNNVV Bên cạnh hạn chế lực quản lý lực kinh doanh dẫn tới tình trạng sử dụng vốn vay hiệu qủa, gây thất lãng phí Bốn là: Uy tín, vấn đề nhận thức thương hiệu DNNVV cịn hạn chế Khi chưa có tài sản chấp, việc ngân hàng sử dụng uy tín, khả quản lý kinh doanh, lực khác làm yếu tố đánh giá DNNVV, định cho vay DNNVV lại khơng đáp ứng yếu tố uy tín thương hiệu DNNVV thường khơng có Đây giải pháp tháo gỡ khó khăn Ngân hàng cho vay phần khơng có tài sản bảo đảm nhiên lại không phù hợp áp dụng với DNNVV áp dụng hạn chế Nhìn chung là: Qua thực tế cho vay DNNVV chi nhánh Agribank tỉnh Thái Nguyên thời gian qua ta thấy địa bàn tỉnh Thái Nguyên gia tăng số lượng chất lượng DNNVV Và tương lai coi hộ gia đình, cá nhân khách hàng truyền thống lâu dài, DNNVV khách hàng tiềm nhóm khách hàng ưu tiên quan hệ tín dụng cung cấp dịch vụ ngân hàng Các DNNVV giúp phần không nhỏ vào kết kinh doanh đáng khả quan chi nhánh Agribank tỉnh Thái Nguyên giải công ăn việc làm cho phần lớn lao động toàn tỉnh Để DNNVV toàn tỉnh có nhiều hội phát triển tiếp tục phát huy mạnh nó, trước hết chi nhánh Agribank tỉnh Thái Nguyên phải sớm giải hạn chế cịn tồn có ảnh hưởng cho vay DNNVV địa bàn này.Tất làm đáng ghi nhận cần phát huy Chất lượng hiệu cho vay DNNVV vấn đề lớn, đáng quan tâm liên quan chặt chẽ tới đến mơi trường kinh tế, môi trường tự nhiên môi trường pháp lý trách nhiệm quản lý tiền vay ngân hàng, nghĩa vụ DNNVV vay vốn Ngân hàng thu kết đáng khích lệ cho vay DNNVV tốc độ tăng trưởng dư nợ qua năm 67 đồng ổn định Nợ hạn thấp kế hoạch Đây tín hiệu khả quan việc nâng cao chất lượng cho vay DNNVV 3.4 GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH THÁI NGUYÊN 3.4.1 định hướng hoạt động cho đầu tư phát triển DNNVV chi nhánh Agribank tỉnh Thái Nguyên Trên sở nghiên cứu chủ trương sách Đảng nhà nước, Agribank Việt Nam, kết hợp với mục tiêu kế hoạch đề ra, Ban lãnh đạo chi nhánh Agribank tỉnh Thái Nguyên nhận thức xu phát triển vai trò DNNVV kinh tế nói chung hoạt động chi nhánh Agirbank tỉnh Thái Nguyên nói riêng Qua đưa định hướng hoạt động nhằm mở rộng cho vay nâng cao chất lượng cho vay DNNVV năm tới sau: Dư nợ cho vay DNNVV năm 2020 1.450 tỷ đồng Dư nự cho vay DNNVV lĩng vực nông nghiệp nông thôn chiếm khoảng 50% tổng dư nợ cho vay DNNVV Tỉ lệ nợ xấu < 0,75% Tiếp tục tiếp cận DNNVV có tình hình tài lành mạnh, có phương án kinh doanh hiệu quả, đồng thời đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn phát triển sản xuất kinh doanh cho doanh nghiệp Đối với DNNVV có quan hệ vay vốn chi nhánh thường xuyên kiểm tra giám sát viêc sử dụng vốn vay Đôn đốc khách hàng trả nợ hạn Tiếp tục giải ngân nốt dự án chưa giải ngân hết Tiến hành xử lý khoản nợ vay gặp rủi ro.Tích cực giám sát vay tìm biện pháp thích hợp thu hồi khoản nợ khó địi, nợ xấu, đảm bảo tỷ lệ nợ xấu dứới mức cho phép Mở rộng quan hệ với khách hàng mới, đến cuối năm 2020 có quan hệ tín dụng với khoảng 12% số DNNVV địa bàn Trong tập trung ưu tiên cho DNNVV hoạt động lĩnh vực phát triển nông nghiệp nông thôn 68 Tăng cường tháo gỡ vướng mắc việc cho vay DNNVV Thực bình đẳng cho vay thành phần kinh tế, tạo điều kiện cho DNNVV tiếp cận nguồn vốn vay chi nhánh Cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại cho khách hàng DNNVV :tín dụng, bảo lãnh, thấu chi, tốn quốc tế, séc, dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt … 3.4.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV Agribank chi nhánh tỉnh Thái Ngun 3.4.2.1 Đảm bảo cơng có định hướng đầu tư đắn cho DNNVV Khách hàng vay vốn Agribank Chi nhánh tỉnh Thái Nguyên đa dạng phong phú Khách hàng cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp, hợp tác xã Tuỳ theo mục tiêu phát triển giai đoạn mà Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên cần có chiến lược khách hàng mục tiêu riêng Chẳng hạn khách hàng truyền thống Chi nhánh Agribank tỉnh Thái Nguyên nên đưa điều kiện ưu đãi ưu đãi lãi suất tiền gửi, tiền vay, thời hạn vay, mức phí sử dụng dịch vụ ngân hàng để củng cố mối quan hệ lâu dài Chi nhánh khách hàng Một thực tế Chi nhánh Agribank chủ yếu cho vay DNNVV bạn hàng truyền thống Do thời gian tới Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên cần đảm bảo bình đẳng khách hàng DNNVV đến vay vốn Điều có nghĩa việc xét duyệt cho vay Ngân hàng cần thiết phải dựa sở hiệu sản xuất kinh doanh, tiềm phát triển doanh nghiệp điều kiện khách quan để không ngừng mở rộng cho vay đến khách hàng mới, tiềm không cho vay khách hàng truyền thống 69 3.4.2.2 Đẩy mạnh hoạt động Marketing Ngân hàng Hiện Agribank Thái Ngun có phịng Marketing Ngân hàng Tuy nhiên việc hoạch định chiến lược kinh doanh chiến lược mở rộng cho vay vốn DNNVV Agribank Thái Nguyên dựa sở định hướng ngành, mục tiêu phát triển kinh tế xã hội tỉnh Thái Ngun dự tốn tín hiệu thị trường Do chưa khai thác hết tiềm năng, lợi Agribank Thái Nguyên DNNVV, đồng thời Ngân hàng dễ gặp rủi ro kinh doanh Do việc đào tạo cán có lực tốt để làm tốt công tác Marketing Ngân hàng, chịu trách nhiệm hoạch định chiến lược kinh doanh, đặc biệt sách cho vay nói chung sách cho vay DNNVV nói riêng việc làm cần thiết Mặc dù thời gian qua Agribank Thái Nguyên quán triệt cán ngân hàng cán Marketing với đòi hỏi kinh tế thị trường khơng có kiến thức chun sâu khó thực Do thời gian tới Agribank Thái Nguyên nên triển khai kế hoạch thành lập phòng Marketing kết hợp kế hoạch tuyên truyền quảng cáo để tiếp cận DNNVV nhằm thu hút ngày nhiều DNNVV đến giao dịch với Ngân hàng, tăng cường quảng cáo hình thức sau: - Tăng tần xuất quảng cáo phương tiện báo chí, truyền hình, áp phích, mạng xã hội với đầy đủ thơng tin sách tín dụng, thủ tục cho vay, sản phẩm dịch vụ, sản phẩm mới, sản phẩm khuyến nhằm rút ngắn qúa trình tiếp cận DNNVV Agribank - Cử cán ngân hàng thường xuyên tiếp xúc, tiếp cận DNNVV giới thiệu loại hình cho vay, điều kiện vay, lãi suất cho vay để doanh nghiệp biết tìm đến giao dịch với ngân hàng - Tham gia tài trợ nhiều các hoạt động xã hội, tăng cường quảng bá hình ảnh Agribank, thơng qua tạo hình ảnh tốt, thiện cảm từ mà mở rộng mạng lưới khách hàng nói chung, DNNVV nói riêng 70 Tóm lại, Marketing làm tất để tằng cường mối quan hệ với khách hàng cũ thu hút khách hàng mới, công cụ hữu hiệu để Agribank Thái Nguyên thực có hiệu mục tiêu kinh doanh nói chung mục tiêu nâng cao chất lượng cho vay DNNVV nói riêng 3.4.2.3 Củng cố hồn thiện mạng lưới thu thập xử lý thông tin DNNVV Một thực tế Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên số lượng DNNVV có quan hệ vốn Agribank Thái Nguyên chiếm tỷ trọng nhỏ so với tổng số DNNVV địa bàn tỉnh Thái Nguyên Một nguyên nhân thực trạng Agribank Thái Ngun cịn thiếu thơng tin DNNVV Giải pháp đặt để giải Agribank Thái Nguyên cần củng cố hoàn thiện mạng lưới thu thập xử lý thông tin DNNVV để Agribank Thái Ngun đánh giá xác đầy đủ DNNVV, từ mạnh dạn đáp ứng nhu cầu vay vốn DNNVV Các nguồn thơng tin có tiềm khai thác như: + Mạng xã hội: phát triển mạng xã hội nhanh chóng trở thành đua nhiều DN phân phối sản phẩm dịch vụ, việc tìm kiếm thơng tin sản phẩm dịch vụ DN mạng xã hội cho thấy khả cạnh tranh, cung ứng sản phẩm số thông tin khác DNNVV + Thông tin từ hội DN, tổ chức địa phương khác thẩm định DN thẩm định tài sản bảo đảm Như Agribank Thái Nguyên có nhiều nguồn thu thập thơng tin có tiềm khai thác DNNVV địa bàn tỉnh Thái Nguyên Thực tế Agribank Thái Nguyên thu thập thông tin DNNVV vay vốn ngân hàng chủ yếu từ quan quản lý Nhà nước quyền địa phương, từ vấn trực tiếp doanh nghiệp vay vốn, từ báo chí cịn kênh thơng tin từ tổ chức tín dụng khác địa bàn tỉnh Thái Nguyên, từ trung tâm chuyên cung cấp thông tin, từ mạng Internet chưa thực phát huy tác dụng Do thời gian tới Agribank Thái Nguyên 71 cần triển khai mạnh để có thơng tin tín dụng tốt phục vụ cơng tác thẩm định trước cho vay 3.4.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng DNNVV Thẩm định khách hàng doanh nghiệp việc Ngân hàng tiến hành phân tích, nghiên cứu cách khách quan mặt doanh nghiệp thẩm định uy tín, tư cách pháp nhân, lực tài chính, tính khả thi phương án, dự án Thẩm định bước quan trọng quy trình cho vay Nó định đến chất lượng cho vay mức độ rủi ro mà Agribank Thái Nguyên gặp phải Bởi thơng qua thẩm định DNNVV phương án, dự án Agribank Thái Nguyên có nhìn tổng quát mặt hoạt động DNNVV, mức độ rủi ro phương án, dự án khả sinh lời từ việc đầu tư vào dự án để định cuối có cho vay hay khơng Do Agribank Thái Ngun phải quan tâm nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng Thực tế chất lượng công tác thẩm định khách hàng DNNVV Agribank Thái Nguyên nhiều hạn chế bất cập 3.4.2.5 Tăng cường biện pháp phịng ngừa hạn chế rủi ro Chất lượng tín dụng Ngân hàng liền với mức độ rủi ro thấp Để phòng ngừa hạn chế rủi ro Ngân hàng cần mạnh công tác quản lý rủi ro quản lý nợ Thực tế năm qua Agribank Thái Ngun có quan tâm đến cơng tác phòng ngừa rủi ro Trong thời gian tới để tiếp tục phát huy hiệu cơng tác phịng ngừa hạn chế rủi ro Agribank Thái Nguyên cần thực tốt công việc sau: Thứ nhất, tiếp tục bám sát chế cho vay văn pháp luật có liên quan đến hoạt động cho vay Ngân hàng Nhà nước ban hành Thứ hai, quy trình tín dụng phải quy đinh rõ ràng nội dung cơng việc khâu, bước, có phân định cụ thể trách nhiệm cán liên quan trình thẩm định xét duyệt cho vay, trách nhiệm cụ thể 72 3.4.2.6 Nên xây dựng sách ưu đãi DNNVV Chi nhánh nên xây dựng sách khách hàng dựa mục tiêu chiến lược phải quán, rõ ràng, quy trình, thủ tục thiết kế riêng biệt, phù hợp với nhóm khách hàng Bảo đảm thống nhất, đơn giản, chặt chẽ, tiến tới chuẩn theo hệ thống quản lý chất lượng ISO Xây dựng số sách ưu đãi cần thiết DNNVV: Chính sách ưu đãi lãi suất, ưu đãi phí dịch vụ, quyền mua bán ngoại tệ, điều kiện vay vốn, chấp theo hướng khách hàng xếp loại A, quan hệ vay vốn thường xuyên, trả nợ tốt áp dụng lãi suất cho vay ưu đãi; khách hàng kinh doanh hàng xuất ưu tiên vay ngoại tệ, khách hàng mở quan hệ lần đầu miễn giảm phí dịch vụ… Phân chia hệ thống chấm điểm: Khách hàng doanh nghiệp lớn, khách hàng DNNVV, cá nhân Trong khác với tính chuẩn hoá doanh nghiệp lớn, hệ thống chấm điểm khách hàng DNNVV cần linh hoạt, đơn giản, trọng tới yếu tố thân chủ doanh nghiệp số tài 3.4.2.7 Tăng cường mối quan hệ với tổ chức phát triển DNNVV Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên cần xây dựng mối liên kết với Hiệp hội DNNVV, hiệp hội làng nghề, hiệp hội doanh nghiệp trẻ nắm bắt thông tin doanh nghiệp tình hình sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn, dịch vụ; đồng thời chuyển tải thông tin hoạt động Agribank tỉnh Thái Nguyên tới DNNVV, tạo mối liên hệ qua lại thường xuyên, xâm nhập lẫn Agribank tỉnh Thái Nguyên DNNVV Mở rộng quan hệ hợp tác với tổ chức Quốc tế, tranh thủ khai thác nguồn tài trợ cho DNNVV, tạo đa dạng nguồn vốn, đặc biệt vốn trung dài hạn ngoại tệ đầu tư cho dự án sản xuất hàng xuất Mở rộng hợp tác, học tập kinh nghiệm mô hình quản lý tín dụng, đầu tư cho DNNVV tổ chức tín dụng khu vực giới tạo hội nhận tài trợ 73 đào tạo, học hỏi kinh nghiệm, góp phần nâng cao kĩ đầu tư cho DNNVV 3.4.2.8 Nâng cao chất lượng dịch vụ thực tốt sách chăm sóc khách hàng Nâng cao hiệu việc tổ chức hội nghị khách hàng thường niên Một mặt tạo gắn bó ngân hàng khách hàng, mặt khác thơng qua thu thập ý kiến đóng góp từ phía khách hàng để thấy mặt mạnh cần phát huy mặt yếu cần khắc phục, cải tiến Thực tốt sách chăm sóc khách hàng thơng qua việc thường xuyên tương tác, gặp mặt, tư vấn giải pháp tài tối ưu Tặng quà tri ân khách hàng ngày lễ tết đặc biệt Thực phối hợp tốt phòng ban đơn vị chức với mục tiêu chung hướng tới khách hàng, đặt khách hàng trọng tâm, lợi ích khách hàng để góp phần xây dựng thương hiệu Techcombank ngày vững mạnh tin cậy Không ngừng cải tiến công nghệ, áp dụng công nghệ tiên tiến, đại giao dịch ngân hàng, bảo dưỡng bảo trì hệ thống máy móc đảm bảo cho hoạt động vận hành ổn định đáp ứng kịp thời nhu cầu ngày cao khách hàng 74 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Khơng Việt Nam mà cịn nước khác giới, DNNVV thường gặp nhiều khó khăn q trình hoạt động SXKD đặc biệt khó khăn tài Vốn tự có thực tế DN thường chiếm khoảng 10-20% tổng vốn huy động DN trình SXKD, phần cịn lại dựa vào nguồn tài trợ khác mà chủ yếu nguồn vốn tín dụng ngân hàng Do vậy, TDNH có ý nghĩa quan trọng tồn phát triển DN Trong năm gần đây, phát triển DNNVV chứng tỏ vai trị tích cực hứa hẹn nhiều tiềm DNNVV đóng góp vào phát triển knh tế thời gian tới Tuy nhiên, DNNVV chứng tỏ vai trị tiềm phát triển vấn đề đặt trước mắt phải giải khó khăn vốn DNNVV Trong thời gian thực tập chi nhánh Agribank tỉnh Thái Nguyên, chi nhánh hoàn thành đạt mục tiêu kinh tế liên quan đến phát triển tính dụng cho đối tượng DNNVV bên cạnh vài hạn chế Xuất phát từ lý trên, em chọn đề tài:”Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV chi nhánh Agribank tỉnh Thái Nguyên” làm đề tài nghiên cứu cho chuyên đề tốt nghiệp Trong nghiên cứu em mạnh dạn đưa số giải pháp, kiến nghị phủ, NHNN, Agribank Việt Nam, Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên DNNVV góp phần nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV chi nhánh Do vấn đề nghiên cứu vấn đề tương đối rộng phức tạp Với thời gian nghiên cứu cịn hạn hẹp trình độ cịn hạn chế nên viết khơng tránh khỏi thiếu sót Rất mong nhận đóng góp thầy cơ, đọc giả để viết hồn chỉnh 75 Kiến nghị - Kiến nghị với quan quản lý nhà nước Thứ nhất: Nhà nước cần hoàn thiện hệ thống pháp luật quản lý kinh tế, trị, xã hội, cần hồn thiện sách hỗ trợ phát triển DNNVV, cụ thể: Về sách thuế: Nhà nước cần có sách ưu đãi thuế VAT đầu vào, thuế thu nhập, xuất nhập khẩu, thuế đất cho DNNVV thành lập Việc làm tạo động lực khuyến khích phát triển DNNVV Mặt khác, mức thuế áp dụng cho DNNVV cao làm nảy sinh tiêu cực việc trốn thuế, gian lận thuế thông qua việc khai giảm hố đơn mua hàng, khai thơng hoá đơn bán hàng dẫn đến thất thu thuế cho nhà nước, ảnh hưởng tiêu cực đến kinh tế đất nước Ngoài Nhà nước cần hỗ trợ địa phương xây dựng phát triển kết cấu hạ tầng sở: Giao thông, điện nước, cầu cống mương máng nhằm tạo tảng vật chất hạ tầng thuận lợi cho DNNVV Thứ hai: Nhà nước cần khuyến khích việc hình thành phát triền tổ chức hỗ trợ DNNVV Với định hướng phát triển kinh tế nhiều thành phần định hướng XHCN Nhà nước đóng vai trị chủ đạo, thực vai trò định hướng hỗ trợ thành phần kinh tế phát triển Thực vai trò quản lý vĩ mơ kinh tế nhà nước cịn cần đến giúp sức tổ chức kinh tế xã hội trọng nước, hỗ trợ DNNVV Các tổ chức hỗ trợ DNNVV mặt mặt sản xuất, thị trường tiêu thụ, xúc tiến xuất khẩu, đào tao nhân lực, công nghệ kỹ thật Sự hỗ trợ giúp DNNVV nâng cao lực cạnh tranh khả thích ứng với thị trường Nhà nước cần có thêm chiến lược mở rộng hợp tác đầu tư tranh thủ nguồn tài trợ nước quốc tế cho DNNVV Đồng thời khuyến khích DNNVV tham gia vào tổ chức, hiệp hội đại diện co để hỗ trợ lẫn trình hội nhập phát triển Thứ ba: Nâng cao chất lượng thơng tin phịng ngừa rủi ro Thơng tin khách hàng đóng vai trị quan trọng việc ngăn ngừa 76 hạn chế rủi ro Trong tình hình nay, kinh tế ngày phát triển, số lượng doanh nghiệp ngày nhiều, quan hệ kinh tế thương mại ngày đa dạng phức tạp nhu cầu thông tin khách hàng trở nên quan trọng có ý nghĩa thực tiễn hết Do đó, địi hỏi tất thơng tin tín dụng phải thỏa mãn: Tính cập nhật, xác đầy đủ Tuy nhiên, thực tế tình hình thơng tin tín dụng cịn nhiều hạn chế, lượng thơng tin chưa đáp ứng nhu cầu hoạt động tín dụng số lượng lẫn chất lượng Để chấn chỉnh tăng cường hiệu hoạt động thơng tin phịng ngừa rủi ro, NHNN cần đưa biện pháp nhằm khuyến khích, bắt buộc NHTM tham gia vào trung tâm để thực chức cung cấp số liệu số dư (tiền gửi, tiền vay) biến động dư nợ khách hàng cách đầy đủ, kịp thời, đáp ứng yêu cầu thơng tin cập nhật, xác Bên cạnh đó, cần mở rộng thành viên trung tâm bao gồm doanh nghiệp, tập đoàn kinh tế lớn từ thu thập thơng tin quan hệ kinh tế thương mại, thông tin hoạt động sản xuất kinh doanh, làm sở cho việc Marketing Ngân hàng, mở rộng hoạt động tín dụng(CIC) Từng bước hồn thiện mơ hình hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng, có quy chế hoạt động phù hợp, thống đảm bảo thực có hiệu vai trị chức nhiệm vụ trung tâm Ngồi ra, khơng ngừng cải tiến công nghệ, đổi nâng cao chất lượng chương trình, phần mềm ứng dụng nhằm đáp ứng u cầu cơng tác thơng tin tín dụng - Kiến nghị với Agribank Việt Nam AgribankViệt Nam quan chủ quản chi nhánh Agribank tỉnh Thái Nguyên, cần có biện pháp phối hợp với Agribank tỉnh Thái Nguyên tìm giải pháp khắc phục khó khăn hạn chế, đồng thời phát huy mạnh chi nhánh để không ngừng nâng cao sức mạnh cạnh tranh Một số kiến nghị Agribank: * Định hướng hoạt động cho đầu tư phát triển DNNVV Agribank Trên sở nghiên cứu chủ trương sách Đảng nhà nước, 77 Agribank cần đưa định hướng phát triển tín dụng DNNVV, sách hỗ trợ bên cạnh lãi suất, tăng cường tháo gỡ vướng mắc tín dụng DNNVV Đảm bảo cơng cho hoạt động tín dụng DNNVV * Quan tâm phát triển mạnh chiến lược Marketing toàn hệ thống nhằm nâng cao uy tín hình ảnh, thu hút khách hàng, đồng thời tăng cường sức mạnh cạnh tranh thi trường * Củng cố hoàn thiện mạng lưới thu thập thơng tin, chuẩn hóa nghiệp vụ, quy định thu thập thông tin Cập nhật kênh thông tin * Agribank cần thực tiêu chuẩn hoá đội ngũ cán ngân hàng nhằm đáp ứng yêu cầu chương trình đại hố hệ thống Agribank, nâng cao chất lượng thẩm định DNNVV, đặc biệt quan tâm bồi dưỡng đội ngũ cán quản lý, cán giao dịch viên cán kinh doanh đội ngũ có ảnh hưởng trực tiếp đến uy tín hiệu kinh doanh ngân hàng * Tăng cường biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro * Xây dựng sách ưu đãi DNNVV * Tăng cường mối quan hệ với tổ chức phát triển DNNVV, tổ chức cấp cao, cấp lãnh đạo, tạo điều kiện tiếp cận DNNVV, thông tin thẩm định, phát triển mạng lưới hệ thống * Nghiên cứu, phát triển, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, chăm sóc khách hàng triển khai tồn hệ thống, thực phát triển chi nhánh toàn hệ thống theo hướng ngân hàng đa đáp ứng yêu cầu tình hình * Agribank Việt Nam thực phối hợp chặt chẽ với NHNN tổ chức hiệu chương trình thơng tin tín dụng CIC, mở rộng nâng cao chất lượng thông tin tín dụng giúp chi nhánh Agribank tỉnh Thái Ngun phịng ngừa rủi ro cách tốt 78 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Văn Tiến (2011), giáo trình ngân hàng thương mại NXB Thống Kê Nguyễn Thùy Dương Trần Hải Yến (2012), Các nhân tơ tác động đên tăng trưởng tín dụng ngân hàng Việt Nam 2011: Bằng chứng định lượng Phan Thị Thu Hà (2002), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Giao thông vận tải, Hà Nội Tô Ngọc Hưng (2009), Ngân hàng thương mại NXB Thống kê Lưu Thị Hương (2005), Giáo trình tài doanh nghiệp, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2008), Giáo trình Tín dụng tham định tín dụng, NXB Tài Nguyễn Quốc Khánh, Nguyễn Thị Mỹ Dung (2012), Giáo trình nhập mơn tài tiền tệ, NXBGD Nguyễn Quốc Nghi (2010), "Các nhân tố ảnh hưởng đến định vay vốn ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa thành phố Cần Thơ", Tạp chí ngân hàng, số 23 Nguyễn Văn Lê (2014), luận án tiến sỹ kinh tế, tăng trưởng tín dụng ngân hàng đơi với doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam điều kiện kinh tê vĩ mơ bất ổn 10 Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Quốc Hội thông qua ngày 16/06/2010, sửa đổi năm 2017 11 Nghị định số 39/2018/NĐ-CP ngày 11 tháng 03 năm 2018 Chính phủ quy định hướng dẫn luật hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa 12 Ngân hàng Nhà nước Thái Nguyên, Báo cáo hoạt động kinh doanh NHTM hàng năm 2018, năm 2019 13 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21 tháng 01 năm 2013 quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp 79 trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước 14 Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên, Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2017, năm 2018, năm 2019 15 Tài liệu lưu hành nội khác Agribank chi nhánh tỉnh Thái Nguyên 16 Thủ tướng phủ (2009), Nghị định số 56/2009/NĐCP việc ” Trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa ” , Hà Nội 17 Crowley J (2008), Tăng trưởng tín dụng khu vực Trung Đông, Bắc Phi khu vực Trung A 18 Website: http: www cafef.vn 19 Website: http:www.Vnexpress.net 20 Website: http:www.Agribank.com.vn