Giải pháp nhằm tăng cường công tác khai thác các nghiệp vụ bảo hiểm con người phi nhân thọ tại công ty bảo minh hà nội

GVHD: Th.S Nguyễn Thị Chính LỜI MỞ ĐẦU Con người nhân tố xã hội, trung tâm hoạt động văn hố- kinh tế- trị toàn giới Mọi hoạt động diễn giới xoay quanh người tất lợi ích người Do đó, bảo vệ người, đáp ứng nhu cầu người mục tiêu hoạt động tổ chức cá nhân giới Nền kinh tế ngày phát triển, đời sống người không ngừng cải thiện Khi mà nhu cầu vật chất tinh thần thỗ mãn người có nhu cầu cao đặc biệt nhu cầu bảo vệ yên tâm sống Và bảo hiểm đời nhằm san sẻ phần rủi ro mà người gặp phải sống Trong loại hình bảo hiểm BHCN PNT loại hình bảo hiểm san sẻ rủi ro người bảo hiểm gặp rủi ro thân thể tình trạng sức khoẻ họ Đây nghiệp vụ bảo hiểm mang tính nhân đạo cao thiết thực người Thị trường bảo hiểm Việt Nam nói chung thị trường bảo hiểm phi nhân thọ nói riềng đứng trước hội thách thức đặc biệt nghiệp vụ có nhiều tiềm BHCN PNT Qua nhiều năm triển khai nghiệp vụ BHCN PNT , công ty Bảo Minh Hà Nội góp phần giảm bớt khó khăn người gặp phải rủi ro, đảm bảo cho họ yên tâm sống Đồng thời nghiệp vụ mang lại doanh thu đáng kể cho công ty Tuy nhiên, so với tiềm phát triển BHCN PNT kết khai thác cơng ty cịn hạn chế Sau thời gian thực tập công ty Bảo Minh Hà Nội, đặc biệt tiếp cận tìm hiểu nghiệp vụ BHCN PNT công ty,em thấy công ty khai thác chưa thực tốt nghiệp vụ BHCN PNT Với mục đích sâu Nguyễn Thị Sâm Bảo hiểm GVHD: Th.S Nguyễn Thị Chính vào tìm hiều, nghiên cứu nghiệp vụ BHCN PNT tìm giải pháp để khai thác tốt nghiệp vụ BHCN PNT công ty Bảo Minh Hà Nội em chọn đề tài “ Giải p nhằm tăng cường công tác khai thác nghiệp vụ Bảo hiểm người phi nhân thọ công ty Bảo Minh Hà Nội” làm chuyên đề thực tập tốt nghiệp Chuyên đề tốt nghiệp em phẩn Lời mở đầu phần Kết luận có chương: Chương I: Lý luận chung BHCN PNT công tác khai thác nghiệp vụ BHCN PNT Chương II: Thực trạng khai thác nghiệp vụ BHCN PNT công ty Bảo Minh Hà Nội Chương III: Giải pháp nhằm tăng cường công tác khai thác nghiệp vụ BHCN PNT công ty Bảo Minh Hà Nội thời gian tới Do thời gian hạn chế, mặt khác chưa tiếp cận nhiều với thực tế, nên viết em không tránh khỏi thiếu sót định Em mong nhận dẫn góp ý thầy giáo Em xin chân thành cảm ơn cô anh chị công ty Bảo Minh Hà Nội giáo Th.S Nguyễn Thị Chính tạo điều kiện, giúp đỡ để em hoàn thành đợt thực tập hồn thành viết Em xin chân thành cảm ơn! Nguyễn Thị Sâm Bảo hiểm GVHD: Th.S Nguyễn Thị Chính CHƯƠNG I – LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM CON NGƯỜI PHI NHÂN THỌ VÀ CÔNG TÁC KHAI THÁC NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM CON NGƯỜI PHI NHÂN THỌ 1.1 Khái quát Bảo hiểm người phi nhân thọ 1.1.1 Sự cần thiết vai trò Bảo hiểm người phi nhân thọ 1.1.1.1 Sự cần thiết BHCN PNT Ở quốc gia, thời kỳ, người coi lực lượng sản xuất chủ yếu, nhân tố định phát triển kinh tế - xã hội,là mục tiêu trung tâm tất nước giới tồn thể nhân loại Chính phát triển nguồn lực người trước hết phải đảm bảo hai vấn đề cốt lõi: - Đảm bảo sống cho họ mặt thu nhập - Đảm bảo an tồn cho họ nhu cầu sống thiết yếu nhu cầu an toàn người nhu cầu vĩnh cửu Tuy nhiên sống lao động sản xuất người luôn gặp phải rủi ro bất ngờ như: ốm đau, tai nạn, bệnh tật, tử vong… Thực tế có nhiều biện pháp áp dụng như: phòng tránh, cứu trợ, tiết kiệm…nhưng bảo hiểm đánh giá biện pháp hữu hiệu.Mặc dù BHXH, BHYT loại hình bảo hiểm cho người nhiên loại hình lại có số hạn chế sau: - Đối tượng tham gia đối tượng thụ hương hạn hẹp giới hạn người lao động - Phạm vi bảo hiểm bó hẹp chế độ có nhiều rủi ro khác cần bảo hiểm - Mức thụ hưởng BHXH thấp người có thu nhập cao muốn thụ hưởng cao để chăm sóc tốt Nguyễn Thị Sâm Bảo hiểm GVHD: Th.S Nguyễn Thị Chính Chính bảo hiểm người bảo hiểm thương mại đời tất yếu khách quan chí đời sớm nhiều so với BHXH BHYT Khi BHXH BHYT đời loại hình Bảo hiểm người BHTM lại phát triển hết.BHCN bổ sung hạn chế BHXH BHYT với đối tượng bảo hiểm rộng hơn, phạm vi trách nhiệm rộng mức thụ hưởng lớn đáp ứng nhu cầu đa dạng người đặc biệt xã hội phát triển, đời sống người ngày nâng cao Sự khác BHXH BHYT với BHCN BHTM khơng mâu thuẫn với mà lại cịn bổ sung hỗ trợ để đáp ứng ngày đa dạng nhu cầu người tham gia bảo hiểm BHCN PNT phận BHCN BHTM , loại hình bảo hiểm liên quan đến rủi ro như: bệnh tật, ốm đau, tai nạn, khả lao động…liên quan đến sức khoẻ thân thể người Vì vậy, BHCN PNT đơn mang tính rủi ro khơng mang tính tiết kiệm BHNT 1.1.1.2 Vai trò BHCN PNT BHCN PNT đời có số vai trị cụ thể sau: - Thứ góp phần ổn định đời sống cho người dân, chỗ dựa tinh thần cho người bảo hiểm Mặc dù khoa học kỹ thuật phát triển cao, rủi ro bất ngờ xảy thực tế chứng minh nhiều cá nhân gia đình trở nên khó khăn, túng quẫn thành viên gia đình đặc biệt thành viên lại người trụ cột bị chết, bị thương tật vĩnh viễn Khi đó, gia đình phí mai táng, chơn cất, chi phí nằm viện, thuốc men, chi phí phẫu thuật bù đắp khoản thu thường xuyên bị Dù hệ thống bảo trợ xã hội tổ chức xã hội trợ cấp khó khăn, mang tính tạm thời trước mắt, chưa đảm bảo lâu dài mặt tài Tham gia BHCN PNT phần giải khó khăn Nguyễn Thị Sâm Bảo hiểm GVHD: Th.S Nguyễn Thị Chính - Thứ hai góp phần ổn định sản xuất kinh doanh cho doanh nghiệp, tạo lập mối quan hệ gần gũi, gắn bó người lao động người sử dụng lao động Mua BHCN PNT cho người lao động hay nhân viên doanh nghiệp không nhằm ổn định sống cho người lao động mà cịn tạo gắn bó người lao động với doanh nghiệp Do họ yên tâm làm việc cống hiến cho doanh nghiệp, ổn định phát triển sản xuất kinh doanh cho doanh nghiệp Đặc biệt lao động chủ chốt, doanh nghiệp bị họ khả thu lợi bị giảm cơng việc gặp nhiều khó khăn Đặc biệt thị trường lao động cạnh tranh gay gắt nói chế độ đãi ngộ hấp dẫn người lao động - Thứ ba thông qua dịch vụ BHCN, dịch vụ có đối tượng tham gia đơng đảo, nhà bảo hiểm thu phí bảo hiểm để hình thành quỹ bảo hiểm Quỹ sử dụng chủ yếu vào mục đích bồi thường chi trả dự phịng Khi nhàn rỗi, nguồn vốn đầu tư hữu ích góp phần phát triển tăng trưởng kinh tế - Thứ tư BHCN PNT cịn thể tính nhân văn nhân đạo cao Nếu xã hội mà đa số người tham gia bảo hiểm khó khăn, tổn thất số người gặp rủi ro san nhỏ cho tất người, tức vơ hình chung có đùm bọc sống Như xã hội phát triển tốt đẹp - Thứ năm BHCN PNT góp phần giải số vấn đề mặt xã hội như: Tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động, tạo nếp sống tốt đẹp… Vì doanh nghiệp bảo hiểm cần mạng lưới đại lý khai thác, nhân viên hoạt động kinh doanh bảo hiểm khâu cơng việc giám định, bồi thường, định phí bảo hiểm, kinh doanh bảo hiểm… nên nhu cầu tuyển dụng lớn, tạo nhiều hội việc làm cho người lao động Nguyễn Thị Sâm Bảo hiểm GVHD: Th.S Nguyễn Thị Chính 1.1.2 Đặc điểm BHCN PNT Măc dù loại hình BHCN BHCN PNT lại có đặc điểm chủ yếu sau: - Hậu rủi ro mang tính chất thiệt hại Rủi ro bảo hiểm tai nạn, bệnh tật, ốm đau, thai sản liên quan đến thân thể sức khoẻ người Những rủi ro khác với hai kiện sống chết BHNT Vì tính chất rủi ro bộc lộ rõ cịn tính chất tiết kiệm khơng bộc lộ - Người bảo hiểm thường quy định độ tuổi đó, cơng ty bảo hiểm không chấp nhận bảo hiểm cho người độ tuổi thấp cao Bởi độ tuổi thấp cao tình trạng rủi ro diễn biến phức tạp, xác suất rủi ro cao,việc quản lý kiểm sốt rủi ro khó thực - Thời hạn bảo hiểm ngắn thường năm như: bảo hiểm tai nạn 24/24, bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật…Thậm chí có nghiệp vụ bảo hiểm thời hạn vòng vài ngày như: bảo hiểm tai nạn hành khách, bảo hiểm du lịch… Do đó, phí bảo hiểm thường nộp lần kí kết hợp đồng bảo hiểm - Các nghiệp vụ BHCN PNT thường triển khai kết hợp với nghiệp vụ bảo hiểm khác hợp đồng bảo hiểm Chẳng hạn như: bảo hiểm tai nạn lồng ghép BHNT hỗn hợp, bảo hiểm tai nạn lái phụ xe triển khai với bảo hiểm trách nhiệm dân bảo hiểm vật chất thân xe HĐBH xe giới… Việc triển khai kết hợp làm cho chi phí khai thác, chi phí quản lý…của cơng ty bảo hiểm giảm từ có điều kiện giảm phí bảo hiểm -Ở hầu BHCN PNT triển khai sớm BHNT Họ vừa triển khai vừa rút kinh nghiệm, đến điều kiện kinh tế- xã hội chín muồi Nguyễn Thị Sâm Bảo hiểm GVHD: Th.S Nguyễn Thị Chính tổ chức triển khai BHNT Chính BHCN PNT coi loại hình bảo hiểm bổ sung hữu hiệu cho loại hình BHXH BHYT 1.1.3 Các nguyên tắc áp dụng triển khai nghiệp vụ BHCN PNT 1.1.3.1 Nguyên tắc số đông bù số Đây nguyên tắc bản, xuyên suốt khơng thể thiếu nghiệp vụ bảo hiểm đặc biệt nghiệp vụ bảo hiểm mang tính rủi ro BHCN PNT Theo nguyên tắc này, nhiều người tham gia bảo hiểm quỹ bảo hiểm lớn, khả chi trả cho số người khơng may gặp rủi ro dễ dàng hơn, rủi ro san sẻ cho nhiều người Thông thường sản phẩm bảo hiểm triển khai có nhiều nhu cầu loại bảo đảm 1.1.3.2 Nguyên tắc rủi ro bảo hiểm Đây nguyên tắc thiếu hoạt động công ty bảo hiểm Theo nguyên tắc này, rủi ro xảy ra, chắn gần chắn xảy bị từ chối bảo hiểm Nói cách khác rủi ro bảo hiểm rủi ro bất ngờ không lường trước Nguyên tắc nhằm tránh cho công ty bảo hiểm phải bồi thường cho tổn thất thấy trước mà với nhiều trường hợp chắn dẫn đến phá sản Đồng thời nguyên tắc giúp công ty bảo hiểm tính mức phí xác, lập nên quỹ bảo hiểm đầy đủ để đảm bảo cho công tác bồi thường Không đảm bảo quyền lợi cho công ty bảo hiểm mà người tham gia bảo hiêm thấy công nguyên tắc áp dụng 1.1.3.3 Nguyên tắc phân tán rủi ro Là người nhận rủi ro chuyển giao từ người tham gia bảo hiểm, nhà bảo hiểm lúc người phải đối mặt với tổn thất rât Nguyễn Thị Sâm Bảo hiểm GVHD: Th.S Nguyễn Thị Chính lớn rủi ro xảy Mặc dù quỹ bảo hiểm quỹ tài lớn, với tư cách người huy động quản lý quĩ, cơng ty bảo hiểm có khả thực nhiệm vụ chi trả bảo hiểm Nhưng thực tế lúc công ty bảo hiểm ln đảm bảo khả Điều thấy rõ công ty thành lập cơng ty bảo hiểm có quy mơ nhỏ Ngay công ty bảo hiểm lớn cần phân tán rủi ro nhà bảo hiểm khơng thể lường trước rủi ro xảy gây tổn thất ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh cơng ty Để bảo vệ công ty bảo hiểm sử dụng biện pháp phân tán rủi ro đồng bảo hiểm tái bảo hiểm 1.1.3.4 Nguyên tắc trung thực tuyệt đối Nguyên tắc cần phải thực theo hai chiều: Trung thực từ phía cơng ty bảo hiểm khách hàng, đảm bảo quyền lợi khách hàng trung thực từ phía khách hàng tham gia bảo hiểm việc khai báo rủi ro cung cấp thông tin đối tượng bảo hiểm giấy yêu cầu bảo hiểm 1.1.3.5 Nguyên tắc quyền lợi bảo hiểm Nguyên tắc yêu cầu người tham gia bảo hiểm có lợi ích tài bị tổn thất đối tượng bảo hiểm gặp rủi ro Hay người tham gia bảo hiểm phải có số quan hệ với đối tượng bảo hiểm pháp luật công nhận Nguyên tắc nhằm loại bỏ khả bảo hiểm cho tài sản người khác, cố tình gây thiệt hại tổn thất để thu lợi từ đơn bảo hiểm 1.1.3.6 Nguyên tắc khoán Đối tượng của BHCN tính mạng tình trạng sức khoẻ vấn đề liên quan đến tuổi thọ Với đối tượng người ta lượng hố tiền vơ giá Cho nên triển khai nghiệp vụ BHCN BHTM doanh nghiệp bảo hiểm thường đưa hạn mức STBH khác để đáp ứng nhu cầu người tham gia bảo hiểm Ứng với Nguyễn Thị Sâm Bảo hiểm GVHD: Th.S Nguyễn Thị Chính STBH có mức phi phù hợp Thực chất số tiền khoán trước cho nhà bảo hiểm, đổi lại nhà bảo hiểm nhận mức phí tương ứng với số tiền Ngun tắc khốn BHCN PNT có lợi đặc biệt với người bảo hiểm người bảo hiểm tham gia BHCN nhiều loại hình hợp đồng khác Khi kiện bảo hiểm xảy thuộc phạm vi bảo hiểm bảo hiểm tất hợp đồng 1.1.3.7 Nguyên tắc bồi thường Trong BHCN PNT, nguyên tắc bồi thường áp dụng số trường hợp thiệt hại có tổn thất lượng hố được, ví dụ như: nằm viện phẫu thuật, tai nạn phải điều trị,…có thể bồi thường dựa vào chi phí phát sinh chi phí y tế, thuốc men, chi phí chăm sóc điều trị…được viết hoá đơn chứng từ 1.1.4 Các nghiệp vụ BHCN PNT Các nghiệp vụ BHCN PNT triển khai đa dạng linh hoạt tuỳ theo nước, nước có khác biệt tuỳ theo thời kỳ doanh nghiệp triển khai Các điểm khác biệt như: Phạm vi bảo hiểm, phí bảo hiểm, STBH, thủ tục trả tiền bảo hiểm,… tuỳ theo lực mục tiêu lợi nhuận công ty Hiện giới Việt Nam, công ty bảo hiểm phi nhân thọ thường triển khai nghiệp vụ BHCN PNT khác nhau, kể đến số nghiệp vụ BH triển khai phổ biến sau đây: 1.1.4.1 Bảo hiểm sinh mạng cá nhân - Mục đích: góp phần ổn định sống người thân gia đình sau chết người bảo hiểm - Đối tượng bảo hiểm: sinh mạng người Nguyễn Thị Sâm Bảo hiểm GVHD: Th.S Nguyễn Thị Chính - Đối tượng tham gia bảo hiểm: Bao gồm tất người từ 18 đến 60 tuổi Tuy nhiên người từ 61 đến 65 tuổi muốn tham gia phải tham gia liên tục trước số năm định Những trường hợp sau không tham gia: người mắc bệnh hiểm nghèo, tàn tật điều trị bệnh viện - Phạm vi bảo hiểm: Rủi ro bảo hiểm tất rủi ro liên quan đến tính mạng người Tuy nhiên trường hợp sau nhà bảo hiểm không chịu trách nhiệm bồi thường như: chết vi phạm pháp luật, chết tự tử, người điều trị bệnh viện, người tàn tật bị mắc bệnh hiểm nghèo - Thời hạn bảo hiểm: năm kể từ người bảo hiểm người tham gia bảo hiểm đóng phí bảo hiểm đầy đủ theo quy định hợp đồng giấy chứng nhận bảo hiểm - Số tiền bảo hiểm(STBH): ghi hợp đồng giấy chứng nhận bảo hiểm, giới hạn trách nhiệm tối đa nhà bảo hiểm trường hợp người bảo hiểm bị chết Thông thường công ty bảo hiểm tự đặt với mức khác phù hợp với khả tham gia người - Phí bảo hiểm: số tiền mà người tham gia bảo hiểm phải trả cho nhà bảo hiểm Phí bảo hiểm phụ thuộc chủ yếu vào STBH, độ tuổi, ngành nghề cơng tác Phí bảo hiểm tính theo cơng thức sau: P=f+d Trong đó: P: phí bảo hiểm tồn f: phí d: phụ phí Trong thực tế, mức phí bảo hiểm tồn P thường vào STBH tỷ lệ phí theo cơng thức: Nguyễn Thị Sâm 10 Bảo hiểm