Nâng cao hiệu quả cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng tmcp quốc dân chi nhánh huế

- ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA KINH TẾ & PHÁT TRIỂN h tế H uế  cK in KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC họ NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY DOANH NGHIỆP CHI NHÁNH HUẾ BÙI THỊ TRÀ MY Tr ườ ng Đ ại VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN Khóa học: 2011-2015 - ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA KINH TẾ & PHÁT TRIỂN tế H uế  họ cK in h KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC ại NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY DOANH NGHIỆP ườ ng Đ VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN Giáo viên hướng dẫn: PGS.TS BÙI ĐỨC TÍNH Tr Sinh viên thực hiện: BÙI THỊ TRÀ MY CHI NHÁNH HUẾ Lớp: K45C KH-ĐT Niên khóa: 2011 - 2015 Huế, 5/2015 - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Bùi Đức Tính LỜI CÁM ƠN Lời đầu tiên, em xin gửi lời cám ơn chân thành đến Ban giám hiệu Trường Đại học Kinh tế Huế thầy cô Khoa Kinh Tế Phát Triển tạo điều kiện để em hồn thành tốt luận văn uế Em xin gửi lời cám ơn đặc biệt đến thầy PGS.TS Bùi Đức Tính, người trực tiếp hướng dẫn, giúp đỡ em tận tình kiến thức phương pháp thực H Sự hiểu biết sâu sắc khoa học, kinh nghiệm thầy tiền đề giúp tế em nổ lực để đạt thành công nhiều kinh nghiệm quý báu Em xin chân thành cảm ơn Ban Giám Đốc , phòng ban chức h đặc biệt anh chị phịng Quản Lý Tín Dụng tạo điều kiện thuận lợi in sẵn dàng giải đáp thắc mắc tận tình cung cấp cho em tài cK liệu liên quan đến công tác thực tế suốt trình thực tập Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Huế họ Trong thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Huế trình thực luận văn này, em cố gắng nhiều ại hẳn cịn thiếu sót định Rất mong đóng góp ý kiến, nhận xét Đ thầy cô cô anh chị để luận văn em hoàn thiện ườ ng Cuối em kính chúc quý Thầy, Cô dồi sức khỏe thành công nghiệp cao q Đồng kính chúc Cơ, Chú, Anh, Chị ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Huế dồi sức khỏe đạt nhiều thành công tốt đẹp Tr công việc Em xin chân thành cám ơn! Sinh viên Bùi Thị Trà My SVTH: Bùi Thị Trà My – K45C KHĐT i - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Bùi Đức Tính MỤC LỤC Trang LỜI CẢM ƠN uế MỤC LỤC ii DANH MỤC CÁC BẢNG BIẾU vi DANH MỤC BIỂU ĐỒ vii DANH MỤC CÁC KÍ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT viii TÓM TẮT NGHIÊN CỨU ix PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ 1 Lý chọn đề tài H Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung tế 2.2 Mục tiêu cụ thể cK in h Đối tượng phạm vi nghiên cứu .2 3.1 Đối tượng nghiên cứu .2 3.2 Phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu .2 Cấu trúc đề tài họ PHẦN II : NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ TÍN DỤNG CHO VAY NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Một số vấn đề Ngân hàng thương mại .4 1.1.1 Định nghĩa Ngân hàng thương mại .4 ại 1.1.2 Vai trò Ngân hàng thương mại .4 Tr ườ ng Đ 1.1.3 Các hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 1.1.3.2 Hoạt động tín dụng .4 1.1.3.3 Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ 1.1.3.4 Các hoạt động khác 1.2 Một số vấn đề cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại 1.2.1 Cho vay ? .6 1.2.2 Tổng quan Doanh nghiệp vừa nhỏ .7 1.2.2.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.2.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.2.3 Vai trò DNVVN kinh tế 1.2.2.3.1 Đóng góp vào tăng trưởng kinh tế 1.2.2.3.2 Tạo việc làm nâng cao mức sống cho người lao động .9 1.2.2.3.3 Làm cho kinh tế động , hiệu .9 1.2.2.3.4 Góp phần chuyển dịch cấu kinh tế 10 1.2.3 Cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại 10 1.2.3.1 Đặc điểm cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 10 SVTH: Bùi Thị Trà My – K45C KHĐT ii - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Bùi Đức Tính họ cK in h tế H uế 1.2.3.2 Các hình thức cho vay Ngân hàng thương mại DNVVN .10 1.2.3.2.1 Cho vay thấu chi 10 1.2.3.2.2 Cho vay trực tiếp lần .11 1.2.3.2.3 Cho vay theo hạn mức 11 1.2.3.2.4 Cho vay luân chuyển .12 1.2.3.2.5 Cho vay trả góp .13 1.2.3.2.6 Cho vay gián tiếp 13 1.2.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM .14 1.2.3.3.1 Nhân tố chủ quan 14 1.2.3.3.2 Nhân tố khách quan 15 1.2.3.4 Ý nghĩa hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng: .18 1.2.3.5 Một số tiêu phân tích tín dụng .18 1.2.3.6 Kinh nghiệm nâng cao hiệu cho vay Doanh nghiệp Ngân hàng khác 20 CHUƠNG II : THỰC TRẠNG CHO VAY CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC DÂN CHI NHÁNH HUẾ GIAI ĐOẠN 2012-2014 21 A- Khái quát chi nhánh Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Huế .21 2.1 Khái quát Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân-chi nhánh Huế 21 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân .21 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân – Chi nhánh Huế 22 ại 2.1.3 Cơ cấu tổ chức máy quản lý 24 Đ 2.1.4 Chức nhiệm vụ Phòng , Ban .25 2.1.5 Các sản phẩm dịch vụ tín dụng cung cấp chính: 26 Tr ườ ng 2.1.5.1 Sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân , hộ gia đình: .26 2.1.5.2 Sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng doanh nghiệp 26 2.2 Nguồn lực Chi nhánh Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Huế .26 2.2.1.Tình hình sử dụng lao động 26 2.2.2 Tình hình tài sản nguồn vốn Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Huế giai đoạn 2012- 2014 .30 2.2.3 Tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Huế giai đoạn 2012-2014 33 2.2.3.1 Tình hình huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Huế giai đoạn 2012-2014 33 2.2.3.2 Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Huế giai đoạn 2012-2014 36 B- Đánh giá hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Huế 39 2.1 Một số vấn đề cho vay NCB .39 2.1.1 Đối tượng cho vay .39 SVTH: Bùi Thị Trà My – K45C KHĐT iii - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Bùi Đức Tính 2.1.2 Mục đích vay .39 2.1.3 Hình thức vay 40 2.1.4 Lãi suất vay 40 2.1.5 Quy trình thực nghiệp vụ cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Huế 40 2.2 Thực trạng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Huế giai đoạn 2012-2014 41 2.2.1 Tình hình chung cho vay DNVVN giai đoạn 2012-2014 .41 uế 2.2.2 Dư nợ hoạt động cho vay DNVVN theo ngành kinh tế 47 2.2.3 Dư nợ hoạt động cho vay DNVVN theo thời hạn: 48 H 2.2.4 Dư nợ hoạt động cho vay DNVVN theo hình thức tài sản đảm bảo .53 tế 2.2.5 Chất lượng tín dụng NCB – Huế giai đoạn 2012-2014 : 58 cK in h 2.2.6 Nhận xét hoạt động cho vay DNVVN Ngân hàng NCB- Chi nhánh Huế .59 2.3 Đánh giá thực trạng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Quốc Dân – chi Nhánh Huế .59 2.3.1 Thành tựu đạt 60 2.3.2 Một số hạn chế nguyên nhân 60 họ 2.4 Những thuận lợi khó khăn ảnh hưởng tới kết hoạt động cho vay .61 2.4.1 Thuận lợi 61 2.4.2 Khó khăn 61 ườ ng Đ ại CHƯƠNG : GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN –CHI NHÁNH HUẾ 63 3.1 Định hướng cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Huế .63 3.1.1 Chủ trương phát triển Doanh nghiệp vừa nhỏ Nhà nước : .63 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay DNVVN Ngân hàng TMCP Quôc Dân- Chi nhánh Huế: 63 Tr 3.2 Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Huế .65 3.2.1 Một số ý kiến đề xuất nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Huế : 65 3.2.1.1 Đổi sách cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ .65 3.2.1.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định 67 3.2.1.3 Giám sát trình sử dụng vốn vay .68 3.2.1.4 Thực nghiêm túc công tác thu hồi xử lý nợ xấu : 68 3.2.1.5 Phát triển nguồn nhân lực: 70 3.2.2 Các biện pháp để mở rộng hoạt động cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Huế 71 3.2.2.1 Thực chiến lược khách hàng toàn diện , cụ thể : 71 SVTH: Bùi Thị Trà My – K45C KHĐT iv - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Bùi Đức Tính uế 3.2.2.2 Phân loại khách hàng đề biện pháp cụ thể với nhóm khách hàng .71 3.2.2.3 Thực sách sản phẩm cho vay thu hút khách hàng: 72 3.2.2.4 Tạo sản phẩm cho vay có cấu tính phù hợp với nhu cầu khách hàng 73 3.2.2.5 Đa dạng sản phẩm cho vay cung cấp cho khách hàng .73 3.2.2.6 Thường xuyên tuyên truyền quảng cáo, nâng cao uy tín vị chi nhánh NCB- Huế 74 3.2.2.7 Tập huấn thêm chất lượng cán tín dụng ngân hàng 74 PHẦN III : KIẾN NGHỊ VÀ KẾT LUẬN 76 1.Kết luận .76 H Kiến nghị 76 Tr ườ ng Đ ại họ cK in h tế 2.1 Kiến nghị ngân hàng NCB – Huế 76 2.2 Kiến nghị ngân hàng nhà nước 77 2.3 Kiến nghị nhà nước 78 2.4 Kiến nghị khách hàng .78 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 79 SVTH: Bùi Thị Trà My – K45C KHĐT v - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Bùi Đức Tính DANH MỤC CÁC BẢNG BIẾU Trang Bảng 1.1 Tình hình lao động chi nhánh giai đoạn 2012-2014 27 Bảng 1.2 Tình hình tài sản, nguồn vốn chi nhánh giai đoạn 2012-2014 .30 Bảng 1.3 : Tình hình huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Huế giai đoạn 2012-2014 34 uế Bảng 1.4: Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh NCB- Huế năm 2012-2014 38 Bảng 1.5 : Phân theo mục đích vay DNVVN Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi H nhánh Huế giai đoạn 2012-2014 39 tế Bảng 1.6 : Phân theo hình thức vay DNVVN Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Huế giai đoạn 2012-2014 40 h Bảng 1.7 : Tình hình cho vay NCB – Huế giai đoạn 2012-2014 42 in Bảng 1.8: Tình hình dư nợ DNVVN theo ngành Kinh tế giai đoạn 47 cK Bảng 1.9: Tình hình cho vay DNVVN theo hình thời hạn giai đoạn .49 2012-2014 49 họ Bảng 1.10 : Tình hình dư nợ cho vay DNVVN theo hình thức tài sản đảm bảo NCB- Huế giai đoạn 2012-2014 .54 Tr ườ ng Đ ại Bảng 1.11 : Chất lượng tín dụng NCB Huế giai đoạn 2012-2013 58 SVTH: Bùi Thị Trà My – K45C KHĐT vi - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Bùi Đức Tính DANH MỤC BIỂU ĐỒ Trang Biểu đồ 2.1: Doanh số cho vay DNVVN NCB-Huế giai đoạn 2012-2014 43 Biểu đồ 2.2 : Doanh số thu nợ DNVVN NCB- Huế giai đoạn 2012-2014 44 Biểu đồ 2.3 : Dư nợ cho vay DNVVN NCB-Huế giai đoạn 2012-2014 45 Biểu đồ 2.4 : Doanh số cho vay DNVVN theo thời hạn giai đoạn 2012-2014 .50 uế Biểu đồ 2.5 : Doanh số thu nợ DNVVN theo thời hạn giai đoạn 2012-2014 .51 Biểu đồ 2.6 : Dư nợ cho vay DNVVN theo thời hạn giai đoạn 2012-2014 52 H Biểu đồ 2.7 : DSCV DNVVN theo hình thức TSĐB giai đoạn 2012-2014 55 tế Biểu đồ 2.8 : DSTN DNVVN theo hình thức TSĐB giai đoạn 2012-2014 56 Tr ườ ng Đ ại họ cK in h Biểu đồ 2.9 : Dư nợ cho vay DNVVN theo hình thức TSĐB giai đoạn 2012-2014 57 SVTH: Bùi Thị Trà My – K45C KHĐT vii - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Bùi Đức Tính DANH MỤC CÁC KÍ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT Cán công nhân viên DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ DN Dư nợ NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng H Tổ chức kinh tế Đ ại Thương mại cổ phần Tài sản đảm bảo Tr ườ ng TSĐB tế h in cK họ TCKT TMCP uế CBCNV SVTH: Bùi Thị Trà My – K45C KHĐT viii - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Bùi Đức Tính trung để quản lý dịng tiền , chun mơn hóa khách hàng theo ngành nghề Nâng cao tỷ lệ cho vay giá trị tài sản đảm bảo Lựa chọn sản phẩm tín dụng phù hợp với đặc điểm DNVVN tình hình thực tế Doanh nghiệp Cung cấp nhiều sản phẩm trọn gói liên kết huy động tín dụng dựa sở luân chuyển thực tế dịng tiền Chủ động tìm kiếm nguồn vốn giá rẻ từ tổ chức nước để hỗ trợ DNVVN uế 3.2 Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Huế H 3.2.1 Một số ý kiến đề xuất nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay tế Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Huế : Để thực nhiệm vụ phát triển kinh tế giai đoạn , ngân hàng h nhà nước Việt Nam yêu cầu ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng thực in giải pháp nâng cao chất lượng tăng trưởng tín dụng cho phù hợp với khả cK huy động vốn , kiểm soát rủi ro đảm bảo an tồn hoạt động tín dụng Bám sát với định hướng đạo điều hành ngân hàng nhà nước , ngân hàng NCB họ dựa mặt hạn chế để có số biện pháp cụ thể nhằm nâng cao hiệu cho vay đới với DNVVN ại 3.2.1.1 Đổi sách cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Đ  Về thủ tục cho vay : thực tế thủ tục cho vay DNVVN NCB – chi nhánh Huế nhiều rắc rối Đây nguyên nhân làm cho ườ ng DNVVN khó tiếp cận với nguồn vốn Để khắc phục tình trạng ngân hàng nên thực số biện pháp rút ngắn thời gian xét duyệt vốn cố gắng tạo đơn giản dễ hiểu cho khách hàng Tr  Về kì hạn cho vay : Mỗi doanh nghiệp có chu kỳ sản xuất kinh doanh khác Đối với loại hình kinh doanh khách hàng , Ngân hàng tiến hành cho vay với kỳ hạn phù hợp khoản vay sử dụng mục đích , giúp doanh nghiệp tiến hành kinh doanh thuận lợi , có hiệu theo mục tiêu đề từ chất lượng khoản vay đánh giá cao Do ngân hàng nên linh hoạt việc xác định kì hạn vay , điều đem lại lợi ích cho doanh nghiệp ngân hàng SVTH: Bùi Thị Trà My – K45C KHĐT 65 - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Bùi Đức Tính  Về lãi suất cho vay : Đây mối quan tâm lớn doanh nghiệp ngân hàng Là người vay tất nhiên doanh nghiệp mong muốn có mức lãi suất thấp Tuy nhiên với đặc điểm lực tài thấp , vốn đầu tư ban đầu hạn hẹp cộng với khả tự tích lũy vốn thấp nên ngân hàng thường lo ngại dẫn đến lãi suất cho vay DNVVN thường cao để bù đắp rủi ro Như , cân đối mong muốn DNVVN ngân hàng quan trọng Để làm điều uế , thiết nghĩ ngân hàng cần có chế lãi suất linh hoạt phải thường xuyên điều chỉnh để phù hợp với cung cầu vốn phù hợp với việc phát H triển kinh tế - xã hội thời kỳ Bên cạnh sách lãi suất phải linh hoạt tế theo đối tượng vay vốn Đối với doanh nghiệp có tài minh bạch , vay trả sịng phẳng , hạn nên khuyến khích hưởng lợi ích thích đáng h so với doanh nghiệp khác , điều tạo nên ganh đua doanh in nghiệp có lợi ích cho ngân hàng Đề chương trình khuyến , chương cK trình quà tặng vào dịp lễ , Tết , Ngày thành lập ngân hàng để trì mở rộng quan hệ tốt với khách hàng , tránh lôi kéo khách hàng ngân hàng khác họ  Về chế đảm bảo tiền vay : Hiện Ngân hàng Việt Nam nói chung NCB- Chi nhánh Huế nói riêng thường áp dụng hình thức đảm bảo tài sản ại chấp chủ yếu Trong đa phần DNVVN có tài sản giá trị thấp , chí Đ cịn khơng đủ điều kiện để chấp theo quy định ; họ khơng có điều kiện vay vốn , nguồn vốn lớn Vì , ngân hàng nên kết hợp nhiều hình thức bảo ườ ng đảm khác cầm cố , bảo lãnh , ký quỹ để giải cho vay đơn vị  Về phương thức cho vay : Phương thức cho vay phải đảm bảo thực tốt Tr chế tín dụng đảm bảo cho khách hàng sử dụng vốn nhanh , tiết kiệm Hiện cho vay đối tượng DNVVN NCB- Chi nhánh Huế thường vận hành hình thức cho vay theo dự án đầu tư Điều thực tế chưa mang lại hiệu tối ưu cho ngân hành lẫn doanh nghiệp + Đối với Doanh nghiệp : Dự tốn chi phí cho dự án khơng xác , dư thừa hay thiếu hụt làm cho nguồn vốn vay không mang lại hiệu mong đợi SVTH: Bùi Thị Trà My – K45C KHĐT 66 - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Bùi Đức Tính + Đối với Ngân hàng : Khi doanh nghiệp bị thiếu hụt vốn chưa tính đến việc tiếp tục vay ngân hàng Tính cấp bách buộc doanh nghiệp phải vay tổ chức tín dụng khác hay vay nóng từ bên ngồi Điều đồng nghĩa với việc Ngân hàng để lượng khách hàng làm thất thoát thu nhập từ hoạt động cho vay Vì , bên cạnh cho vay theo ngân hàng tăng cường cho vay uế theo hạn mức tín dụng Đây phương thức cho vay phù hợp với tính động , nhanh nhạy chế thị trường , thuận lợi cho khách hàng vay vốn có số vịng H quay thường xuyên , hàng ngày , tạo điều kiện để vốn tín dụng ln chuyển đưa tế qua quỹ Ngân hàng , qua tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt q trình sử dụng vốn vay Như hiệu sử dụng vốn vay tăng lên h 3.2.1.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định in Thẩm định phần hành có vai trị quan trọng quy trình tín dụng , mục cK đích xem xét khả trả nợ vốn vay lãi khách hàng Một định cho vay gọi đắn hay sai lầm phụ thuộc vào chất lượng tổ chức công thể thực tốt họ tác thẩm định Tuy chi nhánh thực tốt việc thẩm định có ại Trước cho vay , chi nhánh phải tiến hành biện pháp phân tích đánh giá Đ khách hàng Điều quan trọng giao tiền cho người vay chi nhánh có quyền sở hữu cịn quyền sử dụng lại phụ thuộc hoàn toàn vào ườ ng khách hàng Việc phân tích đánh giá khách hàng cần trọng phân tích nội dung sau : tình hình tài khả tốn khách hàng , tìm hiểu trình độ , uy tín đạo đức người đứng đầu doanh nghiệp uy tín doanh nghiệp Tr thị trường Sau điều tra đầy đủ thông tin cần thiết nêu , chi nhánh nên tiến hành thẩm định cách kỹ lưỡng phương án SXKD khách hàng lập Tuy nhiên , để phương án thật có tính khả thi đem lại hiệu kinh tế xã hội cao ngân hàng không dừng lại mức đánh quan trọng cần thiết đóng góp ý kiến vào việc thiết lập , xây dựng thực phương án Đối với DNVVN điều có ý nghĩa quan trọng xuất phát từ yếu hạn chế doanh nghiệp khâu tổ chức quản lý trình SXKD tầm nhìn chiến lược thành phần kinh tế Nhưng để đảm nhiệm tốt chức SVTH: Bùi Thị Trà My – K45C KHĐT 67 - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Bùi Đức Tính , ngân hàng cần phải có cán với khả phân tích , phán đoán động nhạy cảm với biến động kinh tế thị trường , phải am hiểu nắm vững pháp luật , quy định hành để tránh rủi ro thiếu hiểu biết để mang lại 3.2.1.3 Giám sát trình sử dụng vốn vay Giám sát trình sử dụng tiền vay khách hàng coi biện pháp uế hữu hiệu để phòng ngừa rủi ro đạo đức Việc giám sát giúp ngân hàng kiểm soát hành vi người vay vốn , đảm bảo đồng vốn sử dụng hiệu H mục đích Giám sát tiền vay ngân hàng thường tập trung chủ yếu tế việc xem xét báo cáo tài , số giấy từ hóa đơn liên quan hay định kì cán tín dụng đến sở để kiểm tra ( tối thiểu hai tháng lần ) , nhiên h việc giám sát không phát kịp thời biến cố xảy doanh in nghiệp , tính trung thực báo cáo tài mà doanh nghiệp đưa Hơn cK , việc xuống sở kiểm tra mang tính định kỳ , doanh nghiệp che dấu Vì tiến hành giám sát tiền vay cần phải xuống sở kiểm tra định kì tất họ khoản vay , khoản vay lớn , đồng thời nên kiểm tra bất thường tổ chức q trình kiểm sốt cẩn thận nghiêm túc để đảm bảo đánh giá , xem xét ại tất đặc tính quan trọng khoản vay , đánh giá thay đổi tình Đ hình tài người vay thay đổi dự báo , đánh giá yếu tố làm giảm nhu cầu tín dụng người vay Đồng thời tiến hành theo dõi thường xuyên ườ ng khoản vay có dấu hiệu nguy hiểm Bên cạnh , Ngân hàng thực thêm số biện pháp an toàn giải ngân vốn vay cần phải tôn trọng nguyên tắc giải ngân theo tiến độ dự án hạn chế toán tiền mặt , Tr chủ yếu toán chuyển khoản qua ngân hàng Điều thực chặt chẽ nhằm tránh rủi ro , ngăn ngừa hành vi gian lận hợp đồng mua bán giả dối , chuyển tiền vòng vo gây thất thoát vốn 3.2.1.4 Thực nghiêm túc công tác thu hồi xử lý nợ xấu : Khi doanh nghiệp gặp khó khăn dẫn đến khơng trả nợ , ngân hàng đứng trước lựa chọn Đó khơng tiếp tục cho vay để phòng rủi ro hay cho vay để giúp doanh nghiệp phục hồi Chính để đưa định xác chi SVTH: Bùi Thị Trà My – K45C KHĐT 68 - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Bùi Đức Tính nhánh nên tiến hành tìm hiểu phân tích ngun nhân dẫn đến nợ hạn đánh giá phân nhóm xếp hạng khách hàng có nợ xấu để có phương án xử lý thích hợp Loại A : Khách hàng có triển vọng phục hồi , có thiện chí trả nợ Loại B : Khách hàng có thiện chí trả nợ triển vọng phục hồi Loại C : Khách hàng có triển vọng phục hồi tốt khơng có thiện chí hợp tác trả nợ cho ngân hàng uế Loại D : Khách hàng khơng có triển vọng phục hồi khơng có thiện chí trả nợ Loại E : Khách hàng có khả giải thể , phá sản H - Đối với khách hàng loại A nên tiếp tục giúp doanh nghiệp phục hồi , cho vay tế khoản vay để trì hoạt động doanh nghiệp , tư vấn tài giúp khách hàng đồng thời phải sở quản lý chặt chẽ nguồn tiền bán hàng giúp sử h dụng vốn vay , gắn việc cho vay với việc thu hồi nợ cũ Đồng thời yêu cầu doanh in nghiệp phải bổ sung TSCĐ đáng kể so với dư nợ cho vay cK - Đối với khách hàng loại B chi nhánh nên có biện pháp thu hồi nợ kịp thời , ngưng giải ngân họ - Đối với khách hàng có khả , nguyên nhân khác , không muốn trả nợ ( khách hàng loại C ) cần nghiên cứu kỹ hồ sơ , có tư vấn chuyên ại gia ngành tư pháp tiến hành thủ tục khỏi kiện để thu hồi nợ Đ - Với khách hàng vay có bảo lãnh bên thứ ba , ngân hàng cần liên hệ với bên bảo lãnh yêu cầu thực nghiêm túc nghĩa vụ , cần thiết dùng ườ ng biện pháp mạnh tiến hành khởi kiện , nhờ can thiệp cấp có thẩm quyền cao - Với doanh nghiệp có nợ tồn đọng lớn hoạt động sản xuất kinh doanh Tr hiệu khơng có khả trả vay , nội đoàn kết tiến hành khởi kiện yêu cầu phá sản doanh nghiệp , phát tài sản chấp tận thu nợ không cho vay tiếp , tiếp tục cho vay tăng thêm nợ hạn mà thơi ( khách hàng nhóm D , E ) - Không dùng kỹ thuật để cấu lại thời gian trả nợ , không gia hạn nợ khoản vay không đủ tiêu chuẩn đặc biệt cần đề phòng trường hợp doanh nghiệp vay vốn để đảo nợ SVTH: Bùi Thị Trà My – K45C KHĐT 69 - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Bùi Đức Tính 3.2.1.5 Phát triển nguồn nhân lực: Trong công tác cho vay người nhân tố quan trọng Bởi cán tín dụng người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng , thẩm định vay từ định cho vay Do , phát triển nguồn nhân lực số lượng trình độ chun mơn nghiệp vụ quan trọng Tuy đòi hỏi số lượng yêu cầu chất lượng không xem nhẹ Mỗi cán tín dụng cần phải có chun mơn vững uế vàng có trình độ hiểu biết tương đối KT-XH , thị trường Thường xuyên cập nhật , nắm bắt thông tin , ngành kinh tế Đồng thời có khả tốt H việc xử lý tình phát sinh Bên cạnh cần thể nhiệt tình , u tế nghề , có tinh thần trách nhiệm với công việc , phẩm chất đạo đức tốt , trung thực , không mưu lợi cá nhân Để xây dựng đội ngũ cán chi nhánh cần h thường xuyên mở đợt tuyển dụng từ khâu tuyển dụng phải ý in đến chất lượng , từ bố trí cơng việc hợp lý Thường xun rà sốt lại cK cơng tác tổ chức , bố trí cơng việc theo kỹ phù hợp trình độ chun mơn nghiệp vụ cán khai thác kỹ chuyên môn nghiệp vụ họ cán tạo điều kiện cho họ có hội thăng tiến nhằm giữ cán giỏi lại Việc đào tạo lại cán nói chung , cán tín dụng nói riêng chi nhánh phải ại quan tâm Tăng cường hợp tác việc tổ chức phối hợp với chi nhánh Đ khác hệ thống lớp học , tập huấn , đào tạo lại để nâng cao thêm trình độ nghiệp vụ cập nhật kiến thức ngân hàng thời kỳ , thị trường , kinh ườ ng tế để không ngừng tăng khả , kỹ cho cán tín dụng Bên cạnh trình độ chun mơn chi nhánh cần bồi dưỡng cho cán tín dụng kiến thức ngành nghề lĩnh vực kinh doanh doanh nghiệp để am hiểu ngành nghề Tr kinh doanh doanh nghiệp từ thẩm định tốt Ngoài , chi nhánh cần thường xuyên , định kỳ đánh giá kiểm tra lại lực cán tín dụng để bố trí cơng việc phù hợp với lực , trình độ chun mơn nhằm phát huy hết khả tín dụng cán tín dụng Bên cạnh cần ý tạo điều kiện để cán trẻ làm việc , học tập kinh nghiệm từ cán kỳ cựu Đồng thời khuyến khích cán trẻ tiếp cận phương pháp , công cụ phục vụ cho công tác thẩm định cho vay Vì điều phù hợp với xu hướng phát triển ngân hàng đại SVTH: Bùi Thị Trà My – K45C KHĐT 70 - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Bùi Đức Tính 3.2.2 Các biện pháp để mở rộng hoạt động cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Huế 3.2.2.1 Thực chiến lược khách hàng toàn diện , cụ thể : Hoạt động kinh doanh Ngân hàng tồn phát triển hay không phụ thuộc lớn vào khách hàng khách hàng lực lượng ni sống ngân hàng Trong giai đoạn thị trường tồn nhiều loại hình ngân hàng khác uế : Ngân hàng thương mại cổ phần , Ngân hàng liên doanh , chi nhánh ngân hàng nước ngồi có cơng nghệ đại , tình hình tài tốt mơi H trường cạnh tranh để thu hút khách hàng ngân hàng vơ gay gắt Để có tế thể hoạt động môi trường để cần giữ vững , trì mối quan hệ với khách hàng cũ , thu hút tạo niềm tin khách hàng , hoạt động tốt h cạnh tranh có hiệu buộc chi nhánh phải quan tâm tới khách hàng , xây in dựng chiến lược khách hàng toàn diện , cụ thể Chi nhánh NCB – Huế cần tiến hành cK nghiên cứu , phân tích , đánh giá khách hàng vay vốn bao gồm khách hàng khách hàng tiềm phân loại khách hàng đề biện pháp cụ thể với họ nhóm khách hàng 3.2.2.2 Phân loại khách hàng đề biện pháp cụ thể với nhóm ại khách hàng Đ Sau tìm hiểu khách hàng , chi nhánh nên phân loại khách hàng thành nhóm khách hàng khách hàng tiềm ườ ng  Đối với nhóm khách hàng chi nhánh phải tiếp tục phân loại khách hàng thành nhóm khách hàng truyền thống quan trọng , có ngân hàng chăm sóc tốt khách hàng , trì giữ vững mối quan Thường Tr xuyên đánh giá thực trạng khách hàng quan hệ với để nắm bắt tình hình khách hàng , chế sách ngân hàng thực khách hàng phù hợp chưa , có cần thay đổi khơng Đồng thời đánh giá mức độ cạnh tranh Việc nghiên cứu đối thủ cạnh tranh giúp Ngân hàng TMCP Quốc Dân – chi Nhánh Huế có sách thích hợp nhằm trì giữ vững mối quan hệ với khách hàng phù hợp với khách hàng đồng thời có sở để mở rộng phát triển khách hàng SVTH: Bùi Thị Trà My – K45C KHĐT 71 - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Bùi Đức Tính Do đặc điểm kinh doanh khách hàng khác nên yêu cầu sản phẩm tín dụng đối tượng khách hàng có khác Đáp ứng nhu cầu tổ chức thường phức tạp so với cá nhân Vì chi nhánh NCB – Huế cần phân loại khách hàng theo tiêu chí khách hàng tổ chức khách hàng cá nhân Trong phải xây dựng tiêu tài , tình hình sản xuất kinh doanh từ chi nhánh điều chỉnh sách phù hợp nhóm khách hàng uế  Đối với nhóm khách hàng tiềm : Việc tạo lập trì quan hệ với nhóm khách hàng vô quan trọng giúp chi nhánh NCB- Huế mở rộng H cho vay có hiệu , mang lại thành cơng lâu dài cho chi nhánh NCB- Huế Do tế chi nhánh NCB-Huế phải xây dựng chiến lược quan hệ khách hàng với nhóm khách hàng tiềm , thực tốt chiến lược tạo nên gắn kết khách h hàng chi nhánh Vì Ngân hàng cần thu hút khách hàng , hoạt động đầu in tiên có ảnh hưởng lớn , định thành công hay thất bại việc tạo lập quan cK hệ với khách hàng Để thu hút khách hàng chi nhánh cần thúc đẩy hoạt động truyền thơng nhằm quảng bá hình ảnh chi nhánh , gây ý khách hàng Với họ khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Xúc tiến quan hệ cách gửi tài liệu giới thiệu chi nhánh , hỏi thăm khách hàng giới thiệu cho khách hàng thấy lợi ại ích kinh tế thiết lập quan hệ Đ 3.2.2.3 Thực sách sản phẩm cho vay thu hút khách hàng: Như biết sản phẩm Ngân hàng không sản phẩm ngành kinh ườ ng doanh khác Chúng thường đơn điệu , khó cải tiến thường giống ngân hàng Thực tế nhu cầu mong muốn khách hàng sản phẩm cho vay lớn , với đòi hỏi ngày cao Chính thực sách Tr sản phẩm cho vay chi nhánh NCB- Huế cần tạo sản phẩm có cấu tính phù hợp với khách hàng , đa dạng sản phẩm cho vay cung cấp cho khách hàng Đồng thời thực tốt sách sản phẩm để chi nhánh NCB- Huế thực mục tiêu không bán sản phẩm chi nhánh NCB- Huế phải thật quan tâm đến mà khách hàng cần SVTH: Bùi Thị Trà My – K45C KHĐT 72 - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Bùi Đức Tính 3.2.2.4 Tạo sản phẩm cho vay có cấu tính phù hợp với nhu cầu khách hàng Điều hiển nhiên khơng phải có tiền cho vay người vay sẵn sàng chấp nhận Những khách hàng thiếu kinh nghiệm thường sẵn lòng chấp nhận sản phẩm cho vay để thu hiệu sử dụng thấp Những khách hàng quan trọng chi nhánh người đắn đo trước sản phẩm cho vay Họ băn khoăn uế thời hạn cho vay , lãi suất , cách phát tiền vay , cách thu nợ , kỳ hạn trả gốc lãi Chính điều quan trọng chi nhánh cần thực lúc thiết kế đa dạng H hóa sản phẩm cho vay , tạo sản phẩm cụ thể , có mẫu mã khác , tính tế kỹ thuật khác tất nhiên giá khác giúp cho khách hàng có hội lựa chọn sản phẩm phù hợp với nhu cầu Khi thiết kế sản phẩm h cho vay , vấn đề mà chi nhánh cần phải đặc biệt ý tiền cho vay phải thiết in kế cho phù hợp với nhu cầu chu chuyển đối tượng cho vay tức kỳ hạn nợ phải cK phù hợp với đặc điểm, u cầu tài khách hàng tạo sản phẩm cho vay phù hợp với yêu cầu khách hàng cách để chi nhành thu hút họ khách hàng , tạo hấp dẫn giúp mở rộng hoạt động cho vay 3.2.2.5 Đa dạng sản phẩm cho vay cung cấp cho khách hàng ại Trong môi trường cạnh tranh khốc liệt , việc cho vay ngân Đ hàng phụ thuộc vào quy mô hay cấu nguồn vốn mà cịn phải dựa sức mua khách hàng , phụ thuộc vào đặc điểm kinh tế kỹ ườ ng thuật đối tượng cho vay , đặc điểm tài bên vay.Cụ thể khách hàng có hội lựa chọn sản phẩm phù hợp với yêu cầu khả họ Để đạt điều ngân hàng buộc phải đa dạng sản phẩm cho vay cung cấp cho khách hàng Tr Tuy nhiên sản phẩm cho vay chi nhánh đơn điệu , chi nhánh thực cho vay lần , cho vay theo hạn mức , cho vay theo dự án đầu tư doanh nghiệp , cho vay tiêu dùng , cho vay theo hạn mức , cho vay theo dự án đầu tư doanh nghiệp , cho vay tiêu dùng , cho vay cầm cố giấy tờ có giá , cho vay trừ lương cá nhân , khấu chi.Vì cần đa đạng hóa sản phẩm cho vay đáp ứng nhu cầu khách hàng cần thiết , đòi hỏi chi nhánh quan tâm SVTH: Bùi Thị Trà My – K45C KHĐT 73 - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Bùi Đức Tính 3.2.2.6 Thường xuyên tuyên truyền quảng cáo,nâng cao uy tín vị chi nhánh NCB- Huế Thời gian qua hoạt động thông tin tuyên truyền, quảng cáo, xây dựng hình ảnh, vị chi nhánh quan tâm thực chưa thường xun Chính thời gian tới chi nhánh NCB- Huế nên tích cực tổ chức nhiều nữa, thường xuyên chương trình giới thiệu, tuyên truyền nhận thức cho uế khách hàng hiểu rõ sản phẩm dịch vụ chi nhánh, cách tiếp cận với sản phẩm dịch vụ H Xác định nhân viên ngân hàng tuyên truyền viên tích cực vận động tế khách hàng tiếp cận với sản phẩm dịch vụ chi nhánh , từ nâng cao dần nhận thức khách hàng , giúp họ gần gũi sử dụng sản phẩm dịch vụ h 3.2.2.7 Tập huấn thêm chất lượng cán tín dụng ngân hàng in Hoạt động ngân hàng phức tạp , kinh doanh dựa sở nhiều mối quan cK hệ, liên quan đến đông đảo khách hàng thuộc thành phần khác Các khách hàng có đạo đức kinh doanh , tình hình tài chính, sản xuất kinh doanh khác họ Do đó, cán ngân hàng có nhận thức tồn diện khách hàng Các ngân hàng thương mại hiểu chất lượng đội ngũ nhân viên ngân hàng định ại đến chất lượng hoạt động ngân hàng Đặc biệt hoạt động tín dụng Đ khơng thể thiếu Vì cán tín dụng người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng , dự án vay vốn người định cho vay , mở rộng cho vay , khơng có đủ ườ ng trình độ , tính trung thực có định sai lầm dẫn đến rủi ro tổn thất cho ngân hàng Sau số biện pháp nhằm nâng cao chất lượng cán tín dụng : Thường xuyên bồi dưỡng lớp nghiệp vụ chế độ kế toán , phương Tr pháp , kỹ thuật thảm định dự án , phân tích hoạt động kinh tế nhằm trang bị cho cán tín dụng kiến thức tổng hợp để đáp ứng u cầu q trình cấp tín dụng Thường xuyên tập huấn , đào tạo đội ngũ cán tín dụng , nâng cao trình độ ứng dụng tốt quy trình nhà nước ngân hàng hoạt động tín dụng Thực tuyển chọn cán đội ngũ tín dụng , có trình độ phẩm chất nghề nghiệp , xử lý cơng việc tốt , phân tích , thẩm định tốt để có định cho xác đắn , vừa đáp ứng nhu cầu khách hàng , vừa đảm bào an tồn tín SVTH: Bùi Thị Trà My – K45C KHĐT 74 - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Bùi Đức Tính dụng Theo cán tín dụng khơng thực tốt nghiệp vụ chuyên nghiệp mà giỏi hoạt động khác : tư vấn cho khách hàng , góp phần phát triển quan hệ chi nhánh với khách hàng ngày uy tín KẾT LUẬN CHƯƠNG III : Trên sở lý luận chung tín dụng thực trạng cho vay Chi nhánh Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Huế Khóa luận đề xuất số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng TMCP uế Quốc Dân - chi nhánh Huế Đây biện pháp nhằm bước mở rộng nâng cao chất lượng cho vay chi nhánh , phát huy vai trò tác dụng Ngân H hàng góp phần tích cực cho nghiệp CNH – HĐH diễn nước ta Đồng thời tế Khóa luận đề xuất ý kiến kiến nghị với Nhà nước , Ngân hàng cấp vấn đề xác thực cần thiết liên quan đến hoạt động NHTM nói chung NH TMCP Quốc h Dân – Chi nhánh Huế nói riêng nhằm tạo hành lang pháp lý đồng bộ, chế Tr ườ ng Đ ại họ cK in khuyến khích SVTH: Bùi Thị Trà My – K45C KHĐT 75 - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Bùi Đức Tính PHẦN III : KIẾN NGHỊ VÀ KẾT LUẬN Kết luận Hiện , DNVVN loại hình doanh nghiệp có vai trị quan trọng chiếm ưu kinh tế nước nói chung nước ta nói riêng Việc phát triển tín dụng cho doanh nghiệp chiến lược NHTM nói chung Ngân hàng NCB chi nhánh Huế nói riêng Tuy nhiên thực tế mối quan hệ chi uế nhánh với doanh nghiệp chưa thực phát triển số lượng lẫn chất lượng tồn nhiều bất cập H Sau phân tích tổng quát Ngân hàng TMCP Quốc Dân – chi nhánh Huế tế thấy bước đầu ngân hàng gặp nhiều khó khăn với lực lãnh đạo giấm đốc nỗ lực tất cán ngân hàng đặc biệt CBTD đem lại h thành cơng đáng khích lệ Chi nhánh không ngừng nỗ lực để mở rộng mạng in lưới nhằm nâng cao lực cạnh tranh đem lại hiệu dịch vụ tốt Hoạt cK động cho vay DNVVN NCB Huế thời gian qua không ngừng phát triển tập hợp nhiều yếu tố thuận lợi đem lại nguồn thu nhập lớn cho chi nhánh Tình họ hình hoạt động chi nhánh có xu hướng tăng Chi nhánh linh hoạt gói sản phẩm Ngày đáp ứng tốt nhu cầu gia tăng khách hàng ại Mặc dù khơng tránh khỏi thiếu sót , luận văn tốt nghiệp : “ Nâng cao hiệu Đ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP Quốc Dân –Chi nhánh Huế ” hy vọng phần đánh giá thực trạng cho vay DNVVN chi nhánh ườ ng năm gần Qua , luận văn mong muốn đưa số giải pháp nhằm góp phần hồn thiện hoạt động cho vay , nâng cao hiệu mở rộng cho vay DNVVN NCB nói chung chi nhánh Huế nói riêng Tr Kiến nghị 2.1 Kiến nghị ngân hàng NCB – Huế Ngân hàng cần tăng cường hoạt động tra , kiểm soát nội hệ thống nhằm chấn chỉnh sai sót phịng ngừa rủi ro Việc kiểm tra , kiểm soát thực lĩnh vực hoạt động Bên cạnh cần có chế độ khen thưởng rõ ràng , công minh cho đơn vị trực thuộc nhằm khuyến khích , thúc đẩy đơn vị hoạt động hiệu Tạo cạnh tranh lành mạnh chi nhánh trực thuộc địa bàn.Thường xuyên tổ chức buổi giao lưu ngân hàng , tạo điều kiện SVTH: Bùi Thị Trà My – K45C KHĐT 76 - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Bùi Đức Tính gần gũi nhân viên ngân hàng chi nhánh trực thuộc nhằm nâng cao đoàn kết cán ngân hàng Ngân hàng cần rút ngắn thủ tục cho vay phải đảm bảo tính hợp lý , khơng vi phạm pháp luật Bên cạnh tăng cường công tác giám sát khách hàng để đảm bảo nguồn vốn an toàn , tránh rủi ro tới mức thấp Ngồi ,cán nhân viên cần nỗ lực công tác cho vay thẩm uế định cho vay tránh tình trạng khách hàng phải đợi lâu , tăng cường công tác kiểm tra nội để phát kịp thời xử lý rủi ro gây bất lợi cho ngân hàng Cần tổ chức H Định kỳ hàng quý tổ chức đánh giá định kỳ hàng quý để chấm điểm chất lượng tín dụng tế chi nhánh , từ có định hướng cho chi nhánh giai đoạn Chi nhánh cần thành lập phòng chuyên trách DNVVN Bao gồm h chuyên viên chuyên phụ trách triển khai số phương án , giải pháp để mở rộng in đối tượng khách hàng DNVVN , trọng hướng hồn thiện sản phẩm , cK tìm nguồn vốn để hỗ trợ Định kì mở Hội nghị khách hàng , lắng nghe ý kiến đóng góp khách hàng , tạo điều kiện giúp cho khách hàng giải đáp họ thắc mắc , vướng mắc hoạt động cho vay 2.2 Kiến nghị ngân hàng nhà nước ại Ngân hàng nhà nước cần phải kiểm tra toàn chế sách có liên Đ quan đến hoạt động tín dụng để đảm bảo tính thực tiễn đồng với sách khác liên quan , khơng có trùng lặp gây lãng phí nguồn lực Đồng ườ ng thời cho tiền bổ sung sách , thủ tục nhằm phù hợp với điều kiện hội nhập với kinh tế giới Ngoài nên ban hành chế , sách tín dụng – cho vay theo hướng thơng thống ( nới lỏng rào cản cho vay Tr khách hàng không 15% vốn tự có ) tránh can thiệp sâu mặt nghiệp vụ để ngân hàng thương mại cổ phần mở rộng quy mơ cho vay nói chung doanh nghiệp nhỏ nói riêng Tiếp tục có đơn giản hóa có chọn lọc thủ tục , điều kiện cho vay để doanh nghiệp vừa nhỏ dễ dàng tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng cần ý để giữ lãi suất cho vay mức ổn định , không bị biến động mạnh bên cạnh nghiên cứu thềm việc áp dụng mức lãi suất khác cho nợ hạn , phân theo nguyên nhân khách quan nguyên nhân chủ quan SVTH: Bùi Thị Trà My – K45C KHĐT 77 - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Bùi Đức Tính Bên cạnh Ngân hàng nhà nước cần đưa biện pháp cải tổ thủ tục hành : Giảm bớt thủ tục cho vay , giảm tối đa thời gian thẩm định tín dụng giúp cho doanh nghiệp không bỏ lỡ hội kinh doanh Bên cạnh cần sớm hồn thiện chế nâng cao chất lượng công tác thông tin , truyền thơng điều hành sách tiền tệ hoạt động ngân hàng , nhằm tạo nhận thức sâu rộng , kịp thời đồng thuận toàn xã hội lợi ích đất nước , phát triển bền vững , lành mạnh uế kinh tế 2.3 Kiến nghị nhà nước H Minh bạch đơn giản thủ tục đăng kí kinh doanh để cơng dân thành lập tế doanh nghiệp thay đổi , bổ sung đăng kí kinh doanh Luật Doanh nghiệp văn hướng dẫn cần tuyên truyền , giải thích đến tầng lớp nhân dân , h ý lực lượng lao động trẻ lao động , học tập , hộ gia đình kinh doanh nhỏ in Ngồi việc niêm yết cơng khai quan đăng ký kinh doanh cần tổ chức huấn cK luyện đội ngũ tư vấn phát triển doanh nghiệp chuyên trách cộng tác viên , dẫn khai thác tài liệu mạng Internet chụp tài liệu , giải đáp thắc mắc.Cần họ trọng tạo điều kiện cho doanh nghiệp vừa nhỏ phát triển số lượng chất lượng , đạt hiệu kinh tế cao , qua góp phần tạo nhiều việc làm , xóa đói , giảm ại nghèo , đảm bảo trật tự , an toàn xã hội Nâng cao hiệu xã hội Ngoài cần rà Đ soát “ giấy phép ” , dạng giấy “ Chứng nhận , cho phép , đồng ý , thông qua ” để loại bỏ đơn giản hóa thủ tục Cải cách luật phá sản theo hướng hiệp thương ườ ng chủ nợ , mua bán nợ để chia sẻ với doanh nghiệp thất bại , khép lại tồn đọng , xây dựng phong cách kinh doanh theo hướng văn hóa , đại Tất kiến nghị giúp cho doanh nghiệp có hành lang Tr pháp lý rõ ràng , chế , sách minh bạch cho DNNVV thuộc thành phần kinh tế phát triển bình đẳng cạnh tranh lành mạnh 2.4 Kiến nghị khách hàng Nên có phương án kinh doanh có hiệu tính tốn kỹ lưỡng trước đến ngân hàng vay vốn có kế hoạch trả nợ khoa học trả nợ kỳ hạn Ngồi cần khai thác xác thơng tin lực để sử dụng vốn vay khai hợp đồng có tính pháp luật SVTH: Bùi Thị Trà My – K45C KHĐT 78 - Khóa luận tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Bùi Đức Tính DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO “Nghiệp vụ Ngân hàng ” , TS Nguyễn Minh Kiều , NXB Thống kê , 2006 “Tín dụng Ngân hàng ” , TS Nguyễn Đăng Dờn , NXB Thống kê , 2000 Quy trình Nghiệp vụ cho vay Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Huế Các website : uế http://tailieu.vn/ http://ncb-bank.vn/ H http://vnexpress.net/ tế http://www.tapchitaichinh.vn/ Tr ườ ng Đ ại họ cK Một số tài liệu tham khảo khác in http://www.sbv.gov.vn/ h http://laisuat.vn/lai-suat-ngan-hang.aspx SVTH: Bùi Thị Trà My – K45C KHĐT 79