Công ty cổ phần bình an (“công ty”) do ông an làm giám đốc, đồng thời là người đại diện theo pháp luật của công ty, được thành lập và hoạt động theo đúng pháp luật hiện hành

TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ HÀ NỘI KHOA LUẬT BÀI TẬP NHÓM NHÓM SỐ 10 HỌC PHẦN: LUẬT NGÂN HÀNG ĐỀ TÀI: Hà Nội, 2023 BẢNG ĐÁNH GIÁ MỨC ĐỘ THAM GIA BÀI TẬP NHĨM Nhóm số: 10 Đề tài: Danh sách thành viên nhóm: Mức độ STT Mã SV Họ tên đánh giá A 20A51010140 HOÀNG DUY NGUYỄN 20A51010239 NGUYỄN THỊ NHU 20A51010139 TRẦN HUY HUYỀN NHUNG 20A51010059 DƯƠNG THỊ KIỀU OANH 20A51010178 LƯU THỊ PHƯƠNG 20A51010043 NGUYỄN THỊ THU PHƯƠNG 20A51010147 VŨ NAM QUYỀN 20A51010051 NGUYỄN PHƯƠNG QUỲNH 20A51010209 PHẠM HẢI SẢN 10 20A51010056 HOÀNG TRẦN ANH TÀI B Điểm Ký tên số C Hà Nội, ngày… tháng….năm 2022 Giảng viên ĐỀ SỐ 9: Công ty Cổ phần Bình An (“cơng ty”) ơng An làm giám đốc, đồng thời người đại diện theo pháp luật công ty, thành lập hoạt động theo pháp luật hành Ngày 01/02/2021, công ty có yêu cầu xin vay tỷ đồng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đại Tín (“Ngân Hàng Đại Tín”) với thời hạn vay 06 tháng, lãi xuất 1.5%/ tháng mục đích sử dụng vốn vay kinh doanh Hỏi: a Giả sử ông An vợ bà Bình (đang thời kỳ nhân) dùng quyền sử dụng lơ đất 300m2 quận Gị Vấp, TP HCM, thuộc sở hữu định giá 4.5 tỷ đồng chấp để bảo đảm khoản vay cơng ty khơng? Vì sao? * Hình thức vay: Vay vốn có tài sản bảo đảm tài sản bên vay => Biện pháp bảo đảm chấp tài sản theo quy định Điều 317 BLDS 2015: “1 Thế chấp tài sản việc bên (sau gọi bên chấp) dùng tài sản thuộc sở hữu để bảo đảm thực nghĩa vụ không giao tài sản cho bên (sau gọi bên nhận chấp) Tài sản chấp bên chấp giữ Các bên thỏa thuận giao cho người thứ ba giữ tài sản chấp.” * Điều kiện tài sản bảo đảm chủ thể bảo đảm: Điều 295 Bộ luật dân 2015 quy định tài sản bảo đảm, theo đó: Điều kiện tài sản bảo đảm bao gồm: “1 Tài sản bảo đảm phải thuộc quyền sở hữu bên bảo đảm, trừ trường hợp cầm giữ tài sản, bảo lưu quyền sở hữu Tài sản bảo đảm mơ tả chung, phải xác định Tài sản bảo đảm tài sản có tài sản hình thành tương lai Giá trị tài sản bảo đảm lớn hơn, nhỏ giá trị nghĩa vụ bảo đảm.” Đồng thời phải lô đất phải khơng có tranh chấp khơng sử dụng để thực nghĩa vụ khác, theo Điểm b, c, d Khoản Điều 118 Luật Nhà 2020: “b) Khơng thuộc diện có tranh chấp, khiếu nại, khiếu kiện quyền sở hữu; thời hạn sở hữu nhà trường hợp sở hữu nhà có thời hạn; c) Khơng bị kê biên để thi hành án không bị kê biên để chấp hành định hành có hiệu lực pháp luật quan nhà nước có thẩm quyền; d) Khơng thuộc diện có định thu hồi đất, có thơng báo giải tỏa, phá dỡ nhà quan có thẩm quyền.” => Như vậy, trường hợp ông An vợ bà Bình dùng quyền sử dụng lơ đất 300m2 quận Gị Vấp, TP HCM, thuộc sở hữu để làm tài sản bảo đảm cho khoản vay tỉ đồng công ty; lô đất định giá 4.5 tỷ đồng lớn giá trị khoản vay với quy định pháp luật Điều 295 BLDS 2015 Điều 118 Luật Nhà 2020 Tại Khoản Điều quy định tài sản dùng để bảo đảm thực nghĩa vụ Nghị định 21/2021/NĐ-CP thì: “Tài sản dùng để bảo đảm thực nghĩa vụ bao gồm: Tài sản có tài sản hình thành tương lai, trừ trường hợp Bộ luật Dân sự, luật khác liên quan cấm mua bán, cấm chuyển nhượng cấm chuyển giao khác quyền sở hữu thời điểm xác lập hợp đồng bảo đảm, biện pháp bảo đảm;” => Lơ đất 300m2 quận Gị Vấp, TP HCM tài sản có Ngồi ra, để đảm bảo tài sản chấp lô đất ông An bà Bình đảm bảo khoản vay Điều 126, 127 Luật TCTD 2010, sửa đổi bổ sung 2017 quy định trường hợp khơng cấp tín dụng hạn chế cấp tín dụng sau: Điều 126 Những trường hợp không cấp tín dụng Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khơng cấp tín dụng tổ chức, cá nhân sau đây: a) Thành viên Hội đồng quản trị, thành viên Hội đồng thành viên, thành viên Ban kiểm soát, Tổng giám đốc (Giám đốc), Phó Tổng giám đốc (Phó giám đốc) chức danh tương đương tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, pháp nhân cổ đơng có người đại diện phần vốn góp thành viên Hội đồng quản trị, thành viên Ban kiểm soát tổ chức tín dụng cơng ty cổ phần, pháp nhân thành viên góp vốn, chủ sở hữu tổ chức tín dụng cơng ty trách nhiệm hữu hạn; b) Cha, mẹ, vợ, chồng, thành viên Hội đồng quản trị, thành viên Hội đồng thành viên, thành viên Ban kiểm soát, Tổng giám đốc (Giám đốc), Phó Tổng giám đốc (Phó giám đốc) chức danh tương đương Quy định khoản Điều khơng áp dụng quỹ tín dụng nhân dân trường hợp cấp tín dụng hình thức phát hành thẻ tín dụng cho cá nhân Hạn mức thẻ tín dụng cá nhân quy định khoản Điều thực theo quy định Ngân hàng Nhà nước Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khơng cấp tín dụng cho khách hàng sở bảo đảm đối tượng quy định khoản Điều Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khơng bảo đảm hình thức để tổ chức tín dụng khác cấp tín dụng cho đối tượng quy định khoản Điều Tổ chức tín dụng khơng cấp tín dụng cho doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực kinh doanh chứng khốn mà tổ chức tín dụng nắm quyền kiểm sốt Tổ chức tín dụng khơng cấp tín dụng sở nhận bảo đảm cổ phiếu tổ chức tín dụng cơng ty tổ chức tín dụng Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khơng cấp tín dụng để góp vốn, mua cổ phần tổ chức tín dụng Việc cấp tín dụng quy định khoản 1, 3, 4, Điều bao gồm hoạt động mua, đầu tư vào trái phiếu doanh nghiệp Điều 127 Hạn chế cấp tín dụng Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khơng cấp tín dụng khơng có bảo đảm, cấp tín dụng với điều kiện ưu đãi cho đối tượng sau đây: a) Tổ chức kiểm toán, kiểm tốn viên kiểm tốn tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài; tra viên tra tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi; b) Kế tốn trưởng tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi, Chủ tịch thành viên khác Hội đồng quản trị, Trưởng ban thành viên khác Ban kiểm soát, Giám đốc, Phó giám đốc chức danh tương đương quỹ tín dụng nhân dân; c) Cổ đơng lớn, cổ đơng sáng lập; d) Doanh nghiệp có đối tượng quy định khoản Điều 126 Luật sở hữu 10% vốn điều lệ doanh nghiệp đó; đ) Người thẩm định, xét duyệt cấp tín dụng; e) Các cơng ty con, cơng ty liên kết tổ chức tín dụng doanh nghiệp mà tổ chức tín dụng nắm quyền kiểm sốt Tổng mức dư nợ cấp tín dụng đối tượng quy định điểm a, b, c, d đ khoản Điều không vượt q 5% vốn tự có tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi Việc cấp tín dụng đối tượng quy định khoản Điều phải Hội đồng quản trị, Hội đồng thành viên tổ chức tín dụng thơng qua cơng khai tổ chức tín dụng Tổng mức dư nợ cấp tín dụng đối tượng quy định điểm e khoản Điều khơng vượt q 10% vốn tự có tổ chức tín dụng; tất đối tượng quy định điểm e khoản Điều không vượt 20% vốn tự có tổ chức tín dụng Tổng mức dư nợ cấp tín dụng quy định khoản Điều bao gồm tổng mức mua, đầu tư vào trái phiếu đối tượng quy định điểm a, c d khoản Điều phát hành; tổng mức dư nợ cấp tín dụng quy định khoản Điều bao gồm tổng mức mua, đầu tư vào trái phiếu đối tượng quy định điểm e khoản Điều phát hành => Đối với cơng ty Cổ phần Bình An (“cơng ty”) ông An làm giám đốc có yêu cầu xin vay tỷ đồng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đại Tín (“Ngân Hàng Đại Tín”) với thời hạn vay 06 tháng, lãi xuất 1.5%/ tháng mục đích sử dụng vốn vay kinh doanh không thuộc đối tượng, trường hợp quy định Điều 126, 127 Luật TCTD 2010, sửa đổi bổ sung 2017 Hơn Điều Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định nhu cầu không cho vay: “Điều Những nhu cầu vốn khơng cho vay Tổ chức tín dụng không cho vay nhu cầu vốn: Để thực hoạt động đầu tư kinh doanh thuộc ngành, nghề mà pháp luật cấm đầu tư kinh doanh Để tốn chi phí, đáp ứng nhu cầu tài giao dịch, hành vi mà pháp luật cấm Để mua, sử dụng hàng hóa, dịch vụ thuộc ngành, nghề mà pháp luật cấm đầu tư kinh doanh Để mua vàng miếng Để trả nợ khoản nợ vay tổ chức tín dụng cho vay trừ trường hợp cho vay để toán lãi tiền vay phát sinh q trình thi cơng xây dựng cơng trình, mà chi phí lãi tiền vay tính dự tốn xây dựng cơng trình cấp có thẩm quyền phê duyệt theo quy định pháp luật Để trả nợ khoản nợ vay tổ chức tín dụng khác trả nợ khoản vay nước ngoài, trừ trường hợp cho vay để trả nợ trước hạn khoản vay đáp ứng đầy đủ điều kiện sau đây: a) Là khoản vay phục vụ hoạt động kinh doanh; b) Thời hạn cho vay không vượt thời hạn cho vay lại khoản vay cũ; c) Là khoản vay chưa thực cấu lại thời hạn trả nợ.” => Cơng ty Bình An phải khơng thuộc trường hợp không cho vay quy định Điều Theo Khoản Điều Thơng tư 39/2016/TT-NHNN “Khách hàng vay vốn tổ chức tín dụng phải đảm bảo sử dụng vốn vay mục đích, hồn trả nợ gốc lãi tiền vay thời hạn thỏa thuận với tổ chức tín dụng.” => Mục đích vay vốn ông An phải với quy định pháp luạt mục đích vay Tại Khoản Điều 213 BLDS 2015 “Sở hữu chung vợ chồng” sở hữu chung vợ chồng sở hữu chung hợp (tức phần quyền sở hữu vợ chồng ơng An bà Bình khơng xác định riêng rẽ khối tài sản chung), vợ chồng ơng An có quyền ngang việc chiếm hữu, sử dụng, định đoạt tài sản chung => Do vậy, ơng An dùng quyền sử dụng đất chấp để đảm bảo khoản vay Tuy nhiên, ông An chấp quyền sử dụng đất để vay vốn ngân hàng, việc chấp phải vợ chồng ông An thỏa thuận, thống hợp đồng chấp phải có hai ơng bà ký tên hợp pháp ==>> Như vậy, ơng An dùng quyền sử dụng lơ đất 300m2 quận Gò Vấp, TP HCM, thuộc sở hữu định giá 4.5 tỷ đồng chấp để bảo đảm khoản vay tỷ đồng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đại Tín (“Ngân Hàng Đại Tín”) với thời hạn vay 06 tháng, lãi xuất 1.5%/ tháng mục đích sử dụng vốn vay kinh doanh đáp ứng đủ điều kiện b Giả sử đến tháng năm 2020, vợ chồng ơng An, bà Bình có nhu cầu vay vốn trai du học nước với số tiền tỷ đồng thời hạn 12 tháng Ngân hàng Cổ phần Đông Á, bảo đảm cho khoản vay Căn vào quy định pháp luật hành, anh chị hướng dẫn thủ tục pháp lý cho ơng An, bà Bình để thực nguyện vọng nói 1, Về điều kiện mục đích vay: A, Về điều kiện vay vốn: Theo điều Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định: “Điều Điều kiện vay vốn Tổ chức tín dụng xem xét, định cho vay khách hàng có đủ điều kiện sau đây: Khách hàng pháp nhân có lực pháp luật dân theo quy định pháp luật Khách hàng cá nhân từ đủ 18 tuổi trở lên có lực hành vi dân đầy đủ theo quy định pháp luật từ đủ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi không bị hạn chế lực hành vi dân theo quy định pháp luật Nhu cầu vay vốn để sử dụng vào mục đích hợp pháp Có phương án sử dụng vốn khả thi Có khả tài để trả nợ Trường hợp khách hàng vay vốn tổ chức tín dụng theo lãi suất cho vay quy định khoản Điều 13 Thơng tư này, khách hàng tổ chức tín dụng đánh giá có tình hình tài minh bạch, lành mạnh.” => Vợ chồng ơng An, bà Bình phải đáp ứng đủ điều kiện nêu để vay vốn B, mục đích vay vốn: Theo điều Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định: “Điều Những nhu cầu vốn khơng cho vay Tổ chức tín dụng không cho vay nhu cầu vốn: Để thực hoạt động đầu tư kinh doanh thuộc ngành, nghề mà pháp luật cấm đầu tư kinh doanh Để tốn chi phí, đáp ứng nhu cầu tài giao dịch, hành vi mà pháp luật cấm Để mua, sử dụng hàng hóa, dịch vụ thuộc ngành, nghề mà pháp luật cấm đầu tư kinh doanh Để mua vàng miếng Để trả nợ khoản cấp tín dụng tổ chức tín dụng cho vay trừ trường hợp cho vay để toán lãi tiền vay phát sinh q trình thi cơng xây dựng cơng trình, mà chi phí lãi tiền vay tính tổng mức đầu tư xây dựng cấp có thẩm quyền phê duyệt theo quy định pháp luật Để trả nợ khoản cấp tín dụng tổ chức tín dụng khác trả nợ khoản vay nước ngồi, trừ trường hợp cho vay để trả nợ trước hạn khoản vay đáp ứng đầy đủ điều kiện sau đây: a) Là khoản vay phục vụ hoạt động kinh doanh; b) Thời hạn cho vay không vượt thời hạn cho vay lại khoản vay cũ; c) Là khoản vay chưa thực cấu lại thời hạn trả nợ.” => Với mục đích vay vốn trai du học nước ngồi vợ chồng ơng An, bà Bình hồn tồn đủ điều kiện để vay vốn 2, Xác định hình thức vay vốn: Vợ chồng ơng An, bà Bình có nhu cầu vay vốn trai du học nước với số tiền tỷ đồng thời hạn 12 tháng Ngân hàng Cổ phần Đông Á, bảo đảm cho khoản vay Theo mong muốn ông An, bà Bình ơng bà muốn vay vốn tỷ đồng thời hạn 12 tháng, bảo đảm cho khoản vay => Hình thức vay vốn vay chấp Theo đó, vay chấp hình thức vay truyền thống ngân hàng Theo hình thức vay người vay phải có tài sản đảm bảo Hạn mức vay cao lên đến 80% – 120% giá trị tài sản cầm cố Lãi suất không cao, phù hợp với khoản vay Thời hạn vay kéo dài lên đến 25 năm theo nhu cầu người vay Hình thức vay phù hợp cho doanh nghiệp cá nhân Lưu ý quan trọng vay chấp khoản phí kèm phí trả chậm hay phí trả trước hạn đơi cao 3,Thủ tục pháp lý để vay chấp: A, Hình thức vay chấp: Theo quy định Bộ luật dân nay, khơng có quy định cụ thể hình thức việc vay chấp Do đó, vay chấp lập thành văn lời nói Tuy nhiên, số trường hợp việc vay chấp bắt buộc phải lập thành văn phải công chứng, chứng thực phải thực thủ tục đăng ký giao dịch bảo đảm, cụ thể Khoản Điều Nghị định 102/2017/NĐ-CP sau : + Thế chấp quyền sử dụng đất + Thế chấp tài sản gắn liền với đất trường hợp tài sản chứng nhận quyền sở hữu Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà tài sản khác gắn liền với đất + Thế chấp tàu biển Ngồi ra, có yêu cầu bên giao dịch, giao dịch vay chấp sau đăng kí biện pháp bảo đảm: + Thế chấp tài sản động sản khác + Thế chấp tài sản gắn liền với đất hình thành tương lai B, Quyền nghĩa vụ bên: * Quyền nghĩa vụ bên chấp: Bên chấp tài sản có nghĩa vụ sau đây: “Điều 320 Nghĩa vụ bên chấp Giao giấy tờ liên quan đến tài sản chấp trường hợp bên có thỏa thuận, trừ trường hợp luật có quy định khác Bảo quản, giữ gìn tài sản chấp Áp dụng biện pháp cần thiết để khắc phục, kể phải ngừng việc khai thác công dụng tài sản chấp việc khai thác mà tài sản chấp có nguy giá trị giảm sút giá trị Khi tài sản chấp bị hư hỏng thời gian hợp lý bên chấp phải sửa chữa thay tài sản khác có giá trị tương đương, trừ trường hợp có thỏa thuận khác Cung cấp thông tin thực trạng tài sản chấp cho bên nhận chấp Giao tài sản chấp cho bên nhận chấp để xử lý thuộc trường hợp xử lý tài sản bảo đảm quy định Điều 299 Bộ luật Thông báo cho bên nhận chấp quyền người thứ ba tài sản chấp, có; trường hợp khơng thơng báo bên nhận chấp có quyền hủy hợp đồng chấp tài sản yêu cầu bồi thường thiệt hại trì hợp đồng chấp nhận quyền người thứ ba tài sản chấp Không bán, thay thế, trao đổi, tặng cho tài sản chấp, trừ trường hợp quy định khoản khoản Điều 321 Bộ luật Điều 299 Các trường hợp xử lý tài sản bảo đảm Đến hạn thực nghĩa vụ bảo đảm mà bên có nghĩa vụ khơng thực thực khơng nghĩa vụ 10 Bên có nghĩa vụ phải thực nghĩa vụ bảo đảm trước thời hạn vi phạm nghĩa vụ theo thỏa thuận theo quy định luật Trường hợp khác bên thỏa thuận luật có quy định Bên chấp có quyền sau đây: “Điều 321 Quyền bên chấp Khai thác công dụng, hưởng hoa lợi, lợi tức từ tài sản chấp, trừ trường hợp hoa lợi, lợi tức tài sản chấp theo thỏa thuận Đầu tư để làm tăng giá trị tài sản chấp Nhận lại tài sản chấp người thứ ba giữ giấy tờ liên quan đến tài sản chấp bên nhận chấp giữ nghĩa vụ bảo đảm chấp chấm dứt thay biện pháp bảo đảm khác Được bán, thay thế, trao đổi tài sản chấp, tài sản hàng hóa luân chuyển trình sản xuất, kinh doanh Trong trường hợp này, quyền yêu cầu bên mua toán tiền, số tiền thu được, tài sản hình thành từ số tiền thu được, tài sản thay trao đổi trở thành tài sản chấp Trường hợp tài sản chấp kho hàng bên chấp quyền thay hàng hóa kho, phải bảo đảm giá trị hàng hóa kho thỏa thuận Được bán, trao đổi, tặng cho tài sản chấp khơng phải hàng hóa ln chuyển trình sản xuất, kinh doanh, bên nhận chấp đồng ý theo quy định luật Được cho thuê, cho mượn tài sản chấp phải thông báo cho bên thuê, bên mượn biết việc tài sản cho thuê, cho mượn dùng để chấp phải thông báo cho bên nhận chấp biết.” * Quyền nghĩa vụ bên nhận chấp: Nghĩa vụ bên nhận chấp, bao gồm: “Điều 322 Nghĩa vụ bên nhận chấp 11 Trả giấy tờ cho bên chấp sau chấm dứt chấp trường hợp bên thỏa thuận bên nhận chấp giữ giấy tờ liên quan đến tài sản chấp Thực thủ tục xử lý tài sản chấp theo quy định pháp luật.” Bên nhận chấp có quyền sau: “Điều 323 Quyền bên nhận chấp Xem xét, kiểm tra trực tiếp tài sản chấp, không cản trở gây khó khăn cho việc hình thành, sử dụng, khai thác tài sản chấp Yêu cầu bên chấp phải cung cấp thông tin thực trạng tài sản chấp Yêu cầu bên chấp áp dụng biện pháp cần thiết để bảo toàn tài sản, giá trị tài sản trường hợp có nguy làm giá trị giảm sút giá trị tài sản việc khai thác, sử dụng Thực việc đăng ký chấp theo quy định pháp luật Yêu cầu bên chấp người thứ ba giữ tài sản chấp giao tài sản cho để xử lý bên chấp không thực thực không nghĩa vụ Giữ giấy tờ liên quan đến tài sản chấp trường hợp bên có thỏa thuận, trừ trường hợp luật có quy định khác Xử lý tài sản chấp thuộc trường hợp quy định Điều 299 Bộ luật này.” Theo Điều 324 BLDS 2015 quy định quyền nghĩa vụ người thứ giữ tài sản chấp sau: “1 Người thứ ba giữ tài sản chấp có quyền sau đây: a) Được khai thác cơng dụng tài sản chấp, có thỏa thuận; b) Được trả thù lao chi phí bảo quản, giữ gìn tài sản chấp, trừ trường hợp có thỏa thuận khác Người thứ ba giữ tài sản chấp có nghĩa vụ sau đây: 12 a) Bảo quản, giữ gìn tài sản chấp; làm tài sản chấp, làm giá trị giảm sút giá trị tài sản chấp phải bồi thường; b) Khơng tiếp tục khai thác công dụng tài sản chấp việc tiếp tục khai thác có nguy làm giá trị giảm sút giá trị tài sản chấp; c) Giao lại tài sản chấp cho bên nhận chấp bên chấp theo thỏa thuận theo quy định pháp luật.” C, Thủ tục: Để vay vốn ông An cần chuẩn bị giấy tờ sau: + Đơn đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ + Hộ khẩu/ giấy chứng nhận tạm trú + CMND/CCCD/ Hộ chiếu hiệu lực sử dụng + Giấy tờ chứng minh thu nhập hàng tháng + Giấy tờ liên quan đến tài sản bảo đảm + Giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn (khơng bắt buộc) + Các giấy tờ khác theo quy định ngân hàng D, Quy trình làm thủ tục vay ngân hàng: Quy trình thủ tục vay ngân hàng quy định cụ thể TT 39/2016/TTNHNN nhiên tùy ngân hàng khác mà có thủ tục vay vốn khác Nhưng nhìn chung thủ tục vay vốn ngân hàng bao gồm bước đơn giản sau: Bước 1: Chuẩn bị hồ sơ: Thông thường nhân viên ngân hàng đặt câu hỏi với khách hàng xoay quanh: mục đích vay, số tiền cần vay bao nhiêu, thời gian vay bao lâu, tài sản đảm bảo (nếu vay chấp), thu nhập trung bình hàng tháng bao nhiêu, nguồn thu nhập có ổn định khơng, nguồn thu nhập chính… Sau khảo sát, nhân viên ngân hàng xem xét khoản vay hướng dẫn khách hàng làm hồ sơ đầy đủ đảm bảo điều kiện vay vốn ngân hàng 13 Bước 2: Tiếp nhận hồ sơ thẩm định cho vay: Sau tiếp nhận hồ sơ vay vốn từ khách hàng, ngân hàng tiến hành xác nhận thông tin thẩm định lại hồ sơ Mỗi ngân hàng có quy chế thẩm định riêng với mục đích hạn chế rủi ro, tăng khả hoàn vốn vay Nếu khách hàng cung cấp đầy đủ giấy tờ yêu cầu, ngân hàng thẩm định nhanh, hội duyệt cho vay cao Bước 3: Phê duyệt khoản vay: Sau thẩm định hồ sơ vay vốn, nhân viên lập đề xuất tín dụng gửi lên cấp có thẩm quyền để xin phê duyệt khoản vay Sau nhân viên ngân hàng gửi thông báo đến khách hàng khoản vay duyệt Bước 4: Giải ngân: Nếu hồ sơ duyệt, khách hành ký hợp đồng ngân hàng tiến hành giải ngân (cung cấp khoản tiền mà khách hàng vay theo hợp đồng) Khách hàng nhận trực tiếp tiền mặt chuyển khoản Thời hạn vay khoảng thời gian tính từ ngày ngày TCTD giải ngân vốn vay cho khách hàng thời điểm khách hàng phải trả hết nợ gốc lãi tiền vay theo thỏa thuận TCTD khách hàng c Giả sử khoản nợ công ty đến hạn công ty kinh doanh thua lỗ không trả nợ cho Ngân hàng Đại Tín; Trong đó, khoản nợ ơng An, bà Bình Ngân hàng Đơng Á chưa đến hạn, Ngân hàng Đại Tín có xử lý quyền sử dụng lơ đất Quận Gị Vấp tài sản chấp để thu nợ hay không? Tại sao? Trước hết ta nói đến quyền bên nhận chấp tài sản ngân hàng, theo Điều 323 BLDS 2015 Quyền bên nhận chấp: “1 Xem xét, kiểm tra trực tiếp tài sản chấp, không cản trở gây khó khăn cho việc hình thành, sử dụng, khai thác tài sản chấp 14 Yêu cầu bên chấp phải cung cấp thông tin thực trạng tài sản chấp Yêu cầu bên chấp áp dụng biện pháp cần thiết để bảo toàn tài sản, giá trị tài sản trường hợp có nguy làm giá trị giảm sút giá trị tài sản việc khai thác, sử dụng Thực việc đăng ký chấp theo quy định pháp luật Yêu cầu bên chấp người thứ ba giữ tài sản chấp giao tài sản cho để xử lý bên chấp không thực thực không nghĩa vụ Giữ giấy tờ liên quan đến tài sản chấp trường hợp bên có thỏa thuận, trừ trường hợp luật có quy định khác Xử lý tài sản chấp thuộc trường hợp quy định Điều 299 Bộ luật này.” => Theo phạm vi tài sản chấp mà cơng ty Cổ phần Bình An cung cấp lơ đất 300m2 quận Gò Vấp, TP HCM định giá 4.5 tỷ đồng có hợp đồng hợp pháp Ngân hàng Đại Tín có quyền xử lý sử dụng lơ đất Quận Gị Vấp tài sản chấp để thu nợ Nếu thời điểm giao kết hợp đồng chấp, lơ đất khơng nằm danh mục tài sản bị công ty chấp Ngân hàng công ty chấp khơng hợp pháp khơng có đồng ý vợ chồng ngân hàng khơng có quyền sử lí lơ đất Ngân hàng có quyền tài sản chấp hợp đồng  Trong trường hợp cơng ty khơng có tài sản chấp, cầm cố khả chi trả nợ bên ngân hàng gần khơng có hội lấy lại tài sản Khi đó, ngân hàng Đại Tín phải khởi kiện đến tịa án có thẩm quyền để giải theo thủ tục tố tụng dân Tòa án để phán xem nghĩa vụ trả nợ Hai bên tự nguyện thỏa thuận phương thức trả nợ dựa án (tự nguyện thi hành) Nếu cơng ty cổ phần Bình An khơng tự nguyện chấp hành án bên cho vay tiền có quyền yêu cầu quan thi hành án cưỡng chế thi hành án  Trong trường hợp lô đất dùng để chấp (hợp pháp) ngân hàng Đại Tín Đơng Á (dựa vào Điều 296 BLDS 2015: Một tài sản dùng để bảo đảm thực nhiều nghĩa vụ) giải theo Điều 308 BLDS 2015 về: Thứ tự ưu tiên toán bên nhận tài sản bảo đảm: 15 “1 Khi tài sản dùng để bảo đảm thực nhiều nghĩa vụ thứ tự ưu tiên toán bên nhận bảo đảm xác định sau: a) Trường hợp biện pháp bảo đảm phát sinh hiệu lực đối kháng với người thứ ba thứ tự toán xác định theo thứ tự xác lập hiệu lực đối kháng; b) Trường hợp có biện pháp bảo đảm phát sinh hiệu lực đối kháng với người thứ ba có biện pháp bảo đảm khơng phát sinh hiệu lực đối kháng với người thứ ba nghĩa vụ có biện pháp bảo đảm có hiệu lực đối kháng với người thứ ba toán trước; c) Trường hợp biện pháp bảo đảm không phát sinh hiệu lực đối kháng với người thứ ba thứ tự toán xác định theo thứ tự xác lập biện pháp bảo đảm Thứ tự ưu tiên toán quy định khoản Điều thay đổi, bên nhận bảo đảm có thỏa thuận thay đổi thứ tự ưu tiên toán cho Bên quyền ưu tiên toán ưu tiên toán phạm vi bảo đảm bên mà quyền.” Dựa theo hai điều luật 296 308 BLDS 2015 ngân hàng đại tín cơng ty đơng thỏa thuận với để xử lý lơ đất hợp pháp Ngân hàng Đại tín khơng có quyền xử lý quyền sử dụng lơ đất Quận Gị Vấp tài sản chấp để thu nợ nếu: Lô đất khơng dùng tài sản sản để chấp hợp đồng công ty A ngân hàng đại tín Như ngân hàng phải sử dụng cách khác công ty A để thu hồi nợ => Trong trường hợp công ty chấp tài sản hợp pháp số tài sản không đủ để trả nợ cơng ty phải trả tiếp phần tiền cịn thiếu theo Điều 307 BLDS 2015 Thanh tốn số tiền có từ việc xử lý tài sản cầm cố, chấp: “1 Số tiền có từ việc xử lý tài sản cầm cố, chấp sau toán chi phí bảo quản, thu giữ xử lý tài sản cầm cố, chấp toán theo thứ tự ưu tiên quy định Điều 308 Bộ luật Trường hợp số tiền có từ việc xử lý tài sản cầm cố, chấp sau tốn chi phí bảo quản, thu giữ xử lý tài sản cầm cố, chấp lớn giá trị nghĩa vụ bảo đảm số tiền chênh lệch phải trả cho bên bảo đảm 16 Trường hợp số tiền có từ việc xử lý tài sản cầm cố, chấp sau toán chi phí bảo quản, thu giữ xử lý tài sản cầm cố, chấp nhỏ giá trị nghĩa vụ bảo đảm phần nghĩa vụ chưa tốn xác định nghĩa vụ khơng có bảo đảm, trừ trường hợp bên có thỏa thuận bổ sung tài sản bảo đảm Bên nhận bảo đảm có quyền yêu cầu bên có nghĩa vụ bảo đảm phải thực phần nghĩa vụ chưa tốn.” Cịn Trường hợp cơng ty cố tình bán hết tài sản để trốn tránh nghĩa vụ trả nợ với ngân hàng phía ngân hàng kiện cơng ty tịa án hành vi tẩu tán tài sản để trốn tránh thực nghĩa vụ theo Điều 124 BLDS 2015: “Điều 124 Giao dịch dân vô hiệu giả tạo Khi bên xác lập giao dịch dân cách giả tạo nhằm che giấu giao dịch dân khác giao dịch dân giả tạo vơ hiệu, cịn giao dịch dân bị che giấu có hiệu lực, trừ trường hợp giao dịch vơ hiệu theo quy định Bộ luật luật khác có liên quan Trường hợp xác lập giao dịch dân giả tạo nhằm trốn tránh nghĩa vụ với người thứ ba giao dịch dân vô hiệu.” -HẾT - 17