Đánh giá thực trạng cho vay tính dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển chi nhánh thừa thiên huế

- TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA KI H TẾ & PHÁT TRIỂ -  - ng Trư Đạ LÊ HỮU THÁI ih ĐÁ H GIÁ THỰC TRẠ G CHO VAY TÍ H DỤ G KHÁCH ọc HÀ G CÁ HÂ TẠI GÂ HÀ G TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂ CHI HÁ H THỪA THIÊ HUẾ Kin KHÓA LUẬ TỐT GHIỆP uế ếH ht CHUYÊ GÀ H: KẾ HOẠCH & ĐẦU TƯ KHÓA HỌC: 2019 – 2023 - TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA KI H TẾ & PHÁT TRIỂ -  - ng Trư Đạ KHÓA LUẬ TỐT GHIỆP ih ĐÁ H GIÁ THỰC TRẠ G CHO VAY TÍ H DỤ G KHÁCH ọc HÀ G CÁ HÂ TẠI GÂ HÀ G TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂ CHI HÁ H THỪA THIÊ HUẾ Kin GÀ H: KẾ HOẠCH & ĐẦU TƯ uế ếH ht CHUYÊ Giáo viên hướng dẫn: Sinh viên thực hiện: ThS guyễn Hải Yến Lê Hữu Thái Mã sinh viên: 19K4011268 Lớp: K53B KH & ĐT Niên khóa: 2019-2023 Thừa Thiên Huế, năm 2023 - LỜI CẢM Ơ Trên thực tế, khơng có thành cơng mà không gắn liền với hỗ trợ, giúp đỡ dù hay nhiều, dù trực tiếp hay gián tiếp người khác Để hồn thành khóa luận tốt nghiệp này, nỗ lực cố gắng thân, em Trư nhận giúp đỡ nhiệt tình tập thể cá nhân Đầu tiên, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Thầy, Cô giáo trường Đại học Kinh Tế Huế; đặc biệt em xin cảm ơn Cô Nguyễn Hải Yến trực tiếp tận ng tình hướng dẫn, giúp đỡ em suốt q trình thực khóa luận tốt nghiệp Đồng thời em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển chi nhánh Thừa Thiên Huế tạo hội cho em thực tập đơn vị, Đạ đặc biệt Anh Chị phịng tín dụng giúp đỡ, hướng dẫn em cách nhiệt tình, giúp em tìm hiểu kiến thực thực tế tín dụng, cách vận dụng ih linh hoạt dựa vốn kiến thực trang bị ngồi ghế giảng đường Từ đó, tạo tảng cho cơng việc em sau ọc Ngồi ra, động viên, khuyến khích gia đình bạn bè động lực để em hồn thành khóa luận tốt nghiệp cách tốt đẹp Kin Trong trình thực tập, thân em cố gắng nỗ lực để giải yêu cầu mục đích đặt đề tài Em kính mong nhận bảo, bổ sung ý kiến Thầy, Cơ giáo để khóa luận hồn thiện uế ếH ht Cuối cùng, em xin chúc quý Thầy Cô, Anh Chị ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển chi nhánh Thừa Thiên Huế, gia đình bạn bè lời chúc sức khỏe, hạnh phúc thành công sống Thừa Thiên Huế, ngày 12 tháng 04 năm 2023 Sinh viên Lê Hữu Thái - MỤC LỤC LỜI CẢM Ơ MỤC LỤC i DA H MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT iii Trư DA H MỤC CÁC BẢ G DA H MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ PHẦ I: ĐẶT VẤ ĐỀ ng Lý chọn đề tài .1 Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu tổng quát .2 Đạ 2.2.Mục tiêu cụ thể Đối tượng phạm vi nghiên cứu ih 3.1 Đối tượng nghiên cứu 3.2 Phạm vi nghiên cứu ọc Phương pháp nghiên cứu .3 4.1 Phương pháp thu thấp liệu Kin 4.2 Phương pháp nghiên cứu Kết cấu đề tài PHẦ II: ỘI DU G VÀ KẾT QUẢ GHIÊ CỨU CƠ BẢ VỀ HOẠT ĐỘ G CHO VAY TÍ uế ếH ht CHƯƠ G 1: LÝ LUẬ DỤ G CỦA MỘT GÂ HÀ G THƯƠ G MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại (NHTM) hoạt động cho vay NHTM 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Chức NHTM 1.1.3 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại 1.1.4 Vai trò hoạt động cho vay 1.1.5 Phân loại khoản cho vay .9 1.1.5.1 Phân loại theo thời hạn khoản vay .10 1.1.5.2 Phân loại theo phương thức cho vay 10 1.1.5.3 Phân loại theo hình thức đảm bảo 11 i - 1.1.5.4 Phân loại theo đối tượng khách hàng 13 1.1.5.5 Phân loại theo mục đích sử dụng vốn vay 14 1.2 Hoạt động cho vay tín dụng .15 1.2.1 Khái niệm 15 1.2.2 Đặc trưng hoạt động TD KHCN .15 Trư 1.2.3 Một số tiêu đánh giá hoạt động TD KHCN 16 1.3 Huy động vốn .17 1.3.1 Khái niệm vai trò vốn huy động 17 1.3.2 Các hình thức huy động vốn 18 ng 1.3.3 Vốn tiền gởi nguồn vốn chủ yếu phục vụ cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại 20 Đạ 1.3.4 Các nguyên tắc việc quản lý tiền gởi 21 CHƯƠ G 2: THỰC TRẠ G CHO VAY TÍ DỤ G TẠI GÂ HÀ G ih BIDV CHI HÁ H THỪA THIÊ HUẾ 23 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng BIDV .23 ọc 2.1.1 Giới thiệu ngân hàng BIDV – CN Thừa Thiên Huế 24 2.1.2 Cơ cấu tổ chức nguồn nhân lực ngân hàng BIDV – CN Thừa Thiên Huế 25 2.2 Kết phân tích TD KHCN Ngân hàng BIDV CN Thừa Thiên Huế 25 Kin 2.2.1 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng BIDV – CN Thừa Thiên Huế .25 2.2.2 Tình hình huy động vốn Ngân hàng BIDV CN Tỉnh Thừa Thiên Huế giai uế ếH ht đoạn 2020 – 2022 29 2.3 Đánh giá hoat động tín dụng ngân hàng BIDV chi nhánh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2020-2022 37 CHƯƠ G 3: GIẢI PHÁP 38 3.1 Giải pháp phát triển hoạt động TD KHCN ngân hàng BIDV – CN Thừa Thiên Huế 39 PHẦ III: KẾT LUẬ VÀ KIẾ GHN 40 Kết luận kiến nghị 40 Kiến nghị cho sở TTNN: 41 TÀI LIỆU THAM KHẢO 41 ii - DA H MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Từ viết tắt Chữ viết đầy đủ Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu Tư Và BIDV Phát Triển Việt Nam (BIDV) TD Tín dụng CN Chi nhánh DN Doanh nghiệp KHCN KHCN ng Trư KHKD Kế hoạch kinh doanh NHTM TMCP Thương mại cổ phần TTNN Thực tập nghề nghiệp Ngân hàng thương mại ọc ih Đạ uế ếH ht Kin iii - DA H MỤC CÁC BẢ G Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Ngân hàng BIDV CN Tỉnh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2020 – 2022 29 Bảng 2.2: Tình hình mức vay tiêu dùng cá nhân khách hàng tổ chức kinh Trư tế ngân hàng BIDV CN tỉnh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2020 – 2022 32 Bảng 2.3: Tình hình dư nợ, nợ xấu, nợ hạn TD KHCN ngân hàng BIDV CN tỉnh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2020 – 2022 34 ng Bảng 2.4 Đánh giá nhân viên chất lượng dịch vụ ngân hàng BIDV chi nhánh Thừa Thiên Huế 37 ọc ih Đạ uế ếH ht Kin - DA H MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ BIỀU ĐỒ Trư Biểu đồ 2.1 Tổng doanh thu ngân hàng BIDV Thừa Thiên Huế giai đoạn 2020 – 2022 25 Biểu đồ 2.2 Tổng chi phí ngân hàng BIDV – chi nhánh Thừa Thiên Huế giai ng đoạn 2020 – 2022 27 Biểu đồ 2.3 Lợi nhuận ngân hàng BIDV – chi nhánh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2020 – 2022 28 Đạ Biểu đồ 2.4: Tình hình huy động nguồn vốn theo kế hoạch kinh doanh diễn ngân hàng BIDV CN tỉnh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2020 – 2022 30 ih Biểu đồ 2.5: Tình hình huy động vốn theo kỳ hạn ngân hàng BIDV CN tỉnh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2020 – 2022 31 ọc Biểu đồ 2.6: Tình hình vay tiêu dùng ngân hàng BIDV CN tỉnh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2020 – 2022 theo đối tượng cho vay 33 Kin Biểu đồ 2.7: Tình hình vay tiêu dùng ngân hàng BIDV CN tỉnh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2020 – 2022 theo kỳ hạn 34 Biểu đồ 2.8 Tình hình dư nợ TD ngân hàng BIDV – CN Thừa Thiên Huế 35 uế ếH ht Biểu đồ 2.9 Tình hình nợ xấu, nợ hạn TD KHCN ngân hàng BIDV – CN Thừa Thiên Huế .36 SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1: Chức làm trung gian tín dụng .6 Sơ đồ 2.1 Cơ cấu máy tổ chức ngân hàng BIDV – CN Thừa Thiên Huế .25 - PHẦ I: ĐẶT VẤ ĐỀ Lý chọn đề tài Trong điều kiện kinh tế Việt Nam, ngân hàng (NH) đóng vai trị vơ quan trọng việc huy động phân bổ nguồn vốn cho kinh tế Trong năm qua, NH nước ta liên tục phát triển dịch vụ, sản Trư phNm tín dụng đa dạng phong phú thỏa mãn nhu cầu cấp thiết kinh tế mà điển hình dịch vụ cho vay tín dụng (TD KHCN ) N hất mức sống người dân ngày nâng cao, nhu cầu vay vốn đNy mạnh hứa hẹn khả phát triển mạnh mẽ loại hình TD KHCN N H Từ thúc ng đNy N H khơng ngừng phát triển nâng cao chất lượng TD KHCN để đáp ứng đNy đủ nhu cầu kinh tế Đạ N gân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt N am BIDV trọng ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu Việt N am, việc cung cấp sản phNm huy động vốn hoạt động tín dụng, BIDV có chiến lược kinh ih doanh phát triển dịch vụ với mục tiêu trở thành năm ngân TMCP hàng đầu Việt N am N H TMCP BIDV 12 năm liên tiếp đứng ọc bảng xếp hạng VN R500 năm liên tiếp có mặt Top 10 doanh nghiệp lớn Việt N am theo công bố VietN am Report Cũng theo Bảng xếp hạng Top BIDV tiếp tục trì vị trí thứ Kin 50 doanh nghiệp Việt N am xuất sắc (Top 50 Vietnam the best) năm 2022, Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại góp phần quan trọng việc uế ếH ht cung ứng nguồn lực tài cho pháp nhân, thể nhân, giúp hệ tuần hoàn kinh tế hoạt động cách nhuần nhuyễn hiệu Tuy nhiên, hoạt động cho vay nói chung TD nói riêng ln đối mặt với nhiều rủi ro tiềm Nn, ảnh hưởng đến tình hình tài ngân hàng Với quy mô dân số gần 100 triệu người, 60% người dân có thu nhập thấp trung bình, nhu cầu vay tiêu dùng Việt N am lớn Mua sắm hàng gia dụng, mua xe, du học, khám chữa bệnh, người thường có nhiều nhu cầu chi tiêu khác Trong lực tài nhiều cá nhân thường khơng đủ để trang trải tập tức cho nhu cầu Tiêu dùng trước, chi trả sau thơng qua hình thức vay tiêu dùng lựa chọn đông đảo người dân Với thủ tục nhanh gọn, không yêu cầu tài sản chấp, TD nhiều người lựa chọn - Tuy nhiên bối cảnh kinh tế thị trường cạnh tranh nay, cạnh tranh N H nước với N H nước ngoài, N H định chế tài phi N H ngày gay gắt sau thiên tai dịch bênh Covid19 vừa địi hỏi N H muốn tồn tại, trì tăng vị thị trường thi phải khơng ngừng nâng cao hiệu hoạt động tìm Trư hướng phù hợp với điều kiện nhu cầu khách hàng để trì mối quan hệ bền vững với KH có mở rộng thêm KH tiềm nhằm gia tăng lợi nhuận cho N H Xuất phát từ lí trên, đề tài: “Đánh giá thực trạng cho vay tính dụng khách hàng cá nhân gân hàng TMCP Đầu ng tư Phát triển chi nhánh Thừa Thiên Huế” làm khóa luận tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu Đạ 2.1 Mục tiêu tổng quát Phân tích hoạt động tín dụng khách hàng nhân ngân hàng thương mại ih cổ phần Đầu tư Phát triển BIDV chi nhánh Thừa Thiên Huế, từ đề xuất giải pháp để nâng cao hoạt động tín dụng khách hàng nhân ngân hàng 2.2 Mục tiêu cụ thể ọc thời gian tới Hệ thống hóa vấn đề lý luận thực tiễn tín dụng khách hàng cá nhân Kin phân tích hoạt động tín dụng khách hàng nhân ngân hàng BIDV chi nhánh Thừa Thiên Huế uế ếH ht Phân tích, đánh giá thực trạng tín dụng khách hàng nhân ngân hàng BIDV chi nhánh Thừa Thiên Huế, qua xác định có yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng khách hàng nhân thành cơng, hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động tín dụng khách hàng nhân ngân hàng Đề xuất giải pháp đNy mạnh nâng cao hiệu hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng BIDV chi nhánh Thừa Thiên Huế Phân tích thực trạng, đánh giá hoạt động TD KHCN N gân hàng BIDV – CN Thừa Thiên Huế thơng qua số liên quan đến tín dụng tiêu dùng như: tình hình thu nợ, dự nợ đến hạn, hạn, doanh số TD Đề xuất số giải pháp, kiến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động vay tiêu dùng N gân hàng BIDV - CN Thừa Thiên Huế - kinh doanh tìm kiếm chi phí tiết kiệm cách hiệu khoa học Việc kiểm sốt chi phí cách giúp BIDV Thừa Thiên Huế trì nâng cao hiệu kinh doanh trả lại lợi nhuận tốt cho ngân hàng 204.081 178.528 Trư 250 200 99.656 150 100 ng 50 Đạ 2020 2021 2022 Biểu đồ 2.3 Lợi nhuận ngân hàng BIDV – chi nhánh Thừa Thiên Huế giai ih đoạn 2020 – 2022 %guồn: Phịng kế tốn ngân hàng BIDV chi nhánh Thừa Thiên Huế ọc Dựa vào bảng 2.1 biểu đồ 2.1; 2.2 hình dung tổng lợi nhuận ngân hàng BIDV giảm dần theo năm N ăm 2021 giảm 2,553 tỷ đồng tương Kin đương 12,52% so với 2020, ý đến năm 2022 tiếp tục giảm mạnh 44,17% tương đương 78,872 tỷ đồng so với 2021 N guyên nhân sụt giảm lợi nhuận phần lớn liên quan đến yếu tố ảnh uế ếH ht hưởng tiêu cực đến môi trường kinh doanh kinh tế toàn cầu, đặc biệt ảnh hưởng dịch bệnh Covid-19 Điều ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh BIDV năm 2021 tiếp tục gây ảnh hưởng tiêu cực đến năm 2022 Tuy nhiên, để giảm thiểu ảnh hưởng dịch bệnh tăng trưởng lợi nhuận, BIDV Thừa Thiên Huế triển khai nhiều chiến lược khác nhau, bao gồm cải thiện thiện chất lượng dịch vụ, tăng cường quảng bá thương hiệu tiếp thị, đầu đầu tư vào sản phNm dịch vụ nâng cao hiệu kinh doanh N goài ra, cần tiếp tục quản lý chi phí cách hiệu để đảm bảo hiệu kinh doanh bền vững trả lại lợi nhuận tốt cho N gân hàng Có nhiều yếu tố giải thích cho khác biệt doanh thu lợi nhuận chi nhánh BIDV Thừa Thiên Huế năm 2021 Một số yếu tố việc chi 28 - tiêu cho hoạt động kinh doanh tăng trưởng, bao gồm tăng trưởng việc làm cường đầu tư cho việc quảng bá thương hiệu, mở rộng mạng lưới phân phối, nâng cao chất lượng dịch vụ, đào tạo nhân viên cải tiến hệ thống Đồng thời, BIDV Thừa Thiên Huế phải đối mặt với gia tăng cạnh tranh giá sản phNm dịch vụ N gân hàng khu vực này, đặc biệt Trư bối cảnh kinh tế khó khăn ảnh hưởng dịch bệnh Covid-19 Do doanh số bán hàng tăng cao năm 2021, khó khăn cạnh sách kinh tế, N gân hàng phải làm việc với mức giá cạnh tranh thấp để giữ chân khách hàng thu hút khách hàng Điều dẫn ng đến giảm giá lợi nhuận Tóm lại, khác biệt doanh thu lợi nhuận BIDV Thừa Thiên Huế Đạ năm 2021 giải thích yếu tố tăng chi phí đầu tư cho hoạt động kinh doanh, gia tăng cạnh tranh ngành ngân hàng, với khăn kinh tế ih sách ảnh hưởng dịch bệnh Covid-19 2.2.2 Tình hình huy động vốn Tỉnh Thừa Thiên Huế ọc giai đoạn 2020 – 2022 gân hàng BIDV C Trong bối cảnh thị trường tài ngày cạnh tranh, việc tìm kiếm nguồn huy động vốn tối ưu yếu tố quan trọng để giúp ngân hàng BIDV Kin đạt cân đối tài phát triển bền vững Dựa vào số liệu cung cấp, tập trung vào việc đánh giá phân tích nguồn huy động vốn ngân hàng uế ếH ht BIDV giai đoạn 2020-2022 Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn gân hàng BIDV C Tỉnh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2020 – 2022 Đơn vị tính: Tỷ đồng, % ăm 2020 Chỉ tiêu Giá % trị Tổng vốn huy động 4.117 100 theo KHKD Tổ chức kinh tế 1.145 27.81 Cá nhân 351 8.53 29 ăm 2021 Giá % trị 4.379 100 ăm 2022 Giá % trị 4.625 100 Chênh lệch 2020/2021 Giá % trị 262 6.36 1.375 31.40 1.485 32.11 230 350 7.99 371 8.02 -1 87.79 -0.38 Chênh lệch 2021/2022 Giá % trị 246 5.6 110 21 8.54 - Định chế tài N gắn hạn 1 năm 2.619 63.61 2.635 60.17 2.767 59.83 16 0.6 132 2.031 49.33 1.299 29.66 1.347 29.12 -732 36 48 588 14.28 1.353 30.90 1.420 30.70 765 130 67 %guồn: Phịng kế tốn ngân hàng BIDV chi nhánh Thừa Thiên Huế 5.9 3.69 4.9 Trong giai đoạn từ năm 2020- 2022, ngân hàng BIDV cho thấy sức mạnh Trư qua khả huy động vốn tăng nhanh chóng, từ củng cố niềm tin khách hàng ngân hàng Dựa vào bảng số liệu cho thấy tổng nguồn vốn huy động BIDV diễn cụ thể sau: tổng huy động ngân hàng tăng trưởng qua năm ngân hàng thực nhiều phương pháp, ng cách thức để đa dạng hình thức huy động vốn, khách hàng có nhiều lựa chọn Và ngân hàng đưa sách lãi suất phù hợp khách hàng Đạ N ăm 2020 tổng huy động vốn đạt 4.117 tỷ đồng, đến năm 2021 đạt 4.379 tỷ đồng, tăng 262 tỷ đồng tương ứng tăng 6,36 % so với năm 2020 N ăm 2022 đạt 4.625 ih tỷ đồng, tăng 246 tỷ đồng tương ứng tăng 5,6% so với năm 2021 ọc 3,000 2,500 Kin 2,000 1,375 1,500 1,000 1,145 351 2,767 2,635 2,619 1,485 371 350 500 Năm 2019 Tổ chức kinh tế uế ếH ht Năm 2020 Cá nhân Năm 2021 Định chế tài Biểu đồ 2.4: Tình hình huy động nguồn vốn theo kế hoạch kinh doanh diễn ngân hàng BIDV C tỉnh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2020 – 2022 %guồn: Phịng kế tốn ngân hàng BIDV chi nhánh Thừa Thiên Huế Từ bảng 2.2 biểu đồ 2.4 cho ta thấy mức huy động vốn ngân hàng phần lớn tập trung vào định chế tài với hoạt động khoản vay, tiền gửi tiết kiệm, cho thuê tài chính, tiền gửi ngân hàng, phát hành quản lý phương tiện toán, chứng khoán, trái phiếu, cổ phiếu, đổi tiền tệ, bảo hiểm 30 - tăng theo năm, 2021 đạt 2.635 tỷ đồng tăng 16 tỷ đồng so với 2020 tương đương 0,6%, nguồn huy động vốn từ định chế tài tiếp tục tăng năm 2022 đạt mức 2.767 tỷ đồng tăng 132 tỷ đồng tương đương 5,9% Cũng theo huy động vốn từ khách hàng cá nhân tổ chức kinh tế tăng theo qua năm dẫn đến tổng nguồn vốn huy động qua năm tăng Trư 2,500 2,031 2,000 1,000 ng 1,500 1,299 1,353 1,347 1,420 588 500 Đạ Năm 2019 Năm 2020 ih Ngắn hạn Năm 2021 Dài hạn Biểu đồ 2.5: Tình hình huy động vốn theo kỳ hạn ngân hàng BIDV C tỉnh ọc Thừa Thiên Huế giai đoạn 2020 – 2022 %guồn: Phòng kế toán ngân hàng BIDV chi nhánh Thừa Thiên Huế Kin N hìn vào bảng 2.2 biểu đồ 2.5 ta thấy huy động vốn phân theo ngắn hạn có xu hướng giảm qua năm, năm 2020 đạt 2.031 tỷ đồng qua năm 2021 lại giảm mạnh đạt 1.299 tỷ đồng giảm 732 tỷ đồng tương ứng với giảm 36,1%, năm uế ếH ht 2022 có xu hướng tăng nhẹ tăng 48 tỷ đồng tương ứng 3,6% so với năm 2021 Trái lại lượng tiền dài hạn lại có xu hướng tăng mạnh năm 2021 tăng 765 tỷ đồng tương ứng 130,9% tăng nhiều so với năm 2020, năm 2022 tiêu tiếp tục tăng 4,95% tương ứng 67 tỷ đồng so với năm 2021 Cho vay dài hạn dù gặp rủi ro cao hơn, bù lại có lãi suất cao Việc cho vay dài hạn hấp dẫn nhiều so cho vay ngắn hạn giúp N gân hàng có biên lợi nhuận cao hơn, từ củng cố lợi nhuận chung N gân hàng Việc giảm dần tỷ lệ cho vay ngắn hạn dùng cho vay dài hạn cách để giảm bớt rủi ro gặp phải hoạt động tín dụng, bối cảnh khách hàng gặp nhiều khó khăn dịch bệnh ảnh hưởng đến khả trả nợ tương lai 2.2.3 Tình hình TD KHC 31 ngân hàng BIDV - C tỉnh Thừa Thiên - Huế giai đoạn 2020 – 2022 Tín dụng khách hàng cá nhân lĩnh vực chiến lược ngân hàng BIDV, đóng góp đáng kể vào doanh thu lợi nhuận ngân hàng Dựa vào số liệu thu thập được, đánh giá tình hình tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng BIDV giai đoạn 2020-2022, tình hình vay tiêu Trư dùng, dư nợ nợ xấu Bằng cách phân tích số liệu thống kê đánh giá yếu tố tác động đến tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng, cung cấp nhìn tổng thể tình hình tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng BIDV giai đoạn 2020-2022 ng Bảng 2.2: Tình hình mức vay tiêu dùng cá nhân khách hàng tổ chức kinh tế ngân hàng BIDV C tỉnh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2020 – 2022 Giá Giá trị ăm 2022 % Giá trị % Chênh lệch Chênh 2020/2021 Giá trị lệch 2021/2022 % Giá trị % - 5.52 1160 28.29 6.210 100 ọc trị % ăm 2021 ih Chỉ tiêu Đạ ăm 2020 Đơn vị tính: Tỷ đồng, % 100 4.365 70.29 3.871 65.98 4.107 54.56 - 494 - 11.32 236 6.10 0 0 0 3.Cá nhân 1.844 29.69 1.994 33.99 3.390 45.04 150 8.13 1.396 70.01 N gắn hạn < năm 2.575 41.48 2.261 38.55 3.596 47,96 -314 - 12,19 1.335 59.04 Dài hạn >= năm 3.632 58.52 3.603 61.45 3.901 52,04 - 29 -0.80 298 8.27 Tổng dư nợ tín dụng 2.Định chế tài 100 7.527 - 343 uế ếH ht Kin 1.Tổ kinh tế 5.867 %guồn: Phịng kế tốn ngân hàng BIDV chi nhánh Thừa Thiên Huế 32 - 4,365 4,107 3,871 4,500 4,000 3,500 3,000 2,500 2,000 1,500 1,000 500 3,390 1,994 1,844 Trư Năm 2019 Năm 2020 Tổ kinh tế Năm 2021 Cá nhân ng Biểu đồ 2.6: Tình hình vay tiêu dùng ngân hàng BIDV C tỉnh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2020 – 2022 theo đối tượng cho vay Đạ %guồn: Phịng kế tốn ngân hàng BIDV chi nhánh Thừa Thiên Huế ih Dựa vào bảng 2.3 biểu đồ 2.6 cho ta thấy tổng mức TD cho tổ chức kinh tế thay đổi liên tục từ giai đoạn 2020 – 2022 Cụ thể, mức vay tiêu dùng ọc cá nhân tổ chức kinh tế năm 2020 đạt mức 4.365 tỷ đồng, năm 2021 giảm 11,32% tương đương 494 tỷ đồng tăng thêm 236 tỷ đồng tương đương 6,1% Kin năm 2022 Mức tăng giảm thay đổi liên tục qua năm cho thấy nguyên nhân dẫn đến dư nợ tăng giảm không BIDV số ngân hàng chủ yếu ảnh hưởng dịch COVID-19 yếu tố mang tính chu kỳ, quy mơ dư nợ uế ếH ht tín dụng BIDV tăng nhẹ, lợi nhuận trước thuế giảm so với kỳ, song tiêu thu dịch vụ ròng, chênh lệch thu chi đảm bảo; gói tín dụng hỗ trợ khách hàng bị ảnh hưởng dịch bệnh cần có thời gian để phát huy hiệu phụ thuộc vào sức hấp thụ thị trường 33 - 3,632 4,000 3,901 3,603 3,596 3,500 3,000 2,575 2,261 2,500 Trư 2,000 1,500 1,000 500 Năm 2019 Năm 2020 ng Ngắn hạn Năm 2021 Dài hạn Biểu đồ 2.7: Tình hình vay tiêu dùng ngân hàng BIDV C tỉnh Thừa Thiên Đạ Huế giai đoạn 2020 – 2022 theo kỳ hạn %guồn: Phịng kế tốn ngân hàng BIDV chi nhánh Thừa Thiên Huế ih Dựa vào bảng 2.3 biểu đồ 2.7 cho ta thấy cho vay ngắn hạn dài hạn có xu hướng tăng tăng mạnh vào năm 2022, tỷ trọng vay ngắn hạn ọc tổng dư nợ có xu hướng tăng, tỷ trọng vay dài hạn tổng dư nợ có xu hướng giảm N ăm 2020 dư nợ tín dụng ngắn hạn đạt 2.575 tỷ đồng, dư nợ dài hạn đạt Kin 3.632 tỷ đồng, dư nợ dài hạn chiếm đến 58,52% tổng dư nợ N ăm 2021, dư nợ ngắn hạn tăng 2.261 tỷ đồng, tức giảm 12,19%, dư nợ dài hạn giảm nhẹ 0,8% đạt 3.603 tỷ đồng uế ếH ht Ta thấy giai đoạn 2020 – 2022 dư nợ dài hạn ln chiếm tỷ trọng cao mức 50% tổng dư nợ đặc biệt ý năm 2022 dư nợ ngắn hạn tăng vượt bậc 59,04% so với năm 2021 N guyên nhân ngân hàng có điều chỉnh giải pháp tín dụng, đơi với kiểm sốt chất lượng tín dụng, đáp ứng kịp thời nhu cầu sử dụng vốn vay ngắn hạn dài hạn, hình thức cho vay phong phú Bảng 2.3: Tình hình dư nợ, nợ xấu, nợ hạn TD KHC ngân hàng BIDV C tỉnh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2020 – 2022 Đơn vị tính: Tỷ đồng, % Chỉ tiêu 34 ăm ăm ăm 2020/2021 2021/2022 - 2020 2021 2022 GT GT GT +/- % +/- Dư nợ TD 453,13 571,28 662,43 118,15 N ợ hạn 7,89 -4,68 - 59,32 1,89 - 13,40 Tỷ lệ nợ hạn 1,63% 0,89% 0,63% -0,74 - 45,40 -3,73 - 29,21 -4,55 - 51,07 2,67 - 21,56 1,32% 0,75% 0,53% -0,57 - 43,18 0,53 - 29,33 Trư N ợ xấu 3,21 8,91 Tỷ lệ nợ xấu 4,36 2,78 3,42 26,07 659,22 % 15,96 %guồn: Phịng kế tốn ngân hàng BIDV chi nhánh Thừa Thiên Huế 600 400 300 100 453.13 ih 200 571.28 Đạ 500 ng 700 662.43 Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 ọc Biểu đồ 2.8 Tình hình dư nợ TD ngân hàng BIDV – C Thừa Thiên Huế Kin %guồn: Phòng kế toán ngân hàng BIDV chi nhánh Thừa Thiên Huế Dựa vào bảng 2.4 biểu đồ 2.8 ta thấy tình hình dư nợ TD KHCN ngân hàng có mức tăng trưởng dư nợ tín dụng từ năm 2020 đến năm 2022 uế ếH ht N ăm 2020, dư nợ tín dụng chi nhánh 453,13 tỷ đồng, sau tăng lên 571,28 tỷ đồng vào năm 2021 tăng thêm khoảng 16,69% so với năm 2021 đến năm 2022 Sự gia tăng dư nợ tín dụng kết Cơng việc BIDV chi nhánh Thừa Thiên Huế tập trung phát triển sản phNm tín hiệu ứng dụng đa dạng phù hợp với đối tượng khách hàng khác nhau, đáp ứng nhu cầu vay vốn tăng cao doanh nghiệp cá nhân Đồng thời, chi nhánh nâng cao khả cạnh tranh cách tối ưu hóa quy trình ứng dụng giảm tình trạng nợ xấu Tuy nhiên, tăng trưởng dư nợ tín dụng tiềm tàng Nn chứa số rủi ro N ếu khách hàng trả nợ hạn, dư nợ xấu tăng lên, dẫn đến ảnh hưởng tiêu cực đến tài hiệu kinh doanh chi nhánh Do đó, chế 35 - quản lý nợ tín dụng BIDV Thừa Thiên Huế quan trọng cần thực cách chặt chẽ hiệu để đảm bảo tình hình tài bền vững trả lại lợi nhuận cho N gân hàng Biểu đồ 2.9 Tình hình nợ xấu, nợ hạn TD KHC ngân hàng BIDV – C Thừa Thiên Huế Trư 10 8.91 7.89 4.36 ng 3.21 Năm 2019 Năm 2020 Đạ Nợ hạn 3.42 2.78 Năm 2021 Nợ xấu %guồn: Phịng kế tốn ngân hàng BIDV chi nhánh Thừa Thiên Huế ih N ợ hạn qua năm 2020-2022 có xu hướng giảm Một dấu hiệu khả quan tình hình TD năm 2022 dư nợ TD KHCN tăng so với năm 2021 ọc nợ q hạn lại giảm góp phần làm cho tỷ lệ nợ hạn giảm đáng kể N ăm 2021 tỷ lệ nợ hạn giảm từ 1,63% giảm xuống 0,89% so với năm 2020 N ăm 2022 tỷ Kin lệ nợ hạn giảm từ 0,89% xuống cịn 0,63% so với năm 2021 Có nhiều ngun nhân dẫn đến nợ hạn, chủ yếu ý thức trả nợ khách hàng chưa cao N goài khách hàng vay tiêu dùng chưa cân đối nguồn trả nợ uế ếH ht đồng thời hệ thống IPCAS tiến hành phân loại nợ theo Quyết định QĐN HN N dẫn đến việc khách hàng có từ khoản nợ trở lên chi nhánh có khoản nợ bị q hạn tồn dư nợ gốc phân loại vào nhóm nợ hạn N ăm 2021, tỷ lệ nợ xấu TD KHCN giảm so với năm 2020, từ 1,32% xuống 0.75% Bước năm 2022, tỷ lệ nợ xấu TD KHCN giảm đáng kể so với năm 2021, cịn 0.53% Điều cho thấy năm, nợ xấu TD KHCN ngày chiếm tỷ trọng thấp so với khoản cho vay kinh doanh khác, chất lượng TD KHCN ngày trọng, đặc biệt khâu xét duyệt, thNm định cho vay ngày chặt chẽ N ợ hạn, nợ xấu xu hướng tất yếu hoạt động ngân hàng mà chi nhánh khơng ngồi xu Và để hạn chế gia tăng nợ hạn đặc biệt nợ xấu TD chi nhánh nên tiến hành làm rõ nguyên nhân dẫn đến tình 36 - ng Trư trạng nợ hạn từ có hướng thu hồi, xử lý kịp thời nhằm giảm tỷ lệ nợ xấu so với nợ hạn 2.3 Đánh giá hoat động tín dụng ngân hàng BIDV chi nhánh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2020-2022 Chất lượng dịch vụ yếu tố quan trọng việc xây dựng trì uy tín ngân hàng N hằm đánh giá chất lượng dịch vụ ngân hàng BIDV, có khảo sát với tham gia nhân viên ngân hàng Trong khảo sát này, hỏi ý kiến nhân viên khía cạnh khác dịch vụ ngân hàng BIDV Bảng 2.4 Đánh giá nhân viên chất lượng dịch vụ ngân hàng BIDV chi nhánh Thừa Thiên Huế Đơn vị: % Chỉ tiêu Bình thường Đồng ý Hồn tồn đồng ý 0 50 50 0 40 60 0 30 70 0 40 60 0 50 50 0 20 80 0 0 0 uế ếH ht Kin ọc Quy trình cho vay tín dụng đạt chất lượng ngân hàng Quy trình trả lãi hạn cho khách hàng Quy trình thNm định tài sản nhanh xác Thời gian xử lý hồ sơ cho vay tín dụng nhanh Phương thức toán lãi vay đa dạng đơn giản Sự linh hoạt ngân hàng việc cung cấp giải pháp tài phù hợp với nhu cầu khách hàng đạt chất lượng tốt Chất lượng dịch vụ hỗ trợ khách hàng trình vay tín dụng đạt hiệu cao Trách nhiệm khách hàng ngân hàng tốt ih Đạ Hồn tồn Khơng khơng đồng ý đồng ý 10 90 0 100 %guồn: Sinh viên khảo sát thực tế Dựa theo bảng khảo sát cho thấy ngân hàng cải thiện nhiều để nâng cao chất lượng dịch vụ trình làm việc nhân viên trải nghiệm khách hàng đăng kí vay ngân hàng Đánh giá tình hình tín dụng ngân hàng BIDV chi nhánh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2020-2022 Dựa số liệu doanh thu, chi phí, lợi nhuận dư nợ Chi nhánh N gân hàng BIDV Thừa Thiên Huế giai đoạn 2020 đến 2022, đánh giá tình hình 37 - tín dụng chi nhánh giai đoạn ổn định phát triển tích cực Từ số liệu cung cấp, thấy BIDV chi nhánh Thừa Thiên Huế ghi nhận giảm giá doanh thu lợi nhuận từ năm 2020 đến năm 2022 Tuy nhiên, tình hình tín hiệu chi nhánh đạt thật tăng đáng kể khoảng thời gian này, trưởng trưởng có rủi ro tiềm tàng tăng Trư trưởng dư nợ tín dụng Điểm mạnh BIDV chi nhánh Thừa Thiên Huế việc tập trung phát triển sản phNm dịch vụ tín hiệu ứng dụng đa dạng phù hợp với đối tượng khách hàng, giúp đáp ứng nhu cầu vay vốn ngày tăng doanh nghiệp ng cá nhân, nâng cao khả cạnh tranh N gân hàng Tuy nhiên, để đảm bảo tình hình tài bền vững tránh rủi ro nợ xấu, BIDV chi nhánh Thừa Thiên Huế cần có chế quản lý tín hiệu chặt chẽ hiệu Đạ quả, với việc quản lý chi phí cách thơng minh để tối ưu hóa hiệu N gồi ra, để đạt tình hình tài bền vững, chi nhánh BIDV Thừa Thiên Huế cần trì cần thiết việc quản lý dư nợ tín dụng để giảm thiểu ih rủi ro xấu Đồng thời, việc phát triển sản phNm dịch vụ tín hiệu mới, nâng cao chất lượng dịch vụ đào tạo nhân viên cách hiệu để chi nhánh ọc tăng cường khả cạnh tranh N ếu ngân hàng BIDV chi nhánh Thừa Thiên Huế tiếp tục trì Kin điểm mạnh tập trung phát triển sản phNm dịch vụ tín hiệu mang tính đột phá, với việc đầu tư vào cơng nghệ thơng minh quy trình hóa kinh doanh, tình hình tín hiệu chi nhánh tiếp tục phát triển cách tích cực đáng kể uế ếH ht CHƯƠ G 3: GIẢI PHÁP Hoạt động cho vay tín dụng dù có chuyển biến, phát triển rõ rệt chưa đáng kể so với nhu cầu xã hội Các sản phNm cho vay tín dụng chưa đa dạng, tập trung chủ yếu vào cho vay phương tiện lại, mua nhà, sửa chữa xây dựng nhà Mức cho vay thời hạn vay không xác định phù hợp với nhu cầu khách hàng hạn chế mở rộng tín dụng tiêu dùng 38 - Việc cho vay chủ yếu dựa vào nguồn vốn Hội sở phân phối việc huy động vốn chỗ không hiệu N guồn vốn huy động chủ yếu ngắn hạn mà nhu cầu vay chủ yếu trung dài hạn Cơ cấu sản phNm cho vay chưa cân đối Chủ yếu cho vay dùng để sửa chữa xây dựng nhà ở, cho vay mua sắm phương tiện lại nhà Trư thấp Đặc biệt sản phNm cho vay thơng qua thẻ tín dụng chiếm tỷ lệ thấp 3.1 Giải pháp phát triển hoạt động TD KHC ngân hàng BIDV – C Thừa Thiên Huế âng cao chất lượng huy động vốn ng Thường xuyên nắm bắt phản ánh kịp thời lãi suất tổ chức tín dụng địa bàn Đạ Tiếp tục cải tiến, đổi quy trình cho vay cá nhân, hộ gia đình DN theo hướng đơn giản hóa thủ tục, giảm khó khăn cho khách hàng vay vốn, ih đảm bảo an tồn vốn vay Xây dựng sách cho vay có hiệu quả, cần có quy định rõ ọc ràng điều kiện, nguyên tắc thNm định, thời hạn cho vay thu hồi vốn lãi Xây dựng sách quản lý nợ hợp lý, hiệu Cán tín dụng phải thường xuyên đến địa bàn kiểm tra, quản lý việc sử dụng Kin vốn vay khách hàng, theo dõi chặt chẽ nợ đến hạn Hàng tháng, cung cấp danh sách cho tổ trưởng phối hợp với tổ trưởng thông báo nợ đến hạn đến tận hộ vay uế ếH ht N gân hàng thường xuyên kiểm tra tình hình sản xuất kinh doanh khả tài khách hàng để có hướng giải kịp thời Trường hợp phát khách hàng khơng có khả trả nợ hạn phải báo cáo với lãnh đạo để xin ý kiến đạo kịp thời Tăng cường kiểm soát nợ hạn chế nợ xấu N gân hàng thường xuyên kiểm sốt q trình sử dụng vốn vay khách hàng, khơng để khách hàng sử dụng vốn sai mục đích; Chú trọng nâng cao khả dự đoán mức độ ảnh hưởng biến động kinh tế - xã hội để ngành nghề kinh doanh khách hàng vay vốn ngân hàng, nâng cao chất lượng thNm định âng cao công tác đào tạo, bồi dưỡng cán bộ, công nhân viên ngân hàng 39 - Tăng cường đào tạo nhân viên: Đào tạo nhân viên giải pháp quan trọng để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng BIDV chi nhánh Thừa Thiên Huế Việc đào tạo giúp nhân viên nắm quy trình, thủ tục sách ngân hàng, đồng thời cập nhật kiến thức hoạt động tài chính, giúp nhân viên đưa định xác hiệu Tổ chức lớp Trư bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ, giúp cán tín dụng cập nhật nắm rõ quy định, quy chế ban hành để họ có kiến thức chun mơn Hiện đại hóa cơng nghệ thơng tin N gân hàng cần trang bị, áp dụng công nghệ nâng cấp chương trình phần mềm, xác lập hệ thống thơng tin nội bộ, hoàn chỉnh đồng để phục vụ kinh doanh, ng an toàn hiệu quả, thuận lợi cho việc cung cấp thơng tin kịp thời xác Đầu tư vào công nghệ: N gân hàng BIDV chi nhánh Thừa Thiên Huế cần đầu tư vào công nghệ để nâng cao hiệu hoạt động Cụ thể, việc áp dụng công nghệ Đạ thông tin vào hoạt động ngân hàng đánh giá rủi ro, giám sát khách hàng giao dịch tài giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro, tăng tính minh bạch ih nâng cao chất lượng dịch vụ Đầu tư sở vật chất, mở rộng mạng lưới N gân hàng cần mở rộng mạng lưới hoạt động đơn vị để chủ động mở rộng ọc thị trường chiếm thị phần lớn trình hội nhập Mở rộng phòng giao dịch, trọng trang thiết bị đại, ấn tượng đặc Kin trưng riêng ngân hàng uế ếH ht âng cao chất lượng dịch vụ Chất lượng dịch vụ yếu tố quan trọng giúp BIDV chi nhánh Thừa Thiên Huế cạnh tranh thị trường tín dụng Việc tăng cường chất lượng dịch vụ giúp khách hàng có trải nghiệm tốt sử dụng dịch vụ ngân hàng Đồng thời, chất lượng dịch vụ giúp ngân hàng giữ chân khách hàng, tạo tín nhiệm đồng hành khách hàng trình phát triển kinh doanh PHẦ III: KẾT LUẬ VÀ KIẾ GHN Kết luận kiến nghị Ở phần giới thiệu qua lịch sử hình thành phát triển, cấu tổ chức BIDV Bên cạnh phần nêu lên số liệu tình hình hoạt động cho vay tín dụng BIDV Từ việc dẫn chứng số liệu đó, nêu lên 40 - thơng tin, góc nhìn khái qt tình hình TD KHCN phân tích thực trạng hoạt động TD KHCN BIDV qua số tiêu Qua việc phân tích đó, ta thấy phần thực trạng hoạt động TD KHCN BIDV, từ đưa kiến nghị phù hợp với BIDV Kiến nghị cho sở TT : Trư Có sách khuyến khích phát triển cho vay TD KHCN Đa dạng hóa dịch vụ cho vay tín dụng Xem xét lại điều kiện cho vay Cần đại hóa hệ thống cơng nghệ thông tin nhằm đảm bảo hoạt động ng ngân hàng nói chung hoạt động TD KHCN nói riêng đạt hiệu cao BIDV nên đầu tư nhiều cho hoạt động marketing CN - hỗ trợ cho CN thành lập phòng marketing riêng độc lập tăng cường chi phí cho khâu tiếp Đạ thị chăm sóc khách hàng Hồn thiện sách khách hàng, lãi suất phí áp dụng cho đối ih tượng vay tiêu dùng N âng cao chất lượng khoản vay tiêu dùng hoàn thiện sản phNm TD ọc KHCN Xây dựng chi tiết kế hoạch, nội dung để kiểm tra, giám sát khách hàng ĐNy mạnh hợp tác với tổ chức nước để thúc đNy việc tìm kiếm Kin nguồn vốn giá rẻ dài hạn vay tín dụng TD KHCN hoạt động ngày có vai trị ý nghĩa quan trọng đổi với hoạt động N HTM Hoạt động khơng có ý nghĩa việc đa dạng uế ếH ht hóa sản phNm, nâng cao hiệu sử dụng vốn, mang lại thu nhập cho ngân hàng mà cịn có ý nghĩa lớn phát triển xã hội, kinh tế Góp phần nâng cao đời sống tinh thần vật chất cho người dân Trong xu hội nhập mở cửa kinh tế với phát triển xã hội cho vay tín dụng cá nhân xu tất yếu hoạt động ngân hàng Tuy nhiên hoạt động tồn số vấn đề cần giải quyết, khắc phục hoàn thiện TÀI LIỆU THAM KHẢO Hồ Thị Tuyết N hung(2014) Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh Lê Thị Thanh Mỹ(2017) Hoàn thiện phân tích chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại địa bàn Tỉnh bình Định N guyễn Hương Mai (2014) Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng 41 - TMCP đầu tư phát triển chi nhánh Thăng Long N guyễn Thị Hồng(2013) Thực trạng cho vay tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Việt N am Thịnh Vượng (VPBank) Phạm Thị Thùy Dương(2014) Phân tích Thực trạng cho vay tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Việt N am Thịnh Vượng phòng giao dịch Kim Liên Trư Tác giả: Luật sư Tô Thị Phương Dung(2022) N ợ xấu ngân hàng gì, cách xử lý nợ xấu , https://luatminhkhue.vn/no-xau-ngan-hang-la-gi-xu-ly-no-xau-ngan-hangra-sao.aspx ng ọc ih Đạ uế ếH ht Kin 42