Đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh thừa thiên huế

-  Trư ờn gĐ ại h ọc Kin ht ếH uế Sau tháng thực tập, em hồn thành khóa luận tốt nghiệp với đề tài “Đánh giá hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế” Trong suốt trình nghiên cứu thực khóa luận em nhận nhiều giúp đỡ nhiệt tình từ nhiều phía Trước tiên, em xin chân thành cảm ơn Thầy giáo PGS.TS Nguyễn Văn Phát trực tiếp hướng dẫn, tận tình giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi cho em suốt thời gian thực khóa luận Em xin bày tỏ lịng biết ơn đến lãnh đạo trường Đại học Kinh tế - Đại học Huế; khoa Quản trị kinh doanh Quý thầy cô giáo tham gia quản lý, giảng dạy giúp đỡ, tạo điều kiện thuận lợi truyền đạt kiến thức hữu ích suốt q trình em học tập trường Bên cạnh đó, em xin chân thành cảm ơn lãnh đạo, anh chị cán cơng nhân viên nói chung phịng Khách hàng cá nhân nói riêng Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Thừa Thiên Huế giúp đỡ, tạo điều kiện thuận lợi giúp em hoàn thành khóa luận Cuối cùng, em muốn gửi lời cảm ơn tới gia đình, bạn bè sát cánh, động viên em suốt q trình thực khóa luận Mặc dù cố gắng, song hạn chế kiến thức thời gian đề tài khó tránh - khỏi sai sót, kính mong q thầy góp ý để khóa luận hoàn thiện Xin gửi lời cảm ơn chân thành đến tất người Huế, tháng năm 2015 ếH uế Sinh viên thực Trư ờn gĐ ại h ọc Kin ht Trịnh Thị Hiền - DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU BIDV – Chi nhánh Thừa Thiên Huế: Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế BIDV (Bank for Investment and Development of Viet Nam): Ngân hàng Đầu tư ếH uế Phát triển Việt Nam CIC (Credit Information Center): Trung tâm Thơng tin tín dụng CVTD: Cho vay tiêu dung ĐCTC: Định chế tài ht DVNH: Dịch vụ ngân hang GT: Giá trị KH: Khách hàng KHCN: Khách hàng cá nhân ọc NHNN: Ngân hàng Nhà nước Kin GTCG: Giấy tờ có giá NHTM: Ngân hàng Thương mại ại h NHTMNN: Ngân hàng thương mại Nhà nước QHKH: Quan hệ khách hang gĐ TG: Tiền gửi TKTG: Tài khoản tiền gửi TMCP: Thương mại cổ phần Trư ờn TNHH: trách nhiệm hữu hạn TTK: Thẻ tiết kiệm UBND: Ủy ban Nhân dân VNĐ: Việt Nam đồng WTO (Word Trade Organization): Tổ chức thương mại Thế giới - TÓM TẮT NGHIÊN CỨU “Đánh giá hiệu hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thừa Thiên Huế” Để hội nhập bền vững ngành nghề nói chung doanh nghiệp nói riêng phải tự tìm cho cách để “sống” Và phát triển hoạt động ngân hàng ếH uế bán lẻ xu hướng mà ngân hàng thương mại chọn để đa dạng hóa sản phẩm, tìm kiếm hội đầu tư mở rộng thị trường nhằm giảm rủi ro, nâng cao lợi nhuận Trong hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động hầu hết ngân hàng thương mại lựa chọn mang đến lợi nhuận chắn, hạn chế ht phân tán rủi ro Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam khơng nằm ngồi xu hướng Kin Vậy Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế thực hoạt động nào? Nó thực quả? Để trả lời câu hỏi này, kết hợp với thực tế Ngân hàng em tiến hành đề tài ọc “Đánh giá hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát ại h triển Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế” Để thực đề tài em sử dụng phương pháp sau: Phương pháp thu thập số liệu: gĐ Thu thập số liệu ngân hàng phòng Kế hoạch – Tổng hợp cung cấp, báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Trư ờn Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế, sổ sách chứng từ cần thiết khác ngân hàng Ngồi em cịn cập nhật thơng tin từ bên ngồi sách, báo, internet… Phương pháp phân tích số liệu: Từ số liệu thơ từ phía ngân hàng cung cấp, tiến hành tính toán theo tiêu đánh giá hiệu Từ phân tích, so sánh, đánh giá xem hoạt động cho vay tiêu dùng đạt hiệu chưa? Sau tiến hành phân tích đánh giá hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế thấy hoạt động hiệu - Đề tài tìm số hạn chế nguyên nhân làm hạn chế hiệu hoạt động CVTD như: Chưa có sách KH vay cụ thể, thu hút KH; Công tác triển khai sản phẩm hoạt động marketing yếu kém; Chất lượng nguồn nhân lực chưa thật cao chưa chun mơn hóa; Cơng nghệ thơng tin nói chung cơng nghệ thơng tin phục vụ cho CVTD chưa thật thuận tiện việc quản lý KH ếH uế Để nâng cao hiệu hoạt động CVTD Chi nhánh BIDV – Thừa Thiên Huế, đề tài đề xuất số giải pháp như: Xây dựng sách khách hàng; Đẩy mạnh hoạt động quảng cáo, tiếp thị, nhận diện thương hiệu; Nâng cao chất lượng Trư ờn gĐ ại h ọc Kin ht nguồn nhân lực; Phát triển công nghệ thông tin; Tăng cường đầu tư sở vật chất - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: PGS.TS Nguyễn Văn Phát PHẦN 1: ĐẶT VẤN ĐỀ Lý chọn đề tài Trong xu hội nhập kinh tế quốc tế, đặc biệt kể từ Việt Nam trở thành thành viên thức tổ chức Thương mại giới (WTO), hội “vàng” mà hội nhập kinh tế mang lại đối mặt với thách thức điều không ếH uế thể tránh khỏi kinh tế giới nói chung kinh tế Việt Nam nói riêng Đối với ngành ngân hàng Việt Nam, sau gia nhập tổ chức thương mại giới phải đối mặt với cạnh tranh gay gắt thâm nhập thị trường ngân hàng nước ngồi, vậy, muốn có “sức khỏe” đủ mạnh nhằm cạnh tranh ht chiến thắng đối thủ nước ngoài, ngân hàng thương mại (NHTM) nước nỗ lực cải tiến, đại hóa cơng nghê, áp dụng chuẩn mực quốc tế vào Kin hoạt động ngân hàng, chuyển từ mơ hình chun doanh sang mơ hình đa năng, đa dạng hóa nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ cung cấp Bên cạnh đó, việc mơi trường kinh doanh biến động không ngừng khiến ngân hàng phải không ngừng thay đổi chiến lược, mục tiêu kinh doanh mình, tìm kiếm hội đầu tư ọc mới, mở rộng đa dạng hóa khách hàng mục tiêu ại h Phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ xu hướng chung NHTM Để tồn phát triển cách bền vững, NHTM ngày hướng tới việc củng cố phát triển cách bền vững khách hàng vững đặc biệt gĐ khách hàng cá nhân, hộ gia đình doanh nghiệp nhỏ vừa, hoạt động đem lại doanh thu chắn, hạn chế phân tán rủi ro Khi đời sống ngày cao nhu cầu tiêu dùng tăng cao Nhưng lúc đủ điều kiện tài để Trư ờn thỏa mãn nhu cầu Nắm bắt thực tế đó, NHTM đưa sản phẩm cho vay tiêu dùng nhằm tạo điều kiện cho khách hàng thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng trước họ có đủ khả tài Có thể nói CVTD đóng vai trị chủ đạo dịch vụ ngân hàng Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) khơng thể nằm ngồi xu hướng Chi nhánh Ngân hàng Thương mại cổ phần (TMCP) Đầu tư Phát triển Thừa Thiên Huế thành lập năm 1993 đơn vị trực thuộc Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Sau 20 năm hoạt động với phát triển kinh nghiệm, Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế (BIDV – Chi nhánh Thừa Thiên Huế) trọng đầu tư đổi công nghệ, SVTH: Trịnh Thị Hiền – K45 QTKD Tổng hợp - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: PGS.TS Nguyễn Văn Phát nghiên cứu đưa sản phẩm nhằm đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ nâng cấu tỷ trọng thu dịch vụ ngân hàng theo chuẩn mực ngân hàng đại giới, tiêu quy mô huy động vốn, dịch vụ tín dụng tăng trưởng qua năm Trong thời gian qua, BIDV – Chi nhánh Thừa Thiền Huế theo xu hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng nhằm đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ chi nhánh Vậy ếH uế hoạt động cho vay tiêu dùng trọng phát triển xứng tầm với tiềm ngân hàng hay chưa? Nó triển khai cách hiệu hay chưa? Để trả lời câu hỏi này, sau thời gian tìm hiểu tiếp xúc thực tế ngân hàng với mục đích nhằm tìm hiểu thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng đưa số giải ht pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Huế, em thực nghiên cứu đề tài “Đánh giá hiệu hoạt Kin động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế” làm đề tài tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung ọc Trên sở phân tích thực trạng, đánh giá hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng ại h Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Thừa Thiên Huế, đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế gĐ 2.2 Mục tiêu cụ thể - Hệ thống hóa vấn đề lý luận liên quan đến vấn đề cho vay tiêu dùng hiệu cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Trư ờn - Phân tích, đánh giá thực trạng hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế qua năm 2012-2014 - Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế SVTH: Trịnh Thị Hiền – K45 QTKD Tổng hợp - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: PGS.TS Nguyễn Văn Phát 3.2 Phạm vi nghiên cứu Phạm vi nội dung Đề tài tập trung nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế như: tìm hiểu thực trạng đánh giá hiệu ngân hàng hoạt động cho vay tiêu dùng ếH uế Phạm vi không gian Điều tra Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế Phạm vi thời gian ht Đối với liệu thứ cấp thu thập vòng năm 2012-2014 Đề xuất giải pháp vòng giai đoạn 2015 – 2018 Kin Phương pháp nghiên cứu Trong trình thực đề tài này, sử dụng số phương pháp sau: 4.1 Phương pháp thu thập thông tin – số liệu Thu thập thông tin, số liệu ngân hàng phòng kế hoạch tổng hợp cung cấp, ọc thu thập báo cáo thường niên, báo cáo kết hoạt động kinh doanh ại h Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế, sổ sách chứng từ cần thiết khác ngân hàng Ngồi em cịn cập nhật thơng tin từ bên ngồi sách, báo, internet, gĐ vấn, tìm hiểu, học hỏi từ quản lý, nhân viên ngân hàng số phương pháp khác để tìm hiểu vấn đề cho vay tiêu dùng ngân hàng 4.2 Phương pháp phân tích số liệu Trư ờn - Sử dụng phương pháp thống kê, tổng hợp số liệu - Phương pháp so sánh: tỷ trọng, tốc độ tăng trưởng - Phương pháp phân tích số liệu đánh giá số liệu: số tuyệt đối số tương đối - Dựa vào số liệu thơ từ phía ngân hàng cung cấp, tiến hành tính tốn theo tiêu đánh giá hiệu Từ phân tích, tìm nguyên nhân đánh giá xem hoạt động cho vay tiêu dùng đạt hiệu chưa? SVTH: Trịnh Thị Hiền – K45 QTKD Tổng hợp - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: PGS.TS Nguyễn Văn Phát PHẦN 2: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU Chương 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ếH uế 1.1 Lý luận chung ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại hình thành tồn phát triển hàng trăm năm gắn liền với phát triển kinh tế hàng hóa Sự phát triển hệ thống ngân hàng thương mại có tác động lớn quan trọng đến q trình phát triển kinh tế hàng hóa, ht ngược lại kinh tế hàng hóa phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao kinh tế thị Kin trường ngân hàng thương mại ngày hoàn thiện trở thành định chế tài khơng thể thiếu Thơng qua hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại tạo lợi ích cho người gửi tiền, người vay tiền cho ngân hàng thông ọc qua chênh lệch lãi suất mà thu lợi nhuận cho ngân hàng Mặc dù trải qua lịch sử hình thành phát triển lâu dài, việc ại h đưa khái niệm cụ thể ngân hàng thương mại điều gây nhiều tranh cãi Bởi thời điểm khác khái niệm lại có nhiều thay đổi Theo nhà kinh tế học giới thì: “Ngân hàng thương mại loại hình gĐ doanh nghiệp hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ tín dụng” Ở Mỹ: “Ngân hàng thương mại công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp Trư ờn dịch vụ tài hoạt động ngành cơng nghiệp dịch vụ tài chính” Đạo luật ngân hàng Pháp (1941) định nghĩa: “Ngân hàng thương mại xí nghiệp hay sở mà nghề nghiệp thường xuyên nhận tiền bạc cơng chúng hình thức ký thác, hình thức khác sử dụng tài ngun cho họ nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng tài chính” Ở Việt Nam, theo luật tơ chức tín dụng 2010: “Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan mục tiêu lợi nhuận góp phần thực mục tiêu kinh tế nhà nước” SVTH: Trịnh Thị Hiền – K45 QTKD Tổng hợp - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: PGS.TS Nguyễn Văn Phát Dựa vào định nghĩa ngân hàng thương mại doanh nghiệp doanh nghiệp khác, khác ngân hàng thương mại kinh doanh tiền tệ Đây hình thức kinh doanh đặc thù Một tổ chức kinh doanh tiền tệ gọi ngân hàng thương mại phải hội đủ ba yếu tố (nếu thiếu ba yếu tố tổ chức phi ngân hàng): ếH uế - Nhận tiền gửi công chúng - Cấp tín dụng - Cung cấp dịch vụ tốn Trong tình hình kinh tế hội nhập, tồn cầu hóa hoạt động ht ngân hàng thương mại khơng bó hẹp phạm vi lãnh thổ mà mở rộng trường quốc tế, bên cạnh ngồi hoạt động mình, ngân hàng Kin thương mại cịn thực đa dạng dịch vụ khác giao dịch hối đoái, kinh doanh vàng, bạc, đá quý,…nhằm tối đa hóa lợi nhuận 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại ọc 1.1.2.1 Chức trung gian tín dụng ại h Đây chức đặc trưng ngân hàng thương mại Nó có ý nghĩa đặc biệt quan trọng việc thúc đẩy kinh tế phát triển Đầu tiên, ngân hàng thương mại cầu nối đầu tư tiết kiệm, người gĐ vay người gửi tiền Hoạt động ngân hàng thương mại vay vay Điều chứng tỏ chức quan trọng ngân hàng Trư ờn thương mại trung gian tài Nghĩa ngân hàng huy động khoản tiền nhàn rỗi chủ thể xã hội, mặt khác sử dụng nguồn vốn nhàn rỗi huy động vay lại chủ thể có nhu cầu vốn Theo cách thức đó, ngân hàng cầu nối chủ thể dư thừa vốn tạm thời với chủ thể thiếu vốn tạm thời cần vay Ngân hàng kiếm lợi cho từ chênh lệch lãi suất cho vay lãi suất huy động Nhờ có thị trường tài chế chuyển giao vốn động, mà hệ thống ngân hàng thương mại giữ vai trò chủ đạo, ngân hàng thương mại hoạt động cầu nối khả cung ứng nhu cầu vốn xã hội Là trung gian tín dụng, ngân hàng đóng vai trị người mơi giới bên người có tiền cho SVTH: Trịnh Thị Hiền – K45 QTKD Tổng hợp - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: PGS.TS Nguyễn Văn Phát góp phần phát triển sản phẩm dịch vụ, nâng cao hiệu kinh doanh Cần có sách tuyển dụng chế độ đãi ngộ hợp lý để giữ chân thu hút nhân tài Chi nhánh cần phải ni dưỡng, rèn luyện khuyến khích tinh thần đổi mới, tính động, sáng tạo đội ngũ cán bộ, coi yếu tố định để vươn lên giành thắng lợi cạnh tranh phát triển Cạnh tranh phải coi tảng ếH uế bản, môi trường sống, động lực phát triển chủ yếu BIDV Thừa Thiên Huế kinh tế thị trường Phát huy tính sáng tạo tồn thể cán cơng nhân viên, khuyến khích cán cơng nhân viên đóng góp sáng kiến việc hồn thiện quy trình nghiệp vụ, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng đóng góp ý tưởng để ht phát triển cho vay tiêu dùng 3.3.6 Phát triển công nghệ thông tin Kin Phát triển cơng nghệ ngân hàng đại có ý nghĩa định việc phát triển hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay nói riêng Cơng nghệ yếu tố then chốt dẫn đến thành công nghành ngân hàng, việc áp dụng công ọc nghệ vào kinh doanh ngân hàng cho phép rút ngắn thời gian giao dịch, tiết kiệm ại h chi phí, cung cấp nhiều tiện ích cho khách hàng đồng thời giúp nâng cao hình ảnh ngân hàng khách hàng Đặc biệt hoạt động cho vay tiêu dùng với quản lý gĐ đặc điểm vay nhỏ lẻ với số lượng lớn đòi hỏi phải có cơng cụ tối ưu để Thực tế chứng minh, ứng dụng thành công công nghệ tiên tiến giúp Trư ờn ngân hàng nâng cao chất lượng đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, phát triển DVNH đại, gia tăng tiện ích cho khách hàng, tăng khả cạnh tranh môi trường hội nhập Đảm bảo hệ thống công nghệ hoạt động ổn định nhằm gia tăng chất lượng DVNH cung cấp cho khách hàng tạo điều kiện thuận lợi cho công tác phát triển sản phẩm Đầu tư công nghệ để phục vụ cho cơng tác phân tích đánh giá quan hệ với khách hàng, hoàn thiện hệ thống báo cáo phục vụ quản trị điều hành, đặc biệt xác định hiệu chi phí cho dịng sản phẩm, cho khách hàng Để làm điều Chi nhánh cần: - Thực rà sốt, hồn thiện, nâng cấp đại hóa cơng nghệ, trọng phát triển hệ thống CNTT trở thành công cụ then chốt, tạo phát triển SVTH: Trịnh Thị Hiền – K45 QTKD Tổng hợp 95 - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: PGS.TS Nguyễn Văn Phát đột phá hoạt động - Nâng cấp thay máy tính khơng đủ cấu hình, khơng đáp ứng phầm mềm có sử dụng hàm lượng công nghệ cao Ưu tiên hệ thống máy tính tối ưu cho phận kinh doanh, phận bán hàng trực tiếp để đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng ếH uế - Ứng dụng công nghệ vào việc phát triển chương trình phần mềm Chi nhánh: chương trình tác nghiệp nghiệp hồ sơ tín dụng, chương trình in hóa đơn thu nợ, chương trình theo dõi khách hàng để giảm thiểu cơng tác tác nghiệp thủ công làm nhiều thời gian CBQHKH ht - Xây dựng kho liệu thông tin khách hàng cách đầy đủ có tính thời gian để làm sở cho việc nghiên cứu, phát triển khách hàng, thẩm định Kin khách hàng cho vay - Phát triển công nghệ đôi với việc đào tạo nguồn nhân lực để có trình độ đáp ứng thay đổi việc ứng dụng công nghệ thông tin vào việc khai thác, sử dụng ọc công nghệ Nếu đổi mà không thực đào tạo bồi dưỡng cán cơng nghệ ại h thơng tin trình độ cơng nghệ trình độ nghiệp vụ ngân hàng dẫn đến việc lãng phí cơng nghệ Đồng thời phải có quy chế khen thưởng cho sáng kiến, phần phục vụ công việc gĐ mềm tin học sáng tạo để tạo động lực cho toàn thể cán Chi nhánh viết chương trình 3.3.7 Tăng cường đầu tư sở vật chất Trư ờn Cơ sở vật chất ngân hàng quan trọng, thể nhìn ban đầu khách hàng đến giao dịch ngân hàng, trụ sở làm việc, thiết bị, máy móc, phong thái đội ngũ nhân viên, tài liệu, sách hướng dẫn hệ thống thông tin liên lạc ngân hàng… Trụ sở làm việc yếu tố quan trọng việc lựa chọn ngân hàng giao dịch khách hàng, đặc biệt quan trọng khách hàng cá nhân, hộ gia đình Thêm vào đó, khách hàng bán lẻ với giao dịch nhỏ lẻ nên cần mạng lưới rộng để giao dịch Do giao dịch với ngân hàng lớn có trụ sở làm việc khang trang, đại niềm tự hào tin tưởng họ Để tạo tin tưởng cho khách hàng giao dịch, đặc biệt dịch vụ bán lẻ, SVTH: Trịnh Thị Hiền – K45 QTKD Tổng hợp 96 - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: PGS.TS Nguyễn Văn Phát BIDV Thừa Thiên Huế cần quan tâm đến việc xây dựng sở vật chất đầy đủ, tiện nghi, hấp dẫn khách hàng hệ thống trang thiết bị phục vụ khách hàng BIDV Thừa Thiên Huế cần tạo ấn tượng mắt khách hàng giao dịch Trụ sở ngân hàng, đặc biệt nơi giao dịch với khách hàng cần trí Trư ờn gĐ ại h ọc Kin ht ếH uế đẹp, phối màu hài hồ, dễ nhận biết có khác biệt so với ngân hàng khác SVTH: Trịnh Thị Hiền – K45 QTKD Tổng hợp 97 - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: PGS.TS Nguyễn Văn Phát PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 3.1 Kết luận Hiện sản phẩm CVTD sản phẩm ngân hàng trọng phát triển thị trường tiềm nó, sản phẩm giúp ngân hàng đa dạng hóa sản phẩm kinh doanh nhằm tăng lợi nhuận, giảm rủi ro ếH uế Qua trình nghiên cứu lý thuyết phân tích thực trạng, đánh giá hiệu ngân hàng hoạt động CVTD thấy hoạt động cải thiện dần dần, có hiệu mang lại lợi nhuận Từ phân tích thực tế, tìm số hạn chế hoạt động CVTD: Quy ht mơ cho vay cịn thấp; Cơ cấu sản phẩm cải thiện chưa thể sắc riêng ngân hàng sản phẩm, thường đời sau Kin ngân hàng khác; Thị phần CVTD thấp, sản phẩm chưa tạo thương hiệu, sức cạnh tranh yếu; Cơ cấu nguồn vốn huy động chưa phù hợp với nhu cầu vay vốn KH; Quy trình thủ tục giao dịch ngân hàng chưa thuận lợi ọc Từ tìm ngun nhân làm cho hoạt động chưa thật hiệu Ngoài nguyên nhân khách quan làm hạn chế hiệu hoạt động CVTD Chi nhánh ại h có ngun nhân chủ quan dẫn đến hoạt động chưa thật đạt hiệu cao như: Chưa có sách KH vay cụ thể, thu hút KH; Công tác triển khai sản phẩm hoạt gĐ động marketing yếu kém; Chất lượng nguồn nhân lực chưa thật cao chưa chun mơn hóa; Cơng nghệ thơng tin nói chung cơng nghệ thơng tin phục vụ cho CVTD chưa thật thuận tiện việc quản lý KH Trư ờn Để nâng cao hiệu hoạt động CVTD Chi nhánh BIDV – Thừa Thiên Huế, đề tài đề xuất số giải pháp như: Xây dựng sách KH hồn thiện nhằm nâng cao chất lượng phục vụ; Đẩy mạnh hoạt động quảng cáo, tiếp thị, nhận diện thương hiệu; Tăng cường lực quản lý rủi ro hoạt động Chi nhánh nói chung hoạt động CVTD nói riêng; Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực; Phát triển công nghệ thông tin; Tăng cường đầu tư sở vật chất 3.2 Kiến nghị 3.2.1 Đối với Nhà nước, Chính phủ, Ngành liên quan Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện khung pháp lý để tạo điều kiện thuận lợi cho định chế tài hoạt động phát triển Một mơi trường pháp lý thống nhất, công SVTH: Trịnh Thị Hiền – K45 QTKD Tổng hợp 98 - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: PGS.TS Nguyễn Văn Phát minh bạch tạo điều kiện cho ngân hàng hoạt động ổn định., phát triển Tăng cường hoạt động tra, giám sát Ngân hàng Nhà nước: Hệ thống giám sát lành mạnh, tích cực cơng nhân tố tạo môi trường thuận lợi cho hoạt động Ngân hàng phát triển 3.2.2 Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam ếH uế - Thường xuyên hỗ trợ trao đổi với Chi nhánh công tác tiếp thị quảng bá sản phẩm bán lẻ BIDV; Đẩy mạnh công tác quảng cáo sản phẩm bán lẻ phương tiện thông tin đại chúng - Ban hành cẩm nang bán hàng, thống toàn hệ thống, phải cập nhật ht liên tục, để cán QHKH xem kim nang cho hành động - Nâng cao hiệu hoạt động trung tâm đào tạo hệ thống Ngân hàng TMCP Kin Đầu tư Phát triển Việt Nam Phối kết hợp chi nhánh việc đào tạo nguồn nhân lực, thường xuyên đào tạo lớp tập huấn, hội thảo cơng tác tín dụng, hội để chi nhánh học hỏi lẫn nhau, trao đổi kinh nghiệm mục đích cuối ọc nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng ại h - Thường xuyên tổ chức khóa đào tạo, bồi dưỡng, trao đổi kinh nghiệm quản lý, tiếp xúc khách hàng, thẩm định tài sản, rủi ro nhằm nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng gĐ - Cải tiến, rút ngắn quy trình cho vay, điều chỉnh sách khách hàng, rút ngắn thời gian thẩm định giải hồ sơ để hướng đến tạo điều kiện thuận lợi cho phía Trư ờn khách hàng vay, nhằm thu hút khách hàng đến với Chi nhánh SVTH: Trịnh Thị Hiền – K45 QTKD Tổng hợp 99 - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: PGS.TS Nguyễn Văn Phát TÀI LIỆU THAM KHẢO Phan Thị Thu Hà Nguyễn Thị Thu Thảo, (2002), “Ngân hàng thương mại Quản trị nghiệp vụ” NXB Thống Kê, Hà Nội Trần Huy Hoàng, (2007), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Lao động Xã hội, Hà Nội ếH uế Nguyễn Minh Kiều, (2007), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Thống kê, Hà Nội Hồ Thị Kiều Lan, (2012), Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Techcombank – PGD 3/2, khóa luận tốt nghiệp, Trường ht Đại học Kỹ thuật công nghệ TP.HCM Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Nghị (2012), Chiến lược Kin phát triển BIDV đến năm 2020 kế hoạch kinh doanh giai đoạn 2011 – 2015 Châu Thị Cẩm Nhung, (2012), Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu Đại học Kinh tế - Đại học Huế ọc dùng Ngân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh Huế, khóa luận tốt nghiệp, Trường ại h Lê Minh Sơn, (2012), Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam, luận văn thạc sỹ kinh tế, Trường Đại học kinh tế TP.HCM Trư ờn gĐ Lê Văn Tề, (2008), Tín dụng ngân hàng, NXB Lao Động, Hà Nội SVTH: Trịnh Thị Hiền – K45 QTKD Tổng hợp 100 - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: PGS.TS Nguyễn Văn Phát PHỤ LỤC Phụ lục 1: Kết hoạt động kinh doanh BIDV – Chi nhánh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2012 – 2014 433379 % 2014 (Triệu đồng) 100 338095 100 422259 % 100 230 0,07 10018 2,31 11563 3,42 7012 1,62 9019 2,67 613 0,15 Kin 0,30 24,89 -51542 -25,15 46389 30,24 -1079 -82,43 383 166,52 4,19 1545 15,42 6118 52,91 0,72 2007 28,62 -5989 -66,40 -46245 -22,03 37163 22,71 ại h 3030 0,05 gĐ 422641 -95284 -21,99 84164 17681 209896 48,43 163651 48,40 200814 47,56 105 2014/2013 GT (Triệu % đồng) ọc 1309 2013/2012 GT (Triệu % đồng) ht 204964 47,29 153422 45,38 199811 47,32 207 0,06 308 0,07 100 300618 100 362076 100 Trư ờn Tổng thu Thu lãi cho vay Thu kinh doanh ngoại tệ Thu dịch vụ Thu hồn nhập dự phịng rủi ro tín dụng Thu nhập nội hệ thống Thu khác Tổng chi Chi trả lãi tiền gửi, tiền vay Chi hoạt động kinh doanh ngoại tệ Chi dịch % 2013 (Triệu đồng) ếH uế 2012 Chỉ tiêu (Triệu đồng) 209072 49,47 121185 40,31 138706 38,31 102 97,14 101 48,79 -122023 -28,87 61458 20,44 -87887 -42,04 17520 14,46 2975 0,70 0,0001 0,0013 -275 -9,24 1811 67,07 313 0,07 1078 0,359 1918 0,53 765 244,41 840 77,92 SVTH: Trịnh Thị Hiền – K45 QTKD Tổng hợp - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GVHD: PGS.TS Nguyễn Văn Phát vụ 2382 16,39 3299 19,50 1330 33,59 3050 57,67 1550 16,67 4912 45,27 416 58,18 186 16,45 164 863,16 -34 -18,58 3528 100 6814 193,20 -41468 -22,91 24125 17,29 Trư ờn gĐ ại h ọc Kin ht ếH uế Chi phí cho 14532 3,44 16914 5,626 20213 5,58 nhân viên Chi 3959 0,94 5290 1,760 8340 2,30 tài sản Chi quản lý 9300 2,20 10851 3,610 15763 4,35 công cụ VAT không 715 0,17 1131 0,376 1318 0,36 khấu trừ Chi phí thuế 19 0,004 183 0,061 149 0,04 lệ phí Chi phí dự phịng 0,00 3528 1,174 10341 2,86 nợ phải thu khác Chi phí nội 181020 42,83 139553 46,42 163678 45,21 hệ thống Chi phí 736 0,17 902 0,300 1645 0,45 khác Lợi nhuận 10.739 37.476 60.183 SVTH: Trịnh Thị Hiền – K45 QTKD Tổng hợp 166 22,55 743 82,37 26.737 248,97 22.707 60,59 - MỤC LỤC PHẦN 1: ĐẶT VẤN ĐỀ 1 Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu ếH uế 2.1 Mục tiêu chung 2.2 Mục tiêu cụ thể Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu ht 3.2 Phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kin 4.1 Phương pháp thu thập thông tin – số liệu 4.2 Phương pháp phân tích số liệu PHẦN 2: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU ọc Chương 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHO VAY ại h TIÊU DÙNG VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Lý luận chung ngân hàng thương mại gĐ 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại Trư ờn 1.1.2.1 Chức trung gian tín dụng 1.1.2.2 Chức trung gian toán 1.1.2.3 Chức tạo tiền 1.1.3 Các hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Huy động tiền gửi 1.1.3.2 Hoạt động tín dụng 1.1.3.3 Hoạt động cung cấp dịch vụ 1.1.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 1.1.4.1 Sự gia tăng nhanh chóng danh mục sản phẩm dịch vụ - 1.1.4.2 Sự gia tăng cạnh tranh 10 1.1.4.3 Sự gia tăng chi phí vốn 10 1.1.4.4 Sự gia tăng nguồn vốn nhạy cảm với lãi suất 10 1.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 11 ếH uế 1.2.1 Khái niệm, đặc trưng tín dụng ngân hàng 11 1.2.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 11 1.2.1.2 Đặc trưng tín dụng ngân hàng 11 1.2.2 Khái niệm cho vay tiêu dùng 12 ht 1.2.3 Đặc điểm lợi ích cho vay tiêu dùng 13 1.2.3.1 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 13 Kin 1.2.3.2 Lợi ích cho vay tiêu dùng 15 1.2.4 Các hình thức cho vay tiêu dùng chủ yếu 17 1.2.4.1 Căn vào mục đích vay 17 ọc 1.2.4.2 Căn vào phương thức hoàn trả khoản vay 17 ại h 1.2.4.3 Căn vào nguồn gốc hoàn trả khoản vay 18 1.3 Hiệu cho vay tiêu dùng 19 gĐ 1.3.1 Khái niệm hiệu cho vay 19 1.3.2 Khái niệm hiệu cho vay tiêu dùng 20 1.4 Những tiêu đánh giá hiệu cho vay tiêu dùng 20 Trư ờn 1.4.1 Các tiêu định tính 20 1.4.2 Các tiêu định lượng 21 1.4.2.1 Chỉ tiêu đo lường quy mô cho vay 21 1.4.2.2 Chỉ tiêu phản ánh chất lượng cho vay 22 1.4.2.3 Chỉ tiêu phản ánh hiệu cho vay tiêu dùng 24 1.4.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng ngân hàng 25 Chương 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ 31 - 2.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 31 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) 31 2.1.2 Giới thiệu Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt ếH uế Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế (BIDV – Chi nhánh Thừa Thiên Huế) 33 2.1.2.1 Giới thiệu chung 33 2.1.2.2 Chức nhiệm vụ BIDV - Chi nhánh Thừa Thiên Huế 33 2.1.2.3 Cơ cấu tổ chức Chi nhánh 33 ht 2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2012 – 2014 (BIDV- Chi Kin nhánh Thừa Thiên Huế) 36 2.2.1 Tình hình huy động vốn 37 2.2.2 Tình hình cho vay 40 ọc 2.2.3 Đánh giá kết hoạt động kinh doanh BIDV – Chi nhánh Thừa Thiên ại h Huế giai đoạn 2012 – 2014 42 2.3 Quy trình cấp tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam gĐ – Chi nhánh Thừa Thiên Huế 43 2.4 Chính sách cho vay BIDV – Chi nhánh Thừa Thiên Huế 45 2.4.1 Các tiêu quản lý rủi ro 45 Trư ờn 2.4.2 Chính sách cấp tín dụng khách hàng 46 2.5 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế 49 2.5.1 Khái quát tình hình cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Thừa Thiên Huế 49 2.5.2 Phân tích tiêu đánh giá hiệu cho vay tiêu dùng BIDV – Chi nhánh Thừa Thiên Huế 51 2.5.2.1 Các tiêu định lượng 51 2.5.2.2 Các tiêu định tính 69 - 2.5.3 Đánh giá hiệu BIDV – Chi nhánh Thừa Thiên Huế hoạt động CVTD 72 2.5.4 Đánh giá chung 73 2.5.4.1 Những kết đạt 73 ếH uế 2.5.4.2 Những hạn chế 74 2.5.4.3 Nguyên nhân dẫn đến tồn tại, hạn chế 76 Chương 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP ht ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN THỪA THIÊN HUẾ 81 3.1 Định hướng chiến lược phát triển tín dụng bán lẻ BIDV 81 Kin 3.1.1 Định hướng hoạt động ngân hàng bán lẻ BIDV 81 3.1.2 Mục tiêu định hướng phát triển tín dụng bán lẻ BIDV Chi nhánh Thừa Thiên Huế 82 ọc 3.1.2.1 Mục tiêu 82 ại h 3.1.2.2 Định hướng 83 3.2 Đánh giá điểm mạnh, yếu hội, thách thức BIDV – gĐ Chi nhánh Thừa Thiên Huế hoạt động cho vay tiêu dùng 84 3.2.1 Điểm mạnh 84 3.2.2 Điểm yếu 85 Trư ờn 3.2.3 Cơ hội 85 3.2.4 Thách thức 86 3.3 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng 86 3.3.1 Xây dựng sách khách hàng 86 3.3.2 Đẩy mạnh hoạt động quảng cáo tiếp thị, nhận diện thương hiệu BIDV Thừa Thiên Huế 88 3.3.3 Tăng cường lực quản lý rủi ro CVTD 90 3.3.4 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định hồ sơ tín dụng 92 3.3.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 92 - 3.3.6 Phát triển công nghệ thông tin 95 3.3.7 Tăng cường đầu tư sở vật chất 96 PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 98 3.1 Kết luận 98 ếH uế 3.2 Kiến nghị 98 3.2.1 Đối với Nhà nước, Chính phủ, Ngành liên quan 98 3.2.2 Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 99 Trư ờn gĐ ại h ọc Kin ht PHỤ LỤC 101 - DANH MỤC BIỂU BẢNG Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn BIDV – Chi nhánh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2012 – 2014 38 ếH uế Bảng 2.2: Tình hình dư nợ BIDV – Chi nhánh Thừa Thiên Huế 41 Bảng 2.3: Kết kinh doanh BIDV – Chi nhánh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2012 – 2014 42 Bảng 2.4: Tình hình cho vay tiêu dùng BIDV – Chi nhánh TTH năm ht 2012–2104 51 Bảng 2.5: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo phẩm BIDV – Chi nhánh Kin Thừa Thiên Huế giai đoạn 2012 – 2014 56 Bảng 2.6: Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu CVTD BIDV – Chi nhánh TTH giai đoạn 2012–2014 61 ọc Bảng 2.7: Nợ hạn CVTD 63 ại h Bảng 2.8: Hệ số thu nợ CVTD vịng quay vốn tín dụng CVTD BIDV – Chi nhánh TTH giai đoạn 2012 – 2014 65 gĐ Bảng 2.9: Các tiêu phản ánh mức độ tập trung vốn cho CVTD BIDV – Chi nhánh TTH giai đoạn 2012 – 2014 67 Bảng 2.10: Các tiêu đánh giá hiệu CVTD 68 Trư ờn Bảng 2.11: Thời gian chờ xét duyệt hồ sơ KH 70 Bảng 2.12: Tổng hợp tiêu định lượng đánh giá hiệu CVTD 72 Bảng 2.13: Tổng hợp tiêu định tính đánh giá hiệu CVTD 73 - DANH MỤC SƠ ĐỒ, ĐỒ THỊ Hình 2.1: Sơ đồ mơ hình tổ chức 34 Hình 2.2: Biểu đồ tỷ trọng CVTD tổng dư nợ cho vay 53 ếH uế Hình 2.3: Biểu đồ số lượng KH CVTD 55 Hình 2.4: Thị phần Dư nợ CVTD đến cuối năm 2014 số Ngân hàng Trư ờn gĐ ại h ọc Kin ht địa bàn Thừa Thiên Huế 60