Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng tmcp đại tín – chi nhánh sài gòn

Khóa luận tốt nghiệp Chương 1: TỔNG QUAN I Tổng quan Ngân hàng TMCP Đại Tín Q trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đại Tín Ngân hàng thương mại cổ phần (TMCP) Đại Tín – TRUSTBank thức thành lập vào năm 1989, với tên gọi Ngân hàng TMCP nông thôn Rạch Kiến, Ngân hàng cổ phần tỉnh Long An Trụ sở số 1, Thị tứ Long Hịa, Huyện Cần Đước, Tỉnh Long An Ngày 17/08/2008, Ngân hàng TMCP nông thôn Rạch Kiến Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chấp thuận thức chuyển đổi mơ hình hoạt động thành Ngân hàng TMCP thị đổi tên thành Ngân hàng TMCP Đại Tín Great Trust Joint Stock Commercial Bank (Gọi tắt là: TRUSTBank) Việc chấp thuận cho TRUSTBank chuyển đổi mơ hình hoạt động từ Ngân hàng TMCP nông thôn sang Ngân hàng TMCP đô thị tạo điều kiện cho Ngân hàng nâng cao lực tài chính, mở rộng mạng lưới hoạt động kinh doanh, đủ sức cạnh tranh phát triển mạnh mẽ, đánh dấu giai đoạn phát triển TRUSTBank với mục tiêu phấn đấu trở thành ngân hàng bán lẻ đại theo chuẩn mực quốc tế, cung cấp sản phẩm dịch vụ đa dạng từ đến cao cấp, hoàn thành mục tiêu đưa TRUSTBank trở thành số ngân hàng có chất lượng phục vụ tốt Việt Nam Nhằm mục đích tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển mở rộng mạng lưới hoạt động, TRUSTBank chuyển trụ sở đến số 145-147-149 Hùng Vương, phường 2, Thị xã Tân An, Tỉnh Long An TRUSTBank – Chi nhánh Sài Gòn (TRUSTBank – CNSG) thành lập thành lập vào tháng năm 2009, đặt 426 Nguyễn Thị Minh Khai, Phường 5, Quận 3, Thành phố Hồ Chí Minh Trang Khóa luận tốt nghiệp Cơ cấu tổ chức mạng lưới hoạt động 2.1 Cơ cấu tổ chức Tính đến cuối tháng 02/2011 tổng số nhân viên TRUSTBank – CNSG 128 người Đa số cán nhân viên có trình độ đại học đại học Ngoài ra, Ngân hàng cịn thường xun tổ chức đào tạo chun mơn nghiệp vụ cho cán công nhân viên trung tâm đào tạo Ngân hàng, trường Đại học, Viện nghiên cứu nước,… Sơ đồ tổ chức TRUSTBank – CNSG: BAN GIÁM ĐỐC PHỊNG KẾ TỐN PHỊNG KIỂM SỐT NỘI BỘ PHỊNG NGÂN QUỸ PHỊNG KINH DOANH BỘ PHẬN TÍN DỤNG BỘ PHẬN NGUỒN VỐN PHỊNG HÀNH CHÍNH TỔ CHỨC BỘ PHẬN HÀNH CHÍNH-NHÂN SỰ BỘ PHẬN CƠNG NGHỆ THƠNG TIN Trang Khóa luận tốt nghiệp 2.2 Mạng lưới hoạt động Đến 31/12/2010, TRUSTBank gồm 61 điểm giao dịch tỉnh thành thuộc vùng kinh tế trọng điểm nước:  Tại khu vực miền Bắc: chi nhánh phòng giao dịch  Tại khu vực miền Trung: chi nhánh phịng giao dịch  Tại khu vực miền Đơng Nam Bộ: chi nhánh phòng giao dịch  Tại TP.HCM: chi nhánh 19 phòng giao dịch  Tại khu vực đồng SCL: hội sở, chi nhánh, 20 phòng giao dịch Dự kiến 31/12/2011 có 95 điểm giao dịch, gồm Hội sở, Sở giao dịch, 17 chi nhánh 76 phòng giao dịch Các sản phẩm hoạt động Các sản phẩm dịch vụ tài TRUSTBank phù hợp với nhu cầu khách hàng như:  Huy động vốn (nhận tiền gửi khách hàng) đồng Việt Nam, ngoại tệ  Sử dụng vốn (cung cấp tín dụng, đầu tư, hùn vốn liên doanh) đồng Việt Nam, ngoại tệ  Các dịch vụ trung gian (thực toán nước, thực dịch vụ ngân quỹ, chuyển tiền kiều hối chuyển tiền nhanh, bảo hiểm nhân thọ qua ngân hàng)  Thanh toán quốc tế kinh doanh ngoại tệ Tình hình kinh doanh 4.1 Tình hình huy động vốn Mặc dù TRUSTBank – CNSG thành lập không tạo niềm tin khách hàng nhờ vào mối quan hệ ngân hàng TMCP Rạch Kiến trước Với phát triển ngày mạnh thị trường việc mở cửa hội nhập với kinh tế nước góp phần giúp cho việc huy động vốn ngân hàng gia tăng Kênh huy động vốn chủ yếu TRUSTBank – CNSG thông qua loại tiền gửi từ dân cư tổ chức kinh tế Trang Khóa luận tốt nghiệp Bảng 1.1: Tình hình huy động vốn ĐVT: triệu đồng Loại TG TGTT TGTK Cộng Quý Quý 3/2009 530 69,923 70,453 4/2009 17,328 215,000 232,328 Quý 1/2010 20,712 582,754 603,466 Quý 2/2010 32,778 449,070 481,848 Quý Quý 3/2010 40,489 1,042,020 1,082,509 4/2010 60,734 1,878,748 1,939,481 Nguồn: Báo cáo tổng kết quý năm 2009-2010, TRUSTBank – CNSG Hình 1.1: Tình hình huy động vốn SỐ TIÊN (Tr) TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN 2,000,000 1,800,000 1,600,000 1,400,000 1,200,000 TGTT 1,000,000 TGTK 800,000 600,000 400,000 200,000 Quý 3/2009 Quý 4/2009 Quý 1/2010 Quý 2/2010 Quý 3/2010 Quý 4/2010 THỜI GIAN Bảng 1.2: So sánh Tình hình huy động vốn ĐVT: triệu đồng Loại TG TGTT +/% TGTK +/% Tổng TG +/% Quý Quý Quý Quý Quý Quý 3/2009 4/2009 1/2010 2/2010 3/2010 4/2010 530 69,923 70,453 - 17,328 16,798 3169.43% 215,000 145,077 207.48% 232,328 161,875 20,712 3,384 19.53% 582,754 367,754 171.05% 603,466 371,138 32,778 12,066 58.26% 449,070 -133,684 -22.94% 481,848 -121,618 40,489 7,711 23.52% 1,042,020 592,950 132.04% 1,082,509 600,661 60,734 20,245 50.00% 1,878,748 836,728 80.30% 1,939,481 856,972 - 229.76% 159.75% -20.15% 124.66% 79.17% Nguồn: Báo cáo tổng kết quý năm 2009-2010, TRUSTBank – CNSG Trang Khóa luận tốt nghiệp Qua bảng so sánh cho ta thấy tình hình huy động vốn TRUSTBank – CNSG tăng dần qua quý năm riêng quý 2/2010 giảm so với quý 1/2010 -121,618 triệu đồng tương ứng -20.15% Trong tiền gửi tiết kiệm giảm -133,684 triệu đồng tương ứng -22.94%, tiền gửi toán tăng +12,066 triệu đồng tương ứng +58.26%, tiền gửi tốn chiếm tỉ lệ nhỏ so với tổng nguồn vốn huy động (tiền gửi toán chiếm 7%, tiền gửi tiết kiệm chiếm 93% tổng nguồn vốn huy động) Vì khơng thể bù vào khoảng suy giảm tiền gửi tiết kiệm Nguyên nhân chủ yếu kênh đầu tư khác chứng khoán, vàng bất động sản, … phục hồi, mặc khác người dân có tâm lý chờ lãi suất tăng tiếp nên chưa muốn gửi tiết kiệm vào thời điểm khơng gửi dài hạn, làm cho tình huy động tiền gửi tiết kiệm quý 2/2010 giảm Quý 3/2010 tình hình huy động vốn tăng cao so với quý 2/2010 quý trước +600,661 triệu đồng tương ứng 124.66% Trong tiền gửi tiết kiệm tăng +592,950 triệu đồng tương ứng +132.04%, tiền gửi toán tăng +7,711 triệu đồng tương ứng +23.52% Điều cho thấy khủng hoảng kinh tế có phần khắc phục sách hợp lý Nhà nước, cụ thể hệ thống ngân hàng Việt Nam nói chung TRUSTBank – CNSG nói riêng nên việc huy động vốn từ khách hàng thuận lợi Mặc khác, TRUSTBank – CNSG dần tạo niềm tin lịng khách hàng Ngồi TRUSTBank – CNSG cịn áp dụng nhiều chương trình khuyến dành cho khách hàng quý 3/2010 như: “Vui hè Trust Bank”, “Sinh Nhật Vàng – Tri ân khách hàng”, “Kỳ phiếu vàng Trust Bank” làm cho tình hình huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tăng cao so với quý 2/2010 Quý 4/2010 tình hình huy động tăng so với quý +856,972 triệu đồng tương ứng +79.17% Trong tiền gửi tiết kiệm tăng +836,728 triệu đồng tương ứng +80.30%, tiền gửi toán tăng +20,245 triệu đồng tương ứng +50.00% Do Thị trường dần ổn định, Ngân hàng dần quen với khách hàng, với việc hưởng ứng ngày lễ lớn TRUSTBank thực chương trình khuyến chăm sóc khách hàng như: Tơn vinh phụ nữ Việt (ngày 20/10), Tri ân người thầy (20/11), TrustBank đón xuân - Tưng bừng quà tặng (Tết năm 2010), Trang Khóa luận tốt nghiệp chăm sóc khách hàng cuối năm (tặng Lịch, Thiệp) Chính nhờ mà tình hình huy động Q gia tăng mạnh 4.2 Tình hình sử dụng vốn Trang Khóa luận tốt nghiệp Bảng 1.3: Tình hình sử dụng vốn ngân hàng Đại Tín – CNSG (ĐVT: triệu đồng) Chỉ tiêu Quý 3/2009 Tiêu dùng Quý 4/2009 Quý 1/2010 SXKD Tiêu dùng SXKD Tiêu dùng Quý 2/2010 SXKD Tiêu dùng Quý 3/2010 SXKD Tiêu dùng SXKD Quý 4/2010 Tiêu dùng SXKD Ngắn hạn 8,920 2,100 155,820 73,400 343,510 150,200 508,920 141,530 877,740 249,140 1,379,210 500,770 Trung hạn - 3,500 420 3,250 879 3,000 5,520 138,040 31,120 152,270 76,720 187,290 Dài hạn - - - - - - - - - 29,724 - 55,762 8,920 5,600 156,240 76,650 344,389 153,200 514,440 279,570 908,860 431,134 1,455,930 743,822 Tổng cộng Nguồn: Báo cáo tổng kết quý năm 2009-2010, TRUSTBank – CNSG Bảng 1.4: So sánh Tình hình sử dụng vốn TRUSTBank – CN Sài Gòn (ĐVT: triệu đồng) Chỉ tiêu Ngắn hạn +/% Trung hạn +/% Dài hạn +/% Tổng cộng +/% Quý 3/2009 Tiêu dùng SXKD Quý 4/2009 Tiêu dùng SXKD 8,920 - 2,100 - - 3,500 - 420 420 - - - 8,920 - 5,600 - Quý 1/2010 Tiêu dùng SXKD 155,820 73,400 146,900 71,300 1646.86% 3395.24% Quý 2/2010 Tiêu dùng SXKD 343,510 187,690 120.45% 150,200 76,800 104.63% 508,920 165,410 48.15% 3,250 -250 -7.14% 879 459 109.29% 3,000 -250 -7.69% - - - - - 156,240 147,320 1651.57% 76,650 71,050 1268.75 344,389 188,149 120.42% 153,200 76,550 99.87% 514,440 170,051 49.38% Quý 3/2010 Tiêu dùng SXKD 141,530 -8670 -5.77% 877,740 368,820 72.47% 249,140 107,610 76.03% 1,379,210 501,470 57.13% 500,770 251,630 101.00% 5,520 138,040 4,641 135,040 527.99% 4501.33% 3,120 25,600 463.77% 152,270 14,230 10.31% 767,200 45,600 146.53% 187,290 35,020 23.00% - - 29,724 29,724 - - 55,762 26,038 87.60% 279,570 126,370 82.49% 908,860 394,420 76.67% 431,134 151,564 54.21% 1,455,930 547,070 60.19% 743,822 312,688 72.53% % Nguồn: Báo cáo tổng kết quý năm 2009-2010, TRUSTBank – CNSG Trang Quý 4/2010 Tiêu dùng SXKD Khóa luận tốt nghiệp Bảng 1.5: Tổng dư nợ TRUSTBank – CNSG ĐVT: triệu đồng Quý Quý Quý Quý Quý Quý Tổng dư nợ +/- 3/2009 14,520 - 4/2009 232,890 218,37 1/2010 497,589 264,699 2/2010 794,010 296,421 3/2010 1,339,994 545,984 4/2010 2,199,752 859,758 % - 1503.93 113.66 59.57% 68.76% 64.16% % % Chỉ tiêu Nguồn: Báo cáo tổng kết quý năm 2009-2010, TRUSTBank – CNSG Qua bảng số liệu cho ta thấy TRUSTBank – CNSG sử dụng vốn chủ yếu loại hình ngắn hạn trung hạn quý năm từ quý 3/2010 phát triển thêm loại hình dài hạn lĩnh vực sản xuất kinh doanh Nhìn chung tổng dư nợ TRUSTBank – CNSG tăng dần qua quý, gặp không khó khăn khủng hoảng kinh tế giới năm 2009 TRUSTBank – CNSG cố phát triển nhanh thời gian qua Cụ thể sau: - Tổng dư nợ quý 4/2009 tăng so với quý 3/2009 +218,365 triệu đồng tương ứng tăng +1,503.89% (cho vay tiêu dùng tăng +147,320 triệu đồng tương ứng tăng +1.651,57%, cho vay sản xuất kinh doanh tăng +71,050 triệu đồng tương ứng tăng +1.268,75%) so với quý 3/2009 - Tổng dư nợ quý 1/2010 tổng dư nợ tăng 264,700 triệu đồng tương ứng tăng +113,66% (cho vay tiêu dùng tăng +188.149 triệu đồng tương ứng tăng +120,42%, cho vay sản xuất kinh doanh tăng +76,550 triệu đồng tương ứng tăng +99,87%) so với quý 4/2009 - Tổng dư nợ quý 2/2010 tổng dư nợ tăng +296,421 triệu đồng tương ứng tăng +59,57%, (cho vay tiêu dùng tăng +170.51 triệu đồng tương ứng tăng +49,38%, cho vay sản xuất kinh doanh tăng +126,370 triệu đồng tương ứng tăng +82,49%) so với quý 1/2010 - Tổng dư nợ quý 3/2010 tổng dư nợ cho vay tăng +545,984 triệu đồng tương ứng tăng +68,76%, (cho vay tiêu dùng tăng +394.420 triệu đồng tương ứng tăng +76,67%, cho vay sản xuất kinh doanh tăng +151,64 triệu đồng tương ứng tăng +54,21%) so với quý 2/2010 Trang Khóa luận tốt nghiệp - Tổng dư nợ quý 4/2010 tổng dư nợ cho vay tăng +859,758 triệu đồng tương ứng tăng +64,16%, (cho vay tiêu dùng tăng +547.070 triệu đồng tương ứng tăng +60,19%, cho vay sản xuất kinh doanh tăng +312,688 triệu đồng tương ứng tăng +72,53%) so với quý 3/2010 Mục tiêu phương hướng hoạt động TRUSTBank định hướng trở thành Ngân hàng TMCP đô thị phát triển, có nghiệp vụ đa dạng, chất lượng phục vụ cao, công nghệ ngân hàng đại, mạng lưới kênh phân phối rộng dựa tảng mơ hình tổ chức quản lý theo chuẩn mực quốc tế, công nghệ thông tin đại, công nghệ ngân hàng tiên tiến, bước đưa TRUSTBank trở thành thương hiệu ngân hàng bán lẻ có uy tín thị trường tài nước quốc tế Dựa tảng định hướng nêu trên, TRUSTBank tiếp tục đưa giải pháp nhằm đạt mục tiêu đề ra: 5.1 Tăng vốn điều lệ: đảm bảo lộ trình Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam đề ra, đến năm 2011 vốn điều lệ tăng lên 3.000 tỷ đồng 5.2 Phát triển nguồn vốn huy động: đại hóa cơng nghệ ngân hàng trực tuyến, cho sản phẩm đa dạng, chương trình khuyến mại phù hợp, đáp ứng nhu cầu thiết thực tốt với đối tượng khách hàng 5.3 Xác định đối tượng sách hoạt động kinh doanh: xác định đối tượng đầu tư tín dụng phù hợp để vừa nhanh chóng tạo lợi nhuận, vừa đảm bảo hoạt động kinh doanh ổn định lâu dài Nghiên cứu đầu tư, tham gia liên doanh góp vốn số dự án trọng điểm; cấu lại tài sản sinh lời nhằm đảm bảo hoạt động an tồn ổn định thơng qua nghiệp vụ đầu tư thị trường liên Ngân hàng, đầu tư trái phiếu chứng khoán 5.4 Xác định thị trường lĩnh vực kinh doanh khác: nhanh chóng nắm bắt hội kinh doanh thị trường mục tiêu, có kế hoạch thâm nhập thị trường tiềm 5.5 Phát triển dịch vụ Ngân hàng: nâng cấp chất lượng dịch vụ có, tạo điều kiện hỗ trợ cho nghiệp vụ khác phát triển, liên kết với Ngân hàng bạn để phát triển dịch vụ Ngân hàng nhằm phục vụ khách hàng ngày tốt Trang Khóa luận tốt nghiệp 5.6 Phát triển mạng lưới hoạt động: tiếp tục phát triển mạng lưới đến vùng trọng điểm kinh tế nước nhằm giúp cho Ngân hàng tiếp cận mang sản phẩm Ngân hàng đến với khách hàng 5.7 Phát triển nguồn nhân lực: Với kế hoạch phát triển nguồn nhân lực phù hợp, sách tiền lương, thưởng hợp lý, Ngân hàng thu hút đào tạo nhiều cán bộ, nhân viên giỏi có tâm huyết với nghề, từ dễ dàng vượt qua khó khăn, thử thách, phát triển an toàn bền vững 5.8 Hiện đại hóa cơng nghệ Ngân hàng: định hướng quan trọng Ngân hàng, nhằm phục vụ ngày tốt công tác quản trị, điều hành, đồng thời tảng cho việc phát triển sản phẩm dịch vụ Ngân hàng đại II Tổng quan hoạt động cho vay TRUSTBank Hoạt động cho vay TRUSTBank phân thành loại: cho vay khách hàng cá nhân cho vay khách hàng doanh nghiệp Khách hàng cá nhân: Cho vay khách hàng cá nhân bao gồm loại sau: - Cho vay sinh hoạt, tiêu dung, trả góp - Cho vay tiêu dùng công nhân viên - Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá - Cho vay mua xe ô tô chấp xe mua - Cho vay dự án “Dự án tài nơng thơn II” (RDFII) - Cho vay bất động sản Khách hàng doanh nghiệp: - Cho vay sản xuất kinh doanh - Cho vay theo hạn mức tín dụng - Cho vay theo dự án đầu tư - Cho vay theo dự án kinh doanh - Cho vay bất động sản Trang 10