CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHÍNH SÁCH MARKETING ĐỐI VỚI NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Huy động vốn và marketing nhằm huy động vốn của ngân hàng thương mại
1.1.1.Vốn của ngân hàng thương mại
1.1.1.1 Khái niệm vốn của ngân hàng thương mại
Vốn của NHTM đóng vai trò quan trọng không chỉ trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng mà còn trong cả quá trình phát triển kinh tế xã hội của đất nước Vậy, nguồn vốn của NHTM là gì?
Nguồn vốn của NHTM là toàn bộ các nguồn tiền tệ mà ngân hàng tạo lập và huy động được để đầu tư cho vay và đáp ứng các nhu cầu khác trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
1.1.1.2 Phân loại vốn của ngân hàng thương mại
Vốn của NHTM được hình thành từ các nguồn: Nguồn vốn chủ sở hữu; Nguồn vốn huy động; Nguồn vốn đi vay; Nguồn vốn khác Ngoài bộ phận vốn điều lệ khi thành lập và tích lũy được trong quá trình kinh doanh, bộ phận vốn chủ yếu của ngân hàng là một phần thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất, phân phối và tiêu dùng mà người chủ sở hữu của chúng gửi vào ngân hàng để thực hiện các mục đích khác nhau
Nguồn vốn chủ sở hữu:
Vốn chủ sở hữu là số vốn thuộc quyền sở hữu của NHTM Vốn chủ sở hữu chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn (thường chỉ khoảng 5%) nhưng có vai trò cực kỳ quan trọng Do tính chất thường xuyên và ổn định nên ngân hàng có thể sử dụng nó vào mục đích khác nhau như trang bị cơ sở vật chất kỹ thuật, tạo tài sản cố định phục vụ cho bản thân ngân hàng, cho vay, đầu tư,góp vốn liên doanh Mặt khác, vốn chủ sở hữu được coi như là tài sản đảm bảo, gây lòng tin với khách hàng Nó là căn cứ quyết định quy mô và khối lượng vốn huy động, tính toán các chỉ tiêu đảm bảo an toàn và giới hạn mức cho vay và bảo lãnh của ngân hàng.
Vốn sở hữu của NHTM bao gồm: Vốn điều lệ, vốn chủ sở hữu bổ sung và các quỹ của ngân hàng, trong đó:
- Vốn điều lệ: là vốn chủ sở hữu ban đầu khi thành lập ngân hàng Đối với mỗi loại hình sở hữu ngân hàng, vốn điều lệ có nguồn gốc khác nhau: vốn điều lệ do ngân sách Nhà nước cấp đối với các NHTM quốc doanh, do các bên đóng góp đối với các NHTM liên doanh, do các cổ đông đóng góp đối với các ngân hàng cổ phần vốn điều lệ của ngân hàng mặc dù chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn hoạt động của NHTM nhưng nó thể hiện năng lực và xu thế phát triển của ngân hàng.
- Vốn chủ sở hữu bổ sung là các quỹ ngân hàng hình thành khi ngân hàng đi vào hoạt động, có thể có do Nhà nước cấp, do việc bán thêm cổ phần, nhưng chủ yếu được trích từ lợi nhuận của ngân hàng trong quá trình kinh doanh Các quỹ này được sử dụng vào những mục đích nhất định Các quỹ dự trữ của ngân hàng: đây là các quỹ bắt buộc phải trích lập trong quá trình tồn tại và hoạt động của ngân hàng, các quỹ này được trích lập theo tỷ lệ qui định trên số lợi nhuận ròng của ngân hàng, bao gồm: Quỹ dự trữ, Quỹ dự phòng tài chính, Quỹ phát triển kỹ thuật nghiệp vụ, Quỹ khen thưởng phúc lợi, Lợi nhuận để lại để phân bổ cho các quỹ.
Vốn chủ sở hữu của ngân hàng là yếu tố tài chính quan trọng bậc nhất, nó vừa cho thấy qui mô của ngân hàng vừa phản ánh khả năng đảm bảo các khoản nợ của ngân hàng đối với khách hàng.
Nguồn vốn huy động là nguồn vốn chủ yếu và chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của một NHTM, thông thường tỷ lệ này là 70%- 80%.Nguồn vốn huy động là nguồn vốn không thuộc sở hữu của ngân hàng, được huy động qua tiền gửi của các tổ chức kinh tế, cá nhân nhưng ngân hàng có quyền sử dụng tạm thời khoản vốn này và cho vay đối với khách hàng để hưởng lãi, đồng thời ngân hàng phải trả lãi cho người gửi tiền, khách hàng mua trái phiếu, kỳ phiếu một khoản tiền bằng lãi suất huy động tính trên số tiền huy động. Đối với nguồn vốn huy động thì ngân hàng phải có trách nhiệm hoàn trả đúng hạn các khoản vốn này theo thoả thuận giữa khách hàng và ngân hàng Nguồn vốn huy động có vai trò hết sức quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng vì đây là nguồn vốn cơ bản để ngân hàng dùng cho vay, qua đó thu lợi nhuận Và đây cũng là nguồn vốn có ảnh hưởng rất lớn đến chi phí và khả năng mở rộng kinh doanh của ngân hàng Nguồn vốn này có xu hướng ngày càng tăng phù hợp với xu hướng tăng trưởng và ổn định của nền kinh tế Chính nguồn vốn huy động qui định nét đặc trưng của kinh doanh ngân hàng so với các loại hình kinh doanh khác Vì vậy nghiệp vụ huy động vốn cũng là nghiệp vụ quan trọng và đặc trưng của NHTM.
Hiện nay ngân hàng huy động vốn qua các đối tượng sau:
- Huy động từ dân cư
Trên cơ sở hoạt động của mình, ngân hàng thương mại tiến hành huy động các nguồn tiền nhàn rỗi trong dân cư, thông qua các hình thức tiết kiệm, gửi thanh toán, ủy thác cho ngân hàng đầu tư Tuy nhiên thì nguồn tiền gửi trong dân cư bao giờ cũng chiếm một tỷ lệ đáng kể của ngân hàng thương mại Nguồn này vừa có tính ổn định cao, thời hạn chủ yếu là trung và dài hạn, các khoản chi phí cho giao dịch đối với nguồn này thường thấp về số tương đối, khách hàng mang tính ổn định cao, ít biến động, rất thuận lợi cho việc hoạch định chính sách hoạt động của ngân hàng nói chung và chính sách marketing đối với nguồn vốn huy động nói riêng.
- Huy động từ các doanh nghiệp
Các tổ chức kinh tế, xã hội, tổ chức xã hội nghề nghiệp, thông thường thì các tổ chức này không thường xuyên gửi tiền vào ngân hàng với mục đích tiết kiệm mà chủ yếu là dùng vào việc thanh toán Trên cơ sở nắm bắt được chu kỳ, sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp, chu kỳ hoạt động của các tổ chức, mà ngân hàng đề nghị, hoặc khuyến khích doanh nghiệp, các tổ chức gửi tiền tiết kiệm theo một số quy định cụ thể mà hai bên thỏa thuận, cũng như quy định hiện hành của pháp luật
- Huy động từ các tổ chức tín dụng Đối với các ngân hàng thương mại khác, chỉ áp dụng trong trường hợp ngân hàng thương mại tạm thời thiếu hụt tron thanh toán cho khách hàng, hoặc trong trường hợp ngân hàng thiếu hụt dự trữ theo quy định của Ngân hàng Nhà nước hoặc để đáp ứng những tình huống bất khả kháng Tỷ trọng của nguồn này thường thấp, tính ổn định không cao và không thường xuyên. Các ngân hàng thương mại rất hạn chế sử dụng tới nguồn này.
Nguồn vốn đi vay là nguồn vốn được hình thành bởi các mối quan hệ giữa các tổ chức tín dụng với nhau hoặc giữa các tổ chức tín dụng với NHTW Nguồn vốn này bao gồm: Nguồn vốn vay của các tổ chức tín dụng khác và nguồn vốn vay của NHTW Nguồn vốn này thường chiếm tỷ trọng không lớn trong tổng nguồn vốn kinh doanh cua NHTM, nhưng nó góp phần gia tăng nguồn vốn, mở rộng kinh doanh của ngân hàng, bảo đảm khả năng thanh toán thường xuyên và nâng cao hiệu suất sử dụng vốn.
Trong quá trình kinh doanh như bất kỳ một doanh nghiệp nào, NHTM cũng có lúc phát sinh tình trạng tạm thời thừa vốn hoặc tạm thời thiếu vốn.Các NHTM khi phát sinh tình trạng tạm thời thừa vốn, các Chi nhánh thường điều chuyển vốn thừa về ngân hàng cấp trên Khi điều chuyển vốn về ngân hàng cấp trên các Chi nhánh cũng được hưởng theo lãi suất nội bộ của ngân hàng Tương tự khi thiếu vốn thì các Chi nhánh sẽ vay của ngân hàng cấp trên Việc vay vốn của ngân hàng khác hệ thống hoặc vay trực tiếp của NHTW hầu như chỉ được thực hiện tại hội sở chính của ngân hàng Vì NHTW là ngân hàng của các ngân hàng, là người cho vay cuối cùng của nền kinh tế nên khi các NHTM có nhu cầu sẽ được NHTW cho vay vốn Việc cho vay của NHTW đối với NHTM thông qua hình thức cho vay lại theo hồ sơ tín dụng, chiết khấu, tái chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá trị ngắn hạn khác; cho vay có đảm bảo bằng cầm cố thương phiếu và các giấy tờ có giá trị ngắn hạn khác Ngoài ra, NHTW còn thực hiện cho vay bổ sung thanh toán bù trừ giữa các NHTM.
Nói chung, khi vay vốn của NHTW hoặc của các tổ chức tín dụng khác các NHTM thường phải chịu chi phí lớn hơn chi phí huy động vốn Nhưng khoản vốn này lại không thể thiếu trong quá trình hoạt động của các ngân hàng Khoản vốn vay này chỉ phát sinh khi ngân hàng có nhu cầu lớn trong thanh toán hoặc tín dụng Đây là khoản vốn nhằm chống đỡ những khó khăn trong thanh toán hoặc bù đắp những thiếu hụt về vốn một cách tạm thời của NHTM.
Nguồn vốn trong thanh toán:
Nguồn vốn trong thanh toán được ngân hàng tạo lập khi thực hiện làm trung gian thanh toán giữa các đối tượng trong nền kinh tế, khi vốn tiền tệ nhàn rỗi dưới các hình thức: Như chênh lệch giữa các thời điểm trích tài khoản người trả và thời điểm nhập số tiền đó vào tài khoản người được hưởng, do khách hàng phải lưu ký một lượng tiền nhất định để đảm bảo thanh toán với người được hưởng trong một số hình thức thanh toán: séc bảo chi, thư tín dụng.
Ngoài các nguồn vốn trên NHTM còn có các nguồn vốn khác như:
Chính sách marketing đối với nguồn vốn huy động của ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm chính sách marketing đối với nguồn vốn huy động của ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại hoạt động và phát triển được chủ yếu nhờ vào lượng tiền mà nó huy động được từ nên kinh tế Trong bối cảnh cạnh tranh quyết liệt trong lĩnh vực tài chính tiền tệ như hiện nay, để có được nguồn vốn lớn đòi hỏi các ngân hàng thương mại phải có những chính sách marketing phù hợp để thu hút được lượng vốn cần thiết trong nền kinh tế để phục vụ cho hoạt động của ngân hàng thương mại.
Chính sách marketing đối với nguồn vốn huy động của ngân hàng có thể hiểu như sau: “ đó là tổng thê những công cụ, quan điểm, cách thức và phương pháp, các chương trình cụ thể nhằm thu hút sự chú ý của các cá nhân, các tổ chức và từ đó gửi tiền vào ngân hàng ” Trên cơ sở hai bên cùng có lợi Như vậy có thể dễ dàng nhận thấy chính sách marketing đối với nguồn vốn huy động của ngân hàng thương mại cũng là một phần vô cùng quan trọng trong mục tieu huy động vốn của ngân hàng thương mại.
1.2.2 Mục tiêu và tiêu chí đánh giá của chính sách
1.2.2.1 Mục tiêu của chính sách
Chính sách huy động vốn của NHTM nhằm đảm đạt được những mục tiêu cơ bản sau:
- Thứ nhất: Nhằm thu hút được nguồn vốn huy động một cách hiệu quả, bền vững cả về chất lượng cũng như số lượng Góp phần thúc đẩy năng lực cạnh tranh của NHTM.
- Thứ hai: Tăng tỷ trọng nguồn vốn huy động trong tổng nguồn vốn của ngân hàng
- Thứ ba: Điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn huy động theo định hướn phát triển của ngân hàng một cách hợp lý giữa tỷ trọng nguồn vốn không kỳ hạn và có kỳ hạn
- Thứ tư: Điều chỉnh đối tượng huy động hợp lý, tăng tỷ trọng huy động vốn từ nguồn khách hàng mục tiêu, khách hàng có nguồn huy động ổn định và giảm dần nguồn huy động từ các đối tượng không phải là khách hàng mục tiêu theo định hướng phát triển của ngân hàng.
1.2.2.2 Các tiêu chí đánh giá chính sách
Các chỉ tiêu định tính
Huy động vốn ngân hàng liên quan đến nhiều chủ thể trong nền kinh tế Vì vậy, các chỉ tiêu định tính luôn được xem xét nhằm đảm bảo lợi ích của các bên liên quan trong quan hệ huy động vốn: ngân hàng, người gửi tiền, người sử dụng vốn và toàn bộ nền kinh tế Các chỉ tiêu định tính được quan tâm là:
- Mức độ đa dạng các hình thức huy động: Được thể hiện bằng sự phong phú của các loại hình sản phẩm dịch vụ huy động mà ngân hàng đưa vào áp dụng tại một thời điểm nhất định như: việc sử dụng nhiều loại kỳ hạn, nhiều cách thức trả lãi, nhiều loại ngoại tệ…Khách hàng có thể có rất nhiều lựa chọn khi sử dụng sản phẩm của ngân hàng.
- Mức độ thuận tiện cho khách hàng khi giao dịch: Được đánh giá qua các thủ tục gửi tiền, rút tiền, các dịch vụ kèm theo của Ngân hàng… tiết kiệm được thời gian và chi phí cho khách hàng.
- Mức độ tuân thủ các chỉ tiêu về giới hạn an toàn, sự tuân thủ các quy định pháp luật về hoạt động ngân hàng, tính lành mạnh trong hoạt động kinh doanh.
- Khả năng mở rộng và phát triển hoạt động từ thị trường dịch vụ tài chính của ngân hàng.
- Số lượng các công cụ huy động: Tùy theo đặc điểm kinh doanh mà mỗi Ngân hàng áp dụng một hệ thống các công cụ khác nhau trong quá trình huy động vốn Số lượng các công cụ này tuỳ thuộc và cũng là một yếu tố phản ánh năng lực của một ngân hàng Chỉ những Ngân hàng có hoạt động kinh doanh đa dạng, phong phú, có trình độ nhân viên cao, có năng lực quản lý tốt mới có điều kiện phát triển nhiều loại công cụ huy động vốn khác nhau.
Chính sách marketing đối với nguồn vốn huy động còn được đánh giá thông qua sự điều chỉnh kế hoạch huy động vốn, khả năng giữ vững kết quả kinh doanh trong tình huống biến động của thị trường, khả năng giảm thiểu các tổn thất và khả năng phát triển các sản phẩm phái sinh làm cơ sở để phát triển thị trường tài chính,
Các chỉ tiêu định lượng
- Tỷ trọng nguồn vốn huy động trong tổng nguồn vốn : đây là một trong những chỉ tiêu quan trọng để đánh giá hiệu quả huy động vốn của một NHTM.
Tỷ trọng nguồn vốn huy động
Thông thường một ngân hàng được đánh giá là hoạt động tốt khi nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng trong khoảng 80% - 90% tổng nguồn vốn.
- Cơ cấu nguồn vốn huy động : chỉ tiêu này được tính bằng cách so sánh từng loại vốn huy động Thông thường qua chỉ tiêu này, ngân hàng xác định được loại vốn nào đang được huy động tốt để có biện pháp kích thích hoặc mở rộng hình thức huy động vốn Bên cạnh đó, qua đánh giá từng loại vốn trên góc độ kỳ hạn huy động vốn, ngân hàng còn chủ động được nguồn vốn sử dụng, đảm bảo sự tăng trưởng bền vững.
Chỉ tiêu này được tính như sau:
Tỷ lệ huy động vốn loại
- Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động : Chỉ tiêu này được tính bằng cách so sánh tổng nguồn vốn huy động qua các năm Thông thường, nguồn vốn huy động được đánh giá là tăng trưởng tốt, hợp lý khi tốc độ tăng ổn định, bền vững và phù hợp với tốc độ tăng trưởng và sử dụng vốn.
Chỉ tiêu này được tính như sau:
Tốc độ tăng trưởng vốn huy động
(Vốn huy động năm nay-Vốn huy động năm trước)
Tổng vốn huy động năm trước
1.2.3 Các chính sách bộ phận
Chính sách marketing đối với nguồn vốn huy động của ngân hàng thương mại là một trong những yếu tố quyết định tới sự thành công của công tác huy động vốn Bởi tại mỗi thời kỳ, thậm chí tại các thời điểm khác nhau nhu cầu vốn của ngân hàng cũng có những thay đổi khác nhau Do đó mà chính sách huy động vốn cũng thường xuyên có sự điều chỉnh sao cho phù hợp với tình hình của ngân hàng thương mại Có rất nhiều nhân tố cấu thành chính sách huy động vốn, tuy nhiên ở đây ta chỉ xem xét một số nội dung của chính sách huy động vốn như sau:
THỰC TRẠNG CHÍNH SÁCH MARKETING ĐỐI VỚI NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM
Giới thiệu sơ lược về ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam
2.1.1 Sự hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam chính thức thành lập theo giấy phép số 0001/NH-GP ngày 08/06/1991 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngày 12/07/1991, Ngân hàng TCMP Hàng Hải chính thức khai trương và đi vào hoạt động tại Thành phố Cảng Hải Phòng, ngay sau khi Pháp lệnh về Ngân hàng Thương mại, Hợp tác xã Tín dụng và Công ty Tài chính có hiệu lực Khi đó, những cuộc tranh luận về mô hình ngân hàng cổ phần còn chưa ngã ngũ và Maritime Bank đã trở thành một trong những ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên tại Việt Nam Đó là kết quả có được từ sức mạnh tập thể và ý thức đổi mới của các cổ đông sáng lập: Cục Hàng Hải Việt Nam, Tổng Công ty Bưu chính Viễn thông Việt Nam, Cục Hàng không Dân dụng Việt Nam…
Trong những ngày mới thành lập, Ngân hàng TCMP Hàng Hải chỉ có
24 cổ đông, vốn điều lệ chỉ có 40 tỷ đồng và một vài chi nhánh tại các tỉnh thành lớn như Hải Phòng, Hà Nội, Quảng Ninh, TP HCM Có thể nói, sự ra đời của Ngân hàng TMCP Hàng Hải tại thời điểm đầu thập niên 90 của thế kỷ
XX đã góp phần tạo nên bước đột phá quan trọng trong quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế Việt Nam.
Nhìn lại chặng đường phát triển thì năm 1997 - 2000 là giai đoạn thử thách, cam go nhất của Ngân hàng TCMP Hàng Hải Do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng tài chính tiền tệ châu Á, Ngân hàng đã gặp rất nhiều khó khăn. Tuy vậy, bằng nội lực và bản lĩnh của mình, Ngân hàng TMCP Hàng Hải đã dần lấy lại trạng thái cân bằng và phát triển mạnh mẽ từ năm 2005. Đến nay, Ngân hàng TMCP Hàng Hải đã trở thành một ngân hàng thương mại cổ phần phát triển mạnh, bền vững và tạo được niềm tin đối với khách hàng Vốn điều lệ của Ngân hàng TMCP Hàng Hải là 8.000 tỷ VNĐ và tổng tài sản đạt hơn 110.000 tỷ VNĐ Mạng lưới hoạt động không ngừng được mở rộng từ 16 điểm giao dịch năm 2005, hiện nay đã lên đến gần 230 điểm giao dịch trên toàn quốc.
Cùng với quyết định thay đổi toàn diện, từ định hướng kinh doanh, hình ảnh thương hiệu, thiết kế không gian giao dịch tới phương thức tiếp cận khách hàng… đến nay, Ngân hàng TMCP Hàng Hải đang được nhận định là một Ngân hàng có sắc diện mới mẻ, đường hướng hoạt động táo bạo và mô hình giao dịch chuyên nghiệp, hiện đại nhất Việt Nam
- Tầm nhìn của Ngân hàng TMCP Hàng Hải
Trở thành Ngân hàng TMCP dẫu đần thị trường về cung ứng các dịch vụ tài chính chuyên nghiệp đa năng, trọn gói theo tiêu chuẩn quốc tế.
Trở thành Ngân hàng TMCP hàng đầu cả nước về hiện đại hóa, năng động, chuyên nghiệp và lấy chữ Tín trong mọi hoạt động kinh doanh.
Thiết lập quan hệ toàn diện với các tập đoàn kinh tế thuộc các ngành Hàng hải, Bưu chính viễn thông, Hàng không, Đầu tư, Bảo hiểm
Phát triển bền vững, tin cậy với khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng với chất lượng cao cho mọi đối tượng khác hàng.
Xây dựng quan hệ đối tác hiệu quả với các định chế tài chính trong nước và quốc tế.
- Giá trị cốt lõi Chú trọng đáp ứng khách hàng bằng chất lượng dịch vụ
Hiệu quả là mục tiêu của mọi công việc.
Học hỏi, sáng tạo để vươn tới sự hoàn thiện.
Hợp tác, tin cậy là động lực của thành công
Các cột mốc đáng nhớ trong quá trình phát triển ngân hàng TMCPHàng Hải Việt Nam:
- 12.07.1991: Chính thức khai trương tại thành phố Hải Phòng
- 1992 - 1994: Phát triển mạnh việc thực hiện giao dịch qua hệ thống máy tính nối mạng và là một địa chỉ danh tiếng về chất lượng dịch vụ, đặc biệt là thanh toán quốc tế
- Năm 1996: Đã phát triển được mạng lưới chi nhánh trên 6 tỉnh, thành phố trọng điểm kinh tế trong cả nước
- Năm 1997: Thu xếp thành công 28 triệu USD thông qua Ngân hàng
Mỹ (B.O.A) với sự bảo lãnh của Chính phủ đề đầu tư và 03 dự án trọng điểm quốc gia (Đường Láng – Hòa Lạc, Quốc lộ 51 và quốc lộ 14
- 1998 - 2000: Vẫn duy trì được tốc độ phát triển và hiệu quả kinh doanh và vượt qua được sự thăng trầm của nền kinh tế đất nước và cuộc khủng hoảng tài chính khu vực.
- Năm 2001: Là một trong 6 ngân hàng thương mại Việt Nam được
Ngân hàng Thế giới (WB) lựa chọn và tài trợ để tham gia Dự án Hiện đại hoá ngân hàng và Hệ thống thanh toán.
- 2002 - 2004: Thực hiện củng cố bộ máy hoạt động và tiếp tục khẳng định thương hiệu Ngân hàng TMCP Hàng Hải trên thị trường.
- Năm 2005: Là ngân hàng TMCP duy nhất được tiếp tục tham gia giai đoạn 2 của Dự án Hiện đái hóa ngân hàng và Hệ thống thanh toán của
WB từ năm 2005 đến nay.
- Tháng 8 - 2005: Chuyển trụ sở lên Hà Nội Đây là một sự chuyển hướng chiến lược đúng đắn, và là bước ngoặt quan trọng thúc đẩy sự phát triển toàn diện của Ngân hàng TMCP Hàng Hải
- 2006 - 2007: Tiến hành tái cấu trúc bộ máy một cách cơ bản, toàn diện theo hướng tách riêng các hoạt động kinh doanh và hoạt động hỗ trợ, hình thành các Khối Nghiệp vụ, đồng thời tăng cường vai trò, năng lực quản lý tập trung tại Trụ sở chính.
- 2008 - nay: Tiếp tục hoàn chỉnh cơ cấu tổ chức hoạt động với việc thành lập Ban ALCO, Ủy ban nhân sự, Ủy ban quản lý rủi ro, Hội đồng xử lý rủi ro, Hội đồng tín dụng và hoàn thiện các khối nghiệp vụ
- Năm 2009: Tiến hành xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ với sự tư vấn của Công ty TNHH Ernst & Young Việt Nam Hệ thống này đã hoàn thành vào tháng 3 năm 2010
- 2009 - 2012: Thuê hãng tư vấn hàng đầu thế giới của Mỹ làMcKinsey&Company xây dựng và triển khai chiến lược kinh doanh & thương hiệu cho toàn Ngân hàng.
- Hiện tại: Trở thành một ngân hàng thương mại cổ phần phát triển mạnh, bền vững và tạo được niềm tin đối với khách hàng với Vốn Điều lệ
9000 tỷ đồng và tổng tài sản hơn 114 nghìn tỷ đồng và hơn 200 điểm giao dịch trên toàn quốc.
Biểu đồ 2.1: Quá trình tăng vốn điều lệ của Ngân hàng TMCP Hàng Hải
Như vậy chỉ với 40 tỷ đồng vốn điều lệ lúc khởi điểm thành lập ngân hàng thì qua thời gian con số đó đã không ngừng tăng lên một cách nhanh chóng Đến năm 2011 đã đạt mốc 9.000 tỷ đồng, tăng hơn 200 lần so với năm 1991 Điều đó chứng tỏ sự phát triển bền vững, ngày càng lớn mạnh của ngân hàng, chứng tỏ chiến lược đúng đắn của ban lãnh đạo cũng như chứng tỏ được sự tin tưởng, ủng hộ của khách hàng đối với ngân hàng
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu bộ máy nhân sự
(Nguồn: Khối quản lý nhân tài - NH TMCP Hàng Hải VN) Đại hội đồng Cổ đông
Phòng kiểm toán nội bộ
UB Quản lý rủi ro
UB Kiểm soát và tuân thủ
Phòng Trợ lý TGĐ Ban ALCO
NH định chế tài chính
Khối quản lý rủi ro
Khối phê duyệt tín dụng
Khối quản lý tài chính
Khối công nghệ Ngân hàng
Khối quản lý nhân tài
Khối quản lý chiến lược
PC và GSTT Đại hội đồng cổ đông Đại hội đồng cổ đông là cơ quan có thẩm quyền cao nhất của Ngân hàng TMCP Hàng Hải , quyết định các vấn đề thuọc nhiệm vụ và quyền hạn được Luật pháp và Điều lệ Ngân hàng TMCP Hàng Hải quy định.
Do đại hội đồng cổ đông bầu ra, là cơ quan quản trị Ngân hàng, có toàn quyền nhân danh Ngân hàng để quyết định mọi vấn đề liên quan đến mục đích, quyền lợi của Ngân hàng, trừ những vấn đề thuộc thẩm quyền của Đại hội đồng cổ đông , Hội đồng quản trị giữ vai tròn định hướng chiến lược, kế hoạch hoạt động hàng năm; chỉ đạo và giám sát hoạt động của Ngân hàng thông qua Ban điều hành và các Hội đồng Hiện tại Hội đồng quản trị của Ngân hàng TMCP Hàng Hải có 7 thành viên.
Do Đại hội đồng cổ đông bầu ra, có nhiệm vụ kiểm tra hoạt động tài chính của Ngân hàng; giám sát việc chấp hành chế độ hạch toán, kế toán; hoạt động của hệ thống kiểm tra và kiểm toán nội bộ của Ngân hàng; thẩm định báo cáo tài chính 6 tháng và hàng năm; báo cáo cho Đại hội đồng cổ đông tin chính xác, trung thực, hợp pháp về báo cáo tài chính của Ngân hàng Hiện tại ban kiêm soát của Ngân hàng TMCP Hàng Hải có 3 thành viên.
Các hội đồng, Ủy ban, Ban
Do Hội đồng quản trị thành lập, làm tham mưu cho Hội đồng quản trị trong việc quản trị Ngân hàng, thực hiện chiến lược, kế hoạch kinh doanh; đảm bảo sự phát triển hiệu quả, an toàn và đúng mục tiêu đã đề ra Hiện nay,Ngân hàng có các Hội đồng, Ủy ban sau:
Thực trạng huy động vốn của ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt nam
Tình hình huy động vốn tại ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam giai đoạn 2010-2012 được chia theo các tiêu chí như sau:
2.2.1 Thực trạng huy động vốn theo hình thức huy động
Về mặt lý luận nếu dựa vào tiêu thứ huy động vốn thì nguồn vốn huy động của ngân hàng được chia làm 02 loại: Nguồn vốn huy động từ tiền gửi và nguồn vốn huy động từ phát hành giấy tờ có giá Nguồn vốn nói chung và ngồn vốn huy động nói riêng của ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam hiện nay sử dụng các hình thức huy động dưới đây
- Nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế
- Nguồn vốn huy động từ dân cư
- Nguồn vốn huy động từ việc phát hành các giấy tờ có giá
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn theo hình thức huy động Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
Tiền gửi của khách hàng
+ DN ngoài nhà nước và các đối tượng khác
+DN có vốn đầu tư nước ngoài
- Tiền gửi của cá nhân 13,522,434 44,9 20,226,888 41,6 49,58 24,527,058 39,37 21,26
- Tiền gửi của các đối tượng khác
Phát hành giấy tờ có giá
(Nguồn: Khối nguồn vốn – NH TMCP Hàng Hải VN)
Từ bảng phân tích trên ta có thể thấy những vân đề sau về tình hình huy động vốn xét theo hình thức huy động trong những năm vừa qua:
Về loại hình huy động: Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam có các hình thức huy động khá phong phú và truyền thống bao gồm huy động qua các TCKT thông qua việc huy động từ tât cả các doanh nghiệp trong và ngoài nước, quốc doanh và ngoài quốc doanh, Huy động qua các đối tượng là khách hàng cá nhân, huy động qua việc phát hành giấy tờ có giá và qua việc thu hút tiền gửi của các TCTD Việc này giúp cho MSB có thể chủ động được nguồn vốn huy động, luôn có được kế hoạch bù đắp khi bị mất nguồn, giúp tổng thể ngân hàng hoạt động một cách nhịp nhàng và hiệu quả hơn.
Bên cạnh đó chúng ta có thể thấy nhìn một cách tổng thể thì nguồn tiền gửi của khách hàng là chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn vốn huy động, lần lượt là 52,8% năm 2009, 51,77% năm 2011 và lên 69,53% năm
2012 Nhất là trong năm 2012 tuy tổng nguồn vốn huy động giảm so với năm
2011 nhưng tỷ trọng của nguồn này vẫn vượt lên khá cao so với năm 2011, điều đó chứng tỏ ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam đã có những chính sách huy động hiệu quả và phù hợp Tuy nhiên do đây nguồn huy động chính, cốt lõi của ngân hàng nên với tỷ trọng đạt được như trên thì còn chưa đáp ứng được sự ổn định trong cơ cấu nguồn vốn huy động, trong thời gian tới vẫn cần nâng cao tỷ trọng hơn nữa.
Hơn nữa có thể nhận thấy tỷ trọng nguồn vốn huy động từ TCKT luôn cao hơn tỷ trọng nguồn vốn huy động từ cá nhân Tuy nhiên với mục đích trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam thì tỷ trọng đó trong tương lai là không phù hợp, mà cần có sự chuyển dịch tỷ trọng trong việc huy động nguồn từ tiền gửi cá nhân lên cao hơn.
Trong cơ cấu nguồn vốn huy động từ các TCKT thì dễ dàng nhận thấy hiện nay MSB mới chỉ tập trung huy động vốn từ các doanh nghiệp trong nước, còn các doanh nghiệp nước ngoài thì chiếm tỷ trọng rất thấp Điều này cũng phản ánh được năng lực huy động vốn của ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam chưa phong phú, mới chỉ giới hạn ở phạm vi trong nước và việc liên kết với các ngân hàng nước ngoài vẫn rất hạn chế, phong cách cũng như định hướng kinh doanh chưa hấp dẫn được các doanh nghiệpnước ngoài. Trong tình hình hiện nay việc đầu tư của các doanh nghiệp nước ngoài vào Việt Nam rất nhiều, tiềm năng lớn nên ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam nên nắm bắt cơ hội, thay đổi hơn nữa để có thể trở thành địa chỉ tin cậy của mọi đối tượng khách hàng.
Ngoài ra có thể nhận thấy lượng tiền gửi của các TCTD chiếm một tỷ trọng khá lớn trong tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Nguồn này chiếm tỷ trọng bình quân khoảng 30% nguồn vốn huy động của ngân hàng Tuy nhiên trong những năm gần đây liên tục có xu hướng giảm, từ 21,482,755 triệu tức là chiếm 37,75% năm 2009 xuống còn 33,099,544 tức 35,24% năm 2010 và chỉ còn 20,350,698 triệu tương đương với 22,65% năm 2012 Như thế sang năm 2012 nguồn vốn huy động này còn bị giảm 12,748,846 triệu, vậy có thể thấy đây là nguồn huy động không còn bền vững và có xu hướng ngày càng giảm Nên cần tìm nguồn huy động để bù đắp cho nguồn thiếu hụt này.
Về loại hình huy động thông qua phát hành giấy tờ có giá chiếm tỷ trọng thấp nhất, chỉ trung bình 10% trong tổng nguồn huy động, và đây cũng là nguồn có tốc độ phát triển không ổn đinh, tăng từ 5,368,259 triệu đồng năm
2010 lên 12,195,320 triệu đồng năm 2011 tức là tăng lên 127% tuy nhiên đến năm 2012 thì chỉ còn bằng 41% so với năm 2011 Bởi vì đây là hình thức huy động vốn linh hoạt, ngân hàng căn cứ vào mục đích, khả năng huy động để quyết định đưa ra một cách chủ động, có thể huy động vốn ngắn hạn hoặc trung, dài hạn Tuy nhiên tại ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam thuường chỉ huy động theo kỳ ngắn hạn.
2.2.2 Thực trạng huy động vốn theo kỳ hạn
Nguồn vốn huy động tại ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam được phân ra thành các kỳ hạn khác nhau bao gồm: Tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn từ 1 tuần, 2 tuần , 3 tuần và kỳ hạn tháng là từ 1 tháng đến 36 tháng Cơ cấu theo kỳ hạn của nguồn vốn có ý nghĩa cực kỳ quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả huy động vốn, hiệu quả kinh doanh của ngân hàng cũng như xây dựng những chính sách huy động phù hợp.
Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn theo kỳ hạn Đơn vị: Triệu đồng
(Nguồn: Khối nguồn vốn - NH TMCP Hàng Hải VN)
Qua bảng phân tích trên ta có thể thấy
+ Đối với tiền gửi không kỳ hạn: Nguồn tiền huy động không kỳ hạn chiếm một tỷ trọng không cao trong tổng nguồn vốn huy động Năm 2010 chỉ chiếm 8,04%, tới năm 2011 có tăng lên 15,62% và đến năm 2012 đã có mức tăng trưởng ấn tượng, đạt 21,61% trong tổng nguồn huy động Về số lượng tuyệt đối năm 2010 huy động được 4,575,105 triệu đồng, đến năm 2011 đã tăng lên 14,182,157 triệu tức là tăng lên 210%, đây là một con số tăng trưởng rất ấn tượng chứng tỏ một năm đầy nỗ lực của ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam, tuy nhiên sang tới năm 2012 thì lượng huy động lại giảm, chỉ còn 8,200,814 triệu đồng, tức là giảm 42% so với năm 2011 Có thể nói do đây là năm nền kinh tế nước nhà đang đi xuống một cách nghiêm trọng nên đã ảnh hưởng sâu sắc tới nguồn huy động không kỳ hạn của ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Ta có thể nhận thấy răng , tiền gửi không kỳ hạn không chỉ có ý nghĩa về mặt huy động mà nó còn thể hiện chất lượng dịch vụ và các tiện ích kèm theo của ngân hàng Ngoài ra với việc huy động tiền gửi không kỳ hạn thì ngân hàng chỉ phải trả một mức lãi suất rất thấp nên khoản lợi nhuận chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất huy động sẽ rất lớn, giúp tăng đáng kể lợi nhuận cho ngân hàng Trên thực tế nguồn tiền này trong dân cư và các tổ chức kinh tế là vô cùng lớn nên cần có những chính sách phù hợp để tăng vốn huy động từ nguồn này lên theo cả chất và lượng một cách bền vững.
+ Đối với tiền gửi có kỳ hạn: Trong tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng thì huy động từ tiền gửi có kỳ hạn đang chiếm tỷ trọng lớn nhất, trung bình khoảng 90% trong tổng nguồn vốn huy động Năm 2010 nguồn vốn huy động có kỳ hạn đạt 52,329,196 triệu đồng và sang năm 2011 đã tăng lên 79,739,415 triệu đồng, tức là tăng 27,410,219 triệu đồng, tức là tăng lên 52,3% so với năm 2011 Không dừng lại ở đó tới năm 2012 thì nguồn vốn huy động có kỳ hạn đã tăng thêm 1,882,492 triệu đồng , đạt mức tăng trưởn 2,4% so với năm 2011 Tuy mức độ tăng không nhiều nhưng điều này cũng chứng tỏ được sự cố gắng, nỗ lực từ phía ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam khi nền kinh tế đang trên đà khủng hoảng như thế
Trong cơ cấu tiền gửi có kỳ hạn thì tỷ trọng nguồn vốn trung và dài hạn liên tục giảm, từ 16,33% năm 2010 chỉ còn 15,85% năm 2011 và xuống còn 8,46% trong tổng nguồn tiền gửi có kỳ hạn Nguyên nhân của tình trạng trên là do trong thời gian những năm vừa qua nên kinh tế rơi vào tình trạng lạm phát, lãi suất liên biến động theo chiều hướng không ổn định, có lúc tăng cao tới 17% khiến cho các ngân hàng không dám huy động kỳ hạn dài và bên cạnh đó kèm theo sự biến động không ngừng của thị trường vàng cùng với giá bất động sản đang giảm trầm trọng khiến người dân cũng không yên tâm gửi kỳ hạn dài với tâm lý đợi lãi suất lên hoặc chuyển hướng đầu tư và vàng và mua bất động sản Song song với vấn đề đó thì việc huy động kỳ hạn ngắn chiếm tỷ ngày càng cao, từ 83,67% năm 2010 lên 84,15% năm 2011 và lên tới 91,54% năm 2012 Tuy nhiên việc huy động kỳ hạn ngắn cao sẽ khiến việc cho vay của ngân hàng gặp nhiều rủi ro, bởi vì tỷ trọng cho vay trung và dài hạn của ngân hàng luôn cao hơn tỷ trọng cho vay ngắn hạn do vậy buộc ngân hàng phải sử dụng một số lượng vốn ngắn hạn để cho vay dài hạn nên đây mới chính là sự mạo hiểm trong kinh doanh
2.2.3 Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền
Bảng 2.3: Tình hình huy động vốn theo loại tiền Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
(Nguồn: Khối nguồn vốn - NH TMCP Hàng Hải VN)
Ngoài nguồn vốn huy động bằng Việt Nam Đồng thì ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam cũng huy động vốn bằng ngoại tệ ( USD, EUR) mà trong đó chủ yếu là tiền gửi dân cư Trước lượng tiền kiều hối chuyển về Việt Nam thông qua các kênh nhận tiền của ngân hàng thì ngân hàng cũng tiến hành triển khai nhiều sản phẩm huy động vốn bằng ngoại tệ Tuy nhiên từ bảng trên có thể có những nhận xét như sau:
Thực trạng chính sách marketing đối với nguồn vốn huy động vốn tại ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam
Với mục tiêu không ngừng gia tăng sự hài lòng cho khách hàng nên ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam đã phát triển một loạt các sản phẩm không chỉ phục vụ về mặt huy động mà còn phục vụ về cả các mặt tiện ích khác giúp cho khách hàng có nhiều sự lựa chọn, từ đó góp phần bổ trợ rất nhiều cho công tác huy động Cụ thể hiện nay ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam đang xây dựng những sản phẩm như sau:
Các sản phẩm dành cho khách hàng cá nhân
- Tiền gửi thanh toán: Sản phẩm này bao gồm rất nhiều gói sản phẩm khác nhau theo từng thời kỳ, phù hợp với các đối tượng khác Hiện nay tại ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam đang tập trung phát triển hai sản phẩm là M1-Account, dành cho các đối tượng có những giao dịch với số tiền lớn, phù hợp với đối tượng kinh doanh, và sản phẩm M- Money dành cho các đối tượng có giao dịch với số tiền nhỏ, phù hợp với học sinh, sinh viên, nhân viên văn phòng, người nội trợ
- Tiền gửi tiết kiệm: Bao gồm các gói sản phẩm với các kỳ hạn khác nhau, mức lãi suất khác nhau, hình thức lĩnh lãi và gốc khác nhau đề phù hợp với các nhu cầu của từng đối tương khách hàng Một số sản phẩm tiêu biểu là:
+ Sản phẩm tiết lãi suất cao nhất: Đây là sản phẩm lãi suất hấp dẫn nhất trong tất cả các sản phẩm, khách hàng gửi tiền sẽ được lĩnh lãi và gốc vào cuối kỳ, nếu rút trước hạn sẽ hưởng lãi suất không kỳ hạn.
+ Sản phẩm tiết kiệm thường: Khách hàng có thể lựa chọn hình thức lĩnh lãi linh hoạt, hàng tháng, hàng quý hoặc cuối kỳ, và hưởng mức lãi suất có kỳ hạn theo niêm yết của ngân hàng từng thời kỳ.
+ Tiết kiệm online: Đây là hình thức gửi tiết kiệm trực tuyến thông ứng dụng internetbanking mà khách hàng không cần phải trực tiếp ra phòng giao dịch Hiện nay ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam mới chỉ triển khai sản phẩm tiết kiệm lãi suất cao nhất trên phần mềm gửi tiết kiệm trực tuyến.
+ Tiết kiệm trả lãi ngay: Đây là hình thức gửi tiết kiệm mày khách hàng sẽ được nhận lãi suất ngay khi gửi tiền.:
+ Tiết kiệm định kỳ sinh lời: Đây là hình thức gửi tiết kiệm mà định kỳ hàng tháng khách hàng sẽ được lĩnh lãi trả bằng tiền mặt hoặc chuyển vào tài khoản.
+ Tiết kiệm dự thưởng: Đây là các sản phẩm tiết kiệm mà ngân hàng đưa ra giúp khách hàng tham gia có cơ hội trúng thêm các giải thưởng ngoài phần lãi suất được hưởng Tùy thời điểm và tùy theo tình hình thị trường mà các chương trình này có sự thay đổi khác nhau.
+ Tiết kiệm Phú An Thuận: Đây là sản phẩm tiết kiệm không kỳ hạn mà khách hàng sẽ được hưởng mức lãi suất tăng dần theo số dư tiền gửi.
- Sản phẩm bảo hiểm: Đây là sản phẩm mới được ngân hàng triển khai có sự liên kết với các công ty bảo hiểm uy tín nhằm đưa nhiều dịch vụ hữu ích đến tận tay khách hàng, đồng thời tăng thêm sự lựa chọn cho khách hàng khi đến giao dịch tại ngân hàng.
- Dịch vụ chuyển tiền: Là dịch vụ nhân tiền từ nước ngoài gửi về hoặc gửi tiền ra nước ngoài Thông qua dịch vụ này ngân hàng có thể huy động một số lượng lớn nguồn tiền gửi ngoại tệ
- Sản phẩm thẻ : Với rất nhiều loại thẻ khác nhau với các hạn mức giao dịch ưu đãi lớn đã góp phần làm tăng thêm nhiều tiện ích cho khách hàng trong quá trình sử dụng tài khoản tiền gửi không kỳ hạn.
- Các sản phẩm khác: Ngoài ra ngân hàng ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam cũng cung cấp một loạt các dịch vụ khác như : Dịch vụ cho vay, dịch vụ hoàn thuế Giá trị gia tăng, Dịch vụ đầu tư, đã góp phần làm tăng sự hài lòng cho khách hàng, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho công tác huy động vốn của ngân hàng.
Biểu đồ 2.2: Nguồn vốn huy động được thông qua các sản phẩn huy động dành cho khách hàng cá nhân năm 2012 Đơn vị : tỷ đồng
Thường online ĐKSL Trả lãi nga
(Nguồn: Khối nguồn vốn- NH TMCP Hàng Hải Việt Nam)
Bảng 2.4: Nguồn vốn huy động được thông qua các sản phẩm huy động dành cho khách hàng cá nhân năm 2012 Đơn vị: Tỷ đồng
Thường Online ĐKSL Trả lãi ngay
(Nguồn: Khối nguồn vốn- NH TMCP Hàng Hải Việt Nam)
Như vậy qua bảng và biểu đồ trên ta có thể nhận thấy sản phẩm tiết kiệm Lãi suất cao nhất vẫn là hình thức gửi tiết kiệm được khách hàng ưa chuộng nhất, ngoải ra thì sản phẩm tiết kiệm dự thưởng cũng thu hút được một nguồn huy động tương đối lớn, chứng tỏ ngân hàng hoàn toàn có thể sử dụng sản phẩm này để điều tiết nguồn huy động vào các thời kỳ khác nhau nhằm đảm bảo yêu cầu về nguồn vốn huy động Ngoải ra các sản phẩm tiền gửi thanh toán cũng góp một phần lớn vào tổng nguồn vốn huy động đối với đối tượng là khách hàng cá nhân.
Các sản phẩm dành cho khách hàng doanh nghiệp
- Bộ sản phẩm tài khoản M-Business: Đây là bộ sản phẩm bao gồm các gói sản phẩm tài khoản thanh toán khác nhau dành cho các đối tượng doanh nghiệp có nhu cầu khác nhau, nguồn tiền nhàn rỗi khác nhau nhằm tối ưu hóa tiện ích cho khách hàng.
Đánh giá chính sách marketing đối với nguồn vốn huy động tại ngân hàng
2.4.1 Đánh giá theo các tiêu chí của chính sách
2.4.1.1 Đánh giá chính sách theo các chỉ tiêu định tính
- Hiện nay tai ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam đã có rất nhiều hinh thức huy động vốn khác nhau dành cho các đối tuợng khách hàng với các mục đích khác nhau Khách hàng có thể lựa chọn các cách thức gủi tiền với các khoảng thời gian linh hoạt, từ 1tháng đến 36 tháng, với các hình thức rút hoặc gửi thêm hoặc lĩnh lãi phù hợp theo nhu cầu của mình Đồng thời ngân hàng cũng áp dụng nhiều mức lãi suất khác nhau cho từng sản phẩm huy động, từng kỳ hạn khác nhau.
- Ngòai ra với việc xây dựng một hệ thống mạng lứới giao dịch rông khắp cả nước, với các hình thức giao dịch thuận tiện thông qua hệ thống ngân hàng di động được cung cấp cho khách hàng thông qua các kênh điện thoại, internet và thẻ đã giúp khách hàng chủ động và gặp nhiều thuận lợi trong quá trình giao dịch Tuy nhiên số luợng các phòng giao dịch còn phần lớn tập trung ở các tỉnh thành lớn mà chưa có sự phát triển ở các tỉnh xa, như vậy chính sách vẫn còn chưa đáp ứng tốt đuợc chỉ tiêu đề ra.
- Các công cụ huy động vẫn còn hạn chế, đa phần tập trung vào huy động từ nguồn tiền gửi của khách hàng hiệu quả thông qua phát hành giấy tờ có giá cũng như từ các nguồn khác còn thấp, và hầu như cũng không có thêm nhiều công cụ huy động khác
- Với kết quả nguồn vốn huy động đuợc liên tục tăng lên trong các năm có thể thấy được ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam đang dần củng cố đựơc vị thế của mình trong thị trừong tài chính và có thêm nhiều cơ hội phát triển.
2.4.1.2 Đánh giá chính sách theo các chỉ tiêu định lượng
Bảng 2.2: Quy mô huy động vốn Đơn vị: Triệu đồng
TT Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
Số tiền Tăng/giảm Số tiền Tăng/giảm
3 Tỷ lệ vốn huy động/
(Nguồn: Khối nguồn vốn - NH TMCP Hàng Hải VN)
- Tỷ trọng ngồn vốn huy động trong tổng nguồn vốn của ngân hàng: Từ bảng quy mô huy động vốn ta có thể nhận thấy tỷ lệ huy động vốn trên tổng nguồn vốn của ngân hàng TMCP Hàng Hải trong những năm qua như sau: Năm 2010 đạt 89%, năm 2011 đạt 81%, năm 2012 đạt 78,5% Như vậy tỷ trong vẫn có xu huớng nằm trong nguỡng từ 80-90% , đây là tỷ trọng tốt cho ngân hàng, tuy nhiên trong những năm gần đây tỷ trọng này đang có xu huớng giảm dần, cụ thể đế năm 2012 đã xuống thấp hơn 80% Như vậy trong những năm tới nếu không có những giải pháp kịp thời thì có thể tỷ trọng nguồn vốn sẽ không giữ được mức bền vững
- Về tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động ta thấy từ kết quả huy động vốn của ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam trong ba năm qua ta thấy nguồn vốn huy động đã có sự tăng trưởng đáng kể và luôn chiếm một tỷ lệ cao trong tổng nguồn vốn Năm 2011 nguồn vốn huy động đã tăng 37,017,217 tỷ đồng, tương ứng với 65% so với năm 2010, tuy nhiên năm
2012 thì nguồn vốn huy động lại giảm 4,098,851 tỷ , tương đương với 4,36% của năm 2011 Tuy mức giảm là nhỏ xong có thể cho thấy được sự khó khăn trong việc huy động vốn của năm 2012 vì đây là năm nên kinh tế đang trong đà suy thoái lớn Nhìn chung chính sách đã cũng có những đóng góp đáng kể trong việc giữ được nguồn vốn huy động ổn định trong tình hình kinh tế hiện nay Tuy nhiên vẫn cần những đột phá để có thể đạt được kết quả cao hơn nữa.
Bảng 2.13: Bảng cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng huy động
Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
Tiền gửi của cá nhân
Tiền gửi của các đối tượng khác
( Nguồn: Khối nguồn vốn-NH TMCP Hàng Hải Việt Nam)
- Như vậy về cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng huy động ta nhận thấy nguồn vốn huy động từ nguồn tiền gửi của các tổ chức kinh tế luôn chiếm tỷ lệ cao nhất, tiếp theo là đến nguồn tiền gửi của cá nhân Như vậy đây là hai đối tượng chủ chốt đóng góp vào tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng Đây đồng thời là hai nguồn vốn có tỉnh ổn định và bền vững cao, phù hợp với yêu cầu của ngân hàng.
- Về cơ cấu nguồn vốn huy động xét về kỳ hạn qua kết quả huy động đuợc trong những năm qua ta nhận thấy nguồn vốn huy động đang có xu huớng tăng tỷ trọng các nguồn huy động không kỳ hạn và giảm nguồn huy động có kỳ hạn Đây cũng là xu thế chung của hoạt động kinh doanh trong ngân hàng bởi vì nguồn vốn huy động không kỳ hạn còn rất nhiều tiềm năng phát triển do việc sử dụng tiền mặt trong lưu thông ở Việt Nam vẫn còn rất nhiều, ngòai ra đây cũng là nguồn vốn có mức lãi suất huy động thấp hơn. Chính sách cũng đã có nhiều biện pháp nhằm gia tăng nguồn vốn huy động này thông qua rất nhiều các sản phẩm ưu đãi, các tiện ích kèm theo giúp nguời sử dụng dễ dàng, thuận tiện trong giao dịch Tuy nhiên bên cạnh đó tỷ trọng nguồn vốn trung và dài hạn đang có xu hứong giảm mạnh và chiếm một luợng nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động đuợc, như thế sẽ khiến ngân hàng phải thận trọng hơn trong việc đầu tư cũng như cho vay trong dài hạn Như vậy chính sách cần có những giải pháp để giữ đuợc nguồn vốn huy động trong ngắn hạn tăng truởng một cách ổn định cũng như gia tăng thêm nguồn vốn trung và dài hạn để đảm bảo tính an tòan trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
- Về cơ cấu tiền gửi VND và ngoại tệ có thể nhận thấy nguồn huy động bằng VND vẫn chiếm chủ yếu, còn nguồn tiền huy động bằng ngoại tệ chỉ chiếm một phần nhỏ, và đa phần là duới hình thức gửi có kỳ hạn Như vậy đã bỏ lỡ rất nhiều nguồn tiền ngoại tệ còn đang nằm trong dân cư chưa có nhu cầu sử dụng đến nhưng lại không mang gửi tại ngân hàng Chính sách đã chưa có nhiều định hướng giúp cho ngân hàng có thể huy động tốt hơn nguồn tiền nhàn rỗi này.
2.4.2 Đánh giá theo các nội dung của chính sách marketing đối với nguồn vốn huy động tại ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam
2.4.2.1 Điểm mạnh của chính sách
- Chính sách marketing đối với nguồn vốn huy động vốn của MSB tương đối đầy đủ các chính sách bộ phận, đi sâu đi sát vào các mặt của vấn đề huy động để góp phần thúc đẩy huy động cả về chất và về lượng
- Việc thực hiện chính sách đã đem lại những kết quả khả quan, tổng nguồn vốn huy động liên tục tăng lên, đây là điều kiện để ngân hàng mở rộng hoạt động kinh doanh, sự gia tăng này cũng phù hợp với định hướng phát triển của ngân hàng, phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn và đảm bảo khả năng thanh toán Mặc dù nền kinh tế những năm gần đây ngày càng khó khăn nhưng nguồn vốn huy động được vẫn tăng nhanh
- Cơ cấu nguồn vốn huy động của ngân hàng mang tính chất ngắn hạn và tương đối ổn định Đồng thời trong cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng thì tỷ trọng tiền gửi của khách hàng luôn ở mức cao nhất Đây là nguồn vốn có tính ổn định nhất Cơ cấu nguồn vốn tiếp tục điều chỉnh theo hướn ngày càng hợp lý hơn tạo lợi thế cho hoạt động kinh doanh.
- Chính sách đã kết hợp được các nguồn lực với nhau để hướng tới mục tiêu chung, khẳng định huy động vốn không phải của riêng một bộ phận nào
- Ngân hàng TMCP Hàng Hải đã phát huy tốt vai trò của lãi suất thông qua chính sách lãi suất , nắm bặt kịp thời sự biến động lãi suất của thị trường, áp dụng biểu lãi suất linh hoạt trong phạm vi quyền hạn cho phép để thu hút được khách hàng mới, vừa đảm bảo yêu cầu hiệu quả trong kinh doanh để phát triển ổn định lâu dài.
Định hướng huy động vốn của ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam
Với mục tiêu “ Xây dựng NH TMCP Hàng Hải trở thành một trong năm định chế tài chính lớn nhấtViệt Nam” MSB đã xây dựng kế hoạch phát triển toàn hệ thống giai đoạn 2006-2011 và tầm nhìn 2015 Trong đó xác định rõ phương châm kinh doanh của ngân hàng là : “ Tạo lập giá trị bền vững”. Phương châm này được thể hiện thông qua các hành động cụ thể sau:
- Ổn định hoạt động kinh doanh an toàn hiệu quả, xử lý nhanh các tồn động nhằm lành mạnh hóa tình hình tài chính, làm nền tảng mở rọng hoạt động kinh doanh trong các năm tiếp theo, thực hiện thành công phương án củng cố tổ chức và hoạt động ngân hàng.
- Thực hiện chính sách khách hàng hợp lý và linh hoạt, gia tăng nguồn vốn có hiệu quả, nâng cao chất lượng sử dụng vốn làm đảm bảo an toàn và hiệu quả,hoàn thiện các sản phẩm dịch vụ ngân hàng có và từng bước phát triển sản phẩm mới Hoàn thiện tổ chức bộ máy và cơ chế quản lý, nâng cao năng lực chỉ đạo và điều hành , đổi mới phương pháp làm việc và phong cách phục vụ khách hàng nhằm đáp ứng yêu cầu kinh doanh trong thời kỳ mới.
- Mở rộng tín dụng nhưng đảm bảo chất lượng, an toàn vốn, không để phát sinh nợ quá hạn từ những cho vay mới và hạn chế tối đa phát sinh nợ quá hạn từ những khoản vay cũ Chú trọng giữ vững khách hàng truyền thống, đẩy mạnh quan hệ với những khách hàng tiềm năng để mở rộng huy động vốn với lãi suất thấp và phát triển khối lượng, đồng thời nâng cao chất lượng tín dụng Tăng cường và mở rộng các loại hình dịch vụ ngân hàng, từng bước tăng thị phần dịchvụ của Ngân hàng TMCP Hàng Hải trên đại bàn.
- Cung cấp tới từng khách hàng những sản phẩm dịch vụ tài chính có giá trị vượt trội với phong cách chuyên nghiệp trên cơ sở hiểu rõ mong muốn và đặc thù kinh doanh của khách hàng.
- Thiết lập cho cán bộ công nhân viên một môi trường làm việc chuyên nghiệp với nhiều cơ hội phát triển trên cơ sở được đánh giá, khích lệ theo hiệu quả thực chất của công việc.
- Đem lại lợi ích bền vững cho các cổ đông thông qua việc triển khai mạnh mẽ Chiến lược kinh doanh mới và thực hiện các công cụ quản trị rủi ro chặt chẽ theo tiêu chuẩn Quốc tế và phù hợp với quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
- Gia tăng nguồn vốn huy động một cách bền vững, đem lại sự hài lòng cho khách hàng thông qua chất lượng dịch vụ chuyên nghiệp, tiện lợi và đạt hiệu quả cao Hạn chế cạnh tranh bằng lãi suất cao nhằm đảm bảo hiệu quả kinh doanh. Để góp phần đạt được các mục tiêu trên thì MSB phải thực hiện một loạt các giải pháp nhằm nâng chất lượng huy động vốn, mà cụ thể là cần hoàn thiện chính sách huy động vốn Căn cứ kết quả hoạt động huy động vốn trong những năm vừa qua và căn cứ định hướng hoạt động trong thời gian tới.MSB đã đề ra một số chiỉ tiêu về huy động trong hai năm tới như sau:
Bảng 3.1:Chỉ tiêu huy động đến năm 2015 Đơn vị: Triệu đồng
Theo loại hình huy động
-Tiền gửi của khách hàng
-Phát hành giấy tờ có giá 8,364,617 10,060,383 20,27 4,067,519 (59,6)
(Nguồn: Khối nguồn vốn - NH TMCP Hàng Hải VN)
Như vậy chỉ tiêu mà ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam đề ra trong các năm tiếp theo khá nặng nề, vì năm 2012 nguồn vốn huy động đã bị giảm so với năm 2011 bên cạnh đó kinh tế ngày càng suy thoái, năm 2013 vẫn đang trên đà suy giảm và tình hình đầu năm 2014 vẫn chưa chắc chắn có dấu hiệu khởi sắc nhưng kế hoạch huy động vốn của ngân hàng TMCP Hàng Hải ViệtNam đề ra liên tục tăng qua các năm Như vậy đòi hỏi chính sách huy động cần có những cải cách để có thể phục vụ cho công tác huy động vốn đáp ứng yêu cầu kế hoạch đã đề ra.
Giải pháp hoàn thiện chính sách marketing đối với nguồn vốn huy động tại ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam như sau
3.2.1 Hoàn thiện chính sách sản phẩm
Hiện nay, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng trong việc cung cấp sản phẩm, dịch vụ ngày càng tăng Một ngân hàng có danh mục dịch vụ đa dạng, chất lượng tốt sẽ chiếm ưu thế Trong điều kiện mức lãi suất huy động và sự đa dạng của các hình thức huy động vốn giữa các ngân hàng ít có sự khác biệt thì vần đề gây ấn tượng cho khách hàng chính là sự tiện lợi cao, chất lượng tốt và sự khác biệt về đặc điểm dịch vụ ngân hàng cung cấp Do đó để nâng cao hiệu quả huy động vốn NHTM CP Hàng Hải phải phát triển thêm các dịch vụ khác có liên quan như:
Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử : bởi vì đây là dịch vụ chiến lược mang lại sức cạnh tranh cho ngân hàng và đồng thời đây cũng là xu hướng phát triển của ngân hàng trong tương lai Hiện nay thị trường để phát triển dịch vụ này còn rất lơn, nếu làm tốt sẽ giúp cho ngân hàng huy động được một nguồn vốn rất lớn và ổn định
Dịch vụ trả lương qua tài khoản: Đây là phương thức hữu hiệu giúp ngân hàng đưa các dịch vụ tới tay khách hàng, hơn nữa ngân hàng còn sử dụng được nguồn tiền gửi trên tài khoản của các cá nhân Để hỗ trợ cho dịch vụ này, ngân hàng cần trang bị thêm các máy ATM ở những nơi thuận tiện cho khách hàng như tại các siêu thị, các khu chung cư, khu công nghiệp… có khả năng phục vụ 24/24h Bên cạnh đó, ngân hàng cũng cần nghiên cứu để gia tăng thêm các tiện ích cho dịch vụ thẻ ATM như thanh toán tiền điện, tiền nước, tiền điện thoại, nộp tiền vào tài khoản trực tiếp từ máy ATM… Đồng thời, ngân hàng cũng cần chủ động phối hợp với các ngân hàng bạn trong việc liên kết hệ thống máy ATM của các ngân hàng với nhau Điều này không những tạo ra sự tiện lợi cho khách hàng mà còn giúp các ngân hàng tiết kiệm rất nhiều chi phí trong việc trang bị, lắp đặt, quản lý máy ATM Để phát triển được dịch vụ này, ngân hàng cần chủ động tìm kiếm các cơ quan, doanh nghiệp chưa trả lương qua tài khoản, mời các đơn vị này trả lương từ đó khơi gợi các nhu cầu, sử dụng thêm các dịch vụ khác của ngân hàng
Dịch vụ tín dụng: Đây là dịch vụ cơ bản của ngân hàng, dịch vụ này phát triển sẽ kéo theo dịch vụ huy động vốn phát triển Ngân hàng cần phải tạo nên sự gắn kết giữa huy động tiền gửi với cho vay, đặc biệt là sự gắn kết giữa tiền gửi huy động của dân cư với tín dụng tiêu dùng Thực tế cho thấy trong giai đoạn hiện nay các NHTM cần tăng cường hiệu quả sử dụng và quản lý vốn, vì sử dụng và quản lý vốn đầu tư có hiệu quả là điều kiện quan trọng cho việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, có tác động tích cực trở lại đối với tiết kiệm, tích lũy và huy động vốn.
Dịch vụ bảo lãnh: Dịch vụ bảo lãnh phát triển cũng sẽ làm gia tăng vốn huy động của ngân hàng, bởi trong quá trình thực hiện bảo lãnh tại ngân hàng khách hàng phải ký quỹ một số tiền nhất định Ngân hàng được toàn quyền sử dụng số tiền này trong thời gian khách hàng ký quỹ Đây là nguồn vốn có tính ổn định cao, chi phí thấp do đó để nâng cao hiệu quả huy động vốn trong thời gian tới NH TMCP Hàng Hải cần phát triển hơn nữa hoạt động này. Cần phải nghiên cứu và đưa vào áp dụng nhiều hình thức bảo lãnh mới hấp dẫn khách hàng
Dịch vụ thanh toán: Mở rộng dịch vụ thanh toán sẽ góp phần gia tăng nguồn tiền gửi thanh toán Để phát triển dịch vụ thanh toán ngân hàng cần phải phát triển cơ sở hạ tầng để triển khai ứng dụng công nghệ thông tin trong ngân hàng Hiện nay, NH TMCP Hàng Hải đã triển khai dịch vụ tài chính và phi tài chính trên kênh Internet Banking, Mobile banking Nhưng trong tương lai, ngân hàng cần hoàn thiện hơn nữa dịch vụ ngân hàng điện tử này cao hơn nữa về mặt tốc độ và hạn mức giao dịch để có thể đáp ứng được nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
Ngoài ra, phát triển các dịch vụ thanh toán truyền thống cũng làm gia tăng đáng kể nguồn vốn huy động của ngân hàng, chẳng hạn: số tiền ký quỹ đảm bảo thanh toán séc bảo chi, thanh toán thư tín dụng nội địa hoặc ký quỹ đảm bảo thanh toán L/C trong thanh toán quốc tế… đều là những nguồn vốn rẻ và ổn định Khai thác tốt nguồn vốn này sẽ giúp ngân hàng nâng cao được chất lượng hoạt động dịch vụ huy động vốn.
Dịch vụ ngân quỹ: Với dịch vụ này ngân hàng sẽ đứng ra thực hiện việc quản lý ngân quỹ cho các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế - xã hội, thực hiện các khoản thu và chi Đối với phần ngân quỹ thăng dư ngân hàng có thể sử dụng để cho vay, đầu tư làm tăng thu nhập hoặc dùng để đảm bảo khả năng thanh toán của mình Như vậy, phát triển dịch vụ ngân quỹ cũng là một trong những biện pháp làm gia tăng nguồn vốn có chi phí thấp cho ngân hàng.
Dịch vụ thu hộ: Ngân hàng cần tăng cường phối hợp với các tổ chức, các doanh nghiệp cung cấp các dịch vụ, hàng hoá như gas, điện thoại, dịch vụ vệ sinh, học phí, lương hưu, bảo hiểm… để làm dịch vụ thu hộ Ngoài việc tăng thu phí dịch vụ, ngân hàng còn tiếp cận được với nguồn vốn với chi phí thấp trong tài khoản của các doanh nghiệp và tổ chức trên.
Ngoài ra ngân hàng cần tập trung phát triển các hình thức huy động,như phát triển thêm các sản phẩm bằng nhiều đồng ngoại tệ khác như đồngYên, đồng Nhân dân tệ… để tăng sự lựa chọn cho khách hàng cũng như huy động thêm được một nguồn tiền nhàn rỗi Đảm bảo các sản phẩm đến với khách hàng phải bao gồm trọn gói từ tài khoản thanh toán đến ngân hàng điện tử cũng như các sản phẩm tiết kiệm nhằm khai thác một cách tối đa các nhu cầu của khách hàng.
Tập trung nghiên cứu và cho ra đời các sản phải có ưu thế cạnh tranh rõ nét, không nên phát triển tràn làn và thiếu trọng tâm.
Cần định vị lại phân khúc khách hàng chiến lược để tập trung phục vụ tốt nhất, bởi vì nếu cho ra đời nhiều sản phẩm nhưng mang tính dàn trải, thiếu chất lượng thì sẽ làm mờ nhạt hình ảnh ngân hàng, dẫn đến thiếu tính cạnh tranh.
3.2.2 Hoàn thiện chính sách lãi suất
Hiện nay đối tượng gửi tiền tại ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam thuộc tất cả các thành phần kinh tế từ các công ty cổ phần, công ty TNHH, công ty liên doanh tới các tầng lớp dân cư Việc sử dụng chính sách lãi suất để mở rộng đối tượng khách hàng giúp ngân hàng thay đổi được cơ cấu huy động, vì mỗi nhóm khách hàng đều có đặc điểm riêng Để khai thác tốt hơn nguồn tiền gửi của các tầng lớp dân cư thì ngân hàng cần thực hiện tốt việc xây dựng chính sách lãi suất phù hợp cho mỗi đối tượng Cần phân loại theo nhóm đối tượng gửi tiền để có cách thu hút phù hợp bởi vì mỗi nhóm đối tượng khách hàng có thói quen sử dụng tiền khác nhau
Đối với những hộ kinh doanh, các doanh nghiệp hay cá nhân có tiền nhàn rỗi nhưng công việc kinh doanh bận rộn, họ sẽ quan tâm đến sự tiện lợi trong các dịch vụ ngân hàng Đôi khi họ cần sự tiện lợi này hơn là việc quan tâm tới lãi suất Ngân hàng nên bố trí một nhóm công tác huy động vốn hay chi trả kịp thời tại nơi mà khách hàng yêu cầu như trụ sở làm việc của doanh nghiệp, hay tại tư gia của khách hàng, việc làm này sẽ làm tăng chi phí huy động vốn nhưng ngân hàng lại thu hút được một lượng vốn nhàn rỗi lớn Đây thực sự là một nguồn huy động với mức lãi suất thấp mà lại khá ổn định do tính chất của công việc kinh doanh luôn có luồng tiền luân chuyển lớn và thường xuyên.
Đối với những khách hàng giao dịch thường xuyên, những khách hàng có số dư tiền gửi lớn ngân hàng nên có chính sách ưu đãi về lãi suất cũng như có các chương trình tặng quà trong các dịp lễ, tết, sinh nhật
Đối với những người có thu nhập cao thường quan tâm đến lãi suất, độ an toàn, vấn đề bảo mật, gửi kỳ hạn dài Ngân hàng nên chủ động cung cấp thông tin về các phương diện bảo quản, lãi suất, cả hình thức huy động vốn để khách hàng có thể lựa chọn hình thức gửi tiền phù hợp.
Kiến nghị các điều kiện để thực hiện giải pháp
3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước
Ngân hàng Nhà nước là cơ quan có chức năng quản lý và điều hành hoạt động của hệ thống NHTM, có nhiệm vụ định hướng hoạt động cho các NHTM Do vậy, NHNN có ảnh hướng rất lớn đến mọi mặt hoạt động của NHTM, trong đó có hoạt động huy động vốn Để thực hiện được các giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn của các NHTM, đòi hỏi NHNN cần phải tiếp tục thực hiện một số nội dung nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động của các NHTM, như sau:
3.3.1.1 Tạo môi trường kinh doanh ổn định cho hệ thống ngân hàng
Bất kỳ một thay đổi nào trong môi trường kinh tế vĩ mô cũng gây ra những ảnh hưởng nhất định đối với các chinh sách huy động vốn của cácNHTM Những ảnh hưởng này có thể theo hai chiều hướng trai ngược nhau hoặc là tạo điều kiện thuận lợi hoặc là kiềm chế hoạt động huy động vốn của các NHTM Môi trường kinh tế vĩ mô ổn định với tỷ lệ lạm phát phù hợp,đảm bảo kích thích đầu tư, mức thu nhập bình quân đầu người tăng trưởng đều đặn, giá trị đồng nội tệ ổn định sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng mở rộng khả năng huy động và cung ứng vốn cho nền kinh tế, nhờ đó mà hiệu quả huy động vốn của ngân hàng sẽ được nâng cao Ngược lại, môi trường kinh tế vĩ mô thường xuyên bất ổn, lạm phát tăng cao, đồng nội tệ mất giá, việc huy động vốn của ngân hàng sẽ gặp khó khăn, hiệu quả huy động vốn giảm. Để góp phần đưa nền kinh tế nước ta đi vào thế phát triển ổn định, gia tăng nguồn vốn huy động, Chính phủ và các ngành hữu quan cần làm tốt công tác quản lý ổn định vĩ mô nền kinh tế Duy trì nhip độ tăng trưởng kinh tế cao, bền vững Kiểm soát và kiềm chế lạm phát ở mức thấp để mọi tài sản dù thể hiện ở bất kỳ hình thức nào cũng đều sử dụng vào các mục tiêu kinh tế.
Bên cạnh đó, phát triển và quản lý tốt thị trường vốn ở qui mô toàn quốc để mọi nguồn vốn phân tán, nhỏ bé đều được tập trung vào các cơ hội đầu tư sinh lời Kiện toàn về mặt tổ chức, thể chế và đẩy nhanh tiến trình cổ phần hóa của nhà nước là những bước đi cần thiết để thị trường vốn sớm được hoàn thiện và phát huy tác dụng.
Chính vì thế để nâng cao hiệu quả huy động vốn của các NHTM, Chính phủ cần chỉ đạo NHNN và Bộ Tài chính điều hành, thực thi chính sách tiền tệ, chính sách tài khoá một cách hợp lý sao cho có thể tiếp tục kiềm chế lạm phát ở mức một con số, ổn định giá trị đồng nội tệ Có làm được như vậy, môi trường kinh tế vĩ mô mới ổn định, mới tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy động vốn của các NHTM.
3.3.1.2 Hoàn thiện hệ thống pháp luật về cạnh tranh
Hiện nay, các NHTM Việt Nam vẫn đang sử dụng lãi suất là hình thức cạnh tranh chủ yếu trong hoạt động huy động vốn chứ không phải cạnh tranh giành ưu thế với khách hàng bằng chính chất lượng hoạt động của ngân hàng.Điều này xuất phát từ sự phân biệt đối xử giữa các ngân hàng trong nước với các ngân hàng nước ngoài, giữa các NHTM quốc doanh với các NHTM ngoài quốc doanh Các NHTM quốc doanh đang chiếm ưu thế hơn hẳn so với các NHTM cổ phần và các NHTM nước ngoài vì thế các ngân hàng này phải sử dụng lãi suất như là một công cụ chủ yếu để thu hút khách hàng
Tuy nhiên, trước yêu cầu của hội nhập Việt Nam phải chấp nhận sự gia tăng nhanh chóng của các NHTM nước ngoài có kinh nghiệm, có điều kiện tài chính, hiểu biết rõ pháp luật Việt Nam, cũng như sự lớn mạnh về cả số lượng lẫn quy mô của các NHTM cổ phần, các NHTM tư nhân Việt Nam cũng sẽ phải bắt buộc thực hiện chính sách không phân biệt đối xử giữa các ngân hàng trong nước và ngoài nước, giữa các NHTM quốc doanh và ngoài quốc doanh. Thực tế đó dẫn đến cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng càng trở nên quyết liệt hơn trong cuộc đua đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của nền kinh tế.
Hoạt động ngân hàng được xem là một lĩnh vực quan trọng và nhạy cảm trong nền kinh tế, vì vậy Chính phủ cần hoàn thiện hệ thống pháp luật về cạnh tranh trong hoạt động này Cần phải tạo ra quy định pháp lý hết sức chặt chẽ và hiện đại để điều chỉnh các hành vi cạnh tranh đa dạng và liên tục thay đổi nhằm duy trì môi trường kinh doanh lành mạnh cho tất cả các NHTM.
3.3.1.3 Điều chỉnh mức vốn pháp định của các TCTD phù hợp với chuẩn mực và thông lệ quốc tế
Việc tăng vốn điều lệ của các ngân hàng là rất cần thiết khi thị trường Việt Nam đang dần hội nhập sâu vào nền kinh tế thế giới, bới nó đảm bảo các ngân hàng sẽ có lượng vốn cần thiết để kinh doanh cũng như đảm bảo các hệ số an toàn trong quá trình hoạt động Thực tế, cạnh tranh trên thị trường tài chính – ngân hàng trong những năm trở lại đây đã gay gắt hơn so với trước,nhất là khi thị trường nội địa rộng cửa hơn cho ngân hàng nước ngoài Như vậy, nếu không tăng vốn điều lệ, các ngân hàng trong nước sẽ khó nâng cao sức cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài.
3.3.1.4 Tăng cường thực hiện thanh tra, giám sát hoạt động của TCTD
Thanh tra là giải pháp mạnh mẽ và có ý nghĩa quyết định đối với việc phát hiện, ngăn chặn, xử lý các vi phạm của TCTD, làm cho các TCTD hoạt động lành mạnh và hiệu quả Nhất là trong thời gian gần đây, việc chấp hành các qui định về tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ đảm bảo khả năng thanh toán, tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động của các TCTD chưa thực hiện đúng Vì vậy, cần có sự thanh tra, giám sát của NHNN.
Bên cạnh việc thanh tra, giám sát, NHNN yêu cầu các NHTM phải công khai thông tin về tình hình hoạt động của ngân hàng Việc công khai thông tin, một mặt giúp cho hoạt động của các ngân hàng lành mạnh hơn, mặt khác, giúp các khách hàng của ngân hàng theo dõi được hoạt động của ngân hàng, từ đó yên tâm đầu tư, gửi tiền.
Trong thời gian tới, đề nghị NHNN tiếp tục tăng cường thực hiện chức năng quản lý nhà nước về lĩnh vực tiền tệ, tín dụng, ngân hàng Cần theo dõi, kiểm tra, giám sát và thanh tra hoạt động của các TCTD, xử lý đúng kịp thời các vấn đề phát sinh theo thẩm quyền Khi có biểu hiện biến động lớn gây xáo động thị trường cần sử dụng biện pháp hành chính đủ mạnh và kịp thời để ngăn chặn, đảm bảo ổn định thị trường tiền tệ – ngân hàng trên địa bàn.
3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam
3.3.2.1 Phát triển nguồn nhân lực Để xây dựng được một chinh sách huy động vốn hiệu quả thì yếu tố con người luôn là yếu tố quan trọng hàng đầu vì vậy ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam cần có những giải pháp nhằm nâng cao chất lượng nguồn nhân lực để phục vụ công tác huy động vốn như sau:
- Luôn coi nguồn nhân lực là yếu tố cốt lõi và tài sản quý giá của ngân hàng, phải biến nguồn nhân lực trở thành một ưu thế cạnh tranh hàng đầu củaNgân hàng Cần xây dựng chính sách nhân sự với mục tiêu cao nhất là sự phát triển của Ngân hàng luôn đồng hành với sự thỏa mãn về công việc và lợi ích của nhân viên.
- Thường xuyên tổ chức các khóa đào tạo về nghiệp vụ cũng như kỹ năng để nâng cao năng lực cho nhân viên, đông thời cũng tăng thêm sự gắn bó của nhân viên với Ngân hàng cũng như sự chia sẻ kinh nghiệm trong công việc.
- Cần xây dựng môi trường làm việc chuyên nghiệp, thân thiện, năng động để nhân viên luôn coi ngân hàng như đại gia đình, để có thể phát huy hết khả năng đóng góp cho sự phát triển chung của NH TMCP Hàng Hải Việt Nam.
3.3.2.2 Xây dựng kế hoạch tài chính cho chính sách marketing đối với nguồn vốn huy động
