Thực trạng công tác kiểm soát nội bộ quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh bắc quảng bình

- ĐẠI HỌC HUẾ TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA KẾ TỐN – TÀI CHÍNH Kin ht ếH uế  - - ọc KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ại h THỰC TRẠNG CƠNG TÁC KIỂM SỐT NỘI BỘ QUY TRÌNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI ờn gĐ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN Trư VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH TẠ THỊ DIỆU LINH Niên khóa: 2018 – 2022 - ĐẠI HỌC HUẾ TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA KẾ TOÁN – TÀI CHÍNH Kin ht ếH uế  - - ọc KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ại h THỰC TRẠNG CƠNG TÁC KIỂM SỐT NỘI BỘ QUY TRÌNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI ờn gĐ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH Trư Sinh viên thực Tạ Thị Diệu Linh Giáo viên hƣớng dẫn: PGS TS Trịnh Văn Sơn Lớp: K52 Kiểm tốn Niên khóa: 2018 - 2022 Huế, tháng năm 2022 - LỜI CẢM ƠN Đề tài “Thực trạng cơng tác kiểm sốt nội quy trình cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam – chi nhánh Bắc Quảng Bình” nội dung mà em nghiên cứu làm khoá luận tốt nghiệp ếH uế sau tháng thực tập Trong suốt q trình nghiên cứu hồn thiện khố luận này, em nhận nhiều quan tâm giúp đỡ từ Quý thầy cô, anh chị đồng nghiệp, gia đình bạn bè ht Đầu tiên, em xin chân thành gửi lời cảm ơn đến quý thầy cô Trường Đại học kinh tế - Đại học Huế tạo môi trường học tập rèn luyện tốt, cung cấp cho báu suốt năm học vừa qua Kin em kiến thức kĩ bổ ích, truyền đạt cho em kinh nghiệm quý Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Phó giáo sư, Tiến sĩ Trịnh ọc Văn Sơn người trực tiếp hướng dẫn giúp đỡ em hồn thành khố luận tốt nghiệp Thầy có trao đổi, tận tình góp ý để em hoàn thành ại h cách tốt Em xin gửi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo, cô chú, anh chị Ngân ờn gĐ hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam – chi nhánh Bắc Quảng Bình tạo điều kiện thuận lợi nhiệt tình hướng dẫn trình em thực tập đơn vị, giúp em hoàn thành khoá luận Cuối cùng, em xin gửi lời cảm ơn tới gia đình, bạn bè ln quan tâm hỗ trợ cho em suốt thời gian qua Trư Mặc dù cố gắng nổ lực kiến thức thân hạn chế thời gian thực tập không nhiều nên khố luận em khơng thể tránh khỏi thiếu sót Kính mong q thầy bạn đọc góp ý để khố luận em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! - MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT i DANH MỤC BẢNG ii DANH MỤC SƠ ĐỒ iii PHẦN I: PHẦN MỞ ĐẦU ếH uế Lí chọn đề tài .1 Mục tiêu nghiên cứu .2 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu .3 ht 4.1 Phƣơng pháp thu thập thông tin: Kin 4.2 Phƣơng pháp xử lí phân tích thơng tin: Kết cấu đề tài PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU .6 ọc CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ KIỂM SỐT NỘI BỘ QUY TRÌNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TRONG CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG ại h MẠI .6 1.1.Tổng quan ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm chất ngân hàng thƣơng mại ờn gĐ 1.1.1.1 Khái niệm 1.1.1.2 Bản chất ngân hàng thƣơng mại 1.1.2 Chức ngân hàng thƣơng mại 1.1.2.1 Chức trung gian tín dụng: Trư 1.1.2.2 Chức trung gian toán: .7 1.1.2.3.Chức tạo tiền 1.1.2.4 Chức thủ quỹ: .8 1.1.3 Các loại hoạt động Ngân hàng thƣơng mại .8 1.1.3.1 Hoạt động tín dụng 1.1.3.2 Hoạt động huy động vốn 1.1.3.3 Dịch vụ toán ngân quỹ - 1.1.3.4 Các hoạt động khác 1.2.Tổng quan hệ thống kiểm soát nội 1.2.1.Khái niệm hệ thống kiểm soát nội 1.2.2 Mục tiêu nhiệm vụ hệ thống kiểm soát nội 10 1.2.2.1 Mục tiêu 10 ếH uế 1.2.2.2 Nhiệm vụ 11 1.2.3.Các phận cấu thành nên hệ thống kiểm soát nội 11 1.2.3.1 Mơi trƣờng kiểm sốt 11 1.2.3.2.Đánh giá rủi ro 13 ht 1.2.3.3 Hoạt động kiểm soát 14 1.2.3.4.Thông tin truyền thông 16 Kin 1.2.3.5 Giám sát 16 1.2.4 Hạn chế tiềm tàng hệ thống kiểm soát nội 17 1.3 Kiểm sốt nội quy trình cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng ọc thƣơng mại 18 ại h 1.3.1 Tổng quan quy trình cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại 18 1.3.1.1 Khái niệm cho vay 18 ờn gĐ 1.3.1.2 Nguyên tắc 18 1.3.1.3 Đối tƣợng điều kiện cho vay: 18 1.3.1.4 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân 19 1.3.2 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại 20 Trư 1.3.2.1 Một số khái niệm liên quan 20 1.3.2.2 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân 21 1.3.2.3 Sự cần thiết kiểm soát nội quy trình cho vay 24 1.3.2.4 Các rủi ro thƣờng gặp quy trình cho vay KHCN NHTM 24 1.3.3 Những nội dung Kiểm sốt nội quy trình cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại 26 1.3.3.1 Giai đoạn tiếp thị đề xuất tín dụng 26 - 1.3.3.2 Giai đoạn thẩm định rủi ro 26 1.3.3.3 Giai đoạn phê duyệt tín dụng 26 1.3.3.4 Giai đoạn ký hợp đồng 27 1.3.3.5 Giai đoạn giải ngân 27 1.3.3.6 Giai đoạn giám sát kiểm soát 27 ếH uế 1.3.3.7 Giai đoạn thu nợ xử lý nợ 27 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC KIỂM SỐT NỘI BỘ QUY TRÌNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG BIDV – CHI NHÁNH B ẮC QUẢNG BÌNH 29 ht 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam BIDV – chi nhánh Bắc Quảng Bình (BIDV Bắc Quảng Bình) 29 Kin 2.1.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam (BIDV) 29 2.1.1.1 Quá trình hình thành phát triển 29 2.1.1.2 Thƣơng hiệu BIDV 30 ọc 2.1.1.3 Các lĩnh vực hoạt động kinh doanh: 31 ại h 2.1.2 Tổng quan Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Quảng Bình (BIDV Bắc Quảng Bình) 31 2.1.2.1 Quá trình hình thành & phát triển 31 ờn gĐ 2.1.2.2 Chức năng, nhiệm vụ chi nhánh: 32 2.1.2.3 Cơ cấu tổ chức quản lý BIDV Bắc Quảng Bình 32 2.1.2.4 Tình hình nhân 35 2.1.2.5 Kết hoạt động tín dụng BIDV Bắc Quảng Bình 37 Trư 2.2 Đánh giá thực trạng cơng tác kiểm sốt nội quy trình cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng BIDV chi nhánh Bắc Quảng Bình 39 2.2.1 Quy trình cho vay KHCN Ngân hàng BIDV chi nhánh Bắc Quảng Bình 39 2.2.2 Đánh giá thực trạng cơng tác kiểm sốt nội quy trình cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng BIDV Bắc Quảng Bình 48 2.2.2.1 Mơi trƣờng kiểm sốt 48 2.2.2.2 Đánh giá rủi ro 50 - 2.2.2.3 Hoạt động kiểm soát 55 2.2.2.4 Thông tin truyền thông 61 2.2.2.5 Giám sát 62 2.2.3 Ví dụ minh chứng Kiểm sốt nội quy trình cho vay khách hàng cá nhân BIDV Bắc Quảng Bình 62 ếH uế CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC KIỂM SỐT NỘI BỘ QUY TRÌNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG BIDVCHI NHÁNH B ẮC QUẢNG BÌNH 67 3.1 Nhận xét chung cơng tác kiểm sốt nội quy trình cho vay khách hàng cá ht nhân ngân hàng BIDV chi nhánh Bắc Quảng Bình 67 3.1.1 Kết đạt đƣợc (Ƣu điểm) 67 Kin 3.1.2 Tồn tại, hạn chế (Khuyết điểm) 68 3.1.3 Nguyên nhân tồn tại, hạn chế 69 3.2 Một số giải pháp hoàn thiện cơng tác kiểm sốt nội quy trình cho vay khách ọc hàng cá nhân BIDV Bắc Quảng Bình 70 ại h 3.2.1 Hồn thiện máy kiểm sốt nội nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán bộ, công chức 70 3.2.2 Hồn thiện mơ hình tổ chức hoạt động cơng tác kiểm sốt nội 71 ờn gĐ 3.2.3 Hoàn thiện khâu kiểm tra sau cho vay: 71 PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 72 Kết luận 72 Kiến nghị 73 Trư DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 74 PHỤ LỤC 75 - DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT : Cán quản trị tín dụng CBTD : Cán tín dụng CCCD : Căn cƣớc công dân CMND : Chứng minh nhân dân CBPKHCN : Cán phòng khách hàng cá nhân HĐBĐ : Hợp đồng bảo đảm HĐTD : Hợp đồng tín dụng HTKSNB : Hệ thống kiểm sốt nội KHCN : Khách hàng cá nhân ht Kin ọc KHDN : Khách hàng doanh nghiệp : Kiểm soát nội ại h KSNB : Ngân hàng nhà nƣớc ờn gĐ NHNN NHTM ếH uế CBQTTD : Ngân hàng thƣơng mại : Phòng khách hàng cá nhân PQLRR : Phòng quản lý rủi ro PQTTD : Phịng quản trị tín dụng Trư PKHCN PGD : Phòng giao dịch Phòng QL DV kho quỹ : Phòng quản lý dịch vụ kho quỹ TSBĐ : Tài sản bảo đảm TMCP : Thƣơng mại cổ phần SXKD : Sản xuất kinh doanh i - DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình nhân lực BIDV Bắc Quảng Bình, năm 2019-2021 36 Bảng 2.2: Kết hoạt động tín dụng BIDV Bắc Quảng Bình giai đoạn 2019-2021 38 Bảng 2.3 – Các rủi ro xảy quy trình cho vay KHCN ảnh hƣởng ếH uế đến ngân hàng BIDV Bắc Quảng Bình 52 Bảng 2.4: Hoạt động kiểm sốt quy trình cho vay KHCN Ngân hàng BIDV Bắc Trư ờn gĐ ại h ọc Kin ht Quảng Bình 56 ii - DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1 Quy trình cho vay ngân hàng 21 Sơ đồ 2.1 Tổ chức cấu tổ chức BIDV Bắc Quảng Bình 33 Trư ờn gĐ ại h ọc Kin ht ếH uế Sơ đồ 2.2 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân BIDV Bắc Quảng Bình 40 iii - Phụ lục 04 NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM BIDV CỘNG HOÀ XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập- Tự do- Hạnh phúc CHI NHÁNH Ba Đồn, ngày 02 tháng 04 năm 2021 THỪA THIÊN HUẾ ếH uế BÁO CÁO THẨM ĐỊNH GIÁ TRỊ TÀI SẢN Tên khách hàng: Ông Trần Văn Anh bà Phạm Thị Nhật ht Khách hàng: Mới  Cũ ☐ Số điện thoại: Địa khách hàng: 35 Đào Duy Từ, phƣờng Ba Đồn, thị xã Ba Đồn, Tỉnh Quảng Bình Loại tài sản: Bất động sản Mục đích: Làm sở duyệt vay  Kin TSBĐ bổ sung Hình thức bảo đảm : Bằng tài sản khách hàng ☐  Trư ờn gĐ ại h ọc Bằng tài sản bên thứ ba ☐ Tổ chức định giá: Phòng KHCN  CB KHCN kiểm tra tài sản: Lãnh đạo PKHCN ………………… Cán KHCN ………………… Thời gian định giá gần : Định giá lần đầu  Định giá lần thứ: Thời gian địa điểm: Thời gian: Ngày 02/04/2021 Địa điểm: 35 Đào Duy Từ, phƣờng Ba Đồn, Thị xã Ba Đồn, Tỉnh Quảng Bình Ngày lập báo cáo: 02/04/2021 THƠNG TIN VỀ TÀI SẢN ĐỊNH GIÁ Thơng tin tài sản cần định giá - Tên tài sản: Quyền sử dụng đất - Tên chủ sở hữu quyền sử dụng đất: Ông Trần Văn Anh bà Phạm Thị Nhật Hồ sơ tài sản cần định giá  Đầy đủ ☐ Chƣa đầy đủ  Hồ sơ có Bản gốc (G)/Bản (S)/Bản có cơng chứng, y (SY) - Giấy chứng nhận Quyền sử dụng đất, Quyền sở hữu nhà Tài sản khác gắn liền với đất 35 Đào Duy Từ, phƣờng Ba Đồn, Thị xã Ba Đồn, Tỉnh Quảng Bình UBND phƣờng Ba Đồn cấp cho ông Trần Văn Anh bà Phạm Thị Nhật  G - Sổ hộ gia đình S - CMND S 88 - Kin ht ếH uế  Hồ sơ cần bổ sung: Không Kết luận: Tài sản định giá thuộc quyền sở hữu bên vay Những để định giá - Luật đất đai năm 2003 nghị định Chính phủ thi hành Luật Đất đai - Nghị định số 163/2006/NĐ-PC 8956/QĐ-QLTD ngày 31/12/2018 Tổng Giám đốc Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam việc ban hành Quy định giao dịch bảo đảm cho vay văn sửa đổi, bổ sung - Căn Quyết định số 75/2018/QĐ-UBND ngày 22 tháng 12 năm 2018 UBND tỉnh Quảng Bình giá loại đất năm 2017-2021 địa bàn tỉnh Quảng Bình; Căn giá đất loại khu vực lân cận đƣợc rao bán thị trƣờng thực trạng tài sản bảo đảm Mô tả đặc điểm tài sản  Đất Trư ờn gĐ ại h ọc - Vị trí: 1 2☐ 3☐ 4☐ - Diện tích sử dụng : 53,8m - Vị trí địa lý hành chính: Thửa đất số 20, tờ đồ số 17 35 Đào Duy Từ, phƣờng Ba Đồn, Thị xã Ba Đồn, Tỉnh Quảng Bình - Vị trí tƣơng quan Thửa đất có dạng hình đa giác, hƣớng Đông Nam  Nhà: Trên lô đất chấp có ngơi nhà tầng nhƣng chƣa chứng nhận quyền sở hữu nhà nên hai bên thống không định giá nhà Các yếu tố ảnh hƣởng đến giá trị thị trƣờng khả phát mại Hạn chế Tiêu chí xác định Lợi tài sản tài sản Vị trí, Giao thơng Đất nằm trung tâm phƣờng Ba Đồn, nằm gần chợ nên thuận lợi cho việc sinh hoạt lại Diện tích 53,8m2 Cơ sở hạ tầng Đầy đủ Dân trí Khá An ninh Đảm bảo Kiến trúc nội thất Bình thƣờng Yếu tố khác Khơng Lợi thƣơng mại Kinh doanh phòng trọ Khả phát mại ☐ Rất dễ  Dễ ☐ Bình thƣờng ☐ Khó ☐ phát mại đƣợc 89 - Giá trị đất (đ) nhà Đơn đ/m2 640.000.000 giá Web/thông báo đấu giá đất 7.100.000 Nhadat.com 395.000.000 7.450.000 Nhadat.com.vn 1.580.000.000 10.530.000 Nhadat.com.vn Trư ờn gĐ ại h Diện tích (m2 ) Bán lô đất mặt tiền 89 đƣờng Đào Duy Từ, phƣờng Ba Đồn, Thị xã Ba Đồn, Tỉnh Quảng Bình Bán đất kiệt đƣờng 53 Đào Duy Từ, phƣờng Ba Đồn, Thị xã Ba Đồn, tỉnh Quảng Bình Đất mặt tiền 150 đƣờng Đào Duy Từ, phƣờng Ba Đồn, Thị xã Ba Đồn, Tỉnh Quảng Bình ọc STT Vị trí đất Kin ht ếH uế Ƣớc tính thời gian Với mức giá phát mại giá trị định giá TSBĐ phát mại tài sản điều kiện giao dịch bình thƣờng ƣớc tính phát mại tài sản là: tháng Định giá tài sản 6.1 Cơ sở xác định giá trị tài sản bảo đảm a) Căn định số 75/2018/QĐ-UBND ngày 22/12/2018 UBND tỉnh Quảng Bình giá loại đất năm 2017-2021 địa bàn tỉnh Quảng Bình STT Tên Đoạn đƣờng Giá đất (ĐVT: đồng) đƣờng Điểm Điểm Vị trí Vị trí Vị trí Vị trí phố đầu cuối Đào Chu Văn An 4.290.000 1.870.000 1.160.000 940.000 Duy đến Quang Từ Trung b) Tham khảo nguồn thông tin khác: - Tham khoả giá mua bán trang Internet mua bán bất động sản /thông báo bán đấu giá đất: 6.2 Phương pháp thẩm định giá: - Đối với đất ở: Căn giá đất loại khu vực lân cận đƣợc rao bán thị trƣờng thực trạng tài sản bảo đảm Giá đất khu vực 7.000.000đ/m2 áp dụng cho tồn diện tích đất 90 - Trư ờn gĐ ại h ọc Kin ht ếH uế 6.3 Giá trị tài sản bảo đảm Tài sản bảo đảm là: Quyền sử dụng đất theo Giấy chứng nhận Quyền sử dụng đất, Quyền sở hữu nhà Tài sản khác liền với đất 35 Đào Duy Từ, phƣờng Ba Đồn, Thị xã Ba Đồn, Tỉnh Quảng Bình UBND phƣờng Ba Đồn cấp cho ông Trần Văn Anh bà Phạm Thị Nhật Trên sở tài liệu Bên bảo đảm cung cấp, qua khảo sát thực tế trƣờng, với phƣơng pháp định giá nhƣ CB KHCN kính đề nghị giá trị định giá nhƣ sau: Giá trị đất : 53,8m2 × 7.000.000đ = 376.600.000đ (làm trịn 376.000.000đ) Tổng giá trị tài sản bảo đảm sau làm tròn: 376.000.000đ (Bằng chữ: Ba trăm bảy mƣơi sáu triệu đồng chẵn) Đề nghị khác: Đề nghị áp dụng hệ số giá trị TSBĐ để áp dụng mức cho vay 0,8 giá trị TSBĐ sau nhân hệ số là: 376.000.000 × 0,8 = 300.800.000đ Mức cho vay tối đa theo giá trị TSBĐ là: 300.800.000đ CB KHCN TP KHCN 91 - NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM BIDV CỘNG HOÀ XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập- Tự do- Hạnh phúc CHI NHÁNH Ba Đồn, ngày 02 tháng 04 năm 2021 THỪA THIÊN HUẾ Trư ờn gĐ ại h ọc Kin ht ếH uế BIÊN BẢN ĐỊNH GIÁ TÀI SẢN - Căn hồ sơ trạng tài sản đảm bảo nợ ông Trần Văn Anh bà Phạm Thị Nhật gửi chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Bắc Quảng Bình; Hơm nay, ngày 02 tháng 04 năm 2021, chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Bắc Quảng Bình; Chúng tơi gồm có: Bên bảo đảm: - Ơng: Trần Văn Anh - Chủ sở hữu tài sản - Bà: Phạm Thị Nhật - Đồng chủ sở hữu tài sản Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Bắc Quảng Bình: - Đại diện: Ơng …………………………………… – Chức vụ: PTP KHCN Mục đích định giá: Xác định giá trị tài sản để đảm bảo tiền vay cho ông Trần Văn Anh bà Phạm Thị Nhật Chi nhánh Ngân hàng TMCP ĐT&PT Bắc Quảng Bình Thời điểm định giá: Ngày 02/04/2021 Cơ sở định giá: - Căn Giấy chứng nhận Quyền sử dụng đất, Quyền sở hữu nhà Tài sản khác gắn liền với đất 35 Đào Duy Từ, phƣờng Ba Đồn, Thị xã Ba Đồn, Tỉnh Quảng Bình UBND Ba Đồn cấp cho ông Trần Văn Anh bà Phạm Thị Nhật - Căn Quyết định số 75/2019/QĐ – UBND ngày 22 tháng 12 năm 2019 UBND tỉnh Quảng Bình giá loại đất năm 2020-2025 địa bàn tỉnh Quảng Bình; Thực trạng đất, nhà ở: * Đất: - Vị trí địa lý hành chính: Thửa đất số 20, tờ đồ số 17 35 Đào Duy Từ, phƣờng Ba Đồn, Thị xã Ba Đồn - Vị trí tƣơng quan: Thửa đất có dạng hình đa giác, hƣớng Đơng Nam - Diện tich sử dụng: 53,8 m2 * Nhà: Trên lô đất chấp có ngơi nhà tầng nhƣng chƣa chứng nhận quyền sở hữu nên hai bên thống không định giá nhà Phƣơng pháp định giá: 92 - Trư ờn gĐ ại h ọc Kin ht ếH uế - Đối với đất ở: Căn giá đất loại khu vực lân cận đƣợc rao bán thị trƣờng thực trạng tài sản bảo đảm Giá đất khu vực 7.000.000đ/m2 áp dụng cho tồn diện tích đất Kết định giá: - Trên sở tài liệu bên bảo đảm cung cấp, qua khảo sát thực tế trƣờng, với phƣơng pháp định giá nhƣ trên, hai bên thống kết định giá tài sản nhƣ sau: Giá trị đất ở: 53,8m2 × 7.000.000đ = 376.600.000đ (làm tròn 376.000.000đ) Tổng giá trị tài sản bảo đảm sau làm tròn: 376.000.000đ (Bằng chữ: Ba trăm bảy mƣơi sáu triệu đồng chẵn) ĐẠI DIỆN KHÁCH HÀNG ĐẠI DIỆN NGÂN HÀNG 93 - Trư ờn gĐ ại h ọc Kin ht ếH uế Phụ lục 05 HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG Số Hợp đồng: (Áp dụng khoản vay theo khách hàng bán lẻ) Hợp đồng tín dụng đƣợc lập ngày 04/04/2021, bên sau đây: A BÊN CHO VAY: NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH (sau gọi “Ngân hàng”) Địa chỉ: 368 Quang Trung, Phƣờng Ba Đồn, Thị xã Ba Đồn, Tỉnh Quảng Bình Điện thoại: 0232 3512 463 Fax: Do ông: Chức vụ: PTP KHCN làm đại diện theo văn uỷ quyền B BÊN VAY: Ông:Trần Văn Anh Số CMND: Địa thƣờng trú: 35 Đào Duy Từ, phƣờng Ba Đồn, thị xã Ba Đồn, Tỉnh Quảng Bình Điện thoại: Bà: Phạm Thị Nhật Số CMND: Địa thƣờng trú: 35 Đào Duy Từ, phƣờng Ba Đồn, thị xã Ba Đồn, Tỉnh Quảng Bình Điện thoại: Hai bên thoả thuận ký kết Hợp đồng tín dụng với nội dung sau: Số tiền vay: Ngân hàng cho Bên vay vay với tổng số tiền là: 300.000.000đ (Bằng chữ: Ba trăm triệu đồng chẵn) Mục đích vay: Xây dựng nhà 35 Đào Duy Từ, phƣờng Ba Đồn, Thị xã Ba Đồn, Tỉnh Quảng Bình Thời hạn vay: 120 tháng kể từ ngày giải ngân Lãi suất, Phí: - Lãi suất kỳ thứ nhất: 8,8%/năm cố định 12 tháng kể từ ngày giải ngân - Lãi suất kỳ thứ trở đi: Sau 12 tháng kể từ ngày giải ngân Áp dụng lãi suất cho vay thoả thuận, lãi suất đƣợc thả điều chỉnh định kỳ tháng lần Ngày điều chỉnh lãi suất ngày 01 tháng điều chỉnh Ngày điều chỉnh lãi suất ngày 04/04/2022 Lãi suất kỳ thứ trở (=) lãi suất tiết kiệm trả lãi sau kỳ hạn 12 tháng (+) margin tối thiểu 4%/năm nhƣng không thấp lãi suất cho vay Chi nhánh thông báo không vƣợt trần lãi suất quy định thời điểm định giá Nếu lãi suất thay đổi Ngân hàng chủ động điều chỉnh thông báo 94 - Trư ờn gĐ ại h ọc Kin ht ếH uế cho Bên vay Nếu lãi suất không thay đổi áp dụng lãi suất cũ - Lãi suất nợ hạn: 150% lãi suất hạn Trƣờng hợp lãi suất hạn đƣợc điều chỉnh lãi suất nợ hạn tính theo mức lãi suất hạn đƣợc điều chỉnh Phí: theo quy định BIDV thời kỳ Rút vốn vay: - Tài khoản tiền vay:…………………………………………… - Thời hạn rút vốn vay: 60 ngày kể từ ngày ký hợp đồng tín dụng - Số lần rút vốn: 01 - Phƣơng thức rút vốn: Tiền mặt Để toán theo nội dung dƣới đây: Số hiệu Tên đơn vị, số tài khoản, STT Nội dung chứng từ kế Số tiền Ngân hàng ngƣời thụ toán hƣởng Thanh toán tiền 300.000.000đ Trần Văn Anh xây dựng STK: … Tại BIDV Bắc Quảng Bình Tổng cộng 300.000.000đ Tài liệu liên quan:………………………………………………………… Kế hoach trả nợ gốc/lãi: a) Lịch trả nợ gốc: (i) Bên vay có trách nhiệm toán nợ gốc theo quy định sau: Ngày, tháng, năm Số tiền/tháng Ngày 15 hàng tháng từ tháng 05/2021 2.500.000đ Ngày 04/04/2031 2.500.000đ Tổng cộng 300.000.000đ Trƣờng hợp tổng dƣ nợ lần rút vốn theo Hợp đồng nhỏ tổng dƣ nợ theo lịch trả nợ sau kết thúc thời hạn rút vốn, Ngân hàng Bên vay ký phụ lục Hợp đồng bổ sung để xác định lại lịch trả nợ thức Hợp đồng b) Lãi vay đƣợc Bên vay trả lãi vào ngày 15 hàng tháng, ngày 15/05/2021 c) Phƣơng thức thu lãi vay: Tự động trích nợ từ Tài khoản bên vay Ngân hàng Thời gian trích nợ tự động từ ngày 15 hàng tháng Biện pháp bảo đảm tiền vay: Nghĩa vụ trả nợ khoản vay đƣợc bảo đảm tài sản dƣới đây: 95 - Trư ờn gĐ ại h ọc Kin ht ếH uế a) Thế chấp tài sản Bên vay và/hoặc Bên thứ ba b) Toàn số dƣ tài khoản tiền gửi VND ngoại tệ Bên vay Ngân hàng tổ chức tín dụng khác Đối với biện pháp bảo đảm điểm a khoản Điều này, Ngân hàng Bên vay ký Hợp đồng bảo đảm tiền vay riêng thực thủ tục công chứng/chứng thực đăng ký giao dịch bảo đảm theo quy định pháp luật Tính thống với Điều khoản điều kiện vay: Các nội dung Điều khoản điều kiện vay Ngân hàng phát hành kèm theo Hợp đồng phận không tách rời Hợp đồng Bên vay đọc, hiểu chấp thuận tuân thủ đầy đủ nội dung phần Điều khoản điều kiện vay Luật áp dụng, giải tranh chấp: a) Hợp đồng đƣợc lập điều chỉnh theo pháp luật Việt Nam b) Mọi tranh chấp phát sinh trình vay vốn đƣợc giải sở thƣơng lƣợng bình đẳng hai bên Trƣờng hợp không thƣơng lƣợng đƣợc, bên có quyền khởi kiện để bảo vệ quyền lợi Hai bên thống Tồ án có thẩm quyền giải tranh chấp Toà án nhân dân Tỉnh Quảng Bình 10 Hiệu lực Hợp đồng a) Hợp đồng có hiệu lực từ ngày ký kết thúc Bên vay trả nợ xong gốc, lãi phí (nếu có) tồn khoản vay phát sinh từ Hợp đồng này, Hợp đồng coi nhƣ đƣợc lý; b) Các văn bản, tài liệu liên quan đến Hợp đồng phận kèm theo có giá trị pháp lý theo Hợp đồng; c) Việc sửa đổi, bổ sung nội dung Hợp đồng và/hoặc Điều khoản Điều kiện vay phải đƣợc hai bên thoả thuận văn (Văn sửa đổi, bổ sung Hợp đồng) đại diện có thẩm quyền hai bên ký, trừ trƣờng hợp thay đổi lãi suất theo định kỳ (Ngân hàng có thơng báo văn cho Bên vay) Những sửa đổi, bổ sung có hiệu lực thay thế, bổ sung nội dung tƣơng ứng Hợp đồng này; d) Trong trƣờng hợp có thay đổi pháp luật, quy định hành làm cho nội dung quy định Hợp đồng vơ hiệu Hợp đồng có hiệu lực nội dung lại Ngân hàng Bên vay xem xét, sửa đổi, bổ sung nội dung bị vô hiệu cho phù hợp; e) Hợp đồng đƣợc lập thành 03 gốc, có giá trị pháp lý nhƣ nhau: Ngân hàng giữ 02 bản, Bên vay giữ 01 Các bên xác nhận đọc thống toàn nội dung Hợp đồng, ký Hợp đồng làm thực BÊN VAY ĐẠI DIỆN NGÂN HÀNG 96 - Trư ờn gĐ ại h ọc Kin ht ếH uế ĐIỀU KHOẢN VÀ ĐIỀU KIỆN VAY (đính kèm Hợp đồng tín dụng) Điều Vay theo món: hình thức vay mà tổng số tiền rút vốn tối đa số tiền cho vay thoả thuận Ngân hàng Bên vay Điều Lãi suất phí Lãi suất: a) Lãi suất cho vay hạn đƣợc điều chỉnh theo quy định Ngân hàng thời kỳ; b) Trƣờng hợp theo đề nghị Bên vay, Ngân hàng chấp thuận cho Bên vay gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ, Ngân hàng có quyền điều chỉnh mức lãi suất, phù hợp với quy định hành pháp luật Ngân hàng thời điểm điều chỉnh kỳ hạn nợ/gia hạn nợ; c) Ngân hàng đƣợc điều chỉnh lãi suất đột xuất yêu cầu biến động lãi suất phù hợp với chế điều hành lãi suất Ngân hàng thời kỳ phù hợp với quy định pháp luật Khi điều chỉnh lãi suất theo trƣờng hợp đây, Ngân hàng có thơng báo văn cho Bên vay thông báo phận không tách rời Hợp đồng tín dụng Phí: đƣợc áp dụng cho lần cụ thể mức thu phí theo quy định Ngân hàng thời kỳ phù hợp với quy định pháp luật hƣớng dẫn Ngân hàng Nhà nƣớc Điều Rút vốn vay Điều kiện rút vốn vay: Trƣớc rút vốn vay, Bên vay phải: a) Mở tài khoản toán Ngân hàng cung cấp cho Ngân hàng hồ sơ, tài liệu pháp lý liên quan đến việc vay vốn; b) Cung cấp đầy đủ thông tin, tài liệu, chứng từ toán theo quy định Ngân hàng để phục vụ cho việc xem xét định sử dụng phƣơng tiện toán để giải ngân vốn cho vay theo quy định pháp luật Bên vay đƣợc rút vốn vay làm nhiều lần thời hạn rút vốn quy định Hợp đồng tín dụng Trƣờng hợp Bên vay khơng rút hết số tiền vay ký Hợp đồng tín dụng thời hạn rút vốn, Bên vay phải chịu số tiền phạt theo mức quy định Ngân hàng thời kỳ Trƣờng hợp Bên vay muốn kéo dài thời hạn rút vốn, phải thông báo cho Ngân hàng văn Mỗi lần rút vốn, Bên vay lập Bảng kê rút vốn theo mẫu Ngân hàng Ngân hàng chấp nhận phần toàn số tiền đƣợc rút theo Bảng kê rút vốn số tiền Ngân hàng duyệt rút vốn khoản nợ thức lần rút vốn 97 - Trư ờn gĐ ại h ọc Kin ht ếH uế Đại diện bên vay thực thủ tục rút vốn Ngân hàng ông Trần Văn Anh Điều Trả nợ gốc, lãi Tiền lãi đƣợc tính sốdƣ nợ vay nhân (x) với số ngày vay thực tế nhân (x) với lãi suất tháng chia (:) 30 nhân (x) với lãi suất năm chia (:) 360 Phƣơng thức trả nợ: a) Khi nợ (gốc, lãi) đến hạn, Bên vay chủ động trả nợ Ngân hàng Ngân hàng đƣợc quyền trích tài khoản tiền gửi Bên vay mở Ngân hàng để thu nợ; b) Nếu Bên vay không chủ động trả nợ tài khoản tiền gửi Bên vay Ngân hàng khơng đủ trích để thu nợ, trƣờng hợp Bên vay có tài khoản tiền gửi tổ chức tín dụng khác, Văn này, Bên vay ủy quyền cho Ngân hàng đƣợc lập ủy nhiệm thu đề nghị phong tỏa, trích tài khoản Bên vay tổ chức để thu nợ Khi thực hiện, Ngân hàng thông báo cho Bên vay biết; c) Khi có ngun nhân khách quan khơng tốn đƣợc đầy đủ, hạn nợ vay, Bên vay đề nghị văn (theo mẫu Ngân hàng) để Ngân hàng xem xét điều chỉnh kỳ hạn nợ, gia hạn nợ Văn đề nghị Bên vay phải gửi cho Ngân hàng trƣớc ngày đến hạn ngày; d) Trƣờng hợp Bên vay khơng tốn hạn nợ gốc, nợ lãi không đƣợc Ngân hàng gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn thời gian gia hạn, điều chỉnh kỳ hạn kết thúc Ngân hàng chuyển toàn dƣ nợ kể phần dƣ nợ chƣa đến hạn sang nợ hạn áp dụng lãi suất nợ hạn theo thỏa thuận Hợp đồng tín dụng; e) Trƣờng hợp ngày đến hạn trả nợ gốc, lãi vào ngày Ngân hàng không làm việc, ngày đến hạn ngày làm việc liền sau Trả nợ trƣớc hạn: a) Ngân hàng xem xét chấp thuận việc trả nợ trƣớc hạn Bên vay có đề nghị b) Bên vay phải chịu phí trả nợ trƣớc hạn Ngân hàng xác định theo nguyên tắc không vƣợt số lãi phát sinh trƣờng hợp trả nợ hạn Điều Thứ tự ƣu tiên toán Trong trƣờng hợp Bên vay không trả đƣợc nợ gốc, lãi đến hạn mà cần thực biện pháp để thu hồi nợ nhƣ quy định Khoản Điều Văn xử lý tài sản bảo đảm (trừ trƣờng hợp hợp đồng bảo đảm có quy định khác) biện pháp khác, Ngân hàng toán theo thứ tự ƣu tiên nhƣ sau: (i) Các chi phí hợp lý phát sinh q trình xử lý thu hồi nợ, (ii) nợ lãi hạn, (iii) 98 - Trư ờn gĐ ại h ọc Kin ht ếH uế nợ gốc hạn, (iv) nợ lãi hạn, (v) nợ gốc hạn Tùy trƣờng hợp, Ngân hàng đƣợc chủ động thay đổi thứ tự ƣu tiên toán nêu Điều Đồng tiền sử dụng quan hệ tín dụng Bên vay nhận nợvay loại tiền tệnào trả nợ gốc, lãi loại tiền tệ Trƣờng hợp cho vay ngoại tệ, Bên vay phải chịu trách nhiệm việc sử dụng ngoại tệ theo quy định quản lý ngoại hối Nhà nƣớc Điều Quyền nghĩa vụ Bên vay Đƣợc cung ứng vốn vay theo điều kiện ghi Hợp đồng tín dụng Văn Có quyền yêu cầu Ngân hàng bồi thƣờng thiệt hại phát sinh Ngân hàng vi phạm điều khoản Văn Chịu trách nhiệm trƣớc pháp luật việc sử dụng vốn vay mục đích, có hiệu quả; cung cấp đầy đủ thông tin, tài liệu, chứng từ chứng minh việc sử dụng vốn vay, chịu trách nhiệm tính hợp pháp chứng từ tạo điều kiện cho Ngân hàng kiểm tra, giám sát trình vay vốn, sử dụng vốn vay theo yêu cầu Ngân hàng Đối chiếu nợ gốc lãi vay theo yêu cầu Ngân hàng (nếu có) Bên vay chấp thuận mức lãi suất thay đổi Ngân hàng thơng báo có biến động lãi suất Trả nợ gốc lãi vay đầy đủ, hạn theo lịch cam kết Bảng kê rút vốn Cam kết sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng thời gian dƣ nợ Chấp thuận cho Ngân hàng đƣợc lƣu trữ sử dụng thông tin bên vay khoản vay Hợp đồng tín dụng văn bản, tài liệu khác có liên quan để sử dụng vào mục đích mà Ngân hàng cho phù hợp cần thiết cam kết khơng có khiếu nại, khiếu kiện việc sử dụng thông tin Ngân hàng Thông báo trƣớc cho Ngân hàng biết thay đổi nơi tại/đơn vị công tác trả thu nhập cho Bên vay (đi nghĩa vụ quân sự, chuyển đơn vị công tác, nghỉ việc không hƣởng lƣơng, nghỉ hƣu trƣớc hạn, thay đổi mơ hình tổ chức hoạt động đơn vịcông tác ) kiện ảnh hƣởng đến việc trả nợ Bên vay Chấp hành cam kết tài sản chấp, cầm cố Trong trƣờng hợp không trả đƣợc nợ, Bên vay phải thực nghĩa vụ theo thoả thuận hợp đồng chấp, cầm cố liên quan đến Hợp đồng tín dụng Nếu tiền thu đƣợc xử lý 99 - Trư ờn gĐ ại h ọc Kin ht ếH uế tài sản chấp, cầm cố khơng đủ để tốn nợ gốc lãi vay Bên vay phải tiếp tục bảo đảm nghĩa vụ tốn hết số tiền cịn lại cho Ngân hàng 10 Trong thời gian Bên vay chƣa trả hết nợ gốc lãi vay, nhƣợng bán tài sản đầu tƣ vốn vay, Bên vay phải thông báo văn đƣợc thoả thuận văn Ngân hàng Toàn tiền thu đƣợc phải chuyển hết vào tài khoản tiền gửi Ngân hàng để hồn trả nợ gốc lãi vay Nếu khơng đủ Bên vay phải dùng nguồn khác để trả nợ gốc lãi vay Ngân hàng 11 Bên vay không đƣợc dùng tài sản bảo đảm cho Hợp đồng tín dụng để chấp, cầm cố cho nghĩa vụ khác chƣa trả hết nợ gốc lãi vay theo Hợp đồng tín dụng 12 Bảo hiểm: a) Đối với khoản vay bắt buộc mua bảo hiểm, Bên vay cam kết mua bảo hiểm theo quy định Số tiền bảo hiểm trƣờng hợp phát sinh rủi ro đƣợc chuyển thẳng vào tài khoản tiền gửi bên vay Ngân hàng Ngân hàng đƣợc toàn quyền định việc sử dụng số tiền bảo hiểm này, kể việc giữ lại tài khoản để dùng vào mục đích trả nợ vay theo Hợp đồng tín dụng; b) Bằng Văn này, Bên vay ủy quyền vô điều kiện không hủy ngang cho Ngân hàng nộp Đơn đề nghị toán tiền bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm mà lý Bên vay khơng thực đƣợc quyền yêu cầu toán tiền bảo hiểm; c) Bên vay cam kết ƣu tiên mua bảo hiểm Tổng Công ty bảo hiểm BIDV (BIC) suốt thời gian vay vốn; d) Trong trƣờng hợp nào, Bên vay không tốn kịp thời phí bảo hiểm, Ngân hàng đƣợc quyền chủ động trích tài khoản tiền gửi Bên vay để tốn tiền phí bảo hiểm Trƣờng hợp số dƣ tài khoản tiền gửi Bên vay khơng có đủ để tốn phí bảo hiểm, Ngân hàng có quyền (nhƣng nghĩa vụ) thực cho vay bắt buộc để tốn tiền phí bảo hiểm với số tiền cho vay chênh lệch số tiền phí bảo hiểm theo lịch tốn phí bảo hiểm trừ số dƣ có tài khoản tiền gửi Bên vay Bên vay có trách nhiệm hồn trả đầy đủ số tiền vay thời gian sớm cộng với lãi suất cho vay số tiền cho vay bắt buộc 13 Lãi suất cho vay số tiền cho vay bắt buộc tối thiểu lãi suất cho vay theo quy định hành Ngân hàng 14 Trong trƣờng hợp Bên vay vi phạm điều khoản Văn này, Ngân hàng áp dụng biện pháp theo thỏa thuận theo quy định pháp luật để thu hồi nợ (không giới hạn biện pháp khởi kiện tòa án có thẩm quyền), Bên vay cam 100 - Trư ờn gĐ ại h ọc Kin ht ếH uế kết chịu tồn chi phí cho Ngân hàng việc thực biện pháp thu hồi nợ, bao gồm khơng giới hạn chi phí sau: tiền tạm ứng án phí, án phí; phí thi hành án; chi phí kê biên, phát mại sản; phí thẩm định giá trị tài sản đƣợc phát mại, chi phí th luật sƣ (nếu có) chi phí khác có liên quan Điều Quyền nghĩa vụ Ngân hàng Cung ứng vốn vay theo yêu cầu Bên vay Hợp đồng tín dụng ký Ngân hàng có quyền từchối cho vay Bên vay không đáp ứng đƣợc yêu cầu, điều kiện vay vốn Bồi thƣờng thiệt hại cho Bên vay việc Ngân hàng không thực đầy đủ nghĩa vụ theo Văn Kiểm tra trƣớc, trong, sau cho vay vốn trình thu nợ, thu lãi đến Bên vay trả hết nợ vay Đình cho vay thu nợ trƣớc thời hạn có trƣờng hợp sau: a) Phát Bên vay sử dụng vốn vay không mục đích; b) Bên vay cung cấp thơng tin sai thật việc sử dụng vốn vay, tình hình tài thơng tin cần thiết liên quan đến vốn vay; c) Tình hình tài Bên vay đe doạ nghiêm trọng đến khả trả nợ Ngân hàng; d) Bên vay không trả đƣợc khoản nợ đến hạn phát sinh từ Hợp đồng tín dụng mà không đƣợc gia hạn/điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, hết thời gian gia hạn/điều chỉnh kỳ hạn trả nợ; e) Bên vay/Bên bảo đảm vi phạm Hợp đồng chấp, cầm cố tài sản/Hợp đồng bảo đảm tiền vay khác; f)Giá trị tài sản bảo đảm bị giảm lý khơng cịn đủ giá trị để đảm bảo nghĩa vụ hồn trả nợ vay mà Bên vay khơng có tài sản khác để bổ sung, thay thế; g) Có vụ kiện đe doạ đến tài sản Bên vay có khả ảnh hƣởng đến việc trả nợ cho Ngân hàng; h) Bên vay thay đổi địa cƣ trú mà không thông báo cho ngân hàng, Bên vay chuyển định cƣ nƣớc ngoài; i)Bên vay vi phạm điều khoản khác quy định Hợp đồng tín dụng, Văn và/hoặc quy định pháp luật Xem xét chấp thuận việc trả nợ trƣớc hạn tính lãi thời gian trả nợ trƣớc hạn theo Văn theo quy định Ngân hàng Nhà nƣớc Đƣợc lƣu trữ sử dụng thông tin Bên vay khoản vay Hợp 101 - Trư ờn gĐ ại h ọc Kin ht ếH uế đồng tín dụng văn bản, tài liệu khác có liên quan để sử dụng vào mục đích mà Ngân hàng cho cần thiết, phù hợp không trái quy định pháp luật Chuyển nhƣợng quyền nghĩa vụ phát sinh từ Hợp đồng tín dụng cho chủ thể khác (bán nợ) thông báo cho Bên vay Yêu cầu Bên vay bổ sung tài sản bảo đảm trƣờng hợp Bên vay không đáp ứng đƣợc sách tài sản bảo đảm theo quy định Ngân hàng, khơng cịn đáp ứng đƣợc điều kiện thời điểm phê duyệt cấp tín dụng Áp dụng biện pháp cần thiết để thu hồi nợ theo quy định pháp luật, thỏa thuận bên Hợp đồng tín dụng Hợp đồng bảo đảm tiền vay 10 Các quyền nghĩa vụ khác Văn theo quy định pháp luật Điều Sự kiện vi phạm Bên vay đƣợc coi vi phạm Hợp đồng tín dụng trƣờng hợp sau: a) Bên vay vi phạm nghĩa vụ toán nợ gốc, lãi, phí phát sinh từ Hợp đồng tín dụng Văn này; b) Bên vay thay đổi địa cƣ trú mà không thông báo cho Ngân hàng; c) Bên vay vi phạm nghĩa vụ phát sinh từ Hợp đồng bảo đảm tiền vay bảo đảm cho khoản vay này; d) Bên vay không bổ sung tài sản bảo đảm theo yêu cầu Ngân hàng e) Bên vay vi phạm bất kỳcam kết, thỏa thuận Hợp đồng tín dụng , nhƣ văn bản, thỏa thuận ký kết với Ngân hàng Khi Bên vay có vi phạm đây, Ngân hàng đƣợc quyền yêu cầu Bên vay thực biện pháp cần thiết để khắc phục thời gian hợp lý Ngân hàng định Trƣờng hợp Bên vay không khắc phục khắc phục không đầy đủ, Ngân hàng thực biện pháp cần thiết để thu hồi nợ (bao gồm việc phát mại tài sản Bên vay cầm cố, chấp Ngân hàng), kể thu hồi nợ trƣớc hạn Điều 10 Điều khoản chung Các Bên cam kết hoàn tất thủ tục cần thiết nội để đƣợc ký Hợp đồng tín dụng Thông báo: Mọi thông báo thƣ từ giao dịch hai bên đƣợc gửi theo địa nêu Hợp đồng tín dụng (trừ trƣờng hợp có thơng báo thay đổi địa khác văn bản) đƣợc lập thành văn có chữ ký ngƣời có thẩm quyền; đƣợc chuyển bƣu điện ngày gửi đƣợc coi ngày theo dấu xác nhận bƣu điện sở nơi chuyển 102