CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1 Khái niệm và đặc trưng của ngân hàng
1.1.1.1 Khái niệm về tín dụng ngân hàng
Khó có thể đưa ra một định nghĩa rõ ràng về tín dụng Vì vậy tùy theo góc độ nghiên cứu mà chúng ta có thể xác định nội dung của thuật ngữ này. Với mục đích xem xét tín dụng như là một chức năng cơ bản của ngân hàng, trên cơ sở tiếp cận theo chức năng hoạt động của ngân hàng thì tín dụng được hiểu như sau:
Tín dụng là một giao dịch về tài sản (tiền hoặc hàng hóa) giữa bên cho vay (Ngân hàng) và bên đi vay (cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thể khác), trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến thời hạn thanh toán.
1.1.1.2 Đặc trưng của tín dụng ngân hàng
- Dựa trên cơ sở lòng tin:
Tín dụng là sự cung cấp một lượng giá trị dựa trên cơ sở lòng tin - người cho vay tin tưởng người đi vay sử dụng vốn vay có hiệu quả sau một thời gian nhất định và do đó có khả năng trả được nợ Với ngân hàng, để có thể tin được vào khách hàng, ngân hàng luôn thẩm định khách hàng trước khi cho vay Nếu khâu này thực hiện một cách khách quan, chính xác thì việc cho vay của ngân hàng gặp ít rủi ro và ngược lại
Xuất phát từ nguyên tắc hoàn trả, vì vậy người cho vay khi chuyển giao tài sản cho người đi vay sử dụng phải có cơ sở để tin rằng người đi vay sẽ trả đúng hạn Đây là yếu tố hết sức cơ bản trong quản trị tín dụng Trong thực tế một số nhân viên tín dụng khi xét duyệt cho vay không dựa trên cơ sở đánh giá mức độ tín nhiệm về khách hàng mà lại chú trọng đến các bảo đảm, chính quan điểm này đã làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng.
Giá trị hoàn trả thông thường phải lớn hơn giá trị lúc cho vay, hay nói cách khác là người đi vay phải trả thêm phần lãi ngoài vốn gốc Để thực hiện được nguyên tắc này phải xác định lãi suất danh nghĩa lớn hơn tỷ lệ lạm phát, hay nói cách khác phải xác định lãi suất thực dương (Lãi suất thực = Lãi suất danh nghĩa - tỷ lệ lạm phát) Tuy nhiên, vì lãi suất chịu ảnh hưởng của nhiều yếu tố khác nhau, nên trong một trường hợp cụ thể lãi suất danh nghĩa có thể thấp hơn lạm phát, ngoại lệ này chỉ tồn tại trong một giai đoạn ngắn hạn.
Trong quan hệ tín dụng ngân hàng tiền vay được cấp trên cơ sở cam kết hoàn trả vô điều kiện Về khía cạnh pháp lý, những văn bản xác định quan hệ tín dụng như hợp đồng tín dụng, khế ước… thực chất là lệnh phiếu, trong đó bên đi vay cam kết hoàn trả vô điều kiện cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán.
1.1.2 Vai trò của tín dụng ngân hàng
Sản xuất phát triển mạnh sẽ thúc đẩy nền kinh tế hàng hoá phát triển ở mỗi quốc gia trên thế giới Song để cho quá trình sản xuất được mở rộng và ngày càng hoàn thiện phải nói đến vai trò to lớn của tín dụng Ngân hàng.
Thứ nhất: Tín dụng Ngân hàng đáp ứng nhu cầu về vốn cho nền kinh tế là người trung gian điều hoà quan hệ cung cầu về vốn trong nền kinh tế, hoạt động tín dụng đã thông dòng cho vốn chảy từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn.
Ngân hàng ra đời gắn liền với sự vận động trong quá trình sản xuất và lưu thông hàng hoá Nền sản xuất hàng hoá phát triển nhanh chóng đã thúc đẩy hàng hoá - tiền tệ ngày càng sâu sắc, phức tạp và bao trùm lên mọi sinh hoạt kinh tế xã hội Mặt khác, chính sản xuất và lưu thông hàng hoá ra đời và được mở rộng đã kéo theo sự vận động vốn và là nền tảng tạo nên những tổ chức kinh doanh tiền tệ đầu tiên mang những đặc trưng của một ngân hàng.
Vì vậy, chúng ta thấy rằng còn tồn tại quan hệ hàng hoá tiền tệ thì hoạt động tín dụng không thể mất đi mà trái lại ngày càng phát triển một cách mạnh mẽ. Bởi trong nền kinh tế, tại một thời điểm tất yếu sẽ phát sinh hai loại nhu cầu là người thừa vốn cho vay để hưởng lãi và người thiếu vốn đi vay để tiến hành sản xuất kinh doanh Hai loại nhu cầu này ngược nhau nhưng cũng chung một đối tượng đó là tiền, chung nhau về tính tạm thời và cả hai bên đều thoả mãn nhu cầu và đều có lợi Ngân hàng ra đời với vai trò là nơi hiểu biết rõ nhất về tình hình cân đối giữa cung và cầu vốn trên thị trường như thế nào.Và với hoạt động tín dụng, ngân hàng đã giải quyết được hiện tượng thừa vốn, thiếu vốn này bằng cách huy động mọi nguồn tiền nhàn rỗi để phân phối lại vốn trên nguyên tắc có hoàn trả phục vụ kịp thời cho nhu cầu sản xuất, kinh doanh
Thứ hai: Tín dụng ngân hàng tạo ra nguồn vốn hỗ trợ cho quá trình sản xuất được thực hiện bình thường liên tục và phát triển nhằm góp phần đẩy nhanh quá trình tái ẩn xuất mở rộng, đầu tư phát triển kinh tế, mở rộng phạm vi quy mô sản xuất.
Hoạt động tín dụng ngân hàng ra đời đã biến các phương tiện tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trong xã hội thành những phương tiện hoạt động kinh doanh có hiệu quả, động viên nhanh chóng nguồn vật tư, lao động và các nguồn lực sẵn có khác đưa vào sản xuất, phục vụ và thúc đẩy sản xuất lưu thông hàng hoá đẩy nhanh quá trình tái sản xuất mở rộng Mặt khác việc cung ứng vốn một cách kịp thời của tín dụng ngân hàng để đáp ứng được nhu cầu về vốn lưu động, vốn cố định của các doanh nghiệp, tạo điều kiện cho quá trình sản xuất được liên tục tránh tình trạng ứ tắc, đồng thời tạo điều kiện cho các doanh nghiệp có vốn để ứng dụng các tiến bộ khoa học kỹ thuật nhằm thúc đẩy nhanh quá trình sản xuất và tái sản xuất mở rộng từ đó thúc đẩy nền kinh tế phát triển nhanh chóng.
Thứ ba: Tín dụng ngân hàng thúc đẩy việc sử dụng vốn có hiệu quả và củng cố chế độ hoạch toán kinh tế. Đặc trưng cơ bản của tín dụng là cho vay có hoàn trả và có lợi tức Ngân hàng huy động vốn của doanh nghiệp khi họ có vốn nhàn rỗi và cho vay khi họ cần vốn để bổ xung cho sản xuất kinh doanh Khi sử dụng vốn vay của ngân hàng, doanh nghiệp phải tôn trọng mọi điều kiện ghi trong hợp đồng tín dụng, trả nợ vay đúng hạn cả gốc và lãi Do đó thúc đẩy các doanh nghiệp phải tìm mọi biện pháp tăng hiệu quả sử dụng vốn, giảm chi phí, tăng vòng quay vốn để tạo điều kiện nâng cao doanh lợi cho doanh nghiệp Muốn vậy các doanh nghiệp phải tự vươn lên thông qua các hoạt động của mình, một trong những hoạt động khá quan trọng là hạch toán kinh tế Quá trình hạch toán kinh tế là quá trình quản lí đồng vốn sao cho có hiệu quả Để quản lí đồng vốn có hiệu quả thì hạch toán kinh tế phải giám sát chặt chẽ quá trình sử dụng vốn để nó được sử dụng đúng mục đích, tạo ra doanh lợi cho doanh nghiệp Điều này đã thúc đẩy các doanh nghiệp ngày càng hoàn thiện hơn quá trình hạch toán của đơn vị mình.
Thứ tư: Tín dụng ngân hàng tạo điều kiện mở rộng và phát triển quan hệ kinh tế đối ngoại.
Ngày nay sự phát triển kinh tế của mỗi quốc gia luôn luôn gắn quan hệ kinh tế với thị trường thế giới, nền kinh tế “đóng” tự cung tự cấp trước đây
6 nay đã nhường chỗ cho nền kinh tế “mở” phát triển, mở rộng quan hệ kinh tế với các nước trên thế giới Một quốc gia được gọi là phát triển thì trước hết phải có một nền kinh tế chính trị ổn định, có vị thế trên thị trường quốc tế, có một lượng vốn lớn trong đó vốn dự trữ ngoại tệ là rất quan trọng Tín dụng ngân hàng trở thành một trong những phương tiện nối liền kinh tế các nước với nhau bằng các hoạt động tín dụng quốc tế như các hình thức tín dụng giữa các chính phủ, giữa các tổ chức cá nhân với chính phủ, giữa các cá nhân với cá nhân Sự phát triển ngày càng tăng trong hoạt động ngoại thương và số thành viên tham dự hoạt động ngày càng lớn làm cho nhu cầu về hoạt động tài chính càng trở nên cần thiết Vì vậy việc tạo điều kiện thuận lợi về tài chính là một công cụ cạnh tranh có hiệu quả bên cạnh các yếu tố cạnh tranh khác như giá cả, chất lượng sản phẩm, dịch vụ, thương mại đã vượt ra khỏi phạm vi của một nước ra phạm vi của thế giới có tác dụng thúc đẩy nền sản xuất mang tính quốc tế hoá, hình thành thị trường khu vực và thị trường thế giới, tạo ra bước phát triển mới trong quan hệ hợp tác và cạnh tranh giữa các nước với nhau Như vậy các hình thực thanh toán cũng sẽ đa dạng hơn như thanh toán qua mạng SWIFT, thanh toán LC mỗi hình thức thanh toán đòi hỏi hình thức tín dụng phù hợp và đảm bảo cho nó an toàn và hiệu quả chất lượng của hoạt động tín dụng ngoại thương là cơ sở để tạo lòng tin cho bạn hàng trong thương mại, tạo điều kiện cho quá trình lưu thông hàng hoá, thắng trong cạnh tranh về thanh toán sẽ dẫn tới thắng lợi của mọi cạnh tranh khác trọng hoạt động ngoại thương.
1.1.3 Các hình thức tín dụng
CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2.1 Quan niệm về chất lượng tíndụng NHTM
Trong quá trình phát triển của các hoạt động kinh tế xã hội, giữa hai mặt lượng và chất luôn luôn có quan hệ chặt chẽ và tác động qua lại lẫn nhau. Tăng trưởng và chất lượng tín dụng không nằm ngoài quy luật đó.
Khái niệm chất lượng tín dụng là một phạm vi rộng bao gồm nhiều nội dung Ban đầu chất lượng tín dụng chỉ bó hẹp trong khái niệm an toàn tín dụng, nó phản ánh mức tổn thất phát sinh trực tiếp từ rủi ro đối với các khoản cho vay của ngân hàng Chất lượng được coi là cao khi có ít các khoản vay xấu, thiệt hại từ các khoản vay đó là nhỏ, và nó được hoàn trả theo đúng hợp đồng Theo sự phát triển kinh tế, quan điểm chất lượng tín dụng ngày càng thay đổi và yêu cầu khắt khe hơn Chất lượng tín dụng được xác định bằng tổng thể các tiêu chí cả trừu tượng lẫn cụ thể và việc đánh giá chúng cũng có sự linh động nhất định
Chất lượng tín dụng được hiểu là chất lượng tín dụng của từng khoản vay nói riêng và danh mục cho vay nói chung Một khoản vay có chất lượng được hiểu là tiền vay phải được sử dụng đúng mục đích và phải được hoàn trả cả gốc và lãi đúng thời hạn theo các cam kết trong hợp đồng tín dụng.
Bên cạnh đó về phía các doanh nghiệp ta có thể hiểu: Tín dụng có chất lượng là vốn vay ngân hàng đáp ứng đủ, kịp thời nhu cầu của doanh nghiệp và số vốn đó được sử dụng trong quá trình sản xuất kinh doanh đúng mục đích đảm bảo tính an toàn và sinh lời.
1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng
Trong nền kinh tế thị trường, hoạt động tín dụng là hoạt động kinh
12 doanh mang lại phần lớn doanh lợi cho Ngân hàng, nhưng cũng là hoạt động chứa đựng vô vàn những rủi ro mà những rủi ro này khi xảy ra thì hậu quả nó gây ra có thể tác động xấu đến sự an toàn hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại thậm chí đe dọa sự tồn tại của ngân hàng thương mại và cả hệ thống ngân hàng nếu rủi ro đó bản thân ngân hàng không thể xử lý được. Rủi ro luôn tiềm ẩn ở mọi khâu, mọi hình thức trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng ngay cả với những khoản vay có tài sản thế chấp, cầm cố thì rủi ro vẫn có thể xảy ra với tỷ lệ cao Cho nên thực sự sai lầm khi quan niệm cho vay có tài sản thế chấp, cầm cố không vượt tỷ lệ cho phép là an toàn Bởi lẽ kết quả sản xuất kinh doanh và khả năng tài chính của khách hàng mới là vấn đề quan trọng nhất, quyết định khả năng trả nợ của khách hàng và khả năng thu hồi nợ của ngân hàng Do vậy, hoạt động tín dụng của ngân hàng phải luôn quan tâm tới việc nâng cao chất lượng tín dụng nhằm giảm thiểu rủi ro tới mức thấp nhất, đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh Ngân hàng.
Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng làm tăng khả năng cung cấp dịch vụ, sản phẩm của NHTM, tạo thêm nguồn vốn từ việc tăng vòng quay tín dụng và thu hút được nhiều khách hàng bởi các hình thức của các sản phẩm, dịch vụ tạo ra những hình ảnh tốt đẹp về biểu tượng và uy tín của ngân hàng, tạo ra những khách hàng truyền thống gắn bó, trung thành với ngân hàng.
Nâng cao chất lượng tín dụng đối với khách hàng còn giúp ngân hàng thực hiện được hai mục tiêu mà bất cứ ngân hàng nào cũng phải đặt ra là lợi nhuận và an toàn Hiệu quả tín dụng làm tăng khả nănh sinh lợi của sản phẩm,dịch vụ ngân hàng do giảm được sự chậm trễ, giảm chi phí nghiệp vụ, chi phí quản lý và giảm thiệt hại Thu hồi được vốn vay giúp cho ngân hàng xây dựng được cơ cấu tài sản có phù hợp với tài sản nợ Sự an toàn của khách hàng cũng tăng lên do nguồn vốn tự có được bổ sung từ lợi nhuận thu được khi khách hàng làm ăn có hiệu quả Vì ta biết chức năng quan trọng nhất của vốn tự có là chức năng bảo vệ.
Nâng cao chất lượng tín dụng còn giúp ngân hàng nâng cao trình độ nghiệp vụ tín dụng và có thêm nhiều kinh nghiệm, xử lý nhanh có hiệu quả các tình huống xảy ra và có khả năng phán đoán tốt Từ đó dẫn đến nâng cao uy tín của ngân hàng, mở rộng thị phần tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng có hiệu quả và an toàn. Đối với khách hàng, nâng cao chất lượng tín dụng góp phần phát triển chất lượng sản xuất kinh doanh và làm lành mạnh hóa tình hình tài chính. Chất lượng tín dụng được đảm bảo nghĩa là dự án đưa vào khai thác đã phát huy hiệu quả kinh tế theo đúng kế hoạch đề ra, nguồn vốn vay được sử dụng đúng mục đích nên đạt hiệu quả cao nhất Do đó sản phẩm sản xuất ra có chất lượng cao, tiêu thụ nhanh có khả năng cạnh tranh trên thị trường Nhờ đó làm tăng nhanh vòng quay vốn, doanh thu của doanh nghiệp không ngừng tăng lên, vừa đảm bảo cho nguồn thu vững chắc để trả nợ gốc và lãi vay cho Ngân hàng vừa tạo ra nguồn tích lũy để tái sản xuất mở rộng Khi đó uy tín của doanh nghiệp được nâng cao, tăng khả năng tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng Bởi vì uy tín là cơ sở để duy trì mối quan hệ tín dụng lâu dài giữa Doanh nghiệp và Ngân hàng. Đối với nền kinh tế, nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng góp phần thực hiện tốt mục tiêu chính sách tiền tệ, kiềm chế lạm phát, thúc đẩy nền kinh tế tăng trưởng và phát triển Thông qua việc nâng cao chất lượng tín dụng giúp các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, từ đó góp phần tăng ngân sách nhà nước, giải quyết công ăn việc làm, giảm tệ nạn xã hội.
Qua những phân tích trên cho thấy, nâng cao chất lượng tín dụng là thực sự cần thiết đối với cả doanh nghiệp và nền kinh tế Chất lượng tín dụng được nâng cao không chỉ giúp doanh nghiệp tháo gỡ được những khó khăn về vốn, nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh và uy tín tín dụng mà còn giúp
14 ngân hàng đảm bảo an toàn trong hoạt động tín dụng và tạo thuận lợi cho sự phát triển bền vững của Ngân hàng và nền kinh tế Như vậy, để có chất lượng tín dụng tốt cần thiết phải có sự nỗ lực từ phía các doanh nghiệp vừa và nhỏ và Ngân hàng.
1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng của NHTM
1.2.3.1 Chỉ tiêu định tính Đối với NHTM, để đánh giá chất lượng tín dụng bao gồm một số chỉ tiêu sau:
- Mức độ đáp ứng kịp thời nhu cầu tín dụng cho khách hàng
Chất lượng tín dụng của một Ngân hàng được coi là tốt khi Ngân hàng có khả năng đáp ứng kịp thời và đầy đủ nhu cầu vay vốn hợp lý của khách hàng Để làm được điều đó Ngân hàng cần phải có hệ thống phân tích, đánh giá, dự báo nhu cầu tín dụng của khách hàng chính xác và nhanh chóng.
- Sự tuân thủ nghiêm ngặt các nguyên tắc về tín dụng
Các quy định về các nguyên tắc tín dụng được xây dựng nhằm giảm thiểu những rủi ro, đảm bảo an toàn trong hoạt động tín dụng Ngân hàng, chính vì vậy việc tuân thủ nghiêm ngặt các quy định và nguyên tắc này phản ánh chất lượng tín dụng của Ngân hàng càng cao do Ngân hàng có thể hạn chế được phần nào rủi ro tín dụng
- Uy tín và thị phần cho vay của Ngân hàng trên địa bàn
Thông qua uy tín và thị phần cho vay của Ngân hàng sẽ phản ánh phần nào chất lượng tín dụng của Ngân hàng Bởi đối với bất kỳ ngân hàng nào, để tăng uy tín của mình trên thị trường đều buộc họ phải tìm cách mở rộng thị phần và không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng của Ngân hàng mình.
1.2.3.2 Chỉ tiêu định lượng a Các chỉ tiêu tuyệt đối Đây là nhóm chỉ tiêu phản ánh khả năng mở rộng hoạt động tài trợ của Ngân hàng, uy tín của Ngân hàng trong công tác thu hút khách hàng.
Doanh số cho vay Được tính bằng cách cộng dồn các khoản cho vay trong một niên độ kinh tế hay trong cùng một kỳ tính nhất định, chỉ tiêu này phản ánh tồn tại lượng vốn mà Ngân hàng đã giải ngân cho khách vay Con số này phản ánh xu hướng hoạt động tín dụng của Ngân hàng cùng thời kỳ Đối với từng khách hàng cụ thể các doanh số cho vay khác nhau.
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH NGUYỄN TRÃI
GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG – CHI NHÁNH NGUYỄN TRÃI
2.1.1 Qúa trình hình thành và phát triển
Năm 2006, Ngân hàng TMCP Công thương - CN Nguyễn Trãi có những biến động lớn về cơ cấu tổ chức và hoạt động Từ 7/2006, chi nhánh được nâng cấp từ chi nhánh cấp 2 trực thuộc Ngân hàng Công thương tỉnh Hà Tây lên chi nhánh cấp 1 trực thuộc Ngân hàng Công thương Việt Nam
Qua nhiều năm đổi mới và hoàn thiện, Ngân hàng TMCP Công thương
- Chi nhánh Nguyễn Trãi đã học hỏi được nhiều kinh nghiệm của các nước phát triển, ứng dụng thành tựu khoa học kỹ thuật để hoàn thiện và phát triển nghiệp vụ ngân hàng, khuếch trương quan hệ buôn bán trên các thị trường lớn nhiều tiềm năng Ngân hàng TMCP Công thương – Chi nhánh Nguyễn Trãi đã thực sự có một vị thế vững chắc, đủ khả năng cạnh tranh trên thị trường, cố gắng vươn lên với phương châm “ Tin cậy, Hiệu quả , Hiện đại ”.
Là một ngân hàng thương mại trên địa bàn Thủ đô, nơi được coi là trung tâm thương mại lớn của cả nước và là nơi có mật độ dày đặc các ngân hàng thương mại với 92 tổ chức tín dụng hoạt động với nhiều loại hình khác nhau, Ngân hàng TMCP Công thương – Chi nhánh Nguyễn Trãi đã kế thừa và phát huy có hiệu quả truyền thống hoạt động của Ngân hàng Công thương Việt Nam và dần vươn lên khẳng định vị trí và uy tín của mình trên địa bàn, đóng góp vào tốc độ phát triển của kinh tế xã hội Thủ đô Đặc biệt Ngân hàng TMCP Công thương – Chi nhánh Nguyễn Trãi luôn tiên phong trong việc ứng dụng công nghệ hiện đại, tin học hóa các hoạt động ngân
30 hàng nhằm cung cấp các dịch vụ tài chính ngân hàng có chất lượng cao, giữ vững niềm tin với đông đảo bạn hàng trong và ngoài nước.
Ngoài trụ sở chính tại tòa nhà Vinaconex 9, lô HH2-2, khu đô thị Mễ Trì Hạ, đường Phạm Hùng, Ngân hàng Công Thương - Chi nhánh Nguyễn Trãi hiện có 2 Phòng giao dịch.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức và bộ máy hoạt động
Sơ đồ 2.1: Sơ đồ các phòng ban
- Chi nhánh Nguyến Trãi được sắp xếp và bố trí như sau :
7 phòng chuyên môn nghiệp vụ, cụ thể là :
- Phòng Khách hàng Doanh nghiệp
- Phòng Khách hàng Cá nhân
P.tổng hợp và nguồn vốn
P.tiền tệ kho quỹ P.quản lý rủi ro
- Phòng Tổ chức hành chính
- Phòng Tổng hợp và nguồn vốn
- Phòng tiền tệ kho quỹ
- Phòng quản lý rủi ro và nợ có vấn đề
2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của NHCT – Chi nhánh Nguyễn
2.1.3.1 Tình hình huy động vốn
Trong hoạt động kinh doanh của bất cứ ngân hàng nào, nguồn vốn và cơ cấu nguồn vốn luôn giữ một vai trò hết sức quan trọng, là nhân tố quyết định quy mô, phạm vi hoạt động và là tiền đề cho các NHTM cạnh tranh trên thị trường Bởi vậy, huy động vốn là công việc đầu tiên, quan trọng hàng đầu trong hoạt động của ngân hàng.
NHTMCP Công thương Nguyễn Trãi luôn xác định tạo nguồn vốn là khâu mở đường là cơ sở bảo đảm cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng phát triển Trong 3 năm trở lại đây là những năm tương đối khó khăn với nền kinh tế toàn cầu Tuy vậy chi nhánh đã đưa ra những chính sách huy động vốn hợp lý, kết hợp với những chương trình khuyến mại, chăm sóc khách hàng để hoàn thành tốt công tác huy động vốn theo kế hoạch đóng góp vào thành tích huy động vốn chung của toàn hệ thống Các kết quả của công tác huy động vốn ngân hàng được thể hiện qua biểu đồ sau:
Biểu đồ 2.1: Tổng nguồn vốn huy động qua các năm 2009- 2011
Qua số liệu trên ta thấy Tổng nguồn vốn huy động đều tăng qua các năm 2009-2011 Năm 2010 tăng so với năm 2009 là 127.238 tỷ đồng tương đương tỷ lệ tăng là 14%, năm 2011 tăng 38.3% so với năm 2010 tương đương với 642 tỷ đồng.
Bảng 2.1: Cơ cấu huy động vốn 2009-2011 Đơn vị: tỷ đồng
+ TGTK và kỳ phiếu 187.827 201.855 14.028 282.000 80.145 + TG tổ chức kinh tế 399.603 423.039 23.436 506.000 82.961 +TG định chế TC 145.878 100.000 -45.878 300.000 200.000
+NV ngoại tệ quy VNĐ 75.014 87.432 12.418 67.000 -20.432
(Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2009, 2010,2011 NHTMCPCT – Nguyễn Trãi)
Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 TGTK&KP TGTCKT TGDCTC NVDV NVNT
Biểu đồ 2.2: Cơ cấu huy động vốn năm 2009- 2011
Qua biểu đồ và bảng số liệu ta thấy tình hình huy động vốn theo cơ cấu cũng tăng mặc dù gặp không ít khó khăn do sự cạnh tranh gay gắt giữa các NHTM trên địa bàn nhưng hoạt động nguồn vốn của chi nhánh năm 2010 tăng so với năm 2009 là 127.238 tỷ đồng, năm 2011 tăng 642 tỷ đồng so với năm 2010 Trong đó ngoài khoản tiền gửi định chế tài chính giảm ở năm 2010 so với năm 2009 là 45.878 tỷ đồng thì các nguồn vốn khác đều tăng trưởng khá.
Nguồn vốn ngoại tệ từ năm 2009 đến năm 2010 tăng 12.418 tỷ đồng (tương đương với mức tăng là 16.5% so với năm 2009) nhưng tới năm 2011 lại giảm 20.432 tỷ đồng (tương đương giảm 76% so với năm 2010) Nguyên nhân khiến nguồn vốn ngoại tệ giảm là do lạm phát năm 2011 ở mức cao (18.5%) khiến cho nguồn cung ngoại tệ giảm sút trong khi đó nhu cầu mua ngoại tệ là rất lớn gây khó khăn cho việc huy động vốn ngoại tệ.
Tổng nguồn vốn so với kế hoạch Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam giao năm 2010 (1,060 tỷ đồng) đạt 97.4%, năm 2011 (1,400 tỷ đồng) đạt 120%, vượt chỉ tiêu kế hoạch được giao là 274 tỷ đồng.
2.1.3.2 Tình hình sử dụng vốn
Bảng 2.2: Cơ cấu dư nợ theo một số chỉ tiêu 2009-2011 Đơn vị: triệu đồng
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
3 Theo đối tượng cho vay
(Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2009, 2010,2011 NHTMCPCT – Nguyễn Trãi)
- Tổng dư nợ của ngân hàng tăng đều qua các năm Tổng dư nợ của ngân hàng năm 2009 là 717,754 triệu đồng thì sang năm 2010 là 859,267 triệu đồng, tăng ở mức 141,513 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng là 19.71%, đến năm 2011 tổng dư nợ cho vay là 1,075,000 triệu đồng tương ứng với tốc độ gia tăng là 25.1% so với năm 2010.
- Cùng với sự gia tăng của tổng dư nợ, tỷ lệ biến động về dư nợ cho vay của từng loại cho vay cũng khác nhau, cụ thể đi vào phân tích cơ cấu cho ta thấy:
- Xét theo thời gian cho vay:
Ngắn hạn Trung, dài hạn
Biểu đồ 2.3: Cơ cấu dư nợ theo thời gian năm 2009 – 2011
Dư nợ ngắn hạn vẫn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ, cụ thể là: năm 2009: 604,277 triệu đồng (84.19%), năm 2010: 518,138 triệu đồng (60.3%), năm 2011: 606,300 triệu đồng (56.4%) Trong khi đó tín dụng trung, dài hạn chiếm tỷ trọng thấp hơn Qua các năm 2009, 2010, 2011 lần lượt là: 113,477 triệu đồng(15.81%), 341,129 triệu đồng (39.7%), 468,700 triệu đồng (43.6%) Nguyên nhân là do nền kinh tế đất nước vẫn bị ảnh hưởng bởi sự khủng hoảng tài chính và suy thoái toàn cầu vào năm 2008 làm cho một số doanh nghiệp phải lao đao, thị trường tài chính có giai đoạn tính thanh khoản giảm sút Các doanh nghiệp không có nhu cầu vay vốn trung, dài hạn nhiều so với các năm trước đây bởi lẽ kinh phí nguyên liệu đầu vào mỗi ngày một tăng, trong khi đó, thành phẩm thì không có nơi tiêu thụ Mặc dù trong năm 2009
Triệu đồng lần đầu tiên trong lịch sử kinh tế Việt Nam mà điển hình là Ngân hàng, có 9 lần thay đổi lãi suất trong vòng 1 năm, Chính phủ phải hỗ trợ lãi suất cho các Ngân hàng để thúc đẩy việc tiêu thụ vốn cho ngân hàng Tuy nhiên các khoản cho vay trung, dài hạn đang có xu hướng tăng trong tổng dư nợ.
Nội tệ Ngoại tệ Biểu đồ 2.4: Cơ cấu dư nợ theo loại tiền năm 2009 – 2011
Cho vay bằng ngoại tệ chỉ chiếm tỷ trọng rất nhỏ, lần lượt qua ba năm
2009 - 2011 chỉ đạt 29,213, 38,409, 39,000 triệu đồng (dưới 5%) trong tổng cho vay, tuy nhiên dư nợ cho vay bằng ngoại tệ có xu hướng tăng dần qua các năm dù là mức tăng rất nhỏ, và công tác cho vay bằng nội tệ vẫn là chủ yếu trong công tác tín dụng của Ngân hàng Dư nợ cho vay bằng nội tệ từ năm
2009 đến năm 2010 tăng 132,317 triệu đồng, năm 2011 tăng 215,142 triệu đồng so với năm 2010.
- Xét theo đối tượng cho vay:
NN&NQD Cá nhân Biểu đồ 2.5: Cơ cấu dư nợ theo đối tượng năm 2009 – 2011
ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGUYỄN TRÃI – NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM
Qua nhiều năm đổi mới và hoàn thiện, Ngân hàng TMCP Công thương
- Chi nhánh Nguyễn Trãi đã học hỏi được kinh nghiệm của nhiều nước phát triển, ứng dụng thành tựu khoa học kỹ thuật để hoàn thiện và phát triển nghiệp vụ ngân hàng, khuyếch trương quan hệ buôn bán trên các thị truờng lớn nhiều tiềm năng Ngân hàng không ngừng vươn lên, đáp ứng ngày càng tốt nhu cầu của khách hàng, dần khẳng định được uy tín thương hiệu trên thị trường bằng việc tăng trưởng ổn định và vững chắc, tỷ lệ tăng trưởng về lợi nhuận luôn ở mức trên 50%. Đóng góp vào sự lớn mạnh của Ngân hàng có sự góp phần không nhỏ của hoạt động tín dụng Cùng với sự phát triển toàn diện của ngành ngân hàng, chất lượng tín dụng cũng đã thu được những kết quả đáng khích lệ.
Một là: Chi nhánh luôn coi chính sách huy động vốn là một trong những chính sách quan trọng quyết định sự thành công của mình Do vậy, trong công tác huy động vốn Chi nhánh đã tích cực, chủ động áp dụng chính sách chung của NHTM Công Thương đã thu hút được nhiều nguồn tiền gửi Chi nhánh đã thực hiện việc đa dạng hóa bằng việc huy động vốn từ dân cư và doanh nghiệp Nhờ đó nguồn vốn của Ngân hàng luôn cung cấp đủ, đáp ứng nhu cầu cho vay của khách hàng.
Hai là: Quy mô hoạt động tín dụng của Chi nhánh ngày càng được mở
50 rộng, thể hiện ở chỗ doanh số cho vay, dư nợ năm sau đều tăng so với năm trước với tốc độ khá cao và ổn định
Ba là: Ngân hàng thường xuyên tìm kiếm khách hàng mục tiêu, tạo lập duy trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống và ngày càng chuyển dịch theo hướng tập trung chủ yếu vào khách hàng hoạt động sản xuất kinh doanh có uy tín, hiệu quả.
Bốn là: Đội ngũ cán bộ tín dụng trẻ, nhiệt tình, năng động và phong cách phục vụ văn minh lịch sự đã tạo được ấn tượng cho khách hàng, tăng thêm uy tín, do đó thị phần của Ngân hàng ngày càng được mở rộng.
2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế của công tác nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng
Mặc dù Chi nhánh đã đạt được những kết quả khá tốt nhưng nó vẫn còn một số tồn tại.
Một là: Cơ cấu doanh số cho vay và dư nợ vẫn chưa có sự cân xứng giữa các đối tượng cho vay, thời hạn vay, loại tiền tệ… trong đó tập trung vào cho vay DNNN và DN ngoài quốc doanh, ngắn hạn và nội tệ Điều này gây ra rủi ro cũng như làm giảm thu nhập của Ngân hàng Mặt khác cho vay tiêu dùng là một lợi thế của Ngân hàng nhưng chiếm tỷ trọng không cao, làm giảm thu nhập cho Ngân hàng vì đây là một đối tượng đem lại thu nhập đáng kể cho Ngân hàng.
Hai là: Vòng quay vốn tín dụng các năm thấp, tỷ lệ thu nợ/cho vay đối với kỳ hạn ngắn hạn và các DN là chưa cao Vì vậy, Chi nhánh cần phải tăng cường công tác thu nợ đối với các đối tượng này.
Ba là: Đội ngũ cán bộ có trình độ, trẻ hăng hái, nhanh nhẹn, chịu khó học hỏi nhưng còn thiếu kinh nghiệm, không lường hết được rủi ro trong hoạt động kinh doanh của nền kinh tế thị trường.
Bốn là: Ngân hàng Công thương Việt Nam vẫn chưa có một cơ chế động viên khuyến khích cán bộ tín dụng, chưa có một cơ chế trách nhiệm rõ ràng Định mức giao cho một cán bộ tín dụng, ví dụ: 5 tỷ nếu cho vay đến 20 tỷ cũng không được khen thưởng gì, nhưng nếu có phát sinh nợ quá hạn thì lại bị chỉ trích, phê bình Trong khi rõ ràng, khả năng phat sinh nợ quá hạn của khoản vay 20 tỷ sẽ nhiều hơn so với khoản vay 5 tỷ Cơ chế thưởng phạt chưa rõ ràng đã làm giảm động lực làm việc cho cán bộ tín dụng.
Năm là: Do chi nhánh mới được nâng cấp lên chi nhánh cấp 1 trực thuôc
Ngân hàng Công Thương Việt Nam nên cơ cấu tổ chức có nhiều thay đổi, đa số cán bộ còn trẻ nên còn một số hạn chế Rủi ro tín dụng còn xảy ra do sự thiếu cẩn trọng của cán bộ tín dụng, do quen làm việc với các khách hàng truyền thống nên khi mở rộng đối tượng khách hàng, còn có tâm lý chủ quan, dễ dãi trong xét duyệt cho vay và kiểm tra giám sát khoản vay.
Sáu là: Công tác thu thập thông tin khách hàng Thông tin về khách hàng vay vốn có thể thu thập từ rất nhiều nguồn như: từ chính khách hàng cung cấp, thông tin trên báo chí và các phương tiện thông tin đại chúng, thông tin từ bạn hàng của khách hàng, từ đối thủ cạnh tranh và từ nguồn thông tin Ngân hàng lưu giữ về khách hàng cũ của mình… Trong nhiều trường hợp do thiếu thông tin hay do thông tin không chính xác dẫn đến ngân hàng nhận định chưa đúng về khách hàng, gây rủi ro cho Ngân hàng Tuy nhiên, rủi ro này không thể tránh khỏi nhất là trong điều kiện nước ta hiện nay khi mà thông tin khách hàng cung cấp thường không đảm bảo bởi công tác kiểm tra, kiểm toán trong các doanh nghiệp chưa được trung thực.
Bảy là: Tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu có xu hướng tăng do chưa thực hiện tốt công tác thẩm định, giám sat sau cho vay, lựa chọn chưa tốt, không loại trừ được khách hàng có tiềm ẩn rủi ro cao, năng lực kinh doanh, năng lực tài chính còn hạn chế dẫn đến không đủ sức đứng vững trong sự cạnh tranh gay gắt của nền kinh tế thị trường.
Tám là: Môi trường cạnh tranh lớn, chi nhánh nằm trên địa bàn có mật độ ngân hàng hoạt động dày như BIDV, PG bank, Techcombank, Vietcombank… nhiều ưu thế hơn với khả năng thi hút khách hàng và cung cấp thông tin liên quan tốt hơn Do đó đối tượng khách hàng phần nào bị san sẻ Ngoài ra, Việt Nam ra nhập WTO nên sức ép cạnh tranh từ phía những ngân hàng nước ngoài cũng ngày càng gia tăng.
Tình hình trên địa bàn có nhiều biến động như giá cả hàng hóa tăng cao, lạm phát Trong khi đó chính sách Đảng và Nhà nước lại có những đổi mới về thuế đất, thuế xuất nhập khẩu hàng hóa đã có những tác động không nhỏ đến tâm lý một số nhà đầu tư cũng như những nhà kinh doanh trên thị trường.
Hành lang pháp lý, chế độ ban hành chưa kịp thời, chưa phù hợp với điều kiện hiện tại Sự ra đời hai luật là Luật Ngân hàng và Luật TCTD tuy đã cải tiến nhưng chưa đầy đủ và thiếu khoa học Nhiều cơ chế, chính sách của Nhà nước chậm được ban hành hướng dẫn hoặc bổ sung, ngoài ra còn thiếu đồng bộ cũng gây ra những chậm trễ trong công việc triển khai thực hiện đầy đủ, làm cho quá trình đầu tư dự án Những văn bản hướng dẫn quy chế, quy trình tín dụng của NHNN còn chưa đầy đủ chặt chẽ, còn thiếu bất cập giữa các văn bản, chế độ và thực tế phát sinh.
Trong chương II, khóa luận đã cho chúng ta biết đựơc cơ cấu tổ chức và bộ máy hoạt động của NHCT Nguyễn Trãi, thấy được tình hình hoạt động kinh doanh và thực trạng chất lượng tín dụng của chi nhánh để đánh giá những kết quả đạt được và những hạn chế còn tồn tại Để từ đó đưa ra những giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Nguyễn Trãi trong chương III.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NGUYỄN TRÃI
ĐỊNH HƯỚNG CỦA CHI NHÁNH TỪ NĂM 2012 – 2015 VỀ NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG 53 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGUYỄN TRÃI
Định hướng hoạt động của Vietinbank Nguyễn Trãi
Trên cơ sở bám sát định hướng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Công thương Việt Nam và mục tiêu phát triển kinh tế xó hội của thành phố, Vietinbank đưa ra định hướng hoạt động từ năm 2012 và các năm tiếp theo như sau:
Xây dựng chiến lược khách hàng đảm bảo ưu thế cạnh tranh, giữ vững an toàn, phát triển ổn định lâu dài và bền vững Giữ vững và phát triển khách hàng truyền thống, đồng thời chú trọng phát triển khách hàng doanh nghiệp hoạt động có hiệu quả.
Tích cực huy động vốn tại chỗ nhằm chủ động nguồn vốn đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn hợp lý để phát triển sản xuất, làm cơ sở cho việc tăng trưởng tín dụng một cách vững chắc.
Xác định các chương trình dự án đầu tư phục vụ các mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội của thành phố, ưu tiên đầu tư các chương trình dự án gúp phần thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu cấu nền kinh tế một cách toàn diện, tăng năng suất, nâng cao giá trị hàng hóa, phát triển cơ sở hạ tầng nâng cao đời sống và thu nhập cho người lao động.
Với phương châm “tăng trưởng phải đảm bảo an toàn tín dụng” chi nhánh luôn quan tâm đến việc nâng cao chất lượng tín dụng.
Mở rộng và nâng cao chất lượng các dịch vụ ngân hàng, chú trọng đúng mức đến công tác kinh doanh đối ngoại, tiếp tục nâng cao năng lực tài chính, phát huy tốt các chương trình hiện đại hóa ngân hàng.
Củng cố và nâng cao mạng lưới hoạt động, tiếp tục đào tạo và đào tạo lại cán bộ nhằm đáp ứng được yêu cầu phát triển của hoạt động ngân hàng.
Nâng cấp hệ thống công nghệ phù hợp xu hướng phát triển công nghệ và phát triển kinh doanh của ngân hàng Xây dựng mô hình chuẩn về cơ sở hạ tầng công nghệ cho toàn hệ thống Tăng cường khả năng bảo mật của hệ thống, giảm thiểu nguy cơ rủi ro hệ thống, đưa vào vận hành Trung tâm dự phòng. Định hướng của Vietinbank Nguyễn trãi về nâng cao chất lượng tín dụng
Phát huy những kết quả đã đạt được, khắc phục những khó khăn tồn tại trong năm 2011, Chi nhánh Nguyễn Trãi tiếp tục mở rộng thị phần và nâng cao chất lượng tín dụng, bám sát định hướng NHTMCP Công Thương Việt Nam đề ra Năm 2012 Chi nhánh đã đề ra các mục tiêu kinh doanh như sau:
- Tập trung mọi nỗ lực cao nhất để mở rộng công tác đầu tư có chọn lọc những khách hàng làm ăn có hiệu quả, dự án kinh tế khả thi đưa dư nợ đến 31/12/2015 lên 5.450 tỷ đồng.
- Khơi tăng mọi nguồn vốn nhàn rỗi của dân cư và các tổ chức kinh tế, phấn đấu đưa nguồn vốn đến 31/12/2015 lên 6.300 tỷ đồng.
- Kiểm tra 100% các món vay, kiểm tra thường xuyên an toàn vốn, hạn chế và ngăn chặn tối đa nợ quá hạn phát sinh Đảm bảo an toàn tài sản, tiền vốn của Ngân hàng cũng như khách hàng.
- Thu hồi nợ đã xử lý rủi ro, củng cố và tiệp tục mở rộng mạng lưới: đến năm 2015 mở thêm 06 phòng giao dịch.
- Thu dịch vụ đạt 57 tỷ đồng, nhằm giảm tỷ lệ thu nhập có rủi ro cao, lợi nhuận sau khi trích dự phòng rủi ro đạt 60 tỷ đồng.
- Phân tích tài chính theo định kỳ và theo chỉ đạo của Ban giám đốc đảm bảo chất lượng.
- Tỷ lệ cho vay có đảm bảo bằng tài sản thực hiện hoàn thành chỉ tiêu NHCT Việt Nam giao.
- Tăng trưởng tín dụng đảm bảo chất lượng an toàn, hiệu quả, vững bền, thường xuyên phân tích đánh giá chấm điểm, xếp hạng tín dụng… xác định khách hàng tiềm năng, khách hàng chiến lược có năng lực tài chính lành mạnh sản xuất kinh doanh hiệu quả có tín nhiệm có trong quan hệ với ngân hàng để xác lập duy trì và mở rộng quan hệ tín dụng.
3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGUYỄN TRÃI
Theo nghiên cứu của Phillip Kotler: những khách hàng có khiếu nại được giải quyết thỏa đáng thường trung thành hơn những khách hàng không bao giờ bất mãn Khoảng 34% khách hàng có khiếu nại lớn sẽ mua tiếp, 52% khách hàng có khiếu nại nhỏ sẽ mua tiếp nếu khiếu nại của họ được giải quyết thỏa đáng Từ đó giúp ngân hàng có nhiều sự lựa chọn đối với những khách hàng có chất lượng tốt.
Vì vậy công tác chăm sóc khách hàng cần được phổ biến đến từng nhân viên, từng phòng ban Chi nhánh cần quan tâm đến những vấn đề nhỏ nhất trong công tác này từ lúc khách hàng làm quen, bắt đầu tiến hành giao dịch với ngân hàng cho đến khi hết sử dụng giao dịch thì không gian giao dịch
56 phải rộng rãi, sạch sẽ và tùy từng phân đoạn khách hàng mà ngân hàng có thêm vào như phục vụ báo, nước trà thậm chí cà phê miễn phí…
Trong lĩnh vực tín dụng, cán bộ tín dụng cần hướng dẫn hồ sơ, thủ tục tận tình, nhanh chóng phục vụ nhu cầu vay vốn của khách hàng…
3.2.2 Duy trì và phát triển cho vay khách hàng truyền thống
Các khách hàng truyền thống của chi nhánh hiện nay là các tổng công ty, công ty có dư nợ lớn, chiếm tỷ trọng dư nợ rất lớn trong tổng dư nợ của chi nhánh Các khách hàng này hầu hết có tình hình tài chính lành mạnh, có uy tín trong quan hệ giao dịch với ngân hàng Vì vậy, chi nhánh cần duy trì và phát triển khách hàng này giúp ổn định, tăng trưởng tín dụng nhanh, an toàn, nâng cao hiệu quả kinh doanh Các giải pháp nhằm duy trì và phát triển cho vay khách hàng truyền thống:
MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
3.3.1 Kiến nghị với Chính Phủ và ban ngành có liên quan
Bộ tài chính, chính phủ là cơ quan quản lý nhà nước về ngành ngân hàng: chi phối, ban hành các chính sách phục vụ cho sự phát triển của Ngành ngân hàng Vì vậy, để hệ thống ngân hàng của chúng ta phát triển ổn định, đạt chất lượng cao và thực sự là một kênh huy động vốn hiệu quả của nền kinh tế cần phải áp dụng một số biện pháp:
- Hỗ trợ các ngân hàng xây dựng cơ sở vậy chất kĩ thuật hiện đại, đặc biệt là hỗ trợ họ tìm các đối tác, tư vấn các phần mền về giải pháp công nghệ thông tin vốn là một điểm còn rất nhiều hạn chế của Ngành Ngân hàng Việt Nam.
- Xây dựng cơ chế thông thoáng thu hút nhân tài, chuyên gia về nước phục vụ như các ưu đãi: về lương, chế độ làm việc, chỗ ở, tạo điều kiện cho họ phát huy hết khả năng của mình
- Chinh phủ, bộ tài chính cần phải ban hành các quy định, cơ chế định giá, để từ đó có thể đưa ra một khung gía chuẩn mực cho tất cả các hàng hoá, tài sản có trên thị trường đặc biệt là những tài sản hay được cầm cố như: nhà cửa, đất đai, máy móc thiết bị đồng thời khung giá này phải bám sát với khung gía trên thị trường chứ không phải giá nhà nước một khung, trong khi đó ngoài thị trường lại giao dịch với mức giá khác như hiện nay, điều này có thể gây thiệt hại cho người sở hữu nó khi định giá và nhà nước có thể thất thu về thuế khi họ bán.
- Ổn định kinh tế vĩ mô là yếu tố quyết định đến thành công của ngành Ngân hàng Lý thuyết và thực tế cho thấy ở nhiều quốc gia trên thế giới Ngành tài chính - ngân hàng sẽ rơi vào khủng hoảng nếu nền kinh tế vĩ mô có nhiều bất ổn Khi nền kinh tế rơi vào những bất ổn, tỷ lệ lãi suất danh nghĩa cao hơn lãi suất thực điều này sẽ rất khó khăn cho hoạt động tín dụng.
- Xây dựng môi trường cạnh tranh giữa các Ngân hàng Hiện này, tình
68 trạng quản lý tập trung trong ngành Ngân hàng có thể là nguyên nhân dẫn đến những thất bại trong tiến trình tự do hoá lãi suất và phát triển Ngành ngân hàng Kinh nghiệm cho thấy ở Việt Nam và các nước trên thế giới hầu hết những khoản nợ khó đòi của Ngân hàng đều xuất phát từ việc không minh bạch trong hoạt động cung cấp tín dụng của các Ngân hàng, can thiệp của Chính phủ vào các khoản vay, tính không hiệu quả của Ngành ngân hàng Để giải quyết thực trạng này Chính phủ phải nhanh chóng cổ phần hoá các Ngân hàng quốc doanh, bỏ đi rào càn thúc đẩy thành lập các Ngân hàng mới.
- Tiếp tục hoàn thiện khuôn khổ pháp lý trong thời gian tới, ban hành thống nhất các văn bản thông tư, nghị định hướng dẫn trãnh tình trạng chồng chéo đặc biệt cần chú ý (luật tín dụng, luật phá san, luật đất đai, ) Xây dựng cơ quản lý và giám sát Ngân hàng và hoạt động tín dụng một cách hiệu quả.
Cơ chế giảm sát chặt chẽ và những quy định đầy đủ về hoạt động của hệ thống ngân hàng và thị trường tài chính là một yếu tố rất cần thiết đặc biệt khi Việt Nam là thành viên chính thức của WTO, các Ngân hàng nước ngoài sẽ tràn vào cạnh tranh quyết liệt với ngân hàng trong nước điều này sẽ hạn chế được những tiêu cực, giảm rủi ro hệ thống cho ngành Ngân hàng nói riêng và nền kinh tế nói chung.
3.3.2 Kiến nghị NHNH Để ổn định và phát triển ngành ngân hàng trong thời gian tới Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần phải tiến hàng một số biện pháp sau:
- Xây dựng cơ chế, quy chế hoạt động nhằm xác định rõ ràng quan hệ giữa: Ngân hàng Trung ương và Chính phủ, Ngân hàng Trung ương và Bộ tài chính, Ngân hàng Trung ương và Ngân hàng thương mại Điều này sẽ làm rõ và tách biệt chức năng, vai trò của từng bộ phận, đơn vị khi thực hiện quản lý với việc thực hiện kinh doanh, tạo nên tính minh bạch của ngành Ngân hàng.
- Xây dựng cơ chế điều tiết lưu thông tiền tệ, tỷ giá, hoạt động của các Ngân hàng thương mại, các tổ chức kinh doanh tiền tệ và thị trường tài chính nói chung Các chính sách cơ chế này phải đảm bảo tính ổn định, linh hoạt trước những biến động của tài chính khu vực và quốc tế Đó có thể là chính sách tiền tệ như: chính sách lãi suất, tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ giá,
- Phát triển và nâng cao hiệu quả các công cụ điều hành tiền tệ gián tiếp (nghiệp vụ thị trường mở và chiết khấu) thông qua:
+ Tăng số lượng, chủng loại, chất lượng các giấy tờ có giá được giao dịch trên thị trường tiền tệ.
+ Đa dạng hoá phương thức giao dịch trên thị trường tiền tệ.
+ Mở rộng đối tượng tham gia thị trường mở
+ Phát triển các loại hình kinh doanh giấy tờ có giá của các tổ chức tín dụng.
- Hoàn thiện cơ chế chính sách tiền tệ thông qua nâng cao năng lực phân tích, dự báo những biến động NHTMCP Công Thương Việt Nam trước những biến động của thị trường tiền tệ khu vực và thế giới để các ngân hàng trong nước có những điều chỉnh thị trường trong nước một cách thích hợp. Cho phép các ngân hàng cung cấp một số dịch vụ mới như: hợp đồng quyền chọn (quyền chọn mua, quyền chọn bán), hợp đồng tương lai
- Củng cố hoạt động thị trường nội tệ liên ngân hàng:
+ Xây dựng hệ thống chỉ tiêu kiểm soát hữu hiệu thị trường liên ngân hàng, theo dõi kịp thời diễn biến lãi suất trị trường liên ngân hàng, làm cơ sở nghiên cứu và ban hành lãi suất tái cấp vốn.
+ Phát triển và nâng cao chất lượng thị trường tiền tệ để nâng cao khả năng truyền dẫn chính sách tiền tệ của NHCT như: nới lỏng các hạn chế nhận tiền gửi bằng nội tệ đối với các chi nhánh NHTM nước ngoài phù hợp với tiến
70 trình hội nhập, hạn chế hình thức cho vay chủ đạo, đẩy nhanh quá trình cơ cấu lại hệ thống NHTM, mở rộng danh mục hàng hoá trên thị trường tiền tệ.
