(Luận văn) cho vay trung và dài hạn tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam – chi nhánh phú thọ

i LỜI CAM ĐOAN Tên là: Phạm Thu Hạnh Sinh ngày: 06/10/1990 Học viên lớp: CH20A - TCNH Khóa học: 2014 – 2016, Trường Đại học Thương Mại Mã số: 14AM0201024 Tôi xin cam đoan: Luận văn Thạc sĩ: “Cho vay trung dài hạn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phú Thọ” tơi thực hướng dẫn TS Phan Hữu Nghị Các số liệu, tài liệu mà sử dụng luận văn tơi thu thập xử lý mà khơng có chép khơng hơp lệ an lu Hà Nội, Ngày tháng năm 2015 n va Học viên Phạm Thu Hạnh ii LỜI CẢM ƠN Để hồn thành chương trình cao học luận văn này, bên cạnh nỗ lực thân, tác giả nhận quan tâm, động viên, góp ý tận tình thầy cơ, gia đình bạn bè suốt trình học tập, công tác Tác giả xin gửi lời cảm ơn chân thành tới: - Người hướng dẫn khoa học : TS Phan Hữu Nghị - Các thầy cô giáo Khoa Sau đại học thầy cô giáo khoa Tài Ngân hàng Trường Đại Học Thương Mại - Lãnh đạo Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phú Thọ tạo điều kiện cho tác giả tiến hành khảo sát đồng nghiệp, bạn bè giúp đỡ cung cấp tài liệu cho tác giả trình học tập, công tác thực luận văn thạc sĩ an lu Mặc dù có nhiều cố gắng để hoàn thành luận văn tất nhiệt tình lực thân, nhiện luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Tác va n giả mong nhận ý kiến đóng góp chân thành để luận văn hoàn thiện Trân trọng cảm ơn! Tác giả luận văn Phạm Thu Hạnh iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG vii DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ viii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Tổng quan tình hình nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Kết cấu đề tài an lu CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI va n 1.1 Khái quát hoạt động cho vay trung dài hạn ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm, vai trò hoạt động cho vay trung dài hạn ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hình thức cho vay trung dài hạn ngân hàng thương mại 1.1.3 Quy trình cho vay trung dài hạn ngân hàng thương mại 10 1.2 Phát triển hoạt động cho vay trung dài hạn ngân hàng thương mại 13 1.2.1 Quan niệm phát triển cho vay trung dài hạn 13 1.2.2 Sự cần thiết phải phát triển hoạt động cho vay trung dài hạn ngân hàng thương mại 14 1.2.3 Chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay trung dài hạn ngân hàng thương mại 15 1.2.4 Biện pháp phát triển cho vay trung dài hạn 18 1.3 Nhân tố ảnh hưởng đến cho vay trung dài hạn ngân hàng thương mại 19 1.3.1 Các nhân tố thuộc ngân hàng 19 iv 1.3.2 Các nhân tố thuộc khách hàng 21 1.3.3 Những nhân tố khách quan khác 22 1.4 Kinh nghiệm phát triển cho vay trung dài hạn số ngân hàng thương mại giới .23 1.4.1 Kinh nghiệm của NHTM số nước giới việc nâng cao chất lượng cho vay 23 1.4.2 Bài học kinh nghiệm 24 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚ THỌ 27 2.1 Khái quát chung Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phú Thọ 27 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 27 2.1.2 Chức nhiệm vụ 29 an lu 2.1.3 Cơ cấu tổ chức 30 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn năm 2012 – 2014 32 va n 2.2 Thực trạng cho vay trung dài hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phú Thọ giai đoạn năm 2012 – 2014 37 2.2.1 Chính sách tín dụng quy trình tín dụng Ngân hàng thương mại 37 2.2.2 Mức tăng doanh số cho vay trung dài hạn 46 2.2.3 Hệ số thu hồi nợ vay trung dài hạn .52 2.2.4 Chỉ tiêu nợ hạn trung dài hạn 54 2.2.5 Chỉ tiêu nợ xấu trung dài hạn .57 2.2.6 Chỉ tiêu lợi nhuận từ cho vay trung dài hạn 61 2.2.7 Chỉ tiêu vòng quay vốn trung dài hạn 62 2.3 Đánh giá thực trạng cho vay trung dài hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam–Chi nhánh Phú Thọ 64 2.3.1 Kết đạt 64 2.3.2 Hạn chế .65 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 66 v CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚ THỌ .70 3.1 Phương hướng phát triển cho vay trung dài hạn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phú Thọ giai đoạn năm 2015 – 2020 70 3.1.1 Phương hướng chung Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phú Thọ 70 3.1.2 Phương hướng cụ thể phát triển cho vay trung dài hạn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phú Thọ 71 3.2 Giải pháp phát triển cho vay trung dài hạn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phú Thọ 72 3.2.1 Đa dạng hóa lĩnh vực đầu tư trung dài hạn 72 3.2.2 Đẩy mạnh công tác khách hàng mở rộng tín dụng .74 an lu 3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư 76 3.2.4 Ngăn ngừa xử lý khoản nợ hạn 77 va n 3.2.5 Tăng cường hoạt động Marketing ngân hàng 81 3.2.6 Tiêu chuẩn hóa cán tín dụng có sách đãi ngộ hợp lý 82 3.2.7 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội .84 3.3 Kiến nghị .85 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam ` 85 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 85 3.3.3 Kiến nghị với Nhà nước .86 KẾT LUẬN 88 TÀI LIỆU THAM KHẢO 89 vi DANH TỪ VIẾT TẮT BIDV: Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam KQKD: Kết kinh doanh NHNN: Ngân hàng nhà nước NHTM: Ngân hàng thương mại TCTD: Tổ chức tín dụng TCKT: Tổ chức kinh tế T&DH: Trung dài hạn an lu n va vii DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Kết số tiêu hoạt động BIDV – Chi nhánh Phú Thọ giai đoạn năm 2012-2014 .32 Bảng 2.2: Kết kinh doanh BIDV – Chi nhánh Phú Thọ giai đoạn năm 2012-2014 .35 Bảng 2.3: Cơ cấu cho vay trung dài hạn BIDV – Chi nhánh Phú Thọ giai đoạn năm 2012-2014 47 Phú Thọ giai đoạn năm 2012 – 2014 48 Bảng 2.4: Tình hình thu nợ trung dài hạn BIDV – Chi nhánh Phú Thọ giai đoạn năm 2012-2014 52 Bảng 2.5: Tình hình nợ hạn BIDV – Chi nhánh Phú Thọ 55 giai đoạn năm 2012-2014 55 an lu Bảng 2.6: Cơ cấu tỷ lệ nợ hạn trung dài hạn BIDV – Chi nhánh Phú Thọ giai đoạn năm 2012 - 2014 56 va n Bảng 2.7: Tình hình nợ xấu BIDV – Chi nhánh Phú Thọ giai đoạn năm 2012 – 2014 58 Bảng 2.8: Nợ xấu trung dài hạn phân theo cấu nhóm nợ BIDV – Chi nhánh Phú Thọ giai đoạn năm 2012-2014 .60 Bảng 2.9: Tình hình lợi nhuận từ cho vay trung dài hạn BIDV – Chi nhánh Phú Thọ giai đoạn năm 2012-2014 .61 Bảng 2.10: Chỉ tiêu vòng quay vốn trung dài hạn BIDV – Chi nhánh Phú Thọ giai đoạn năm 2012-2014 62 viii DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 2.1 Cơ cấu máy tổ chức BIDV – Chi nhánh Phú Thọ 30 Biểu đồ 2.1: Dư nợ cho vay trung dài hạn BIDV – Chi nhánh .48 Biểu đồ 2.2: Dư nợ cho vay trung dài hạn theo loại tiền BIDV – Chi nhánh Phú Thọ giai đoạn năm 2012 – 2014 51 Biểu đồ 2.3: Hệ số thu hồi nợ trung dài hạn BIDV – Chi nhánh Phú Thọ giai đoạn năm 2012 – 2014 53 Biểu đồ 2.4: Tỷ lệ nợ hạn trung dài hạn BIDV – Chi nhánh Phú Thọ giai đoạn năm 2012 – 2014 55 Biểu đồ 2.5: Tỷ lệ nợ xấu trung dài hạn BIDV – Chi nhánh Phú Thọ giai đoạn năm 2012 – 2014 59 Biểu đồ 2.6: Tỷ lệ lợi nhuận từ cho vay trung dài hạn BIDV – Chi an lu nhánh Phú Thọ giai đoạn năm 2012 – 2014 62 n va MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Việt Nam trình đổi kinh tế để bước phát triển, hội nhập với kinh tế nước khu vực giới Trải qua nhiều khó khăn thử thách, kinh tế nước ta đạt thành tựu đáng khích lệ Để đạt điều có đóng góp khơng nhỏ ngành Ngân hàng Đặc biệt việc tận dụng khai thác tối đa nguồn vốn nước trở lên cần thiết nay, bên cạnh nguồn vốn đầu tư trực tiếp từ ngân sách nhà nước cho cơng trình lớn, nguồn vốn cho vay trung dài hạn có ý nghĩa quan trọng, góp phần bổ sung kịp thời nguồn vốn đầu tư cho cơng trình trọng điểm, thúc đẩy doanh nghiệp mở rộng sản xuất góp phần ổn định giá tiền tệ kinh tế Hiện doanh nghiệp thiếu vốn, vốn trung dài hạn, chưa tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng Trong nguồn vốn tồn đọng ngân hàng thương mại khơng phải ít, nhiều ngân hàng giải lu an vấn đề ứ đọng tiền nhiều không cho vay cách đầu tư vào trái va phiếu, tín phiếu Chính phủ Như vậy, ngân hàng thương mại thiếu vốn n mà chưa có cách chuyển vốn huy động vào sản xuất kinh doanh cách hiệu quả, chưa có định hướng khách hàng để sử dụng khoản vay có chất lượng tốt Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phú Thọ khơng nằm ngồi tình trạng đó, hoạt động cho vay trung dài hạn đa dạng cấu khách hàng, tập trung vào doanh nghiệp Nhà nước, chưa quan tâm mức tới đối tượng khách hàng khác, đặc biệt doanh nghiệp quốc doanh Nhận thức tầm quan trọng hoạt động cho vay trung dài hạn, ý nghĩa việc đề xuất giải pháp nhằm phát triển cho vay trung dài hạn ngân hàng, em định lựa chọn đề tài "Cho vay trung dài hạn Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phú Thọ" làm đề tài luận văn Tổng quan tình hình nghiên cứu Cho vay trung dài hạn quan hệ giao dịch hai chủ thể (bên cho vay bên vay) với khoản thời gian giao dịch hay chủ thể kéo dài từ năm trở lên Đặc điểm tín dụng trung dài hạn vốn đầu tư lớn, thời gian thu hồi chậm , đem lại lợi nhuận lớn độ rủi ro cao Với ngân hàng thương mại, tín dụng trung dài hạn vừa mang lại lợi nhuận, vừa nâng cao khả cạnh tranh tạo điều kiện để ngân hàng thực chức xã hội Là hoạt động ngân hàng, cho vay trung dài hạn thu hút quan tâm nghiên cứu, tìm hiểu nước giới Các cơng trình nghiên cứu trước vấn đề cho vay trung dài hạn phản ánh thực trạng đưa giải pháp cách tiếp cận khác theo quan điểm, cách đánh giá khác Cụ thể số cơng trình như: - Luận án Tiến sĩ “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu” tác giả Lưu Thị Thanh Thảo, Học viện Tài chính, năm 2009 Luận án làm rõ phát triển số lý luận chất lượng cho vay trung dài hạn giải pháp nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn ngân hàng thương mại Luận án phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng cho vay trung dài hạn áp dụng giải pháp nâng cao chất lượng cho lu an vay trung dài hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Luận án nêu va số giải pháp cụ thể nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn phù hợp n với đặc điểm kinh doanh sách tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu - Luận văn thạc sĩ “Thực trạng cho vay trung dài hạn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam” tác giả Nguyễn Thị Thu Hoa, Học viện Tài chính, năm 2010 Luận văn hệ thống hóa số lý luận cho vay trung dài hạn ngân hàng thương mại Tiến hành phân tích thực trạng cho vay trung dài hạn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam thể qua tiêu Đánh giá kết tồn hoạt động cho vay trung dài hạn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Luận văn đưa số giải pháp phát triển cho vay trung dài hạn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Luận văn thạc sĩ “Thực trạng cho vay trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Phú Thọ” tác giả Lê Thanh Phượng, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân năm 2012 Luận văn làm rõ 75 Thứ hai, để thu lượng khách hàng có uy tín, BIDV – Chi nhánh Phú Thọ nên mở rộng quan hệ, dùng nhiều biện pháp Marketing để doanh nghiệp khác biết BIDV – Chi nhánh Phú Thọ chất lượng phục vụ Thực chế độ ưu đãi khách hàng có quan hệ tín dụng lâu dài với BIDV – Chi nhánh Phú Thọ Đồng thời, cần thường xuyên theo dõi, kiểm tra tổ chức khen thưởng cán làm việc tốt, mở rộng quan hệ khách hàng, nhiệt tình giúp đỡ khách hàng Điều có tầm quan trọng đặc biệt xu phát triển kinh tế đất nước Nếu cơng tác bị bỏ rơi khơng BIDV – Chi nhánh Phú Thọ không thu hút lực lượng khách hàng mà khó giữ khách hàng cũ Thứ ba, BIDV – Chi nhánh Phú Thọ nên thực sách lãi suất linh hoạt để khoản tín dụng hấp dẫn hơn, mở rộng đối tượng cho vay: Lãi suất yếu tố quan trọng khoản vay, tác động lớn đến hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng ngân hàng Để sách lãi suất an lu có hiệu quả, địi hỏi BIDV – Chi nhánh Phú Thọ phát triển đa dạng hóa mức khung lãi suất tín dụng để khách hàng lựa chọn phù hợp có lợi cho va n BIDV – Chi nhánh Phú Thọ, nên mở rộng mức lãi suất theo thời gian đối tượng khách hàng, quy mơ vay, mức độ sử dụng sản phẩm BIDV – Chi nhánh Phú Thọ, có sách khuyến khích lãi suất cho khách hàng mới, lãi suất ưu đãi thỏa đáng cho khách hàng truyền thống mà tuân theo quy định Nhà nước pháp luật Thứ tư, BIDV – Chi nhánh Phú Thọ cần mở rộng đồng tài trợ dự án có hiệu với ngân hàng bạn để giảm thiểu rủi ro tăng trưởng tín dụng, từ tăng cường lợi nhuận cho ngân hàng mở rộng quan hệ khách hàng, chuyển dần sang đầu tư trung dài hạn, dự án đồng tài trợ để chia xẻ rủi ro Thực tháng lần tiến hành phân loại khách hàng theo tiêu thức cụ thể BIDV đề ra, phân tích đánh giá khách hàng để từ có sách tín dụng nhóm khách hàng, có sách khách hàng riêng có ưu đãi, đãi ngộ riêng Qua giúp BIDV – Chi nhánh Phú Thọ mặt dễ nắm bắt khách hàng vay giảm bớt rủi ro, mặt khác khuyến khích khách hàng có đánh giá tuân thủ tốt chế điều khoản 76 hợp đồng tín dụng để xếp hạng tốt hơn, lấy lại uy tín mắt ngân hàng để thuận tiện hoạt động vay vốn tới BIDV – Chi nhánh Phú Thọ nhờ giảm bớt rủi ro Thứ năm, BIDV – Chi nhánh Phú Thọ cần mở rộng đầu tư cho vay trung dài hạn với hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân hộ gia đình có nhu cầu đáp ứng điều kiện vay vốn hợp lý BIDV – Chi nhánh Phú Thọ với chế cho vay linh hoạt Tiến hành mở rộng tín dụng doanh nghiệp ngồi quốc doanh, cá nhân, hộ gia đình, tổ chức kinh doanh hiệu quả, đảm bảo đủ điều kiện vay vốn thị trường khách hàng lớn đầy tiềm hứa hẹn mang lại nhiều lợi nhuận cho BIDV – Chi nhánh Phú Thọ 3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư Trong giai đoạn vừa qua, BIDV – Chi nhánh Phú Thọ công tác thẩm định đạt thành tựu đáng kể Nhưng để hoàn thiện hơn, hạn chế rủi ro phát triển cho vay trung dài hạn, ngồi việc thực đầy đủ an lu quy định quy trình cho vay theo văn chế độ tín dụng ngành hướng dẫn BIDV, quy định NHNN Việt Nam phịng ngừa rủi ro tín va n dụng, BIDV – Chi nhánh Phú Thọ cần ý việc thẩm định tính thực, tính khả thi dự án tạo tiền đề từ có dự báo hiệu quả, khả vay trả Để làm tốt công tác thẩm định dự án, BIDV – Chi nhánh Phú Thọ cần thực tốt nội dung sau: Thứ nhất, BIDV – Chi nhánh Phú Thọ cần nâng cao chất lượng thu thập xử lý thông tin Các thông tin phải kiểm tra tính xác kỹ trước phân tích Trước tiên cần việc xác định nguồn gốc thông tin thu thập tiến hành kiểm tra đối chiếu nguồn thông tin với nhau, việc kiểm tra tính xác thơng tin tiền đề cho BIDV – Chi nhánh Phú Thọ có kết đáng tin cậy Hiện nguồn thơng tin thu thập từ thân doanh nghiệp vay vốn, từ hồ sơ lưu trữ Chi nhánh, từ bạn hàng doanh nghiệp, từ trung tâm thơng tin NHNN từ thơng tin đại chúng Nói chung nguồn thơng tin lấy từ nhiều nguồn khác nhau, để thu thập lượng thơng tin nhiều, với tốc độ cao BIDV – Chi nhánh Phú Thọ cần phải thu thập thông tin cách thường xuyên Đồng thời 77 BIDV – Chi nhánh Phú Thọ nên có phận chuyên thu thập thông tin để lượng thông tin cập nhật hàng ngày tất lĩnh vực Sau tiến hành phân loại lưu trữ, cần có Thứ hai, BIDV – Chi nhánh Phú Thọ nên tiến hành lập phịng nhóm chuyên trách thẩm định dự án Để công tác thẩm định đạt hiệu cao, BIDV – Chi nhánh Phú Thọ quy định dự án có số vốn lớn mức phải có phận chuyên trách thẩm định, cơng việc thẩm định tồn diện bao quát Đối với nhiều dự án mang tính chất chuyên môn sâu vào ngành, lĩnh vực cụ thể mà cán tín dụng khơng thể nắm bắt, hiểu cách cặn kẽ BIDV – Chi nhánh Phú Thọ cần mời chuyên gia, cán có kinh nghiệm ngành hay lĩnh vực tới giúp đỡ, tư vấn mặt chuyên môn kỹ thuật Việc phân công rõ ràng giúp cho công việc thực chuyên sâu, cán tiếp xúc với nhiều dự án tích luỹ nhiều kinh nghiệm bổ ích Sự thành thạo việc thực công đoạn thẩm định an lu cán chuyên trách giúp rút ngắn thời gian thẩm định nâng cao chất lượng thẩm định dự án va n Thứ ba, BIDV – Chi nhánh Phú Thọ cần nâng cao chất lượng thẩm định cho cán tín dụng Bởi tri thức người vấn đề quan trọng hàng đầu khơng máy móc hay cơng nghệ đại thay người, cơng tác thẩm định địi hỏi trình độ chun mơn kiến thức, kinh nghiệm q khơng máy móc đại thay Do BIDV – Chi nhánh Phú Thọ cần thường xuyên mở lớp bồi dưỡng nâng cao chất lượng cho cán tín dụng, mở khoá học để phổ biến văn pháp luật ban hành ngành lĩnh vực cho vay, văn hướng dẫn hạch toán doanh nghiệp 3.2.4 Ngăn ngừa xử lý khoản nợ hạn Trong năm qua, NHTM nói chung có tỷ lệ nợ hạn lớn có xu hướng gia tăng Việc giải vấn đề mà NHTM nhiều lúng túng Thực tế BIDV – Chi nhánh Phú Thọ, nợ hạn chưa xử lý hiệu cần phải có biện pháp đạo cụ thể để thu hồi nợ thời gian nhanh Trước tiên BIDV – Chi nhánh Phú Thọ phải phân tích 78 khoản nợ hạn để tìm hiểu nguyên nhân phát sinh, từ đưa giải pháp phù hợp, cụ thể là: Trước hết, BIDV – Chi nhánh Phú Thọ cần tăng cường công tác ngăn chặn nợ hạn phát sinh Thông thường nợ hạn xảy phát sinh dấu hiệu, người vay sử dụng vay sai mục đích, trả lãi gốc, khơng đầy đủ, không kịp thời theo thỏa thuận, hàng tồn kho cao, nợ toán tăng lên, tài sản chấp thay đổi, cơng tác tổ chức khách hàng có biến động - Đối với khoản vay dẫn đến nợ hạn mà nguyên nhân ngun nhân khách quan, nằm ngồi tầm kiểm sốt khách hàng thời tiết, thiên tai, dịch bệnh ngun nhân chủ quan sửa chữa BIDV – Chi nhánh Phú Thọ áp dụng số biện pháp sau: +) Gia tăng khối lượng khoản cho vay đối với doanh nghiệp có phương án phục hồi sản xuất có tính khả thi cao Giải pháp thực có hiệu an lu mà ngân hàng doanh nghiệp nỗ lực vực doanh nghiệp lên, không gia tăng khoản cho vay BIDV – Chi nhánh Phú Thọ làm cho va n nợ doanh nghiệp khả tốn rủi ro BIDV – Chi nhánh Phú Thọ lớn +) BIDV – Chi nhánh Phú Thọ kêu gọi người bảo lãnh cho doanh nghiệp người cung ứng hay tiêu thụ sản phẩm vài người cho vay dài hạn Để nghị người vay giảm bớt kế hoạch phát triển dài hạn tăng cường vốn kinh cho doanh +) Cán tín dụng BIDV – Chi nhánh Phú Thọ tư vấn cho doanh nghiệp việc tìm chiến lược kinh doanh Việc làm không giúp cho doanh nghiệp khỏi khủng hoảng mà thắt chặt mối quan hệ thân thiết với khách hàng - Đối với khoản vay dẫn tới nợ hạn mà nguyên nhân chủ quan khơng sửa chữa mang tính chất lừa đảo như: Khách hàng cung cấp sai tình hình tài chính, mục đích khoản vay khả hồn trả nhằm rút vốn ngân hàng BIDV – Chi nhánh Phú Thọ cần phải dừng lại khoản vay đó, tiến hành thu nợ trước thời hạn để tránh rủi ro xảy 79 Nếu khách hàng cố tình chây ỳ, khơng chịu trả nợ BIDV – Chi nhánh Phú Thọ nên phối hợp với quyền địa phương, xử lý tín dụng để thu hồi nợ hay khởi kiện trước pháp luật Đồng thời cán tín dụng phải kiên trì bám sát khách hàng để đơn đốc thu hồi nợ hạn đề xuất biện pháp xử lý nợ Tiếp đến, BIDV – Chi nhánh Phú Thọ cần xử lý nợ hạn triệt để linh hoạt Khi biện pháp phịng ngừa khơng thể thực BIDV – Chi nhánh Phú Thọ phải có biện pháp cụ thể để xử lý nợ hạn Cụ thể: - BIDV – Chi nhánh Phú Thọ cần tăng cường kiểm tra hồ sơ vay vốn, hồ sơ tài sản bảo đảm tiền vay khoản nợ hạn, xử lý dứt điểm bước theo quy trình nghiệp vụ quy định pháp luật để làm sở cho việc xử lý nợ - Mạnh dạn áp dụng chế tài cho phép để giải khoản nợ tồn đọng cách có hiệu quả, cụ thể là: Khi phát sinh nợ hạn mà BIDV – Chi an lu nhánh Phú Thọ xiết nợ tài sản Những tài sản có đủ hồ sơ pháp lý hợp pháp thực phát mại Trường hợp tài sản xiết nợ bán chậm khó bán va n BIDV – Chi nhánh Phú Thọ phép cho thuê tài sản sử dụng vào mục đích phục vụ sản xuất kinh doanh, tạo nguồn thu bù đắp khoản vay bị rủi ro Trường hợp xử lý hết tài sản mà cịn nợ đề nghị xử lý theo quy định BIDV - Thực chứng khốn hóa khoản nợ: Để hạn chế rủi ro biến động tỷ giá, tăng trách nhiệm trả nợ cho khách hàng, BIDV – Chi nhánh Phú Thọ nên khuyến khích doanh nghiệp tham gia giao dịch ngoại tệ tham gia vay vốn hay khách hàng tham gia giao dịch kỳ hạn… Khi tham gia giao dịch ngoại tệ, doanh nghiệp hạn chế rủi ro xác định mức lỗ tối đa doanh nghiệp có biến động tỷ giá Trong trường hợp dự đốn xác, doanh nghiệp thu lời Điều khích thích tâm lý nhà đầu tư giảm thiểu rủi ro cho khách hàng Để khuyến kích thích khách hàng tham gia vào giao dịch ngoại tệ, BIDV – Chi nhánh Phú Thọ cần chủ động giới thiệu cho khách hàng thêm chi tiết, rõ ràng cách thức, nội dung chất giao dịch, đồng thời tham gia mạnh mẽ vào thị trường tài quốc tế 80 Cuối cùng, BIDV – Chi nhánh Phú Thọ cần tăng cường biện pháp phân tán rủi ro cho vay trung dài hạn - Liên kết đầu tư (cho vay hợp vốn): BIDV – Chi nhánh Phú Thọ hạn chế, phân tán rủi ro cách liên kết ngân hàng khác để đầu tư vào dự án lớn mà BIDV – Chi nhánh Phú Thọ khơng thể đáp ứng nhu cầu vay vốn lớn bị ràng buộc Luật ngân hàng: “ không cho vay doanh nghiệp 15% vốn tự có ngân hàng” Trong cho vay hợp vốn, vấn đề san xẻ, từ mức vốn góp đến lợi nhuận, rủi ro, trách nhiệm, quyền hạn…các ngân hàng phải ký kết hợp đồng đầu tư, thoả thuận rõ trách nhiệm, quyền hạn bên hợp đồng đầu tư Do đó, có rủi ro xảy khơng ảnh hưởng lớn đến hoạt kinh doanh BIDV – Chi nhánh Phú Thọ - Tham gia bảo hiểm tín dụng: BIDV – Chi nhánh Phú Thọ bảo hiểm rủi ro tín dụng kỹ quản lý tín dụng quỹ dự phòng rủi ro hợp đồng bảo hiểm, nhằm đảm bảo khả tốn thường xun Trong việc tham gia an lu bảo hiểm tín dụng giải pháp mang tính ngun tắc cần phải có kinh doanh tín dụng Khách hàng vay vốn tín dụng tham gia mua bảo hiểm ngành nghề va n mà họ kinh doanh mua bảo hiểm tài sản vay Vì vậy, khoản tín dụng trường hợp coi bảo hiểm cách gián tiếp Để sử dụng tốt loại hình này, phía BIDV – Chi nhánh Phú Thọ cần có sách ưu tiên vốn cho vay, lãi suất doanh nghiệp, cá nhân mua bảo hiểm ngồi sử dụng biện pháp bảo lưu, tức tự bảo hiểm cho cách lập quỹ dự phịng để bù đắp rủi ro tín dụng, từ hạn chế hậu xấu Khi có rủi ro xảy ra, BIDV – Chi nhánh Phú Thọ chủ động nguồn để bù đắp Quỹ dự phòng lớn qua năm khả bù đắp lại lớn Ngồi ra, để đảm bảo rủi ro xảy có nguồn để bù đắp cho khoản tiền gửi huy động, bảo hiểm tiền gửi biện pháp tích cực phịng chống rủi ro tín dụng, bảo đảm uy tín bền vững BIDV – Chi nhánh Phú Thọ - Tránh dồn vốn: Để giảm bớt rủi ro phải gánh chịu, BIDV – Chi nhánh Phú Thọ nên đầu tư vào nhiều dự án khác Tránh đầu tư tập trung vào hay số khách hàng, khách hàng sản xuất kinh doanh sản 81 phẩm hàng hóa khơng mang tính thiết yếu, sản xuất mặt hàng Nhà nước không khuyến khích, q trình sản xuất kinh doanh dễ gặp rủi ro 3.2.5 Tăng cường hoạt động Marketing ngân hàng Thứ nhất, BIDV – Chi nhánh Phú Thọ cần thiết lập phận nghiên cứu thị trường Để tìm kiếm thêm nhiều lợi nhuận giảm thiểu rủi ro, BIDV – Chi nhánh Phú Thọ cần xây dựng chiến lược đa dạng hóa khách hàng tập trung vào doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp quốc doanh, khách hàng nhằm mở rộng cho vay Để giải vấn đề có hiệu quả, BIDV – Chi nhánh Phú Thọ nên thành lập phân nghiên cứu thị trường Bởi phần lớn doanh nghiệp BIDV – Chi nhánh Phú Thọ có khả tự chu tài kém, đánh giá tài doanh nghiệp, Chi nhánh khó dự đốn xác triển vọng doanh nghiệp Hơn nữa, thơng tin thị trường sản phẩm, dịch vụ nên BIDV – Chi nhánh Phú Thọ dự đốn khơng xác an lu việc cung ứng doanh nghiệp có chấp nhận hay khơng, gây khó khăn việc thẩm định dự án đầu tư Mặt khác, việc dự đốn khơng xác nhu cầu thị va n trường dẫn đến thất bại khó tránh khỏi Do bên cạnh nghiệp vụ truyền thống, đánh giá tài chính, hoạt động kinh doanh, việc thiết lập phân nghiên cứu thị trường nhằm thu thập thông tin thị trường cần thiết Đây nguồn cung ứng thông tin thị trường, khách hàng, sản phẩm hàng hóa, dịch vụ, ngân hàng cạnh tranh… mà BIDV – Chi nhánh Phú Thọ chủ động thu thập để đánh giá rủi ro, so sánh khả cạnh tranh, kiểm sốt đối chiếu thơng tin khách hàng cung cấp, đặc biệt phương án sản xuất kinh doanh Do BIDV – Chi nhánh Phú Thọ cần xây dựng phận nghiên cứu thị trường để nâng cao chất lượng tín dụng đảm bảo hiệu đồng vốn đầu tư giúp BIDV – Chi nhánh Phú Thọ không ngừng nâng cao uy tín lớn mạnh Thứ hai, BIDV – Chi nhánh Phú Thọ cần đẩy mạnh công tác tiếp thị, nâng cao uy tín thị trường Đây biện pháp quảng cáo để khách hàng hiểu rõ BIDV – Chi nhánh Phú Thọ Muốn cần phải thực công việc cụ thể như: 82 - BIDV – Chi nhánh Phú Thọ phải trọng vào mở rộng địa bàn hoạt động, tăng thị phần khách hàng truyền thống, thu hút nhiều khách hàng Bằng cách tích cực tiếp cận khách hàng thiết lập quan hệ tín dụng toán, đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ Đồng thời nắm bắt tốt tình hình lãi suất thị trường để điều chỉnh lãi suất cho vay, huy động phù hợp - Tuyên truyền thông qua phương tiện thông tin đại chúng, làm tốt công tác tổ chức khảo sát, đồng thời BIDV – Chi nhánh Phú Thọ cần mở thêm điểm giao dịch để tăng cường huy động vốn cho vay doanh nghiệp quốc doanh, hộ sản xuất kinh doanh, hợp tác xã hay doanh nghiệp vừa nhỏ đạt kết cao - BIDV – Chi nhánh Phú Thọ nên tổ chức hội nghị khách hàng để giới thiệu sản phẩm dịch vụ mình, đồng thời tham khảo ý kiến đóng góp khách hàng, tiếp thu có biện pháp sửa đổi kịp thời, góp phần nâng cao chất lượng phục vụ uy tín BIDV – Chi nhánh Phú Thọ địa bàn hoạt an lu động - BIDV – Chi nhánh Phú Thọ tác động vào tâm lý khách hàng qua việc va n trao đổi quà tặng cho khách hàng thường xuyên gửi tiền vào BIDV – Chi nhánh Phú Thọ có lãi suất ưu đãi họ có nhu cầu vay vốn - BIDV – Chi nhánh Phú Thọ nên phát triển trung tâm dịch vụ tư vấn đầu tư Bởi thời đại nay, kinh tế phát triển, mạng lưới tin học sâu vào lĩnh vực ngành nghề, đáp ứng hiểu biết người trở nên cần thiết Cũng nhiều trung tâm tư vấn khác, tư vấn BIDV – Chi nhánh Phú Thọ lĩnh vực nhằm đánh giá phân tích, dự báo thơng tin tình hình kinh tế, xã hội pháp luật, thị trường giá cả… liên quan đến vấn đề đầu tư giúp cho doanh nghiệp đưa định đầu tư cách đắn nhất, sáng suốt 3.2.6 Tiêu chuẩn hóa cán tín dụng có sách đãi ngộ hợp lý Trong lĩnh vực, người yếu tố định Chiến lược để nâng cao chất lượng tín dụng tiếp tục đổi đội ngũ cán tín dụng, thường xuyên tổ chức buổi tập huấn nghiệp vụ tín dụng Hiện BIDV – Chi nhánh Phú Thọ cán trẻ, kinh nghiệm chưa nhiều Để phục vụ tốt khách hàng 83 phân tích, thẩm định dự án cho vay cách xác, sát thực giúp có định cho vay có hiệu quả, BIDV – Chi nhánh Phú Thọ cần phải tăng cường đào tạo cán cách toàn diện, có hệ thống để khơng ngừng nâng cao trình độ nhận thức lực công tác, muốn cần thực số biện pháp: Thứ nhất, BIDV – Chi nhánh Phú Thọ cần rà soát lại đội ngũ cán tín dụng, chuyển cơng việc khác cho cán tín dụng khơng đủ phẩm chất đạo đức, trình độ chun mơn Sắp xếp lại cán tín dụng cho phù hợp với khả thực lực người Đồng thời BIDV – Chi nhánh Phú Thọ cần tuyển dụng đào tạo số cán làm cơng tác thẩm định có trình độ chun mơn kỹ thuật như: xây dựng, giao thông, thiết kế… Thứ hai, BIDV – Chi nhánh Phú Thọ cần thường xuyên hướng dẫn tổ chức tập huấn bồi dưỡng kiến thức chun mơn cho cán tín dụng Cơng tác đào tạo cần tập trung đào tạo cách trọng điểm để thực có cán có đủ an lu lực hiểu biết phục vụ yêu cầu công tác kinh doanh, tránh đào tạo tràn lan, lãng phí ưu tiên đào tạo cán chủ chốt trước, sau đào tạo cán kế cận, có va n lực phẩm chất đạo đức Các hình thức đào tạo là: - Đào tạo nước: Khuyến khích cán học sau Đại học, lớp bồi dưỡng ngắn hạn, hội thảo, lớp chăm sóc khách hàng trung tâm đào tạo BIDV, trường Đại học Ngồi ra, cán tín dụng cần tự tìm hiểu, phổ biến kinh nghiệm trình cơng tác, giao dịch khách hàng - Đào tạo ngồi nước: Cử cán chủ chốt tham gia khóa đào tạo nước ngoài, chủ yếu tập trung vào nghiệp vụ: Thẩm định dự án, dịch vụ ngân hàng, toán quốc tế… Mục tiêu cuối phải có đội ngũ cán tín dụng nắm vững kỹ như: Phục vụ khách hàng, tìm hiểu thơng tin, kỹ phân tích, tổng hợp suy diễn… Thứ ba, BIDV – Chi nhánh Phú Thọ cần có chế độ khen thưởng đãi ngộ hợp lý cán tín dụng: Đối với cán tín dụng có lực làm việc hiệu BIDV – Chi nhánh Phú Thọ cần có sách khen thưởng kịp thời, với chế độ lương, thưởng ưu đãi Ngược lại cịn có biện pháp xử lý thích đáng 84 cán tín dụng thiếu tinh thần trách nhiệm, làm thất thoát vốn, phải phát huy tinh thần trách nhiệm cán tín dụng khoản vay 3.2.7 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội Nhằm kịp thời phát tồn tại, thiếu sót để tìm biện pháp khắc phục hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng, BIDV – Chi nhánh Phú Thọ cần ý cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội để nâng cao chất lượng mặt hoạt động nghiệp vụ khả điều hành phận Cụ thể sau: Trước tiên, BIDV – Chi nhánh Phú Thọ cần đạo, triển khai thực kế hoạch kiểm tra hoạt động kinh doanh theo định kỳ đột suất Tiếp tục tập trung vào kiểm tra sâu số lĩnh vực nghiệp vụ tín dụng như: Kiểm tra sử dụng vốn vay đánh giá khả trả nợ, tài sản bảo đảm tiền vay, mức độ an tồn vốn vay, phúc tra cơng tác chỉnh sửa tồn tại, sai sót sau tra, kiểm tra số phận làm đầu mối tiếp nhận tra NHNN, kiểm tra BIDV Tiếp theo, BIDV – Chi nhánh Phú Thọ cần tổ chức hội nghị giao ban, thường an lu trực tiểu ban phịng chống tham nhũng, tiếp cơng dân giải đơn thư theo thẩm quyền, làm đầu mối phối hợp với đoàn tra, quan pháp luật, va n quan kiểm toán hoạt động BIDV – Chi nhánh Phú Thọ Cuối cùng, BIDV – Chi nhánh Phú Thọ cần tăng cường tập huấn kỹ kiểm tra, kiểm soát hoạt động kinh doanh, bổ sung kiến thức theo pháp luật cho đội ngũ kiểm tra viên nhằm không ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ, suất lao động Đồng thời tăng cường cán có kinh nghiệm, có lực làm cơng tác kiểm tra, kiểm sốt, đánh giá mức độ đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh có biện pháp nâng cao khả an tồn hoạt động kinh doanh BIDV – Chi nhánh Phú Thọ 85 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Trước hết, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam cần tiếp tục hỗ trợ BIDV – Chi nhánh Phú Thọ vấn đề nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng, đặc biệt là mở rộng hiểu biết về cho vay tiêu dùng Một mặt, điều này tác động đến cách nhìn nhận và thái độ làm việc của cán bộ tín dụng; mặt khác tác động đến chất lượng tín dụng nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam cần đa dạng hóa sản phẩm tín dụng tiêu dùng nhằm đáp ứng nhu cầu ngày tăng khách hàng tăng khả cạnh tranh với NHTM khác địa bàn Cụ thể đưa sản phẩm cho vay tín chấp thơng qua hóa đơn tiền điện ba tháng liền kề, cho vay chấp hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, mở rộng số nghiệp vụ cho vay chứng khoán an lu Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam cần trú trọng đến hình thức cho vay tiêu dùng, cần thay đổi quy định hạn mức cho vay va n sản phẩm cho vay có tài sản đảm bảo cho phù hợp với khách hàng có tính cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn Tránh để khách hàng có so sánh sản phẩm vay ngân hàng địa bàn hoạt động Thêm nữa, điều kiện cho phép Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam cũng nên tạo điều kiện giúp đỡ để BIDV chi nhánh Phú Thọ có thể thành lập và phát triển bộ phận chuyên trách về Marketing Ngân hàng Những điều này rất có ý nghĩa đối với quá trình phát triển của chi nhánh cũng của toàn thể hệ thống Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Thứ nhất, NHNN nên rà soát lại văn bản, xóa bỏ tình trạng văn chồng chéo, khơng phù hợp với thực tế, giúp hệ thống văn ngành mang tính pháp lý cao khơng đơn hướng dẫn nghiệp vụ Thứ hai, NHNN cần đẩy mạnh hoạt động phận trung tâm thơng tin, phịng ngừa rủi ro đầu mối thu hút cung cấp thông tin cho NHTM, 86 giúp cho NHTM có định đắn hoạt động kinh doanh Ngoài ra, cần quy định mức độ liên đới chịu trách nhiệm trung tâm trường hợp NHTM bị rủi ro sử dụng thông tin thiếu xác mà trung tâm cung cấp 3.3.3 Kiến nghị với Nhà nước Thứ nhất, Nhà nước cần hoàn thiện khung pháp lý hoạt động mua bán nợ Nhiệm vụ tổ chức mua tồn số nợ tín dụng xấu NHTM để phân tích xử lý thu hồi theo kiểu chun mơn hóa Bất kể số nợ có tài sản chấp cầm cố hay không, giúp hạn chế rủi ro cho NHTM có thời gian chấn chỉnh hoạt động theo phương pháp cải tổ Thứ hai, Nhà nước cần phát triển hình thức bảo hiểm cho sản phẩm ngân hàng, tạo điểu kiện giảm thiểu rủi ro cho khách hàng vay vốn ngân hàng Tăng cường công tác khuyến nông, khuyến lâm, phát triển dịch vụ hỗ trợ, tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh lĩnh vực nơng nghiệp có hiệu quả, gia an lu tăng hàm lượng giá trị đơn vị sản phẩm n va 87 KẾT LUẬN CHƯƠNG Toàn chương luận văn nêu lên định hướng hoạt động kinh doanh chung định hướng phát triển cho vay trung dài hạn BIDV – Chi nhánh Phú Thọ nói riêng năm tới Từ đó, chương nêu nêu lên giải pháp cụ thể như: Đa dạng hóa lĩnh vực đầu tư trung dài hạn, đẩy mạnh công tác khách hàng mở rộng tín dụng, nâng cao chất lượng thẩm định dự án đàu tư, ngăn ngừa xử lý khoản nợ hạn,… Đồng thời chương nêu lên số kiến nghị quan Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước BIDV với mong muốn góp phần phát triển cho vay trung dài hạn BIDV – Chi nhánh Phú Thọ an lu n va 88 KẾT LUẬN an lu Đẩy mạnh phát triển cho vay trung dài hạn giúp tăng khả sinh lợi sản phẩm dịch vụ, đảm bảo khả toán lợi nhuận, tạo mạnh cho ngân hàng cạnh tranh, tạo thuận lợi cho tồn lâu dài ngân hàng Do việc phát triển cho vay trung dài hạn cần thiết khách quan tồn phát triển lâu dài NHTM Thông qua việc nghiên cứu cho vay trung dài hạn BIDV – Chi nhánh Phú Thọ giai đoạn từ năm 2012- 2014, luận văn làm rõ vấn đề sau: Một là, tìm hiểu sở lý luận cho vay trung dài hạn ngân hàng thương mại khái niệm, đặc điểm, phân loại, tiêu đánh giá cho vay trung dài hạn, nhân tố ảnh hưởng Hai là, sở kết cho vay trung dài hạn BIDV – Chi nhánh Phú Thọ, luận văn phân tích làm rõ thực trạng cho vay trung dài hạn ngân hàng BIDV – Chi nhánh Phú Thọ đạt thành tựu đáng kể: Doanh số cho vay trung dài hạn không ngừng gia tăng, tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu trung dài hạn giảm dần qua năm… Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt được, Chi nhánh cịn có số hạn chế định cần phải khắc phục: Doanh số cho vay dư nợ trung dài hạn có xu hướng tăng chậm, đối tượng khách hàng chủ yếu doanh nghiệp Nhà nước, hộ sản xuất hơp tác xã, vịng quay vốn tín dụng trung dài hạn chậm giảm dần, hệ số thu hồi nợ giảm qua năm, cần khắc phục thời gian tới Ba là, qua sâu phân tích, luận văn nêu bật vấn đề ảnh hưởng đến hoạt động cho vay trung dài hạn BIDV – Chi nhánh Phú Thọ Trên sở đánh giá kết đạt hạn chế để đề xuất số giải pháp, kiến nghị cụ thể: Đa dạng hóa lĩnh vực đầu tư trung dài hạn, đẩy mạnh công tác khách hàng mở rộng tín dụng, nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư, ngăn ngừa xử lý khoản nợ hạn,… nhằm phát triển cho vay trung dài hạn BIDV – Chi nhánh Phú Thọ Em hy vọng với hệ thống giải pháp BIDV – Chi nhánh Phú Thọ ngày phát triển cho vay trung dài hạn, tạo uy tín cho ngân hàng góp phần vào phát triển chung kinh tế n va 89 TÀI LIỆU THAM KHẢO Quyết định 909/QĐ-HĐQT-TDHo Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam quy trình cho vay trung dài hạn hệ thống Luật số 47/2010/QH12 tổ chức tín dụng Luật TCTD năm 2010 Việt Nam Báo cáo kết kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam, chi nhánh Phú Thọ qua năm 2012, 2013, 2014 Báo cáo kết hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam, chi nhánh Phú Thọ qua năm 2012, 2013, 2014 Luận văn thạc sĩ “Thực trạng cho vay trung dài hạn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam” tác giả Nguyễn Thị Thu Hoa, Học viện Tài chính, năm 2010 Luận văn thạc sĩ “Thực trạng cho vay trung dài hạn Ngân hàng an lu Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Phú Thọ” tác giả Lê Thanh Phượng, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân năm 2012 va n Luận án Tiến sĩ “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu” tác giả Lưu Thị Thanh Thảo, Học viện Tài chính, năm 2009 Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội 10 Phạm Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân 11.Nguyễn Minh Kiều (2007), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài chính, Hà Nội 12 Sổ tay tín dụng ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam, chi nhánh Phú Thọ