Mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh hoài đức

Chuyên đề thực tập Trường Đại học i Kinh tế Quốc dân MỤC LỤC MỤC LỤC i DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT v DANH MỤC BẢNG, BIỂU VÀ SƠ ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU vi CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1 Tổng quát ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.2 Hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại .8 1.2.1 Tổng quan doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.1.1 Khái niệm đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.1.2 Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ 11 1.2.2 Hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 13 1.2.2.1 Khái niệm phương thức cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 13 1.2.2.2 Sự cần thiết cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 16 1.2.2.3 Quy trình cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 17 1.3 Mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 20 1.3.1 Khái niệm mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 20 SV: Đỗ Thị Thuý Hà Lớp: Tài doanh nghiệp 50B Chuyên đề thực tập Trường Đại học ii Kinh tế Quốc dân 1.3.2 Các tiêu phản ánh việc mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 20 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 22 1.4.1 Nhân tố chủ quan 22 1.4.1.1 Định hướng phát triển sách tín dụng ngân hàng 22 1.4.1.2 Quy trình tín dụng ngân hàng 23 1.4.1.3 Quy mô ngân hàng 24 1.4.1.4 Thông tin tín dụng 24 1.4.1.5 Trình độ cán nhân viên ngân hàng 1.4.1.6 Chính sách Marketing ngân hàng 24 25 1.4.2 Nhân tố khách quan 25 1.4.2.1 Các nhân tố từ phía doanh nghiệp vừa nhỏ 25 1.4.2.2 Các nhân tố từ môi trường kinh doanh 26 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN CHI NHÁNH HỒI ĐỨC 27 2.1 Khái quát ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn chi nhánh Hồi Đức 27 2.1.1 Giới thiệu chung 27 2.1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 27 2.1.1.2 Cơ cấu tổ chức 29 2.1.2 Tình hình hoạt động kết kinh doanh 32 2.1.2.1 Hoạt động huy động vốn 32 2.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn 33 2.1.2.3 Kết hoạt động kinh doanh 36 2.2 Thực trạng mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn chi nhánh Hồi Đức .36 SV: Đỗ Thị Thuý Hà Lớp: Tài doanh nghiệp 50B Chuyên đề thực tập Trường Đại học iii Kinh tế Quốc dân 2.2.1 Số lượng DNVVN vay vốn 36 2.2.2 Doanh số cho vay DNVVN 37 2.2.3 Dư nợ cho vay DNVVN 38 2.2.3.1 Dư nợ cho vay DNVVN phân theo đối tượng vay vốn 38 2.2.3.2 Dư nợ DNVVN phân theo kỳ hạn 40 2.2.3.3 Dư nợ DNVVN phân theo ngành nghề kinh doanh 2.2.4 Chất lượng tín dụng DNVVN 41 43 2.3 Đánh giá việc mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn chi nhánh Hồi Đức .44 2.3.1 Kết đạt 44 2.3.2 Tồn nguyên nhân 2.3.2.1 Tồn 45 45 2.3.2.2 Nguyên nhân46 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN CHI NHÁNH HỒI ĐỨC 50 3.1 Phương hướng hoạt động ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn chi nhánh Hồi Đức năm tới 50 3.1.1 Định hướng phát triển ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn chi nhánh Hồi Đức 50 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Hoài Đức 51 3.2 Một số giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Hồi Đức 52 3.2.1 Thiết lập sách tín dụng hợp lý đổi quy trình cho vay 52 3.2.2 Đa dạng hóa loại TSĐB 53 SV: Đỗ Thị Thuý Hà Lớp: Tài doanh nghiệp 50B Chuyên đề thực tập Trường Đại học iv Kinh tế Quốc dân 3.2.3 Nâng cao nhận thức đào tạo cán chuyên sâu cho vay DNVVN 55 3.2.4 Tăng cường hoạt động Marketing ngân hàng 56 3.2.5 Đa dạng hóa loại hình cho vay sản phẩm dịch vụ tới DNVVN 58 3.2.6 Nâng cao chất lượng công tác thông tin khách hàng 59 3.2.7 Tăng cường hoạt động hỗ trợ, tư vấn khách hàng 60 3.2.8 Tiếp tục nâng cao chất lượng tín dụng 61 3.3 Kiến nghị 62 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 62 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 63 3.3.3 Kiến nghị với doanh nghiệp vừa nhỏ 64 3.3.4 Kiến nghị với Hiệp hội doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam KẾT LUẬN 67 SV: Đỗ Thị Thuý Hà Lớp: Tài doanh nghiệp 50B 65 Chuyên đề thực tập Trường Đại học v Kinh tế Quốc dân DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DN DNVVN NH NHNN NHTM NHNo&PTNT SXKD TSĐB SV: Đỗ Thị Thuý Hà Doanh nghiệp Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Sản xuất kinh doanh Tài sản đảm bảo Lớp: Tài doanh nghiệp 50B Chuyên đề thực tập Trường Đại học vi Kinh tế Quốc dân DANH MỤC BẢNG, BIỂU VÀ SƠ ĐỒ Bảng 1.1: Phân loại DNVVN Ngân hàng giới .9 Bảng 1.2: Phân loại DNVVN Việt Nam .9 Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn NHNo&PTNT Hoài Đức 33 Bảng 2.2: Dư nợ NHNNo&PTNT Hoài Đức theo thời hạn 34 Bảng 2.3: Kết kinh doanh NHNo&PTNT Hoài Đức 36 Bảng 2.4: Dư nợ cho vay theo đối tượng vay vốn 39 Bảng 2.5: Dư nợ DNVVN phân theo kỳ hạn 41 Bảng 2.6: Dư nợ DNVVN phân theo ngành nghề kinh doanh 42 Bảng 2.7: Nợ hạn DNVVN 43 Biểu đồ 2.1 Cơ cấu dư nợ cho vay năm 2010 phân theo ngành nghề 35 Biểu đồ 2.2: Số lượng DNVVN vay vốn giai đoạn 2009-2011 .37 Biểu đồ 2.3: Doanh số cho vay DNVVN NHNNo&PTNT Hoài Đức 38 Biểu đồ 2.4 Tỷ trọng dư nợ theo đối tượng khách hàng năm 2011 .40 Biểu đồ 2.5: Cơ cấu dư nợ DNVVN theo ngành nghề năm 2011 42 Sơ đồ 2.1 Sơ đồ cấu tổ chức NHNo&PTNT chi nhánh Hoài Đức .29 SV: Đỗ Thị Thuý Hà Lớp: Tài doanh nghiệp 50B Chuyên đề thực tập Trường Đại học Kinh tế Quốc dân LỜI MỞ ĐẦU Trong năm gần đây, theo xu hướng chung giới, doanh nghiệp vừa nhỏ phát triển cách nhanh chóng ngày đóng vai trị quan trọng tăng trưởng kinh tế tạo công ăn việc làm Hiện nay, Việt Nam, DNVVN chiếm tới 95% tổng số 500.000 doanh nghiệp, sử dụng 50% lực lượng lao động đóng góp khoảng 40% GDP năm Thực tế cho thấy, mô hình doanh nghiệp vừa nhỏ phù hợp với kinh tế hàng hóa nhiều thành phần, cho phép khai thác sử dụng hiệu tiềm nguồn lực đất nước Việc phát triển DNVVN vấn đề Đảng Nhà nước đặc biệt quan tâm nhiệm vụ trọng tâm chiến lược phát triển kinh tế-xã hội đất nước Tuy nhiên, trình phát triển, DNVVN gặp phải nhiều khó khăn thách thức đặc biệt vờ̀ vụ́n Doanh nghiệp dựa vào vốn tự có mà cần phải huy động thêm nguồn vốn bên để mở rộng sản xuất kinh doanh tăng lực cạnh tranh Nhưng theo số liệu thống kê năm 2011, có khoảng 30% DNVVN Việt Nam tiếp cận vốn vay ngân hàng Do đó, để giúp doanh nghiệp vừa nhỏ có điều kiện phát triờ̉n tốt biện pháp quan trọng cần phải đáp ứng nhu cầu vốn cách nhanh chóng, kịp thời Bên cạnh đó, với phương châm phát triển bền vững phát triển cộng đồng, thời gian qua Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam đưa nhiều sách ưu tiên nhằm gia tăng đáng kể dư nợ cho vay DNVVN, đặc biệt NHNo&PTNT chi nhánh huyện Hoài Đức, địa phương tập trung nhiều DNVVN Việc mở rộng cho vay đối tượng giúp chi nhánh phân tán rủi ro, đem lại lợi nhuận mà cịn góp phần mở rộng thị phần, nâng cao vị NHNo&PTNT Hồi Đức Tuy nhiên, quy mơ mức độ việc phát triển hoạt động cho vay DNVVN chi nhánh chưa tương xứng với tiềm to lớn thị trường định hướng mà ngân hàng đề Do đó, việc mở rộng cho vay DNVVN trở thành vấn đề cấp thiết nhằm giải SV: Đỗ Thị Thuý Hà Lớp: Tài doanh nghiệp 50B Chuyên đề thực tập Trường Đại học Kinh tế Quốc dân nhu cầu vốn cấp bách cho tồn phát triển DNVVN mà cũn giỳp ngân hàng khai thác tốt thị trường tiềm Nhận thức tầm quan trọng tính cấp thiết vấn đề này, sau thời gian thực tập phòng tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn chi nhánh huyện Hồi Đức, em chọn đề tài cho chuyên đề thực tập “Mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn chi nhánh Hồi Đức” Với chuyên đề thực tập này, em mong muốn qua tìm hiểu hoạt động cho vay DNVVN chi nhánh NHNo&PTNT Hồi Đức đóng góp số giải pháp kiến nghị hợp lý nhằm mở rộng cho vay DNVVN Ngoài lời mở đầu kết thúc, đề tài chia làm chương sau: Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn chi nhánh Hồi Đức Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn chi nhánh Hồi Đức Em xin chân thành cảm ơn THS Lê Thu Thủy, giảng viên Khoa Ngân hàng – Tài cán NHNNo&PTNT chi nhánh Hồi Đức đóng góp ý kiến quý báu giúp em hoàn thành chuyên đề Do hạn chế thời gian nghiên cứu kiến thức, chuyên đề không tránh khỏi nhiều thiếu sót, em mong nhận nhận xét góp ý thầy cô giáo người quan tâm tới lĩnh vực huy động để chuyên đề hoàn chỉnh Em xin chân thành cảm ơn! SV: Đỗ Thị Thuý Hà Lớp: Tài doanh nghiệp 50B Chuyên đề thực tập Trường Đại học Kinh tế Quốc dân CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1 Tổng quát ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng tổ chức tài có vai trò quan trọng bậc kinh tế Sự hình thành phát triển ngân hàng gắn liền với lịch sử phát triển sản xuất hàng hóa Ngân hàng xuất từ lâu đời giới, bắt nguồn từ nhu cầu gửi tiền nhà buôn khả bảo quản tiền người thợ vàng Ngân hàng bao gồm nhiều loại tùy thuộc vào trình độ phát triển kinh tế nói chung thị trường tài nói riêng, ngân hàng thương mại thường chiếm tỷ trọng lớn số lượng, thị phần quy mô tài sản Trải qua giai đoạn phát triển thời đại, ngân hàng củng cố vị trí vững thị trường tài mạch máu lưu thông tiền tệ trở thành động lực thúc đẩy phát triển kinh tế quốc gia Khái niệm ngân hàng định nghĩa qua chức năng, dịch vụ vai trị mà thực kinh tế Tuy nhiên, yếu tố trờn luụn không ngừng thay đổi Ngày nay, hoạt động ngân hàng không ngừng mở rộng tất khía cạnh, từ mạng lưới cho phát triển loại hình dịch vụ mới… Bên cạnh đú, cỏc tổ chức tài phi ngân hàng bao gồm cơng ty chứng khốn, cơng ty bảo hiểm, cơng ty tài chớnh… cố gắng cung cấp dịch vụ ngân hàng Để cạnh tranh, ngân hàng mở rộng phạm vi cung cấp dịch vụ mơ giới chứng khốn, tham gia hoạt động bảo hiểm… Tiếp cận phương diện cho an tồn thơng dụng tiếp cận phương diện dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, ngân hàng định nghĩa “là tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất- đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ tốn - thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh SV: Đỗ Thị Thuý Hà Lớp: Tài doanh nghiệp 50B Chuyên đề thực tập Trường Đại học Kinh tế Quốc dân doanh kinh tế” (PSG.TS Phan Thị Thu Hà - Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Giao thông vận tải 2009) Tại Việt Nam, theo khoản 12, điều 4, Luật tổ chức tín dụng sửa đổi năm 2010 quy định: “Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận” “Hoạt động ngân hàng việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên nghiệp vụ: nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản.” 1.1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại Với tư cách định chế tài trung gian, NHTM hoạt động mục đích lợi nhuận, hoạt động hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ tốn Trên sở này, NHTM cầu nối chủ thể xã hội, kênh chuyển vốn chủ thể dư thừa vốn đến chủ thể cần vốn, phục vụ nhu cầu vốn dân cư, doanh nghiệp tổ chức khác xã hội Như vậy, hoạt động NHTM bao gồm: a Hoạt động huy động vốn Huy động vốn hay nghiệp vụ tạo vốn cho NHTM đóng vai trị quan trọng, ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động ngân hàng Để huy động vốn, NHTM cú cỏc hình thức sau: - Nhận tiền gửi: tiền gửi nguồn tiền quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động ngân hàng Để gia tăng lượng tiền gửi môi trường cạnh tranh để thu hút nguồn tiền có chất lượng cao, NHTM đưa nhiều hình thức khác NHTM nhận tiền gửi hình thức tiền gửi toán DN cá nhân, tiền gửi có kỳ hạn DN, tổ chức xã hội, tiền gửi tiết kiệm dân cư tiền gửi ngân hàng khác - Phát hành giấy tờ có giá: NHTM phát hành kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu, chứng tiền gửi thị trường vốn để huy động nguồn vốn trung dài hạn nhằm bổ sung cho nguồn tiền gửi, đáp ứng nhu cầu cho vay đầu tư trung, dài hạn Thơng thường khoản vay khơng có SV: Đỗ Thị Thuý Hà Lớp: Tài doanh nghiệp 50B