Tăng cường công tác huy động vốn tại ngân hàng ngoài quốc doanh chi nhánh thăng long

1 LỜI NÓI ĐẦU Ngân hàng trung gian tài quan trọng bậc nhất, mắt xích thiếu để kinh tế quốc gia vận hành ổn định, hiệu Vì không kênh dẫn vốn hiệu mà cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhiều nhu cầu khác trình hoạt động sản xuất kinh doanh chủ thể kinh tế Để ngân hàng thực nghiệp cụ cách thuận lợi nhân tố khơng thể thiếu nguồn vốn Nguồn vốn yếu tố đầu vào sản xuất Nếu khơng có vốn khơng có hoạt động sản xuất kinh doanh Với ngân hàng vốn lại nhu cầu cấp thiết ngân hàng doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ Do đó, nguồn vốn vừa yếu tố đầu vào, vừa đối tượng hoạt động kinh doanh Trong bối cảnh kinh tế rơi vào khủng hoảng, hoạt động ngân hàng gặp khơng khó khăn VPBank khơng phải ngoại lệ Trước suy giảm kinh tế, nhiều doanh nghiệp cắt giảm nhân công, nhiều công ty phá sản, nhiều nguồn vốn ngân hàng sụt giảm nghiêm trọng, tâm lý người dân lo sợ tiền giá rút tiền nhiều gửi tiền Có lúc ngân hàng rơi vào tình trạng khát vốn trầm trọng để đáp ứng nhu cầu cấp bách khoản, đáp ứng thay đổi vể tỷ lệ trự bắt buộc NHNN, mua tín phiếu bắt buộc Thêm vào đó, xuất nhiều ngân hàng mới, ngân hàng có vốn đầu tư nước ngoài… làm cho thị phần bị chia sẻ nhỏ trước đây, nhu cầu đầu tư Chính Phủ để đưa kinh tế khỏi khủng hoảng đặt ngân hàng trước toán khó nguồn vốn Xuất phát từ nhận định trên, em lựa chọn đề tài “Tăng cường công tác huy động vốn Ngân hàng quốc doanh chi nhánh Thăng Long” để nghiên cứu Bài viết chia làm chương: Chương 1: Lý luận chung hoạt động huy động vốn NHTM Chương 2: Thực trạng huy động vốn VPBank chi nhánh Thăng Long Chương 3: Giải pháp tăng cường công tác huy động vốn VPBank chi nhánh Thăng Long Qua đây, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến thầy, cô giáo anh, chị cán phòng Giao dịch – Kho quỹ VPBank chi nhánh Thăng Long giúp đỡ tận tình để em hồn thành chun đề tốt nghiệp CHƯƠNG I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Các hoạt động chủ yếu NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM Ngân hàng tổ chức tài trung gian quan trọng, khơng thể thiếu với kinh tế quốc gia Nghề ngân hàng thợ vàng kẻ cho vay nặng lãi phát triển với phát triển sản xuất hàng hóa Cho đến nay, phát triển hệ thống ngân hàng trở thành kênh huy động vốn hiệu quả, thành động lực cho phát triển kinh tế quốc gia Tùy theo tiêu chí khác mà người ta phân chia ngân hàng thành loại hình khác Nhưng thơng thường nói đến ngân hàng muốn đề cập đến NHTM loại hình chiếm tỷ trọng lớn số lượng, quy mô tài sản thị phần Các cách định nghĩa NHTM khác Có thể định nghĩa dựa vào chức năng, dựa vào dịch vụ mà ngân hàng cung cấp có vai trò ngân hàng kinh tế Tuy vậy, với phát triển không ngừng thị trường tài chính, ngày có nhiều tổ chức cơng ty chứng khốn, cơng ty bảo hiểm, quỹ tiết kiệm…đang cung cấp số dịch vụ ngân hàng ngược lại ngân hàng tìm cách mở rộng dịch vụ cung cấp để tìm kiếm thêm lợi nhuận, đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng Có thể thể tham khảo số quan niệm NHTM sau: Tại Anh, ngân hàng xem tổ chức tài cung cấp loại hình dịch vụ dịch vụ trung gian tài (nhận tiền gửi cho vay); dịch vụ tốn loại hình dịch vụ khác Tại Hoa Kỳ nhiều quốc gia khác “ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng – đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán – thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế” ( Theo “Quản trị ngân hàng thương mại” Peter S Rose ) Theo Luật tổ chức tín dụng Việt Nam “hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán” 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu NHTM Các hoạt động NHTM chia thành hoạt động sau: hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng hoạt động khác 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn NHTM Trong kinh tế tồn khoản tiền nhàn rỗi tồn nhu cầu vốn để đầu tư chủ thể kinh tế Nhưng nhiều lí khác mà người cần vốn lại khơng gặp người có vốn nhàn rỗi Chính vậy, NHTM xuất cầu nồi đối tượng Hoạt động huy động vốn xem hoạt động bản, hoạt động tạo tiền đề cho hoạt động khác NHTM huy động vốn nhiều cách khác huy động tiền gửi, vay, huy động thêm vốn chủ sở hữu Nhận tiền gửi xem nghiệp vụ quan trọng huy động vốn Tiền gửi nguồn quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn tiền ngân hàng Trong tiền gửi phân thành nhiều loại khác tiền gửi tốn, tiền gửi có kì hạn, tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi tổ chức tài ngân hàng khác Tiền gửi toán: khoản tiền mà cá nhân, tổ chức gửi vào ngân hàng để nhờ ngân hàng thực việc toán hộ Ngân hàng phải thực nghiệp vụ toán phạm vi số dư tài khoản khách hàng khách hàng yêu cầu Đây loại tiền gửi mà mức lãi suất thấp nhất, ngân hàng muốn thu hút nhiều loại tiền gửi Nhưng nguồn tiền không ổn định khách hàng rút lúc Nếu q lạm dụng nguồn tiền đẩy ngân hàng vào tình trạng khả tốn Tiền gửi có kì hạn: khỏan tiền mà doanh nghiệp, tổ chức gửi vào ngân hàng khoảng thời gian định Hình thức bất tiện hình thức tiền gửi khơng kì hạn chỗ người gửi tiền khơng thể sử dụng hình thức tốn tiền gửi khơng kì hạn để áp dụng cho loại Khi có nhu cầu toán, người gửi phải đến ngân hàng để rút tiền Loại hình hưởng lãi suất cao so với tiền gửi toán Tiền gửi tiết kiệm: Là khoản tiền mà khách hàng gửi vào ngân hàng để hưởng lãi cam kết sau đáo hạn rút Nếu hình thức chủ yếu dùng cho khách hàng doanh nghiệp hình thức đối tượng khách hàng hướng tới lại tầng lớp dân cư có khoản thu nhập tạm thời nhàn rỗi Tiền gửi tiết kiệm loại hình hưởng mức lãi suất cao, gửi thời hạn dài lãi suất lớn Tuy nhiên, phải đến hết kì hạn người gửi nhận mức lãi suất Nếu rút sớm bị phạt lãi suất Nguồn chi phí cao lại ổn định Tiền gửi tổ chức tài ngân hàng khác: Đây khoản tiền mà tổ chức tài ngân hàng khác gửi ngân hàng Tài khoản tiền gửi loại thường sử dụng cho mục đích tốn hộ số mục đích khác quy mơ loại hình khơng lớn Tiền gửi khác: Trong ngân hàng tồn nguồn tiền gửi khác khách hàng tiền kí quỹ để mở L/C… Trong bảng cân đối tài sản NHTM khoản phải trả ngân hàng Tuy nhiên, quy mơ loại hình không lớn Bên cạnh việc huy động nguồn tiền gửi, số trường hợp cấp bách ngân hàng vay để đáp ứng nhu cầu Các NHTM vay NHNN, vay tổ chức tín dụng khác, vay thị trường vốn Vay NHNN thường để giải nhu cầu cấp bách chi trả NHTM NHNN thường cho vay theo hình thức tái chiết khấu tái cấp vốn Tuy nhiên, việc có vay NHNN hay khơng mức vay lại phụ thuộc lớn vào sách tiền tệ NHNN Và thông thường NHNN tái chiết khấu cho thương phiếu có chất lượng Vay ngân hàng, tổ chức tín dụng khác: Do việc vay mượn từ NHNN đơi gặp nhiều khó khăn nhiều NHTM khơng đáp ứng đủ u cầu từ phía NHNN nên nhiều trường hợp NHTM phải vay mượn lẫn để đáp ứng nhu cầu cấp thiết Việc vay mượn thị trường liên ngân hàng nhìn chung đơn giản Ngân hàng vay trực tiếp liên hệ với ngân hàng cho vay thơng qua ngân hàng đại lí Nếu u cầu vay chấp thuận khoản vay thực Khoản vay có khơng có đảm bảo Tuy nhiên lãi suất vay thị trường liên ngân hàng cao Vay thị trường vốn: Các ngân hàng vay mượn thị trường vốn thông qua việc phát hành giấy tờ có kì phiếu, tín phiếu, trái phiếu Thông thường việc vay thị trường vốn để đáp ứng nhu cầu cho khoản cho vay, đầu tư trung dài hạn ngân hàng Những khoản vay khơng có tài sản đảm bảo mà phụ thuộc chủ yếu vào lãi suất uy tín ngân hàng phát hành Ngồi ngân hàng lựa chọn huy động thêm vốn chủ sở hữu thông qua việc giữ lại lợi nhuận kinh doanh hay ngân hàng thương mại cổ phần phát hành thêm cổ phiếu để tăng vốn sử dụng quỹ vào mục đích kinh doanh Nguồn vốn khơng phải trả lãi thơng thường dùng để đầu tư tài sản cố định ngân hàng, dùng để kinh doanh 1.1.2.2 Hoạt động tín dụng NHTM Ngân hàng tổ chức tài kinh doanh tiền tệ Khi NHTM thu hút vốn nhàn rỗi từ kinh tế họ phải trả lãi suất cho khách hàng gửi tiền Sau thu hút vốn, để tiền két tiền khơng thể sinh lãi Vì vậy, hoạt động sử dụng vốn không phần quan trọng với ngân hàng Trong đó, chiếm tỷ trọng lớn nhất, đem lại nguồn thu cho ngân hàng nhiều hoạt động tín dụng Đây hiểu hoạt động tài trợ vốn ngân hàng cho khách hàng Các nghiệp vụ tín dụng NHTM: chiết khấu thương phiếu, cho vay, cho thuê tài Chiết khấu thương phiếu việc khách hàng đem thương phiếu đến bán cho ngân hàng Ngân hàng kiểm tra độ an toàn thương phiếu trả cho khách hàng khoản tiền sau trừ lãi chiết khấu lệ phí chiết khấu Khi thương phiếu đến hạn, ngân hàng chuyển thương phiếu sang người mua để đòi tiền Cho vay việc ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng vốn khoảng thời gian xác định Sau hết thời hạn cho vay, ngân hàng nhận vốn lãi Trong hoạt động cho vay phân theo nhiều tiêu thức khác nhau: Nếu vào thời hạn khoản vay có cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn cho vay dài hạn Nếu vào tài sản đảm bảo có cho vay có tài sản đảm bảo cho vay khơng có tài sản đảm bảo Nếu vào mục đích khoản vay có cho vay tiêu dùng, cho vay dự án… Cho thuê tài sản: việc ngân hàng bỏ tiền để mua tài sản cố định cho khách hàng thuê lại khoảng thời gian định theo hợp đồng thuê mua Ngân hàng phải đảm bảo mức tiền thuê thu sau khoảng thời gian phải gần đủ phải đủ giá trị tài sản ban đầu cộng với tiền lãi Sau hết hạn thuê, khách hàng mua lại tài sản với giá ưu đãi Hình thức thường áp dụng với loại tài sản có giá trị lớn mà doanh nghiệp cá nhân khơng có đủ tiềm lực tài để mua 1.1.2.3 Các hoạt động khác Bên cạnh hoạt động lớn huy động vốn tín dụng, ngân hàng thực nhiều hoạt động khác như: bảo lãnh, trao đổi, kinh doanh ngoại tê; toán quốc tế; bảo quản giấy tờ có giá, tài trợ cho dự án phú, tốn nước… Bảo lãnh cam kết ngân hàng sẵn sàng thực nghĩa vụ tài thay cho người bảo lãnh trường hợp họ không thực nghĩa vụ cam kết với bên thứ Ngân hàng thực bảo lãnh cho khách hàng ngân hàng tổ chức có uy tín hồn tồn có khả tốn hộ cho khách hàng khách hàng thực nghĩa vụ tài Trao đổi kinh doanh ngoại tệ: Bất kì ngân hàng thực nghiệp vụ Tùy theo yêu cầu khách hàng mà ngân hàng tiến hành trao đổi ngoại tệ thu phí dịch vụ Bên cạnh trao đổi, ngân hàng tự kinh doanh ngoại tệ để thu lợi nhuận thông qua chênh lệch tỷ giá Tuy kinh doanh ngoại tệ đem lại hấp dẫn rủi ro lĩnh vực cao Thực toán nước: Khi khách hàng gửi tiền ngân hàng, ngân hàng không giữ hộ mà thực lệnh chi trả cho khách hàng Thanh toán qua ngân hàng ngày thu hút quan tâm nhiều người lợi ích mà mang lại việc người gửi tiền khơng cần trực tiếp đến ngân hàng cần viết giấy chi trả cho khách hàng hay yêu cầu ngân hàng phục vụ chuyển tiền sang tài khoản khách hàng Việc giúp tiết kiệm nhiều thời gian, chi phí lại thu hẹp khoảng cách địa lý đem lại nhiều tiện ích cho doanh nhân Thanh toán quốc tế: ngày với xu hội nhập kinh tế giới, hoạt động xuất nhập khẩu, giao lưu, trao đổi hàng hóa với quốc gia bên ngày phát triển Chính mà hoạt động tốn quốc tế ngày trở nên phổ biến đem lại nguồn thu đáng kể cho ngân hàng Các phương thức toán quốc tế bao gồm toán phương thức chuyển tiền, toán mở tài khoản, toán nhờ thu tốn tín dụng chứng từ Trong đó, phương thức tốn tín dụng chứng từ sử dụng nhiều đảm bảo quyền lợi cho bên mua bên bán Bảo quản vật có giá: Dịch vụ cịn gọi dịch vụ cho thuê két Đây hình thức ngân hàng thực lưu giữ vàng, giấy tờ có giá tài sản khác cho khách hàng kho bảo quản đưa cho khách hàng giấy chứng nhận ngân hàng phát hành Giấy chứng nhận chi trả lúc theo yêu cầu khách hàng Ngày có nhiều 10 dịch vụ khác kèm với dịch vụ mua, bán hộ giấy tờ có giá cho khách hàng… Quản lý ngân quỹ: Có nhiều doanh nghiệp cá nhân có nhu cầu nhờ ngân hàng quản lý giúp ngân quỹ ngân hàng có kinh nghiệm quản lý khả việc thu ngân Khi quản lý ngân quỹ cho khách hàng tức ngân hàng quản lý việc thu chi khách hàng đầu tư phần tiền tạm thời nhàn rỗi vào hoạt động ngắn hạn để sinh lời khách hàng cần tiền mặt để toán Tài trợ cho hoạt động Chính Phủ: Phần lớn ngân sách quốc gia tình trạng bội chi, thu khơng đủ chi Trong đó, nhu cầu chi tiêu Chính phủ lại lớn Vì thế, Chính phủ nước muốn tiếp cận khoản vay từ ngân hàng Nhưng thường NHTM muốn tài trợ cho hoạt động Chính phủ dự án Chinh phủ đòi hỏi vốn lớn, lợi nhuận thường thấp, thời hạn lại dài nên mức độ rủi ro cao Tuy nhiên, Chính phủ lại quan cấp phép hoạt động kiểm soát ngân hàng nên để nhận giấy phép thành lập ngân hàng phải cam kết thực mức độ sách Chính phủ tài trợ cho Chính phủ Các hoạt động tài trợ thường thấy mua trái phiếu Chính phủ cho vay ưu đãi với doanh nghiệp nhà nước Cung cấp dịch vụ bảo hiểm, môi giới đầu tư chứng khoán: Ngày nay, ngày nhiều tổ chức tài thực số nghiệp vụ ngân hàng ngược lại, ngân hàng ngày mở rộng loại hình sản phẩm dịch vụ Nhiều ngân hàng bán bảo hiểm cho khách hàng hay bán dịch vụ mơi giới chứng khốn, cung cấp cho khách hàng hội mua chứng khoán mà khơng cần nhờ đến người kinh doanh chứng khốn nhiều ngân hàng thành lập công ty chứng khoán để phục vụ nhu cầu khách hàng