BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM Thành phố Hồ Chí Minh Năm 2023 TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH PHAN THỊ THỦY TIÊN HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG XANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ[.]
PHẦN MỞ ĐẦU
Giới thiệu
Thế giới đang đương đầu với các vấn đề nghiêm trọng về môi trường như ô nhiễm, biến đổi khí hậu hay đại dịch toàn cầu Trách nhiệm xã hội liên quan đến môi trường giờ đây không còn gói gọi ở một vùng, một châu lục nào mà là trách nhiệm của mỗi quốc gia và tổ chức Do đó mà hiện nay, những chính sách hướng đến một nền kinh tế xanh, tăng trưởng bền vững đang được chú ý và quan tâm trên thế giới.
Không nằm ngoài cuộc, Việt Nam cũng hướng đến việc bền vững phát triển trên ba lĩnh vực: kinh tế, xã hội và môi trường Để có thể làm được việc này, cần có sự tham gia và nỗ lực của tất cả mọi thành phần kinh tế, tổ chức xã hội… mà trong đó, ngân hàng là một mắt xích quan trọng trong quá trình phát triển bền vững Chính nhờ vậy mà gần đây, ngân hàng không còn chỉ hướng đến việc tăng trưởng tín dụng như các giai đoạn trước, mà còn gắn liền với việc phát triển bền vững kết hợp chặt chẽ với mục tiêu giảm chất thải và bảo vệ môi trường Theo xu hướng này mà khái niệm về việc xây dựng "ngân hàng xanh" đã bắt đầu hình thành và ngày càng phát triển. Ở Việt Nam, Chính phủ đã ban hành nhiều văn bản pháp luật và quy định mới nhằm thúc đẩy phát triển tăng trưởng xanh, trong đó bao gồm cả hoạt động ngân hàng xanh Điều này đã tạo động lực cho các ngân hàng thương mại quan tâm và triển khai các hoạt động ngân hàng xanh Các nỗ lực đó đã đem lại kết quả tích cực cho nhiều ngân hàng, ví dụ như Sacombank đã thành lập hệ thống quản lý rủi ro môi trường, Techcombank đã tài trợ một số dự án về sử dụng năng lượng và sản xuất sạch của các doanh nghiệp vừa và nhỏ Ngoài ra, nhiều ngân hàng đã triển khai các hoạt động nội bộ xanh như sử dụng trang thiết bị tiết kiệm năng lượng, xây dựng môi trường thân thiện để giảm việc sử dụng giấy.
Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn Công Thương được thành lập khá sớm và là ngân hàng cổ phần thí điểm đầu tiên của Việt Nam Tuy nhiên, hoạt động ngân hàng xanh của ngân hàng này chưa có sự nổi bật đáng kể so với những đối thủ cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng thương mại Trong khi những ngân hàng khác đã có những đề án, lộ trình cụ thể cho quá trình phát triển ngân hàng xanh, và được công bố rộng rãi trên các trang thông tin điện tử, thì Saigonbank vẫn chưa có những động
2 thái rõ ràng Vì vậy, có thể đặt câu hỏi liệu Saigonbank đã đạt được những thành tựu gì trên con đường tiến tới sự xanh hóa của ngành ngân hàng.
1.2 Tính cấp thiết của đề tài
Xây dựng một nền kinh tế bền vững và phát triển vẫn là một trong những mối quan tâm chính của các quốc gia trên thế giới Mô hình ngân hàng xanh được coi là lý tưởng trong tương lai vì nó giúp định hướng nguồn lực tài chính vào các lĩnh vực xanh, hạn chế dòng vốn chảy vào các dự án có tiềm năng gây tác động xấu đến môi trường.
Do đó, trên thế giới, đã có một số lượng lớn các bài báo và nghiên cứu được viết về chủ đề này khi sử dụng từ khóa "ngân hàng xanh" Trong đó, có thể thể trích dẫn một số nghiên cứu tiêu biểu như nghiên cứu của Jeucken & Bouma (1999) trong chương của cuốn sách về vai trò thay đổi môi trường của ngân hàng, nghiên cứu đã tập trung vào vai trò 1 quan trọng của các ngân hàng trong quá trình phát triển bền vững Nghiên cứu của Lalon (2015) đã cung cấp một cấu trúc mô hình để xây dựng một ngân hàng xanh với khung chiến lược và chính sách được triển khai theo ba giai đoạn Bahl (2012) đưa ra danh sách các phương pháp hiệu quả để xây dựng ngân hàng xanh và thảo luận về các chiến lược nhằm thúc đẩy sự phát triển của ngân hàng xanh.
Chủ đề ngân hàng xanh không chỉ được viết ở các quốc gia khác, mà ở Việt Nam, chủ đề này cũng khá được quan tâm Chẳng hạn như Nguyễn Thị Hải Dương &
Lê Trần Hà Trang (2019) đã nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến việc triển khai “ngân hàng xanh” ở các ngân hàng Việt Nam Mô hình đã được bài nghiên cứu trình bày bao gồm các yếu tố bên trong của ngân hàng, bao gồm chiến lược kinh doanh, văn hóa tổ chức, sản phẩm và dịch vụ, ứng dụng công nghệ và nhân sự Hoặc bài nghiên cứu của Trần Thị Thanh Tú & Nguyễn Thị Phương Dung (2017) đã tập trung vào các yếu tố ảnh hưởng đến mong muốn phát triển của ngân hàng xanh tại Việt Nam và vai trò của ngân hàng xanh đối với nền kinh tế đương thời Hay một nghiên cứu khác của Trần Thị Thanh Tú & Trần Thị Hoàng Yến (2015) tham khảo các tài liệu nghiên cứu liên quan trước đó về ngân hàng xanh và mô hình ngân hàng xanh để xây dựng cho người đọc kiến thức chung về ngân hàng xanh, cũng như những lợi thế khi phát triển ngân hàng xanh Đỗ Hoài Linh & Trần Vân Anh (2017) dựa trên dữ liệu bảng câu hỏi từ các bên liên quan ngẫu nhiên của năm ngân hàng phổ biến hàng đầu tại Việt Nam đã cho kết quả quá trình phát triển và triển khai mô hình ngân hàng xanh bao gồm nhiều
3 bên liên quan, phân biệt gồm bên trong và bên ngoài.
Việc nghiên cứu về ngân hàng xanh, đặc biệt là tại Việt Nam, là rất cần thiết và đáng quan tâm Bới trong suốt thời gian qua, nền kinh tế Việt Nam chủ yếu phát triển dựa trên mô hình kinh tế "nâu" với sự phụ thuộc vào khai thác tài nguyên, gây ô nhiễm và tạo ra nhiều chất thải độc hại Trong một bài báo cáo của Nguyễn Minh Hải (2017) có viết : “Theo một dự báo của cơ quan Thông tin Năng lượng, lượng phát thải khí CO2 sẽ tăng từ hơn 113 triệu tấn vào năm 2010 lên gần 471 triệu tấn vào năm 2030” Vì vậy, việc chuyển đổi sang nền kinh tế "xanh" là cực kỳ cần thiết và tất yếu Trong xu hướng này, hệ thống tài chính, đặc biệt là các ngân hàng, cũng đang hỗ trợ đẩy mạnh việc xây dựng một "hành tinh xanh" Bằng nhiều văn bản hướng dẫn, NHNN đã ủng hộ và khuyến khích các ngân hàng triển khai các hoạt động ngân hàng xanh, chẳng hạn như Quyết định số 1640/QĐ-NHNN phê duyệt “Đề án Phát triển Ngân hàng xanh tại Việt Nam” của Thống đốc ngày 07/08/2018 và Chỉ thị số 03/CT-NHNN ngày 02/03/2015 của NHNN về việc thúc đẩy tín dụng xanh và quản lý rủi ro môi trường, xã hội trong hoạt động cấp tín dụng.
Có nhiều ngân hàng đã triển khai các hoạt động về ngân hàng xanh và đã công bố thông tin về các hoạt động đó, ví dụ như Techcombank và Sacombank đã xây dựng hệ thống quản lý rủi ro môi trường và xã hội, ngân hàng Bưu điện Liên Việt đã triển khai chương trình “Ngân hàng Xanh” để bảo vệ môi trường Tuy nhiên với Saigonbank, thông tin về các hoạt động liên quan đến ngân hàng xanh vẫn còn hạn chế Do đó, tác giả đã quyết định chọn đề tài "Hoạt động ngân hàng xanh tại Ngân Hàng Thương Mại
Cổ Phần Sài Gòn Công Thương" nhằm tìm hiểu và thúc đẩy phát triển ngân hàng xanh.
Mục tiêu đề tài
Dựa trên việc đánh giá thực trạng phát triển hướng tới ngân hàng xanh của Saigonbank, tác giả sẽ đưa ra các khuyến nghị nhằm giúp ngân hàng định hướng và lập kế hoạch cụ thể hơn cho hoạt động ngân hàng xanh.
Thứ nhất, đánh giá thực trạng triển khai ngân hàng xanh tại Saigonbank.
Thứ hai, đo lường mức độ thực hành ngân hàng xanh của Saigonbank.
Thứ ba, từ việc phân tích, đánh giá thực trạng để đề xuất hướng phát triển hoạt
4 động ngân hàng xanh của Saigonbank.
Câu hỏi nghiên cứu
Để làm rõ các mục tiêu nghiên cứu đã nêu, tác giả đặt ra các câu hỏi nghiên cứu cho bài viết của mình:
Câu hỏi nghiên cứu thứ nhất: Hiện nay, hoạt động ngân hàng xanh tại Saigonbank đang được thực hiện như thế nào?
Câu hỏi nghiên cứu thứ hai: Trong các khía cạnh hoạt động về ngân hàng xanh, mức độ thực hiện ngân hàng xanh của Saigonbank hiện đang ở mức nào?
Câu hỏi nghiên cứu thứ ba: Saigonbank cần phải làm gì để có thể làm thực hiện các hoạt động ngân hàng xanh?
Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
Đối tượng nghiên cứu: hoạt động xây dựng ngân hàng xanh tại Saigonbank. Phạm vi nghiên cứu:
Về không gian nghiên cứu: Nghiên cứu được thực hiện tại ngân hàng Saigonbank.
Về thời gian: Việc tài chính xanh và ngân hàng xanh tại Việt Nam được đưa ra lần đầu trong Quyết định năm 2012 của Thủ tướng Chính phủ về Chiến lược Phát triểnXanh của Việt Nam Sau đó, NHNN đã ban hành Chỉ thị số 03/CT-NHNN ngày02/03/2015 bổ sung, chỉ dẫn và hướng dẫn cho các năm tiếp theo Vì vậy, để thấy được tiến độ triển khai theo chỉ đạo của chính phủ và NHNN, luận văn sẽ khảo sát thực trạng triển khai hoạt động ngân hàng xanh trong khoảng thời gian từ 2015 đến 2021.
Nội dung và phương pháp nghiên cứu
5.1 Nội dung nghiên cứu Để thực hiện đề tài nghiên cứu này, tác giả đã lựa chọn sử dụng phương pháp nghiên cứu:
Thứ nhất, hệ thống hoá cơ sở lý thuyết về ngân hàng xanh và thực hành ngân hàng xanh.
Thứ hai, phân tích thực trạng phát triển ngân hàng xanh tại Saigonbank. Thứ ba, đánh giá mức độ thực hiện hoạt động ngân hàng xanh tại Saigonbank. Thứ tư, đưa ra khuyến nghị đối với hoạt động ngân hàng xanh tại Saigonbank.
Hình 1.1: Thiết kế nghiên cứu
Trong bối cảnh tầm quan trọng của hoạt động ngân hàng xanh đang được nhiều ngân hàng tại Việt Nam quan tâm và triển khai, việc đánh giá thực trạng hoạt động ngân hàng xanh là một vấn đề cực kỳ quan trọng và cần thiết Với mục tiêu đó, trong đề tài nghiên cứu này, tác giả sử dụng phương pháp tổng hợp và thống kê mô tả để tiến hành đánh giá thực trạng hoạt động ngân hàng xanh dựa trên tiêu chí mô hình đánh giá 5 cấp độ của Kaeufer (2010) Nguồn dữ liệu dùng phân tích được tác giả thu thập từ các tài liệu, bài báo có liên quan, số liệu từ báo cáo thường niên của ngân hàng,
Nghiên cứu sử dụng các câu hỏi từ danh sách 16 biến của mô hình bốn chiều trong nghiên cứu của Shaumya & Arulrajah (2016) Trong nghiên cứu của Shaumya & Arulrajah
(2016), tác giả đã sử dụng dữ liệu thứ cấp là nguồn từ các bản báo cáo thường niên của các ngân hàng để lọc ra các cụm từ, chủ đề liên quan đến 16 biến thuộc 4 chiều khác nhau trong mô hình để xây dựng thang đo mức độ thực hành ngân hàng xanh Tuy nhiên, trong điều kiện của Saigonbank, khi mà nguồn thông tin và các báo cáo thường niên cũng không thể hiện rõ và đầy đủ những thông tin liên quan đến quá trình chuyển hóa ngân hàng xanh, thì nghiên cứu sẽ điều chỉnh cách lấy dữ liệu sơ cấp bằng bảng hỏi Để điều chỉnh bộ câu hỏi cho phù hợp
Thu thập dữ liệu và đánh giá theo mô hình 5 cấp độ Khảo sát và đánh giá theo mô hình 4 chiều 16 biến
7 với hoạt động ngân hàng xanh tại Saigonbank, nghiên cứu sử dụng phương pháp phỏng vấn các chuyên gia và giám đốc chi nhánh Saigonbank có am hiểu về chủ đề ngân hàng xanh Sau khi đã có bộ câu hỏi phù hợp, nghiên cứu tiến hành khảo sát để thu thập dữ liệu Đối tượng khảo sát gồm các khách hàng của Saigonbank và nhân viên đang làm việc tại Saigonbank Tác giả chọn sử dụng phương pháp lấy mẫu phân nhóm với quy mô mẫu là 300 Các nhóm được lựa chọn là những chi nhánh của Saigonbank tại các thành phố lớn gồm Hà Nội, TP.HCM, ĐàNẵng để thực hiện khảo sát thông qua bảng câu hỏi được gửi qua internet.
Đóng góp của đề tài
Bài nghiên cứu cung cấp một phân tích chi tiết về thực hành ngân hành xanh tại một ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam, cụ thể là Saigonbank Từ đó, thấy được Saigonbank đã đạt được những kết quả gì trong quá trình thực hiện, và còn cần phải làm gì để định hướng cho các hoạt động về ngân hàng xanh.
CƠ SỞ LÝ THUYẾT
Khái niệm ngân hàng xanh
Theo Lalon (2015) khái niệm ngân hàng xanh lần đầu tiên được phát triển ở các nước phương Tây vào năm 2003 với mục đích bảo vệ môi trường Từ sau đó, có rất nhiều nghiên cứu, bài báo định nghĩa về ngân hàng xanh, chẳng hạn như:
Theo Hiệp hội Ngân hàng Ấn Độ (2014), ngân hàng xanh cũng giống như ngân hàng thông thường nhưng hướng đến mục tiêu bảo vệ môi trường và bảo tồn tài nguyên thiên Nó còn được gọi là ngân hàng đạo đức hoặc ngân hàng bền vững Ở đây, họ cũng đặt vấn đề về bảo vệ môi trường trong lĩnh vực ngân hàng và cho rằng, ngân hàng xanh là ngân hàng bền vững Nói đến tính bền vững, nhiều tác giả đã nhắc đến thuật ngữ “bền vững” khi đề cập đến ngân hàng xanh Ví dụ, trong một bài nghiên cứu của Imeson & Sim (2010) cho rằng ngân hàng xanh là ngân hàng bền vững, ngân hàng chỉ có thể phát triển bền vững nếu đặt lợi ích của mình gắn liền với các lợi ích xã hội và môi trường. Hay theo Jeucken & Bouma (1999) thì ngân hàng xanh là một khái niệm về việc kết hợp các hoạt động ngân hàng với các vấn đề về quản lý môi trường, nhằm thay đổi nguyên lý tài chính truyền thống và xây dựng một mô hình kinh doanh bền vững.
Gần giống với khái niệm ngân hành xanh của Jeucken & Bouma (1999), Tara và ctg (2015) cũng nhắc đến khái niệm ngân hàng xanh Nó được hiểu là cách thức cung ứng dịch vụ ngân hàng hướng tới hỗ trợ hoạt động có tác động tích cực đối với môi trường, giảm khí thải các-bon, tiết kiệm tài nguyên thiên nhiên, thúc đẩy phát triển bền vững.
Các khái niệm về ngân hàng xanh dần rõ nét hơn, không còn chỉ nói chung chung về việc bảo vệ môi trường hay phát triển bền vững nữa, mà được đề cập rõ ràng hơn về các hoạt động cụ thể mà ngân hàng xanh nhắm đến Chẳng hạn như theo Bahl (2012), ngân hàng xanh bao gồm các hoạt động ngân hàng trực tuyến, thực hiện các giao dịch qua mạng thay vì mở rộng chuỗi chi nhánh của ngân hàng Hoặc theo Schultz (2010) một khái niệm khác: ngân hàng xanh có nghĩa là thúc đẩy các hoạt động ngân hàng thân thiện với môi trường và giảm thiểu các-bon từ các hoạt động ngân hàng Điều này có thể có nhiều hình thức như sử dụng ngân hàng trực tuyến thay vì ngân hàng chi nhánh, thanh toán hóa đơn trực tuyến thay vì trực tiếp đến quầy,
Như vậy, các khái niệm về ngân hàng xanh khá đa dạng Tuy nhiên, các khái niệm đều cho thấy điểm chung rằng nó vẫn có hoạt động như một ngân hàng truyền thống bình thường, nhưng sẽ chú trọng trong việc tài trợ cho các dự án thân thiện môi trường Chẳng hạn như: giảm thải ô nhiễm, các-bon; khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ xanh như mobile banking; thanh toán trực tuyến, trao đổi qua email, fax, Bên cạnh đó, ngân hàng cũng sẽ cố gắng xanh hóa hoạt động nội bộ của ngân hàng, nhằm giảm thiểu các hoạt động liên quan đến giấy tờ, văn phòng phẩm
3 2 Các khía cạnh hoạt động của ngân hàng xanh
Hạ Thị Thiều Dao & Nguyễn Đặng Hải Yến (2019) đã từng đề cập đến việc hiểu về ngân hàng xanh thông qua hai khía cạnh Thứ nhất là hoạt động từ bên trong nội bộ ngân hàng Thứ hai là từ các hoạt động bên ngoài ngân hàng Theo đó, bên trong nội bộ ngân hàng sẽ có các hoạt động nhằm giảm thiểu tác động trực tiếp bên trong khu vực ngân hàng đến môi trường như sử dụng năng lượng, giấy, nước, Và hoạt động ngân hàng xanh đối với bên ngoài thông qua các hành động gián tiếp nhằm giảm tác động, ảnh hưởng đến môi trường Theo đó, có thể chia hoạt động của ngân hàng xanh thành các khía cạnh như sau.
3.1.1 “Xanh hóa” hoạt động nội bộ
Một ngân hàng xanh chỉ thực hiện cung cấp các dịch vụ, tiện ích theo hướng xanh hóa cho khách hàng thôi vẫn chưa đủ, mà từ tận bên trong của chính ngân hàng cũng phải ý thức được việc “xanh hóa” nội bộ, cần đặt ra những quy định quản lý cụ thể hướng đến việc tiết kiệm năng lượng, cũng như bảo vệ môi trường trong hoạt động nội bộ.
Theo Chaurasia (2014) các ngân hàng có thể giảm lượng khí thải các-bon của họ bằng cách áp dụng các biện pháp sau đây chẳng hạn như giảm lượng tiêu thụ giấy, ý thức tiết kiệm năng lượng, sử dụng phương tiện giao thông công cộng, tòa nhà xanh, sử dụng năng lượng mặt trời và năng lượng gió Việc này không chỉ giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí mà còn giúp tiết kiệm được nguồn tài nguyên, bảo vệ môi trường. Áp dụng các thiết bị công nghệ hiện đại vào công việc để truyền đạt, lưu trữ thông tin, ngân hàng có thể giảm được một khối lượng lớn văn bản giấy in ấn Ngoài ra, ngân hàng cũng có thể tổ chức các cuộc họp trực tuyến, gửi tài liệu trước qua email, website nội bộ để hạn chế giấy tờ, tiết kiệm thời gian và nguồn lực; đặc biệt là trong thời gian như hiện nay, khi dịch Covid đang diễn biến phức tạp, việc áp dụng hình thức này sẽ thực sự cần thiết.
3.1.2 “Xanh hóa” các dịch vụ, sản phẩm của ngân hàng
3.1.2.1 Đối với hoạt động tiền gửi
Theo Zhaoetal (2008) các nước phát triển đã trải nghiệm việc sử dụng ngân hàng điện tử rộng rãi và được hưởng nhiều lợi ích của nó Tuy nhiên, theo Osho (2008) các nước đang phát triển mới bắt đầu nắm bắt khái niệm ngân hàng điện tử trong những năm gần đây Để khuyến khích các giải pháp ngân hàng xanh hơn nữa ở các nước đang phát triển, chẳng hạn như Việt Nam, điều quan trọng là phải hiểu rõ hơn việc áp dụng ngân hàng điện tử có thể tác động như thế nào đến các hoạt động ngân hàng xanh Với các ngân hàng truyền thống như hiện nay, hầu hết khách hàng cần đến quầy giao dịch ngân hàng thực hiện mở tài khoản để thực hiện các giao dịch khác Như vậy, ngân hàng có thể nâng cấp hệ thống của mình, cho phép khách hàng có thể tự mở tài khoản giao dịch tại nhà mà không cần đến trực tiếp quầy Thông qua việc mở tài khoản, khách hàng cũng sẽ dễ dàng thanh toán các hóa đơn hơn, dễ dàng tự xem sao kê của mình hơn, Theo Yang và ctg (2009), ngân hàng điện tử loại bỏ ranh giới vật lý, địa lý và giới hạn thời gian của dịch vụ ngân hàng Điều này sẽ giúp khách hàng linh hoạt khi sử dụng dịch vụ, đồng thời ngân hàng có thể giảm thiểu được chi phí.
Không chỉ với tài khoản tiền gửi thanh toán, mà ngay cả tài khoản tiết kiệm, các ngân hàng cũng có thể giảm đáng kể chi phí lao động, mở rộng tiện ích dịch vụ, tăng hiệu quả và hiệu suất bằng việc khuyến khích khách hàng mở tiết kiệm online, thông qua việc điều chỉnh lãi suất gửi online cao hơn lãi suất niêm yết tại quầy Việc này giúp ngân hàng tiết kiệm được nguồn nhân lực, chi phí in ấn sổ sách cũng như phục vụ được khách hàng mọi lúc mọi nơi, từ đó gia tăng lượng tiền gửi huy động.
Iqbal và ctg (2016) cho rằng ngân hàng xanh đã trở thành chiến một lược quan trọng đối với các ngân hàng ở Bangladesh khi các ngân hàng đang cố gắng tìm các chiến lược khác nhau nhằm giữ chân khách hàng Thực tế là các ngân hàng xanh đã có những thay đổi lớn, tạo ra một môi trường làm việc mới cũng như cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới cho các khách hàng Việc tích hợp các tiện ích vào thẻ ATM, hoặc mở thẻ đồng thương hiệu với các tổ chức khác như thẻ sinh viên, thẻ ưu đãi xem phim, thẻ mua hàng không chỉ hạn chế việc dập, in ấn nhiều loại thẻ phát hành ra môi trường, mà còn tích hợp các tiện ích, nâng cao khả năng đáp ứng nhu cầu khách hàng, giúp ngân hàng giữ chân được lượng khách đã có, tăng thu hút với những khách hàng tiềm năng khác.
Theo Yang & Ahmed (2009) mặc dù có sự phát triển của thương mại điện tử, nhưng việc áp dụng và phổ biến ngân hàng điện tử vẫn chưa đồng nhất, đặc biệt là giữa các thế giới phát triển và đang phát triển Việc hiểu sâu sắc và nhận ra các lợi ích về áp dụng đầy đủ các dịch vụ ngân hàng điện tử có thể thúc đẩy sự phát triển của ngân hàng xanh trong các nước đang phát triển.
3.1.2.2 Đối với hoạt động tín dụng
Theo Meena (2013), ngân hàng xanh đề cập đến hoạt động kinh doanh ngân hàng giúp giảm phát thải các-bon bên ngoài tổng thể thông qua tài trợ cho các dự án công nghệ xanh và giảm thiểu ô nhiễm Do đó, tín dụng xanh được coi là một phần của ngân hàng xanh, góp phần to lớn vào quá trình chuyển đổi sang sử dụng tài nguyên hiệu quả và hạ thấp các ngành công nghiệp các-bon, góp phần thúc đẩy các khách hàng vay vốn chuyển đổi dự án và mục đích sử dụng vốn vay sang các dự án thân thiện với môi trường Các sản phẩm tín dụng xanh đa dạng về hình thức, nhưng đều đáp ứng nhu cầu về môi trường Một số dạng điển hình có thể kể đến:
Cho vay xanh bằng cách ưu tiên tài trợ cho các dự án thân thiện với môi trường, các ngành trong danh mục khuyến khích cấp tín dụng xanh như nông nghiệp, hóa chất, cung cấp năng lượng Bên cạnh đó, ngân hàng còn có thể hỗ trợ cho khách hàng, những ai có nhu cầu vay tiêu dùng xanh giảm ô nhiễm môi trường chẳng hạn như mua các thiết bị sử dụng năng lượng mới, mua các dòng xe có hiệu suất tiết kiệm nhiên liệu cao…
Balh (2012) đã mô tả việc giảm thiểu lượng khí thải các-bon bằng các công trình xanh là ưu tiên hàng đầu trong các chiến lược ngân hàng xanh Nhằm giảm thiểu lượng tài nguyên thiên nhiên, giảm tiêu thụ chất thải và ô nhiễm môi trường, ngân hàng có thể cung cấp các khoản tín dụng cho việc xây dựng các khu trung tâm thương mại có thiết kế hiện đại hơn, ít tiêu tốn năng lượng hơn so với những tòa nhà truyền thống.
Phương pháp đánh giá hoạt động ngân hàng xanh
Trong những năm gần đây, khái niệm ngân hàng xanh ngày càng nhận được nhiều sự quan tâm do ảnh hưởng đáng kể của nó đối với quản lý môi trường Khi ngân hàng xanh trở thành một khái niệm mới nổi, cả các nhà nghiên cứu và các nhà thực nghiệm đã kêu gọi một bộ công cụ đáng tin cậy và hợp lệ để đo lường khái niệm ngân hàng xanh Trong đó, có thể kể đến mô hình 4 chiều của Shaumya & Arulrajah (2016). Mục tiêu của nghiên cứu này là khám phá các hoạt động ngân hàng xanh ở SriLanka và phát triển một công cụ để đo lường thực hành ngân hàng xanh Theo đó, để khám phá các hoạt động ngân hàng xanh ở SriLanka, dữ liệu được thu thập từ các nguồn thứ cấp, chủ yếu từ báo cáo thường niên ba năm gần nhất của các ngân hàng được lựa chọn, và phân tích nội dung đã được áp dụng Nghiên cứu này đã xác định và khám phá 98 thực hành ngân hàng xanh trong số bốn ngân hàng thương mại khu vực tư nhân ở SriLanka. Để phát triển một công cụ đo lường thực hành ngân hàng xanh, nghiên cứu đã thử nghiệm 155 nhân viên ngân hàng của các chi nhánh trong số các ngân hàng được lựa chọn Một công cụ gồm 16 hạng mục với bốn khía cạnh chính đã được phát triển để đo lường ngân hàng xanh.
Một công cụ 16 mục với bốn kích thước chính để đo lường các hoạt động ngân hàng xanh gồm (1) nhân viên liên quan đến việc thực hành ngân hàng xanh, (2) hoạt động hàng ngày liên quan đến thực hành ngân hàng xanh, (3) thực hành ngân hàng xanh liên quan đến khách hàng, và (4) thực hành ngân hàng xanh liên quan đến chính sách của ngân hàng.
Thực hành liên quan đến nhân viên nghĩa là khuyến khích nhân viên đóng góp vào việc tạo ra và duy trì “màu xanh ngân hàng” Thực hành liên quan đến hoạt động hàng ngày đề cập đến việc tuân theo các thông lệ ngân hàng xanh và làm cho chúng thân thiện với môi trường Thực hành liên quan đến khách hàng cho phép khách hàng tham gia vào các dự án hoặc hoạt động kinh doanh không gây hại cho môi trường, thông qua đó họ có thể đóng góp vào việc xây dựng một ngân hàng xanh Cuối cùng, thực hành liên quan đến chính sách của ngân hàng để trở thành một ngân hàng xanh là về các hệ thống, chính sách nguyên tắc và quyết định phải thân thiện với môi trường.
Cơ sở cho mô hình bốn thành phần của ngân hàng xanh được phát triển thông qua nghiên cứu này dựa trên lý thuyết các bên liên quan của Freeman (1984), vì mỗi thành phần là đại diện cho một hoặc nhiều bên liên quan chính của ngân hàng xanh Nói chung, những thành phần này có liên quan đến nhân viên, quản lý cao nhất, giám đốc chi nhánh, khách hàng, nhà cung cấp và cơ quan quản lý Họ là những bên liên quan chính của ngân hàng xanh Những nỗ lực đóng góp, hỗ trợ của họ và các mối quan hệ tốt giữa chúng là điều cần thiết để thực hiện và duy trì khái niệm “màu xanh” ngân hàng trong thực tế Trong bối cảnh này, lý thuyết các bên liên quan của Freeman (1984) cung cấp một quan điểm mới trong việc phát triển nền tảng lý thuyết về ngân hàng xanh Lý thuyết các bên liên quan và khung phân tích các bên liên quan sẽ làm cơ sở cho mô hình đo lường được phát triển thông qua nghiên cứu các mục câu hỏi.
1.Thực hành liên quan nhân viên 1.1 Giáo dục và môi trường đào tạo
1.2 Đánh giá hiệu quả xanh 1.3 Hệ thống thưởng xanh 2.Hoạt động liên quan tác vụ hàng ngày 2.1 Sử dụng giấy
2.2 Thiết bị tiết kiệm năng lượng 2.3 Quản lý lãng phí năng lượng
2.4 Ngân hàng thân thiện môi trường 3.Hoạt động liên quan khách hàng 3.1 Cho vay xanh
3.2 Dự án xanh 3.3 Hỗ trợ các tập đoàn xanh
3.4 Đánh giá tín dụng xanh
4 Hoạt động liên quan quy định 4.1 Chi nhánh xanh
4.2 Quy định xanh 4.3 Đối tác xanh 4.4 Kế hoạch chiến lược xanh 4.5 Tiêu dùng xanh
Mô hình 4 chiều Shaumya & Arulrajah (2016) với 16 biến số sử dụng phương pháp nhân tố khám phá thông kê đã được kiểm nghiệm và có độ tin cậy cao, do đó có thể tận dụng nghiên cứu này để làm tiền đề giúp tác giả phát triển phần nghiên cứu của mình tại Saigonbank Với mô hình này, tác giả sẽ đi khảo sát để xem xét mức độ đã thực hiện được theo các tiêu chí này đạt được bao nhiêu phần trăm, và cần phải nỗ lực hơn ở những tiêu chí nào.
2.3.2 Mô hình 5 cấp độ phát triển ngân hàng xanh
NĂM CÁP Độ PHÁT TRIỀN NGÂN HÀNG XANH
CẢP DỌ 1 H * U>|)( ' M 1 CÁP Độ 4 I 5 CÁP DỌ ỉ >
Thực hiện các hoạt dộng bổ trợ, tài trợ cho các sự kiện xanh và tham gia các hoạt dộng công cộng
Phát triển các săn phẩm dịch vụ xanh riêng hiệt
Xây dựng quy trình cung cấp dịch vụ sản phàm, theo nguyên tăc xanh,
Không giới hạnNHX trong các nghiệp vụ don lẽ, mà mở rộng mạng lưới ra công dồng, hình thành hệ sinh thái
“Sáng kiến cân bằng sinh thái chủ động”
Thực hiện như cấp dộ 4 vói tinh thần chú dộng
Hình 2.2 Mô hình 5 cấp độ phát triển ngân hàng xanh
Trong nghiên cứu của Kaeufer (2010), một ngân hàng được xem là có thực hiện hoạt động về ngân hàng xanh được đánh giá với 5 cấp độ đã được tác giả khái quát theo hình 2.1 Cụ thể cho từng cấp độ như sau:
Cấp độ 1: Thực hiện các hoạt động bổ trợ, tài trợ cho các sự kiện xanh và tham gia các hoạt động công cộng. Đây là hoạt động mà hầu hết các ngân hàng ở Việt Nam hiện nay đều có tham gia Các ngân hàng sẽ thực hiện tài trợ cho các sự kiện xanh không chỉ đế góp phần làm cho môi tường tốt đẹp, mà còn để tranh thủ quảng bá thương hiệu của chính mình.
Cấp độ 2: Phát triển các sản phẩm, dịch vụ xanh riêng biệt
Dịch vụ xanh chính là mảng đẩy mạnh phát triển các kênh giao dịch điện tử thông qua các công nghệ 4.0 hiện đại như dịch vụ trực tuyến Việc thanh toán trực tuyến hóa đơn điện, nước, mạng internet đều có thể thực hiện từ xa, không chỉ giúp khách hàng tiện lợi trong việc sử dụng, giảm thiểu thời gian đi lại, mà còn tiết kiệm được xăng dầu, giảm khí thải trong quá trình giao dịch.
Cấp độ 3: Xây dựng quy trình cung cấp dịch vụ sản phẩm, theo nguyên tắc xanh
“xanh hoá nội bộ” Đây là hoạt động có tác động trực tiếp đến môi trường, bởi nó liên quan đến việc sử dụng các nguồn lực của ngân hàng cho các hoạt động của chính ngân hàng Các ngân hàng có thể sử dụng một số biện pháp thiết thực để giảm lượng các-bon thải ra môi trường như: giảm sử dụng các nguồn năng lượng chạy bằng điện, dầu, cắt giảm sử dụng máy điều hòa; tự động hóa các công việc nội bộ…
Cấp độ 4: Không giới hạn ngân hàng xanh trong các nghiệp vụ đơn lẻ, mà mở rộng mạng lưới ra cộng đồng, hình thành hệ sinh thái. Đây là một cách gián tiếp mà ngân hàng có thể thực hiện nhằm tác động gián tiếp đến môi trường Tín dụng xanh sẽ giúp khuyến khích người vay chuyển đổi dự án, và mục đích sử dụng vốn vay sang các dự án thân thiện với môi trường Việc này được thực hiện bằng cách ưu tiên tài trợ cho các dự án thân thiện với môi trường, các ngành trong danh mục khuyến khích cấp tín dụng xanh như nông nghiệp, hóa chất, cung cấp năng lượng Bên cạnh đó, ngân hàng còn hỗ trợ cho khách hàng, những ai có nhu cầu vay tiêu dùng xanh giảm ô nhiễm môi trường chẳng hạn như mua các thiết bị sử dụng năng lượng mới, mua các dòng xe có hiệu suất tiết kiệm nhiên liệu cao
Cấp độ 5: Sáng kiến cân bằng sinh thái “chủ động” Thực hiện như cấp độ 4 với tinh thần chủ động. Để có thể chủ động hơn trong việc mở rộng mạng lưới xanh hóa ra cộng đồng, việc cấp tín dụng xanh có thể dựa vào các chỉ số môi trường trong quá trình làm việc để đánh giá cũng như kiểm soát rủi ro chặt chẽ hơn Cụ thể, ngân hàng phải:
Xây dựng phương pháp đánh giá rủi ro môi trường: mỗi ngân hàng cần có một quy trình chuẩn mực, phân công rõ vai trò và trách nhiệm của từng bộ phận liên quan trong quy trình quản lý rủi ro môi trường này. Đưa ra quyết định cấp tín dụng sau khi đã tính đến các tiêu chí môi trường nhất định và đánh giá rủi ro môi trường Đối với các công ty nằm trong các ngành công nghiệp gây thiệt hại hoặc có khả năng gây ô nhiễm môi trường cao, ngân hàng có quyền hạn chế khả năng tiếp cận tài chính của các công ty đó Mặt khác, đối với các công ty đầu tư vào các lĩnh vực được khuyến khích cấp tín dụng xanh, ngân hàng sẽ dành các điều kiện ưu đãi cho các cho các công ty ấy.
Khi giải ngân khoản vay, ngân hàng vẫn cần theo dõi giám sát định kỳ hoặc đột xuất khi có dấu hiệu bất thường để đảm bảo rằng doanh nghiệp vẫn tuân thủ đúng với các điều khoản môi trường đã ký.
Quy định xử phạt nghiêm minh, có thể xử lý nhanh chóng khi khách hàng không đáp ứng các yêu cầu về môi trường Điều này cực kỳ quan trọng vì khi đó, có thể thấy khách hàng đã vi phạm hợp đồng tín dụng, các biện pháp chế tài cần chặt chẽ để có thể lường trước được các tình huống phát sinh, từ đó ngân hàng sẽ dễ dàng giải quyết các vấn đề xảy ra. Đối với mô hình năm cấp độ, tác giả sẽ thu thập các thông tin, dữ liệu có sẵn trên internet, các báo cáo hoạt động thường niên theo từng cấp độ để đánh giá Từ đó, đo lường được các cấp độ đã thực hiện được ngân hàng xanh của Saigonbank.
Khảo lược các nghiên cứu trước
Tại nhiều nước trên thế giới, ngân hàng xanh là một khái niệm mới biết đến trong những năm gần đây Theo Tara & Kumar (2015) ngân hàng xanh được hiểu là phương tiện cung cấp và đặc trưng cho các dịch vụ ngân hàng nhằm hỗ trợ các hoạt động có tác động tích cực đến môi trường, giảm phát thải các-bon, tiết kiệm tài nguyên thiên nhiên, thúc đẩy phát triển bền vững Liên quan đến chủ đề ngân hàng xanh, cũng đã có nhiều nghiên cứu viết xoay quanh chủ đề này Chẳng hạn như:
2.4.1 Các nghiên cứu trên thế giới
Viết về vai trò của ngân hàng và mức độ triển khai của nó, Jeucken & Bouma
(1999) trong chương sách về vài trò thay đổi môi trường của ngân hàng đã nhấn mạnh và nêu ra tầm quan trọng của các ngân hàng trong tiến trình phát triển bền vững, cũng như đưa ra những đề nghị trong quản lý về môi trường và những cách tiêu chuẩn đo lường hiệu quả môi trường của các ngân hàng.
Thang đo mức độ triển khai mô hình ngân hàng xanh cũng được Kaeufer (2010) đưa ra thông qua 5 mức Từ mức đầu tiên khi mà các ngân hàng có những hoạt động liên quan môi trường một rời rạc như tài trợ cho sự kiện môi trường hay những hoạt động cộng đồng liên quan và chưa có sự thay đổi gì về bản chất Cho đến những mức cao hơn khi mà các ngân hàng có những chiến lược môi trường cụ thể và trung tâm của các hoạt động của ngân hàng nhằm thực thi các chiến lược đó và có vài trò dẫn dắt trong các hoạt động môi trường.
Tiến xa hơn một bậc, Shaumya & Arulrajah (2016) đã cung cấp chi tiết hơn những tiêu chí đánh giá mức độ triển khai ngân hàng xanh thông qua phương pháp định tính với quá trình phỏng vấn chuyên sâu các chuyên gia, quản lý trong các ngân hàng lớn ở Srilanka Từ đó, đưa ra tiêu chí đánh giá mức độ triển khai ngân hàng xanh dựa trên thực hành liên quan đến nhân viên, hoạt động liên quan đến tác vụ hàng ngày, hoạt động liên quan đến khách hàng, hoạt động liên quan đến các quy định.
Nghiên cứu của Chen và ctg (2018) đã tiến hành nghiên cứu về ngân hàng xanh tại các ngân hàng thương mại ở Bangladesh, cho thấy mối tương quan và tác động tích cực của ngân hàng xanh đến tính sinh lợi của các ngân hàng này thông qua phân tích hồi quy Nghiên cứu của June Choi và ctg (2020) về ngân hàng xanh tại Trung Quốc đã khám phá các xu hướng mới nổi trong lĩnh vực này, bao gồm các hoạt động xanh liên quan đến năng lượng tái tạo, giảm thiểu khí thải nhà kính, phát triển đô thị xanh và giảm thiểu rác thải Các tác giả đã phân tích tình trạng hiện tại và cung cấp các ví dụ thực tế về các hoạt động ngân hàng xanh trong thực tiễn Đáng chú ý, nghiên cứu này cũng cho thấy rằng danh mục đầu tư xanh hoạt động tốt hơn so với danh mục đầu tư truyền thống về các khoản nợ xấu Tổng thể, các nghiên cứu này cung cấp một cái nhìn tổng quan về ngân hàng xanh và tầm quan trọng của chúng đối với việc xây dựng một nền tài chính bền vững Ngân hàng xanh không chỉ giúp đảm bảo an toàn tài chính cho các tổ chức tín dụng, mà còn thúc đẩy các hoạt động xanh và hỗ trợ sự phát triển kinh tế bền vững Với tiềm năng lớn của ngân hàng xanh, việc thúc đẩy sự phát triển của chúng đang trở thành một ưu tiên đối với cả các nhà quản lý.
2.4.2 Các nghiên cứu trong nước
Các yếu tố ảnh hưởng đến quá trình triển khai, phát triển ngân hàng xanh là một chủ đề đang được quan tâm và nghiên cứu nhiều trong giới học thuật và doanh nghiệp.Trong các nghiên cứu liên quan đến vấn đề này, có thể kể đến một số bài viết, nghiên cứu có tính đến hiện tượng ngân hàng xanh và mô hình ngân hàng xanh để xây dựng kiến thức chung và những lợi thế khi phát triển ngân hàng xanh.
Nghiên cứu của Trần Thị Thanh Tú & Trần Thị Hoàng Yến (2015) đã xem xét các tài liệu nghiên cứu liên quan trước đây về ngân hàng xanh và mô hình ngân hàng xanh, để xây dựng cho người đọc kiến thức chung về ngân hàng xanh, cũng như những lợi thế khi phát triển ngân hàng xanh Bài nghiên cứu điển hình về các nước phát triển và đang phát triển được sử dụng để rút ra các thông lệ tốt nhất trong ngân hàng xanh. Cùng với đó, các cuộc phỏng vấn sâu với các lãnh đạo ngân hàng tại Việt Nam cũng đã được thực hiện để có được những ý kiến và quan điểm cá nhân về những khó khăn và cơ hội cho các ngân hàng Việt Nam khi phát triển hoạt động ngân hàng xanh.
Nghiên cứu của Nguyễn Thân Hoài My (2016) đã sử dụng phương pháp khảo sát gần 200 nhân viên ngân hàng làm việc tại các ngân hàng thương mại cổ phần ở TP.HCM để xây dựng thang đo về các nhân tố ảnh hưởng đến việc chấp nhận thực hiện ngân hàng xanh tại hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Bằng cách sử dụng phương pháp độ tin cậy Cronbach Alpha, phân tích nhân tố khám phá và phân tích nhân tố CFA, nghiên cứu đã giúp xác định các nhân tố ảnh hưởng đến việc chấp nhận thực hiện ngân hàng xanh.
Nghiên cứu của Trịnh Bích Nga (2017) viết về việc “ Xây dựng hệ tiêu chí đánh giá hoạt động ngân hàng xanh tại Việt Nam” Trong nghiên cứu, tác giả đã đề xuất bộ tiêu chí gồm 5 tiêu chuẩn và 16 tiêu chí và đưa ra các đề xuất và khuyến nghị cho chính phủ và nhà nước để nâng cao hiệu quả hoạt động ngân hàng xanh tại các ngân hàng thương mại Việt Nam.
Nghiên cứu của Trần Minh Khôi (2018) về “Nhân tố ảnh hưởng đến việc thực hiện hoạt động ngân hàng xanh tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam” Tác giả đã đưa ra một mô hình lý thuyết bao gồm 8 nhân tố tác động đến ý định chấp nhận ngân hàng xanh, bao gồm: kết quả kỳ vọng, nỗ lực kỳ vọng, ảnh hưởng xã hội, điều kiện tạo thuận lợi, quan tâm về môi trường, độ phức tạp, hình ảnh của nhân viên ngân hàng và ý định hành vi. Đỗ Hoài Linh & Trần Vân Anh (2017) dựa trên dữ liệu bảng câu hỏi từ các bên liên quan ngẫu nhiên của năm ngân hàng phổ biến hàng đầu tại Việt Nam: BIDV, Vietinbank, Vietcombank, Agribank và ACB trong khoảng thời gian từ tháng 12 năm
2016 đến tháng 4 năm 2017, và phân tích các cuộc phỏng vấn sâu từ lãnh đạo ngân hàng và đại diện chính phủ, đã cho kết quả quá trình phát triển và triển khai mô hình ngân hàng xanh bao gồm nhiều bên liên quan, phân biệt gồm bên trong và bên ngoài Nhân tố bên trong bao gồm nhân viên, cổ đông, lãnh đạo trong khi nhân tố bên ngoài bao gồm khách hàng và nhà lập pháp.
Nghiên cứu của Trần Thị Thanh Tú & Nguyễn Thị Phương Dung (2017) thực hiện một cuộc khảo sát trên 329 nhân viên và bộ phận quản lý từ 32 ngân hàng và tổ chức tài chính ở Việt Nam Bài nghiên cứu được thực hiện trong hai tháng 5 và 6 năm
2016 để xem xét các yếu tố tác động lên mong muốn phát triển ngân hàng xanh của các ngân hàng ở Việt Nam, cũng như vai trò của ngân hàng xanh đối với nền kinh tế lúc bấy giờ Đối tượng phản hồi các khảo sát là nhân viên và bộ phận quản lý của các ngân hàng với 83% trong số họ có từ 5 đến 7 năm kinh nghiệm trong lĩnh vực ngân hàng Dựa trên kết quả khảo sát, bài viết đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao nhận thức về tầm quan trọng của ngân hàng xanh và tăng cường sự sẵn lòng thực hiện các hoạt động ngân hàng xanh tại các ngân hàng thương mại Việt Nam.
Nguyễn Thị Hải Dương & Lê Trần Hà Trang (2019) đã thực hiện nghiên cứu để xác định những yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến sự triển khai của ngân hàng xanh tại các ngân hàng Việt Nam Bài nghiên cứu này sử dụng phương pháp kết hợp giữa nghiên cứu định tính thông qua phỏng vấn chuyên sâu với cán bộ quản lý ngân hàng và nghiên cứu định lượng để xác định mức độ ảnh hưởng của các yếu tố bên trong của ngân hàng, bao gồm chiến lược kinh doanh, văn hóa tổ chức, sản phẩm và dịch vụ, ứng dụng công nghệ và con người Kết quả cho thấy rằng yếu tố quan trọng nhất trong việc triển khai ngân hàng xanh ở Việt Nam là con người, tiếp đến là chiến lược kinh doanh, sản phẩm dịch vụ, văn hóa tổ chức và cuối cùng là công nghệ.
Hạ Thị Thiều Dao & Nguyễn Đặng Hải Yến (2019) đã thực hiện một nghiên cứu về ngân hàng xanh với tư cách là các bên liên quan Nghiên cứu này đã chỉ ra tính cần thiết của mối quan hệ giữa ngân hàng xanh và các bên liên quan, và rằng thành công của ngân hàng xanh không thể đạt được chỉ từ một phía mà cần sự cộng tác và nỗ lực của tất cả các bên liên quan Các bên liên quan cần hợp tác để xác định và điều phối các mục tiêu trong quá trình thực hiện nền kinh tế xanh, sau đó đưa ra đánh giá chung để hiểu rõ sự tương tác và cộng hưởng khi thực hiện mục tiêu chung.
PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
Phân tích mô tả các cấp độ thực hành ngân hàng xanh
Tác giả đã lựa chọn sử dụng mô hình 5 cấp độ phát triển ngân hàng xanh của Kaeufer (2010) để phân tích thực trạng thực hành ngân hàng xanh Mặc dù đã có một số tác giả đề xuất các hệ tiêu chí và thang đo khác để đánh giá hoạt động của ngân hàng xanh, tuy nhiên, mô hình của Kaeufer (2010) được xem là một trong những mô hình cơ bản và dễ hiểu, có vai trò tiền đề cho nhiều nghiên cứu khác Mô hình này đã được phát triển rõ ràng và cung cấp các hoạt động cụ thể của ngân hàng, giúp cho người đọc có thể hình dung được mức độ phát triển của ngân hàng xanh theo từng cấp độ Theo đó, mô hình 5 cấp độ được phân cấp như sau:
Cấp độ 1: Thực hiện các hoạt động bổ trợ, tài trợ cho các sự kiện xanh và tham gia các hoạt động công cộng
Cấp độ 2: Phát triển các sản phẩm, dịch vụ xanh riêng biệt
Cấp độ 3: Xây dựng quy trình cung cấp dịch vụ sản phẩm theo nguyên tắc xanh,
Cấp độ 4: Không giới hạn ngân hàng xanh trong các nghiệp vụ đơn lẻ, mà mở rộng mạng lưới ra cộng đồng, hình thành hệ sinh thái
Cấp độ 5: Sáng kiến cân bằng sinh thái “chủ động” Thực hiện như cấp độ 4 với tinh thần chủ động.
Trong chương 2, sau khi tìm hiểu cơ sở lý luận, tác giả sử dụng phân tích thống kê mô tả để phân tích nguồn dữ liệu đã thu thập được Nguồn dữ liệu tác giả thu thập là dữ liệu thứ cấp Dữ liệu thứ cấp được tác giả thu thập bằng cách sử dụng số liệu báo cáo của từng chi nhánh và tổng hợp lại Các nguồn dữ liệu thứ cấp khác được thu thập từ các nguồn dữ liệu có sẵn như báo cáo thường niên từng năm, sách báo và các thông tin được đăng tải trên trang chủ của Saigonbank Cụ thể:
Cấp độ 1: Bằng cách thu thập các bài viết được đăng tải chính thống trên trang chủ thông tin của Saigonbank trên internet, tác giả đã tìm kiếm các hoạt động mà Saigonbank đã tham gia và các hoạt động được tài trợ liên quan.
Cấp độ 2: Dựa trên báo cáo tài chính hợp nhất của Saigonbank được kiểm toán trong nhiều năm, tác giả đã thu thập và tổng hợp dữ liệu từ phần thuyết minh báo cáo về phân tích dư nợ cho vay theo ngành để tiến hành phân tích.
Cấp độ 3: Tác giả đã sử dụng phần mềm nội bộ Symbol của Saigonbank để thu thập thông tin về tiền điện tiêu thụ của mỗi chi nhánh trong từng tháng Sau đó, tác giả đã tổng hợp dữ liệu này trong bảng tính Excel để tính tổng lượng điện tiêu thụ của các chi nhánh theo từng năm Biểu đồ được vẽ để trực quan hóa lượng điện đã sử dụng trong giai đoạn từ 2015 đến 2021.
Cấp độ 4 và 5: Tại cấp độ này, Saigonbank chưa thực hiện bất kỳ hoạt động nào liên quan đến hai cấp độ tiếp theo Vì vậy, tác giả không tiến hành phân tích chi tiết về hoạt động của Saigonbank ở hai cấp độ này.
❖.2 Đánh giá mức độ thực hiện ngân hàng xanh
Sau khi phân tích thực trạng thực hiện ngân hàng xanh dựa trên số liệu đã thu thập, tác giả tiếp tục nghiên cứu để đánh giá mức độ thực hiện ngân hàng xanh theo mô
Đánh giá mức độ thực hiện ngân hàng xanh
3.2.1 Mô hình và thang đo
Tác giả sử dụng mô hình và thang đo đã được áp dụng trong nhiều nghiên cứu trước Bộ thang đo với 16 biến được xây dựng để đo lường 4 nhóm nhân tố liên quan đến mức độ thực hiện phát triển ngân hàng xanh Các thông tin cá nhân và các khái niệm về thang đo được tóm tắt theo bảng dưới đây:
Bảng 3.1: Mô hình và thang đo xây dựng
Lãnh đạo, trưởng phòng, Saigonbank Nhân viên Saigonbank
BIẾN SỐ BIẾN QUAN SÁT
Liên quan đến nhân viên
Tạo điều kiện giáo dục, cung cấp đào tạo về việc bảo vệ môi trường Áp dụng các giải pháp tiết kiệm năng lượng.
Triển khai hệ thống khen thưởng đối với các sáng kiến
Liên quan đến nghiệp vụ hàng ngày
Giảm việc sử dụng giấy và các vật liệu khác
Sử dụng các thiết bị tiết kiệm năng lượng
Sử dụng các phương pháp quản lý rác thải
Có các hoạt động thân thiện với môi trường
Liên quan đến khách hàng
Cho vay các dự án liên quan về môi trường và năng lượng
Thực hiện các dự án xanh Thúc đẩy và tạo điều kiện cho vay theo định hướng bảo vệ môi trường
Hệ thống quản lý môi trường trong việc đánh giá tín dụng
Liên quan đến chính sách, quy định
Xây dựng các chi nhánh xanh Xây dựng chính sách về môi trường Thỏa thuận với các bên liên quan về môi trường
Cấp lãnh đạo đề xuất các hoạt động liên quan bảo vệ môi trường
Sử dụng các thiết bị văn phòng phẩm thân thiện với môi trường
Nguồn: Tác giả tổng hợp từ Shaumya & Arulrajah (2016)
Tác giả tiến hành khảo sát các khách hàng, nhân viên và lãnh đạo củaSaigonbank để thu thập dữ liệu cho việc phân tích Các biến quan sát được thiết kế dưới dạng câu hỏi đóng, người tham gia khảo sát đánh giá sử dụng thang điểm Likert năm điểm (1 = hoàn toàn không đồng ý đến 5 = hoàn toàn đồng ý ), để chỉ ra cách người trả lời đồng ý hoặc không đồng ý về tính sẵn có của các thực hành ngân hàng xanh trong ngân hàng.
3.2.2 Phương pháp thu thập dữ liệu
Dựa trên cơ sở lý thuyết được trình bày trong chương 2, tác giả đã xây dựng một bảng câu hỏi để tiến hành khảo sát Tác giả đã sử dụng phương pháp lấy mẫu phi xác suất theo tỷ lệ phần trăm để tiết kiệm thời gian và chi phí Phương pháp này được áp dụng dựa trên các đặc điểm quan trọng của mẫu, chẳng hạn như tuổi và mối liên hệ với Saigonbank Việc này giúp tác giả dễ dàng tiếp cận các đối tượng thích hợp để tham gia khảo sát Đối với nhân viên và những người có chức vụ liên quan tại Saigonbank, bảng khảo sát được gửi qua mạng internet Khách hàng cũng nhận được bảng khảo sát thông qua các phương tiện liên lạc hoặc khi đến giao dịch trực tiếp tại Saigonbank, họ có thể điền phiếu khảo sát tay để tham gia nghiên cứu.
Vấn đề chọn kích cỡ mẫu sao cho phù hợp cũng là một trong những điều gây tranh cãi Các yếu tố như lượng thông tin cần thu thập và mối quan hệ giữa các thông tin cũng ảnh hưởng đến kích cỡ mẫu được lựa chọn Tuy nhiên, trong một bài nghiên cứu của Comrey & Lee (1992), tác giả không đưa ra một con số cụ thể về kích thước mẫu mà chỉ đưa ra nhận định cụ thể tùy theo kích cỡ mẫu tương ứng, ví dụ như: chất lượng mẫu tệ là 100, chất lượng mẫu khá là 200, chất lượng mẫu tốt là 300, từ 500 mẫu trở lên sẽ là rất tốt.
Hair và ctg (1998) lại chỉ ra rằng một kích cỡ mẫu phù hợp với một bài nghiên cứu cần tối thiểu gấp 5 lần tổng số biến quan sát Trong bài nghiên cứu này, tác giả có tổng cộng 16 biến cần dùng đến, do đó số lượng mẫu có thể chấp nhận dùng được cho luận văn ít nhất là bằng 16*5 = 80 Trong bài luận văn này, với mục đích phù hợp với cả
2 tiêu chí lấy mẫu đã đề ra, tác giả đã quyết định chọn kích cỡ mẫu là 300.
3.2.3 Phương pháp phân tích dữ liệu
Sau khi khảo sát và thu thập đầy đủ mẫu, tác giả thống kê và tính phần trăm lượt khảo sát từ hoàn toàn không đồng ý đến hoàn toàn đồng ý Kế đó, thống kê thành bảng theo từng mục khảo sát để thấy mức độ thực hành ngân hàng xanh ở Saigonbank đang được nhìn nhận như thế nào.
Chương 3 tác giả trình bày quy trình nghiên cứu, phương pháp chọn mẫu và kích thước mẫu, phương pháp thu thập và phân tích dữ liệu Cụ thể:
❖ Đối với mô hình 5 cấp độ:
Từ nghiên cứu trước đó, tác giả dựa theo mô hình 5 cấp độ để thu thập thông tin, dữ liệu để đánh giá
❖ Đối với mô hình 4 chiều 16 biến
Dựa theo nghiên cứu trước đó đã được chứng minh, tác giả kế thừa và thực hiện nghiên cứu thông qua bảng khảo sát Chọn phương pháp lấy mẫu phi xác suất, cỡ mẫu được nhận là số phiếu khảo sát hợp lý, dữ liệu chính thức dùng cho nghiên cứu được thu thập thông qua biểu mẫu khảo sát.
HOẠT ĐỘNG XANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG
Giới thiệu tổng quan về Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương
4.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
- Tổng quan về Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương
Tên gọi: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG Tên giao dịch quốc tế: SAIGON BANK FOR INDUSTRY AND TRADE
/\ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG
Giỏi pháp tài chinh thông minh
Trụ sở chính: 02C Phó Đức Chính, Quận 1, TPHCM
Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương được thành lập theo:
- Giấy phép hoạt động số 0034/NH-GP của Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam cấp ngày 04.05.1993
- Giấy phép thành lập số 848/GP-UB của Ủy ban Nhân dân Thành phố Hồ Chí Minh cấp ngày 26.07.1993
- Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số 059074 do Sở Kế hoạch và Đầu tư Thành phố Hồ Chí Minh cấp lần đầu vào ngày 04.08.1993 và thay đổi lần thứ 17 vào ngày 19.12.2007
- Các giai đoạn phát triển
Trong tiến trình đổi mới của đất nước, giai đoạn từ năm 1987 đến năm 1990, Saigonbank đạt được một số thành quả ban đầu đáng chú ý như nâng vốn điều lệ từ 650 triệu đồng lên 3,25 tỷ đồng, tái định giá cổ phần từ 50.000 đồng/ cổ phần lên
250.000 đồng/ cổ phần, hoạt động có lãi và hoàn thành được nghĩa vụ đối với ngân sách nhà nước, bảo toàn vốn và chia cổ tức cho cổ đông Song song đó, ngân hàng còn mở rộng thông qua việc thành lập thêm 3 chi nhánh gồm Bà Chiểu (1988), Tân Bình (6/1990), Thái Bình (9/1990).
Trong giai đoạn tiếp theo, từ năm 1990 đến năm 1991, đất nước đang trong quá trình chuyển đổi Các cơ chế, quy chế về nghiệp vụ, chính sách quản lý điều hành vĩ mô ngành ngân hàng còn thiếu, các quy phạm pháp luật để xử lý nghiệp vụ chưa đầy đủ đã tạo khe hở pháp lý, tạo điều kiện cho một số cá nhân thực hiện hành vi phạm pháp làm cho các tổ chức tín dụng phải đóng cửa, dấy lên làn sóng rút tiền ồ ạt đã làm vốn huy động giảm Trước tình hình đó, được sự hỗ trợ của Ủy Ban Nhân Dân Thành Phố và các ngân hàng bạn, Saigonbank đã áp dụng nhiều biện pháp xử lý linh hoạt như đa dạng hóa nghiệp vụ kinh doanh vàng và ngoại hối, giảm lãi suất huy động, mở rộng hoạt động cho vay Nhờ vào những nỗ lực này, Saigonbank đã từng bước ổn định và phát triển, với quy mô ngày càng tăng và lợi nhuận gia tăng đáng kể qua các năm, bao gồm
19 tỷ đồng vào năm 2000, 51 tỷ đồng vào năm 2002, và 93 tỷ đồng vào năm 2004 Từ năm 2005 đến năm 2007, Saigonbank tiếp tục điều chỉnh tốc độ tăng trưởng trong hoạt động phát triển từ 30-40% mỗi năm lên đến 40-50% mỗi năm. Ở giai đoạn năm 2008 đến năm 2012, Việt Nam chịu nhiều tác động của khủng hoảng kinh tế toàn cầu Do đó, Saigonbank cũng gặp nhiều khó khăn Từ năm 2013 đến
2017, trong bối cảnh kinh tế và thị trường tài chính còn nhiều biến động bất lợi, Saigonbank vẫn không ngừng nỗ lực hoạt động và đạt được một số kết quả tích cực: tính đến ngày 31/12/2017, vốn huy động đạt 18.233,91 tỷ đồng, tăng 15,3% ( 2.419,57 tỷ đồng ) so với đầu năm; hoạt động tín dụng cũng được mở rộng từng bước và có sự kiểm soát về chất lượng, tổng dư nợ đạt 14.130,44 tỷ đồng, tăng 12,74% (1.596,80 tỷ đồng ) so với đầu năm 2017; nợ xấu dưới 3% tổng dư nợ, đạt mức quy định của NHNN Việt Nam; mạng lưới hoạt động gồm 33 chi nhánh, xây dựng được 56 phòng giao dịch; xây dựng hệ thống Corebanking là một bước quan trọng để mở rộng và phát triển các dịch vụ ngân hàng, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ
- Những điểm sáng tiêu biểu của Saigonbank từ năm 2015-2020
Năm 2015: Hoàn thành việc triển khai nộp thuế điện tử trên toàn hệ thống Saigonbank.
Năm 2016-2017: Tăng năng suất về việc mở thẻ mới cho các khách hàng, giúp nâng tổng số dư huy động cũng như số dư cho vay thấu chi qua thẻ.
Năm 2018: Hệ thống công nghệ hiện đại đã tạo nền tảng cơ sở để phát triển các sản phẩm dịch vụ mới có hàm lượng công nghệ cao như: Internet Banking, SMS Banking, thẻ Saigonbank Card, thực hiện dịch vụ thu hộ, chi hộ, nộp thuế điện tử
Năm 2019: Triển khai thành công ứng dụng Saigonbank Smart Banking, thanh toán bằng ví điện tử Moca, liên kết với các ví điện tử ZaloPay, ViettelPay đối với thẻ Saigonbank.
Năm 2020: Triển khai thành công ứng dụng SaigonbankPay kết nối với các trung gian thanh toán.
4.1.2 Cơ cấu tổ chức bộ máy
Hình 4.1: Sơ đồ tổ chức Saigonbank
Nguồn: Báo cáo thường niên Saigonbank
1.1.1 2 Thực trạng thực hành ngân hàng xanh theo mô hình 5 cấp độ tại Saigonbank Đối với việc thực hành ngân hàng xanh đánh giá theo mô hình 5 cấp độ, Saigonbank đã có những hoạt động để triển khai được tác giả tổng hợp sơ lược như sau:
Bảng 4.1 Tổng hợp các cấp độ triển khai thực hành ngân hàng xanh tại Saigonbank
Chưa triển khai Đang triển khai
Nguồn: Tác giả tổng hợp từ phân tích dữ liệu theo mô hình 5 cấp độ Kaeufer (2010)
1.1.2 Cấp độ 1: Thực hiện tài trợ cho các sự kiện xanh và tham gia các hoạt động công cộng
Saigonbank là một ngân hàng thương mại cổ phần tiên phong đầu tiên tại Việt Nam, đã hoạt động trên thị trường ngân hàng trong 35 năm và có nhiều hoạt động cộng đồng nhằm góp phần xây dựng hình ảnh thương hiệu và đưa ngân hàng gần hơn đến với cộng đồng, đặc biệt là trong bối cảnh đối thủ cạnh tranh ngày càng mạnh mẽ Những hoạt động này chủ yếu nhằm hướng đến an sinh xã hội và có nhiều hoạt động tiêu biểu được đăng tải trên internet trang chính chủ của Saigonbank như phối hợp với Bệnh viện Quận 2 tổ chức khám bệnh, phát thuốc miễn phí và tặng 300 phần quà cho bà con có hoàn cảnh khó khăn, người khuyết tật, người già neo đơn, người có công với Cách mạng tại Huyện Cần Giuộc, tỉnh Long An vào ngày 28 tháng 7 năm 2018 nhân kỷ niệm 71 năm ngày Thương binh liệt sĩ Ngoài ra, Saigonbank còn phối hợp với Hội Bảo trợ Bệnh nhân nghèo Thành Phố Hồ Chí Minh tổ chức Chương trình mổ mắt miễn phí cho 200 bệnh nhân nghèo tại tỉnh Tây Ninh, trao tặng 01 máy chạy thận cho Bệnh viện Nguyễn Tri Phương Đặc biệt, Saigonbank cũng đã thực hiện tài trợ học bổng cho sinh viên có hoàn cảnh khó khăn tại một số trường như Trường Đại học Sài Gòn (SGU), Trường Cao Đẳng Kinh Tế Kỹ Thuật Thủ Đức và trao tặng 150 suất học bổng trị giá 150 triệu đồng cho các bé có hoàn cảnh khó khăn đang học và lưu trú tại Trung tâm nuôi dạy trẻ khuyết tật Võ Hồng Sơn tỉnh Quảng Ngãi Đặc biệt, trong lúc cả nước đang đương đầu với những khó khăn do dịch Covid-19 gây ra, Saigonbank bằng mọi sự nỗ lực cũng chung tay giúp đỡ bà con vượt qua khó khăn thông qua các hoạt động ý nghĩa như trao tặng nhiều phần quà gồm các nhu yếu phẩm như gạo, mì, sữa, xúc xích… cho bà con nghèo trên địa bàn phường Phú Bài, thành phố Huế, đồng bào dân tộc người Chăm tại xã Phan Lâm và xã Phan Sơn, huyện Bắc Bình; trao tặng 200 đồ bảo hộ cho Bệnh viện dã chiến Củ Chi Ngày 13 tháng 08 năm 2021, một hành động ý nghĩa và thiết thực khi Saigonbank đã ủng hộ 10.000 khẩu trang y tế đạt chuẩn thương hiệu Honeywell H910P tặng Bệnh viện Đại học Y dược với mong muốn góp phần bảo vệ cho đội ngũ y bác sĩ đang thực thi nhiệm vụ chăm sóc sức khỏe cho người dân.
Saigonbank là một trong những ngân hàng có bề dày lịch sử và tiên phong trong việc thực hiện các hoạt động cộng đồng có ý nghĩa với mục đích an sinh xã hội Tuy nhiên, trong khi những hoạt động về xây dựng nhà tình thương, tài trợ bệnh viện đang được Saigonbank triển khai một cách tích cực, thì các hoạt động hướng đến bảo vệ môi trường như giảm thiểu chất thải và khí thải gây ô nhiễm, tăng cường sử dụng năng lượng tái tạo và các hoạt động giảm thiểu tác động của ngân hàng đến môi trường còn rất ít. Trong đó, có thể kể đến hoạt động “Đi bộ đồng hành” Theo đó, nhằm mục đích để trao quà ủng hộ cho từng hoàn cảnh khó khăn, toàn thể các cán bộ công nhân viên đều được vận động đi bộ với mục đích không chỉ rèn luyện sức khỏe, mà còn là một ngày ủng hộ môi trường, giảm lượng khí thải thông qua hình thức đi bộ Để khuyến khích toàn thể nhân viên trên dưới đồng lòng tham gia, Saigonbank còn đặt ra những giải thưởng cho những cá nhân và tập thể có thành tích tốt trong chương trình đi bộ này Do đó mà hoạt động này khá được các chi nhánh nói chung và từng cán bộ nhân viên nói riêng ủng hộ và tích cực tham gia Bên cạnh đó, một cách giới thiệu hình ảnh của Saigonbank đến gần hơn với người dân, một hoạt động khá ý nghĩa đã được Saigonbank tổ chức: Đạp xe diễu hành Hoạt động được tổ chức diễu hành xung quanh khu vực trụ sở các chi nhánh. Thông qua hoạt động này, ban lãnh đạo mong muốn không chỉ giới thiệu hình ảnh của Saigonbank đến gần hơn với người dân tại địa phương, mà còn gây xây dựng được những ghi nhận tích cực từ cộng đồng khi sử dụng phương tiện xe đạp diễu hành, vừa bảo vệ môi trường, lại vừa tạo được hình ảnh đẹp.Đây cũng là dịp để cán bộ nhân viên có thể rèn luyện sức khỏe, thư giãn cũng như gắn kết mọi người trong Chi nhánh và từ đó sẽ tạo nên một nguồn năng lượng mới cho một tuần làm việc kế tiếp thật hiệu quả.
1.1.3 Cấp độ 2: Phát triển các sản phẩm, dịch vụ xanh riêng biệt
Việc cho vay để thu về lợi nhuận là hoạt động kinh doanh chủ yếu của các ngân hàng Việc ngân hàng áp dụng tín dụng xanh là một xu hướng tất yếu trong quá trình xanh hóa ngân hàng Nắm bắt được điều này, NHNN cũng đã ban hành nhiều chỉ thị, thông tư nhằm khuyến khích các ngân hàng triển khai, hỗ trợ trong một số lĩnh vực cụ thể để định hướng một cách rõ ràng cho các tổ chức tín dụng nói chung và hệ thống ngân hàng nói riêng.
Bảng 4.2 Các ngành kinh tế khuyến khích cấp tín dụng
STT Ngành Nội dung thẩm định, đánh giá cấp tín dụng xanh
Ngành đã được khuyến nghị cấp tín dụng xanh: nông nghiệp, hóa chất, xây dựng và cơ sở hạ tầng, năng lượng, chế biến, thực phẩm, dệt may, dầu khí, xử lý chất thải, khai thác Mỏ và các sản phẩm từ chất khoáng phi khim loại
-Thông tin về Doanh nghiệp và Dự án đề nghị cấp tín dụng
-Tác động môi trường và xã hội của Dự án đề nghị cấp tín dụng -Đề xuất, đưa ra khuyến nghị.
Ngành dự kiến cấp tín dụng xanh:
Sản xuất nhiệt điện, sản xuất giấy và bột giất, nhuộm vải, chế biến thủy sản, pin và ắc quy
Bảng 4.3 Dư nợ cho vay theo ngành kinh tế
Ngành kinh tế Nông nghiệp và lâm nghiệp thủy sản
Khai khoáng Công nghiệp chế biến, chế tạo
Sản xuất và phân phối điện, khí đốt, nước nóng
Nguồn: Báo cáo thường niên Saigonbank
Bảng 4.3 Dư nợ cho vay theo ngành kinh tế
Cung cấp nước; hoạt động quản lý và xử lý rác thải, nước thải
Bán buôn và bán lẻ, sửa chữ ô tô, mô tô, xe máy và động cơ khác
Dịch vụ lưu trú và ăn uống
Nguồn: Báo cáo thường niên Saigonbank
Bảng4.3 Dư nợ cho vay theo ngành kinh tế
Ngành kinh tế Vận tải kho bãi
Thông tin và truyền thông
Hoạt động tài chính, ngân hàng và bảo hiểm
Hoạt động chuyên môn, khoa học và công nghệ
Nguồn: Báo cáo thường niên Saigonbank
Bảng 4.3 Dư nợ cho vay theo ngành kinh tế
Ngành kinh tế Hoạt động kinh doanh bất động sản
Hoạt động của ĐCS, tổ chức CT-XH, quản lý NN, an ninh QP; bảo đảm XH bắt buộc
Giáo dục và đào tạo
Y tế và hoạt động trợ giúp XH
Nguồn: Báo cáo thường niên Saigonbank
Bảng 4.3 Dư nợ cho vay theo ngành kinh tế Ngành kinh tế
Nghệ thuật, vui chơi và giải trí
Hoạt động dịch vụ khác
Hoạt động làm thuê các công việc trong các hộ gia đình
Nguồn: Báo cáo thường niên Saigonbank
Từ năm 2015 đến năm 2020, dư nợ cho vay của Saigonbank năm 2015 là 11.612.018 triệu đồng, tăng đến năm 2021 đạt 16.502.139 triệu đồng, nhưng phân tích dư nợ theo ngành kinh tế từ năm 2015 đến năm 2021, có thể thấy rằng những ngành được khuyến khích cấp tín dụng xanh như nông nghiệp, khai khoáng, chế tạo có dư nợ chiếm tỉ trọng không nhiều và có có xu hướng giảm qua các năm Đáng chú ý, từ năm 2019, Saigonbank mới bắt đầu hoạt động trong lĩnh vực cung cấp nước, hoạt động quản lý và xử lý rác thải, nước thải Điều này cho thấy, về tín dụng xanh, Saigonbank vẫn chưa chú trọng phát triển nhiều ở mảng này.
Đánh giá về mức độ thực hiện ngân hàng xanh của Saigonbank
Tác giả đã tiến hành một cuộc khảo sát dựa trên bảng câu hỏi mà đã lập ra để đánh giá mức độ thực hiện ngân hàng xanh của Saigonbank Cuộc khảo sát bao gồm 300 đối tượng, tập trung chủ yếu vào những người có độ tuổi từ 18 đến 50, bao gồm 18 giám đốc và trưởng phó phòng chi nhánh tại Saigonbank, 145 khách hàng đang giao dịch tạiSaigonbank và 137 nhân viên trong hệ thống của Saigonbank.
Bảng 4.4 Thống kê số lượng khảo sát theo độ tuổi và công việc
Người có chức vụ tại Saigonbank 18 Nhân viên tại Saigonbank 137 Khách hàng đang giao dịch tại Saigonbank 145
Nguồn: Tác giả tổng hợp từ số liệu khảo sát
Sau khi khảo sát và thống kê, số liệu được thu thập cho kết quả như sau:
Bảng 4.5 Kết quả khảo sát thực hành ngân hàng xanh tại Saigonbank
Thực hiện ngân hàng xanh có liên quan đến nhân viên
Hoàn toàn đồng ý Saigonbank cung cấp đào tạo và giáo dục cho nhân viên về việc bảo vệ môi trường, tiết kiệm năng lượng, 3% 7% 21% 56% 13%
Saigonbank có các hoạt động đánh giá hiệu suất môi trường (các biện pháp tiết kiệm năng lượng, tính toán lượng khí thải các- bon, )
Saigonbank có triển khai hệ thống khen thưởng, ủng hộ các sáng kiến ngân hàng xanh trong các chi nhánh
Thực hiện ngân hàng xanh có liên quan đến các hoạt động hàng ngày
Saigonbank có các sáng kiến để giảm việc sử dụng giấy và các lãng phí khác của vật liệu
Saigonbank đã sử dụng các thiết bị tiết kiệm1năng lượng, các giải pháp thực hành
(ATM, chiếu sáng LED, chuyển
Saigonbank sử dụng các phương pháp quản lý rác thải điện tử 10% 46% 27% 10
Saigonbank có các hoạt động ngân hàng thân thiện với môi trường (e-mail, mạng nội bộ, báo cáo điện tử, )
Thực hiện ngân hàng xanh có liên quan đến khách hàng
Saigonbank có cho vay bảo vệ môi trường và tiết kiệm năng lượng các dự án liên quan
Saigonbank có thực hiện những sáng kiến xanh độc lập sáng tạo (trồng cây, ) 10% 20% 40% 25
Saigonbank đang khuyến khích và cung cấp điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp thực hiện các hoạt động bảo vệ môi trường thông qua các chương trình cho vay và tài trợ
Saigonbank có sử dụng hệ thống quản lý môi trường và xã hội hoặc bất cứ hệ thống nào khác đánh giá tất cả các đề xuât tín dụng
Thực hiện ngân hàng xanh có liên quan đến các quy định
Saigonbank thiết lập các chi nhánh xanh
(tiết kiệm năng lượng cao ốc, công trình xanh)
Saigonbank có các chính sách về môi trường xanh 13% 23% 36% 12
% Saigonbank có thỏa thuận liên quan đến môi trường với các bên liên quan (nhà cung cấp, khách hàng, )
Saigonbank ở cấp trụ sở chính hoặc cấp quản lý cao nhất có thực hiện các hoạt động liên quan đến bảo vệ môi trường
Saigonbank mua các văn phòng phẩm, thiết bị và hàng hóa khác từ các công ty thân thiện với môi trường (máy in, máy tính )
Nguồn: Tác giả tổng hợp từ số liệu khảo sát
❖ Thực hiện ngân hàng xanh có liên quan đến nhân viên
Sau khi thực hiện khảo sát, có 56% người đồng ý và 21% người không chắc chắn rằng Saigonbank cung cấp đào tạo và giáo dục cho nhân viên về tiết kiệm năng lượng trong việc thực hiện ngân hàng xanh Về hoạt động đánh giá hiệu suất môi trường, 40% người không chắc chắn và 25% người không đồng ý rằng Saigonbank có tính toán lượng khí thải và thực hiện biện pháp tiết kiệm năng lượng Trong khi đó, về hệ thống triển khai khen thưởng và ủng hộ sáng kiến ngân hàng xanh trong các chi nhánh, có 50% người không chắc chắn và 30% người đồng ý Như vậy, có thể thấy, việc thực hành ngân hàng xanh ở cấp độ dành cho nhân viên chưa thực sự có những hoạt động rõ ràng, cụ thể để giúp nhân viên nhận thức, cũng như áp dụng Chủ yếu, những thông qua các quy định sinh hoạt trong nội quy lao động yêu cầu nhân viên chấp hành theo chứ chưa có những buổi giáo dục, gặp gỡ hay đào tạo chính thức.
❖ Thực hiện ngân hàng xanh có liên quan đến các hoạt động hàng ngày
Liên quan đến các hoạt động hàng ngày của Saigonbank như sử dụng các tài liệu giấy, các thiết bị tiết kiệm năng lượng, quản lý năng lượng, cũng như các hoạt động liên quan thân thiện với môi trường, lượt khảo sát thu về kết quả: 60% người tham gia khảo sát không chắc chắn, 17% người không đồng ý Saigonbank có các sáng kiến để giảm việc sử dụng giấy và các vật liệu khác Có 58% người đồng ý, 20% người không chắc chắn Saigonbank có sử dụng các thiết bị tiết kiệm năng lượng như hệ thống ATM, hệ thống chuyển điện SWIFT Khảo sát cho thấy có đến 46% người tham gia không đồng ý rằng hệ thống Saigonbank có sử dụng có sử dụng các phương pháp quản lý rác thải điện tử Rác thải điện tử là các sản phẩm điện hoặc điện tử đã ở vòng đời cuối hoặc hư hỏng, lỗi thời những loại rác này có thể đem tái chế được như đầu đĩa DVD, máy in, tivi, điện thoại, laptop Tại ngân hàng, một số dụng cụ, linh kiện khi hư hỏng hoặc không dùng đến nữa, sẽ được đem bán thanh lý, do đó, sẽ có khoảng 10% người đồng ý nghĩa rằng Saigonbank có các phương pháp quản lý rác thải điện tử Các hoạt động thường nhật không thể thiếu khi làm việc là các ứng dụng như email, mạng nội bộ, báo cáo điện tử của ngân hàng được sử dụng hàng ngày, do đó có đến 70% người khảo sát đồng ý rằng Saigonbank có các hoạt động ngân hàng thân thiện với môi trường.
❖ Thực hiện ngân hàng xanh có liên quan đến khách hàng
Về các hoạt động ngân hàng xanh có liên quan đến khách hàng, có 55% người tham gia khảo sát đồng ý Saigonbank có cho vay ở các lĩnh vực về môi trường và năng lượng Tuy nhiên, những khoản giải ngân cho các lĩnh vực này vẫn còn chưa chiếm tỉ trọng nhiều trong cơ cấu cho vay Do đó, có đến 46% người tham giao khảo sát không chắc chắn Saigonbank có đang tạo điều kiện và thúc đẩy cho các doanh nghiệp đầu tư vào các lĩnh vực mang tính bảo vệ môi trường hay không.
Theo khảo sát, về những sáng kiến xanh như trồng cây, mở tài khoản theo biệt danh, theo số điện thoại nhằm bảo vệ môi trường, tiết kiệm năng lượng và chi phí ghi nhận được chỉ có 25% người đồng ý Saigonbank có các sáng kiến xanh sáng tạo, 40% không chắc chắn về ý kiến này Trong khi những ngân hàng khác BIDV, Agribank, NamABank… có những động thái tích cực khi phát động những chương trình lớn trồng cây vì môi trường, thì tại Saigonbank hiện chỉ dừng ở mức tự phát ở các chi nhánh, chủ yếu là mua và trồng cây nhỏ trong sảnh nhằm trang trí và cũng để tạo không gian xanh thoải mái cho khách.
Hiện nay, đối với các khoản đánh giá tín dụng, Saigonbank cũng như bao ngân hàng khác, chỉ sử dụng hệ thống CIC để đánh giá khách hàng trước khi quyết định giải ngân, chứ chưa để tâm hoặc có thêm hệ thống đánh giá nào khác để đánh giá các đề xuất tín dụng, đặc biệt là các khoản đánh giá tác động môi trường và xã hội Do đó, có 36% người tham gia khảo sát không đồng ý về vấn đề Saigonbank có sử dụng hệ thống quản lý môi trường và xã hội hoặc bất cứ hệ thống nào khác đánh giá tất cả các đề xuất tín dụng.
Khi được khảo sát liệu rằng Saigonbank có các chi nhánh hay công trình xanh nào hay không, có 30% người đồng ý và 32% người không chắc chắn về câu trả lời Số liệu này có thể hiểu rằng tuy Saigonbank là ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên tại ở Việt Nam, nhưng các trang thiết bị, máy móc vẫn còn chưa thực sự hiện đại Ngân hàng vẫn còn tập trung chủ yếu phát triển về bên trong, hệ thống corebanking, hệ thống sản phẩm do đó, việc đầu tư vào xây dựng các hệ thống chi nhánh với cơ sở hạ tầng hiện đại, thay đổi hệ thống điện thông thường bằng hệ thống điện năng lượng mặt trời nhằm tiết kiệm năng lượng vẫn chưa được lên kế hoạch triển khai.
❖ Thực hiện ngân hàng xanh có liên quan đến các quy định
Kết quả khảo sát cho thấy, đối với những hoạt động khác liên quan đến quy định, có 23% người không đồng ý và 36% người không chắc chắn về việc Saigonbank có các chính sách về môi trường xanh Ngoài ra, khi được hỏi về việc ngân hàng có thỏa thuận liên quan đến môi trường với các bên liên quan hay không, 38% người không chắc chắn và 25% người không đồng ý Điều này có thể được giải thích bởi sự tập trung chủ yếu của ngân hàng vào các hoạt động an sinh xã hội hơn là các hoạt động về môi trường. Trong khi các ngân hàng bạn có nhiều sự hợp tác với các tổ chức khác để có các chính sách toàn vẹn, vừa giúp ngân hàng đa dạng chính sách, vừa góp phần hướng về môi trường, góp phần nâng cao định vị của bản thân như: TPBANK ưu tiên vốn cho các dự án điện mặt trời mái nhà, Vietcombank tài trợ những dự án năng lượng sạch, năng lượng tái tạo, đối với các khách hàng cá nhân muốn vay mua thiết bị điện năng lượng mặt trời phục vụ cho nhu cầu sinh hoạt hoặc sản xuất kinh doanh, Sacombank có gói cho vay hạn mức tối đa 500 triệu đồng, lãi suất giảm 1% so với lãi suất hiện hành cho khách, thì các chính sách hiện nay của Saigonbank vẫn chủ yếu là hợp tác cùng Tổ Chức Tài Chính Vi
Mô Cep và hướng đến các chính sách giải ngân cho các mục đích truyền thống như: mua nhà, mua đất, trả tiền hàng Liên quan đến vấn đề về chính sách, ở các cấp quản lý, trụ sở chính của Saigonbank có thực hiện các hoạt động liên quan đến bảo vệ môi trường hay không cũng là điều quan trọng, vì nó quyết định đến hướng phát triển của ngân hàng trong tương lai Có 33% người đồng ý và 35% người không chắc chắn về vấn đề này, bởi những chính sách hiện tại của Saigonbank có liên quan đến bảo vệ môi trường vẫn có, tuy nhiên lại chưa quyết liệt và rõ ràng, cụ thể, chưa tập trung triển khai và phổ biến rộng rãi cho toàn thể nhân viên.
Câu hỏi khảo sát cuối cùng là về trang thiết bị sử dụng trong môi trường làm việc hàng ngày Kết quả thu được có 34% người đồng ý, 25% người đồng ý, 15% người không chắc chắn, 17% người hoàn toàn đồng ý, 9% người hoàn toàn không đồng ýSaigonbank mua văn phòng phẩm, thiết bị và các mặt hàng khác từ các công ty thân thiện với môi trường Theo khảo sát, các trang thiết bị của các chi nhánh ngân hàng sẽ chủ yếu gồm máy tính, máy in, máy đếm tiền, máy phô tô Việc mua các thiết bị sẽ được cân nhắc dựa trên nhiều yếu tố như giá cả cạnh tranh, thương hiệu, công năng Tuy nhiên, hầu hết các máy tính sẽ được chọn mua của những thương hiệu nổi tiếng như DELL, ACER các máy in sẽ được chọn mua chủ yếu là của Epson chỉ tốn 1/10 chi phí in ấn trung bình, sử dụng 1/8 lượng tiêu thụ điện năng trung bình, máy HP Laser kèm với các hộp mực in HP thiết kế thân thiện với môi trường được sử dụng cùng nhau đạt tiêu chuẩn tiết kiệm năng lượng, góp phần tiết kiệm điện năng trong quá trình sử dụng. Không chỉ vậy, hộp mực còn có thể tái sử dụng nhiều lần hoặc sau khi sử dụng có thể gửi về công ty để tái chế miễn phí.
4 4 Sự phát triển của hoạt động ngân hàng xanh tại Saigonbank
4.1.1 Ưu điểm trong hoạt động ngân hàng xanh tại Saigonbank
Thứ nhất, Saigonbank đã nỗ lực phát triển nhiều loại hình sản phẩm và dịch vụ mới để đáp ứng nhu cầu của khách hàng theo xu hướng phát triển 4.0 hiện nay Mặc dù các sản phẩm mới chỉ mới được phát triển, tuy nhiên chúng đã giúp Saigonbank tiết kiệm được một lượng chi phí và thu hút được nhiều khách hàng mới.
Thứ hai, các khách hàng đang dần chấp nhận các sản phẩm và dịch vụ xanh của ngân hàng thông qua các kênh ngân hàng điện tử, giảm thiểu giao dịch bằng tiền mặt.
Thứ ba, Saigonbank cũng quan tâm đến các hoạt động an sinh xã hội Tuy các hoạt động không được tổ chức và truyền bá rộng rãi như các ngân hàng khác, nhưng đây cũng là cơ sở để giúp Saigonbank dần kết nối với cộng đồng, tạo hiệu ứng tích cực, thể hiện trách nhiệm với cộng đồng, góp phần xây dựng uy tín và thương hiệu bền vững của ngân hàng.
Thứ tư, mặc dù không rõ ràng, nhưng trong các hoạt động nội bộ của mình, Saigonbank cũng đã cố gắng ứng dụng công nghệ thông tin trong nhiều lĩnh vực như báo cáo, học nghiệp vụ nhằm hạn chế việc sử dụng giấy tờ in ấn, tiết kiệm năng lượng.
