Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng vpbank chi nhánh chương dương 1

Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan: Những nội dung chuyên đề thực Mọi tài liệu tham khảo dung chuyên đề trích dẫn rõ ràng Mọi chép không hợp lệ, vi phạm quy chế đào tạo hay gian trá, xin chịu hoàn toàn trách nhiệm Hà Nội ngày 25 tháng năm 2012 Sinh viên Đinh Việt Hùng SV: Đinh Việt Hùng Lớp: NHA - K11 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC BẢNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGẮN HẠN VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NHTM 1.1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng đặc trưng tín dụng ngân hàng 1.1.2 Vai trò tín dụng ngân hàng 1.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng .6 1.2 TÍN DỤNG NGẮN HẠN 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngắn hạn đặc trưng tín dụng ngắn hạn .8 1.2.2 Vai trị tín dụng ngắn hạn .9 1.2.3 Phân loại tín dụng ngắn hạn .11 1.3 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN VÀ MỘT SỐ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN 13 1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 13 1.3.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn 15 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng cho vay ngắn hạn 18 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG VPBANK CHƯƠNG DƯƠNG .21 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG VPBANK CHƯƠNG DƯƠNG 21 2.1.1 Sơ lược hình thành phát triển ngân hàng VPbank chi nhánh Chương Dương 21 2.1.2 Cơ cấu tổ chức ngân hàng VPBank Chương Dương 22 2.2 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG VPBANK CHƯƠNG DƯƠNG 23 2.2.1 Tình hình huy động vốn 23 2.2.2 Tình hình sử dụng vốn 26 SV: Đinh Việt Hùng Lớp: NHA - K11 Chuyên đề tốt nghiệp 2.2.3 Học viện Ngân hàng Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng VPBank Chương Dương .28 2.3 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG VPBANK CHƯƠNG DƯƠNG 29 2.3.1 Tình hình huy động vốn ngắn hạn 30 2.3.2 Tình hình sử dụng vốn ngân hàng VPBank Chương Dương 32 2.3.3 Cơ cấu cho vay theo thành phần kinh tế 33 2.4 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG VPBANK CHƯƠNG DƯƠNG 35 2.4.1 Tình hình nợ hạn VPBank Chương Dương 35 2.4.2 Tình hình thu lãi từ hoạt động kinh doanh ngân hàng VPBank Chương Dương 37 2.4.3 Vịng quay vốn tín dụng 39 2.5 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG VPBANK CHƯƠNG DƯƠNG 40 2.5.1 Những kết đạt 40 2.5.2 Những hạn chế ngun nhân cơng tác tín dụng ngân hàng VPBank Chương Dương 41 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI VPBANK CHƯƠNG DƯƠNG 45 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG VPBANK CHƯƠNG DƯƠNG TRONG THỜI GIAN TỚI 45 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG VPBANK CHƯƠNG DƯƠNG 46 3.2.1 Đa dạng hóa hoạt động tín dụng .46 3.2.2 Tăng cường hoạt động huy động vốn .47 3.2.3 Xác định sách lãi suất huy động hợp lý 49 3.2.4 Xây dựng chiến lược kinh doanh 49 3.2.5 Các biện pháp giảm nợ hạn ngắn hạn 51 SV: Đinh Việt Hùng Lớp: NHA - K11 Chuyên đề tốt nghiệp 3.2.6 Học viện Ngân hàng Tăng cường hoạt động Marketing ngân hàng áp dụng sách khách hàng hợp lý 52 3.2.7 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng 53 3.2.8 Nâng cao hiệu thực quy trình nghiệp vụ tín dụng .54 3.2.9 Thực bảo hiểm tín dụng 55 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG VPBANK CHƯƠNG DƯƠNG 56 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước 56 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng VPBank 57 KẾT LUẬN 58 TÀI LIỆU THAM KHẢO 59 SV: Đinh Việt Hùng Lớp: NHA - K11 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng DANH MỤC BẢNG BIỂU BẢNG Bảng 2.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động .24 Bảng 2.2: Cơ cấu dư nợ 26 Bảng 2.3: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh chi nhánh 28 Bảng 2.4: Kết huy động vốn theo kỳ hạn 30 Bảng 2.5: Cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn VPBank Chương Dương 32 Bảng 2.6: Bảng cấu cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế 33 Bảng 2.7: Tình hình nợ hạn phân theo thời hạn VPBank Chương Dương 2009 -2011 35 Bảng 2.8 : Tình hình thu lãi hoạt động tín dụng VPBank Chương Dương .37 Bảng 2.9: Vịng quay vốn tín dụng 39 BIỂU Biểu đồ 2.1: Kết huy động vốn theo kỳ hạn 30 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn VPBank Chương Dương 32 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế 33 Biểu đồ 2.4: Tình hình nợ hạn qua năm 2009 – 2011 36 Biểu đồ 2.5: Tình hình thu lãi từ hoạt động tín dụng 38 SV: Đinh Việt Hùng Lớp: NHA - K11 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng LỜI MỞ ĐẦU Sự cần thiết đề tài Hơn nămnăm qua kể từ VIỆT NAM thành viên thức tổ chức thương mại giới WTO, bên cạnh thuận lợi thời cơ, cịn nhiều khó khăn thách thức chờ đợi VIÊT NAM vượt qua để sánh ngang với nước giới Trong môi trường kinh tế tồn cầu hóa vậy, nâng cao lực cạnh tranh kinh tế yêu cầu khách quan cấp thiết để hội nhập sâu rộng ngày có hiệu Một biện pháp để nâng cao chất lượng cạnh tranh kinh tế lành mạnh hóa hệ thống Tài Chính – Ngân Hàng Ở nước ta, hoạt động tín dụng nghiệp vụ chủ yếu hệ thống NHTM, mang lại 60-70% thu nhập ngân hàng Do hoạt động tín dụng đảm bảo an tồn, hiệu có đóng góp tích cực cho ổn định kinh tế, cải thiện môi trường kinh tế vĩ mô, kiềm chế lạm phát, trì tăng trưởng kinh tế, giải vấn đề thất nghiệp… Hệ thống ngân hàng đóng vai trị vơ quan trọng kinh tế chúng ta, ngân hàng kênh huy động vốn, cung cấp vốn giữ vốn nhàn rỗi cho tổ chức, cá nhân kinh tế Hoạt động tín dụng hoạt động quan trọng tiềm ẩn nhiều rủi ro Do để có hoạt động cạnh tranh cách hiệu ngân hàng cần phải quan tâm đặc biệt tới hoạt động tín dụng, đặc biệt chất lượng tín dụng ngắn hạn Trong q trình học tập nghiên cứu, từ thực tiễn đặt đặc biệt thời gian em thực tập ngân hàng VP Bank Chương Dương, giúp đỡ anh chị, cô ngân hàng , em mạnh dạn sâu nghiên cứu đề tài : “ Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng VPBank chi nhánh Chương Dương ” Mục đích nghiên cứu đề tài Đề tài đề cập đến vấn đề lý luận hoạt động tín dụng nói chung hoạt động tín dụng ngắn hạn nói riêng, làm rõ vai trị tín dụng ngân hàng thương mại từ thấy rõ tầm quan trọng chất lượng tín dụng trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng ý nghĩa việc nâng cao chất lượng tín dụng SV: Đinh Việt Hùng Lớp: NHA - K11 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng đặc biệt tín dụng ngắn hạn ngân hàng VP Bank chi nhanh Chương Dương để từ kết đạt được, vấn đềcòn tồn nguyên nhân tồn đồng thời kiến nghị nhằm củng cố nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn nhằm đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động tín dụng phạm trù rộng, bao gồm nhiều hoạt động hoạt động huy động vốn, cho vay, bảo lãnh Trong chuyên đề đề cập chủ yếu tới chất lượng tín dụng ngắn hạn góc độ cho vay Phạm vi nghiên cứu: Vấn đề lý luận, thực tiễn có liên quan trực tiếp đến hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng VP Bank chi nhánh Chương Dương Phương pháp nghiên cứu Chuyên đề sử dụng phương pháp nghiên cứu vật biện chứng mối quan hệ với vật lịch sử đồng thời kết hợp sử dụng phương pháp so sánh, phân tích, tổng hợp sử dụng bảng số liệu để minh họa từ rút kết luận Kết cấu chuyên đề Ngoài phần mở đầu kết luận, nội dung chuyên đề gồm chương: Chương I: Khái niệm tín dụng ngắn hạn chất lượng tín dụng ngắn hạn NHTM Chương II: Thực trạng chất lượng ngân hàng VPBank chi nhanh Chương Dương Chương III: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn ngân hàng VP bank chi nhánh Chương Dương SV: Đinh Việt Hùng Lớp: NHA - K11 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng CHƯƠNG I LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGẮN HẠN VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NHTM 1.1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng đặc trưng tín dụng ngân hàng Bản chất tín dụng quan hệ phân phối vốn dựa ngun tắc hồn trả vốn Sự hồn trả tín dụng đặc trưng thuộc chất trình vận động tín dụng Quan hệ tín dụng gắn liền với quan hệ kinh tế người vay người cho vay Nó thể quy trình vận động vốn vay thông qua việc sử dụng vốn tín dụng q trình tái sản xuất điểm cuối q trình hồn trả (cả gốc lẫn lãi) tín dụng Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng tiền tệ bên ngân hàng, bên cá nhân tổ chức xã hội, ngân hàng giữ vai trò người vay, vừa người cho vay Từ khái niệm ta có đặc trưng tín dụng ngân hàng là: - Một là, tín dụng cung cấp lượng giá tị dựa sở lòng tin Ở người cho vay tin tưởng người vay sử dụng vốn vay có hiệu qủa sau thời gian định có khả trả nợ Từ đặc trưng cho thấy quan hệ tín dụng xảy bên có tin tưởng lẫn Để có lịng tin khách hàng, ngân hàng thẩm định đánh giá khách hàng trước cho vay Nên khâu thực cách khách quan, xác việc cho vay ngân hàng gặp rủi ro ngược lại - Hai là, tín dụng chuyển nhượng lượng giá trị có thời hạn Đặc trưng tín dụng xuất phát từ tính chuyển nhượng tạm thời Để đảm bảo thu hồi nợ hạn, người cho vay xác định thời hạn cho vay phụ thuộc vào trình luân chuyển vốn đối tượng vay tính chất vốn ngân hàng Như vậy, ngân hàng định kỳ hạn nợ cách phù hợp với đối tượng vay khả trả nợ SV: Đinh Việt Hùng Lớp: NHA - K11 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng cao ngược lại - Ba là, tín dụng chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị nguyên tắc hoàn trả gốc lẫn lãi Đây thuộc tính riêng có tín dụng vốn cho vay ngân hàng vốn huy động người tạm thời thừa vốn nên sau thời gian định ngân hàng phải có nguồn bù đắp chi phí hoạt động khấu hao tài sản cố định, trả lương cán công nhân viên, chi phí văn phịng phẩm… người vay ngồi việc trả nợ gốc phải trả cho ngân hàng khoản lãi Đây nguồn thu nhập ngân hàng, sở để ngân hàng tồn phát triển 1.1.2 Vai trị tín dụng ngân hàng Trong điều kiện đất nước chuyển sang kinh tế thị trường, có điều tiết vĩ mơ nhà nước, tín dụng nói chung tín dụng ngân hàng nói riêng có vai trị quan trọng, huy động nguồn vốn nhàn rỗi dân cư, toàn xã hội đầu tư vào sản xuất kinh doanh, từ thúc đẩy q trình tập trung vốn, phát triển sản xuất, kích thích tăng trưởng kinh tế - Một là, tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển kinh tế nói chung đơn vị kinh tế nói riêng Thực chức phân phối lại (cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn) tín dụng ngân hàng tạo điều kiện cho đơn vị kinh tế dự trữ vật tư, hàng hố, thoả mãn chi phí q trình sản xuất lưu thơng, tăng thêm giá trị tscđ, tslđ mà đơn vị sử dụng, vậy, tín dụng góp phần tăng nhanh tốc độ chu chuyển vật tư, hàng hoá kinh tế, rút ngắn thời gian lưu thơng, giảm bởt chi phí, tạo điều kiện nâng cao lợi nhuận Qua chức mình, tín dụng ngân hàng tác động mạnh mẽ đến phát triển ngành kinh tế: Cơng nghiệp, nơng nghiệp, giao thơng vận tải, văn hố nghệ thuật Bởi hoạt động tín dụng thoả mãn nhu cầu vốn nhằm giúp đỡ ngành nghề thực thuận lợi nhiệm vụ sản xuất kinh doanh, tăng cường quản lý, sử dụng có hiệu lao động, vật tư, tiền vốn, sở vật chất, kỹ thuật sẵn có, qua củng cố chế độ hạch tốn kinh tế - Hai là, tín dụng ngân hàng công cụ để nhà nước tài trợ cho ngành kinh tế mũi nhọn ngành kinh tế phát triển thơng qua sách ưu SV: Đinh Việt Hùng Lớp: NHA - K11 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng đãi, từ thúc đẩy ngành kinh tế phát triển, đẩy nhanh tốc độ cơng nghiệp hố, đại hố đất nước - Ba là, tín dụng ngân hàng có vai trị quan trọng việc tổ chức điều hồ lưu thơng tiền tệ Trong kinh tế hàng hoá, quy luật giá trị quy luật lưu thơng tiền tệ địi hỏi cân đối hàng hoá tiền tệ, đảm bảo ổn định tiền tệ, ổn định đời sống nhân dân, tiền đề quan trọng để vận dụng có hiệu quy luật hệ thống quản lí kinh tế Việc sử dụng tín dụng địn bẩy kinh tế góp phần xác lập quan hệ cân đối hàng tiền cần thiết mà khả thực trước hết, q trình thực nghiệp vụ tín dụng, ngân hàng huy động tập trung thực vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi, đồng thời thu nợ rút khỏi lưu thông phận tiền tệ mặt khác, q trình cân đối nguồn vốn tín dụng, ngân hàng phát hành thêm tiền tệ cho vay phát triển sản xuất, tăng nhanh tốc độ chu chuyển tiền mặt qua ngân hàng Sau nữa, để thực mối quan hệ kinh tế tổ chức kinh tế với nhau, mối quan hệ tín dụng ngân hàng với tổ chức kinh tế tổ chức kinh tế phải mở tài khoản ngân hàng Việc mở tài khoản ngân hàng tạo khả củng cố phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Như vậy, việc tăng thêm rút bớt lượng tiền lưu thông, việc mở tốn khơng dùng tiền mặt, việc cho vay phát triển sản xuất, tổ chức lưu thơng hàng hố biểu vai trị tín dụng ngân hàng lĩnh vực điều hồ lưu thơng tiền tệ, góp phần xác lập quan hệ cân đối hàng tiền - Bốn là, tín dụng ngân hàng có vai trị cơng cụ kiểm soát hoạt động kinh tế nhằm nâng cao hiệu kinh tế – xã hội Trước hết, tất thành phần kinh tế có mối quan hệ tín dụng thường xuyên với ngân hàng mối quan hệ tín dụng vừa tạo khả năng, vừa yêu cầu ngân hàng tiến hành kiểm soát tín dụng mặt hoạt động kinh tế Hơn nữa, quan hệ tín dụng quan hệ kinh tế dựa nguyên tắc hoàn trả nên ngân hàng phải thực kiểm soát hoạt động kinh tế đơn vị vay để nguyên tắc hoàn trả đảm bảo, ngân hàng không bị vốn ban đầu Không thế, hiệu kinh tế xã hội đạt yêu cầu SV: Đinh Việt Hùng Lớp: NHA - K11