Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khcn tại sacombank sở giao dịch tphcm

Mục tiêu nghiên cứu

Mục tiêu nghiên cứu của đề tài là nhằm đưa ra những giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Sacombank nói chung và Sở GiaoDịch TPHCM nói riêng.

Phương pháp nghiên cứu

Chủ yếu sử dụng phương pháp phân tích tổng hợp, ngoài ra còn kết hợp thêm một số phương pháp như quy nạp, diễn dịch.

Kết cấu của đề tài

Chương 1: Giới thiệu khái quát về Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Sở Giao

Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP

Sài Gòn Thương Tín – Sở Giao Dịch TPHCM

Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại

Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Sở Giao Dịch TPHCM

GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN – SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN TPHCM

Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín

1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển

Chính thức được thành lập và đi vào hoạt động vào ngày 21/12/1991 khi hợp nhất 03 Hợp tác xã Tín dụng: Tân Bính - Thành Công - Lữ Gia và Ngân hàng phát triển kinh tế Gò Vấp Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) xuất phát điểm là một ngân hàng nhỏ, ra đời trong giai đoạn khó khăn của đất nước với số vốn điều lệ ban đầu là 3 tỷ đồng, 100 nhân viên và hoạt động chủ yếu tại vùng ven TPHCM.

Sau gần 19 năm hoạt động, đến 06/12/2010 Sacombank đã trở thành Ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam với:

 9.179 tỷ đồng vốn điều lệ;

 360 điểm giao dịch trong nước và khu vực Đông Dương; là Ngân hàng TMCP có mạng lưới hoạt động rộng nhất Việt Nam; là Ngân hàng đầu tiên thành lập Văn phòng đại diện tại nước ngoài.

 10.407 đại lý thuộc 305 ngân hàng tại 81 quốc gia và vùng lãnh thổ;

 8.358 cán bộ nhân viên trẻ, năng động, nhiệt huyết và sáng tạo.

Vào ngày 16/05/2008, Sacombank tạo nên một bước ngoặt mới trong lịch sử hình thành và phát triển Ngân hàng với việc thành lập Tập đoàn Sacombank(Sacombank Group) - là Ngân hàng TMCP đầu tiên chính thức công bố thành lập tập đoàn Việc hình thành mô hình Tập đoàn là điều kiện để phát triển các giải pháp tài chính trọn gói với chi phí hợp lý, nhằm tạo ra giá trị gia tăng cho khách hàng đồng thời nâng cao sức mạnh trong quá trình hội nhập của Sacombank và nhóm các Công ty thành viên hoạt động trong các lĩnh vực tài chính và phi tài chính.

Sứ mệnh : Tối đa hóa giá trị cho khách hàng, nhà đầu tư và đội ngũ nhân viên, đồng thời thể hiện cao nhất trách nhiệm với xã hội và cộng đồng

Tầm nhìn : Phấn đấu trở thành Ngân hàng bán lẻ hiện đại và đa năng hàng đầu Việt

Nam và khu vực Đông Dương

Năm giá trị cốt lõi

Sacombank luôn là người mở đường và sẵn sàng chấp nhận vượt qua thách thức trên hành trình phát triển để tìm ra những hướng đi mới

 Luôn đổi mới, năng động và sáng tạo (Innovative, Active and Creative)

Sacombank nhận thức rằng: đổi mới là động lực phát triển của Ngân hàng Luôn đổi mới phương pháp tư duy, năng động và sáng tạo biến các thách thức thành cơ hội

 Cam kết với mục tiêu chất lượng (Commitment to quality)

Sự chuyên nghiệp, tận tâm và uy tín cao nhất đối với khách hàng, đối tác, đồng nghiệp là nguyên tắc ứng xử của mỗi thành viên Sacombank

Sacombank luôn cam kết không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ, tận tâm và uy tín đối với khách hàng mình phục vụ

 Trách nhiệm đối với cộng đồng và xã hội (Social responsibility)

Sacombank luôn ý thức trách nhiệm của mình đối với cộng đồng, xã hội nơi mình hoạt động và luôn tuân thủ phương châm hoạt động “Vì cộng đồng, phát triển địa phương”

 Tạo dựng sự khác biệt (Differentiation)

Sacombank luôn đột phá, sáng tạo để không ngừng tạo nên những khác biệt về sản phẩm, phương thức kinh doanh và mô hình quản lý

Chính sự khác biệt này đã tạo dựng lợi thế cạnh tranh của Sacombank trên thương trường.

Các lợi thế tiên phong:

 Là Ngân hàng đầu tiên niêm yết trên thị trường chứng khoán Việt Nam;

 Là Ngân hàng Việt Nam đầu tiên mở rộng mạng lưới hoạt động ra ngoài biên giới, thành lập chi nhánh tại Lào và Campuchia;

 Là ngân hàng tiên phong khai thác các mô hình ngân hàng đặc thù dành riêng cho phụ nữ (Chi nhánh 8 tháng 3) và cộng đồng nói tiếng Hoa (Chi nhánh Hoa Việt) Sự thành công của các chi nhánh đặc thù là minh chứng thuyết phục về khả năng phân khúc thị trường độc đáo và sáng tạo của Sacombank

 Từ năm 2004, Sacombank đã được các tổ chức tài chính quốc tế như IFC, FMO, ADB, Proparco… ủy thác các nguồn vốn có giá thành hợp lý để hỗ trợ các cá nhân, các doanh nghiệp nhỏ và vừa Việt Nam thông qua việc đáp ứng đầy đủ các tiêu chí về minh bạch báo cáo tài chính, có chiến lược phát triển bền vững và năng lực quản trị doanh nghiệp, quản trị rủi ro tốt, có mạng lưới chi nhánh rộng lớn và mục đích sử dụng vốn hợp lý

 Là Ngân hàng đầu tiên kết hợp cùng các Công ty trực thuộc và các Công ty liên kết công bố hình thành mô hình Tập đoàn, trong đó Sacombank đóng vai trò hạt nhân Việc hình thành mô hình Tập đoàn là điều kiện để phát triển các giải pháp tài chính trọn gói với chi phí hợp lý, nhằm tạo giá trị gia tăng cho khách hàng đồng thời nâng cao sức mạnh trong quá trình hội nhập của Sacombank và nhóm các Công ty thành viên hoạt động trong các lĩnh vực tài chính và phi tài chính

Các giải pháp trọng tâm

 Tăng nhanh năng lực tài chính;

 Phát triển công nghệ hiện đại, nâng cao chất lượng sản phẩm – dịch vụ;

 Mở rộng mạng lưới hoạt động tại Việt Nam và khu vực;

 Đầu tư phát triển nguồn nhân lực và hoàn thiện hệ thống quản trị điều hành

1.1.2.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín

1.1.2.2 Cơ cấu bộ máy điều hành Sacombank

Tổng giám đốc là người có trách nhiệm quản lý và điều hành mọi hoạt động của Sacombank theo đúng pháp luật Nhà nước, các quy định của ngành, điều lệ, quy chế, quy định của Sacombank, đồng thời là người tham mưu cho HĐQT về mặt hoạch định các mục tiêu, chính sách Giúp việc cho Tổng Giám đốc có các Phó Tổng giám đốc,

Kế toán trưởng và bộ máy chuyên môn nghiệp vụ

• Các Phòng nghiệp vụ Hội sở

Trên cơ sở các chức năng nhiệm vụ được quy định tại Quy chế tổ chức điều hành, các Phòng nghiệp vụ Hội sở có thể được Tổng Giám đốc ủy nhiệm giải quyết một số công tác hàng ngày và ủy quyền thực hiện một số công việc cụ thể.

Sacombank đã xây dựng mạng lưới phủ khắp 45/63 tỉnh, thành trong cả nước, ngoài ra còn có Chi nhánh ở Lào, Campuchia và VPĐD ở Trung Quốc Tính đến 31/3/2010, Sacombank có 322 điểm giao dịch, bao gồm 70 Chi nhánh/Sở Giao dịch,

251 phòng giao dịch và 1 VPĐD Chiến lược phát triển mạng lưới của Sacombank đã và đang thực hiện thành công và bước đầu phát huy hiệu quả, nhanh chóng tận dụng cơ hội để chiếm lĩnh, mở rộng thị phần, tạo ra lợi thế cạnh tranh trong tương lai Việc đầu tư xây dựng và phát triển các chi nhánh, VPĐD ở nước ngoài sẽ khai thác triệt để tiềm năng thị trường còn bỏ ngõ và nâng cao uy tín, thương hiệu của Sacombank trong Khu vực Ngoài ra, Sacombank còn có mạng lưới ngân hàng đại lý với hơn 6.180 đại lý của trên 289 ngân hàng thuộc 80 quốc gia trên toàn thế giới.

Giới thiệu chung về Sở Giao Dịch Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín TPHCM

1.2.1 Lịch sử hình thành và phát triển

Sở giao dịch TPHCM – Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín(sau đây gọi tắt là Sacombank - SGD TPHCM) là Chi nhánh cấp 1, đặt tại tầng 1 & 2Hội sở Sacombank, được thành lập theo công văn số 582/NHNN-CHN ngày

04/06/2002 của Thống đốc NHNN thực hiện một số chức năng, nhiệm vụ hoạt động ngân hàng theo quy định của Sacombank và ủy quyền của Tổng giám đốc Sở giao dịch có bảng cân đối tài khoản riêng, phải tự cân đối thu nhập, chi phí và có lãi nội bộ sau khi tính đủ các khoản chi phí (kể cả chi phí điều hành) và lãi điều hòa vốn.

1.2.2 Cơ cấu tổ chức Điều hành hoạt động của SGD TPHCM là Giám đốc Sở giao dịch do Chủ tịch Hội đồng quản trị bổ nhiệm, giúp việc cho Giám đốc Sở giao dịch là các Phó Giám đốc Sở Giao Dịch và các chức danh lãnh đạo Đơn vị nghiệp vụ Sở giao dịch do Tổng giám đốc hoặc Giám đốc Sở giao dịch bổ nhiệm.

Hệ thống chức danh, số lượng nhân sự cụ thể và tổ chức bộ máy Sở Giao Dịch được thực hiện theo quy định của Sacombank trong từng thời kỳ trên cơ sở phù hợp với chức năng nhiệm vụ và nhu cầu hoạt động.

Sơ đồ tổ chức của SGD TPHCM được thể hiện như sau:

PHÓ GIÁM ĐỐC SGD TPCM

Bộ phận kinh doanh tiền tệ

Phòng Hỗ trợ kinh doanh

Phòng Kế toán và Quỹ

Bộ phận quản lý tín dụng

Bộ phận xử lý giao dịch

Vai trò và trách nhiệm của Giám đốc Sở giao dịch:

- Điều hành, tổ chức thực hiện các chức năng, nhiệm vụ của Sở giao dịch và các đợn vị trực thuộc được phân công phụ trách và chịu trách nhiệm trước Tổng giám đốc và Hội đồng quản trị về kết quả hoạt động của Sở giao dịch và đơn vị trực thuộc, bao gồm cả chất lượng của công tác bán hàng, phục vụ khách hàng và kiểm soát rủi ro.

- Thực hiện kế hoạch hoạt động được giao theo sự chỉ đạo, điều phối từ các Phó Tổng giám đốc phụ trách nghiệp vụ với các quyền hạn được phân quyền, ủy quyền do Tổng giám đốc (hoặc người được Tổng giám đốc phân công) trong từng thời kỳ.

1.2.4 Cơ hội và thách thức

• Các chương trình kích cầu và hỗ trợ doanh nghiệp của Chính phủ được triển khai đồng loạt và mạnh mẽ tạo động lực cho nền kinh tế vượt qua khủng hoảng, đến nay tình hình nền kinh tế đã khởi sắc, nền tài chính tiền tệ khá ổn định khi lãi suất cơ bản được giữ ở mức 9%.

• Việc Việt Nam gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) cũng như mở cửa thị trường tài chính, đã giúp cho các ngân hàng trong nước có cơ hội tiếp cận với thị trường tài chính quốc tế, có điều kiện học hỏi, nâng cao trình độ quản trị, điều hành, và phát triển các sản phẩm, dịch vụ mới cũng như kỹ năng kinh doanh, đặc biệt là các hoạt động nghiệp vụ mà các ngân hàng trong nước có ít kinh nghiệm như: thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại hối, tín dụng thương mại quốc tế, dịch vụ ngân hàng điện tử, quản lý quỹ, môi giới tiền tệ, quản lý rủi ro Ngoài ra, việc tăng vốn của ngân hàng cũng dễ dàng thực hiện hơn Và, quan trọng là ngân hàng có thể tiếp thu kiến thức, kinh nghiệm quản lý và công nghệ hiện đại bằng việc ký kết với các đối tác chiến lược là các ngân hàng danh tiếng trên thế giới.

• Nền kinh tế Việt Nam tăng trưởng mạnh mẽ trong thời gian gần đây, cộng với sự ổn định về chính trị – xã hội và đặc biệt là với khuôn khổ pháp lý về hoạt động ngân hàng ngày càng hoàn thiện theo hướng thông thoáng, minh bạch hơn, là nền tảng cho sự phát triển mạnh mẽ và bền vững của ngành ngân hàng.

• Trong bối cảnh suy thoái kinh tế diễn ra trên toàn cầu như hiện nay, tình hình kinh tế thế giới năm 2011 được dự báo là vẫn gặp nhiều khó khăn Việc này dẫn đến những ảnh hưởng nghiêm trọng đối với những doanh nghiệp hoạt động chủ yếu là xuất khẩu, và hệ quả là cũng ảnh hưởng lớn đến hoạt động của ngân hàng.

• Quy trình quản trị của các ngân hàng thương mại chưa phù hợp với các nguyên tắc và chuẩn mực quốc tế, tính minh bạch còn thấp; việc cải thiện môi trường làm việc và văn hóa kinh doanh chưa được quan tâm đúng mức

• Khả năng hấp thụ vốn của nền kinh tế Việt Nam nói chung và của khu vực ngân hàng nói riêng còn rất thấp Đây là một thách thức lớn đối với ngân hàng trong việc tận dụng một cách có hiệu quả nhất luồng vốn đầu tư nước ngoài vào Việt Nam ngày càng lớn.

Hoạt động kinh doanh của Sacombank - SGD TPHCM phải đảm bảo hài hòa giữa nhiệm vụ củng cố với nhiệm vụ phát triển, hài hòa giữa hai mục tiêu đảm bảo hoạt động an toàn, bền vững với điều hành kinh doanh linh hoạt nhằm tạo ra hiệu quả cao nhất cho Sacombank; đồng thời phải đổi mới cơ chế xây dựng, giao và triển khai thực hiện kế hoạch kinh doanh theo dòng sản phẩm, hướng tới phục vụ khách hàng.Chú trọng tăng nhanh tổng tài sản và vốn chủ sở hữu nhằm nâng cao năng lực tài chính; phát huy và cải thiện năng lực quản trị điều hành; đẩy mạnh tái cấu trúc mọi lĩnh vực hoạt động của Sacombank, trong đó nhanh chóng hoàn thiện tái cấu trúc bộ máy và định biên nhân sự, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực; tiếp tục tái cấu trúc cơ chế chính sách; tái cấu trúc hoạt động kinh doanh và tái cấu trúc cơ cấu tài sản và danh mục tài chính; hoàn thiện công nghệ ngân hàng và tiếp tục mở rộng mạng lưới có trọng điểm để chiếm lĩnh thị trường, tăng thị phần, triển khai các sản phẩm dịch vụ mới và nâng cao năng lực quản lý rủi ro.

THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN – SGD TPHCM

Chính sách cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín

2.1.1 Điều kiện cấp tín dụng

Khách hàng muốn được Ngân hàng xem xét cấp tín dụng phải hội đủ các điều kiện theo quy định của Ngân hàng; có thể cung cấp cho Ngân hàng một số thông tin tối thiểu; và không thuộc diện không được cấp tín dụng theo quy định của Ngân hàng.

Khách hàng muốn được xem xét cho vay phải hội đủ các điều kiện sau đây: a Có năng lực pháp luật dân sự, có năng lực hành vi dân sự đầy đủ:

(i) Đối với khách hàng tổ chức và cá nhân Việt Nam:

- Tổ chức phải có năng lực pháp luật dân sự.

- Cá nhân; chủ doanh nghiệp tư nhân; thành viên công ty hợp danh; đại diện hộ gia đình phải có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự.

(ii) Đối với khách hàng là tổ chức và cá nhân nước ngoài: phải có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự theo quy định pháp luật của nước mà tổ chức đó có quốc tịch hoặc cá nhân đó là công dân, nếu pháp luật nước ngoài đó được Bộ luật Dân

Sự của nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, các văn bản pháp luật khác của Việt Nam quy định hoặc được Điều ước quốc tế mà Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam ký kết hoặc tham gia quy định. b Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp; c Có khả năng tài chính bảo đảm trả nợ trong thời hạn cam kết; d Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi, có hiệu quả hoặc dự án đầu tư, phuơng án phục vụ đời sống khả thi và phù hợp với quy định của pháp luật; và có kế hoạch vay vốn, trả nợ; e Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính phủ và hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.

Các trường hợp cấp tín dụng không có tài sản bảo đảm có quy định riêng; f Một số điều kiện khác tùy theo loại cho vay được quy định cụ thể tại các hướng dẫn.

2.1.2 Những trường hợp không cấp tín dụng hoặc cấp tín dụng hạn chế

Các khách hàng sau đây không được Ngân hàng chấp nhận cấp tín dụng: a Theo quy định của pháp luật, Ngân hàng không được cho vay, bão lãnh đối với các cá nhân sau đây:

 Thành viên Hội đồng Quản trị, Ban kiểm soát, Tổng Giám đốc và Phó Tổng Giám đốc của Ngân hàng;

 Cán bộ, nhân viên của Ngân hàng thực hiện nhiệm vụ thẩm định và quyết định cho vay hoặc bảo lãnh;

 Bố, mẹ, vợ, chồng, con của thành viên Hội đồng Quản trị, Ban kiểm soát, Tổng Giám đốc và Phó Tổng Giám đốc của Ngân hàng. b Theo quy định của pháp luật, Ngân hàng không được chấp nhận việc bảo lãnh của các cá nhân được quy định tại khoản a để làm cơ sở cho việc cấp tín dụng đối với khách hàng khác. c Ngân hàng không cấp tín dụng đối với những khách hàng có một trong các đặc điểm sau:

 Trú đóng, thường trú tại các địa phương (tỉnh, thành phố) ngoài vùng thị trường đã xác định của các Chi nhánh Các trường hợp mở rộng vùng thị trường của Chi nhánh Ngân hàng phải được Tổng Giám đốc phê duyệt nhưng phải bảo đảm hiệu quả, an toàn trong hoạt động cấp tín dụng;

 Khách hàng đề nghị cấp tín dụng là cá nhân nhỏ hơn 18 tuổi và trên 65 tuổi. Trong một số trường hợp đặc biệt, Tổng Giám đốc được quyền quyết định cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân trên 65 tuổi nhưng không quá 70 tuổi;

 Hoạt động trong các lĩnh vực mà thị trường không chấp nhận;

 Hoạt động trong những lãnh vực rủi ro quá cao;

 Thiếu năng lực quản lý hoạt động sản xuất kinh doanh;

 Cung cấp thông tin không đúng thực chất hoạt động; hoặc cung cấp thông tin không đầy đủ; hoặc có biểu hiện giấu diếm, tránh né trong việc cung cấp thông tin cho Ngân hàng;

 Lỗ liên tiếp trong 2 năm gần kề nhưng không có phuơng án khắc phục khả thi;

 Có thông tin tiêu cực về khách hàng của Trung tâm thông tin khách hàng, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam;

 Cư ngụ và sản xuất trên các địa bàn đi lại quá khó khăn (vùng sâu, vùng xa);

 Có những biểu hiện tiêu cực trong giao dịch với Ngân hàng như: đang có nợ quá hạn tại Ngân hàng; thường xuyên trả vốn lãi trễ hạn, để phát sinh nợ quá hạn nhiều lần vì lý do chủ quan, chây lỳ trong trả nợ;

 Đang bị truy tố hoặc chịu các biện pháp chế tài của các cơ quan pháp luật ảnh hưởng đến khả năng tài chính.

Các khoản vay không được Ngân hàng chấp nhận : a Theo quy định của pháp luật, Ngân hàng không cấp tín dụng đối với những nhu cầu vốn để sử dụng vào các mục đích sau:

 Mua sắm các tài sản và các chi phí hình thành nên tài sản mà pháp luật cấm mua bán, chuyển nhượng, chuyển đổi.

 Thanh toán các chi phí cho việc thực hiện các giao dịch hoặc để đáp ứng các nhu cầu tài chính của các giao dịch mà pháp luật cấm;

 Thực hiện các hoạt động gây tác động xấu đối với môi trường mà pháp luật cấm. b Ngoài ra, các khoản tín dụng được sử dụng vào các mục đích sau cũng không được Ngân hàng chấp nhận cấp tín dụng:

 Khoản vay được sử dụng vào các giao dịch mà rủi ro của nó không thể đánh giá một cách đầy đủ do thiếu thông tin;

 Khoản vay có thể ảnh hưởng đến uy tín, thanh danh của Ngân hàng (sử dụng các hoạt động mà xã hội không đồng tình, khách hàng vay là người có điều tiếng không tốt, );

Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín

 NV quan hệ khách hàng

 NV kiểm soát tín dụng

 NV quản lý nợ xấu

 NV kiểm soát tín dụng

Quản lý và thu hồi nợ

Tiếp thị, thu thập hồ sơ và đề xuất nhu cầu

Hoàn chỉnh hồ sơ và triển khai phán quyết

2.2.1 Lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng

Lập hồ sơ tín dụng là khâu căn bản đầu tiên của quy trình tín dụng, nó được thực hiện ngay sau khi cán bộ tín dụng tiếp xúc với khách hàng có nhu cầu vay vốn. Lập hồ sơ tín dụng là khâu quan trọng vì nó là khâu thu thập thông tin làm cơ sở để thực hiện các khâu sau, đặc biệt là khâu phân tích và ra quyết định cho vay.

Tùy theo quan hệ của khách hàng và Ngân hàng, loại tín dụng yêu cầu và quy mô tín dụng, nhân viên tín dụng hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ với những thông tin yêu cầu khác nhau Nhìn chung, một bộ hồ sơ đề nghị cấp tín dụng cần thu thập từ khách hàng những thông tin sau:

 Thông tin về năng lực pháp lý và năng lực hành vi của khách hàng.

 Thông tin về tình hình tài chính của khách hàng.

 Thông tin về khả năng sử dụng và hoàn trả vốn của khách hàng.

 Thông tin về bảo đảm tín dụng. Để thu thập được những thông tin căn bản trên, Ngân hàng thường yêu cầu khách hàng phải lập và nộp cho Ngân hàng các loại giấy tờ sau:

 Giấy đề nghị kiêm phương án vay

 Chứng minh nhân dân/Hộ chiếu và Hộ khẩu thường trú/Giấy, sổ tạm trú

 Các chứng từ chứng minh thu nhập.

 Các giấy tờ có liên quan đến tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh nợ vay.

 Các giấy tờ liên quan khác nếu cần thiết.

Lưu ý: Một số chứng từ có thể chỉ cần bản sao nhưng phải được chứng thực hoặc được nhân viên tín dụng ký đối chiếu bản chính.

Phân tích tín dụng là quá trình thu thập, xử lý thông tin một cách khoa học nhằm hiểu rõ thêm về khách hàng và phương án sản xuất kinh doanh để phục vụ cho việc ra quyết định cho vay đối với khách hàng.

Phân tích tín dụng là phân tích khả năng hiện tại và tiềm tàng của khách hàng về sử dụng vốn tín dụng, khả năng hoàn trả và khả năng thi hồi vốn vay cả gốc và lãi.

Mục tiêu của phân tích tín dụng là tìm kiếm những tình huống có thể dẫn đến rủi ro cho Ngân hàng, tiên lượng khả năng kiểm soát những loại rủi ro đó và dự kiến các biện pháp phòng ngừa và hạn chế thiệt hại có thể xảy ra Mặt khác, phân tích tín dụng còn quan tâm đến việc kiểm tra tính chân thực của hồ sơ vay vốn mà khách hàng cung cấp, từ đó nhận định về thái độ trả nợ của khách hàng làm cơ sở quyết định cho vay.

Do đó, vấn đề quan trọng thiết yếu đầu tiên khi thực hiện phân tích tín dụng là vấn đề thu thập thông tin có chất lượng Chất lượng thông tin đưa vào phân tích có ảnh hưởng rất lớn đến kết quả phân tích, qua đó ảnh hưởng đến quyết định cấp tín dụng Chất lượng thông tin thể hiện ở 3 thuộc tính sau: (1) đầy đủ, (2) kịp thời và (3) chính xác. Chỉ khi nào thông tin thu thập được với đầy đủ ba thuộc tính này thì mới được xem là thông tin có chất lượng, và là thông tin hữu ích cho quá trình phân tích Vấn đề là, Ngân hàng nên tổ chức thu thập thông tin về khách hàng như thế nào? Thông tin cần thu thập nói chung, gồm có: thông tin tài chính và thông tin phi tài chính Các thông tin này có thể thu thập từ các nguồn sau:

2.2.2.1 Thông tin thu thập từ hồ sơ khách hàng vay vốn

Thông tin thu thập từ khách hàng đã được nói rõ ở mục 2.2.1 Trong các thông tin này, thông tin về tình hình tài chính của khách hàng và khả năng hoàn trả nợ vay rất quan trọng Tuy nhiên, Ngân hàng cũng cần phân tích và thẩm định lại những thông tin này trước khi quyết định cho vay

2.2.2.2 Thông tin lưu trữ tại Ngân hàng Đây là nguồn thông tin mà Ngân hàng đã thu thập trước kia khi khách hàng có quan hệ tín dụng với Ngân hàng và lưu trữ lại để sử dụng cho những lần vay tiếp theo.Nguồn thông tin này rất quan trọng vì nó đã trải qua kiểm chứng và đáng tin cậy.Chẳng hạn, khách hàng A trước đây đã có quan hệ tín dụng với Ngân hàng và chấp hành tốt các điều khoản trong Hợp đồng tín dụng Nay khách hàng lại có nhu cầu vay vốn Ngân hàng, thông tin lưu trữ về khách hàng này giúp ích rất lớn cho Ngân hàng khi phân tích cho vay ngắn hạn; giúp tiết kiệm được khá nhiều thời gian cho việc phân tích.

2.2.2.3 Thông tin từ phỏng vấn về điều tra khách hàng

Thông tin từ hồ sơ khách hàng có nhược điểm là mức độ tin cậy không cao vì thông tin vay do chính khách hàng cung cấp, chưa qua kiểm chứng và xử lý Thông tin lưu trữ có ưu điểm là đã trãi qua kiểm chứng nhưng nhược điểm của nó là lạc hậu theo thời gian và không phải lúc nào cũng phù hợp cho việc phân tích Do vậy, để kiểm chứng và cập nhật hóa thông tin Ngân hàng cần phỏng vấn và điều tra khách hàng khi họ vay vốn.

Thông tin qua phỏng vấn có ưu điểm là thông tin mới nhất đồng thời qua nghệ thuật phỏng vấn có thể loại bỏ được một số thông tin gây nhiễu để từ đó chắt lọc thông tin chính xác hơn phục vụ cho việc phân tích Ngoài ra, thông tin qua phỏng vấn còn có thể bổ sung thêm cho thông tin về khách hàng mà qua hồ sơ vay chưa thể thu thập đầy đủ.

2.2.2.4 Thông tin từ các nguồn khác

Ngoài các thông tin vừa nêu trên, Ngân hàng còn có thể sử dụng các nguồn thông tin khác để phân tích tín dụng Các nguồn thông tin này có thể bao gồm: thông tin từ các ngân hàng khác, thông tin từ các công ty chuyên nghiên cứu thị trường, thông tin từ bạn hàng của khách hàng, thông tin từ đối thủ cạnh tranh của khách hàng, thông tin từ các tổ chức chuyên môn thu thập và cung cấp thông tin, thông tin từ các phương tiện truyền thông, và thông tin từ các ấn phẩm của Chính phủ và cơ quan có liên quan.

2.2.3 Quyết định và ký hợp đồng tín dụng

Quyết định tín dụng là quyết định cho vay hoặc từ chối đối với một hồ sơ vay vốn của khách hàng Đây là khâu cực kỳ quan trọng trong quy trình tín dụng vì nó ảnh hưởng rất lớn đến các khâu sau và ảnh hưởng đến uy tín và hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng Một điều không may là khâu quan trọng là khâu khó xử lý nhất và thường dễ phạm phải sai lầm nhất Có hai loại sai lầm cơ bản thường xảy ra trong khâu này:

 Quyết định chấp thuận cho vay đối với một khách hàng không tốt.

 Từ chối cho vay đối với một khách hàng tốt.

Cả hai loại sai lầm này đều dẫn đến thiệt hại đáng kể cho Ngân hàng Loại sai lầm thứ nhất dễ dẫn đến thiệt hại do nợ quá hạn hoặc nợ không thể thu hồi, tức là thiệt hại về tài chính Loại sai lầm thứ hai dễ dẫn đến thiệt hại về uy tín và mất cơ hội cho vay. Nhằm hạn chế sai lầm, trong khâu quyết định cho vay các Ngân hàng thường chú trọng hai vấn đề (1) thu thập và xử lý thông tin một cách đầy đủ và chính xác để làm cơ sở để ra quyết định, (2) trao quyền quyết định cho một hội đồng tín dụng hoặc những người có năng lực phân tích và phán quyết.

2.2.3.1 Cơ sở để ra quyết định tín dụng

 Để việc cấp tín dụng được an toàn và hiệu quả, người có thẩm quyền quyết định cho vay phải tuân thủ các quy định trong Chính sách tín dụng của Ngân hàng.

Sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín

Sản phẩm Vay kinh doanh cung cấp dịch vụ tín dụng dành cho khách hàng cá nhân để phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh cá thể, làm kinh tế gia đình theo quy định của pháp luật Khách hàng muốn được vay vốn để kinh doanh đòi hỏi phải có (1) phương án vay khả thi, hiệu quả; (2) có thu nhập ổn định, có khả năng trả nợ; và (3) có tài sản bảo đảm thế chấp cho khoản vay Sản phẩm này bao gồm bao gồm:

 Vay kinh doanh chuẩn: là hình thức vay đáp ứng nhu cầu vốn để kinh doanh ổn định và thường xuyên

 Vay mở rộng tỷ lệ bảo đảm: là hình thức vay kinh doanh mà mức vay lên đến 100% giá trị tài sản bảo đảm đang thế chấp tại Sacombank.

 Vay kinh doanh nhanh: là hình thức vay đáp ứng nhu cầu vốn để kinh doanh mang tính cấp bách, tức thời, cần thủ tục nhanh gọn, không cần thực hiện công chứng thế chấp và đăng ký giao dịch bảo đảm.

- Tỷ lệ bảo đảm tiền vay

Khoản mục Bất động sản

Hàng hóa, nguyên vật liệu, bán thành phẩm, thành phẩm

Vay mở rộng tỷ lệ bảo đảm 100% - - -

Sản phẩm cho vay chứng khoán cung cấp dịch vụ tín dụng dành cho khách hàng cá nhân có nhu cầu cầm cố/thế chấp chứng khoán để mua chứng khoán Khách hàng muốn vay vốn để mua chúng khoản đòi hỏi cá nhân có chứng khoán bảo đảm tiền vay phải thuộc quyền sở hữu hợp pháp của khách hàng, không bị hạn chế chuyển nhượng bởi bất kỳ điều kiện chuyển nhượng nào và phải thuộc danh mục nhận cầm cố của Sacombank, và thời hạn cho vay tối đa 02 tháng Tài sản bảo đảm là những chứng khoán thuộc danh mục chấp nhận cầm cố của Sacombank.

Sản phẩm cho vay mua nhà cung cấp dịch vụ tín dụng dành cho khách hàng cá nhân có nhu cầu mua/nhận chuyển nhượng bất động sản (nhà, căn hộ, đất ở) Mức cho vay tối đa đối với sản phẩm này là 100% nhu cầu vốn nhưng không vượt quá 70% giá trị tài sản bảo đảm, và thời hạn vay tối đa 30 năm Tài sản bảo đảm là bất động sản(chấp nhận bất động sản hình thành từ vốn vay và bất động sản thuộc các dự án đã ký hợp đồng liên kết với Sacombank).

Sản phẩm cho vay mua xe ô tô cung cấp dịch vụ tín dụng dành cho khách hàng cá nhân có nhu cầu mua xe ô tô và dùng chiếc xe được mua để bảo đảm cho khoản vay Mức cho vay tối đa đối với sản phẩm này là 70% giá trị thực tế của xe và không quá 5 năm.

2.3.2.3 Cho vay tiêu dùng – Bảo toàn

Sản phẩm cho vay tiêu dùng – Bảo toàn cung cấp dịch vụ tín dụng dành cho khách hàng cá nhân có nhu cầu tiêu dùng và dùng bất động sản làm tài sản bảo đảm.

Khách hàng có thể lựa chọn hình thức giải ngân phù hợp với nhu cầu. Đối với khoản vay từ 250 triệu đồng trở xuống, SGD tự quyết định việc công chứng thế chấp và đăng ký giao dịch bảo đảm.

Sản phẩm cho vay du học cung cấp dịch vụ tín dụng dành cho khách hàng cá nhân có nhu cầu du học tại Việt Nam (du học tại chỗ) hoặc du học tại nước ngoài hoặc thân nhân (hàng kế thừa thứ nhất, thứ hai và ba) của những khách hàng Khách hàng phải có đủ khả năng trả nợ hoặc cá nhân vay đi du học nước ngoài phải có người chịu trách nhiệm trả nợ thay tại Việt Nam, và thời hạn cho vay tối đa 10 năm.

2.3.2.5 Cho vay chứng minh năng lực tài chính

Sản phẩm cho vay chứng minh năng lực tài chính cung cấp dịch vụ tín dụng dành cho khách hàng có nhu cầu đi du học (nước ngoài/tại Việt Nam)/du lịch hoặc thân nhân của những đối tượng này Khách hàng cần chứng minh về khả năng tài chính du học, du lịch Điều kiện để khách hàng có thể vay vốn chứng minh năng lực tài chính là khách hàng hoặc thân nhân có bất động sản (chấp nhận bất động sản thuộc quy hoạch, bất động sản chưa có giấy tờ hoàn chỉnh) Với mức cho vay tối đa 100% nhu cầu chứng minh năng lực tài chính nhưng không quá 100% giá trị bất động sản theo định giá của Sacombank và thời hạn tối thiểu 1 tháng, tối đa 12 tháng.

2.3.3.1 Cho vay cán bộ công nhân viên nhà nước

Sản phẩm cho vay tiêu dùng cán bộ công nhân viên Nhà nước cung cấp dịch vụ tín dụng dành cho khách hàng cá nhân đang công tác tại các cơ quan Nhà nước được Sacombank chấp nhận có nhu cầu tiêu dùng và không cần thế chấp tài sản bảo đảm, thời hạn cho vay tối đa là 3 năm.

• Thâm niên công tác tối thiểu 24 tháng.

• Tuổi cộng thời gian vay không quá độ tuổi lao động.

• Có hộ khẩu thường trú hoặc giấy xác nhận tạm trú tại địa bàn chi nhánh trú đóng.

• Được trưởng đơn vị xác nhận về thâm niên công tác và thu nhập, đồng ý trích thu nhập hàng tháng để trả nợ vay.

2.3.3.2 Cho vay tiêu dùng – Bảo tín

Sản phẩm cho vay tiêu dùng – Bảo tín cung cấp dịch vụ tín dụng dành cho khách hàng cá nhân có nhu cầu tiêu dùng và không cần thế chấp tài sản bảo đảm Với mức cho vay tối đa 500 triệu đồng, và thời hạn vay không quá 4 năm.

 Có thu nhập bình quân trong 06 tháng gần nhất trên 03 triệu đồng/tháng thuộc các đối tượng được Sacombank chấp nhận và có thu nhập ổn định.

 Tuổi cộng thời gian vay không quá độ tuổi lao động.

 Có địa chỉ cư trú ổn định, có điện thoại bàn và điện thoại di động liên lạc thường xuyên.

Kết quả của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Sở giao dịch TPHCM

Cơ cấu dư nợ theo mục đích cấp tín dụng

Bảng 2.1: Cơ cấu dư nợ theo mục đích cấp tín dụng

(Đơn vị tính: tỷ đồng)

Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010

Vay sản xuất kinh doanh 4945 5824 5128

Cho vay mua chứng khoán 153 164 110

Cho vay công nhân viên 89 110 103

Cho vay tiêu dùng khác 77 69 139

Nguồn: Báo cáo tài chính năm 2010, Sacombank – SGD TPHCM

Biểu đồ 2.1: Cơ cấu dư nợ theo mục đích cấp tín dụng

(Đơn vị tính: tỷ đồng)

Vay sản xuất kinh doanh

Nguồn: Báo cáo tài chính năm 2010, Sacombank – SGD TPHCM

Biểu đồ 2.2: Cơ cấu dư nợ năm 2010

Vay sản xuất kinh doanh vay tiêu dùng

Nguồn: Báo cáo tài chính năm 2010, Sacombank – SGD TPHCM

Tín dụng lưu thông hàng hóa luôn đóng vai trò chủ chốt trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng Năm 2010, lĩnh vực này chiếm dư nợ 5128 tỷ đồng, chiếm74,6% trong tổng dư nợ, giảm 12% so với năm 2009 Nếu năm 2009 nhờ chính sách kích thích tăng trưởng của Chính phủ, khách hàng đã dễ dàng hơn trong việc vay vốnNgân hàng, thì đến năm 2010 là một năm đầy sóng gió đối với thị trường tài chínhViệt Nam, nhiều Ngân hàng đã tăng lãi suất cho vay lên cao, đã làm cho tín dụng co rút lại dẫn đến khách hàng khó tiếp cận với vốn và ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động sản xuất kinh doanh Hiện nay, Ngân hàng Nhà nước đang áp dụng chính sách thắt chặt tiền tệ, làm cho Ngân hàng thận trọng trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Tuy nhiên, Ngân hàng vẫn đảm bảo phát triển tín dụng vay sản xuất kinh doanh năm 2010 cho những khách hàng có phương án vay khả thi và hiệu quả.

Biểu đồ 2.3: Cơ cấu dư nợ vay tiêu dùng

(Đơn vị tính: tỷ đồng)

Chuyển nhượng, sửa chửa, BĐS, xây dựng nhà

Cho vay mua chứng khoán

Cho vay công nhân viên

Cho vay tiêu dùng khác

Nguồn: Báo cáo tài chính năm 2010, Sacombank – SGD TPHCM

Song song với tín dụng lưu thông hàng hóa thì cho vay tiêu dùng cũng góp phần quan trọng không kém vào doanh thu của Ngân hàng Cho vay tiêu dùng cũng được xem là nghiệp vụ chiếm thị phần lớn và đem lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng. Hầu hết các Ngân hàng đều đã tiến hành cho vay tiêu dùng từ nhiều năm nay, nhưng thị trường này chỉ thật sự sôi động trong khoảng 4 năm trở lại đây, từ khi Việt Nam gia nhập vào WTO Trong bối cảnh kích cầu, Ngân hàng đã "chú tâm" đặc biệt với hoạt động cho vay này Năm 2010 tín dụng tiêu dùng của Sacombank - SGD TPHCM đã giảm 9,14% so với năm 2009, trong khi đó năm 2009 lại tăng vượt bậc 9% Hầu hết trong năm 2010, các lĩnh vực trong tín dụng tiêu dùng của đều giảm có thể nói là do Ngân hàng đã tăng lãi suất cho vay, nhằm làm theo chỉ định của Chính phủ, về chính sách thắt chặt tiền tệ Nhu cầu của người dân không bao giờ sụt giảm, mức sống tăng cao đồng thời thị trường hàng hóa đa dạng sẽ làm cho khách hàng có xu hướng tiêu dùng tăng Tuy nhiên, đầu tháng 4 năm 2010, người vay tiêu dùng hiện đang khốn đốn vì lãi suất cao, phổ biến ở mức 16 - 21% và điều kiện cho vay ngặt nghèo, và không phải khách hàng nào cũng đủ điều kiện tiếp cận vốn Với sức ép gia tăng lãi suất tiết kiệm, lãi suất cho vay tiêu dùng tiếp tục "đảo cánh", khiến cho người đi vay không thể tính ổn định được con số tuyệt đối trả nợ trong thời gian dài 5-10 năm Lãi suất quá cao đã khiến cho những người có ý định vay tiêu dùng cá nhân phải cân nhắc kỹ.

Ngân hàng đang kỳ vọng tăng trưởng dư nợ tín dụng sẽ cải thiện trong quý IV/2010, các ngân hàng đang đẩy mạnh cho vay khách hàng cá nhân Song với mức lãi suất cho vay mà các ngân hàng áp dụng hiện nay, khách hàng cá nhân còn ngại tiếp cận, dù nhu cầu vốn rất lớn So với 2 quý trước, hiện lãi suất cho vay của các ngân hàng lớn áp dụng đối với khách hàng cá nhân giảm từ 1 - 1,5%/năm Đồng thời, Ngân hàng nới điều kiện tín dụng và kéo dài thời gian trả nợ Trong đó, phải kể đến là tín dụng mua nhà, căn hộ cũng như sửa chữa nhà dưới hình thức trả góp, Ngân hàng cho vay lên đến 15 - 20 năm, thay vì tối đa 10 năm đổ lại như trước đây Thế nhưng, để kích thích tăng trưởng dư nợ tín dụng cá nhân trong lúc này, xem ra là không dễ

Theo Ngân hàng, tăng trưởng dư nợ tín dụng cá nhân của Sacombank – SGD TPHCM tính đến thời điểm này có nhanh hơn so với đầu năm 2010, nhưng không được như kế hoạch Ngân hàng đặt ra và tăng chậm so với cùng kỳ năm trước Cụ thể, tính đến gần cuối tháng 9/2010, dư nợ tín dụng khối khách hàng cá nhân Sacombank chiếm khoảng 40% trong tổng dư nợ của Ngân hàng tính đến thời điểm trên Trong đó, dư nợ cho vay mua nhà, căn hộ, sửa chữa nhà trả góp chiếm khoảng 30% trên tổng dư nợ của khối khách hàng cá nhân Sacombank Khả năng trong quý còn lại của năm

2010, nhu cầu vốn của khách hàng cá nhân sẽ tăng, nhưng mức tăng khó có thể đạt được như cùng kỳ năm trước Vì thế, việc đẩy mạnh tăng trưởng dư nợ cá nhân năm nay của các ngân hàng sẽ khó thực hiện hơn Lý do một phần là lãi suất cho vay vẫn cao đối với các khách hàng cá nhân Trong khi đó, với các ngân hàng, không thể mạnh tay cắt giảm chi phí đầu vào để giảm lãi suất đầu ra, vì bị ràng buộc bởi các quy định mới liên quan đến hoạt động của ngân hàng, trong đó phải kể đến là Thông tư13/2010/TT-NHNN.

Cơ cấu dư nợ theo thời hạn tín dụng

Bảng 2.2: Cơ cấu dư nợ theo thời hạn tín dụng

(Đơn vị tính: tỷ đồng)

Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010

Nguồn: Báo cáo tài chính năm 2010, Sacombank – SGD TPHCM

Biểu đồ 2.4: Cơ cấu dư nợ theo thời hạn tín dụng năm 2010

15% 2% tín dụng ngắn hạn tín dụng trung hạn tín dụng dài hạn

Nguồn: Báo cáo tài chính năm 2010, Sacombank – SGD TPHCM

Như mọi Ngân hàng, tín dụng ngắn hạn luôn chiếm ưu thế trong cơ cấu dư nợ. Phần lớn các khách hàng cá nhân của Sacombank - SGD TPHCM thường vay vốn kinh doanh để bổ sung nguồn vốn trong ngắn hạn, hay chỉ là để vay tiêu dùng trong một thời gian ngắn Năm 2009 là năm nhu cầu vốn lưu động tăng cao, tín dụng ngắn hạn tăng 17,6% so với năm 2008 Trong khi đó năm 2010 lại giảm 12% so với năm

2009, cho thấy khách hàng cũng dè dặt trong việc vay vốn ngắn hạn của Ngân hàng. Đó chính là yếu tố làm cho tín dụng ngắn hạn giảm trong năm này.

Biểu đồ 2.5: Cơ cấu dư nợ theo thời hạn tín dụng

(Đơn vị tính: tỷ đồng)

Tín dụng ngắn hạn Tín dụng trung hạn Tín dụng dài hạn

Nguồn: Báo cáo tài chính năm 2010, Sacombank – SGD TPHCM Điều kiện tiên quyết để doanh nghiệp hay khách hàng có thể được vay trung, dài hạn là phải có dự án khả thi hay có mục đích sử dụng vốn hợp lý Tùy thuộc vào quy mô và thời gian, phải chứng minh được cho Ngân hàng thấy và chấp nhận hiệu quả của mục đích vay có đủ khả năng hoàn trả nợ Nhiều Ngân hàng thuơng mại rất thận trọng, chưa mạnh tay cho vay trung, dài hạn vì lo ngại về rủi ro, khó lường được các rủi ro có thể phát sinh trong quá trình vay vốn cũng như khả năng thu hồi vốn trong tương lai của khách hàng Nhưng đối với Sacombank - SGD TPHCM lại rất tự tin với khả năng thẩm định của cán bộ tín dụng Ngân hàng, đã mạnh dạn cho rất nhiều khách hàng vay vốn trung dài hạn để đáp ứng nhu cầu của khách hàng cá nhân Bởi Ngân hàng cho rằng, khách hàng cá nhân là những khách hàng rất tiềm năng, có khả năng giúp Ngân hàng kiếm được nhiều lợi nhuận trong tương lai Với phương châm ấy đã giúp Ngân hàng họa động tốt trong lĩnh vực cho vay trung dài hạn, góp phần cân bằng giữa tín dụng ngắn hạn và trung dài hạn.

Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế

Bảng 2.3: Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế

(Đơn vị tính: tỷ đồng)

Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010

Công ty cổ phần, TNHH 4424 5413 4728

Nguồn: Báo cáo tài chính năm 2010, Sacombank – SGD TPHCM

Biểu đồ 2.6: Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế

(Đơn vị tính: tỷ đồng)

Công ty cổ phần, TNHH

Nguồn: Báo cáo tài chính năm 2010, Sacombank – SGD TPHCM

Sacombank – SGD TPHCM luôn dành nhiều sự quan tâm hỗ trợ vốn cho khu vực doanh nghiệp vừa và lớn, xem đây là một trong những quan hệ khách hàng truyền thống nhưng cũng đầy tiềm năng Trong đó, các Công ty cổ phần và công ty trách nhiệm hữu hạn chiếm dư nợ lớn nhất trong thành phần kinh tế, tiếp đến là cá nhân và doanh nghiệp tư nhân.

Biểu đồ 2.7: Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế năm 2010

Công ty cổ phần, TNHH doanh nghiệp tư nhân cá nhân

Nguồn: Báo cáo tài chính năm 2010, Sacombank – SGD TPHCM

Công ty cổ phần, TNHH chiếm tỷ trọng lớn nhất, năm 2010 chiếm 78% trong tổng dư nợ tín dụng, tuy nhiên đã giảm 12,65% so với năm 2009 Sở dĩ, chiếm tỷ trọng lớn như vậy là do Sacombank – SGD TPHCM tọa lạc tại Quận 3, một trong những khu kinh tế năng động và phát triển nhất của thành phố với nhiều công ty cổ phần, Trách nhiệm hữu hạn Bằng uy tín và năng lực của mình Sacombank – SGD TPHCM đã nhanh chóng thiết lập được quan hệ tín dụng với các đối tượng khách hàng lớn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn càng cao của họ Nhóm đối tượng này được Ngân hàng xác định là năng động, hiệu quả và có tiềm năng phát triển nhất trong khối, nên nguồn hỗ trợ tín dụng từ Ngân hàng cũng lớn hơn hẳn.

Một nhóm đối tượng cũng không kém phần quan trọng trong việc tạo ra lợi nhuận lớn cho Ngân hàng, đó chính là nhóm khách hàng cá nhân Sacombank – SGD TPHCM luôn dành nhiều sự quan tâm hỗ trợ vốn cho khách hàng cá nhân, xem đây là một trong những quan hệ khách hàng truyền thống nhưng cũng đầy tiềm năng Mặc dù thị trường tiền tệ đã dần đi vào ổn định, song những khó khăn còn tồn tại có thể ảnh hưởng không nhỏ đến doanh thu của Ngân hàng Để tăng nguồn thu, Ngân hàng kỳ vọng nhiều vào việc phát triển dịch vụ tài chính cá nhân Cuộc "so găng" về tiện ích của sản phẩm tín dụng tiêu dùng đang diễn ra giữa các Ngân hàng "nội" và "ngoại" với điều kiện vay vốn được nới lỏng hơn.

Trong những tháng đầu năm 2010 dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân đã tăng rất nhanh Tuy nhiên, tới cuối năm, tổng dư nợ của thành phần kinh tế này là 667 tỷ đồng, giảm 11,53 % so với năm 2009 Kinh tế ngày càng phát triển khiến nhu cầu vay tiêu dùng của người dân tăng cao, đặc biệt phương hướng phát triển của Sacombank cũng hướng tới thỏa mãn nhu cầu của những "thượng đế" này Đối tượng vay được đa dạng, từ những người làm công ăn luơng cho đến các tiểu thương ngoài chợ Bên cạnh đó, cũng có rất nhiều sản phẩm đa dạng và phong phú để hỗ trợ tối đa cho khách hàng cá nhân vay, mức tài trợ tối đa của một sản phẩm cũng đã được tăng lên rất nhiều so với các ngân hàng thương mại khác Phương thức cho vay cũng đơn giản và nhanh chóng hơn rất nhiều lần, giúp khách hàng được giải ngân ngay sau khi nhân viên thẩm định duyệt dự án để cho vay Khách hàng được an tâm phần nào khi đến với Ngân hàng Dịch vụ này "nhặt từng đồng xu" nhưng lại đem đến cho Ngân hàng doanh số thu được khá cao Sacombank - SGD TPHCM ngày càng mở rộng các hình thức cho vay khách hàng cá nhân nhằm thu hút mọi đối tượng khách hàng đến với Ngân hàng, qua đó nâng cao được hiệu quả cho vay, giảm bớt rủi ro trong việc cho vay khách hàng cá nhân Tuy nhiên, năm 2010 là một năm tài chính đầy khó khăn, lạm phát tăng cao, khiến cho lãi suất cho vay tăng Khách hàng e dè trong việc vay vốn Ngân hàng do chi phí bỏ ra quá cao, nên lợi nhuận của Ngân hàng năm 2010 có phần giảm sút so với năm 2009, nhưng Ngân hàng vẫn đảm bảo cho vay đối với những khách hàng tiềm năng, có mục đích sử dụng vốn hợp lý và hiệu quả.

Chiếm tỷ trọng thấp hơn là Doanh nghiệp tư nhân với dư nợ là 667 tỷ đồng trong năm 2010, chiếm 11% trong tổng dư nợ tín dụng, giảm 2,63% so với năm 2009 Tuy nhiên, đây không phải là một điều đáng lo ngại bởi Doanh nghiệp tư nhân vốn khó kiểm soát và đo lường mức độ rủi ro về khả năng phá sản cũng như thua lỗ liên tục.

Nhận xét về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Sở giao dịch TPHCM

So với cuối năm 2009, tăng trưởng tín dụng tính đến 31/12/2010 ước tăng29,81%, giảm 8,2% so với năm 2009 Năm 2010, Ngân hàng Nhà nước cho biết sẽ điều hành chính sách tiền tệ theo hướng ổn định kinh tế vĩ mô, đề phòng lạm phát trở lại, do vậy việc cung tiền cho nền kinh tế sẽ theo hướng chặt chẽ, thận trọng Trong đó chủ yếu tập trung vốn phát triển nông nghiệp, nông thôn, cơ sở hạ tầng, hạn chế cho vay các lĩnh vực phi sản xuất Ngay từ đầu năm 2010, Ngân hàng vẫn tiếp tục đặt mục tiêu lợi nhuận cao hơn năm 2009 với niềm hy vọng vào việc hoạt động tín dụng sẽ cho lợi nhuận tốt Yếu tố chính làm giảm mức tăng trưởng tín dụng năm 2010 chính là chính sách thắt chặt tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước NHNN kiểm soát chặt tăng trưởng tín dụng của các NHTM qua việc kiểm tra, thanh tra việc thực hiện các tỷ lệ đảm bảo an toàn quy định tại thông tư 13/2010/TT - NHNN và thông tư 19 /2010/TT- NHNN vừa có hiệu lực thi hành từ ngày 01/10/2010 Việc thực hiện hai thông tư này sẽ hạn chế việc tăng trưởng tín dụng quá mức của các tổ chức tín dụng, đồng thời sẽ nhấn mạnh việc thực hiện hạn mức tín dụng. Đầu năm 2010, Ngân hàng Nhà nước yêu cầu các NHTM ưu tiên vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh trong khi ngồn vốn hạn hẹp nên Ngân hàng thắt chặt cho vay tiêu dùng Ngược lại, nhu cầu vay vốn của khách hàng dịp cuối năm để sửa nhà, mua xe,… rất lớn Chớp lấy cơ hội này, Ngân hàng tìm cách thu hút khách hàng cá nhân Nhiều khách hàng cho biết, Ngân hàng có thủ tục vay nhanh gọn lại có nhiều dòng sản phẩm phong phú, lại có nhiều sản phẩm liên kết với các nhà cung cấp sản phẩm như siêu thị, đại lý ô tô, xe máy, các công ty bất động sản,… để gia tăng giá trị cộng thêm cho khách hàng Với cách này, Ngân hàng đang ngày càng tăng dư nợ cho vay tiêu dùng cá nhân và chứng tỏ được ưu thế cạnh tranh so với các ngân hàng khác.

Tuy nhiên, năm 2010 có khá nhiều biến động “nóng – lạnh” của lãi suất, tỷ giá, giá vàng… và sự gia tăng của lạm phát đã ảnh hưởng lớn đến nền kinh tế Việt Nam nói chung và ngành tài chính, ngân hàng nói riêng Điều đó gây không ít khó khăn đến việc tín dụng và huy động vốn từ nền kinh tế của Sacombank – SGD TPHCM. Sacombank ngay từ đầu năm 2010 đã xác định một trong những nhiệm vụ trọng tâm của năm là phải tập trung tăng trưởng huy động vốn trên thị trường 1 (huy động từ dân cư và các tổ chức kinh tế) song song là tăng trưởng tín dụng, đây được coi là nhiệm vụ then chốt của ngân hàng Song trong 2 tháng đầu năm 2010, tình hình tín dụng của toàn hệ thống gặp khá nhiều khó khăn, tổng dư nợ tín dụng liên tục giảm, không đủ đáp ứng nhu cầu kinh doanh, lãi suất cho vay quá cao Ban lãnh đạo của Sacombank đã chỉ đạo quyết liệt và quan trọng hơn là tạo sự đổi mới tư duy trong kinh doanh, quán triệt tư tưởng “hoạt động theo nguyên tắc thị trường” trong toàn hệ thống nhằm vượt qua khó khăn, thách thức

Với mức chênh lệch lãi suất huy động và cho vay rất hẹp (lãi suất cho vay tối đa là 20% và lãi suất huy động được đẩy lên 13 - 16%), Ngân hàng khó lòng bù đắp nổi chi phí hoạt động để đảm bảo có lãi Với việc nâng cao lãi suất huy động, Ngân hàng đang tự làm khó mình khi đầu vào chi phí lớn mà khoảng nới đầu ra lãi suất chưa có bất cứ tín hiệu nào khả quan

Dù đã nâng lãi suất nhưng việc huy động vốn của các ngân hàng cũng chưa hẳn đã khả quan Theo như ngân hàng cho biết, dù lãi suất huy động đã được tăng thêm nhưng vẫn chưa hấp dẫn được người gửi Kỳ hạn ngắn vẫn được khách hàng lựa chọn Khách gửi tiền kỳ dài hạn không nhiều trong khi Ngân hàng lại đang thiếu vốn dài hạn.

Theo đó năm 2011, dự báo tình hình phát triển kinh tế, xã hội trong nước tiếp tục gặp nhiều khó khăn, áp lực lạm phát vẫn là trở ngại lớn và thị trường tiền tệ sẽ chịu nhiều áp lực do yêu cầu phát triển ổn định của nền kinh tế Dự báo hoạt động huy động vốn hay hoạt động cho vay của Ngân hàng sẽ tiếp tục gặp nhiều khó khăn, lãi suất vẫn đang đứng ở mức cao, áp lực cạnh tranh lãi suất giữa các Ngân hàng sẽ ngày càng gay gắt hơn, đặc biệt là sau khi có sự tham gia đầy đủ của các Ngân hàng nước ngoài trong hoạt động tín dụng hay hoạt động huy động vốn.

Hiện nay Ngân hàng cũng đang gặp khó khăn lớn từ các công ty tài chính đang cố gắng đầu tư dịch vụ nhằm dành thị phần tín dụng cá nhân từ tay Ngân hàng Theo các chuyên gia, vì “miếng bánh” béo bở này mà năm 2010 sẽ có cuộc chạy đua cạnh tranh quyết liệt Trong khi các ngân hàng đang bị khống chế trần lãi suất huy động thì các công ty tài chính lại dễ dàng huy động từ các công ty thành viên, công ty mẹ… mà không vướng trần nào cả Hơn thế, việc kiểm tra, giám sát, thẩm định cho vay của công ty tài chính cũng dễ dàng hơn Rõ ràng lợi thế để phát triển tín dụng cá nhân của các doanh nghiệp này hơn hẳn ngân hàng, nhất là dự thảo sửa đổi của Ngân hàng Nhà nước sắp tới sẽ cho phép các công ty tài chính huy động vốn ngắn hạn (trước đây là 12 tháng) thì chắc chắn ngân hàng sẽ càng lép vế, do không thể cạnh tranh lãi suất với công ty tài chính Ngân hàng đang rất lo lắng trước áp lực cạnh tranh với công ty tài chính Các công ty tài chính không chỉ lấn sân ở mảng tín dụng cá nhân mà từng bước tiếp cận tín dụng doanh nghiệp Trong giai đoạn khó khăn về vốn này, nhiều doanh nghiệp đi gõ cửa công ty tài chính Nếu dịch vụ họ tốt, có thể các doanh nghiệp sẽ

“neo đậu” ở đó Để giữ vững thị phần, nhiều ngân hàng đang lên kế hoạch thành lập công ty tài chính trong năm 2010 Tuy nhiên, nhiều chuyên gia nhận định việc cạnh tranh với các công ty tài chính nước ngoài không đơn giản Ngoài khả năng huy động vốn mạnh vì mạng lưới hoạt động rộng, các công ty tài chính còn có nhiều mối quan hệ với tập đoàn bán lẻ lớn trên thế giới để thương thảo, đàm phán cho việc tài trợ tín dụng số lượng lớn.

Trước tình hình trên, nhằm ổn định và tăng trưởng tín dụng, đảm bảo hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, tạo ra lợi nhuận tối đa cho Sacombank – SGD TPHCM, cần thực hiện tốt các nhiệm vụ sau đây:

- Sacombank – SGD TPHCM phải đặt nhiệm vụ cho vay cũng như huy động vốn lên hàng đầu trong việc tổ chức kế hoạch kinh doanh năm 2011, mở rộng tín dụng trên cơ sở gắn liền với huy động vốn và cơ cấu lại khách hàng Tiếp tục triển khai các giải pháp phù hợp nhằm đẩy mạnh công tác thẩm định tín dụng, giữ vững nguồn vốn, và đảm bảo thanh khoản cho toàn hệ thống.

- Thường xuyên bám sát tình hình tín dụng và lãi suất trên địa bàn, tiếp tục phát huy tính linh hoạt, nhạy bén trong việc điều hành lãi suất phù hợp với tín hiệu thị trường để thu hút khách hàng đảm bảo nguồn vốn đáp ứng nhu cầu mở rộng tín dụng, nâng cao hiệu quả kinh doanh và đảm bảo tính cạnh tranh với các Ngân hàng khác.

- Nghiên cứu và đưa ra thị trường nhiều sản phẩm đáp ứng nhu cầu của khách hàng, luôn hướng đến khách hàng Bên cạnh các giải pháp ổn định khách hàng cũ, phải tích cực tìm kiếm và phát triển khách hàng mới nhằm tăng trưởng tổng dư nợ tín dụng.

- Việc quản lý tăng trưởng tín dụng của Sacombank – SGD TPHCM sẽ dựa trên tăng trưởng của số dư huy động vốn qua từng tháng để có những điều chỉnh linh hoạt và phù hợp, đảm bảo hiệu quả kinh doanh cho Sacombank – SGD TPHCM và toàn hệ thống.

Hoạt động cho vay luôn là hoạt động chính yếu và quan trọng nhất của bất kỳ Ngân hàng nào Sự chuyển hóa từ vốn tiền gửi sang vốn tín dụng để bổ sung cho nhu cầu sản xuất kinh doanh, cho vay kinh doanh và tiêu dùng không chỉ có ý nghĩa với xã hội mà còn ảnh hưởng trực tiếp đến bản thân Ngân hàng Bởi vì, nhờ cho vay mà tạo ra nguồn thu nhập chủ yếu cho Ngân hàng để từ đó bồi hoàn lại lãi suất tiền gửi cho khách hàng, bù đắp các chi phí kinh doanh và tạo ra được lợi nhuận cho Ngân hàng. Năm 2010, doanh số cho vay của Ngân hàng giảm so với năm 2009 khoảng 8% Trong đó có một phần lớn cho khách hàng cá nhân vay sản xuất kinh doanh, vay tiêu dùng. Lượng khách hàng có nhu cầu vay để tiêu dùng tăng, tuy nhiên Ngân hàng phải thắt chặt tín dụng, các nhân viên tín dụng phải thẩm định rất rõ ràng, có những phương án vay vốn khả thi và hợp lý mới quyết định cho vay.Vì vậy doanh số cho vay có giảm, tuy nhiên Ngân hàng vẫn đạt đủ doanh số đã đề ra

Hoạt động của Ngân hàng là đi vay để cho vay nên vốn đòi hỏi phải được bảo tồn và phát triển Vì vậy, việc thu hồi nợ luôn là một công tác quan trọng được Ngân hàng đặt lên hàng đầu, bởi một Ngân hàng muốn đạt hiệu quả tín dụng tốt thì không phải chỉ nâng cao doanh số cho vay mà còn phải chú trọng đến công tác thu hồi nợ làm sao để đảm bảo đồng vốn bỏ ra và thu hồi lại nhanh nhất có thể, tránh thất thoát và có hiệu quả cao Mặc dù việc thu hồi nợ là yếu tố chưa nói lên hiệu quả hoạt động củaNgân hàng một cách trực tiếp nhưng đó lại là một yếu tố trực tiếp phản ánh khả năng phân tích, đánh giá, kiểm tra khách hàng có tốt hay không Trong năm 2010, doanh số thu nợ tăng so với mức tăng trưởng của doanh số cho vay Chênh lệch giữa doanh số thu nợ và doanh số cho vay cho thấy tình hình thu nợ của Ngân hàng hiệu quả, các khoản nợ quá hạn trước đây đã được thu về và cũng có thế các khoản vay trước đây đã đến hạn thanh toán Qua phân tích ở trên, ta thấy được công tác thu nợ của Ngân hàng năm 2010 đã cải thiện được so với năm 2009 và khách hàng đã tự giác hoàn thành nghiêm túc nghĩa vụ trả nợ của mình, những yếu tố ấy đã tác động tích cực tới việc giảm đáng kể tỷ lệ nợ quá hạn năm 2009.

Dư nợ phản ánh thực trạng hoạt động tín dụng của một Ngân hàng tại một thời điểm nhất định Bất kỳ Ngân hàng nào, ngoài việc quan tâm tới doanh số cho vay, doanh số thu nợ, họ còn quan tâm tới tổng dư nợ, thường thì vốn huy động tăng thì mức dư nợ sẽ tăng và ngược lại Tại thời điểm năm 2010 tổng dư nợ của Ngân hàng là

GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN - SỞ GIAO DỊCH TPHCM

Định hướng phát triển của Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín

Để tạo môi trường giúp cho Ngân hàng có cơ sở vật chất, kỷ thuật, đổi mới công nghệ, phát huy năng lực cạnh tranh theo định hướng công nghiệp hóa – hiện đại hóa đất nước, để thực hiện những mục tiêu hoạt động của Ngân hàng

Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, hệ thống các tổ chức tín dụng ở Việt Nam có sự tăng trưởng về số lượng rất lớn Hiện nay các ngân hàng trong nước vẫn chiếm ưu thế với gần 80% thị phần tín dụng Các ngân hàng nước ngoài và ngân hàng liên doanh đang dần thể hiện những ưu thế về tài chính, công nghệ và khả năng cung cấp dịch vụ tốt cho khách hàng Điều này đòi hỏi Sacombank phải nâng cao năng lực, công nghệ và mở rộng nguồn vốn để giữ vững vị thế cạnh tranh của SGD TPHCM nói riêng và Sacombank nói chung.

Hiện nay Sacombank đã định hướng phát triển chiến lược đến năm 2015 và hướng tới năm 2020 dưới sự tư vấn của Chuyên gia Công ty Tài chính Quốc tế (IFC). Đồng thời, trong những năm gần đây Sacombank đã thực hiện tăng vốn điều lệ hàng năm nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh và khả năng tín dụng của Sacombank, tạo tiền đề phát triển trong các năm tới.

Sacombank luôn được khách hàng đánh giá cao cho chất lượng và tiện ích mà Sacombank đã mang lại Năm 2009, Sacombank được The Asian Banker trao tặng giải thưởng “Ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam năm 2009” và giải thưởng “Ngân hàng có dịch vụ quản lý tiền mặt tốt nhất Việt Nam năm 2010”.

Sacombank luôn đề ra phương hướng chiến lược cụ thể cho từng thời kỳ, linh hoạt và nhạy bén trong từng thời điểm phát triển kinh tế Năm 2008 là năm khủng hoảng trầm trọng của ngành tài chính – ngân hàng, Sacombank lập tức điều chỉnh lại các chỉ tiêu hoạt động để phù hợp với tình hình kinh tế và chính sách kìm chế lạm phát của Nhà nước Cuối năm 2009, theo đà phục hồi của nền kinh tế với gói giải pháp kích cầu của chính phủ, Sacombank đã xây dựng kế hoạch phát triển phù hợp với giai đoạn phục hồi và phát triển của nền kinh tế, tiếp tục đặt mục tiêu “An toàn” và “Bền vững” là mục tiêu hàng đầu trong chiến lược phát triển.

Hoạt động kinh doanh của Sacombank phải đảm bảo hài hòa giữa nhiệm vụ củng cố với nhiệm vụ phát triển, hài hòa giữa hai mục tiêu đảm bảo hoạt động an toàn,bền vững với điều hành kinh doanh linh hoạt nhằm tạo ra hiệu quả cao nhất choSacombank; đồng thời phải đổi mới cơ chế xây dựng, giao và triển khai thực hiện kế hoạch kinh doanh theo dòng sản phẩm, hướng tới phục vụ khách hàng Chú trọng tăng nhanh tổng tài sản và vốn chủ sở hữu nhằm nâng cao năng lực tài chính; phát huy và cải thiện năng lực quản trị điều hành; đẩy mạnh tái cấu trúc mọi lĩnh vực hoạt động của Sacombank, trong đó nhanh chóng hoàn thiện tái cấu trúc bộ máy và định biên nhân sự, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực; tiếp tục tái cấu trúc cơ chế chính sách;tái cấu trúc hoạt động kinh doanh và tái cấu trúc cơ cấu tài sản và danh mục tài chính;hoàn thiện công nghệ ngân hàng và tiếp tục mở rộng mạng lưới có trọng điểm để chiếm lĩnh thị trường, tăng thị phần, triển khai các sản phẩm dịch vụ mới và nâng cao năng lực quản lý rủi ro.

Định hướng phát triển của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Sở

Cho vay khách hàng cá nhân đang được phát triển mạnh mẽ ở thị trường Việt Nam, nhanh chóng thu hút được nhiều khách hàng Cạnh tranh trên lĩnh vực này được dự báo sẽ tiếp tục tăng lên và khách hàng sẽ có nhiều cơ hội để lựa chọn những sản phẩm phù hợp nhất Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tuy còn mới mẻ ở ViệtNam nhưng lại có tiềm năng rất lớn để phát triển Điểm thuận lợi lớn là quy mô thị trường lớn với dân số hơn 84 triệu người Đa số trong đó có độ tuổi trẻ, thu nhập cao, phong cách sống hiện đại và nhu cầu mua sắm lớn Những khảo sát gần đây cho thấy, xu hướng tiêu dùng trước, trả sau tăng nhanh, nhất là ở các thành phố lớn Chính vì thế, các sản phẩm tín dụng cho khách hàng cá nhân của Ngân hàng được triển khai trong thời gian gần đây đều được khách hàng rất quan tâm và thu được không ít thành công Đây chính là cơ sở giúp Sacombank – SGD TPHCM tự tin đẩy mạnh mảng kinh doanh tín dụng này Sacombank đã triển khai rất nhiều gói sản phẩm tín dụng bán lẻ hỗ trợ khách hàng cá nhân trong việc vay vốn để kinh doanh hay mua sắm tiêu dùng, sửa chữa nhà ở,… Đây là loại sản phẩm hướng tới đa số người dân khi đối tượng vay vốn rất rộng là các cá nhân sinh sống hợp pháp tại Việt Nam.

Sacombank là Ngân hàng đi đầu trong việc phát triển các sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân Đối với Sacombank – SGD TPHCM, tín dụng khách hàng cá nhân không phải là một xu hướng ngắn hạn theo thị trường mà là cả một chiến lược phát triển dài hạn Sacombank được bình chọn là “Ngân hàng bán lẻ tốt nhất ở Việt Nam”, đang và sẽ phát triển tốt hơn, đa dạng hơn các gói sản phẩm dành cho khách hàng cá nhân cũng như các khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ trên toàn quốc Các gói sản phẩm tín dụng bán lẻ được Sacombank xây dựng căn cứ theo nhu cầu của từng đối tượng khách hàng cụ thể với mức lãi suất linh hoạt và ưu đãi Khách hàng hoàn toàn yên tâm khi gửi tiền tại Sacombank nói chung và SGD TPHCM nói riêng cũng như lựa chọn một khoản vay phù hợp với nhu cầu và khả năng của mình Mặc dù trong thời kỳ này, Sacombank – SGD TPHCM đang đối mặt với không ít khó khăn khi Ngân hàng Nhà nước đang sử dụng chính sách thắt chặt tiền tệ, tăng cao lãi suất cho vay, hạn chế cho vay, nhưng SGD đã từng bước để cố gắng không ngừng để tìm hiểu nhu cầu của từng đối tượng khách hàng cũng như xu hướng phát triển của kinh tế để tập trung đẩy mạnh những sản phẩm dịch vụ phù hợp, đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng.

Sacombank – SGD TPHCM lấy cung cách phục vụ, chăm sóc khách hàng làm

“vũ khí” cạnh tranh nhằm tạo hình ảnh, xây dựng thương hiệu riêng của mình Nhằm tạo lập được một số lượng khách hàng ổn định, bên cạnh việc bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ và tác phong làm việc cho cán bộ tín dụng Ứng dụng công nghệ, phần mềm giao dịch, công tác quản trị điều hành và phong cách phục vụ của Sacombank – SGD TPHCM luôn đạt ở mức độ chuẩn và chuyên nghiệp cao, do đó các nghiệp vụ giao dịch hàng ngày tại Sacombank – SGD TPHCM được thực hiện nhanh gọn, kịp thời Không chỉ các doanh nghiệp và khách hàng có liên quan đến Ngân hàng đến với SGD TPHCM đều được đáp ứng Mặc dù năm 2010 viêc huy động vốn và cho vay gặp nhiều khó khăn nhưng SGD TPHCM vẫn đạt được các chỉ tiêu đã đề ra.

Trong thời gian tới, SGD TPHCM tiếp tục đổi mới công tác quản lý, tăng cường sắp xếp bố trí, tổ chức lại công việc theo hướng chuyên môn hóa đối với cán bộ tín dụng, phát triển mạnh dịch vụ bán lẻ, tăng đầu mối cho khách hàng giao dịch; nâng cao chất lượng phục vụ cho khách hàng; tăng cường quảng bá sản phẩm và công tác tiếp thị Bên cạnh đó xây dựng cơ cấu danh mục đầu tư hợp lý, hướng trọng tâm vào nhóm khách hàng dịch vụ thương mại và sản xuất hiệu quả; lựa chọn khách hàng hộ kinh doanh có tài sản bảo đảm ổn định lâu dài, nâng cao chất lượng tín dụng Tập trung cho vay ngoài quốc doanh và dân cư; tăng cơ cấu cho vay ngắn hạn và cho vay bán lẻ.

Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Sở giao dịch TPHCM

3.2.1.1 Nâng cao hơn chiến lược Marketing Ngân hàng Ở Việt Nam hiện nay các Ngân hàng Việt Nam chưa thực sự nhận thức được đầy đủ tầm quan trọng của Marketing trong hoạt động của Ngân hàng Khách hàng có biết đến sản phẩm của mình không, có đồng hành cùng những chính sách cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng, có nhớ đến mình khi họ có nhu cầu hay không tất cả đều nhờ vào hoạt động Marketing của Ngân hàng Vì vậy để đưa Marketing xâm nhập vào hoạt động của Ngân hàng và phát huy tích cực các tác dụng của nó, cần:

+ Cán bộ Ngân hàng cần chuyển sang tư duy kinh doanh mới, lấy quan điểm Marketing làm phương châm chủ đạo.

+ Triết lý Marketing cần phải được thâm nhập vào tất cả các bộ phận, nhân viên trong Ngân hàng.

+ Ngân hàng cần phải tích cực và chủ động trong quan hệ với khách hàng kể cả khách hàng truyền thống và khách hàng tiềm năng, phải xây dựng chiến lược khách hàng đúng đắn.

+ Ngân hàng phải mở rộng và nâng cao các loại hình dịch vụ

- Tuy nhiên để đưa Marketing vào thực tế cần phải có thời gian và sự tích lũy kinh nghiệm Đây là một điều vô cùng cần thiết đặc biệt trong giai đoạn cạnh tranh giữa các Ngân hàng với nhau có thể mới chỉ dừng lại ở quảng cáo, nghệ thuật lôi kéo khách hàng nhưng để đảm bảo cho sự phát triển lâu dài thì Ngân hàng cần phải có sự đầu tư nghiêm túc cho vấn đề này.

- Để có được khách hàng đã khó nhưng giữ chân những khách hàng này đòi hỏiNgân hàng cần phải có một chiến lược khách hàng lâu dài và bền vững, điều này không phải là một vấn đề đơn giản Chiến lược này đòi hỏi phải thu hút, hấp dẫn và có khả năng thỏa mãn được các đối tượng khách hàng đang có nhu cầu về dịch vụ Ngân hàng hoặc đang sử dụng các dịch vụ của Ngân hàng Sacombank đã có Phòng Phát triển khách hàng với chức năng là tham mưu cho Ban giám đốc về các biện pháp nhằm thu hút và thỏa mãn các nhu cầu của khách hàng Hoạt động này ít nhiều cũng mang lại hiệu quả cho Ngân hàng và cũng đã tiếp xúc hầu hết với các khách hàng đến vớiNgân hàng Tuy nhiên, trong tương lai khi Việt Nam tiếp tục hội nhập và mở cửa ngành Ngân hàng, sự cạnh tranh trên thị trường ngân hàng bán lẻ càng trở nên gay gắt hơn, khi xuất hiện các đối thủ cạnh tranh có nhiều kinh nghiệm và tiềm lực đến từ nước ngoài Do vậy, cần phải có những cán bộ có kinh nghiệm hoạt động chuyên sâu trong mảng chuyên viên tín dụng cá nhân, xây dựng một chiến lược kinh doanh tổng hợp bao gồm các chiến lược cụ thể như phân tích thị trường, đánh giá đối thủ cạnh tranh, phân tích những mặt mạnh và yếu kém của Ngân hàng mình so với đối thủ cạnh tranh từ đó mà có những bước đi hợp lý Để các cán bộ này hoạt động có hiệu quả cần phải có sự phối hợp nhịp nhàng, đồng bộ, giúp đỡ lẫn nhau giữa các bộ phận có liên quan như: phòng tín dụng, phòng ngân quỹ, phòng kế toán,… nhằm tạo nên hiệu quả trong công việc.

- Bên cạnh đó, phong cách giao tiếp với khách hàng cũng là một yếu tố quan trọng giúp Ngân hàng mình ghi điểm trong lòng những khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng, tạo điều kiện nâng cao hiệu quả hoạt động cho Ngân hàng Đối với Ngân hàng, dù là khách hàng nhỏ hay lớn đều là cơ hội giúp Ngân hàng quảng bá được thương hiệu, cũng như có cơ hội tìm kiếm được nguồn lợi nhuận Đây là phương thức tiếp thị hiệu quả với chi phí thấp Khi một khách hàng rời xa Ngân hàng cũng có nghĩa là mình đã mất đi nguồn lợi thu được từ những khách hàng đó Khách hàng đôi khi họ đánh giá Ngân hàng trước hết qua những gì họ thấy rồi mới giao tiếp với nhân viên, do đó mà ấn tượng về vẻ bề ngoài rất quan trọng Vẻ ngoài đó là gì? Là đồng phục, cơ sở vật chất, tiện nghi Dù với một chi nhánh hay SGD tuy không lớn nhưng với không gian thoáng mát, lịch sự, nhân viên hăng hái, vui vẻ thì chắc rằng khách hàng cũng sẽ rất hài lòng, từ đó góp phần tạo lòng tin mạnh mẽ hơn cho khách hàng Ngân hàng cần chú ý điều này để tạo được sự tin tưởng và hài lòng cho khách hàng.

- Điều quan trọng nhất trong chính sách giao tiếp với khách hàng chính là thái độ, tác phong của nhân viên Ngân hàng nói chung và nhân viên tín dụng nói riêng Dưới con mắt của khách hàng, nhân viên chính là hình ảnh của Ngân hàng Do vậy, thái độ phục vụ ân cần, đặc biệt nếu được cán bộ tín dụng nhớ tên khách hàng sẽ tạo cho họ tâm lý được quan tâm chu đáo, và cán bộ tín dụng nên đặt lợi ích của khách hàng lên trên lợi ích trước mắt của Ngân hàng thì lúc đó Ngân hàng sẽ nhận lại được nhiều điều vô cùng quý giá, bên cạnh đó, tác phong làm việc nhanh chóng, chính xác, nhân viên Ngân hàng sẽ tạo được ấn tượng tốt đẹp cho khách hàng, góp phần xây dựng hình ảnh cho Sacombank nói chung và SGD TPHCM nói riêng.

- Thực tế hiện nay cho thấy, nhu cầu tiêu dùng của khách hàng là rất lớn nhưng số lượng khách hàng đến với Ngân hàng chưa nhiều Nguyên nhân chủ yếu là do khách hàng chưa có được những thông tin cụ thể về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng, hoặc biết được thông tin rồi thì cũng chưa nhận thức được đầy đủ về những lợi ích của cho vay cá nhân như vay tiêu dùng, họ còn đắn đo, e ngại khi tới giao dịch với Ngân hàng Nguồn thông tin chủ yếu mà khách hàng cá nhân có thể tiếp cận về hoạt động cho vay cá nhân là thông qua hệ thống báo chí, truyền hình, Internet và qua chính những người đã vay ở Sacombank Các phương tiện truyền thông ngày nay rất phát triển và phong phú, các thông tin về Ngân hàng, chính sách, đường lối phát triển đều được thông báo rộng rãi Tuy nhiên, những thông tin có được đó chỉ là những thông tin chung, còn những thông tin chi tiết về những nghiệp vụ nhỏ thì rất hiếm khi được thấy

- Những người đã và đang sử dụng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng là nguồn đóng vai trò quan trọng trong việc giới thiệu và quảng bá sản phẩm vì người dân mình thường có “tính quần chúng” Do đó, Ngân hàng phải thường xuyên quan tâm, hỏi thăm khách hàng, nếu được cứ 3 tháng gặp khách hàng một lần, tạo mối tình thân với khách hàng, vừa thăm dò được khả năng thu hồi nợ của khách hàng.

- Tóm lại, việc tiến hành chiến lược quảng bá, tiếp thị là nguồn thông tin quan trọng và hiệu quả đối với người dân cũng như Ngân hàng Tuy nhiên việc quảng cáo, tiếp thị không nhất thiết là phải tràn lan, ồ ạt để rồi tốn nhiều chi phí mà kết quả có thể sẽ không như mong muốn Ta có thể chủ động liên hệ trực tiếp với các đối tượng khách hàng cần vay vốn như liên hệ với Công Đoàn, Phòng Tổ chức,… của các doanh nghiệp, công ty; Tổ chức những buổi nói chuyện giới thiệu sản phẩm của Ngân hàng một cách rõ ràng, trả lời những thắc mắc của người dân Thực tế chi phí cho những buổi nói chuyện như thế thường không nhiều mà lại thực tế hơn.

- Ngoài ra, Ngân hàng cũng cần đẩy mạnh các hoạt động để đưa thương hiệu mình đến gần với thực tiễn hơn như thông qua các cuộc tài trợ cho các cuộc thi, hội nghị,…Cần triển khai một số loại hình bổ trợ cho vay tiêu dùng như: thành lập trung tâm môi giới, trung tâm tư vấn về bất động sản, về thuế,… giúp cho khách hàng có thể an tâm khi sử dụng các dịch vụ cho vay đối với khách hàng cá nhân.

- Hoàn thiện chính sách thông tin, nghiên cứu, tìm hiểu các yếu tố liên quan đến cho vay cá nhân Ngân hàng cần tìm hiểu, nắm rõ thông tin về tình hình kinh tế vĩ mô tác động đến hoạt động cho vay tiêu dùng như: các thông tin về chủ trương, chính sách của Chính phủ, của Ngân hàng Nhà nước cũng như những biến động về tình hình kinh tế chính trị trong nước cũng như quốc tế, vì cho vay kinh doanh hay cho vay tiêu dùng rất dễ bị ảnh hưởng bởi các yếu tố trên, như thế sẽ rất có ích trong việc phát triển hoạt động cho vay của Ngân hàng Hiện nay, hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân được Ngân hàng kể cả Nhà nước, cổ phần hay nước ngoài, các công ty tài chính,

… quan tâm và đẩy mạnh cho vay với nhiều hình thức hấp dẫn Do vậy, cũng cần nghiên cứu về quy mô cho vay cá nhân của các đối thủ cạnh tranh, phân tích những mặt mạnh và mặt yếu của đối thủ cạnh tranh mà từ đó có những sách lược đúng đắn. Đồng thời cũng tiến hành thu thập, điều tra, phân tích thông tin về khách hàng cá nhân như: phỏng vấn, điều tra chọn mẫu, từ đó suy rộng ra Bên cạnh đó cũng tiến hành tìm hiểu, phân tích những khách hàng đã và đang giao dịch với Ngân hàng để mở rộng quy mô hoạt động Vì qua các cuộc điều tra, phân tích thế này, Ngân hàng sẽ thấy được nhu cầu của khách hàng là gì, và cũng nhận được những ý kiến phản hồi của họ về những kết quả, yếu kém trong hoạt động cho vay, cũng như cho những nhận xét về tác phong, thái độ làm việc của nhân viên Ngân hàng mà từ đó có những biện pháp hợp lý.

- Cũng chính từ việc tìm hiểu, phân tích khách hàng ấy mà Ngân hàng có thể vạch ra những chiến lược đúng đắn nhằm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân trong tương lai.

3.2.2.2 Đơn giản hóa và hoàn thiện hơn quy trình tín dụng

Trong thời buổi kinh tế thị trường hiện nay, để đẩy mạnh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân đòi hỏi Ngân hàng phải linh động, làm việc chuyên nghiệp, Ngân hàng phải nghiên cứu đối thủ cạnh tranh, chu kỳ lễ tết, để có chuẩn bị nguồn vốn cũng như có những bước đi về cách áp dụng lãi suất linh hoạt hơn vào những thời điểm khác nhau, từng đối tượng khách hàng khác nhau Ngân hàng cần phân loại từng đối tượng khách hàng để có chính sách ưu đãi lãi suất, hay thời gian thu hồi nợ thích hợp. Thủ tục phải đơn giản, chứng từ gọn nhẹ nhưng chứa đầy đủ tính pháp lý Cụ thể:

Thẩm định không nên quá chú trọng tài sản bảo đảm:

Trong các bước của quy trình tín dụng thì bước nhân viên tín dụng phân tích và thẩm định khách hàng là quan trọng nhất Nó quyết định đến mức độ rủi ro của Ngân hàng, chất lượng tín dụng và hiệu quả kinh doanh Vì vậy mà nhân viên tín dụng phải hiểu rõ nhiệm vụ quan trọng của mình Mục tiêu chính của giai đoạn này là nhằm tìm hiểu những tình huống xảy ra rủi ro, đánh giá khả năng mà Ngân hàng chấp nhận được rủi ro cũng như các biện pháp phòng ngừa và hạn chế thấp nhất các rủi ro có thể xảy ra.

Những kiến nghị đề xuất nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín TPHCM 66

3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam

Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần xây dựng một chính sách lãi suất và tỷ giá hợp lý, đảm bảo ổn định giá trị đồng tiền để khuyến khích người dân gửi tiền vào ngân hàng, nhờ đó Ngân hàng có thể huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư, phục vụ một cách tốt nhất nhu cầu vay vốn của khách hàng cá nhân Lãi suất cơ bản là một công cụ để NHNN điều hành chính sách tiền tệ linh hoạt trong từng thời kỳ, được đặt trong mối quan hệ với lãi suất trên thị trường liên Ngân hàng, trên thị trường mở, lãi suất huy động của các Ngân hàng thương mại và trạng thái cung – cầu vốn trên thị trường Trước đây, lãi suất cơ bản là một cơ sở quan trọng để các NHTM ấn định lãi suất cho vay Cơ sở này gắn liền với quy định tại Bộ luật Dân sự (lãi suất cho vay không được vượt quá 150% lãi suất cơ bản) Tuy nhiên, vai trò đó đã bị vô hiệu hóa khi từ tháng 4/2010, NHNN mở lại cơ chế lãi suất thỏa thuận và áp dụng cho đến nay.

Ngân hàng Nhà nước cần đẩy mạnh hiện đại hoá công nghệ ngân hàng, có đề án ứng dụng công nghệ vào tất cả các khâu trong hoạt động ngân hàng và triển khai mạnh trong toàn bộ hệ thống ngân hàng trên phạm vi toàn quốc Việc hiện đại hoá công nghệ Ngân hàng sẽ rất thuận tiện cho Ngân hàng trong quá trình hoạt động Ngoài ra hiện đại hoá công nghệ Ngân hàng sẽ giúp cho Ngân hàng trong nước theo kịp được trình độ công nghệ của các ngân hàng trên thế giới, dần dần xác lập được uy tín của ngân hàng Việt nam trên trường quốc tế.

Tăng cường công tác thanh tra, kiểm tra việc chấp hành quy định của pháp luật về hoạt động tín dụng; kịp thời phát hiện và có biện pháp xử lý kiên quyết đối với mọi trường hợp vi phạm

Khẩn trương xây dựng và trình Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành quy định về hệ thống cảnh báo sớm rủi ro đối với từng tổ chức tín dụng và toàn bộ hệ thống Ngân hàng nhằm kịp thời phát hiện và xử lý các trường hợp có nguy cơ mất khả năng thanh toán, đảm bảo an toàn hệ thống Đồng thời, hoàn thành đề án tổng thể về thanh tra, giám sát rủi ro và an toàn của hệ thống tín dụng, phù hợp với chuẩn mực quốc tế và điều kiện hoạt động của hệ thống ngân hàng Việt Nam.

Ngân hàng Nhà nước cần độc lập trong vai trò chống lạm phát Nhất là trong tình hình lạm phát căng thẳng như hiện nay Tính đáng tin cậy của chính sách tiền tệ luôn là một phương thuốc hiệu quả trong việc chống lạm pháp NHNN cần có quan điểm cứng rắn trong chính sách siết chặt tiền tệ để tạo độ tin cậy cho các doanh nghiệp và người dân Khi mọi người kỳ vọng rằng NHNN sẽ triệt để áp dụng chính sách thắt chặt tiền tệ thì kỳ vọng đó sẽ được phản ánh vào giá cả trên thị trường Chẳng hạn như việc đua nhau tăng lãi suất của các Ngân hàng thương mại là một ví dụ điển hình Các ngân hàng sẽ không tăng lãi suất nếu như họ không tin rằng NHNN chắc chắn sẽ rút tiền về một cách triệt để Chính sách tiền tệ được coi là yếu tố trọng tâm trong các giải pháp chính sách nhằm đạt mục tiêu ổn định vĩ mô, kiền chế lạm phát trong năm 2011 và lãi suất được coi là công cụ điều tiết quan trọng Để giảm tổng cầu kiềm chế lạm phát, NHNN có hai công cụ chính là dự trữ bắt buộc và lãi suất Tăng dự trữ bắt buộc là giảm thanh khoản của các NHTM xuống để giảm cho vay Thứ hai, là tăng lãi suất sẽ hút tiền vào hệ thống, đồng thời sàng lọc được các khách hàng cho vay có hiệu quả.

3.3.2 Kiến nghị với Hiệp Hội Ngân hàng

Hiệp hội Ngân hàng là tổ chức tự nguyện của các tổ chức tín dụng Việt Nam;hoạt động theo nguyên tắc tự nguyện, tự quản, tự chịu trách nhiệm về mọi mặt, tập hợp, động viên các hội viên hợp tác, hỗ trợ nhau trong hoạt động kinh doanh; đại diện,bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của Hội viên; làm cầu nối giữa các hội viên với cơ quan Nhà nước; nhằm ổn định và phát triển lành mạnh, hiệu quả an toàn hệ thống các tổ chức tín dụng Việt Nam, qua đó góp phần thực thi chính sách tiền tệ, thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội.

Trong bối cảnh tình hình chung của năm 2010, thì hơn một thập niên qua, Việt Nam có tỷ lệ lạm phát trung bình cao hơn nhiều so với các nước láng giềng Với mức tăng 8,8% so với 2,7% của Thái Lan và 5,1% của Philipin Riêng năm 2010, tỷ lệ lạm phát của Việt Nam cao nhất trong khu vực Châu Á - Thái Bình Dương Tỷ lệ lạm phát của Việt Nam cao hơn rất nhiều so với tốc độ tăng trưởng kinh tế Vì vậy, Hiệp hội Ngân hàng cần có những giải pháp hợp lý, có sự phối hợp đồng bộ với các chính sách vĩ mô như chính sách quản lý ngoại hối và chính sách tiền tệ.

Trong thời kỳ này, Hiệp hội Ngân hàng nên kêu gọi lãnh đạo các hội viên về việc giảm lãi suất huy động và lãi suất cho vay, giảm áp lực phải tăng huy động vốn của Ngân hàng, Ngân hàng theo đó có cơ sở để giảm lãi suất huy động và lãi suất cho vay Từ đó thì Ngân hàng mới có thể mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, giúp cho khách hàng có thể đến Ngân hàng dễ dàng hơn. Để có thể hỗ trợ Ngân hàng giảm mặt bằng lãi suất, Ngân hàng Nhà nước có thể sẽ tiếp tục chủ động điều hành linh hoạt chính sách tiền tệ Hiệp hội Ngân hàng mở rộng hoạt động thị trường mở, bổ sung thêm kỳ hạn giao dịch, giảm nhẹ lãi suất giao dịch thị trường mở, lãi suất tái cấp vốn, tái chiết khấu tiếp tục ổn định ở mức thấp; mở rộng nghiệp vụ swap ngoại tệ, Hiệp hội Ngân hàng nến đề nghị các Ngân hàng thuơng mại điều chỉnh giảm lãi suất huy động vốn để từ đó có thể cắt giảm lãi suất cho vay.