Luận văn thạc sĩ phát triển thẻ tín dụng tại ngân hàng tmcp phát triển tp hồ chí minh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH - - NGUYỄN THỊ THU TRANG PHÁT TRIỂN THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TP HỒ CHÍ MINH LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ CHUYÊN NGÀNH: KINH TẾ TÀI CHÍNH, NGÂN HÀNG Mã số: 60.31.12 NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC TS TRẦN THỊ KỲ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – NĂM 2013 z LỜI CAM ĐOAN Tôi tên : Nguyễn Thị Thu Trang Sinh ngày : 28 tháng 08 năm 1982 Bắc Ninh Quê quán : Đồng Nai Hiện công tác : Ngân hàng TMCP Phát Triển TPHCM Địa 25Bis Nguyễn Thị Minh Khai, Quận 1, TP.HCM : Là học viên cao học Khóa 11 trường Đại học Ngân hàng TP.Hồ Chí Minh Mã số học viên : 020111090200 Tơi xin cam đoan đề tài: “Phát triển thẻ tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phát triển TP Hồ Chí Minh” Chuyên ngành Kinh tế tài chính,ngân hàng – Mã số chuyên ngành 60.31.12 Người hướng dẫn khoa học: TS Trần Thị Kỳ Đề tài cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các kếtquả nghiên cứu có tính độc lập riêng, khơng chép tài liệu chưa cơng bố tồn nội dung đâu, số liệu, nguồn trích dẫn luận văn thích nguồn gốc rõ ràng, minh bạch Tơi xin hồn toàn chịu trách nhiệm lời cam đoan danh dự tơi Thành phố Hồ Chí Minh, ngày 15 tháng 05 năm 2013 Học viên Nguyễn Thị Thu Trang z MỤC LỤC CHƢƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ THẺ TÍN DỤNGCỦA CÁC NHTM 1.1TỔNG QUAN VỀ THẺ TÍN DỤNG 1.1.1Giới thiệu thẻ ngân hàng thẻ tín dụng 1.1.1.1Khái niệm 1.1.1.2Lịch sử hình thành phát triển thẻ tín dụng 1.1.1.3Đặc điểm thẻ tín dụng 1.1.1.4Phân loại thẻ tín dụng 1.1.2Các chủ thể tham gia vào q trình tốn thẻ tín dụng Ngân hàng phát hành 1.1.2.1Tổ chức thẻ quốc tế 1.1.2.2Ngân hàng phát hành thẻ 1.1.2.3Chủ thẻ 1.1.2.4Ngân hàng toán 1.1.2.5Đơn vị chấp nhận thẻ 1.1.2.6Q trình tốn thẻ tín dụng Ngân hàng phát hành 1.1.3 Lợi ích rủi ro thẻ tín dụng 1.1.3.1Lợi ích thẻ tín dụng 1.1.3.2Rủi ro thẻ tín dụng 12 1.1.3.3Lưu ý nguy tiềm tàng việc sử dụng thẻ tín dụng 14 1.2CÁC CHỈ TIÊU ĐO LƯỜNG SỰ PHÁT TRIỂN CỦA THẺ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 15 1.2.1 Các tiêu định lượng 15 1.2.1.1Thị phần nắm giữ 15 1.2.1.2Số lượng thẻ tín dụng phát hành 15 z 1.2.1.3Doanh số toán thẻ tín dụng 16 1.2.1.4Dư nợ cho vay thẻ tín dụng 16 1.2.1.5Mạng lưới máy ATM ĐVCNT 16 1.2.1.6Số lượng tài khoản tiền gửi toán gia tăng số dư tiền gửi không kỳ hạn 17 1.2.1.7Thu nhập từ hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng 17 1.2.1.8Rủi ro thẻ tín dụng 17 1.2.2Các tiêu định tính 18 1.2.2.1Sự hài lòng khách hàng 18 1.2.2.2Sự gia tăng tiện ích thẻ tín dụng 18 1.2.2.3Gia tăng thương hiệu ngân hàng 18 1.3CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN SỰ PHÁT TRIỂN THẺ TÍN DỤNG CỦA NHTM 19 1.3.1Nhân tố chủ quan 19 1.3.1.1Định hướng tín dụng ngân hàng 19 1.3.1.2Hệ thống công nghệ thông tin 19 1.3.1.3Tiềm lực tài 20 1.3.1.4Thiết kế vận hành quy định 20 1.3.1.5Đội ngũ cán nhân viên 20 1.3.1.6Sự đa dạng sản phẩm thẻ tín dụng 21 1.3.1.7Chính sách thu hút chăm sóc khách hàng 21 1.3.1.8Mạng lưới phân phối 21 1.3.2Nhân tố khách quan 22 1.3.2.1Môi trường pháp lý 22 1.3.2.2Môi trường kinh tế xã hội 22 1.3.2.3Thói quen tiêu dùng 23 z 1.3.2.4Mức độ cạnh tranh Ngân hàng 23 1.4SỰ CẦN THIẾT PHẢI PHÁT TRIỂN THẺ TÍN DỤNG 23 1.5BÀI HỌC KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN THẺ TÍN DỤNG TỪ CÁC NHTM 24 1.5.1Kinh nghiệm phát triển thẻ tín dụng NHTM 24 1.5.1.1Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam (VCB) 24 1.5.1.2Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) 25 1.5.1.3Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam (Techcombank) 25 1.5.2Bài học kinh nghiệm 26 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TP.HCM (HDBANK) 28 2.1TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TP.HCM (HDBANK) 28 2.1.1Quá trình hình thành phát triển 28 2.1.2Cơ cấu tổ chức 29 2.1.2.1Cơ cấu tổ chức chung 29 2.1.2.2Cơ cấu tổ chức Trung tâm thẻ 29 2.1.3Các hoạt động kinh doanh chủ yếu 30 2.1.3.1Hoạt động huy động vốn 30 2.1.3.2Hoạt động tín dụng 30 2.1.3.3Hoạt động liên kết Đầu tư tài 31 2.1.3.4Hoạt động toán 31 2.1.4Công tác Quản lý rủi ro 31 2.1.5Kết hoạt động kinh doanh 03 năm gần 32 2.2THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN THẺ TÍN DỤNG TẠI HDBANK 34 z 2.2.1Tổng quát thị trường thẻ tín dụng Việt Nam 34 2.2.1.1Sự hình thành phát triển 34 2.2.1.2Đặc điểm thị trường thẻ tín dụng Việt Nam 36 2.2.2Giới thiệu thẻ tín dụng HDBank 38 2.2.2.1Q trình phát triển thẻ tín dụng HDBank 38 2.2.2.2Các loại thẻ tín dụng HDBank 39 2.2.3Các quy định áp dụng cho thẻ tín dụng HDBank 40 2.2.4Thực trạng phát triển thẻ tín dụng HDBank 42 2.2.4.1Các tiêu chí đánh giá định lượng 43 2.2.4.2Các tiêu chí đánh giá định tính 49 2.2.5Đánh giá kết phát triển thẻ tín dụng HDBank 53 2.2.5.1Những thành tựu đạt 53 2.2.5.2Hạn chế nguyên nhân 54 CHƢƠNG 3: Ý KIẾN ĐỀ XUẤT NHẰM PHÁT TRIỂN THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TP HCM 60 3.1ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH SẢN PHẨM THẺ TÍN DỤNG CỦA HDBANK 60 3.2 CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TP 62 3.2.1Luận để đưa giải pháp 62 3.2.2Các giải pháp phát triển thẻ tín dụng HDBank 62 3.2.2.1Giải pháp chiến lược quản trị 62 3.2.2.2Giải pháp sản phẩm 63 3.2.2.3Giải pháp công nghệ 63 3.2.2.4Giải pháp thu hút chăm sóc khách hàng 63 3.2.2.5Giải pháp nhân 64 z 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.2237.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.66 3.2.2.6Giải pháp thiết kế vận hành quy định 65 3.2.2.7Giải pháp tài 65 3.2.2.8Giải pháp yếu tố khách quan 65 3.3CÁC Ý KIẾN ĐỀ XUẤT NHẰM PHÁT TRIỂN THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TP.HCM 66 3.3.1Đề xuất Ngân hàng TMCP Phát triển Tp.HCM 66 3.3.1.1Đa dạng đối tượng sử dụng thẻ 66 3.3.2.1Đa dạng hóa sản phẩm 67 3.3.3.1Tăng cường công tác tiếp thị, thu hút chăm sóc khách hàng 68 3.3.4.1Hồn thiện chuẩn hóa quy định phát hành thẻ tín dụng 69 3.3.5.1Phát triển mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ 69 3.3.6.1Đầu tư hệ thống công nghệ 70 3.3.7.1Đào tạo đội ngũ nhân 70 3.3.8.1Giải pháp hạn chế rủi ro 71 3.3.2Đề xuất Ngân hàng Nhà nước 72 3.3.2.1Chuẩn hóa đầy đủ quy định thẻ tín dụng 72 3.3.2.2Có sách khuyến khích mở rộng kinh doanh thẻ tín dụng 73 3.3.2.3Hoạch định sách chung thẻ tín dụng 73 3.3.3Đề xuất Nhà nước 74 3.3.3.1Hỗ trợ hệ thống ngân hàng việc phát triển tảng thẻ tín dụng 74 3.3.3.2Đẩy mạnh công tác đấu tranh chống tội phạm 75 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.99 z 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.2237.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.66 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ACB : Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Agribank : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam ATM : Máy rút tiền tự động BIDV : Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam BIN : Mã định dạng ngân hàng DongA Bank : Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á ĐVCNT : Đơn vị chấp nhận thẻ EDC : Thiết bị dùng để cấp phép xử lý giao dịch thẻ tự động Eximbank : Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập Việt Nam HDBank : Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh MBBank : Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội NHNN : Ngân hàng nhà nước NHPH : Ngân hàng phát hành thẻ NHTM : Ngân hàng thương mại NHTT : Ngân hàng toán thẻ PIN : Mã số bí mật chủ thẻ sử dụng số giao dịch thẻ POS : Điểm bán hàng có sử dụng EDC Sacombank : Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín TCTD : Tổ chức tín dụng TCTQT : Tổ chức thẻ quốc tế Techcombank : Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam VCB : Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam VIB : Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam VPBank : Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng Vietinbank : Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.99 z 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.2237.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.66 DANH MỤC CÁC BẢNG, PHỤ LỤC Bảng 2.1: Một số tiêu hoạt động kinh doanh HDBank 33 Bảng 2.2: Các loại phí áp dụng thẻ tín dụng Visa HDBank 42 Bảng 2.3: Số lượng thẻ tín dụng HDBank lũy kế tính đến năm 2011 2012 43 Bảng 2.4: Số lượng thẻ tín dụng số NHTM phát hành đến năm 2012 44 Bảng 2.5: Doanh số tốn thẻ tín dụng năm 2011 2012 HDBank 45 Bảng 2.6: Dư nợ thẻ tín dụng năm 2011 2012 HDBank 46 Bảng 2.7: Mạng lưới máy ATM POS/EDC đến 2012 46 Bảng 2.8: Số lượng tài khoản toán mở số dư tài khoản toán 47 Bảng 2.8 Thu nhập từ thẻ tín dụng HDBank 48 Bảng 2.9: Kết khảo sát sản phẩm thẻ tín dụng HDBank 49 Bảng 2.10: Kết so sánh thẻ tín dụng HDBank NHTM khác 51 Bảng 3.1: Bảng tính dự kiến hiệu chiến lược phát triển thẻ tín dụng điểm giao dịch HDBank 61 PHỤ LỤC Phụ lục 01Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Phát triển TP.HCM Phụ lục 02 Cơ cấu tổ chức Trung tâm thẻ - HDBank HÌNH Hình 1.1: Quy trình tốn thẻ tín dụng quốc tế 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.99 z 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.2237.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.66 LỜI MỞ ĐẦU Có thể nói khuynh hướng sử dụng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt ngày phổ biến tồn giới nói chung Việt Nam nói riêng Chính phủ Việt Nam đưa nhiều biện pháp để đẩy mạnh dự án tốn khơng dùng tiền mặt nhằm giảm dần lượng tiền mặt lưu thông Thẻ ngân hàng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt, sử dụng phổ biến phần thiếu sống hàng ngày đông đảo dân chúng giới thị trường Việt Nam thẻ ngân hàng thu hút quan tâm, đầu tư ngân hàng thương mại khoảng vài năm trở lại Đặc biệt với ngân hàng có định hướng chiến lược nhóm đối tượng khách hàng cá nhân, thẻ ngân hàng trở thành cơng cụ quan trọng chiến lược phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ ngân hàng Phát hành thẻ ghi nợ triển khai hệ thống ATM lựa chọn ngân hàng thương mại Việt Nam giai đoạn ban đầu gia nhập thị trường thẻ, làm bàn đạp cho ngân hàng tiếp tục triển khai hoạt động phát hành tốn thẻ tín dụng Nhận thấy vai trị thẻ tín dụng lợi ích thiết thực mà thẻ tín dụng mang lại, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phát triển TP.Hồ Chí Minh (HDBank) tham gia thị trường từ đầu năm 2011 với mục đích gia tăng thương hiệu tăng nguồn thu cho ngân hàng Mặc dù thành tựu đạt chưa mong muốn, nhiên HDBank có bước khởi đầu tốt Là nhân viên HDBank, qua thực tiễn công tác với mong muốn cho hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng HDBank ngày an tồn, hiệu tơi chọn đề tài : "Phát triển thẻ tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phát triển TP Hồ Chí Minh " làm đề tài nghiên cứu cho luận văn tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu Luận văn phân tích đánh giá thực trạng kết hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phát triển TP.Hồ Chí Minh Qua đưa giải pháp, kiến nghị nhằm giảm thiểu tổn thất, hạn chế rủi ro, phát triển hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng nói chung thẻ tín dụng nói riêng 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.99 z 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.2237.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.66 3.3.3.1 Tăng cường công tác tiếp thị, thu hút chăm sóc khách hàng  Để sản phẩm đến gần với khách hàng hơn,HDBank cần đẩy mạnh hoạt động quảng cáo, tiếp thị thông qua biện pháp sau: - Đẩy mạnh hoạt động tiếp thị phát hành thẻ tín dụng thơng qua việc giới thiệu, bán chéo sản phẩm điểm giao dịch, giải pháp triển khai hàng đầu mức chi phí thấp điều kiện HDBank chưa khai thác triệt để nhóm khách hàng hữu - Quảng cáo sản phẩm chương trình ưu đãi băng rôn, tờ rơi điểm giao dịch - Căn vào đặc điểm nhóm khách hàng tiềm để đưa phương án tiếp cận hợp lý, ví dụ tiếp thị trực tiếp đồng loạt nơi công tác doanh nghiệp lớn, uy tín - Ngồi thực biện pháp khác quảng cáo phương tiện thơng tin đại chúng(báo chí, truyền hình…), nhiên giải pháp giống NHTM khác, mang lại hiệu khơng cao nên thực cần có nghiên cứu đánh giá kỹ chi phí hiệu đem lại  Bên cạnh hoạt động tiếp thị phát hành thè, biện pháp áp dụng HDBank phải tiếp tục tăng cường cơng tác chăm sóc, ưu đãi chủ thẻ nhằm tạo thêm gắn bó (các sách chăm sóc điểm thu hút để khách hàng tìm đến với HDBank để nhận ưu đãi này): - Có chương trình hồn tiền vào doanh số giao dịch toán qua thẻ tín dụng (đây hình thức khuyến mại mà Khách hàng ưa thích theo khảo sát), nhiên phải tính tốn để có điều kiện ưu đãi giới hạn số tiền hoàn trả - Căn vào tổng doanh số giao dịch để có quà tặng phiếu mua hàng, card điện thoại, hàng gia dụng…món quà nhỏ tạo động lực cho khách hàng ưu tiên sử dụng thẻ tín dụng HDBank thay hình thức toán khác 68 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.99 z 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.2237.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.66 Các ưu đãi với mức giá trị cao thấp nên vào mức độ giao dịch theo loại thẻ áp dụng cho khách hàng Ví dụ loại thẻ đặc biệt dùng cho đối tượng khách hàng giàu có mức ưu đãi cao hơn, phù hợp với địa vị (thẻ ưu đãi dịch vụ Golf, khách sạn cao cấp…) - Các ưu đãi giảm giá mức phí chủ thẻ tín dụng sử dụng thêm loại hình sản phẩm khác HDBank (giảm lãi vay tháng đầu, miễn phí chuyển tiền ngồi hệ thống tháng…) tặng kèm sản phẩm tài khác (thẻ quà tặng, thẻ ghi nợ HDBank) - Có liên kết với ĐVCNT khách hàng giảm giá tốn thẻ tín dụng HDBank phát hành.Đổi lại, HDBank có chế độ thưởng cho ĐVCNT tính % số tiền hố đơn tốn thẻ HDBank 3.3.4.1 Hồn thiện chuẩn hóa quy định phát hành thẻ tín dụng Theo kết khảo sát, điểm hạn chế HDBank so với NHTM khác thời gian chờ đợi cho việc phát hành thẻ lâu Để khắc phục, HDBank xem xét điều chỉnh thêm quy định việc phát hành thẻ tín dụng, lưu ý điểm sau: - Có danh mục hồ sơ chuẩn mà đối tượng khách hàng phải cung cấp hồ sơ đủ để đánh giá khả tài thơng tin cá nhân khách hàng, đảm bảo tư vấn khách hàng nhanh chóng, khách hàng không bổ sung hồ sơ nhiều lần sau thời gian Khách hàng thấy bị làm phiền - Có quy trình thực riêng thẩm định phê duyệt cấp thẻ tín dụng, đặc biệt thẻ tín chấp, hướng dẫn thực cụ thể, bước từ giai đoạn tiếp nhận hồ sơ, đánh giá, phê duyệt phát hành thẻ, quy định rõ thời gian tối đa cho công đoạn thực Tuy nhiên cần lưu ý, việc đơn giản hóa thủ tục để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng phải đảm bảo tính an toàn 3.3.5.1 Phát triển mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ Để tăng doanh số giao dịch, tạo thuận lợi cho khách hàng tăng mức phí thu từ ĐVCNT, HDBank cầnthiết lập thêm nhiều ĐVCNT điểm mua 69 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.99 z 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.2237.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.66 sắm bình dân phục vụ nhu cầu hàng ngày phần lớn chủ thẻ, thông qua biện pháp sau: - Có sách ưu đãi ĐVCNT: hạ mức phí khoảng thời gian đầu (3 tháng), miễn phí mở tài khoản tốn, khơng thu phí quản lý tài khoản, thực chiết khấu phần thưởng ĐVCNT có doanh số giao dịch cao - Tư vấn trực tiếp, cụ thể chi tiết để ĐVCNT biết lợi ích chấp nhận tốn thẻ tín dụng (tăng thêm nhiều khách hàng mới, giảm nhân quản lý tiền mặt, giảm rủi ro mát tiền…) 3.3.6.1 Đầu tư hệ thống công nghệ HDBank sử dụng phần mềm Core Banking Symbols hãng SunGard System Access, phần mềm với đầy đủ chức phục vụ cho hoạt động ngân hàng, nhiên việc không thường xuyên nâng cấp theo phiên khiến xảy lỗi giao dịch, xử lý giao dịch chậm làm ảnh hưởng đến công tác quản lý nội đánh giá khách hàng HDBank Việc đầu tư cho công nghệ khơng đơn giản, địi hỏi lượng vốn lớn dĩ nhiên ảnh hưởng đến lợi nhuận kinh doanh nên phải có tính tốn kỹ lưỡng lâu dài Vì HDBank cần có kế hoạch cụ thể việc có nguồn quỹ lớn (trích từ quỹ đầu tư huy động từ nguồn dài hạn khác) để phục vụ cho cơng tác này, có hệ thống công nghệ phát huy hết vai trò đảm bảo cung cấp dịch vụ chất lượng cao cho khách hàng, ĐVCNT cho ngân hàng cơng tác phịng ngừa rủi ro 3.3.7.1 Đào tạo đội ngũ nhân Đội ngũ cán nhân viên ngân hàng đề cập không gói gọn phận có liên quan trực tiếp đến trình phát hành thẻ phận quan hệ khách hàng, phận thẩm định, phận phát hành thẻ …mà tồn thể nhân có mối liên hệ trực tiếp gián tiếp đến quy trình - Tuyển dụng cán có kinh nghiệm lĩnh vực thẻ, đặc biệt tuyển dụng cần tìm hiểu kỹ q trình cơng tác nhân đơn vị trước 70 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.99 z 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.2237.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.66 - Tổ chức đào tạo, tập huấn để nâng cao kiến thức chuyên môn, nắm rõ đặc điểm sản phẩm trau dồi kỹ giao tiếp, không cán nhân viên ngân hàng mà phải đào tạo nhân viên ĐVCNT để đảm bảo khách hàng tư vấn phục vụ tốt khi giao dịch - Có chế tài xử lý nghiêm minh trường hợp vơ tình cố ý làm sai quy định gây thiệt hại cho HDBank - Ngoài ra, để nâng cao tính chun mơn hóa suất cơng việc, điểm giao dịch cần có nhân riêng phụ trách thẻ tín dụng HDBank thực giao tiêu cụ thể cho cán nhân viên 3.3.8.1 Giải pháp hạn chế rủi ro HDBank có phịng ban chun môn thực nghiên cứu đề xuất giải pháp hạn chế rủi ro, nhiên công tác quản lý rủi ro cần phải có phối hợp hệ thống phải thực toàn trình từ phát hành thẻ hết hiệu lực Cơng tác thẩm định phần quan trọng việc xác định chủ thẻ đảm bảo đáp ứng đầy đủ yêu cầu tối thiểu ngân hàng, hạn chế tối đa trường hợp rủi ro khiến ngân hàng thu hồi đầy đủ khoản trả thay cho chủ thẻ Vì vậy, quy định, quy trình phát hành thẻ tín dụng cần đảm bảo có nội dung: - Người thực công tác thẩm định, phê duyệt người tiếp thị thuộc hai phận độc lập - Định kỳ kiểm tra đánh giá hồ sơ duyệt phát hành thẻ để xem xét mức độ xác phát lỗi để có biện pháp xử lý sớm tránh rủi ro cho ngân hàng, cá nhân cố tình làm sai phải chịu trách nhiệm theo quy định Hiện HDBank chạy thử nghiệm hệ thống xếp hạng nội (Score card) đánh giá khách hàng sản phẩm vay tín chấp, đặc biệt thẻ tín dụng, để có mức phán hợp lý (hạn mức, lãi suất, điều kiện) phù hợp với mức độ rủi ro khách hàng Ngồi HDBank có đề án xây dựng Trung tâm phê duyệt để phân định rạch ròi trách nhiệm phận đề xuất phê duyệt Ngoài ra, HDBank cần triển khai số giải pháp khác sau: 71 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.99 z 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.2237.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.66 - Thường xun rà sốt quy trình quy định nghiệp vụ thực tế để phát điểm thiếu sótđể có thay đổi điều chỉnh phù hợp - Tuân thủ chặt chẽ quy định TCTQT thủ tục chấp nhận toán thẻ quy định có liên quan đến việc quản lý, kiểm sốt rủi ro việc sử dụng thẻ giả, thẻ gian lận gây - Đào tạo nhân viên ngân hàng nhân viên ĐVCNT, tư vấn chi tiết đến khách hàng biện pháp phòng ngừa rủi ro - Phối hợp với ngân hàng khác việc thường xuyên cập nhật kịp thời thông tin thẻ giả, thẻ cấm lưu hành, thẻ bị cắp, thẻ bị thất lạc…để đưa vào danh sách thẻ không chấp nhận có thơng báo rộng rãi đến nhân viên ngân hàng, nhân viên ĐVCNT 3.3.2 Đề xuấtđối với Ngân hàng Nhà nƣớc 3.3.2.1 Chuẩn hóa đầy đủ quy định thẻ tín dụng Hiện nay, nhiều ngân hàng có HDBank có nhu cầu hoạt động bền vững dựa mơ hình ngân hàng bán lẻ sản phẩm dịch vụ, ngân hàng riết triển khai loại hình kinh doanh sản phẩm thẻ tín dụng Khi mà thị trường kinh doanh thẻ tín dụng có chuyển biến lớn hành lang pháp lý kèm cần phải có thay đổi tương ứng NHNN cần có quy định riêngđối với loại hình thẻ tín dụng, cần đề cập chi tiết vấn đề: - Có tiêu chí tối thiểu để phân loại sàng lọc chủ thẻ, đặc biệt có chế điều chỉnh khác chủ thẻ người Việt Nam chủ thẻ người nước sinh sống Việt Nam; chủ thẻ cá nhân chủ thẻ tổ chức Trường hợp người nước chủ thẻ tín dụng sử dụng Việt Nam cần có quy định cụ thể việc xử lý rủi ro phát sinh chủ thẻ xuất cảnh nước ngoài.Trường hợp chủ thẻ tổ chức cần có quy định chế sử dụng thẻ thông qua người đại diện, vấn đề phân định trách nhiệm cá nhân sử dụng thẻ với pháp nhân chủ thẻ 72 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.99 z 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.2237.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.66 - Có quy định riêng nghiệp vụ cho vay thẻ tín dụng: phù hợp đặc thù riêng biệt kể việc xác định nhu cầu khách hàng, phương thức sử dụng toán nợ vay - Chính sách quản lý ngoại hối thẻ tín dụng, đặc biệt thẻ tín dụng quốc tế, nhằm mục đích quản lý tốt việc sử dụng thẻ khách hàng, hạn chế tình trạng “chảy máu ngoại tệ”, áp dụng biện pháp hạn chế như: quy định hạn mức tối đa rút, chi tiêu ngoại tệ, kiểm soát chặt chẽ giao dịch chủ thẻ nước 3.3.2.2 Có sách khuyến khích mở rộng kinh doanh thẻ tín dụng Cùng với chiến lược phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Chính phủ, NHNN phải khuyến khích NHTM phát triển mạnh phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt, thẻ tín dụng công cụ hữu hiệu Các biện pháp cần thực như: - Hỗ trợ hệ thống ngân hàng việc phát triển đồng máy móc cơng nghệ, đặc biệt chi phí đầu tư ban đầu - Tổ chức khóa đào tạo, hội thảo thẻ tín dụng để NHTM giới thiệu thơng tin, trao đổi kinh nghiệm, giải khó khăn phát sinh - Nâng cao vai trò Hiệp hội thẻ Ngân hàng việc NHTM thống quan điểm, sách dịch vụ, đại diện cho NHTM việc đề nghị NHNN, phủ có phương án hỗ trợ giải vướng mắc phát sinh 3.3.2.3 Hoạch định sách chung thẻ tín dụng Việc ngân hàng đua cách phát triển thẻ tín dụng ngân hàng gây số vấn đề như: cạnh tranh không lành mạnh NHTM; hạ thấp điều kiện tiêu chuẩn chủ thẻ yêu cầu thủ tục đơn giản mức dẫn đến rủi ro; việc cá nhân có mức thu nhập mức tương đối đồng thời lại nhiều ngân hàng cấp thẻ tín dụng, cá nhân chi tiêu khơng có kế hoạch dẫn đến nguy vỡ nợ 73 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.99 z 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.2237.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.66 Chính vậy, cần có sách chung hoạch định cho việc phát triển thẻ tín dụng tồn hệ thống ngân hàng, vai trị phải NHNN đảm nhiệm, để tạo thống quản lý, cạnh tranh bình đẳng Ngân hàng quan trọng hết đảm bảo lợi ích, đảm bảo an tồn cho NHTM cho kinh tế 3.3.3 Đề xuất Nhà nƣớc 3.3.3.1 Hỗ trợ hệ thống ngân hàng việc phát triển tảng thẻ tín dụng Để đẩy mạnh phát triển tốn khơng dùng tiền mặt, tạo chuyển biến mạnh, rõ rệt tập quán toán xã hội giai đoạn mới, Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định số 2453/QĐ-TTg phê duyệt Đề án đẩy mạnh Thanh tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam giai đoạn 2011-2015, dự án nhiệm vụ ngành Ngân hàng quan trọng Tuy nhiên để đề án triển khai tốt cần hỗ trợ Nhà nước nhiều khía cạnh phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt thẻ nói chung thẻ tín dụng nói riêng như: - Cần quan tâm ý đến việc đầu tư xây dựng sở hạ tầng, trang bị kỹ thuật để đại hóa cơng nghệ ngân hàng, khơng phải vấn đề riêng ngành ngân hàng mà chiến lược chung sách phát triển kinh tế đất nước - Nên có sách khuyến khích phí, thuế ưu đãi để ngân hàng mạnh dạn đầu tư vào hệ thống công nghệ - Ban hành chế, sách khuyến khích phù hợp thuế biện pháp tương tự ưu đãi thuế doanh số bán hàng hoá, dịch vụ toán thẻ để khuyến khích ĐVCNT tích cực chấp nhận tốn thẻ, khuyến khích người dân sử dụng thẻ để toán mua hàng hoá, dịch vụ - Ban hành chế, sách thích hợp phí dịch vụ tốn để khuyến khích tổ chức, cá nhân thực tốn khơng dùng tiền mặt, đặc biệt toán thẻ - Tiếp tục mở rộng việc trả lương qua tài khoản đối tượng hưởng lương từ ngân sách nhà nước, bước đầu tạo mối liên hệ đối tượng với 74 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.99 z 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.2237.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.66 NHTM để từ phát triển thêm số lượng lớn khách hàng sử dụng thẻ tốn nói chung thẻ tín dụng nói riêng 3.3.3.2 Đẩy mạnh công tác đấu tranh chống tội phạm Trong thời gian gần đây, với phát triển thẻ tín dụng xuất cách nhanh chóng tội phạm gian lận sử dụng thẻ tín dụng giả mạo, bao gồm cá nhân người nước đến Việt Nam phạm tội, pháp luật Việt Nam cịn nhiều sơ hở việc xử phạt gian lận giả mạo thẻ Đáp ứng yêu cầu phát sinh xã hội, năm2012Bộ Cơng an, Bộ Quốc phịng, Bộ Tư pháp, Bộ Thơng tin & Truyền thơng , Tịa án Nhân dân tối cao Viện kiểm sát Nhân dân tối cao vừa ban hành Thông tư liên tịch số 10/2012 hướng dẫn thi hành số quy định số tội phạm lĩnh vực công nghệ thông tin, nhiên thơng tư chưa có hướng dẫn cụ thể việc xử lý khung hình phạt cho loại tội phạm liên quan đến thẻ nói chung thẻ tín dụng nói riêng như: sản xuất, tiêu thụ thẻ giả, ăn cắp thơng tin thẻ … Bên cạnh đó, Nhà nước cần có định hướng cho cơng tác phịng chống tội phạm lĩnh vực thẻ, quan chức phải có phối hợp chặt chẽ với việc phát xử lý tội phạm lĩnh vực Đồng thời để quy định đảm bảo ứng dụng rộng rãi đời sống xã hội cơng tác tun truyền, phổ biến đến đối tượng dân cư phải trọng.Việc tuyên truyền quy định pháp luật thẻ tín dụng cần phải thực đồng NHTM, ĐVCNT, Hiệp hội thẻ Ngân hàng dựa vào Nhà nước 75 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.99 z 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.2237.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.66 TÓM TẮT CHƢƠNG Để phát triển thẻ tín dụng bên cạnh cố gắng nỗ lực HDBank, cần có trợ giúp Ngân hàng Nhà Nước Chính Phủ Dựa phân tích lý thuyết, thực tiễn nêu Chương Chương 2, Chương đưa số nhóm giải pháp từ có ý kiến đề xuất HDBank, Ngân hàng Nhà nước Chính phủ để phát triển mạnh hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng HDBank 76 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.99 z 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.2237.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.66 KẾT LUẬN Thẻ tín dụng phương thức tốn tiên tiến, khơng cung cấp cho người sử dụng nhiều tiện ích, mang lại lợi nhuận cho chủ thể tham gia vào trình phát hành sử dụng thẻ mà cịn giảm chi phí giao dịch cho kinh tế Điều khiến thẻ tín dụng ngày phổ biến khắp giới, kể Việt Nam Thẻ tín dụng khơng phải dịch vụ ngành ngân hàng giới Nhưng qui mô mức độ phát triển ngành ngân hàng Việt nam, dịch vụ chưa thực triệt để khai thác, khách quan nhìn nhận năm gần tốc độ tăng trưởng thẻ tín dụng Việt Nam lớn, tương lai không xa, chắn thẻ tín dụng vào đời sống thành thói quen chi tiêu nhiều người Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phát triển TP Hồ Chí Minh thành lập 20 năm gia nhập thị trường thẻ tín dụng từ năm 2011, thành tựu nguồn thu từ thẻ tín dụng nhỏ tổng nguồn thu ngân hàng Tuy nhiên với chiến lược kinh doanh dài hạn đề với điều chỉnh thích hợp cho giai đoạn phát triển tin tưởng việc triển khai kinh doanh thẻ tín dụng phát triển mang lại nhiều lợi ích tương lai Muốn đạt kết tốt mong muốn, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phát triển TP Hồ Chí Minh cần xác định khó khăn tồn để từ đưa giải pháp khắc phục phù hợp Đồng thời, Nhà nước cần có nhiều biện pháp hỗ trợ để tạo sở pháp lý ổn định tảng kinh tế xã hội vững cho việc mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ tín dụng, góp phần vào mục tiêu xóa bỏ dần thói quen dùng tiền mặt chi tiêu người dân Do giới hạn thời gian công tác nghiên cứu, tác giả tiếp cận mức độ trình bày vấn đề cách khái quát đưa giải pháp mang tính gợi mở, tác giả mong nhận đóng góp ý kiến Q thầy để luận văn hồn chỉnh 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.99 z 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.2237.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.66 PHỤ LỤC 1: CƠ CẤU TỔ CHỨC NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TP.HCM z 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.99 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.2237.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.66 PHỤ LỤC 2: CƠ CẤU TỔ CHỨC TRUNG TÂM THẺ HDBANK GIÁM ĐỐC/ PHĨ GIÁM ĐỐC PHỊNG VẬN HÀNH BỘ PHẬN CÁ THỂ HĨA THẺ BỘ PHẬN HOẠT ĐỘNG THẺ PHỊNG NGHIỆP VỤ BỘ PHẬN NGHIỆP VỤ THẺ BỘ PHẬN KẾ TỐN THẺ PHỊNG KINH DOANH PHỊNG CHÍNH SÁCH SẢN PHẨM z 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.99 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.2237.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.66 TÀI LIỆU THAM KHẢO TIẾNG VIỆT PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn, PGS.TS Hoàng Đức, PGS.TS Trần Huy Hoàng, PGS.TS Trần Thị Xuân Hương, Ths.NCS Nguyễn Quốc Anh, NCS Nguyễn Thanh Phong (2011), Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Đại học Quốc gia TPHCM Bộ Cơng an, Bộ Quốc phịng, Bộ Tư pháp, Bộ Thông tin Truyền thông, Viện kiểm sát nhân dân tối cao Tòa án nhân dân tối cao (2012), Thông tư liên tịch số10/2012/TTLT-BCA-BQP-BTP-BTT&TT-VKSNDTC-TANDTC hướng dẫn áp dụng quy định Bộ luật hình số tội phạm lĩnh vực công nghệ thông tin viễn thơng Phạm Vũ Lửa Hạ (2005), Một góc nhìn kinh doanh, Nhà xuất trẻ Phạm Thị Bích Hạnh (2008), Định hướng phát triển thẻ toán nên kinh tế Việt Nam, Tạp chí phát triển kinh tế số 215 Ths Đặng Cơng Hồn (2012), Chính sách Nhà nước phát triển tốn khơng dùng tiền mặt - kinh nghiệm phát triển thẻ toán Hàn Quốc số hàm ý cho Việt Nam, Tạp chí ngân hàng số 24 TS Lê Hùng (2005), Thực trạng – giải pháp phát triển thị trường thẻ thị trường dịch vụ Ngân hàng, website: http://www.sbv.gov.vn Ths Trịnh Thanh Huyền (2010), Những rào cản phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam, Tạp chí ngân hàng số 20 TS Nguyễn Minh Kiều (2006), Nghiệp vụ ngân hàng, Nhà xuất thống kê ThS Vũ Thùy Linh (2012), Hạn chế rủi ro toán thẻ Ngân hàng, website: http://www.sbv.gov.vn 10 Ngân hàng TMCP Phát triển TP.Hồ Chí Minh (2011), Quyết định số 706/2011/QĐ-TGĐ việc ban hành Quy định thẻ tín dụng quốc tế đồng thương hiệu HDBank – Vietinbank Ngân hàng TMCP Phát triển Nhà Tp.HCM 11 Ngân hàng TMCP Phát triển TP.Hồ Chí Minh (2012), Quyết định số 867/2012/QĐ-TGĐ việc ban hành Quy định thẻ tín dụng quốc tế Ngân hàng TMCP Phát triển Nhà Tp.HCM 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.99 z 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.2237.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.66 12 Ngân hàng TMCP Phát triển TP.Hồ Chí Minh (2012 -2013), Định hướng kinh doanh, số liệu khảo sát, số liệu tính tốn ước tính Khối Khách hàng cá nhân HDBank 13 Nguyễn Minh Thắng (2011), Những quy định chủ yếu pháp luật thẻ tín dụng , Luận văn thạc sỹ 14 Nguyễn Văn Thắng (2012), Gian lận thẻ tín dụng quốc tế Việt Nam, website: http://www.sbv.gov.vn 15 Báo cáo thường niên NHTM từ 2009 – 2012 16 Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng 17 Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2005), Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN 18 Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2007), Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN NHNN việc ban hành Quy chế phát hành, toán, sử dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng 19 Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2013), Thông tư số 02/2013/TT-NHNN NHNN quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động Tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nước ngồi 20 Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 21 Thủ tướng (2011), Quyết định số 2453/QĐ-TTg Phê duyệt Đề án “đẩy mạnh Thanh tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam giai đoạn 2011-2015” Các website: 22 www.sbv.gov.vn 23 http://data.worldbank.org 24 http://www.thesaigontimes.vn 25 http://vneconomy.vn 26 http://www.thoibaonganhang.vn 27 http://www.tapchicongsan.org.vn 28 http://baodientu.chinhphu.vn 29 http://www.saga.com.vn 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.99 z 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.2237.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.66 37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.99