Bài giảng bảo hiểm chương 2 đặng bửu kiếm

CHƢƠNG THIẾT KẾ SẢN PHẨM BẢO HIỂM Nội dung Chƣơng I Bảo hiểm nhân thọ II Bảo hiểm phi nhân thọ I Bảo hiểm nhân thọ (BHNT) Khái niệm đặc điểm BHNT Các sản phẩm BHNT Thực trạng xu hướng phát triển BHNT I.1 Khái niệm đặc điểm BHNT  Khái niệm BHNT:   BHNT trình bảo hiểm rủi ro có liên quan đến sinh mạng, sống tuổi thọ người BHNT bảo hiểm cho hai kiện trái ngược sống tử vong  Sự đời BHNT:  BHNT loại hình bảo hiểm đời sớm, xuất lầu London (ANH) vào năm 1583 I.1 Khái niệm đặc điểm BHNT  Đặc điểm BHNT:       BHNT thƣờng trung dài hạn Vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính rủi ro Đáp ứng đƣợc nhiều mục đích khác ngƣời tham gia bảo hiểm Các loại hợp đồng đa dạng phức tạp Quá trình định phí phức tạp Ra đời phát triển điều kiện kinh tế xã hội định I.2 Các sản phẩm BHNT Sản phẩm BHNT BH biến cố tử vong + BH biến cố tồn Điều khoản BH bổ sung BHNT hỗn hợp Tử kỳ Sinh kỳ túy BHNT trọn đời Niên kim I.2 Các sản phẩm BHNT Tử kỳ (BHNT có thời hạn)  Sự kiện bảo hiểm: ngƣời đƣợc BH tử vong thời gian quy định hợp đồng  Đặc điểm:  Thời hạn bảo hiểm xác định  Trách nhiệm quyền lợi mang tính tạm thời  Mức phí BH thấp  Mục đích:  Đảm bảo chi phí mai tang  Bảo trợ cho gia đình, ngƣời thân thời gian ngắn  Thanh toán khoản nợ ngƣời đƣợc BH I.2 Các sản phẩm BHNT Tử kỳ (BHNT có thời hạn)  Mô tả sản phẩm: Năm 30 tuổi, anh A mua hợp đồng BH tử kỳ năm - Kết thúc hợp đồng - Nhà BH không chi trả Đóng phí lần 30t Anh A không chết 33t Qua đời Tuổi anh A A Chết - Nhà BH chi trả tiền BH cho người thụ hưởng - Kết thúc hợp đồng I.2 Các sản phẩm BHNT BHNT trọn đời (BH trƣờng sinh)  Sự kiện bảo hiểm: ngƣời đƣợc BH tử vong vào lúc kể từ ngày ký hợp đồng  Đặc điểm:  Thời hạn bảo hiểm không xác định  Phí BH đóng lần định kỳ, số tiền BH trả lần ngƣời đƣợc BH tử vong  Mức phí BH cao so với BH tử kỳ  Mục đích:  Đảm bảo chi phí mai tán  Đảm bảo thu nhập để ổn định sống gia đình  Tích lũy vốn cho hệ sau I.2 Các sản phẩm BHNT BHNT trọn đời (BH trƣờng sinh)  Mô tả sản phẩm: Năm 30 tuổi, chị B mua hợp đồng BHNT trọn đời, đóng phí định kỳ năm 20 năm Đóng phí định kỳ hàng năm 30t 50t Qua đời Tuổi chị B B Chết B Chết - Nhà BH chi trả tiền BH cho người thụ hưởng - Kết thúc hơp đồng II.1 Khái niệm đặc điểm BHPNT  Khái niệm BHPNT  BHPNT trình bảo hiểm rủi ro độc lập với tuổi thọ người  Đặc điểm BHPNT  BHPNT thường ngắn hạn  Tính rủi ro bộc lộ rõ, tính tiết kiệm khơng thể  Đối tượng BH tài sản, trách nhiệm dân hay người  Ra đời phát triển sớm loại hình BHNT II.2 Các sản phẩm BHPNT BH tài sản BH trách nhiệm dân BH ngƣời phi nhân thọ II.2 Các sản phẩm BHPNT BH vật chất xe giới  Đối tượng BH: thân xe giá trị phép lưu hành lãnh thổ quốc gia  Phạm vi BH:  Tai nạn đâm va, lật đổ  Cháy nổ, going bão, lũ lụt  Mất cắp toàn xe  Tai nạn rủi ro bất ngời khác gây  Giá trị BH: = Giá trị ban đầu – khấu hao  Số tiền BH : ≤ Giá trị BH  Phí BH = Tỷ lệ phí x Số tiền BH II.2 Các sản phẩm BHPNT BH vật chất xe giới  Số tiền bồi thường:  TH1: tổn thất phận 𝑛 𝑖=1 𝒎𝒊𝒏(𝑇ℎ𝑖ệ𝑡 Số tiền bồi thường = ℎạ𝑖 𝑡ℎự𝑐 𝑡ế 𝑏ộ 𝑝ℎậ𝑛 𝑖; 𝐺𝑖á 𝑡𝑟ị 𝑡ℎự𝑐 𝑡ế 𝑏ộ 𝑝ℎậ𝑛 𝑖)  Ví dụ: Ơng A mua BH tồn theo giá trị thực tế xe ô tô 340 triệu Trong thời hạn BH, xe gặp tai nạn Thiệt hại tính theo chi phí sửa chữa 110 triệu cho thân vỏ, 60 triệu cho động Biết tỷ lệ giá trị tổng thành thân vỏ 53,5%, động 15,5% Tính số tiền bồi thường II.2 Các sản phẩm BHPNT BH vật chất xe giới  Số tiền bồi thường:  TH 2: tổn thất toàn Số tiền bồi thường = Giá trị ban đầu x (1- Tổng tỷ lệ khấu hao) Trong đó: Giá trị ban đầu = số tiền BH/ (1 – Tỷ lệ khấu hao trước mua BH)  Ví dụ: Đầu năm 2018, ông B mua bảo hiểm toàn giá trị thực tế cho ô tô với số tiền BH 300 triệu, xe sử dụng năm Ngày 15/7/2018 xe gặp tai nạn bị tổn thất toàn Tỷ lệ khấu hao xe 5%/năm Tính số tiền bồi thường II.2 Các sản phẩm BHPNT BH trách nhiệm dân  Đối tượng BH: quyền lợi dân người thứ bị tổn hại mua BH vi phạm nghĩa vụ dân  Một sô loại BH trách nhiệm dân thông dụng:  BHTNDS ngồi hợp đồng • BHTNDS chủ xe giới • BHTNDS chủ vật ni • BH trách nhiệm cơng cộng  BHTNDS hợp đồng • BH trách nhiệm chủ sử dụng lao động • BH trách nhiệm sản phẩm • BH trách nhiệm nghề nghiệp II.2 Các sản phẩm BHPNT BH trách nhiệm dân  Phương pháp xác định số tiền bồi thường:  Xác định trách nhiệm người BH bên thứ (ký hiệu A), vào mức độ lỗi người BH thiệt hại bên thứ  Đối chiếu với mức trách nhiệm hợp đồng BH (ký hiệu B)  Xác định số tiền bồi thường • A