BỘGIÁODỤCVÀĐÀOTẠO NGÂNHÀNGNHÀNƢỚCVIỆTNAM TRƢỜNGĐẠIHỌCNGÂNHÀNGTP HỒCHÍMINH HOCHIMINHUNIVE RSITYOFBANKING NGUYỄNHỒNGQUÂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN KHÁCHHÀNGCÁNHÂNTẠINGÂNHÀNGTMCPĐ ẦUTƢ VÀPHÁT TRIỂN VIỆT[.]
TÍNHCẤPTHIẾTCỦAĐỀTÀI
Trong những năm qua, do cuộc khủng hoảng tài chính trong và ngoài nướcđã ảnh hưởng nghiêm trọng đến nền kinh tế đất nước Để khôi phục và phát triểnnền kinh tế nước ta thì vai trò của ngành ngân hàng lại càng trở nên quan trọnghơn Các cá nhân và hộ gia đình được xem là một bộ phận quan trọng đối với nềnkinh tếxã hội của nước ta.Để phát triểnmạnhmẽ vàm ở r ộ n g n â n g c a o c u ộ c sống của các cá nhân, thì đòi hỏi các cá nhân phải có nguồn vốn ổn định cho cuộcsốngcủamình.Vàcôngcụđắclựcđểđápứngnhucầuđóchínhlànguồnvốn vay ngắn hạn tại ngân hàng Cho vay ngắn hạn được xem là nguồn vốn bổ sungvốn lưu động để đảm bảo hoạt động kinh doanh, bổ sung vốn cho hoạt động sảnxuất nhỏ lẻ và tiêu dùng cho cá nhân và hộ kinh doanh Còn đối với ngân hàng thìcho vay ngắn hạn là một công cụ tạo ra lợi nhuận và đảm bảo được khả năngthanhkhoảncủangânhàng.
Trong các hoạt động của ngân hàng thương mại cổ phần, hoạt động cho vayngắn hạn là một trong những hoạt động chủ yếu và mang lại phần lớn thu nhậpcho ngân hàng Ngày nay, do nhu cầu đời sống cá nhân của mỗi con người ngàycàng cao nên dịch vụ cho vay ngắn hạn đang thu hút sự quan tâm của cả kháchhàng và ngân hàng Sự phát triển của các hoạt động cho vay ngắn hạn cũng chothấy hoạt động này không chỉ có ý nghĩa với từng cá nhân, mà còn mang lạinhững tác động tích cực cho toàn xã hội Các khoản cho vay ngắn hạn ngày naythườngđ ư ợ c c u n g ứ n g b ở i n g â n h à n g v à c á c t ổ c h ứ c t í n d ụ n g p h i n g â n h à n g , dướicáchìnhthứcnhưchovaytheo lương,chovayquathẻtíndụng
Hoạt động cho vay ngắn hạn đã sớm và dần phát triển trong cuộc sống củacon người và ngày càng được thúc đẩy bởi các nhu cầu phát triển của xã hội Quađó, có thể thấy nhu cầu vay ngắn hạn của cá nhân rất lớn Theo như khảo sát,trongn h ữ n g n ă m q u a N g â n h à n g T M C P Đ ầ u t ư v à P h á t t r i ể n V i ệ t N a m - c h i nhánh Sóc Trăng đã có những chiến lược đẩy mạnh hoạt động cho vay ngắn hạn,nhưngvẫncònnhiềukhókhăn.Vìvậy,việcnângcaohoạtđộngchovayn gắnhạn là điều cần thiết nhằm giúp ngân hàng nâng cao hoạt động kinh doanh củamình.
Nhận thức được tầm quan trọng đó, với những kiến thức đã được học tạitrường cùng với kiến thức đã thu thập được trong khoảng thời gian khảo sát tạiđơn vị, em đã chọn đề tài: “Hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng cá nhântại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam- chi nhánh SócTrăng”đểviếtkhoáluậntốtnghiệp.
MỤCTIÊUCỦAĐỀTÀI
Mụctiêutổng quát
Đánh giá hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng cá nhân tại Ngân hàngTMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam- chi nhánh Sóc Trăng nhằm xác định cácnguyên nhân, hạn chế trong hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng cá nhân.Từđó, tìm ra giải pháp nhằm giải quyết các vấn đề trong cho vay ngắn hạn kháchhàngcánhâ nt ại Ngâ nh àn gT MCP Đầutưvà Phátt ri ển Việt Nam - chi nh án h SócTrăng.
Mụctiêucụ thể
Để đạt được mục tiêu tổng quát thì đề tài cần đi sâu nghiên cứu các vấn đềcụthểnhưsau:
1) Phân tích, đánh giá hoạt động cho vay ngắn hạn đối với khách hàng cánhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam- chi nhánh Sóc Trăngtừnăm2019đến2021.
2) Đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vayngắn hạn khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triểnViệtNam-chinhánhSócTrăng.
CÂUHỎI NGHIÊN CỨU
Để có thể thực hiện trả lời những mục tiêu trên, khóa luận cần tập trung trảlờicáccâuhỏicụthểsau:
1) Hoạt độngcho vay ngắn hạn khách hàngcá nhân tạiN g â n h à n g TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam- chi nhánh Sóc Trăng được đánh giá dựatrêncácyếu tố nào?
2) Hoạt độngcho vay ngắn hạn khách hàngcá nhân tạiN g â n h à n g TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam- chi nhánh Sóc Trăng từ năm 2019-2021nhưthếnào?
3) Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam- chi nhánhSócTrăng cần thực hiện các biện pháp gì để nâng cao chất lượng hoạt động cho vayngắnhạn đốivớikháchhàngcánhân?
ĐỐITƢỢNGNGHIÊNCỨUVÀPHẠMVINGHIÊNCỨU
Đốitƣợngnghiên cứu
Khóa luận nghiên cứu hoạt động cho vay ngắn hạn đối với khách hàng cánhântạiNgânhàngTMCPĐầu tưvàPhát triểnViệtNam-chinhánhSócTrăng.
Phạmvi nghiên cứu
- Không gian: tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam- chinhánhSócTrăng.
PHƯƠNGPHÁPNGHIÊN CỨU
Phương pháp tiếp cận trong nghiên cứu: phương pháp định tính và phân tíchsốliệu.
Nguồn dữ liệu được thu thập từ báo cáo tài chính, báo cáo thường niên đãđượck i ể m t o á n c ủ a N g â n h à n g T M C P Đ ầ u t ư v à P h á t t r i ể n V i ệ t N a m - c h i nhánh Sóc Trăng Phân tích các hiện tượng xảy ra trong quá trình cho vay ngắnhạn liên quan đến đề tài nghiên cứu là tình hình tài chính và các vấn đề về hiệuquảchovayngắnhạn.
ĐÓNGGÓPCỦA ĐỀTÀI
- Về mặt lý luận: khóa luận góp phần hệ thống hóa các lý thuyết cơ bảnvềhoạtđộngchovayngắnhạn củaNHTM.
- Vềm ặ t t h ự c t i ễ n : Đ ề t à i n à y n ê u l ê n đ ư ợ c t h ự c t r ạ n g c ủ a c h o v a y ngắn hạn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát Triển Việt Nam- chi nhánh SócTrăng và thông qua đó sẽ giúp tìm ra được giải pháp phù hợp để nâng cao chấtlượngdịchvụ.
BỐCỤCĐỀTÀINGHIÊNCỨU
Chương 1: Những vấn đề cơ bản về hoạt động cho vay ngắn hạn của ngânhàngthươngmại.
Chương 2: Thực trạng về hoạt động cho vay ngắn hạn KHCN tại ngân hàngTMCPĐầutư vàPháttriểnViệtNam- chinhánhSócTrăng.
Chương 3: Định hướng chiến lược kinh doanh và một số giải pháp nhằmnâng cao hoạt động cho vay ngắn hạn KHCN tại Ngân hàng TMCP Đầu tư vàPháttriểnViệtNam-chinhánhSócTrăng.
TỔNGQUANVỀLĨNHVỰCNGHIÊNCỨU
KHÁIQUÁTVỀNGÂNHÀNGTHƯƠNGMẠI(NHTM)
Theo điều 20 của luật các tổ chức tín dụng (2010) “ Ngân hàng thương mạilà loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng nhưnhận tiền gửi để cung cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản vàcác hoạt động kinh doanh khác theo quy định của luật này nhằm mục tiêu lợinhuận” Chúng ta cũng có thể hiểu ngân hàng thương mại là ngân hàng kinhdoanh tiền tệ và dịch vụ thương mại tài chính ngân hàng nhằm hướng đến mụcđích lợi nhuận và là tổ chức tín dụng hoạt động kinh doanh trong ngành dịch vụtài chính ngân hàng. Với tư cách là tổ chức kinh doanh, hoạt động của NHTMthường dựa trên những chế độ hạch toán kinh tế nhằm mục tiêu lợi nhuận Lĩnhvực hoạt động này của NHTM góp phần giúp một số lượng vốn tín dụng lớn chonền kinh tế xã hội Bên cạnh đó, NHTM được pháp luật cho phép thực hiện rộngrãi các loại nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng như: nghiệp vụ chiết khấu, nhận tiềngửi có kỳ hạn và không kỳ hạn, dịch vụ thanh toán, huy động vốn bằng cách pháthànhchứngchỉnhậnnợ…
Huy động vốn được xem là hoạt động chiếm tỉ trọng lớn nhất trong tổngnguồn vốn của ngân hàng, đây là nguồn vốn chủ yếu phục vụ cho quá trình hoạtđộngkinhdoanhcủangânhàng.TheoNghịđịnhsố49/2000/NĐ-
CPngày12/9/2000 của Chính phủ về tổ chức và hoạt động của NHTM Vốn huy động lànguồn vốn được huy động từ các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp và các cá nhântrong xã hội qua sự ủy thác NHTM được huy động vốn dưới các hình thức nhưsau:nhậntiềngửicủatổchức,cánhânvàcáctổchứctíndụngkhácdướihìn h thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi ký quỹ và tiền gửichuyên dùng Bên cạnh đó, Ngân hàng còn phát hành chứng chỉ tiền gửi, tráiphiếu, kỳ phiếuv à g i ấ y t ờ c ó g i á k h á c đ ể h u y đ ộ n g v ố n c ủ a t ổ c h ứ c , c á n h â n trong nước và ngoài nước Vay vốncủa ngân hàng thương mại khách o ặ c v a y vốn của các tổ chức tín dụng khác hoạt động tại Việt Nam và của các tổ chức tíndụngnướcngoàihoặcvayvốncủa NgânhàngTrungƯơng,vayvốnngắnh ạncủaNgânhàng Nhànước.
Nghiệp vụ sử dụng vốn còn được gọi là nghiệp vụ cho vay dưới hình thứccho vay trực tiếp và hình thức cho vay gián tiếp nhằm phát triển sản phẩm kinhdoanh và phục vụ đời sống cá nhân Nghiệp vụ cho vay còn được xem là nghiệpvụ quan trọng nhất và là nguồn thu nhập chính của NHTM, NHTM còn sử dụngvốn để đầu tư với mục đích tăng khả năng thanh toán, tìm kiếm lợi nhuận nhiềuhơn cho ngân hàng và đa dạng hóa hình thức sử dụng vốn nhằm phân tán rủi ro.Hoạt động cho vay ngày càng được mở rộng với nhiều loại hình khác nhau như:cho vay ngắn hạn bằng VNĐ, cho vay trung dài hạn, cho vay sản xuất, cho vaytiêudùng,chovayhộnghèothiếuvốn sảnxuất.
Bên cạnh đó, NHTM còn có nhiều nghiệp vụ khác, NHTM còn thực hiệnnghiệpvụtrunggianthôngquaviệcNHTMsẽthaymặtkháchhàngthựchiệnviệcthanhtoá nhoặccácuỷtháckhácđểthulệphí.Trongđóbaogồmnhiềunghiệpvụ như chuyển tiền, thanh toán hộ, thu hộ, cho thuê két sắt, nhận tiền điện nước,chuyển trả tiền học phí Song song đó, để khách hàng có thể thực hiện thanh toánmột cách nhanh chóng, dễ dàng, tiện lợi và tiết kiệm chi phí, NHTM đưa ra nhiềuhìnhthứcthanhtoánnhư uỷnhiệmchi,séc
Ngườicóvốn(doanhnghiệp,Cô ngty, Xínghiệp,
Ngườicầnvốn(Côngty,Xínghiệp,Tổc hứckinhtế,Hộgiađình
Chức năng trung gian tín dụng được xem là chức năng quan trọng nhất củaNHTM Khi thực hiện chức năng trung gian tín dụng, NHTM đóng vai trò là cầunối giữa những người thừa vốn và những người cần vốn Theo chức năng này,NHTM vừa đi vay và cũng là người cho vay, NHTM không chỉ đóng vai trò hấpthụ tiền gửi mà còn đóng vai trò là người cho vay, được hưởng lợi nhuận chênhlệch giữa lãi suất tiền gửi và lãi suất tiền vay, điều này góp phần mang lại lợi íchcho tất cả các bên liên quan và giúp cho nhu cầu của hai bên được giải quyết dễdàng.
1.1.3.2 Chứcnăngtrunggianthanhtoán Đâyl à c h ứ c n ă n g k h ô n g n h ữ n g t h ể h i ệ n r õ b ả n c h ấ t c ủ a N H T M m à b ê n cạnh đó còn cho thấy tính đặc biệt trong hoạt động của NHTM NHTM đứng ralàmtrunggianđểthựchiệncáckhoảngiaodịchthanhtoángiữacáckháchhàng,
Lệnh trả tiền qua tài khoản NHTM Giấy báo có
Người trả tiền Người mua (Công ty, tổ chức kinh tế, cá nhân)Người thụ hưởng Người bán (Công ty, xí nghiệp, tổ chức kinh tế, cá nhân) giữa người mua, người bán để hoàn tất các quan hệ kinh tế thương mại giữa họvớinhau,lànộidungthuộcchứcnăngtrunggianthanhtoáncủaNHTM.
Nhiệm vụ cụ thể của chức năng trung gian thanh toán gồm: mở tài khoảntiền gửi giao dịch cho các tổ chức và cá nhân, quản lý và cung cấp các phươngtiện thanh toán cho khách hàng, tổ chức và kiểm soát quy trình thanh toán giữacáckhách hàng.
Bên cạnh thực hiện chức năng trung gian tín dụng và trung gian thanh toán,vốn đã mang lại những hiệu quả to lớn cho nền kinh tế- xã hội NHTM thực hiệnchức năng tạo tiền thông qua hoạt động tín dụng và thanh toán Thông qua chứcnăng trung gian tín dụng, NHTM sử dụng số vốn huy động được để cho vay, sốtiền cho vay lại được khách hàng sử dụng để mua hàng hoá, thanh toán dịch vụ Thông qua chức năng tạo tiền đã làm tăng phương tiện thanh toán trong nền kinhtế, đáp ứng nhu cầu thanh toán và chi trả của xã hội Bên cạnh tiền giấy doNHTWpháthànhramàcònlàlượng tiềnghisổdocácNHTMtạora.
HOẠTĐỘNGCHO VAYNGẮNHẠNCỦANHTM
Theokhoản16 điều 4 luật cáctổ chứctín dụng số 47/2010/QH12 “Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho kháchhàng một khoản tiền để sử dụng vào một mục đích xác định trong một thời giannhất định theo thỏa thuận có hoàn trả gốc và lãi” Cho vay ngắn hạn là việc màcác ngân hàng thương mại sử dụng nguồn vốn huy động, nguồn vốn chủ sở hữuvàc ác n g u ồ n v ố n k h á c đ ể c h oc á c k h á c h h à n g c h o n h u cầ u v a y vốn C h o va y ngắn hạn sẽ được ngân hàng thương mại thu hồi vốn cả gốc và lãi trong thời giandưới 12 tháng Cho vay ngắn hạn là hình thức cấp tín dụng cho cá nhân và cho hộgia đình và doanh nghiệp nhằm mục đích giúp họ có thể mua sắm tiêu dùng vàđáp ứng nhu cầu sinh hoạt cần thiết phục vụ đời sống và bổ sung nguồn vốn thiếuhụt trong sản xuất kinh doanh Khi sử dụng dịch vụ vay ngắn hạn sẽ giúp cho cáccá nhân có thể sử dụng hàng hóa và dịch vụ trước khi họ có chi phí chi trả và điềunày có thể sẽ giúp cho các cá nhân có một cuộc sống tốt đẹp hơn Ngày nay, cáccá nhân và hộ gia đình và doanh nghiệp thường chọn vay ngắn hạn với mục đíchmua nhà, mua xe, chi phí giáo dục, y tế và du lịch, mua nguyên vật liệu cho sảnxuất…
Cho vay ngắn hạn có qui mô các khoản vay nhỏ nhưng lại có số lượng cáckhoản vay rất lớn Hoạt động cho vay ngắn hạn thường tốn nhiều thời gian trongviệcthựchiệncôngtácchovayvàtheodõiviệcthunợ.
Nhu cầu vay ngắn hạn của khách hàng hầu như bị phụ thuộc vào chu kỳ kinhtế và ít co dãn với lãi suất Người tiêu dùng thường sẽ quan tâm đến số tiền mà họphảinộptrảchongânhàngmỗithánghơnlàquantâmđếnlãisuất chovay.
Hoạt động cho vay ngắn hạn có rất nhiều rủi ro hơn trong lĩnh vực cho vaythương mại và cho vay công nghiệp, nhưng ngược lại việc phân tán rủi ro từ rấtnhiều đối tượng tham gia vay vốn Song song đó, quá trình công tác thẩm địnhluôn gặp nhiều rủi ro dẫn đến khó khăn vì vậy mà lãi suất của hoạt động cho vayngắn hạn thường cao hơn lãi suất của cho vay kinh doanh Cho vay ngắn hạn cóhìnhthứcchovayphongphúvìngânhàngcungcấpđa dạngcác phươngth ức cho vay ngắn hạn như: cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức, cho vay cho vayluận chuyển, cho vay thấu chi…điều này đã góp phần đáp ứng được nhu cầu củakháchhàngvàđồngthờicòngiúpchongânhàngphântánrủirovàtránhđượ crủirophihệ thống.
Cho vay từng lần:hình thức cho vay ngắn hạn và hay còn được gọi là cho vaytheo món, được áp dụng đối với khách hàng có nhu cầu vay vốn theo từng lần vàkhách hàng được ngân hàng cấp cho một khoản tiền cho một mục đích sử dụngvốn nhất định Mỗi lần cho vay,tổ chức tín dụng và khách hàng thực hiện thủ tụcchovayvàkýkếtthỏathuậnchovay.
Cho vay hợp vốn:Là hình thức cho vay vốn có từ hai tổ chức tín dụng trở lêncùng thực hiện cho vay đối với khách hàng để thực hiện một phương án, dự ánvay vốn hoặc phương án vay vốn của doanh nghiệp Bên cạnh đó, sẽ có 1 bênđứng ra chịu trách nhiệm chính cho khoản vay này Cho vay hợp vốn sẽ thườngđược áp dụng cho các khoản trả góp lớn hoặc là những khoản vay khó được thẩmđịnh.
Cho vay lưu vụ:Theo khoản 5 Điều 3 của Nghị định 55/2015/NĐ-CP về chínhsách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn như sau: cho vay lưu vụlà việc tổ chức tín dụng thực hiện cho vay đối vớikhách hàng cán h â n , h ộ g i a đình để nuôi trồng, chăm sóc các cây trồng, vật nuôi có tính chất mùa vụ theo chukỳ sản xuất liền kề trong năm hoặc các câyl ư u g ố c , c â y c ô n g n g h i ệ p c ó t h u hoạch hàng năm Theo đó, ngân hàng và khách hàng sẽ thỏa thuận dư nợ gốc củachu kỳ trước tiếp tục được sử dụng cho chu kỳ sản xuất tiếp theo những khôngvượtquáthời giancủahaichukỳliêntiếp.
Chovaytheohạnmứcthấuchi:Ngân hàngsẽthỏathuận chấp thuậncho khách hàng chỉ vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng một mức thấuchitốiđađể thực hiệndịch vụthanhtoántrêntàikhoảnthanhtoán.
Cho vay theo hạn mức tín dụng:Hình thức cấp tổ chức tín dụng của ngân hàngthương mại theo đó làm hồ sơ vay vốn một lần nhất định với mức tín dụng ngânhàng và khách hàng thỏa thuận Ngân hàng và khách hàng sẽ xác định và thỏathuận mộthạnmứctíndụngduytrìtrongkhoảnthờigiannhấtđịnh.
Cho vay theo hạn mức cho vay dự phòng:Ngân hàng cam kết đảm bảo sẵnsàng cho khách hàng vay vốn trong phạm vi mức cho vay dự phòngđ ã t h ỏ a thuận. Ngân hàng và khách hàng thỏa thuận thời hạn hiệu lực của hạn mức chovay dự phòng không vượt quá 01 năm Trong thời hạn của hợp đồng, nếu kháchhàngkhôngsửdụnghoặcsửdụngkhônghếthạnmứctíndụngthìkhách hàngvẫnphảitrảphícamkết.
Cho vay quay vòng:Ngân hàng và khách hàng thỏa thuận áp dụng cho vay đốivới nhu cầu vốn có chu kỳ hoạt động kinh doanh không quá 1 tháng, khách hàngđược sử dụng dư nợ gốc của chu kỳ hoạt động kinh doanh trước cho chu kỳ kinhdoanhtiếptheonhưngthờihạnchovaykhôngvượtquá3tháng.
Cho vay ngắn hạn giúp xây dựng mối quan hệ giữa ngân hàng với kháchhàng ngày càng thân thiết và vững chắc Khi ngân hàng thựch i ệ n t ố t n g h ĩ a v ụ cho vay ngắn hạn cũng được xem là tiền đề nhằm thu hút những khách hàng tiềmnăng và cũng nhờ có sự gắn kết này nên đã góp phần giúp cho các dịch vụ khácngày càng phát triển và giúp tăng doanh thu của ngân hàng hơn như: bảo lãnh,huy động vốn, thanh toán quốc tế… Bên cạnh đó, khi nguồn thu nhập của ngânhàng tăng sẽ giúp phần nào đó phân tán rủi ro cho ngân hàng Cho vay ngắn hạncó quy mô nhỏ nhưng số lượng nhu cầu về cho vay theo lượng khách hàng tiềmnăngvàtheosựđadạngcủanhucầutiêudùnglạirấtlớn.Bêncạnhđó,trênthực
CÁCCHỈTIÊUĐÁNHGIÁCHẤTLƢỢNGCHOVAYNGẮNHẠN
Chovayngắnhạngiúp kháchhàngcóđủchiphítiêudùngkhikhôngđủ khả năng chi trả chi phí cho nhu cầu tiêu dùng sản phẩm hay dịch vụ ngay tại thờiđiểm hiện tại và đặc biệt hơn hết cho vay ngắn hạn còn giúp khách hàng nhanhchóng đạt được mục đích tiêu dùng mà không cần chờ đợi trong khoảng thời giandài Cho vay ngắn hạn còn được xem là biện pháp nhằm cải thiện đời sống, cảithiện tinh thần và nâng cao chất lượng cuộc sống, của cá nhân và hộ gia đình vàchấtlượngsảnxuấtkinhdoanhcủadoanhnghiệp.
Cho vay ngắn hạn có mối quan hệ chặt chẽ với nền kinh tế xã hội, khi chovay ngắn hạn gia tăng đồng nghĩa với nhu cầu chi tiêu và sản xuất của người dânvà doanh nghiệp tăngcao, điều này góp phần giúp cho hàng hóad ị c h v ụ p h á t triển và sẽ thút đẩy sản xuất phát triển Từ đó, cho vay ngắn hạn sẽ góp phần giúpcho nền kinh tế tăng trưởng theo chiều hướng tích cực Cũng từ đó, Nhà nước cóthể đạt được mục tiêu kinh tế xã hội khi vừa giải quyết công ăn việc làm, vừagiảmthấtnghiệp,tăngthunhậpchongườilaođộng,giảmtệnạnxãhội.
1.3 CÁCCHỈ TIÊU ĐÁ NH G I Á H O Ạ T ĐỘ NG C H O V AYN GẮ
Theo Dương Hữu Hạnh (1973), dư nợ là số tiền ngân hàng đã cho kháchhàngvayvàcầ n p h ả i đ ư ợ c thuv ề, cáckhoảnvay nàycóthể l à đ ế n hạnt ha n h toánhoặcchưađếnhạnthanhtoán.
Doanh thu thể hiện số tiền ngân hàng đã thu lại được sau khi ngân hàng chocác cá nhân, tổ chức vay trong một thời gian cụ thể Doanh thu càng lớn sẽ chothấy nhu cầu vay của khách hàng được đáp ứng tốt, đồng thời cho thấy khả năngtăng lợi nhuận từ hoạt động cho vay của ngân hàng Theo Nguyễn Hữu Hạnh(1973), doanh thu phản ánh tổng số tiền mà ngân hàng đã cho khách hàng vaytrongk h o ả n g t h ờ i g i a n n h ấ t đ ị n h T r o n g h o ạ t đ ộ n g c ủ a n g â n h à n g d o a n h t h u đượcxácđịnhtheotháng,quívànăm.
Hầu như bất cư NHTM nào cũng đều có mục đích kinh doanh là lợi nhuận.Nếu một khoản cho vay không mang lại khoản thu nhập cho ngân hàng hoặc làmgiảm thu nhập của ngân hàng thì cũng đều là nguồn thu chủ yếu để ngân hàng cóthể tồn tại hoặc phát triển Lợi nhuận do tín dụng mang lại chứng tỏ các khoảnvaykhôngchỉthu hồiđượccảgốcmàcònthuđượclãi.
Theo văn bản hợp nhất số 22/VBHN-NHNN, “Nợ xấu” là các khoản nợthuộc nhóm 3, 4 và 5 Nợ xấu là khoản tín dụng bao gồm gốc và lãi không thu hồiđượckhiđếnhạn.Làcác khoảnnợdướitiêuchuẩn,cóthểquáhạn vàbịnghi ngờvềkhảnăngthuhồivốn.
TheoNguyễnDiễm(2021),tronghoạtđộngkinhdoanhcảcácd o a n h nghiệp và ngân hàng cũng tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh vàcác yếu tố ảnh hưởng đến sự phát triển trong hoạt động kinh doanh của doanhnghiệpvàngânhàng.
Trong cho vay ngắn hạn có yếu tố pháp luật là một trong những yếu tố đượcxemlà r ấ t qua nt rọ ng tr on gv iệ c ch o va ycủangâ nh àn g N gân hà n g p hả it uâ n theo các quy định của Ngân hàng Nhà nước, luật dân sự, luật các tổ chức tíndụng… Khi hoạt động cho vay ngắn hạn có một hệ thống pháp luật rõ ràng, đầyđủ và pháp lý ổn định thì sẽ thu hút các nhà đầu tư, thúc đẩy nền kinh tế, tăng nhucầu tiêu dùng của cá nhân và hộ gia đình vàq u y ề n l ợ i c ủ a c á c b ê n đ ư ợ c b ả o v ệ vàsẽđượcgiảiquyếtkhicótranhchấpxảyra.
Môi trường kinh tế tốt và ổn định có tốc độ tăng trường cao, tỷ lệ lạm phátthấp, thu nhập bình quân đầu người tăng, tỷ lệ thất nghiệp thấp sẽ giúp đời sốngvà sinh hoạt và nhu cầu tiêu dùng của người dân cũng phát triển mạnh mẽ. Quađó, chúng ta có thể thấy rõ rằng tình hình kinh tế cũng tác động ảnh hưởng mạnhmẽ đến cuộc sống của người dân và cũng tác động mạnh mẽ đến hoạt động chovayngắnhạn.
Các yếu tố thuộc môi trường văn hoá xã hội bao gồm: thói quen tiêu dùng,thị hiếu người tiêu dùng, an ninh trật tự, an toàn xã hội, phong tục tập quán, trìnhđộ dân trí… các yếu tố thuộc môi trường văn hoá xã hội này có tác động khá lớnđối với hoạt động cho vay ngắn hạn Đối với môi trường này, có hai mặt tráingược nhau:yếu tố thứ nhất là cáccánhân,hộ gia đình có chiềuh ư ớ n g s ố n g thích hưởng thụ, mua sắm, luôn muốn thoả mãn nhu cầu cuộc sống của mìnhnhanh chóng và luôn muốn cải thiện, nâng cao chất lượng cuộc sống hiện tại thìđiều này sẽ góp phần giúp cho hoạt động cho vay ngắn hạn ngày càng phát triểnmột các mạnhm ẽ T h ứ h a i , n ế u c á n h â n , h ộ g i a đ ì n h k h ô n g t h í c h m u a s ắ m , khôngm u ố n t h o ả m ã n n h u c ầ u c u ộ c s ố n g , k h ô n g c ó t h ó i q u e n t i ê u d ù n g q u á mức, cuộc sống của họ luôn hướng đến việc tiết kiệm cho tương lai và đặc biệt làhọ biết cần cù lao động, chăm chủ làm việc và biết tích luỹ thì điều này sẽl à m cho hoạt động cho vay ngắn hạn tại ngân hàng bị giảm xuống, ít phát triển và sẽgặpkhókhănkhihoạtđộngtrongmôitrườngnày.
Chất lượng nhân sự bao gồm cả hai yếu tố là đạo đức nghề nghiệp và trìnhđộ nghiệp vụ Cán bộ tín dụng phải có trình độ nghiệp vụ cao và am hiểu, hiểubiết về thói quen, sở thích, tâm lý của khách hàng thì sẽ thu hút được nhiều kháchhàng và sẽ tránh được nhiều rủi ro tín dụng trong quá trình cấp tín dụng của ngânhàng.
Quá trình thẩm định cần diễn ra nhanh chóng, gọn ràng và phải mang tínhxác thực cao, đảm bảo tính chính xác thì sẽ thu hút được nhiều khách hàng hơntrong việc cho vay ngắn hạn Vì thông thường quá trình thẩm định diễn ra ở thờigian khá lâu và điều này dẫn đến những khó khăn và tạo ấn tượng không tốt đếnvớikháchhàng.
Một ngân hàng có hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động cho vayngắn hạn nói riêng phát triển không thể không kể đến công nghệ thông tin củangân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thút đẩy và mở rộng đẩy mạnh hoạtđộngkinhdoanhvàhoạtđộngchovayngắnhạncủa ngânhàng.
Nguồn vốn của ngân hàng và đặc biệt là một nguồn vốn lớn là yếu tố vôcùng quan trọng trongviệcmở rộng và phátt r i ể n đ ầ u t ư v à o c á c t r a n g t h i ế t b ị , cácnguồnnhânlựcvàđặcbiệtlàhoạtđộngchovayngắnhạnsẽcàngngàyđược mởrộng.
KINH NGHIỆM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠNKHÁCHHÀNGCÁNHÂN
1.5.1 Bài học kinh nghiệm về hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàngcánhânởmộtsốquốcgia
Kinh nghiệm của Ethiopia về các yếu tố góp phần tạo nên thành công trong quátrìnhpháttriểnsảnphẩmchovayngắnhạn
Theo Shane Lennon và Abebe Kebede (2008), các hộ gia đình ở nông thônEthiopia không sản xuất đủ lương thực và không có đủ thu nhập để đáp ứng nhucầu sinh hoạt cá nhân Nhiều hộ gia đình nghèo, đặc biệt ở vùng nông thôn gặpnhiều khó khăn trongviệc tiếpcận tín dụngtừ hệ thống ngân hàngE t h i o p i a , d o đó họ thường phải đi vay từ những người cho vay nặng lãi.D o v ậ y n ê n t ổ c h ứ c tài chính Metemamen đã phát triểnthành công sản phẩmc h o v a y n g ắ n h ạ n đ ố i với khách hàng cá nhân Eshet, nhằm hướng đến người tiêu dùng là các hộ giađình nghèo ở vùng nông thông Ethiopia Cụ thể, Metemamen đã rút ra được mộtsố kinh nghiệm với một số yếu tố chính mang lại thành công cho sản phẩm
Eshet,đólà:NhânviênMetemamengiámsátchặtchẽtấtcảcácbướctrongquyt rìnhtín dụng, luôn khuyến khích và đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn; Metemamentuyển dụng nhân viên tín dụng tại địa phương việc này sẽ giúp tổ chức nhanhchóngtạođược sựtin cậyvớingườidân.
Bài học kinh nghiệm từ Thái Lan về quảng bá sản phẩm cho vay ngắn hạn tại cácngânhàngthươngmại.
Hầu hết các cá nhân, hộ gia đình ở Thái Lan đều ưu tiên hình thức vayngắn hạn theo hình thức trả góp với giá trị khoản vay ngắn hạn nhỏ, chỉ dưới250đô la cho mỗi khoản vay, thời hạn trả góp thường ngắn hạn và từ 6 tháng đến12tháng Dịch vụ cho vay ngắn hạn được phát triển rộng rãi và thu hút nhiều kháchhàngchủyế u là nhờvàoquảng cáotrênTVvà trênmạ ng xã hộiFacebo okvà trên các trang web, đây là các kênh truyền thông chủ yếu giúp cho hoạt động chovay được phát triển rộng rãi hơn bao giờ hết Hoạt động cho vay ngắn hạn thu hútđược nhiều khách hàng chủ yếu là nhờ mức độ tin cậy của ngân hàng và quy trìnhđăngk ý v a y v ốn đ ơ n g i ả n , d ễ d à n g v à n h a n h c h ó n g , đ ặ c b i ệ t h ơ n h ế t l à n g â n hàng thường xuyên tổ chức các chương trình khuyến mãi đi kèm với khoản vayngắn hạn bao gồm: tặng phiếu giảm giá, được chiếc khấu khi mua dịch vụ sảnphẩmkháccủangânhàng,quàtặngchokháchhàng…
Kinh nghiệm từ Trung Quốc về việc đánh giá mức tín nhiệm và thẩm định kháchhàng
Theo Jingyue Xu (2017), ngân hàng điện tử Mybank là một trong năm ngânhàng tư nhân đầu tiên được cấp phép của Trung Quốc, đã phát triển một chươngtrình hỗ trợ cho vay nông dân vào năm 2015 trong nỗ lực mở rộng dịch vụ tàichính tới các hộ nông dân ở vùng nông thôn Trung Quốc Đối tượng khách hàngmục tiêu mà ngân hàng muốn hướng đến là những người nông dân ở vùng nôngthôn chưa từng tiếp xúc với các dịch vụ ngân hàng Do vậy, để hạn chế rủi rotrong hoạt động cho vay, giải pháp mà ngân hàng đưa ra nhằm xác định mức độtín nhiệm của khách hàng đó là thiết lập một hệ thống chấm điểm tín dụng toànquốc.ĐồngthờikhiMybanklàcôngtyconthuộccôngtytàichínhA n t Financial- tập đoàn Alibaba, Mybank đã tận dụng lợi thế từ nguồn dữ liệu lớn vềthông tin khách hàng và các giao dịch mua bán hàng hóa qua internet, đồng thờisử dụng cổng thanh toán và ví điện tử Alipay để xây dựng cơ sở dữ liệu xác địnhmức độ tín nhiệm cho các khách hàng Qua đó, có thể thấy được rằng hoạt độngnày góp phần làm mở rộng phát triển thị trường tiềm năng cho các dịch vụ tàichínhtạiTrungQuốccảởcácthànhphốlớnvàcònởcácvùngnôngthôn.
1.5.2 Bài học cho Việt Nam về hoạt động cho vay ngắn hạn kháchhàngcá nhântạingânhàngthươngmại
Hoạt động cho vay ngắn hạn với mục tiêu là bổ sung nguồn vốn cho cáchoạt động sảnxuất kinhdoanh,nhu cầuđời sốngcủacánhânvàhộgia đình Đây là một sản phẩm được xem là có tính đặc thù cao của ngân hàng Do đó, cũng cóthể học hỏi được nhiều bài học kinh nghiệm về hoạt động cho vay ngắn hạn tại cángânhàngkhác,đặcbiệtlàcácngânhàngkháctrongkhuvựctỉnhSócTrăng.
Bài học kinh nghiệm từ Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam- chinhánhSócTrăng
Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam- chi nhánh Sóc Trăng là mộtngân hàng có uy tín và có sức vay khá cao trên địa bàn tỉnh Vietcombank luônchú trọng đến tính an toàn của các khoản vay, đối với khoản vay có tài sản đảmbảo ngân hàng sẽyêuc ầ u p h ả i c ó g i ấ y p h é p k i n h d o a n h v à v ò n g q u a y v ố n c a o đối với các khách hàng kinh doanh Bên cạnh đó, các cán bộ tín dụng được tuyểndụng và đào tạo chuyên nghiệp góp phần làm cho hiệu quả kinh doanh cao Tiếptheo, đối với cho vay tín chấp, ngân hàng chỉ cho vay đối với các đơn vị trả lươngchongườilaođộng quathẻATMcủaVietcombank.
Ngân hàng thương mại lựa chọn các hình thức quảng cáo, quảng bá sảnphẩmgầngũivàdễtiếpcậnvớicáccánhân,hộgiađìnhtạivùngnôngthônđểdễ dàng thu hút được nhiều khách hàng hơn Bên cạnh đó, sản phẩm tín dụngngắn hạn dành cho các cá nhân, hộ gia đình cần phải đảm bảo tính đơn giản,nhanh chóng trong việc đăng ký vay vốn, và với mức lãi suất hợp lý Việc đơngiản hóa thủ tục cho vay nhưng vẫn đảm bảo tính pháp lý chặt chẽ, quy trình vàthủ tục cho vay ngắn hạn đối với khách hàng cá nhân cũng còn khá phức tạp nênsẽ gây tâm lý e ngại cho khách hàng khi tiếp cận vay vốn Do đó, việc thực hiệnđơn giản hóa thủ tục vay vốn là ưu tiên hàng đầu hiện nay Đồng thời, nâng caohiệu quả công tác quản trị rủi ro.Rủi ro tín dụng được xem là rủi ro có ảnh hưởngrấtlớnđ ế n n g â n hàn gv à nềnkinht ế Dođó, v i ệ c n â n g caoh iệ uq u ả cô ngtác quản trị rủi ro đặc biệt là rủi ro trong hoạt động cho vay ngắn hạn đối với các cánhân là hết sức cần thiết.Cuối cùng, quản lý và đánh giá chặt chẽ về đạo đức vànănglựccủatùngcánbộtíndụngvàđồngthờinângcaochấtlượng,uytínv à hình ảnh của ngân hàng, khâu chăm sóc khách hàng chuyên nghiệp cũng giúp thuhút và nâng cao niềm tin khi các cá nhân, hộ gia đình quyết định lựa chọns ử dụngdịchvụcủangânhàng.
Nội dung chương 1 của khóa luận đã tổng hợp những lý thuyết cơ bản liên quanđếnhoạtđộngchovayngắnhạncủaNHTM
- NhữnglýluậncơbảnvềNHTM:kháiniệm,cáchoạtđộngcơbản,chứcnăn gvàvaitrò củaNHTM.
Những nội dung trình bày trong chương 1 là cơ sở để triển khai phân tích vàđánh giá thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn KHCN tại Ngân hàng TMCPĐầutư vàPháttriểnViệtNam- chinhánhSócTrăng.
TRẠNGHOẠTĐỘNGCHOVAYNGẮNHẠNKHCNTẠINGÂNHÀNGTMCPĐẦUTƢV ÀPHÁTTRIỂNVIỆTNAM-CHINHÁNHSÓC TRĂNG
TỔNGQUANVỀNGÂN HÀNGTMCPĐẦU TƢVÀ PHÁTTRIỂNVIỆTNAM-CHINHÁNHSÓCTRĂNG
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam có tên giao dịch quốc tế làJoint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam, têngọi tắt là BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam được thành lậpvào ngày 26/4/1957, BIDV được xem là ngân hàng thương mại lâu đời nhất ViệtNam.
Ngân hàngTMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam- chinhánhS ó c
BankforInvestmentandDevelopment of Vietnam, Soc Trang branch; Tên gọi tắt: BIDV Sóc Trăng) cótiền thân là Ngân hàng Kiến thiết Hậu Giang được thành lập vào năm 1977, theoquyết định số 32/CP của Chính Phủ Lúc bấy giờ Ngân hàng Kiến Thiết HậuGiang có nhiệm vụ chủ yếu là cấp vốn đầu tư cơ bản được bố trí theo kế hoạchcủaNhànước. Đầu năm 1992, tỉnh Hậu Giang (cũ) được chia tách thành hai tỉnh là tỉnhCần Thơ và Sóc Trăng Cùng với việc hình thành tỉnh Sóc Trăng, Ngân hàngBIDV Sóc Trăng được thành lập vào ngày 01/04/1992 và chính thức đi vào hoạtđộng theo tinh thần của Nghị quyết số 29/QT-NH ngày 29/01/1992 củaThốngđốc Ngân hàng Nhà nước, Giấy chứng nhận đăng ký hoạt động Chi nhánh số0100150119-056, từ đó giải thể Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam– chinhánhHậuGiang.
NgânhàngBIDV-chinhánhSócTrăngcótrụsở chính tạisố05Trần
HưngĐạo,Phường3,Thành phốSócTrăng,TỉnhSócTrăng.
Email:bidv_soctrang@hcm.vnn.vn
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam- chi nhánh Sóc Trăngkhẳng định là một trong những ngân hàng TMCP phát triển hàng đầu của ViệtNam, tạo dựng được hình ảnh, thương hiệu vững mạnh và đặc biệt được đánh giácótốc đ ộ tă ng t r ư ở n g nhanhvềv ốn và tàisản có v ịthế c a o tr on gn gà nh n gân hàng và đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế của đất nước Việt Nam Bêncạnh đó, ngân hàng luôn đi đầu trong việc triển khai các dịch vụ ngân hàng hiệnđại và đáp ứng nhu cầu thiết thực của khách hàng Các sản phẩm được ngân hàngkhai thác chủ yếu như: dự án trung và dài hạn, đẩy mạnh và nâng cao các hoạtđộng tíndung, thanh toán quốc tế, tài trợ vốn lưu động,tài trợvốnv ừ a v à n h ỏ cho các cá nhân, hộ gia đình, tiểu thương Bên cạnh đó, ngân hàng còn có nhiềusản phẩm bán lẻ như: mở tài khoản, gửi tiết kiệm, cho vay sửa chữa, cho vay tiêudùng,…
Với logan : “Vững bước tiên phong, đồng hành phát triển” như một lời camkết, một lời khẳng định của BIDV đến với khách hàng về cơ hội tận hưởng nhữnggiá trị đẹp của cuộc sống, đem lại lợi ích, tiện ích tốt nhất, tạo nên sự phát triểnbềnvữngchocảkháchhàng,ngânhàngvàchoxãhội”.
Khối Quản lý nội bộKhối Quản lý tác nghiệp Khối Quan hệ khách hàng
Khối Quản lý rủi ro Khối Quản lý trực thuộc
Phòng Tổ chức Hành chính Phòng
Phòng Quan hệ khách hàng doanh nghiệp Phòng Quản lý rủi ro
Phòng Kế hoạch Tài chính Phòng Quản trị tín dụng Phòng Quan hệ khách hàng cá nhân
Sơđồ2.1 CơcấutổchứccủaNgânhàngBIDV-chi nhánhSóc Trăng
Chức năng và nhiệm vụ của các phòng ban:
Bangiámđốc:chinhánhcó1giámđốc, và2phógiámđốc.
Giám đốc: Phân công nhiệm vụ cụ thể cho từng bộ phận và nhận thông tinphảm hồi của các phòng ban Trực tiếp điều hành hoạt động của đơn vị theonhiệm vụ, chức năng và phạm vi hoat động của đơn vị Giám đốc có quyền bổnhiệm, miễn nhiệm, tổ chức, khen thưởng, kỷ luật, cán bộ công nhân viên trongđơnvị.
Phó giám đốc: Phó giám đốc có hai bộ phận là phó giám đốc chuyên vềmảng tín dụng và phó giám đốc chuyên về mảng kế toán Hai phó giám đốc sẽ hỗtrợ giám đốc trong việc điều hành mọi hoạt động chung của toàn chi nhánh Bêncạnh đó, còn làm nhiều nhiệm vụ cụ thể như thẩm định vốn, công tác tổ chức tíndụng,côngtácvốn,tổchứchànhchính.
Thực hiên quản lý hồ sơ nhân sự, lập kế hoạch tuyển dụng nhân sự, quản lýthực hiện các chế độ lương, phụ cấp, chính sách và chế độ đãi ngộ của cán bộnhânviêntrongcôngty.Thựchiệncôngtáchậucần,tổchứcthựchiêncôngtácy tế và bảo vệ sức khỏe an toàn cho cán bộ nhân viên Tham mưu cho Ban Giámđốctrongviệctuyểndụngnhânsự vàđàotạonhânsự.
Thu thập số liệu để lập bảng cân đối hàng ngày, báo cáo tiền tệ hàng tháng,hàng quý, báo cáo quyết toán cuối năm Thực hiện nghĩa vụ với ngân sách. Theodõi quản lý các tài sản và vốn và các quỹ của chi nhánh Thực hiện định kỳ đánhgiá kết quả kế hoạch tài chính, đánh giá hiệu quả hoạt động của từng phòng vàkhảnăngsinhlờicủatừngsảnphẩmđểphụcvụquảntrịđiềuhành.
Tổ điện hóa sẽ có nhiệm vụ bảo trì, bảo dưỡng các trang thiết bị tin học tạichi nhánh, đảm bảo sẽ khắc phục các sự cố kịp thời, nhanh chóng và luôn duy trìgiúp hệ thống hoạt động tốt Bên cạnh đó, tổ điện hóa còn có nhiệm vụ lập kếhoạchvàđềxuất muasắmcáctrangthiếtbịtại chinhánh.
Phòngquảnlýrủirocónhiệmvụquảnlýgiámsát,đánhgiá,phântíchrủiro tiềm ẩn đối với danh mục tín dụng của chi nhánh Thực hiện công tác quản lýrủi ro tín dụng, công tác kiểm tra nội bộ, rủi ro tác nghiệp, phòng chống rửa tiền.Bên cạnh đó, phòng quản lý rủi ro còn có nhiệm vụ xử lý nợ xấu như xem xéttham mưu trình lên lãnh đạo về việc giảm lãi suất, miễn lãi suất, đề xuất cácphương án và trực tiếp xử lý các khoản nợ xấu Và cuối cùng là lưu trữ các hồ sơcókhoảnnợxấuđãđượcxử lý.
Phòng quản trị rủi ro sẽ trực tiếp thực hiện và chịu trách nhiệm kiểm tra chovay, bảo lãnh và rà soát đảm bảo tính đầy đủ, chính xác của hồ sơ tín dụng theođúng quy định Quản lý kế hoạch giải ngân, theo dõi thu nợ và thông báo cáckhoản nợ đến hạn chuyển giao cho phòng quan hệ khách hàng xử lý Giám sátkhách hàng thực hiện đúng các khoản hợp đồng tín dụng, bảo lãnh và đảm bảo nợvay,theodõidiễnbiếncáckhoảntíndụng.Bêncạnhđó, phòngquảnlýrủir ocòn thực hiện nhiệm vụ tính toán trích lập dự phòng rủi ro theo kết quả phân loạinợ và sau đó sẽ gửi kết quả cho phòng quản lý rủi ro để rà sót trình cấp thẩmquyền có quyết định Đây còn là nơi lưu giữ các hồ sơ nghiệp vụ tín dụng, bảolãnh,tàisảnđảmbảonợvàchứngtừ giaodịch.
K H C N c ó n h i ệ m v ụ p h á t t r i ể n K H C N n h ầ m t h a m m ư u , x á c đ ị n h c á c t h i trường mục tiêu, tìm hiểu nhu cầu của khách hàng, tư vấn và giúp khách hàng lựachọn những sản phẩm tín dụng phù hợp, đề xuất các chính sách, thu thập và cậpnhật thông tin hồ sơ của khách hàng Luôn phát hiện kịp thời và báo cáo để xử lýcác giao dịch có dấuhiệu đángnghi ngờ không rõ ràng trongtìnhh u ố n g k h ẩ n cấp.Chịutráchnhiệmkiểmtratínhpháplýcủachứngtừ giaodịch.
TrựctiếpquảnlýtàikhoảnvàgiaodịchvớiKHDN Bêncạnhđó,phòng còn có nhiệm vụ theo dõi phòng chống rửa tiền đối với các giao dịch phát sinhtheo quy đinh của Nhà Nước và ngân hàng, khi phát hiện những giao dịch đángnghi ngờ và không rõ ràng thì sẽ báo cáo để xử lý kịp thời trong tình huống khẩncấp.Chịutráchnhiệmkiểmtratínhpháplýcủachứngtừ giaodịch.
Phòng giao dịch sẽ có nhiệm vụ giao dịch trực tiếp với khách hàng, giớithiệu, quảng bá và cung cấp những sản phẩm và dịch vụ tốt nhất đến với kháchhàng Khách hàng của phòng giao dịch sẽ là khách hàng cá nhân, doanh nghiệp,các tổ chức tất cả sẽ được giao dịch tạo quầy giao dịch Phòng giao dịch sẽ trựcthuộc chi nhánh, thực hiện các công tác cho vay theo uỷ quyền của giám đốc chinhánhvàcôngtáchuyđộngvốn.
Các nghiệp vụ chủ yếu:
Huy động vốn: Từ khi thành lập Ngân hàng BIDV đến nay, Ngân hàngBIDV đã cho ra mắt nhiều hình thức huy động vốn khác nhau rất phong phú, đadạng, có tính linh hoạt cao và hấp dẫn người gửi tiền, nghiệp vụ huy động vốn sẽthực hiện huy động vốn bằng tiền Việt Nam và ngoại tệ Huy động vốn bao gồmhuy động vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn dưới các hình thức tiền gửi có kỳhạn, không kỳ hạn, tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư và phát triển của các tổ chứctrong nước, tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu.Ngoài ra ngân hàng còn thực hiện các chương trình tiết kiệm dự thưởng vào cácngàykỷniệmnhằmthuhútnguồnvốntrongphạmvihoạtđộng.
THỰCTRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN KHCN TẠI NGÂNHÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI NHÁNH SÓCTRĂNG
2.2.1 Thựctrạng hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng cá nhân tạiNgânhàngTMCPĐầutƣvàPháttriểnViệtNam-chinhánhSócTrăng
Cho vay ngắn hạn đối với KHCN
Cho vay ngắn hạn từ KHCN
% tăng hàngBIDV-chinhánhSócTrănggiaiđoạnnăm2019–2021 ĐVT:tỷđồng
Dựa vào biều đồ 2.3, có thể thấy cho vay ngắn hạn KHCN tại Ngân hàng BIDV- chinhánhSócTrăngtăngđềuquacácnăm.Năm2019,hoạtđộngchovayngắnhạntừKHCN vẫn tăng trưởng ổn định, đạt 3.579 tỷ đồng.Đến năm 2020, ngân hàng vẫn tiếp tụctậndụnglợithếngânhàngbánlẻ,tậptrungvàoKHCN,doanhnghiệpnhỏvàvừa,vớitỷtrọngch ovayngắnhạnđốivớiKHCNđạt4.438tỷđồng.Trongnăm2021,trướcáplựcvềviệcgiảmlãisuấtc hovay,ngânhàngđãchoramắtnhiềunhiềucácsảnphẩmvàchươngtrìnhưuđãihấpdẫnphùhợpv ớitừngphânkhúckháchhàngvớilãisuấtcạnhtranh,hoạtđộngchovayngắnhạnđốivớiKHCNtăn glên978tỷđồngsovớinăm2020vàđạt5.416tỷđồng.
2.2.2 Phântích cho vay ngắn hạn khách hàng cá nhân tại Ngân hàngTMCPĐầutƣvàPháttriểnViệtNam-chinhánhSócTrăng
Việcchovayởđốitượngcánhânluônchi ếm tỷlệcaonhất trongcơcấuc hovaycũngnhư thunợ.
Nguồn:BáocáotàichínhNgânhàngBIDV- chinhánhSócTrăng từ năm2019–2021
Từbảng2.2ởtrên,cóthểthấynhómđốitượngcánhân,hộkinhdoanhcósố dư nợ khá cao trong tổng số dư nợ ngắnhạnđ i ề u n à y đ ã g ó p p h ầ n l ớ n t ỷ l ệ vào dư nợ ngắn hạn của chi nhánh trong cả 3 năm qua Từ 1.102 tỷ đồng vào năm2019, dư nợ của nhóm đối tượng này tăng lên đến 1.406 tỷ đồng trong một nămsau đó Qua năm 2021, dư nợ vẫn tiếp tục tăng lên đến 1.724 tỷ đồng Trong giaiđoạn 2019-2021, dư nợ cho vay thuộc nhóm đối tượng khách hàng này vẫn luônchiếmtỷtrọngkhácaovàgiữmứctăngtrưởng đềutrongtổngdự nợ ngắnhạn. Đối với dư nợ của công ty CP, TNHH, DNTN các loại hình doanh nghiệpnày có loại hình dư nợ khá cao và luôn tăng qua các năm Từ 863 tỷ đồng vàonăm 2019, dư nợ của nhóm đối tượng này tăng lên đến 993 tỷ đồng trong mộtnăm sau đó Qua năm 2021, dư nợ vẫn tiếp tục tăng lên đến 1.265 tỷ đồng.Nguyênnhândocôngtácthunợvẫncònchưatriệtđểnênchưathuhồihếtđược số vốn cho vay tại thời điểm đáo hạn làm cho dư nợ có phần tăng và chiếm nhiềutrong cơ cấu Ngoài ra việc dư nợ tăng lên một phần cũng do thời điểm cho vaycủa ngân hàng như đối với các khoản vay vượt qua năm sau điều đó làm cho dưnợ của năm tài chính đó cũng tăng lên Mặc dù trong những năm gần đây nhiềudoanh nghiệp hoạt động có hiệu quả tuy nhiên do ảnh hưởng của dịch Covid-19doanh nghiệp hoạt động chưa thực sự tốt nên họ chưa thểt r ả n ợ đ ú n g h ạ n n ê n làmtăngdưnợquáhạn củangânhàng.
Dư nợ theo mục đích sử dụng vốn các nghành đều tăng qua các năm. Côngnghiệp và thương mại dịch vụ là hai yếu tố chủ yếu giúp cho dự nợ theo mục đíchsử dụng tăng cao, công nghiệp và thương mại dịch vụ có sự ảnh hưởng nặng nềcủa dịchC o v i d - 1 9 l à m c h o c á c h o ạ t đ ộ n g g i a o d ị c h b u ô n b á n v à d ị c h v ụ d u l ị c h bị đóng băng và trở nên khó khăn nên đã một phần nào đó làm cho dư nợ tăng lênmạnh mẽ Bên cạnh đó, các ngành khác như tiêu dùng, xây dựng, nông nghiệpcũng đều có xu hướng tăng qua các năm Vào năm 2021, công nghiệp đạt 445 tỷđồng đây là năm cósố dưnợ cao nhấtt r o n g 3 n ă m c ủ a n g à n h c ô n g n g h i ệ p h h Đặc biệt đối với nghành nông nghiệp tăng mạnh vào năm 2020 đạt 101 tỷ đồngtăng68tỷđồngsovớinăm2019vớitỷlệ198%vànăm2021đạt117tỷđồn gvớitỷlệ 16,07%.
Bảng 2.3: Cơ cấu dƣ nợ cho vay ngắn hạn theo mục đích sử dụng vốngiaiđoạn2019–2021 ĐVT:tỷđồng
Nợxấulànguyênnhângâyrarủirotíndụng,nợxấucósựgắnkếtvớikháchhàng đi vay và với ngân hàng Bên canh đó, nợ xấu còn góp phần phản ánh chấtlượngtíndụngcủangânhàng.
Nhìnvàobảng2.4tacóthểthấynợxấucủaNgânhàngBIDV-chinhánhSócTrăng từ năm 2019-2021 có xu hướng giảm xuống Đặc biệt vào năm 2020 giảmmạnh vào khoảng 8.35 tỷ đồng giảm 33.13 tỷ đồng so với năm 2019 đạt 41.48 tỷđồng với tỷ lệ 133,23%, năm 2021 có chiều hướng tăng nhẹ vào khoảng 12.67 tỷđồngtăng4.31tỷđồngsovớinăm2020vớitỷlệ11,12%.Nguyênnhânkhinợxấugiảmlàdocác cánhân,hộkinhdoanhvàcácdoanhnghiệpkinhdoanhsảnxuấtcóhiệuquảvàpháttriểnvàtừcókh ảnăngtrảnợđúnghạnchongânhàng.
Bảng2.4:Nợxấutheođối tƣợnggiaiđoạn2019-2021 ĐVT:tỷđồng
Nợxấuởcảhaiđốitượngcánhân,hộkinhdoanhvàdoanhnghiệpđềugiảm.Đặcbiệtlàdo anhnghiệpvàonăm2020khôngcónợxấu,từđócóthểthấyrằngnềnkinhtếkháổnđịnhvàhoạtđ ộngkinhdoanhcủadoanhnghiệpđạthiệuquảcaovàđặc biệt là do hoạt động đôn đốc thu hồi nợ của cán bộ tín dụng có hiệu quả Vàonăm 2021 do dịch Covid-19 phức tạp đã làm cho hoạt động kinh doanh của cácdoanhnghiệpgặpkhókhănvàtrìtruệ,từđóđãlàmchonợxấuvàonăm2021tănglên3.38tỷđ ồng.
Nhìnvàobảng2.5tacóthểthấytìnhhìnhnợxấutheomụcđíchsửdụngvốncónhiềuchên hlệchquacácnăm.Chovayvớimụcđíchthươngmại,dịchvụcónợxấu cao nhất và chủ yếu là do dịch Covid-19 nên hoạt động kinh doanh không đạthiệu quả doanh nghiệp không thể chi trả những món nợ đã vay trước khi đến hạnnênđãlàmchonợxấucủamụcđíchnàytănglên.Vàonăm2020đạt5.94tỷđồnggiảm 4.22 tỷ đồng so với năm 2019 với tỷ lệ 41,56% , năm 2021 đạt 9.21 tỷ đồngtăng3.27tỷđồngsovớinăm2020vớitỷlệ55,2%.Haingànhcónợxấuthấpnhấtlàcôngng hiệp,xâydựng.Đặcbiệtlàmụcđíchchocôngnghiệpvàonăm2020,2021có nợ xấu bằng 0 và ngành xây dưng năm 2019 bằng 0 đến năm 2020 đạt 0.1 tỷđồngvàgiảmxuốngcòn0trongnăm2021.Quađócóthểthấyđượcrằngchovaytheomụcđí chcôngnghiệpvàxâydựnglàhaingànhkinhdoanhrấtcóhiệuquả.
Cuốicùng,nợxấucủamụcđíchvaychohaingànhnôngnghiệpvàtiêudùng.Vềngànhnông nghiệpnăm2020đạt1.04tỷđồnggiảm0.79triệuđồngsovớinăm2019 với tỷ lệ 43,18%, vào năm 2021 đạt khoảng 2.04 tỷ đồng với tỷ lệ
2.2.3 Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay ngắnhạnkhách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và PháttriểnViệtNam-chinhánhSócTrăng
Thứ nhất, về môi trường chính trị pháp luật Hệ thống chính trị và pháp luậttạiViệtNamnhữngnămgầnđâyđượcxâydựngvàhìnhthànhkhápháttriểnvà ổn định Điều này tác động mạnh mẽ đến hoạt động cho vay ngắn hạn tại ngânhàng trong những năm gần đây là các cơ quan nhà nước đã bổ sung thêm nhữngnghị định, những thông tư, các chính sách và các chủ trương quy định về lãi suấtnhằm mục đích giúp cho nền kinh tế phát triển tốt hơn Những thay đổi mới nàymang lại không ít khó khăn và thử thách những Ngân hàng BIDV- chi nhánh
Thứ hai, về môi trường kinh tế Nền kinh tế Việt Nam trong giai đoạn năm2019– 2021 có nhiều biến động các hoạt động sản xuất kinh doanh của người dânvà doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn do dịch Covid-19 đã gây ảnh hưởng lớntrong giai đoạn này. Bên cạnh đó, khi nền kinh tế dần phục hồi và có chiều hướngphát triển mạnh mẽ đã một phần nào đó giúp cho ngành ngân hàng có sự đột phálớn Khi nền kinh tế xã hội dần phục hồi thì hoạt động cho vay ngắn hạn tại ngânhàng cũng phát triển mạnh do các cá nhân và hộ kinh doanh cần vốn để đầu tư vàphục hồi lại kinh doanh sản xuất và phục vụ nhu cầu đời sống giúp cho cuộc sốngtốtđẹphơn.
Thứ nhất, chính sách lãi suất của ngân hàng.Lãi suất cho vay ngắn hạn làmột công cụ giúp gia tăng phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn của các NHTM.Ngân hàng BIDV- chi nhánh Sóc Trăng luôn đề cao và duy trì mức lãi suất cạnhtranh, phù hợp với khách hàng và thường xuyên cho ra các chương trình ưu đãi,cácchínhsáchlãisuấthấpdẫnđểcóthểthuhútcáckháchhàng.
Năng lực và trình độ của nhân viên ngân hàng tác động trực tiếpđến các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng Đây là một yếu tố vôcùngquantrọngđểxâydựnghìnhảnhcủangânhàngvàthuhútđượcnhiềukháchhàng đến với ngân hàng hơn Một ngân hàng có thể phát triển bền vững và pháttriểnmạnhthìphảicóchấtlượngdịchvụtốtvànănglựccủanhânviêncao.Cùng với đó, đa phần CBNV của Ngân hàng BIDV- chi nhánh Sóc Trăng là nhữngngười trẻ tuổi, nhiệt huyết, nhanh nhẹn và năng động, đặc biệt là luôn được đàotạo chuyên môn chất lượng nên mọi thao tác nghiệp vụ đều được thực hiện mộtcách nhanh chóng và chính xác Bên cạnh đó, với khả năng giao tiếp tốt, chu đáo,tácphongnghiêmtúcgiúpchokháchhàngcảmthấythoảimáivàhàilòngkhiđếngiaodịcht ạingânhàng.
Thứ ba, về chính sách công nghệ ngân hàng còn được gọi là chính sáchMarketingcủangânhàng.Ngàynay,trongmôitrườngcạnhtranhgaygắtvàkhốcliệt giữa các ngân hàng với nhau, chính sách Marketing là một phần không thểthiếu trong quá trình hoạt động của ngân hàng Ngân hàng BIDV- chi nhánh SócTrăng luôn chú trọng về quảng bá ngân hàng qua các phương tiện truyền thôngnhư truyền hình, tạp chí, Facebook, Instagram, quảng cáo Ngoài ra, Ngân hàngBIDV- chi nhánh Sóc Trăng còn luôn triển khai và cho ra mắt các chương trìnhkhuyến mãi hấp dẫn và ưu đãi cho khách hàng khi đến giao dịch tại ngân hàngnhằmthuhútkháchhàngnhiềuhơn.
Cuối cùng, về hình thức huy động vốn của ngân hàng Ngân hàng muốn dễdàng tìm kiếm nguồn vốn thì việc trước hết phải đa dạng hình thức huy động vốn.Songsongvớinguồnvốncaovàổnđịnhphongphú,hấpdẫn,linhhoạtthìsẽgiúpcho hoạt động cho vay ngắn han ngày càng phát triển và giúp cho nhu cầu cuộcsống cá nhân, hộ kinh doanh tốt đẹp hơn và giúp cho ngân hàng ngày càng pháttriểnhơnkhihoạtđộnghuyđộngvốnvà hoạtđộngsửdụngvốnđềugópphần lớnchosựpháttriểnnày.
ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN KHCN TẠI NGÂNHÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI NHÁNHSÓCTRĂNG
Qua phân tích thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn đối với khách hàng cánhântạiNgânhàngTMCPĐầutưvàPháttriểnViệtNam-chinhánhSócTrăng trong giai đoạn năm 2019– 2021 Từ 2019 đến 2021 là giai đoạn nền kinh tế xãhội có nhiều biến động nhất, gặp nhiều khó khăn do ảnh hưởng nặng nề của đạidịch Covid-19 Trong bối cảnh nền kinh tế còn nhiều bất ổn đều này đã gây nênkhông ít khó khăn cho toàn bộ nền kinh tế nói chung và ngành ngân hàng nóiriêng Tuy nhiên, ngân hàng vẫn đạt được kết quả khả quan về lợi nhuận, đã hoànthànhtốtcácmụctiêuđãđềracủangânhàng.
Thứ nhất, nguồn vốn huy động tăng đều qua các năm đã đáp ứng được nhucầu sử dụng vốn trên địa bàn Cùng với đó, ngân hàng luôn có định hướng pháttriển đúng đắn và cùng với sự cố gắng của toàn thể cán bộ nhân viên, ngân hàngđã gặt hái được nhiều thành công góp phần làm cho dư nợ cho vay ngắn hạnkhông ngừng tăng trưởng qua các năm, đồng thời góp phần tăng thu nhập chotoànchinhánh.
Thứ hai, tốc độ tăng trưởng của hoạt động cho vay ngắn hạn đối với kháchhàng cá nhân tăng đều qua các năm Được xem là một nỗ lực rất lớn của toàn thểban lãnh đạo và cán bộ nhân viên của ngân hàng, điều này đã góp phần lớn vàohiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng Bên cạnh đó, ngân hàng còn cónhiều loại sản phẩm cho vay ngắn hạn đa dạng và phong phú nhằm phục vụ chomục tiêu mở rộng thị phần phù hợp với từng mục đích và nhu cầu vay của kháchhàng Hơn nữa, ngân hàng còn cho ra lãi suất cạnh tranh, hấp dẫn, cho ra nhiềuchương trình ưu đãi, cùng với đội ngũ tư vấn chăm sóc khách hàng tận tình, thânthiệnnênđãthuhútsựchúývàchiếmđượcniềmtin,sựtincậycủakháchhàng.
Thứ ba, ngân hàng kiểm soát tốt tình trạng nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu cho vaytín dụng, đặc biệt là cho vay ngắn hạn đối với khách hàng cá nhân Ngân hàng đãthực hiện tốt những chính sách quản lý chất lượng tín dụng đối với các khoản nợxấu, đồng thời thắt chặt các khoản tín dụng, rà soát và tuân thủ chặt chẽ quy trìnhcho vay nhằm mục đích đảm bảo khả năng thu hồi nợ Mặc khác ta cũng có thểthấy được doanh số thu nợ của ngân hàng đang rất cao và điều này đã làm cho dưnợcóphầngiảmxuống.
Thứ tư, qui trình thu nợ tại ngân hàng được thực hiện tốt Hệ số thu nợ tăngcao thể hiện vốn vay của ngân hàng càng an toàn và công tác thu hồi nợ đã đượcthực hiện rất tốt Hoạt động thu nợ của ngân hàng chiếm tỷ lệ khá cao cho thấyngân hàng đã ứng dụng công nghệ thông tin rất tốt vào công tác đánh giá kháchhàng rõ ràng, kĩ lưỡng, có chọn lọc và sự chặt chẽ trong từng bước khi thẩm địnhvà giám sát khách hàng đã giúp cho ngân hàng lọc ra được nhóm khách hàng cónhu cầu vay với mục đích rõ ràng và có khả năng hoàn trả vốn đúng hạn như đãthỏa thuận Cùng với đó, còn nhờ vào sự đôn đốc của cán bộ tín dụng làm việc cóhiệu quả nên góp phần giúp cho qui trình thu nợ của ngân hàng được thực hiệntốt Bên cạnh đó, ngân hàng còn có chương trình quản lý hồ sơ, chứng từ tại ngânhàng nhằm hỗ trợ cho việc lưu trữ hồ sơ được tiện lợi chính xác và có tính bảomật caoantoànchocác cơsởdữliệu.
Ngân hàng đã đạt được nhiều thành tựu và thực hiện tốt hoạt động cho vayngắn hạn đối với khách hàng cá nhân, nhưng ngân hàng vẫn không thể tránh khỏinhữngvấnđềcònhạnchếchưađượckhắcphụckịpthời.
Thứ nhất, ứng dụng và công nghệ của ngân hàng liên tục đổi mới và hoànthiện nhưng bên cạnh đó vẫn còn một số hạn chế trong hoạt động Hệ thống củanhà mạng cung cấp dịch vụ thường xuyên bị lỗi dẫn đến sự cố gián đoạn gây cảntrở cho nhân viên khi thực hiện giao dịch với khách hàng và điều này không chỉlàmảnhhưởngđếnkháchhàng màcònảnh hưởngđếnhoạtđộngcủa ngânhàng.
Thứhai,trênđịabàntỉnhhiệnnayngàycàngcóthêmnhiềungânhàngvàtổ chức tín dụng, cùng với đó với mức độ cạnh tranh ngày càng gay gắt, điều nàycũnglàmảnhhưởnglớnđếnkhảnăngtăngtrưởngcủangân hàng.
Thứ ba, ngân hàng cónhiều loại hình các kênhp h â n p h ố i đ a n g đ ư ợ c s ử dụng rất đa dạng và phong phú nhưng vẫn chưa đạt được hiệu quả cao, phươngthức giao dịch và cung cấp các dịch vụ củakhách hàng với ngân hàng chủy ế u vẫnlàtiếpxúctrựctiếp tạiquầy.Kháchhàngsử dụngkênhphânp h ố i điệntử
Smart Banking còn ít và có tâm lý ngại rủi ro khi thao tác sai sót trên ứng dụng vìvậy khách hàng vẫn ưu tiên chọn phương thức giao dịch tại quầy của ngân hàngnhằmhạnchếtốiđarủirosaisót khithựchiệndịchvụ.
Thứ tư, đội ngũ nhân viên của ngân hàng còn nhiều bất cập, vẫn còn một sốbộ phận cán bộ tín dụng còn hạn chế về giao tiếp và nghiệp vụ, vẫn còn làm việcquá rập khuôn và chưa được linh động trong từng tình huống khác nhau. Đồngthời khả năng giao tiếp và khả năng tiếp thị của nhân viên đối với khách hàng vẫncònhạn chế.
Thứ năm, về khả năng gia tăng nợ xấu Do điều kiện môi trường kinh tế vẫncònliêntụcbiếnđổidodịchCovid-19tácđộngnặngnềđếnnềnkinhtếnêncórất nhiều các doanh nghiệp bị đình truệ hoạt động sản xuất kinh doanh, giảmnguồn nhân lực, phải cắt giảm chi phí hoạt động, các hộ gia đình kinh doanh gặpkhó khăn về vốn điều này góp phần làm cho người dân, người lao động bị thấtnghiệp, làm việc không hiệu quả dẫn đến thu nhập người lao động không ổn định,do đó người dân có nhu cầu vay tiền phục vụ trang trải đời sốngv à b ổ s u n g nguồn vốn thiếu hụt trong kinh doanh ngày càng gia tăng. Bên cạnh đó, kháchhàng cung cấp thông tin không đầy đủ, thiếu minh bạch, thiếu trung thực, cũngnhư không hợp tác trong quá trình làm thủ tục vay vốn gây ra khó khăn trongcông tác thẩm định của ngân hàng cũng là nguyên nhân lớn dẫn đến việc trả nợkhông khả thi, thời gian giải ngân lâu và khách hàng không có khả năng trả nợlàmxuấthiệntìnhtrạngnợxấuchongânhàng.
Trong chương 2 của khóa luận đã giới thiệu tổng quan về Ngân hàng TMCPĐầu tư và Phát triển Việt Nam- chi nhánh Sóc Trăng và kết quả hoạt động kinhdoanh của ngân hàng trong giai đoạn từ năm 2019– 2021 Bên cạnh đó, khóa luậntập trung làm rõ thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn đối với KHCN của ngânhàng Để từ đó, đưa ra đánh giá về hoạt động cho vay ngắn hạn đối với KHCNcủa Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam- chi nhánh Sóc Trăng trong giaiđoạntừ năm2019–2021.
Những nội dung đã được trình bày trong chương 2 là cơ sở để đưa ra một sốđềxuấtnhằm nângcaohoạt độngchovay ngắn hạnKHCN tạiNgânhàngTMCP ĐầutưvàPháttriểnViệtNam-chinhánhSóc Trăngởchươngtiếptheo.
ĐỊNH HƯỚNG CHIẾN LƯỢC KINH DOANH VÀ MỘT SỐ GIẢIPHÁP NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN KHCNTẠINGÂNHÀNGTMCPĐẦUTƢVÀPHÁTTRIỂNVIỆTNAM-CHINHÁNHSÓC TRĂNG
ĐỊNHHƯỚNGCHIẾNLƯỢCHOẠTĐỘNGCHOVAYNGẮNHẠNKHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀPHÁTTRIỂNVIỆTNAM-CHINHÁNHSÓCTRĂNG
Hoạt động cho vay ngắn hạn được xem là hoạt động chủ lực và là một trongnhững mảng quan trọng trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đầutư và Phát triển Việt Nam- chi nhánh Sóc Trăng Nhằm hướng đến mục tiêu trởthành một trong những chi nhánh chủ chốt trong hệ thống của Ngân hàng TMCPĐầu tư và Phát triển Việt Nam, vì vậy nên Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triểnViệt Nam-chi nhánhSóc Trăngđã cómộtsố định hướng cụ thểđ ố i v ớ i h o ạ t độngchovayngắnhạnkháchhàngcánhân. Đẩy mạnh phát triển với đối tượng cá nhân thông qua việc tiếp thị và quảngcáo các sản phẩm hiện có nhằm mở rộng hoạt động cho vay ngắn hạn đến mỗi cánhân vàhộ gia đình cả ở thành phố và ở các vùng nông thôn Đồng thời, đẩymạnh phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng đa dạng với tiêu chí chất lượng, antoàn và thuận tiện Ngân hàng tăng cường đa dạng hóa cơ sở khách hàng bằngviệc kết nối chặt chẽ với khách hàng thân thiết và quảng bá, giới thiệu thông tinsản phẩm ở các khu vực tiềm năng nhằm tiếp cận thêm nhiều khách hàng cá nhânmới Bên cạnh đó, nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn, quản lý được rủi rotronghoạtđộngchovayngắnhạnnhằmgiảmtỷlệnợxấutrêntổngdư nợ. Đa dạng hóa sản phẩm cho vay ngắn hạn đối với khách hàng cá nhân để phùhợp với từng đối tượng khách hàng khác nhau nhằm thực hiện việc chuyển dịchcơcấuhoạtđộngtíndụngtrungvàdàihạnsangngắnhạn.
Tăng cường đào tạo cán bộ tín dụng và các nhân viên trong chi nhánh cùngthamgiatronghoạtđộngchovaynhằmbồidưỡngkỹnănggiaotiếpvàtưv ấn khoảnvaychokháchhàngtốthơnvàbồidưỡngcáckiếnthứcliênquanđếncácsảnphẩm chovayhiệncóvàcácsảnphẩmmớiramắt.
3.3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHOVAY NGẮN HẠN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCPĐẦUTƢVÀPHÁTTRIỂNVIỆTNAM-CHINHÁNHSÓCTRĂNG
Hoạt động cho vay ngắn hạn đối với khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng lớntrong tổng nguồn sử dụng vốn của Ngân hàng BIDV- chi nhánh Sóc Trăng. Hoạtđộng cho vay ngắn hạn sẽ cho các cá nhân, hộ kinh doanh gia đình vay vốn nhằmphục vụ nhu cầu đời sống, cải thiện chất lượng cuộc sống Sau đây là một số giảipháp đưa ra nhằm nâng cao hoạt động cho vay ngắn hạn đối với khách hàng cánhântạiNgânhàng BIDV- chinhánhSócTrăngnhư sau:
Hoạt động quảng bá, xây dựng, củng cố thương hiệu và tiếp cận khách hànglà vấn đề rất quan trọng góp phần tạo nên thương hiệu uy tín cho ngân hàng, giúpmở rộng thị trường, nâng cao chất lượng sản phẩm và giúp ngân hàng ngày càngphát triển hơn nữa ở thời điểm hiện tại và trong tương lai. Khi làm việc và tiếpxúc với khách hàng cán bộ tín dụng cần chủ động xây dựng mối quan hệ tốt đẹp,cởi mở và nhiệt tình với khách hàng giúp cho khách hàng cảm thấy thoải mái vàtin tưởng, hài lòng khi giao dịch tại ngân hàng Bên cạnh đó, ngân hàng cần tăngcường và thút đẩy công tác marketing như: triển khai những chiến dịch marketingquảng bá thương hiệu và cho ra nhiều chiến lược marketing phù hợp hiệu quả hấpdẫn nhằm thu hút và thoả mãn tốt nhất nhu cầu của khách hàng tiềm năng, chủđộng tìm kiếm nhiều khách hàng tăng cường quảng bá đến khách hàng các sảnphẩm, dịch vụ của ngân hàng để thu hút thêm nhiều khách hàng mới, có chiếnlược chăm sóc khách hàng cũ và khai thác tiềm năng khách hàng mới Cuối cùng,không thể thiếu phương pháp quảng bá nhằm giúp quảng bá thương hiệu và cácsản phẩm của ngân hàng được tiếp cận với hậu hết tất cả mọi người ở hiện tại vàtrongtươnglaithôngquaphươngtiệntruyềnthông,cáckênhmạngxãhội,bá o chí, quảng cáo trên bảng hiệu, biển quảng cáo…phương pháp ngày nay được xemlà yếu tố khá quan trọng và mang lại hiệu quả rất cao cho chất lượng dịch vụ củangânhàng.
Yếu tố con người luôn là yếu tố mang tính chất quan trong nhất trong bất kỳhoạt động kinh doanh nào và hoạt động tín dụng trong ngân hàng cũng khôngngoại lệ Chất lượng nghiệp vụ của các cán bộ tín dụng đóng vai trò hết sức quantrọng trong quá trình hoạt động và sự phát triển của ngân hàng bao gồm cả kiếnthức chuyên môn và các kỹ năng mềm Ngân hàng cần tăng cường và mở rộngcông tác đào tạo, bồi dưỡng, nâng cao chất lượng của đội ngũ cán bộ quản lý vàcán bộquan hệ kháchhàng thôngqua việctổ chức vàmởthêm các khoáh ọ c ngắn hạn, dài hạn và các khoá đào tạo bồi dưỡng tại ngân hàng, đề xuất phê duyệtchocán bộ đi học tậ p t r ả i n g h i ệ m tạinư ớc n g o à i để n â n g cao tr ìn hđ ộc h uyê nmôncánbộ.Songsongđó,đặtranhữngkếhoạchmụctiêuchocáchoạtđ ộngcủa các phòng ban với nhiều phần thưởng tiên dương khen thưởng tương ứng chotừng mức độ hoàn thành công việc Bên cạnh đó, ngân hàng nên tổ chứcn h i ề u các hoạt động thể thao, giao lưu văn nghệ, các buổi khen thưởng thành tích, dulịch,trải nghiệm thực tế vào các dịpkỳnghỉ,dịplễ nhằmgópphầngiúp thútđẩyt in h t h ầ n đ o à n k ế t g i ữ a c á c n h â n v i ê n t r o n g c h i n h á n h , g i ả m á p l ự c t r o n g công việc, có nhiều cơ hội hơn để học hỏi và trải nghiệm những xu hướng mới,điều này sẽ tại nên cho mỗi cá nhân tinh thần thoải mái với côngv i ệ c v à g ó p phầnphát triểntoàndiệnchongânhàng.
3.2.3 Tạođiềukiện c ho cánbộ q u ả n l ý đ i kh ảo s á t thực t ế t rê n đ ị a bànvàtriểnkhaithêmcácsảnphẩmkhuyếnkhích
Hoạt động cho vay ngắn hạn đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàngBIDV- chi nhánh Sóc Trăng đã phát triển tốt và liên tục tăng qua các năm gầnđây Bên cạnh đó, để hoạt động này ngày càng bền vững, vương xa và phát triểnnhiềuhơnnữathì ngânhàngcầntạođiềukiệnchocáccánbộquảnlý cónhiềucơ hội tham gia đi thực tế khảo sát tình hình tại địa bàn nhằm góp phần giúp hỗ trợngân hàng tìm ra và khắc phục trong những vấn đề còn thiếu sót Đồng thời, cánbộ sẽ nắm bắt và hiểu rõ được cụ thể hơn những vướng mắc còn hạn chế của từngsản phẩm cũng như tìm hiểu các nhu cầu tiêu dùng mới của khách hàng nhằmgiúp ngânhàng phát triển và xây dựng cácsản phẩm làm thoảmãnt ố t n h ấ t c á c thị hiếu tiêu dùng của khách hàng, đặc biệt điều này còn góp phần mở rộng quymô hoạtđộnghuyđộngvốnvàtăngtrưởngtốcđộtíndụngcủangânhàng.
Bên cạnh đó, chi nhánh cần đề xuất với trụ sở chính để cho ra mắt thêmnhiều gói sản phẩm có chất lượng cao với nhiều cải tiến phong phú, đa dạng hóathời hạnưu đãilãisuất tương ứngvớitừngmục đích vay vốn,t h e o t ừ n g đ ố i tượng khách hàng và mức số tiền vay cụ thể Từ đó, điều này sẽ giúp kích thíchđược thị hiếu của khách hàng và kích thích tâm lý của khách hàng và còn gópphầnthoảmãnnhucầutiêudùngcủa kháchhàngvayvốn.
Nâng cao hiệu quả sử dụng công cụ tiện ích của ngân hàng đối với kháchhàng là một yếu tố khá quan trọng và có ảnh hưởng đến sự phát triển của ngânhàng Với mong muốn nâng cao chất lượng dịch vụ, ngân hàng nên thường xuyêntiến hành nâng cấp hệ thống công cụ tiện ích Smart Banking giúp cho phần mềmhoạt động nhanh chóng, thuận tiện, chính xác và mang lại tính an toàn cho ngườisử dụng Các khách hàng trên địa bàn thông thường khi giao dịch hoặc đi vay vốnhầu như vẫn còn có thói quen giao dịch trực tiếp tại ngân hàng Cho nên, ngânhàng cần có chiến dịch phổ biến thông tin giúp cho khách hàng hiểu rõ hơn vềcách sử dụng và những ưu điểm khi sử dụng công cụ tiện ích này kể cả khi sửdụng các dịch vụ khác hay các sản phẩm vay thì cũng mang lại lợi ích tối đa chongười tiêu dùng Đồng thời, ngân hàng nên hướng dẫn tận tình và tư vấn giúp chokhách hàng có thể sử dụng phần mềm Smart Banking khi vay vốn một cách tiệnlợinhất,nhanhchóngnhấtmàkhôngsợsaisót.
Chuyên môn hoá quy trình tín dụng tại ngân hàng là yếu tố khá quan và cóảnh hưởng trực tiếp đến sự tin tưởng và sự hài lòng của khách hàng đối với ngânhàng Để thực hiện tốt yếu tố chuyên môn hoá tín dụng thì ngân hàng phải thểhiện được sự thuận tiện, sự nhanh chóng trong qui trình giải quyết hồ sơ vay vốnvà công tác quản lý sau cho vay Do đó, ngân hàng cần cải tiến quy trình tín dụngrõ ràng và gọn nhẹ, ngân hàng cần triển khai và hoạt động giảm các thủ tục hànhchính rườm rà không cần thiết, thay vào đó là các thủ tục nhanh chóng, rọn gàngvàt h u ậ n t i ệ n n h ấ t c h o c ả k h á c h h à n g v à n g â n h à n g N g à y này, k h i c u ộ c s ố n g ngày càng bận rộn và hối hả, chúng ta luôn ưu tiên những việc làm thuận tiện,nhanh chóng, đơn giản và mang lại hiệu quả tối ưu nhất cho cả đôi bên, nên quytrình chuyên môn hoá tín dụng được xem là qui trình khá quan trọng trong việcthútđẩysự pháttriểnởhiệntạivàsự pháttriểnsaunàycủangânhàng.
3.2.6 Chặt chẽ trong quá trình thẩm định khách hàng và phòng ngừarủironợxấu
Quá trình thẩm địnhkhách hàngmangt í n h c h ấ t r ấ t q u a n t r ọ n g c ó ả n h hưởng đến việc vay vốn Quá trình thẩm định khách hàng là cơ sở pháp lý rấtquan trọng để ngân hàng có thể thực hiện việc cho vay một cách an toàn nhất vàcũng như việc thực hiện hợp đồng như đã cam kết Ngân hàng sẽ giảm bớt đượcnhiều hậu quả phát sinh khó lường và rủi ro khi quá trình thẩm định được thựchiện chính xác và chặt chẽ và khách quan, trung thực, phù hợp với các qui địnhcủa pháp luật Cán bộ tín dụng cần thẩm định các thông tin về khách hàng và vềdự án xin vay vốn theo hướng đơn giản nhất và đảm bảo an toàn, chất lượng vàđảm bảo quyền lợi cho cả đôi bên Bên cạnh đó, cán bộ tín dụng nên đưa ra đánhgiá chính xác về nguồn trả nợ phù hợp với khả năng tài chính của khách hàng, từđó làm cơ sở để góp ý và tư vấn cho khách hàng, tạo tiền đề cho khách hàng đảmbảo hiệu quả khoản vay, giúp ngân hàng thu được nợ gốc đúng hạn và hạn chế,phòng ngừa được rủi ro tín dụng.Cán bộ tín dụng cần thu thập thông tin quanhiều nguồn khác nhau như: phỏng vấn trực tiếp, thu thập thông tin từ các nguồnbênngoài,nênkhảosáttrựctiếpvàtiếpcậntàisảnđảmbảonhằmgiúp lấythông tin được tăng độ tin cậy và chính xác hơn Cán bộ tín dụng nên thực hiện thẩmđịnh theo hướng đơn giản nhất, đảm bảo an toàn, chất lượng và đúng theo quyđịnh chung của Ngân hàng BIDV cũng như NHNN Việt Nam Đồng thời, nângcao chất lượng chuyên môn nghiệp vụ của cán bộ tín dụng trong công tác thẩmđịnhvàxétduyệtchovayvàtăngcườngsốlượng cánbộtíndụngnhằmg iảmviệc quản lý một khối lượng dư nợ quá lớn trên một cán bộ tín dụng, điều này sẽgiúphạnchế đượcrủirovàtiêucựctrongngânhàng.
Cán bộ tín dụng nên thường xuyên thăm hỏi và tiếp xúc trực tiếp với kháchhàng nhằm sớm phát hiện những dấu hiệu bất thường có thể dẫn đến rủi ro xảy ranợ xấu Ngoài ra, cán bộ tín dụng cũng có thể trao đổi với khách hàng về nhữngkhó khăn, vướng mắc trong công việc, hoạt động sản xuất, kinh doanh để cùngnhau tháo gỡ và giải quyết Bên cạnh đó, ngân hàng cần phải có sự tương tác vớichính quyền địa phương đang hoạt động nhằm hiểu rõ hơn về khách hàng vayvốn, về môi trường kinh tế, chính trị và các chính sách liên quan đến hoạt độngsản xuất, kinh doanh của khách hàng Cuối cùng, ngoài các dữ liệu về hồ sơ pháplý, cán bộ tín dụng nên có lý lịch của khách hàng vay như gia cảnh, tính cách, sởthích, các mối quan hệ, danh mục các tài sản thuộc quyền sở hữu của khách hàng,điều này góp phầngiúp cho việc quản lý khách hàngvay vốncũng nhưk h o ả n vayđượctốthơnvàgiúpngânhànggiảmđượcvềrủironợxấu.
Chương 3 đã hoàn tất khóa luận bằng việc nêu lên những định hướng pháttriển của hoạt động kinh doanh và định hướng về hoạt động cho vay ngắn hạn đốivới khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam- chinhánh Sóc Trăng, đồng thời đưa ra những giải pháp với mong muốn có thể gópphần nâng cao hoạt động cho vay ngắn hạn đối với khách hàng cá nhân tại NgânhàngTMCPĐầutư vàPháttriểnViệtNam- chinhánhSócTrăng.
Kể từ khi thành lập đến nay, hoạt động của ngân hàng đã không ngừng pháttriểntheođịnhhướngổnđịnh,antoànhiệuquảvàngàycàngcóxuhướngpháttriểnmạn hmẽhơnnữa.Ngàynay,cùngvớisựcạnhtranhtrênthịtrườngkinhtếtàichínhdiễnrangàycàn ggaygắtvàquyếtliệt.CácNHTMđềuđãvàđangpháttriểndịchvụ cho vay ngắn hạn như là một xu hướng tất yếu Đặc biệt là tập trung vào hoạtđộngchovayngắnhạn đốivớiKHCN.Việccungcấpvàpháttriểnhoạtđộngchovayngắnhạnđãvàđangmanglạikết quảdưnợchovayngắnhạntăngtrưởngquacácnăm.Tuynhiên,hoạtđộngchovayngắnhạnđối vớiKHCNtạingânhàngvẫncòngặpphảinhữngkhókhăn,nhữngbấtcậpnhấtđịnhgâyảnhhư ởng đếnkếtquảhoạt động kinh doanh của ngân hàng Vì vậy, việc nâng cao chất lượng hoạt độngcho vay ngắn hạn là một việc vô cùng quan trọng giúp cho ngân hàng ngày càngpháttriểnvàcónhiềucơhộicạnhtranhtronglĩnhvựcngânhàng.
Quađó,bàikhóaluậnđãđượctiếnhànhnghiêncứuvàđánhgiáthựctrạnghoạt động cho vay ngắn hạn đối với KHCN tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và PháttriểnViệtNam- chinhánhSócTrăng.Trongđó,bàikhóaluậncònđặcbiệttậptrungnghiên cứu các chỉ tiêu phản ánh tình hình hoạt động cho vay ngắn hạn đối vớikháchhàngcánhântạichinhánhtrongthờigianqua.Từđóđãrútrađượccácnhậnđịnhvềcáckết quảđạtđược,hạnchếvànguyênnhântrongquátrìnhpháttriểnchovay ngắn hạn đối với khách hàng cá nhân trên địa bàn tỉnh Sóc Trăng Cuối cùng,nêuracácđịnhhướngvàgiảipháptíchcựcnhằmpháttriểnnghiệpvụchovayngắnhạnph ụcvụchiphíđốivớiKHCNtạingânhàng.
